xác định mức bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm tài sản theo pháp luật việt nam

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BHTS Bảo hiểm tài sản Công ty TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm LKDBH Luật Kinh doanh bảo hiểm Luật số 24/2000/QH10 ngày 9/12/2000 được

Trang 1

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH

162Thursday, June 13, 20249:29:10 PM9:29:10 PM162Thursday, June 13, 20249:29:10 PM9:29:10 PM162Thursday, June 13, 20249:29:10 PM9:29:10 PM

hghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uomhghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uomhghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uomhghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uomhghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uomhghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uomhghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uomhghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uom

hghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uomhghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uomhghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uomhghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uom

162hghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uomThursday, June 13, 2024

Trang 2

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH

Người hướng dẫn khoa học : TS Phan Thị Thành Dương

Học viên : Hồ Huyền Trân

Lớp : Cao học Luật, Khóa 30

Trang 3

LỜI CAM ĐOAN

Tôi tên là Hồ Huyền Trân, lớp Cao học Luật khóa 30, chuyên ngành Luật Kinh tế, trường Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh Tôi xin cam đoan luận văn

thạc sĩ “Xác định mức bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm tài sản theo pháp

luật Việt Nam” là công trình nghiên cứu của riêng tôi, được thực hiện dưới sự

hướng dẫn khoa học của TS Phan Thị Thành Dương, đảm bảo tính trung thực,

khách quan khi nghiên cứu đề tài và trích dẫn tài liệu tham khảo Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm cho lời cam đoan này

Trang 4

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

BHTS Bảo hiểm tài sản

Công ty TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm LKDBH

Luật Kinh doanh bảo hiểm (Luật số 24/2000/QH10) ngày 9/12/2000 được sửa đổi, bổ sung bởi Luật số 61/2010/QH12 ngày 24/11/2010 và Luật số 42/2019/QH14 ngày 14/6/2019 NĐBH Người được bảo hiểm

hghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uomhghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uomhghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uomhghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uom162Thursday, June 13, 20249:29:09 PM9:29:09 PM162Thursday, June 13, 20249:29:09 PM9:29:09 PM162Thursday, June 13, 20249:29:09 PM9:29:09 PM

hghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uomhghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uomhghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uomhghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uomhghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uomhghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uomhghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uomhghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uomhghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uomhghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uomhghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uomhghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uomhghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uomhghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uomhghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uomhghieh euu ky thuat xu ly hay mam hat giohg va eham xoe eay eoh tue doah diuxceux jcuohieux mip o gici doah vuoh uom

Trang 5

MỤC LỤC

PHẦN MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ XÁC ĐỊNH MỨC BỒI THƯỜNG TRONG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN 6

1.1 Khái quát về bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm tài sản 6

1.1.1 Khái niệm bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm tài sản 6

1.1.2 Khái niệm xác định mức bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm tài sản 9

1.1.3 Nguyên tắc xác định mức bồi thường 9

1.1.4 Mối liên hệ giữa xác định mức bồi thường và xác định trách nhiệm bồi thường 19

1.2 Các yếu tố cơ bản để xác định mức bồi thường 20

1.2.1 Giá trị của tài sản được bảo hiểm 20

1.2.2 Số tiền bảo hiểm 24

1.2.3 Tổn thất về tài sản được bảo hiểm 28

1.2.4 Phí bảo hiểm 33

1.3 Xác định mức bồi thường trong trường hợp nhất định 36

1.3.1 Hợp đồng bảo hiểm tài sản có thỏa thuận miễn thường 36

1.3.2 Bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm trùng 37

1.3.3 Bên mua bảo hiểm phát sinh trách nhiệm chuyển quyền yêu cầu bồi hoàn 38

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 40

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT KHI XÁC ĐỊNH MỨC BỒI THƯỜNG TRONG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN – KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN 41

2.1 Xác định mức bồi thường căn cứ giá trị thực tế của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm xảy ra tổn thất và mức độ tổn thất thực tế 41

2.1.1 Về căn cứ giá trị thực tế của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm xảy ra tổn thất 42

2.1.2 Về căn cứ mức độ tổn thất thực tế 48

2.2 Xác định mức bồi thường trong phạm vi số tiền bảo hiểm 54

2.3 Xác định mức bồi thường dựa trên phí bảo hiểm đã thỏa thuận 59

2.4 Bất cập khi xác định mức bồi thường trong trường hợp bên mua bảo hiểm có lỗi đối với thiệt hại 61

Trang 6

2.5 Bất cập khi xác định mức bồi thường trong trường hợp bên mua bảo hiểm đã được bồi thường từ người thứ ba 62 2.6 Bất cập khi xác định mức bồi thường trong trường hợp bảo hiểm trùng 64 2.7 Thực tiễn áp dụng pháp luật về lãi chậm trả phát sinh từ tiền bồi thường 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 73 KẾT LUẬN 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Trang 7

PHẦN MỞ ĐẦ 1 Tính cấp thiết của đề tài

Bảo hiểm tài sản là loại hình bảo hiểm thương mại phổ biến tại Việt Nam Thị trường bảo hiểm tài sản đang trên đà tăng trưởng mạnh mẽ trong thời gian gần đây1

, qua đó cho thấy, bảo hiểm tài sản ngày càng phát triển và thể hiện vai trò quan trọng trong nền kinh tế

Trong quan hệ bảo hiểm tài sản, doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường nhằm bù đắp tổn thất từ tài sản được bảo hiểm mà người được bảo hiểm phải gánh chịu khi rủi ro xảy ra Vì thế, trong hợp đồng bảo hiểm tài sản, trách nhiệm bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm luôn là vấn đề cốt lõi Xác định mức bồi thường là yêu cầu không thể tách rời khi xác định trách nhiệm bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm

Mức bồi thường được quan tâm không chỉ trong thỏa thuận giữa các bên giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản mà còn trong quá trình giải quyết các tranh chấp bảo hiểm tài sản Do nhu cầu thiết yếu của đời sống kinh tế - xã hội, số lượng hợp đồng bảo hiểm tài sản được giao kết ngày càng nhiều và các sản phẩm bảo hiểm tài sản ngày càng đa dạng, các tranh chấp bảo hiểm tài sản vì thế ngày càng tăng và đa dạng Tuy nhiên, các quy định pháp luật mang tính khái quát và chưa có sự điều chỉnh kịp thời Xác định mức bồi thường do vậy là vấn đề gây tranh cãi và phức tạp Khung pháp lý cơ bản cho vấn đề xác định mức bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm tài sản đã được thiết lập qua các quy định pháp luật bảo hiểm tài sản Các quy định này đang từng bước được hoàn thiện mà một trong những bước đột phá là Bộ luật Dân sự 2015 hiện hành không còn chương về hợp đồng bảo hiểm như trong Bộ luật Dân sự 2005 Việc rút bỏ như vậy đã khắc phục sự chồng chéo giữa Bộ luật Dân sự là luật chung và Luật Kinh doanh bảo hiểm là luật chuyên ngành nhưng cũng vô tình loại bỏ các quy phạm cần thiết để làm rõ mức bồi thường Ngoài ra, còn nhiều quy định pháp luật hiện hành chưa rõ ràng liên quan đến vấn đề xác định mức bồi thường Việc xác định mức bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm tài sản

Theo số liệu của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, tính đến hết tháng 6 năm 2021, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ đạt 29.565 tỷ thì trong đó các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản tăng trưởng mạnh mẽ: bảo hiểm xe cơ giới doanh thu đạt 8.518 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 28,8% tổng doanh thu toàn thị trường, tăng trưởng 1,5% so với cùng kỳ năm trước; bảo hiểm cháy nổ doanh thu đạt 3.709 tỷ đồng, chiếm 12,6%, tăng 16,1%; bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đạt 1.351 tỷ, chiếm 4,6 %, tăng 20,4% (nguồn: Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, “Số liệu thị trường bảo hiểm Phi nhân thọ 6 tháng đầu năm 2021 (Theo báo cáo chính thức của các doanh nghiệp bảo hiểm Phi nhân thọ)”, https://www.iav.vn/tong-quan,-so-lieu-thi-truong-bao-hiem/133881-so-lieu-thi-truong-bao-hiem-phi-nhan-tho-6-thang-dau-nam-2021-(theo-bao-cao-chinh-thuc-cua-cac-doanh-nghiep-bao-hiem-phi-nhan-tho), truy cập ngày 25/12/2021)

Trang 8

được điều chỉnh bởi nhiều văn bản pháp luật khác nhau như Luật Kinh doanh bảo hiểm, Bộ luật Hàng hải Những điều này đã gây khó khăn trong quá trình giải thích và áp dụng pháp luật trong thực tiễn Vì vậy, cần có những giải pháp tối ưu để hoàn thiện quy định pháp luật, nâng cao hiệu quả áp dụng pháp luật khi xác định mức bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm tài sản, qua đó tạo điều kiện để thị trường bảo hiểm tài sản phát triển lâu dài

Với những lý do trên, tác giả chọn đề tài “Xác định mức bồi thường trong

hợp đồng bảo hiểm tài sản theo pháp luật Việt Nam” làm đề tài luận văn thạc sĩ

- Nguyễn Thị Thủy (2017), sách chuyên khảo “Pháp luật bảo hiểm tài sản tại Việt Nam” (tái bản lần thứ nhất), nhà xuất bản Hồng Đức: Sách chuyên khảo này đã làm rõ bản chất bảo hiểm tài sản và những vấn đề lý luận về bảo hiểm tài sản qua đó là nền tảng cho tác giả trong quá trình triển khai đề tài luận văn Tài liệu không đi sâu phân tích những vấn đề chưa rõ trong việc xác định mức bồi thường Ngoài ra, các quy định pháp luật bảo hiểm tài sản được nêu trong tài liệu đã có sự sửa đổi, bổ sung hoặc hết hiệu lực, điển hình là Bộ luật Dân sự 2005 được thay thế bởi Bộ luật Dân sự 2015 và Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 được sửa đổi, bổ sung vào năm 2010 và 2019 Các vụ việc thực tiễn cũng vì thế mà giới hạn trong thời gian trước năm 2010 Vì vậy, tác giả sẽ tập trung nghiên cứu vấn đề xác định mức bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm tài sản, phân tích thêm các quy định pháp luật bảo hiểm tài sản hiện hành và bổ sung thực tiễn xét xử trong giai đoạn từ năm 2010 về sau

 Bài viết/Bài báo nghiên cứu:

- Nguyễn Thị Thủy (2007), “Về nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm và vấn đề xác định thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm”, Tạp chí Khoa học pháp lý, số 5 (42), tr 28-32: Bài viết tuy có đề cập đến trách nhiệm bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm nhưng chỉ xét đến vấn đề thời điểm phát sinh trách nhiệm, không xét đến cách thức xác định mức bồi thường một khi trách nhiệm đó phát sinh

Trang 9

- Trần Thị Chi Lan (2019), “Một số vướng mắc trong quá trình giải quyết tranh chấp hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ dưới góc nhìn của doanh nghiệp bảo hiểm”, Tài liệu Hội thảo “Chuyên đề về pháp luật kinh doanh bảo hiểm và giải quyết tranh chấp trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ”, Tòa án nhân dân tối cao và Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam phối hợp tổ chức: Liên quan đến việc xác định mức bồi thường, bài viết chỉ dừng ở việc nêu một vài tình huống thực tiễn để xác định mức bồi thường, không phân tích đầy đủ các yếu tố ảnh hưởng mức bồi thường cũng như phân tích các yếu tố này dưới góc độ khoa học pháp lý

 Luận án, luận văn, khóa luận:

- Nguyễn Thị Thủy (2009), Luận án tiến sĩ “Xây dựng và phát triển pháp luật bảo hiểm tài sản tại Việt Nam”, Trường Đại học Luật Tp Hồ Chí Minh: Luận án nghiên cứu những vấn đề lý luận và thực tiễn pháp luật bảo hiểm tài sản Luận án đã phân tích quan hệ bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm tài sản ở mức khái quát, không đi sâu vấn đề xác định mức bồi thường như một nội dung trọng tâm

- Trần Phước Thu (2014), Luận văn thạc sĩ “Pháp luật về hợp đồng bảo hiểm tài sản ở Việt Nam”, Trường Đại học Luật Hà Nội: Chương 2 về “Thực trạng pháp luật Việt Nam về hợp đồng bảo hiểm tài sản” của luận văn chỉ rõ bồi thường là nguyên tắc cơ bản trong mọi hợp đồng bảo hiểm tài sản và đề cập giới hạn của số tiền bồi thường Tuy nhiên, giới hạn này chỉ dừng ở mức khái quát, không được thể hiện trong những trường hợp nhất định và chiếm dung lượng rất nhỏ trong luận văn Ngoài ra, luận văn chưa có tranh chấp thực tế nào về bồi thường nói chung và vấn đề xác định mức bồi thường nói riêng Tác giả sẽ khắc phục các hạn chế này

- Bùi Thị Oanh (2009), Khóa luận tốt nghiệp “Quy định của pháp luật về căn cứ bồi thường trong bảo hiểm tài sản và hướng hoàn thiện”, Trường Đại học Luật Tp Hồ Chí Minh: Khi nghiên cứu căn cứ bồi thường trong bảo hiểm tài sản, khóa luận đã chọn lọc các yếu tố ảnh hưởng mức bồi thường theo luật định Tuy nhiên, cách tiếp cận này còn hạn chế vì pháp luật bảo hiểm tài sản hiện hành đã thay đổi (bị sửa đổi, bổ sung hoặc hết hiệu lực) so với thời điểm khóa luận được nghiên cứu Từ việc khảo sát tình hình nghiên cứu đề tài, tác giả nhận thấy chưa có công trình nào nghiên cứu một cách hệ thống, cụ thể về vấn đề xác định mức bồi thường phù hợp với sự thay đổi quy định pháp luật hiện hành và xem xét toàn diện vấn đề dưới góc độ thực tiễn Dù vậy, các công trình nghiên cứu trên là nguồn tài liệu hữu ích để tác giả phân tích chuyên sâu và hiệu quả vấn đề xác định mức bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm tài sản

Trang 10

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

 Mục đích nghiên cứu của đề tài:

Đề tài đặt ra nhằm làm sáng tỏ các yếu tố ảnh hưởng mức bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm tài sản, phân tích và đánh giá các quy định pháp luật liên quan đến các yếu tố này và thực tiễn xác định mức bồi thường căn cứ các yếu tố này, từ đó đề xuất những kiến nghị hoàn thiện pháp luật nhằm xác định đúng mức bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm tài sản, góp phần tạo nên khuôn khổ pháp lý vững chắc và nâng cao hiệu quả áp dụng pháp luật bảo hiểm tài sản

 Nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài:

- Nghiên cứu những vấn đề cơ bản về xác định mức bồi thường trong bảo hiểm tài sản, trong đó nghiên cứu dưới góc độ lý luận về bồi thường và xác định mức bồi thường trong bảo hiểm tài sản, từ đó làm rõ các yếu tố nào ảnh hưởng số tiền bồi thường, pháp luật quy định các yếu tố này như thế nào, sự ảnh hưởng của các yếu tố đó đến số tiền bồi thường

- Nghiên cứu thực trạng quy định pháp luật thông qua thực tiễn xác định mức bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm tài sản nhằm chỉ ra những bất cập trong quy định pháp luật liên quan đến đề tài và đề xuất những kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định của pháp luật về xác định mức bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm tài sản

4 Đối tƣợng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu

 Đối tượng nghiên cứu của đề tài:

Luận văn nghiên cứu quy định pháp luật về xác định mức bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm tài sản theo pháp luật Việt Nam

 Phạm vi nghiên cứu của đề tài:

Tác giả phân tích việc xác định mức bồi thường trong bảo hiểm tài sản nói chung, không phân tích trong từng loại hình bảo hiểm tài sản cụ thể Tác giả nghiên cứu đề tài dựa vào quy định pháp luật Việt Nam điều chỉnh vấn đề xác định mức bồi thường, các quy định pháp luật nước ngoài nếu có đề cập chỉ nhằm bình luận, đánh giá hoặc hoàn thiện các quy định pháp luật Việt Nam Tác giả nghiên cứu vấn đề xác định mức bồi thường khi hợp đồng bảo hiểm tài sản đã có hiệu lực và sự kiện bảo hiểm đã xảy ra làm phát sinh trách nhiệm bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm Tác giả không nghiên cứu các kỹ năng nghiệp vụ, chuyên môn của doanh nghiệp bảo hiểm để thỏa thuận và giao kết hợp đồng với khách hàng – người mua bảo hiểm liên quan đến mức bồi thường Ngoài ra, luận văn phân tích thực tiễn áp dụng pháp luật Việt Nam từ năm 2010 đến nay

Trang 11

5 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng những phương pháp nghiên cứu sau:

- Phương pháp phân tích, bình luận: phương pháp phân tích này được sử dụng trong các chương của luận văn Tại chương 1, tác giả dùng phương pháp phân tích để làm rõ các vấn đề cơ bản trên cơ sở lý luận và cơ sở pháp lý liên quan đến việc xác định mức bồi thường Tại chương 2, tác giả dùng phương pháp phân tích để chứng minh những bất cập trong quy định pháp luật và thực tiễn áp dụng pháp luật Trên cơ sở phân tích, tác giả dùng phương pháp bình luận để đưa ra quan điểm hoặc nhận xét, đánh giá về các quy định pháp luật hiện hành, về hướng áp dụng pháp luật trong thực tiễn liên quan đến đề tài nghiên cứu

- Phương pháp so sánh: Phương pháp so sánh được sử dụng chủ yếu để đối chiếu giữa các quy định pháp luật cùng điều chỉnh vấn đề xác định mức bồi thường, hoặc đối chiếu giữa quy định pháp luật hoặc vấn đề lý luận với thực tiễn, từ đó thấy rõ những điểm bất cập tồn tại

- Phương pháp tổng hợp: Phương pháp tổng hợp được sử dụng để nhận xét, đánh giá về luật thực định hoặc thực tiễn liên quan việc xác định mức bồi thường

- Phương pháp tổng hợp và phương pháp so sánh được sử dụng đan xen với phương pháp phân tích, bình luận để đưa ra kết luận về nội dung phân tích, làm cho nội dung trở nên ngắn gọn, dễ hiểu

6 Dự kiến các điểm mới, các đóng góp mới về mặt lý luận

So với tình hình nghiên cứu hiện nay, luận văn có những đóng góp mới sau:

Thứ nhất, luận văn góp phần làm rõ khái niệm bồi thường và xác định mức

bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm tài sản, đưa ra các nguyên tắc xác định mức bồi thường và làm rõ các yếu tố ảnh hưởng số tiền bồi thường (các yếu tố cơ bản và các yếu tố khác trong trường hợp nhất định)

Thứ hai, luận văn làm rõ thực trạng xác định mức bồi thường trong hợp đồng

bảo hiểm tài sản theo pháp luật Việt Nam hiện nay Luận văn nêu được vướng mắc, bất cập và đề xuất kiến nghị hoàn thiện quy định của pháp luật liên quan đến việc xác định mức bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm tài sản

Trang 12

CHƯƠNG 1

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ XÁC ĐỊNH MỨC BỒI THƯỜNG TRONG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI ẢN

1.1 Khái quát về bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm tài sản

1.1.1 Khái niệm bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm tài sản

Bồi thường là một thuật ngữ được sử dụng phổ biến trong đời sống hằng ngày với cách hiểu thông thường là sự bù đắp thiệt hại hoặc hoàn trả tương xứng thiệt hại, theo đó, một người phải chịu trách nhiệm bồi thường những thiệt hại mình gây ra cho người bị thiệt hại Xét trong quan hệ hợp đồng, bồi thường cũng được hiểu theo nghĩa tương tự Trong hợp đồng dân sự, “trách nhiệm bồi thường là trách nhiệm dân sự phát sinh do hành vi vi phạm hợp đồng của một bên, do đó bên có hành vi vi phạm nghĩa vụ trong hợp đồng mà gây thiệt hại thì phải bồi thường thiệt hại mà mình đã gây ra cho phía bên kia”2 Trong hợp đồng kinh doanh thương mại nói chung, “bồi thường thiệt hại là việc bên vi phạm bồi thường những tổn thất do hành vi vi phạm hợp đồng gây ra cho bên bị vi phạm”3 Như vậy, trong hợp đồng dân sự và hợp đồng thương mại, bồi thường đều được hiểu là trách nhiệm phát sinh từ hành vi vi phạm hợp đồng

Trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nói chung và BHTS nói riêng, bồi thường cũng là sự bù đắp thiệt hại Trong kinh doanh bảo hiểm, bồi thường là “một sự hoàn trả tương xứng”4 Theo David Bland, “bồi thường” trong bảo hiểm là “sự bảo vệ hoặc bảo đảm cho thiệt hại hoặc tổn thất phát sinh từ trách nhiệm pháp lý”5

Song, trong bảo hiểm nói chung và BHTS nói riêng, cách hiểu bồi thường có sự khác biệt Theo từ điển tài chính Investopedia, bồi thường là một hình thức bồi thường bảo hiểm toàn diện cho tổn thất hoặc mất mát6

Giáo trình bảo hiểm đã đưa ra khái niệm “bồi thường là sự kết bù đắp của người bảo hiểm đối với những thiệt hại của người tham gia bảo hiểm khi sự kiện được bảo hiểm xảy ra gây thiệt hại cho người được bảo hiểm”7

Dựa trên các khái niệm này, bồi thường trong hợp đồng BHTS là trách nhiệm của người bảo hiểm đối với người được bảo hiểm bị thiệt hại

Trường Đại học Luật Tp Hồ Chí Minh (2013), Giáo trình Pháp luật về hợp đồng và bồi thường thiệt hại

ngoài hợp đồng, Nxb Hồng Đức – Hội Luật gia Việt Nam, tr 402

3 Khoản 1 Điều 302 Luật Thương mại 2005

4 Nguyễn Thị Thủy (2017), Pháp luật bảo hiểm tài sản tại Việt Nam (tái bản lần thứ nhất), NXB Hồng Đức, tr 70

David Bland (1998), Bảo hiểm – nguyên tắc và thực hành, Nxb Tài chính, tr 48

6 Từ điển Investopedia đã định nghĩa “Indemnity is a comprehensive form of insurance compensation for

damages or loss”, https://www.investopedia.com/terms/i/indemnity.asp, truy cập ngày 25/12/2021

7 Trường Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh (2018), Giáo trình bảo hiểm, Đặng Văn Dân, NXB Tài

Trang 13

bởi sự kiện hoặc rủi ro được bảo hiểm Điều này có nghĩa rằng người bảo hiểm không là chủ thể gây thiệt hại Không thể hiểu bồi thường trong BHTS là trách nhiệm của người gây thiệt hại như nghĩa thông thường

BHTS là loại hình bảo hiểm mà theo đó DNBH cam kết chi trả một khoản tiền cho NĐBH cho những tổn thất tài sản do rủi ro gây ra trên cơ sở DNBH thu phí bảo hiểm của NĐBH Hợp đồng BHTS được hình thành cơ sở mua bán “cam kết” này, theo đó, DNBH (người bảo hiểm) là bên bán và chủ thể đang sở hữu hoặc quản lý, sử dụng tài sản (người được bảo hiểm) là bên mua, một bên bán “cam kết” để đổi lại phí bảo hiểm của bên mua, còn một bên mua “cam kết” để được bảo vệ quyền lợi về mặt kinh tế trước các thiệt hại, mất mát liên quan đến tài sản có giá trị mà mình nắm giữ Bản chất của cam kết chi trả trong hợp đồng BHTS, cũng chính là bản chất của BHTS, là sự chuyển giao tổn thất liên quan tài sản do rủi ro mang lại mà lẽ ra NĐBH phải gánh chịu sang DNBH để DNBH gánh chịu thay Rủi ro ở đây là những rủi ro được bảo hiểm xảy ra gây thiệt hại cho tài sản được bảo hiểm, mà theo thuật ngữ bảo hiểm, được gọi là sự kiện bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm không xảy ra, tức tổn thất không xảy ra, DNBH may mắn không phải chi trả như cam kết và hưởng lợi từ tiền phí bảo hiểm thu được Nhưng nếu sự kiện bảo hiểm không may xảy ra, cam kết được hiện thực hóa, DNBH sẽ phải chi trả một khoản tiền trên thực tế để gánh chịu những tổn thất về tài sản do rủi ro mang lại thay cho NĐBH Việc chi trả này của DNBH nhằm đảm bảo đưa NĐBH trở lại trạng thái ban đầu - trước khi sự kiện không mong đợi xảy ra Sự kiện bảo hiểm gây ra thiệt hại cho tài sản được bảo hiểm, qua đó làm cho quyền lợi tài chính của NĐBH bị mất mát tới đâu, thì DNBH sẽ bù đắp cho NĐBH tương xứng với những thiệt hại, mất mát đó Với mục đích bù đắp như vậy, cam kết chi trả đã thể hiện tính chất bồi thường thiệt hại Cam kết chi trả của DNBH thực chất là cam kết bồi thường của DNBH Trách nhiệm chi trả hay trách nhiệm bảo hiểm của DNBH chính là trách nhiệm bồi thường Như vậy, “bồi thường” trong hợp đồng BHTS là trách nhiệm chi trả một khoản tiền hay trách nhiệm bảo hiểm của DNBH cho NĐBH khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra Trách nhiệm “bồi thường” phát sinh từ việc DNBH cam kết chi trả cho NĐBH trên cơ sở thu phí bảo hiểm của người đó Vì thế, “bồi thường” trong hợp đồng BHTS còn được gọi là “bồi thường bảo hiểm”

Trong hợp đồng BHTS, “trách nhiệm bồi thường phát sinh từ nghĩa vụ của DNBH đã được thỏa thuận trong hợp đồng”8 chứ không phải do một bên vi phạm

8 Nguyễn Thị Thủy (2009), Xây dựng và phát triển pháp luật bảo hiểm tài sản tại Việt Nam, Luận án tiến sĩ,

Trường Đại học Luật Tp Hồ Chí Minh, tr 51

Trang 14

nghĩa vụ trong hợp đồng như trong hợp đồng dân sự và thương mại nói chung Cụ thể, với hợp đồng dân sự và thương mại nói chung, một bên bất kỳ trong hợp đồng phải bồi thường để trả giá và khắc phục cho hành vi vi phạm nghĩa vụ nào đó trong quan hệ hợp đồng mà hành vi này đã gây ra thiệt hại, trách nhiệm bồi thường lúc này đương nhiên phát sinh mà không cần được thỏa thuận trước trong hợp đồng bị vi phạm9 Còn với hợp đồng BHTS, bên đứng ra bảo hiểm – DNBH phải thực hiện nghĩa vụ đúng như “cam kết” làm nên quan hệ bảo hiểm là bồi thường cho bên mua bảo hiểm - NĐBH10

khi có thiệt hại do rủi ro bảo hiểm xảy ra Trách nhiệm bồi thường của DNBH phát sinh trên cơ sở là nghĩa vụ được quy định đồng thời là nghĩa vụ quan trọng nhất trong hợp đồng BHTS LKDBH đã thể hiện điều đó trong định nghĩa hợp đồng bảo hiểm nói chung rằng “hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó

bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi

xảy ra sự kiện bảo hiểm”11 Định nghĩa luật định cho thấy hợp đồng BHTS là hợp đồng song vụ, tức đổi lại nghĩa vụ bồi thường của DNBH trong hợp đồng là NĐBH phải đóng phí bảo hiểm Vì vậy, khác với hợp đồng dân sự và thương mại thông thường, “bồi thường” trong hợp đồng BHTS không là hệ quả của hành vi vi phạm hợp đồng hay chế tài áp dụng cho hành vi vi phạm đó Bồi thường thiệt hại như trong dân sự và thương mại nói trên, nếu có tồn tại trong hợp đồng BHTS, sẽ phát sinh khi một bên bất kỳ trong hợp đồng (không nhất thiết là DNBH) vi phạm hợp đồng mà gây thiệt hại12, song trường hợp này sẽ không được tiếp cận để xây dựng khái niệm “bồi thường” trong hợp đồng BHTS vì không xuất phát từ bản chất BHTS như đã phân tích

Từ các phân tích nêu trên, có thể hiểu khái niệm “bồi thường” trong hợp

đồng BHTS là trách nhiệm chi trả một khoản tiền hay trách nhiệm bảo hiểm của

DNBH cho NĐBH khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra; trách nhiệm này phát sinh từ cam kết chi trả của DNBH trên cơ sở thu phí bảo hiểm của NĐBH trong hợp đồng

9 Xem Điều 360 Bộ luật Dân sự 2015, Điều 302 Luật Thương mại 2005

10 Trong BHTS, người được bảo hiểm phải là người có quyền lợi vật chất đối với tài sản được bảo hiểm Khi tham gia quan hệ BHTS, bên mua bảo hiểm phải chứng minh mình có quyền lợi vật chất đối với tài sản được bảo hiểm Do đó, trong BHTS, người mua bảo hiểm là người được bảo hiểm và ngược lại

11 Xem Khoản 1 Điều 12 LKDBH

12 Ví dụ cho trường hợp này là doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại cho bên mua bảo hiểm vì vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin trong hợp đồng bảo hiểm gây thiệt hại cho bên mua bảo hiểm (xem Khoản 3 Điều 19 LKDBH)

Trang 15

1.1.2 Khái niệm xác định mức bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm tài sản

Khi nói đến bồi thường, người có trách nhiệm bồi thường hay người được bồi thường đều quan tâm các vấn đề sau: có hay không trách nhiệm bồi thường, mức bồi thường là bao nhiêu, phương thức bồi thường Bồi thường trong hợp đồng BHTS cũng đặt ra các vấn đề như vậy Theo đó, xác định mức bồi thường là một nội dung cơ bản của vấn đề bồi thường trong hợp đồng BHTS

Mức bồi thường là mức trách nhiệm bồi thường Biểu hiện của mức trách nhiệm bồi thường trên thực tế là số tiền bồi thường Do đó, mức bồi thường là số tiền bồi thường Từ khái niệm bồi thường trong hợp đồng BHTS13, có thể hiểu mức bồi thường là số tiền bồi thường mà DNBH phải chi trả cho NĐBH để bồi thường tổn thất cho NĐBH khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra theo cam kết chi trả Xác định mức bồi thường nghĩa là xác định số tiền bồi thường vừa nêu Hiểu một cách khác, xác định mức bồi thường là xác định trách nhiệm bồi thường của DNBH đối với NĐBH khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra có thể quy ra giá trị tiền tệ là bao nhiêu Cho nên, có thể gọi số tiền bồi thường là giá trị bồi thường

Như vậy, xác định mức bồi thường trong BHTS là xác định số tiền bồi

thường mà DNBH có trách nhiệm chi trả hay bồi thường cho NĐBH khi sự kiện bảo hiểm xảy ra

Xác định theo từ điển tiếng Việt là sự kết hợp giữa từ “xác” trong từ “chính xác” và “định” trong từ “quyết định”, theo đó có nghĩa là đưa ra kết quả cụ thể, rõ ràng và chính xác sau khi suy nghĩ, nghiên cứu, tìm tòi và quyết định Như vậy, dưới góc độ phân tích từ ngữ, xác định mức bồi thường không đơn thuần là đưa ra số tiền bồi thường cụ thể mà bao hàm việc nghiên cứu, tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng số tiền bồi thường (hay yếu tố ảnh hưởng mức bồi thường) để từ đó tìm ra số tiền bồi thường hợp lý Có thể hình dung sự ảnh hưởng của các yếu tố thể hiện ở chỗ chúng liên kết với nhau, tạo ra phạm vi mà trong đó số tiền bồi thường bị giới hạn, bị tác động hoặc bị thay đổi, qua đó cùng nhau chi phối và quyết định số tiền bồi thường Việc làm rõ các yếu tố này thuộc nội hàm khái niệm của xác định mức bồi thường

1.1.3 Nguyên tắc xác định mức bồi thường

Bồi thường là trách nhiệm phát sinh từ cam kết gánh chịu rủi ro của DNBH thay NĐBH Trách nhiệm này mang ý nghĩa nhân văn của BHTS là bảo vệ lợi ích về mặt kinh tế cho NĐBH, qua đó đảm bảo họ duy trì sự ổn định trong đời sống

Xem mục 1.1.1 chương 1 về khái niệm bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm tài sản

Trang 16

sinh hoạt và kinh doanh sản xuất Sự bảo vệ này được hiện thực hóa khi trách nhiệm trả tiền bồi thường thực sự phát sinh do có sự kiện bảo hiểm xảy ra Song, không dễ gì mà NĐBH được DNBH chi trả bồi thường Nếu các bên không thống nhất được mức bồi thường thì DNBH không thể tiến hành bồi thường thực tế cho NĐBH Yêu cầu của xác định mức bồi thường là xác định số tiền bồi thường sao cho hợp lý để “việc giải quyết bồi thường, chi trả nhanh chóng, kịp thời, đầy đủ và chính xác”14, từ đó đạt được mục đích bù đắp cho NĐBH Các nguyên tắc xác định mức bồi thường dưới đây là những nội dung mang tính định hướng giúp cho việc xác định mức bồi thường đạt được mục đích bù đắp và ý nghĩa như trên

Thứ nhất, xác định mức bồi thường căn cứ giá trị của tài sản được bảo hiểm

BHTS nhằm bảo vệ lợi ích vật chất mà người tham gia bảo hiểm có được từ tài sản Để được DNBH đồng ý bảo hiểm, bên mua bảo hiểm phải chứng minh mình có quyền lợi vật chất đối với tài sản, tức quyền lợi có thể được bảo hiểm15 Quyền lợi này của bên mua bảo hiểm đối với tài sản phải được pháp luật thừa nhận, tồn tại tại thời điểm mua bảo hiểm và biểu hiện được về mặt giá trị Khi bên mua bảo hiểm đáp ứng đủ các yếu tố này, DNBH mới có cơ sở để đồng ý bảo hiểm và xác định khả năng bảo vệ tới đâu, từ đó mục đích bảo hiểm mới đạt được Phần quyền lợi được DNBH chấp nhận trở thành quyền lợi được bảo hiểm Vì lẽ đó, tài sản để được bảo hiểm, tức trở thành đối tượng của hợp đồng BHTS, phải thỏa mãn các điều kiện: thuộc quyền sở hữu hoặc quyền quản lý, sử dụng của bên mua bảo hiểm, tồn tại tại thời điểm giao kết hợp đồng và định giá được về mặt giá trị

Như vậy, giá trị của tài sản là yếu tố phải tồn tại và xác định được từ thời điểm các bên tham gia quan hệ bảo hiểm Giá trị của tài sản là cơ sở để DNBH cam kết mức trách nhiệm cho rủi ro nếu có trong tương lai Trong trường hợp rủi ro thực sự xảy ra, mức trách nhiệm các bên đã cam kết này là căn cứ quan trọng để giới hạn số tiền bồi thường Do đó, giá trị của tài sản ngay từ đầu đã có sự liên hệ với mức bồi thường cần được xác định

Do quy luật cung - cầu hoặc bản thân tài sản bị khấu hao hoặc vì nhiều lý do khác trong quá trình tài sản được lưu thông trên thị trường, giá trị của tài sản có thể thay đổi theo thời gian Điều này không đồng nghĩa với việc quyền lợi vật chất của

Trường Đại học Kinh tế quốc dân (2020), Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm, Nguyễn Văn Định,

Nxb Đại học Kinh tế quốc dân, tr 344

15 Khoản 9 Điều 3 LKDBH quy định “quyền lợi có thể được bảo hiểm là quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản” Nghĩa vụ chứng minh nhằm cho thấy rằng nếu tài sản bị tổn thất, bên mua bảo hiểm sẽ phải gánh chịu thiệt hại và lúc này DNBH mới phải gánh chịu thay bên mua bảo hiểm

Trang 17

bên mua bảo hiểm đối với tài sản bị mất đi Quyền lợi đó vẫn tồn tại và vẫn được DNBH cam kết bảo hiểm trong hợp đồng BHTS, miễn là bên mua bảo hiểm còn sở hữu hoặc chiếm hữu hoặc định đoạt tài sản một cách hợp pháp Chỉ có điều, sự vận động của giá trị tài sản làm cho quyền lợi được bảo hiểm bị thay đổi theo Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, DNBH chỉ có trách nhiệm bảo hiểm trong phạm vi lợi ích bảo hiểm còn tồn tại, tức giá trị của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm sự kiện xảy ra Mức bồi thường vì thế bị giới hạn bởi giá trị của tài sản

Mặt khác, bản chất của BHTS là sự chuyển giao tổn thất, theo đó DNBH sẽ bồi thường để gánh chịu thiệt hại thay cho NĐBH Trong khi đó, thiệt hại tài sản là phần giá trị tài sản bị mất đi, cho nên, không có thiệt hại tài sản nào lớn hơn giá trị của chính tài sản đó Vì vậy, khi tổn thất thực sự xảy ra, số tiền bồi thường cho tài sản được bảo hiểm không thể lớn hơn giá trị tài sản NĐBH mất giá trị tài sản bao nhiêu do rủi ro thì DNBH phải trả lại đúng phần giá trị tài sản bị mất

Như vậy, xét từ mục đích và bản chất của BHTS, giá trị của tài sản được bảo hiểm là một trong những yếu tố cơ bản để xác định mức bồi thường

Thứ hai, xác định mức bồi thường tuân thủ nguyên tắc bồi thường bảo hiểm

Quan hệ BHTS được hình thành trên cơ sở cam kết chi trả bảo hiểm của DNBH đối với NĐBH Mặt khác, tính chất bồi thường được thể hiện ngay trong cam kết bảo hiểm của DNBH Do đó, nguyên tắc bồi thường (hay còn gọi là nguyên tắc bồi thường bảo hiểm – trong tiếng Anh là “the principle of indemnity”) là “vấn đề trọng tâm”16, là nguyên tắc cơ bản trong lĩnh vực BHTS Nó chi phối tất cả các vấn đề liên quan đến trách nhiệm bồi thường của DNBH Xét trong sự đa dạng loại hình BHTS thì “nguyên tắc bồi thường chi phối việc chi trả bảo hiểm trong mọi nghiệp vụ BHTS”17 Do đó, không thể phủ nhận sự chi phối của nguyên tắc bồi thường đối với vấn đề xác định mức bồi thường

Nội dung nguyên tắc bồi thường bảo hiểm:

Theo nguyên tắc bồi thường, khi có tổn thất xảy ra, DNBH phải khôi phục lại tình trạng tài chính của NĐBH về lại trạng thái như khi tổn thất chưa xảy ra Việc bồi thường phải đưa NĐBH có được vị trí tài chính ban đầu (trước khi có tổn thất) NĐBH gánh chịu tổn thất bao nhiêu thì được bồi thường bấy nhiêu Tuy nhiên, NĐBH chỉ được bồi thường trong phạm vi DNBH chấp nhận bảo hiểm Nguyên tắc bồi thường yêu cầu cụ thể như sau:

Trang 18

- DNBH có trách nhiệm bồi thường tương xứng với tổn thất tài sản thực tế NĐBH không thể nhận được số tiền chi trả nhiều hơn giá trị thiệt hại thực tế mà họ gánh chịu Trách nhiệm bồi thường của DNBH cũng chỉ phát sinh khi tổn thất thực tế do rủi ro được bảo hiểm gây ra

- Trách nhiệm bồi thường bảo hiểm của DNBH giới hạn trong số tiền bảo hiểm mà DNBH đã cam kết Số tiền bảo hiểm là mức trách nhiệm cao nhất của DNBH

- DNBH thực hiện trách nhiệm bồi thường trên cơ sở mức phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đóng Tổn thất về tài sản được bảo hiểm có nhiều tới đâu thì DNBH chỉ bồi thường một số tiền tương đương với mức phí bảo hiểm

Như vậy, nội dung nguyên tắc bồi thường đòi hỏi mức bồi thường phải trong phạm vi DNBH cam kết bảo hiểm và tương xứng thiệt hại tài sản được bảo hiểm mà NĐBH thực tế gánh chịu Nguyên tắc bồi thường cho thấy các hạn chế hay giới hạn của số tiền bồi thường, trong đó số tiền bảo hiểm là giới hạn cao nhất Từ nội dung nguyên tắc bồi thường, có thể xác định các yếu tố ảnh hưởng mức bồi thường cơ bản

là tổn thất về tài sản được bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm Số tiền bồi

thường phải tương xứng với tổn thất tài sản thực tế, không bao giờ vượt quá số tiền bảo hiểm và dựa trên cơ sở phí bảo hiểm NĐBH đã nộp

Nguyên tắc bồi thường chi phối tất cả yếu tố có thể ảnh hưởng mức bồi thường, trong đó đã bao gồm các yếu tố cơ bản vừa được xác định từ bản thân nguyên tắc BHTS là loại hình kinh doanh rất phức tạp nên sẽ có nhiều trường hợp mà vấn đề xác định mức bồi thường không thể chỉ dựa vào các yếu tố cơ bản nêu trên Tức là, khi xác định mức bồi thường trong các trường hợp nhất định (chẳng hạn hợp đồng BHTS trùng, hợp đồng BHTS có miễn thường, DNBH có quyền yêu cầu bồi hoàn), nếu chỉ căn cứ các yếu tố cơ bản, NĐBH có thể hưởng mức bồi thường lớn hơn thiệt hại thực tế hoặc quyền lợi bảo hiểm của mình Dù trong các trường hợp nào, xác định mức bồi thường phải bám sát nội dung nguyên tắc bồi thường bảo hiểm

Sự chi phối của nguyên tắc bồi thường đối với vấn đề xác định mức bồi thường nhằm đảm bảo số tiền bồi thường cân bằng lợi ích của các bên tham gia bảo hiểm Nguyên tắc bồi thường trả lời cho câu hỏi mức bồi thường cần được xác định như thế nào là hợp lý Trên cơ sở tuân thủ nguyên tắc bồi thường, các bên không được lợi dụng bảo hiểm để kiếm lời từ tiền bồi thường khi xác định mức bồi thường

Thứ ba, xác định mức bồi thường căn cứ rủi ro được bảo hiểm

Trong BHTS, nếu đối tượng bảo hiểm là tài sản thì đối tượng kinh doanh bảo hiểm là rủi ro Có yếu tố rủi ro mới làm phát sinh sự kiện bảo hiểm, qua đó bên mua

Trang 19

bảo hiểm mới tin vào cam kết bồi thường của DNBH Không có rủi ro với tài sản thì không có nhu cầu mua bảo hiểm từ đầu Rủi ro trong BHTS phải gắn liền với tổn thất Nếu rủi ro xảy ra mà không gây thiệt hại tài sản thì DNBH không có trách nhiệm bồi thường Nếu có rủi ro thực sự gây thiệt hại tài sản thì DNBH chỉ bồi thường khi rủi ro đó được bảo hiểm Rủi ro được bảo hiểm có ý nghĩa lớn trong việc xác định DNBH có phát sinh trách nhiệm bồi thường Tuy nhiên, đối với việc xác định mức bồi thường, rủi ro được bảo hiểm cũng ảnh hưởng đến số tiền bồi thường vì liên quan tổn thất về tài sản

“Rủi ro là những tình huống bất trắc xảy ra ngoài ý muốn của con người, là yếu tố dẫn đến tổn thất nhất định về mặt vật chất hoặc tinh thần”18 Để rủi ro được bảo hiểm thì trước hết phải là rủi ro trong tương lai (chưa xảy ra), có tính không chắc chắn (ngẫu nhiên xảy ra) và không bị chi phối bởi mong muốn của người tham gia bảo hiểm Cho nên, về nguyên tắc, những thiệt hại đã có tại thời điểm giao kết hợp đồng BHTS hoặc thiệt hại chắc chắn sẽ xảy ra hoặc thiệt hại do con người cố ý gây ra không được chấp nhận bảo hiểm Các thiệt hại này đương nhiên không được tính vào số tiền bồi thường

Rủi ro được bảo hiểm là rủi ro DNBH chấp nhận bảo hiểm Cụ thể hơn, đó là những rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm và không thuộc điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trong hợp đồng BHTS Rủi ro được bảo hiểm mà gây tổn thất cho tài sản được gọi là sự kiện bảo hiểm19 Tài sản bị tổn thất có thể do rủi ro được bảo hiểm gây ra đồng thời do các rủi ro khác mang lại Những rủi ro không được DNBH chấp nhận bảo hiểm nếu làm phát sinh tổn thất sẽ không ràng buộc trách nhiệm của DNBH DNBH chỉ gánh chịu phần thiệt hại trực tiếp do rủi ro được bảo hiểm xảy ra Nói cách khác, chỉ phần giá trị thiệt hại này trong tổng thiệt hại tài sản thực tế mới được tính vào mức bồi thường

Thứ tư, xác định mức bồi thường căn cứ phương thức bồi thường

Để đảm bảo số tiền bồi thường DNBH bỏ ra là hợp lý nhất, DNBH và NĐBH được lựa chọn phương thức bồi thường mà họ cho là thích hợp Điều 47 LKDBH quy định các phương thức bồi thường sau: sửa chữa tài sản bị thiệt hại, thay thế tài sản bị thiệt hại bằng tài sản khác, trả tiền bồi thường Các bên có thể thoả thuận một trong các phương pháp này Trường hợp không thỏa thuận, phương pháp trả tiền

18 Nguyễn Thị Thủy (2006), “Các yếu tố chi phối quy định của pháp luật trong bảo hiểm tài sản”, Tạp chí

Khoa học pháp lý, (04), tr 9-17

Nói đến sự kiện bảo hiểm là đã chứa hàm ý có thiệt hại xảy ra

Trang 20

mặc nhiên được lựa chọn Việc lựa chọn phương pháp bồi thường phụ thuộc vào loại tài sản được bảo hiểm, dạng tổn thất phát sinh

- Đối với phương thức sửa chữa tài sản bị thiệt hại: DNBH đứng ra chịu trách nhiệm thanh toán các chi phí để sửa chữa tài sản nhằm khôi phục lại công dụng của tài sản một cách tốt nhất có thể như trước khi xảy ra tổn thất DNBH sẽ không chi trả bồi thường cho một số tiền lớn hơn chi phí cần thiết để sửa chữa, khôi phục tài sản Phương pháp này bất lợi cho NĐBH vì DNBH chỉ có thể phục hồi tài sản đến một mức độ hợp lý mà hoàn cảnh cho phép, tài sản sau khi sửa chữa ít nhiều sẽ giảm tính năng sử dụng so với trước khi bị tổn thất

- Đối với phương thức thay thế tài sản bị thiệt hại bằng tài sản khác: DNBH chủ động hoặc ủy quyền cho NĐBH thay tài sản bị hư hỏng hoặc bị mất bằng một tài sản cùng loại, có tính năng sử dụng và giá trị tương tự Để thay thế thường là phải bỏ tiền mua mới tài sản nên với phương pháp này DNBH có khả năng gánh chịu số tiền bồi thường nhiều hơn thiệt hại thực tế

- Đối với phương thức trả tiền bồi thường: DNBH sẽ thanh toán cho NĐBH một số tiền tương xứng với giá trị tổn thất thực tế của tài sản được bảo hiểm Phương pháp này tiện lợi cho cả hai bên

Thứ năm, xác định mức bồi thường dựa trên sự thỏa thuận của các bên

Quan hệ BHTS được hình thành trên cơ sở bên mua bảo hiểm và DNBH thỏa thuận về việc nộp phí bảo hiểm và thực hiện cam kết bồi thường Hợp đồng các bên giao kết là sự thỏa thuận ràng buộc pháp lý các bên tham gia quan hệ BHTS Các cam kết, thỏa thuận làm phát sinh quyền và nghĩa vụ các bên trong hợp đồng sẽ được pháp luật ghi nhận và các chủ thể khác tôn trọng, miễn các bên tự nguyện tham gia và không trái quy định pháp luật Xác định mức bồi thường liên quan đến nghĩa vụ bồi thường của DNBH và quyền nhận tiền bồi thường của bên mua bảo hiểm Do đó, khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, số tiền bồi thường phải căn cứ những gì các bên đã thỏa thuận với nhau Số tiền bồi thường cuối cùng được quyết định dựa trên sự thống nhất ý chí của các bên tại thời điểm chi trả bồi thường

Trong hợp đồng BHTS, các bên có thể thỏa thuận về các yếu tố như giá trị của tài sản, rủi ro được bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, tổn thất được bảo hiểm; cách xác định các yếu tố vừa nêu; điều khoản loại trừ rủi ro hoặc tổn thất; cách tính toán số tiền bồi thường; phương thức bồi thường; mức khấu trừ Nội dung thỏa thuận được thể hiện trong hợp đồng và các tài liệu liên quan đến đối tượng của hợp đồng

Trang 21

* Sự thỏa thuận thể hiện trong các tài liệu liên quan đến hợp đồng BHTS - Quy tắc, điều khoản bảo hiểm: là những quy tắc, điều khoản mà hợp đồng BHTS dẫn chiếu đến Vì quan hệ bảo hiểm rất đa dạng và phức tạp, pháp luật cho phép DNBH ban hành các quy tắc, điều khoản20 để chi tiết hóa quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng bảo hiểm Việc DNBH in trước quy tắc, điều khoản bảo hiểm giúp cho nội dung từng hợp đồng không bị kéo dài, hạn chế sai sót, tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp và giao dịch được nhanh chóng, thuận lợi “Một hợp đồng bảo hiểm tài sản hoàn chỉnh sẽ căn cứ vào điều khoản mà các bên thỏa thuận cũng như quy tắc, điều khoản bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm quy định”21

Giao kết hợp đồng bảo hiểm tức là bên mua đã chấp nhận các nội dung trong quy tắc, điều khoản này Nội dung quy tắc, điều khoản là “các điều kiện chung” (dùng cho các hợp đồng cùng loại nghiệp vụ bảo hiểm) và có thể bao gồm “các điều kiện đặc biệt” (dùng làm phụ lục cho các điều kiện chung của một số hợp đồng bảo hiểm do tính chất đặc thù của tài sản và rủi ro)

- Đơn bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm: có giá trị pháp lý là bằng chứng giao kết hợp đồng22 Có thể hiểu các giấy tờ này là sự thu gọn của hợp đồng BHTS nhằm chứng minh đơn giản việc giao kết hợp đồng, qua đó tạo thuận lợi cho việc kinh doanh bảo hiểm, việc kiểm tra và lưu trữ giấy tờ Nội dung các giấy tờ cũng thể hiện các yếu tố để xác định mức bồi thường như giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, đối tượng tài sản được bảo hiểm Thực tế, đơn bảo hiểm sẽ chi tiết và đầy đủ nội dung hơn giấy chứng nhận bảo hiểm Cụ thể, đơn bảo hiểm thể hiện thêm các nội dung như các điều kiện bảo hiểm, phí bảo hiểm, thời hiệu

- Văn bản sửa đổi hợp đồng: là tài liệu do các bên cùng phải ký Nội dung văn bản sửa đổi hợp đồng làm rõ các bổ sung, điểu chỉnh của hợp đồng ban đầu

- Các tài liệu khác trong bộ hợp đồng bảo hiểm như: Giấy yêu cầu bảo hiểm, biên bản thương thảo hợp đồng, thông báo về thời hạn đóng phí bảo hiểm

Thứ sáu, các chủ thể tham gia xác định mức bồi thường phải cung cấp thông tin trên cơ sở trung thực tuyệt đối

* Cơ sở trung thực tuyệt đối

Hợp đồng bảo hiểm thực chất là hợp đồng mua bán lời hứa, một sản phẩm dịch vụ đặc biệt mà cả DNBH và bên mua bảo hiểm không thể cầm nắm Để

Trang 22

thiết lập lời hứa chỉ có thể căn cứ vào yếu tố hữu hình mà các bên có được Đối với bên mua bảo hiểm, đó là đối tượng của hợp đồng bảo hiểm, mà trong BHTS, là tài sản người đó sở hữu hoặc quản lý, sử dụng Đối với DNBH, đó là các nguyên tắc, thể lệ, quy định, điều kiện mà họ xây dựng cho gói sản phẩm bảo hiểm để bán cho khách hàng Nếu các bên không trao đổi cho nhau những thông tin về các yếu tố hữu hình này, quan hệ bảo hiểm không thể hình thành Hợp đồng bảo hiểm được xác lập hoàn toàn trên sự tin tưởng tuyệt đối thông qua việc các bên có trách nhiệm cung cấp thông tin cho nhau Một khi hợp đồng xác lập quan hệ bảo hiểm được ký kết, mọi sự trao đổi thông tin giữa các bên, dù trước hoặc sau khi hợp đồng được giao kết, có thể phá vỡ quan hệ hợp đồng nếu được chứng minh là không trung thực Do đó, trung thực tuyệt đối là đặc trưng của mọi quan hệ BHTS

Trong hợp đồng BHTS, trung thực tuyệt đối là nền tảng để các bên giao kết và thực hiện hợp đồng Nội dung cốt lõi của nó là nghĩa vụ cung cấp thông tin của các bên Ngay từ thời điểm bắt đầu mua bảo hiểm, bên mua bảo hiểm phải khai báo đầy đủ, trung thực, không che giấu những thông tin mình biết, hoặc phải biết, hoặc theo yêu cầu của DNBH, các thông tin liên quan đến đối tượng hợp đồng BHTS – tài sản Đây là cơ sở để công ty bảo hiểm dự liệu các rủi ro trong tương lai, quyết định nhận hay từ chối bảo hiểm, thỏa thuận mức bồi thường và định phí bảo hiểm trong hợp đồng Ngược lại, DNBH phải công khai và giải thích cho bên mua bảo hiểm tất cả điều kiện, điều khoản bảo hiểm mà bên mua bị ràng buộc nếu ký kết hợp đồng

Pháp luật hiện nay không định nghĩa về trung thực tuyệt đối Tuy nhiên, LKDBH quy định trách nhiệm cung cấp thông tin của các bên tham gia bảo hiểm tại Điều 19, theo đó “các bên phải chịu trách nhiệm về tính chính xác, trung thực của thông tin”

* Xác định mức bồi thường trên cơ sở trung thực tuyệt đối

Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, để xác định số tiền bồi thường phải đối chiếu với mức trách nhiệm bảo hiểm được cam kết trước đó trong hợp đồng - số tiền bảo hiểm Vì số tiền bảo hiểm căn cứ thông tin về tài sản mà bên mua bảo hiểm nắm giữ và biểu phí mà DNBH xây dựng, mỗi bên có nghĩa vụ cung cấp thông tin mình có được cho bên còn lại Sự trung thực, thiện chí của mỗi bên trong việc cung cấp thông tin đảm bảo số tiền bảo hiểm được thỏa thuận hợp lý Chẳng hạn, dựa trên thông tin mà bên mua bảo hiểm cung cấp, nếu biết được tài sản với quá nhiều rủi ro,

Trang 23

DNBH sẽ không sẵn sàng chấp nhận mức cam kết bảo hiểm cao, trừ khi bên mua bảo hiểm đồng ý đóng phí bảo hiểm nhiều hơn để đổi lấy sự chấp nhận đó Trong quá trình thực hiện hợp đồng, bên tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ khai báo đầy đủ, chính xác các trường hợp làm tăng rủi ro hoặc tăng giá trị đối với tài sản hoặc các mối đe dọa mà họ có thể biết được Điều này nhằm để DNBH đánh giá lại rủi ro hoặc giá trị của tài sản, qua đó điều chỉnh mức cam kết trách nhiệm hoặc phí bảo hiểm đã ấn định ban đầu

Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, nghĩa vụ cung cấp thông tin rất quan trọng trong việc xác định mức bồi thường Người tham gia bảo hiểm phải khai báo trung thực cho DNBH về rủi ro xảy ra và tổn thất về tài sản NĐBH khi thông báo các chi phí để khắc phục thiệt hại về tài sản, phải cung cấp các tài liệu cần thiết để chứng minh tính xác thực của các chi phí này Hồ sơ yêu cầu bồi thường của bên mua bảo hiểm là tài liệu quan trọng để DNBH xem xét bồi thường và xác định số tiền bồi thường Về phía người bảo hiểm, để kiểm chứng về nội dung khai báo, DNBH phải tiến hành tìm hiểu nguyên nhân tổn thất, mối quan hệ giữa nguyên nhân và tổn thất, mức độ tổn thất Các kết quả mà DNBH có được trong quá trình này phải được cung cấp đầy đủ, chính xác ngược lại cho bên mua bảo hiểm

Vì quá trình định mức bồi thường có sự tham gia trực tiếp hoặc gián tiếp của các cá nhân, tổ chức khác ngoài DNBH và NĐBH, tính trung thực tuyệt đối phải được mở rộng ở các chủ thể này để tránh hành vi lừa dối nhằm trục lợi bảo hiểm Đó có thể là người được DNBH ủy quyền; người được bên mua bảo hiểm cho phép khai thác, sử dụng tài sản; người thực hiện giám định thiệt hại; người thực hiện việc sửa chữa tài sản, thu thập tài sản bị hư hỏng; người thứ ba gây ra thiệt hại cho tài sản Nếu các bên không thống nhất được mức bồi thường dẫn đến tranh chấp thì mức bồi thường được quyết định bởi cơ quan có thẩm quyền giải quyết tranh chấp là Tòa án hoặc Trọng tài

Với nhiều đối tượng tham gia nhằm đánh giá mức bồi thường một cách khách quan, trục lợi hoàn toàn có thể xảy ra Trục lợi khi xác định mức bồi thường liên quan rất nhiều đến sự trung thực của các chủ thể Biểu hiện cụ thể của trục lợi thường là các hành vi gian dối liên quan đến việc cung cấp thông tin, chẳng hạn như cố tình che giấu hoặc cung cấp những thông tin, sự kiện sai lệch hoặc không đúng sự thật, thổi phồng thiệt hại, báo cáo và đòi bồi thường cho những thiệt hại không có thực Do đó, trong quá trình xác định mức bồi thường, nếu một trong các bên tham gia quan hệ BHTS hoặc các cá nhân, tổ chức có liên quan cung cấp thông tin

Trang 24

không đúng sự thật thì phải chịu chế tài hoặc hậu quả luật định23 Số tiền bồi thường có tương xứng với tổn thất thực tế hay không, trong phạm vi quyền lợi bảo hiểm hay không phụ thuộc rất lớn vào sự trung thực của các chủ thể nêu trên

Thứ bảy, xác định mức bồi thường căn cứ nghiệp vụ BHTS cụ thể

Vì tài sản và rủi ro là hai yếu tố rất đa dạng nên BHTS phân loại thành nhiều loại hình bảo hiểm cụ thể được gọi là nghiệp vụ BHTS Các nghiệp vụ BHTS phổ biến hiện nay là bảo hiểm vật chất xe cơ giới, bảo hiểm hàng hóa vận chuyển bằng tàu, bảo hiểm thân tàu, bảo hiểm công trình xây dựng, bảo hiểm cháy nổ Mỗi nghiệp vụ BHTS có những đặc thù do loại tài sản được bảo hiểm và các rủi ro phát sinh xoay quanh tài sản đó Cho nên, mỗi nghiệp vụ đặt ra các tiêu chuẩn riêng mà theo đó số tiền bồi thường được xác định không giống nhau giữa các nghiệp vụ

Ngoài ra, khi xác định mức bồi thường, cần tránh nhầm lẫn giữa các nghiệp vụ BHTS Ví dụ, có sự kiện bảo hiểm làm tàu chìm và hàng hóa trên tàu bị hỏng, chỉ tổn thất hàng hóa tính vào số tiền bồi thường nếu người mua bảo hiểm chỉ mua bảo hiểm hàng hóa mà không mua bảo hiểm thân tàu

Thứ tám, xác định mức bồi thường căn cứ các quy định pháp luật về hợp đồng bảo hiểm tài sản

Bồi thường là nghĩa vụ cơ bản trong hợp đồng BHTS Hợp đồng BHTS chịu sự điều chỉnh bởi các quy định pháp luật về hợp đồng BHTS Các vấn đề về bồi thường, trong đó có xác định mức bồi thường, là một vấn đề trong hợp đồng BHTS nên cũng chịu sự điều chỉnh bởi các quy phạm pháp luật về hợp đồng BHTS

Hợp đồng BHTS chịu sự điều chỉnh bởi quy định chung của Bộ luật Dân sự về hợp đồng Bộ luật Dân sự, với tư cách là nguồn luật chung trong lĩnh vực hợp đồng nên là nguồn luật điều chỉnh hợp đồng BHTS Xét về luật chuyên ngành, các văn bản pháp luật trực tiếp điều chỉnh hợp đồng BHTS là Bộ luật hàng hải và Luật Kinh doanh bảo hiểm Xác định mức bồi thường phải căn cứ hai văn bản này cùng các văn bản pháp luật hướng dẫn chúng nếu có

Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010 và 2019) điều chỉnh các hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung nên có những quy định về hợp đồng bảo hiểm nói chung và những quy định về hợp đồng BHTS nói riêng Đây là

Khoản 2 Điều 19 LKDBH quy định DNBH có quyền đơn phương đình chỉ hợp đồng bảo hiểm nếu bên mua bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai thật Khoản 3 Điều 19 LKDBH cho phép bên mua bảo hiểm đơn phương đình chỉ hợp đồng trong trường hợp ngược lại và DNBH phải bồi thường nếu cung cấp thông tin sai sự thật cho bên mua bảo hiểm Bộ luật Hình sự 2015 quy định Tội gian lận trong kinh doanh bảo hiểm đối với hành vi giả mạo tài liệu, cố ý làm sai lệch thông tin tại Điểm b và c Khoản 1 Điều 213

Trang 25

các cơ sở pháp lý quan trọng điều chỉnh tất cả vấn đề liên quan đến hợp đồng BHTS, trong đó có vấn đề xác định mức bồi thường

Hoạt động hàng hải có đặc thù là chứa nhiều rủi ro do thiên tai hoặc con người nên các quan hệ bảo hiểm phát sinh trong lĩnh vực hàng hải gần như là hiển nhiên Do đó, Bộ luật Hàng hải 2015, khi điều chỉnh các quan hệ phát sinh trong lĩnh vực hàng hải, đã điều chỉnh cả quan hệ bảo hiểm hàng hải (bao gồm quan hệ BHTS và quan hệ bảo hiểm thương mại khác) Mối quan hệ giữa Luật Kinh doanh bảo hiểm và Bộ luật Hàng hải là quan hệ giữa luật chung và luật riêng Cho nên, để điều chỉnh quan hệ BHTS trong lĩnh vực hàng hải cần ưu tiên áp dụng quy định về hợp đồng bảo hiểm hàng hải (mà đối tượng hợp đồng phải là tài sản24) trong Bộ luật Hàng hải Vì thế, khi xác định mức bồi thường BHTS trong hoạt động hàng hải cần ưu tiên căn cứ các quy định này

Ngoài ra, đối với các nghiệp vụ BHTS bắt buộc25 thì xác định mức bồi thường không chỉ được quy định trong Luật kinh doanh bảo hiểm với tư cách luật chung mà còn chịu sự điều chỉnh bởi các quy định pháp luật riêng của Nhà nước cho mỗi nghiệp vụ đó, chẳng hạn Nghị định số 23/2018/NĐ-CP của Chính phủ ngày 23/02/2018 quy định về bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc được sửa đổi, bổ sung bởi Nghị định số 97/2021/NĐ-CP ngày 8/11/2021, Nghị định số 119/2015/NĐ-CP của Chính phủ ngày 13/11/2015 quy định bảo hiểm bắt buộc trong hoạt động xây dựng

1.1.4 Mối liên hệ giữa xác định mức bồi thường và xác định trách nhiệm bồi thường

Xác định trách nhiệm bồi thường là mối quan tâm hàng đầu đối với các bên tham gia quan hệ BHTS Liên quan đến tổn thất phát sinh, xác định trách nhiệm bồi thường luôn đặt ra hai điều cơ bản: thứ nhất, có hay không trách nhiệm bồi thường; thứ hai, nếu có thì số tiền bồi thường bao nhiêu là hợp lý Xác định mức bồi thường tập trung trả lời cho ý thứ hai Nói cách khác, xác định mức bồi thường là một vấn đề thuộc nội hàm của xác định trách nhiệm bồi thường

24 Quan hệ bảo hiểm hàng hải có thể là quan hệ bảo hiểm khác mà không phải là quan hệ BHTS Điều này bởi đối tượng bảo hiểm trong lĩnh vực hàng hải có thể là tài sản hoặc trách nhiệm dân sự (xem Khoản 2 Điều 304 Bộ luật Hàng hải 2015 quy định về “Đối tượng bảo hiểm hàng hải”) Nếu đối tượng bảo hiểm hàng hải là trách nhiệm dân sự thì quan hệ bảo hiểm hàng hải là quan hệ bảo hiểm trách nhiệm dân sự Bảo hiểm trách nhiệm dân sự là một loại hình bảo hiểm thương mại khác với BHTS nên không được nghiên cứu trong luận văn này Do đó, khi nghiên cứu quy định về hợp đồng bảo hiểm hàng hải, chỉ tiếp cận đối tượng hợp đồng là tài sản

Xuất phát từ việc Nhà nước có bắt buộc các cá nhân, tổ chức phải tham gia mua bảo hiểm hay không, nghiệp vụ BHTS được phân loại nghiệp vụ BHTS bắt buộc và nghiệp vụ BHTS tự nguyện Nghiệp vụ BHTS bắt buộc là các nghiệp vụ có tính xã hội, tính công cộng cao, gắn với rủi ro mà hậu quả của nó không chỉ ảnh hưởng đến NĐBH mà còn ảnh hưởng đến xã hội, vì vậy được Nhà nước quy định nhằm nâng cao nhận thức pháp luật về bảo hiểm

Trang 26

Xác định mức bồi thường chỉ có ý nghĩa khi trách nhiệm bồi thường thực tế phát sinh, tức là khi thực tiễn hội đủ điều kiện để quy trách nhiệm bồi thường cho DNBH Về nguyên tắc, cam kết bồi thường chỉ ràng buộc DNBH khi NĐBH chính thức “mua” cam kết qua việc đóng phí Do đó, trách nhiệm bồi thường phát sinh khi bên mua bảo hiểm đóng đủ phí bảo hiểm26 Tuy nhiên, trách nhiệm trả tiền bồi thường chỉ thực sự hiện hữu khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, tức có rủi ro được bảo hiểm xảy ra dẫn đến thiệt hại về tài sản Nếu có rủi ro mà DNBH chấp nhận bảo hiểm xảy ra, rủi ro này mang lại tổn thất thực tế cho đối tượng bảo hiểm và DNBH đã thu đủ phí trước đó, DNBH mới phải chịu trách nhiệm bồi thường cho NĐBH Nếu không thể quy trách nhiệm bồi thường cho DNBH, việc xác định số tiền bồi thường không còn cần thiết

Xác định mức bồi thường không hoàn toàn tách bạch điều thứ nhất thuộc vấn đề xác định trách nhiệm bồi thường nói trên Cụ thể, xác định mức bồi thường cho biết trách nhiệm bồi thường có thể phát sinh tới đâu Mức bồi thường tương xứng với tổn thất thực tế, song chỉ tương xứng với những thiệt hại do rủi ro được bảo hiểm mang lại Việc xác định mức bồi thường cho biết phần giá trị tổn thất nào không được tính vào số tiền bồi thường, qua đó cho thấy trách nhiệm bồi thường sẽ không phát sinh cho phần giá trị tổn thất đó Các yếu tố khác để xác định mức bồi thường thực chất cũng là yếu tố giới hạn trách nhiệm bồi thường Chẳng hạn, yếu tố số tiền bảo hiểm là mức bồi thường cao nhất DNBH phải chi trả đồng thời là giới hạn trách nhiệm bồi thường của DNBH, yếu tố giá trị của tài sản giới hạn số tiền bồi thường đồng thời cũng giới hạn trách nhiệm bồi thường của DNBH

1.2 Các yếu tố cơ bản để xác định mức bồi thường

1.2.1 Giá trị của tài sản được bảo hiểm

a Khái niệm

Giá trị của tài sản nói chung là biểu hiện bằng tiền về những lợi ích mà tài sản mang lại cho chủ thể nào đó tại một thời điểm nhất định27 Trong BHTS, giá trị của tài sản phản ánh quyền lợi có thể được bảo hiểm từ tài sản Cụ thể, giá trị của tài sản thể hiện thực tế lợi ích kinh tế mà tài sản mang lại cho NĐBH Giá trị của tài sản được bảo hiểm phải đo được bằng tiền để có cơ sở xác định mức quyền lợi có thể được bảo hiểm của bên mua bảo hiểm Như vậy, có thể hiểu giá trị của tài sản

26 Xem Khoản 1 Điều 15 LKDBH

27 Nguyễn Minh Hoàng (2008), “Nguyên lý chung định giá tài sản và giá trị doanh nghiệp”, NXB Lao động – xã hội, tr 25

Trang 27

được bảo hiểm là giá trị biểu hiện được bằng tiền của tài sản tại một thời điểm nhất

định, thể hiện lợi ích kinh tế mà bên mua bảo hiểm hay NĐBH có được khi khai thác, sử dụng tài sản đó

Giá trị của tài sản được quyết định bởi thuộc tính tự nhiên của tài sản và hoạt động của con người tạo ra Cụ thể, tài sản có giá trị trước hết nhờ vào các tính năng, công dụng tự nhiên vốn có của nó Qua khả năng của chủ tài sản tận dụng, khai thác các tính năng, công dụng này để thỏa mãn nhu cầu, mục đích nào đó như đầu tư, sản xuất, thế chấp, chuyển nhượng mà tài sản có thể gia tăng hoặc suy giảm giá trị Khi chủ tài sản khai thác tài sản trong từng bối cảnh giao dịch nhất định thì lợi ích kinh tế hay thu nhập bằng tiền họ có được từ tài sản sẽ khác nhau giữa các bối cảnh giao dịch Vì tài sản có thể bị mất giá trị theo thời gian do khấu hao hoặc do các quy luật thị trường nên giá trị của tài sản có tính thời điểm, đến thời điểm khác có thể không còn như vậy

b Ý nghĩa của giá trị của tài sản đƣợc bảo hiểm

Giá trị của tài sản đặt ra giới hạn cho số tiền DNBH “hứa” sẽ trả trong cam kết bảo hiểm ban đầu (số tiền bảo hiểm) Tại thời điểm các bên tham gia quan hệ BHTS, giá trị của tài sản là tiêu chí để DNBH đưa ra mức cam kết phù hợp khả năng tài chính của mình Đối với tài sản có giá trị quá cao so với khả năng thanh toán bồi thường, DNBH sẽ không sẵn sàng bảo hiểm cho toàn bộ giá trị của tài sản Về phía bên mua bảo hiểm, họ chỉ được tham gia mua bảo hiểm tối đa không vượt quá giá trị của tài sản được bảo hiểm Mức cam kết mà các bên thống nhất và thỏa thuận trên cơ sở giá trị của tài sản khi giao kết hợp đồng được ghi nhận trong hợp đồng dưới hình thức “số tiền bảo hiểm” Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, mức bồi thường cao nhất cũng chỉ bằng mức cam kết này, tức số tiền bảo hiểm

Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, các bên tham gia quan hệ bảo hiểm thường sử dụng thuật ngữ “giá trị bảo hiểm” hay giá trị có thể được bảo hiểm28 để thể hiện giá trị thực tế của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm giao kết hợp đồng LKDBH không quy định thuật ngữ “giá trị bảo hiểm” Tuy nhiên, Bộ luật Hàng hải 2015 sử dụng thuật ngữ này, cụ thể Điều 311 của Bộ luật quy định về giá trị bảo hiểm, theo đó “giá trị bảo hiểm là giá trị thực tế của đối tượng bảo hiểm ” Xét ở khía cạnh ngôn từ, Bộ luật Hàng hải 2015 cho thấy sự phù hợp với thực tiễn hơn LKDBH Dù là cách thể hiện nào, giá trị thực tế của tài sản tại thời điểm giao kết hợp đồng hay giá trị bảo hiểm, thì đều là cơ sở để xác định số tiền bảo hiểm

Trong tiếng Anh, giá trị có thể được bảo hiểm được gọi là “insurable value”

Trang 28

Giá trị của tài sản đặt ra giới hạn cho số tiền bồi thường DNBH phải trả khi sự kiện bảo hiểm xảy ra Bồi thường là sự hoàn trả tương xứng tổn thất đối với tài sản được bảo hiểm Tổn thất tài sản dù ít hay nhiều không thể vượt quá giá trị thực tế của tài sản đó Do đó, số tiền bồi thường không được vượt quá giá trị thực tế của tài sản tại thời điểm xảy ra tổn thất Nếu đi ngược lại tinh thần này, NĐBH sẽ hưởng lợi không chính đáng đối với khoản tiền chênh lệch nhờ tham gia quan hệ BHTS

Giá trị thực tế của tài sản là cơ sở quan trọng để xác định mức độ thiệt hại thực tế Việc xác định sự hao hụt, mất mát, giảm sút của tài sản bị thiệt hại do rủi ro xảy ra, về số lượng cũng như chất lượng, căn cứ rất nhiều vào giá trị tài sản Một khi xác định được mức độ tổn thất thực tế, DNBH có cơ sở tính toán số tiền bồi thường Tuy nhiên, số tiền bồi thường cho tổn thất căn cứ vào giá trị của tài sản tại thời điểm xảy ra tổn thất chứ không dựa vào giá trị của tài sản tại thời điểm mua bảo hiểm LKDBH cũng thể hiện tại Khoản 1 Điều 46 như sau: “Số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho NĐBH được xác định trên cơ sở giá thị trường của tài sản được bảo

hiểm tại thời điểm, nơi xảy ra tổn thất ” Điều này nhằm đảm bảo sự công bằng về

lợi ích giữa các bên Thông thường, giá trị của tài sản sẽ giảm hay mất giá trị theo thời gian so với thời điểm bắt đầu mua bảo hiểm Nếu DNBH bồi thường cho cả phần giá trị bị giảm hay bị mất, NĐBH sẽ hưởng lợi không chính đáng vì lợi ích được bảo hiểm tương ứng với phần giá trị đó đã không còn

Giá trị thực tế của tài sản tại thời điểm giao kết hợp đồng là cơ sở để đánh giá NĐBH đã mua bảo hiểm trên hay dưới hay đúng giá trị tài sản thông qua sự so sánh giá trị tài sản được xác định với số tiền bảo hiểm29 Sự đánh giá này sẽ ảnh hưởng đến số tiền bồi thường mà DNBH phải chịu khi sự kiện bảo hiểm xảy ra

c Xác định giá trị của tài sản đƣợc bảo hiểm

Xác định giá trị của tài sản được bảo hiểm là xác định giá trị thực tế tại thời điểm, địa điểm nhất định, theo cách thức nhất định Khi có tổn thất xảy ra, NĐBH có yêu cầu bồi thường với DNBH, các bên cần xác định giá trị để đánh giá mức độ thiệt hại thực tế, để có cơ sở xác định số tiền bồi thường trong phạm vi giá trị tài sản, qua đó xác định số tiền bồi thường hợp lý30

Cơ sở giá trị thực tế của tài sản được bảo hiểm trong hoạt động kinh doanh BHTS là giá thị trường Quy định của pháp luật cũng theo hướng sử dụng giá thị

Bảo hiểm trên/dưới/đúng giá trị sẽ được làm rõ ở mục 1.2.2 về số tiền bảo hiểm tại chương 1 của luận văn

30 Cần lưu ý rằng khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, giá trị tài sản mà các bên xác định có thể là giá trị của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm giao kết hợp đồng (tức trước thời điểm tiến hành xác định) hoặc giá trị tài sản tại thời điểm xảy ra tổn thất tài sản Tránh nhầm lẫn giữa thời điểm tiến hành xác định giá trị tài sản và thời điểm của giá trị tài sản

Trang 29

trường Tại mục 3 chương 2 quy định về Hợp đồng bảo hiểm tài sản của LKDBH, khi đề cập giá trị của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm giao kết hợp đồng hay tại

thời điểm xảy ra tổn thất, nhà làm luật đều dựa trên cơ sở “giá thị trường”31

* Giá thị trường của tài sản

LKDBH không quy định thế nào là giá thị trường Theo Luật giá năm 2012, giá thị trường là giá hàng hóa, dịch vụ hình thành do các nhân tố chi phối và vận động của thị trường quyết định tại một thời điểm, địa điểm nhất định32 Theo Tiêu chuẩn thẩm định giá Việt Nam số 02 ban hành kèm theo Thông tư số 158/2014/TT-

BTC ngày 27 tháng 10 năm 2014 của Bộ Tài chính thì giá thị trường “là mức giá

ước tính của tài sản tại thời điểm, địa điểm thẩm định giá, giữa một bên là người mua sẵn sàng mua và một bên là người bán sẵn sàng bán, trong một giao dịch khách quan, độc lập, có đủ thông tin " Như vậy, có thể hiểu giá thị trường của tài

sản là giá chuyển nhượng hay giá giao dịch được tài sản trên thị trường Giá thị trường được xác định bởi những người mua và người bán hoạt động cùng nhau trên thị trường, tự do ý chí thương thuyết với nhau để chấp nhận một giá cả chung cho tài sản được xem xét Ngoài quy luật cung cầu, việc hình thành giá thị trường của tài sản còn do nhiều yếu tố khác quyết định nhưng về cơ bản những người có loại tài sản đó trên thị trường đều chấp nhận mức giá này Ví dụ, giá thị trường của bia là giá bán bia do các hãng sản xuất trong nước công bố tại thị trường Việt Nam (hãng Heineken, hãng Bia Tiger, hãng bia Sapporo )

* Phương pháp xác định giá trị của tài sản được bảo hiểm

Có thể xác định giá trị của tài sản để bồi thường theo phương pháp sau:

- Với tài sản còn mới (chưa qua sử dụng, chưa hao mòn), giá trị của tài sản được xác định bằng giá trị mua mới trên thị trường cộng thêm chi phí vận tải, lắp đặt hoặc khoản chi để sản xuất, xây dựng mới tài sản Căn cứ để định giá là các tài liệu như chứng từ, hóa đơn, biên lai, hợp đồng mua bán tài sản

- Với tài sản đã qua sử dụng (đã bị hao mòn), giá trị của tài sản là giá trị còn lại của tài sản Giá trị còn lại của tài sản được xác định bằng nguyên giá tài sản trừ đi khấu hao; hoặc bằng giá trị được đánh giá trên cơ sở kết luận của tổ chức thẩm định giá hoặc các chuyên gia hành nghề giám định; hoặc theo cách mà các bên thỏa thuận

Mỗi tài sản có đặc thù, tính năng riêng nên có phương thức xác định giá trị tài sản tương ứng Ví dụ, đối với nhà cửa, vật kiến trúc, giá trị tài sản được xác định

31 Xem Điều 42, 43, 46 LKDBH

Xem Khoản 4 Điều 4 Luật giá 2012

Trang 30

trên chi phí nguyên vật liệu và xây lắp tài sản đó (giá trị xây dựng mới) trừ khấu hao đã sử dụng; đối với máy móc, thiết bị, giá trị được xác định dựa trên cơ sở giá cả thị trường, chi phí vận chuyển và lắp đặt của loại máy móc thiết bị cùng loại hoặc xác định trên cơ sở giá mua mới tài sản tương đương trừ đi khấu hao đã sử dụng

Việc xác định giá trị của tài sản không dễ dàng do đặc trưng, tính chất của tài sản, tình trạng tài sản LKDBH không quy định về cách thức xác định giá trị thực tế của tài sản được bảo hiểm cụ thể Mỗi tài sản có phương pháp xác định giá trị nhất định phù hợp với đặc điểm của tài sản đó nên dễ hiểu rằng khó có quy định nào đưa ra phương pháp chung cho các loại tài sản Việc xác định giá trị của tài sản chủ yếu dựa trên sự thỏa thuận của các bên trong quan hệ BHTS và tùy nghiệp vụ mỗi loại tài sản Đối với tài sản trong lĩnh vực bảo hiểm hàng hải, xác định giá trị bảo hiểm phải tuân theo quy định tại Điều 311 Bộ luật Hàng hải 2015 đề cập ở trên

1.2.2 Số tiền bảo hiểm

Trong hợp đồng BHTS, số tiền bảo hiểm là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm yêu cầu và DNBH chấp nhận bảo hiểm cho tài sản LKDBH đã quy định số tiền bảo hiểm là “số tiền bên mua bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm cho tài sản đó”33 Còn theo Bộ luật Hàng hải 2015, cụ thể tại Khoản 1 Điều 312, “người được bảo hiểm phải kê khai số tiền cần bảo hiểm”, “số tiền bảo hiểm là số tiền mà người bảo hiểm phải trả cho NĐBH khi xảy ra sự kiện bảo hiểm” Hai quy định có cách định nghĩa khác nhau nhưng đều thể hiện ý chí của bên mua bảo hiểm mong muốn được DNBH cam kết bảo hiểm tới đâu Một khi DNBH đồng ý với bên mua bảo hiểm một số tiền bảo hiểm nhất định, số tiền này trở thành mức trách nhiệm của DNBH đó

Số tiền bảo hiểm là mức bồi thường cao nhất mà DNBH phải chi trả cho NĐBH Nói cách khác, đây là số tiền bồi thường tối đa Điều này là bởi, DNBH chỉ bồi thường trong phạm vi những gì mình đã cam kết, đồng thời NĐBH chỉ được nhận bồi thường trong phạm vi quyền lợi DNBH đã chấp nhận bảo hiểm Do đó, khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, số tiền bồi thường mà DNBH phải trả cho NĐBH, ngoài việc bị hạn chế bởi giá trị của tài sản tại thời điểm có sự kiện hay bởi mức độ tổn thất thực tế, không bao giờ được vượt quá số tiền bảo hiểm Tinh thần này được LKDBH ghi nhận Cụ thể, Khoản 2 Điều 46 LKDBH quy định rằng “số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho người được bảo hiểm không vượt quá số tiền bảo hiểm”

Số tiền bảo hiểm là khoản tài chính mà DNBH bảo đảm cho toàn bộ thời hạn bảo hiểm Nói cách khác, số tiền bảo hiểm ghi trong đơn bảo hiểm là giới hạn trách

Trang 31

nhiệm bảo hiểm cho cả thời hạn bảo hiểm Sau mỗi lần bồi thường, giới hạn trách nhiệm của DNBH sẽ giảm đi một khoản bằng số tiền bồi thường đã trả cho tổn thất xảy ra trong thời hạn bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là yếu tố phải được thỏa thuận và ghi nhận cụ thể trong hợp đồng BHTS Điều này được ghi nhận tại Điểm c Khoản 1 Điều 13 LKDBH, theo đó số tiền bảo hiểm là nội dung bắt buộc trong hợp đồng bảo hiểm Ngoài ra, Khoản 1 Điều 312 Bộ luật Hàng hải 2015 quy định “khi giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản, người được bảo hiểm phải kê khai số tiền cần bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm” Nếu các bên không thể hiện được số tiền bảo hiểm trong điều khoản hợp đồng, căn cứ Luật Kinh doanh bảo hiểm và Bộ luật Dân sự, hợp đồng BHTS bị vô hiệu do không tuân thủ quy định về hình thức34 Điều này là hiển nhiên Bởi vì, nếu các bên không thỏa thuận được số tiền bảo hiểm tại thời điểm mua bảo hiểm, cam kết chấp nhận bảo hiểm của DNBH chẳng khác gì một lời hứa suông Cam kết bồi thường của DNBH mà không có hứa hẹn bồi thường bao nhiêu sẽ không có khả năng thực hiện trên thực tế dù sự kiện bảo hiểm có xảy ra

DNBH chỉ chấp nhận bảo hiểm cho lợi ích vật chất mà NĐBH có được từ tài sản Do đó, mức trách nhiệm bảo hiểm hay số tiền bảo hiểm phải căn cứ giá trị thực tế của tài sản được bảo hiểm khi chủ tài sản bắt đầu mua bảo hiểm Cụ thể, số tiền bảo hiểm được xác định trên cơ sở giá trị thực tế của tài sản tại thời điểm giao kết hợp đồng35 Quan hệ BHTS không nhất thiết yêu cầu các bên tham gia bảo hiểm cho toàn bộ giá trị của tài sản được bảo hiểm Bên mua bảo hiểm muốn được DNBH chấp nhận bảo hiểm cho một phần hay toàn bộ giá trị của tài sản thì số tiền bảo hiểm được các bên ghi nhận tương ứng Nói cách khác, số tiền bảo hiểm chính là phần giá trị được bảo hiểm của tài sản, tức có thể thấp hơn hoặc bằng nhưng tuyệt đối không cao hơn giá trị thực tế của tài sản Về nguyên tắc, số tiền bảo hiểm cần phản ánh chính xác nhất quyền lợi có thể được bảo hiểm, tức đúng với giá trị của tài sản được bảo hiểm Khi tổn thất xảy ra, DNBH có trách nhiệm khôi phục phần giá trị đã nhận bảo hiểm trở về trạng thái trước tổn thất

Các bên có thể xác định lại số tiền bảo hiểm trong thời gian thực hiện hợp đồng trước khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra Điều này có thể xuất phát từ ý chí các bên, chẳng hạn NĐBH đã mua bảo hiểm dưới giá trị tại thời điểm giao kết hợp đồng

Trang 32

và muốn thêm quyền lợi bảo hiểm với số tiền bảo hiểm nhiều hơn Việc xác định lại số tiền bảo hiểm thậm chí mang tính bắt buộc vì giá trị tài sản là yếu tố biến thiên, tài sản giảm giá trị thì mức cam kết bồi thường cho tài sản phải giảm theo Khi tổn thất xảy ra, xác định số tiền bồi thường sẽ căn cứ vào số tiền bảo hiểm được điều chỉnh lại gần nhất với thời điểm có sự kiện bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là một trong những căn cứ để DNBH định phí bảo hiểm cho NĐBH Số tiền bảo hiểm cao hay thấp thuộc vào ý chí của khách hàng Số tiền bảo hiểm càng cao nghĩa là mức trách nhiệm bồi thường của DNBH khi sự kiện bảo hiểm xảy ra càng lớn Bên mua bảo hiểm muốn được khoản bồi thường lớn, tức được DNBH cam kết với số tiền bảo hiểm cao, đương nhiên họ phải đóng một khoản phí bảo hiểm cao tương ứng để đổi lấy sự chấp nhận bảo hiểm của DNBH

Từ sự tương quan giữa số tiền bảo hiểm và giá trị thực tế của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm giao kết hợp đồng (giá trị bảo hiểm), ta có quan hệ bảo hiểm trên giá trị, dưới giá trị, đúng giá trị Khi tổn thất xảy ra, cần xem xét quan hệ BHTS như thế nào để xác định số tiền bồi thường hợp lý

* Hợp đồng bảo hiểm đúng giá trị (số tiền bảo hiểm = giá trị bảo hiểm)

Đây là trường hợp số tiền bảo hiểm bằng với giá trị bảo hiểm tức bằng giá thị trường của tài sản được bảo hiểm được định giá đúng Nói cách khác, NĐBH đã mua bảo hiểm cho toàn bộ giá trị tài sản Số tiền bảo hiểm phản ánh chính xác quyền lợi có thể bảo hiểm của bên mua bảo hiểm

Nếu không có cơ sở xác định quan hệ bảo hiểm giữa các bên là trên giá trị hay dưới giá trị, hợp đồng được coi là đúng giá trị Cơ sở để xác định số tiền bồi thường là Điều 46 LKDBH quy định về căn cứ bồi thường Theo đó, khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, DNBH bồi thường tương xứng mức độ tổn thất thực tế nhưng số tiền bồi thường tối đa bằng số tiền bảo hiểm

* Hợp đồng bảo hiểm trên giá trị (số tiền bảo hiểm > giá trị bảo hiểm)

LKDBH đã giải thích tại Điều 42 rằng hợp đồng BHTS trên giá trị là hợp đồng trong đó số tiền bảo hiểm cao hơn giá thị trường của tài sản được bảo hiểm Tức là, khi giao kết hợp đồng, các bên đã thỏa thuận số tiền bảo hiểm cao hơn giá trị thực tế của tài sản Nguyên nhân cho quan hệ bảo hiểm trên giá trị là các bên đã định giá cao hơn giá thị trường thật của tài sản tại thời điểm giao kết hợp đồng

Các bên không được tham gia bảo hiểm trên giá trị Nói cách khác, bên mua bảo hiểm không được tham gia bảo hiểm cho quyền lợi vật chất tài sản mình không có Quyền lợi bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm thực sự có chỉ tính đúng bằng giá thị

Trang 33

trường của tài sản được bảo hiểm Nếu cho phép bảo hiểm trên giá trị, khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, DNBH sẽ gánh chịu cả phần quyền lợi bên mua bảo hiểm không có, tức sẽ bồi thường vượt quá những mất mát thực sự của NĐBH Đây là trường hợp trục lợi bảo hiểm nhằm kiếm lời từ tiền bồi thường của DNBH Do đó, pháp luật nghiêm cấm việc giao kết hợp đồng BHTS trên giá trị Khi tổn thất xảy ra, nếu xét thấy số tiền bảo hiểm cao hơn giá trị bảo hiểm, hợp đồng BHTS các bên giao kết sẽ vô hiệu vì vi phạm điều cấm của pháp luật36 Quy định này nhằm đảm bảo quyền lợi DNBH và khả năng thanh toán của DNBH

Song, việc nghiêm cấm bảo hiểm trên giá trị chỉ tồn tại khi bên mua bảo hiểm gian dối với DNBH để được giao kết hợp đồng bảo hiểm trên giá trị Nếu NĐBH không cố ý yêu cầu một số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị tài sản, tức bản thân họ không nắm rõ giá trị thực tế của tài sản, pháp luật vẫn thừa nhận quan hệ BHTS giữa các bên Khoản 2 Điều 42 LKDBH cho phép hợp đồng BHTS được giao kết do lỗi vô ý của bên mua bảo hiểm Khi đó, DNBH phải hoàn lại bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm NĐBH chỉ được bồi thường không vượt quá giá thị trường của tài sản được bảo hiểm Khoản chênh lệch giữa số tiền bảo hiểm và giá trị tài sản được bảo hiểm không có hiệu lực và ràng buộc DNBH phải bồi thường vì NĐBH không có quyền lợi với phần vượt quá này

* Hợp đồng bảo hiểm dưới giá trị (số tiền bảo hiểm < giá trị bảo hiểm)

LKDBH đã giải thích tại Điều 43 rằng hợp đồng BHTS dưới giá trị là hợp đồng trong đó số tiền bảo hiểm thấp hơn giá thị trường của tài sản được bảo hiểm khi giao kết hợp đồng Tức là, khi giao kết hợp đồng, NĐBH chỉ tham gia bảo hiểm cho một phần giá trị tài sản Có nhiều nguyên nhân dẫn đến hợp đồng bảo hiểm dưới giá trị, chẳng hạn các bên có thể đã định giá sai giá thị trường của tài sản được bảo hiểm nên đã ấn định số tiền bảo hiểm dưới giá trị, hoặc có thể NĐBH không sẵn sàng chi trả mức phí bảo hiểm cao cho toàn bộ giá trị tài sản

Khi tổn thất xảy ra, nếu xét thấy hợp đồng BHTS dưới giá trị, DNBH chỉ chi trả bồi thường theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá thị trường của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm giao kết hợp đồng Điều này cũng được thể hiện trong Điều 43 LKDBH Việc tính toán theo tỷ lệ như vậy là cần thiết DNBH không có trách nhiệm bồi thường cho giá trị tài sản không được cam kết bảo hiểm NĐBH phải tự gánh chịu rủi ro với phần giá trị tài sản không được bảo hiểm Ví dụ, công ty A sở hữu xe ô tô trị giá 500 triệu nhưng A chỉ mua bảo hiểm cho một nửa giá trị xe Tổn

Xem Khoản 1 Điều 42 LKDBH, Điều 123 và Khoản 1 Điều 407 Bộ luật Dân sự 2015

Trang 34

thất xảy ra là toàn bộ chiếc xe (tổn thất là 500 triệu) thì A chỉ được bồi thường theo tỷ lệ mà mình đã tham gia bảo hiểm, tức 250 triệu

Pháp luật cho phép DNBH và NĐBH được thỏa thuận số tiền bảo hiểm, miễn không vượt quá giá trị tài sản được bảo hiểm Tuy nhiên, đối với BHTS bắt buộc, pháp luật quy định số tiền bảo hiểm tối thiểu Số tiền bảo hiểm tối thiểu theo các quy định pháp luật là số tiền ít nhất bằng giá trị của tài sản được bảo hiểm37 Điều này đồng nghĩa rằng các bên không được tham gia bảo hiểm dưới giá trị Sự tối thiểu này là cần thiết, đặc biệt cho những tài sản là cơ sở hạ tầng, nguyên liệu, máy móc để sản xuất, kinh doanh Nếu cho phép các bên thỏa thuận bảo hiểm một phần giá trị của tài sản, thì khi tổn thất tài sản xảy ra là toàn bộ, số tiền bồi thường của DNBH phải tính theo tỷ lệ sẽ không đảm bảo cá nhân, tổ chức có tài sản duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh, qua đó mục đích ổn định kinh tế không đạt được

1.2.3 Tổn thất về tài sản được bảo hiểm

a Khái niệm tổn thất về tài sản đƣợc bảo hiểm

Tổn thất theo cách hiểu phổ biến là sự mất mát, thiệt hại Tổn thất về tài sản được bảo hiểm là khi tài sản – đối tượng bảo hiểm bị hư hỏng, mất mát, hủy hoại về mặt vật chất, bị giảm sút hoặc mất hẳn giá trị bởi sự tác động của rủi ro được bảo hiểm Do tài sản được bảo hiểm là vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá được bằng tiền và các quyền về tài sản38 nên tổn thất xảy ra đối với tài sản là những tổn thất mà con người có thể tính toán được thành tiền Tổn thất từ tài sản được bảo hiểm có thể bao gồm các khoản sau: những hư hỏng mất mát về tài sản quy ra giá trị, chi phí để khắc phục tổn thất (ví dụ: chi phí sửa chữa, chi phí thay thế tài sản ) Tổn thất về tài sản được bảo hiểm cũng có thể là những thu nhập mà lẽ ra người bị tổn thất sẽ thu được nếu không xảy ra tổn thất nhưng thông thường với trường hợp này, NĐBH phải đóng thêm phí bảo hiểm thì DNBH mới chấp nhận bảo hiểm

b Ý nghĩa của tổn thất về tài sản đƣợc bảo hiểm

Bản chất của BHTS là bên bảo hiểm gánh chịu tổn thất tài sản được bảo hiểm thay cho NĐBH Không có tổn thất xảy ra thì chắc chắn không thể có trách nhiệm bồi thường của DNBH và đương nhiên không đặt ra vấn đề xác định mức bồi thường Do đó, tổn thất là cơ sở quan trọng để xác định có hay không trách nhiệm bồi thường và mức bồi thường Số tiền bồi thường phải dựa vào mức độ tổn thất

37 Xem Khoản 1 Điều 5 Nghị định 23/2018/NĐ-CP của Chính phủ ngày 23/02/2018 quy định về bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc, xem Khoản 1 Điều 10 Nghị định 119/2015/NĐ-CP của Chính phủ ngày 13/11/2015 quy định bảo hiểm bắt buộc trong hoạt động đầu tư xây dựng

Trang 35

thực tế xảy ra, dù bên mua bảo hiểm tham gia bảo hiểm cho một phần hay toàn bộ giá trị của tài sản Điều này đã được luật định, cụ thể theo Khoản 1 Điều 46 LKDBH, “số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người được bảo hiểm được xác định trên cơ sở và mức độ thiệt hại thực tế”

Để xác định mức bồi thường, các bên phải xác định được tổn thất nào được bảo hiểm và mức độ tổn thất thực tế hay giá trị tổn thất thực tế Giá trị tổn thất thực tế phải quy ra tiền cụ thể để xác định số tiền DNBH phải bồi thường DNBH chỉ bồi thường cho những loại tổn thất đối với tài sản bảo hiểm mà doanh nghiệp đã cam kết theo thỏa thuận, nên mức bồi thường sẽ giới hạn trong các tổn thất này

Tổn thất từ tài sản được xác định thực tế bao nhiêu thì DNBH chỉ bồi thường cho NĐBH bấy nhiêu Tuy nhiên, DNBH chỉ bồi thường tổn thất thực tế trong phạm vi bảo hiểm Nếu mức độ tổn thất thực tế lớn hơn số tiền bảo hiểm thì DNBH chỉ bồi thường tối đa bằng số tiền bảo hiểm và có thể là một số tiền nhỏ hơn khi xét thấy hợp đồng bảo hiểm dưới giá trị Nếu mức độ tổn thất thực tế nhỏ hơn số tiền bảo hiểm, mức bồi thường không vượt quá tổn thất thực tế NĐBH phải gánh chịu

c Tổn thất được bồi thường

Không phải tổn thất nào xảy ra cũng tính vào số tiền bồi thường DNBH chỉ chịu trách nhiệm bồi thường cho tổn thất là thiệt hại do rủi ro được bảo hiểm trực tiếp gây ra39

Khi tổn thất xảy ra, các bên tham gia quan hệ BHTS phải xác định nguyên nhân gây ra tổn thất Tuy nhiên, có thể tồn tại chuỗi rủi ro xảy ra đồng thời hoặc liên tiếp gây ra tổn thất cho tài sản được bảo hiểm Việc xác định tổn thất nào trực tiếp do rủi ro được bảo hiểm vì vậy gặp khó khăn Để xác định tổn thất được bảo hiểm cần phải dựa trên cơ sở sau:

- Nếu rủi ro được bảo hiểm và rủi ro không được bảo hiểm (rủi ro DNBH không chấp nhận bảo hiểm) xảy ra đồng thời, rủi ro được bảo hiểm là nguyên nhân gây ra tổn thất Tuy nhiên, nếu không tách bạch được tác động của hai rủi ro đó, rủi ro không được bảo hiểm được coi là nguyên nhân chi phối tổn thất, tổn thất vì thế không được bồi thường

- Nếu tổn thất phát sinh do liên tiếp các rủi ro xảy ra, rủi ro cuối cùng là nguyên nhân gây ra tổn thất Tuy nhiên, nếu xét thấy rủi ro trước rủi ro cuối cùng đã trực tiếp tạo ra chuỗi hậu quả và rủi ro cuối cùng chẳng qua chỉ là ngẫu nhiên bất ngờ xảy ra do sự tồn tại của rủi ro trước đó, rủi ro trước đó sẽ được coi là nguyên

Rủi ro được bảo hiểm đã được phân tích tại mục 1.1.3 chương 1 của luận văn

Trang 36

nhân của tổn thất Ví dụ: tài sản bị cháy nên phải xối nước để dập lửa, lúc này có tổn thất bị cháy và tổn thất do nước Cháy – rủi ro được bảo hiểm không là nguyên nhân cuối cùng với tổn thất nhưng là nguyên nhân chi phối, là khởi điểm của tổn thất Việc xối nước là do sự cố cháy xảy ra Do đó, phần tổn thất xảy ra do nước dùng để cứu hỏa cũng được bồi thường trong đơn bảo hiểm cháy

Trong quy tắc, điều khoản bảo hiểm, DNBH quy định cụ thể phạm vi bảo hiểm cho tổn thất được bồi thường và cụ thể các tổn thất DNBH loại trừ trách nhiệm Để xác định tổn thất nào được DNBH chấp nhận bảo hiểm, phải căn cứ các điều khoản trong hợp đồng Để xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất thực tế, phải tiến hành giám định thiệt hại Việc xác định giá trị tổn thất sao cho hợp lý đòi hỏi nhiều yếu tố như tài liệu, lời khai trung thực mà các bên, tổ chức, cá nhân cung cấp; kỹ năng của các giám định viên trong việc xác định mức độ tổn thất thực tế

Rủi ro xảy ra ngoài việc gây ra tổn thất trực tiếp còn làm phát sinh tổn thất gián tiếp Tổn thất gián tiếp là những thiệt hại, chi phí có khả năng phát sinh từ hậu quả của tổn thất vật chất Có thể kể đến một số tổn thất gián tiếp như: thu nhập bị mất trong quá trình khôi phục hoạt động kinh doanh; chi phí NĐBH phải gánh trong giai đoạn ngừng kinh doanh như tiền thuế, lương người lao động; chi phí phụ để duy trì hoạt động kinh doanh như tạm thời thuê cơ sở, mặt bằng khác để kinh doanh Với tổn thất gián tiếp, hiếm khi DNBH đưa vào phạm vi bảo hiểm Thực tế, dựa trên các tổn thất gián tiếp, các công ty bảo hiểm tạo gói sản phẩm bảo hiểm đi kèm khi chủ tài sản mua BHTS Bên mua bảo hiểm phải đóng thêm phí bảo hiểm để mua gói bảo hiểm đi kèm nếu muốn được DNBH bảo hiểm cho các tổn thất này40

+ Tổn thất toàn bộ thực tế: là khi tài sản bị mất mát hoàn toàn, bị biến chất không còn như lúc mới được bảo hiểm, bị phá hủy toàn bộ, bị hư hỏng mức nghiêm trọng không thể sử dụng được hoặc không mua bán được, hoặc trên thực tế không thể đưa tài sản trở lại cho NĐBH Đối với trường hợp NĐBH không thể lấy lại tài

Ví dụ: gói bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đi kèm với BHTS do cháy nổ

Trang 37

sản (chẳng hạn như tài sản bị mất tích, tài sản bị cướp ), có thể tài sản thực tế không bị hư hỏng nhưng NĐBH được xem như mất số tài sản này, tức mất đi lợi ích kinh tế đối với tài sản đó

Khi tài sản bị tổn thất toàn bộ thực tế thì giá trị tổn thất thực tế là toàn bộ giá trị tài sản được bảo hiểm, cụ thể là giá thị trường của tài sản tại thời điểm xảy ra tổn thất Nếu tài sản còn giá trị sau khi bị tổn thất và NĐBH tận dụng hoặc thu hồi được phần giá trị này (gọi là giá trị thu hồi), thì khi tính toán giá trị tổn thất phải trừ đi giá trị thu hồi này Ví dụ: tổn thất toàn bộ tài sản là 50 triệu, nếu NĐBH thu hồi được 5 triệu từ việc bán phế liệu tài sản thì chỉ 45 triệu là giá trị tổn thất được bồi thường

+ Tổn thất toàn bộ ước tính: là khi tài sản được bảo hiểm bị hư hỏng đại bộ phận mà nếu ước tính các chi phí sửa chữa, phục hồi thì tổng các chi phí này bằng hoặc vượt quá giá trị của tài sản khi đã sửa (thông thường người ta so sánh giá trị ước tính sửa chữa với số tiền bảo hiểm tài sản) Đây là trường hợp tài sản không bị thiệt hại hoàn toàn nhưng xét thấy không tránh khỏi tổn thất toàn bộ

Khi tài sản bị tổn thất toàn bộ ước tính, NĐBH phải tuyên bố từ bỏ đối tượng bảo hiểm Lúc này, việc tính toán giá trị tổn thất tương tự như trường hợp tổn thất toàn bộ thực tế Nhưng nếu NĐBH không tuyên bố từ bỏ tài sản, tổn thất được giải quyết theo hình thức bồi thường tổn thất bộ phận

- Tổn thất bộ phận: là khi tài sản được bảo hiểm bị mất mát, hư hỏng một phần hoặc bị giảm giá trị thực tế Dạng biểu hiện của tổn thất bộ phận là tài sản giảm một phần giá trị sử dụng của nó, giảm số lượng, giảm về thể tích hoặc giảm về trọng lượng Tổn thất không thuộc tổn thất toàn bộ là tổn thất bộ phận Giá trị tổn thất bộ phận được xác định hiển nhiên không được vượt quá giá thị trường toàn bộ giá trị tài sản được bảo hiểm

Khi tài sản được bảo hiểm bị tổn thất một phần thì chỉ phần bị tổn thất đó mới được đòi bồi thường theo hợp đồng Lúc này, giá trị tổn thất có thể được xác định bằng tổng giá trị tài sản khi còn nguyên vẹn trừ đi tổng giá trị tài sản còn lại sau khi đã bị tổn thất Hoặc, nếu xét thấy tài sản sửa chữa được, giá trị tổn thất được tính bằng chi phí hợp lý để phục hồi, sửa chữa, thay thế bộ phận Chi phí để sửa chữa, phục hồi bộ phận được coi là hợp lý khi tài sản sau khi được sửa chữa, phục hồi không tốt hơn hoặc có giá trị cao hơn tài sản trước khi bị tổn thất Còn chi phí hợp lý để thay thế mới bộ phận bị hư hỏng hay bị thiệt hại là chi phí phát sinh để có được sản phẩm cùng loại hoặc cùng chất lượng để thay thế, nếu thay thế bằng sản phẩm mới thì phải trừ phần giá trị khấu hao của bộ phận bị thay thế (trừ khi DNBH

Trang 38

chấp nhận bảo hiểm phần khấu hao này) Giá trị tổn thất bộ phận mà DNBH phải gánh chịu không được vượt quá giá thị trường của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm xảy ra tổn thất

Các chi phí làm gia tăng giá trị tài sản so với thời điểm trước khi tổn thất xảy ra sẽ không được bồi thường Cụ thể, DNBH sẽ không thanh toán các khoản chi phí duy tu, bảo dưỡng, gia cố tài sản vì các khoản chi này không phải là tổn thất do rủi ro được bảo hiểm gây ra và làm phát sinh giá trị DNBH cũng không chịu trách nhiệm cho các khoản chi để nâng cấp, cải tiến, trang bị bổ sung cho tài sản, qua đó làm tài sản vận hành tốt hơn công suất, chất lượng, tính năng ban đầu hoặc kéo dài thời gian sử dụng tài sản DNBH nếu có chi trả cho các chi phí vừa nêu chỉ khi DNBH chấp nhận bảo hiểm theo hợp đồng

Nếu bộ phận tài sản bị tổn thất còn giá trị mà NĐBH tận dụng và thu hồi được (giá trị thu hồi), khi tính giá trị tổn thất thực tế phải trừ đi giá trị thu hồi này

* Nếu phân loại theo trách nhiệm bảo hiểm và quyền lợi bảo hiểm thì tổn thất được chia thành tổn thất riêng và tổn thất chung

- Tổn thất riêng: là tổn thất ảnh hưởng đến quyền lợi riêng biệt đối với tài sản bị thiệt hại Tức là, tổn thất xảy ra với tài sản của ai thì chỉ người đó chịu Rủi ro gây nên tổn thất riêng là rủi ro ngẫu nhiên, bất ngờ, ngoài ý muốn Ví dụ, mưa gió làm hàng hóa trên tàu chở hàng bị ẩm mốc thì chủ hàng chịu thiệt hại và đòi bồi thường từ DNBH, chủ tàu hoặc chủ hàng khác sẽ không được bồi thường Giá trị tổn thất thực tế được xác định tùy vào tổn thất riêng là tổn thất toàn bộ hay tổn thất bộ phận

- Tổn thất chung: là tổn thất liên quan đến quyền lợi của tất cả các chủ thể được gây ra bởi hành động tổn thất chung Hành động tổn thất chung là hành động hy sinh một cách tự nguyện, cố ý nhằm đưa tài sản thoát khỏi một nguy cơ đe dọa thực tế tồn tại, vì sự an toàn chung của các bên có tài sản liên quan Hành động này trực tiếp gây ra thiệt hại, chi phí, hậu quả mà người ta gọi tựu trung là tổn thất chung Ví dụ: do bão lớn, chủ tàu phải ném lô hàng xuống biển và cho tàu chạy hết công suất để thoát nạn Theo ví dụ này, việc hy sinh lô hàng và tăng công suất tàu là hành động tổn thất chung nhằm bảo vệ an toàn cho tàu và hàng hóa còn lại trên tàu; tổn thất chung là giá trị lô hàng bị ném xuống, chi phí sửa bộ phận tàu bị hư do tàu chạy hết công suất và chi phí liên quan nhằm hạn chế thiệt hại (chi phí trục vớt lô hàng bị ném, chi phí đưa tàu vào cảng tránh bão ) Việc xác định thiệt hại, chi phí nào được công nhận là tổn thất chung do chuyên viên tính tổn thất chung thực hiện.

Trang 39

Với tổn thất chung, tất cả các chủ thể phải đóng góp tổn thất chung, dù cho tài sản của một trong số họ không bị thiệt hại nào Quay trở lại ví dụ vừa nêu, chủ tàu, chủ lô hàng bị ném xuống và chủ các lô hàng khác còn lại đều phải đóng góp tổn thất chung DNBH đứng ra bảo hiểm với chủ tài sản nào thì chịu trách nhiệm cho mức đóng góp của người đó trong giá trị tổn thất chung Tổng số tiền đóng góp của từng người sẽ bằng giá trị tổn thất chung

Số tiền đóng góp của từng người sẽ bằng giá trị thực tế của tài sản được bảo

hiểm của người đó nhân với tỷ lệ phần trăm (%) giá trị tổn thất chung và giá trị chịu

phân bổ tổn thất chung Giá trị tổn thất chung là các thiệt hại, chi phí được công nhận

là tổn thất chung Còn giá trị chịu phân bổ tổn thất chung là giá trị tài sản có mặt của tất cả các quyền lợi vào thời điểm có hành động tổn thất chung, tức tổng giá trị các tài sản đã được hành động hy sinh cứu thoát, bao gồm cả những giá trị đã hy sinh vì an toàn chung Nếu có tổn thất riêng phát sinh trước khi có hành động hy sinh, phần tổn thất riêng này không được tính vào giá trị chịu phân bổ tổn thất chung

Số tiền bồi thường = giá trị tổn thất x

- Riêng đối với tổn thất chung, DNBH chỉ gánh chịu số tiền đóng góp trong phạm vi số tiền bảo hiểm Lúc này, nếu số tiền bảo hiểm thấp hơn giá trị thực tế của tài sản được bảo hiểm thì DNBH chỉ bồi thường tiền đóng góp tổn thất chung theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị thực tế

1.2.4 Phí bảo hiểm

a Khái niệm

Phí bảo hiểm là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm đóng cho DNBH để nhận được cam kết bồi thường của DNBH Cụ thể hơn, đây là chi phí mà người mua bảo hiểm phải bỏ ra nếu muốn nhận được số tiền bảo hiểm như mong muốn khi sự kiện

Trang 40

bảo hiểm thực sự xảy ra trong thời hạn bảo hiểm Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, phí bảo hiểm là giá cả sản phẩm bảo hiểm mà DNBH bán cho khách hàng Các bên có thể thỏa thuận phương thức và thời hạn đóng phí bảo hiểm41

b Nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm

Đóng phí bảo hiểm là nghĩa vụ bắt buộc trong hợp đồng BHTS Đóng phí bảo hiểm không đơn thuần là việc bên mua bảo hiểm trả tiền để mua cam kết bảo hiểm của DNBH, mà hơn hết, xét về bản chất, là sự tham gia quỹ cộng đồng Bản chất BHTS là sự chia sẻ cộng đồng hay “số đông bù số ít” Rủi ro của số ít người mua bảo hiểm được san sẻ cho nhiều người tham gia bảo hiểm Cụ thể, DNBH xây dựng quỹ tài chính từ phí bảo hiểm của số đông người mua bảo hiểm để bù đắp cho một số ít người trong số đông đó không may mắn chịu tổn thất do rủi ro xảy ra Khi bên mua bảo hiểm gánh chịu tổn thất, tức thuộc một bộ phận nhỏ không may mắn, tiền bồi thường DNBH chi trả được lấy từ quỹ này Do đó, nếu bên mua bảo hiểm chưa đóng phí bảo hiểm, không có cơ sở để họ nhận được sự chia sẻ từ quỹ chi trả bảo hiểm, vì vậy DNBH không có trách nhiệm thanh toán tiền bồi thường khi có tổn thất xảy ra

Phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đóng còn giúp cho DNBH duy trì được hoạt động kinh doanh của mình Cụ thể, phí bảo hiểm còn được sử dụng để chi trả các chi phí kinh doanh, đảm bảo DNBH thu được lợi nhuận

c Tính phí bảo hiểm

Vì phí bảo hiểm thực chất là nguồn vốn để tạo lập quỹ bảo hiểm, nó là khoản tiền nhỏ hơn nhiều so với số tiền bảo hiểm mà DNBH cam kết Với một khoản phí nhỏ, NĐBH được hưởng khoản tiền bồi thường lớn hơn, tuy nhiên chỉ khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra Nếu tổn thất không xảy ra, phí bảo hiểm là lợi nhuận kinh doanh mà DNBH có được từ việc bán bảo hiểm Phí bảo hiểm trong BHTS cơ bản gồm phí thuần và phụ phí:

+ Phí thuần (hay phí bồi thường) chiếm tỷ trọng lớn (khoảng 95%) trong tổng phí, là phần phí DNBH sử dụng để bồi thường khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra Phí thuần được tính dựa trên số tiền bảo hiểm, thời gian bảo hiểm, khả năng xảy ra tổn thất, mức độ trầm trọng của tổn thất Đây là những cơ sở cho thấy khả năng DNBH phải thanh toán hay bồi thường ít hay nhiều, vì vậy phí thuần bị ảnh hưởng theo hướng tỷ lệ thuận với các cơ sở này

+ Phụ phí (hay phí hoạt động), ngược lại với phí thuần, chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng phí Phụ phí gồm các khoản chi phí để duy trì hoạt động và đóng góp lợi

Xem Khoản 11 Điều 3 LKDBH giải thích từ ngữ “phí bảo hiểm”