Tổng quanvề cho vay tiêu dùng
Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng rất hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu, mua sắm, sửa chữa nhà cửa…của cá nhân, hộ gia đình Các khoản vay này giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo cho họ cuộc sống với chất lượng cao hơn như mua xe hơi, mua nhà, nghỉ ngơi, du lịch…
Qua đó chúng ta có thể đưa ra khái niệm chung nhất về cho vay tiêu dùng như sau: “Cho vay tiêu dùng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng (bên cho vay) với khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình (bên đi vay) nhằm tài trợ cho các phương án phục vụ đời sống - tiêu dùng của khách hàng khi họ chưa có khả năng thanh toán trên nguyên tắc: người tiêu dùng sẽ hoàn trả cả gốc và lãi cho Ngân hàng tại một thời điểm xác định trong tương lai”.
Đối tượng của hoạt động cho vay tiêu dùng
+ Những người thu nhập thấp: Nhu cầu tín dụng của nhóm này thường hạn chế do thu nhập không đủ để thỏa mãn nhu cầu đa dạng của họ Việc vay vốn thường chỉ nhằm tạo ra sự cân đối giữa thu nhập và chi tiêu cuộc sống.
Những người có thu nhập trung bình là đối tượng có nhu cầu tín dụng lớn nhất do thu nhập tích lũy ít nhưng ổn định, đủ để chi trả cho các nhu cầu hiện tại Nhóm này được các ngân hàng quan tâm đặc biệt vì có khả năng chi trả và nhu cầu vay tiêu dùng cao.
+ Những cá nhân có thu nhập cao: Những người này thường cần tới những khoản vay tiêu dùng với tư cách là các khoản phụ trợ linh hoạt, trợ giúp thêm các khoản thanh toán, đặc biệt khi tiền của họ đã đầu tư vào các khoản đầu tư dài hạn mà chưa thu lại được Mặc dù việc vay mượn nhằm mục đích tiêu dùng chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng tài sản họ sở hữu nhưng lại là một món tiền lớn so với nhóm khách hàng khác nên các ngân hàng cũng quan tâm tới nhóm khách hàng này.
- Phân theo tình trạng công tác hay lao động:
+ Cán bộ công nhân viên chức
+ Những người làm công việc kinh doanh riêng
+ Những người hành nghề chuyên nghiệp (bác sĩ, ca sĩ, tư vấn…)
+ Những người lao động tự do
Trên thực tế, những khách hàng thuộc 3 nhóm đầu tiên có thu nhập cao và ổn định hơn so với nhóm khách hàng cuối nên nhu cầu vay tiêu dùng cũng chủ yếu phát sinh từ 3 nhóm này.
Đặc điểm cho vay tiêu dùng
Nhu cầu các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khách hàng lớn.
Các khách hàng tìm đến ngân hàng với mục đích vay tiêu dùng thường có nhu cầu vốn không lớn Đó là vì khi xác định mua sắm bất cứ vật dụng gì người tiêu dùng cũng phải có một khoản tích lũy từ trước (vì ngân hàng đòi hỏi khách hàng phải có vốn tự có tham gia) Tuy nhiên số lượng khách hàng vay tiêu dùng cao là do đối tượng của vay tiêu dùng là mọi tầng lớp dân cư trong toàn xã hội.
Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất không linh hoạt và thường khá cao
Trái ngược với các khoản vay kinh doanh hiện nay thường có lãi suất biến động theo thị trường, các khoản vay tiêu dùng, đặc biệt là vay tiêu dùng trả góp, được ấn định với mức lãi suất cố định.
Các khoản vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao.
Vì đối tượng của các hoạt động cho vay tiêu dùng là các cá nhân, hộ gia đình nên bên cạnh các yếu tố khách quan từ bên ngoài như thiên tai, mất mùa, thất nghiệp, chu kỳ kinh tế, còn có các yếu tố chủ quan từ chính người tiêu dùng Đó là tâm lý tiêudùng:Người tiêu dùng muốn vay nhưng chậm muốn trả do lãi suất các khoản vay tiêu dùng thường khá cao.
Trong trường hợp như vậy, cho dù có nắm giữ tài sản đảm bảo thì ngân hàng vẫn đối mặt với rủi ro phát sinh nợ khó đòi, nợ dây dưa.
Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản tín dụng có khả năng sinh lời cao nhất trong danh mục cho vay của Ngân hàng
Nhu cầu mua sắm và sinh hoạt ngày càng gia tăng với sự cải thiện của mức sống Nhận thấy nhu cầu này, nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) đã triển khai nhiều chương trình cho vay tiêu dùng hấp dẫn để đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân và gia đình Các khoản vay này hỗ trợ tài chính cho nhiều mục đích khác nhau, bao gồm mua sắm xe máy, tivi, tủ lạnh và các nhu cầu thiết yếu khác.
Ngoài ra, vay tiêu dùng còn hấp dẫn và tiềm năng bởi những lợi ích mà nó mang lại như: thời gian vay linh hoạt, tài sản đảm bảo đa dạng, đối tượng vay nhiều và phong phú… Chính bởi lẽ đó, cho vay tiêu dùng là một trong những hình thức cho vay đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng và được nhiều ngân hàng đánh giá là sản phẩm chủ đạo.
Phân loại cho vay tiêu dùng
a) Căn cứ vào phương thức hoàn trả:
+ Cho vay tiêu dùng trả góp: là loại tín dụng tiêu dùng trong đó người đi vay phải trả cho ngân hàng (bao gồm cả gốc và lãi) làm nhiều lần, theo từng kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay.
Loại cho vay này thường áp dụng với những khoản vay lớn,có thời hạn vay dài hoặc thu nhập từng kỳ của người đi vay không đủ thanh toán hết một lần số nợ vay Ví dụ: vay để mua nhà, ô tô…
+ Cho vay tiêu dùng phi trả góp: là một phương thức cho vay tiêu dùng mà trong đó khách hàng chỉ thanh toán một lần cho ngân hàng khi đến hạn Thường thì các khoản vay tiêu dùng phi trả góp được áp dụng cho các khoản vay nhỏ và có thời hạn không dài.
Theo phương thức này việc thanh toán tiền gốc và lãi sẽ được thực hiện bằng 2 phương pháp:
Cách thứ nhất: Tiền gốc + lãi được thanh toán một lần vào cuối hạn cho vay:
Tiền lãi = Tiền gốc * lãi suất * kỳ hạn vay
Cách thứ hai: Tiền gốc được thanh toán vào cuối hạn còn tiền lãi được thanh toán đều đặn theo từng kỳ hạn:
Tiền lãi = Tiền gốc * Lãi suất
+ CVTD tuần hoàn : là các khoản CVTD trong đó Ngân hàng cho phép KH thanh toán bằng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai của khách hàng. b) Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ
Cho vay tiêu dùng trực tiếp là loại hình cho vay mà ngân hàng tiếp xúc và cấp tín dụng, giải ngân trực tiếp cho khách hàng vay.
+ Cho vay tiêu dùng gián tiếp: được hiểu là các hoạt động tín dụng tiêu dùng qua việc ngân hàng mua các phiếu bán hàng từ những người bán lẻ hàng hóa và do vậy nó chính là hình thức tài trợ bán trả góp của các NHTM. c) Căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay
+ Cho vay có tài sản cầm cố, thế chấp: là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay bằng cách giữ các tài sản của khách hàng như: giấy tờ sở hữu về bất động sản (nếu là cho vay thế chấp bằng bất động sản), các giấy tờ có giá (nếu là cho vay cầm cố)…
+ Cho vay đảm bảo bằng thu nhập của người lao động: Ngân hàng cho khách hàng vay để trang trải chi tiêu trên cơ sở khách hàng thế chấp bằng thu nhập
Những khách hàng này thường có thu nhập ổn định Ngân hàng căn cứ vào bảng kê thu nhập của khách hàng có xác nhận của đơn vị trả lương hay hợp đồng lao động. + Cho vay có tài sản đảm bảo bằng tài sản hình thành từ tiền vay: Mức cho vay phụ thuộc vào khả năng trả nợ khách hàng, giá trị tài sản mua sắm và theo quy định của ngân hàng Điều kiện, quy trình cho vay, xử lý tài sản đảm bảo về cơ bản giống hình thức cho vay cầm cố. d) Căn cứ vào mục đích vay:
+ CVTD cư trú: là các khoản CVTD nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm - xây dựng nhà ở của khách hàng.
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm cung cấp tài chính cho nhu cầu chi tiêu cá nhân, bao gồm việc mua sắm xe cộ, trang thiết bị gia dụng, học phí, giải trí, du lịch và dịch vụ chăm sóc sức khỏe.
Vai trò của cho vay tiêu dùng
CVTD có những tiện ích quan trọng như:
Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng.
Tạo điều kiện đa dạng hóa các loại hình kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng.
- Đối với người tiêu dùng:
Nhờ cho vay tiêu dùng mà người vay tiêu dùng được hưởng các tiện ích trước khi tích lũy đủ tiền và đặc biệt quan trọng hơn nó rất cần thiết cho những trường hợp khi cá nhân có các chỉ tiêu có tính cấp bách, như nhu cầu chi tiêu cho giáo dục, việc làm và y tế.
- Đối với nền kinh tế
Chi tiêu công trong nước (CVTD) có thể đóng vai trò tích cực trong việc kích thích nhu cầu và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế khi được sử dụng để tài trợ cho các chi tiêu về hàng hóa và dịch vụ trong nước Tuy nhiên, nếu CVTD không được sử dụng đúng mục đích này, nó không chỉ không kích thích nhu cầu mà còn làm giảm khả năng tiết kiệm trong nước Do đó, việc quản lý hiệu quả CVTD có ý nghĩa quan trọng trong việc tối đa hóa lợi ích và giảm thiểu rủi ro kinh tế.
Chất lượng cho vay tiêu dùngtại Ngân hàng thương mại
Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng
Chất lượng cho vay tiêu dùng là khả năng của ngân hàng đáp ứng đầy đủ và kịp thời đối với nhu cầu vay vốn tiêu dùng của khách hàng góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống; tạo sự hài lòng và niềm tin cho khách hàng; đồng thời gia tăng lợi ích cho ngân hàng và đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng ổn định và phát triển.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính
+ Khoản vay phù hợp với thực lực tài chính và quản lý của ngân hàng, đảm bảo an toàn và sinh lợi từ hoạt động CVTD để trang trải các chi phí, bù đắp các rủi ro trong cho vay, đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng.
+ Khoản vay được đáp ứng đầy đủ nhanh chóng, lãi suất cạnh tranh, kì hạn trả nợ phù hợp với điều kiện kinh tế của khách hàng.
1.2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng
Doanh số cho vay tiêu dùng
Khái niệm: Doanh số cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng đã cho vay trongmột khoảng thời gian xác định, không kể món cho vay đó đã thu hồi về hay chưa Chỉ tiêu này phản ánh một cách khái quát nhất về quy mô, hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Doanh số cho vay tiêu dùng thường được xác định theo tháng, quý, năm.
- Mức tăng trưởng doanh số CVTD tuyệt đối:
Mức tăng trưởng doanh số CVTD tuyệt đối
═ Doanh số CVTD năm N - Doanh số
CVTD năm N-1 Ý nghĩa: chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay tiêu dùng năm (N) so với năm (N-1) là bao nhiêu Nếu chỉ số này dương thì khả năng mở rộng của ngân hàng đang phát triển và ngược lại
- Mức tăng trưởng doanh số CVTD tương đối:
Mức tăng trưởng doanh số CVTD tương đối
Mức tăng trưởng doanh số CVTD tuyệt đối x
Doanh số CVTD năm N-1 100 Ý nghĩa: chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay tiêu dùng năm (N) so với năm (N-1) Giá trị này càng lớn thì nó càng cho cho thấy sự mở rộng của cho vay tiêu dùng tại ngân hàng và ngược lại
Dư nợ cho vay tiêu dùng:
Dư nợ: là chênh lệch giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ Hay nói cách khác dư nợ cho vay là số tiền mà khách hàng còn nợ Ngân hàng.
- Mức tăng trưởng dư nợ CVTD tuyệt đối:
Mức tăng trưởng dư nợ CVTD tuyệt đối
- Mức tăng trưởng dư nợ CVTD tương đối:
Mức tăng trưởng dư nợ CVTD tương đối
Mức tăng trưởngdư nợ CVTD tuyệt đối x
Dư nợ CVTD năm N-1 100 Ý nghĩa: Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của NH.Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của
NH càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại NH đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm KH và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả.
Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng
Khái niệm: Doanh số thu nợ tiêu dùng là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng thu nợ trong một khoảng thời gian xác định Chỉ tiêu này phản ánh một cách khái quát nhất về quy mô, hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Doanh số cho vay tiêu dùng thường được xác định theo tháng, quý, năm.
- Mức tăng trưởng doanh số CVTD tuyệt đối:
Vòng quay vốn CVTD (vòng) = Doanh số thu nợCVTD
Dư nợ bình quânCVTD Ý nghĩa:Chỉ tiêu này phản ánh số vòng chu chuyển của vốn tín dụng sử dụng trong việc cho vay tiêu dùng Vòng quay vốn tín dụng càng cao chứng tỏ nguồn vốn vay ngân hàng đã luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hóa.
Dư nợ bình quân trong kỳ = (Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ) / 2
Hệ số thu nợ CVTD
Doanh số thu nợ CVTD
Hệ số thu nợ CVTD = -
Doanh số cho vay CVTD
Chỉ tiêu này đánh giá chất lượng tín dụng trong việc thu nợ CVTD của ngân hàng Nó phản ánh cứ 1 đồng doanh số CVTD nhất định thì ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn Tỷ lệ này càng cao càng tốt.
Tỷ trọngdư nợ CVTD/ Tổng dư nợ cho vay
Tỷ trọng dư nợ CVTD/
Tổng dư nợ cho vay ═
∑ Dư nợ 100 cho vay Ý nghĩa: Chỉ tiêu này dùng để xác định tỷ trọng của dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ cho vay là nhiều hay ít, qua đó xác định được cho vay tiêu dùng có phải hoạt động chủ yếu trong hoạt động cho vay của chi nhánh hay không và ngược lại.
Tỷ lệ nợ quá hạn trong hoạt động cho vay tiêu dùng:
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng
Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng x10
Tổng dư nợ cho vay tiêu 0 dùng Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho thấy tình hình nợ quá hạn tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay Đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng tại ngân hàng Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém và ngược lại.
Tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động cho vay tiêu dùng:
Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng =
Nợ xấu cho vay tiêu dùng x100
Dư nợ cho vay tiêu dùng Ý nghĩa: Tổng nợ xấu của Ngân hàng bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn Do vậy, chỉ tiêu này sẽ cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại một ngân hàng; đồng thời cũng đánh giá khả năng quản lý tín dụng của Ngân hàng để có biện pháp đôn đốc thu hồi nợ.
Tỷ trọng thu lãi từ hoạt động CVTD trong ∑ Lãi từ hoạt động cho vay
Tỷ trọng thu lãi từ hoạt động
CVTD = Thu lãi từ CVTD
Tỷ số Lãi từ hoạt động cho vay thể hiện mức độ đóng góp của mảng cho vay tiêu dùng vào tổng thu nhập lãi cho vay của ngân hàng Tỷ số càng cao cho thấy mảng cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận lớn, thúc đẩy chi nhánh tiếp tục đầu tư và mở rộng Ngược lại, nếu tỷ số thấp, chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng không hiệu quả, đòi hỏi ngân hàng phải tìm giải pháp khắc phục kịp thời.
Tỷ lệ dư nợ CVTD có tài sản đảm bảo/ Tổng dư nợ CVTD
Tỷ lệ dư nợ CVTD có TSĐB =
Dư nợ CVTD có TSĐB
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠINGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT
Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội
2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội
Vietcombank Hà Nội ra đời trong bối cảnh đất nước chuyển đổi nền kinh tế thị trường, hội nhập kinh tế quốc tế, gánh trên mình trọng trách phát triển kinh tế - xã hội của thủ đô Hà Nội Theo Quyết định số 177/NH.QĐ ngày 01/3/1985 của Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, chi nhánh Vietcombank Hà Nội được kỳ vọng trở thành trụ cột trên địa bàn thủ đô, góp phần xây dựng và phát triển nền kinh tế thị trường.
Những ngày đầu thành lập, chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà nội có trụ sở tại số nhà 31 phố Ngô Thì Nhậm Cơ sở vật chất ban đầu của Ngân hàng rất thiếu thốn, chật chội, trang thiết bị lạc hậu đội ngũ cán bộ nhân viên lúc đó được điều chuyển từ Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam từ một chi nhánh ngân hàng khác. Được sự quan tâm giúp đỡ của Ngân hàng Nhà nước Việt nam, của UBND
TP Hà nội và của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, năm 1992, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà nội chuyển trụ sở về 344 Bà Triệu, Hà nội Với cơ sở vật chất rộng rãi và thuận tiện hơn cho cán bộ nhân viên được tiếp cận; phục vụ thêm nhiều khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.
Những ngày đầu thành lập, Vietcombank Hà Nội đi vào hoạt động với rất nhiều khó khăn, cơ sở vật chất, phương tiện làm việc thiếu thốn, bộ máy tổ chức của chi nhánh khi đó chỉ gồm 5 phòng với đội ngũ cán bộ mỏng, cùng số lượng khách hàng khiêm tốn nhưng tập thể Vietcombank Hà Nội đã nhanh chóng thích nghi, chuyển đổi mạnh mẽ về tư duy trong điều kiện kinh doanh mới Những lo lắng, bỡ ngỡ trước cơ chế mới đã được Ban giám đốc và tập thể cán bộ nhân viên của chi nhánh cùng nhìn nhận, đánh giá, xây dựng định hướng, giải pháp để từng bước vượt qua khó khăn, hoàn thành các trọng trách và nhiệm vụ được giao.
Trải qua gần 40 năm xây dựng và phát triển, Vietcombank Hà Nội đã ngày một lớn mạnh trên tất cả các mặt hoạt động kinh doanh:
Để huy động vốn hiệu quả, chi nhánh đã triển khai các chính sách hợp lý, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đổi mới phong cách phục vụ, nâng cao chất lượng phục vụ và mở rộng mạng lưới phòng giao dịch Nhờ đó, thương hiệu Vietcombank nói chung và sản phẩm, dịch vụ của chi nhánh nói riêng được khách hàng tin tưởng lựa chọn, góp phần vào sự tăng trưởng liên tục của huy động vốn qua nhiều năm.
Về tín dụng, chi nhánh đã thực hiện đa dạng hóa hình thức cho vay, tiếp cận đến mọi thành phần kinh tế, đẩy mạnh cho vay các ngành mũi nhọn và giàu tiềm năng như dầu khí, điện lực, hàng không, hóa chất, phân bón, các lĩnh vực trực tiếp sản xuất
Số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh liên tục tăng qua các năm, nếu như ngày đầu thành lập, chi nhánh chỉ có 20 khách hàng thì đến nay, chi nhánh đã thiết lập quan hệ tín dụng với gần 2.000 khách hàng là các tổ chức kinh tế và khách hàng cá nhân, tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân luôn ở mức cao và cao hơn mức tăng trưởng chung toàn ngành.
Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ
Phòng kế hoạch và kinh doanh
Phòng kế toán ngân quỹ và giao dịch
Phòng quan hệ khách hàng
2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương
Việt Nam chi nhánh Hà Nội
(Nguồn : Phòng kế hoạch và kinh doanh củaNgân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội) 2.1.3 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
Giám đốc : Là người đứng đầu chịu trách nhiệm trước pháp luật, Nhà nước về hoạt động kinh doanh của ngân hàng mình, điều hành mọi hoạt động kinh doanh đề mang lại hiệu quả cao nhất.
Phó giám đốc : Là người có trách nhiệm giám sát các vị trí, lãnh đạo các phòng ban trong chi nhánh Tham mưu và giải quyết các đề xuất, vướng mắc theo thẩm quyền, nếu vượt quá thẩm quyền phải báo cáo Giám đốc chi nhánh xin ý kiến chỉ đạo.
Phòng Kế hoạch và kinh doanh:
Tham mưu, đề xuất cho Giám đốc xây dựng chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng tín dụng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng.
Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao.
Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền. Phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục
Phòng Quan hệ khách hàng:
Thực hiện việc chuyển nhóm nợ, xử lý thu hồi nợ trước hạn, khởi kiện để thu hồi nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ trong trường hợp khoản vay phát sinh nợ xấu, nợ khó đòi.
Thực hiện tất toán hợp đồng và giải chấp tài sản thế chấp, xoá đăng ký giao dịch đảm bảo khi khách hàng tất toán hợp đồng.
Phòng kế toán - Ngân quỹ:
Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê theo quy định của Ngân hàng nhà nước.
Thực các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo luật định.
Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán vá các báo cáo theo qui định.
Lập kế hoạch huy động vốn, kế hoạch kinh doanh cho chi nhánh; chỉ đạo thực hiện hạch toán kế toán chính xác, kịp thời Xử lý thanh toán, chuyển tiền, chi trả kiều hối Tổ chức thu - chi, đếm tiền mặt, xuất nhập kho, bảo quản ấn chỉ đặc biệt, giấy tờ có giá, tuân thủ định mức tồn quỹ an toàn.
Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ Đánh giá mức độ rủi ro của danh mục tín dụng và quy trình quản trị rủi ro từ góc độ kinh doanh của từng phòng ban nghiệp vụ tại Chi nhánh Định kỳ, tiến hành kiểm tra kiểm soát về hoạt động tín dụng tại chi nhánh.
2.2 Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2019- 2021
2.2.1 Công tác huy động vốn
Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốngiai đoạn2019- 2021 Đơn vị : Tỷ đồng
25, 0 Phân theo thành phần kinh tế
(Nguồn: Báo cáo tài chính giai đoạn 2019 - 2021)
Qua Bảng số liệu 2.1: Ta thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng qua các năm 2019-2021 liên tục tăng, từ 1.612,5 tỷ đồng năm 2019 lên 1.951,1 tỷ đồngnăm
2020, tăng 338,6 tỷđồng, tương ứng với 21% và đạt 2.438,9 tỷđồng năm 2021, tăng 487,8 tỷđồng so với năm 2020) tương ứng với 25% Điều này chứng tỏ, công tác huy động vốn đã được chi nhánh làm tốt và đạt được hiệu quả cao Đi sâu và phân tích ta thấy:
Phân theo thành phần kinh tế:
Thực trạng và chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nộigiai đoạn2019-2021
2.3.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2019-2021
2.3.1.1 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng
Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ CVTD giai đoạn 2019 -2021 Đơn vị: Tỷ đồng
2 Phân theo mục đích vay Cho vay mua, sửa chữa, xây dựng nhà
Cho vay mua ô tô, phương tiện vận tải
3 Phân theo TSĐB CVTD có TSĐB 318, 93,4 471, 94,1 638, 95,8 152, 48 167, 35,4
(Nguồn: Báo cáo tài chính giai đoạn 2019 - 2021)
Chi nhánh đang tập trung chủ yếu vào CVTD trung và dài hạn Cụ thể: Năm
2019, dư nợ CVTD trung dài hạn đạt 226,9 tỷ đồng, chiếm 66,5% tổng dư nợ CVTD Năm 2020, dư nợ CVTD trung dài hạn đạt 337,2 tỷ đồng, chiếm 67,3% tổng dư nợ CVTD So với năm 2019 thì dư nợ CVTD trung dài hạn tăng110,3 tỷ đồng, với tốc độ tăng là 48,6%.Sang năm 2021, dư nợ CVTD trung dài hạn đạt 463,9tỷ đồng, chiếm 69,6% tổng dư nợ CVTD So với năm 2020 thì dư nợ CVTD trung dài hạn của Chi nhánh tăng lên 126,7 tỷ đồng, với tốc độ tăng là 37,6% Với cơ cấu CVTD như vậy sẽ tiềm ẩn nguy cơ rủi ro cho Chi nhánh nếu duy trì trong thời gian dài, nhất là đối với công tác thu hồi nợ.Bởi lẽ, hoạt động cho vay tiêu dùng luôn được đánh giá là tiềm năng, song rủi ro nợ xấu tiềm ẩn không nhỏ, nhất là đối với các khoản cho vay trung và dài hạn như: rủi ro về lãi suất do biến động tỷ giá và lạm phát, rủi ro khách hàng bị mất tích, tử vong, tai nạn, mất khả năng chi trả…
Dư nợ CVTD ngắn hạn: chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ CVTD
Cụ thể: năm 2019, dư nợ CVTD ngắn hạn là 114,3 tỷ đồng, sang năm 2020 tăng lên 163,8 tỷ đồng tăng 49,5 tỷ đồng tương ứng với 43,4% so với năm 2019 Năm
Năm 2021, dư nợ cho vay theo vốn tín dụng ngắn hạn tiếp tục gia tăng 202,6 tỷ đồng, tăng 38,8 tỷ đồng tương ứng 23,7% so với năm 2020 Mặc dù dư nợ cho vay theo vốn tín dụng ngắn hạn có chiều hướng tăng trưởng về quy mô qua 3 năm, tỷ trọng của dư nợ này lại có sự sụt giảm rõ rệt.
2019 tỷ trọng dư nợ CVTD ngắn hạn chiếm 33,5%; sang năm 2020 chiếm 32,7% và đến năm 2021 chiếm 30,4% Nguyên nhân là do lãi suất CVTD ngắn hạn và CVTD trung và dài hạn có sự chênh lệch khá đáng kể Bởi vì lãi suất CVTD ngắn hạn thường thấp hơn CVTD trung và dài hạn nên đem về ít lợi nhuận hơn cho Chi nhánh nên trong giai đoạn 2019 - 2021, Chi nhánh đã áp dụng nhiều chính sách hỗ trợ, marketing để thúc đẩy CVTD trung và dài hạn và điều đó đã làm cho tỷ trọng CVTD ngắn hạn có sự sụt giảm rõ rệt.
Phân theo mục đích vay:
Chi nhánh chủ yếu cho vay mua, sửa chữa, xây dựng nhà ở và mua ô tô, phương tiện giao thông Khoản mục cho vay mua, sửa chữa, xây dựng nhà chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu cho vay tín dụng đầu tư (CVTD) Tỷ trọng này liên tục trên 50% trong ba năm, cụ thể là 65,8% (2019), 62,3% (2020) và 58,4% (2021).
Tuy nhiên tỷ trọng cho vay sửa chữa, xây dựng nhà của Chi nhánh lại giảm dần qua các năm Bởi cho vay sửa chữa, xây dựng nhà, phần lớn các trường hợp vay đều đảm bảo bằng chính căn nhà đó Lý giải điều này, tuy năm vừa qua, do các chỉ thị ban hành về giãn cách xã hội đã gây ra những khó khăn nhất định trong hoạt động xây dựng và sửa chữa nhà cửa, như: thiếu nhân công, giá vật tư tăng phi mã, hệ thống phân phối và chuỗi cung ứng bị ngắt đoạn.
Cho vay mua ô tô, phương tiện vận tải chiếm tỷ trọng khoảng 30% vào năm 2019.Bước sang năm 2020 và 2021 thì tỷ trọng cho vay mua ô tô giảm dần, cụ thể: năm 2020 chiếm tỷ trọng 23,9%, năm 2021 chiếm tỷ trọng 20,4% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Tuy nhiên tốc độ giảm chậm hơn so với cho vay sửa chữa, xây dựng nhà.Nguyên nhân là do nền kinh tế bị ảnh hưởng do dịch Covid 19 nên nhu cầu mua ô tô của các cá nhân và doanh nghiệp đều giảm.
Cho vay tiêu dùng khác chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ CVTD Cụ thể năm 2019, CVTD khác chiếm tỷ trọng 8,7%; sang năm 2020 tăng lên 13,8% và đến năm 2021 chiếm tỷ trọng lớn nhất 21,2% Qua đó, có thể thấy trong thời gian gần đây Chi nhánh đã tích cực triển khai và đẩy mạnh đa dạng hóa các sản phẩm CVTD để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
Qua bảng số liệu trên ta thấy, CVTD có TSĐB chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng dư nợ CVTD Năm 2019, CVTD có TSĐB chiếm tỷ trọng 93,4% tổng dư nợ CVTD Sang năm 2020 và 2021, CVTD có TSĐB chiếm tỷ trọng cao hơn Cụ thể, CVTD có TSĐB năm 2020 chiếm tỷ trọng 94,1%, năm 2021 chiếm tỷ trọng 95,8% tổng dư nợ CVTD Nguyên nhân là do Chi nhánh muốn áp dụng các biện pháp an toàn và nâng cao chất lượng tín dụng để tăng năng lực tài chính của NHTM và quan trọng nhất là để phòng ngừa rủi ro tín dụng.
CVTD tín chấp chiếm tỷ trọng ngày càng nhỏ trong tổng dư nợ CVTD Cụ thể năm 2019, CVTD tín chấp chiếm 6,6%; năm 2020 chiếm 5,9% và sang năm
2021 chiếm 4,2% Nguyên nhân là do Chi nhánh thực hiện chính sách thận trọng trong cho vay
Việc gia tăng cho vay có thế chấp giúp giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh Trong tương lai, chi nhánh cần thực hiện các biện pháp như tăng cường cho vay có bảo đảm bằng tài sản, đơn giản hóa thủ tục cho vay, cơ cấu lại các khoản vay có lãi suất cao trước đây và hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để tăng thu nhập và giảm rủi ro tín dụng.
2.3.1.2 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ cho vay tiêu dùng
Bảng 2.5: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2019-2021 Đơn vị: Tỷ đồng
Dư nợ cho vay CVTD 341,2 501,0 666,
(Nguồn: Báo cáo tài chính giai đoạn 2019 - 2021)
Doanh số cung ứng vốn trung và dài hạn (CVTD) của Chi nhánh tăng trưởng ổn định trong giai đoạn 2019 - 2021 Cụ thể, năm 2020 doanh số đạt 743,1 tỷ đồng, tăng 110,7 tỷ đồng so với năm 2019, tương ứng mức tăng 17,5% Năm 2021, doanh số tiếp tục tăng lên 784,3 tỷ đồng, tăng 41,2 tỷ đồng so với năm 2020, tương ứng mức tăng 5,5% Tuy nhiên, tốc độ tăng năm 2021 chậm hơn so với năm 2020 do ảnh hưởng của dịch Covid-19, khiến doanh số thu nợ CVTD có dấu hiệu tăng trưởng chậm lại.
Doanh số thu nợ CVTD cũng tăng trưởng cùng chiều với doanh số CVTD Năm 2019, doanh số thu nợ CVTD đạt 291,2 tỷ đồng, sang năm 2020 giảm đi 49,1 tỷ đồng với mức giảm là 16,9% và đạt 242,1 tỷ đồng Năm 2021, doanh số thu nợ CVTD giảm xuống đạt 117,8 tỷ đồng giảm 124,3 tỷ đồng tương ứng với mức giảm 51,3% so với năm 2020 Nguyên nhân là do tình hình kinh tế khó khăn làm cho doanh nghiệp không ổn định về tài chính dẫn đến việc chậm trễ trong việc trả nợ ngân hàng Giai đoạn này là giai đoạn các doanh nghiệp gặp khó khăn do ảnh hưởng của dịch Covid 19 nên rất nhiều doanh nghiệp không kinh doanh làm ăn được, nhiều doanh nghiệp còn phá sản gây ảnh hưởng không nhỏ đến doanh số thu nợ của Chi nhánh.
Năm 2019 dư nợ CVTD đạt 341,2 tỷ đồng, sang năm 2020 dư nợ CVTD tăng 159,8 tỷ đồng tương ứng mức tăng là 46,8% Năm 2021, dư nợ CVTD đạt 666,5 tỷ đồng, so với năm 2020 tăng 165,5 tỷ đồng tương ứng với 33% Điều này cho thấy chi nhánh đang chú trọng tới việc mở rộng quy mô cũng như gia tăng về tỷ trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng Đây là tín hiệu tốt chứng tỏ chất lượng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh trong 3 năm qua là khá ổn định
2.3.2 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng củaNgân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội
2.3.2.1 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng/ Tổng dư nợ cho vay
Bảng 2.6:Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng/ Tổng dư nợ cho vaygiai đoạn
%) Tổng dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay khác 981,1 74,2 1.120,
(Nguồn: Báo cáo tài chính giai đoạn 2019 - 2021)
Qua bảng số liệu trên ta thấy, dư nợ CVTD tăng đều qua các năm Năm
2019, dư nợ CVTD của Chi nhánh đạt 341,2 tỷ đồng, chiếm 25,8% tổng dư nợ cho vay.Sang năm 2020, dư nợ CVTD của Chi nhánh đạt 501 tỷ đồng, chiếm 30,9% tổng dư nợ cho vay, tăng 159,9 tỷ đồng tương ứng với 46,9% so với năm 2019.
Năm2021, dư nợ CVTD đạt 666,5 tỷ đồng, chiếm 32% tổng dư nợ cho vay
So với năm 2020 tăng 165,5tỷ tương ứng với 33%.Tỷ trọng CVTD của Chi nhánh có xu hướng tăng, tỷ lệ tăng từ 30,9% lên 32% Điều này cho thấy chi nhánh đang chú trọng tới việc mở rộng quy mô cũng như gia tăng về tỷ trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng Đây là tín hiệu tốt chứng tỏ chất lượng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh trong 3 năm qua là khá ổn định
2.3.2.2 Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng
Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng giai đoạn 2019-2021 Đơn vị: Tỷ đồng
Tỷ lệ nợ quá hạn 5,51 5,71 6,47 0,20 3,63 0,76 13,3
Tỷ lệ nợ xấu CVTD/
(Nguồn: Báo cáo tài chính giai đoạn 2019 - 2021)
Qua 3 năm ta thấy tỷ trọng dư nợ nhóm 1CVTD tương đối cao Có thể dễ hiểu khi mà từ năm 2019 đến năm 2021 là năm của các biến động tài chính của cả thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAYTIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI
Định hướng phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội trong giai đoạn tới
Trong giai đoạn vừa qua, đại dịch Covid 19 đã tác động tiêu cực đến nền kinh tế Việt Nam nói chung và các doanh nghiệp Việt Nam nói riêng một cách tiêu cực Mặc dù vậy thị trường tài chính thị trường tài chính và các NHTM Việt Nam là một trong số ít lĩnh vực mà năm 2021 đạt tỷ lệ tăng trưởng dương Đây là tín hiệu đáng khích lệ cho các NHTM trong bối cảnh suy giảm kinh tế, đồng thời cũng là thách thức không nhỏ đối với các NHTM trong việc huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng, giữ vững tăng trưởng về lợi nhuận đồng thời phải đảm bảo hạn chế ở mức thấp nhất rủi ro có thể. Để ứng phó với tình hình kinh tế suy giảm do đại dịch Covid 19 gây ra, chi nhánh đã họp bàn và điều chỉnh kế hoạch với định hướng cho phù hợp với thực tiễn, như:
- Hướng tới huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân, đảm bảo đáp ứng mức tăng trưởng từ 10 – 15%.
- Đối với cho vay không có TSĐB hạn chế ở mức thấp nhất dưới 30% tổng dư nợ cho vay.
- Tăng cường công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu.
- Đạt tăng trưởng về dư nợ cho vay tiêu dùng từ 15% trở lên.
- Đảm bảo đưa tỷ lệ nợ quá hạn CVTD về không vượt quá 5%.
- Đảm bảo đưa tỷ lệ nợ xấu CVTD về không vượt quá 3%.
- Tiếp tục thực hiện định hướng kinh doanh đã lựa chọn, đảm bảo tăng trưởng gắn với phát triển, mở rộng quy mô gắn với nâng cao chất lượng - hiệu quả kinh doanh Thực hiện cho vay có chọn lọc trong phạm vi khả năng kiểm soát; Gắn công tác Tổ chức cán bộ với đào tạo nâng cao trình độ và mở rộng mạng lưới
- Cải thiện một bước đáng kể chất lượng dịch vụ ngân hàng, cải tiến quy trình nghiệp vụ giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ và tạo sự an tâm cho khách hàng.
Để mở rộng hoạt động ngân hàng bán lẻ, các phòng giao dịch mới sẽ được thành lập để tận dụng thị trường thuận lợi và thực hiện thành công các đợt huy động vốn tập trung của ngành Bằng cách này, nguồn vốn hiện có sẽ được củng cố vững chắc, mở ra nhiều cơ hội phát triển trong tương lai.
- Tiếp tục đa dạng hóa các hình thức gửi tiền với các mức lãi suất linhhoạt và hấp dẫn khách hàng, đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ thanh lịch của cán bộ công nhân viên Ngân hàng trong khi giao tiếp với khách hàng, để thông qua khách hàng Ngân hàng có thể mở rộng hoạt động Marketing tới khách hàng mới.
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội
3.2.1 Giải quyết, xử lý hiệu quả các khoản nợ xấu, nợ quá hạn
Trong giai đoạn 2019- 2021, nền kinh tế thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng đều gặp phải những khó khăn nhất định và ngân hàng cũng không phải ngoại lệ Chính vì thế mà trong thời gian vừa qua, chi nhánh để cho tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu vượt quá quy định của NHNN Trong giai đoạn tới chi nhánh cần phải có những biện pháp để hạn chế nợ quá hạn và nợ xấu như:
- Nghiên cứu khách hàng: Tìm hiểu nắm bắt khách hàng là một trong những yếu tố tạo nên thành công của ngân hàng Vì vậy trước khi thiết lập quan hệ tín dụng, ngân hàng phải nghiên cứu rõ về khách hàng của mình Trên cơ sở đó ngân hàng đánh giá khả năng chi trả của khách hàng.
- Phân tán rủi ro: Để tránh được rủi ro, ngân hàng cần đa dạng hoá đối với tượng cho vay, tránh chỉ dồn vốn vào một số ngành nghề nhất định trong nền kinh tế, thực hiện đồng tài trợ với các khoản vay lớn mà ngân hàng không thể kiểm soát nổi Ngoài ra ngân hàng có thể tham gia bảo hiểm để tránh rủi ro.
- Khuyến khích người vay hợp nhất với người khác: Để tăng năng lực tài chính giúp cho việc phục hồi sản xuất kinh doanh Tuy nhiên điều này chỉ được đề nghị sau khi nghiên cứu và định giá cẩn thận tốt các yếu tố có ảnh hưởng.
- Yêu cầu giảm bớt kế hoạch mở rộng: Nếu khách hàng đang có kế hoạch mở rộng thì ngân hàng nên khuyến khích người vay loại bỏ ý định đó cho đến khi cải thiện tình hình tài chính do những kế hoạch có thể chiếm vốn từ hoạt đồng sản xuất kinh doanh.
- Khuyến khích thu hồi các khoản phải thu chậm trả: Điều này có thể thực hiện bằng việc thúc đẩy một sự gia tăng trong chương trình thu ngân hoặc thêm nhân sự chuyên về lĩnh vực này Nó cũng có thể bao gồm một sự kiểm tra chính sách tín dụng của doanh nghiệp.
- Cơ cấu lại khoản nợ: Ngân hàng có thể cơ cấu lại khoản cho vay bằng việc kéo dài kỳ hạn và rút bớt mức chi trả hàng tháng hay thậm chí huỷ bỏ sự trả vốn gốc trong một thời gian Ngân hàng cũng có thể giới thiệu một người cho vay dài hạn hơn hay cộng tác với một người cho vay khác và như vậy giảm bớt rủi ro.
3.2.2 Thực hiện tốt công tác quản lý, đảm bảo tiền vay
Giám sát quá trình sử dụng tiền vay của KH là một biện pháp hữu ích để phòng ngừa rủi ro đạo đức Thông qua việc giám sát, ngân hàng sẽ kiểm soát được hành vi của người vay vốn, đảm bảo đồng vốn được sử dụng hiệu quả, đúng mục đích Nếu việc giám sát không được thực hiện thường xuyên, chặt chẽ sẽ tạo ra những lỗ hổng cho KH sử dụng vốn sai mục đích, làm phát sinh những rủi ro tín dụng mà NH không biết và không lường trước được.
Việc kiểm tra, giám sát phải được thực hiện thông qua việc xem xét báo cáo tài chính định kỳ và các giấy tờ liên quan của KH, ngoài ra còn có sự kiểm tra thực tế cơ sở của cán bộ tín dụng để xác thực kết quả các báo cáo trước đó Bên cạnh việc kiểm tra quá trình sử dụng tiền vay, cán bộ cũng phải đặc biệt lưu ý tới tài sản thế chấp của KH, đánh giá lại tài sản thế chấp theo giá hiện hành, nếu giá trị tài sản thế chấp bị giảm đi so với ban đầu thì phải yêu cầu KH bổ sung tài sản thế chấp khác hoặc giảm dư nợ tương ứng.
Cán bộ tín dụng phải nắm rõ các nguồn thu của KH và yêu cầu KH phải thực hiện việc thanh toán cho đơn vị qua NH Việc thường xuyên kiểm tra tài khoản của
KH là một phương thức để đánh giá tình trạng tài chính của họ Nếu trong giai đoạn thực thi dự án gặp khó khăn, không đảm bảo đúng kế hoạch, gây rủi ro cho
NH thì cán bộ tín dụng phải phối hợp cùng với chủ dự án tìm cách giải quyết, yêu cầu điều chỉnh lại kế hoạch SXKD hoặc tìm biện pháp thu hồi nợ vay.
3.2.3 Tăng cường khả năng quản trị chất lượng cho vay trong ngân hàng
Chi nhánh cần đảm bảo thực hiện tốt các nguyên tắc cơ bản về quản trị chất lượng cho vay:
* Ban lãnh đạo cần đảm bảo thực hiện tốt và đồng bộ các nguyên tắc cơ bản về quản trị chất lượng, đặc biệt là chất lượng cho vay Cụ thể Ban lãnh đạo phải thực hiện:
Kiểm tra và xem xét thường xuyên các chính sách cũng như chiến lược quản lý chất lượng là điều cần thiết để phản ánh các mức độ chấp nhận rủi ro khác nhau của ngân hàng Bằng cách điều chỉnh các chiến lược này, ngân hàng có thể đảm bảo rằng hệ thống quản lý chất lượng phù hợp với từng tình huống rủi ro cụ thể.
- Phải có một hệ thống giám sát tình hình từng khoản vay, bao gồm cả việc trích lập các quỹ dự phòng có đầy đủ hay không
- Khi cho vay, ngân hàng cần xác định và quản lý tất cả các chất lượng tồn tại trong sản phẩm và hoạt động kinh doanh của khách hàng.
* Thường xuyên tiến hành kiểm tra kiểm soát nội bộ đối với hoạt động cho vay:
- Tăng cường cán bộ có trình độ, đã qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ;
- Luôn luôn hoàn thiện và đổi mới phương pháp kiểm tra, đồng thời phải áp dụng linh hoạt các biện pháp kiểm tra;
3.2.4 Xây dựng một chiến lược kinh doanh cụ thể về cho vay tiêu dùng
- Chi nhánh cần mở rộng hơn nữa đối tượng vay vốn Hiện nay CVTD của Chi nhánh chỉ giới hạn ở một số đối tượng nhất định.Ngân hàng thường chỉ xét duyệt cho vay với những khách hàng có khả năng tài chính tốt Còn với những khách hàng bình thường thì việc xét duyệt cho vay là khá khó khăn Sở dĩ có vấn đề như vậy là chi nhánh thực hiện chính sách thận trọng trong cho vay Tuy nhiên với tình trạng cạnh tranh như hiện nay, thì ngân hàng cần xem xét lại vấn đề này Việc mở rộng đối tượng cho vay không có nghĩa là bất cứ khách hàng nào đến cũng phải đồng ý cho vay mà không cần thẩm định, mà là mở rộng hơn các điều kiện linh hoạt cho khách hàng Chẳng hạn, nếu khách hàng có tài sản đảm bảo tốt, tư cách tốt thì vẫn có thể cho vay mặc dù tình hình tài chính hơi yếu, không nhất thiết là chỉ có những khách hàng tốt về mọi mặt mới cho vay Làm như vậy, đôi khi, ngân hàng đã tự đánh mất đi một lượng khách hàng không nhỏ.
