Ôn tập Đạo Đức nghề nghiệp

Tài liệu mới nhất tại Học viện Ngân hàng ôn tập môn Đạo đức nghề nghiệp Tài liệu mới nhất tại Học viện Ngân hàng ôn tập môn Đạo đức nghề nghiệp

Ôn tập đạo đức nghề nghiệp Chương 1: Đạo đức nn……….1.1.1.Khủng hoảng TC toàn cầu……… a)Nguyên nhân bùng nổ khủng hoảng

- Bong bóng nhà đất và cho vay thế chấp dưới chuẩn:

+ Giá nhà tăng cao : Giá nhà ở Mỹ tăng gấp đôi từ năm 2000 đến 2006, vượt xa giá trị thực

+ Cho vay thế chấp dưới chuẩn : Ngân hàng cho vay dễ dàng cho những người có tín dụng thấp, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu cao

+ Chứng khoán hóa: Các khoản vay thế chấp được đóng gói thành các trái phiếu và bán cho các nhà đầu tư trên toàn cầu

- Thị trường tài chính phái sinh:

+ Sử dụng đòn bẩy cao: Các nhà đầu tư sử dụng đòn bẩy cao để tăng lợi nhuận, nhưng cũng làm tăng rủi ro

+ Chứng khoán đảm bảo bằng tài sản thế chấp (MBS): MBS được

coi là an toàn, nhưng giá trị giảm mạnh khi thị trường nhà đất sụp đổ

+ Thỏa thuận hoán đổi rủi ro tín dụng (CDS): CDS được sử dụng để

bảo hiểm rủi ro vỡ nợ, nhưng lại góp phần làm tăng rủi ro hệ thống

- Thiếu sự giám sát và điều tiết: Chính phủ và các cơ quan quản

lý không giám sát chặt chẽ thị trường tài chính.Hệ thống xếp hạng tín dụng thiếu chính xác, đánh giá cao rủi ro của các khoản đầu tư

==> Sự kết hợp của bong bóng nhà đất, thị trường tài chính phái sinhvà thiếu sự giám sát đã dẫn đến cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 Khủng hoảng này đã gây ra những hậu quả nghiêm trọng cho nền kinh tế toàn cầu và là bài học đắt giá cho các nhà hoạch định chính sách và nhà đầu tư

b) Diễn biến- Giai đoạn đầu:

Thị trường nhà đất sụt giảm: Nền kinh tế Mỹ bắt đầu tăng trưởng

chậm lại từ năm 2006, dẫn đến sự sụt giảm giá nhà đất sau nhiều năm tăng trưởng nóng Cho vay thế chấp dưới chuẩn:

Ngân hàng cho vay rộn ràng cho người mua nhà với mức độ rủi ro cao, bất chấp khả năng trả nợ của họ

Chứng khoán hóa: Các khoản vay thế chấp được đóng gói thành các

trái phiếu được gọi là Chứng khoán đảm bảo bằng thế chấp (MBS) và được bán cho các nhà đầu tư trên toàn cầu

- Giai đoạn bùng nổ:Bong bóng nhà đất vỡ: Giá nhà đất tiếp tục giảm mạnh, dẫn đến tình

trạng vỡ nợ gia tăng đối với các khoản vay thế chấp

Thị trường MBS sụp đổ: Giá trị của MBS giảm mạnh khi ngày càng

nhiều người vay thế chấp không thể trả nợ

Ngân hàng đầu tư Bear Stearns sụp đổ: Bear Stearns là một trong

những ngân hàng đầu tư lớn nhất Phố Wall, sụp đổ do khoản đầu tưlớn vào thị trường MBS

- Giai đoạn lan rộng:Cơn hoảng lan rộng toàn cầu: Khủng hoảng tài chính Mỹ lan

rộng ra toàn cầu, ảnh hưởng đến các ngân hàng và thị trường tài chính ở nhiều quốc gia

Ngân hàng Lehman Brothers phá sản: Lehman Brothers là ngân

hàng đầu tư lớn thứ tư ở Mỹ, phá sản sau khi không thể huy động vốn để trang trải các khoản nợ

Khủng hoảng thanh khoản: Hệ thống tài chính toàn cầu tê liệt do

các ngân hàng không còn tin tưởng lẫn nhau và không muốn cho vay

- Giai đoạn can thiệp:

Chính phủ các nước can thiệp: Các chính phủ trên thế giới tung ra các gói cứu trợ tài chính lớn để ngăn chặn sự sụp đổ của hệ thống tài chính

Chương trình TARP: Chính phủ Mỹ triển khai chương trình "Chương trình cứu trợ tài sản rắc rối" (TARP) trị giá 700 tỷ USD đểmua lại các tài sản rủi ro từ các ngân hàng

Cơ quan Tiền tệ Quốc tế (IMF) hỗ trợ: IMF cung cấp các khoản vayhỗ trợ cho các quốc gia bị ảnh hưởng nặng nề bởi khủng hoảng

Giai đoạn phục hồi:

Nền kinh tế bắt đầu phục hồi: Nền kinh tế toàn cầu bắt đầu phục hồisau một năm suy thoái

Tăng trưởng kinh tế chậm lại: Tăng trưởng kinh tế vẫn ở mức thấp so với trước khủng hoảng

Nợ công tăng cao: Nợ công của nhiều quốc gia tăng cao do các gói

Bài học: (trong slide)

 Cuộc khủng hoảng tài chính 2008 là bài học đắt giá cho cácnhà hoạch định chính sách và các tổ chức tài chính. Cần tăng cường quản lý và giám sát hệ thống tài chính

để ngăn ngừa những rủi ro tương tự trong tương lai

c)Tác động của khủng hoảngTác động chung toàn thế giới

Khi khủng hoảng tài chính nổ ra, chính phủ Hoa Kỳ đã nhanh chóng triển khai các gói cứu trợ kèm theo các chính sách tài khóa, chínhsách tiền tệ nhằm ngăn chặn suy thoái, tuy nhiên, tất cả đã quá muộn Khủng hoảng nhanh chóng lan rộng ra toàn thế giới, hàng triệu gia đình mất nơi ăn chốn ở, các cơ sở kinh doanh đình trệ, 30 triệu công nhân mất việc, thất nghiệp kéo dài, vô số người đột nhiên trở nên nghèo đói, 10,000 tỷ đô la Mỹ bị cuốn trôi mất… Không chỉ gây ra những thiệt hại về các con số, mà phải mất đến 10 năm sau nền kinh tế Mỹ mới có thể khôi phục lại trạng thái bình thường nhờ vào các gói kích thích kinh tế Bên cạnh đó còn có rất nhiều những tác động tiêu cực khác mà cuộc khủng hoảng 2008 gây ra như:Bear Stearns là ngân hàng đầu tư lớn nhất tại phố Wall lên tiếng cầu cứu và được JPMorgan Chase mua lại với giá 30 tỷ USD

Ngân hàng Lehman Brothers tuyên bố phá sản sau gần 165 năm hìnhthành và phát triển Do vậy, đây cũng như một dấu hiệu cho thấyviệc bán tháo lớn nhất trong lịch sử tài chính Mỹ

Tại sàn giao dịch chứng khoán London, bắt đầu phiên giao dịch ngày15/9, chỉ số FTSE giảm 56.5 điểm cơ bản Đến ngày 16/9, thị trườngchứng khoán tại Hong Kong mở cửa với mức sụt giảm 5.4%, thị trường Thượng Hải cũng giảm 4.5% Giá trị tài sản của một quỹ thị trường tiền tệ giảm dưới 1 USD/Cổ phiếu và hơn 140 tỷ USD rút khỏi quỹ bởi các nhà đầu tư Mỹ

Tác động đến Việt Nam:

Kết thúc năm 2007 Việt Nam thu hút vốn FDI đạt kỷ lục 17.8 tỷ đô la Mỹ, tăng trưởng kinh tế đạt 8.4% Tuy nhiên vì ảnh hưởng từ cơn bĩ cực nên nước ta cũng không tránh khỏi nhiều khó khăn

Trước hết, về vấn đề tín dụng và thanh khoản của hệ thống ngân hàng: NHNN từ đầu năm 2008 đã luôn theo đuổi chính sách tiền tệ thắt chặt Lạm phát gia tăng đẩy lãi suất lên cao (có thời điểm đã lên đến 20%/năm, biên độ dao động là 150%), ấy thế nhưng rất nhiều doanh nghiệp buộc phải chấp nhận mức lãi suất này để tồn tại Tăng trưởng tín dụng giảm mạnh chỉ dao động trong khoảng 0.56% - 0.7% Một số cổ phiếu thuộc nhóm blue-chip cũng sụt giảm mạnh chẳng hạn SSI: -84%, FPT: -78%

Diễn biến giá cả: Giá các loại nhiên liệu tăng cao đạt đỉnh, toàn thế giới báo động đỏ về khủng hoảng năng lượng Giá vàng thả nổi lên xuống khá thất thường, chỉ số vàng tăng cao nhất ở mức 220 điểm Nạn đầu tư cũng làm giá lương thực tăng nhanh, xuất khẩu gạo tăng đến tận 26.7%, trước tình hình phức tạp, cũng như nhiều nước xuất khẩu gạo khác, Việt Nam tạm ngừng xuất khẩu

Thị trường bất động sản: Thị trường bất động sản đóng băng, giá củacác BĐS giảm đến 40%, rất nhiều doanh nghiệp trong lĩnh vực này rơi vào tình trạng bế tắc khi sản phẩm thì không bán được lại chịu thêm lãi suất cao từ phía ngân hàng

Về hoạt động xuất khẩu: Tốc độ tăng trưởng xuất khẩu giảm rõ rệt, vì Mỹ là thị trường lớn của Việt Nam chiếm đến 20% kim ngạch xuất

khẩu, do Mỹ đang khủng hoảng nên chi ít hơn, nhập khẩu cũng hạn chế Đồng thời hai thị trường khác là Nhật Bản và EU cũng chịu tác động tiêu cực nên họ cũng buộc phải cắt giảm chi tiêu

Lạm phát: tại Việt Nam, lạm phát tăng mạnh trong nửa đầu năm 2008,chỉ số lạm phát khoảng 2.86%/tháng Tuy nhiên nửa cuối năm tình hình khả quan hơn, chỉ còn khoảng 0.38%/tháng Nhờ việc chuyển đổi mục tiêu ưu tiên của Chính phủ từ ưu tiên tăng trưởng kinh tế sang ưu tiên kiềm chế lạm phát

d)Biện pháp giải quyết

Sau cuộc khủng hoảng kinh tế mỹ và thế giới đã đặt chính phủ các nước phải đưa ra các biện pháp để chống đỡ như sau:

Thứ nhất, Sửa đổi các quy định hiện hành nhằm bảo vệ quyền lợi của

người gửi tiền tại các ngân hàng nhằm ngăn chặn nguy cơ rút tiền hàngloạt của dân chúng trong thời gian ngắn (tăng mức bảo hiểm tiềngửi, hoặc cam kết bảo đảm an toàn tiền gửi và chi trả đầy đủ tiền gửitiết kiệm cho dân chúng, cho các ngân hàng và các tổ chức tài chínhvay tiền

Thứ hai, Nới lỏng chính sách tiền tệ bằng cách bơm một lượng tiền lớn

cho nền kinh tế thông qua hệ thống ngân hàng; giảm lãi suất, giảmtỷ lệ dự trữ bắt buộc, tăng khả năng thanh khoản

Thứ ba, Quốc hữu hoá, nhà nước mua lại các khoản nợ xấu, mua lại cổ

phần chi phối và nắm quyền điều hành; khuyến khích các ngân hàng,các tổ chức tài chính, doanh nghiệp mua lại các tổ chức đổ vỡ và phásản Tiếp theo là cơ cấu lại các ngân hàng và hệ thống tài chínhtrong nước

Thứ tư, Cơ cấu lại quản trị các ngân hàng, tăng cường hệ thống giám

sát bảo đảm an toàn, cơ cấu lại các khoản vay, cắt giảm nhân viên, tiếtkiệm chi phí, chấn chỉnh lại các quy định nội bộ…

Thứ năm, Vay tiền của IMF để xử lý khó khăn trong nước…

Thứ sáu, Thực hiện một số giải pháp hỗ trợ và kích thích sản

xuất hoặc đưa tiền ra để đầu tư vào những dự án hạ tầng lớn

 2008: Suy thoái kinh tế nghiêm trọng, thất nghiệp cao,

mất niềm tin vào hệ thống tài chính. 1929: Suy thoái kinh tế tồi tệ nhất lịch sử hiện đại, thất

nghiệp cao, bất ổn xã hội, dẫn đến Thế chiến II

Phản ứng chính sách:

 2008: Gói cứu trợ ngân hàng, kích thích kinh tế, cải

cách tài chính. 1929: Chính sách tiền tệ thắt chặt, chính sách tài khóa thiếu

hiệu quả, dẫn đến kéo dài suy thoái

Sự khác biệt:

 Mức độ ảnh hưởng: Khủng hoảng 2008 ít nghiêm trọng hơn Đại khủng hoảng 1929

 Phản ứng chính sách: Chính phủ phản ứng nhanh hơn vàhiệu quả hơn trong năm 2008

 Hệ thống tài chính: Hệ thống tài chính toàn cầu ngày nay phức tạp hơn so với năm 1929

Kết luận:

Cả hai cuộc khủng hoảng đều có nguyên nhân, diễn biến, hậu quả vàbài học rút ra riêng Tuy nhiên, khủng hoảng 2008 có mức độ ảnhhưởng ít nghiêm trọng hơn Đại khủng hoảng 1929 và chính phủ đãphản ứng nhanh hơn, hiệu quả hơn Hệ thống tài chính toàn cầu ngàynay cũng phức tạp và interconnected hơn so với năm 1929, đòi hỏi sựgiám sát và quản lý chặt chẽ hơn để ngăn ngừa các cuộc khủng hoảngtương tự xảy ra trong tương lai

f)Bài học kinh nghiệm và giải pháp phòng ngừa

Bài học kinh nghiệm và giải pháp phòng ngừa được rút ratừ cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu:

Thứ nhất, phải luôn coi trọng ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo các cân

đối lớn của nền kinh tế và an toàn hệ thống tài chính, ngân hàng Mấtcân đối vĩ mô luôn là mối đe dọa của nền kinh tế toàn cầu nói chungcũng như Việt Nam nói riêng Do đó, quá trình hoạch định và thực thichính sách kinh tế vĩ mô cần kết hợp sự tăng trưởng và ổn định trêncơ sở hiệu quả kinh tế Bảo đảm sự phát triển bền vững, tính hệthống, cấu trúc của nền kinh tế trong mỗi thời kỳ theo hướng kết hợphài hòa lợi ích trước mắt và lâu dài., lợi ích các khu vực, các ngànhkinh tế, lợi ích mỗi cá nhân và cộng đồng

Thứ hai, phát huy vai trò của hệ thống giám sát tài chính quốc gia.

Qua cuộc khủng hoảng đã cho thấy sự yếu kém của công tác giám sátở cấp quốc gia, khu vực và phạm vi trên toàn cầu Hệ thống này với

các mục tiêu đảm bảo sự an toàn và lành mạnh của các định chế tàichính, giảm thiểu rủi ro hệ thống

Thứ ba, nâng cao vai trò, vị thế của Ngân hàng nhà nước trong việc

thực hiện chức năng Ngân hàng Trung ương và chức năng Quản lýnhà nước đối với họa động tiền tệ, hoàn thiện các thể chế theo thônglệ và chuẩn mực quốc tế, phối hợp với các cơ quan trong xây dựng vàthực hiện chính sách kinh tế vĩ mô, tăng cường hoạt động thanh tra,giám sát, phát triển các công cụ dự báo, phòng ngừa rủi ro, bảo đảman toàn hệ thống Ngân hàng

Thứ tư, coi trọng quản trị rủi ro tín dụng và rủi ro thanh khoản đối với

các Ngân hàng thương mại Tín dụng là hoạt động đem lại nhiều lợinhuận cho NHTM, song cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro với những hậu quảkhôn lường Cần chú trọng tập trung kiểm soát các hoạt động cho vayvào các lĩnh vực mạo hiểm như: bđs, chứng khoán, các sản phẩm tíndụng phái sinh.Bên cạnh đó cần hoàn thiện hệ thống chấm điểm tíndụng và xếp hạng khách hàng trên cơ sở liên kết giữa các NHTM đểxây dựng và hoàn chỉnh hệ thống

Thứ năm, chuẩn hóa hệ thống thông tín Cần hình thành các cơ quan

chuyên biệt trong việc thu thập, cung cấp thông tin và quy định các tổchức, cá nhân cần có trách nhiệm cung cấp, công bố thông tin có liênquan, tránh tình trạng thông tin phân tán và thiếu chính xác gây ảnhhưởng đến việc ra quyết định

Thứ sáu, coi trọng các yếu tố tạo nên sự phát triển bền vững của nền

kinh tế; bảo đảm tăng trưởng kinh tế nhanh phải đi liền với nâng caohiệu quả kinh tế - xã hội, gắn tăng trưởng với giải quyết tốt các vấnđề xã hội và môi trường Đẩy mạnh xuất khẩu phải đi liền với pháttriển đồng đều thị trường trong nước

1.2.3.Tình huống đạo đức tại ngân hàng thương mại………

Nghiệp vụ tiền gửi………

- Khái niệm:Nghiệp vụ huy động vốn của NHTM là quá trình Ngân hàng thu thậptiền, tài sản hoặc nguồn lực tài chính từ nhiều nguồn khác nhau để sửdụng cho các hoạt động kinh doanh của mình

- Vai trò: Cung cấp nguồn vốn Tăng lợi nhuận Quản lý rủi ro Tạo niềm tin cho khách hàng Tăng khả năng cạnh tranh Hỗ trợ phát triển kinh tế

- Phân loại: Vốn tiền gửi, đi vay, vốn khác- Case study:

a) Cung cấp thông tin sản phẩm dịch vụ:

NHÂN VIÊN TPBANK TƯ VẤN SAI LỆCH DẪN TỚI MUA NHẦM BHNT CỦA SUN LIFE

Ngày 15/10/2021, chị Hồng Anh được bà Hạnh, nhân viên Phòng giaodịch Ngân hàng (TPBank) giới thiệu “chương trình tiết kiệm lãi suấttốt” và “sản phẩm tích lũy đầu tư” gửi 50 triệu đồng được tặng quà 2triệu đồng

Sau khi tư vấn, nhân viên cho chị Hồng Anh ký tên trên một thiết bịmáy tính bảng, không kí tên trực tiếp trên hồ sơ hợp đồng giấy, kí tayvào một tờ phiếu để xác nhận nội dung chuyển tiền (100 triệu đồng).Hơn nữa, nhân viên không nhắc đây là bhnt

Ngày 17/9/2022, sau khi thấy không thể tiếp tục gửi số tiền 100 triệu,chị Hồng Anh xem lại hợp đồng mới được biết đây hoàn toàn là Bảohiểm nhân thọ

 Như vậy, Khách hàng có thêm quyền lợi gửi tiền đầu tư chứkhông phải “sản phẩm tích lũy đầu tư lãi suất 8,7%” Khách hàngkhông được nhân viên tư vấn thông tin về việc nếu năm 2không đóng tiếp sẽ bị mất toàn bộ số tiền của năm trước.

Sun Life đã trả lời bằng văn bản cho khách hàng sau 2 lần làm việc:đây là hình thức bảo hiểm đầu tư, không tư vấn sai và không gâyhiểu nhầm cho khách hàng là gửi tiền tiết kiệm

Về nội dung trả lời của phía TPBank và Sun Life, chị Hồng Anhchưa đồng tình hoàn toàn và đã có đơn tố cáo gửi tới NHNN, CụcTrưởng Cục Quản lý giám sát bảo hiểm – Bộ Tài chính và một số cơquan chức năng

 Sai phạm: Vi phạm đạo đức nghề nghiệp về năng lực, phẩm chất,tư cách đạo đức

Trong quá trình tư vấn sản phẩm cho khách hàng, nhân viên cốtình tư vấn sai, có hành vi lừa đảo, dối trá: nói dối bảo hiểm nhânthọ thành sản phẩm tích lũy đầu tư

Sự thông đồng giữa cán bộ quản lý và nhân viên đã cố tình làm sailệch thông tin, tư vấn không đầy đủ thông tin cho khách hàng. Hậu quả: Làm gia tăng những căng thẳng và bất ổn, gia tăngrủi ro, hệ lụy xấu, làm ảnh hưởng đến sự ổn định và lành mạnh củacả hệ

thống ngân hàng và cộng đồng doanh nghiệp Ảnh hưởng đến tâm lýcủa khách hàng, mất niềm tin vào ngân hàng Hành vi vi phạm đạođức của nhân viên ngân hàng rất dễ được lan truyền, ảnh hưởng đếndanh tiếng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng

b) Quy trình nghiệp vụ nhận tiền gửi:

*ĐẠI ÁN HUYỀN NHƯ: Huỳnh Thị Huyền Như, nguyên là Phóphòng quản lý rủi ro Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam(Vietinbank) chi nhánh TP HCM, Quyền Trưởng phòng Giao dịchĐiện Biên Phủ lừa đảo gần 4.000 tỷ đồng của 9 công ty, 3 ngân hàng,3 cá nhân

Lừa đảo công ty Hưng Yên: Huyền Như và Võ Anh Tuấn đã sửa hợpđồng, giả chữ ký của Hà Tuấn Anh và Võ Anh Tuấn (lúc đó là GĐ vàphó GĐ Vietinbank Nhà Bè) làm giả 8 hợp đồng tiền gửi làm giả 14lệnh chi  Chiếm đoạt 200.1 tỷ đồng

LỪA ĐẢO CHIẾM ĐOẠT CÔNG TY SBBS: Huy động dưới dạnghợp đồng uỷ thác đầu tư vốn về Vietinbank Nhà Bè, lãi suất14%/năm trên hợp đồng và lãi chênh lệch ngoài hợp đồng là 2%/năm- 7%/năm.Chiếm đoạt 209.9 tỷ đồng

LỪA ĐẢO CHIẾM ĐOẠT CTY CP BẢO HIỂM TOÀN CẦU: lậpgiả 5 hợp đồng uỷ thác đầu tư giữa BH Toàn Cầu và Vietinbank NhàBè Ký giả 4 chữ ký của Hà Tuấn Anh và giả 1 chữ ký của Võ AnhTuấn; đóng dấu giả Vietinbank Nhà Bè  124,9 tỷ đồng

Lừa đảo ACB: Huyền Như tự ý giả chữ ký, lập 83 thẻ tiết kiệm trị giá533,55 tỷ đồng, sử dụng trái phép các thẻ tiết kiệm lập hợp đồng vaytiền giả, ký giả chữ ký để vay 514,54 tỷ đồng

 Thủ đoạn gây án: Huy động vốn với lãi suất cao, đánh tráo hồ sơmở tài khoản, giả mạo chứng từ rút tiền , dùng hồ sơ giả vay tiền,Chiếm đoạt tài sản

 Nguyên nhân vụ việc:Khách quan: Việc quản lý ngân hàng lỏng lẻo, Khoảng trống và kẽ hởtrong uy thác tiền gửi, ủy thác đầu tư Chủ quan: đầu tư thua lỗ lòngtham, lợi dụng chức quyền

cccccccccccc) Tổng hợp lại các sai phạm:

dụng các biện pháp quảng cáo không trung thực để thu hút khách hàng, như cam kết lãi suất cao mà không thực sự thực hiện, hoặc che giấu các điều kiện và phí phạt liên quan đến sản phẩm và dịch vụ của họ

 Bán hàng gian dối: Nhân viên của ngân hàng có thể thực

hiện bán hàng gian dối bằng cách đưa ra thông tin sai lệchhoặc làm giả các tài liệu để thúc đẩy việc huy động vốntừ khách hàng

thực hiện điều chỉnh lãi suất không công bằng giữa các khách hàng, dẫn đến sự không công bằng và không minh bạch trong quy trình huy động vốn

bán các sản phẩm tài chính không phù hợp với nhu cầu và mục tiêu của khách hàng, chỉ với mục đích tăng doanh số bán hàng và doanh thu mà không xem xét lợi ích của khách hàng

VD: Người dân muốn gửi tiết kiệm và nhận lãi suất cố định tại SCB tuy nhiên lại biến thành mua bảo hiểm Manulife do nhân viên SCB tư vấn sai lệch khiến người dân nhầm tưởng rằng mk vẫn đang gửi tiền tại SCB

thông tin cá nhân của khách hàng để tiếp cận họ với các sản phẩm và dịch vụ mà họ không cần hoặc không muốn. Giấu thông tin quan trọng: Ngân hàng có thể giấu đi

thông tin quan trọng về rủi ro hoặc điều kiện của các sản phẩm và dịch vụ huy động vốn, gây ra rủi ro không cần thiết cho khách hàng

• Huy động vốn sai mục đích

Làm giả con dấu chữ ký giả mạo giấy tờ lừa đảo chiếmđoạt tham ô tiền ngân hàng ký hợp đồng huy động vốn với lãi suấtcao, rồi chiếm đoạt như vụ Huỳnh Thị Huyền Như, Chi nhánh

NHTMCP Công thương Nhà Bè chiếm đoạt 3.600 tỷ đồng của 2ngân hàng, công ty chứng khoán, và rất nhiều doanh nghiệp khác… (một trong những vụ án lớn nhất ngành NH VN)

Với chủ trương lợi dụng hoạt động của ngân hàng trong việchuy động nguồn vốn Trương Mỹ Lan đã sử dụng ngân hàng SCB(nắm giữ hơn 90% cổ phần để chi phối) như một công cụ tài chính đểhuy động tiền gửi của người dân và các tổ chức, huy động vốn từ cácnguồn khác theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng Tuy nhiên,trong hoạt động cho vay, ngân hàng SCB lại chủ yếu phục vụ cho mụcđích cá nhân của Trương Mỹ Lan Bà đã bị cáo buộc tham ô chiếmđoạt số tiền đặc biệt lớn, hơn 304.000 tỉ của Ngân hàng SCB

• Lợi dụng lỗ hổng trong các quy trình nhận tiền gửi

Lợi dụng chuyển tiền, nhận quà qua ngân hàng bằng chứngminh nhân dân để rút tiền (vụ Hoàng Văn Luận, Chi nhánh Ngân hàngNN và PTNT Gia Lâm, Hà Nội lập khống giấy nhận tiền, ghi tênkhách hàng bất kỳ, giả chữ ký thủ quỹ…chuyển tiền đến ngân hàngkhác, sau đó dùng chứng minh nhân dân rút tiền chiếm đoạt.)

Làm giả chữ ký của người gửi tiền, chữ ký của giao dịchviên, rút một phần hoặc toàn bộ tiền của khách hàng gửi (Vụ Lê HoàiPhương, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Cầu Giấy, HàNội lấy cắp mật khẩu, truy cập mã giao dịch vay Chương trình quản lýtiền ngân hàng chiếm đoạt 28 tỷ đồng - năm 2007)

Làm giả sổ tiết kiệm, tẩy xóa số dư trên sổ tiết kiệm củakhách hàng chiếm đoạt tiền của ngân hàng (vụ Trần Lệ Thủy, phònggiao dịch khách hàng ngân hàng BIDV chi nhánh Đông Đô, Hà Nộitẩy xóa số dư trên sổ tiết kiệm của người thân, sửa số dư 190 triệuthành 272 tỷ đồng rồi thế chấp ở ngân hàng Đông Đô, rút và chiếmđoạt 300 tỷ đồng - năm 2011)

=> Hiện nay, việc vi phạm đạo đức nghề nghiệp trong lĩnh vực ngânhàng vẫn là vấn đề nóng trong nền kinh tế Nhiều vụ án gây rúng động,cùng những cán bộ ngân hàng, nhân viên tín dụng, … bị truy tố do viphạm pháp luật và đạo đức nghề nghiệp Đây chính là hồi chuông báođộng cho vấn đề đạo đức trong lĩnh vực ngân hàng

Nghiệp vụ tín dụng ………

- Một số cách thức gian lận:Lợi dụng lòng tin và sự thiếu hiểu biết của khách hàng, Giả mạo cácchứng từ giao dịch, Lợi dụng quyền hạn và uy tín để gian lận, Làmtắt, bỏ qua các bước, các thủ tục, Thành lập "công ty ma", Gian lậnthẩm định, Sử dụng công nghệ cao qua mạng Internet

- case study:

a) Thẻ tín dụng

b) Cho vay mua nhà

c) Cho vay doanh nghiệp

NHẬN HỐI LỘ TẠI AGRIBANKNăm 2007, dự án Luxfashion do Công ty liên doanh LifeproVietnam làm chủ đầu tư được Agribank chi nhánh Nam Hà Nội chovay đầu tư hàng nghìn tỉ đồng và đã giải ngân phần vốn cố địnhbằng VND và ngoại tệ tương đương 3.000 tỉ đồng…

Agribank chi nhánh Nam Hà Nội có văn bản số 941/NHN-TD đềnghị công ty này thu xếp tài chính trả nợ ngân hàng nhưng đến nayvẫn không thu hồi được cả vốn lẫn lãi

Dự án này sau khi hoàn thành giai đoạn 1 đã đi vào hoạt động nhưngchỉ sau vài tháng đã ngừng hoạt động vào tháng 8-2012, giám đốccông ty bỏ về nước

Cuối cùng ông Phạm Thanh Tân chính thức bị khởi tố, bắt giam Sai phạm của ông Phạm Thành Tân:

Ký cho chi nhánh Nam Hà Nội ký ngoài kế hoạch 75 triệu USD từhội sở, trái với nghị quyết của HĐQT Agribank Ông đã nhận đc tiềnhối lộ 310.000USD từ đối tác

Khi giải quyết vay vốn thì ông thiếu trách nghiệm, không kiểm tra tờtrình cụ thể khi ký gửi chủ tịch HDQT khiến mức mức nâng đề nghịtín dụng cao hơn 320 tỷ USD

Khi nhận đc công văn chỉ đạo số 62 và 77 thì ông Tân cũng ko giaocho Agribank chi nhanh Nam HN,

…

BẢO LÃNH TRÁI PHIẾU TRÁI LUẬT SEABANK (2012)Tháng 8/2011, một Phó Tổng giám đốc của SeABank đã mời Công tytài chính CP Vinaconex-Viettel (VVF) mua trái phiếu doanh nghiệpcủa một khách hàng của SeABank

Công ty tài chính CP Vinaconex-Viettel (VVF) đã đồng ý đầu tư mua150 tỷ đồng trái phiếu của Công ty này - Công ty CP tập đoàn VinaMegastar

Ngày 19/10/2011, Tập đoàn Vina Megastar phát hành trái phiếudoanh nghiệp có tổng mệnh giá 150 tỷ đồng, kỳ hạn 1 năm, lãi suấtcố định 21%/năm cho Công ty Vinaconex –Viettel (VVF)

Ngày 24/10/2011, bà Lê Thu Thủy - Tổng giám đốc SeABank kýgiấy ủy quyền cho bà Nguyễn Thị Hương Giang - Phó Tổng giámđốc được ký chứng thư bảo lãnh đối với đợt phát hành trái phiếu củaCTCP Tập đoàn Vina Megastar cho Công ty Vinaconex –Viettel.Ngày 28/4/2012, bà Nguyễn Thị Hương Giang đã bị SeABank miễnnhiệm

Ngày 19/10/2012, trái phiếu của tập đoàn Vina Megastar đã đến hạnnhưng Công ty này vẫn không thực hiện việc thanh toán cả gốc và lãicho Công ty Vinaconex – Viettel

Vinaconex –Viettel yêu cầu SeABank phải thực hiện nghĩa vụ củabên bảo lãnh

Ngày 27/11/2012, SeABank không chấp nhận yêu cầu thực hiện

nghĩa vụ thanh toán theo chứng thư do bà Nguyễn Thị Hương Giangký bảo lãnh phát hành trái phiếu do không đúng thẩm quyền theo quyđịnh của pháp luật và quy định của SeABank

+ Theo quy định của SeABank, bà Nguyễn Thị Hương Giang vớicương vị là Phó TGĐ chỉ được ký chứng thư bảo lãnh không quá 30tỷ đồng

+ Việc ký bảo lãnh này không có hồ sơ lưu tại chi nhánh, không có tờtrình thẩm định, không có phê duyệt của cấp có thẩm quyền, không

hạch toán trong hệ thống kế toán của SeABank, không phát sinh thuphí bảo lãnh, không có tài sản bảo đảm

 Kết quả: Công ty CP Tập đoàn Vina Megastar phải có nghĩa vụ vàtrách nhiệm thanh toán trái phiếu

Yêu cầu Công ty CP Tập đoàn Vina Megastar đưa tài sản để bảo đảmnghĩa vụ thanh toán

Ngày 3/12/2012, công an Hà Nội đã quyết định khởi tố vụ án NguyễnThị Hương Giang lạm quyền trong khi thi hành công vụ

 Những sai phạm:Nội bộ ngân hàng: Ký phát hành số chứng thư bảo lãnh lớn trong hơn1 năm mà ngân hàng SeABank không phát hiện ra SeABank trước khithực hiện bảo lãnh có tiến hành kiểm định về tài sản hay không ?Việc xác định quyền và nghĩa vụ giữa các bên không rõ ràng: Chứngthư bảo lãnh phải có sự phê duyệt của HĐQT ngân hàng là quy địnhnội bộ của ngân hàng,

Bà Giang ký chứng thư bảo lãnh theo đúng giấy ủy quyền nên vụ việcnày không liên quan tới trách nhiệm cá nhân mà là trách nhiệm củapháp nhân (Seabank)

CaSESTUDY NGUYỄN VÂN GIANG - NỮ GIÁM ĐỐC LỪAĐẢO, THAO TÚNG GIÁ CHỨNG KHOÁN PHẠT 20 NĂM TÙBối

cảnh ban đầu

Bối cảnh ban đầu của vụ án liên quan đến Nguyễn Vân Giang bắtđầu vào cuối năm 2014, khi bà Lê Kim Thu, mẹ của ông Vũ ĐìnhNhân - Chủ tịch Hội đồng quản trị kiêm Tổng Giám đốc Công ty Cổphần Tư vấn thiết kế và phát triển đô thị (Công ty CDO), nhờNguyễn Vân Giang thực hiện việc niêm yết cổ phiếu CDO và thaotúng giá Trong giai đoạn từ tháng 2/2015 đến tháng 12/2016,Nguyễn Vân Giang đã sử dụng 70 tài khoản chứng khoán để tạogiao dịch mua bán chéo, đẩy giá cổ phiếu CDO lên, và điều này đãgây thiệt hại nặng nề cho 572 nhà đầu tư với tổng số tiền hơn 11 tỷđồng Hành vi này đã vi phạm nhiều quy định luật chứng khoán, tạora tình trạng mất niềm tin của nhà đầu tư và ảnh hưởng đến tínhminh bạch và an toàn của thị trường chứng khoán.

Ngoài ra, Giang cũng sử dụng vị trí của mình làm Giám đốc Chinhánh Hà Nội của Công ty Chứng khoán DAS để lừa đảo và chiếmđoạt hơn 24 tỷ đồng của 3 người thông qua việc ký kết các hợp đồnghợp tác, hỗ trợ đầu tư chứng khoán không có thật Điều này thể hiệnsự lợi dụng tận dụng vị thế và uy tín của Giang để thực hiện cáchành vi phạm tội

Hình thức lừa đảo Hình thức lừa đảo của bị cáo chủ yếu là thông qua việc tạo racác giao dịch giả mạo trên thị trường chứng khoán, đẩy giá cổ phiếulên và tạo cảm giác tích cực để làm kích thích đầu tư Đồng thời, bịcáo cũng đã sử dụng quan hệ quen biết và lòng tin của bà Cao ThịThái T., một giáo viên cấp 2, để chiếm đoạt tài sản thông qua cáchợp đồng giả mạo trong lĩnh vực chứng khoán

=> Hành vi lừa đảo này đã tạo ra thiệt hại nặng nề cho nhiều người,không chỉ về mặt tài chính mà còn về niềm tin và an toàn trong đầutư

Hậu quả - Hậu quả Pháp Lý:● Án Phạt Nặng: Ngày 20-21/8, TAND TP Hà Nội xác định cáotrạng truy tố bị cáo về các tội danh trên là có căn cứ, đúng pháp luật.Từ đó quyết định tuyên phạt Nguyễn Vân Giang 17 năm tù về tội"Lừa đảo chiếm đoạt tài sản", 3 năm tù về tội "Thao túng thị trườngchứng khoán", tổng hình phạt chung là 20 năm tù

- Hậu Quả Đạo Đức và Xã Hội:● Mất Uy Tín và Niềm Tin: Nguyễn Vân Giang sẽ mất hết uy tín vàlòng tin từ cộng đồng đầu tư và đối tác doanh nghiệp Hành động lừađảo và thao túng giá chứng khoán không chỉ ảnh hưởng đến bản thânmình mà còn đe dọa tính minh bạch và công bằng của thị trườngchứng khoán

● Ảnh Hưởng Đến Doanh Nghiệp: Nếu Nguyễn Vân Giang là ngườiđứng đầu một công ty hay tổ chức, hậu quả của hành động lừa đảocủa bà có thể lan rộng đến toàn bộ doanh nghiệp, gây tổn thất lớn vềuy tín và giá trị thương hiệu

- Hậu Quả Tâm Lý và Xã Hội:● Hành vi lừa đảo và thao túng giá chứng khoán có thể tạo ra sự mấtlòng tin và sự phẫn nộ trong cộng đồng xã hội Người ta có thể đặt racâu hỏi về tính chất đạo đức của những người quản lý và lãnh đạodoanh nghiệp

Rừa tiền………- Khải niệm: Rửa tiền có thể hiểu là quá trình biến đổi tiền từ hành vi

trái pháp luật thành thiền hợp pháp Mục đích nhằm che đậy nguồngốc của tiền lậu và xóa chứng cứ phạm tội

- Cách hình thức rửa tiền: Tài khoản ngân hàng giả mạo, Thành lập

công ty giả, Nền tảng đánh bạc, Chuyển tiền cho người thừa kế nướckhác,…

Money Laundering – Danske Bank:*Sơ lược: Ngân hàng Danske có trụ sở chính ở Copenhagen, Đan

Mạch Trong thời gian từ năm 2007 đến 2015 tổng giá trị các giaodịch đáng ngờ bắt nguồn từ Nga, Estonia, Síp, Anh và hơn 150 quốcgia khác ước tính 236 tỷ USD Đây được coi là vụ bê bối về rửa tiềnlớn nhất ở châu u từ trước đến nay

* Diễn biến:

2007: Hoàn tất việc mua chi nhánh ở Tallinn, Estonia NHTW Ngacảnh báo về việc chi nhánh này được sử dụng cho mục đích giao dịchbất hợp pháp

2008 Cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu nổ ra, NH Danske đãkhông chú trọng trong việc tích hợp các chi nhánh đã mua lại từ NHSampo

2009: Thomas Borgen được bổ nhiệm vị trí Giám đốc Hoạt độngNgân hàng quốc tế

2011: Chi nhánh Estonia chỉ chiếm 0,5% tài sản của Danske nhưnglại tạo ra tới 11% lợi nhuận trước thuế của cả Danske

2012: Chi nhánh Estonia bị cảnh cáo về các rủi ro AML do FSA ĐanMạch công bố Khoản đầu tư KH không cư trú từ Nga chiếm tới 35%lợi nhuận bắt nguồn từ các công ty vỏ bọc ở Anh, Có sự liên quancủa các chính khách nổi tiếng

2013: Số lượng giao dịch giữa các tài khoản không cư trú nhiều bấtthường

2014: Giám đốc điều hành Howard Wikinson đã công bố một báo cáoliên quan đến các tài khoản đáng ngờ của người không cư trú chuyểnmột lượng tiền lớn từ Rúp sang USD

2015: Sau khi điều tra nội bộ, Danske Bank thừa nhận số 15.000 tàikhoản của Estonia, có hơn phân nửa tài khoản có những giao dịchđáng ngờ

* Hậu quả:

Hơn 236 tỷ USD tiền bất hợp pháp đã được rửaGiám đốc điều hành Danske Thomas Borgen phải từ chức10 nhân viên tại chi nhánh Estonia bị bắt giữ vì cố ý tạo điều kiện chohoạt động rửa tiền đối với các khách hàng Nga

Từ năm 2018 đến 2021, Danske liên tiếp vướng phải các cáo buộc từsau bê bối rửa tiền của mình

Nộp phạt cho các chính quyền Mỹ, Đan MạchGây sụp đổ hoàn toàn về sự uy tín của một tổ chức tài chính nổi tiếngnhất châu u khi mà Đan Mạch được xếp hạng đứng đầu về sự minhbạch

* Nguyên nhân: Sự giám sát không chặt chẽ từ công ty mẹ đến công

ty chi nhánh, Quy trình AML của chi nhánh có nhiều lỗ hổng lớn, Mụctiêu hướng tới lợi nhuận thông qua hành vi phi pháp của giám đốc điềuhành Borgen

Chương 2: Đạo đức nghề nghiệp trong ngân hàng………….Tính tuân thủ:

* Lợi ích: Giảm thiểu rủi ro, Nâng cao hiệu quả hoạt động, Tạoniềm tin cho khách hàng, Nâng cao uy tín cho ngân hàng, Tạo môitrường làm việc chuyên nghiệp

Đối với ngân hàng: Nâng cao uy tín và hình ảnh, Giảm rủi ro pháplý và tài chính, nâng cao hiệu quả hoạt động, thu hút giữ chân nhântài

Đối với cán bộ ngân hàng: Nâng cao uy tín và vị thế bản thân, Cơ hội thăng tiến trong công việc, Tránh các rủi ro pháp lý, phát triển bản thân, nâng cao phẩm chất, tạo môi trường chuyên nghiệpĐối với xã hội: Hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả, bảo vệ quyền lợi khách hàng, Tạo dựng niềm tin vào hệ thống ngân hàng.* Vi phạm đạo đức:

- Giám đốc MSB chi nhánh Thanh Xuân Hà Nội chiếm đoạt hơn300 tỷ đồng tiền gửi vào năm 2024 Ngân hàng MSB trong quá trìnhrà soát hoạt động đã phát hiện có dấu hiệu bất thường: Các cán bộngân hàng có quan hệ với nhau, Giám đốc ngân hàng có hành vigian dối và các ngân viên không thực hiện đúng quy trình tiên gửi- Vụ án Phạm Công Danh: Không tuân thủ pháp luật, quy định vàquy trình của ngành Ngân hàng Phạm Công Danh, Phan Thành Mailàm giả hồ sơ, rút tiền; sử dụng giám đốc "giả" để lập hơn chục côngty "ma" gây thiệt hại hơn 9.000 tỷ đồng cho Nhà nước Cấu thànhtội “cố ý làm trái quy định quản lý kinh tế nhà nước gây hậu quả

nghiêm trọng”; tội “vi phạm quy định về cho vay trong hoạt động củacác tổ chức tín dụng”

Sự cẩn trọng

* Lợi íchĐối với cán bộ ngân hàngNâng cao ý thức trách nhiệm: Chuẩn mực về sự cẩn trọng giúp cánbộ ngân hàng ý thức được tầm quan trọng của công việc và tráchnhiệm đối với khách hàng, ngân hàng và xã hội

Cải thiện kỹ năng nghiệp vụ: Việc rèn luyện sự cẩn trọng giúp cán bộngân hàng xây dựng phương thức làm việc kỹ lưỡng, nâng cao kỹnăng phân tích, đánh giá, lường trước rủi ro, từ đó đưa ra quyết địnhchính xác và hiệu quả hơn

Xây dựng hình ảnh đẹp và cơ hội việc làm: Cán bộ ngân hàng cẩntrọng, tỉ mỉ và trách nhiệm sẽ tạo dựng hình ảnh đẹp không chỉ đốivới khách hàng mà còn đối với đồng nghiệp, cấp trên Từ đó, tạo ranhiều cơ hội thăng tiến trong công việc

Giảm thiểu rủi ro và tự phòng vệ cho bản thân: Việc tuân thủ chuẩnmực về sự cẩn trọng giúp cán bộ ngân hàng làm hết trách nhiệm củamình, kịp thời phát hiện và sửa chữa sai sót nếu có Từ đó hạn chế tốiđa hoạt động lừa đảo trong ngành ngân hàng như rủi ro tiếp tay chohoạt động rửa tiền, lừa đảo huy động vốn, giải ngân sai quy trình, Đối với ngân hàng

Nâng cao uy tín và thương hiệu: Ngân hàng có đội ngũ cán bộ cẩntrọng, chuyên nghiệp sẽ thu hút khách hàng, tạo dựng uy tín vàthương hiệu tốt trên thị trường

Tăng hiệu quả hoạt động: Việc giảm thiểu rủi ro do sự cẩn trọng sẽgiúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động, tăng lợi nhuận và giảmchi phí

Tạo môi trường làm việc an toàn: Chuẩn mực về sự cẩn trọng gópphần tạo môi trường làm việc an toàn, minh bạch và hiệu quả cho cánbộ ngân hàng

Đối với xã hội:Bảo vệ hệ thống tài chính: Việc tuân thủ chuẩn mực sự cẩn trọnggiúp bảo vệ hệ thống tài chính khỏi các rủi ro, hành vi lừa đảo, gópphần đảm bảo sự ổn định kinh tế vĩ mô

Xây dựng ngành ngân hàng trở thành một mắt xích quan trọng trongnền kinh tế: Khi người dân tin tưởng vào sự cẩn trọng và trách nhiệmcủa ngành ngân hàng, họ sẽ sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều hơn, từđó thúc đẩy sự phát triển kinh tế chung

* Vi phạm đạo đức: Trong vụ đại án Vạn Thịnh Phát - SCB cho thấynhững vi phạm trong sở hữu chéo, cho vay sân sau của ngân hàngvẫn vô cùng phức tạp, tinh vi do thủ đoạn của bà Trương Mỹ Lanvà 7 cựu cán bộ ngân hàng SCB Để chiếm đoạt số tiền lên tới hàngtrăm nghìn tỷ đồng, một trong những cách huy động tiền của bà Lanlà tạo các khoản có số tiền vay rất lớn từ vài chục tỷ đồng trở lên,chênh lệch "đặc biệt lớn" với các khoản vay thông thường nhưng lạiđược giải ngân trước, hợp thức hồ sơ sau; tài sản đảm bảo giốngnhau… Trên hệ thống, các khoản vay này được ghi chú ký hiệu"HSTT" - tức Hội sở tiếp thị Nghĩa là không thẩm định khách hàng,không thẩm định tài sản bảo đảm, không quan tâm phương án vayvốn Đây là hành vi trái đạo đức của các cán bộ nhân viên, lãnh đạongân hàng SCB khi vẫn phê duyệt giải ngân trước khi hồ sơ đượcthức hoá dù biết các khoản vay này đều trái quy định pháp luậ

Sự liêm chính

* Lợi ích:Đối với ngân hàng:Tăng cường niềm tin của khách hàng: Khi khách hàng tin tưởng rằngngân hàng hoạt động một cách liêm chính, họ sẽ có nhiều khả năng gửitiền, đầu tư và vay mượn từ ngân hàng hơn

Giảm thiểu rủi ro: Liêm chính giúp giảm thiểu rủi ro gian lận, thamnhũng và các hành vi sai trái khác

Cải thiện hiệu quả hoạt động: Khi nhân viên ngân hàng hành động mộtcách liêm chính, họ sẽ làm việc hiệu quả hơn và ít mắc sai lầm hơn.Tăng cường uy tín và thương hiệu: Ngân hàng có uy tín về liêm chínhsẽ thu hút được nhiều khách hàng và nhân viên tài năng hơn

Đối với khách hàng:Được bảo vệ quyền lợi: Khi ngân hàng hoạt động một cách liêm chính,khách hàng sẽ được bảo vệ tốt hơn khỏi bị lừa đảo hoặc bị đối xử bấtcông

Được tiếp cận các dịch vụ tài chính chất lượng cao: Ngân hàng liêmchính sẽ cung cấp các dịch vụ tài chính chất lượng cao với giá cảcạnh tranh

Có thể yên tâm giao dịch: Khách hàng có thể yên tâm rằng tiền củahọ được an toàn và được sử dụng một cách hiệu quả

Đối với xã hội:Thúc đẩy sự phát triển kinh tế: Ngân hàng liêm chính góp phần thúcđẩy sự phát triển kinh tế bằng cách cung cấp vốn cho các doanhnghiệp và cá nhân.

Tăng cường niềm tin vào hệ thống tài chính: Khi người dân tintưởng vào hệ thống tài chính, họ sẽ có nhiều khả năng đầu tư và tiếtkiệm hơn

Giảm thiểu tham nhũng: Liêm chính trong ngân hàng góp phầngiảm thiểu tham nhũng trong xã hội

Để rèn luyện phẩm chất liêm chính, nhân viên ngân hàng cần:-Nâng cao nhận thức về tầm quan trọng của liêm chính.-Có tinh thần trách nhiệm với công việc, tránh lãng phí, không thamô, lợi dụng hoặc tiếp tay cho hành vi tham ô, vụ lợi

-Tự giác học tập và rèn luyện nâng cao đạo đức nghề nghiệp.-Luôn giữ gìn phẩm giá, danh dự của bản thân

-Có ý thức chống lại các hành vi gian lận, tham nhũng.-Tích cực tham gia các hoạt động xã hội, góp phần xây dựng môitrường sống lành mạnh

* Ví dụ

-Chị Nguyễn Thị Kim Liên – nhân viên Agribank chi nhánh TâyĐô.Trong quá trình làm việc, khi phát hiện các trường hợp nộp thừahoặc thiếu tiền chị Liên đều kịp thời phản ánh với khách hàng Trongnăm qua 2018 - 2019, chị Liên đã phát hiện và trả lại cho khách hàngsố tiền thừa tổng cộng là 05 món với tổng giá trị 81 triệu đồng.-chị Nguyễn Thị Hoa Hường, cán bộ Tổ kho quỹ, Phòng giao dịch,Chi nhánh Ngân hàng Cổ phần thương mại (CPTM) Công thươngtỉnh Lai châu đã trả lại 104 triệu tiền thừa cho anh Đào Kiên Cường ởthị xã Lai Châu

Sự tận tâm và chuyên cần

* Ví dụ:Hoạt động tín dụng của Agribank có đặc thù riêng, phục vụ chủ yếucho khu vực nông nghiệp, nông dân và nông thôn Công tác tín dụngthật sự vất vả đối với những cán bộ đóng tại địa bàn vùng sâu, vùngxa Với nữ giới, công việc này sẽ khó khăn gấp bội bởi ngoài tráchnhiệm công việc, chị em còn phải đảm nhiệm vai trò tề gia nội trợtrong gia đình Thế nhưng, những nữ cán bộ tín dụng Agribank đãkhông quản ngại vất vả, vượt đèo, lội suối đưa đồng vốn Agribank vềtới tận thôn xóm, bản làng, giúp cho nhiều hộ gia đình thoát nghèo,từng bước cải thiện kinh tế

Lực lượng làm công tác kiểm ngân chủ yếu là nữ, các chị đã tuân thủđúng chế độ tiền tệ, kho quỹ, đảm bảo an toàn, đồng thời thể hiện sựtrung thực, liêm khiết khi nhiều lần trả lại tiền thừa cho khách hàngvới số lượng lớn

Trong năm 2021, toàn hệ thống Agribank đã trả lại cho khách hàng5.088 món tiền thừa với tổng số tiền 19,2 tỷ đồng Nhiều chị trả lại sốtiền thừa lớn cho khách hàng như chị Bùi Huỳnh Bích Thủy(Agribank Bình Thuận) trả lại cho khách hàng 1.200 triệu đồng, chịĐoàn Tuyết Lan (Agribank Hải Dương) trả lại cho khách hàng 615triệu đồng, chị Phạm Thị Nhự (Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương)trả lại cho khách hàng 600 triệu đồng, chị Trần Thị Phương Lân(Agribank Hà Nam) trả lại cho khách hàng 500 triệu đồng, chịNguyễn Thị Kim Cúc (Agribank Bình Thuận trả lại cho khách hàng494 triệu đồng…

Thời gian qua, các chiêu trò lừa đảo diễn ra ngày càng tinh vi, lợidụng sự cả tin của khách hàng cũng như dùng các trang mạng xã hộivới cách thức khác nhau để đánh cắp thông tin nhằm chiếm đoạt tàisản, khiến cho không ít người dân mất tiền Trước tình hình đó,Agribank đã không ngừng tuyên truyền, khuyến cáo đến khách hàng,người dân về các phương thức, hình thức lừa đảo thông qua cácphương tiện thông tin đại chúng, Website, Fanpage của ngân hàng,…đồng thời nâng cao cảnh giác từ chính cán bộ nhân viên Agribank đểtừ đó hỗ trợ cho khách hàng nhanh chóng, trực tiếp

Tính chủ động sáng tạo và thích ứng* Lợi ích:

Đối với cán bộ ngân hàngTăng hiệu suất: Sự chủ động giúp nhân viên tự động nắm bắt và giảiquyết các vấn đề, từ đó tăng cường hiệu suất làm việc và giảm thờigian giải quyết vấn đề

Thúc đẩy sự phát triển cá nhân: Việc khuyến khích tính sáng tạo vàthích ứng giúp nhân viên phát triển kỹ năng và tiềm năng cá nhân, từđó nâng cao sự chuyên môn và sự phát triển sự nghiệp

Tạo ra cơ hội mới: Tính chủ động và sáng tạo có thể dẫn đến việc pháthiện ra cơ hội kinh doanh mới và mở rộng thị trường, từ đó tăng doanhsố bán hàng và lợi nhuận

Tăng cường sự linh hoạt: Khả năng thích ứng giúp nhân viên ngânhàng đối phó tốt với các tình huống khẩn cấp, thay đổi thị trường vàyêu cầu của khách hàng

=> Tóm lại, tính chủ động, sáng tạo và thích ứng không chỉ làm tănghiệu suất cá nhân mà còn đóng góp vào sự phát triển và thành côngcủa tổ chức ngân hàng

Đối với ngân hàngTạo ra sản phẩm và dịch vụ mới: Sự sáng tạo giúp ngân hàng pháttriển các sản phẩm và dịch vụ mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàngvà cạnh tranh hiệu quả với các đối thủ

Tăng trải nghiệm khách hàng: Sự chủ động trong việc sáng tạo giúpngân hàng cải thiện trải nghiệm khách hàng thông qua các dịch vụ tiệních và nhanh chóng

Tối ưu hóa hoạt động: Bằng cách áp dụng các phương pháp sáng tạovà thích ứng, ngân hàng có thể tối ưu hóa các quy trình nội bộ, giảmchi phí và tăng hiệu suất

Đáp ứng nhanh chóng với biến động thị trường: Sự linh hoạt và thíchứng giúp ngân hàng nhanh chóng thích ứng với các biến động trong thịtrường và quy định

Tạo ra cơ hội kinh doanh mới: Sự sáng tạo và thích ứng có thể mở racơ hội kinh doanh mới và mở rộng phạm vi hoạt động của ngân hàng

Thu hút và giữ chân nhân tài: Sự chủ động trong việc khuyến khíchsáng tạo và thích ứng tạo ra một môi trường làm việc tích cực vàhấp dẫn cho nhân viên, giúp thu hút và giữ chân nhân tài.

Đáp ứng yêu cầu từ các bên liên quan: Bằng cách sáng tạo và thíchứng, ngân hàng có thể đáp ứng được các yêu cầu từ khách hàng, cổđông, cơ quan quản lý và xã hội, giúp tăng cường mối quan hệ và uytín

Tạo ra lợi ích cộng đồng: Sự sáng tạo và thích ứng không chỉmang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn tạo ra lợi ích cho cộng đồngthông qua các hoạt động và chính sách xã hội

Tạo ra giá trị bền vững: Việc tích hợp sự sáng tạo và thích ứng vàochiến lược kinh doanh giúp ngân hàng xây dựng một mô hình kinhdoanh bền vững, thích ứng được với các thách thức và cơ hội trongtương lai

=> Tóm lại, tính chủ động sáng tạo và thích ứng là yếu tố quantrọng giúp ngân hàng tồn tại và phát triển trong môi trường kinhdoanh ngày càng biến động và cạnh tranh

Đối với nền kinh tếNâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Thúc đẩy phát triển kinh tếPhát triển thị trường tài chínhTăng sự cạnh tranh với các ngân hàng quốc tế Thu hút nhà đầu tư nước ngoài

* Ví dụ:Vietinbank: chủ động tháo gỡ những khó khăn và ổn định và pháttriển kinh tế - xã hội trong địa dịch covid Cho vay hơn 400 nghìn tỷđồng cho hơn 7.000 khách hàng chịu tác động của dịch bệnh Hỗ trợcắt giảm lãi suất với lãi suất dao động 2 - 2,5%/năm và dư nợ miễngiảm gần 280 nghìn tỷ đồng

Ý thức bảo mật thông tin:

Theo thống kê từ Bộ Công an Việt Nam, đang có 77,93 triệu ngườisử dụng Internet chiếm hơn 79% dân số

Xếp thứ 12 trên thế giới thế nhưng dữ liệu cá nhân của hơn ⅔ dân sốViệt Nam đang bị thu thập và chia sẻ trên mạng

- Trong 2 năm qua lực lượng chức năng đã khởi tố 5 vụ án hình sựvới hàng ngàn gigabyte dữ liệu và chứa hàng tỷ thông tin cá nhân bịmua bán

Nhân viên ngân hàng mua bán trái phép thông tin tài khoản, rò rỉthông tin khách hàng

2.2 Lời ích quy tắc ứng xử:Với cấp trên:

Xây dựng môi trường làm việc tích cực, thúc đẩy tính thần làm việc,Xây dựng uy tín và niềm tin, Định hướng và lãnh đạo rõ ràng, tăngcường hiệu suất làm việc

Với cấp dưới

Tạo sự gắn bó giữa cấp trên và cấp dưới : góp phần hoàn thiện nhân cách,

nâng cao uy tín, phong cách người lãnh đạo Đồng thời tạo sự đồng thuận,hứng khởi trong công việc, tăng cường sự hợp tác giữa cấp trên và cấp dưới,từ đó sức mạnh của doanh nghiệp được tăng lên gấp nhiều lần Giúp nhân

viên yên tâm công tác, hứng khởi làm việc là yếu tố quan trọng để doanhnghiệp phát triển

Dễ dàng đạt được mục tiêu trong giao tiếp: Vận dụng kỹ năng giao tiếp để đạt

được hiệu quả cao khi động viên thuyết phục cấp dưới hướng về một mục đíchhay môt thỏa thuận chung

Tạo mối quan hệ thân thiết với cấp dưới: Giao tiếp với cấp dưới tốt sẽ tạo ra

được sự tin tưởng đối với cấp dưới Để lãnh đạo quản lý được cấp dưới thì cầnphải tạo lập được mối quan hệ, sự ảnh hưởng nhất định đối với cấp dưới để họtin tưởng, hợp tác tôn trọng và ủng hộ mình

Thể hiện tốt khả năng lãnh đạo: Nhà lãnh đạo cần phải có một khả năng giao

tiếp tốt vì điều đó sẽ bộc lộ được khả năng nhiều mặt của nhà lãnh đạo và cóảnh hưởng không nhỏ đến sự thành công của công ty Muốn thuyết phục đượcnhân viên trước tiên phải biết cách truyền đạt thông tin , muốn thúc đẩy tinhthần làm việc phải biết khuyến khích, động viên, thương thuyết

Dễ dàng điều khiển nhân viên cấp dưới: Giao tiếp hiệu quả làm giảm nguy cơ

mắc sai lầm do hiểu lầm hoặc hiểu sai Một nhà lãnh đạo giỏi phải biết giaotiếp rõ ràng và dễ hiểu, phải biết điều khiển người khác làm thay cho mình vàlàm theo ý mình Muốn làm được điều đó, đòi hỏi người quản lý phải có kỹnăng giao tiếp, truyền đạt tốt

Để xây dựng một đội ngũ tốt đòi hỏi phải có một nhà lãnh đạo tài ba với khảnăng giao tiếp “ hơn người” Bởi người giao tiếp giỏi sẽ có khả năng kết nốicác cá nhân, giải quyết mâu thuẫn giúp nhân viên loại bỏ sự sự hãi tiếp thêmtinh thần, động lực thông qua ngôn ngữ trực tiếp Sự giao tiếp thông qua banquản lý đối với nhân viên sẽ tạo ra môi trường làm việc thân thiện và thoảimái, điều này tác động lớn đến tâm lí nhân viên

Nếu cấp trên có kỹ năng giao tiếp kém với cấp dưới thì:

Khiến nhân viên cảm thấy họ không bao giờ làm vừa ý được cấp trên củamình , cảm thấy chán nản, tự ti và xin thôi việc

Khiến nhân viên ngại trình bày, bày tỏ ý kiến quan điểm tạo thành nơi làmviệc không có sự gắn kết và đầy căng thẳng

Nhân viên cảm thấy người quản lý không sẵn sàng giúp đỡ họ trong các vấnđề

Khiến nhân viên cảm thấy không công bằng với cách đặt câu hỏi, cách nhậnxét và bàn giao công việc của cấp trên

Với đồng cấp:

Xây dựng tập thể vững mạnh, đoàn kếtTạo môi trường làm việc thân thiện, chuyên nghiệp và minh bạch Tăng sức mạnh trí tuệ tập thể dẫn đến thành công của đơn vị Tăngcường hiệu suất làm việc

Khi có mối quan hệ công sở tốt, đồng nghiệp có thể làm việc cùngnhau một cách hiệu quả, chia sẻ thông tin và kinh nghiệm, giúp tối ưuhóa quy trình làm việc

Tạo ra sự hài lòng và động lựcKhi các đồng nghiệp cảm thấy được tôn trọng và được hỗ trợ, họ sẽđề cao công việc và có động lực cao để đạt được mục tiêu cá nhân vàtổ chức

Tăng cường sáng tạo và ý tưởngKhi mọi người cảm thấy thoải mái trong việc chia sẻ ý tưởng và nhậnphản hồi tích cực từ các đồng nghiệp, họ có xu hướng tham gia tíchcực vào quá trình đưa ra giải pháp mới và cải tiến

Xây dựng lòng trung thành và giữ chân nhân viênGiảm stress và xung đột

Môi trường công sở khó khăn, đầy xung đột có thể gây stress và ảnhhưởng đến tâm lý và sức khỏe của nhân viên Khi mối quan hệ côngsở được duy trì tốt, sẽ giúp giảm thiểu các xung đột và tạo ra môitrường làm việc thân thiện và thoải mái.

Khuyến khích hợp tác và trao đổi thông tinĐiều này giúp thúc đẩy việc trao đổi thông tin, chia sẻ kiến thứcvà tối ưu hóa quy trình làm việc giữa các đồng nghiệp Khi có sựtrao đổi thông tin kịp thời và đúng lúc, các quá trình xử lý công việcsẽ trơn tru và suôn sẻ hơn

2.3 Mô hình ra quyết định đạo đức:a) Mô hình 1:

Bước 1: Nhận diện vấn đề đạo đứcBước đầu tiên của quá trình ra quyết định có tính đạo đức là nêu rõvấn đề hoặc hậu quả trước mắt Điều này có thể được thực hiệnbằng cách chỉ ra những sự khó chịu, bất tiện mà một người có thểcảm thấy khi đưa quyết định đó hoặc bằng cách phát hiện nhữngxung đột lợi ích tiềm ẩn

Bước này đóng vai trò là điểm khởi đầu cho quá trình ra quyếtđịnh và tạo tiền đề cho việc phân tích và đánh giá sâu hơn về ýnghĩa đạo đức của tình huống này Nó đòi hỏi sự xem xét nội tâm vàsuy ngẫm để xác định những mối lo ngại hoặc xung đột về đạo đứctiềm ẩn có thể xuất hiện trong quá trình ra quyết định

Ví dụ: Khi đang đi đường, bạn gặp 1 người bị tai nạn giao thông.Nếu không giúp người đó bạn có cảm thấy khó chịu không?

Bước 2: Xem xét các bên liên quanBước này liên quan đến việc xác định các yếu tố liên quan có thể ảnhhưởng đến quyết định hiện tại Việc này bao gồm việc xem xét cả cácyếu tố bên trong và bên ngoài có thể ảnh hưởng đến kết quả Cầnxem xét về các giá trị, niềm tin và thành kiến của bản thân có thể ảnhhưởng đến quyết định của bản thân không Bên cạnh đó, cần xem xétcác yếu tố liên quan có thể bị ảnh hưởng bởi quyết định này, chẳnghạn như các cá nhân hoặc tổ chức liên quan, các luật hoặc quy địnhhiện hành, quy tắc ứng xử,

Ngoài ra, những hậu quả tiềm ẩn của quyết định, cả tích cực lẫn tiêucực, cần được đánh giá cẩn thận Bước này nhấn mạnh tầm quantrọng của việc kiểm tra kỹ lưỡng tất cả các yếu tố liên quan có thểảnh hưởng đến ý nghĩa đạo đức của quyết định

Ví dụ: Khi gặp 1 người bị tai nạn giao thông Các yếu tố ảnh hưởngđến quyết định của bản thân như: bản thân tin rằng giúp người khigặp nạn là điều nên làm, quy định pháp luật có đề cập đến việc giúpngười khi gặp nạn, nếu không giúp có thể là vi phạm pháp luật, nếukhông giúp người đó thì điều đó có là trái với đạo đức không, Bước 3: Thu thập thông tin

Điều quan trọng là phải kiểm tra kỹ lưỡng các sự việc liên quan đếntình huống hiện tại Điều này bao gồm việc thu thập tất cả thông tinliên quan và xác minh tính chính xác của thông tin để đảm bảo hiểurõ tình hình

Điều này có thể bao gồm việc xác định các cá nhân hoặc các bên liênquan, mọi luật hoặc quy định hiện hành, quy tắc ứng xử chuyênnghiệp và các ràng buộc thực tế khác có thể ảnh hưởng đến quyếtđịnh

Bằng cách xem xét cẩn thận các sự việc, người ta có thể hiểu chínhxác và toàn diện hơn về tình huống, điều này có thể giúp xác định cácvấn đề đạo đức tiềm ẩn và các giải pháp khả thi Điều quan trọng làphải đảm bảo rằng tất cả các sự việc liên quan đều được xem xéttrước khi tiến hành các bước tiếp theo trong quá trình ra quyết địnhđể đưa ra quyết định sáng suốt và có đạo đức

Ví dụ: Điều 291 Bộ luật hình sự có quy định về xử phạt hành chínhhoặc xử lý hình sự với tội thu thập, tàng trữ, trao đổi, mua bán, côngkhai hóa trái phép thông tin về tài khoản ngân hàng

Xác minh người mua thông tin tài khoản ngân hàng là ai, họ có mụcđích gì? Họ có thể lợi dụng thông tin cá nhân của khách hàng để thựchiện hành vi phạm pháp

Bước 4: Xây dựng kế hoạch hành động và cân nhắc đến các lựa chọnthay thế

Việc lập kế hoạch sẽ giúp đề ra những mục tiêu cụ thể và tập trungnguồn lực cho việc thực hiện các mục tiêu đó; tiến hành lần lượt cácbước để hoàn thành mục tiêu đảm bảo mọi thứ diễn ra theo mục tiêuđưa ra, giảm thiểu sự không chắc chắn hay những bất ổn có thể xảyra trong tương lai

Bước này cũng khuyến khích một người suy nghĩ sáng tạo và tránhđóng khung quyết định như một tình huống khó xử đơn giản là “có”hoặc “không” Thay vào đó, nó nhắc nhở cá nhân xem xét các khảnăng và lựa chọn thay thế khác nhau, chẳng hạn như tiếp cận ai đểđược giúp đỡ hoặc tư vấn hoặc nên nói gì trong một tình huống nhấtđịnh Hãy cân nhắc càng nhiều giải pháp càng tốt - trong hầu hết cáctrường hợp là năm giải pháp trở lên, tối thiểu là ba giải pháp Điềunày giúp thoát khỏi cái bẫy nhìn thấy “cả hai mặt của tình huống” vàgiới hạn các lựa chọn thay thế của một người trong hai lựa chọn đốilập nhau (tức là cái này hoặc cái kia)

Ví dụ: Thay vì việc đồng ý mua bán thông tin tài khoản của kháchhàng thì có thể cân nhắc thêm các lựa chọn về việc báo cáo việc nàycho cấp trên nhờ sự trợ giúp hoặc báo tới cơ quan chức năng xử lý viphạm

Bước 5: Đưa ra quyết định và hành độngDựa trên các thông tin thu thập được trong các bước trước đó, cán bộngân hàng phải đưa ra quyết định:

- Đầu tiên, cán bộ cần nêu lý do ra quyết định lựa chọn đó.- Thứ hai, đưa ra các ưu điểm và nhược điểm của mỗi lựa chọn, lựachọn đó phải phù hợp với nguyên tắc và giá trị đạo đức

- Thứ ba, nhất quán với thông tin thu thập được trong các bước trướcđó

Ví dụ: A là nhân viên ngân hàng X và đang có ý định bán thông tintài khoản của khách hàng Là đồng nghiệp của A, bạn khuyên A nênlàm gì? Vì sao?

- Quyết định: khuyên A không nên thực hiện hành vi đó.- Lý do: Hành vi này vi phạm quy định của pháp luật, gây ra tổn thấtcho khách hàng và ảnh hưởng đến danh tiếng của ngân hàng

Bước 6: Đánh giá kết quả- Nếu được đánh giá tốt cần chọn phương án đã chọn.- Trong một số trường hợp cần thiết, các quyết định có thể được điềuchỉnh để mang lại kết quả như mong đợi

Ví dụ: A là nhân viên ngân hàng X và đang có ý định bán thông tintài khoản của khách hàng Là đồng nghiệp của A, bạn khuyên A

không nên thực hiện hành vi đó Đánh giá hiệu quả nếu A đồng ývới lựa chọn của bạn.

- Hiệu quả:+ Ngăn chặn được hành vi vi phạm pháp luật của A (bị kiện tụng vìgây tổn hại đến khách hàng)

+ Tránh ảnh hưởng đến danh tiếng và hình ảnh của ngân hàng X

a1) Tình hồng cho mô hình 1 Tình huống:

Cho khách hàng ký trước chứng từ khi làm thủ tục vay vốn; giả mạo chữ ký của khách hàng vay vốn nhằm chiếm đoạt tiền

Trong thời gian từ tháng 10/2022 đến tháng 9/2023, anh Tđược Ngân hàng TMCP V phân công trực tiếp hướng dẫn làm thủtục và quản lý hồ sơ vay vốn của 07 khách hàng vay vốn tại Ngânhàng Do cần tiền để chi tiêu cá nhân, T đã lợi dụng lòng tin và sựsơ hở của những cán bộ cùng cơ quan khi làm thủ tục vay vốn, Tcho khách hàng ký trước một số giấy tờ như Lệnh chi, Giấy nhận nợ(chưa ghi nội dung)… và bằng các thủ đoạn gian dối khác, T đãdùng hồ sơ vay vốn của các khách hàng do T được giao quản lý cònhạn mức tín dụng và còn thời hạn duy trì hạn mức, lập khống cácchứng từ giải ngân, lợi dụng các chứng từ ký khống của khách hàngcó sẵn trong hồ sơ vay vốn, hoặc ký giả chữ ký của khách hàng vayvốn; nhờ một số khách hàng quen biết để chuyển số tiền giảingân khống vào tài khoản của họ rồi nhờ họ rút tiền mặt, chuyểnlại cho T

Để không bị Ngân hàng và khách hàng phát hiện, T tự làm các thủtục và tự nộp tiền vào để trả lãi cho các khoản tiền T giải ngânkhống Bằng các thủ đoạn trên, thông qua các Hợp đồng tín dụngcủa khách hàng, T đã chiếm đoạt được số tiền 5.650.000.000 đồngcủa Ngân hàng TMCP V

Vấn đề đạo đức:

Anh T phạm tội “Lạm dụng chức vụ, quyền hạn chiếm đoạt tài sản”

Các bên liên quan:

- Ngân hàng TMCP V: Ngân hàng V phân công anh T trực tiếphướng dẫn làm thủ tục và quản lý hồ sơ vay vốn của khách hàng, anhT đã chiếm đoạt tài sản của ngân hàng và khách hàng trong vòng 1năm mới bị phát hiện Việc này cho thấy ngân hàng không quản lýnhân viên và kiểm tra các khoản tiền chặt chẽ

- Anh T: Bằng các thủ đoạn tinh vi, với lợi thế là nhân viênngân hàng anh T đã thực hiện vô số hành vi vi phạm đạo đức nghềnghiệp để chiếm đoạt tài sản của ngân hàng và khách hàng Anh Tcho khách hàng ký trước giấy tờ không có nội dung, lập khống cácchứng từ giải ngân, giả chữ ký của khách hàng vay vốn, tự làm cácthủ tục… nhằm chiếm đoạt tài sản Trong khoảng 1 năm từ tháng10/2022 anh T đã chiếm đoạt được 5.650.000.000 đồng

- Khách hàng vay vốn tại ngân hàng: Vì tin tưởng anh T nênkhách hàng uỷ thác hết việc làm giấy tờ cho anh T mà không kiểm trakỹ lưỡng Với những giấy tờ như Lệnh chi, Giấy ghi nợ… dù chưa cónội dung cụ thể rõ ràng nhưng khách hàng vẫn ký, điều này có thể đặtkhách hàng vào tình huống bị lừa đảo chiếm đoạt tài sản của mình màkhông hay biết Sau khi mất niềm tin khách hàng có thể sẽ không baogiờ quay lại ngân hàng TMCP V nữa

Thu thập thông tin:

 Anh T đã có những hành vi vi phạm chuẩn mực đạo đứcnghề nghiệp, không tuân thủ theo pháp luật như:

+ Lợi dụng lòng tin và sự sơ hở của những cán bộ cùng cơ quan khilàm thủ tục vay vốn, T cho khách hàng ký trước một số giấy tờ nhưLệnh chi, Giấy nhận nợ (chưa ghi nội dung)…

+ T đã dùng hồ sơ vay vốn của các khách hàng do T được giao quảnlý còn hạn mức tín dụng và còn thời hạn duy trì hạn mức, lập khốngcác chứng từ giải ngân, lợi dụng các chứng từ ký khống của kháchhàng có sẵn trong hồ sơ vay vốn, hoặc ký giả chữ ký của khách hàngvay vốn; nhờ một số khách hàng quen biết để chuyển số tiền giảingân khống vào tài khoản của họ rồi nhờ họ rút tiền mặt, chuyển lạicho T

+ Để không bị Ngân hàng và khách hàng phát hiện, T tự làm các thủtục và tự nộp tiền vào để trả lãi cho các khoản tiền T giải ngânkhống

 Bằng những thủ đoạn gian dối, anh T đã chiếm đoạt đượcsố tiền 5.650.000.000 đồng của Ngân hàng TMCP V.→ Hành vi gian dối, lừa đảo chiếm đoạt tài sản, biến của công thànhcủa tư của anh T vi phạm bộ chuẩn mực đạo nghề nghiệp và quy tắcứng xử của cán bộ ngân hàng Những hành động, việc làm của anh Tgây ra tổn thất lớn cho khách hàng và ngân hàng TMCP V

Xây dựng kế hoạch hành động:

- Kế hoạch hành động:

 Đối với Ngân hàng:+ Báo cáo vụ việc cho cơ quan chức năng: Đây là hành động quantrọng và cần thiết để đảm bảo công bằng và xử lý nghiêm minh hànhvi vi phạm của anh T

+ Yêu cầu anh T tự thú và bồi thường thiệt hại: Đây là lựa chọnkhuyến khích anh T nhận thức được sai trái của mình và chịu tráchnhiệm cho hành vi của mình

+ Khởi kiện anh T ra pháp luật: Đây là lựa chọn để bảo vệ quyền lợicủa ngân hàng và khách hàng, đồng thời trừng phạt hành vi vi phạmpháp luật của anh T

+ Áp dụng các biện pháp kỷ luật đối với cán bộ ngân hàng liên quan:Nếu có cán bộ ngân hàng biết hoặc có dấu hiệu nghi ngờ hành vi giandối của anh T nhưng không tố giác, cần áp dụng các biện pháp kỷluật phù hợp

 Đối với anh T:+ Hợp tác với cơ quan chức năng: Cung cấp đầy đủ thông tin và bằng chứng liên quan đến vụ việc để hỗ trợ điều tra

+ Bồi thường thiệt hại cho ngân hàng: Tự nguyện bồi thường số tiền đã chiếm đoạt để giảm nhẹ trách nhiệm và thể hiện thiện chí.+ Xin lỗi ngân hàng, khách hàng và đồng nghiệp: Thể hiện sự hối hậnvà mong muốn được tha thứ

-Lựa chọn thay thế:

Tự thú với ngân hàng: Thú nhận hành vi sai trái và xin được tha thứ.Tuy nhiên, lựa chọn này có thể dẫn đến việc anh T bị kỷ luật hoặcthậm chí bị sa thải

Giải quyết nội bộ: Ngân hàng có thể tự giải quyết vụ việc bằng cáchyêu cầu anh T bồi thường thiệt hại và kỷ luật theo quy định nội bộ.Tuy nhiên, lựa chọn này có thể không đảm bảo tính công bằng vàminh bạch

Im lặng: Không thừa nhận hành vi sai trái và hy vọng vụ việc không bịphát hiện Tuy nhiên, lựa chọn này có thể dẫn đến hậu quả nghiêmtrọng hơn nếu vụ việc bị phát hiện

- Cân nhắc các yếu tố sau khi lựa chọn:

Mức độ nghiêm trọng của hành vi vi phạmMức độ ảnh hưởng của vụ việc đến ngân hàng, khách hàng và các bên liên quan

Khả năng bồi thường thiệt hại Khả năng tái phạm

Mong muốn được tha thứ và sửa chữa sai lầm=> Lựa chọn phù hợp nhất trong tình huống này là báo cáo vụ việc chocơ quan chức năng Đây là hành động có trách nhiệm và phù hợp vớiđạo đức Việc tự thú với ngân hàng cũng có thể được xem xét, nhưngcần cân nhắc kỹ lưỡng các yếu tố liên quan

Ngoài ra, cần lưu ý một số điểm sau: Việc giải quyết vụ việc cần đảm bảo tính công bằng và minh

bạch. Cần bảo vệ quyền lợi của các bên liên quan, bao gồm ngân

hàng, khách hàng và anh T. Cần rút ra bài học kinh nghiệm để ngăn ngừa những vụ việc

tương tự xảy ra trong tương lai.=> Hành vi của anh T là vi phạm đạo đức và pháp luật, cần được lênán và xử lý nghiêm minh Việc xây dựng kế hoạch hành động và cânnhắc đến các lựa chọn thay thế sẽ giúp anh T đưa ra quyết định phùhợp nhất với tình huống của mình

 Dưới đây là một số lời khuyên cho anh T:

 Nên hợp tác với cơ quan chức năng và cung cấp đầy đủ

 Nên bồi thường thiệt hại cho ngân hàng để giảm nhẹ tráchnhiệm

 Nên rút ra bài học kinh nghiệm từ vụ việc này để không táiphạm trong tương lai

Đưa ra quyết định và hành động

Đối với anh T:

 Thú nhận hành vi sai trái:+ Tự giác đến cơ quan chức năng đầu thú và khai nhận toàn bộ hànhvi

+ Hối lỗi và xin lỗi những người bị hại Bồi thường thiệt hại:+ Trả lại toàn bộ số tiền đã chiếm đoạt+ Bồi thường các khoản chi phí liên quan cho ngân hàng và kháchhàng

 Chấp nhận hình phạt của pháp luật:+ Hợp tác với cơ quan điều tra trong quá trình tố tụng+ Chấp nhận mọi hình phạt mà pháp luật quy định

Đối với ngân hàng TMCP V:

 Tăng cường kiểm tra, giám sát:+ Rà soát lại quy trình, thủ tục cho vay vốn+ Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, giám sát\+ Xây dựng nghiệp vụ, đạo đức của nhân viên

 Hỗ trợ khách hàng:+ Giải thích rõ ràng về vụ việc cho khách hàng+ Hỗ trợ khách hàng trong việc thu hồi tài sản

 Có biện pháp xử lý nghiêm minh:+ Buộc thôi việc đối với anh T

+ Xem xét khởi kiện hình sự

Đối với khách hàng:

Nâng cao cảnh giác:+ Tìm hiểu kỹ thông tin trước khi vay vốn+ Kiểm tra kỹ lưỡng các giấy tờ vay vốn+ Phối hợp với ngân hàng trong quá trình giải ngân và trả lãi

Đối với cơ quan chức năng:

 Điều tra làm rõ vụ việc:+ Thu thập đầy đủ chứng cứ+ Xác định rõ hành vi vi phạm của anh T

 Xử lý nghiêm minh theo quy định của pháp luật:+ Đảm bảo tính công bằng, minh bạch

+ Có tính giáo dục, răn đe

Đánh giá kết quả

Hành vi của anh T gây ra thiệt hại rất lớn ảnh hưởng đến tàisản của khách hàng, gây tổn thất nghiêm trọng và làm mất uy tín củangân hàng TMCP V làm cho ngân hàng V thất thoát nặng nề vềlượng khách hàng sử dụng dịch vụ

b) Mô hình 2Hành động cho vay khi khách hàng chưa đủ điều kiện vay vốn1 Hđ này có phù hợp với quy định pháp luật không?

Hành động của ngân hàng cho doanh nghiệp vay khi không đủ điềukiện không phù hợp với quy định của pháp luật Lý do chính là vìviệc cung cấp vay không đúng điều kiện có thể gây ra rủi ro lớn cho cảhai bên, cũng như làm suy giảm sự tin cậy vào hệ thống tài chính vàngân hàng

Quy định pháp luật thường xác định rõ các tiêu chí và điều kiện cầnthiết mà một doanh nghiệp phải đáp ứng để có thể vay tiền từ ngânhàng, bao gồm điều kiện về tài chính, dự án đầu tư, khả năng thanhtoán, và các yếu tố khác Vi phạm các quy định này có thể dẫn đếnhậu quả pháp lý nghiêm trọng cho ngân hàng, bao gồm việc bị phạt,mất giấy phép hoạt động, hoặc hậu quả tốt hơn là bị kiện tụng từ phíadoanh nghiệp hoặc các bên liên quan khác.

Ngoài ra, việc cung cấp vay không đúng điều kiện cũng có thể gây rarủi ro tín dụng lớn cho ngân hàng, khiến họ phải đối mặt với nguy cơmất tiền và ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của mình.Do đó, việc tuân thủ quy định pháp luật là cực kỳ quan trọng đối vớicác tổ chức tài chính như ngân hàng

2 Hđ này có phù hợp với nguyên tắc kinh doanh và giá trị cốt lõicủa ngân hàng không ? Không.

- Cho vay là hoạt động cốt lõi, mang lại lợi nhuận chính cho ngânhàng

Tuy nhiên, cho vay tiềm ẩn nguy cơ rủi ro nợ xấu nếu khách hàngkhông có khả năng trả nợ Cho vay khi chưa đủ điều kiện có thể làmtăng nguy cơ nợ xấu, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh và sự ổnđịnh của ngân hàng

- Giá trị cốt lõi của ngân hàng bao gồm an toàn, hiệu quả, uy tín,trách

nhiệm xã hội Cho vay khi chưa đủ điều kiện có thể vi phạm các giátrị

cốt lõi này, đặc biệt là an toàn, hiệu quả

3 Hành động này có được các cấp quản lý lãnh đạo đồng ý không

- Hành động cho vay khi khách hàng chưa đủ điều kiện vay vốn sẽkhông được các cấp quản lý lãnh đạo đồng ý Vì:

+ Không tuân thủ nghiêm ngặt theo quy định và chính sách của ngânhàng về việc cấp vay vốn: Việc cho những người không đủ điều kiệnvay có thể vi phạm các quy định pháp lý và gây ra hậu quả pháp lýđối với ngân hàng

+ Có thể gây rủi ro tín dụng: vì khách hàng không đủ điều kiện vaycó thể không trả được khoản vay, gây mất mát nguồn vốn của ngânhàng

+ Gây khó khăn cho cấp lãnh đạo về việc quản lý tài chính của ngânhàng: Việc cho vay những người không đủ khả năng trả nổi có thểlàm suy giảm dòng tiền và lợi nhuận của ngân hàng

4 Hành động này có gây ra tổn thất hoặc tồn hại cho khách hàng,cổ đông hoặc ngân hàng không? Hành động cho vay khi kháchhàng chưa đủ điều kiện vay vốn chắc chắn sẽ gây nên những tổnthất cho khách hàng, cổ đông và ngân hàng:

Tổn thất cho khách hàng:+ Gây tăng nợ chồng chất: Khách hàng có thể bị đưa vào tình trạngnợ

nhiều hơn có thể đảm bảo, gây ra áp lực tài chính và khả năng thanhtoán nợ không được đảm bảo

+ Mất điểm tín dụng: Nếu khách hàng không thể trả nợ đúng hạn,điểm tín dụng của họ có thể bị ảnh hưởng, làm giảm khả năng tiếpcận tín dụng trong tương lai

+ Rủi ro mất tài sản: Nếu không thể trả nợ, khách hàng có thể phảiđối mặt với rủi ro mất tài sản, bao gồm việc mất nhà đất, xe hơi hoặctài sản cá nhân khác

Tổn thất cho cổ đông:+ Giảm lợi nhuận: Nếu việc cho vay không đúng đối tượng dẫn đếnviệc khách hàng không thể trả nợ, ngân hàng sẽ phải gánh chịu tổnthất từ việc không thu được lãi suất và có thể phải ghi nhận mức nợkhông thu hồi được, làm giảm lợi nhuận của ngân hàng

+ Tăng rủi ro tín dụng: Việc cho vay không đúng đối tượng có thểlàm tăng nguy cơ rủi ro tín dụng, gây mất mát cho cổ đông nếu ngânhàng phải chịu các khoản lỗ từ việc không thu được khoản nợ.Tổn thất cho ngân hàng:

+ Mất mát tài chính: Nếu khách hàng không thể trả nợ, ngân hàng sẽbị mất đi khoản tiền cho vay

+ Mất uy tín và danh tiếng: Việc cho vay không đúng đối tượng cóthể làm suy giảm uy tín và danh tiếng của ngân hàng trong cộng đồngvà thị trường tài chính

5 Hành động này có gây ảnh hưởng đến danh tiếng và hình ảnhcủa ngân hàng nếu đưa lên phương tiện truyền thông không?

- Hành động cho vay khi khách hàng chưa đủ điều kiện vay vốn cógây ảnh hưởng đến danh tiếng và hình ảnh của ngân hàng nếu đượccông bố trên phương tiện truyền thông Dưới đây là một số ảnhhưởng tiềm ẩn:

+ Mất lòng tin của khách hàng: Nếu khách hàng cảm thấy ngân hàngkhông công bằng hoặc không đáng tin cậy trong cách xử lý hồ sơvay, họ sẽ lo lắng về khả năng hoạt động của ngân hàng

+ Tổn hại đến hình ảnh của ngân hàng: Ngân hàng có thể bị coi làthiếu

trách nhiệm, thiếu chuyên nghiệp và không tuân thủ các quy định.+ Mất đi lợi thế cạnh tranh: Các ngân hàng khác có thể lợi dụng sựviệc

này để thu hút khách hàng của ngân hàng đang gặp sự cố.+ Kiện tụng và hậu quả pháp lý: Hành động cho vay không đúng quyđịnh có thể đưa đến các vấn đề pháp lý và kiện tụng cho ngân hàng,việc này có thể tạo ra các chi phí pháp lý lớn và gây tổn thất tài chínhcũng như danh tiếng

+ Gây ra các phản ứng tiêu cực từ dư luận: Ngân hàng có thể bị chỉtrích, lên án và thậm chí là tẩy chay Trong tình huống này, quantrọng nhất là ngân hàng phải xử lý vấn đề một cách chính trực và đápứng đúng các quy định và nguyên tắc đạo đức trong lĩnh vực tàichính Việc giải quyết vấn đề một cách minh bạch và trách nhiệm làcách tốt nhất để giảm thiểu tác động tiêu cực đến danh tiếng và hìnhảnh của ngân hàng.

B1) Ví dụ mô hình 2:*1 Bà Phạm Đoan, 44 tuổi, đã kiện ngân hàng SCB và công ty chứng

khoán Tân Việt vì bị lừa mua trái phiếu thay vì chứng chỉ tiền gửi.Bà cho biết rằng bà đã bị lừa dối, dụ dỗ và gây nhầm lẫn và yêu cầu SCB và Công ty Chứng khoán Tân Việt phải chịu trách nhiệm, hoàn lại số tiền đầu tư Vụ án này liên quan đến việc bà Trương Mỹ Lan, đã bị bắt với cáo buộc lừa đảo trong phát hành và mua bán trái phiếu.Ngân hàng Nhà nước cam kết duy trì hoạt động ổn định cho SCB và đảm bảo an toàn cho tiền gửi của người dân

- Câu hỏi 1: Phù hợp pháp luật không: Không : Lừa dối…- Câu hỏi 2: Không: Minh bạch, tôn trọng, uy tín- Câu hỏi 3: Không chắc chắn

*2 Do yêu cầu của nhà trường, nên nhiều sinh viên phải đóng học

phí, rút tiền, mở thẻ ATM qua hệ thống Agribank Khách hàng vàogửi tiền phải nhẹ nhàng từ tốn, sợ mất lòng nhân viên ngân hàng, giaodịch viên khó chịu, làm việc riêng giờ hành chính, Nguyễn ThuTrang: “ thái độ và phong cách làm việc của nhân viên ngân hàngtại đây khiến mình cực kỳ khó chịu.”

c) Các ví dụ khác trong slideBài làm 1:

* Miêu tả bối cảnh tình huống minh họaNhân vật: Nguyên - Chuyên viên ATM của ngân hàngHành vi:

* Lý do xảy ra rủi roThiếu kiểm soát nội bộ: Nguyên có quyền truy cập và kiểm soát tiền

trong các trụ ATM mà anh ta quản lý Việc không có hệ thống kiểmsoát nội bộ hiệu quả đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc lấy cắp tiềnmột cách dễ dàng

Thiếu kiểm tra và giám sát: Chưa hiệu quả trong các khâu kiểm

soát như việc kiểm tra và đối chiếu chính xác số tiền trong các trụATM hàng ngày, làm tăng khả năng xảy ra lỗi và lạm dụng quyềnlực Nếu có hệ thống kiểm tra và giám sát nghiêm ngặt, việc Nguyênlấy cắp tiền có thể được phát hiện sớm hơn

Thiếu biện pháp phòng ngừa và kiểm soát trong việc quản lý quytrình: Việc không kiểm soát nghiêm ngặt quá trình đã tạo điều kiện

cho Nguyên giữ chìa khóa, lén lút mở khóa và lấy cắp tiền

Thiếu đạo đức nghề nghiệp: Nguyên đặt lợi ích cá nhân của mình

lên trên trách nhiệm và không tuân thủ đạo đức công việc.Lừa dối và gian lận: Nguyên đã lừa dối đồng nghiệp và cơ quan quảnlý cũng như gian lận bằng cách lén lút lấy cắp tiền từ các trụ ATMmà mình quản lý

Lợi dụng vị thế: Với vai trò là một chuyên viên ATM của ngân hàng,Nguyên đã lợi dụng vị thế và quyền lực của mình để lấy cắp tiền mộtcách trái phép

Thiếu lòng trung thành và trách nhiệm: Thay vì làm việc với tinh thầntrung thành và chăm chỉ, Nguyên đã lợi dụng tình hình để hành độngmột cách không trung thực và không minh bạch

* Đánh giá hành vi của Nguyên

Hành vi của Nguyên là hành vi vừa vi phạm pháp luật và vừa vi phạm đạo đức

Hành vi của Nguyên rất nghiêm trọng vì:

Số tiền Nguyên lấy cắp khá lớn: 900 triệu đồng Nguyên đã thực hiện hành vi của mình trong một khoảng

thời gian dài: gần 4 tháng Nguyên đã lên kế hoạch và thủ đoạn tinh vi để che giấu

Hỗ trợ tài chính: Nguyên có thể được cung cấp các dịch vụ hỗ trợ tàichính, như tư vấn tài chính hoặc các khoản vay nhỏ để giúp anh ấyvượt qua khó khăn tài chính

Học hỏi và tái hòa nhập: Nguyên có thể tham gia các khóa đào tạohoặc chương trình tái hòa nhập xã hội để học hỏi và phát triển kỹnăng mới để tìm kiếm công việc hoặc cơ hội làm ăn khác

Hình phạt phù hợp: Nguyên sẽ phải chịu hình phạt pháp luật về hànhvi phạm tội của mình, nhưng trong quá trình này, cần có sự cân nhắcvề hoàn cảnh và khả năng tái sửa đổi của anh ấy

Hỗ trợ gia đình: Nếu có, gia đình của Nguyên cũng có thể nhận đượchỗ trợ để giúp họ đối mặt với tình huống và ảnh hưởng của việcNguyên bị phát hiện lấy trộm

 Sau khi nhận tiền từ thủ quỹ, Nguyên lén lút lấyđi hàng nghìn tờ mệnh giá 500.000 đồng

 Anh ta đánh dấu trên điện thoại để ghi nhớ nhữngtrụ ATM đã lấy tiền

 Trong gần 4 tháng, Nguyên đã lấy trộm tổngcộng 900 triệu đồng từ 5 trụ ATM

Hậu quả:

 Bị tổ kiểm tra ngân hàng phát hiện. Bị đưa đến công an làm tường trình và thừa nhậnhành vi phạm tội

* Bài học giải pháp cho Ngân hàng

Từ tình huống trên, ngân hàng có thể học được và áp dụng các giảipháp sau:

Tăng cường kiểm soát nội bộ: Ngân hàng cần tăng cường các biện

pháp kiểm soát nội bộ để ngăn chặn hành vi lạm dụng quyền hạn vàlấy trộm như trường hợp của Nguyên Điều này bao gồm việc tăngcường giám sát, kiểm tra nội bộ, và triển khai các biện pháp an ninhhiệu quả tại các trụ ATM