đồ án kết thúc học phần new ict đề tài ứng dụng công nghệ blockchain

Một số không gian giao dịch công nghệ số cùng các dịch vụ ngân hàng số đa tiện ích cung cấp cho khách hàng cá nhân, doanh nghiệp như: VCB Digibank, VCB 1 Trang Tạp chí ngân hàng, “Blockc

DAI HOC QUOC GIA THANH PHO HO CHi MINH

TRUONG DAI HOC KINH TE - LUAT

DO AN KET THUC HOC PHAN Học kỳ lI/2023-2024 CONG NGHE THONG TIN VA TRUYEN THONG MOI

(NEW ICT)

DE TAI: UNG DUNG CONG NGHE BLOCKCHAIN

TRONG NGAN HANG TMCP VIET NAM VIETCOMBANK

GVHD: ThS TRUONG HOAI PHAN

MÃ LỚP HỌC PHẢN: 23BIE105103 NHÓM SINH VIÊN THỰC HIỆN: POWERPUFF GIRLS

Tp HCM, 6/2023

0Is[-INsr-Ise0 1 eeii0e-0ð 1 1.2.5 Đề xuất giải pháp ứng dụng công nghệ blockchain trong ngân hàng Vietcombank: 14

2 Phân tích SWOT của case study đề cập: 0 CS 2S 1212121 218121111111 18111111 ve 15

VY I9 an vá iưừẺễrđđaaiaaiiiii 15 2.1.2 Khả năng cắt giảm chỉ phí trung gian: c5 2c t2 2122 S3 E22 E1 crksrxsee 15 2.1.3 Tăng cường tính minh bạch: . c1 Tnhh ng nen tk kết 16 2.1.4 Tăng cường tính bảo mật: S2 TS KH kkkkkk kh 16

2.1.5 Tốc độ giao dịch vượt trỘi: 2c: c1 23 121 12111212111 01518111 2112211101010 110 He 17

2.1.6 DG tin CAY? (31-15 na 1:

2.2 WEAKNESSES! ng ốốÁẶÁẢẢẦẢ 2.2.1 Chi phí g1ao dịCh: - ch Tnhh KH 11k KEE 1é 2.2.2 Chi phí năng lượng: TH TT kg 18

VN 00090000) :00:1) 510 a4 ă.ă.ă ốốốốố 1£ 2.2.4 Chi phí R@&D, nhân ÏựC: - ST ng ok KEk 20

2.2.5 Chi phi trién khai on 20

2.3 OPPOPUNItieS: oo sa .: “3 21

2.3.1 Nâng cao vị thế canh tranl: .ccccccccccccscscsssssesesessesssssasesassssssesacscsssciececacesitstiecateeeees 21

2.3.2 Hình thành các dich vụ mới: - E11 12222121 1E SĐT KH nen 22

2.3.3 Tiềm năng phát triỂn lớn: - 2:2 + 211212121 E1511151 2211115111111 10211111121 0118111011 ce 23

FC AM đrHrdda.iididtiiẳiVŸỶ 2 2.4.1 Rủi ro hoạt động: - TQ nn TT TH HH TT TT TT KT 1g 2c 2.4.2 Kha nang MO rONg? 000 i i ng tk kh 24

2.4.3 Rủi ro bảo mật: . - TQ SH SH HH ng ng TH gi chi nga 2¿

2.4.4 Sự phức tạp về mặt kỹ thuật: .- ¿L2 2222 2 121212121181 15121 1111181511111 se 25

2.4.5 Khả năng đảo ngƯỢC: TT T19 KH 25 2.4.6 Khả năng tương tÁC: c cọ TT nhọ gọt tk kh 26 2.4.7 Rủi ro pháp lý: HH TT Tnhh KT 1k KEE 21

2.4.8 Rủi ro danh tiếng: Các vụ bê bồi liên quan đến rủi ro hoạt động, báo mật từ việc ứng dụng blockchain có thê ảnh hưởng đến danh tiếng của Vietcombank 5-5: 28

3 Những thành tựu của Vietcombank khi ứng dụng công nghệ blockchain: 28

"a2 an 6663-3334 3(

5 Đề xuất giải pháp dành cho Vietcombank: .- ¿+5 222232 133225 1115111152111 cxei 32

2

GB Gt AI ooo ccccccc cece ceseesesesasssesusvasesasssusesvasasasessasesasasisisissavasasssusiasasisassesasecasesiasseacatacetseeeees 3

Phin 2: Phân công công việc và đánh giá thùnh ViÊH: ST TH nh Hai 34

DANH MUC TAI LIEU THAM KHẢO c5 TSEEtEEE HH H1 H1 rện 36

Phan 1: Nội dung đồ án

1 Giới thiệu khái quát về case study:

1.1 Giới thiệu khái quát:

Ngành dịch vụ tài chính rất quan trọng đối với kinh doanh và xã hội vì nó cho phép tiết

kiệm và đầu tư, bảo vệ doanh nghiệp và cá nhân khỏi rủi ro và hỗ trợ tạo việc làm Theo Gardner (2011), sự phát triển của công nghệ thông tin đã thay đôi ngành công nghiệp theo thời gian bằng cách cho phép sự gia tăng đáng kê số lượng giao dịch và sự đa dạng hóa các sản phẩm trên thị trường Do gánh nặng quy định và văn hóa bảo thủ gắn liền trong ngành đã khiến tốc độ đôi mới trong lĩnh vực này theo truyền thông là rất chậm Tuy nhiên, mọi thứ đã thay đôi đáng kể trong thập kỷ qua như dữ liệu lớn (Big Data), công nghệ Bloeckchain, trí tuệ nhân tạo (AT), công nghệ tài chính (Fintech), các công nghệ được nhà quản lý sử dụng nhằm nâng cao hiệu quá quản lý

và giám sát các hoạt động của các thành viên tham gia thị trường tài chính (SupTech)l

Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước đây, nay là Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) với tiền thân là Sở Quản lý Ngoại hối Trung ương (thuộc Ngân hàng Quốc gia Việt Nam), là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tiên được Chính phủ lựa chọn thí điểm cô phần hóa Trải qua hơn 60 năm xây dựng và trưởng thành, Vietcombank đã có những đóng góp quan trọng trong sự ôn định và phát triển của kinh tế đất nước, phát huy tốt vai trò của một ngân hàng đối ngoại chủ lực, đồng thời tạo những ảnh hưởng quan trọng đối với cộng đồng tài chính khu vực và toàn cầu Từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank ngày nay đã trở thành một ngân hàng đa năng hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng các dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế Sở hữu hạ tầng

kỹ thuật ngân hàng hiện đại với việc chuyển đổi thành công hệ thống ngân hàng lõi (Core

Banking) vào đầu năm 2020 đã tạo nhiều lợi thế cho Vietcombank ứng dụng công nghệ tiên tiễn

vào xử lý tự động các dịch vụ ngân hàng, phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử, dựa

trên nền táng công nghệ cao Một số không gian giao dịch công nghệ số cùng các dịch vụ ngân hàng số đa tiện ích cung cấp cho khách hàng cá nhân, doanh nghiệp như: VCB Digibank, VCB

1 Trang Tạp chí ngân hàng, “Blockchain và ứng dụng trong hoạt động tài chính - ngân hàng”,

https://tapchinganhang.gov.vn/blockchain-va-ung-dung-trong-hoat-dong-tai-chinh-ngan-hang.htm, [cập nhật: 27/03/2023]

4

- iB@nking, VCB Cashup, VCB DigiBiz, da, dang va sé tiép tuc thu hut déng dao khach hang

bang sự tiện lợi, nhanh chóng, an toàn, hiệu quả, tạo thói quen thanh toán không dùng tiền mặt

đang là xu hướng toàn câầu.2

Với đặc trưng là một ngân hàng số l Việt Nam, nằm trong top 300 tập đoàn tài chính lớn nhất thế giới, sự chuyển đổi của Vietcombank là nguồn tài liệu uy tín cho chúng em nghiên cứu

và học tập sau khi tiếp nhận case study của thầy Với tầm nhìn đến năm 2030, Vietcombank sẽ

có một cái nhìn rộng đến môi trường kỹ thuật số và đặc biệt là có sự chú trọng đến một trong

những công cụ tài chính nhất định sẽ có ảnh hưởng đến thị trường tài chính trong nước và thế giới là công nghệ blockchain Mặc dù đã đến Việt Nam vài năm gần đây, nhưng số người quan tâm và có sự thấu hiểu đến đề tài này vẫn còn rất hạn chế Thế nên thông qua case study này, chúng em xin gửi đến cái nhìn tổng quan nhất cùng như những khả năng tiềm năng, hạn chế mà công nghệ cao này có thê mang đến trong nền kinh tế tương lai thời gian tới

1.2 Mô tả chỉ tiết về case:

1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của công nghệ blockchain:

a Khải niệm:

¢ Blockchain: là công nghệ chuỗi- khối, cho phép truyên tải dữ liệu một cách an toàn dựa trên hệ thông mã hóa vô cùng phức tạp, tương tự như cuốn số cái kế toán của một công

ty, nơi mà tiền được giám sát chặt chẽ và ghi nhận mọi giao dịch trên mạng ngang hàng

«_ Mỗi khôi (block) đều chứa thông tin về thời gian khởi tạo và được liên kết với khối trước

đó, kèm theo đó là một mã thời gian và dữ liệu giao dịch Dữ liệu khi đã được mạng lưới

chấp nhận thì sẽ không có cách nào thay đôi được Blockchain được thiết kế để chống lại

việc gian lận, thay đối của dữ liệu

« Công nghệ số cái phân tán: Số cái phân tán (Distributed ledger technology - DLT) là một

hệ thông lưu trữ dữ liệu phi tập trung Trong đó, các thông tin cũng như bản ghi được phân phối trên nhiều máy chủ hoặc nút mạng khác nhau Nó cho phép người dùng truy

? Trang Vietcombank, “Quá trình hình thành và phát triển”, Quá trình hình thành và phát triển (vieteombank.eom.vn), [cập nhật: 01/04/2023 12:00].

cập đồng thời, xác thực và cập nhật bản ghi trên một cơ sở dữ liệu (CSDL) có kết nối mạng

b Đặc điểm nổi bật của blockchain:Š

+ Khéng thé lam gid, khong thể phá hủy các chuối Blockchain: Dựa vào lý thuyết thì chi

có máy tính lượng tử mới có thê giải mã Blockchain và công nghệ Blockchain biến mất

khi không còn Internet trên toàn cầu

«_ Bát biến: dữ liệu trong Blockchain không thê sửa (có thể sửa nhưng sẽ đề lại dấu vết) và

sẽ lưu trữ mãi mãi

«_ Bảo mật Các thông tin, dữ liệu trong Blockchain được phân tán và an toàn tuyệt đồi

e Minh bach: Ai cting co thé theo d6i dir ligu Blockchain đi từ địa chỉ này tới địa chỉ khác

và có thê thông kê toàn bộ lịch sử trên địa chi đó

«_ Hợp đông thông minh: là hợp đồng kỹ thuật số được nhúng vào đoạn code if-this-then- that (IFTTT), cho phép chúng tự thực thi mà không cần bên thứ ba

c Quy trình hoạt động của Blockcham:

Một giao dịch (transaction) mới được thêm vào -> Giao dịch được truyền đến l mạng lưới

peer-to-peer nam rải rác trên toàn thế giới -> Mạng lưới này sẽ giải quyết các phương trình

để xác nhận giao dịch hợp lệ -> giao dịch hoàn thành -> các khối được liên kết với nhau tạo

ra chuỗi để chứa tất cả các giao dịch -> giao dịch được xác nhận hợp lệ và được nhóm lại

thành các khối

d So sánh blockchain với các hệ thông truyền thống:

Với vai trò là một công nghệ cao được tạo ra trong thời kỳ thông tin số, blockchain có nhiều khác biệt so với các hệ thống truyền thống Trước hết ta cần phải hiểu về khái niệm sơ lược

của đôi tượng so sánh:

« - Blockchaim là một cơ sở dữ liệu phân tán, thông tin được lưu trữ trong các khối Các khối được liên kết lại với nhau bằng các mã hóa và được sắp xếp theo trinh tự thời gian

3 Trang Bytesoft, “Công nghệ Blockchain là gì? Bloekchain hoạt động như thế nào? Ứng dụng công nghệ Blockchain trong cuộc sông”, hftpos://bytesoft.vn/blockchain-la-gi, [cập nhật: 10/06/2024]

6

^

đây:

Blockchain thiết kế ra để chống lại việc thay đổi dữ liệu Do đó, một khi dữ liệu được

thêm vào thì sẽ không thay đôi được

Còn các hệ thống truyền thông hay Database thường cấu trúc dữ liệu thành các bảng và

ta thường thấy nhất trong cuộc sống là các Excel

Blockchain và Database truyền thông có một số điểm khác biệt mà ta có thê điểm qua sau

Cấu trúc:

Blockchain: Hệ thống phi tập trung, dữ liệu được lưu trữ trên nhiều máy tính (node) trong mạng lưới Mỗi node đều sở hữu một bản sao đầy đủ của sô cái (ledger)

Hệ thống truyền thống: Hệ thống tập trung, dữ liệu được lưu trữ trên máy chủ trung tâm

do một tô chức quan ly

Quyền kiêm soát và cách lưu trữ thông tin:

Blockcham: Blockcham là cơ sở dữ liệu được chia sẻ công khai (shared database) Moi

thành viên trong mạng lưới đều có quyền truy cập và xác minh dữ liệu Quyết định thay

đổi dữ liệu cần được sự đồng thuận của đa số thành viên

Hệ thống truyền thống: Quyền kiêm soát dữ liệu thuộc về tô chức quản lý hệ thông Người dùng không có quyền truy cập hoặc thay đổi dữ liệu mà không có sự cho phép của tô chức quản lý

Tinh minh bach:

Blockchain: Moi giao dich trén Blockchain déu duoc ghi lại công khai và minh bach Bất

kỳ ai trong mạng lưới đều có thể truy cập và xem xét lịch sử giao dịch

Hệ thống truyền thống: Dữ liệu trong hệ thống truyền thông thường không được công khai Người dùng chỉ có thê truy cập dữ liệu liên quan đến tài khoản của họ

Bảo mật:

Blockchain: Blockchain được sử dụng thuật toán mã hóa mạnh mẽ để bảo vệ dữ liệu và

chống giả mạo Việc thay đôi dữ liệu trên Blockchain rất khó khăn vì cần phải có sự đồng thuận của đa số thành viên trong mạng lưới

> Hé thong truyén thong: Hé thong truyén thong co thé bi tấn công bởi hacker và đánh cắp

dir ligu Viéc bao mat dtr liéu trong hé thong truyén thong phu thudc vao cac bién phap

bảo mật mà tô chức quản lý hệ thông áp dụng

Tinh nang Blockchain Hệ thống truyền thống

Kiến trúc Phi tập trung Tập trung

Bảo mật Cao Trung bình

Hiệu quả Trung bình Cao

1.2.2 Lợi ích của ứng dụng công nghệ blockchain trong ngân hàng:

a Hoạt động thanh toán và chuyên tiền:

Bắt đầu từ tiền điện tử, bài viết nghiên cứu chủ yếu tập trung vào liên ngân hàng và các khoản thanh toán xuyên biên giới thường được xử lý bằng các khoản thanh toán bù trừ trung gian Các quy trình này đòi hỏi một loạt các quy trình phức tạp bao gồm ghi số kế toán, giao

dịch và đối chiếu số dư giữa nhiều tổ chức tài chính (Guo vả Liang, 2016a) Đó là một quá trình

kéo dài, tốn nhiều thời gian và thường dẫn đến sự chậm trễ trong việc giải quyết các khoản thanh toán cũng như các chỉ phí bổ sung Tổng số thanh toán xuyên biên giới đạt 27,7 nghìn tỷ USD

trong quý đầu tiên của năm 2017 và chiếm 20% tông khối lượng giao dịch trong thanh toán va 50% doanh thú

Bằng cách cho phép thanh toán ngang hàng và cung cấp giải quyết 24/7, Blockchain có thê giảm chỉ phí và rủi ro giao dịch trong khi mang lại (gần như) các khoản thanh toán theo thời gian thực (Realtime), tăng tính minh bạch và khả năng truy xuất nguồn gốc Với những lợi ích không thê phủ nhận này, không có gì ngạc nhiên khi cá ngân hàng trung ương và các tô chức tư

nhân đã bắt đầu xem xét các ứng dụng dựa trên Blockchain để thanh toán

Tại châu Á, các ngân hàng lớn như Mizuho, Sumitomo Mitsui Banking và Bank of Tokyo

- Mitsubishi UFJ (Nhật Bản) đã ứng dụng Blockchain trong dự án chuyên tiền ngang hàng, góp phần cải thiện chất lượng dịch vụ tài chính, an toàn và bảo mật cao hơn nhưng với chỉ phí thấp hơn (Duy, 2021) Tại khu vực Đông Nam Á, Ngân hàng OCBC ở Singapore được biết đến là ngân hàng đầu tiên thực hiện chuyên tiền nội địa và chuyền tiền quốc tế trên nền tang Blockchain

(OCBC, 2016) Tại Việt Nam, Công ty Cô phần Thanh toán Quốc gia Việt Nam (NAPAS) đã

hợp tác với một số ngân hàng như Ngân hàng Thương mại cô phần Công thương Việt Nam (VietinBank), Ngân hàng Thương mại cô phần Quốc tế Việt Nam (VIB), Ngân hàng Thương mại cô phần Tiên Phong (TPBank) và thực hiện thành công giao dịch chuyên tiền liên ngân hàng

bằng Blockchain vào tháng 7/2018 (Dam và cộng sự, 2020).5

b Hoạt động tín dụng:

Tin dụng là một lĩnh vực khác mà Blockchaimn có thể thay đổi mạnh mẽ hoạt động hiện tại Blockchain là một công nghệ hiện đại cho phép các giao dịch thông minh có thê thay thế các

giao dịch truyền thống, từ đó giám chỉ phí giao dich cho vay va tài chính kinh doanh Một ví dụ

điển hình là việc áp dụng các mã thông báo dựa trên Blockchain để cho phép huy động vốn từ cộng đồng không qua trung gian, hay còn được gọi là Phát hành tiền ao lan dau (ICO - Initial

4 Trang Tạp chí ngân hàng, “Tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương: Kinh nghiệm thế giới và bài học đối với Việt Nam”, https://tapchinganhang.gov.vn/tien-ky-thuat-so-cua-ngan-hang-trung-uong-kinh-nghiem-the-gioi-va-bai-hoc-doi- voi-viet-nam.htm, [cập nhật: 18/10/2022]

5 Trang Tạp chí ngân hàng, “Blockchain và ứng dụng trong hoạt động tài chính - ngân hàng”,

https://tapchinganhang.gov.vn/blockchain-va-ung-dung-trong-hoat-dong-tai-chinh-ngan-hang.htm, [cập nhật: 27/03/2023]

9

coin offering) Bat chap moi sy chu y, cac hé théng cho vay ngang hang (P2P) hé tro Blockchain đang nhận được sự đầu tư từ các nhà đầu tư, cơ quan quản lý và phương tiện truyền thông Tuy nhiên, khối lượng vốn qua các kênh này vẫn chiếm thị phần nhỏ của thị trường tín dụng trên tong thé thị trường cho vay Điều này cho thấy, các hệ thống Blockchain vẫn còn gặp không ít khó khăn trong việc vượt qua “biên giới lòng tin” của người tiêu dùng tài chính

Đối với hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại, sự kém hiệu quả của hệ thông

thông tin tín dụng chủ yếu là do: Thứ nhất, dữ liệu khan hiếm và chất lượng thông tin kém nên

khó phản đoán khả năng tài chính của cá nhân; thứ hai, khó khăn trong việc chia sẻ dữ liệu của các bên có liên quan; thứ ba, quyền sở hữu dữ liệu người dùng không rõ ràng, dẫn đến các lo ngại về quyền riêng tư và bảo mật Đồng thời, qua sự phát triển không ngừng của Blockchain, các sản phẩm và dịch vụ tài chính mới ra đời như hợp đồng thông minh, tài chính phi tập trung (DeFi),

Hiện nay, Blockchain có thê cung cấp một số hỗ trợ giải quyết những vấn đề này Thật vậy, thông qua ứng dụng định danh khách hàng (KYC), các ngân hàng lưu trữ thông tin khách hàng trong cơ sở dữ liệu của riêng họ và sau đó sử dụng công nghệ mã hóa để tải lên thông tin tóm tat đề lưu trữ trong hệ thống Blockchain Khi có các yêu cầu truy vấn, nhà cung cấp dữ liệu gốc có thể được thông báo bằng cách sử dụng Blockchain và truy vấn đó có thê được thực hiện

Do đó, tất cá các bên có thể tìm kiếm dữ liệu lớn bên ngoài, đồng thời không tiết lộ dữ liệu kinh

doanh cốt lõi của họ Chi phí hoạt động ngân hàng cũng từ đó mà giảm, ngân hàng có nhiều nguồn vốn để đầu tư nhiều lĩnh vực khác cũng như tăng lương cho nhân viên trong ngành tài chính ngân hàng, cải thiện đời sống xã hội và mức sống của một quốc gia, đặc biệt là những quốc gia đang phát triển

Bên cạnh đó, Blockchain được ứng dụng nhằm cải thiện tốc độ ra quyết định của người cho vay Đánh giá rủi ro của những người đi vay tiềm năng (có thê là một công ty hoặc một cá nhân) thường dựa trên hồ sơ lịch sử của các giao dịch tài chính Tuy nhiên, tính sẵn có và chất lượng của dữ liệu đặt ra những thách thức lớn đối với tính hợp lệ và mạnh mẽ của các mô hình điểm tín dụng Những vấn đề này đặc biệt rõ ràng khi khách hàng vay tiềm năng là các cá nhân hoặc doanh nghiệp nhỏ và vừa mà thông tin hiểm khi được công khai và sẵn có Điều này cuối cùng

10

dan dén viéc phan bổ vốn không hiệu quả và mất đi cơ hội cho sự tăng trưởng tín dụng Mặt

khác, nhờ Blockchain, các ngân hàng đầu tư có thể rút ngắn quy trình xử lý giao dịch khoản vay

từ 20 xuống còn 6 - 10 ngày với mức tăng trưởng nhu cầu trong tương lai ước tính là 5%, tăng thu nhập và giảm chi phí hoạt động

1.2.3 Khả năng ứng dụng công nghệ blockchain trong ngân hàng Vietcombank:

Nỗ lực trong việc ứng dụng công nghệ blockchain của Vietcombank là dẫu mốc quan trọng trong lộ trình chuyên đổi số của ngân hàng này cũng như là quá trình chuyển đôi số của Việt Nam hội nhập với thị trường tài chính quốc tế Ngân hàng Vietcombank đã có những ứng dụng công nghệ trên không gian giao dịch số của mình Đầu tiên, đó chính là xác minh danh tính khách hàng -eKYC (electronc Know your Customer) là định danh khách hàng điện tử hay định danh khách hàng trực tuyến cho phép các ngân hàng định danh khách hàng 100% online, đơn gián hóa các thủ tục xác minh giấy tờ, xác minh sinh trắc học mà không cần gặp mặt trực tiếp tại phòng giao dịch như công nghệ KYC truyền thông Đây được xem như bước ngoặt lớn trong quá trình sô hóa hoạt động ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng cung cấp các dịch vụ số tới khách hàng Cùng với số tài khoản mới, ngân hàng cũng mặc định đăng ký tài khoản số VCB Digibank Thông qua hành động trên, Vietcombank góp phần giảm thiểu rủi ro gian lận và tăng cường bảo mật thông tin cho khách hàng như đã cam kết Qua VCB Digibank, khách hàng cũng

có thê thực hiện các giao dịch thanh toán quốc tế mà không cần phải ra ngân hàng làm như trước đây, tôn thời gian, mất nhiều phí cũng như không chắc chắn tiền có chuyên đúng người hay chưa

mà phái qua thời gian mới xác nhận được Ngoài ra, hợp đồng thông minh cũng là một lợi thé

mà Blockchain đã mang lại của ngân hàng Vietcombank Với lợi thế của mình, hợp đồng thông minh (Smart contract) là giải pháp khi càng ngày cảng có nhiều người dân cảm thấy lo lắng khi tài sản của mình qua ngân hàng trung gian Nền tảng cho vay ngang hàng P2P cũng là một nền tảng tăng kết nối giữa người vay và người cho vay, qua đó, giảm thiểu tối đa chi phi trung gian

mà thường được lấy từ các chủ thê trung gian, không rõ ràng, nêu không may mắn sẽ gặp lừa đảo Ngoài ra, quản lý chuỗi cung ứng như truy xuất nguồn góc sản phẩm, chống hàng giá, hàng nhái là một trong những nội dung hợp tác của Vietcombank với các doanh nghiệp, nhà máy sản xuất trên thị trường hàng hóa Như vậy, khả năng của Blockchain mà Vietcombank ứng dụng đa

11

ngành, đa lĩnh vực và bằng nhiều phương pháp tiện lợi, nhanh chóng và minh bạch Đồng thời, qua đó ta có thể thấy việc giảm sự xuất hiện của bên thứ ba khiến giao dịch hai bên hay nhiều

phía trực tiếp hơn du trên thực tế không gặp mặt trực tiếp ngoài đời nhưng vẫn có thê ký kết

những hợp đồng, thực hiện hoạt động cho vay với sự tín nhiệm vì dịch vụ của ngân hàng tốt, độ

bảo mật tốt và nhiều nguyên do khác

1.2.4 Phân tích những thách thức và cơ hội khi ứng dụng công nghệ blockchain trong ngân hàng Vietcombank:

a Thách thức:

Khi thế giới bước vào cuộc cách mạng công nghệ 4.0, con người sử dụng Blockchain rất nhiều trong các lĩnh vực tài chính ngân hàng, khoa học, giáo dục, y tế, đặc biệt là giao dịch toàn cầu Vì Blockchain xuất phát từ một công thức toán học và với thời đại công nghệ thông tin phát triên như hiện nay nhiều tổ chức doanh nghiệp đều có thê ứng dụng được Hiện nay, đa số các

quốc gia đều sử dụng nó như công cụ sinh ra lợi nhuận về mặt kinh tế rất lớn Tuy nhiên, việc

chưa hình thành một đạo luật chung khi sử dụng công nghệ này sẽ tạo cơ hội cho những tội phạm công nghệ cao hay những người có hành vi lợi dụng cơ sở dữ liệu để làm những hành vi phi

pháp, trái với đạo đức xã hội và có thể dẫn đến sự tổn hại đến nền kinh tế số, nền kinh tế thị

trường Mặc dù được ca ngợi vì độ bảo mật của mình nhưng rất khó để có thể đảm bảo rằng Blockchain là an toàn tuyệt đối Thế nên việc nhà nước có thê trong tương lai gần soạn thảo hay

sửa đôi bổ sung về Blockchain vào các văn bản luật là rất cần thiết cho sự phát triển của Blockcham trong nền kinh tế số nói riêng, và nên kinh tế tài chính nói chung Bên cạnh đó, một

trong những thách thức mà khi cập nhập một công nghệ mới đó chính là thiếu hụt nguồn nhân

lực có chuyên môn cao, phù hợp với lĩnh vực Blockchain khá mới mà Vietcombank đang tập trung đầu tư Một trong những khó khăn của Vietcombank cũng chính là sự tiếp nhận của người dân với một công nghệ dữ liệu hoàn toàn mới còn nhiều gượng ép Người dân chưa có sự chú trọng, quan tâm sâu sắc đến các công cụ tài chính vì chuyên đổi số của nước ta chưa làm đến, chưa lan tỏa đến hau hết người dân và gây nhiêu trở ngại cho Vietcombank trong quá trình mang Blockchain đến thị trường, phô biến rộng khắp cho người dân ở mọi độ tuôi Ngoài ra, người

đân còn có những nghi ngờ về độ bảo mật và an toàn dữ liệu Vì trên thực tế, mã OTP của ngân

12

hàng được ca ngợi là một trong những ý tưởng bảo mật rất tốt cho các giao dịch ngân hàng số Tuy nhiên, vẫn có những trường hợp bị mắt tiền ngày cả khi mã OTP không về điện thoại có mã

số đã cấp mà về một số điện thoại khác và họ dùng mã đó để nhận tiền giao dịch Đây là một

vấn đề nhức nhối mà ngân hàng đang nỗ lực đề hoàn thiện và đưa ra giải pháp tốt nhất để đưa Blockchain thể hiện được tiềm năng kinh tế của mình Thiếu sót trên có thê kế đến là do hạ tầng công nghệ chưa đáp ứng được các tiêu chí mà Blockcham đưa ra như thông tin mà ngân hàng

nhận được vẫn có những sai sót nhất định: không đúng thông tin cư trú, chưa sát sao trong khâu

kiêm duyệt, và rất nhiều lỗi có thê mắc phải mà Vietcombank đang tìm mọi cách khắc phục và hạn chế đến mức thấp nhất có thê hậu quả có thể kế đến cũng như hoàn thiện thêm cho công nghệ Blockchain mà mình đang sử dụng Cuối cùng, ta không thể không bàn đến những tác hại của việc đảo Bitcoin, những người nổi tiếng sẵn sảng vì tư lợi mà quảng cáo cho những đồng

tiền điện tử nhiều rủi ro hay gây lên những vụ lừa đảo, dụ dỗ những người thiếu hiểu biết về

Blockchain tham gia vào sản tiền áo, Những thách thức trên là những rào cán mà Vietcombank cần vượt qua và đưa ra phương hướng giải quyết để hướng đến kết quả tốt nhất cho Blockchain

b Cơ hội:

Tiềm năng phát triển của hệ sinh thái Blockchain là rất lớn Với đặc tính phi tập trung,

Blockchain đã giải quyết được nhiều vấn đề nan giải về lòng tin cậy của khách hàng đến những giao điện điện tử có đặc tính tiện lợi nhưng cũng không kém phần gây cảnh báo về độ bảo mật của mình Với khả năng không thê thay đổi thông tin đã đưa lên khối, độ tin cậy về bảo mật của thông tin trên Blockchain khá cao Đây là tiềm năng của công nghệ Blockchain (chuỗi khối) mà Vietcombank đang áp dụng với đa lĩnh vực như tài chính, ngân hàng, giáo dục, Irong dự đoán

đến năm 2025, công nghệ Blockcham được xếp thứ hai sau trí tuệ nhân tạo (AT) trong loạt các công nghệ chủ chốt Blockchain đã dần trở thành trụ cột cho công nghệ ở Việt Nam với nhiều

ứng dụng khá hấp dẫn như nên tảng bảo lãnh hợp đồng, thanh toán tự động trong lĩnh vực ngân hàng, Một trong ứng dụng chủ yếu của Blockchain trong lĩnh vực tài chính là tài sản số, tiền

số Với đà phát triển của mình, Blockchain của Vietcombank nói riêng, lĩnh vực công nghệ

Blockcham nói chung, được khẳng định là có thể sánh kịp, thậm chí vượt lên so với nhiều quốc

gia phát triển trên thế giới

1.2.5 Đề xuất giải pháp ứng dụng công nghệ blockchain trong ngân hàng Vietcombank:

Thách thức khi gia nhập vào đường đua kỹ thuật số của thế giới là điều không thể tránh khỏi đối với bất kỳ người làm về lĩnh vực này Và với năng lực của một tập đoàn tài chính hàng

đầu Việt Nam với nguồn nhân lực giàu kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính, sẵn sang hội nhập

với công nghệ mới, học hỏi thêm những kỹ thuật, hướng giải quyết mới để công nghệ Blockchain càng được phô biến và dễ dàng sử dụng hơn, dành cho mọi đôi tượng đều có thể sử dụng Bên

cạnh những nỗ lực trong việc đảo tạo và phát triển nguồn nhân lực có chuyên môn cao, Vietcombank cần có sự hỗ trợ của nhà nước trong việc ban hành ra những điều luật mới về việc

sử dụng công nghệ Blockchain trên nền táng thê giới ảo Đây là một nhiệm vụ hết sức khó khăn cho cơ quan lập pháp nhưng chắc chăn lợi ích mà nhà nước và người dân nhận được khi luật này

có hiệu lực là không thể chối cãi Bên cạnh việc nhà nước cần hoàn thiện khung pháp lý cho công nghệ Blockchain, Vietcombank cũng phải sẵn sàng đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ đề

cải thiện những hạn chế mà blockchain có thể mắc phải như thời gian để thêm một khối mới vào

Bitcoin mất khoảng 10 phút Tốc độ này chậm hơn tốc độ xử lý truyền thông của Visa với 65.000

giao dịch mỗi giây Tuy vậy, gần đây có ngân hàng khẳng định họ có thể đảm bảo thực hiện

hàng chục ngàn giao dịch trong giây Tuy nhiên, khi tốc độ thực hiện các giao dịch của Blockchain tăng lên, Vietcombank cũng cần phải áp dụng các biện pháp bảo mật và an toàn bởi

dữ liệu hiệu quả Bởi càng có nhiều giao dịch, càng dễ dàng tạo lỗ hông thông tin mà tin tặc có

thê nhân cơ hội để xen vào, phá hoại nguồn dữ liệu, gây thiệt hại cho tài khoản cá nhân khách

hàng hay doanh nghiệp, mất uy tín và thất thoát tiền ảo của ngân hàng Khi công nghệ càng có lợi ích cho khách hàng, ngân hàng cần có ý thức tăng cường và giáo dục nâng cao nhận thức của khách hàng bằng những phần trình bày ngắn gọn dễ hiệu nhất trước khi khách hàng sử dụng giao

diện điện tử lần đầu hay có những bộ phận nhân viên thân thiện, nhiệt tình hướng dẫn tận tình

cho những khách hàng có thắc mắc trực tiếp hay gián tiếp thông qua cuộc gọi chăm sóc khách hang hay gmail cua công ty

Những giải pháp trên đây là những hành động trọng tâm nhất mà Vietcombank sẽ phải

thực hiện để hoàn thiện công nghệ Blockchain đạt đến hiệu quả cao nhất mà một tập đoàn tài chính hàng đầu Việt Nam có thê làm được để cung cấp một sản dịch vụ tốt nhất đến khách hàng

14

2 Phân tích SWOT của case study đề cập:

2.1 Strengths:

2.1.1 Đảm bảo sự riêng tư:

« _ Bảo mật dữ liệu: Blockchain sử dụng mã hóa mạnh mẽ và phân tán dữ liệu trên nhiều nút mạng, giúp bảo vệ thông tin khách hàng khỏi truy cập trái phép, thay đôi hoặc đánh cắp

Vì vậy, Vietcombank có thể ứng dụng blockchain để lưu trữ hồ sơ khách hàng, giao dịch

và các thông tin nhạy cảm khác một cách an toàn, giảm thiêu nguy cơ rò rỉ dữ liệu

« ˆ Kiểm soát dữ liệu: Khách hàng có thể nắm quyền kiểm soát dữ liệu cá nhân của họ trên

blockchain, cho phép họ quyết định ai có thê truy cập và sử dụng thông tin đó Do đó, Vietcombank có thê trao quyền cho khách hàng quản lý đữ liệu cá nhân của họ trên nền tảng blockcham, mang lại sự mình bạch và an tâm cho khách hàng

«Ẩn danh: Blockchain cho phép thực hiện giao dịch ân danh, che giấu danh tính của người tham gia giao dịch trong khi vẫn đảm báo tính minh bạch và an toàn Vì thế, Vietcombank

có thể ung dung blockchain để tạo ra các dịch vụ tài chính ân danh, dap ung nhu cầu của khách hàng mong muốn bảo mật thông tin cá nhân khi thực hiện giao dịch

«Khả năng truy nguyên: Mọi giao dịch trên blockchain đều được ghi lại và lưu trữ vĩnh viễn, tạo ra một bản ghi minh bạch và không thể thay đổi Điều này cho thấy rằng Vietcombank có thể sử dụng blockchain đề theo dõi nguồn gốc tài sản, chống rửa tiền và gian lận, đồng thời tăng cường tính minh bạch trong các hoạt động của ngân hàng

«_ Hợp (ác: Blockcham tạo điều kiện cho các tô chức chia sẻ thong tin mot cach an toàn va hiéu qua ma khéng can trung gian Vietcombank cé thé hop tac voi các ngân hàng và tô chức tài chính khác trên nền tang blockchain dé chia sé dữ liệu khách hàng một cách an

toàn và tuân thủ quy định, đồng thời cung cấp dịch vụ liền mạch và hiệu quả hơn cho

khách hàng

2.1.2 Khả năng cắt giảm chỉ phí trung gian:

Blockcham có thê giúp Vietcombank cắt giảm chị phí trung gian thông qua một so cach

sau:

Loại bỏ các bên trung gian: Blockchain cho phép các giao dịch diễn ra trực tiếp giữa hai bên mà không cần thông qua các bên trung gian như ngân hàng, tô chức thanh toán hay công ty chứng khoán Việc loại bỏ các bên trung gian sẽ giúp Vietcombank tiết kiệm được chỉ phí hoa hồng, phí giao dịch và các chỉ phí khác liên quan

Tự động hóa các quy trình: Blockchain có thê tự động hóa nhiều quy trình thủ công hiện đang được thực hiện bởi các bên trung gian, chăng hạn như xác minh danh tính, kiểm tra tín dụng và thanh toán Việc tự động hóa sẽ giúp Vietcombank giảm chi phí nhân công

và tăng hiệu quả hoạt động

Giảm thiểu gian lận: Blockchain là một hệ thông an toàn và minh bạch, giúp giảm thiểu nguy cơ gian lận Việc giám thiểu gian lận sẽ giúp Vietcombank tiết kiệm được chỉ phí liên quan đến việc giải quyết tranh chấp và xử lý gian lận

.1.3 Tăng cường tính minh bạch:

luuu trữ dữ liệu phi tập trung: Blockcham lưu trữ dữ liệu giao dịch trên một mạng lưới

máy tính phân tán thay vì một máy chủ trung tâm Điều này giúp đảm bảo rằng dữ liệu không thê bị thay đôi hoặc thao túng bởi bất kỳ cá nhân hoặc tô chức nào

Khả năng truy xuất cao: Mọi giao dịch được ghi trên Blockchain đều có thể được truy cập bởi tất cả các bên tham gia trong mạng lưới Điều này giúp tăng tính minh bạch và cho phép các bên liên quan theo dõi tiến trình của giao dịch

Giảm thiểu gian lận: Blockchain là một hệ thông tự động, không có sự tham gia của bên

trung gian, do đó, rất khó để gian lận hoặc thao túng dữ liệu

Tăng cường trách nhiệm giải trình: Nhờ tính mình bạch của Blockchain, Vietcombank

có thê dễ dàng giải trình cho khách hàng về các giao dịch và hoạt động của ngân hàng .1.4 Tăng cường tính bảo mật:

Mã hóa: Dữ liệu được lưu trữ trên Blockchain được mã hóa bằng mật mã mạnh, giúp bảo

vệ dữ liệu khỏi truy cập trái phép

Bảo mật bằng mật mã khóa: Mỗi người tham gia trong mạng lưới Blockchain đều có một khóa cá nhân để truy cập dữ liệu Điều này giúp đảm bảo rằng chỉ những người được ủy quyền mới có thể truy cập dữ liệu

ÖỔ Khả năng chỗng tấn công: Blockcham là một hệ thống rất khó bị tân công vì nó được bảo

vệ bởi một mạng lưới máy tinh khong 16

© Luu trit dit liéu an toàn: Dữ liệu được lưu trữ trên Blockchain được phân tán trên nhiều

máy tính, do đó, rất khó đề đánh cắp hoặc phá hủy dữ liệu

Ví dụ về ứng dụng Blockchain của Vietcombank để tăng cường tính minh bạch và bảo mật:

«_ Theo dõi nguồn gốc hàng hóa: Vietcombank có thê sử dụng Blockchain dé theo dõi nguồn gốc hàng hóa, giúp đảm bảo tính xác thực và chất lượng sản phẩm

e Xa&c minh danh tính: Vietcombank có thể sử dụng Blockchain để xác minh danh tính của

khách hàng, giúp giảm thiểu gian lận và rửa tiền

« _ Thanh toán xuyên biên giới: Vietcombank có thê sử dung Blockchain để thực hiện thanh

toán xuyên biên giới nhanh chóng, an toàn và tiết kiệm chỉ phí

«_ Quản lý chuối cung ứng: Vietcombank có thé sử dụng Blockchain đề quản lý chuỗi cung ứng, giúp tăng hiệu quả và minh bạch

2.1.5 Tốc độ giao dịch vượt trội:

Blockcham giúp tôc độ giao dịch trong ngân hàng Vietcombank nhanh hơn băng các

cách:

«_ Loại bỏ các trung gian: Blockchain là một hệ thông phi tập trung, nghĩa là không có bên thứ ba nào kiêm soát mạng lưới Điều này giúp loại bỏ các trung gian trong các giao dịch, chăng hạn như ngân hàng hoặc công ty thanh toán Việc loại bỏ các trung gian giúp giảm

thiểu thời gian và chỉ phí giao dịch

«_ 7ự động hóa các quy trình: Blockchain sử dụng các hợp đồng thông minh đề tự động hóa các quy trình giao dịch Các hợp đồng thông minh là các chương trình tự thực thi được

lưu trữ trên blockchain Khi các điều kiện nhất định được đáp ứng, hợp đồng thông minh

sẽ tự động thực hiện giao dịch Việc tự động hóa các quy trình giúp giảm thiểu thời gian

xử lý giao dịch và giám thiểu rủi ro sai sót do con người

e Xdc minh giao dich nhanh chong: Blockchain str dung mat ma để xác minh các giao dịch

Việc sử dụng mật mã giúp đảm bảo tính bảo mật và tính toàn vẹn của các giao dịch Quá

17

trình xác minh giao dịch trên blockchain diễn ra nhanh chóng hơn so với các hệ thống truyền thống

«_ Khả năng mớ rộng cao: Blockchain có khả năng mở rộng cao, nghĩa là nó có thê xử lý một lượng lớn giao dịch mà không gặp vấn đề về hiệu suất Khả năng mở rộng cao của blockchain giúp nó phù hợp với các ứng dụng đòi hỏi tốc độ giao dịch cao, chăng hạn như thanh toán quốc tế và thương mại điện tử

Ví dụ về ứng dụng blockchain làm tăng tốc độ giao dịch trong Vietcombank:

«Vietcombank Blockchain Platform: Nền táng này cho phép các doanh nghiệp phát triển các ứng dụng blockchain của riêng họ Một số ứng dụng đã được phát triển trên nền tang này bao gồm hệ thông theo dõi chuỗi cung ứng, hệ thông quản lý danh tính và hệ thông

thanh toán

«_ Vietcombank VCB Pay: Đây là ứng dụng thanh toán di động sử dụng blockchain để cho

phép khách hàng thanh toán nhanh chóng và an toàn VCB Pay có thê được sử dung dé

thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ tại các cửa hàng, thanh toán hóa đơn và chuyển tiền

Vietcombank có thé thu thêm phí giao dịch cho các dịch vụ liên quan đến blockchain

như: phí mở tài khoản ví blockchain, phí nạp/rút tiền từ ví blockchain, phí chuyển đôi tiền tệ, Các khoản phí này có thê làm tăng tổng chỉ phí giao dịch trên blockchain, khiến

cho nó trở nên kém cạnh tranh hơn so với các phương thức thanh toán truyền thông Đồng

thời, việc thiếu minh bạch về cấu trúc phí có thê khiến người dùng khó so sánh chi phí

giữa các ngân hàng và dịch vụ khác nhau Bên cạnh đó, sự gia tăng chi phí năng lượng

và lưu trữ trong tương lai sẽ làm tăng chỉ phí giao dịch trên nền tảng blockchain, ảnh

hưởng đến chi phí của mỗi giao dịch tại Vietcombank

2.2.2 Chỉ phí năng lượng: