TÓM TẮT KHÓA LUẬN Đề tài: “Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Tân Định” được tiến hành trong thời gian từ thán
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu tổng quát
Mục tiêu nghiên cứu chung của đề tài là tìm ra giải pháp hạn chế rủi ro đối với hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Tân Định.
Mục tiêu cụ thể
Hệ thống hóa lý thuyết nêu thực trạng và xác định các yếu tố gây ra rủi ro trong giao dịch cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Tân Định
Phân tích các rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Tân Định Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao khả năng quản lý rủi ro vay tiêu dùng tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Tân Định.
Câu hỏi nghiên cứu
Thực trạng quản lý rủi ro cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Vietcombank như thế nào?
Các yếu tố gây ra rủi ro trong giao dịch cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Tân Định là gì?
Các yếu tố gây ra rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Tân Định như thế nào?
Các giải pháp nhằm nâng cao khả năng quản lý rủi ro vay tiêu dùng tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Tân Định là gì?
Đối tượng khảo sát
Khảo sát cán bộ nhân viên tín dụng đã và đang làm việc tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Tân Định.
Phương pháp nghiên cứu áp dụng cho đề tài
Phương pháp nghiên cứu định tính
Tác giả dự kiến sẽ phỏng vấn cán bộ nhân viên tín dụng của ngân hàng nhằm đảm bảo làm rõ thực trạng đang diễn ra đối với các vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay của ngân hàng Vietcombank Sau đó tác giả sẽ lược khảo các cơ sở nghiên cứu trước đây có liên quan đến đề tài, tham khảo thông tin từ sách báo, internet, báo cáo tài chính, Từ đó thiết kế bảng câu hỏi khảo sát Ngoài ra tác giả còn dựa vào quan sát tình hình thức tế mà bản thân trải nghiệm suốt 3 tháng thực tập tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Vietcombank chi nhánh Tân Định.
Phương pháp nghiên cứu định lượng
Lấy số liệu được thu thập được về hoạt động vay tiêu dùng trong giai đoạn năm 2020 đến
2022 tại ngân hàng VCB chi nhánh Tân Định Thông tin được thu thập, tiến hành tính toán tổng hợp và xử lý bằng sự trợ giúp của phần mềm Excel
Tác giả sử dụng phương pháp thống kê mô tả, thống kê ý kiến của CBNV Thiết kế bảng câu hỏi khảo sát hoàn chỉnh và dựa vào CBNV ngân hàng VCB Chi nhánh Tân Định để thu thập những ý kiến cũng như hiểu rõ hơn về quy trình quản lý rủi ro và nhận diện các thách thức Thực hiện các bước phân tích dựa vào phần mềm SPSS để nhận diện các vấn đề khó khăn đang tồn tại và đề ra các giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng VCB chi nhánh Tân Định.
Phương pháp thu thập dữ liệu
Thu thập dữ liệu thứ cấp, sơ cấp, phương pháp phân tích, so sánh tổng hợp và phương pháp thống kê, ….
Ý nghĩa thực tiễn của đề tài
Ý nghĩa về mặt thực tiễn
Đề tài được tổng hợp và phân tích nhằm đánh giá thực trạng rủi ro cho vay tiêu dùng tại ngân hàng VCB Tân Định và góp phần hệ thống hóa những vấn đề thực tiễn có liên quan đến hoạt động hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng tại ngân hàng VCB Tân Định Đánh giá được nguyên nhân và cung cấp giải pháp thực tế và khả thi để giảm thiểu rủi ro vay tiêu dùng tại chi nhánh Đề tài làm cơ sở ứng dụng cho Ban Lãnh đạo ngân hàng có những chính sách phù trong việc cải thiện quy trình kinh doanh và dịch vụ khách hàng, đề ra một số giải pháp mang tính khả thi nhằm khắc phục những tồn tại tiêu cực, góp phần thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Tân Định trong tương lai.
Ý nghĩa về mặt lý luận/khoa học
Về ý nghĩa khoa học, đề tài được phân tích và trình bày một các đầy đủ, hệ thống các vấn đề lý luận về rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại, đồng thời phát hiện các nhân tố liên quan đến rủi ro cho vay và mức độ ảnh hưởng của chúng cũng như nguyên nhân gây ra rủi ro cho vay tại ngân hàng cung cấp một cái nhìn sâu sắc về cách quản lý rủi ro vay tiêu dùng Là tài liệu khoa học để các NH tham khảo và tạo tài liệu khoa học có ích cho những người nghiên cứu trong lĩnh vực ngân hàng, nghiên cứu và hoàn thiện trong các nghiên cứu trong tương lai.
Bố cục đề tài
Bố cục của đề tài nghiên cứu “Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Tân Định” bao gồm 3 chương:
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
Các khái niệm định nghĩa có liên quan
“Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.” (Luật Các tổ chức tín dụng 47/2010/QH12, 2010)
1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Theo (Khuất Duy Tuấn, 2005), NHNN, “Cho vay tiêu dùng được hiểu là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước khi họ có đủ khả năng về tài chính để hưởng thụ.”
Theo Phan Thị Thu Hà (2007) định nghĩa: “Cho vay tiêu dùng là quan hệ cho vay mà Ngân hàng thương mại chuyển giao về vốn trong một thời gian nhất định từ Ngân hàng thương mại tới các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh.”
1.1.3 Đặc điểm và vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng
Theo (Nguyễn Thị Mai Trinh, 2019) hoạt động cho vay tiêu dùng có những đặc điểm sau:
Có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế: Nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng sẽ bị ảnh hưởng bởi những biến động của nền kinh tế Khi nền kinh tế thị trường tăng trường, người dân sẽ có những lạc quan lạc quan về tương lai, nhu cầu được nâng cao đời sống vật chất tinh thần sẽ dần tăng lên và họ sẽ tiến hành vay ngân hàng để có thể thỏa mãn như cầu Vì vậy mà các khoản CVTD sẽ gia tăng và ngược lại
Quy mô cho vay nhỏ nhưng số lượng món vay lớn: mục đích của KH vay tiêu dùng chủ yếu để thỏa mãn các như cầu thiết yếu như sắm sửa nhà ở, phương tiện đi lại, đồ dùng gia định, du lịch, …Vì vậy mà nhu cầu vốn thường không cao, ngoài ra do CVTD thường có mức độ rủi ro cao nên NH cũng thường thận trọng hơn trong việc quyết định số tiền cho vay căn cứ vào khả năng trả nợ và TSĐB
Nguồn thu nhập không ổn định, còn phụ thuộc vào các yếu tố khác nhau: nguồn trả nợ vay chủ yếu là từ thu nhập được xác định tại thời điểm đi vay của KH Do vậy nếu KH gặp các vấn đề về sức khỏe, thôi việc hay sự cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập hàng tháng, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi khoản vay Đây là rủi ro không lường trước được, khác với sản phẩm vay có TSBĐ ta có thể hạn chế được rủi ro thông qua nâng cao chất lượng thẩm định tài sản Ít co giãn với lãi suất: Thông thường vì giải quyết nhu cầu cá nhân và số tiền cho vay không quá lớn so với thu nhập nên KH thường ít quan tâm đến lãi suất mà chủ yếu quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng, thời gian giải ngân nhanh hay chậm Họ xem đây là công cụ để đạt được nhu cầu nhất thời chứ không phải là một lựa chọn dùng trong tình trạng khẩn cấp hoặc để tạo ra lợi nhuận Vì vậy, các khoản vay tiêu dùng thường có lãi suất cố định trong suốt kỳ hạn vay
Chất lượng thông tin khách hàng cung cấp thường không cao: Thông tin tài chính của khách hàng và hộ gia đình thường khó đầy đủ và rõ ràng như thông tin doanh nghiệp, dẫn đến rủi ro đạo đức và rủi ro thông tin không cân xứng Các cá nhân có thể tìm cách trốn tránh, chây ì không trả nợ, vì vậy việc đánh giá tư cách của khách hàng rất quan trọng trong việc trả nợ
Rủi ro cao: do nguồn trả nợ không ổn định nên loại hình cho vay có rủi ro rất cao Lãi suất cho vay tiêu dùng thường có rủi ro cao hơn các loại hình cho vay khác, đồng thời chi phí tính trên một đơn vị tiền tệ cho vay tiêu dùng thường cao hơn các loại hình cho vay khác do giá trị một món vay tiêu dùng nhỏ nhưng cán bộ tín dụng cũng phải thực hiện từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, quyết định cho vay giải ngân cũng như kiểm soát và thu nợ khách hàng sau khi cho vay
Theo tác giả (Nguyễn Thị Mai Trinh, 2019) CVTD có những vai trò khá quan trọng: Đối với ngân hàng: Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi hay các sản phẩm đi kèm khác cho ngân hàng Mở rộng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh từ đó làm tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng cũng giúp đội ngũ nhân viên ngân hàng hoàn thiện kiến thức nghiệp vụ và kỹ năng giao tiếp với khách hàng từ đó có thể làm tăng uy tín và hình ảnh của ngân hàng Đối với người tiêu dùng: đặc biệt là những người có thu nhập trung bình thấp, thông qua nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng sẽ giúp cho họ có khả năng mua sắm những hàng hoá cần thiết có giá trị cao, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng và cải thiện đời sống Đối với nền kinh tế: Mở rộng các hoạt động CVTD có thể sẽ góp phần giúp nhà Nước đạt được các mục tiêu kinh tế- xã hội nhất định, thúc đẩy chính sách kích cầu Mức sống của dân cư được tăng trưởng, quá trình sản xuất kinh doanh được thúc đẩy, GDP tăng, … Đối với sản xuất kinh doanh: sự phát triển của hoạt động CVTD cùng chiều với sự tăng trưởng của cầu, sức mua của người dân dần tăng lên Tạo nên sự sôi động cho thị trường hàng hóa tiêu dùng, mỗi quốc gia sẽ được cải thiệt năng liện sản xuất rõ rệt, đồng thời sẽ tạo sức hút cho đầu tư nước ngoài Qua đấy mà nhà nước đạt được mục tiêu kình tế- xã hội đã đề ro, giải quyết vấn nạn thất nghiệp cho nhân dân, gia tăng thu nhập cho người lao động, tỷ lệ thất nghiệp và tệ nạn xã hội cũng sẽ giảm theo
1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng
1.1.4.1 Căn cứ vào mục đích vay
Cho vay tiêu dùng cư trú là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình (Nguyễn Thị Phương Thảo, 2020)
Cho vay tiêu dùng không cư trú đó là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành hoặc giải trí… (Nguyễn Thị Phương Thảo, 2020)
1.1.4.2 Căn cứ vào hình thức
Cho vay gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng (Nguyễn Thị Phương Thảo, 2020) Cho vay tiêu dùng trực tiếp là ngân hàng và khách hàng trực tiếp gặp nhau để tiến hành cho vay hoặc thu nợ (Nguyễn Thị Phương Thảo, 2020)
1.1.4.3 Căn cứ vào tính chất đảm bảo
Cho vay cầm cố: là hình thức cho vay mà người vay phải cung cấp những tài sản có giá trị như đồ đạc, xe hơi, hoặc bất động sản làm tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay Tài sản này sẽ được người cho vay sử dụng làm bảo đảm trong trường hợp người vay không thể hoặc không muốn trả nợ (Nguyễn Thị Phương Thảo, 2020)
Cho vay tín chấp: hình thức cho vay mà không yêu cầu người vay cung cấp tài sản thế chấp Điều quyết định việc vay là dựa trên khả năng trả nợ của người vay dựa trên lịch sử tín dụng và thu nhập Lãi suất thường cao hơn so với các khoản vay có tài sản thế chấp vì ngân hàng phải chịu rủi ro cao hơn (Nguyễn Thị Phương Thảo, 2020)
Cho vay thế chấp: hình thức cho vay yêu cầu người vay cung cấp tài sản có giá trị như đất đai, nhà cửa hoặc xe hơi làm tài sản thế chấp để bảo đảm khoản vay (Nguyễn Thị Phương Thảo, 2020)
1.1.5 Đối tượng và điều kiện vay
Các mô hình lý thuyết có liên quan
“Mô hình Raroc thực chất là một phương pháp định lượng, đo lường mức độ sinh lời có tính đến yếu tố rủi ro Raroc tính toán mức độ biến động của thu nhập ròng (lợi nhuận) gây ra bởi sự biến động về tổn thất trong tín dụng
Quan niệm trung tâm về rủi ro theo Raroc là mức độ tổn thất, bao gồm hai bộ phận là tổn thất dự kiến (EL) và tổn thất ngoài dự kiến (UL) Do EL đã được đưa vào khi xác định giá (lãi suất) nên thực chất, EL có thể không coi là rủi ro (vì đã dự đoán được) Còn UL mới thực chất là rủi ro và Ngân hàng cần phải chuẩn bị vốn để bù đắp rủi ro này nếu xảy ra
Mô hình Raroc được tính toán dựa vào một số khái niệm cơ bản” như sau:
Thu nhập bao gồm: Thu từ tài chính (thu từ chênh lệch lãi suất và các khoản phí thu trước và các khoản phí thu định kỳ), thu từ hoạt động kinh doanh
Tổn thất dự kiến = Xác suất xảy ra rủi ro tính toán thông qua xếp hạng các khoản nợ * Giá trị dư nợ khi xảy ra rủi ro * Giá trị tổn thất trong trường hợp rủi ro (tính thông qua tỷ lệ thu hồi)
Tổn thất ngoài dự kiến = Độ lệch chuẩn trong phân bổ tổn thất
Capacity - Cash flow (Năng lực-Luồng tiền dự tính trả nợ): Năng lực ở đây là muốn nói đến khả năng quản lý điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh và khả năng hoàn trả tiền vay của khách hàng Các NHTM luôn muốn biết chính xác cách mà khách hàng sẽ trả nợ Các NHTM sẽ đánh giá năng lực của khách hàng dựa trên việc đánh giá các yếu tố: Kinh nghiệm điều hành của khách hàng, báo cáo tài chính quá khứ hoặc kết quả kinh doanh trong quá khứ, tình hình hoạt động, sản phẩm, khả năng cạnh tranh trên thị trường Từ đó, Ngân hàng có thể dự tính được luồng tiền khách hàng sẽ sử dụng để trả nợ, thời gian khách hàng trả nợ và cuối cùng là xác suất trả nợ thành công của khách hàng Việc các NHTM đánh giá lịch sử các khoản vay và thanh toán các khoản vay cũng được coi là chỉ báo cho khả năng chi trả trong tương lai
• Xác định thời điểm quan sát
• Xác định khoảng thời gian quan sát
• Định nghĩa tốt/xấu/chưa xác định
• Xác định nguồn dữ liệu, nội bộ, CIC
Xác định và làm sạch dữ liệu
• Danh sách các biến đầy đủ
• Các giá trị ngoại lai
• Nhóm và xác định khoảng giá trị
• Tính toán IV, Gini, P-Value
• Quan điểm của chuyên gia tín dụng
• Mô hình logistic đa biến từ shortlist
• Tính ứng dụng trong thực tế
• Out-of-time sample validation Điểm/Thang điểm
Capital (Cấu trúc vốn): Tiêu chí này là thể hiện số vốn mà khách hàng đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh Nếu khách hàng có vốn chủ sở hữu lớn, Ngân hàng sẽ yên tâm hơn Ngân hàng xem vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp như là chỉ báo của mức độ cam kết cũng như mức rủi ro kinh doanh của khách hàng Nếu vốn chủ sở hữu được lấy chính từ tài sản của cổ đông thì Ngân hàng sẽ đánh giá cao hơn Vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp cũng có thể được huy động trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, giúp đảm bảo trạng thái khoản vay tại Ngân hàng được an toàn
Collateral (Tài sản thế chấp): Khi khách hàng bị phá sản hoặc mất khả năng chi trả thì Ngân hàng có thể xử lý tài sản thế chấp của khách hàng Theo quy định, Ngân hàng luôn được đảm bảo quyền ưu tiên xử lý tài sản thế chấp của khách hàng trước các chủ nợ khác Ngân hàng cũng có thể yêu cầu khách hàng sử dụng các tài sản cá nhân khác làm tài sản thế chấp Đối với Ngân hàng, đây là sự đảm bảo và là nguồn trả nợ thay thế ngoài dòng tiền trả nợ dự tính Một số Ngân hàng có thể yêu cầu có bảo lãnh cùng với TSĐB Bảo lãnh là hình thức bên thứ ba ký bảo lãnh cam kết thanh toán nếu người vay không trả được nợ
Character (Thái độ, sự thể hiện của khách hàng): Tiêu chí này được đánh giá tương đối chủ quan Đây là ấn tượng chung đối với Ngân hàng khi khách hàng liên hệ vay vốn Thái độ của khách hàng trong nhiều trường hợp có mức ảnh hưởng quan trọng đối với quyết định cho vay của Ngân hàng Đối với những khách hàng có thái độ kém hợp tác với Ngân hàng, lừa dối, các vụ kiện tụng và thua lỗ luôn được Ngân hàng đặc biệt lưu ý khi đưa ra quyết định cho vay
Conditions (Các điều kiện khác): Các Ngân hàng luôn quan tâm đến việc khoản vay được sử dụng như thế nào, có thể đáp ứng được nhu cầu vốn lưu động của khách hàng hay không, khoản vay có thể mua sắm máy móc hay mua nguyên vật liệu dự trữ sản xuất hay không? Ngoài ra, Ngân hàng sẽ quan tâm đánh giá đến tình hình kinh tế thế giới và trong nước, phân tích những tác động liên quan ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp
Hình 1 2 Mô hình CAMPARI - Quy tắc 5C trong thẩm định tín dụng của ngân hàng
Lược khảo các nghiên cứu có liên quan
1.3.1 Những kết quả nghiên cứu trong nư ớ c
Theo nghiên cứu của tác giả Nguyễn Thị Ái Thơ (2020) với đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Củ Chi, Thành phố Hồ Chí Minh” đưa ra mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hướng đến cho vay tín dụng tại Agribank- CN Củ Chi gồm Tính hợp lý của nguồn vốn vay, Chính sách tín dụng, hành vi của Ngân Hàng, Quy trình tín dụng, Công nghệ ngân hàng Sau quá trình nghiên cứu tác giả đút kết ra được yếu tố chính sách tín dụng chiếm tác động lớn nhất đến rủi ro cho vay của ngân hàng đặc biệt là về lãi xuất, lãi xuất càng cao thì khả năng trả nợ của khách hàng giảm, hai yếu tố này tỷ lệ nghịch với nhau Từ đó đề ra các giải hạn nhằm hạn chế rủi ro cho vay tại ngân hàng
Hình 1.3 Mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tín dụng tại Agribank-
Nguồn (Nguyễn Thị Ái Thơ, 2020)
Theo tác giả Nguyễn Huy Hoàng (2020) nghiên cứu về “Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội” Trải qua quá trình nghiên cứu tác giả đã phân tích thực trạng rủi ro tín dụng tại Chi nhánh từ năm 2014 đến năm 2018 và qua đó xác định nguyên nhân ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tại chi nhánh bao gồm: cho vay theo chỉ định, rủi ro từ cho vay tập trung và không đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, rủi ro từ tài sản đảm bảo, rủi ro từ sự lơ là trong công tác thẩm định, thiếu thông tin khi quyết định cho vay, rủi ro do năng lực của CBTD và sự chủ quan trong việc khai thác thông tin tín dụng về bản chất và nguyên nhân xảy ra rủi ro tín dụng cũng như là các tác động của rủi ro tín dụng tại MB BSG
Tính hợp lý của nguồn vốn vay
Hành vi của Ngân hàng
Hình 1.4 Mô hình các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội
Theo tác giả Phạm Thị Thảo My (2020) về nghiên cứu “Rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Đồng Tháp” Trong quá trình nghiên cứu, nhà nghiên cứu tiến hành phỏng vấn sâu các đối tượng chủ yếu là các cán bộ tín dụng tại đơn vị nhằm thấy được những nguyên nhân chủ yếu ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại BIDV Đồng Tháp gồm 3 nguyên nhân chính: từ ngân hàng, từ khách hàng, từ môi trường và xã hội Và từ đó tác giả đề xuất cái giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
Theo tác giả (Đinh Kiệm & Nguyễn Thị Huyền Vi, 2020) về nghiên cứu “Đánh giá yếu tố ảnh hưởng đên khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP BIDV Chi nhánh Tp Nha Trang” Xuyên suốt quá trình nghiên cứu tác giả rút ra được các nhân tố tác động đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng gốm 7 nhân tố: Mục đích vay vốn, tài sản đảm bảo, Độ tuổi, Sở hữu nhà riêng, Lãi suất vay, Thu nhập, Quy mô vốn
Rủi ro tín dụng KHCN tại NH TMCP Quân Đội - khu vực TPHCM
Vốn tự có trên phương án vay vốn
Vốn vay trên tài sản đảm bảo
X5 vay Trong đó nhân tố Thu nhập có sự tác động mạnh mẽ nhất Từ đó tác giả đưa ra những hàm ý quản trị để hạn chế trả nợ quá hạn từ khách hàng.
Hình 1.5 Mô hình các yếu tố ảnh hưởng tới khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng
Nguồn (Đinh Kiệm & Nguyễn Thị Huyền Vi, 2020) 1.3.2 Những kết quả nghiên cứu ngoài nước
Theo tác giả J.A.Scott (2006), nghiên cứu được thực hiện tại Mỹ giai đoạn 1995 - 2001 Kết quả nghiên cứu của Scott cho thấy khách hàng không trả được nợ xuất phát từ Trình độ yếu kém, kinh nghiệm hạn chế của nhân viên ngân hàng Ngân hàng không xác định đúng đối tượng cho vay, cụ thể từ chối cho vay với một khách hàng năng lực, phẩm chất đạo đức tốt và chấp thuận cho vay với những trường hợp ngược lại Kinh nghiệm, năng lực của cán bộ tín dụng thể hiện thông qua việc đánh giá đúng khả năng khách hàng có thực hiện đúng cam kết trả nợ hay không, đồng thời có những hành động kịp thời khi xuất hiện rủi ro mất vốn của ngân hàng Nghiên cứu của Scott cho thấy rằng việc thẩm định hồ sơ cảm tính, hời hợt, không có căn cứ khoa học như thế dẫn đến khả năng ngân hàng không thu hồi được khoản tiền đã cho vay rất cao
Nghiên cứu "Factor affecting loan repayment performance among Yam Farmers in the Sence district, Ghana” của tác giả C.A Wongnaa và D.Awunyo-Vitor, 2013, bài nghiên cứu được đang trên tạp chí Agris on line Papers in Economic and Informatics, trang 111-
122 Bài nghiên cứu xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của nông dân trong quận Sence, Ghana Bằng cách khảo sát 100 nông dân dựa theo bảng câu hỏi đã chuẩn bị trước và sử dụng phương pháp thống kê mô tả kết hợp mô hình probit Kết quả
Khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng
Mục đích vay vốn (MD02) Tài sản đảm bảo (DB) Độ tuổi (DT01)
Sở hữu nhà riêng (SH)Lãi suất vay (LS)Thu nhập (TN)Quy mô vốn vay (QM) cho thấy tuổi tác, trình độ học vấn, kinh nghiệm, lợi nhuận, giám sát và những thu nhập khác ngoài nông nghiệp có ảnh hưởng tích cực đến việc trả nợ của nông dân Ngược lại hôn nhân và giới tính có ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng trả nợ của nông dân
Theo tác giả (Das Abhiman and Ghosh Saibal, 2007) đã tiến hành cuộc nghiên cứu để tìm hiểu những nguyên nhân dẫn đến rủi ro không trả được nợ ở những ngân hàng thương mại Ấn Độ có tỷ lệ lớn sở hữu của nhà nước từ năm 1994 – 2005 Tác giả cho rằng rủi ro tín dụng ở những ngân hàng này chịu sự chi phối của cả các yếu tố vi mô và yếu tố vĩ mô Theo nghiên cứu, mức tăng trưởng tín dụng thực, chi phí hoạt động và quy mô của ngân hàng có tác động rất lớn đến rủi ro trả nợ trong khi đó các yếu tố vĩ mô thì tốc độ tăng trưởng GDP có mức ảnh hưởng cao nhất
Nghiên cứu của tác giả (John M Chapman, 1940) về các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng Có bốn yếu tố chính gồm đặc điểm cá nhân của người vay như tuổi tác, giới tính, tình trạng gia đình; đặc điểm nghề nghiệp như ngành nghề kinh doanh, tư cách kinh doanh, kinh nghiệm nghề nghiệp; tài chính của người vay như thu nhập hàng năm, số tiền nợ vay, tài sản nghĩa vụ pháp lý; đặc điểm của khoản vay như số tiền vay, sự an toàn của khoản vay, thời kỳ trả nợ và mục đích của khoản vay Những yếu tố này tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng.
Đề xuất mô hình khung phân tích đánh giá thực trạng
Tham khảo và kế thừa các nghiên cứu trước đây, tác giả đã đưa ra được mô hình của bài khóa luận
Mô hình này có 5 yếu tố tác động đến rủi ro trong hoạt động CVTD của Vietcombank -
CN Tân Định gồm: Thời hạn vay, Mục đích vay, Đánh giá tài sản đảm bảo, Kinh nghiệm nhân viên, khả năng chi trả nợ vay
Hình 1.6 Mô hình các yếu tố tác động đến rủi ro cho vay tín dụng tại Ngân Hàng TMCP
Ngoại Thương Việt Nam- Chi nhánh Tân Định
Nguồn (Tác giả tự đề xuất)
Thang đo thực trạng yếu tố gây ra rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng
Trong bài khóa luận tác giả sẽ sử dụng thang đo Likert với 5 mức độ được sử dụng để đo lường mức độ ảnh hưởng các yếu tố gây ra rủi ro CVTD của NH+
Thang đo bao gồm các mức độ cụ thể sau đây:
1.5.1 Thang đó Mục đích vay
Thang đo “Mục đích vay” được xây dựng dựa trên sự kế thừa bài nghiên cứu của tác giả (Nguyễn Huy Hoàng, 2020) Mục đích vay là lý do hoặc nhu cầu cụ thể mà người vay
Rủi ro trong hoạt động CVTD của Vietcombank -
Thời hạn vay Đánh giá tài sản đảm bảo
Khả năng chi trả nợ vay
X5 muốn sử dụng khoản tiền vay từ ngân hàng Việc hiểu rõ mục đích vay tiền của khách hàng không chỉ giúp ngân hàng quản lý rủi ro tốt hơn mà còn cải thiện dịch vụ khách hàng, tuân thủ quy định pháp lý và duy trì sự ổn định tài chính Thang đo gồm có 4 biến quan sát
Bảng 1.3 Các biến quan sát của thang đo “Mục đích vay”
Biến quan sát gốc Biến quan sát hiệu chỉnh Nguồn
MĐ1 Mục đích vay vốn của khách hàng thường chưa được xác định một cách hợp lý
Mục đích vay vốn của khách hàng thường chưa được xác định một cách hợp lý
2020) MĐ2 Phương án sử dụng vốn của khách hàng chưa được thể hiện tốt
Phương án sử dụng vốn của khách hàng chưa được thể hiện tốt
MĐ3 Khách hàng thường cung cấp chưa đầy đủ chứng từ chứng minh sử dụng vốn vay đúng mục đích
Khách hàng thường cung cấp chưa đầy đủ chứng từ chứng minh sử dụng vốn vay đúng mục đích
MĐ4 Ngân hàng ít cảnh báo quyền thu hồi vốn vay trước thời hạn đối với khách hàng sử dụng vốn sai
Ngân hàng ít cảnh báo quyền thu hồi vốn vay trước thời hạn đối với khách hàng sử dụng vốn sai
“Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ ngày tiếp theo của ngày tổ chức tín dụng giải ngân vốn vay cho khách hàng cho đến thời điểm khách hàng phải trả hết nợ gốc và lãi tiền vay theo thỏa thuận của tổ chức tín dụng và khách hàng.” (Ngân hàng Nhà nước,
Theo (Cao Thị Quỳnh Trang, 2022) Về mức độ rủi ro, rõ ràng các khoản vay trung và dài hạn có khả năng trả nợ cao hơn so với các khoản vay ngắn hạn do khách hàng có thời gian trả nợ nhiều hơn Tác giả tự đề xuất các biến quan sát của thang đo gồm 4 biến quan sát:
Bảng 1.4 Các biến quan sát của thang đo “Thời hạn vay”
Mã hóa Biến quan sát gốc Biến quan sát hiệu chỉnh Nguồn
TH1 Phần lớn khách hàng luôn chọn thời hạn vay là trung dài hạn
Phần lớn khách hàng luôn chọn thời hạn vay là trung dài hạn
TH2 Vay ngắn hạn tạo áp lực lên khả năng trả nợ của khách hàng
Vay ngắn hạn tạo áp lực lên khả năng trả nợ của khách hàng
TH3 Vay dài hạn làm giảm khả năng vòng quay tín dụng của ngân hàng
Vay dài hạn làm giảm khả năng vòng quay tín dụng của ngân hàng
TH4 Thời hạn vay dài hơn có thể tạo ra nguy cơ không trả nợ cao hơn từ khách hàng do các biến động kinh tế
Thời hạn vay dài hơn có thể tạo ra nguy cơ không trả nợ cao hơn từ khách hàng do các biến động kinh tế
1.5.3 Thang đó đánh giá tài sản đảm bảo
Thang đó Đánh giá tài sản đảm bảo được xây dựng dựa trên sự kế thừa bài nghiên cứu của tác giả (Nguyễn Huy Hoàng, 2020) Đánh giá tài sản đảm bảo là quá trình xác định giá trị của tài sản mà một người hoặc một tổ chức cam kết đưa ra như một bảo đảm cho một khoản vay Quá trình này là quan trọng đối với cả người vay và người cho vay, vì nó giúp xác định mức độ rủi ro và giá trị tài sản đảm bảo đối với khoản vay Thang đo gồm có 4 biến quan sát
Bảng 1.5 Các biến quan sát của thang đo “Đánh giá tài sản đảm bảo”
Mã hóa Biến quan sát gốc Biến quan sát hiệu chỉnh Nguồn Đánh giá tài sản đảm bảo
TSĐB1 Cho vay vượt mức tối đa
70% tổng định giá tài sản đảm bảo
Hạn mức cho vay vượt mức tối đa 70% tổng giá trị tài sản đảm bảo
2020) TSĐB2 Chưa thẩm định rõ ràng giá trị tài sản đảm bảo trước khi cho vay
Các giá trị tài sản đảm bảo trước khi cho vay chưa được thẩm định rõ ràng
TSĐB3 Chưa thường xuyên phối hợp công ty thẩm định giá để đưa ra giá trị chính xác của tài sản đảm bảo
Chưa thường xuyên phối hợp công ty thẩm định giá để đưa ra giá trị chính xác của tài sản đảm bảo
TSĐB4 Chưa rà soát kỹ các giấy tờ cần thiết của khách hàng vay vốn
Chưa rà soát kỹ các giấy tờ cần thiết của khách hàng vay vốn
Thang đó “Kinh nghiệm nhân viên” được xây dựng dựa trên sự kế thừa bài nghiên cứu của (Nguyễn Huy Hoàng, 2020) Kinh nghiệm nhân viên đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý rủi ro cho vay, dựa vào kinh nghiệm mà họ có thể hiểu rõ hơn về khách hàng, từ đó đưa ra các quyết định thông minh và hạn chế rủi ro một cách có hiệu quả Thang đo gồm có 4 biến quan sát
Bảng 1.6 Các biến quan sát của thang đo “Kinh nghiệm nhân viên”
Mã hóa Biến quan sát gốc Biến quan sát hiệu chỉnh Nguồn
KN1 Ngân hàng chưa giúp cán bộ phát huy kinh nghiệm bản thân
Ngân hàng chưa giúp cán bộ phát huy kinh nghiệm bản thân
2020) KN2 Đội ngũ nhân viên tín dụng ít được đào tạo và nâng cao kiến thức Đội ngũ nhân viên tín dụng ít được đào tạo và nâng cao kiến thức thường xuyên
KN3 Ngân hàng chưa giám sát kĩ nhân viên tín dụng qua từng năm
Ngân hàng chưa giám sát kĩ nhân viên tín dụng qua từng năm
KN4 Kinh nghiệm cho vay tín dụng chưa được tích lũy nhiều qua các năm
Kinh nghiệm nhân viên tín dụng chưa được tích lũy nhiều qua các năm
1.5.5 Khả năng chi trả nợ vay
Thang đo Khả năng chi trả nợ vay được kế thừa dựa trên bài nghiên cứu của (Nguyễn Huy Hoàng, 2020) gồm 4 biến quan sát Khả năng chi trả nợ vay có thể nói đóng vai trò chủ chốt trong hoạt động trả nợ vay của khách hàng Nếu khách hàng không có khả năng này thì rủi ro tín dụng xảy ra với NH khá cao
Bảng 1.7 Các biến quan sát của thang đo “Khả năng chi trả nợ vay”
Mã hóa Biến quan sát gốc Biến quan sát hiệu chỉnh Nguồn
Khả năng chi trả nợ vay
CT1 Khách hàng chi trả chậm nợ tín dụng
Khách hàng chi trả chậm nợ tín dụng
2020) CT2 Khách hàng có nguy cơ mất khả năng chi trả nợ tín dụng
Khách hàng có nguy cơ mất khả năng chi trả nợ tín dụng
CT3 Khách hàng mất khả năng chi trả nợ tín dụng
Khách hàng mất khả năng chi trả nợ tín dụng
CT4 Khách hàng từ chối thanh toán nợ tín dụng
Khách hàng từ chối thanh toán nợ tín dụng
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG RỦI RO CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH
Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại Thường Việt Nam- Chi Nhánh Tân Định
2.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại Thường Việt Nam- Chi Nhánh Tân Định
2.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được thành lập và hoạt động chính thức ngày 01/4/1963 với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối (trực thuộc NHNN Việt Nam) Đây là đơn vị đầu tiên được Chính phủ lựa chọn thực hiện thí điểm cổ phần hoá trong lĩnh vực ngân hàng Ngày 02/6/2008, Vietcombank chính thức hoạt động với tư cách là một ngân hàng thương mại cổ phần Ngày 30/6/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã VCB) chính thức được niêm yết tại Sở Giao dịch Chứng khoán TPHCM
Trải qua 60 năm xây dựng và trưởng thành, Vietcombank đã góp phần quan trọng vào sự phát triển ổn định của kinh tế Việt Nam Vietcombank đã phát triển từ một ngân hàng chuyên doanh đối ngoại thành một ngân hàng đa năng, cung cấp nhiều dịch vụ tài chính trong lĩnh vực thương mại quốc tế, kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án, cũng như các dịch vụ ngân hàng hiện đại Cung cấp cho khách hàng cá nhân, doanh nghiệp không gian giao dịch công nghệ số và các dịch vụ ngân hàng số đa tiện ích như: VCB Digibank, VCB Pay, VCB - iB@nking, Vietcombank hiện là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam Có nhiều công ty con trên thị trường Việt Nam cũng như trên thị trường thế giới cụ thể là Hồng Kong- Trung Quốc Là một trong 4 ngân hàng có giá trị thương mại cao nhất ở Việt Nam và có ảnh hưởng lớn tới hệ thống ngân hàng Việt Nam và thị trường chứng khoán Đông Nam Á Có gần 600 chi nhánh/phòng giao dịch/văn phòng đại diện/đơn vị thành viên trong và ngoài nước với trụ sở chính tại Hà Nội
Về nhân sự, Vietcombank hiện có trên 20.000 cán bộ nhân viên Bên cạnh đó, Vietcombank còn phát triển một hệ thống Autobank với hơn 2.500 máy ATM và trên 60.000 đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ trên toàn quốc Hoạt động ngân hàng còn được hỗ trợ bởi mạng lưới 1.249 ngân hàng đại lý tại 102 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới…
Vietcombank đã trải qua nhiều giai đoạn lịch sử thành công và mở rộng thị trường đầu tư bằng việc áp dụng chiến lược và chính sách sáng tạo để tăng cao giá trị và vị thế của họ
Nguồn: Website Vietcombank 2.1.2 Tổng quan về ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Định
2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển
Vietcombank chi nhánh Tân Định với trụ sở chính tại Số 72 Phạm Ngọc Thạch, Phường
6, Quận 3, Thành Phố Hồ Chí Minh Chi nhánh có cơ cấu gồm 7 phòng ban chức năng và
5 phòng giao dịch trực thuộc Trong suốt thời gian hoạt động, chi nhánh Tân Định không ngừng nâng cao hiệu quả kinh doanh và mở rộng quy mô hoạt động Tổng tài sản sinh lợi của Vietcombank Tân Định đã đạt hơn 40.000 tỷ đồng năm 2022 Vì vậy, VCB Tân Định được xếp vào một trong những chi nhánh trọng điểm trong toàn hệ thống
2.1.2.2 Giới thiệu hàng hóa, dịch vụ của ngân hàng Đối với khách hàng là cá nhân thường có các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm bao gồm tiết kiệm gửi góp dành cho khoản tiền nhỏ nhàn rỗi, tiết kiệm nhận lãi định kỳ, tiết kiệm nhận lãi cuối kỳ dành cho KH không có nhu cầu sử dụng tiền mặt thường xuyên, tiết kiệm lãi trả trước và tiết kiệm trực tuyến Dịch vụ thanh toán nhằm cung cấp cho doanh nghiệp để thanh toán, chi trả lương tự động cho nhân viên theo định kỳ qua thẻ ATM của ngân hàng Dịch vụ chuyển tiền quốc tế và chuyển tiền trong nước, chuyển tiền ngân hàng qua Internet Banking thông tài tài khoản VCB Đặc biệt là dịch vụ cho vay có hai hình thức gồm cho vay có TSĐB và cho vay không TSĐB Đối với hình thức cho vay có TSĐB gồm cho vay mua nhà hoặc xây dựng sửa chữa nhà ở, mua oto cá nhân, cho vay cầm cố giấy tờ có giá trị do VCB phát hành đối với khách hàng có tiền gửi tại VCB, cho vay hộ kinh doanh và vay lại khoản đã trả Đối với hình thức vay không có TSĐB gồm có vay tiêu dùng tín chấp cá nhân, thấu chi cá nhân tiêu dùng và thấu chi online dựa trên tài khoản lương
Hình 2.1 Logo của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Ngoài ra còn có một số dịch vụ khác như dịch vụ ngân hàng tại chỗ và dịch vụ kiểm đếm giúp khách hàng có thể tiết kiệm thời gian và chi phí trong giao dịch Đối với khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp thường có các sản phẩm như tiền gửi không kỳ hạn với mức phí thấp và thuận tiện khi cần giao dịch, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi kỳ hạn tự chọn Dịch vụ cho vay giúp đáp ứng nhu cầu vốn lưu động trọng suốt chu kì kinh doanh của doanh nghiệp bằng nhiều hình thức cho vay vốn phù hợp với tình hình tứng doanh nghiệp, VCB cung cấp dịch vụ cho vay vốn dài hạn dành cho các dự án đầu tư của doanh nghiệp VCB gắn bó xuyên suốt quá trình dự án diễn ra từ thẩm định đến quản lý dự án Gồm cho vay tín chấp, cho vay kình doanh trả gốc định kỳ, cho vay theo hạn mức tín dụng ngắn hạn
Ngoài ra Vietcombank còn cùng cấp cho khách hàng các dịch vụ khác như: bảo hiểm, đầu tư và chuyển nhận tiền ngân hàng VCB Các sản phẩm thẻ ngân hàng Vietcombank như thẻ ghi nợ quốc tế Vietcombank Visa Debit, Vietcombank Connect24 Visa, Vietcombank MasterCard,… Thẻ ghi nợ nội địa Vietcombank Connect24, Vietcombank – AEON, Co opmart Vietcombank, … Các loại thẻ tín dụng Quốc tế Vietcombank Visa Platinum, Vietcombank Jcb, Vietcombank Visa, …
Nguồn: Tài liệu nội bộ VCB–CN Tân Định
Phòng dịch vụ khách Phòng hành chính nhân sự
Ngân quỹ Phòng kế toán Phòng quản lý nợ
PGD Mạc Đĩnh ChiPGD Hai Bà TrưngPGD Đô ThànhPGD Nguyễn TrãiPGD Trần Quốc ToảnHình 2.2 Sơ đồ tổ chức bộ máy phòng ban VCB–CN Tân Định
Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Tân Định giai đoạn 2020-2022
Bảng 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của VCB–CN Tân Định năm 2020–2022 ĐVT: Tỷ đồng
Nguồn: Tài liệu nội bộ VCB–CN Tân Định năm 2020-2022
Từ hoạt động tín dụng
Hình 2.3 Thu nhập của Vietcombank–Chi nhánh Tân Định năm 2020–2022
Nguồn: Tài liệu nội bộ VCB–CN Tân Định năm 2020–2022
Nhìn chung thu nhập của VCB Tân Định qua các năm đều tăng năm 2021 tăng 6.95% so với năm 2020 Đặc biệt năm 2022 tăng 16.78% so với năm 2021 Cụ thể:
Thu nhập từ hoạt động tín dụng đang có xu hướng tăng mạnh qua các năm từ lên đến tỷ đồng và tăng trưởng cao qua các năm, năm 2022 ghi nhận mức tăng trưởng 34,69% cho thấy thu nhập từ hoạt động tín dụng đang chiếm một tỷ trọng cao đã dần chiếm lấy vị thế là thu nhập chính của ngân hàng
Thu nhập từ HĐV tuy số tiền từ thu nhập này tăng từ lên tỷ đồng tuy nhiên tổng quan cho thấy thu nhập từ HĐV đang dần đánh mất vị thế là thu nhập chính của ngân hàng Thu nhập từ dịch vụ vào năm 2021 có sự tăng trưởng là 22,52% tuy nhiên đến năm
2022 lại giảm sút trầm trọng và tăng trưởng âm 28,36% đó là bởi vì sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng với nhau với chính sách miễn phí hoặc giảm phí chuyển tiền liên ngân hàng, hoàn tiền, … để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ qua đó làm giảm hoặc không tăng trưởng từ thu nhập từ hoạt động dịch vụ
Thu nhập khác chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng thu nhập của ngân hàng tuy nhiên vẫn cho thấy một sự tăng trưởng nhẹ
Thu nhập từ hoạt động tín dụng Thu nhập từ HĐVThu nhập từ dịch vụ Thu nhập khác
Hình 2.4 Chi phí của VCB–CN Tân Định năm 2020–2022
Nguồn: Tài liệu nội bộ VCB–CN Tân Định năm 2020-2022
Xuyên suốt 3 năm này chi nhánh đã hạn chế chi phí một cách tối ưu nhất Tuy nhiên tổng chi phí của NH năm 2022 tăng rất mạnh so với năm 2021 từ lên tỷ đồng tăng gần một nửa Trong đó chi cho CBNV tăng 224.33% cho thấy ngân hàng đang trả lương cho nhân viên rất cao nhằm mục đích thu hút và giữ chân những nhân viên có năng lực Theo thống kê năm 2022, mức lương trung bình của một nhân viên ngân hàng VCB khoảng triệu đồng/tháng cao nhất trong tất cả hệ thống ngân hàng Việt Nam Ngoài ra sự gia tăng của chi phí là do khủng hoảng kinh tế Chi nhánh bắt đầu khôi phục lại hoạt động kinh doanh sau khủng hoảng của dịch bệnh covid Chi khác đang cho thấy xu hướng giảm còn tỷ đồng vào năm 2022 Qua đó cho thấy ngân hàng đang giảm các chi tiêu khác như đầu tư tài sản, dịch vụ, … tập trung vào đầu tư chất lượng nhân sự Chi khấu hao tuy có tăng nhưng không đáng kể
Chi khấu hao Chi cho CBNV Chi khác
Hình 2.5 DPRR của VCB–CN Tân Định năm 2020–2022
Nguồn: Tài liệu nội bộ VCB–CN Tân Định năm 2020-2022
Trích lập dự phòng rủi ro của ngân hàng đã có xu hướng giảm đi đáng kể qua các năm từ xuống còn tỷ đồng Ngân hàng có các chính sách và các điều kiện chặt chẽ và nghiêm ngặt trong giải ngân các khoản vay để làm giảm tình trạng mất tiền hoặc khách hàng trả nợ không đúng hạn Cho thấy NH đã quản lý được tốt các khoản vay của KH qua đó làm giảm lượng trích lập dự phòng rủi ro đáng kể một phần giúp lợi nhuận tăng lên
Bảng 2.2 Lợi nhuận của VCB–CN Tân Định năm 2020–2022 ĐVT: Tỷ đồng
Nguồn: Tài liệu nội bộ VCB–CN Tân Định năm 2020-2022
Chi DPRR Thu nợ xử lý
Tổng quan về tình hình hoạt động của ngân hàng thì lợi nhuận có sự tăng trưởng qua các năm Năm 2021 tăng nhẹ 5.88% tuy nhiên năm 2022 có sự bức phá mạnh với 15.52% Chi phí tăng mạnh tuy nhiên đến từ chi cho cán bộ nhân viên nhằm bắt kịp xu hướng tăng lương cho các nhân viên và đi kèm với đó là tăng lượng công việc, trách nhiệm cho từng nhân viên Những chính sách quản lý tốt làm giảm DPRR Những điều này đã góp phần thúc đẩy tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Phương pháp thu thập thông tin
2.3.1 Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp
Vì đây là khảo sát nhỏ và thực hiện với cán bộ nhân viên có chuyên môn làm việc tại chi nhánh nên tác giả thực hiện nghiên cứu sơ bộ với mẫu (n`) Tiến hành xây dựng bảng câu hỏi khảo sát dựa trên những nghiên cứu trước đây đã tham khảo và sự đóng góp ý của giáo viên hướng dẫn Cân đo điều chỉnh sao cho chặt chẽ và hợp lý nhất Đối tượng khảo sát: Đối tượng thực hiện khảo sát là các cán bộ nhân viên đã và đang làm việc tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- CN Tân Định bên bộ phận liên quan đến cho vay tại ngân hàng
Cách thực hiện khảo sát: Thực hiện khảo sát thông qua bảng câu hỏi khảo sát được thiết lập trên Google form, sau đó tiến hành gửi phiếu khảo sát đến các Anh/chị ở ngân hàng thông qua ứng dụng zalo và trực tiếp để thực hiện khảo sát trong thời gian từ ngày 20/03/2024 đến 5/04/2024
Phương pháp xử lý số liệu sơ cấp: Sau khi khảo sát thu thập thông tin từ những câu trả lời của CBNV làm việc tại ngân hàng về các vấn đề liên quan đến rủi ro cho vay Tiến hành xử lý số liệu thông qua phần mềm SPSS, sử dụng phương pháp thống kê mô tả bằng tỷ lệ phần trăm và giá trị Mean của thang đo nhằm thấy được đặc điểm chung của Vietcombank
CN Tân Định về kết quả hoạt động kinh doanh và công tác quản lý rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng thông qua biểu đồ bảng biểu Thang đo mean được xây dựng như sau: 1.0 ≤ mean ≤ 1.5: Hoàn toàn không đồng ý
2.3.2 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp Để thu thập được dữ liệu thứ cấp phục vụ cho đề tài nghiên cứu, tác giả tiến hành tìm kiếm tài liệu từ nhiều nguồn khác nhau đáng tin cậy như nguồn thông tin từ sách báo, tạp chí
Bộ Công Thương, báo cáo tài chính, các bài nghiên cứu trước đây trên internet liên quan đến hoạt động cho vay của ngân hàng
Ngoài ra các dữ liệu còn được lấy số liệu được thu thập được về hoạt động vay tiêu dùng trong giai đoạn năm 2020 đến 2022 tại ngân hàng VCB chi nhánh Tân Định cung cấp Biểu thị kết quả thông qua sự hỗ trợ của phần mềm excel dượi dạng bảng biểu và sơ đồ.
Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Tân Định
Thương Việt Nam Chi nhánh Tân Định
2.4.1 Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Tân Định giai đoạn 2020-2022
2.4.1.1 Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng
Bảng 2.3 Kết quả hoạt động CVTD của VCB–CN Tân Định năm 2020–2022 ĐVT: Tỷ đồng
Nguồn: Tài liệu nội bộ VCB–CN Tân Định năm 2020-2022
Dự nợ cho vay năm 2021 so với năm 2020 thì có sự tăng nhẹ 12.47% tuy nhiên năm 2022 có sự tăng trưởng lớn với 21.10% Cho thấy sau khi dịch covid-19 qua đi và đã ổn định nhu cầu đi vay của người dân càng gia tăng nhằm mục đích phát triển kinh doanh, tiêu dùng, đầu tư BĐS … Trong đó, nhu cầu cho vay tiêu dùng có sự gia tăng về mặt lượng tiền cho vay nhưng tỷ trọng vẫn không thay đổi đáng kể Năm 2021 nợ xấu tăng trưởng chiếm khoàng 26.65% Tuy nhiên đến năm 2022 thì tốc độ tăng trưởng nợ xấu có dấu hiệu chậm lại thấp hơn so với các năm trước rất nhiều -36.14% đồng nghĩa với việc ngân hàng quản lý tốt quy trình giải ngân và công tác thu hồi nợ từ đó làm giảm giảm nợ xấu và trong tương lai tình trạng nợ xấu vẫn sẽ tiếp tục giảm Mặc dù thế nhưng vẫn tồn tại những rủi ro khó có thể lường trước được đối với ngân hàng
2.4.1.2 Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ
Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ của VCB–CN Tân Định năm 2020–2022 ĐVT: Tỷ đồng
Nguồn: Tài liệu nội bộ VCB–CN Tân Định năm 2020-2022
Năm 2020 - 2021 là năm khủng hoảng của nền kinh tế vì thế nhóm nợ xấu đã tăng rất cao nhưng đến năm 2022 mọi thứ đã được ổn định và ngân hàng cũng đã có các chính sách kiểm soát tốt làm cho nhóm nợ xấu giảm một cách rõ rệt chẳng hạn như các nợ nhóm
Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn)
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn)
Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất hồn)
2,3,4,5 đã tăng trưởng âm so với năm 2021 đây là một tín hiệu rất tốt trong cách quản lý của chi nhánh Cụ thể:
Nợ đủ tiêu chuẩn (Nhóm 1) có sự tăng trưởng cao qua các năm Tăng trưởng 8,97% và 20,06% tương ứng với năm 2021 và 2022 Đây là nhóm nợ chiếm tỉ lệ cao nhất và là nhóm nợ an toàn nhất Với các khoản vay trong nhóm này được coi là đủ tiêu chuẩn và có khả năng trả nợ cao, mức độ rủi ro thấp hơn so với các nhóm khác Việc nâng cao chất lượng của các khoản vay và quản lý chặt chẽ khả năng thu hồi vốn của chi nhánh đã tạo ra một sức khỏe tài chính tốt, có thể thấy các hoạt động tín dụng của NH đã có sự chuyển biến khá tích cực Dựa vào sự tăng trưởng này có thể dễ dàng thấy được Chi nhánh chủ yếu tập trung vào khách hàng quen, những tệp khách hàng đã tạo được uy tín tại VCB nên họ sẽ có khả năng trả nợ ổn định hơn các nhóm khách hàng khác Điều này sẽ hạn chế được rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng Tuy nhiên, việc tăng mạnh mẽ của dư nợ trong nhóm này cũng có thể tạo ra áp lực rủi ro nếu có sự biến động không lường trước trong nền kinh tế hoặc thị trường
Nhóm 2 – Nợ cần chú ý: Tăng trưởng 8,70% vào năm 2021 nhưng lại tăng trưởng âm vào năm 2022 là 42% Dư nợ trong nhóm này có mức độ rủi ro trung bình so với các nhóm khác tuy nhiên ngân hàng cần phải theo dõi thắt chặt các khoản nợ cũng như tình hình thanh toán của khách hàng trong nhóm này, để kịp thời phát hiện và giải quyết các vấn đề ngăn chặn tình trạng nợ nhóm 2 chuyển xuống dưới nợ nhóm 3
Nhóm 3, 4, 5: Nhìn chung có thể thấy nợ ở cả ba nhóm này đều có sự tăng trưởng âm vào năm 2022, cho thấy ngân hàng đã quản lý tốt nhóm nợ này qua từng giai đoạn Tuy nhiên, các nhóm nợ này khả năng thanh toán đã bị giảm sút trầm trọng, điển hình là nhóm 4 và 5 có nguy cơ mất vốn rất cao Đối với nhóm này, việc thu hồi nợ và quản lý rủi ro trở nên khó khăn hơn nhiều NH phải có các biện pháp thu hồi nợ hiệu quả và thực hiện các chiến lược phòng ngừa để giảm thiểu rủi ro và bảo vệ tài sản
2.4.2 Kết quả thống kê mô tả mẫu khảo sát Để có được những phản hồi thực tế đối với rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tân Định, tác giả tiến hành khảo sát CBNV và sử dụng số liệu nội bộ để có thể nhận xét một cách rõ ràng nhất
Bảng 2.5 Kết quả thống kê mô tả thông tin cá nhân
Hiện đang làm việc ở Vietcombank không
Trình độ học vấn Đại học 52 86.7
Chuyên ngành kinh tế khác 26 43.3
Chuyên viên khách hàng cá nhân
Chuyên viên khách hàng doanh nghiệp
Chuyên viên rủi ro tín dụng 12 20.0
Nguồn kết quả phân tích dữ liệu Spss 20
Sau quá trình thu thập dữ liệu sơ cấp bằng việc khảo sát CBNV đã và đang làm việc tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Tân Định bộ phận tín dụng, số lượng mẫu khảo sát thu thập được gồm có 60 mẫu tương đương với 60 CBNV đã thực hiện bài khảo sát, tác giả đã tiến hành tổng hợp và phân tích kết quả đã khảo sát thông qua phần mềm SPSS đã thu được kết quả:
Trong 60 CBNV được khảo sát có 33 cán bộ nam và 27 cán bộ nữ chiếm tỷ lệ lần lượt là 55% và 45% Điều này cho thấy số lượng cán bộ nam làm tại VCB cao hơn nữ Trong đó có 45 CBNV đang công tác tại Ngân hàng và 15 CBNV đã ngưng công tác tại VCB
Qua bảng kết quả thống kê độ tuổi, trong 60 CB được khảo sát thì độ tuổi từ 23 đến 29 tuổi chiếm tỉ lệ cao nhất 56.7% và độ tuổi từ 30- 39 tuổi chiếm tỷ lệ cũng khá cao 36.7% Độ tuổi từ 40- 49 tuổi chỉ chiếm một phần nhỏ 6.7% và cuối cùng độ tuổi trên 49 tuổi thì không chiếm tỉ lệ nào Điều này cho thấy Vietcombank ưu tiên cho nhân lực trẻ để tạo ra sự đổi mới và sáng tạo giúp ngân hàng có thể phát triển và thích nghi với môi trường kinh doanh thay đổi nhanh chóng như hiện nay
Qua bảng kết quả thống kê trình độ học vấn và trình độ chuyên môn, trong 60 CB được khảo sát thì đại đa số CB đều có trình độ là Đại học chiếm 86.7% và 7 cán bộ có trình độ trên đại học chiếm 11.7%, duy nhất có 1 cán bộ có trình độ trung cấp cao đẳng chiếm 1.7% Điều này cho thấy trình độ học vấn của CBNV Vietcombank đa dạng từ cao đẳng đến sau đại học như thạc sĩ và tiến sĩ Đối với chuyên nghành của CBNV thì có 26 CBNV thuộc chuyên nghành kinh tế khác và 34 CBNV thuộc chuyên nghành Tài chính ngân hàng chiếm tỷ lệ lần luợt lần 43.3% và 56.7% và chuyên nghành khác chiếm tỷ lệ là 0% Quy trình tuyển dụng nhân viên của VCB chủ yếu tập trung vào những ứng viên có nền tảng kinh tế có sự hiểu biết sâu rộng về các khía cạnh kinh tế tạo ra một sự thống nhất về mục tiêu và phương pháp làm việc trong tổ chức
Qua bảng khảo sát về chức vụ làm việc trong 60 CBNV được khảo sát thì có 23 CB là Chuyên viên khách hàng cá nhân chiếm 38.3%, 10 CB là chuyên viên khách hàng doanh nghiệp chiếm 16.7%, 12 CB là chuyên viên rủi ro tín dụng chiếm 20% và còn lại là 15 chuyên viên thẩm định chiếm tỷ lệ 25% Nhờ vậy mà quá trình khảo sát các rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh sẽ rõ ràng hơn
Trong bảng kết quả khảo sát thâm niên và thu nhập của 60 CBNV Có 9 CB có thâm niên dưới 1 năm chiếm 15% và 9 CB thâm niên trên 6 năm tương tự chiếm 15% Đối với thâm niên từ 2- 4 năm có 30 CB chiếm 50%, từ 4- 6 năm có 12 CB chiếm 20% Về thu nhập đại đa số CBNV ở Vietcombank có mức lương dao động từ 10- 15 triệu 32/60 cán bộ khảo sát chiếm 53.3% Có 20 cán bộ có mức lương trên 20 triệu đồng chiếm 33,3% và còn lại là 8 cán bộ có mức lương từ 5-10 triệu đây có thể xem là mức lương dành cho các bộ có ít kinh nghiệm làm việc tại chi nhánh Điều này cho thấy mức lương VCB chi trả theo thâm niên Tuy nhiên vẫn có một trường hợp VCB chi trả theo năng lực của mỗi cán bộ
2.4.3 Thực trạng hoạt động cho vay theo mục đích vay
Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ theo mục đích vay của VCB–CN Tân Định năm 2020–2022 ĐVT: Tỷ đồng
Nguồn: Tài liệu nội bộ VCB–CN Tân Định năm 2020-2022
Hình 2.6 Cơ cấu dư nợ theo mục đích vay của VCB–CN Tân Định năm 2020–2022
Nguồn: Tài liệu nội bộ VCB–CN Tân Định năm 2020-2022
*Nhận xét thực trạng “mục đích vay” theo số liệu thực tế:
Dựa vào bảng số liệu ta thấy dư nợ cho vay mua BĐS chiếm tỉ trong lớn nhất Tỷ trọ ng cho vay kinh doanh có xu hướng giảm nhưng tỷ trọng cho vay mua BĐS lại tăng Vay mua BĐS có tăng sự tăng trưởng lớn với năm 2021 là 13.02% và 2022 là 21.8%, số tiền cho vay mua BĐS tính đến 2022 là tỷ đồng chiếm đến 68.16% tỷ trọng dự nợ cho vay Trong khi đó cho vay kinh doanh tuy nhận được sự kích thích phát triển kinh doanh từ nhà nước nhưng lại không có sự tăng trưởng đáng chú ý số tiền cho vay năm 2020 là tỷ đồng đến năm 2022 thì chỉ có tỷ đồng một sự tăng trưởng khá khiêm tốn so với cho vay mua BĐS Cho thấy trong giai đoạn này người dân có xu hướng đầu tư tích lũy chỉ tập trung vào đầu tư BĐS là chính chứ dòng tiền chưa chạy vào cho vay kinh doanh nhiều
Hình 2.7 Cơ cấu nợ quá hạn theo mục đích vay của VCB–CN Tân Định năm 2020–2022
Nguồn: Tài liệu nội bộ VCB–CN Tân Định năm 2020-2022
Cho vay kinh doanh Mua BĐS
Mua BĐS Cho vay kinh doanh
Nhìn vào biểu đồ ta thấy, tỷ lệ nợ xấu cho vay mua BĐS có xu hướng giảm rõ rệt năm
2020 là tỷ đồng đến năm 2022 chỉ còn tỷ đồng mặc dù dư nợ cho vay mua BDS tăng trưởng mạnh cho thấy NH có chính sách quản lý TSĐB đối với BĐS là rất hiệu quả
Tỷ trọng nợ xấu cho vay mua BĐS năm 2020 và 2021 gần như là chiếm ắ tỷ trọng nợ xấu của ngõn hàng đến năm 2022 tỷ trọng chiếm khoảng ẵ đõy là một sự đỏng khen ngợi dành cho ngân hàng trong khâu quản lý nợ xấu đối với cho vay BĐS
Đánh giá chung hoạt động quản lý rủi ro cho vay tiêu dùng của ngân hàng
2.5.1 Những kết quả đạt được
Sau khi phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng và tiến hành khảo sát, cho thấy ngân hàng vẫn cố gắng để đưa ngân hàng vươn lên vị trí số một Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng luôn được chú trọng Trong giai đoạn 2020-2022 nhìn chung chi nhánh có một lượng khách hàng cho vay tiêu dùng tương đối ổn định Doanh số cho vay tiêu dùng và dư nợ cho vay tiêu dùng tăng đều qua các năm đỉnh điểm là năm
2022 với sự phục hồi của kinh tế và nhu cầu cao người dân sau cuộc khùng hoảng của đại dịch covid 19 Đi kèm đó là tỷ lệ nợ xấu cũng dần tăng trưởng theo nhưng so ra không đáng kể vẫn nằm trong giới hạn kế hoạch của chi nhánh vì chi nhánh luôn có những công tác quản lý nợ xấu cũng như bộ phận thu hồi nợ có chuyên môn Nhờ vậy góp phần vào sự tăng trưởng lợi nhuận của ngân hàng qua từng năm
Về mục đích vay: Chi nhánh có danh mục sản phẩm vay tiêu dùng đa dạng như vay mua BĐS, vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản, vay kinh doanh, vay tiêu dùng tín chấp, … giúp khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp nhất với nhu cầu và tình hình tài chính của họ Góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh thu hút nhiều khách hàng tiềm năng Có nhiều chương trình lãi suất vay ưu đãi phù hợp nhất với nhu cầu vay vốn
Chi nhánh luôn tập trung và đẩy mạnh hoạt động marketing nhằm thu hút nhiều khách hàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng qua từng năm
Công tác cho vay được chi nhánh giải quyết nhanh chóng, kịp thời nhưng vẫn đầy đủ quy trình và đảm bảo an toàn và hiệu quả vốn cho vay Công tác quản trị rủi ro cũng đạt được những kết quả nhất định Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng có sự suỵ giảm rõ rệt tính đi kèm với đó là lợi nhuận tăng đều
Về đánh giá tài sản đảm bảo: Quy trình đánh giá tín dụng luôn được chú trọng, quy định và các chính sách cho vay luôn được siết chặt nhằm hạn chế những tổn thất trong hoạt động cho vay của ngân hàng CBNV tuân thủ đúng quy trình, quy định cấp tín dụng, trích lập dự phòng xử lý các rủi ro tín dụng theo đúng quy định của NHNN và VCB Tân Định
Chức năng nhiệm vụ của mỗi bộ phận mỗi phòng ban đều được tách biệt rõ ràng, phân quyền cụ thể cho từng cấp thẩm quyền Mỗi CBNV đều thực hiện đúng nghĩa vụ công việc của mình, họ chỉ hỗ trợ và không can thiệp vào hoạt dộng của nhau do đó chất lượng công việc cũng được đảm bảo
Về kinh nghiệm nhân viên: Trình độ học vấn cũng như chuyên môn của CBNV cho vay tiêu dùng đều được đánh giá cao và có đạo đức nghề nghiệp Luôn duy trì và lựa chọn những KH tốt để cấp tín dụng và siết chặt những khoản vay đối với khách hàng không hợp tác gây ra rủi ro cho ngân hàng, chú trọng quản lý rủi ro theo từng nhóm khách hàng kết hợp nâng cao công tác thẩm định nhằm ngăn chặn rủi ro cho vay ngay từ giai đoạn thẩm định, giải ngân Do đó tỷ lệ rủi ro trong cho vay tiêu dùng cũng được hạn chế Chi nhánh luôn tạo điều kiện cho CBNV trau dồi kiến thức cũng như kỹ năng nghề nghiệp bằng các khóa học các khóa công tác định kỳ hằng năm
Về thời hạn vay: Thời hạn vay của Vietcombank mang lại sự linh hoạt trong thời gian vay cho phép khách hàng lựa chọn thời gian vay phù hợp với nhu cầu cụ thể của họ, từ ngắn hạn đến dài hạn Đặc biệt, VCB còn đẩy mạnh thời gian vay dài hạn lên đến nhiều năm giúp giảm bớt gánh nặng về trả nợ hàng tháng, đặc biệt là đối với các khoản vay lớn như mua nhà hoặc mua ôtô Việc có các kỳ hạn linh hoạt cho phép khách hàng lựa chọn kỳ hạn trả nợ phù hợp với khả năng tài chính và kế hoạch chi tiêu của họ Đồng thời, khả năng gia hạn thời hạn vay giúp giảm bớt áp lực tài chính trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ Với quy trình đơn giản và thuận tiện, việc đề xuất và thực hiện việc gia hạn thời hạn vay trở nên dễ dàng hơn bao giờ hết, giúp Vietcombank đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng một cách linh hoạt và hiệu quả
Chi nhánh thực hiện tốt các biện pháp bảo đảm tiền vay và TSĐB nợ vay khá hiệu quả làm hạn chế nợ quá hạn và nợ xấu Đáp ứng được nhu cầu vốn vay cho từng khách hàng mở rộng và tăng trưởng tín dụng hiệu quả
Chi nhánh luôn tập trung và có những chính sách chủ trương cùng với các biện pháp hợp lý phù hợp với sự chuyển biến của tình hình kinh tế Từ đó có thể giúp cho NH tránh được các rủi ro và tổn thất không đáng có Cập nhật tình hình để điều chỉnh lãi suất cho vay nhằm hỗ trợ thu hút khách hàng giúp ngân hàng phát triển ổn định trong lĩnh vực cho vay
Cơ cấu cho vay tiêu dùng chưa thật sự hợp lý vì chi nhánh tập trung vào hình thức vay bảo đảm bằng tài sản chủ yếu là BĐS chiếm tỷ trọng dư nợ khá lớn Đại đa số khách hàng của Vietcombank Tân Định đều vay trung và dài hạn trong khi đó nguồn vốn trung và dài hạn của ngân hàng vẫn tồn tại nhiều hạn chế đồng thời chi phí cho hoạt động cho vay tiêu dùng luôn cao hơn so với loại hình khác Vì vậy việc sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn thường tiềm ẩn rủi ro khá cao
Quy trình và thủ tục cấp phát cho vay của ngân hàng còn phụ thuộc quá nhiều vào cán bộ thẩm định Dựa theo quy trình cho vay hiện tại thì cán bộ thẩm định nắm chủ chốt trên mỗi hồ sơ khách hàng từ khâu thẩm định đến soạn hợp đồng, hỗ trợ khách hàng đăng ký các thủ tục và giải ngân, ngân hàng vẫn chưa vận dụng sự tiến bộ của công nghệ can thiệp
Do đó vẫn tồn tại một số trường hợp việc đánh giá cũng như thẩm định khách hàng chưa được chỉn chu và đôi khi thiếu sự công bằng Việc thẩm định để đánh giá mức độ rủi ro trong các khoản vay chưa thực sự rõ ràng, phụ thuộc quá nhiều vào trình độ cũng như đạo đức của mỗi CBTĐ Nhiều khoản tín dụng được phê duyệt vội vàng thiếu đi sự phân tích có thể gây ra nợ xấu cho ngân hàng
Hạn chế về mặt hồ sơ: Điều kiện vay ở ngân hàng là khách hàng phải có có một lịch sử tín dụng tốt Điều này sẽ tạo ra rào cản cho những tệp khách hàng có lịch sử tín dụng không tốt hoặc không có lịch sử tín dụng Ngoài ra Vietcombank còn áp đặt một số hạn chế đối với khách hàng như độ tuổi của khách hàng để đảm bảo rằng họ có khả năng trả nợ Hay công việc của KH, đối với những khách hàng có công việc tự do, không có hợp đồng lao động hoặc không có nguồn thu nhập ổn định có thể gặp khó khăn trong việc đáp ứng các yêu cầu về thu nhập của ngân hàng
Lãi suất huy động tiền gửi của VCB còn khá thấp so với một số ngân hàng khác nên vì thế nguồn vốn huy động của ngân hàng khá ít điều này làm ảnh hưởng ít nhiều đến nguồn tiền và khả năng cho vay của ngân hàng vô hình tạo nên áp lực cạnh tranh rất gay gắt với các ngân hàng khác
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH
Định hướng phát triển của công ty
Với mục tiêu mục tiêu tăng trưởng năm 2024 ở mức thận trọng Theo đó, tổng tài sản tăng ít nhất 8%, tín dụng tăng ít nhất 12% và trong hạn mức Ngân hàng Nhà nước giao, nợ xấu dưới 1,5%, lợi nhuận trước thuế tăng ít nhất 10% Ngân hàng bám sát vào các diễn biến của kinh tế vĩ mô, thị trường tài chính, định hướng và các chỉ đạo của NHNN để điều hành các hoạt động kinh doanh một cách chủ động và linh hoạt Giữ vững vị thế số 1 tại Việt Nam, đứng trong 200 tập đoàn tài chính ngân hàng lớn nhất thế giới thuộc top 700 doanh nghiệp niêm yết lớn nhất toàn cầu, có đóng góp lớn vào sự phát triển bền vững của Việt Nam
Tập trung phát triển các mảng hoạt động dịch vụ tư vấn tài chính mua bán, sáp nhập doanh nghiệp, góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp; điều hành linh hoạt, hiệu quả lãi suất huy động vốn và lãi suất cho vay để phù hợp với diễn biến thị trường, định hướng kinh doanh Đồng thời đẩy mạnh chuyển đổi số; mở rộng phát triển khách hàng tốt và nâng cao sản phẩm dịch vụ…
Củng cố và nâng cấp các hệ thống nền tảng công nghệ, hỗ trợ kinh doanh với mục tiêu tập trung hóa, tự động hóa, số hóa và đơn giản hóa quy trình
Tập trung xây dựng, đào tạo và bồi dưỡng đội ngũ CBNV giỏi về chuyên môn, nghiệp vụ thông qua xây dựng môi trường làm việc thân thiện, các chương trình đào tạo nhân viên mới phù hợp Đây là điều kiện cần và đủ để tăng lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng.
Cơ sở đề xuất giải pháp
Kết quả nghiên cứu đã đánh giá được thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng và xác định được những nhân tố tác động đến rủi ro trong hoạt động CVTD tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Tân Định Phân tích được mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến rủi ro cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Đề xuất được một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietcombank chi nhánh Tân Định Đồng thời việc kết hợp phân tích giữa số liệu thứ cấp với số liệu khảo sát giúp dễ dàng nhìn nhận và đánh giá các rủi ro thông qua kết quả trên con số và ý kiến thực tế Hỗ trợ đưa ra các giải pháp khách quan hơn
Kết quả phân tích cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đang phát triển tốt với lỷ tệ nợ xấu giảm dần qua các năm tuy nhiên vẫn tồn tại những rủi ro nhất định Song song đó theo kết quả nghiên cứu, 5 nhân tố “Mục đích vay”, “Thời hạn vay”, “Đánh giá tài sản đảm bảo”, “Kinh nghiệm cán bộ nhân viên” và “Khả năng chi trả nợ vay” đều tác động trực tiếp đến rủi ro của hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Điều này cho thấy rằng mặc dù hoạt động cho vay tại chi nhánh vẫn đang đà phát triển tuy nhiên bên cạnh vẫn tồn tại tiềm ẩn rất nhiều rủi ro Các cấp quản lý cần nỗ lực hơn trong công cuộc đổi mới, đưa ra nhiều giải pháp, chính sách để hạn chể rủi ro trong hoạt động cho vay nâng cao lợi nhuận và gia tăng vị thế của Ngân hàng.
Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Tân Định
3.3.1 Giải pháp cho nhân tố “Mục đích vay”
Kết quả nghiên cứu cho thấy nhân tố “Mục đích vay” có giá trị trung bình 3.68 Bên cạnh đó, kết quả nghiên cứu còn cho thấy biến quan sát được CBNV đánh giá cao nhất là biến
“Phương án sử dụng vốn của khách hàng chưa được thể hiện tốt” (MĐ2) với giá trị mean 3.78 và yếu tố được đánh giá cao thứ hai là biến “Ngân hàng ít cảnh báo quyền thu hồi vốn vay trước thời hạn đối với khách hàng sử dụng vốn sai” (MĐ4) với giá trị mean 3.72 Kết quả này cho thấy việc khai thác, tư vấn cho khách hàng rõ về mục đích vay và thực hiện cảnh báo khách hàng đúng cách về quyền và trách nhiệm của họ trong việc trả nợ rất quan trọng Do đó ngân hàng cần phải quản lý giám sát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng
Thứ nhất, thực hiện đánh giá tài chính kỹ lưỡng trước khi cấp vay để đảm bảo rằng khách hàng có khả năng trả nợ đúng hạn và sử dụng vốn một cách hiệu quả Điều này bao gồm kiểm tra lịch sử tín dụng, thu nhập và nợ nần của khách hàng
Thứ hai, yêu cầu khách hàng cung cấp một phương án sử dụng vốn chi tiết và cụ thể trước khi cấp vay nhằm giúp khách hàng xem xét kỹ lưỡng và có kế hoạch cụ thể cho việc sử dụng vốn
Thứ ba, chi nhánh nên định hướng cho khách hàng vay theo các sản phẩm chuẩn về cho vay mua nhà ở, đất ở đang được áp dụng hiện nay tại Vietcombank, đồng thời tuân thủ triệt để các điều kiện cho vay theo quy định của sản phẩm như chỉ cho vay mua nhà ở, đất ở, không cho vay mua đất nông nghiệp/ đất không phải để ở; cho vay khách hàng không quá 60 tuổi
Thứ tư, đối với trường hợp khách hàng vay mua bất động sản thực chất để kinh doanh kiếm lời, ngân hàng cần thẩm định thêm các nguồn thu nhập khác bổ sung vào và phải đáp ứng một hệ số trả nợ nhất định
Thứ năm, thiết lập cơ chế để nhận biết các dấu hiệu cảnh báo về việc sử dụng khoản vay không đúng mục đích và xử lý kịp thời để giảm thiểu tác động tiêu cực cho cả ngân hàng và khách hàng
Thứ sáu, trong trường hợp khách hàng không cung cấp đủ chứng từ, ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp tạm thời như hạn chế số tiền vay, kéo dài thời gian xác minh, hoặc yêu cầu khoản vay được sử dụng theo mục đích cụ thể
Thứ nhất, thực hiện theo dõi và đánh giá định kỳ về việc sử dụng vốn của khách hàng sau khi khoản vay được cấp Điều này giúp phát hiện và giải quyết sớm bất kỳ vấn đề nào liên quan đến việc sử dụng vốn không hiệu quả hoặc không đúng mục đích
Thứ hai, thực hiện kiểm tra sử dụng vốn tối thiểu trong vòng 1 tháng kể từ ngày giải ngân, thu thập tài liệu chứng từ chứng minh khách hàng đã sử dụng nợ vay đúng mục đích như thu thập giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đã sang tên khách hàng, giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà đã sang tên hoặc đã hoàn công/ cập nhật tình trạng tài sản trên đất Sau đó, thường xuyên định kỳ kiểm tra sau cho vay về khả năng tài chính, nguồn thu nhập trả nợ, tình trạng tài sản bảo đảm…
Thứ ba, xây dựng một hệ thống thông tin hoàn chỉnh và hiệu quả để theo dõi và đánh giá các khoản vay theo mục đích sử dụng Điều này bao gồm việc thu thập, lưu trữ và phân tích dữ liệu liên quan đến mục đích vay và tình trạng tài chính của khách hàng
Thứ tư, xây dựng mối quan hệ hợp tác chặt chẽ với các bên liên quan như cơ quan quản lý, cơ quan bảo vệ người tiêu dùng, và các tổ chức tư vấn tài chính để chia sẻ thông tin và kinh nghiệm trong việc quản lý rủi ro và nâng cao khả năng phản ứng
Thứ năm, đầu tư vào các chương trình giáo dục và tư vấn cho KH về tầm quan trọng của việc cung cấp chứng từ chính xác và đầy đủ Tạo ra các tài liệu hướng dẫn và chương trình đào tạo để giúp khách hàng hiểu rõ hơn về quy trình và lợi ích của việc cung cấp thông tin chính xác
Thứ sáu, đầu tư vào công nghệ để tạo ra các hệ thống tự động hóa quy trình xác minh và xử lý chứng từ Các hệ thống này có thể giúp giảm thiểu sự phụ thuộc vào con người và tăng cường tính hiệu quả trong việc quản lý và xử lý thông tin
3.3.2 Giải pháp cho nhân tố “Đánh giá tài sản đảm bảo”
Kết quả nghiên cứu cho thấy nhân tố “Đánh giá tài sản đảm bảo” có giá trị trung bình 3.52 Bên cạnh đó, kết quả nghiên cứu còn cho thấy biến quan sát được CBNV đánh giá cao nhất là biến “Hạn mức cho vay vượt mức tối đa 70% tổng giá trị tài sản đảm bảo” (TSĐB1) với giá trị mean= 3.67 và yếu tố được đánh giá cao thứ hai là biến “Chưa thường xuyên phối hợp công ty thẩm định giá để đưa ra giá trị chính xác của tài sản đảm bảo” (TSĐB3) với giá trị mean = 3.57 Thực tế cho thấy chi nhánh cần tập trung vào việc cải thiện quản lý rủi ro tín dụng, đặc biệt là trong việc đánh giá và quản lý tài sản đảm bảo Do đó ngân hàng nên thiết lập quy định chặt chẽ hơn các điều kiện về ghi nhận tài sản bảo đảm
Hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu tiếp theo
Do khả năng về mặt kiến thức, kinh nghiệm và thời gian có hạn, nên đề tài chỉ mới dừng lại ở việc phân tích rủi ro CVTD dựa trên số liệu chung của chi nhánh Vietcombank Tân Định và kết quả khảo sát thông qua 60 CBNV đã và đang làm việc tại chi nhánh chứ chưa mở rộng khảo sát nhiều CBNV ở chi nhánh khác để có kết quả chính xác hơn Ngoài ra, đề tài chỉ mới xem xét phân tích một vài yếu tố tác động tới rủi ro trong hoạt động CVTD của chi nhánh chứ chưa thật sự phân tích toàn bộ các yếu tố khác tồn tại
Ngoài ra số liệu thứ cấp sử dụng phân tích thuộc giai đoạn 2020-2022 chưa thật sự là mới nhất so với hiện tại vì một số lí do cá nhân nên ngân hàng chưa cung cấp đủ số liệu mới nhất Tuy nhiên kết hợp với số liệu khảo sát cũng có thể phản ánh chính xác thực trạng rủi ro trong CVTD của Vietcombank Tân Định Độ tin cậy của mô hình cần nghiên cứu thêm
3.4.2 Hướng nghiên cứu tiếp theo Độ chính xác và khả năng tổng quát của nghiên cứu sẽ cao hơn nếu được thực hiện với số lượng mẫu nhiều hơn
Kết quả phản ánh chính xác hơn các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro trong hoạt động CVTD của ngân hàng nếu được sử dụng số liệu mới nhất và thực hiện nghiên cứu mới hằng năm
Nghiên cứu với nhiều yếu tố tác động đến rủi ro tín dụng ngân hàng hơn
Sau khi phân tích thực trạng rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng của VCB Tân Định ở chương 2 Tác giả tiến hành đưa ra những giải pháp mang tính khả thi phù hợp với điều kiện của doanh nghiệp nhằm phát huy những điểm mạnh cũng như khắc phục những hạn chế còn tồn tại trong công tác quản lý rủi ro cho vay tiêu dùng của ngân hàng Nhằm hạn chế các rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng đưa ngân hàng vươn lên vị thế số 1 Ngoài ra tác giả còn nêu ra những hạn chế gặp phải trong quá trình thực hiện nghiên cứu đề tài và đưa ra định hướng nghiên cứu tiếp theo của doanh nghiệp.
