Báo cáo thực tập tốt nghiệp: “Một số vấn đề cho vay hộ sản xuất ở Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Giang - thực trạng và giải pháp” doc

Báo cáo thực tập tốt nghiệp “Một số vấn đề cho vay hộ sản xuất Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Giang thực trạng giải pháp” mục lục lời nói đầu Chương I: Hộ sản xuất kinh tế nước ta vai trị tín dụng Ngân hàng phát triển hộ sản xuất I Vị trí, vai trò kinh tế hộ kinh tế nước ta Hộ sản xuất Sự phát triển kinh tế hộ vai trò hộ sản xuất 2.1 Sự phát triển kinh tế hộ sản xuất 2.2 Vai trò hộ sản xuất ngành kinh tế nói chung ngành Ngân hàng nói riêng Đặc điểm kinh tế hộ II Vai trị tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ Tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế nông thơn Tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ sản xuất Cơ chế tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp hộ sản xuất chương ii: tình hình thực tiễn Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Giang I Tình hình kinh tế - xã hội địa bàn có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hoàn cảnh kinh tế - xã hội môi trường kinh doanh Ngân hàng Đặc điểm tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh hộ sản xuất địa bàn thị xã Hà Giang II Khái quát hoạt động Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Giang Sơ lược trình hình thành phát triển Hội sở Công tác huy động vốn Công tác sử dụng vốn Công tác khác III Thực trạng cho vay hộ sản xuất Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Giang Tình hình cho vay kinh tế hộ nơng dân Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Giang Một số tồn nguyên nhân chương iii: giải pháp nhằm mở rộng cho vay gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Giang I Những giải pháp II Một số kiến nghị cụ thể Đối với Nhà nước Đối với Ngân hàng cấp Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn tỉnh Hà Giang Kết luận Lời nói đầu Thực nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIII việc tiếp tục nghiệp đổi mới, đẩy mạnh cơng nghiệp hố - đại hố, mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, văn minh, vững bước lên chủ nghĩa xã hội Phương hướng, nhiệm vụ, mục tiêu chủ yếu Đại hội Đảng đề là: Tập trung nguồn lực, tranh thủ thời vượt qua thử thách thách, đẩy mạnh cơng đổi cách tồn diện đồng bộ, tiếp tục phát triển kinh tế nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường, có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa u cầu khách quan có tính định đến đường lối, sách Đảng q trình phát triển kinh tế, xã hội phải nói đến vấn đề vốn, có đường đầu tư tín dụng, đồng với phát huy hiệu Các Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn nói riêng ngành có vốn lớn để giúp cho kinh tế nói chung cho nơng nghiệp - nơng thơn nói riêng phát triển, góp phần quan trọng việc chuyển dịch cấu kinh tế, trồng, vật nuôi khu vực nông thôn Hộ nông dân coi đơn vị kinh tế tự chủ, đời sống nông dân ngày nâng lên, mặt nông thôn ngày đổi Những kết có đóng góp to lớn Ngân hàng Nông nghiệp, với phương châm “đi vay vay”, Ngân hàng Nông nghiệp huy động khối lượng vốn lớn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nhiều thành phần khu vực nông nghiệp nông thôn Định hướng đầu tư vốn Ngân hàng Nông nghiệp tiếp cận khách hàng, đưa vốn đến người sản xuất Vị trí sản xuất việc phát triển kinh tế hàng hố nơng nghiệp vơ quan trọng, nguồn lực dồi cung cấp lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến Đồng thời thị trường tiêu thụ sản phẩm ngành công nghiệp, tạo công văn việc làm, tận dụng nguồn lực lao động nơng thơn, góp phần hạn chế tệ nạn xã hội khu vực nông thôn Để tầng lớp nhân dân vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh, ngày 30 tháng năm 1999 Chính phủ ban hành Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg “Một số sách tín dụng Ngân hàng phục vụ cho việc phát triển nông nghiệp nông thôn” với quy định hộ gia đình vay đến 10 triệu đồng khơng phải chấp tài sản Và Nghị số 11/2000/NQ-CP ngày 31 tháng năm 2000 Chính phủ “Một số giải pháp điều hành kế hoạch phát triển kinh tế xã hội tháng cuối năm 2000”, nâng mức vay vốn chấp lên 20 triệu đồng Văn triển khai sâu rộng tới tận thơn làm nức lịng nơng dân, tạo động lực mới, thúc đẩy sản xuất phát triển mạnh mẽ, củng cố thêm lòng tin yêu dân với Đảng, với Chính phủ, với ngành Ngân hàng Hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn nhận thấy rõ cần thiết phải chuyển hướng nhanh đối tượng tín dụng từ khu vực kinh tế quốc doanh tập thể sang khu vực kinh tế quốc doanh hộ sản xuất Đây chuyển hướng phù hợp với nguyện vọng nhân dân Mặt khác vào thị trường tín dụng nơng thơn phù hợp với chức nhiệm vụ Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Thị trường tín dụng nơng thơn mảnh đất cịn chứa ẩn nhiều tiềm mà Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn cần phải vươn tới để thực nhiệm vụ kinh doanh thực chủ trương lớn Đảng Nhà nước xố đói - giảm nghèo Song quan hệ tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn kinh tế hộ sản xuất hạn hẹp nhiều vướng mắc trở ngại Vì vậy, việc nghiên cứu thực trạng nhằm tìm nguyên nhân cách tháo gỡ cần thiết Qua thời gian học tập Học viện Ngân hàng q trình cơng tác thực tế nghiên cứu, khảo sát thực tế hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Giang, chọn đề tài nghiên cứu: “Một số vấn đề cho vay hộ sản xuất Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Giang - thực trạng giải pháp” làm đề tài viết khoá luận tốt nghiệp Tuy nhiên, đề tài phong phú, phức tạp, nghiên cứu tìm hiểu thực tiễn, thân tơi cịn nhiều hạn chế, nên viết không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong muốn nhận ý kiến đóng góp thầy giáo quan công tác bạn đồng nghiệp Luận văn nghiên cứu giới hạn phạm vi ba chương Chương I: Hộ sản xuất kinh tế nước ta vai trị tín dụng Ngân hàng phát triển hộ sản xuất Chương II: Thực trạng cho vay hộ sản xuất Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Giang Chương III: Giải pháp nhằm mở rộng cho vay gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chương I hộ sản xuất kinh tế nước ta vai trị tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển hộ sản xuất I Vị trí, vai trị kinh tế hộ kinh tế nước ta Hộ sản xuất Nước ta nước nông nghiệp tuý với 80% dân số sống khu vực nông thôn, sản xuất nông nghiệp kinh tế nơng thơn chiếm giữ vai trị quan trọng trình chuyển đổi sang kinh tế thị trường phát triển kinh tế đất nước “Chỉ nơng thơn cơng nghiệp hố - đại hố, học vấn, kiến thức cơng nghệ tiên tiến nằm tay nông dân, bà sử dụng thành thạo vững thay cho “con trâu trước, cày theo sau”, xưởng máy mọc lên làng mạc, thị trấn, ngành nghề phát triển rộng khắp, phận đáng kể nông dân trở thành cơng nhân cơng nghiệp, hình thành cục diện vùng nơng thơn lúc nói cơng nghiệp hố - đại hố hồn thành phạm vi nuớc”(1) Chính lẽ kinh tế nơng nghiệp nơng thơn mà chủ nhân hộ sản xuất có vị trí vơ quan trọng cơng đổi đất nước Hộ sản xuất đời yêu cầu xúc ngành kinh tế, thể chủ trương, sách đắn Đảng Nhà nước ta Từ Chỉ thị 100 khoán 10 đời, kinh tế hộ sản xuất hình thành phát triển đa dạng Thực chất hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết sản xuất tiêu thụ sản phẩm mà làm Nói cách khác hộ sản xuất chủ thể mối quan hệ sản xuất kinh doanh Trích phát biểu đồng chí Tổng Bí thư Đỗ Mười Hội nghị Khoa giáo toàn quốc Sự phát triển kinh tế hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất 2.1 Sự phát triển kinh tế hộ sản xuất a Trước Chỉ thị 100 Sản xuất nông nghiệp nông thơn tồn hình thức tập trung hợp tác xã, nông trường quốc doanh người lao động làm việc theo kiểu ghi cơng tính điểm, họ khơng có quyền vấn đề lựa chọn kế hoạch sản xuất, ăn chia, phân phối hay sở hữu tư liệu sản xuất Lúc khái niệm hộ sản xuất chưa có, hiệu sản xuất b Sau Chỉ thị 100 khoán 10 Khi chủ trương Nhà nước đưa thực việc giao khoán sản phẩm cuối đến nhóm người lao động hình thức hộ sản xuất nhận khoán đời Họ người nhận ruộng khốn tự mua sắm vật tư sản xuất, tiến hành đầu tư thâm canh ruộng phải nộp sản phẩm theo quy định cho tập thể Nhất có 652 Nhà nước thực giao ruộng đất lâu dài cho hộ gia đình kinh tế sản xuất thực phát triển theo hướng đa tất ngành nông - lâm - ngư - diêm nghiệp Cùng bối cảnh đó, biết xếp bố trí lao động phù hợp mà hộ tiểu thủ công nghiệp, hộ thương nghiệp dịch vụ hình thành, củng cố ngày phát triển 2.2 Vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế nói chung ngành nơng nghiệp nói riêng a Vai trị sản xuất phát triển kinh tế Nền kinh tế nước ta từ chế độ tập trung quan liêu bao cấp chuyển sang chế độ quản lý kinh doanh theo chế thị trường làm cho cấu kinh tế thay đổi rõ rệt Hàng loạt xí nghiệp, hợp tác xã bị giải thể, sáp nhập chia nhỏ thành phận nhận khoán trực tiếp làm cho số lượng không nhỏ người lao động chuyển sang làm kinh tế tư nhân, thể tự buơn trải tìm kiếm thị trường, tự bố trí xếp cơng việc, từ khâu dự trữ chuẩn bị sản xuất đến kết thúc trình tiêu thụ sản phẩm mà làm Chính vậy, cục diện kinh tế hình thành đa dạng ngành nghề nơi, lúc, người lao động tận tâm, tận lực mở rộng sản xuất lĩnh vực Người lao động gần hầu hết có cơng ăn việc làm, thời gian lao động sử dụng tối đa, kinh nghiệm sản xuất với áp dụng tiến khoa học kỹ thuật góp phần thúc đẩy phát triển chung toàn kinh tế Tiềm đất nước lực sản xuất toàn xã hội khai thác triệt để, có hiệu Việc mở mang ngành nghề đặc biệt ngành nghề truyền thống, tạo cấu sản phẩm đa dạng phong phú, thoả mãn nhu cầu ngày cao người dân góp phần xuất khẩu, tạo nên sản xuất hàng hoá phát triển Khi hộ sản xuất biết tự chủ hoạt động sản xuất kinh doanh thu hiệu kinh tế đời sống họ nâng lên, tiện nghi sinh hoạt tư liệu sản xuất trở nên đại hơn, góp phần làm thay đổi mặt kinh tế nông thôn với hệ thống sở hạ tầng khang trang đẹp đẽ, an ninh trật tự xã hội giữ vững Thật hộ sản xuất người “dân giàu làm nên nước mạnh, xã hội văn minh” b Vai trò hộ sản xuất kinh tế nông nghiệp, nông thôn Trước kinh tế nông nghiệp nông thôn phát triển cách ỳ ạch, hiệu thấp, việc bố trí lao động chưa hợp lý, cách tổ chức sản xuất phân phối sản phẩm chưa khích lệ người lao động Nhưng từ hộ sản xuất đời, kinh tế hộ sản xuất phát triển rộng rãi việc tận dụng lao động mặt số lượng, cường độ sử dụng hợp lý Chính vậy, hộ sản xuất tự chủ tất khâu công việc: Từ việc mua sắm vật tư thiết bị sản xuất đến việc bố trí cấu trồng, vật ni cho phù hợp với đặc điểm vùng đất, địa phương, thời kỳ nhằm thu hiệu cao tăng cường khối lượng hàng hoá cho xuất Có thể nói Việt Nam từ nước nghèo, đói ăn trở thành nước thứ giới xuất gạo Đó đóng góp to lớn kinh tế hộ sản xuất nơng nghiệp nông thôn Không thế, việc khai hoang mở rộng diện tích gieo trồng, khai thác mặt nước trồng thuỷ - hải sản thực tốt, tạo phong phú sản phẩm, đa dạng chủng loại Những làng nghề mọc lên với truyền thống, kinh nghiệm lâu đời cha ông góp phần làm cho mặt kinh tế nơng nghiệp nơng thơn đổi tồn diện Đặc điểm kinh tế hộ Đặc điểm kinh tế hộ - kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp - có vai trị quan trọng nêu phần trên, nhiên kinh tế hộ gặp phải nhiều khó khăn cịn bộc lộ số hạn chế định  Sản xuất bị ảnh hưởng nhiều yếu tố tự nhiên như: Thiên tai, hạn hán, bão, lụt, dịch bệnh  Hộ sản xuất có kinh nghiệm lâu năm, có tinh thần cần cù chịu khó chưa đào tạo phổ biến nên việc áp dụng tiến khoa học vào sản xuất hạn chế, dừng lại số hộ chuyên canh, số vùng địa phương  Hộ sản xuất chưa thực tiếp cận làm quen với kinh tế thị trường, sản xuất mà có chưa sản xuất mà thị trường cần  Nhìn chung vốn sử dụng vào sản xuất kinh doanh q ỏi phần lớn dân ta cịn nghèo, tích luỹ chưa bao, mặt tâm lý hộ sản xuất ngại vay vốn Ngân hàng nhiều lý Chính đặc điểm việc phát triển ngày cao hơn, đòi hỏi ngành, cấp phải có hỗ trợ mặt, lĩnh vực để tạo phát triển đồng cân đối kinh tế ii vai trị tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ Tín dụng Ngân hàng quan hệ Ngân hàng vay mượn với doanh nghiệp, tư nhân nguyên tắc hoàn trả hạn gốc lãi Trong chế thị trường tín dụng Ngân hàng có vai trị quan trọng, trung gian tín dụng, vừa người vay vừa người cho vay - NQH đến 180 ngày 148 97 88 - 51 - 34,45 - NQH từ 181 - 360 ngày 138 101 84 - 37 - 26,81 - NQH 360 ngày 346 1129 70 - 307 - 70,41 12,02% 2,59% 1,25% II Tỷ lệ NQH/TDN hộ SX - 9,43% Số liệu biểu cho biết số nợ hạn Hội sở 100% dư nợ hộ sản xuất Nợ hạn trung, dài hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng số nợ hạn (53,04%; 75,53%; 71,9%) Nguyên nhân năm trước Hội sở thực cho vay theo chương trình trồng cà phê tỉnh bị thất bại, thời tiết khí hậu Hà Giang không phù hợp, hạn hán kéo dài làm chết hàng loạt đồi rừng cà phê Số cịn sống suất chất lượng khơng cao, tác động mạnh vào thu nhập hộ Ngân hàng Nơng nghiệp nói chung, Hội sở nói riêng Tuy nhiên, năm qua, Hội sở có nhiêu biện pháp tích cực giúp hộ có điều kiện để khôi phục lại sản xuất, thu hồi vốn Ngân hàng Các trường hợp có nợ hạn khó địi, kéo dài, Hội sở phối hợp tốt với quan chức địa phương để thu nợ phát mại tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh Kết công tác thu nợ hạn Hội sở tốt, giảm tỷ lệ mà giảm số tuyệt đối So sánh 31/12/200 với 31/12/1999, tỷ lệ nợ hạn giảm 9,43%, số tuyệt đối giảm 395 triệu 1.2 Đánh giá kết chất lượng tín dụng hộ sản xuất Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Hà Giang: Với tốc độ tăng trưởng dư nợ, kết công tác cho vay, thu nợ, tỷ lệ nợ hạn giảm thấp 3% Theo biểu số liệu phân tích trên, chứng tỏ chất lượng tín dụng hộ sản xuất Hội sở tốt, chiến lược đầu tư, kinh 36 doanh Hội sở hướng, mơi trường kinh doanh tiềm tàng cho Hội sở đầu tư khai thác Với kết hoạt động kinh doanh vậy, Hội sở Ngân hàng Nơng nghiệp Hà Giang có đóng góp tích cực vào cơng phát triển kinh tế nơng nghiệp nông thôn, đồng vốn Ngân hàng sử dụng mục đích, khai thác triệt để khả tiềm tàng, tăng nhanh vòng quay đồng vốn Nhiều hộ gia đình giàu lên nhờ vay vốn Ngân hàng, hàng nghìn lao động có cơng ăn việc làm, mặt nông thôn ngày đổi Nhờ đồng vốn Ngân hàng, từ nhu cầu thiết yếu hộ nông dân cây, giống, phân bón đến phương tiện khoa học kỹ thuật ứng dụng khoa học, máy móc, thiết bị đáp ứng đầy đủ kịp thời Vốn Ngân hàng thực góp phần giúp nơng dân khắc phục khó khăn sản xuất kinh doanh Với số vốn đầu tư năm 2000 Hội sở giúp cho hộ mua sắm đầu tư sau:  Lợn giống lợn thịt: 2793 = 2.150 triệu đồng  Trâu, bò giống sức kéo: 1820 = 5.460 triệu đồng  Mua sắm máy móc, thiết bị trị giá: = 1.000 tỷ đồng  Cho vay trồng chăm sóc chè 102ha = 2.117 triệu đồng  Cho vay trồng tu bổ rừng 372ha =  Cho vay thâm canh lúa, ngô lai 857ha = 1.710 triệu đồng  Cho vay ngành nghề khác = 2.292 triệu đồng 772 triệu đồng Ví dụ: + Hộ ơng Nguyễn Văn Thái - Tổ xã Phú Linh, thị xã Hà Giang vay Ngân hàng 10 triệu đồng với vốn tự có gia đình, ơng vừa đầu tư vào máy xay xát, vừa đầu tư vào chăn ni Gia đình ông lúc có từ 30-40 lợn thịt chuồng, năm xuất chuồng bình quân từ 2-3 thịt lợn hơi, ngồi cịn 37 có thu nhập từ ni gà, cá năm gia đình ông thu nhập từ 20 - 25 triệu đồng + Hộ ơng Hồng Ngọc Hùng - Tổ 10, phường Nguyễn Trãi, thị xã Hà Giang vay Ngân hàng số tiền 100 triệu đồng mua xe chở khách 24 chỗ ngồi, dự án giải việc làm cho lao động có thu nhập đặn, bình qn tháng thu nhập trừ chi phí cịn lãi triệu đồng, dự kiến sau năm tất toán dư nợ với Ngân hàng Một số tồn nguyên nhân: Tồn tại: Trong trình hoạt động kinh doanh, Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Hà Giang đạt thành tựu đáng kể, song số tồn cần khắc phục  Về tài sản đảm bảo tiền vay: Đối với hộ nông thôn miền núi, tài sản lớn có giá trị để đảm bảo tiền vay ngơi nhà Xét mặt giá trị tới 3-4 chục triệu đồng, không đủ tiêu chuẩn làm đảm bảo khách hàng vay vốn khơng trả nợ phải phát mại tài sản thật khó tìm đươc người mua ngơi nhà lưng chừng đồi, bên bờ suối, với nhà cách nhà xa (200-300m) Khi có người mua giá trị bị tới 50-60% việc định giá tài sản cho vay số tiền thu lý tài sản q trình khó khăn phức tạp, thường kéo dài thời gian tới vài năm, gây nên nhiều phí tổn ảnh hưởng đến kết kinh doanh việc tập trung nguồn vốn Ngân hàng Đối với việc chấp quyền sử dụng đất để đảm bảo tiền vay hộ có nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh vay Ngân hàng n tâm đất ở, đất nơng nghiệp, đất rừng thiếu hộ sản xuất, quyền quan có thẩm quyền xét cấp Cho đến thị xã Hà Giang có khoảng 60-65% số hộ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Do số hộ có nhu cầu vốn sản xuất lại khơng có quyền sử dụng 38 đất lâu dài, khó việc đảm bảo tiền vay, khơng trả nợ khơng có quyền sử dụng đất bán lý người mua, có mua bị giảm giá từ 20-30%, làm thiệt hại cho khách hàng, ảnh hưởng đến khả thu nợ Ngân hàng - Trong trình cho vay phục vụ chương trình kinh tế tỉnh (ngân sách tỉnh trợ cấp lãi suất thời hạn vay) cho vay trồng cà phê, mua máy sấy chè mi ni, máy bóc vỏ cà phê, máy tuốt lúa, máy cày, máy gặt Bằng sách cởi mở để đưa ứng dụng khoa học kỹ thuật vào nông nghiệp Nhưng thực tế, cà phê khơng phù hợp với chất đất khí hậu bị chết đến 70% diện tích trồng, mặt khác trình độ nhiều hộ có hạn khơng biết sử dụng máy móc nên chẳng máy hỏng, làm ăn thua lỗ, hết thời hạn không trả nợ Ngân hàng, ngân sách không trả lãi, dẫn đến Ngân hàng người gánh hậu Đây vấn đề nan giải lực lượng sản xuất bất cập so nhu cầu sản xuất hàng hoá quy mơ lớn, sản xuất chưa khỏi tình trạng sản xuất nhỏ, phân tán, sở vật chất kỹ thuật kết cấu hạ tầng thấp kém, làm ảnh hưởng đến việc đầu tư vốn theo hướng cơng nghiệp hố - đại hố  Việc đầu tư vốn phần cịn mang tính chắp vá, dàn trải theo diện rộng, đầu tư theo chiều sâu chưa nhiều, tính khả thi só dự án vay vốn chưa cao  Trình độ dân trí có hạn, nên vay vốn Ngân hàng với số lượng lớn để đầu tư trung hạn trồng rừng, trồng ăn quen làm theo kinh nghiệm nhà nơng phải lập dự án sản xuất kinh doanh lại khơng có khả làm Do nhiều nhu cầu vốn cần, song lại ngại phiền hà, không làm dự án, trở lại cho việc đẩy mạnh đầu tư tín dụng  Khả cạnh tranh kinh doanh Ngân hàng Nơng nghiệp địa bàn cịn nhiều hạn chế, chủ yếu chế lãi suất thời điểm, Ngân hàng Đầu tư Phát triển có lãi suất huy động cao lãi suất cho vay thấp so với Ngân hàng Nơng nghiệp, ảnh hưởng khơng nhỏ tới 39 kết huy động vốn việc mở rộng đầu tư cho vay, dự án có tính chiều sâu, cần khối lượng vốn lớn, thời hạn dài  Đối với ngành pháp luật chưa đồng bộ, chưa cương với Ngân hàng để phát mại tài sản khách hàng làm ăn thua lỗ chủ quan gây không trả nợ, hồ sơ chuyển sang thụ lý giải phải thời gian dài, tốn chi phí * Nguyên nhân tồn tại:  Do điều kiện Ngân hàng miền núi chưa thực theo kịp với yêu cầu phát triển kinh tế thị trường nói chung yêu cầu đổi hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói riêng  Do trình độ nghiệp vụ cán tín dụng cịn nhiều hạn chế, chưa ngang tâm với việc quản lý khối lượng vốn lớn địa bàn rộng, đường sá lại khó khăn, với số lượng hộ sản xuất lớn Do việc kiểm tra thẩm định dự án cho vay, kiểm tra, đôn đốc thu nợ, thu lãi không kịp thời, khơng phát sớm vay có tỷ lệ rủi ro cao làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh Ngân hàng với việc tập trung nguồn vốn Điều dễ nảy sinh tư tưởng hạn chế cho vay cho hộ sản xuất  Cơ sở hạ tầng nông nghiệp cịn gặp nhiều khó khăn, đường sá lại chưa thuận tiện, hộ nơng dân cịn thiếu nhiều thơng tin cần thiết giá thị trường tiêu thụ, dẫn đến thị trường tiêu thụ người sản xuất cịn hạn hẹp khơng ổn định  Hiện có nhiều nguồn vốn từ ngân sách quốc gia nguồn nguồn ưu đãi khác tập trung đầu tư vào lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn, qua định chế tài khác Ngân hàng Phục vụ người nghèo, Hệ thống quỹ tín dụng nhân dân, chương trình phủ xanh đất trống đồi núi trọc làm hạn chế đến việc đầu tư tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Cũng có nhiều ưu đãi làm cho số hộ nông dân có tư tưởng ỷ nại vào Nhà nước, khơng chủ động xây dựng phương án sản xuất kinh doanh có lãi với trách nhiệm hồn trả gốc lãi 40  Đối với cấp, ngành địa phương, trọng đến việc đầu tư vốn phục vụ chương trình phát triển kinh tế địa phương, lại không quan tâm đến chất lượng đầu tư tín dụng Ngân hàng.Vì hộ sản xuất sử dụng vốn vay khơng có khả trả nợ buộc Ngân hàng phải xử lý nợ vay để đảm bảo thu hồi vốn Nhưng việc làm Ngân hàng lại không cấp, ngành hữu quan đồng tình ủng hộ, làm ảnh hưởng tới công tác thu nợ Ngân hàng để đầu tư quay vịng đồng vốn, từ làm hạn chế nhiều đến hộ vay vốn tài sản q  Ngồi cịn số ngun nhân tồn khác phải bàn đến, chế lãi suất bất cập, chênh lệch lãi suất đầu vào đầu cịn thấp so chi phí vay cao Cụ thể hộ sản xuất cách xa thường hay vay lẻ tẻ, lần đến kiểm tra, giải cho hộ vay vốn phải nhiều thời gian cán tín dụng chi phí cơng tác, nhiều hạch tốn số lãi thu chi phí bỏ Ngân hàng phải chịu lỗ Nhưng so với Ngân hàng Đầu tư Phát triển địa bàn cao hơn, lợi kinh doanh Ngân hàng Nơng nghiệp phải chịu nhiều thiệt thịi  Cơng tác dịch vụ khuyến nông chưa mang lại hiệu cao, dẫn dến tính khả thi số dự án đầu tư thấp Cụ thể số trồng, vật ni điển hình như: dự án trồng cà phê, cải dầu, dự án nuôi dê bách thảo Trên tồn ngun nhân ảnh hưởng tới cơng tác đầu tư tín dụng hộ sản xuất chưa khai thác triệt để khả tiềm tàng sẵn có nơng nghiệp Vì Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Hà Giang cần có biện pháp hữu hiệu để hạn chế khắc phục tồn tại, nhằm không ngừng nâng cao hiệu vốn vay, đảm bảo an toàn tài sản Nhà nước, tăng thu nhập cho Ngân hàng, đồng thời phục vụ tốt nhất, đắc lực cho nghiệp xây dựng nông nghiệp - nông thôn địa bàn, góp phần thực thắng lợi mục tiêu, chương trình kinh tế củaTỉnh Đảng phát triển nơng nghiệp - nông thôn 41 Chương III giải pháp nhằm mở rộng cho vay gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Giang i giải pháp: Một là: Yếu tố người định thành công hay thất bại Ngân hàng hoạt động kinh doanh thị trường tiền tệ Với số lượng cán tín dụng Hội sở: người (2 người quản lý cho vay doanh nghiệp, người cán tín dụng nơng thơn) địa bàn 97km2 với 4.000 hộ sản xuất lớn Hội sở cần trình Ban giám đốc Ngân hàng Nơng nghiệp tỉnh bổ sung thêm biên chế cho cán tín dụng nơng thơn để cán có khả tăng trưởng dư nợ đảm bảo chất lượng tín dụng, nhằm khai thác khả tiềm tàng nông nghiệp Đi đôi với việc bổ sung biên chế, cần thường xuyên giáo dục nâng cao tư tưởng đạo đức cách mạng, thường xuyên tổ chức học tập văn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kiến thức xã hội, kiến thức nông - lâm nghiệp, nhằm không ngừng nâng cao lực chuyên môn, am hiểu pháp luật xã hội, cán Ngân hàng cần phải nắm vững chủ trương, đường lối, chiến lược phát triển kinh tế tỉnh nhà để vận dụng vào công việc chuyên môn đạt kết cao Hai là: Bám sát chương trình kinh tế trọng điểm tỉnh để mở rộng tín dụng, đáp ứng đầy đủ, kịp thời nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh địa bàn Ba là: Hoạt động Ngân hàng phải gắn liền với đời sống kinh tế - xã hội địa phương, đổi tác phong, lề lối làm việc, nâng cao chất lượng, thái độ phục vụ khách hàng Bốn là: Thông qua quan hệ vay - trả khách hàng, thực nghiêm túc việc phân loại, sàng lọc khách hàng, đáp ứng đầy đủ, kịp thời yêu cầu 42 khách hàng đủ điều kiện, làm ăn có hiệu quả, sịng phẳng toán Kiên hạn chế ngừng cấp tín dụng khách hàng làm ăn thua lỗ triền miên, không hiệu quả, không đủ điều kiện vay vốn,do phải tn thủ nghiêm túc quy trình cho vay, chấp hành tốt quy định, thể thể, chế độ ngành Năm là: Thường xuyên củng cố nâng cao chất lượng hoạt động hệ thóng máy vi tính, trang bị kịp thời phương tiện cần thiết phục vụ giao dịch với khách hàng, đảm bảo nhanh chóng, kịp thời, đầy đủ an tồn hoạt động kinh doanh Sáu là: Có hình thức huy động vốn phù hợp với điều kiện thực tế địa bàn, phải tăng trưởng nguồn vốn vừa đảm bảo tình hình ài đơn vị, tích cực tuyên truyền, vân động khách hàng địa bàn mở tài khoản tiền gửi cá nhân, áp dụng rộng rãi hình thức mở sử dụng tài khoản cá nhân ii kiến nghị: Qua thời gian khảo sát nghiên cứu thực tiễn cho vay hộ sản xuất Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Hà Giang, để phù hợp với tính chất, đặc thù tín dụng miền núi, để đồng vốn đến với người sản xuất có hiệu khơng ngừng nâng cao mức sống vùng nông thôn, thực sách dân tộc miền núi, tơi xin mạnh dạn đưa số kiến nghị, hy vọng góp phần thúc đẩy, hồn thiện việc cho vay, thu nợ hộ sản xuất khu vực Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Hà Giang sau: Đối với Nhà nước: Để khuyến khích đẩy mạnh nghiệp phát triển kinh tế nông thôn, thúc đẩy cơng cơng nghiệp hố - đại hố nơng nghiệp - nơng thơn, Nhà nước cần phải có sách đầu tư phát triển sở hạ tầng nông thơn, có tạo điều kiện cho nhu cầu sản xuất phát triển, áp dụng công nghệ tiên tiến, sử dụng tiến khoa học vào sản xuất để tạo mơi trường sản xuất hàng hố thực nơng thơn 43 Cần có sách trợ giá sản xuất nơng nghiệp, sách bảo hiểm tiêu thụ sản phẩm cho hộ sản xuất Có thể tìm cách xác định thị trường tiêu thụ tầm vĩ mô, tránh thua lỗ ứ đọng sản phẩm khơng đáng có nơng dân, có sách tài trợ cho ngành nơng nghiệp thiên tai mùa Cần đẩy nhanh tiến độ thực việc cấp quyền sử dụng đất lâu dài cho hộ sản xuất để tạo điều kiện cho họ làm thủ tục vay vốn Ngân hàng, phát triển sản xuất Đối với quyền địa phương cần thường xuyên phối hợp tập trung đạo hoạt động, xử lý tồn đọng với Ngân hàng sở để phấn đấu mục tiêu phát triển kinh tế địa phương Đối với Ngân hàng cấp trên: Nên tiếp tục cải tiến hồ sơ vay vốn cho gọn nhẹ, không phiền hà mà đảm bảo tính pháp lý phù hợp với trình độ người dân, trình độ dân trí tỉnh miền núi cịn thấp Cụ thể: Bổ sung sửa đổi mẫu hồ sơ cho vay (phần theo dõi trả nợ, trả lãi) khơng đủ dịng theo dõi nợ hàng tháng, cho vay trung hạn, dài hạn Mẫu dự án, phương án sản xuất kinh doanh cần cụ thể tiêu cho phù hợp với trình độ hộ nơng dân miền nũi có trình độ dân trí chưa cao, để họ cố gắng làm dự án vay vốn mà không cảm thấy ngại phiền hà Có ngân hàng sở có thêm dự án trung lớn để mở rộng đầu tư cho vay hộ nơng dân có vốn để mở rộng sản xuất, ngành nghề, phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Cải tiến hồ sơ vay vốn hộ gia đình vay nhỏ lại vay nhiều năm, nhiều đối tượng vay khác theo hướng gọn nhẹ tránh phiền hà cho khách hàng giảm thiểu công việc cho cán tín dụng Tăng cường cơng tác thơng tin thị trường, giúp cho chi nhánh có thơng tin, góp phần tổ chức cho vay có hiệu 44 Cho phép uỷ quyền cho tổ trưởng thu lãi hàng tháng nhằm giảm bớt khối lượng khách hàng giao dịch phận kế toán ngân quỹ, sở nâng cao khâu kiểm tra hàng tháng cán tín dụng, tránh tượng tổ trưởng lợi dụng xâm tiêu tiền lãi Về lãi suất: Cần có sách lãi suất hợp lý cho nông nghiệp - nông thôn, cho phù hợp với đặc thù sản xuất kinh doanh khu vực, môi trường kinh doanh Ngân hàng Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Giang: Cần xác định mức khoán cho chi nhánh sở, cán tín dụng cho phù hợp với đặc điểm địa bàn khác nhau, để họ thực đến nhà, hộ vay vốn Ngân hàng, hay thực chất họ trực tiếp điều tra vay thu nợ trực tiếp Hiện ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh thực giao khốn tiêu tín dụng tổng dư nợ cho vay, chất lượng dư nợ, tiêu thu nợ, thu lãi cho cán tín dụng theo mức bình quân khu vực (khu vực huyện phía Bắc, khu vực huyện phía Tây, khu vực huyện vùng thấp thị xã) Như chưa sát thực cán tín dụng khu vực có xã, thơn thuộc khu vực vùng sâu, vùng xa trình độ dân trí thấp, điều kiện, mơi trường phát triển kinh tế hạn chế Cán tín dụng phụ trách địa bàn khơng thể đạt tới tiêu bình quân số lượng chất lượng Như thu nhập cán tín dụng thấp, dẫn đến có số cán tín dụng nảy sinh tiêu cực Xem xét kỹ việc hợp đồng với tổ, nhóm địa phương, họ giúp Ngân hàng số khâu cần thiết, vai trò định, cần tránh tượng chạy theo lợi nhuận đơn mà mở rộng tín dụng tràn lan lĩnh vực naỳ không hợp lý, rủi ro tiềm ẩn lĩnh vực cao, tổ trưởng, nhóm trưởng người có uy tín tổ, nhóm, họ chưa có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt kiến thức thẩm định, kiểm tra vốn vay Vì họ không thực 45 đầy đủ nguyên tắc, điều kiện vay vốn, mà tình làng nghĩa xóm họ nể nang xác nhận đề nghị cho vay Cần phối hợp với quan Báo, Đài Truyền hình địa phương để tuyên truyền phổ biến sách tín dụng triển khai địa bàn văn hướng dẫn ngành, thực công khai hoá nhà, người biết Có tạo điều kiện thuận lợi cho dân vay vốn kiểm tra họ kiểm tra, giúp đỡ lẫn sử dụng vốn vay an toàn hiệu quả, giúp ngân hàng có điều kiện tăng trưởng dư nợ có chất lượng Thực tốt công tác phối hợp với ngành, đặc biệt với Sở Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, Hội nông dân tỉnh việc cung cấp nguồn vốn cho chương trình dự án phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn địa bàn Từ đó, mặt giúp cho hộ có vốn phát triển kinh doanh ngày lớn có hiệu quả, mặt khác mở rộng đầu tư tín dụng ngân hàng có hiệu Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát chi nhánh sở, phát ngăn chặn kịp thời sai sót nghiệp vụ cho vay, đảm bảo thực nghiêm chỉnh quy trình nghiệp vụ cho vay Do đặc điểm cơng việc cán tín dụng, địi hỏi phải có sức khoẻ, có trình độ chun mơn, kiến thức ngành nghề hộ sản xuất, thơn xa, đường sá lại khó khăn Đề nghị Ngân hàng tỉnh cần nghiên cứu có chế độ thoả đáng cán tín dụng, hỗ trợ thêm phương tiện lại Đối với Hội sở: Thường xuyên quan tâm tới việc đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cán Ngân hàng nói chung, cán tín dụng nói riêng, kiến thức kinh doanh theo chế thị trường Cần lập hồ sơ kinh tế theo vùng, xã để nắm bắt kịp thời dự án đầu tư, tiếp cận nhu cầu vay đường, điện nông thôn, nhà ở, vệ sinh môi trường theo hướng khách hàng phải có đủ điều kiện vay vốn, khách hàng có khả trả nợ đủ tài sản đảm bảo, nhằm tìm kiếm khai thác tối đa dự án vừa, lớn có chiều sâu, có hiệu 46 Căn vào mức giao khốn bình quân tiêu tín dụng cho cán tín dụng khu vực, vào đặc điểm, tình hình cụ thể địa bàn để xây dựng mức giao khốn cụ thể cho cán tín dụng mình, cho đảm bảo thực tiêu phát triển tín dụng ngân hàng tỉnh giao số lượng chất lượng, mặt khác tạo công tương đối cho cán tín dụng, khuyến khích động viên họ thực tốt nhiệm vụ giao Tổ chức hướng dẫn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ uỷ thác đến cán hội nông dan, tổ trưởng vay vốn Tạo điều kiện uỷ thác phần vay ngắn hạn thường xuyên, nhỏ lẻ, giảm bớt phần khối lượng cơng việc cho cán tín dụng có thời gian khai thác dự án trung lớn, có chiều sâu Tăng cường cơng tác phối hợp tốt với quyền địa phương, Hội nông dân, Viện Kiểm sát, việc kiểm tra xử lý vốn vay, đặc biệt hộ sử dụng vốn vay sai mục đích trây ỳ không trả nợ ngân hàng Công tác cho vay thu nợ Hội sở thực tương đối tốt, chất lượng tín dụng cao tỷ lệ nợ hạn thấp Để trì làm tốt hợn cơng tác mở rộng tín dụng hạn chế tối đa nợ hạn, đặc biệt không để phát sinh nợ hạn nguyên nhân chủ quan từ ngân hàng, cán tín dụng cần nâng cao chất lượng công tác thẩm định, kiểm tra sử dụng vốn vay, đảm bảo thực tốt quy trình nghiệp vụ cho vay theo quy định ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam 47 kết luận Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ nông nghiệp nông thôn Để thực nội dung, phương hướng phát triển kinh tế Đảng Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VIII phát triển tồn diện nơng - lâm - ngư - diêm nghiệp, hình thành vùng tập trung chuyên canh Có cấu hợp lý trồng, vật ni, có sản phẩm hàng hố nhiều số lượng, tốt chất lượng, đảm bảo an toàn lương thực xã hội, đáp ứng yêu cầu công nghiệp chế biến thị trường ngồi nước Trong năm qua, mặt nơng nghiệp - nơng thơn nước ta có chuyển biến tích cực bản, sản xuất nơng nghiệp có tăng trưởng liên tục diện tích, suất, sản lượng Vấn đề lương thực giải quyết, từ chỗ thiếu ăn, có dư thừa xuất Cơ cấu ngành nghề hình thành tương đối rõ nét, vùng chuyên canh lớn trồng công nghiệp, ăn chăn nuôi Cơ cấu kinh tế nông thôn chuyển dịch theo xu chung nước, sở hạ tầng nông thôn nhiều nơi đựoc quan tâm, đầu tư, cải tạo nâng cấp xây dựng Nhờ thành tựu to lớn sản xuất nông nghiệp mà nông thôn nước ta khởi sắc, đổi cách đáng kể Đời sống vật chất, tinh thần nhiều vùng nông thôn cải thiện, làm cho dân giàu, nước mạnh Có thành to lớn nông nghiệp - nông thôn có nỗ lực, phấn đấu, đóng góp nhiều ngành, nhiều cấp Trong có vai trị to lớn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Giang nói riêng, việc đầu tư tín dụng, cần thiết tất yếu khách quan thiếu q trình cơng nghiệp hố - đại hố nơng nghiệp - nơng thơn 48 Cho vay hộ sản xuất, nhiệm vụ quan trọng Ngân hàng Nông nghiệp, nhiệm vụ hàng đầu cho vay hộ sản xuất - khách hàng tiềm Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Hà Giang Qua thời gian học tập, nghiên cứu lý luận kết hợp với công tác thực tiễn, chọn đề tài: Một số vấn đề cho vay hộ sản xuất Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Giang Trong đề tài nghiên cứu thực số nội dung sau:  Đã khái quát hoá vấn đề mặt lý luận, đưa số biên phápđể góp phần nâng caohiệu đầu tư vốn cho vay hộ sản xuất cảu Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Hà Giang  Khố luận sâu vào phân tích thực tế, làm rõ thực trạng cho vay hộ sản xuất đặc biệt tồn tạicơ trình cho vay hộ sản xuất Hội sở  Trên sở phân tích thực trạng khố luận đưa hệ thống giải pháp kiến nghị Nhà nước, với Ngân hàng cấp trên, Ngân hàng sở có liên quan đến vấn đề đầu tư tín dụng cho hộ sản xuất, nhằm góp phần nâng cao, hồn thiện để mở rộng khối lượng tín dụng vấn đề cho vay hộ sản xuất làm giảm tỷ lệ nợ hạn đến mức tối thiểu danh mục tài liệu tham khảo - 49 Văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIII Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Tổ chức tín dụng Các tài liệu, tập san, tạp chí Ngân hàng Giáo trình giảng dạy Học viện Quyết định 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/1999 Quyết định 324 - 284 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành: Quy chế cho vay khách hàng tổ chức tín dụng Quyết định 180-06 Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam ban hành: Quy định cho vay khách hàng Các báo cáo, chứng từ, tài liệu Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Hà Giang Các tài liệu khác có liên quan 50 ... khác III Thực trạng cho vay hộ sản xuất Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Hà Giang Tình hình cho vay kinh tế hộ nông dân Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Giang. .. thực tế nghiên cứu, khảo sát thực tế hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Giang, chọn đề tài nghiên cứu: “Một số vấn đề cho vay hộ sản xuất Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển. .. hàng phát triển kinh tế nơng thơn Tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ sản xuất Cơ chế tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp hộ sản xuất chương ii: tình hình thực tiễn Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển