tiểu luận hoạch định tài chính cá nhân

Dựa trên báo cáo tình hình tài chính hiện tại để lên kế hoạch quản lý tiền mặt và chỉ tiêu.. Hơn nữa, người mua có thể cảm cố, chuyển nhượng linh hoạt và chứng chỉ tiền gửi thường có lãi

Trang 1

BO GIAO DUC & DAO TAO

TRƯỜNG DAI HOC KINH TE TP HO CHi MINH

KHOA NGAN HANG

-~ -

UEH

UNIVERSITY

TIEU LUAN

Môn: HOẠCH ĐỊNH TÀI CHÍNH CÁ NHÂN

Tên : Bạch Đặng Anh Duy

Lớp : Ngan Hang —- NH001

MSSV : 31201029769

Trang 2

MUC LUC

Phan téng quan va quan lý đầu tư cá nhân - - St 1 E111 11211211112111121111111111121 c0

1 Báo cáo tỉnh hình tài chính hiện tại của cá nhân từ việc phân tích báo cáo dòng

tiền và bảng cân đối tài sản cá nhân 5 s E1 1 1EE1211112111111111 1111 11011 1 rau

2 Lập kế hoạch tài chính cá nhân chỉ tiết theo 06 bước Mô tả chỉ tiết kế hoạch và

lí do lựa chọn như vậy - - 2L 2200211222211 112211 112 1 2 1 5n n nhe knn knn k kh ket xu

Phân tiêu dùng và quản lí chỉ tiêu 52 Sc 1 1115E1EE11121121111211512121 711111112211 211 ra

1 Dựa trên báo cáo tình hình tài chính hiện tại để lên kế hoạch quản lý tiền mặt và

chỉ tiêu Dựa vào các yếu tô tác động đến kế hoạch chí tiêu, tiết kiệm đề đánh giá và

lựa chọn kế hoạch tài chính phủ hợp .-.22.22221 122221121122 sse,

2 Phân tích khả năng tín dụng của bản thân và tự xây dựng hạn mức tín dụng

3 Lựa chọn các sản phẩm tín dụng cá nhân cần thiết và phù hợp với báo cáo tài

chính Xác định các bước cân làm đề tránh và sửa chữa khi mặc sai lam trong sử

dụng thẻ tín dụng - .- - L2 1122211101 1111112 111111111101 111011 1111101111111 k1 2 11kg rà

Phần mua nhà và bảo hiểm 22 SE 15 1551515151551 55115111111111111121112111115 15011821 2t xe

1 Dựa trên tình hình tài chính hiện tại để lập kế hoạch mua nhà hoặc mua xe

2 Chọn I sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu thực tế của cá nhân (gia đình)

10

7870.011118 2 aa.aạaxã aă ad

8 Phân tích tài sản và nguôn vốn cá nhân đề lên kê hoạch hưu trí -

Trang 3

KE HOACH TAI CHINH CA NHAN

Phan téng quan va quan ly dau tư cá nhân

1 Bao cao tinh hình tài chính hiện tại của cá nhân từ việc phân tích bảo cáo dòng

tiền và bảng cân đôi tải sản cá nhân

Bảng báo cáo tài chính

Tài sản No

Tién mat 3,500,000 Vay sinh vién 1,700,000

Tién trong tài khoản ngân hàng 2,500,000

Xe máy, điện thoại, laptop, 42,000,000

Tiền gửi tiết kiệm 10,000,000

Tổng tài sản 58,000,000 Tổng nợ 1,700,000

Bảng báo cáo dòng tiền hàng tháng

Dòng tiền vào Dòng tiền ra

Làm thêm 3,500,000 Ăn uống, vui chơi, mua sắm, 1,000,000

Chỉ phí gia đính cung cấp 2,500,000 Học tập 500,000

Đi lại 200,000

Chi phí khác: tiền trọ, hóa đơn hàng tháng, 1,500,000

Chi phi phat sinh 100,000

Tổng: ó,000,000 Tổng: 3,300,000

2 Lập kế hoạch tài chính cá nhân chỉ tiết theo 06 bước Mô tả chỉ tiết kế hoạch và

lí do lựa chọn như vậy

® - Tỉnh hình tài chính hiện tại: Tong tài sản hiện có là 48.000.000

Trong ngắn hạn (dưới 12 tháng):

- Chi co thé đầu tư vào những danh mục có tính thanh khoản cao ví dụ như

chứng khoán: BID và POW vi hién tai nguồn vốn còn hạn chế Mục tiêu tỷ suất

sinh lợi đặt ra là 9%/ tháng và điểm cắt lễ là 6% Nhờ những kiến thức đã học

đồng thời thường xuyên theo đõi, cập nhật tin tức về tình hình tài chính, và

những trải nghiệm đầu tư ảo ở sàn SSI (thông qua môn Thị tiền tiền tệ và thị

trường vốn) nên khả năng thành công khá cao

Trang 4

- Ngoaira, M6t trong nhtmg sự lựa chọn đầu tư tiềm năng là những khoản đầu tư

về chứng chỉ tiền gửi Đây là một hình thức gửi tiết kiệm, rủi ro thấp với ưu

điểm cả gốc và lãi đều được bảo đảm trong toàn bộ thời gian gửi tiền Hơn nữa,

người mua có thể cảm cố, chuyển nhượng linh hoạt và chứng chỉ tiền gửi

thường có lãi suất cao hơn so với các tài khoản tiết kiệm thông thường có cùng

kỳ hạn Do đó, quyết định đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi với thời hạn 12 tháng

tương ứng với lãi suất 8,3%/năm

- _ Ngoài mục đích đầu tư vào những khoản có khả năng sinh lời, cần đầu tư cho

mình vào những khóa học trực tuyến của những môn chuyên ngành cũng như

những khóa học khác như chứng chỉ tiếng anh, chứng chỉ tin học IC3, Bản

thân sẽ có thêm những kiến thức về ngành hoặc những kỹ năng cần thiết nhờ

những khóa học này mang lại Khóa học thường sẽ tầm 3-4 tháng/ khóa

Trung hạn:

Những khoản đầu tư mang lại thu nhập cao cần chú trọng đầu tư như trái phiếu

chính phủ trung hạn với kỳ hạn 5 năm, mệnh giá 500.000đ, lãi suất 10%/năm

Đồng thời đầu tư vào danh mục cô phiếu Mức lãi lỗ mong muốn sẽ là chốt lời

ở mức l8%, cắt lỗ ở mức 9%,

® Xác định các cách thực hiện của mỗi mục tiêu:

- Tiếp tục đầu tư theo lộ trình: Trích một phần thu nhập (10%) hiện có của bản

thân đề đầu tư vào thị trường chứng khoán Và sẽ tiếp tục tái đầu tư tiếp nếu

khoản đầu tư có lợi nhuận

- Mở rộng đầu tư hiện tại: Tiếp tục trích thêm 8% thu nhập hàng tháng vào

chứng khoán với tỷ suất sinh lợi mong muốn là 10%/ tháng

- _ Xem xét điều chỉnh tình hình hiện tại:

Tủy vào biến động của tình hình tài chính (lãi, lỗ) như thế nào để quyết định

đầu tư thêm hoặc rút khỏi danh mục đầu tư hiện tại Mua thêm số lượng cô

Trang 5

phiéu dang đầu tư hoặc là đầu tư vào một danh mục mới như trái phiếu của

chính phủ, các quỹ đâu tư, nêu muôn đâu tư thêm

Nếu kết quả thu được từ hoạt động đầu tư là lỗ thì sẽ bán bớt số lượng cô

phiếu đang có hoặc bán toàn bộ nếu đã chạm mức cắt lỗ được đề ra trước đó và

chuyên sang mã cô phiếu khác như HPG hoặc lựa chọn đầu tư vảo trái phiếu

chính phủ

Xem xét, đánh giá các lựa chọn thay thế:

Trái phiếu chính phủ: là tài sản khá an toàn, khả năng bảo vệ vốn của khách

hàng gần như tuyệt đối Đồng thời, khi khách hàng được hưởng cô tức trong

thời gian nắm giữ cũng là nguồn thu nhập ôn định Đa dạng hóa danh mục:

trái phiêu Chính phủ được Chính phủ bảo lãnh và phát hành trong nước bằng

đồng Việt Nam Do đó, khi các công ty muốn đa dạng hóa danh mục đầu tư

của mình, họ có thê triển khai dòng tiền vào trái phiếu chính phủ như một

phương tiện tương đối an toàn để giảm thiêu rủi ro trong thời kỳ kinh tế bất

ồn Vì vậy có thê mang lại lợi nhuận ôn định

Mã cô phiếu HPG: Với cỗ phiếu HPG của Hòa Phát, KBSV đánh giá việc

Trung Quốc mở cửa trở lại sẽ giúp vực dậy hoạt động xây dựng và thúc đây

đầu tư cơ sở hạ tầng, giúp nhu cầu thép xây đựng của nước này phục hồi Đây

là một trong những động lực lớn nhất hỗ trợ tăng trưởng sản xuất xuất khâu

của các doanh nghiệp thép trong năm 2023 Cần cân nhắc đề đầu tư

Tổ chức thực hiện các phương án đầu tư tài chính

Tìm hiểu thị trường cô phiếu bằng cách đọc các báo cáo tài chính và bài viết

phân tích có liên quan Cập nhật liên tục các thông tin liên quan đến chứng

khoán trên diễn đàn, nắm rõ tình hình chứng khoản hiện tại biến động như thế

nào đề đưa ra giải pháp

Với các mục tiêu trung hạn, cần phải đặt mục tiêu cụ thể, lượng tiền cụ thể

mới có thê đo lường chính xác Trong kế hoạch đầu tư cần liệt kê những rủi ro

có thể xảy ra, đề phòng mọi tình huống và đưa ra những biện pháp đối phó cụ

thể Sự thận trọng và lường trước rủi ro sẽ tránh được phần nảo ảnh hưởng

Trang 6

dén danh muc dau tu cua ban Ngoài ra, điều quan trọng là phải hiểu tình hình

tải chính, nguồn lực và tiềm năng của một cá nhân để họ có thê điều chỉnh và

đạt được các mục tiêu hợp ly hơn

® Kiếm soát, giám sát và điều chỉnh (nếu cần):

Cần phải nhìn nhận, xem xét lại bảng kế hoạch một cách chỉ tiết, kỹ lưỡng vì đây là

bảng kế hoạch đầu tư mới Tiến hành tông kết, báo cáo dòng tiền xem tình hình tài

chính có còn phù hợp với kế hoạch đã đề ra hay không vào cuối mỗi tháng Đánh giá

mục tiêu đầu tư đã đạt được những gì và đã đạt được mục tiêu đó bao nhiêu phần

trăm Điều quan trọng là phải quản lý việc chỉ tiêu của bản thân để tránh ảnh hưởng

đến việc đầu tư Phải nghiêm túc thực hiện kế hoạch đề ra, không chi tiêu sai mục đích

ảnh hưởng đến tình hình tài chính

Phân tiêu dùng và quản lí chỉ tiêu

1 Dựa trên báo cáo tình hình tài chính hiện tại đề lên kế hoạch quản lý tiền mặt

và chi tiêu Dựa vào các yếu tố tác động đến kế hoạch chỉ tiêu, tiết kiệm để

đánh giá và lựa chọn kế hoạch tài chính phù hợp

Kế hoạch quản lí và chí tiêu:

Bảng báo cáo tài chính

Tài sản No

Tiền mặt 3,500,000 Vay sinh viên 1,700,000

Tiền trong tài khoản ngân hàng 2,500,000

Xe máy, điện thoại, laptop, 42,000,000

Tiền gửi tiết kiệm 10,000,000

Tổng tài sản 58,000,000 Tổng nợ 1,700,000

Làm thêm 3,500,000 Ăn uống, vui chơi, mua sắm, ó00,000

Chỉ phí gia đính cung cấp 2,500,000 Học tập 250,000

Đi lại 100,000

Chi phí khác: tiền trọ, hóa đơn hàng tháng, 1,500,000

Tổng: ó,000,000 Tổng: 2,500,000

Trang 7

¢ Xac dinh cac khoan can chi va tiết kiệm trong ngắn hạn, trung hạn, đài hạn

- _ Ngắn hạn (dưới | nam): Vi còn là sinh viên nên thu nhập còn ít, chủ yếu từ làm

thêm và chu cấp của gia đình

+ Chí phí ăn uống, sinh hoạt,

+ Mua những thứ cần thiết

+ Trích một phần thu nhập từ ổi làm thêm cho chuyến du lịch Đà Lạt cùng bạn bè

sau khi tốt nghiệp đề xả stress (7 tháng)

+ Tiết kiệm mỗi ngày 30.000 vnđ

+ Những chi phí phát sinh khác

- _ Trung hạn (2 - 5 năm): Công việc đã ôn định, lương tầm 10 triệu/tháng và tăng

dan theo thời gian

Mua xe và điện thoại mới: ước tính chi phí của cả hai khoảng 70 triệu

=> Trích tiết kiệm khoảng l,5 triệu của mỗi tháng lương trong 5 năm

- Dai han (>5 nam):

+ Mở số tiết kiém 1 ty dong

+ Mua một căn hộ tầm | — 2 tỷ đồng

+ Đi du lịch khắp Việt Nam vào năm 30 tuổi (9 năm) Mục tiêu mỗi tháng sẽ tiết

kiệm 2 triệu => | nam là 24 triệu => 9 năm là 2l6 triệu

+ Tham gia quỹ hưu trí

- Tiếp tục theo lộ trình trước đó:

Hiện tại công việc vẫn chưa ôn định, nguồn thu nhập phụ thuộc chủ yếu vào

tiền gia đình chu cấp và từ công việc làm thêm Vì thế trong kế hoạch chỉ tiêu

tiết kiệm ngắn hạn, thì tình hình tài chính hiện tại vẫn đáp ứng được kế hoạch

đã đặt ra

-_ Mở rộng tình hinh hiện tại:

Nếu có lời từ các hoạt động đầu tư của bản thân, thì sẽ chia khoản thu nhập đó dé

tai dau tu va danh phan còn lại với mục đích tiết kiệm tiền cho các chỉ phí sau này

- _ Xem xét điều chỉnh tình hình hiện tại:

+ Tăng tiền sửi tiết kiệm lên tầm 2 tỷ (§ — 10 năm)

Trang 8

+ Trích thêm từ thu nhập đề tiết kiệm khoản phòng ngừa về mặt sức khỏe, nâng

cao thế chất va thé trạng cho bản thân và gia đính Đỡ được 1 phần nếu gặp tai

nạn hoặc bệnh nặng

- Dự trủ các khoản chi tiêu mới:

+ Xây lại nhà, mua săm thêm đồ đạc cho cha mẹ

+ Tiết kiệm 650 triệu mua xe hơi trong 10 năm (tiết kiệm khoảng 4 triệu/tháng)

Có những mâu thuẫn nhỏ với kế hoạch đầu tư trong kế hoạch chi tiêu và tiết

kiệm hiện tại Nếu tiết kiệm tăng lên, các khoản đầu tư có thê bị gián đoạn do thu

nhập hiện tại không ôn định Ngoài ra, sẽ có những điều không thê đoán trước Ví

dụ, mất tiền đầu tư có thể ảnh hưởng đến dòng tiền, hạn chế chỉ tiêu của bản

thân

Thực hiện những điều đã vạch ra trong kế hoạch chỉ tiêu và tiết kiệm của mình

Kiểm tra báo cáo lưu chuyên tiền tệ xem có thiếu sót hoặc bất thường nào không

Đặt mục tiêu cho bản thân sẽ giúp bạn đạt được mục tiêu đã đề ra, theo dõi kỹ

quá trình thực hiện, chú ý đến những khoản chỉ tiêu bất hợp lý để chấn chỉnh

nhanh chóng, kỊp thời

® Kiếm soát, giám sát và điều chỉnh (nếu cần):

Kiểm tra bảng lịch trình một lần nữa Kiếm tra dòng tiền hàng tháng để xem

đâu là những khoản chi cần thiết và liệu chúng đã được chỉ đúng cách và hợp

lý chưa

Lập ra kế hoạch mới cho việc tái đầu tư cũng như tiết kiệm nếu nguồn thu nhập

có sự biển đổi theo chiều hướng tốt

Ngoài ra, sẽ có một số phát sinh ngoài ý muốn như tiệc tùng, tụ họp quá nhiều

với bạn bè, đây là điều không thê tránh khỏi nên bạn cần có kế hoạch cắt giảm

những khoản chi tiêu nhỏ trong một tháng hoặc hơn Hoặc rủi ro trên thị

trường tác động đến các khoản đầu tư, gây ra thua lỗ sẽ làm thay đôi các kế

hoạch hiện tại thì sẽ hủy bỏ khoản tiết kiệm đề mua ô tô và kéo dài thời gian

can thiệt đề đạt được mục tiêu

Trang 9

2 Phan tich kha nang tin dung cua ban than và tự xây dựng hạn mức tín dụng

Trước khi đăng ký một khoản vay, hãy tự hỏi mình liệu có thé trang trai tat cả các

chi phí cơ bản của minh mà vẫn có thê trang trải chỉ phí khoản vay hàng tháng

hay không Điều nảy có thê được thực hiện bằng cách cộng tất cả các chỉ phí cơ

bản hàng tháng của bạn và sau đó trừ tổng số tiền đó khỏi khoản tiền lương mang

về nhà Nếu khoản chênh lệch không bao gồm các khoản trả nợ hàng tháng và

còn dư tiền để trang trải các chỉ phí khác, thì sẽ không đủ khả năng thanh toán

khoản vay

Làm thêm 3,500,000 Ăn uống, vui chơi, mua sắm, 600,000

Chi phi gia dinh cung cap 2,500,000 Hoc tap 250,000

Di lai 100,000

Chỉ phí khác: tiền trọ, hóa đơn hàng thang 1,500,000

Téng: 6,000,000 Tổng: 2,500,000

- Tải sản ròng là 3.500.000 vnđ

- _ Khoản nợ hiện có là 1.700.000 vnđ Do vay tiền đóng học phí thời hạn 3 tháng,

lãi suất 9 5%4/năm

- Ty lệ thanh toán nợ dựa trên thu nhập là 52,63%

3 Lựa chọn các sản phẩm tín dụng cá nhân cần thiết và phù hợp với báo cáo tải

chính Xác định các bước cần làm để tránh và sửa chữa khi mắc sai lầm trong

sử dụng thẻ tín dụng

+ “Phát hành- thanh toán thẻ tín dụng” hiện tại là sản phẩm tín dụng cá nhân

phủ hợp và cần thiết với báo cáo tài chính của bản thân nhất Thẻ tín đụng là

phương thức tín dụng tiêu dùng trước trả sau, thông qua hình thức thanh toán

bằng thẻ tín dụng là hạn mức do ngân hàng quy định Hình thức thanh toán

thông qua máy tiếp nhận thẻ (POS) hoặc hợp tác với các trang bán hàng trực

tuyến, hãng hàng không, điện thoại, các hãng games cho phép thực hiện

giao dịch mua thẻ cào, vé máy bay trực tuyến

+ Dùng thẻ tín dụng hợp lý sẽ giúp khách hàng quản lý tài chính hiệu quả khi

biết cách tận hưởng thời gian miễn lãi suất (thường là 30-45 ngày), thanh toán

Trang 10

thuận tiện khi mua sắm, du lịch mà không cần ứng trước tiền của cá nhân

trả những chỉ phí này Điều này cực kỳ có ý nghĩa đối với những lúc bạn cần

mua những vật phẩm có giá trị cao như nhà, xe hơi hoặc các khoản phí khẩn

cấp như ốm đau, bệnh tật

Tuy nhiên, việc sử dụng thẻ tín đụng cần phải thận trọng và tìm hiểu kỹ thông tin, nếu

không chính bản thân có thê sẽ chịu những khoản nợ không mong muốn Vì vậy, đây

là các bước cần làm đề tránh và sửa chữa khi mắc sai lầm khi dùng thẻ tín dụng

Tìm hiểu thông tìn “lãi suất thẻ tín đụng”: Đây là số tiền chúng ta sẽ phải cam

kết khi rút tiền mặt từ thẻ hoặc thanh toán toàn bộ dư nợ thẻ tín dụng của

tháng trước không đúng thời hạn Vì vậy, trong thời gian miễn lãi (45-60

ngày) nếu bạn thanh toán đủ số tiền tiêu đùng thẻ cho ngân hàng thì sẽ không

bị tính lãi và phí trả chậm

Tránh việc sử đụng tối đa hạn mức tín dụng: Ngay cả khi bạn thanh toán đúng

hạn, việc sử dụng tối đa hạn mức thẻ tín dụng có thê khiến điểm tín dụng của

bạn giảm mạnh Các tô chức phát hành thẻ xem việc sử dụng thẻ tín dụng như

một chỉ số quan trọng về rủi ro cho vay Đối với những người cho vay, những

khách hàng thường xuyên đủ hoặc vượt quá giới hạn tín dụng của họ có khả

năng bị mất tín đụng

Không được tự ý ngưng sử dụng thẻ: vì nếu trong thẻ còn dư nợ chưa thanh

toán thì sẽ mắc kẹt luôn trong đó, trở thành nợ quá hạn và bị tính lãi cao Nếu

muốn tất toán thẻ thì phải thanh toán dư nợ và thông báo với ngân hàng phát

hành thẻ

Phân mua nhà và bảo hiểm

I Dựa trên tinh hình tài chính hiện tại để lập kế hoạch mua nhà hoặc mua xe