[LUẬN VĂN THẠC SĨ] Chiến lược phát triển sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe PVI Care tại Công ty Bảo hiểm PVI Vũng Tàu giai đoạn 2024 - 2029

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÀ RỊA - VŨNG TÀU - - -

NGUYỄN ANH TUẤN

CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM CHĂM SÓC SỨC KHỎE PVI

CARE TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PVI VŨNG TÀU GIAI ĐOẠN 2024 - 2029

LUẬN VĂN THẠC SĨ

Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số ngành: 8340101

CÁN BỘ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN VÂN ANH

Bà Rịa - Vũng Tàu, tháng 05 năm 2024

Xin trân trọng cảm ơn!

Người thực hiện

Nguyễn Anh Tuấn

LỜI CAM ĐOAN

Tác giả xin cam đoan luận văn “Chiến lược phát triển sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe PVI Care tại Công ty Bảo hiểm PVI Vũng Tàu giai đoạn 2024 - 2029” là tài liệu nghiên cứu của riêng tác giả

Các số liệu được sử dụng trong luận văn là trung thực Kết quả nghiên cứu trong luận văn này chưa từng được công bố tại bất kỳ tài liệu nào khác

Trân trọng!

Người thực hiện

Nguyễn Anh Tuấn

2 Mục tiêu nghiên cứu ……… 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ……… ……….…… ….2

4 Phương pháp nghiên cứu……… ……… ……….………… 3

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài……… ….3

6 Kết cấu của luận văn ……… … 4

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM CHĂM SÓC SỨC KHỎE PVI CARE……….….…… 5

1.1 Một số khái niệm chung…….……….…… ……… … … … 5

1.1.1 Chiến lược ….……… …… ……… … … … 5

1.1.1.1 Khái niệm về chiến lược ……… ……… …… …….… 5

1.1.1.2 Vai trò của chiến lược …… ……… ….…….5

1.1.1.3 Đặc điểm của chiến lược …….……… ………….……….6

1.1.1.4 Một số loại hình chiến lược ………… ……….… 7

1.1.2 Phát triển ……….… 9

1.1.2.1 Khái niệm về phát triển ….……… 9

1.1.2.2 Nguyên tắc của phát triển …….……… …10

1.1.2.3 Phân loại phát triển ……… ……… 11

1.1.3 Bảo hiểm ……… 13

1.1.3.1 Khái niệm về bảo hiểm.………… ………… ……… …….… 13

1.1.3.2 Vai trò của bảo hiểm ………….……….14

1.1.3.3 Phân loại bảo hiểm… ………….……… 15

1.1.4 Sản phẩm bảo hiểm ……….……… 16

1.1.4.1 Khái niệm về sản phẩm bảo hiểm ……….16

1.1.4.2 Đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm…….……… ………17

1.1.4.3 Các loại hình sản phẩm bảo hiểm… ……….19

1.1.4.4 Đối tượng tham gia bảo hiểm……… ………20

1.1.4.5 Quyền và nghĩa vụ của các bên……… ……….21

1.1.4.6 Phương thức cung cấp sản phẩm bảo hiểm……… 23

1.2 Sản phẩm Bảo hiểm Chăm sóc sức khỏe… 25

1.2.1 Khái niệm sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe ……… 25

1.2.2 Đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe 25

1.2.3 Vai trò của bảo hiểm sức khỏe trong cuộc sống……… … 26

1.2.4 Đối tượng cung cấp bảo hiểm chăm sóc sức khỏe……… 28

1.2.5 Đối tượng tham gia bảo hiểm chăm sóc sức khỏe …… … 28

1.3 Chiến luợc bảo hiểm Chăm sóc sức khỏe ……… 29

1.3.1 Vai trò của chiến lược bảo hiểm chăm sóc sức khỏe ………29

1.3.2 Một số mô hình xây dựng chiến lược bảo hiểm chăm sóc sức khỏe……… 32

1.3.2.1 Chiến lược khác biệt hóa……… 32

1.3.2.2 Chiến lược tăng trưởng ……… 33

1.3.2.3 Chiến lược giá……… ………34

1.3.2.4 Chiến lược phòng thủ … ………35

1.3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chiến lược bảo hiểm chăm sóc sức khỏe ……… 35

1.3.3.1 Các yếu tố khách quan……….………35

1.3.3.1.1 Yếu tố về kinh tế…… ……….35

1.3.3.1.2 Yếu tố về văn hóa, xã hội……….36

1.3.3.1.3 Yếu tố về dân cư… ………36

1.3.3.2 Các yếu tố chủ quan……… 37

1.3.3.2.1 Yếu tố về pháp lý… ………37

1.3.3.2.2 Các yếu tố nội tại của Doanh nghiệp……… 37

1.3.4 Các bước xây dựng chiến lược bảo hiểm chăm sóc sức khỏe…… ….…… 38

1.3.5 Tiêu chí đánh giá chiến lược bảo hiểm Chăm sóc sức khỏe ……….41

1.3.6 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm BH chăm sóc sức khỏe của một số công ty bảo hiểm trong nước và nước ngoài 43

1.3.6.1 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm BH chăm sóc sức khỏe của Công ty Bảo hiểm Bưu điện………43

1.3.6.2 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm BH chăm sóc sức khỏe của Công ty Bảo hiểm

Nhân thọ Manulife………44

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM CHĂM SÓC SỨC KHỎE PVI CARE TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PVI VŨNG TÀU 46

2.1 Giới thiệu sơ bộ về Tỉnh Rịa Vũng Tàu.……… …46

2.1.1 Về vị trí địa lý ……… … 46

2.1.2 Về kinh tế…….………… ……….47

2.1.3 Về văn hóa, xã hội …… ……… 48

2.2 Chính sách sách về bảo hiểm và chăm sóc sức khỏe cho người dân …… …49

2.3 Giới thiệu sơ bộ về Công ty Bảo hiểm PVI Vũng Tàu ……… …… 49

2.3.1 Quá trình hình thành và phát triển ………… ……….49

2.3.2 Tổ chức bộ máy quản lý của Công ty bảo hiểm PVI Vũng Tàu 51

2.3.3 Lĩnh vực kinh doanh của Công ty bảo hiểm PVI Vũng Tàu … ……….… 51

2.3.4 Các sản phẩm bảo hiểm chính của Công ty 52

2.4 Thực trạng chiến lược phát triển sản phẩm BH chăm sóc sức khỏe của Công ty Bảo hiểm PVI Vũng Tàu……… 53

2.4.1 Giới thiệu sản phẩm bảo hiểm PVI Care ….……….……… 53

2.4.2 Thị trường bảo hiểm chăm sóc sức khỏe tại Tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu ………… 56

2.4.3 Tình hình triển khai phát triển sản phẩm BH CSSK PVI Care của Công ty Bảo hiểm PVI Vũng Tàu ……….……… ……….……… 59

2.4.4 Kết quả kinh doanh …… ……… 65

2.5 Chiến lược phát triển sản phẩm BH chăm sóc sức khỏe PVI Care…… 67

2.5.1 Phân tích cơ hội và thách thức của Bảo hiểm PVI Vũng tàu 67

2.5.2 Nhận dạng các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn 68

2.5.3 Các nguồn lực cơ bản phục vụ cho chiến lược phát triển sản phẩm bảo hiểm PVI Care giai đoạn 2024 - 2029 ……… ……… 71

2.6 Đánh giá chiến lược phát triển BH chăm sóc sức khỏe PVI Care của Bảo hiểm PVI Vũng Tàu 74

2.6.1 Kết quả đạt được……….… …… 74

2.6.2 Thuận lợi và khó khăn triển khai nghiệp vụ BH CSSK PVI Care……… 75

2.6.3 Những hạn chế chủ yếu ……… 76

2.6.4 Nguyên nhân hạn chế ……… … …… 78

2.6.4.1 Nguyên nhân khách quan.………… … …… 78

2.6.4.2 Nguyên nhân chủ quan … ……… … …… 78

CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BH CSSK PVI CARE TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PVI VŨNG TÀU GIAI ĐOẠN 2024 - 2029 79

3.1 Dự báo thị trường BH chăm sóc sức khỏe thời gian tới 79

3.2 Mục tiêu đề ra……….… 82

3.3 Một số đề xuất hoàn thiện chiến lược phát triển sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe PVI Care của Công ty Bảo hiểm PVI Vũng Tàu……….… 85

3.3.1 Giải pháp cho công tác khai thác……….……… 85

3.3.2 Giải pháp cho công tác giám định, bồi thường……….……….88

3.3.3 Giải pháp trong công tác đề phòng và hạn chế tổn thất.……… 89

3.4 Một số kiến nghị với cơ quan quản lý ………….……….…… ……….90

3.4.1 Kiến nghị với chính quyền địa phương.……….90

3.4.2 Kiến nghị với Bộ Tài chính.……….……….………… ……… 90

3.4.3 Kiến nghị với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam ………… ………… ……… 91

KẾT LUẬN 93

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

Từ viết tắt Nội dung

3 BH CSSK : Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe

5 BHPNT : Bảo hiểm phi nhân thọ

17 PVI Vũng tàu : Công ty Bảo hiểm PVI Vũng tàu

81

MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe (CSSK) là sản phẩm trong giỏ sản phẩm đa dạng của bất kỳ Doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) nào ở thị trường bảo hiểm Việt Nam Bảo hiểm CSSK là thỏa thuận giữa DNBH và người tham gia/người được bảo hiểm khi NĐBH gặp thương tật, tai nạn, ốm đau, phát sinh chi phí y tế điều trị bệnh tật DNBH sẽ trả tiền theo quyền lợi thỏa thuận khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

Bảo hiểm CSSK là chỗ dựa, góp phần đảm bảo hỗ trợ tài chính cho NĐBH khi gặp phải rủi ro không lường trước được, tai nạn bất ngờ hoặc rủi ro gặp phải các bệnh hiểm nghèo không mong muốn

Với Công ty Bảo hiểm PVI Vũng Tàu, đây là nghiệp vụ mang lại nguồn doanh thu chiếm tỷ trọng lớn (hơn 50%) và được coi là sản phẩm lõi (core business) của đơn vị

Giai đoạn mới triển khai (2010 – 2018) hầu hết các khách hàng tham gia bảo hiểm CSSK PVI Care đều đem lại lợi nhuận cao Một số lý do như:

Sản phẩm mới ra đời, người tham gia chưa nhận thức đầy đủ về ý nghĩa quyền lợi được hưởng của sản phẩm Chưa triển khai hỗ trợ bảo lãnh trực tiếp viện phí tại các cơ sở, trung tâm y tế, bệnh viện (người tham gia thanh toán trước cho cơ sở y tế sau đó về làm thủ tục chi trả với Công ty bảo hiểm) Chi phí điều trị, thuốc giá cả chưa tăng mạnh

Giai đoạn 2019 – 2023, tỷ lệ bồi thường bắt đầu gia tăng, cá biệt có hợp đồng bồi thường tới 100% doanh thu phí bảo hiểm Nhận thức của người tham gia dân về lợi ích của sản phẩm đầy đủ, nhu cầu chăm sóc y tế, sức khỏe tăng cao đặc biệt là sau Covid - 19

Hệ thống bệnh viện chi trả trực tiếp bảo lãnh viện phí tại hơn 100 cơ sở y tế giúp thuận tiện cho người tham gia Chi phí điều trị, vật tư y tế, thuốc tăng cao qua các năm

DNBH phải luôn thay đổi cách tiếp cận để có thể tiếp tục phát triển, thay đổi sản phẩm CSSK nhưng phải thích nghi, đảm bảo kinh doanh hiệu quả đồng thời phải có sự khác biệt với những DNBH khác dựa trên nguồn lực của chính mình

Xuất phát từ những yêu cầu của lý luận, thực tiễn, tác giả chọn lựa đề tài “Chiến

lược phát triển sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe PVI Care tại Công ty Bảo hiểm PVI Vũng Tàu giai đoạn 2024 -2029” làm chủ đề cho luận văn tốt nghiệp thạc sỹ

của mình nhằm hoàn thiện chiến lược kinh doanh, nâng cao hiệu quả trong thời gian tới

2 Mục tiêu muốn nghiên cứu

2.1 Về mục tiêu tổng quát

Hoàn thiện chiến lược phát triển sản phẩm bảo hiểm CSSK PVI Care tại Bảo hiểm PVI Vũng Tàu từ đó nâng cao giá trị, chất lượng dịch vụ, sản phẩm, đi kèm phục vụ khách hàng sử dụng sản phẩm đồng thời có hiệu quả kinh doanh

Nâng cao năng lực cạnh tranh trên địa bàn

2.3 Câu hỏi nghiên cứu

Câu hỏi 1: Cơ sở lý luận về chiến lược phát triển sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe là gì?

Câu hỏi 2: Thực trạng chiến lược phát triển sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe PVI Care của Công ty bảo hiểm PVI Vũng Tàu hiện nay ra sao?

Câu hỏi 3: Cần thực hiện những phương án, giải pháp gì để hoàn thiện chiến lược phát triển bảo hiểm CSSK PVI Care nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh sản phẩm bảo hiểm này tại Công ty Bảo hiểm PVI Vũng Tàu?

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là loại hình/sản phẩm bảo hiểm CSSK PVI Care và chiến lược phát triển tại Công ty bảo hiểm PVI Vũng Tàu trên địa bàn Tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu

3.2 Phạm vi nghiên cứu

Về không gian: Nghiên cứu hoàn thiện chiến lược phát triển sản phẩm Bảo hiểm

chăm sóc sức khỏe PVI Care của Công ty bảo hiểm PVI Vũng Tàu trên địa bàn Tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu

Về thời gian:

Thời gian lấy dữ liệu phục vụ đề tài nghiên cứu: từ năm 2019 cho đến hết năm 2023

Thời gian thực hiện đề tài từ cuối năm 2023 và đầu năm 2024

4 Phương pháp đề xuất nghiên cứu cụ thể

4.1 Phương pháp thống kê và mô tả:

Thống kê một số kết quả về doanh số phí bảo hiểm, số lượng hợp đồng, số lượng kênh bán hàng, tỷ lệ bồi thường…của sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe PVI Care trong thời gian nghiên cứu

Mô tả về những đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe PVI Care được nghiên cứu, đề cập trong đề tài

4.2 Phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp:

Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của Công ty nhằm đưa ra những tồn tại, thiếu sót, hạn chế từ đó tìm ra các giải pháp khắc phục, hạn chế, phân tích và có đánh giá một cách đầy đủ và khoa học nhất góp phần vào thúc đẩy hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn

So sánh về doanh thu phí từ bảo hiểm CSSK, chi phí, bồi thường… của sản phẩm triển khai năm trước với năm sau, phát hiện những điểm khác nhau, có đánh giá một cách toàn diện nhất

Tổng hợp các ý kiến đóng góp của khách hàng, lựa chọn, tham gia sử dụng bảo hiểm CSSK thông qua các kênh bán hàng mà công ty đang triển khai từ đó có đánh giá đưa phương án khắc phục, giải pháp để hoàn thiện chiến lược phát triển sản phẩm PVI Care

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

5.1 Ý nghĩa khoa học:

Hệ thống hóa và làm rõ các vấn đề lý, cơ sở luận về hoàn thiện chiến lược phát triển bảo hiểm chăm sóc sức khỏe PVI Care trong Doanh nghiệp bảo hiểm, cụ thể ở đây là Công ty Bảo hiểm PVI Vũng Tàu.

Phân tích những mặt tích cực, hạn chế, tồn tại để hoàn thiện chiến lược

Đề ra giải pháp để hoàn thiện chiến lược phát triển sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe PVI Care tại Công ty Bảo hiểm PVI Vũng Tàu.

5.2 Ý nghĩa thực tiễn:

Đánh giá đúng thực trạng chiến lược phát triển sản phẩm, đưa ra một số giải pháp để hoàn thiện chiến lược giúp tăng hiệu quả hoạt động kình doanh của đơn vị, tạo tiền đề phát triển bền vững.

Là tài liệu để Ban lãnh đạo Công ty tham khảo, phục vụ ra những quyết sách phù hợp

6 Kết cấu của luận văn

Không kể phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm 90 trang, được kết cấu thành ba chương như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về chiến lược phát triển sản phẩm bảo hiểm CSSK PVI Care

Chương 2: Thực trạng chiến lược phát triển sản phẩm bảo hiểm CSSK PVI Care tại Công ty Bảo hiểm PVI Vũng Tàu

- Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện chiến lược phát triển sản phẩm bảo hiểm CSSK PVI Care tại Bảo hiểm PVI Vũng Tàu giai đoạn 2024 - 2029

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM CHĂM SÓC SỨC KHỎE PVI CARE 1.1 Một số khái niệm chung

1.1.1 Chiến lược

1.1.1.1 Khái niệm về chiến lược

Chiến lược (strategy) hay chiến lược kinh doanh (business strategy) là từ được các chủ doanh nghiệp nhắc đến rất nhiều ở các diễn đàn kinh doanh Đưa ra những chiến lược kinh doanh sáng suốt là kỹ năng mặc nhiên các chủ doanh nghiệp phải có để đưa doanh nghiệp của mình đến với thành công [5]

Theo Alfred Chandler (1962), “Chiến lược là việc xác định các mục tiêu cơ bản dài hạn của tổ chức, lựa chọn các tiến trình hoạt động và phân bổ các nguồn lực cần thiết để thực hiện các mục tiêu đó” [5]

Theo James B Quinn (1980), “Chiến lược là sự tích hợp các mục tiêu chính yếu, các chính sách và các chuổi hoạt động của doanh nghiệp thành một tổng thể” [5]

Như vậy, có thể hiểu chiến lược: là tập hợp các quyết định của mỗi cấp quản lý tương ứng về mục tiêu trong một thời gian nhất định nhằm đưa ra các biện pháp, cách thức, con đường thực hiện kế hoạch nhằm hoàn thành mục tiêu với hiệu quả cao nhất

1.1.1.2 Vai trò của chiến lược

Vai trò của chiến lược thể hiện ở những mặt sau: i Định hướng tầm nhìn

Chiến lược giúp DN định hướng dài hạn, là cơ sở vững chắc cho triển khai hoạt động trong tác nghiệp Thiếu vắng chiến lược hoặc chiến lược không được thiết lập rõ ràng, có luận cứ sẽ làm cho hoạt động mất hướng, chỉ thấy trước mắt không thấy được trong dài hạn, chỉ thấy cái cục bộ mà không thấy cái toàn thể Hoạt động kinh doanh của DN chịu tác động, ảnh hưởng của yếu tố bên ngoài, bên trong Thông qua hoạt động quản trị chiến lược, doanh nghiệp có thể định hướng tầm nhìn chiến lược, sứ mệnh, nhiệm vụ và mục tiêu của họ Các hệ thống cập nhật tình hình thị trường kinh doanh giúp các nhà quản trị có thể dự báo xu hướng, đồng thời xác định hướng đi mà doanh nghiệp hướng tới trong tương lai, những việc cần làm để đạt được mục tiêu

Khi biết được đích đến để hướng tới và mục tiêu trong tương lai, các nhà quản trị và đội ngũ nhân viên có thể hiểu rõ được những việc mà mình cần làm để đạt được mục tiêu cũng như gắn kết bền chặt hơn

ii Thích nghi với môi trường biến động liên tục

Có chiến lược tốt sẽ giúp DN có các phương án tốt nhất để thích ứng với biến động, thay đổi của thị trường Chiến lược hình thành dựa trên những thông tin ở trong, ngoài doanh nghiệp, chính vì vậy nó mang tính khách quan, khoa học, định hướng giúp DN có thể đạt mục tiêu dài hạn

Thông qua đó, các nhà lãnh đạo có thể giám sát chặt chẽ những biến động thị trường, có những điều chỉnh nếu cần thiết Điều này đặc biệt quan trọng trong một môi trường thay đổi phức tạp, cạnh tranh gay gắt như hiện nay

iii Giúp doanh nghiệp nắm bắt cơ hội, ngăn chặn rủi ro

Chiến lược cũng giúp doanh nghiệp đưa ra những quyết định tận dụng cơ hội và ngăn chặn những rủi ro trên thị trường, phát huy điểm mạnh và hạn chế tối đa yếu điểm trong những hoạt động nội bộ Tạo cơ sở cho các doanh nghiệp chủ động phát triển các hướng kinh doanh phù hợp với môi trường trên cơ sở tận dụng các cơ hội, tránh được các rủi ro, phát huy các lợi thế của doanh nghiệp trong kinh doanh

iv Công cụ cạnh tranh hiệu quả

Chiến lược kinh doanh là công cụ cạnh tranh có hiệu quả của doanh nghiệp Trong điều kiện toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế hiện nay đã tạo nên sự ảnh hưởng và phụ thuộc qua lại lẫn nhau giữa các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh Chính quá trình đó đã tạo nên sự cạnh tranh khốc liệt giữa các doanh nghiệp trên thị trường Ngoài những yếu tố cạnh tranh như: giá cả, chất lượng, quảng cáo, marketing, các doanh nghiệp còn sử dụng chiến lược kinh doanh như một công cụ cạnh tranh có hiệu quả

1.1.1.3 Đặc điểm của chiến lược

i Tính hệ thống

Tính hệ thống của chiến lược liên quan đến việc xem xét các vấn đề tổng quát và ý nghĩa cốt lõi đối với sự phát triển của doanh nghiệp Điều này đòi hỏi một cách tiếp cận toàn diện và một kế hoạch tổng thể để đảm bảo sự liên kết và sự nhất quán với các hoạt động của tổ chức

ii Tính bao quát

Một chiến lược hiệu quả phải có khả năng bao quát các vấn đề dài hạn và đồng thời đáp ứng một cách linh hoạt các vấn đề ngắn hạn Nó cần kết hợp sự khéo léo giữa việc định hình quy mô lớn và tập trung vào quy mô vừa và nhỏ Điều này tạo ra một sức mạnh lớn về sự liên kết nội bộ, đồng thời cung cấp một nền tảng vững chắc cho sự phát triển của doanh nghiệp trong tương lai

iii.Tính linh hoạt

Sự linh hoạt trong chiến lược cho phép doanh nghiệp thay đổi và thích ứng với các tình huống khác nhau Điều này đảm bảo rằng doanh nghiệp có khả năng nhanh chóng đưa ra các phản ứng và điều chỉnh để tận dụng cơ hội mới và đối phó với các thách thức

iv Tính cụ thể và lượng hóa

Tính cụ thể và khả năng đo lường là đặc tính quan trọng của một chiến lược Việc cụ thể hóa và mô tả chi tiết các bước thực hiện giúp đo lường hiệu quả và chính xác hơn Tính lượng hóa trong chiến lược đòi hỏi việc xác định mục tiêu tổng quát và dự báo các chỉ tiêu cụ thể Điều này cung cấp một cơ sở chắc chắn cho việc theo dõi và có những tinh chỉnh phù hợp trong chiến lược

v Tính dài hạn

Sự lựa chọn giữa chiến lược ngắn hạn và dài hạn phụ thuộc vào mục tiêu và tình huống cụ thể của doanh nghiệp Trong những trường hợp mà vấn đề đòi hỏi sự tiếp cận toàn diện, như đối mặt với thay đổi cấu trúc công ty, mở rộng quy mô hoặc thâm nhập vào các thị trường mới, thì chiến lược dài hạn có vai trò quan trọng Nó cho phép doanh nghiệp định hướng và đầu tư nguồn lực một cách cân nhắc để đạt được mục tiêu lâu dài

1.1.1.4 Một số loại hình chiến lược

Hiện nay, có một số loại hình chiến lược phổ biến sau:

i Chiến lược chi phí

Đây là chiến lược tạo ra lợi thế cạnh tranh cho doanh nghiệp bằng cách thiết kế ra các sản phẩm - dịch vụ có giá thành rẻ và mức độ giá phù hợp hơn so với các đối thủ Điều này giúp DN chiếm được thị phần lớn trên thị trường chung

Chiến lược chi phí (cost leadership strategy) là chiến lược marketing tập trungvào việc mở rộng quy mô cung cấp các sản phẩm - dịch vụ ở mức giá thấp nhưng vẫn đảm bảo chất lượng để chiếm được nhiều thị phần tại thị trường mục tiêu

Chiến lược này thường bỏ qua các đoạn thị trường khác nhau và chỉ quan tâm đến thị trường tại phạm vi lớn hơn Thực tế, mục đích của việc doanh nghiệp đưa ra các sản phẩm có giá thành thấp hơn các đối thủ cạnh tranh của mình là để hấp dẫn khách hàng và giành khách hàng từ tay đối thủ

Chiến lược dẫn đầu về chi phí được xem là giải pháp hiệu quả giúp nâng cao khả năng cạnh tranh cho doanh nghiệp so với các đối thủ khác cùng một lĩnh vực dựa trên nhữnglợi thế về chi phí

ii Chiến lược khác biệt hóa

Chiến lược khác biệt hoá yêu cầu doanh nghiệp phân tích và lựa chọn một đặc tính thương hiệu quan trọng mà khách hàng mục tiêu mong muốn, sau đó định vị thương hiệu và sử dụng chiến lược truyền thông nhằm thông báo mình là thương hiệu duy nhất giải quyết được vấn đề hoặc nhu cầu đó

Chiến lược khác biệt hóa giúp DN dễ gây dấu ấn trong lòng khách hàng

DN có thể được sử dụng chiến lược khác biệt hóa nhằm định hướng kinh doanh, thương hiệu và marketing Mục tiêu là trở thành “thương hiệu độc tôn” trong lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động

iii Chiến lược tập trung

Chiến lược tập trung trong tiếng Anh là Concentration strategy Chiến lược tập trung là chiến lược cạnh tranh chỉ nhằm đáp ứng nhu cầu của một vài nhóm khách hàng, một vài phân khúc thị trường Nếu DN của bạn có cơ sở khách hàng lớn thì chiến lược tập trung là sự lựa chọn khôn ngoan, nhằm tạo ra một sản phẩm thu hút nhóm đối tượng cụ thể nào đó

DN sở hữu được những ưu thế vượt trội hơn đối thủ đó có thể là vị trí địa lý, hạng khách hàng hay một phân khúc đặc thù có ưu thế, chiến lược này sẽ phục vụ một ngách thị trường nhất định, đáp ứng nhu cầu cho một đoạn thị trường hay một nhóm hữu hạn người tiêu dùng

iv Chiến lược chất lượng

Đôi khi điều có thể khiến mặt hàng của bạn trở nên khác biệt so với các đối thủ cạnh tranh có thể là sản phẩm và thương hiệu đằng sau nó Chiến lược chất lượng tập trung vào những khách hàng đang tìm kiếm sản phẩm chất lượng cao nhất trên thị trường

1.1.2 Phát triển

1.1.2.1 Khái niệm về phát triển

Theo Từ điển Bách khoa Việt Nam [10] thì “phát triển là phạm trù triết học chỉ ra tính chất của những biến đổi đang diễn ra trong thế giới Phát triển là một thuộc tính của vật chất Nguồn gốc của phát triển là sự thống nhất và đấu tranh giữa các mặt đối lập”

Phát triển là quá trình vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ chưa tốt đến hoàn hảo về mọi mặt Quá trình vận động đó diễn ra vừa dần dần, vừa nhảy vọt để đưa tới sự ra đời của cái mới thay thế cái cũ

Quá trình phát triển có thể diễn ra từ từ hoặc diễn ra nhanh chóng (hay còn gọi là nhảy vọt) để sinh ra những sự vật, hiện tượng mới thay thế cho những sự vật, hiện tượng cũ

Sự phát triển là quá trình vận động, thay đổi về lượng dẫn đến những thay đổi về chất Chu kỳ này diễn ra theo hình xoắn ốc, nghĩa là đi hết một chu kỳ thì quá trình phát triển sẽ quay lại mức ban đầu và tiếp tục vấn động để có sự thay đổi về lượng dẫn đến thay đổi về chất (nhưng ở một cấp độ cao hơn chu kỳ ban đầu) Tựu chung lại, phát triển là sự vận động có khuynh hướng tạo ra cái mới hợp quy luật

Nguyên lý về sự phát triển là cơ sở lý luận của sự phát triển, một quan điểm khoa học trong việc nhận thức và cải tạo thế giới Nội dung cơ bản của quan điểm phát triển như sau:

Khi xem xét bất cứ một sự vật, hiện tượng nào, cần đặt chúng vào sự vận động, phát triển và sự chuyển hóa, biên đổi của chúng Sự vận động, phát triển của một sự vật, hiện tượng diễn ra rất đa dạng phong phú và theo những khuynh hướng khác nhau, trong đó thì phát triển vẫn được coi là xu hướng phát triển chính để thúc đẩy sự phát triển của sự vật, hiện tượng

Sự vận động của sự vật, hiện trưởng trong thế giới khách quan để hình thành sự phát triển là một quá trình chứa đựng nhiều mâu thuẫn

Trong quá trình đó, sự vật, hiện tượng không chỉ có những biến đổi theo hướng đi lên mà có thể còn phát triển theo hướng thụt lùi Do vậy, quá trình nhận thức phải thấy rõ được tính chất quanh co, phức tạp của quá trình phát triển như là một hiện tượng phổ biến

Quá trình nhận thức sự vật, hiện tượng phải luôn đổi mới, bổ sung và phát triển cho phù hợp với sự biến đổi của bản thân sự vật, hiện tượng

Theo quan điểm của chủ nghĩa duy vật biện chứng thì sự phát triển gồm 4 tính chất sau đây:

Sự phát triển mang tính khách quan; Sự phát triển mang tính phổ biến;

Sự phát triển có tính đa dạng và phong phú; Sự phát triển có tính kế thừa

Khuynh hướng của sự phát triển là sự vận động không ngừng của các sự vật, hiện tượng trong xã hội, từ đó dẫn đến sự thay đổi dần dần Đến một thời điểm nào đó, cái mới ra đời sẽ thay thế cái cũ Quá trình vận đồng này sẽ được lặp lại khi đạt đến một giới hạn phát triển nhất định nhưng ở mức độ cao hơn, đa dạng hơn

Phát triển là một quá trình vận đông, diễn ra lâu dài và đa dạng, diễn ra đối với tất cả các sự vật, hiên tượng trong thế giới khách quan

Ví dụ như sự phát triển của các giống loài từ bậc thấp lên đến bậc cao; sự thay thế lẫn nhau của các hình thức tổ chức xã hội loài người: Từ hình thức tổ chức xã hội Thị tộc, bộ lạc so khai đến những tổ chức xã hội cao hơn là hình thức tổ chức xã hội là Bộ tộc, dân tộc Quá trình thay thế của các tổ chức xã hội được diễn ra với mức độ ngày càng cao hơn

1.1.2.2 Nguyên tắc của phát triển

Thứ nhất, khi xem xét sự vật, hiện tượng phải đặt nó trong khuynh hướng vận động, biến đổi, chuyển hóa nhằm phát hiện ra xu hướng biến đổi của nó Điều này có nghĩa rằng khi ta cần xem xét, nhận thức nó không chỉ ở trạng thái hiện tại mà còn ở quá khứ để xem cách nó được sinh ra Từ đó dự báo được khuynh hướng phát triển của nó trongtương lai Dự báo đúng sẽ giúp ta đi tới thành công, còn sai sẽ đi đến thất bại, và khi dự báo về sự phát triển của sự vật, hiện tượng, cần vạch ra 1 số xu hướng chủ yếu để không trở nên bị động trong hành động Nói cách khác, khi dự đoán, ta phải có phương án dự phòng

Thứ hai, cần nhận thức được rằng, phát triển là quá trình trải qua nhiều giai đoạn, mỗi giai đoạn có đặc điểm, tính chất, hình thức khác nhau nên cần tìm hình thức, phương pháp tác động phù hợp để hoặc thúc đẩy, hoặc kìm hãm sự phát triển đó

Thứ ba, phải sớm phát hiện và ủng hộ đối tượng mới hợp quy luật, tạo điều kiện cho nó phát triển; chống lại quan điểm bảo thủ, trì trệ, định kiến Vì sự vật, hiện tượng luôn luôn thay đổi, luôn luôn vận động Cũng chính vì vậy, cách tư duy của chúng ta với sự vật, hiện tượng phải luôn linh hoạt, mềm dẻo, tránh bảo thủ, trì trệ, định kiến vì điều này đi ngược với sự phát triển tất yếu của sự vật, hiện tượng, vi phạm qui tắc phát triển

Thứ tư, biết kế thừa các yếu tố tích cực từ đối tượng cũ và phát triển chúng trong điều kiện mới Muốn nắm được bản chất, khuynh hướng phát triển của đối tượng nghiên cứu cần “phải xét sự vật trong sự phát triển, trong sự tự vận động trong sự biến đổi của nó”

1.1.2.3 Phân loại phát triển

Phát triển kinh tế là quá trình lớn lên, tăng tiến mọi mặt của nền kinh tế Nó bao gồm sự tăng trưởng kinh tế, đồng thời có sự hoàn chỉnh về mặt cơ cấu, thể chế kinh tế, chất lượng cuộc sống và công bằng xã hội Tuy nhiên, theo các khía cạnh, mục đích khác nhau người ta sẽ phân ra làm nhiều nhóm Ở đây chúng ta xét đến phát triển, phát triển về số lượng và phát triển bền vững,

i Phát triển về chất lượng

Phát triển về chất lượng là nâng cao giá trị, sự tin tưởng của khách hàng đối với một sản phẩm, dịch vụ Phát triển về chất lượng cho biết một sự vật, hiện tượng thỏa mãn một hay nhiều tiêu chuẩn nhất định

Trong môi trường kinh doanh, muốn giữ tỷ lệ chiếm lĩnh thị trường thì cần phải xây dựng hệ thống đảm bảo chất lượng trong doanh nghiệp Ngày nay, người tiêu dùng xem trọng giá trị của chất lượng hơn là sự tin tưởng đói với các nhà sản xuất trong nước và trong mọi trường hợp giá cả chưa hẳn là nhân tố quyết định trong sự lựa chọn của người tiêu dùng Chất lượng đã thay thế giá cả và điều đó đúng với nhiều thị trường khác Người tiêu dùng có quyền lựa chọn nhà sản xuất, cung ứng một cách rộng rãi hơn

Yêu cầu về chất lượng của thị trường trong nước và nước ngoài càng ngày càng khắt khe Ngoài ra, năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp nước ngoài rất sinh động, chất lượng sản phẩm cao, chi phí sản xuất hợp lý Tất cả những điều đó khến DN có nhiều cơ hội nhưng cũng không ít thách thức

Bên cạnh đó, chất lượng sản phẩm làm tăng uy tín, danh tiếng và hình ảnh của doanh nghiệp, điều này có tác động rất lớn tới quyết định lựa chọn mua và dùng các sản phẩm của khách hàng Chất lượng sản phẩm cao là cơ sở cho việc duy trì hoạt động, mở rộng thị trường tạo ra sự phát triển lâu dài, bền vững cho các doanh nghiệp

ii Phát triển về số lượng

Phát triển về số lượng cho biết sự gia tăng về quy mô của một sự vật, hiện tượng trong một thời kỳ nhất định Phát triển số lượng ở đây đơn thuần chỉ là lấy sản phẩm vật chất/hàng hóa làm trung tâm, có thể chưa xét đến yếu tố con người, môi trường và các yếu tố xung quanh khác

Định nghĩa về thành công của doanh nghiệp ngày nay đã thay đổi khi xã hội không chỉ nhìn vào các chỉ số kinh tế, mà còn nhìn vào những yếu tố của DN đó có ảnh hưởng đến bảo vệ môi trường và đóng góp cho xã hội, cùng lợi ích cộng đồng Phát triển bền vững là một quy tắc nhân văn mà doanh nghiệp đặt ra để đảm bảo cân bằng, hài hòa giữa lợi ích kinh tế và các vấn đề xã hội, môi trường Họ phải xây dựng quá trình vận hành và chiến lược quản trị làm sao để không tổn hại đến tài nguyên, lợi ích người lao động…

Nói cách khác, doanh nghiệp phát triển bền vững cần hài hòa giữa 3 yếu tố: kinh tế, công bằng xã hội và bảo vệ môi trường Các tổ chức theo đuổi xu hướng đặt trọng tâm kinh doanh có trách nhiệm, hơn vì lợi nhuận

Chính lợi ích cao cả sẽ giúp công ty nâng cao giá trị sản phẩm - dịch vụ, thu hút người tiêu dùng, khẳng định vị trí trên thị trường Không chỉ vậy, phát triển bền vững cũng gầy dựng được lòng tin với đối tác và các nhà đầu tư, giúp họ an tâm và tin tưởng cao hơn vào thương hiệu của mình

Ngày nay, nền kinh tế toàn cầu với sự phát triển mạnh mẽ nhưng đi kèm theo đó cũng có nhiều thách thức đặt ra với loài người như: tình trạng biến đổi khí hậu, tình hình chính trị bất ổn, bất bình đẳng giới và đói nghèo Thúc đẩy phát triển bền vững là cách để giải quyết tất cả những vấn đề này

Theo Quan điểm của tác giả trong luận văn này, phát triển ở đây bao gồm cả về số lượng (hợp đồng/người tham gia), chất lượng của sản phẩm - dịch vụ nhằm mục tiêu phát triển bền vững

1.1.3 Bảo hiểm

1.1.3.1 Khái niệm về bảo hiểm

Mặc dù ra đời rất sớm, song cho đến nay, vẫn chưa có một khái niệm thống nhất về bảo hiểm vì người ta đưa khái niệm về bảo hiểm ở nhiều góc độ khác nhau:

Theo quy luật thống kê, bảo hiểm là hoạt động thể hiện người bảo hiểm cam kết bồi thường cho người tham gia bảo hiểm trong trường hợp có rủi ro xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm, với điều kiện người tham gia bảo hiểm phải nộp một khoản phí cho bản thân hoặc cho người thứ ba Điều này có nghĩa là người tham gia bảo hiểm chuyển giao rủi ro cho người bảo hiểm bằng cách một khoản phí để lập quỹ dự trữ Trong trường hợp xảy ra rủi ro dẫn đến tổn thất, người bảo hiểm sẽ lấy quỹ dự trữ để trợ cấp hoặc bồi thường trong phạm vi bảo hiểm cho người tham gia Phạm vi bảo hiểm là những rủi ro mà người tham gia đăng ký với người bảo hiểm

Dưới góc độ tài chính, bảo hiểm là quá trình lập quỹ dự phòng bằng tiền nhằm phân phối lại những chi phí mất mát không mong đợi

Dưới góc độ pháp lý, bảo hiểm là sự cam kết bồi thường hoặc chi trả về mặt kinh tế, trong đó người tham gia bảo hiểm phải đóng một khoản phí gọi là phí bảo hiểm cho đối tượng được bảo hiểm theo các điều kiện mà bảo hiểm đã quy định Người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường hoặc chi trả tiền cho đối tượng được bảo hiểm trong trường hợp có rủi ro xảy ra

Như vậy, để có một khái niệm chung nhất về bảo hiểm, chúng ta có thể đưa ra khái niệm: “Bảo hiểm là một sự cam kết bồi thường của người bảo hiểm với ngườiđược bảo hiểm về những thiệt hại, mất mát của đối tượng bảo hiểm do một rủi rođã thoả thuận gây ra, với điều kiện người được bảo hiểm đã thuê bảo hiểm cho đốitượng bảo hiểm đó và nộp một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm”

1.1.3.2 Vai trò của ngành bảo hiểm

Với tình hình kinh tế ngày càng phát triển thì vai trò của bảo hiểm càng được coi trọng, đó là đảm bảo về mặt tài chính khi xảy ra tổn thất Là kênh huy động vốn cho nền kinh tế Có thể kể đến một số vai trò cơ bản như:

i Chuyển giao một phần hoặc toàn bộ rủi ro

Bảo hiểm giúp DN chuyển giao một phần hoặc toàn bộ rủi ro, giảm thiểu, dàn trải thiệt hại Giúp DN mau đi vào ổn định sản xuất, có chi phí để khôi phục sản xuất, kinh doanh, tạo tâm lý an tâm về mặt tinh thần cho người tham gia bảo hiểm

ii Chia sẻ tổn thất trong nhóm người tham gia

Mỗi người tham gia đóng góp một khoản phí bảo hiểm để tạo thành một quỹ Quỹ này sẽ dùng để hỗ trợ cho một hoặc nhiều người tham gia không may gặp rủi ro trong cuộc sống, sinh hoạt, kinh doanh Ai không gặp rủi ro trong thời hạn bảo hiểm được coi là may mắn và có đón góp vào sự hỗ trợ người tham gia khác

iii Giảm thiểu thiệt hại, tổn thất khi rủi ro ập đến

Khi rủi ro ập đến, có thể cuốn hết toàn bộ cơ nghiệp, sinh mạng của người tham gia Có bảo hiểm sẽ giúp người tham gia một phần tài chính hoặc toàn bộ để giảm thiểu tối đa thiệt hại Ngoài ra DNBH còn có trách nhiệm tư vấn chương trình quản lý rủi ro và đề phòng hạn chế tổn thất với kinh nghiệm của mình sẵn có

iv Ổn định chi phí, tập trung cho sản xuất

Khi rủi ro xảy ra, DN sẽ phải dành một khoản tiền dự phòng rất lớn để khắc phục Khoản tiền này sẽ không được sử dụng vào việc gì như vậy sẽ làm DN mất đi một nguồn lực tương đối lớn Trong khi nếu mua bảo hiểm DN chỉ mất một khoản chi phí nhỏ để trả cho DNBH, trong khi đó tài sản, con người, trách nhiệm vừa được bảo hiểm lại vừa không phải trích quỹ dự phòng khi không may xảy ra sự kiện tổn thất

v Giúp tinh thần an tâm

Khi đã chuyển giao phần rủi ro của mình cho DNBH thì người tham gia đã được giải tỏa bớt các lo âu trong quá trình kinh doanh, sản xuất khi không may

xảy ra tổn thất Mọi người sẽ yên tâm cống hiến, làm việc, DN giữ chân được NLĐ để phát triển sản xuất, kinh doanh

vi Tạo thói quen tiết kiệm

Khi đóng phí bảo hiểm, đó là sự tích lũy dần dần của người tham gia góp phần hình thành nên thói quen, ý thức tiết kiệm một phần thu nhập để chọn một tương lai an toàn khi đã có bảo hiểm

vii Đầu tư trở lại nền kinh tế

Một vai trò khá quan trọng trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm là sau khi thu phí từ những người tham gia, DNBH sẽ đầu tư trở lại nền kinh tế bằng cách tham gia mua trái phiếu của nhà nước, đầu tư tài chính với độ rủi ro thấp vì nhà nước quy định những khoản mục mà DNBH được đầu tư ngoài các khoản đã trích lập như quỹ dự phòng bồi thường, quỹ dự phòng nghiệp vụ

1.1.3.3 Phân loại bảo hiểm

Tùy theo loại hình kinh doanh, mục đích sử dụng, đối tượng hoặc một số tiêu chí khác mà bảo hiểm được phân ra thành khá nhiều loại hình Dưới đây là cách phân loại bảo hiểm với đặc điểm như sau:

i Theo đối tượng bảo hiểm

Phân loại theo đối tượng bảo hiểm, người ta chia làm ba nhóm bảo hiểm là: Bảo hiểm tài sản: Đối tượng bảo vệ của loại bảo vệ này là các loại tài sản của con người Ví dụ, mua bảo hiểm cho nhà cửa, ô tô, đồng hồ,

Bảo hiểm con người: Đối tượng chính của các loại hình này là tính mạng, thân thể và sức khỏe của con người Ví dụ, mua bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm sức khỏe,

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Đối tượng bảo hiểm trong loại hình này là trách nhiệm phát sinh do các quy định trong luật dân sự Ví dụ, mua bảo hiểm ô tô trách nhiệm dân sự, bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe máy

ii Theo kỹ thuật bảo hiểm

Phân loại theo kỹ thuật, bảo hiểm cia làm 2 loại:

Bảo hiểm nhân thọ: là các loại bảo hiểm đảm bảo cho các rủi ro có tính chất thay đổi (rõ rệt) theo thời gian và đối tượng, thường gắn liền với tuổi thọ con người Hợp đồng bảo hiểm này thường kéo dài 10, 20, 30 năm,

Bảo hiểm phi nhân thọ: là các loại bảo hiểm đảm bảo cho các rủi ro có tính chất ổn định (tương đối) theo thời gian và thường độc lập với tuổi thọ con người Hợp động bảo hiểm này thường gắn, kéo dài trong 1 năm

iii Theo phương thức quản lý/ ý chí:

Bảo hiểm tự nguyện: Là loại bảo hiểm mà hợp đồng được ký kết dựa trên sự tự nguyện và nhận thức của người được bảo hiểm

Bảo hiểm bắt buộc: Loại bảo hiểm này được thiết lập dựa trên các quy định pháp lý để bồi thường cho bên thứ ba (ngoài DNBH và NĐBH) trong trường hợp xảy ra thiệt hại và bảo vệ lợi ích chung của nền kinh tế - xã hội

v Theo mục đích hoạt động

Bảo hiểm xã hội (BHXH): Là sự bảo đảm thay thế hoặc bù đắp một phần thu nhập của người lao động khi họ bị giảm hoặc mất thu nhập do ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, hết tuổi lao động hoặc chết, trên cơ sở đóng vào quỹ bảo hiểm xã hội theo quy định của Luật BHXH năm 2014)

Bảo hiểm y tế (BHYT): là hình thức bảo hiểm được áp dụng trong lĩnh vực chăm sóc sức khỏe, không vì mục đích lợi nhuận, do Nhà nước tổ chức thực hiện và các đối tượng có trách nhiệm tham gia theo quy định của Luật BHYT năm 2008

Bảo hiểm thương mai: là hoạt động của DNBH trên cơ sở thu phí của nhiều người tham gia và bồi thường khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, từ đó DNBH sẽ tạo ra lợi nhuận duy trì hoạt động trên cơ sở tính toán rủi ro, mức giữ lại hợp lý

1.1.4 Sản phẩm bảo hiểm

1.1.4.1 Khái niệm về sản phẩm bảo hiểm

Sản phẩm bảo hiểm (SPBH), về bản chất là một dịch vụ, một lời hứa, một lời cam kết mà công ty bảo hiểm đưa ra với khách hàng (khách hàng đóng phí để đổi lấy những cam kết bồi thường hoặc chi trả trong tương lai) Hiện nay có nhiều khái niệm khác nhau về sản phẩm bảo hiểm:

Sản phẩm bảo hiểm là sự cam kết của Doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) đối với bên mua bảo hiểm về việc bồi thường hay trả tiền bảo hiểm khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra Hay có khái niệm khác: SPBH là một sản phẩm dịch vụ là "thứ" mà các doanh nghiệp bảo hiểm bán trên thị trường Đó là cam kết, lời hứa của

doanh nghiệp bảo hiểm sẽ đảm bảo quyền lợi được chi trả hay bồi thường cho khách hàng bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra

Sản phẩm bảo hiểm (SPBH) là sự cam kết của Doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) đối với bên mua bảo hiểm về việc bồi thường hay trả tiền bảo hiểm khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra

- Phân tích ở phạm vi hẹp, sản phẩm bảo hiểm chính là những bảo đảm, những lợi ích cơ bản mà khách hàng có thể nhận được khi mua bảo hiểm

- Ở phạm vi rộng hơn, sản phẩm bảo hiểm phải bao gồm tất cả những quyền lợi mà người mua có thể nhận được trong quá trình marketing chứ không đơn thuần chỉ là những gì nhận được từ doanh nghiệp bảo hiểm, kể cả những lợi ích không cam kết trong hợp đồng bảo hiểm, chẳng hạn như các dịch vụ chăm sóc khách hàng

Dù ở phạm vi rộng hay hẹp, sản phẩm bảo hiểm trong nền kinh tế là một sản phẩm dịch vụ

Khái niệm Sản phẩm bảo hiểm bao gồm 3 cấp độ: Cấp độ thứ nhất – Thành phần cốt lõi

Cấp độ thứ hai – Thành phần hữu hình Cấp độ thứ ba – Thành phần gia tăng

1.1.4.2 Đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm

SPBH cũng có các đặc điểm chung của các sản phẩm dịch vụ, tuy nhiên, SPBH còn có các đặc điểm riêng Chính vì thế, SPBH được xếp vào loại sản phẩm dịch vụ “đặc biệt”

1.1.4.2.1 Đặc điểm chung:

a Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình:

Thế nào là sản phẩm vô hình? Sản phẩm bảo hiểm, về bản chất là một dịch vụ, một lời hứa, một lời cam kết mà công ty bảo hiểm đưa ra với khách hàng về những đảm bảo vật chất trước các rủi ro Khách hàng đóng phí để đổi lấy những cam kết bồi thường hoặc chi trả trong tương lai

Khác với sản phẩm vật chất mà người mua có thể cảm nhận được qua cac giác quan, người mua sản phẩm bảo hiểm không thể chỉ ra mầu sắc, hình dáng, kích thước hay mùi vị của sản phẩm Họ cũng không thể cảm nhận được bằng các giác quan như cầm nắm, sờ mó, ngủi hoặc nếm thử…

b Sản phẩm bảo hiểm có tính không thể cất trữ

SPBH không thể cất trữ có nghĩa SPBH sẽ không thể cất vào kho dự trữ để sử dụng vào một thời điểm khác trong tương lai hay thực hiện vào một thời điểm khác

c SPBH có tính không đồng nhất

Khi cấp một sản phẩm giống nhau cho hai khách hàng khác nhau, tuy nhiên việc tính phí hay bồi thường sẽ căn cứ vào mức độ rủi ro, khả năng, ý thức đề phòng hạn chế tổn thất của người tham gia nên chất lượng dịch vụ, phục vụ cũng sẽ không giống nhau giữa các khách hàng

Không ai mua bảo hiểm lại muốn xảy ra sự kiện bảo hiểm để mất thời gian đi đòi bồi thường

Người tham gia có tâm lý không muốn nghe, nhắc đến rủi ro có thể vì yếu tố tâm linh không muốn nói đến những hậu quả của rủi ro có thể được bảo hiểm như người tham gia không may bị tai nạn, ốm đau hay tử vong

b Sản phẩm Bảo hiểm có chu trình kinh doanh ngược:

Khác với chu trình sản xuất hàng hóa thông thường, khi giá cả được quyết định sau khi đã biết được chi phí sản xuất ra hàng hóa đó Như vậy, các doanh nghiệp sản xuất hàng hóa hữu hình phải bỏ vốn ra trước, mua các máy móc, nguyên vật liêu, thuê nhân công thì mới sản xuất ra sản phẩm và thực hiện quy trình đưa sản phẩm đến người tiêu dùng, khi sản phẩm đó bán được doanh nghiệp mới thu tiền về, trong khoản tiền này bao gồm cả vốn doanh nghiệp bỏ ra và lãi doanh nghiệp nhận được Còn doanh nghiệp bảo hiểm không phải bỏ vốn trước, họ nhận phí bảo hiểm trước của người tham gia bảo hiểm đóng góp và thực hiện nghĩa vụ sau với bên được bảo hiểm khi xảy ra sự cố bảo hiểm Do vậy, không thể tính được chính xác hiệu quả của một sản phẩm bảo hiểm vào thời điểm bán sản phẩm

c SPBH là sản phẩm có “hiệu quả xê dịch”

Mỗi một khách hàng tham gia khác nhau sẽ có mức độ rủi ro khác nhau, có khách hàng trong năm không xảy ra rủi ro, có khách hàng xảy ra rủi ro vì vậy lợi nhuận của mỗi khách hàng là khách nhau mặc dù phí bảo hiểm thu là như nhau, vì vậy hiệu quả của mỗi dịch vụ khó xác định tại thời điểm sản phẩm được bán

1.1.4.3 Các loại hình sản phẩm bảo hiểm

Hiện nay các DNBH phi nhân thọ có nhiều nhóm các SPBH khác nhau căn cứ vào tính chất rủi ro, phạm vi bảo hiểm, đó là:

- Bảo hiểm tài sản - Bảo hiểm con người - Bảo hiểm hàng hóa - Bảo hiểm tàu thuyền - Bảo hiểm xe cơ giới - Bảo hiểm dầu khí - Bảo hiểm hàng không - Bảo hiểm trách nhiệm - Bảo hiểm rủi ro tài chính - Bảo hiểm khác

Trong mỗi nhóm sản phẩm bảo hiểm nêu trên thì tùy theo đặc thù của mỗi doanh nghiệp bảo hiểm sẽ ban hành các sản phẩm chi tiết dành cho nỗi phân khúc khách hàng khác nhau

Ví dụ: Dưới đây là danh mục chi tiết các SPBH cơ bản của Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Bảo Minh

i Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới có các sản phẩm

- Bảo hiểm TNDS xe máy, ô tô

- Bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe và người ngồi trên xe - Bảo hiểm vật chất ô tô

ii Nghiệp vụ Bảo hiểm con người

- Bảo hiểm du lịch trong nước và quốc tế - Bảo hiểm học sinh, sinh viên, giáo viên - Bảo hiểm tai nạn thân thể 24 giờ

- Bảo hiểm sức khỏe và tai nạn

- Bảo hiểm sức khỏe toàn diện - Bảo hiểm sức khỏe gia đình

iii Nghiệp vụ Bảo hiểm Tài sản - Kỹ thuật

- Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc

- Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh và các rủi ro đặc biệt - Bảo hiểm mọi rủi ro cho tài sản

- Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh - Bảo hiểm trộm cướp

- Bảo hiểm trách nhiệm công cộng, sản phẩm

iv Nghiệp vụ Bảo hiểm hàng hải

- Bảo hiểm vật chất tàu

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự (TNDS) chủ tàu - Bảo hiểm thiết bị hàng hải

v Nghiệp vụ bảo hiểm hàng không

- Bảo hiểm hành khách đi trên máy bay - Bảo hiểm thân máy bay

- Bảo hiểm TNDS hàng không

1.1.4.4 Đối tượng tham gia bảo hiểm

Bảo hiểm là một dịch vụ nên như bao dịch vụ khác cũng sẽ có người bán, người mua và người sử dụng

Người mua có quyền được hưởng trợ cấp theo quy định trong hợp đồng, thông qua khoản đóng góp cho bản thân hoặc người thứ ba khi xuất hiện vấn đề Mặc dù vậy, đối tượng được bảo hiểm trong mỗi loại hợp đồng sẽ khác nhau

Đối tượng bảo hiểm là những người chịu rủi ro trực tiếp và có quyền được bảo hiểm khi xảy ra các sự kiện khách quan đã thỏa thuận trong hợp đồng Trong đó, các quyền lợi và hạn mức chi trả tương ứng theo điều khoản quy định cụ thể trong hợp đồng và được hai bên (dịch vụ bảo hiểm - người mua bảo hiểm) thỏa thuận

Trong giao dịch bảo hiểm, chúng ta hay gặp các chủ thể sau:

Bên mua bảo hiểm là tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm có thể đồng thời là người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng

Người được bảo hiểm là tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Người được bảo hiểm có thể đồng thời là người thụ hưởng

Người thụ hưởng là tổ chức, cá nhân được bên mua bảo hiểm chỉ định để nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm con người

Tại sao cần xác định đúng đối tượng bảo hiểm?Khi xác định đúng đối tượng bảo hiểm giúp chúng ta lựa chọn loại bảo hiểm phù hợp với nhu cầu, hiểu rõ quyền lợi và quy cách bồi thường hợp đồng bảo hiểm sau này Cụ thể:

Mua bảo hiểm phù hợp: Mỗi loại hợp đồng sẽ tương ứng với một đối tượng bảo hiểm nhất định Vì lẽ đó, bạn sẽ biết được loại hình bảo hiểm nào phù hợp với nhu cầu của mình khi xác định đúng đối tượng bảo hiểm

Biết rõ quyền lợi của đối tượng bảo hiểm: Đối tượng bảo hiểm sẽ được gắn với quyền lợi và nghĩa vụ của đối tượng đó Thông qua việc hiểu rõ đặc điểm đối tượng, bạn sẽ biết được quyền lợi mà mình sẽ nhận được khi đồng ý sở hữu hợp đồng Đồng thời, thực hiện đúng với những quy định trong bảo hiểm để bản thân được bảo vệ tốt nhất

Nắm vững quy định bồi thường của hợp đồng: Bồi thường bảo hiểm được hiểu là bù đắp những tổn thất hay thiệt hại do sự cố gây ra Trong đó, liên quan trực tiếp đến quy định bồi thường chính là đối tượng bảo hiểm Cụ thể, đối tượng phải đáp ứng điều kiện quy định trong hợp đồng, đảm bảo kê khai thông tin trung thực và không cố ý tạo dựng tai nạn thì bên dịch vụ bảo hiểm mới có thể chi trả bồi thường

1.1.4.5 Quyền và nghĩa vụ của các bên;

a Quyền và nghĩa vụ của bên bán (doanh nghiệp bảo hiểm) i Quyền của bên bán:

Được thu phí bảo hiểm phù hợp với rủi ro nhận bảo hiểm;

Đề nhị người tham gia gửi các thông tin trung thực liên quan đến rủi ro tham gia bảo hiểm

Hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm quy định của pháp luật;

Trả tiền một phần hoặc từ chối khi chứng minh sự kiện tổn thất không thuộc phạm vi bảo hiểm

Được yêu cầu người thứ ba đền bù khoản tiền mà DNBH đã bồi thường cho người tham gia nếu sự kiện tổn thất do người thứ ba gây ra

Quyền khác theo quy định của pháp luật ii Nghĩa vụ của DNBH

Giải thích điều kiện điều khoản bảo hiểm và cung cấp cho bên tham gia giấy yêu cầu, bảng câu hỏi các tài liệu liên quan như hợp đồng, giấy chứng nhận bảo hiểm, phụ lục

Giải thích khi có yêu cầu của NĐBH khi thỏa thuận ký hợp đồng;

Gửi đầy đủ thông báo, hóa đơn thu phí bảo hiểm cho NĐBH để NĐBH thanh toán phí bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng cùng quy định của pháp luật có liên quan;

Giám định khi có sự kiện bảo hiểm

Trả tiền bồi thường khi sự kiện thuộc phạm vi bảo hiểm theo thời gian thỏa thuận trong hợp đồng và đúng quy định của pháp luật;

Khi từ chối DNBH phải có văn bản giải thích lý do từ chối bồi thường, trả tiền bảo hiểm và được NĐBH chấp thuận;

Khi sự việc có liên quan đến người thứ ba, DNBH phải phối hợp với NĐBH để giải quyết;

DNBH phải lưu trữ hồ sơ bảo hiểm theo quy định của pháp luật; Tuân thủ chế độ bảo mật thông tin cá nhân của nhà nước quy định; Các nghĩa vụ khác theo quy định của pháp luật

b Quyền và nghĩa vụ của NĐBH i Quyền của NĐBH:

NĐBH có thể tham gia bất kỳ DNBH nào để bảo hiểm cho tài sản, tính mạng, trách nhiệm của mình;

NĐBH được yêu cầu DNBH cung cấp điều kiện điều khoản liên quan đề rủi ro tham gia bảo hiểm;

Có quyền yêu cầu DNBH cung cấp bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm, hóa đơn thu phí bảo hiểm theo thỏa thuận;

Được quyền hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm quy định hiện hành;

Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm NĐBH có quyền yêu cầu DNBH bồi thường theo các điều kiện điều khoản của hợp đồng;

Các quyền khác theo quy định của pháp luật ii Nghĩa vụ của NĐBH:

NĐBH phải cung cấp, kê khai thông tin đầy đủ, trung thực đến đối tượng tham gia bảo hiểm cho DNBH;

NĐBH phải tìm hiểu, đọc hợp đồng bảo hiểm và nội dung khác của hợp đồng bảo hiểm;

NĐBH theo thỏa thuận phải đóng phí bảo hiểm trong hợp đồng đúng thời hạn;

Khi có tác động của các yếu tố mới làm thay đổi rủi ro thì phải thông báo cho DNBH khi tăng rủi ro hoặc giảm rủi ro để DNBH tính toán lại phí bảo hiểm cho phù hợp;

Phối hợp với doanh nghiệp bảo hiểm để giám định tổn thất khi xảy ra sự kiện bảo hiểm;

Các nghĩa vụ khác theo quy định của pháp luật

1.1.4.6 Phương thức cung cấp sản phẩm bảo hiểm

Trên thị trường bảo hiểm hiện nay, Luật kinh doanh bảo hiểm và các văn bản liên quan cho phép các Doanh nghiệp bảo hiểm được quyền chủ động bán sản phẩm bảo hiểm theo các phương thức sau:

i Cung cấp sản phẩm Trực tiếp cho người tham gia;

Bán hàng trực tiếp là hình thức rất quen thuộc với cả người bán hay người mua Bán hàng trực tiếp, được hiểu là quá trình cung cấp hàng hóa trực tiếp cho khách hàng mà không thông qua bất kỳ không trung gian nào Đồng thời nó cũng là quá trình tương tác, giao tiếp trực tiếp giữa người bán và người mua trong môi trường kinh doanh.Bán hàng trực tiếp có thể diễn ra trong nhiều môi trường khác nhau, ví dụ như tại các địa điểm bán lẻ, cơ quan, nhà riêng của khách hàng,…

Trong bán hàng trực tiếp, nhân viên sales sẽ phải tiến hành đa nhiệm vụ Đối với bảo hiểm, bán hàng trực tiếp thông thường được thực hiện bởi các khai thác viên, nhân viên kinh doanh của công ty thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng từ khâu tư vấn, đánh giá rủi ro, cấp hợp đồng, hướng dẫn khách hàng thực hiện khâu giải quyết khiếu nại bồi thường…

ii Thông qua đại lý bảo hiểm, môi giới bảo hiểm;

Đại lý bảo hiểm và môi giới bảo hiểm là 2 chủ thể không thể thiếu trong lĩnh vực bảo hiểm

Theo Luật kinh doanh bảo hiểm thì Đại lý bảo hiểm là tổ chức, cá nhân được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền trên cơ sở hợp đồng đại lý bảo hiểm để thực hiện hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm và các quy định khác của pháp luật có liên quan

Môi giới bảo hiểmlà việc cung cấp thông tin, tư vấn cho bên mua bảo hiểm về sản phẩm bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm và các công việc liên quan đến việc đàm phán, thu xếp và thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của bên mua bảo hiểm Khác với Đại lý bảo hiểm đại diện cho bên bán bảo hiểm thì Môi giới bảo hiểm đại diện cho NĐBH

Đại lý bảo hiểm và môi giới bảo hiểm được xem là các khâu trung gian, là cầu nối giữa người mua bảo hiểm và các doanh nghiệp bảo hiểm Sau khi thoả thuận với doanh nghiệp, các đại lý bảo hiểm, môi giới bảo hiểm sẽ tư vấn, cung cấp dịch vu cho khách hàng

Nếu doanh nghiệp bảo hiểm có kênh phân phối rộng khắp, doanh nghiệp bảo hiểm có thể tiếp cận khách hàng ở nhiều địa điểm khác nhau cũng như có thể bán một lúc nhiều sản phẩm cùng một thời điểm tại nhiều nơi

iii Thông qua đấu thầu;

Đấu thầu là quá trình lựa chọn nhà thầu để ký kết và thực hiện hợp đồng cung cấp dịch vụ tư vấn, dịch vụ phi tư vấn, mua sắm hàng hóa, xây lắp Bảo hiểm được xem là dịch vụ phi tư vấn

Đây là quy định của nhà nước nhằm lựa chọn nhà cung cấp trên cơ sở bảo đảm cạnh tranh, công bằng, minh bạch Hình thức đấu thầu trong bảo hiểm chủ yếu được thực hiện khi sử dụng vốn nhà nước

iv Thông qua giao dịch điện tử;

Luật kinh doanh bảo hiểm mới ra năm 2022, đã bổ sung thêm hành lang pháp lý cho nền tảng bán bảo hiểm thông qua áp dụng công nghệ Khi thị trường thương mại điện tử ngày càng lớn mạnh, nhu cầu của người tiêu dùng không còn dừng lại ở các sản phẩm hàng hóa hữu hình mà còn là các dịch vụ như khóa học trực tuyến, vé máy bay, du lịch, các gói bảo hiểm Nắm bắt xu thế này, nhiều công ty kinh doanh

bảo hiểm tại Việt Nam đã nhanh chóng tham gia vào thị trường này khi hợp tác với các sàn thương mại điện tử để bán bảo hiểm cho khách hàng

Hiện nay, nhiều đơn vị bảo hiểm đã chuyển đổi từ hình thức hợp đồng giấy sang hợp đồng bảo hiểm điện tử Điều này giúp mang lại nhiều thuận tiện cho doanh nghiệp và khách hàng trong quá trình ký kết và quản lý hợp đồng Đây cũng là một trong những cải tiến quan trọng giúp khách hàng tham gia bảo hiểm nhanh chóng, dễ dàng và tiện lợi hơn

1.2 Sản phẩm Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe

1.2.1 Khái niệm sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe

Bảo hiểm sức khỏe là tên gọi chung của các loại bảo hiểm như: Bảo hiểm tai nạn con người, bảo hiểm y tế thương mại và bảo hiểm chăm sóc sức khỏe Theo luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022 có hiệu lực ngày 01/01/2023 thì Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật hoặc CSSK

Trong bảo hiểm CSSK, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm trong phạm vi số tiền bảo hiểm, căn cứ vào chi phí khám bệnh, chữa bệnh, phục hồi sức khoẻ của người được bảo hiểm do bệnh tật hoặc tai nạn gây ra và thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm

Bảo hiểm sức khỏe được coi là chỗ dựa tài chính vững chắc khi bản thân và gia đình người tham gia gặp phải rủi ro, tai nạn bất ngờ, không lường trước được hoặc không may mắc các bệnh hiểm nghèo

Bảo hiểm sức khỏe là một loại hình bảo hiểm tự nguyện, được sử dụng trong trường hợp người được bảo hiểm gặp rủi ro Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe là loại hình bảo hiểm cung cấp những quyền lợi tài chính hướng tới sự bảo vệ toàn diện về sức khỏe cho khách hàng

Tham gia bảo hiểm sức khỏe được xem là một dạng đầu tư thông minh Tùy vào nhu cầu, tài chính mà các công ty cung cấp bảo hiểm sẽ đưa ra gói bảo hiểm phù hợp, bao gồm các quyền lợi đi kèm

1.2.2 Đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe

Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe có đầy đủ các đặc điểm của một sản phẩm bảo hiểm như đã trình bày ở phần I nêu trên, ngoài ra nó còn có một số đặc điểm riêng như sau:

i Bảo hiểm sức khỏe là phương thức chuyển giao rủi ro

Tại sao lại nói bảo hiểm sức khỏe là phương thức chuyển giao rủi ro? Khi tham gia bảo hiểm sức khỏe, người tham gia phải đóng một khoản phí bảo hiểm tùy theo gói bảo hiểm lựa chọn cho một công ty bảo hiểm đồng nghĩa với việc bạn chuyển gánh nặng rủi ro sức khỏe cho bên công ty bảo hiểm Vì khi bạn tham gia bảo hiểm sức khỏe thì những chi phí khám chữa hay những chi phí khác đều được công ty bảo hiểm sức khỏe gánh chịu phần lớn Đây là một trong những vai trò của bảo hiểm sức khỏe quan trọng nhất đối với người tham gia bảo hiểm

ii Đảm bảo tài chính trước những rủi ro: Khi tham gia bảo hiểm sức khỏe, khách hàng sẽ được các công ty bảo hiểm hỗ trợ chi phí khám chữa bệnh theo hợp đồng đã thoả thuận Đồng thời, một số gói bảo hiểm cao cấp còn cho phép khách hàng được hưởng quyền lợi sử dụng các dịch vụ y tế nước ngoài trong các trường hợp cần thiết Đây là một trong những lợi ích cốt lõi quan trọng giúp các công ty bảo hiểm san sẻ gánh nặng tài chính để họ an tâm điều trị

iii Lựa chọn cơ sở khám chữa bệnh uy tín có danh sách trong hợp đồng: Khi tham gia bảo hiểm sức khỏe, quý khách được cung cấp một danh sách các bệnh viện chấp nhận bảo hiểm Do đó, quý khách được linh hoạt lựa chọn cơ sở khám chữa bệnh mà mình tin tưởng trong cả nước, thậm chí là nước ngoài mà không cần lo lắng về vấn đề vượt tuyến

iv Đa dạng các quyền lợi: Không chỉ dừng lại ở việc chi trả các hóa đơn thuốc, viện phí, cho đối tượng bảo hiểm Với bảo hiểm sức khỏe, quý khách còn được hỗ trợ chi phí vận chuyển, điều dưỡng tại nhà, chi phí phẫu thuật hay cung cấp các quyền lợi khi mang thai,

1.2.3 Vai trò của bảo hiểm sức khỏe trong cuộc sống

Xã hội ngày càng phát triển, cuộc sống ngày càng hiện đại thì nhu cầu bảo vệ sức khoẻ, chăm sóc khi ốm đau, sử dụng các dịch vụ y tế cao cấp ngày càng gia tăng từ đó tạo ra cơ sở để bảo hiểm chăm sóc sức khỏe phát triển Mặt khác, xã hội ngày càng phát triển thì nhận thức của con người ngày càng tiến bộ và văn minh hơn, khiến vai trò của bảo hiểm chăm sóc sức khỏe ngày càng thể hiện rõ Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe có một số vai trò dưới đây:

i Giảm thiểu gánh nặng tài chính cho bên mua bảo hiểm trước những rủi ro, tai nạn, ốm bệnh

Bảo hiểm sức khỏe là một sản phẩm giúp giảm thiểu gánh nặng tài chính khi gặp phải các vấn đề sức khỏe không mong muốn Đơn giản như việc đi khám bệnh định kỳ, chữa trị bệnh tật hay phẫu thuật sẽ luôn yêu cầu một khoản chi phí không nhỏ, đặc biệt là đối với những bệnh lý nặng

Với bảo hiểm sức khỏe, chúng ta có thể yên tâm chăm sóc sức khoẻ mà không phải lo lắng về chi phí, đồng thời còn được nhận chất lượng dịch vụ y tế tốt nhất Ngoài ra, khi tham gia bảo hiểm càng sớm, bạn càng tận hưởng được nhiều quyền lợi đi kèm

Bình thường nếu không tham gia bảo hiểm, người tham gia có thể tiết kiệm được một khoản chi phí Theo một cách suy nghĩ nào đó đây là quyết định có vẻ là khá đúng đắn Nhưng nếu tiết kiệm được khoản đó chúng ta cần phải lập cho mình những khoản dự phòng khác (có thể lớn hơn rất nhiều so với khả năng tiết kiệm) để dành cho những rủi ro hoặc tổn thất có thể gặp trong tương lai Vai trò bảo hiểm sức khỏe trong lúc này rất là quan trọng, vì bảo hiểm sức khỏe giúp chúng ta tích góp được khoản tiền phục vụ cho những lúc rủi ro Đặc biệt là một phần thiệt hại do rủi ro gây ra là bên công ty bảo hiểm gánh chịu

ii Mang lại sự an tâm:

Có bảo hiểm sức khỏe cũng có thể làm giảm căng thẳng của người tham gia Tạo ra hiệu ứng yên tâm, giúp giảm bớt nỗi sợ hãi về việc tích lũy các khoản nợ y tế lớn Đồng thời, bảo hiểm sức khỏe đảm bảo người tham gia sẵn sàng được tiếp cận dịch vụ chăm sóc toàn diện, loại bỏ nỗi lo bị loại khỏi hệ thống chăm sóc sức khỏe Bảo hiểm sức khỏe cũng cho chúng ta cảm giác rằng chúng ta là một phần của hệ thống chăm sóc sức khỏe và trên thực tế, chúng ta đang tự chăm sóc bản thân bằng cách có một nguồn chăm sóc thường xuyên mà chúng ta có thể tìm đến

iii Tiết kiệm thời gian chuyển tuyến

Việc sử dụng Bảo hiểm y tê có hạn chế người bệnh phải chuyển tuyến, vì vận người tham gia phải loay hoay với các thủ tục nhập viện, chuyển tuyến khiến nhiều người mệt mỏi vì mất khá nhiều thời gian Nhưng khi tham gia bảo hiểm sức khỏe, khoản thời gian chờ đợi này sẽ được rút ngắn Chỉ cần xuất trình thẻ bảo hiểm sức khỏe cá nhân, người khám chữa bệnh sẽ được các bệnh viện chấp nhận bảo hiểm hỗ trợ nhanh chóng

1.2.4 Đối tượng cung cấp bảo hiểm chăm sóc sức khỏe

Trên thị trường hiện nay có rất nhiều công ty bảo hiểm cả khối nhân thọ và phi nhân thọ đều cung cấp bảo hiểm CSSK cho người tham gia Nếu khối nhân thọ cung cấp các sản phẩm chăm sóc sức khỏe có thời gian bảo hiểm từ 5 năm, 10 năm, 15 năm, 20 năm hoặc thậm trí nhiều hơn thì các công ty Bảo hiểm phi nhân thọ cung cấp các sản phẩm chăm sóc sức khỏe có thời hạn không quá 01 năm Đây là sự lựa chọn đa dạng cho người tham gia

Đối tượng cung cấp (Người bán) là các tổ chức cung cấp sản phẩm bảo hiểm trên thị trường, bao gồm các doanh nghiệp bảo hiểm và các hội tương hỗ bảo hiểm Thị trường hiện có 31 công ty bảo hiểm phi nhân thọ, 19 công ty bảo hiểm nhân thọ đang hoạt động Đây là những địa chỉ để người có nhu cầu tham gia bảo hiểm tìm đến lựa chọn các sản phẩm phù hợp Ngoài các Công ty bảo hiểm, người tham gia có thể tìm đến các đại lý, các công ty tư vấn, phụ trợ bảo hiểm để được tư vấn cũng như so sánh ưu điểm, nhược điểm của sản phẩm phù hợp với nhu cầu, khả năng tài chính của mình

1.2.5 Đối tượng tham gia bảo hiểm chăm sóc sức khỏe

Đối tượng tham gia (Người mua bảo hiểm) là những cá nhân hoặc tổ chức có nhu cầu bảo vệ cho tài sản, trách nhiệm dân sự trước pháp luật, hoặc tính mạng hoặc thân thể và thỏa thuận mua các sản phẩm bảo hiểm mà bên bán cung cấp Họ là các khách hàng bảo hiểm

Luật Kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15 của Quốc hội có hiệu lực từ ngày 01/01/2023, trong đó quy định hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, hợp đồng bảo hiểm sức khỏe

Cụ thể, đối tượng bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là tuổi thọ, tính mạng con người

Đối tượng bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm sức khỏe là sức khoẻ con người Đối tượng khách hàng của bảo hiểm sức khỏe rất đa dạng, tuy nhiên có 3 nhóm đối tượng sau đây được ưu tiên chọn là đối tượng bảo hiểm trong hợp đồng:

i Người trụ cột kinh tế trong gia đình: Đây là đối tượng trực tiếp lao động tạo ra thu nhập chính cho gia đình Họ có nguy cơ gặp rủi ro cao hơn các thành viên khác trong gia đình Nếu biến cố xảy đến làm ảnh hưởng đến sức khỏe hoặc tính

mạng của người trụ cột, thì thu nhập của gia đình sẽ bị gián đoạn hoặc mất hẳn Lúc này, bảo hiểm nhân thọ trở thành giải pháp kịp thời thay người trụ cột chu cấp tài chính cho gia đình thông qua mệnh giá đền bù hay số tiền bảo hiểm sẽ giúp cuộc sống gia đình không chênh vênh

ii Trẻ nhỏ: Vì tương lai của trẻ phụ thuộc rất nhiều vào cha mẹ Do đó những gia đình có con nhỏ luôn trăn trở: làm sao để có thể giảm đi sự phụ thuộc ấy và bảo đảm tương lai con trẻ vững chắc hơn? Nhiều bậc phụ huynh hiện đại đã chọn cách tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với người được bảo hiểm là trẻ nhỏ Đây là giải pháp tối ưu để bảo vệ con trước những rủi ro, tiết kiệm tài chính để đầu tư giáo dục cho con sau này Cha mẹ có thể tìm hiểu thêm các sản phẩm bảo hiểm cho con tốt nhất hiện nay để có sự lựa chọn đúng đắn

iii Người cao tuổi: Những người lớn tuổi được xem là nhóm đối tượng có nguy cơ cao phải đối diện với các vấn đề về sức khỏe, do đó rất cần một khoản tài chính dự phòng Với những người trong độ tuổi nghỉ hưu không có nhiều tiền tiết kiệm, không có lương hưu thì nên lựa chọn tham gia một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để sống an nhàn hoặc có thể tự trả các chi phí y tế mà không cần phụ thuộc vào con cái

1.3 Chiến lược bảo hiểm Chăm sóc sức khỏe

1.3.1 Vai trò của chiến lược bảo hiểm chăm sóc sức khỏe

Sức khỏe chính là vốn tài sản quý giá nhất của mỗi con người, do đó việc chăm sóc sức khỏe như thế nào trong thời buổi thức ăn, đồ uống có chứa nhiều chất độc hại Do đó, có nhiều người đang băn khoăn không biết có nên lựa chọn một sản phẩm bảo hiểm sức khỏe phù hợp với mình không? Và việc mua bảo hiểm chăm sóc sức khỏe có thực sự cần thiết hay không?

Bảo hiểm sức khỏe không chỉ mang đến cho bạn sự an tâm khi đến với các dịch vụ khám chữa bệnh cao cấp trong và ngoài nước Mà đây còn là một trong những giải pháp giúp bạn phòng ngừa về những rủi ro tài chính khi có sự cố xảy ra Với mục đích nhằm giúp đỡ cho mọi người có được một cuộc sống tốt đẹp hơn thì các công ty bảo hiểm đã chú trọng và đầu tư nhiều quyền lợi vượt trội để giúp khách hàng có thể lựa chọn được các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe phù hợp với nhu cầu

Chiến lược phát triển sản phẩm BH CSSK là kế hoạch trong một thời gian nhất định của một doanh nghiệp bảo hiểm có kinh doanh loại hình sản phẩm này trong việc xác lập và phát triển sản phẩm BH CSSK phù hợp với môi trường cạnh tranh nhằm đạt được mục tiêu chiến lược đã đề ra của công ty

Mục tiêu của Chiến lược là tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trường nhằm tiêu thụ sản phẩm, nâng cao tính phục vụ, khẳng định chất lượng dịch vụ thông qua việc sửa đổi, bổ sung, cải tiến tính năng, dịch vụ để khách hàng biết đến sản phẩm một cách nhanh nhất

Cũng như các loại sản phẩm bảo hiểm tự nguyện khác, bảo hiểm chăm sóc sức khỏe là một sản phẩm dịch vụ chịu sự điều tiết của cơ chế thị trường, tuân theo quy luật cạnh tranh, cung, cầu… vì vậy các công ty bảo hiểm tham gia vào thị trường này đều phải có Chiến lược phát triển sản phẩm BH CSSK là một trong nhiều chiến lược kinh doanh của công ty bảo hiểm để đảm bảo mục tiêu đầu tiên là kinh doanh hiệu quả, đáp ứng tối đa yêu cầu của khách hàng và mở rộng thị phần Chiến lược kinh doanh bảo hiểm CSSK giữ một vai trò quan trọng, là nền tảng, xương sống quyết định trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm khi quyết định kinh doanh sản phẩm nay, đó là:

- Chiến lược phát triển sản phẩm BH CSSK giúp công ty bảo hiểm định hướng hoạt động kinh doanh của chính mình dựa trên nguồn lực hiện có và sẽ có trong tương lai Một chiến lược sản phẩm BH CSSK hoàn chỉnh giúp doanh nghiệp bảo hiểm tự tin triển khai và đối phó với các biến động của thị trường

- Chiến lược phát triển sản phẩm BH CSSK giúp doanh nghiệp bảo hiểm có sức mạnh cạnh tranh với các DNBH khác Tạo ra sự khác biệt trong việc cung cấp sản phẩm dich vụ với chất lượng cao hơn và đem lại nhiều tiện ích hơn cho khách hàng Từ đó, tạo ra một dấu ấn khó quên trong lòng khách hàng và có một vị thế trong hệ thống doanh nghiệp bảo hiểm

- Tạo ra những quyền lợi, giá trị hữu ích đáp ứng nhu cầu của khách hàng để không ngừng được phát triển và bổ sung vào danh mục sản phẩm dịch vụ kinh doanh, nhằm đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, thỏa mãn nhu cầu của khách hàng hiện tại và tương lai Có chiến lược đúng, hoàn thiện sẽ giúp DNBH thực hiện tốt các mục tiêu mà một doanh nghiệp bảo hiểm mong muốn như: phát triển thương hiệu, kinh doanh an toàn, hiệu quả, có thêm nhiều khách hàng mục tiêu…