Xác định mức bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm tài sản theo pháp luật việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH HỒ HUYỀN TRÂN XÁC ĐỊNH MỨC BỒI THƢỜNG TRONG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM ẬN V N THẠC CH N NGÀNH TP HỒ CHÍ MINH, N M 2022 ẬT KINH TẾ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH XÁC ĐỊNH MỨC BỒI THƢỜNG TRONG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM Chuyên ngành: Luật Kinh tế Định hƣớng nghiên cứu Mã số: 8380107 Người hướng dẫn khoa học : TS Phan Thị Thành Dƣơng Học viên : Hồ Huyền Trân Lớp : Cao học Luật, Khóa 30 TP HỒ CHÍ MINH, N M 2022 LỜI CAM ĐOAN Tơi tên Hồ Huyền Trân, lớp Cao học Luật khóa 30, chuyên ngành Luật Kinh tế, trường Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh Tơi xin cam đoan luận văn thạc sĩ “Xác định mức bồi thường hợp đồng bảo hiểm tài sản theo pháp luật Việt Nam” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, thực hướng dẫn khoa học TS Phan Thị Thành Dƣơng, đảm bảo tính trung thực, khách quan nghiên cứu đề tài trích dẫn tài liệu tham khảo Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm cho lời cam đoan Tác giả Hồ Huyền Trân DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ đầy đủ BHTS Bảo hiểm tài sản Công ty TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm LKDBH Luật Kinh doanh bảo hiểm (Luật số 24/2000/QH10) ngày 9/12/2000 sửa đổi, bổ sung Luật số 61/2010/QH12 ngày 24/11/2010 Luật số 42/2019/QH14 ngày 14/6/2019 NĐBH Người bảo hiểm MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ XÁC ĐỊNH MỨC BỒI THƢỜNG TRONG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN .6 1.1 Khái quát bồi thƣờng hợp đồng bảo hiểm tài sản 1.1.1 Khái niệm bồi thường hợp đồng bảo hiểm tài sản 1.1.2 Khái niệm xác định mức bồi thường hợp đồng bảo hiểm tài sản .9 1.1.3 Nguyên tắc xác định mức bồi thường 1.1.4 Mối liên hệ xác định mức bồi thường xác định trách nhiệm bồi thường 19 1.2 Các yếu tố để xác định mức bồi thƣờng 20 1.2.1 Giá trị tài sản bảo hiểm 20 1.2.2 Số tiền bảo hiểm .24 1.2.3 Tổn thất tài sản bảo hiểm 28 1.2.4 Phí bảo hiểm .33 1.3 Xác định mức bồi thƣờng trƣờng hợp định 36 1.3.1 Hợp đồng bảo hiểm tài sản có thỏa thuận miễn thường 36 1.3.2 Bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm trùng .37 1.3.3 Bên mua bảo hiểm phát sinh trách nhiệm chuyển quyền yêu cầu bồi hoàn 38 KẾT LUẬN CHƢƠNG 40 CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT KHI XÁC ĐỊNH MỨC BỒI THƢỜNG TRONG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN – KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN 41 2.1 Xác định mức bồi thƣờng giá trị thực tế tài sản đƣợc bảo hiểm thời điểm xảy tổn thất mức độ tổn thất thực tế 41 2.1.1 Về giá trị thực tế tài sản bảo hiểm thời điểm xảy tổn thất 42 2.1.2 Về mức độ tổn thất thực tế 48 2.2 Xác định mức bồi thƣờng phạm vi số tiền bảo hiểm 54 2.3 Xác định mức bồi thƣờng dựa phí bảo hiểm thỏa thuận 59 2.4 Bất cập xác định mức bồi thƣờng trƣờng hợp bên mua bảo hiểm có lỗi thiệt hại 61 2.5 Bất cập xác định mức bồi thƣờng trƣờng hợp bên mua bảo hiểm đƣợc bồi thƣờng từ ngƣời thứ ba 62 2.6 Bất cập xác định mức bồi thƣờng trƣờng hợp bảo hiểm trùng 64 2.7 Thực tiễn áp dụng pháp luật lãi chậm trả phát sinh từ tiền bồi thƣờng 67 KẾT LUẬN CHƢƠNG 73 KẾT LUẬN 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC PHẦN MỞ ĐẦ Tính cấp thiết đề tài Bảo hiểm tài sản loại hình bảo hiểm thương mại phổ biến Việt Nam Thị trường bảo hiểm tài sản đà tăng trưởng mạnh mẽ thời gian gần đây1, qua cho thấy, bảo hiểm tài sản ngày phát triển thể vai trò quan trọng kinh tế Trong quan hệ bảo hiểm tài sản, doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường nhằm bù đắp tổn thất từ tài sản bảo hiểm mà người bảo hiểm phải gánh chịu rủi ro xảy Vì thế, hợp đồng bảo hiểm tài sản, trách nhiệm bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm vấn đề cốt lõi Xác định mức bồi thường yêu cầu tách rời xác định trách nhiệm bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm Mức bồi thường quan tâm không thỏa thuận bên giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản mà trình giải tranh chấp bảo hiểm tài sản Do nhu cầu thiết yếu đời sống kinh tế - xã hội, số lượng hợp đồng bảo hiểm tài sản giao kết ngày nhiều sản phẩm bảo hiểm tài sản ngày đa dạng, tranh chấp bảo hiểm tài sản ngày tăng đa dạng Tuy nhiên, quy định pháp luật mang tính khái qt chưa có điều chỉnh kịp thời Xác định mức bồi thường vấn đề gây tranh cãi phức tạp Khung pháp lý cho vấn đề xác định mức bồi thường hợp đồng bảo hiểm tài sản thiết lập qua quy định pháp luật bảo hiểm tài sản Các quy định bước hoàn thiện mà bước đột phá Bộ luật Dân 2015 hành khơng cịn chương hợp đồng bảo hiểm Bộ luật Dân 2005 Việc rút bỏ khắc phục chồng chéo Bộ luật Dân luật chung Luật Kinh doanh bảo hiểm luật chun ngành vơ tình loại bỏ quy phạm cần thiết để làm rõ mức bồi thường Ngồi ra, cịn nhiều quy định pháp luật hành chưa rõ ràng liên quan đến vấn đề xác định mức bồi thường Việc xác định mức bồi thường hợp đồng bảo hiểm tài sản Theo số liệu Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, tính đến hết tháng năm 2021, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ đạt 29.565 tỷ nghiệp vụ bảo hiểm tài sản tăng trưởng mạnh mẽ: bảo hiểm xe giới doanh thu đạt 8.518 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 28,8% tổng doanh thu toàn thị trường, tăng trưởng 1,5% so với kỳ năm trước; bảo hiểm cháy nổ doanh thu đạt 3.709 tỷ đồng, chiếm 12,6%, tăng 16,1%; bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đạt 1.351 tỷ, chiếm 4,6 %, tăng 20,4% (nguồn: Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, “Số liệu thị trường bảo hiểm Phi nhân thọ tháng đầu năm 2021 (Theo báo cáo thức doanh nghiệp bảo hiểm Phi nhân thọ)”, https://www.iav.vn/tong-quan,-so-lieu-thi-truong-bao-hiem/133881-so-lieu-thi-truongbao-hiem-phi-nhan-tho-6-thang-dau-nam-2021-(theo-bao-cao-chinh-thuc-cua-cac-doanh-nghiep-bao-hiemphi-nhan-tho), truy cập ngày 25/12/2021) điều chỉnh nhiều văn pháp luật khác Luật Kinh doanh bảo hiểm, Bộ luật Hàng hải Những điều gây khó khăn trình giải thích áp dụng pháp luật thực tiễn Vì vậy, cần có giải pháp tối ưu để hoàn thiện quy định pháp luật, nâng cao hiệu áp dụng pháp luật xác định mức bồi thường hợp đồng bảo hiểm tài sản, qua tạo điều kiện để thị trường bảo hiểm tài sản phát triển lâu dài Với lý trên, tác giả chọn đề tài “Xác định mức bồi thường hợp đồng bảo hiểm tài sản theo pháp luật Việt Nam” làm đề tài luận văn thạc sĩ luật học Tình hình nghiên cứu  Sách: - Trường Đại học Luật Tp Hồ Chí Minh (2017), Giáo trình Pháp luật hợp đồng bồi thường thiệt hại ngồi hợp đồng, nhà xuất Hồng Đức: Giáo trình nêu vấn đề lý luận hợp đồng dân nói chung nên khơng đề cập hợp đồng bảo hiểm tài sản – loại hợp đồng dân thông dụng - Nguyễn Thị Thủy (2017), sách chuyên khảo “Pháp luật bảo hiểm tài sản Việt Nam” (tái lần thứ nhất), nhà xuất Hồng Đức: Sách chuyên khảo làm rõ chất bảo hiểm tài sản vấn đề lý luận bảo hiểm tài sản qua tảng cho tác giả trình triển khai đề tài luận văn Tài liệu khơng sâu phân tích vấn đề chưa rõ việc xác định mức bồi thường Ngoài ra, quy định pháp luật bảo hiểm tài sản nêu tài liệu có sửa đổi, bổ sung hết hiệu lực, điển hình Bộ luật Dân 2005 thay Bộ luật Dân 2015 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi, bổ sung vào năm 2010 2019 Các vụ việc thực tiễn mà giới hạn thời gian trước năm 2010 Vì vậy, tác giả tập trung nghiên cứu vấn đề xác định mức bồi thường hợp đồng bảo hiểm tài sản, phân tích thêm quy định pháp luật bảo hiểm tài sản hành bổ sung thực tiễn xét xử giai đoạn từ năm 2010 sau  Bài viết/Bài báo nghiên cứu: - Nguyễn Thị Thủy (2007), “Về nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm vấn đề xác định thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm”, Tạp chí Khoa học pháp lý, số (42), tr 28-32: Bài viết có đề cập đến trách nhiệm bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm xét đến vấn đề thời điểm phát sinh trách nhiệm, không xét đến cách thức xác định mức bồi thường trách nhiệm phát sinh - Trần Thị Chi Lan (2019), “Một số vướng mắc trình giải tranh chấp hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ góc nhìn doanh nghiệp bảo hiểm”, Tài liệu Hội thảo “Chuyên đề pháp luật kinh doanh bảo hiểm giải tranh chấp lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ”, Tòa án nhân dân tối cao Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam phối hợp tổ chức: Liên quan đến việc xác định mức bồi thường, viết dừng việc nêu vài tình thực tiễn để xác định mức bồi thường, khơng phân tích đầy đủ yếu tố ảnh hưởng mức bồi thường phân tích yếu tố góc độ khoa học pháp lý  Luận án, luận văn, khóa luận: - Nguyễn Thị Thủy (2009), Luận án tiến sĩ “Xây dựng phát triển pháp luật bảo hiểm tài sản Việt Nam”, Trường Đại học Luật Tp Hồ Chí Minh: Luận án nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn pháp luật bảo hiểm tài sản Luận án phân tích quan hệ bồi thường hợp đồng bảo hiểm tài sản mức khái quát, không sâu vấn đề xác định mức bồi thường nội dung trọng tâm - Trần Phước Thu (2014), Luận văn thạc sĩ “Pháp luật hợp đồng bảo hiểm tài sản Việt Nam”, Trường Đại học Luật Hà Nội: Chương “Thực trạng pháp luật Việt Nam hợp đồng bảo hiểm tài sản” luận văn rõ bồi thường nguyên tắc hợp đồng bảo hiểm tài sản đề cập giới hạn số tiền bồi thường Tuy nhiên, giới hạn dừng mức khái quát, trường hợp định chiếm dung lượng nhỏ luận văn Ngoài ra, luận văn chưa có tranh chấp thực tế bồi thường nói chung vấn đề xác định mức bồi thường nói riêng Tác giả khắc phục hạn chế - Bùi Thị Oanh (2009), Khóa luận tốt nghiệp “Quy định pháp luật bồi thường bảo hiểm tài sản hướng hồn thiện”, Trường Đại học Luật Tp Hồ Chí Minh: Khi nghiên cứu bồi thường bảo hiểm tài sản, khóa luận chọn lọc yếu tố ảnh hưởng mức bồi thường theo luật định Tuy nhiên, cách tiếp cận cịn hạn chế pháp luật bảo hiểm tài sản hành thay đổi (bị sửa đổi, bổ sung hết hiệu lực) so với thời điểm khóa luận nghiên cứu Từ việc khảo sát tình hình nghiên cứu đề tài, tác giả nhận thấy chưa có cơng trình nghiên cứu cách hệ thống, cụ thể vấn đề xác định mức bồi thường phù hợp với thay đổi quy định pháp luật hành xem xét toàn diện vấn đề góc độ thực tiễn Dù vậy, cơng trình nghiên cứu nguồn tài liệu hữu ích để tác giả phân tích chuyên sâu hiệu vấn đề xác định mức bồi thường hợp đồng bảo hiểm tài sản Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu  Mục đích nghiên cứu đề tài: Đề tài đặt nhằm làm sáng tỏ yếu tố ảnh hưởng mức bồi thường hợp đồng bảo hiểm tài sản, phân tích đánh giá quy định pháp luật liên quan đến yếu tố thực tiễn xác định mức bồi thường yếu tố này, từ đề xuất kiến nghị hoàn thiện pháp luật nhằm xác định mức bồi thường hợp đồng bảo hiểm tài sản, góp phần tạo nên khn khổ pháp lý vững nâng cao hiệu áp dụng pháp luật bảo hiểm tài sản  Nhiệm vụ nghiên cứu đề tài: - Nghiên cứu vấn đề xác định mức bồi thường bảo hiểm tài sản, nghiên cứu góc độ lý luận bồi thường xác định mức bồi thường bảo hiểm tài sản, từ làm rõ yếu tố ảnh hưởng số tiền bồi thường, pháp luật quy định yếu tố nào, ảnh hưởng yếu tố đến số tiền bồi thường - Nghiên cứu thực trạng quy định pháp luật thông qua thực tiễn xác định mức bồi thường hợp đồng bảo hiểm tài sản nhằm bất cập quy định pháp luật liên quan đến đề tài đề xuất kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định pháp luật xác định mức bồi thường hợp đồng bảo hiểm tài sản Đối tƣợng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu đề tài: Luận văn nghiên cứu quy định pháp luật xác định mức bồi thường hợp đồng bảo hiểm tài sản theo pháp luật Việt Nam  Phạm vi nghiên cứu đề tài: Tác giả phân tích việc xác định mức bồi thường bảo hiểm tài sản nói chung, khơng phân tích loại hình bảo hiểm tài sản cụ thể Tác giả nghiên cứu đề tài dựa vào quy định pháp luật Việt Nam điều chỉnh vấn đề xác định mức bồi thường, quy định pháp luật nước ngồi có đề cập nhằm bình luận, đánh giá hoàn thiện quy định pháp luật Việt Nam Tác giả nghiên cứu vấn đề xác định mức bồi thường hợp đồng bảo hiểm tài sản có hiệu lực kiện bảo hiểm xảy làm phát sinh trách nhiệm bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm Tác giả không nghiên cứu kỹ nghiệp vụ, chuyên môn doanh nghiệp bảo hiểm để thỏa thuận giao kết hợp đồng với khách hàng – người mua bảo hiểm liên quan đến mức bồi thường Ngồi ra, luận văn phân tích thực tiễn áp dụng pháp luật Việt Nam từ năm 2010 đến