Đối với các NHTM với tư cách là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, là một trung gian tài chính đi vay để cho vay, là nơi tích tụ, tập trung và khơi thông các nguồn vốn cNâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện liên việt Sài Gòn Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện liên việt Sài Gòn Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện liên việt Sài Gòn Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện liên việt Sài Gòn Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện liên việt Sài Gòn Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện liên việt Sài Gòn Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện liên việt Sài Gòn Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện liên việt Sài Gòn Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện liên việt Sài Gòn Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện liên việt Sài Gòn Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện liên việt Sài Gòn Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện liên việt Sài Gòn Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện liên việt Sài Gòn Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện liên việt Sài Gòn Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện liên việt Sài Gòn Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện liên việt Sài Gòn Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện liên việt Sài Gòn Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện liên việt Sài Gòn Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện liên việt Sài Gòn Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện liên việt Sài Gòn Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện liên việt Sài Gòn Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện liên việt Sài Gòn Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện liên việt Sài Gòn Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện liên việt Sài Gòn Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện liên việt Sài Gòn Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện liên việt Sài Gòn
MỘT SỐ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng là tổ chức trung gian tài chính đóng vai trò thiết yếu trong nền kinh tế của mỗi quốc gia Tổ chức này xuất hiện từ hoạt động cho vay nặng lãi và trao đổi vàng, song song với sự phát triển của sản xuất hàng hóa Hiện nay, hệ thống ngân hàng phát triển thành kênh huy động vốn hiệu quả, đóng góp vào quá trình tăng trưởng kinh tế của các quốc gia.
Theo mô hình ngân hàng hai cấp trong nền kinh tế thị trường, Ngân hàng Trung ương chỉ giao dịch với ngân hàng trung gian Trong khi đó, Ngân hàng trung gian đóng vai trò giao dịch với công chúng, cung cấp các dịch vụ tài chính trực tiếp cho người dân và doanh nghiệp Sự phân định này dựa trên đối tượng khách hàng của các loại ngân hàng, giúp tối ưu hóa hiệu quả của hệ thống ngân hàng.
Ngân “ hàng trung gian được phân thành 4 loại hình ngân hàng, đó là ngân hàng thương mại (NHTM), ngân hàng phát triển, ngân hàng đặc biệt (ngân hàng xuất nhập khẩu) và ngân hàng có mục đích xã hội (ngân hàng chính sách xã hội) Ngày nay, NHTM là một trong những tổ chức quan trọng nhất của nền kinh tế và thường chiếm tỷ trọng lớn về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng NHTM có lịch sử phát triển rất sớm, gắn liền với quá trình phát triển của nền kinh tế, là một định chế tài chính kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ ” khác (Nguyễn Văn Tiến, 2009)
Cho “ đến nay đã có nhiều định nghĩa khác nhau về Ngân hàng thương mại Tại Việt Nam, luật các Tổ chức tín dụng do Quốc hội khóa 12 thông qua ngày 16/6/2010, định ” nghĩa: “NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận”, và định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản” (Nguyễn Văn Tiến, 2009)
Từ “ nhận định trên ta có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ tiền tệ như huy động vốn, cho vay và các dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã ” hội
1.1.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại
Ngân “ hàng thương mại hiện đại hoạt động với ba nghiệp vụ chính đó là: nghiệp vụ tài sản nợ (hoạt động huy động vốn); nghiệp vụ tài sản có (hoạt động sử dụng vốn) và nghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ tư vấn, thanh toán hộ, giữ hộ Ba nghiệp vụ này có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy nhau cùng phát triển, tạo nên uy tín và thế mạnh cạnh tranh cho các NHTM, các nghiệp vụ này đan xen lẫn nhau trong quá trình hoạt động của ngân hàng, tạo nên một chỉnh thể thống nhất trong quá trình hoạt động kinh doanh của ” NHTM
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
NHTM “ có thể tạo lập vốn bằng cách huy động vốn nhàn rỗi của xã hội, đi vay của NHTM khác, Ngân hàng trung ương (NHTW) và vốn tự có NHTM thường huy động vốn nhàn rỗi của xã hội qua các phương thức nhận tiền gửi, phát hành các chứng từ có giá như: kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi, cổ phiếu (đối với NHTMCP) Nguồn vốn đi vay của Ngân hàng khác là nguồn vốn được hình thành bởi các mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với nhau, hoặc giữa các tổ chức tín dụng với NHTW Vốn tự có của Ngân hàng bao gồm giá trị thực có của vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và một số tài sản nợ khác theo quy định của ” NHTW (Phan Thị Bích Lương, 2007)
Với “ hoạt động huy động vốn, Ngân hàng thương mại bước đầu có điều kiện để thực hiện các chức năng cơ bản của mình, thực hiện vài trò trung gian tài chính để lưu chuyển nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu với chi phí hợp lý, giảm thiểu trường hợp thông tin bất cân xứng trên thị ” trường
1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Bên “ cạnh huy động vốn, sử dụng vốn là hoạt động chủ yếu của mỗi Ngân hàng
Nếu một Ngân hàng huy động được nguồn vốn dồi dào nhưng không sử dụng vốn hợp lý, hiệu quả thì không những không đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng, ngược lại còn không có nguồn bù đắp chi phí từ việc huy động, làm giảm khả năng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Hoạt động sử dụng vốn bao gồm các hoạt động: Ngân quỹ, cho vay, đầu tư tài ” chính
Một “ Ngân hàng có hoạt động sử dụng vốn hiệu quả cao sẽ nâng cao vai trò, uy tín của Ngân hàng, tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường, từ đó thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch với mình, tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng hoạt động huy động vốn Vì vậy, nhiệm vụ của mỗi Ngân hàng là phải thường xuyên bám sát các mục tiêu phát triển kinh tế của vùng, ngành, đất nước nhằm đưa ra các hình thức đầu tư đúng đắn, có hiệu quả cao Trên cơ sở thực hiện nghiên cứu thị trường, nghiên cứu nhu cầu sử dụng vốn của xã hội, thực hiện cho vay theo dự án đầu tư, chương trình sản xuất kinh doanh cũng như các nhu cầu ” khác (Nguyễn Văn Tiến, 2009)
1.1.2.3 Hoạt động trung gian khác
Hoạt “ động trung gian là những hoạt động được thực hiện theo sự ủy thác của khách hàng như: dịch vụ chuyển tiền, thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, phát hành séc, bảo lãnh, thanh toán thẻ, dịch vụ quản lý tài sản, cung cấp thông tin, tư vấn kinh doanh, đầu tư và quản trị doanh nghiệp Nền kinh tế ngày càng phát triển, các hoạt động trung gian của Ngân hàng cũng phát triển theo để đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú đa dạng ” (Nguyễn Văn Tiến, 2009)
Hoạt động trung gian là thước đo mức phát triển của ngân hàng Ở các nước phát triển, ngân hàng thương mại thực hiện nhiều hoạt động trung gian và cung cấp đa dạng tiện ích cho khách hàng.
Việc “ đa dạng hóa các dịch vụ cung ứng sẽ làm tăng thu nhập cho Ngân hàng, tăng uy tín và khả năng cạnh tranh của Ngân hàng Có thể thấy xu hướng nguồn thu về dịch vụ trung gian ngày càng tăng và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đồng thời với các hoạt động trung gian này, NHTM góp phần làm tăng khả năng lưu chuyển của đồng vốn, giảm lượng tiền mặt lưu thông do đó tiết kiệm được chi phí lưu thông trong xã ” hội
Các “ hoạt động của NHTM có mối quan hệ hữu cơ, chúng là tiền đề, điều kiện cho nhau Các NHTM cần thực hiện tốt, đồng bộ tất cả các hoạt động, điều đó sẽ tạo ra tính năng động, toàn diện và giúp tạo nên các NHTM đa năng vững ” mạnh
1.1.3 Chức năng của Ngân hàng thương mại
Tạo “ tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình trung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh ” tế “Nguồn: Giáo trình Lý thuyết Tài chính 2005”
Huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.2.1.1 Vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng
Vốn “ thuộc sở hữu của NHTM chiếm một tỷ trọng tương đối nhỏ trong các khoản mục tạo nên nguồn vốn (thường chỉ chiếm 5% trong tổng số nguồn vốn) nhưng nó lại có vai trò cực kỳ quan trọng đối với các Ngân hàng Do có tính chất thường xuyên ổn định nên đa số các Ngân hàng có thể sử dụng vào các mục đích khác nhau như trang bị cơ sở vật chất máy móc, kỹ thuật, mua sắm tài sản cố định phục vụ cho bản thân các Ngân hàng, bên cạnh đó có thể sử dụng cho vay, đặc biệt là sử dụng để đầu tư góp vốn liên doanh, liên kết Mặt khác với chức năng là bảo vệ, vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng được xem là tài sản đảm bảo nhằm gây lòng tin với khách hàng, đảm bảo duy trì khả năng thanh toán cho khách hàng nếu Ngân hàng rơi vào hoàn cảnh hoạt động thua lỗ
Thứ nhất, quy mô vốn tự có quyết định đến quy mô, khối lượng huy động vốn và hoạt động cho vay cũng như bảo lãnh của ngân hàng thương mại Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn tự có là tiền đề cho khả năng phát triển của ngân hàng "Khi đánh giá về quy mô của một ngân hàng thương mại thì tiêu chí đầu tiên nên được đề cập, xem xét là vốn tự có của Ngân hàng." (Phan Thị Cúc, 2008)
Vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng bao gồm:
* Vốn điều lệ: Là “ mức vốn được hình thành khi một Ngân hàng được thành lập
Vốn điều lệ luôn lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định theo quy định của NHTW Vốn pháp định là mức vốn tối thiểu phải có khi thành lập một Ngân hàng do pháp luật qui định
Vốn điều lệ được ghi vào điều lệ thành lập của Ngân hàng Tuỳ thuộc vào loại hình Ngân hàng mà số vốn điều lệ được hình thành từ các nguồn gốc khác ” nhau:
+ Ngân hàng quốc doanh: số vốn điều lệ được hình thành từ Ngân sách nhà nước cấp + Ngân hàng cổ phần: số vốn điều lệ được hình thành từ các nguồn vốn góp của các cổ đông thông qua việc mua các cổ phiếu
+ Ngân hàng liên doanh: số vốn điều lệ được hình thành từ nguồn vốn góp của các bên liên doanh góp lãi
+ Ngân hàng nước ngoài: số vốn điều lệ được hình thành từ 100% vốn nước ngoài
+ Ngân hàng tư nhận: số vốn điều lệ được hình thành từ vốn của chính chủ Ngân hàng
+ Quỹ dự trữ: Mục đích để bổ sung vốn điều lệ
+ Quỹ dự phòng rủi ro: Mục đích để dự phòng bù đắp nhưng rủi ro có thể xảy ra trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nhằm bảo vệ số vốn điều lệ
+ Quỹ phúc lợi, khen thưởng
Theo quan niệm kinh tế, nguồn vốn ngân hàng ngoài vốn chủ sở hữu còn có các nguồn vốn huy động Nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại chiếm tới hơn 90% tổng vốn, trở thành nguồn lực chính thúc đẩy các hoạt động sử dụng vốn ngân hàng.
Nhận “ tiền gửi: Đây là nguồn vốn mà Ngân hàng huy động được từ đa số các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân trong xã hội thông qua các quá trình như: nhận tiền gửi, thanh toán hộ, các khoản cho vay để tạo tiền gửi, các nghiệp vụ kinh doanh khác Bản chất của tài khoản tiền gửi là các tài sản thuộc sở hữu của những đối tượng khách hàng khác nhau, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng nó để cung cấp các hoạt động cho vay, chiết khấu, thanh toán nhưng không có quyền sở hữu, Ngân hàng có trách nhiệm là phải hoàn trả đúng hạn bao gồm cả gốc và lãi hoặc khi khách hàng có yêu cầu rút tiền để sử dụng Tiền gửi chiếm một tỷ trọng đa số trong nguồn vốn huy động của các Ngân hàng thương mại Các hình thức nhận tiền gửi của các Ngân hàng thương mại thường rất đa dạng, nó tuỳ thuộc vào các tiêu thức khác nhau mà được chia thành từng loại khác ” nhau:
> Theo tiểu thức nguồn hình thành Các “ khoản tiền ký gửi của các cá nhân, tổ chức chính là các khoản tiền mà cá nhân và tổ chức trực tiếp chuyển vào Ngân hàng: Cá nhân đem gửi tiền tiết kiệm, các doanh nghiệp nộp tiền bán hàng, thuế môn bài, thuế xuất nhập khẩu, các khoản phí Đây là các khoản tiền được xem là tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế được các Ngân hàng tập trung lại Các cá nhân, tổ chức thường đem gửi tiền với kỳ hạn, mức lãi suất và mục đích khác nhau, thông thường các cá nhân gửi tiền để hưởng tiền lãi, các tổ chức, doanh nghiệp thường nhằm mục đích để sử dụng các dịch vụ thanh toán của Ngân ” hàng
Tín “ dụng tạo tiền gửi: Mọi người ít biết được đây chính là một hình thức nhận tiền gửi Khi Ngân hàng cho khách hàng vay vốn thì Ngân hàng sẽ tiến hành chuyển số tiền cho vay của khách hàng sang tài khoản tiền gửi của khách hàng ngay trong Ngân hàng đó Nếu khách hàng chưa có nhu cầu rút tiền ngay thì Ngân hàng có thể được phép sử dụng số tiền đó tuy nhiên với thời hạn rất ” ngắn
> Theo tiểu thức kỳ hạn Hiện nay, “ thường sẽ phân chia các khoản tiền gửi theo tiêu thức này nhằm quản lý tốt lượng tiền gửi, tiền lãi và đây cũng là cơ sở để các Ngân hàng xây dựng một chiến lược dự trữ phù hợp, chủ động trong quá trình sử dụng nguồn vốn vào quá trình hoạt động kinh doanh của các ngân ” hàng
Tiền gửi không kỳ hạn không có thời hạn nhất định, cho phép người gửi rút tiền bất kỳ lúc nào Do tính linh hoạt này, lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thường thấp hơn đáng kể so với tiền gửi có thời hạn xác định.
Tiền gửi không kỳ hạn nhằm đáp ứng nhưng nhu cầu của các khách hàng chưa có dự định tiêu dùng rõ ràng trong tương lai Đây là một hình thức chủ yếu được đa số các doanh nghiệp lựa chọn nhằm thực hiện các giao dịch trong kinh doanh Do đó lượng tiền gửi không kỳ hạn thường chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng số nguồn vốn huy động của Ngân hàng Với đặc tính của nguồn tiền này là luôn biến động do đó các Ngân hàng chỉ được sử dụng theo một tỷ lệ phần trăm(%) nhất định của lượng tiền gửi không kỳ hạn nhận được Nó còn phụ thuộc vào dự tính của Ngân hàng về sự ổn định tương đối trong tương lai của lượng tiền huy động được trong thời gian tới Quản lý loại tiền gửi không kỳ hạn là một phần vô cùng quan trọng và tất yếu của quản lý dự trữ trong mỗi Ngân ” hàng
Tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi có sự thõa thuận thống nhất, minh bạch giữa người gửi tiền và Ngân hàng về số lượng, kỳ hạn và lãi suất của khoản tiền gửi đó Vì có sự xác định rõ ràng minh bach về kỳ hạn nên Ngân hàng hoàn toàn có thể sử dụng để cho vay với một thời hạn tương ứng hoặc có thể chuyển đổi một phần nào đó tiền gửi ngắn hạn để đem cho vay trung và dài hạn
Vì “ đặc tính của khoản tiền gửi này là có một mức độ ổn định cao thế nên Ngân hàng có thể hoàn toàn chủ động trong việc sử dụng nguồn tiền đó để kinh doanh theo nhu cầu của mình Ngân hàng trả lãi cho người gửi tiền có kì hạn sẽ cao hơn lãi suất của loại tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán Ngân hàng sẽ cung cấp cho khách hàng các kỳ hạn khác nhau như 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, Mức lãi suất tỷ lệ thuận với kỳ hạn, nếu kỳ hạn càng dài thì khách hàng sẽ nhận được lãi suất càng cao Các khách hàng gửi tiền theo loại này thì khi đến hạn sẽ được hoàn trả bao gồm cả gốc và lãi theo qui định, nếu trong trường hợp chưa đến hạn mà khách hàng gửi tiền có nhu cầu thực hiện rút tiền ra trước kì hạn thì khách hàng chỉ được hưởng mức lãi suất theo mức lãi suất tiền gửi không kỳ ” hạn
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.3.1 Quan niệm về hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Hiệu “ quả huy động vốn của NHTM là kết quả huy động mà ngân hàng đạt được, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo được mục tiêu an toàn và sinh lợi cao cho ngân hàng trong từng thời kỳ (Nguyễn Văn Tiến, 2011) Công tác huy động vốn của một Ngân hàng thương mại được xem là hiệu quả phải đáp ứng được các yêu cầu cơ bản ” sau:
Thứ nhất: “ Nguồn vốn huy động phải được xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng nhằm đảm bảo có khả năng đáp ứng cho những hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng Nghĩa là vốn huy động phải có sự tăng trưởng ổn định về các măt số lượng, có thể thỏa mãn các nhu cầu về tín dụng, thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác của ngân ” hàng
Thứ hai: “ Nguồn vốn huy động được phải đảm bảo có cơ cấu hợp lý, đây chính là khả năng cân đối theo nhu cầu giữa vốn ngắn hạn và vốn trung dài hạn từ huy động ở dân cư, huy động ở tổ chức và Một cơ cấu vốn hợp lý là một cơ cấu vốn đáp ứng tối đa cho nhu cầu sử dụng mà không có tình trạng bất hơp lý, dư thừa hoặc thiếu ” vốn
Thứ ba: “ Nguồn vốn huy động được phải đảm bảo tối thiểu hóa chi phí Đây là một trong những yếu tố quan trọng nhất, có tác động trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng Chi phí này là số tiền mà các ngân hàng phải chi trả cho các lượng vốn huy động được, chi phí hoạt động cao hoặc thấp tùy thuộc vào mức lãi suất mà ngân hàng đưa ra, tất nhiên nêu lãi suất huy động càng cao dẫn đến càng hấp dẫn khách hàng Nhưng nếu cả lãi suất huy động và lãi suất cho vay đều là những công cụ cạnh tranh của ngân hàng mà hai loại này lại có quan hệ phụ thuộc chặt chẽ với nhau và đôi lúc đối ngược nhau, nếu ngân hàng nâng lãi suất huy động nhằm tăng cường huy động vốn thì cũng buộc phải nâng lãi suất cho vay để đảm bảo cho chi phí huy động và kinh doanh có ” lãi
Tóm lại, “ nếu nâng lãi suất huy động quá cao thì lại làm giảm khả năng cạnh tranh trong cho vay và đầu tư Yêu cầu đặt ra cho ngân hàng là phải tính toán đưa ra mức lãi suất hợp lý, vừa đáp ứng được tính cạnh tranh trong huy động và cạnh tranh trong cho vay và lãi đảm bảo có lãi Từ đo thấy rằng, việc tối thiểu hóa chi phí huy động tuy theo loại hình huy động là rất khó vì những đặc điểm riêng của từng loại hình vừa nêu trên
Cơ sở tiền đề để ngân hàng hàng tối thiểu hóa chi phí huy động ở đây đó là sự hợp lý về cơ cấu vốn và sự cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng ” vốn
Mục “ tiêu đặt ra trong công tác huy động vốn là cơ sở ban đầu cho việc đề ra kế hoạch, chiến lược về nguồn vốn của Ngân hàng Bên trên chúng ta đã nghiên cứu, nguồn vốn của Ngân hàng rất đa dạng, bao gồm nhiều thành phần khác nhau Một số thành phần không ổn định tuy nhiên lãi có khả năng giao dịch cao và lãi suất thấp Sống lại một số thành phần bị hạn chế khả năng phát hành Sec, dù có tính ổn định cao tuy nhiên lãi suất cao Do đó chi phí vốn, cơ cấu vốn, tính chất ổn định, thời hạn của nguồn vốn là bốn nhân tố quan trọng trong đánh giá chất lượng nguồn vốn và đây là mục tiêu mà tất cả các Ngân hàng đều hửớng tới ĐÓ là những yếu tố quan trọng trong việc thực hiện các mục tiêu vừa an toàn mà đem lãi lợi nhuận cao của Ngân ” hàng :
Một là: “ Tìm kiếm được nguồn vốn rẻ: Chi phí trả lãi được xem là chi phí lớn nhất trong những chi phí phát sinh của Ngân hàng Trong đó nhiều nhất là chi phí trả lãi đầu vào cho tiền gửi có kỳ hạn, trả lãi trái phiếu và kỳ phiếu Định kỳ Ngân hàng sẽ lập biểu về số dư và lãi suất tương ứng nhằm xác định vốn huy động bình quân và tính toán các chi phí trả lãi Thông thường hiên tại có ba cách trả lãi: Trả lãi trước, trả lãi khi đến hạn và trả lãi nhiều lần theo định kỳ Mỗi cách trả lãi khác nhau sẽ tác động đến chi phí khác nhau Quản lý chi phí trả lãi là một hoạt động thường xuyên và rất quan trọng của các Ngân hàng Sự thay đổi về lãi suất hay cơ cấu nguồn vốn đều có thể làm tác động làm thay đổi chi phí trả lãi, do đó ảnh hưởng đến thu nhập của Ngân hàng Việc tính toán và xác định chi phí của từng nguồn vốn cụ thể cho phép các nhà quản lý xác định được nguồn vốn nào rẻ hơn, có nên thay đổi lãi suất hay không, thu nhập từ tài sản tăng thêm có thể đủ bù đắp được chi phí của nguồn vốn tăng thêm hay ” không
Về “ nguyên tắc, các nguồn vốn có thời hạn càng ngắn kem theo tính ổn định thấp thì chi phí nguồn vốn cũng phải thấp tương ứng Tuy nhiên nguồn rẻ thì lại tương đương với giảm tính cạnh tranh của Ngân hàng Tính chi phí một cách chính xác, hợp lý cho phép Ngân hàng có thể chủ động lựa chọn được những nguồn vốn khác nhau và đảm bảo doanh thu đủ để bù đắp chi phí và đem lại tỷ lệ thu nhập như mong ” đợi
Hai là: “ Tạo ra các nguồn vốn ổn định với cơ cấu phù hợp: Cơ cấu vốn cần đa dạng biểu hiện ở việc duy trì một tỷ lệ hợp lý giữa vốn huy động ngắn hạn và dài hạn, giữa vốn nội tệ và ngoại tệ Một Ngân hàng có chất lượng huy động vốn cao sẽ có các nguồn vốn dồi dào đi kèm cơ cấu vốn cân đối, đảm bảo cho Ngân hàng không rơi vào tình trạng căng thẳng về tài chính trong môi trường kinh doanh thường xuyên thay đổi như hiện ” nay
Hơn “ nữa Ngân hàng cần phải dự đoán được xu hướng biến đổi cơ cấu của nguồn vốn huy động Yếu tố là rất quan trọng trong việc xây dựng kế hoạch sử dụng vốn của từng Ngân hàng Mỗi loại nguồn vốn đều có điểm mạnh, điểm yếu riêng biệt trong việc huy động và khai thác Từ đó sự biến động về cơ cấu vốn sẽ kéo theo sự biến đổi trong tỷ lệ cơ cấu cho vay, đầu tư, bảo lãnh và đi theo sự thay đổi lợi nhuận, rủi ro trong hoạt động Ngân hàng Sự biến đổi cơ cấu vốn huy động phụ thuộc phần nào đo vào kế hoạch điều chỉnh của Ngân hàng và những nhân tố bên ngoài Ngân hàng yêu cầu Ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu thị ” trường
Ba là: “ Xây dựng qui mô và sự tăng trưởng cho các nguồn vốn ổn định: Quy mô vốn huy động có ý nghĩa vô cùng quan trọng với hoạt động của Ngân hàng Ngân hàng khi muốn mở rộng hoạt động cần có một quy mô vốn tương đối lớn, mà vốn huy động là một bộ phận quan trọng Không thể nói chất lượng huy động vốn tốt nếu việc huy động không đáp ứng được nhưng nhu cầu về khối lượng vốn kinh doanh Khối lượng vốn phải đạt tới một qui mô nhất định theo kế hoạch huy động đã có của Ngân hàng Để thực hiện tốt các vấn đề này ngân hàng cần kết hợp hài họà các yếu tố khác như lãi suất, chính sách Marketing khách hàng, và các hình thức huy động vốn, uy tín của khách ” hàng
Bên “ cạnh đó, không phải là cứ có được nguồn vốn lớn đã là tốt, nó cần phải phù hợp với qui mô hoạt động của Ngân hàng, mức vốn tự có, khả năng cho vay và đầu tư của Ngân hàng Ngoài ra việc mở rộng hoạt động chỉ thực sự an toàn khi nguồn vốn huy động luôn có tốc độ tăng trưởng ổn định Nếu qui mô vốn hiện tại lớn nhưng Ngân hàng không kiểm soát, không dự đoán được xu hướng của các dòng tiền gửi vào hay rút ra trong giai đoạn tiếp theo thì sẽ rất khó khăn trong việc cho vay và đầu tư, kèm theo sẽ mất đi sự chủ động của ” mình
Bốn là: “ Điều hành tốt các nguồn vốn phục vụ kinh doanh: Hoạt động Ngân hàng thường xuyên xảy ra các tình trạng không cân đối về vốn giữa các chi nhánh trong cùng hệ thống, giữa các Ngân hàng Nếu công tác quản lý huy động vốn hợp lý thì Ngân hàng sẽ linh hoạt hơn đối với việc giải quyết tình trạng thừa thiếu tạm thời này Một số biện pháp thường sử dụng như: điều chuyển vốn giữa các chi nhánh (nếu mất cân đối nội bộ), vay các Ngân hàng khác, vay NHTW Chất lượng huy động ở đây biểu hiện ở việc đưa ra quyết định lựa chọn đúng đắn, có lợi nhất đối với Ngân hàng, đem lại sự chủ động trong kinh ” doanh
1.3.2 Tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.3.2.1 Khối lượng vốn, mức tăng trưởng và tính bền vững
Công tác huy động vốn có hiệu quả khi mà nguồn vốn huy động được đạt tới quy mô nhất định theo kế hoạch huy động của ngân hàng và đáp ứng được nhu cầu về khối lượng vốn cho kinh doanh; cơ cấu vốn của ngân hàng có sự hợp lý giữa các nguồn vốn huy động ngắn hạn, trung hạn - dài hạn, giữa vốn ngoại tệ và vốn nội tệ Đối với ngân hàng, do mỗi nguồn vốn có những điểm mạnh, điểm yếu đặc trưng riêng nên việc khai thác và huy động cơ cấu vốn biến đổi sẽ dẫn tới sự biến đổi của cơ cấu “đầu ra”: cho vay, đầu tư, bảo lãnh và đi kèm theo sự thay đổi trong lợi nhuận, rủi ro trong hoạt động kinh doanh Cơ cấu nguồn vốn huy động còn phụ thuộc không chỉ vào một phần kế hoạch của ngân hàng mà còn phải chịu sự tác động của các nhân tố bên ngoài
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT SÀI GÒN
Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt Sài Gòn
2.1.1 Quá trình hình hành và phát triển của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Sài Gòn
2.1.1.1 Quá trình hình hành và phát triển của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
- Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt (LienVietPostBank) tiền thân là Ngân hàng Liên Việt (LienVietBank) được thành lập theo Giấy phép thành lập và hoạt động số 91/GP-NHNN ngày 28/03/2008 của Thống Đốc NHNN Việt Nam
- Tổng tài sản: 51 300 Tỷ đồng
- Ngày 22/07/2011, với việc Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam (nay là Tổng Công ty Bưu Điện Việt Nam) góp vốn vào LienVietBank bằng giá trị Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện (VPSC) và bằng tiền mặt Ngân hàng Liên Việt đã được Thủ tướng
Chính phủ Việt Nam và Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã chấp thuận đổi tên Công ty Tài chính Cổ phần Bưu điện Liên Việt thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) Sau sự kiện đổi tên này, Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam trở thành cổ đông lớn nhất của LienVietPostBank.
- Cổ đông sáng lập của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt là Công ty Cổ phần Him Làm, Tổng Công ty Thương mại Sài Gòn (SATRA) và Công ty dịch vụ Hàng không sân bay Tân Sơn Nhất (SASCO)
- Hiện nay, với số vốn điều lệ 6 460 tỷ đồng LienVietPostBank hiện là một trong các Ngân hàng TMCP lớn nhất tại Việt Nam
Các tổ chức tài chính và ngân hàng lớn trong và ngoài nước như Liên Việt, Wells Fargo đóng vai trò là cổ đông và đối tác chiến lược của Ngân hàng, củng cố vị thế vững chắc của Ngân hàng trong ngành tài chính.
Credit Suise (Thụy Sỹ), Công ty Oracle Financial Services Software Limited
Hướng đến mục tiêu xây dựng thương hiệu mạnh mẽ, Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chú trọng phát huy thế mạnh nội tại, đảm bảo tính minh bạch trong hoạt động và gắn chặt trách nhiệm xã hội với kinh doanh Chiến lược này giúp Liên Việt Post Bank tạo dựng niềm tin và sự gắn bó của khách hàng, cũng như khẳng định vị thế uy tín của mình trên thị trường tài chính.
2.1.1.2 Vài nét về Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Sài Gòn Được thành lập vào ngày 17/11/2010, Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt
Sài Gòn là một PGD cấp 1 trực thuộc Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt
- Vị trí nằm ở 91 Pasteur, Phường Bến Nghé, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh trung tâm Quận 1 của Thành Phố nên có nhiều lợi thế, giao thông thuận lợi có thể liên kết với nhiều đường lớn khác, tạo điều kiện nâng cao cơ sở hạ tầng giúp thuận lợi cho quá trình giao dịch, dễ tìm kiếm đến Ngân hàng khi cần thiết
Hội sở đóng vai trò là cơ quan trung ương, quản lý mạng lưới rộng khắp bao gồm Sở giao dịch, Chỉ nhánh giao dịch, phòng Giám đốc, phòng Quản lý các phòng giao dịch Bưu điện, phòng Tổng hợp, phòng Khách hàng, phòng Kế toán - Ngân quỹ và phòng Giám sát kinh doanh Sài Gòn Các khối nghiệp vụ dưới quyền Hội sở chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ hệ thống để đảm bảo hoạt động hiệu quả và thống nhất.
Sơ đồ 2.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Sài Gòn
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Sài Gòn )
* Chức năng các phòng ban - Ban Giám đốc: Thực hiện vài trò lãnh đạo, trực tiếp điều hành và chịu trách nhiệm mọi việc
- Phòng Quản lý các PGD Bưu Điện: Quản lý các hoạt động tại phòng giao dịch Bưu Điện
- Phòng Kế toán - Ngân quỹ: Thực hiện kiểm soát, đối chiếu liên hàng ngân quỹ, thực hiện tốt nghiệp vụ phát ngân, quản lý an toàn kho quỹ, tổ chức quầy thu chi, mở tài khoản và chịu trách nhiệm xử lý các yêu cầu của Khách hàng, thực hiện các giao dịch nhận và gửi tiền của Khách hàng, thực hiện giao dịch thanh toán dụng
- Phòng Giám sát kinh doanh: Thẩm định tài sản đảm bảo và quản lý các hồ sơ - Phòng Khách hàng: Thực hiện các nghiệp vụ cho vay đối với cá nhân, tổ chức kinh tế, chịu trách nhiệm nội dung hoạt động, quyền và nghĩa vụ được thực hiện trong kinh doanh, giải ngân các vốn vay cho Khách hàng
2.1.3 Chức năng và nhiệm vụ hoạt động của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Sài Gòn
- Trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo phần cấp của NHNN
- Tổ chức điều hành kinh doanh, kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo uỷ quyền của Hội đồng quản trị và Tổng Giám đốc
- Cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính đa dạng, hiện đại với chất lượng cao, mang lại lợi ích cao nhất cho Khách hàng
- Thực hiện các hoạt động huy động cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ tổ chức và cá nhân trên cơ sở tính chất và khả năng nguồn vốn của Ngân hàng
- Thực hiện vẫn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác
- Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng, kinh doanh ngoại tệ, vàng, thanh toán khác
- Huy động vốn: Khai thác và nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác, tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác của các tổ chức kinh tế, cá nhân Việc huy động vốn có thể bằng vàng và các công cụ khác theo quy định
Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ cung cấp các phương thức thanh toán đa dạng, thuận tiện cho người dùng Những dịch vụ này bao gồm cung ứng các phương tiện thanh toán, thực hiện các giao dịch thanh toán, thực hiện các dịch vụ thu hộ và chi hộ, giúp đảm bảo sự lưu thông tiền tệ và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động tài chính trong xã hội.
- Tiết kiệm: Tài khoản thanh toán, tiết kiệm bậc tháng, thường tiết kiệm thừa kế, tiết kiệm dành cho tu nghiệp sinh
- Tín dụng: Cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay mua nhà, thể chấp nhà đất, cầm cố giấy tờ, cho vay tiêu dùng, cho vay nông nghiệp và cho vay du học
Phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt Sài Gòn
2.2.1.Tình hình huy động vốn
Trong bối cảnh nền kinh tế cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Sài Gòn vẫn tiếp tục phát triển và đạt được những thành quả tích cực: nguồn vốn tăng trưởng đều phù hợp với định hướng là nâng cao dần tính tự lực, giảm dần tính phụ thuộc vào nguồn vốn cấp trên
Bảng 2.2 Tổng vốn huy động giai đoạn 2021-2023 Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023
Giá trị Giá trị Tăng trương
Giá trị Tăng trương Tiền gửi khách hàng 175 895 184 42 4,84% 233 78 26,77%
Tổng nguồn vốn huy động
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bưu Điện
Liên Việt Sài Gòn giai đoạn năm 2021- 2023
Tư năm 2021-2023 vốn huy động của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Sài Gòn đều tăng trưởng qua các năm, vốn huy động năm 2023 tăng 9,71% so với năm 2022 nguyên nhân tác động lớn vì ảnh hưởng của suy thoái kinh tế nên nhiều doanh nghiệp làm ăn không có lãi, rơi vào tình trạng không đủ vốn để sản xuất kinh doanh, do đó mà khối lượng vốn huy động trong năm này không được cao Năm 2022 nền kinh tế đang trên đà phát triển, doanh nghiệp, các cá nhân làm ăn phần lớn có lãi nên số vốn huy động có phần nhỉnh hơn các năm gần đây Để có thể thu hút được tối đa vốn, chi nhánh đã thực hiện việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn, chi nhánh đa chú trọng đến đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi (tuy theo đối tượng, kì hạn, loại tiền), tăng cường mở rộng các tiện ích đi kèm với nhiều hoạt động gửi tiền ví dụ như: xem số dư tài khoản tiền gửi qua internet không cần phải đến Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Sài Gòn, giao dịch chuyển khoản thanh toán chi trả hóa đơn điện, nước… sinh hoạt hàng ngày…
Ngoài ra, chi nhánh đã thực hiện áp dụng các chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp tùy theo sự biến động của thị trường Dưới đây là bảng thống kê tiền lãi mà chi nhánh áp dụng cho khách hàng các nhân khi gửi tiền tại chi nhánh
Bảng 2.3 Bảng so sánh lãi suất huy động vốn từ tiền gửi Ngân hàng TMCP Bưu Điện
Liên Việt Sài Gòn và một số ngân hàng khác cùng địa bàn năm 2023 Đơn vị: %
Hình thức huy động Kì hạn Lãi suất tối đa (%)
VND Tiết kiệm linh hoạt(KH cá nhân)
VND Tiết kiệm linh hoạt(KH cá nhân)
VND Tiết kiệm linh hoạt(KH cá nhân)
VND Tiết kiệm linh hoạt(KH cá nhân)
VND Tiết kiệm linh hoạt(KH cá nhân)
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bưu Điện
Liên Việt Sài Gòn giai đoạn năm 2021- 2023
Qua bảng trên ta thấy rằng lãi Suất của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Sài Gòn là tương đối trong mặt bằng lãi Suất huy động vốn từ tiền gửi cá nhân của khách hàng, tuy nhiên ta thấy rằng vẫn còn thấp hơn một số các ngân hàng cùng địa bàn Điều này có phần làm giảm sức cạnh tranh của chi nhánh trong điều kiện một số các cá nhân sẽ hướng tới những ngân hàng có mức lãi suất cao hơn
Tuy nhiên thực tế khả năng huy động vốn của chi nhánh vẫn tăng đều hàng năm cho thấy rằng khả năng huy động vốn của ngân hàng tương đối tốt, măc dù có khá nhiều các đối thủ cạnh tranh trong phân khúc huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng Điều này cho thấy với uy tín và bề dày lịch sử phát triển của ngân hàng vẫn có rất nhiều các khách hàng và tổ chức tin tưởng Chi nhánh liên tục tìm tòi và phát triển các công tác huy động vốn và họan thìển các nghiểp vụ giao dịch, mở thẻ tín dụng nhằm thu hút được đa dạng nhiều thành phần khách hàng
Biểu đồ 2.2 Tăng trưởng tiền gửi khách hàng giai đoạn 2021-2023
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bưu Điện
Liên Việt Sài Gòn giai đoạn năm 2021- 2023 )
Với mục tiêu tăng trưởng nguồn tiền gửi vào năm 2023, chi nhánh đã triển khai nhiều hình thức tiếp cận khách hàng như quảng cáo băng rôn, phát thanh trên đài thành phố, tổ chức hội nghị khách hàng và tặng quà khuyến mãi trong các dịp đặc biệt nhằm thu hút và giữ chân khách hàng.
và việc giao chỉ tiêu huy động vốn cho từng cán bộ, nhân viên đồng thời bồi dưỡng đội ngũ cán bộ, nhân viên cải thiện tác phong giao dịch, hoàn thiện quy trình giao dịch, giao dịch một cửa tăng năng suất lao động, hạn chế thời gian chờ đợi của khách Kết quả đạt được là nguồn tiền gửi khách hàng tại chi nhánh trong năm 2023 tăng với tỷ lệ
26,77% so với năm 2021, dẫn đến tổng vốn huy động cũng tăng, tỷ lệ tăng 9,73% so với năm 2022
2.2.2 Hiệu quả huy động vốn
2.2.2.1 Khối lượng vốn, mức tăng trưởng và tính bền vững
Chỉ tiêu này được thể hiện qua: mức độ tăng giảm vốn qua các năm, mức độ gia tăng, vốn tăng trưởng ổn định
Bảng 2.4 Tỉ trọng các loại vốn huy động giai đoạn 2021-2023 Đơn vị: triệu đồng
Giá trị Giá trị Tăng trưởng
Giá trị Tăng trưởng Tiền gửi khách hàng 175 895 184 415 4,84% 233 776 26,77%
Tổng nguôn vốn huy động (NVHĐ)
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Sài Gòn giai đoạn năm 2021- 2023)
Từ bảng trên ta thấy được tổng vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng qua các năm Vốn huy động năm 2022 tăng 22,16% so với năm 2021
Do áp dụng chiến lược kinh doanh thích hợp mà lượng vốn huy động của chi nhánh tăng nhẹ, tỷ lệ tăng 9,71% so với năm 2022 Hơn nữa với việc huy động tiền gửi tại địa phương, chi nhánh còn huy động nguồn vốn từ việc vay ngân hàng nhà nước, và nguồn huy động, vay các TCTD khác
Riêng khoản mục khoản huy động và vay các TCTD tăng trưởng qua các năm
Năm 2022, tỷ lệ tăng khoản mục này là 36,92% so với năm 2021 Mặc dù chúng có thời hạn và quy mô xác định trước nên đa tạo thành nguồn ổn định cho chi nhánh Tuy nhiên chi phí huy động cao, do đó chỉ nên dùng vào những trường hợp cần thiết bắt buộc cần phải đảm bảo các khoản thanh toán tức thời Nhận thấy vấn đề này, chi nhánh đã chủ trương áp dụng giảm dần nguồn vốn huy động và vay TCTD Vì vậy mà trong năm 2023, khoản mục này giảm 1,76% so với năm 2022
Cơ cấu vốn của chi nhánh được điều chỉnh theo hướng tăng tỷ trọng tiền gửi khách hàng và giảm tỷ trọng vay các TCTD khác Việc hạn chế vay TCTD sẽ giúp giảm rủi ro và chi phí huy động cao, do nguồn vay này không chịu dự trữ bắt buộc và phí bảo hiểm tiền gửi Ngược lại, huy động tiền gửi có chi phí thấp và là nguồn chính gia tăng khả năng sinh lời Do đó, chiến lược tăng cường huy động tiền gửi và giảm khoản vay TCTD là hợp lý trong bối cảnh hiện tại của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Sài Gòn.
2.2.2.2 Chi phí huy động vốn
Lãi suất HĐV thể hiện giá cả đầu vào, chi phí phải trả cho số vốn huy động Tuy nhiên, các khoản phí này càng thấp sẽ làm giúp NH tăng mức chênh lệch lãi suất đầu ra - đầu vào Nếu cùng một lượng vốn huy động được mà chi phí phải trả càng thấp sẽ làm cho vốn huy động được càng hiệu quả
Bảng 2.5 Chi phí huy động vốn/Qui mô huy động vốn của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Sài Gòn giai đoạn 2021-2023 Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023
Tổng tiền vốn huy động
Chi phí HĐV / Tổng vốn huy động (%)
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bưu Điện
Liên Việt Sài Gòn giai đoạn năm 2021- 2023
Ta thấy tỷ lệ chi phí huy động vốn của chi nhánh có những diễn biến khá thất thường, trong giai đoạn 2021- 2022 giảm dần, sau đó lại có xu hướng tăng nhẹ Chi phí HĐV bình quần của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Sài Gòn năm 2021 lên tới 8%, sau đó giảm xuống còn 6% năm 2022 tăng nhẹ 7% năm 2023 Nguyên nhân vốn huy động của ngân hàng giảm dần trong giai đoạn 2021- 2022 là do trong giai đoạn này chi nhánh Sài Gòn phải cạnh tranh với các cuộc chạy đua tăng lãi suất nhằm duy trì tính thanh khoản buộc ngân hàng cũng phải nâng lãi suất huy động nguồn Năm 2022 lãi suất huy động giảm xuống nên chi phí vốn của chi nhánh Sài Gòn cũng giảm theo với tốc độ giảm khá nhanh nguyên nhân do duy trì lãi suất theo chỉ đạo của NHNN Bên cạnh đó, việc quản lý huy động nguồn đang được ngân hàng chú ý tăng cường
2.2.2.3 Cơ cấu huy động vốn
Số lượng các công cụ huy động được sử dụng càng nhiều thì ngân hàng sẽ càng có nhiều khả năng thu hút được vốn, song số lượng các công cụ vốn lại bị hạn chế bởi chính khả năng quản lý của ngân hàng Nếu ngân hàng áp dụng tiến hành nhiều công cụ huy động vốn điều đó không đồng nghĩa với công tác huy động vốn của ngân hàng sẽ đem lại hiệu quả tốt, việc sử dụng nhiều công cụ huy động chỉ được xem là có hiệu quả nếu những công cụ đó là thích hợp với ngân hàng Thực tế đối với Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Sài Gòn:
Quy mô và tốc độ tăng trưởng tiền gửi là chỉ số đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Dòng tiền gửi phản ánh khả năng hấp thụ vốn của NHTM Trong bối cảnh kinh tế biến động, người dân có thể lo ngại về mất giá đồng tiền, dẫn đến rút tiền tiết kiệm để đầu tư vào bất động sản, vàng hoặc hàng hóa vật tư.
Bảng 2.6 Quy mô huy động vốn tiền gửi giai đoạn 2021-2023
Chi tiêu Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023
Tổng VTG Tổng VHĐ 38 38% 32 29% 37 31% Đơn vị: triệu đồng Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Sài Gòn giai đoạn năm 2021- 2023
Phân tích tác động của một số yếu tố đến hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Sài Gòn
Các hoạt động của chi nhánh chịu sự ảnh hưởng của các điều kiện pháp lý và sự can thiệp của Ngân hàng Nhà nước Các chính sách, quy định của Ngân hàng Nhà nước có tác động đến hoạt động huy động vốn của chi nhánh, điển hình như mức lãi suất do Ngân hàng Nhà nước quy định Tuy nhiên, ảnh hưởng này là chung đối với tất cả các định chế tài chính chứ không chỉ riêng chi nhánh.
Thứ hai, “ mức độ phát triển kinh tế - xã hội và thu nhập của người dân góp phân quyết định lượng vốn mà Chi nhánh huy động được qua từng thời kỳ Thu nhập của người dân trên địa bàn ở mức trung bình nhưng ổn định, góp phân duy trì tỷ trọng tiền gửi hợp lý tại Chi nhánh So với thời điểm Chi nhánh mới thành lập, địa bàn còn chưa phát triển như hiện nay, nhu cầu gửi tiền của người dân là rất thấp, Chi nhánh đã phải rất nỗ lực để huy động mọi nguồn vốn từ dân cư địa phương Hiện nay, thu nhập của người dân cao hơn trước, đời sống của người dân được đảm bảo, họ có nhu câu tiết kiệm cho tương lai nhiều hơn Do đó, Chi nhánh không còn phải đi động viên, khích lệ từng hộ gia đình gửi tiền như ” trước
Thứ ba, “ Chi nhánh đã và đang gặp phải sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác trên địa bàn Số lượng các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác nhiều là khá nhiều Đa số các ngân hàng hoạt động trên địa bàn đều có tên tuổi và uy tín lâu năm Do đó, Chi nhánh khi muốn huy động hay cho vay đều phải đối mặt với sự cạnh tranh từ phía các ngân hàng khác Nhưng bù lại, Chi nhánh chưa phải cạnh tranh với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống Vì khi có nét tương đồng nhau trong hoạt động, Chi nhánh sẽ khó tạo ra lợi thế của riêng mình để tận dụng mọi nguồn lực cần thiết cho việc huy động vốn tại địa ” phương
Thứ tư, “ hoạt động huy động vốn của Chi nhánh chịu ảnh hưởng bởi tập quán và quan điểm chi tiêu của dân cư trên địa bàn Trên địa bàn, sự phát triển tại mỗi phường là khác nhau Một số phường rất phát triển, người dân sống theo quan điểm hiện đại, chịu khó tích cóp làm ăn, do vậy, việc họ có tiền để gửi tiết kiệm là điều dễ hiểu Chi nhánh thường dễ dàng huy động từ các người dân thuộc những phường này Lượng tiền gửi huy động từ những phường này cũng tương đối lớn và ổn định hơn so với các phường khác Tuy nhiên, một số phường điều kiện dân trí còn chưa cao, phong tục và tập quán lạc hậu khiến người dân chỉ lo sắm sửa, ăn chơi mà không chịu làm việc Vì vậy, họ thường không có hoặc rất ít khi có tiền tiết kiệm Chi nhánh thường rất khó khăn để huy động thêm vốn từ một số phường như vậy Do đó, Chi nhánh được đặt tại vị trí trung tâm trên địa bàn quận 1, nơi có điều kiện kinh tế - văn hóa - xã hội phát triển, sẽ tạo thuận lợi trong quá trình hoạt ” động
Thứ nhất, “ hoạt động huy động vốn và các hoạt động khác tại Chi nhánh phụ thuộc rất nhiều vào chiến lược và định hướng kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Sài Gòn Khi bộ máy lãnh đạo tại Hội sở chính và Ngân hàng quyết định mục tiêu chiến lược, họ sẽ căn cứ vào kết quả kinh doanh trong quá khứ, tình hình nghiên cứu thị trường hiện tại và những dự định phát triển trong tương lai Ban Lãnh đạo sẽ đưa ra những chiến lược chung cho ngân hàng của mình và áp dụng cho toàn bộ các chi nhánh trên toàn quốc Các chi nhánh căn cứ vào đó để điều chỉnh các hoạt động tại đơn vị mình, nhằm hướng tới thực hiện mục tiêu chung đã đề ra Ở những thời kỳ khó khăn, Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Sài Gòn không đặt nặng vấn đề doanh số, làm giảm gánh nặng huy động và cho vay tại Chi nhánh Nhưng vào giai đoạn mà Ngân hàng có định hướng phát triển mạnh mẽ, Chi nhánh phải tiến hành huy động nhiều hơn từ mọi nguồn lực để đẩy mạnh hoạt động tín dụng Tùy vào sự phân bổ và chỉ tiêu mà Ngân hàng giao cho, Chi nhánh sẽ có những điều chỉnh kịp ” thời
Thứ hai, “ kết quả huy động vốn phụ thuộc khá nhiều vào chính sách thu hút của Chi nhánh Thông thường, chính sách lãi suất mà Chi nhánh áp dụng không tạo được lợi thế riêng để huy động vốn Nguyên nhân là mức lãi suất tại Chi nhánh đã được quy định chặt chẽ bởi Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Chi nhánh không thể tự động thay đổi mức lãi suất mà Ngân hàng đã ấn định Chính sách chủ yếu được áp dụng là chính sách chăm sóc khách hàng và chính sách marketing Thông qua các hoạt động quảng cáo sản phẩm, tiện ích của mình, Chi nhánh đưa ra các chương trình khuyến mãi, ưu đãi tới khách hàng
Việc xây dựng thương hiệu Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Sài Gòn trên địa bàn cũng giúp khách hàng tin tưởng để gửi tiền tiết kiệm nhiều hơn và lâu dài về ” sau
Thứ ba, “ chất lượng dịch vụ của Chi nhánh có ảnh hưởng tới số lượng và chất lượng các khoản tiền gửi Chi nhánh phát triển tất cả các gói dịch vụ cần thiết để tạo sự đa dạng về sản phẩm Đội ngũ nhân viên của Chi nhánh được đào tạo bài bản, thường xuyên được tham gia các khóa tập huấn nâng cao kỹ năng mềm Chi nhánh cũng rất chú trọng phát triển chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng, từ đầu tư mua sắm trang thiết bị hiện đại đến các dịch vụ chăm sóc khách hàng về sau Yếu tố này có tác động không nhỏ tới tâm lý của khách hàng Khi khách hàng cảm thấy được quan tâm và chăm sóc chu đáo, họ sẽ chủ động tìm đến giao dịch nhiều hơn Yếu tố này hoàn toàn nằm trong sự kiểm soát của ” Chi nhánh
Thứ tư, “ hệ thống mạng lưới của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt trên địa bàn không nhiều, vừa là cơ hội và thách thức đối với Chi nhánh trong quá trình hoạt động huy động vốn Điểm thuận lợi là Chi nhánh không phải cạnh tranh với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống Chi nhánh không phải chia sẻ phạm vi địa bàn, tổng số vốn huy động hay chia sẻ số lượng khách hàng giao dịch Bên cạnh đó, điểm bất lợi cũng tồn tại khi Chi nhánh là đại diện duy nhất của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên
Việt trên địa bàn Điều này làm giảm sự cạnh tranh của chính Chi nhánh với các ngân hàng khác Người dân sẽ có tâm lý Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Sài Gòn không phát triển bằng các ngân hàng khác khi số lượng chi nhánh quá ít Nắm bắt được tâm lý này, Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Sài Gòn đã thành lập thêm một phòng giao dịch nhằm hỗ trợ Chi nhánh hoạt động tốt ” hơn
Thứ năm, “ mức độ bảo mật và ứng dụng công nghệ cũng ảnh hưởng tới việc người dân đến gửi tiền Đa số người dân khi đi gửi tiền đều nhắm tới mục đích an toàn cho khoản tiền gửi là chính Do vậy, việc Chi nhánh ứng dụng công nghệ hiện đại, gia tăng mức bảo mật về thông tin người gửi tiền cũng như khoản tiền gửi thì khách hàng cảm thấy an tâm hơn Chi nhánh cung cấp các dịch vụ hỗ trợ qua mạng internet, mạng di động để khách hàng có thể kiểm soát khoản tiền gửi của mình tại bất cứ thời điểm nào Nhờ vào các dịch vụ tiện ích và công nghệ tiên tiến, số lượng khách hàng gửi tiền tại Chi nhánh gia tăng rất ” nhiều.
Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Sài Gòn
2.4.1 Những kết quả đạt được
Trong giai đoạn vừa qua, tăng cường huy động vốn luôn là trọng tâm của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Sài Gòn Để đạt được mục tiêu này, chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp như đa dạng hóa các loại hình sản phẩm, mở rộng các tiện ích đi kèm theo nhu cầu khách hàng và áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt Nhờ vậy, hoạt động huy động vốn của chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả tốt.
Thứ nhất, Tổng lượng vốn huy động được của chi nhánh không ngừng tăng trưởng với tỷ lệ cao Năm 2023, nguồn vốn thu lãi được tiền gửi khách hàng tăng khá đạt 26,77%
Do áp dụng chiến lược kinh doanh thích hợp mà lượng vốn huy động của chi nhánh tăng nhẹ, tỷ lệ tăng 9,71% so với năm 2022 Hơn nữa với việc huy động tiền gửi tại địa phương, chi nhánh còn huy động nguồn vốn từ việc vay ngân hàng nhà nước, và nguồn huy động, vay các TCTD khác
Cơ cấu vốn của chi nhánh đã có sự chuyển dịch theo hướng tăng tỷ trọng tiền gửi khách hàng và giảm tỷ trọng vay các TCTD khác Việc huy động tiền gửi sẽ giúp giảm chi phí huy động, do đó tăng cường huy động tiền gửi và giảm các khoản vay TCTD là hướng đi đúng đắn của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Sài Gòn Nhờ vậy, cơ cấu vốn của chi nhánh hiện nay tương đối hợp lý, phù hợp với hoạt động kinh doanh trong giai đoạn tình hình kinh tế hiện tại.
Ta “ thấy rằng chi phí huy động vốn của chi nhánh có những thay đổi nhẹ trong giai đoạn 2021- 2022 giảm dần, sau đó lại có xu hướng tăng nhẹ trong năm 2023 Chi phí HĐV bình quân của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Sài Gòn năm 2021 lên tới 8%, sau đó giảm xuống còn 6% năm 2022 tăng nhẹ 7% năm 2023 Năm 2022 lãi suất huy động giảm xuống nên chi phí vốn của chi nhánh Sài Gòn cũng giảm theo với tốc độ giảm nhẹ, nguyên nhận do duy trì lãi suất theo chỉ đạo của NHNN Đối với các ngân hàng khác trong khu vực, chi phí huy động vốn của chi nhánh là khá thấp, đảm bảo chi nhánh kinh doanh vẫn có lãi Tuy nhiên chi nhánh vẫn cần phải tính toán và đưa ra các chiến lược huy động giảm thiểu chi phí hơn ” nữa Để đạt được kết quả trên là do sự cố gắng phấn đấu hết mình của Ban lãnh đạo, các nhà quản lý và toàn bộ nhân viên, viên chức trong chi nhánh
Thứ hai, hầu hết sản phẩm tiền gửi đều được củng cố, nâng cao về chất lượng lẫn số lượng Ngoài ra, không chỉ có sản phẩm tiền gửi truyền thống, hiện nay chi nhánh đã tăng cường thêm các hình thức như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm học đường và tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt
Số lượng các công cụ huy động được sử dụng hiện vẫn còn bị hạn chế bởi chính khả năng quản lý của chi nhánh Việc sử dụng nhiều công cụ huy động chỉ được xem là có hiệu quả nếu những công cụ đó là thích hợp với chi nhánh Thực tế đối với Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Sài Gòn đang trong quá trình triển khai, tăng cường thêm các hình thức huy động mới nên còn chưa được nhiều khách hàng biết đến hầu như khách hàng vẫn chỉ tin dùng những sản phẩm huy động vốn truyền thống tại chi nhánh
Thứ ba, “ hiện nay cơ cấu nguồn tiền gửi huy động ngày càng hấp dẫn đa dạng, đáp ứng được nhưng cơ bản nhu cầu của khách hàng Tuy nhiên, sự đa dạng về số lượng công cụ huy động vốn là chưa đủ, chi nhánh nên đa dạng về kỳ hạn huy động và các loại tiền sử dụng, trong đó có cả nội tệ, ngoại tệ và với nhiều mức lãi suất khác biệt sao cho người gửi tiền chấp nhận, thấy hợp ” lý
Với tập khách hàng chủ lực là các cá nhân, chi nhánh ngân hàng này ưu tiên phát triển nhiều các sản phẩm hấp dẫn để thu hút phân khúc này.
Dư nợ đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng dư nợ và khá ổn định
Thứ tư, Trong giai đoạn vừa qua, chi nhánh luôn thường xuyên cập nhập diễn biến lãi suất thị trường để đưa ra được các chính sách lãi suất linh hoạt nhằm đảm bảo những lợi ích của người gửi tiền
Ta “ thấy rằng lãi suất của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Sài Gòn ở mức trung bình trong mặt bằng lãi suất huy động vốn từ tiền gửi cá nhân của khách hàng, tuy nhiên ta thấy rằng vẫn còn thấp hơn một số các ngân hàng cùng địa bàn Điều này có phần làm giảm sức cạnh tranh của chi nhánh trong điều kiện một số các cá nhân sẽ hướng tới những ngân hàng có mức lãi suất cao hơn Ví dụ đối với cùng một hình thức tiền gửi tiết kiệm linh hoạt (KH các nhân) kì hạn 6 tháng lãi suất tại chi nhánh là 5.3 %, còn chi nhánh Sacombank trong cung khu vực thì mức lãi suất áp dụng ” là 6% (cao hơn 0 7% so với mức lãi suất chi nhánh đang áp dụng)
Hiện nay, “ chính sách khách hàng cũng đang được quan tâm, thực hiện rộng rãi và tích cực để thu hút tối đa nguồn tiền gửi vào ngân hàng Chi nhánh liên tục thực hiện các chương trình chăm sóc khách hàng: quà tặng hấp dẫn, giải thưởng lớn (vàng, ôtô, nhà…) cho các khách hàng thường xuyên; các chính sách ưu đãi như có lãi suất ưu đãi danh cho khách hàng lâu năm, khách hàng gửi tiền có số dư lớn Hiện nay, chi nhánh đã tiến hành cắt giảm các khoản chi phí gây lãng phí, không cần ” thiết
Thứ năm, “ chi nhánh đã áp dụng giao dịch một cửa, đổi mới phương thức giao dịch đem lại nhiều hiệu quả tiện ích cho khách hàng, nhằm giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian chi phí và công ” sức
2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân
- Nguồn vốn huy động tại chỗ tăng trưởng tương đối tốt, nhưng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng, chưa đủ để đáp ứng cho nhu cầu vay vốn, vẫn còn phụ thuộc vào nguồn vốn vay từ Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt
- Thị phần vốn huy động đang bị thu hẹp, một phần nguồn vốn của chi nhánh đang chuyển dần sang các NHTM khác có lãi suất cao hơn
Nguồn vốn giá rẻ được khai thác chưa hiệu quả, lượng tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi ngoại tệ chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn tiền gửi Trong khi đó, các nguồn này có mức lãi suất thấp nhất, gần như không đáng kể để chi nhánh hạ được chi phí đầu vào và cải thiện tình hình tài chính.
- Số lượng tài khoản tiền gửi thanh toán và số dư bình quân trên tài khoản chưa cao, chưa phát huy tốt việc bán chéo sản phẩm
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT SÀI GÒN
Định hướng hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt Sài Gòn trong thời gian tới
Năm 2021 “ là năm mà Ngân hàng Nhà nước bắt đầu thực hiện chủ trương tái cơ cấu hệ thống các tổ chức tín dụng Các ngân hàng thương mại sẽ phải chịu sự cạnh tranh gay gắt do quy mô các tổ chức tín dụng tăng lên nhờ sát nhập Nhận thấy đây là thời điểm có nhiều cơ hội và thách thức đối với mình, Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt đã xác định định hướng cho giai đoạn 2021 - 2030 theo phương châm “Phát triển nhanh, bền vững, hiệu quả” Trọng tâm phát triển là đầu tư thêm nguồn lực, huy động thêm vốn từ các tẩng lớp dân cư để có điều kiện phát triển bền vững Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt sẽ tiếp tục nỗ lực bằng việc tối ưu hóa danh mục tài sản, thiết kế sản phẩm/ dịch vụ mới, tăng năng lực bán hàng, tăng sức cạnh tranh huy động vốn, đầu tư công nghệ thông tin, quản trị rủi ro vượt trội, nâng cao chất lượng nhân viên Bên cạnh đó, Ngân hàng tiếp tục không ngừng nâng cao chất lượng toàn diện hoạt động của các chi nhánh, lấy khách hàng làm trung tâm, tăng tiện ích cho khách hàng Ba mục tiêu chính mà Ngân hàng đưa ra là gia tăng sức mạnh cạnh tranh trong hệ thống các ngân hàng, phấn đấu để kết quả kinh doanh năm sau cao hơn năm trước, tránh các nguy cơ rủi ro để không bị tụt ” hậu
Những “ chiến lược trong giai đoạn 2021 - 2030 được Ngân hàng kế thừa, hoàn thiện, bổ sung thêm từ kết quả đạt được trong giai đoạn 2011 - 2020 Dựa vào đó, Ngân hàng mong muốn duy trì kết quả trong giai đoạn cũ nhưng phát huy nhiều hơn trong tương lai để khẳng định thương hiệu và vị thế của mình trên thị trường tài chính tiền tệ Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt giai đoạn 2021 - 2030 có ảnh hưởng tích cực tới hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng và các chi nhánh cùng hệ thống trong giai đoạn mới Định hướng mà Ngân hàng đưa ra sẽ là tiền đề và nền móng để các chi nhánh đẩy mạnh huy động vốn nhằm tăng cường nguồn lực đầu tư, hướng tới sự phát triển bền vững của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, hoàn thành các sứ mệnh mà Đảng và Nhà nước giao cho trong từng thời ” kỳ
3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt Sài Gòn đến năm 2030
Theo “ kết quả khảo sát tại Chi nhánh, đa số khách hàng cho rằng sự đa dạng về sản phẩm dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp có ảnh hưởng lớn tới việc thu hút khách hàng
Các yếu tố quan trọng khác để khách hàng đến giao dịch thường xuyên hơn bao gồm chính sách ưu đãi và chương trình dịch vụ chăm sóc khách hàng, sự nhiệt tình và chuyên nghiệp của cán bộ nhân viên, thương hiệu uy tín của ngân hàng Từ cuộc khảo sát trên, kết hợp với những định hướng của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Sài Gòn đã xây dựng những định hướng cụ thể cho đơn vị mình giai đoạn năm năm tiếp theo 2021 - 2030 Những định hướng của Liên Việt Sài Gòn không những nâng cao hiệu quả hoạt động vốn mà còn phát triển các hoạt động khác Về cơ bản, các định hướng bao ” gồm:
Thứ nhất, “ hoàn thành những chỉ tiêu kế hoạch mà Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt giao cho như số vốn huy động từ khách hàng, số lượng giấy tờ có giá được phát hành ra công chúng, mức huy động vốn bằng ngoại tệ, doanh thu từ hoạt động tín dụng, Đầu năm, Chi nhánh thường phải xây dựng kế hoạch hàng năm và báo cáo lên Hội sở chính Sau khi tập hợp báo cáo của các chi nhánh và tiến hành họp Ban lãnh đạo,
Hội sở chính sẽ giao chỉ tiêu và kế hoạch tới từng chi nhánh Chi nhánh nhận kế hoạch được giao, tiến hành thực hiện các nghiệp vụ, điều chỉnh các hoạt động của mình trong năm Cuối năm, Chi nhánh tổng hợp kết quả đã thực hiện trong năm và báo cáo về Hội sở chính Do đó, những chỉ tiêu mà Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt đã giao cho, Chi nhánh cần và phải thực hiện để đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn ra bình ” thường
Thứ hai, “ tiếp tục tăng thêm vốn huy động hàng năm sao cho tốc độ tăng trưởng tổng vốn huy động năm sau cao hơn năm trước Căn cứ vào kết quả hoạt động năm năm lân một 2011 - 2021, Chi nhánh luôn tăng thêm lượng vốn huy động hàng năm nhưng tốc độ tăng trưởng lại giảm dân Do vậy, Ban Giám đốc đưa ra định hướng phải làm sao để tốc độ tăng trưởng liên tục tăng qua các năm trong giai đoạn tiếp theo Việc tăng trưởng tốt trong hoạt động huy động vốn sẽ là cơ sở cho sự phát triển của các dịch vụ và hoạt động khác Các hoạt động kinh doanh của Chi nhánh dựa vào những nguồn lực huy động được sẽ có điều kiện phát triển hơn ” nữa
Thứ ba, “ giữ vững cơ cấu vốn huy động trong tổng tài sản Chi nhánh có thể thay đổi cơ cấu các hình thức huy động vốn, các loại tiền gửi trong tổng vốn huy động, nhưng cơ cấu vốn huy động trong tổng tài sản cân được giữ ở mức ổn định Tỷ lệ vốn huy động trên tổng tài sản luôn phải duy trì ở mức 86 % - 87% Vì vậy, Chi nhánh cũng cần mở rộng quy mô tài sản, nguồn vốn của mình, tương xứng với sự gia tăng của vốn huy động trong thời gian ” tới
Thứ tư, “ hướng tới các khách hàng cá nhân nhiều hơn khi huy động vốn Mục tiêu của Chi nhánh là cân bằng cơ cấu vốn huy động từ khách hàng cá nhân và khách hàng tổ chức kinh tế Hoàn thành định hướng của giai đoạn trước, Chi nhánh đã khá thành công trong việc thu hút nhóm đối tượng khách hàng là các tổ chức kinh tế Giai đoạn mới, Chi nhánh chú trọng tới nhóm đối tượng khách hàng cá nhân nhiều hơn Vốn huy động vẫn sẽ tăng thêm ở cả hai nhóm đối tượng khách hàng nhưng Chi nhánh điều chỉnh hoạt động huy động vốn để tỷ trọng hai nhóm này dân cân bằng ” nhau
Thứ năm, "phát triển mạnh mẽ hoạt động tín dụng" Chi nhánh nhận định hoạt động tín dụng đóng vai trò quyết định đến hoạt động huy động vốn Việc Chi nhánh tăng dư nợ tín dụng hàng năm sẽ thúc đẩy mức tăng vốn huy động Đồng thời, khi Chi nhánh phát triển song song hai hoạt động này, các sản phẩm dịch vụ liên quan sẽ có xu hướng được nâng cao chất lượng, đa dạng hơn về số lượng.
Thứ sáu, tăng cường chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng Chất lượng dịch vụ khách hàng luôn là mục tiêu mà Chi nhánh cố gắng hoàn thiện Tuy nhiên, mảng chất lượng dịch vụ rất rộng, đồng thời, mỗi giai đoạn lại cần những yêu cẩu khác nhau Do đó, Chi nhánh muốn chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng của mình cần phát triển hơn nữa trong năm năm tiếp theo
Thứ bảy, “ xây dựng đội ngũ nhân viên là người bạn đồng hành với khách hàng Chi nhánh xác định rõ cán bộ nhân viên là đội ngũ nòng cốt trong quá trình hoạt động và phát triển Ở giai đoạn trước, Chi nhánh đã xác định xây dựng đội ngũ cán bộ nhân viên nhưng kết quả chưa đạt như mong đợi Giữ vững quan điểm này trong định hướng phát triển của mình, Chi nhánh tiếp tục duy trì xây dựng đội ngũ nhân viên nhưng hướng tới phục vụ khách hàng nhiều ” hơn.
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt Sài Gòn
3.2.1.1 Hoàn thiện công tác huy động vốn
> Đa “ dạng hóa các hình thức huy động vốn: Chi nhánh rất cần đa dạng hóa sản phẩm huy động, nâng cao hơn nữa tiện tích thông qua chất lượng và tính đa dạng của sản phẩm Về kế hoạch lâu dài, chi nhánh phấn đấu đạt được mục tiêu dành cho nhiều đối tượng khách hàng, tất cả các tổ chức và cá nhân có nguồn tiền chưa sử dụng đều có thể tìm kiếm ở chi nhánh một loại hình huy động phù hợp với mong muốn và tiện ích sử dụng của khách hàng Mục tiêu cơ bản như ” sau:
> Khách hàng cá nhân: Trong năm 2023 - 2025, chi nhánh phải tiếp tục theo đuổi đầu tư vào các giá trị cốt lõi và công nghệ nhằm tạo dựng phát triển bền vững cho ngân hàng
- Thực “ hiện kế hoạch phân khúc khách hàng mục tiêu tập trung vào nhóm thu nhập khá và cao, trong năm 2023 mở rộng thêm nhóm thu nhập trung bình khá Các hoạt động này nhằm nâng cao sự hài lòng và gắn kết của khách hàng với ngân hàng tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, có tính xuyên suốt từ bước phát triển sản phẩm cho đến bước chăm sóc khách hàng Chương trình khách hàng “Vàng” sẽ được triển khai toàn hệ thống chi nhánh để nâng cao và đảm bảo chất lượng dịch vụ cao nhất và đồng bộ đến khách hàng Mục tiêu năm 2020 sẽ tiếp tục đạt tăng trưởng tốt về số lượng khách hàng cá nhân, tăng mức độ gắn kết của khách hàng với chi ” nhánh
- Tối ưu hóa mạng lưới bán hàng và tiếp tục phát triển kênh giao dịch thay thế
Mô hình phục vụ thí điểm tại phòng giao dịch đa năng để thay đổi phương thức giao dịch, làm mới và góp phần rút ngắn thời gian giao dịch, tăng cường bán chéo hiệu quả sẽ được triển khai tích cực trên toàn hệ thống giao dịch các phòng
- Kênh giao dịch trực tuyến, trên điện thọại di đông và trên ATM tiếp tục được đầu tư phát triển ứng dụng thiết thực cho nhu cầu sử dụng hàng ngày của khách hàng gửi tiền và rút tiền
- Củng “ cố và đẩy mạnh phát triển sản phẩm bán lẻ theo nhu cầu của từng phân khúc nhỏ, với từng mực độ rủi ro Bên cạnh đó liên tục rà soát và cải thiện danh mục sản phẩm tiền gửi tối ưu hơn Năm 2023 tập trung nắm bắt cơ hội trong mảng tiền gửi dành cho tiêu dùng cá nhân Đẩy mạnh liên kết đối tác và với khách hàng hiện có nhằm khai thác tối đa cơ hội kinh doanh cho các bên cũng như mang lại nhiều lợi ích hơn cho khách hàng cá nhân Phát triển các chương trình chăm sóc khách hàng, chú trọng khuyến mại nhằm mang đến lợi ích cho khách ” hàng
> Khách “ hàng Doanh nghiệp: Yếu tố chủ lực để nâng cao khả năng cạnh tranh trong khối khách hàng là các tổ chức kinh tế lớn phải tập trung vào chất lượng dịch vụ và phát triển sản phẩm phù hợp với từng phân khúc khách hàng khác nhau Khối khách hàng Doanh nghiệp đặt mục tiêu tiếp tục nâng cao thị phần, tập trung vào một số nhóm giải pháp cơ bản ” sau:
- Phải “ luôn song hành, thấu hiểu nhu cầu khách hàng, không ngừng thay đổi và đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ Tăng cường hoạt động, nghiên cứu, thăm dò thị trường nhằm xây dựng hệ thống các chính sách, sản phẩm, dịch vụ phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp, ngành nghề và quy mô hoạt động từng nhóm khách hàng theo địa bàn kinh ” doanh
- Tiếp tục xây dựng và củng cố các yếu tố cơ bản của hệ thống như năng lực đội ngũ bán hàng, chính sách quản lý rủi ro, hệ thống báo cáo quản trị Đây là những công cụ hiệu quả, giúp thiết lập nền tảng vững chắc cho sự phát triển của khối trong năm 2023 và những năm tiếp theo
- Tiếp tục duy trì và triển khai mới các chương trình chăm sóc khách hàng hiệu quả, thực sự mang lại giá trị gia tăng cho khách hàng, hướng đến mục tiêu nâng cao hơn nữa sự gắn bó của khách hàng hiện hữu, thu hút thêm khách hàng mới
- Để có thể đạt được mục tiêu này, chi nhánh tiến hành phân tích và định vị các phân khúc khách hàng doanh nghiệp theo đặc thù về quy mô doanh thu, vốn, loại hình sở hữu, mô hình kinh doanh các phân khúc chính, bao gồm:
Doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc thẩm quyền quản lý của phòng khách hàng doanh nghiệp, bao gồm chiến lược đặc thù hướng đến các doanh nghiệp lớn Để phục vụ tốt hơn nhu cầu dịch vụ ngân hàng phức tạp của phân khúc này, ngân hàng đã thành lập phòng "khách hàng lớn".
• Mở “ rộng mạng lưới huy động: nền kinh tế ngày càng phát triển, con người ngày càng bận rộn hơn thì vấn đề cần đặt ra là làm thế nào để khách hàng có thể đến giao dịch với ngân hàng mà không mất thời gian, đặc biệt là các hộ tiểu thương trên các chợ lớn trên địa bàn chi nhánh Để khuyến khích người dân gửi tiền và giao dịch nhiều hơn chi nhánh cần tiết kiệm và giảm bớt thời gian giao dịch tại ngân hàng, mở thêm các điểm giao dịch tự động bám sát cộng đồng dân cư, chợ lớn; điều đó sẽ góp phần quan trọng vào việc làm thay đổi tâm lý, tập quán giữ tiền, sử dụng tiền mặt của người ” dân
3.2.1.2 Tăng cường năng lực quản trị điều hành
Phải đổi mới mạnh mẽ, sâu sắc và tạo sự đồng thuận thống nhất trong toàn chi nhánh đề định hướng phát triển về chỉ đạo điều hành hoạt động huy động vốn, xác lập cơ cấu, giới hạn cụ thể trong điều hành kế hoạch huy động vốn nhằm đảm bảo thực hiện mục tiêu phát triển và an toàn trong hoạt động
Quản trị điều hành là một khâu hết sức quan trọng của Ban giám đốc tại Chi nhánh, Ban giám đốc phải chủ động tiếp nhận, tổ chức triển khai các thể chế, quy chế, quy định trong quản lý và hoạt động huy động vốn từ Hội sở chính
