tìm hiểu và giới thiệu sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đơn vị của manulife điểm tựa đầu tư

Bên mua bảo hiểm được quyền lựa chọn đầu tư phí bảo hiểm của mình để mua các đơn vị của các quỹ liên kết đơn vị do doanh nghiệp bảo hiểm thành lập, được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư và c

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN

000 ĐỀ TÀI:

TÌM HIỂU VÀ GIỚI THIỆU SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ LIÊN KẾT ĐƠN VỊ CỦA MANULIFE: “ĐIỂM TỰA ĐẦU TƯ” Giảng viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền

Lớp tín chỉ: Bảo hiểm thương mại 1_01

Sinh viên thực hiện:

Đỗ Kim Ánh 11217664 Đặng Đình Đạt 11221221

Hoàng Tuấn Minh 11224182 Nguyễn Bảo Hân 11222045 Trần Xuân Bách 11220780

Hà Nội,4/2024

1 Khái quát chung về Bảo hiểm liên kết đơn vị:

 Căn cứ Điều 2 Thông tư 135/2012/TT-BTC định nghĩa: Bảo hiểm liên kết đơn vị là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thuộc nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư và có các đặc điểm sau:

a Cơ cấu phí bảo hiểm và quyền lợi bảo hiểm được tách bạch giữa phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư Bên mua bảo hiểm được linh hoạt trong việc xác định phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm

b Bên mua bảo hiểm được quyền lựa chọn đầu tư phí bảo hiểm của mình để mua các đơn vị của các quỹ liên kết đơn vị do doanh nghiệp bảo hiểm thành lập, được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư và chịu mọi rủi ro đầu tư từ các quỹ liên kết đơn vị đã lựa chọn tương ứng với phần phí bảo hiểm đã đầu tư Việc mua, bán các đơn vị quỹ chỉ được thực hiện giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm

c Doanh nghiệp bảo hiểm được hưởng các khoản phí do bên mua bảo hiểm trả theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm

 Theo đó, bảo hiểm liên kết đơn vị là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ với các đặc điểm tách bạch giữa bảo hiểm rủi ro và đầu tư, tự do lựa chọn đầu tư chi phí bảo hiểm, đưởng hưởng kết quả đầu tư và chịu rủi ro đầu tư

 Đặc biệt doanh nghiệp bảo hiểm được hưởng chi phí do bên mua bảo hiểm trả theo hợp đồng bảo hiểm

 Bảo hiểm liên kết đơn vị có tác dụng giúp cho khách hàng được an tâm hơn vì đã được bảo hiểm các rủi ro, tai nạn bất ngờ Không những thế, bảo hiểm này còn có thể đầu tư sinh lời nhờ vào hình thức liên kết doanh nghiệp hay liên kết tại các quỹ liên kết đơn vị

Các quỹ liên kết đơn vị:

 Quỹ bảo toàn

 Quỹ tích luỹ

 Quỹ ổn định

 Quỹ cân bằng

 Quỹ phát triển

 Quỹ tăng trưởng

 Quỹ hưng thịnh 2035, 2040, 2045

Điểm giống nhau giữa quỹ liên kết chung và quỹ liên kết đầu tư:

 Đều là sản phẩm liên kết đầu tư

 Đối tượng bảo hiểm: cá nhân hoặc tổ chức

 Cơ cấu phí: Cả 2 đều tách riêng giữa bảo hiểm nhân thọ và đầu tư Người tham gia bảo hiểm sẽ trích 1 phần tiền bảo hiểm vào Quỹ đầu tư chung

(sản phẩm liên kết chung) hoặc Quỹ đầu tư đơn vị (sản phẩm liên kết đơn vị)

 Quyền lợi bảo hiểm: Được chi trả chi phí khi người được hưởng bảo hiểm xảy ra rủi ro dẫn đến thương tật toàn bộ vĩnh viễn hoặc tử vong Ngoài ra còn được nhận thêm lãi suất từ quỹ đầu tư

 Các khoản phí phải trả:

 Phí cơ bản: Khoản phí cho bảo hiểm nhân thọ

 Phí bổ trợ: Khoản phí dành cho bảo hiểm bổ trợ

 Phí bảo hiểm đầu tư

Điểm khác nhau giữa 2 quỹ:

Tính

năng

Bảo hiểm liên kết

Quỹ đầu

tư

Quỹ liên kết đầu

Quyền

đầu tư

-Có thể lựa chọn Quỹ liên kết

-Chịu mọi rủi ro khi đầu tư

- Không có quyền chọn các Quỹ liên kết

- Giảm thiểu rủi ro về đầu tư, được cam kết lãi suất tối thiểu khi đầu tư

Lợi

nhuận Khả năng sinh lờicao nên rủi ro cao Ổn định, ít biến động

Sự linh

Phí bảo

Vì sao nên chọn bảo hiểm liên kết đơn vị?

 Nhiều người đánh giá bảo hiểm liên kết đơn vị là giải pháp tài chính toàn diện, linh hoạt bởi những lý do sau:

Bảo vệ tài chính trước rủi ro

 Bảo hiểm rủi ro trong sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị là quyền lợi bắt buộc Doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm có thể thỏa thuận về quyền lợi này nhưng không được thấp hơn mức tối thiểu theo quy định Theo đó, bảo hiểm có thể hỗ trợ chi trả lên đến 125% số tiền bảo hiểm và

toàn bộ kết quả đầu tư nếu chẳng may người tham gia gặp rủi ro tử vong/thương tật toàn bộ và vĩnh viễn

 Chưa dừng lại, người tham gia có thể chọn thêm các sản phẩm bổ trợ để

mở rộng phạm vi bảo vệ cho cả gia đình, hỗ trợ chăm sóc sức khỏe và giảm áp lực tài chính trước các rủi ro tai nạn, bệnh hiểm nghèo, bệnh tật…

Ủy thác đầu tư cho một tổ chức chuyên nghiệp, gia tăng tài sản

 Người tham gia bảo hiểm được quyền chọn lựa tham gia vào một hoặc nhiều Quỹ liên kết đơn vị của công ty bảo hiểm Hiệu quả đầu tư sẽ dựa trên kết quả kinh doanh của Quỹ Đồng thời, việc hoạt động kinh doanh

và khả năng đảm bảo thanh toán của Quỹ đầu tư đều phải tuân thủ theo luật pháp và quy định của Nhà nước Chính vì thế, người tham gia hoàn toàn có thể yên tâm ủy thác vốn đầu tư cho doanh nghiệp bảo hiểm để gia tăng tài sản một cách an toàn

Linh hoạt kế hoạch tài chính

 Bảo hiểm liên kết đơn vị có sự đa dạng về danh mục các Quỹ liên kết đơn

vị, với khả năng sinh lời tương ứng rủi ro Nghĩa là rủi ro càng cao thì khả năng sinh lời càng cao Theo đó, sản phẩm cho phép người tham gia chủ động kiểm soát kế hoạch đầu tư bằng cách tự quyết định lựa chọn điều chỉnh phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, hoặc linh hoạt hoán đổi từ quỹ này sang quỹ khác

2 Giới thiệu về Manulife

 Tập đoàn Tài chính Manulife là một trong những tập đoàn hàng đầu thế giới về cung cấp dịch vụ tài chính, hoạt động với sứ mệnh giúp khách hàng “Quyết định dễ dàng, vẹn toàn cuộc sống” Cùng với trụ sở quốc tế tại Toronto, Canada, Manulife Việt Nam cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính và bảo hiểm, vận hành dưới thương hiệu Manulife tại Canada, Châu Á và Châu Âu, và John Hancock tại Hoa Kỳ Thông qua Manulife Investment Management - thương hiệu toàn cầu của Manulife trong lĩnh vực quản lý tài sản, chúng tôi cung cấp các giải pháp tài chính, bảo hiểm

và dịch vụ quản lý tài sản cho các cá nhân, nhóm và tổ chức Vào cuối năm 2022, Manulife có hơn 40.000 nhân viên, 116.000 đại lý và hàng nghìn đối tác phân phối, phục vụ gần 34 triệu khách hàng

 Thông tin về Giấy phép hoạt động

1 Số Giấy phép: 13-GP/KDBH

Ngày cấp: 24/01/2005

Nơi cấp: Bộ Tài chính

2 Hình thức pháp lý: Doanh nghiệp bảo hiểm 100% vốn đầu tư nước ngoài

3 Tên chủ sở hữu: Manulife Financial Asia (Hong Kong)

4 Vốn điều lệ: 22.220.000.000.000 VNĐ (hai mươi hai nghìn hai trăm hai mươi tỷ đồng) – theo Giấy phép Điều chỉnh số 13/GPĐC27/KDBH cấp ngày 06/09/2021

5 Lĩnh vực kinh doanh: Bảo hiểm nhân thọ và đầu tư tài chính

6 Các sản phẩm chính: Bảo hiểm nhân thọ, Bảo hiểm sức khỏe, Bảo hiểm liên kết đầu tư, …

Sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị “Điểm tựa đầu tư”

1 Khái quát chung về sản phẩm “Điểm tựa đầu tư”

Manulife – Điểm Tựa Đầu Tư là dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị đóng phí định kỳ Sản phẩm được thiết kế để giúp bạn tham gia đầu tư một cách chủ động và thuận tiện hơn nhằm gia tăng tài sản cho các dự định trong tương lai như đi du lịch, mua sắm, tạo dựng tài sản, quỹ học vấn cho con yêu hay quỹ hưu trí của bản thân… nhưng đồng thời an tâm bảo vệ các kế hoạch tài chính của gia đình trước rủi ro trong cuộc sống

2 Đặc tính của sản phẩm

- Là sản phẩm của công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Manulife Việt Nam

- Dòng sản phẩm: Bảo hiểm liên kết đơn vị (ILP – investment-linked insurance)

- Chức năng: Bảo vệ và đầu tư

- Độ tuổi tham gia: 1 tháng đến 65 tuổi

- Tuổi của bên mua bảo hiểm: >= 18 tuổi

- Tuổi kết thúc hợp đồng (của người được bảo hiểm): 85 tuổi

- Phí bảo hiểm cơ bản: >=7 triệu

- Số tiền bảo hiểm: tuỳ theo từng hợp động

- Thời hạn hợp đồng: 85 tuổi – tuổi tham gia

- Thời hạn đóng phí: bắt buộc trong 3 năm đầu tiên

- Quỹ đầu tư: có 6 quỹ đầu tư đa dạng với từng nhu cầu

- Điều khoản loại trừ: Công ty sẽ không thanh toán Quyền lợi bảo hiểm nếu sự kiện bảo hiểm xảy ra có liên quan đến các nguyên nhân dưới đây:

 Tự tử hoặc có hành vi tự tử

 Các hành vi vi phạm pháp luật hình sự

 HIV/AIDS

 Các loại trừ khác được quy định chi tiết tại mục “Loại Trừ Bảo Hiểm” trong điều khoản sản phẩm bảo hiểm

3 Quyền lợi đầu tư, bảo vệ và gia tăng

a Quyền lợi đầu tư

- Chủ động và linh hoạt

 Linh hoạt lựa chọn đầu tư và chuyển đổi Đơn Vị Quỹ giữa các Quỹ trong cùng một Tài khoản

 Chủ động lựa chọn và thay đổi Tỷ Lệ Phân Bổ Quỹ

 Chủ động lựa chọn phương thức đóng phí bảo hiểm và đầu tư thêm bất cứ lúc nào

 Rút giá trị từ Tài Khoản Đóng Thêm (miễn phí) hoặc Tài Khoản

Cơ Bản (miễn phí từ năm thứ 10)

 Miễn phí cho 5 lần chuyển đổi Quỹ mỗi năm

- Quyền lợi duy trì hợp đồng: Nếu hợp đồng thỏa đầy đủ các điều kiện theo quy định trong Điều Khoản Hợp Đồng thì sẽ nhận được các Quyền lợi duy trì hợp đồng như sau:

- Quyền lợi đáo hạn: Tổng Giá Trị Hoàn Lại của Hợp Đồng tại thời điểm đáo hạn

Theo như quyền lợi duy trì hợp đồng và quyền lợi đáo hạn, đến năm thứ

10, nếu khách hàng chấm dứt hợp đồng sẽ được nhận 100% tổng giá trị hoàn lại của hợp đồng, còn nếu khách hàng chấm dứt hợp đồng trong 9 năm đầu tiên sẽ phải chịu phí chấm dứt hợp đồng như sau:

- Khi đầu tư sẽ có 2 phí đóng là phí bảo hiểm cơ bản (bắt buộc và phí bảo hiểm đóng thêm (không bắt buộc), cơ chế hoạt động như sau:

- Lưu ý về quyền lợi đầu tư: (liên quan đến phí bảo hiểm đóng thêm)

Ví dụ: 1 người tham gia gói sản phẩm liên kết đầu tư “Điểm tựa đầu tư”, ngoài phí cơ bản phải đóng ra, người này đóng thêm một khoản phí vào đầu năm thứ nhất là 100 triệu; chi phí ban đầu bằng 2% phí bảo hiểm đóng thêm

Chi phí ban đầu =2% x phí BH đóng thêm = 2% x 100 = 2 triệu

Số tiền được phân bổ về quỹ = 100 – 2 = 98 triệu

Lãi suất đầu tư công bố (năm) hay còn gọi là lãi suất danh nghĩa: 12% Giá trị tài khoản cuối năm 1: 98 x (1+12%) = 109.76 triệu

Lãi thực tế: 109.76 – 100 = 9.76 triệu

Lãi suất thực tế: 9.76%/ năm

 Lãi suất mà doanh nghiệp công bố không phải lãi thực tế mà người tham gia nhận được

b Quyền lợi bảo vệ

Quyền lợi khi Tử vong: tùy theo Kế hoạch bảo hiểm do khách hàng lựa chọn

Ví dụ: STBH 200 triệu Năm hoạt động thứ 10, khách hàng tử vong Giá trị tài khoản cơ bản là 100 triệu, giá trị tài khoản đóng thêm là 150 triệu

- Kế hoạch cơ bản: 150+200=350 triệu (STBH>GTTK cơ bản)

- Kế hoạch nâng cao: 150+100+200=450 triệu

c Quyền lợi gia tăng

Chỉ cần trả thêm một khoản phí hợp lý, bạn và người thân sẽ an tâm trước rủi ro không lường trước trong cùng một Hợp Đồng với các quyền lợi ưu việt từ các Sản Phẩm Bảo Hiểm Bổ Trợ

Đặc biệt, từ Năm Hợp Đồng thứ 4 bạn cũng có thể lựa chọn đóng Phí Bảo Hiểm bổ Trợ Tự Động từ Giá Trị Tài Khoản Hợp Đồng

Một số sản phẩm bảo hiểm bổ trợ như Món Quà Sức Khoẻ; Bảo Hiểm Tử Vong Và Thương Tật Do Tai Nạn Nâng Cao; Bảo Hiểm Bệnh Lý Nghiêm Trọng; Bảo Hiểm Trợ Cấp Y Tế; Bảo Hiểm Thương Tật Toàn Bộ Và Vĩnh Viễn; Bảo Hiểm Tử Vong;…

4 Ưu, nhược điểm của “Điểm tựa đầu tư”

a Ưu điểm

- Đầu tư chuyên nghiệp với danh mục đầu tư đa dạng và được quản lý bởi các chuyên gia đầu tư hàng đầu: Nguồn vốn của bạn sẽ được đầu

tư vào các danh mục đầu tư đa dạng từ cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp, trái phiếu chính phủ, tiền gửi có kỳ hạn,v.v tùy thuộc vào sự lựa chọn của bạn thông qua 6 Quỹ đầu tư của Manulife với sự hỗ trợ

từ các chuyên gia tài chính hàng đầu

- Chủ động cân bằng nhu cầu đầu tư và bảo vệ theo từng giai đoạn của cuộc sống: Bạn hoàn toàn có thể chủ động dòng tiền giữa nhu cầu đầu

tư và bảo vệ theo từng giai đoạn của cuộc sống với hai khoản Đầu Tư

và Bảo Vệ hoàn toàn tách biệt

- Gia tăng quyền lợi đầu tư trên Tài khoản đóng thêm với chi phí ban đầu thấp, miễn phí khi rút tiền từ Tài khoản đóng thêm giúp khách hàng hoàn toàn chủ động trong việc theo dõi và thay đổi mức đầu tư bất cứ lúc nào

- Miễn phí 5 lần chuyển đổi Quỹ mỗi năm: Tùy thuộc vào nhu cầu và biến động thị trường, hãy linh động chuyển đổi số tiền đầu tư của mình giữa các Quỹ đầu tư của Manulife để đảm bảo lợi nhuận đạt được cao nhất Việc chuyển đổi sẽ được miễn phí trong 5 lần đầu mỗi năm

- Gia tăng tài khoản nhanh chóng với các Quyền lợi duy trì hợp đồng hấp dẫn: Để tri ân cho cam kết gắn bó lâu dài của khách hàng đối với Manulife, quyền lợi duy trì hợp đồng định kỳ và quyền lợi duy trì hợp đồng đặc biệt sẽ giúp bạn gia tăng tài khoản nhanh chóng

- An tâm hơn với các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ toàn diện, lâu dài và mức phí hợp lý: Chỉ cần trả thêm một khoản phí nhỏ, bạn và gia đình

sẽ an tâm vui sống trước những rủi ro khôn lường trong cuộc sống với các Sản phẩm bảo hiểm bổ trợ ưu việt kèm theo

b Nhược điểm

- Rủi ro đầu tư: Giá trị tài khoản liên kết phụ thuộc vào biến động của thị trường tài chính; khách hàng có thể chịu tổn thất nếu thị trường sụt giảm; và mức độ rủi ro của loại quỹ liên kết mà khách hàng lựa chọn

- Phí bảo hiểm: Mức phí bảo hiểm tương đối cao so với các sản phẩm bảo hiểm truyền thống bao gồm nhiều loại phí như phí bảo vệ, phí quản lý, phí bảo hiểm bổ trợ, vì vậy khách hàng cần cân nhắc khả năng tài chính trước khi tham gia

- Tính thanh khoản kém do hợp đồng bảo hiểm có thời hạn nhất định (thường từ 5 đến 20 năm), khách hàng không thể rút tiền tự do trong suốt thời hạn hợp đồng Nếu rút tiền trước hạn, khách hàng có thể phải chịu phí phạt

- Tính minh bạch: sản phẩm phức tạp, khó hiểu đối với một số khách hàng Vậy nên hợp đồng bảo hiểm có nhiều điều khoản cần được giải thích rõ ràng và khách hàng cần cẩn thận đọc kỹ hợp đồng trước khi tham gia

- Khả năng lựa chọn: sản phẩm giới hạn số lượng quỹ liên kết mà khách hàng có thể lựa chọn và khách hàng cần phải cân nhắc kỹ lưỡng trước khi chọn quỹ để tối ưu hóa lợi nhuận đầu tư

- Ngoài ra, vì đây là sản phẩm bảo hiểm liên kết bao gồm yếu tố đầu tư, vậy nên người tham gia gói sản phẩm bảo hiểm này cần phải có kiến thức về đầu tư để đạt được hiệu quả đầu tư cao

5 Các quỹ liên kết đơn vị của sản phẩm “Điểm tựa đầu tư”

Các Quỹ đầu tư đa dạng (6 Quỹ), đáp ứng đầy đủ nhu cầu đầu tư và mức

độ chấp nhận rủi ro khác nhau của khách hàng:

- So sánh lợi nhuận mà các quỹ đầu tư đem lại so với lãi suất ngân hàng

So với lãi suất ngân hàng, ví dụ như Vietcombank trong giai đoạn 2015-2019, lãi kép của ngân hàng này khoảng 6% - 6.6%/năm

- Kết quả hoạt động của các quỹ liên kết đơn vị:

6 Lưu ý khi tham gia đầu tư “Điểm tựa đầu tư”

- Các quyền lợi theo hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị sẽ biến động theo kết quả hoạt động của các Quỹ Liên Kết Đơn Vị và Bên mua bảo hiểm được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư và sẽ chịu toàn bộ rủi ro đầu

tư từ các Quỹ Liên Kết Đơn Vị đã lựa chọn tương ứng với giá trị của hợp đồng trong các Quỹ Liên kết Đơn Vị

- Việc giao kết hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị là một cam kết dài hạn và khách hàng không nên hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm vì các khoản phí bên mua bảo hiểm phải trả có thể rất cao trong thời gian đầu hợp đồng

- Khách hàng phải tuân thủ các quy định tại hợp đồng bảo hiểm để đảm bảo quyền và lợi ích của mình

- Theo thông tư 135/2012/TT-BTC ngày 15 tháng 08 năm 2012 về việc

cơ cấu danh mục đầu tư của mỗi Quỹ Liên kết Đơn vị, Manulife đảm bảo tuân thủ các điều kiện sau:

 Mỗi Quỹ Liên kết Đơn vị không được đầu tư vào quá 10% tổng giá trị chứng khoán đang lưu hành của một tổ chức phát hành, trừ trái phiếu Chính phủ;

 Mỗi Quỹ Liên kết Đơn vị không được đầu tư vượt quá 20% tổng giá trị tài sản của quỹ vào chứng khoán đang lưu hành của một tổ chức phát hành, trừ trái phiếu Chính phủ;

 Tài sản của Quỹ Liên kết Đơn vị không được đầu tư trực tiếp vào bất động sản , vàng, bạc, kim loại quý, đá quý;

 Mỗi Quỹ Liên kết Đơn vị không được đầu tư quá 30% tổng giá trị tài sản của quỹ vào các công ty trong cùng một tập đoàn hay một nhóm công ty có quan hệ sở hữu lẫn nhau;

 Công ty không được đầu tư vào các quỹ đầu tư chứng khoán, cổ phiếu của các công ty đầu tư chứng khoán thành lập và hoạt động tại Việt Nam

Tổng kết:

“Điểm tựa đầu tư” có thể là một giải pháp tài chính hiệu quả cho những ai mong muốn bảo vệ và tích luỹ lâu dài Sản phẩm sở hữu nhiều ưu điểm như kết hợp bảo vệ và đầu tư linh hoạt, an toàn và minh bạch Tuy nhiên, sản phẩm cũng đi kèm với phí bảo hiểm cao và rủi ro đầu tư nhất định Do đó, khách hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng khả năng tài chính, nhu cầu và mục tiêu tài chính trước khi tham gia và nên tham khảo ý kiến tư vấn viên bảo hiểm để lựa chọn quỹ đầu tư phù hợp và đọc kỹ hợp đồng trước khi ký kết