Đề án đã đạt được các kết quả nghiên cứu Sau: - Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về quản lý chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng quả
Thực tế hoạt động cho vay KHCN của chỉ nhánh: -5 << 25 2.1.2 Đánh giá các yếu tố ảnh hưởng -s-sssss+ss+zssezsseszssezse 32 2.2 Thực trạng quản lý chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triên của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nam, được thành lập năm 1996, đã trải qua 28 năm phát triển và đóng góp quan trọng vào thành tích chung của Ngân hàng Công Thương Chi nhánh đã vượt qua nhiều khó khăn và thử thách, góp phần giúp Ngân hàng Công Thương lần thứ 5 nhận Giải pháp xuất sắc trong ngành phần mềm và công nghệ thông tin Việt Nam, vinh dự nhận Giải thưởng Sao Khuê 2023.
VietinBank chi nhánh Hà Nam không chỉ tập trung vào hoạt động cho vay truyền thống mà còn tích cực hỗ trợ các chương trình đổi mới, sáng tạo và sản phẩm công nghệ cho thanh niên, sinh viên Ngân hàng đã xây dựng không gian đổi mới tại các trường đại học, phát triển nền tảng số cho sinh viên, kết nối nhà đầu tư mạo hiểm với dự án khởi nghiệp và tổ chức các hoạt động kết nối với nhà đầu tư quốc tế Đồng thời, VietinBank cũng cung cấp vốn vay cho cá nhân như nông dân và phụ nữ khởi nghiệp, tạo động lực giúp họ vững bước trên con đường khởi nghiệp và đổi mới sáng tạo.
Năm 2024, Vietinbank chi nhánh Hà Nam sẽ phối hợp với các chi nhánh khác trên toàn hệ thống để triển khai Chương trình “Vay ưu đãi - Khởi sắc tương lai” Chương trình này nhằm hỗ trợ khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn cho sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng, với tổng quy mô lên đến 200.000 tỷ đồng.
Các hoạt động của Vietinbank không chỉ đóng góp quan trọng vào kết quả toàn hệ thống mà còn nâng cao thương hiệu và vị thế của ngân hàng trong ngành NHTM Việt Nam Đặc biệt, các sản phẩm và dịch vụ của chi nhánh còn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, văn hóa và xã hội tại địa phương.
2.1.1.2 Thực tế hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hà Nam a) Chính sách cho vay KHCN của chỉ nhánh
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hà Nam đã triển khai chính sách cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) trên toàn hệ thống để duy trì và phát triển một cơ cấu khách hàng bền vững, đồng thời gia tăng thị phần cho vay KHCN.
Chi nhánh Vietinbank Hà Nam đã linh hoạt áp dụng các chính sách KHCN để phù hợp với thực tế hoạt động, với sản phẩm đa dạng và chiến lược bài bản Chi nhánh luôn tuân thủ chỉ đạo của hệ thống, thực hiện hiệu quả các chính sách cho vay, định dạng khách hàng và phân loại nợ, đồng thời trích đủ dự phòng rủi ro theo quy định Công tác giám sát rủi ro trong hoạt động cho vay được thực hiện tốt, với cảnh báo và khắc phục lỗi rủi ro so với năm trước Vietinbank Hà Nam cũng kiểm soát tăng trưởng tín dụng và chất lượng tín dụng theo mục tiêu đề ra, đồng thời có kế hoạch chuyển đổi cơ cấu cho vay theo hướng gia tăng tỷ trọng dư nợ bán lẻ Công tác khiếu nại tố cáo được thực hiện tốt, nhờ chính sách cho vay linh hoạt, chi nhánh đã thu hút đông đảo khách hàng trong giai đoạn 2021 - 2023 Khi đến giao dịch, khách hàng được hướng dẫn rõ ràng về các sản phẩm, giúp họ tiếp cận thông tin và lựa chọn sản phẩm cho vay với lãi suất và kỳ hạn hợp lý.
Vietinbank chi nhánh Hà Nam thực hiện cho vay dựa trên chính sách cho vay của BIDV, điều chỉnh theo điều kiện kinh tế xã hội địa phương, nhằm đảm bảo phát triển hoạt động cho vay an toàn và bền vững Chính sách cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank chi nhánh Hà Nam bao gồm nhiều nội dung quan trọng.
Vietinbank chỉ nhánh Hà Nam xem xét cho vay đối với các cá nhân đảm bảo các điều kiện sau:
Là công dân Việt Nam trong độ tuôi từ 21-58 tuôi
Là người đang sinh sống và làm việc tại các huyện, xã của Hà Nam có phòng giao dịch hoặc chi nhánh của Vietinbank
Là cán bộ hoặc nhân viên có thu nhập ôn định hang tháng tối thiểu 4.5 triệu đồng
Có hợp đồng lao động tại công ty hiện tại tối thiêu 12 tháng
Không có lịch sử nợ xấu hay nợ chú ý tại thời điểm đăng ký vay vốn tại Vietinbank
Người vay cần có mục đích sử dụng vốn rõ ràng và có khả năng trả nợ đúng han
* TSĐB: Các TSĐB được Vietinbank chi nhánh Hà Nam chấp nhận làm TSĐB cho khoản vay bao gồm:
Số tiết kiệm và số dư tiền gửi, cùng với các chứng từ có giá khác do Vietinbank hoặc các ngân hàng khác phát hành, sẽ được Vietinbank chấp thuận Danh sách các chứng từ này được công bố theo từng thời kỳ bởi Vietinbank.
- Nhà ở, đất thô cư, căn hộ chung cư có đầy đủ giấy tờ hợp pháp;
- Nhà xưởng, văn phòng trên đất sở hữu én định và lâu dài, có giấy tờ sở hữu đầy đủ và hợp pháp;
Máy móc thiết bị và phương tiện vận tải phổ biến trên thị trường thường là hàng hóa nguyên vật liệu dễ dàng quản lý, dễ xác định số lượng và chất lượng, có tính khả mãi cao, theo đánh giá của Vietinbank Những sản phẩm này thường được lưu trữ tại kho của bên thứ ba.
- Chứng khoán có tính thanh khoản cao (được Vietinbank chấp nhận và công bố theo từng thời kỳ)
Trong đó, một số tài sản Vietinbank chỉ nhánh Hà Nam không chấp nhận thế chấp cầm có:
- Các chứng khoán có rủi ro cao, tính thanh khoản thấp, chưa niêm yết và không nằm trong danh mục Vietinbank nhận thế chấp;
Hàng hóa khó bảo quản và xác định số lượng, chất lượng thường gặp ở các sản phẩm như nông sản, hóa chất và nguyên vật liệu sản xuất đặc thù Những loại hàng hóa này có tính thanh khoản cao và yêu cầu phương pháp quản lý đặc biệt để đảm bảo hiệu quả trong quá trình lưu trữ và vận chuyển.
Máy móc thiết bị và phương tiện vận tải chuyên dụng, như máy móc chuyên dùng, xà lan và thuyền bè nhỏ, thường khó tìm mua trên thị trường.
- Các khoản phải thu, quyền phát sinh từ hợp đồng (trừ các khoản phải thu liên quan đến bao thanh toán)
Mức cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank chi nhánh Hà Nam được xác định dựa trên nhu cầu thực tế và khả năng hoàn trả của khách hàng, đồng thời không vượt quá tỷ lệ cho vay quy định cho từng loại tài sản đảm bảo Vietinbank cũng quy định mức cho vay tối đa cho từng khách hàng cá nhân theo từng sản phẩm cụ thể.
Bang 2.1 Chính sách khách hàng cá nhân áp dụng tại Vietinbank Hà Nam
Gói vay Lãi suất|Hạn mức Thời gian vay
Vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ 75% |3tÿ 7 năm
Vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà cửa|7/7% |80% nhu cầu vốn |20 năm
Vay mua xe ô tô tiêu dùng 7,7% |80% gia tri xe 5 nam
Vay cầm cô số tiết kiệm 7,7% |100% gia tri tai sản| Linh hoạt
Vay mua nhà dự án 7,7% |80% nhu cầu 20 năm
Vay kinh doanh nhà hàng, khách sạn |7,5% 80% nhu cầu 7 năm
Vay phát triển nông nghiệp, nông thôn |7% 80% nhu cau Linh hoat Vay du học nước ngoài 7,7% |80% nhu cầu 10 năm
Vay chứng minh tài chính 7/7% |100% nhu cầu Linh hoạt Vay sản xuất kinh đoanh siêu nhỏ 7,5% |200 triệu 7 năm
Nguôn: Phòng Kế toán- Vietinbank chỉ nhánh Hà Nam
Lãi suất cho vay KHCN tại VietinBank chi nhánh Hà Nam được đánh giá thấp hơn so với Vietcombank, Shinhan, Citibank, ANZ và ACB, tương đương với MB Bank, Agribank và Techcombank, nhưng cao hơn so với BIDV, CB Bank, Ocean Bank, HSBC, VP Bank, HD Bank và TP Bank.
Vietinbank Chi nhánh Hà Nam đã xây dựng chính sách khách hàng phù hợp dựa trên tình hình thực tế của khách hàng cá nhân, đảm bảo tuân thủ quy định của NHNN và Vietinbank, đồng thời tối ưu hóa lợi ích tổng thể Lãi suất cho vay tại chi nhánh này khá cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) quốc doanh trong khu vực Tuy nhiên, lãi suất cho vay của chi nhánh vẫn còn cao hơn so với nhóm NHTMCP ngoài quốc doanh, đặc biệt là lãi suất cho vay trung và dài hạn sau khi hết thời gian ưu đãi.
Vietinbank Chi nhánh Hà Nam tập trung vào phát triển dịch vụ bán lẻ, đặc biệt là tăng cường cho vay KHCN Chi nhánh cam kết tuân thủ quy tắc cho vay của NHNN để giảm thiểu rủi ro và thực hiện hiệu quả các chính sách của Nhà nước trong từng giai đoạn.
Hệ thống quản lý 2.2.3 Đánh giá các chính sách, công cụ và phương pháp quản lý
Bộ máy quản lý chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam bao gồm các nhân sự và đơn vị liên quan đến quyết định tín dụng, với chức năng và nhiệm vụ cụ thể Mục tiêu chính là tối ưu hóa phối hợp và sử dụng nguồn lực như nhân sự, tài chính, và thông tin để đạt được các mục tiêu hoạt động Bộ máy này có trách nhiệm xây dựng và thực hiện chính sách, quy chế, và quy trình quản lý cho vay trong phân khúc khách hàng cá nhân Mô hình tổ chức quản lý chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Vietinbank - CN Hà Nam được thể hiện rõ ràng trong cơ cấu này.
Hội đồng tín dụng cơ sở Ban Giám đốc |
Sơ đồ 2.2 M6 hinh té chire quan lý chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân
Mô hình quản lý tập trung tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đảm bảo sự thống nhất trong chính sách và nguyên tắc điều hành cho vay, lãi suất Điều này giúp các cơ chế, quy định và quy trình nghiệp vụ cho vay được áp dụng đồng bộ trong toàn bộ hệ thống ngân hàng.
2.2.2 Phân tích các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay KHCN của chi nhánh
Bảng 2.4: Thực trạng dư nợ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công
Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Hà Nam năm 2021-2023 Đơn vị : tỷ dong
Nam 2021 Nam 2022 Nam 2023 o yen Ty Ty | Tang Ty | Tang
Giát | trọng | Giátr | trong | truong| Gidtni | trong |truong
Dư nợ theo thời gian
Dư nợ theo ngành kinh tê
Theo hình thức bảo đảm
Dư nợ có bảo dam bang tai san 1072,5| 99.36 1099) 99,31] 2,47) 1282,28] 99,34] 16,68
Dư nợ không có bảo đảm bang tai
No cé kha nang mat von 4425| 041 3,98] 0,36] -10,36 4,26} 0,33) 7,04
Kế hoạch trụ sở chính giao 1050 1.100 1.180
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch 103 100,6 109,4
(Nguôn: Báo cáo kết quả kinh doanh Vietinbank Hà Nam năm 2021 - 2023)
Chất lượng tín dụng phản ánh qua chỉ tiêu
Chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng của chi nhánh đã cho thấy hiệu quả trong việc phát triển dư nợ, chủ yếu tập trung vào khách hàng truyền thống Nhờ vào các chính sách ưu đãi của ngân hàng, cá nhân đã mở rộng quy mô sản xuất và tăng nhu cầu vốn Bên cạnh đó, đội ngũ cán bộ của chi nhánh cũng đã thu hút được một số khách hàng từ các ngân hàng khác trong khu vực.
Trong những năm qua, cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn cho thấy dư nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, cụ thể năm 2021 là 46,03%, năm 2022 là 53% và năm 2023 là 55% Các khoản vay ngắn hạn thường áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức, phục vụ nhu cầu vốn lưu động của khách hàng để thanh toán chi phí sản xuất kinh doanh, với thời gian cho vay phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn Đặc điểm của các khoản vay này là thời gian cho vay ngắn, ngân hàng có thể điều chỉnh dư nợ dựa trên tình hình tài chính và sản xuất kinh doanh hàng tháng, giảm thiểu rủi ro Ưu điểm này đã góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
Các khoản vay trung dài hạn chủ yếu phục vụ cho mục đích tiêu dùng như mua nhà, xây sửa nhà cửa, và mua phương tiện vận tải Tỷ trọng cho vay trung dài hạn đã có xu hướng giảm nhẹ trong những năm gần đây, cụ thể là 46,42% vào năm 2021, 39,2% vào năm 2022, và 38% vào năm 2023.
Dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân chủ yếu tập trung ở hai lĩnh vực chính là sản xuất kinh doanh và tiêu dùng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ Hai lĩnh vực này luôn duy trì tỷ trọng ổn định trong những năm gần đây, phản ánh sự quan trọng của chúng trong cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế.
Chất lượng tín dụng phản ánh qua chỉ tiêu dự nợ có bảo đảm
Hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, với mức độ rủi ro phụ thuộc vào các yếu tố khách quan và chủ quan Dù khoản vay được đánh giá tốt, vẫn có những rủi ro không thể dự đoán và kiểm soát hoàn toàn bởi ngân hàng Do đó, việc quản lý chất lượng tín dụng là rất cần thiết để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động này.
Ngân hàng thường áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay để giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay Mặc dù bảo đảm không phải là yếu tố quyết định trong việc cấp tín dụng, nhưng nó đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ ngân hàng khỏi những khoản nợ xấu Khi khách hàng không thể thanh toán nợ, tài sản bảo đảm sẽ trở thành nguồn tài chính thứ hai để ngân hàng thu hồi nợ.
Nổi bật trong dư nợ không có tài sản đảm bảo tại VietinBank chính là cho vay thẻ tín dụng và thẻ thấu chỉ
Khách hàng sẽ được cấp hạn mức tín dụng dựa trên uy tín và tài sản đảm bảo (nếu có) khi sử dụng thẻ tín dụng và thẻ thấu chi Họ có thể chi tiêu trong hạn mức ngân hàng cấp và có nghĩa vụ thanh toán số tiền đã tiêu trong vòng tối đa 45 ngày Nếu không thanh toán đúng hạn, số nợ sẽ bị tính lãi suất theo quy định.
Thẻ tín dụng là một phương thức thanh toán thông minh và ưu đãi, cho phép khách hàng vay ngân hàng một cách linh hoạt hơn so với các hình thức vay khác Với thẻ tín dụng, người dùng có thể dễ dàng thanh toán cho các hoạt động mua sắm, giải trí và du lịch mà không cần mang theo tiền mặt, đặc biệt là khi đi công tác hoặc du lịch nước ngoài mà không cần phải đổi ngoại tệ.
Phương thức thanh toán đơn giản và tiện lợi của thẻ tín dụng đã khiến nhiều khách hàng rơi vào tình trạng nợ nần do “vung tay quá mức” và không có khả năng trả nợ Lãi suất thẻ tín dụng hiện cao hơn lãi suất vay thông thường (20%), dẫn đến việc nếu khách hàng không thanh toán đúng hạn, lãi mẹ lại đẻ lãi con, khiến cho việc trả nợ trở nên khó khăn hơn.
Khi cấp thẻ tín dụng và thẻ thấu chi tín chấp, cán bộ cần thẩm định kỹ lưỡng tư cách đạo đức và khả năng tài chính của khách hàng Đồng thời, việc thẩm định lại phải được thực hiện định kỳ theo quy định để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong quá trình cấp tín dụng.
Biểu đồ dưới đây minh họa tỷ lệ dư nợ khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Hà Nam trong giai đoạn 2021-2023.
Ty lé du ng khéng cé TSDB KHCN
==——Tỷ lệ dư nợ không có TSĐB KHCN toàn hệ thông
==== Tỷ lệ dư nợ không có TSĐB KHCN Vietinbank Chi nhánh Hà Nam Đơn vị:
Tỷ lệ dư nợ không có tài sản đảm bảo tại KHCN Vietinbank chi nhánh Hà Nam trong giai đoạn 2021-2023 cho thấy chất lượng tín dụng, được phản ánh qua chỉ tiêu nợ quá hạn và nợ xấu Dữ liệu này được cung cấp bởi Phòng Kế toán của Vietinbank chi nhánh Hà Nam.
Theo quy định của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam tại văn bản số 506/2014/QĐ-HĐQT -NHCT35, ngày 27/05/2014, việc phân loại tài sản có, mức trích và phương pháp trích lập dự phòng rủi ro được thực hiện để xử lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng Chỉ nhánh sẽ phân loại nợ và cam kết ngoại bảng (CKNB) dựa trên kết quả chấm điểm và xếp hạng tín dụng của khách hàng tại thời điểm gần nhất.
Thương Việt Nam (Phụ lục 01)
Đánh giá chung về quản lý chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chỉ nhánh tỉnh Hà Nam 47 TH“ÀHẽI CễHG << << Họ Họ Họ HH HH 47
GIAI PHAP VA KIEN NGHI NHAM TANG CUONG QUAN LY
Bối cảnh và phương hướng quản lý chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chỉ nhánh Hà Nam
3.1.1 Bối cảnh quản lý chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Hà Nam
Trong năm 2023, mặc dù gặp nhiều khó khăn, tăng trưởng tín dụng tại tỉnh Hà Nam vẫn đạt 10,72% so với đầu năm Chi nhánh NHNN Hà Nam đã chủ động thực hiện chỉ đạo của Chính phủ và các nghị quyết liên quan, triển khai các chính sách ngân hàng phù hợp với phát triển kinh tế - xã hội địa phương Các tổ chức tín dụng được chỉ đạo cấp tín dụng cho lĩnh vực sản xuất kinh doanh và ưu tiên, tạo điều kiện cho người dân và doanh nghiệp tiếp cận vốn, đồng thời hạn chế tín dụng đen Chi nhánh cũng tích cực tham gia chương trình kết nối ngân hàng - doanh nghiệp và các chương trình hỗ trợ lãi suất, tín dụng chính sách thông qua Ngân hàng Chính sách xã hội Ngoài ra, các TCTD được khuyến khích tăng cường đầu tư vào nông nghiệp, nông thôn và hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn thông qua chính sách cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Chi nhánh NHNN tỉnh Hà Nam đã hợp tác chặt chẽ với các sở, ban, ngành để triển khai Nghị quyết số 105/NQ-CP ngày 15/7/2023 của Chính phủ, nhằm tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh Đồng thời, chi nhánh cũng tiếp tục đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính và siết chặt kỷ luật trong hoạt động ngân hàng Đơn vị này nắm bắt thông tin về các dự án xây dựng nhà ở xã hội và nhà ở cho công nhân theo Nghị quyết 33/NQ-CP ngày 11/3/2023, nhằm kịp thời giải ngân vốn Ngoài ra, Chi nhánh NHNN Hà Nam đã tổ chức ký kết quy chế phối hợp với các hội, hiệp hội doanh nghiệp để nắm bắt nhu cầu sử dụng vốn của người dân và doanh nghiệp trên địa bàn.
NHNN Chi nhánh Hà Nam đã chỉ đạo các TCTD, bao gồm Vietinbank chi nhánh Hà Nam, thực hiện các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ và tín dụng theo hướng tăng trưởng hiệu quả Ngân hàng cần tập trung giải ngân vào các lĩnh vực sản xuất và ưu tiên, đồng thời triển khai các chính sách hỗ trợ doanh nghiệp và khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân Để đáp ứng nhu cầu vay vốn, các gói tín dụng với lãi suất hợp lý sẽ được áp dụng, cùng với việc đơn giản hóa quy trình và thủ tục vay, nhằm rút ngắn thời gian giải quyết cho vay và nâng cao khả năng thẩm định.
Trong năm 2024, Chi nhánh NHNN tỉnh Hà Nam sẽ tiếp tục phối hợp với các sở, ban, ngành, hội, đoàn thể và UBND các huyện, thành phố, thị xã để triển khai các chủ trương và chính sách liên quan đến tiền tệ và hoạt động ngân hàng Đồng thời, chi nhánh sẽ thường xuyên trao đổi và cung cấp thông tin nhằm nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng trên địa bàn Việc triển khai kịp thời và hiệu quả các văn bản chỉ đạo của NHNN cùng hướng dẫn của TCTD cấp trên sẽ được thực hiện Ngoài ra, chi nhánh cũng sẽ chú trọng đầu tư tín dụng an toàn và hiệu quả, hướng dòng vốn vào các lĩnh vực sản xuất, lĩnh vực ưu tiên và định hướng phát triển kinh tế.
Các tổ chức tín dụng (TCTD) tại tỉnh cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật liên quan đến việc phân loại, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro cho các khoản cho vay Đồng thời, họ phải hạn chế sự phát sinh nợ xấu mới và đảm bảo quá trình thu hồi nợ diễn ra đúng quy định pháp luật, đạt hiệu quả cao.
3.1.2 Phương hướng quản lý chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương - Chỉ Nhánh Hà Nam
Vietinbank Hà Nam cam kết phát triển bền vững hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân bằng cách tăng cường giám sát tuân thủ quy định và quy trình nghiệp vụ Ngân hàng chủ động nhận diện sớm các khoản nợ tiềm ẩn rủi ro để có biện pháp ứng xử phù hợp, thực hiện chủ trương "Hiểu kỹ khách hàng trước giải ngân, giám sát chặt sau giải ngân" Đồng thời, Vietinbank cũng đổi mới và nâng cao hiệu quả kiểm tra kiểm soát nội bộ thông qua hoàn thiện cơ chế chính sách và ứng dụng các chương trình kiểm soát hoạt động, nhằm phát hiện kịp thời các lỗi không tuân thủ, nhận diện sớm rủi ro lớn và thường xuyên nghiên cứu, chỉnh sửa quy trình để hỗ trợ giải quyết vướng mắc cho các chi nhánh.
Tiếp tục thúc đẩy việc bán hàng và xây dựng văn hóa khách hàng, nhằm phát triển khách hàng mới và chiếm lĩnh thị trường ở mọi phân khúc Đồng thời, xây dựng tiêu chuẩn chất lượng dịch vụ tại tất cả các điểm giao dịch và đào tạo đội ngũ nhân viên bán hàng có đủ năng lực.
Tăng cường cấp tín dụng có bảo đảm bằng tài sản thanh khoản tốt giúp hạn chế ảnh hưởng đến phân loại nợ và chi phí trích lập dự phòng tại Vietinbank Việc áp dụng lãi suất vay hợp lý, cùng với phương thức cho vay và trả nợ linh hoạt, sẽ thu hút khách hàng và phát triển mảng tín dụng cho vay hiệu quả.
3.2 Nhiệm vụ và tô chức thực hiện quản lý chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi Nhánh Hà Nam
3.2.1 Nhiệm vụ quản lý chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương - Chỉ Nhánh Hà Nam
Tiếp tục cải thiện chất lượng và hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân, Vietinbank sẽ đổi mới quản trị hoạt động cho vay và quản trị rủi ro tín dụng Điều này nhằm phù hợp với thực trạng hoạt động của ngân hàng và hướng tới chuẩn hóa theo các tiêu chuẩn quốc tế.
Quản lý nguồn thu chặt chẽ theo quy định và thu nợ đúng tiến độ là yếu tố quan trọng để đảm bảo hiệu quả Đồng thời, cần thực hiện lãi suất cạnh tranh và có cơ cấu khách hàng phù hợp, tăng tỷ trọng khách hàng cá nhân Việc nắm bắt kịp thời nhu cầu của khách hàng sẽ giúp giữ chân và tăng cường mối quan hệ với khách hàng, ngăn chặn tình trạng khách hàng chuyển sang ngân hàng khác.
Thực hiện các chỉ tiêu chất lượng: nâng cao chất lượng cho vay, chất lượng KH, chất lượng dịch vụ và chất lượng cán bộ tín dụng
Vietinbank chi nhánh Hà Nam đặt chất lượng khoản vay lên hàng đầu trong quy trình xét duyệt cho vay, do đó ngân hàng tập trung vào các khoản vay dành cho những khách hàng có thu nhập cao và ổn định, đồng thời ưu tiên những người đã có mối quan hệ tốt với ngân hàng.
Vietinbank chi nhánh Hà Nam cam kết nâng cao chất lượng dịch vụ để xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng trong lĩnh vực cho vay Điều này không chỉ giúp cải thiện trải nghiệm của khách hàng mà còn là yếu tố quan trọng nâng cao năng lực cạnh tranh của Vietinbank trên thị trường.
Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng, cần thường xuyên tìm kiếm và tuyển dụng cán bộ mới có năng lực và trình độ cao Đồng thời, ngân hàng cũng cần tiến hành đào tạo và bồi dưỡng cho các nhân viên mới, nhằm nâng cao kỹ năng và hiệu quả công việc.
Vietinbank chi nhánh Hà Nam đang áp dụng chính sách đãi ngộ hấp dẫn hơn cho những nhân viên có kinh nghiệm và đóng góp đáng kể, nhằm khuyến khích sự đổi mới và phát triển trong tương lai.
Trong thời gian tới, Vietinbank chi nhánh Hà Nam sẽ tiếp tục phát triển nhóm khách hàng cá nhân, đặc biệt là đối tượng có thu nhập từ trung bình khá trở lên, trẻ tuổi và thành đạt, nhằm đáp ứng nhu cầu gia tăng từ hàng loạt khu chung cư mới được xây dựng Ngân hàng sẽ chú trọng phát triển các sản phẩm cho vay cá nhân hiện có, đặc biệt là tài trợ mua nhà chung cư, sửa chữa nhà và mua ô tô trả góp.
3.2.2 Tổ chức thực hiện quản lý chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng TMCP Công Thương — Chỉ nhánh Hà Nam
Tuân thủ các quy định của NHNN về phân loại, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro đối với các khoản cho vay KHCN;
Giải pháp tăng cường quản lý chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chỉ nhánh Hà Nam
3.3.1 Nhóm giải pháp quản lý trong toàn hệ thống Vietinbank
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, VietinBank cần tăng cường công tác thông tin cho các chi nhánh trong hệ thống Với vai trò là "Ngân hàng mẹ", VietinBank sở hữu những lợi thế trong việc thu thập, phân tích và xử lý thông tin tín dụng, từ đó kịp thời chuyển giao cho các chi nhánh để họ có thể nắm bắt thông tin một cách nhanh chóng và hiệu quả.
Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tại VietinBank, cần mở rộng chương trình bồi dưỡng cho những cán bộ có năng lực và triển vọng tại các chi nhánh Ngân hàng nên tổ chức nhiều lớp tập huấn, đào tạo hơn nữa, đồng thời mời các chuyên gia đến giảng dạy nhằm nâng cao trình độ cho cán bộ.
Thứ ba, tăng cường đầu tư kỹ thuật hiện đại cho chỉ nhánh
Trong những năm gần đây, VietinBank đã tích cực triển khai các dự án hiện đại hóa chi nhánh trên toàn quốc, tuy nhiên công tác này vẫn còn ở giai đoạn đầu Việc trang bị tốt cho cán bộ tín dụng sẽ giúp công việc trở nên nhẹ nhàng, đơn giản và chính xác hơn Để tận dụng tối đa sức mạnh của công nghệ tiên tiến, VietinBank cần nghiên cứu và thiết lập một hệ thống thông tin tập trung, được tổng hợp từ nhiều nguồn tại trung tâm thông tin điện toán của ngân hàng.
3.3.2.1 Nâng cao trình độ nghiệp vụ thâm định của nhân viên cho vay KHCN VietinBank - CN Hà Nam không ngừng phát triển các sản phẩm tín dụng nói chung và sản phẩm tín dụng KH cá nhân nói riêng nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn với mục tiêu phát triển an toàn, bền vững, hiệu quả Tiến trình đổi mới đòi hỏi phải đây mạnh công tác đảo tạo, bồi dưỡng, phát triển nhân lực đảm bảo hoạt động đa năng với nhiều nghiệp vụ khác nhau, nhạy cảm với những biến động về kinh tế, chính trị Chi nhánh cần tập trung vào: Thay đổi nhận thức của ban lãnh đạo trong việc thực hiện chính sách sản phẩm tín dụng KH cá nhân, đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng dé đáp ứng hơn nữa nhu cầu khách hàng
Công tác đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên môn và nâng cao kỹ năng cho cán bộ nhân viên cần được thực hiện thường xuyên, nhằm đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ hiện tại và phát triển nguồn nhân lực cho tương lai Điều này giúp cán bộ tín dụng có đủ năng lực hỗ trợ khách hàng tốt nhất trong việc hoàn thiện hồ sơ, xác định hạn mức, thời gian vay và phương thức trả nợ Bên cạnh đó, nâng cao năng lực thẩm định hồ sơ của các cán bộ thẩm định sẽ đảm bảo độ chính xác trong các quyết định và rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ khách hàng.
3.3.2.2 Tăng cường công tác quản lý cán bộ, hạn chế tiêu cực trong công tác tín dụng Đã có những rủi ro tín dụng do chính bản thân ngân hàng gây ra, trong đó có những trường hợp xảy ra với hậu quả tương đối nghiêm trọng và thiệt hại về kinh tế Nguyên nhân chủ yếu là do: năng lực chuyên môn của cán bộ nhân viên trực tiếp làm công tác cấp tín dụng yếu, không đủ trình độ đề thâm định, phân tích, đánh giá về khách hàng và nhận định về xu hướng vận động của kinh tế xã hội trong lĩnh vực cho vay; do đạo đức nghề nghiệp của cán bộ nhân viên bị xuống cấp đã lợi dụng những kẽ hở của chính sách, cơ chế để vụ lợi, tiêu cực trong công tác cho vay làm thất thoát vốn; và do công tác quản lý cán bộ, và cơ chế giám sát của Ban lãnh đạo Sự lỏng lẻo trong công tác quản lý sẽ làm nảy sinh các tư tưởng tiêu cực hoặc chủ quan của người
Trong thời gian tới, Chi nhánh Hà Nam cần thực hiện kiểm tra đột xuất thường xuyên về công tác cấp tín dụng và quản lý chất lượng tín dụng Đồng thời, cần tăng cường công tác kiểm soát để hạn chế tiêu cực trong hoạt động cho vay.
3.3.2.3 Phát triển sản phẩm dịch vụ cả về chất lượng và số lượng
Hiện nay, sản phẩm tín dụng cá nhân của Chi nhánh chưa phát huy hết tiềm năng so với toàn hệ thống Bên cạnh các sản phẩm truyền thống như cho vay và thẻ tín dụng, Chi nhánh sẽ mở rộng các hình thức bán chéo sản phẩm, khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ như tài khoản thanh toán, thẻ và Internet Banking Đa dạng hóa phương thức và linh hoạt trong xét duyệt hồ sơ tín dụng sẽ giúp Chi nhánh khai thác nhu cầu thị trường, từ đó phát triển hoạt động cấp tín dụng cá nhân và tăng doanh số dịch vụ Ngoài ra, Chi nhánh cần đa dạng hóa mức cho vay và loại tiền cho vay, đồng thời định kỳ đánh giá chất lượng và số lượng sản phẩm tín dụng.
3.3.2.4 Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt trong phạm vi chỉ nhánh
Chính sách tín dụng cá nhân của Vietinbank phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật và ngân hàng nhà nước Vì vậy, ngân hàng cần chủ động điều chỉnh các chính sách tín dụng một cách linh hoạt, kịp thời thích ứng với quy định của NHNN và Chính phủ, đặc biệt là về lãi suất cho vay.
Chi nhánh hiện đang áp dụng chính sách lãi suất dựa trên các chương trình do HSC ban hành, chưa chủ động đề xuất chính sách lãi suất cho khách hàng cá nhân lâu năm có độ tín nhiệm cao Điều này cần được cải thiện để cạnh tranh với các ngân hàng khác đang thu hút khách hàng tiềm năng bằng những chính sách hấp dẫn, nhằm tối ưu hóa lợi ích cho cả hai bên.
3.3.2.5 Xây dựng chỉnh sách tiếp thị và chăm sóc khách hàng
Hiện nay, sự gia tăng số lượng chi nhánh ngân hàng tại tỉnh đã tạo ra áp lực cạnh tranh lớn giữa các ngân hàng Để nâng cao khả năng cạnh tranh trong cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân, các ngân hàng cần tăng cường mối quan hệ với khách hàng, đảm bảo tính đa dạng trong danh mục cho vay và duy trì khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng Đồng thời, cần phân tán rủi ro và tuân thủ các quy định pháp luật cùng chính sách của Nhà nước.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam định hướng mỗi năm cần củng cố mối quan hệ với khách hàng cá nhân, phù hợp với điều kiện kinh tế địa phương Để đạt được điều này, ngân hàng cần nghiên cứu thị trường và nắm bắt diễn biến kinh tế nhằm đầu tư hiệu quả, chiếm lĩnh thị trường và phát triển thị phần Đồng thời, việc mở rộng mạng lưới giao dịch, tăng cường tiếp thị và nâng cao chất lượng dịch vụ sẽ giúp khách hàng tiềm năng nhận thấy rõ tiện ích khi giao dịch với ngân hàng.
Nhóm "tứ đại gia" bao gồm Agribank, BIDV, VietinBank và Vietcombank hiện đang dẫn đầu về số lượng nhân viên trong các ngân hàng thương mại tại Việt Nam Trong năm 2022, VietinBank được vinh danh trong Top 100 nơi làm việc tốt nhất Việt Nam do Cộng đồng nghề nghiệp Anphabe và Công ty Nghiên cứu thị trường Intage công bố Ngân hàng này đã nhận được hai giải thưởng quan trọng: "Top 100 nơi làm việc tốt nhất Việt Nam năm 2022" và "Top 50 Doanh nghiệp Việt có Thương hiệu nhà tuyển dụng hấp dẫn năm 2022".
VietinBank đã khẳng định vị thế hàng đầu trong các khảo sát chuyên nghiệp tại Việt Nam, nhờ vào việc đầu tư mạnh mẽ vào nguồn nhân lực, nhằm tạo ra một môi trường phát triển nghề nghiệp tốt nhất cho nhân viên.
VietinBank là ngân hàng Việt Nam đầu tiên thành lập Trường Đào tạo và Phát triển nguồn nhân lực, nhằm đào tạo và bồi dưỡng nhân lực một cách chủ động và bài bản Ngân hàng theo dõi và phát hiện những cá nhân có triển vọng, xây dựng lộ trình công danh cho từng người Tại VietinBank, mọi cá nhân đều được khuyến khích sáng tạo, cống hiến và nhận được sự ghi nhận, khen thưởng xứng đáng VietinBank cũng tiên phong trong việc tổ chức thi tuyển công khai, minh bạch cho các chức danh cấp cao Hơn nữa, ngân hàng áp dụng cơ chế lương thưởng và chính sách phúc lợi cạnh tranh, đảm bảo công bằng và minh bạch, đáp ứng nhu cầu vật chất và tinh thần của người lao động Chính sách tiền lương tại VietinBank gắn liền với quản lý lao động, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của nhân viên.
59 lao động được hưởng lương theo hiệu quả công việc và mức độ đóng góp tại từng vị trí công việc