Tiểu luận - tài chính tiền tệ - đề tài - Các tổ chức trung gian tài chính tại Việt Nam

2.Hoạt động chính của trung gian tài chính Các trung gian tài chính thực hiện các hoạt động chủ yếu sau : - Chức năng tạo vốn Để có thể cho vay hoặc đầu tư, các trung gian tài chính tiến

I.Tổng quan về trung gian tài chính

1.Khái niệm

Quan điểm 1 : Trung gian tài chính là các tổ chức, cá nhân có tư cách pháp

nhân kinh doanh trong lĩnh vực tài chính tiền tệ với hoạt động chủ yếu và thường xuyên là huy động vốn nhàn dỗi từ những người thừa vốn rồi cung ứng cho những người cần vốn

Quan điểm 2 : Trung gian tài chính là các tổ chức, cá nhân có hoạt động kinh

doanh chủ yếu là cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính cho khách hàng

mà giao dịch trực tiếp trên thị trường chứng khoán không thể hiệu quả hơn

2.Hoạt động chính của trung gian tài chính

Các trung gian tài chính thực hiện các hoạt động chủ yếu sau :

- Chức năng tạo vốn

Để có thể cho vay hoặc đầu tư, các trung gian tài chính tiến hành huy động vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế hình thành các quỹ tiền tệ tập trung, phương thức tự nguyện thông qua cơ chế lãi suất hoặc theo cơ chế điều hành của chính phủ

Giúp đem lại lợi ích cho chính mình và phần lớn những người có khoản tiết kiệm để dành

- Cung ứng vốn cho nền kinh tế

Tiền vốn được huy động từ những người có vốn là để thực hiện mục tiêu cung ứng vốn cho những người cần vốn Trong nền kinh tế thị trường, người có vốn

là các doanh nghiệp, chính phủ, các tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước Trung gian tài chính đáp ứng chính xác và đầy đủ, kịp thời nhu cầu tài trợ vốn cho các cá nhân và doanh nghiệp

- Kiểm soát

Nhằm giảm tối thiểu vấn đề đối nghịch và rủi ro đạo đức do thông tin không cân xứng gây ra

Yêu cầu các trung gian tài chính phải thường xuyên hoặc định kì kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay các doanh nghiệp

3.Vai trò của trung gian tài chính

- Trung gian tài chính giúp giảm thiểu chi phí thông tin và giao dịch lớn nhờ : + Tính kinh tế nhờ quy mô

+ Tính chuyên môn

- Do hoạt động chuyên môn hoá và thành thạo trong nghề nghiệp, các tổ chức trung gian đáp ứng đầy đủ, chính xác và kịp thời yêu cầu giữa người cần vốn và người có vốn dư thừa

• Do cạnh tranh, đan xen và đã năng hoá các hoạt động, các trung gian tài chính thường xuyên thay đổi lãi suất một cách hợp lí, làm cho nguồn vốn thực tế được tài trợ cho đầu tư tăng lên mức cao nhất

- Trung gian tài chính tạo ra khả năng huy động vốn thực tế để tài trợ cho hoạt

động đầu tư tăng lên ở mức cao nhất

- Trung gian tài chính thực hiện có hiệu quả các dịch vụ tư vấn, môi giới, tài trợ, trợ cấp

- Giảm thiểu các rủi ro như :

+ Lựa chọn đối nghịch là rủi ro do các thông tin bất cân xứng tạo ra trước khi diễn ra các giao dịch, trong đó những người đi vay không có khả năng trả nợ nhất lại là những người tích cực nhất để vay và đó có nhiều khả năng lựa chọn nhất

+ Rủi ro đạo đức là vấn đề do thông tin bất cân xứng gây ra sau khi giao dịch đã diễn ra trong hợp đồng vay nợ, trong công ty cổ phần

II.Ngân hàng thương mại

1 Khái niệm

Ngân hàng thương mại là trung gian tài chính thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ với nội dung cơ bản là nhận tiền gửi, sử dụng tiền gửi đó để cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán

2 Đặc điểm

-Nhóm có tổng tài sản dưới 50,000 tỷ đồng:

Phần lớn ngân hàng thương mại của Việt Nam thuộc nhóm này Đây là nhóm ngân hàng có thương hiệu chưa mạnh, sức mạnh tài chính chưa cao và phần lớn vừa mới tăng vốn điều lệ lên 3,000 tỷ đồng trong thời gian gần đây

- NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt.

• Lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng là tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng Đây là lĩnh vực đặc biệt vì trước hết nó liên quan trực tiếp đến tất

cả các ngành, mọi mặt của đời sống kinh tế xã hội Mặt khác, lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng là lĩnh vực rất “nhạy cảm”, nó đòi hỏi một sự thận trọng trong điều hành hoạt động ngân hàng để tránh những thiệt hại cho nền kinh tế - xã hội Chất liệu kinh doanh của ngân hàng là tiền tệ, được nhà nước kiểm soát rất chặt chẽ

• Là một doanh nghiệp, nhưng nguồn vốn chủ yếu là vốn huy động từ bên ngoài

• Trong tổng tài sản của ngân hàng, tài sản hữu hình chiểm tỷ trọng rất thấp, mà chủ yếu là tài sản vô hình

• Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại chịu sự chi phối rất lớn bởi chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương

- Ngân hàng thương mại: là một trung gian tín dụng, đóng vai trò là một tổ chức trung gian:

Ngân hàng thương mại là nhịp cầu nối liền những chủ thể thừa vốn với các chủ thể thiếu vốn

3 Vai trò của ngân hàng thương mại

Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế:

Vốn được tạo ra từ quá trình tích lũy, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp

và nhà nước trong nền kinh tế Vì vậy muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập

quốc dân và có mức độ tiêu dùng hợp lý Mặt khác, khi nền kinh tế càng phát

triển sẽ càng tạo ra nhiều nguồn vốn, điều đó sẽ có tác động tích cực đến hoạt

động của ngân hàng thương mại là chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho sản

xuất kinh doanh

Ngân hàng là đầu mối giữa các doanh nghiệp với thị trường:

Trong điều kiện nền kinh tế thị trường hiện nay của các do anh nghiệp chịu sự

tác động mạnh mẽ của các quy luật Kinh tế khách quan như quy luật giá trị,quy

luật cung cầu,quy luật cạnh tranh và sản xuất dựa trên cơ sở đáp ứng nhu cầu thi

trường, thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng là chiếc cầu nối giữa các

doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng cung ứng cho

doanh nghiệp đã đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng mọi

mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường và từ đó tạo

cho doanh nghiệp một chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh

Ngân hàng thương mại là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế:

Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại hoạt động một cách có hiệu quả qua các nghiệp vụ kinh doanh của mình sẽ thực sự là một công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Bằng hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các ngân hàng thương mại trong hệ thống, các ngân hàng thương mại

đã góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông Thông qua việc cung ứng tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế, ngân hàng thương mại thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trường, điều khiển chúng một cách có hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô:

“nhà nước dẫn dắt ngân hàng,ngân hàng dẫn dắt thị trường”

Ngân hàng thương mại là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế:

Trong nền kinh tế thị trường khi mà các mối quan hệ hàng hóa tiền tệ ngày càng được mở rộng thì nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội giữa các nước trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách Với các nghiệp vụ kinh doanh như nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán, ngân hàng thương mại đã tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng được mở rộng Thông qua các hoạt động thanh toán, ngoại hối, quan hệ tín dụng với các ngân hàng nước ngoài, hệ thống ngân hàng thương mại đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế

4 Phân loại

-Theo hình thức sở hữu

4 ngân hàng thương mại quốc doanh với số vốn điều lệ là 5.500 tỷ đồng Việt Nam và hoạt động rộng khắp cả nước Các ngân hàng này được thành lập bằng 100% vốn ngân sách Nhà nước và giữ vai trò chủ đạo, chỉ huy hoạt động kinh doanh tiền tệ ở nước ta

60 ngân hàng thương mại cổ phần bao gồm ngân hàng thương mại cổ phần đô thị và ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn có tổng số vốn đạt trên 2.200 tỷ

đồng Việt Nam, hoạt động rất năng động Các ngân hàng này được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần trong đó một cá nhân hay một tổ chức không được sở hữu số cổ phần của ngân hàng quá tỷ lệ do ngân hàng Nhà nước quy định

4 ngân hàng thương mại liên doanh với các ngân hàng thương mại hàng đầu của Indonesia, Hàn Quốc, Malaysia và Thái Lan Các ngân hàng này được thành lập bằng vốn góp của bên ngân hàng Việt Nam với bên ngân hàng nước ngoài có trụ sở tại Việt Nam và hoạt động theo pháp luật Việt Nam

24 chi nhánh ngân hàng nước ngoài là những ngân hàng lớn trên thế giới có kinh nghiệm và uy tín cao, hoạt động tập trung tển địa bàn Hà Nội và TP.HCM với tổng số vốn điều lệ lên tới 460 triệu USD Đây là một bộ phận ngân hàng nước ngoài hoạt động theo pháp luật Việt Nam

-Theo đối tượng ngành kinh doanh

Ngân hàng công thương Việt Nam: thực hiện kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng đối với các thành phần kinh tế chủ yếu trong lĩnh vực công nghiệp, giao thông vận tải…

Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam: thực hiện kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng đối với các thành phần kinh tế chủ yếu lĩnh vực nông, lâm, ngư nghiệp

Ngân hàng ngoại thương Việt Nam: kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng đối với các thành phần kinh tế chủ yếu trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại

III Quý tín dụng nhân dân

1 Khái niệm

Quỹ tín dụng nhân dân là loại hình kinh tế hợp tác xã do các thành viên là thể nhân và pháp nhân tự nguyện lập ra, hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng, nhằm mục tiêu tương trợ, tạo điều kiện thực

hiện có kết quả hơn các hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và cải thiện đời sống của các thành viên, góp phần phá triển kinh tế đất nước

2 Đặc điểm

- Thành viền tham gia quỹ tín dụng có quyền sở hữu và quản lý mọi tài sản và hoạt động của quỹ theo tỷ lệ vốn góp

- Phạm vi hoạt động của quỹ tín dụng hẹp

- Thế mạnh của quý tín dụng là bám sát khách hàng: cung cấp các dịch vụ của quỹ một cách nhanh chóng và có hiệu quả

- Mỗi quý tín dụng là một đơn vị kinh tế độc lập nhưng lại có mối quan hệ mật thiết với nhau thông qua hoạt động điều hòa vốn, thông tin, cơ chế phân tán rủi

ro nhằm đảm bảo cho hệ thống quỹ phát triển bền vững

3 Vai trò

- Thứ nhất : Đáp ứng nhu cầu về vốn để duy trì quá trình sản xuất là cầu nối

giữa tiết kiệm và đầu tư Nó là động lực kích thích tiết kiệm đồng thời là góp phần đầu tư phát triển kinh tế Việc phân phối vốn tín dụng đã góp phần điều hòa vốn trong nền kinh tế sản xuất hàng hóa, tín dụng là một trong những nguồn vốn hình thành vốn lưu động và vốn cố định của doanh nghiệp, vì vậy tín dụng

đã góp phần động viên vật tư hàng hóa đi vào sản xuất, thúc đẩy tiến bộ khoa học kỹ thuật đẩy nhanh quá trình tái sản xuất xã hội

- Thứ hai: Thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất Hoạt động

của ngân hàng là tập trung vốn tiều lệ tạm thời chưa sử dụng, trên cơ sở đó cho vay các đơn vị kinh tế Mặt khác quá trình đầu tư tín dụng được thực hiện một cách tập trung, chủ yếu là cho các xí nghiệp lớn, những xí nghiệp kinh doanh hiệu quả

- Thứ ba: Tín dụng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và

ngành kinh tế mũi nhọn Trong thời gian tập trung phát triển nông nghiệp và ưu

tiên cho xuất khẩu… Nhà nước đã tập trung tín dụng để tài trợ phát triển các ngành đó, từ đó tạo điều kiện phát triển các ngành khác

- Thứ tư: Góp phần tác dộng đến việc tăng cường chế độ hoạch toán kinh tế của

các doanh nghiệp Đặc trưng cơ bản của vốn tín dụng là sự vận động trên cơ sở hoàn trả và có lợi tức, nhờ vậy mà hoạt động của tín dụng đã kích thích sử dụng vốn có hiệu quả Bằng cách tác động như vậy, đòi hỏi các doanh nghiệp khi sử dụng vốn tín dụng

- Thứ năm: Tạo điều kiện để phát triển các quan hệ kinh tế với nước ngoài.

Trong điều kiện kinh tế “mở”, tín dụng đã trở thành một trong những phương tiện nối liền các nền kinh tế các nước với nhau

4 Phân loại

- Tín dụng nặng lãi: Tín dụng nặng lãi là hình thành khi xuất hiện sự phân chia

giai cấp dẫn đến kẻ giàu người nghèo Đặc điểm nổi bật của tín dụng này là lãi suất cho vay rất cao Chính vì vậy, tiền vay chỉ được sử dụng vào mục đích tiêu dùng cấp bách, hoàn toàn không mang mục đích sản xuât nên đã làm giảm sức sản xuất xã hội Nhưng đánh giá một cách công bằng thì tín dụng nặng lãi lại góp phần quan trọng làm tan rã kinh tế tự nhiên, mở rộng quan hệ hàng hóa tiền

tệ, tạo tiền đề cho chủ nghĩa tư bản ra đời

- Tín dụng thương mại: Đây là hình thức tín dụng giữa các nhà sản xuất kinh

doanh với nhau Công cụ của hình thưc tín dụng này là các thương phiếu thương mại ( gồm có kì phiếu và hồi phiếu thương mại) Tín dụng thương mại có đặc điểm là: đối tượng cho vay là hàng hóa vì hình thức tín dụng được dựa trên cơ

sở mua bán chịu hàng hóa giữa các nhà sản xuất với nhau và do đó các chủ thể tham gia vào quá trình vay mượn cũng là các nhà sản xuất kinh doanh Quy mô tín dụng bị hạn chế bởi nguồn vốn cho vay là của từng chủ thể sản xuất kinh doanh

- Tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng là hình thức phản ánh quan hệ vay

và trả nợ giữa một bên là các ngân hàng, các tổ chức tín dụng và một bên là các nhà sản xuất kinh doanh Hình thức tín dụng ngân hàng thể hiện rõ ưu thế của mình so với hai hình thức tín dụng trên ở chỗ: đây là hình thức tín dụng rất linh hoạt vì đối tượng cho vay mượn là tiền tệ; chiều vận động nhiều do ngân hàng

có thể vay với mọi thành phần kinh tế, thỏa mãn nhu cầu của khách hàng từ các món vay nhỏ để trang trải chi tiêu trong gia đình đến các khoản vay lớn hơn để

mở rộng sản xuất kinh doanh, phục vụ cho phát triển kinh tế - xã hội; quy mô tín dụng lớn hơn vì nguồn vốn cho vay là nguồn vốn mà ngân hàng có thể tập trung và huy động được trong nền kinh tế Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng chủ yếu của nền kinh tế thị trường, nó đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế linh hoạt, kịp thời, khắc phục được nhược điểm của các hình thức tín dụng khác trong lịch sử

IV: CÔNG TY BẢO HIỂM

1.Khái niệm

Công ty bảo hiểm là trung gian tài chính thực hiện nhiệm vụ chi trả cho các sự kiện không mong đợi xảy ra Là tổ chức huy động vốn bằng cách bán chứng nhận bảo hiểm cho công chúng và sử dụng nguồn vốn huy động được để đầu tư trên thị trường chứng khoán

2.Vai trò:

- Khía cạnh kinh tế - xã hội:

Quỹ dự trữ bảo hiểm được thành lập để khắc phục hậu quả rủi ro tổn thất phát sinh làm thiệt hại đến con người và xã hội, bằng cách bù đắp các tổn thất phát sinh nhằm tái lập và đảm bảo tính thường xuyên liên tục của quá trình xã hội Trên phạm vi toàn bộ nền kinh tế xã hội, bảo hiểm đóng vai trò như một công

cụ an toàn và dự phòng đảm bảo khả năng hoạt động lâu dài của mọi chủ thể dân cư và kinh tế Thúc đẩy ý thức đề phòng - hạn chế tổn thất cho mọi thành viên trong xã hội Công ty bảo hiểm tạo ra nhiều giá trị gia tăng cho cả nền kinh

tế góp phần đáng kể vào GDP của quốc gia, làm giảm thiệt hại về mặt kinh tế

- Khía cạnh tài chính:

• Đối với người tham gia bảo hiểm: Khi tham gia bảo hiểm, sẽ giúp cho bản thân và tài sản của người tham gia được bảo đảm bằng một khoản tiền xác định nào đó Và nếu như có điều rủi ro xảy ra đối với người tham gia bảo hiểm thì họ sẽ được các công ty bảo hiểm chia sẻ một phần nào

đó khó khăn, giúp họ có khả năng tài chính để có thể vượt qua được khó khăn trước mắt

• Đối với các công ty bảo hiểm: Bảo hiểm chính là một kênh tập trung vốn của các công ty bảo hiểm Với số tiền mà khách hàng đóng vào, sẽ giúp các công ty bảo hiểm đầu tư vào các ngành kinh doanh khác, mang lại lợi nhuận nhiều hơn, qua đó, giúp gia tăng khả năng tài chính của công ty, đồng thời bảo đảm nguồn tiền mặt đối với các hoạt động thường ngày của một công ty

• Đối với xã hội: Bảo hiểm là một kênh luân chuyển tiền tệ của nền kinh

tế Nó tạo ra sự an tâm của các nhà đầu tư cũng như của dân chúng, thúc đẩy cho các hoạt động tài chính diễn ra một cách suôn sẻ hơn Bảo hiểm

có thể coi là một trong những nhân tố giúp ổn định nền tài chính tiền tệ của một quốc gia Tuy nhiên, trong một số trường hợp, nếu các hoạt động kinh doanh bảo hiểm không rõ ràng và minh bạch, có thể tạo ra những tác động xấu, ảnh hưởng không tốt đến nền kinh tế sau ngân hàng thương mại thì các công ty bảo hiểm cũng được nhắc tới như những trung gian tài chính có khả năng huy động lượng vốn nhàn rỗi khổng lồ từ dân cư từ đó cung cấp vốn cho nền kinh tế