phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến ý định và hành vi sử dụng thẻ tín dụng của công ty tài chính home credit tại thành phố hồ chí minh

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT AIRPAY Ví điện tử AIRPAY Cell Phone Cửa hàng điện thoại Cell Phone CFA Confirmatory Factor Analysis - Phân tích nhân tố khẳng định CFI Comparative Fix Index - Chỉ số

Trang 1

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - ∞0∞ -

HUỲNH VĂN TÀI

PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH VÀ HÀNH VI SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG

CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH HOME CREDIT TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2021

Phan tich cac nhan to anh huong den y dinh va hanh vi su dung the tin dung cua cong ty tai chinh Home Credit tai Thanh pho Ho Chi MinhPhan tich cac nhan to anh huong den y dinh va hanh vi su dung the tin dung cua cong ty tai chinh Home Credit tai Thanh pho Ho Chi MinhPhan tich cac nhan to anh huong den y dinh va hanh vi su dung the tin dung cua cong ty tai chinh Home Credit tai Thanh pho Ho Chi MinhPhan tich cac nhan to anh huong den y dinh va hanh vi su dung the tin dung cua cong ty tai chinh Home Credit tai Thanh pho Ho Chi Minh

Phan tich cac nhan to anh huong den y dinh va hanh vi su dung the tin dung cua cong ty tai chinh Home Credit tai Thanh pho Ho Chi MinhPhan tich cac nhan to anh huong den y dinh va hanh vi su dung the tin dung cua cong ty tai chinh Home Credit tai Thanh pho Ho Chi MinhPhan tich cac nhan to anh huong den y dinh va hanh vi su dung the tin dung cua cong ty tai chinh Home Credit tai Thanh pho Ho Chi MinhPhan tich cac nhan to anh huong den y dinh va hanh vi su dung the tin dung cua cong ty tai chinh Home Credit tai Thanh pho Ho Chi MinhPhan tich cac nhan to anh huong den y dinh va hanh vi su dung the tin dung cua cong ty tai chinh Home Credit tai Thanh pho Ho Chi MinhPhan tich cac nhan to anh huong den y dinh va hanh vi su dung the tin dung cua cong ty tai chinh Home Credit tai Thanh pho Ho Chi MinhPhan tich cac nhan to anh huong den y dinh va hanh vi su dung the tin dung cua cong ty tai chinh Home Credit tai Thanh pho Ho Chi MinhPhan tich cac nhan to anh huong den y dinh va hanh vi su dung the tin dung cua cong ty tai chinh Home Credit tai Thanh pho Ho Chi Minh

154Wednesday, June 12, 20246:37:01 PM6:37:01 PM154Wednesday, June 12, 20246:37:01 PM6:37:01 PM154Wednesday, June 12, 20246:37:01 PM6:37:01 PM

Phan tich cac nhan to anh huong den y dinh va hanh vi su dung the tin dung cua cong ty tai chinh Home Credit tai Thanh pho Ho Chi MinhPhan tich cac nhan to anh huong den y dinh va hanh vi su dung the tin dung cua cong ty tai chinh Home Credit tai Thanh pho Ho Chi MinhPhan tich cac nhan to anh huong den y dinh va hanh vi su dung the tin dung cua cong ty tai chinh Home Credit tai Thanh pho Ho Chi MinhPhan tich cac nhan to anh huong den y dinh va hanh vi su dung the tin dung cua cong ty tai chinh Home Credit tai Thanh pho Ho Chi MinhPhan tich cac nhan to anh huong den y dinh va hanh vi su dung the tin dung cua cong ty tai chinh Home Credit tai Thanh pho Ho Chi MinhPhan tich cac nhan to anh huong den y dinh va hanh vi su dung the tin dung cua cong ty tai chinh Home Credit tai Thanh pho Ho Chi MinhPhan tich cac nhan to anh huong den y dinh va hanh vi su dung the tin dung cua cong ty tai chinh Home Credit tai Thanh pho Ho Chi MinhPhan tich cac nhan to anh huong den y dinh va hanh vi su dung the tin dung cua cong ty tai chinh Home Credit tai Thanh pho Ho Chi MinhPhan tich cac nhan to anh huong den y dinh va hanh vi su dung the tin dung cua cong ty tai chinh Home Credit tai Thanh pho Ho Chi MinhPhan tich cac nhan to anh huong den y dinh va hanh vi su dung the tin dung cua cong ty tai chinh Home Credit tai Thanh pho Ho Chi MinhPhan tich cac nhan to anh huong den y dinh va hanh vi su dung the tin dung cua cong ty tai chinh Home Credit tai Thanh pho Ho Chi MinhPhan tich cac nhan to anh huong den y dinh va hanh vi su dung the tin dung cua cong ty tai chinh Home Credit tai Thanh pho Ho Chi MinhPhan tich cac nhan to anh huong den y dinh va hanh vi su dung the tin dung cua cong ty tai chinh Home Credit tai Thanh pho Ho Chi MinhPhan tich cac nhan to anh huong den y dinh va hanh vi su dung the tin dung cua cong ty tai chinh Home Credit tai Thanh pho Ho Chi MinhPhan tich cac nhan to anh huong den y dinh va hanh vi su dung the tin dung cua cong ty tai chinh Home Credit tai Thanh pho Ho Chi MinhPhan tich cac nhan to anh huong den y dinh va hanh vi su dung the tin dung cua cong ty tai chinh Home Credit tai Thanh pho Ho Chi Minh

154Phan tich cac nhan to anh huong den y dinh va hanh vi su dung the tin dung cua cong ty tai chinh Home Credit tai Thanh pho Ho Chi MinhWednesday, June 12, 2024

Trang 2

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - ∞0∞ -

HUỲNH VĂN TÀI

PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH VÀ HÀNH VI SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG

CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH HOME CREDIT TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số chuyên ngành: 8 34 01 01

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS NGUYỄN MINH KIỀU TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2021

Trang 3

KHOA ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC

GIẤY XÁC NHẬN

Tôi tên là: Huỳnh Văn Tài……… Ngày sinh: 17/05/1987……… Nơi sinh: Trà Vinh ……… Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh …… Mã học viên: 1783401020070 …

Tôi đồng ý cung cấp toàn văn thông tin luận án/ luận văn tốt nghiệp hợp lệ về bản quyền cho Thư viện trường đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh Thư viện trường đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh sẽ kết nối toàn văn thông tin luận án/ luận văn tốt nghiệp vào hệ thống thông tin khoa học của Sở Khoa học và Công nghệ Thành phố Hồ Chí Minh

Ký tên

(Ghi rõ họ và tên)

Huỳnh Văn Tài

Trang 4

f rcBN cHo purcp nAo vE LUAN vAN rH4c si

Hsc vion thuc hiQn: ttU.i*A V.Fx.Z*] Lop: .r!.ErL.a.R

r6n dA tai: .pL.aa fik d A-*^ r.a' &nA ff"A.{ f.*, t! 044 \A:

+b>/-r/* *& A" q tk A| !.y,e C*" Cr.fl tS C c1".,1L }L"*".cr-Je

tlr .:i;.h ik "' .+fs ce.J .' N,,rl^

" " " " " : " " " "= " " " " " "' C " " ;-" "::::-" "f tiiin cria gido vi€n hudne d6r, vC viQc cho ph6p hsc vi€n {t^4 I "l l/t* .\t.A.r

-+, ^ L:.^ -,r' l a- -,x- + :.^ rrl: +A-^- \)

Thdnh phii rua Cnt mnh, ngdy*fl thdng tr\ ndm 20A-./.

Trang 5

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan rằng luận văn “PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH VÀ HÀNH VI SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH HOME CREDIT TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH” là bài nghiên cứu của chính tôi

Ngoại trừ những tài liệu tham khảo được trích dẫn trong luận văn này, tôi cam đoan rằng toàn phần hay những phần nhỏ của luận văn này chưa từng được công bố hoặc được sử dụng để nhận bằng cấp ở những nơi khác

Không có sản phẩm/nghiên cứu nào của người khác được sử dụng trong luận văn này mà không được trích dẫn theo đúng quy định

Luận văn này chưa bao giờ được nộp để nhận bất kỳ bằng cấp nào tại các trường đại học hoặc cơ sở đào tạo khác

Thành phố Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2021

Huỳnh Văn Tài

123docz.net - File bi loi xin lienhe: lethikim34079@hotmail.com

Trang 6

LỜI CÁM ƠN

Để hoàn thành đề tài “PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH VÀ HÀNH VI SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH HOME CREDIT TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH” ngoài những nỗ lực, cố gắng của bản thân tôi còn có sự hướng dẫn tận tình của giảng viên hướng dẫn, sự hỗ trợ của Khoa Sau Đại học Trường Đại học Mở thành phố Hồ Chí Minh và sự giúp đỡ của các bạn trong lớp MBA017A đã giúp tôi hoàn thành bài luận văn của mình

Tôi chân thành cám ơn Phó giáo sư - Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều, người đã trực tiếp hướng dẫn, hỗ trợ tôi trong quá trình thực hiện luận văn Cám ơn thầy đã truyền đạt cho tôi nguồn kiến thức quý báu, chia sẻ những kinh nghiệm thực tiễn giúp tôi hoàn thành bài nghiên cứu của mình

Bên cạnh đó, tôi cũng xin gởi lời cám ơn đến các thầy, cô của Khoa Sau Đại học - Trường Đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh đã tạo điều kiện tốt nhất cho bản thân tôi cũng như những học viên cao học khác hoàn thành chương trình cao học Quản trị kinh doanh với chương trình đào tạo khoa học, môi trường học tập tốt và có cơ hội tiếp thu kiến thức từ những giảng viên giỏi, giàu kinh nghiệm

Tôi xin gửi lời cám ơn đến các bạn học Lớp MBA017A đã giúp đỡ, hỗ trợ kiến thức, kinh nghiệm cũng như lòng nhiệt tình ham học hỏi của các bạn đã lên tinh thần giúp tôi hoàn thành bài luận văn này

Trân trọng cám ơn !!!

123docz.net - File bi loi xin lienhe: lethikim34079@hotmail.com

Trang 7

TÓM TẮT LUẬN VĂN

Mục tiêu của nghiên cứu này nhằm xác định lại, giải thích các nhân tố ảnh hưởng đến ý định và hành vi sử dụng thẻ tín dụng Home Credit của khách hàng tại thành phố Hồ Chí Minh Mô hình của nghiên cứu được dựa trên mô hình mở rộng của Lý thuyết hành vi hoạch định TPB (Theory of Planned Behaviour) của Ajzen (1991), Ngoài ba nhân tố chính của mô hình TPB, tác giả đã bổ sung thêm nhân tố “Nhận thức chi phí tài chính” để một mô hình phù hợp hơn Nghiên cứu khảo sát với 400 khách hàng và sử dụng mô hình phương trình cấu trúc tuyến tính SEM (Structural Equation Modeling) Bài nghiên cứu sử dụng thang đo của Laily và Adelia (2019), Nik Sari Syerina Nik Kamila, Rosidah Musab, Siti Zaleha Sahakc ( 2013) và Hanudin Amin (2012) Kết quả nghiên cứu sơ bộ đưa ra 33 biến quan sát dùng để đo lường các khái niệm nghiên cứu các nhân tố tác động đến ý định và hành vi sử dụng thẻ tín dụng Home Credit

Kết quả cho thấy cả 6 giả thuyết đều được chấp nhận ở độ tin cậy 95% cho thấy vai trò quan trọng của các nhân tố ảnh hưởng (Quy chuẩn chủ quan, Thái độ, Nhận thức kiểm soát hành vi và Nhận thức chi phí tài chính) đến ý định và hành vi sử dụng thẻ tín dụng Home Credit của khách hàng tại thành phố Hồ Chí Minh Theo kết quả phân tích EFA và CFA, tác giả tiếp tục kiểm định các giả thuyết bằng SEM và thu được kết quả chỉ ra rằng có bốn nhân tố tác động chủ yếu đến ý định và hành vi sử dụng thẻ tín dụng theo thứ tự: Nhận thức kiểm soát hành vi, nhận thức chi phí tài chính, quy chẩn chủ quan và thái độ đối với hành vi

Từ những kết quả nghiên cứu đạt được Luận văn sẽ đưa ra các hàm ý quản trị Để các nhà quản trị có những đinh hướng, chính sách tốt hơn nhằm cải thiện và nâng cao chất lượng thẻ tín dụng Home Credit Cụ thể như: Thực hiện mở rộng nhiều điểm chấp nhận thanh toán thẻ, hỗ trợ các chính ưu đãi khuyến mãi, tạo sự an tâm cho khách hàng sử dụng

Trang 8

ABSTRACT

This study is to redefine and explain the factors affecting the intention and behavior of using the Home Credit credit cards of customers in Ho Chi Minh City The conceptual model was developed based on the extension model of the theory of planned behavior (TPB) In addition to the three main factors of the TPB model, the author added additional factors "Perception of financial cost" to make a model more appropriate The study surveyed about 400 clients and used a linear structural equation model SEM (Structural Equation Modeling) The study uses the scales of Laily and Adelia (2019), Nik Sari Syerina Nik Kamila, Rosidah Musab, Siti Zaleha Sahakc ( 2013), and Hanudin Amin (2012) Qualitative research results show 33 observed variables used to measure research concepts of factors affecting intention and behavior of using the Home Credit credit cards

The results show that all 6 hypotheses are accepted at 95% confidence level, showing the important role of the influencing factors (Subjective norm, attitude, Perceived behavioral control with perception of financial cost) to customers' intentions and behavior of using the Home Credit credit cards in Ho Chi Minh City According to the results of EFA and CFA analysis, the author continued to test hypotheses by SEM and obtained results showing that four main factors are affecting the intention and behavior of using credit cards Perceived behavioral control, perception of financial cost, Subjective norm, Attitude

From the research results achieved The thesis will provide governance implications For administrators to have better orientations and policies to improve and improve the quality of the Home Credit credit card Specifically: Expanding many points of accepting card payments, supporting major promotions, creating peace of mind for customers to use

Keywords: Home Credit, credit card, perception of financial cost, theory of planned behavior

Trang 9

Chương 1 GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1

1.1 Lý Do Chọn Đề Tài Nghiên Cứu 1

1.2 Mục Tiêu Nghiên Cứu 2

1.3 Câu Hỏi Nghiên Cứu 3

1.4 Đối Tượng Và Phạm Vi Nghiên Cứu 3

1.5 Phương pháp nghiên cứu 3

1.6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn 4

1.7 Kết cấu của luận văn 4

Chương 2 TỔNG QUAN VỀ HOME CREDIT VÀ THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA HOME CREDIT 5

2.1 Tổng Quan Về Home Credit 5

2.1.1 Giới thiệu về tập đoàn Home Credit 5

2.1.2 Giới thiệu về công ty tài chính tnhh một thành viên Home Credit Việt Nam 5 2.2 Tổng Quan Thẻ Tín Dụng Home Credit 6

2.2.1 Định nghĩa thẻ tín dụng Home Credit 6

2.2.2 Phân loại thẻ tín dụng Home Credit 6

2.2.3 Điều kiện phát hành thẻ tín dụng Home Credit 7

2.2.4 Lợi ích và biểu phí thẻ 8

2.2.5 Lợi ích sử dụng thẻ tín dụng Home Credit 9

2.3 Thực Trạng Kinh Doanh Thẻ Tín Dụng Của Home Credit 10

Trang 10

Chương 3 CƠ SỞ LÝ THUYẾT 12

3.1 Các Khái Niệm Về Thẻ Tín Dụng 12

3.1.1 Khái niệm thẻ tín dụng 12

3.1.2 Phân loại thẻ tín dụng 12

3.1.3 Đặc điểm cấu tạo của thẻ tín dụng 13

3.1.4 Các bên tham gia hoạt động thanh toán thẻ 13

3.1.5 Ưu điểm và nhược điểm của hình thức thanh toán bằng thẻ tín dụng 14

3.2 Các Khái Niệm Về Ý Định, Hành Vi Người Tiêu Dùng 15

3.2.1 Khái niệm về ý định 15

3.2.2 Khái niệm về hành vi 16

3.3 Các Lý Thuyết Về Ý Định Hành Vi Người Tiêu Dùng 17

3.3.1 Lý thuyết hành động hợp lý (TRA- Theory of Reasoned Action) 17

3.3.2 Lý thuyết hành vi dự định (Thoery of Planned Behaviour – TPB) 18

3.3.3 Mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model - TAM) 19

3.3.4 Mô hình chấp nhận công nghệ hợp nhất UTAUT và UTAUT 2 20

3.4 Các Nghiên Cứu Trước Có Liên Quan 22

3.4.1 Nghiên cứu của Laily Dwi Arsyianti và Adelia, (2019) 22

3.4.2 Nghiên cứu của Ali, Muhammad và Raza, Syed Ali (2015) 23

3.4.3 Nghiên cứu của Nik Sari Syerina Nik Kamila, Rosidah Musab, Siti Zaleha Sahakc ( 2013) 24

3.4.4 Nghiên cứu của Hanudin Amin, (2012) 25

3.4.5 Nghiên cứu của Maya Sari , Rofi Rofaida (2011) 26

3.5 Mô Hình Nghiên Cứu Đề Xuất Và Các Giả Thuyết Mô Hình Nghiên Cứu 27

3.5.1 Mô hình nghiên cứu đề xuất 27

3.5.2 Các Giả Thuyết Nghiên Cứu 29

3.5.2.1 Quy chuẩn chủ quan và ý định sử dụng thẻ tín dụng 29

3.5.2.2 Thái độ và ý định sử dụng thẻ tín dụng 29

3.5.2.3 Nhận thức kiếm soát hành vi và ý định sử dụng thẻ tín dụng 30

3.5.2.4 Nhận thức chi phí tài chính và ý định sử dụng thẻ tín dụng 30

3.5.2.5 Nhận thức kiếm soát hành vi và hành vi sử dụng thẻ tín dụng 31

Trang 11

3.5.2.6 Ý định và hành vi sử dụng thẻ tín dụng 31

Chương 4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 32

4.1 Quy Trình Nghiên Cứu: 32

4.2 Thiết Kế Nghiên Cứu 33

4.2.1 Phương pháp nghiên cứu sơ bộ 33

4.2.1.1 Thiết kế nghiên cứu sơ bộ 33

4.2.1.2 Điều chỉnh thang do nghiên cứu 33

4.2.2 Phương pháp nghiên cứu định lượng 36

4.2.2.1 Thiết kế nghiên cứu định lượng 36

4.2.2.2 Phương pháp phân tích dữ liệu 37

Chương 5 PHÂN TÍCH DỮ LIỆU NGHIÊN CỨU 41

5.1 Thống Kê Mô Tả Mẫu Nghiên Cứu 41

5.2 Đánh Giá Thang Đo 44

5.2.1 Đánh giá độ tin cậy thang đo 44

5.2.2 Phân tích nhân tố khám phá (EFA) 48

5.3 Kiểm Định Phân Phối chuẩn của dữ liệu (Data normalcy) 51

5.4 Kiểm Định Chệch Phương Pháp (CMB) 52

5.5 Phân Tích Nhân Tố Khẳng Định (CFA) 54

5.5.1 Đánh giá mức độ phù hợp chung của mô hình 54

5.5.2 Đánh giá độ tin cậy tổng hợp (CR) và phương sai trích (AVE) 56

5.5.3 Đánh giá độ hội tụ 57

5.5.4 Đánh giá độ phân biệt 58

5.6 Kiểm Định Mô Hình Nghiên Cứu Và Giả Thuyết Nghiên Cứu 59

5.6.1 Kiểm định mô hình lý thuyết chính thức 59

5.6.2 Kiểm định ước lượng mô hình bằng Bootstrap 62

5.7 Thảo Luận Kết Quả Nghiên Cứu 62

5.8 Kiểm Định Trung Bình Về Khác Biệt Hành Vi Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Home Credit Giữa Các Nhóm Nhân Khẩu Học 64

5.8.1 Kiểm định sự khác biệt về hành vi sử dụng thẻ tín dụng Home Credit giữa các nhóm giới tính 64

Trang 12

5.6.2 Kiểm định sự khác biệt về hành vi sử dụng thẻ tín dụng Home Credit giữa

6.2.3 Về quy chuẩn chủ quan 75

6.2.4 Về thái độ đối với thẻ tín dụng 76

6.2.5 Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo 77

TÀI LIỆU THAM KHẢO 79

2 Kết quả phân tích Cronbach’s alpha 96

3.Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA 99

4.Kết quả phân tích CFA 105

5.Kết quả SEM 112

6 Kiểm định trung bình về khác biệt hành vi sử dụng thẻ tín dụng Home Credit giữa các nhóm nhân khẩu học 116

Trang 13

DANH MỤC HÌNH VÀ ĐỒ THỊ

Hình 3.1: Mô hình hành động hợp lý (TRA) 17

Hình 3.2: Mô hình hành vi dự định (TPB) 18

Hình 3.3: Mô hình chấp nhận công nghệ ( Davis & cộng sự, 1989) 19

Hình 3.4: Mô hình chấp nhận công nghệ hợp nhất UTAUT (Venkatesh và cộng sự, 2003) 20

Hình 3.5: Mô hình chấp nhận công nghệ hợp nhất UTAUT 2, (Venkatesh và cộng sự, 2012) 21

Hình 3.6: Mô hình nghiên cứu của Laily Dwi Arsyianti và Adelia (2019) 22

Hình 3.7: Mô hình nghiên cứu của Ali, Muhammad và Raza, Syed Ali (2015) 23

Hình 3.8: Mô hình nghiên cứu của Nik và cộng sự (2013) 25

Hình 3.9: Mô hình nghiên cứu của Hanudin Amin (2012) 26

Hình 3.10: Mô hình nghiên cứu của Maya Sari , Rofi Rofaida (2011) 26

Hình 3.11 : Mô hình nghiên cứu đề xuất cho luận văn 28

Hình 4.1: Qui trình nghiêu cứu 32

Hình 5.1: Kết quả phân tích CFA 53

Hình 5.2: Kết quả SEM chuẩn hóa của mô hình lý thuyết 59

Trang 14

DANH MỤC BẢNG

Bảng 2.1: Lợi ích và biểu phí thẻ Home Credit 8

Bảng 5.1: Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu 43

Bảng 5.2: Đánh giá độ tin cậy của thang đo (lần 1) 45

Bảng 5.3: Kết quả độ tin cậy của thang đo (lần 2) 47

Bảng 5.4: Kiểm định KMO và Bartlett các nhân tố 49

Bảng 5.5: Phương sai trích của các nhân tố trong mô hình 49

Bảng 5.6: Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA 50

Bảng 5.7: Kết quả kiểm định phân phối chuẩn của dữ liệu (Data normalcy) 51

Bảng 5.8: Kết quả kiểm định chệch phương pháp (CMB) 53

Bảng 5.9: Kiểm định độ tin cậy thang đo 56

Bảng 5.10: Kết quả hệ số tin cậy tổng hợp và phương sai trích 56

Bảng 5.11: Bảng các trọng số chuẩn hóa của kết quả phân tích CFA 57

Bảng 5.12: Kết quả kiểm định độ giá trị phân biệt 58

Bảng 5.13: Kết quả kiểm định các giả thuyết nghiên cứu 60

Bảng 5.14: Kết quả kiểm định boostrap 62

Bảng 5.15: Kết quả kiểm định T-test về hành vi sử dụng giữa nhóm giới tính 64

Bảng 5.16: Kiểm định phương sai giữa nhóm tuổi 65

Bảng 5.17: Kiểm định ANOVA giữa nhóm tuổi 65

Bảng 5.18: Phân tích Post hoc hành vi sử dụng thẻ giữa các nhóm tuổi 66

Bảng 5.19: Kết quả kiểm định T-test về hành vi sử dụng với nhóm hôn nhân 66

Bảng 5.20: Kiểm định phương sai giữa nhóm học vấn 67

Bảng 5.21: Kiểm định ANOVA giữa nhóm học vấn 67

Bảng 5.22: Phân tích Post hoc hành vi sử dụng thẻ giữa các nhóm học vấn 68

Bảng 5.23: Kiểm định phương sai giữa nhóm thu nhập 68

Bảng 5.24: Kiểm định ANOVA giữa nhóm thu nhập 68

Bảng 5.25: Phân tích Post hoc hành vi sử dụng thẻ giữa các nhóm thu nhập 69

Bảng 5.26: Kiểm định phương sai giữa nhóm nghề nghiệp 70

Bảng 5.27: Kiểm định ANOVA giữa nhóm nghề nghiệp 70

Bảng 6.1: Thống kê mô tả các biến “ Nhận thức kiểm soát hành vi” 73

Bảng 6.2: Thống kê mô tả các biến “ Nhận thức chi phí tài chính” 74

Bảng 6.3 Thống kê mô tả các biến “ Quy chuẩn chủ quan” 75

Bảng 6.4 Thống kê mô tả các biến “ Thái độ đối với thẻ tín dụng” 76

Trang 15

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

AIRPAY Ví điện tử AIRPAY

Cell Phone Cửa hàng điện thoại Cell Phone

CFA Confirmatory Factor Analysis - Phân tích nhân tố khẳng định CFI Comparative Fix Index - Chỉ số phù hợp tương đối

Chi-square Chỉ tiêu chi bình phương CR Critical Ratios - Giá trị tới hạn df Degrees of freedom - Bậc tự do ĐMX Cửa hàng Điện Máy Xanh FPT Shop Cửa hàng điện thoại FPT shop MOMO Ví điện tử MOMO

MPOS Mobile point of sale - thiết bị di động chấp nhận thanh toán thẻ tín dụng

POS Point of sale - các loại thiết bị chấp nhận thanh toán thẻ tín dụng TAM Technology acceptance model - Mô hình chấp nhận công nghệ TGDĐ Cửa hàng Thế Giới Di Động

TPB Thoery of planned behaviour - Thuyết hành vi dự định TRA Thoery of reasoned action - Thuyết hành động hợp lý

Trang 16

Chương 1 GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 Lý Do Chọn Đề Tài Nghiên Cứu

Thẻ tín dụng là một trong các phương thức thanh toán không sử dụng tiền mặt được áp dụng phổ biến trên thế giới Đây được xem là phương thức thanh toán an toàn, văn minh và tiện lợi Sử dụng thẻ thanh toán giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian giao dịch, được sử dụng tiền trước và thanh toán sau Trong những năm gần đây, mức độ phát triển của các loại hình dịch vụ này được đánh giá như là một thước đo cho mức độ phát triển của thị trường tài chính nói riêng và nền kinh tế nói chung Theo thống kê NHNN Việt Nam năm 2019, tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng bình quân ở Việt Nam khoản 4%, ở Ấn Độ với 2% trong khi Trung Quốc có tỷ lệ sử dụng cao hơn ở mức khoảng 25% Những con số này vẫn thấp hơn so với các nước phát triển như Thụy Điển 96%, Anh 88%, Úc 78% và Mỹ 72%

Ngày 30/12/2016, Quyết định số 2545/QĐ-TTg được Thủ tướng Chính phủ đã ban hành với mục đích xây dụng và phát triển đề án thanh toán không sử dụng tiền mặt giai đoạn từ năm 2016 – 2020 Mục tiêu nhằm tạo sự chuyển biến về thanh toán không sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế, giảm chi phí và tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông Đẩy mạnh phát triển thanh toán điện tử, thanh toán qua thẻ bằng các thiết bị chấp nhận thẻ tại điểm bán, nâng cao số lượng và chất lượng giao dịch qua thẻ Lắp đặt thêm nhiều thiết bị chấp nhận thẻ POS, với trên 300.000 thiết bị chấp nhận thẻ POS trên cả nước và khoảng 200 triệu giao dịch qua thẻ mỗi năm Vì vậy thẻ tín dụng đang được chính phủ Việt Nam quan tâm nhằm góp phần thúc đẩy thanh toán không sử dụng tiền mặt

Cùng với chính sách thanh toán không sử dụng tiền mặt và nhận thấy tiềm năng của thị trường thẻ tín dụng Các tổ chức tín dụng, ngân hàng bắt đầu cuộc đua phát hành thẻ tín dụng Sự cạnh tranh càng diễn ra gay gắt với nhiều chính sách ưu đãi như mở thẻ miễn phí, miễn phí thường niên, hoàn tiền cho mỗi giao dịch thanh toán… Vì vậy để nâng cao năng lực cạnh tranh với các tổ chức tài chính, thúc đẩy phát triển sản phẩm thẻ phù hợp với phân khúc thị trường Home Credit cần phải có

Trang 17

thêm những đánh giá, phân tích về các nhân tố ảnh hưởng đến ý định và hành vi sử dụng thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng Home Credit được triển khai vào tháng 12 năm 2017 Đây sẽ là sản phẩm chủ lực mang lại lợi nhuận cho Home Credit Phân khúc sản phẩm khác biệt với các loại thẻ tín dụng được phát hành hiện nay Đối tượng hướng đến là những khách hàng trẻ, năng động có nguồn thu nhập thấp nhưng có điểm tín dụng tốt tại Home Credit Mặc dù doanh số thẻ tín dụng Home Credit tăng trưởng tốt với hơn 53.000 thẻ tín dụng được bán ra tính đến hết năm 2019 Nhưng tỉ lệ khách hàng sử dụng thẻ tín dụng giao dịch thanh toán chỉ chiếm 20% tổng số thẻ được phát hành Điều này cho thấy thẻ tín dụng chưa thật sự mang lại hiệu quả như mong đợi Nên Home Credit cần phải có những đánh giá nhìn nhận lại thị hiếu của khách hàng Để có thể phát triển thẻ tín dụng mang lại lợi ích cho khách hàng và góp phần tăng doanh thu cho công ty

Ngoài ra, Thẻ tín dụng Home Credit hướng đến những khách hàng thuộc phân khúc tầm trung, thủ tục phát hành thẻ đơn giản, dễ tiếp cận khách hàng, khác biệt so với các thẻ tín dụng của các tổ chức đang được phát hành hiện nay Nên các nghiên cứu trước đây là không phù hợp để áp dụng vào mô hình kinh doanh thẻ tín dụng của công ty Home Credit

Vì vậy việc nghiên cứu “ PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH VÀ HÀNH VI SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH HOME CREDIT TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH” thật sự cần thiết và có nghĩa quan trọng Sẽ giúp cho các nhà quản trị Home Credit có thêm tư liệu để định hướng và phát triển thẻ tín dụng bền vững và lâu dài trên thị trường

1.2 Mục Tiêu Nghiên Cứu

Xác định các nhân tố có ảnh hưởng đến ý định và hành vi sử dụng thẻ tín dụng Home Credit tại Tp.HCM

Đánh giá mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố đến ý định và hành vi sử dụng thẻ tín dụng Home Credit tại Tp.HCM

Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng Home Credit

Trang 18

1.3 Câu Hỏi Nghiên Cứu

Các nhân tố nào ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng Home Credit tại Tp.HCM ?

Mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố đến ý định sử dụng thẻ tín dụng Home Credit tại Tp.HCM ?

1.4 Đối Tượng Và Phạm Vi Nghiên Cứu

Đối tượng nghiên cứu: Các nhân tố ảnh hưởng đến ý định và hành vi sử dụng thẻ tín dụng Home Credit tại khu vực Tp.HCM

Phạm vi nghiên cứu: Các khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Home Credit tại khu vực Tp.HCM

Phạm vi thời gian nghiên cứu: Từ tháng 10/2020 đến 04/2021 1.5 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn được thực hiện thông qua phương pháp nghiên cứu sơ bộ và phương pháp nghiên cứu định lượng

Phương pháp nghiên cứu sơ bộ, hiệu chỉnh thang đo

Dựa vào các nghiên cứu trước đây tác giả đề xuất ra mô hình khảo sát và thang đo sơ bộ Sau đó, thực hiện phương pháp phỏng vấn tay đôi với 15 khách hàng đang sử dụng thẻ tín dụng Home Credit tại Tp.HCM Mục đích nhằm để khám phá và hiệu chỉnh thang đo các nhân tố ảnh hưởng đến ý định và hành vi sử dụng thẻ tín dụng Home Credit, hiệu chỉnh câu, từ ngữ trong bảng câu hỏi để ngắn gọn, rõ ràng và dễ hiểu hơn, đạt hiệu quả cao trong nghiên cứu định lượng

Phương pháp nghiên cứu định lượng

Dựa vào bảng câu hỏi chính thức, được hiệu chỉnh thanh đo từ kết quả nghiên cứu định tính Tác giả thực hiện khảo sát số liệu qua email hoặc trực tiếp tại điểm bán

Dữ liệu khảo sát thu về được sẽ xử lý trên phần mềm SPSS 20 và Amos 20 nhằm phân tích đánh giá

Trang 19

1.6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn

Ý nghĩa khoa học: Nghiên cứu xác định các nhân tố ảnh hưởng đến ý định và hành vi sử dụng thẻ tín dụng Home Credit của khách hàng tại Tp.HCM Để làm cơ sở cho những nghiên cứu tiếp theo cùng lĩnh vực tham khảo

Ý nghĩa thực tiễn: Nghiên cứu này sẽ giúp các nhà quản trị Home Credit có những thông tin và chi tiết hơn về các nhân tố ảnh hưởng và mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố đến ý định và hành vi sử dụng thẻ tín dụng Home Credit Từ đó các nhà quản trị sẽ có chính sách phù hợp để phục vụ tốt hơn đối với khách hàng hiện tại và thu hút thêm nhiều khách hàng mới Góp phần tăng trưởng doanh số, mang lại lợi nhuận cho Home Creidit

1.7 Kết cấu của luận văn

Kết cấu luận văn được thực hiện gồm 6 chương, được trình bày như sau: Chương 1: Tổng quan về đề tài nghiên cứu

Chương 2: Tổng quan về công ty TNHH MTV tài chính Home Credit Việt Nam và thực trạng kinh doanh thẻ tín dụng của Home Credit

Chương 3: Cơ sở lý thuyết

Chương 4: Phương pháp nghiên cứu Chương 5: Phân tích dữ liệu nghiên cứu Chương 6: Kết luận và hàm ý quản trị

Trang 20

Chương 2 TỔNG QUAN VỀ HOME CREDIT VÀ THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA HOME CREDIT

2.1 Tổng Quan Về Home Credit

2.1.1 Giới thiệu về tập đoàn Home Credit

Năm 1997, Tập Đoàn Home Credit được thành lập tại Cộng Hòa Séc, nhằm phát triển lĩnh vực tài chính tiêu dùng cá nhân, Home Credit hiện đang chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng với khối tài sản 14,7 tỷ Euro, và đã trở thành tập đoàn tài chính tiêu dùng hàng đầu thế giới Hiện nay, tập đoàn Home Credit đang hỗ trợ hơn 70 triệu khách hàng trên toàn cầu và hơn 132.400 nhân viên có mặt trên 10 quốc gia

Hiện nay, Tập đoàn Home Credit hiện diện ở 10 quốc gia bao gồm:

Home Credit ở Châu Âu: Cộng Hòa Czech, Slovakia, Nga, Kazakhstan Home Credit ở Châu Á: Trung Quốc, Ấn Độ, Indonesia, và Việt Nam Home Credit ở Châu Mỹ: Mỹ

2.1.2 Giới thiệu về công ty tài chính tnhh một thành viên Home Credit Việt Nam Home Credit Việt Nam là công ty thành viên thuộc tập đoàn Home Credit, đã được Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép kinh doanh tại Việt Nam (Giấy phép số 112/GP-NHNN) vào ngày 18/4/2008 với tên gọi Công ty TNHH Một Thành Viên Tài chính PPF Việt Nam, và chính thức hoạt động kinh doanh vào tháng 4/2009 với vốn điều lệ 550 tỷ đồng Từ tháng 11/2014, công ty đổi tên thành Công ty Tài Chính TNHH Một Thành Viên Home Credit Việt Nam

Home Credit Việt Nam có hội sở chính tại Tp.HCM, Hà Nội và có 8 văn phòng đại diện ở các tỉnh thành Việt Nam Home Credit Việt Nam đang hoạt động khắp 63 tỉnh thành với hơn 9,000 điểm bán phân bổ trên 12 vùng toàn quốc, với khoảng 10,000 nhân viên và 11,000,000 khách hàng (cập nhật đến tháng 12 năm 2019 – Theo Home Credit)

Tại thị trường Việt Nam, Home Credit hiện đang là một trong những công ty hàng đầu trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng trả góp Home Credit phục vụ khách hàng với các phân khúc sản phẩm như: Cho vay mua xe máy trả góp, cho vay mua hàng điện máy, điện gia dụng trả góp, cho vay tiền mặt trả góp, phát hành thẻ tín dụng

Trang 21

Với mong muốn ngừng phát triển, đa dạng hóa sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu mong đợi của khách hàng Home Credit đã cho ra đời nhiều phân khúc sản phẩm phù hợp với từng phân khúc khách hàng, kỳ hạn thanh toán linh hoạt, mức chi trả hàng tháng thấp Ngoài ra, Home Credit còn có nhiều ưu đãi giúp khách hàng được tận hưởng trải nghiệm mua sắm như khuyến mãi và dịch vụ tốt nhất với sự hỗ trợ tận tình của đội ngũ nhân viên bán hàng chuyên nghiệp, thủ tục hồ sơ đơn giản, phê duyệt hợp đồng vay nhanh chóng

2.2 Tổng Quan Thẻ Tín Dụng Home Credit 2.2.1 Định nghĩa thẻ tín dụng Home Credit

Theo Home Credit “ Thẻ tín dụng quốc tế Home Credit Visa có tên gọi là thẻ Max Card và thẻ Shopping Card là thẻ cho phép quý khách thực hiện các giao dịch thẻ theo hạn mức tín dụng được cấp bởi Công ty Tài chính TNHH MTV Home Credit Việt Nam trong khoảng thời gian có hiệu lực của thẻ.”

2.2.2 Phân loại thẻ tín dụng Home Credit

Home Credit không chỉ dừng lại ở lĩnh vực cho vay tiêu dùng với các sản phẩm quen thuộc như vay trả góp mua sản phẩm điện máy, xe gắn máy, vật dụng gia đình, các dịch vụ như học tiếng anh, tập gym, du lịch mà còn bổ sung vào danh mục sản phẩm của mình loại hình thẻ tín dụng quốc tế nhằm tối ưu hóa trải nghiệm mua sắm cho khách hàng

Thẻ tín dụng quốc tế Home Credit Visa có 2 loại thẻ Shopping Card và thẻ Max Card là hai sản phẩm mới, có tính cạnh tranh cao của Home Credit được triển khai vào tháng 8 năm 2018 Cụ thể:

Thẻ shopping card – thẻ từ:

Đối tượng: Khách hàng tham gia mua góp điện thoại, điện máy tại các cửa hàng liên kết TGDĐ, ĐMX, FPT Shop và CellPhone

Hạn mức: 5 - 60 triệu Lãi suất: 45% năm

Mức ân hạn tối đa: miễn lãi 45 ngày

Mức thanh toán tối thiểu 10% dư nợ sử dụng

Trang 22

Thủ tục: chứng minh nhân dân + giấy phép lái xe (hoặc hộ khẩu)

Thời gian phát hành thẻ: phát hành và sử dụng ngay tại điểm liên kết (TGDD, FPT Shop, CellPhone…)

Thẻ max card – thẻ chíp:

Đối tượng: dành cho khách đã sử dụng dịch vụ và có lịch sử thanh toán tốt Hạn mức: 5 - 60 triệu

Lãi suất: 38% năm

Mức ân hạn tối đa: miễn lãi 45 ngày

Mức thanh toán tối thiểu 10% dư nợ sử dụng

Thủ tục: chứng minh nhân dân + giấy phép lái xe (hoặc hộ khẩu)

Thời gian phát hành thẻ: Phát hành thẻ sau 4 ngày làm việc Thẻ được chuyển phát nhanh đến địa chỉ đăng ký của khách hàng

2.2.3 Điều kiện phát hành thẻ tín dụng Home Credit Khách hàng có độ tuổi từ 20 -60 tuổi

Trang 23

2.2.4 Lợi ích và biểu phí thẻ Bảng 2.1: Lợi ích và biểu phí thẻ

Lợi ích và biểu phí thẻ

Phân khúc khách hàng Khách hàng mới Khách hàng cũ

Hình thức phát hàng Phát hành tại điểm bán Phát hành trực tuyến và tại điểm bán

Hạn mức rút tiền mặt 50 % hạn mức thẻ 50 % hạn mức thẻ

Khoản thanh toán tối thiểu

10% khoản vay ( tối thiểu 100.000 VNĐ)

Giao dịch thanh toán online

Nguồn: công ty Home Credit (2020)

Trang 24

2.2.5 Lợi ích sử dụng thẻ tín dụng Home Credit

Cấp thẻ đơn giản: thủ tục và qui trình cấp thẻ đơn giản, không cần phải chứng minh thu nhập phiền phức như các tổ chức thẻ khác Việc xét duyệt thẻ cũng vô cùng đơn giản, trong 15 phút sẽ có kết quả và khách hàng được cấp và có thể sử dụng thẻ tín dụng ngay điểm bán

Tiện dụng: Thẻ tín dụng hiện nay rất được phổ biến nên rất dễ dàng sử dụng tại bất kỳ ATM/POS trong nước và thế giới Ngoài ra khi người dùng cần một khoản tiền mặt, có thể rút tiền ngay tại máy ATM và thanh toán dần không cần phải làm lại hồ sơ vay như hình thức vay thông thường

Dễ dàng quản lý: việc kiểm tra và quản lý lịch sử chi tiêu của thẻ tín dụng Home Credit thông qua tin nhắn điện thoại hoặc sao kê hàng tháng được gửi bằng email, chuyển phát bảo đảm như các tổ chức khác Tuy nhiên hiện nay việc quản lý chi tiêu càng dễ dàng hơn với ứng dụng mobile Home Credit Khách hàng có thể kiểm tra nhanh chóng bất kỳ lúc nào, việc kiểm soát như khóa thẻ tín dụng cũng được thực hiện chỉ bằng một thao tác trên ứng dụng điện thoại

Phương thức trả nợ đa dạng: mạng lưới thanh toán ở khắp nơi Khách hàng có thể thanh toán tại TGDĐ, FPT shop, các cửa hàng tiện lợi Circle, Vinmart Hay thanh toán tại các ngân hàng thương mại hoàn toàn miễn phí Ngoài ra việc thanh toán trực tiếp qua các ví điện tử như MOMO Airpay cũng được liên kết thông qua ứng dụng mobile Home Credit

Nhiều ưu đãi: Thẻ tín dụng Home Credit có nhiều ưu đãi hỗ trợ chủ thẻ Các chương trình ưu đãi liên kết như FPT shop, Thế Giới Di Động Chương trình ưu đãi không phải trả lãi tối đa tới 45 ngày cho các giao dịch mua sắm hàng hóa dịch vụ khi chủ thẻ luôn trả đủ dư nợ hàng kỳ và đúng hạn

Hỗ trợ nhanh chóng: Thẻ tín dụng Home Credit được hỗ trợ với dịch vụ chăm sóc khách hàng 24/7 thông qua đường dây nóng, hoặc khách hàng sử dụng ứng dụng điện thoại tra cứu thông tin giao dịch, thanh toán, khóa thẻ hay khiếu nại dịch vụ

Trang 25

2.3 Thực Trạng Kinh Doanh Thẻ Tín Dụng Của Home Credit

Ngày 02/8/2017, NHNN Việt Nam thông qua giấy phép số 46/GP-NHNN cho phép Home Credit được phép phát hành thẻ tín dụng Thẻ tín dụng Home Credit chính thức phát hành vào tháng 12/2017, với đối tác là tổ chức thẻ quốc tế VISA Hạn mức tín dụng được Hom Credit cấp lên đến 60 triệu đồng Đối tượng được Hom Credit hướng đến là những khách hàng trẻ và có đánh giá tín dụng tốt Nhờ vậy, thẻ tín dụng Home Credit sẽ không mất quá nhiều thời gian đăng ký, thẩm định hồ sơ Khách hàng sẽ được phát hành thẻ ngay điểm bán và có thể sử dụng chi tiêu ngay lập tức

Đầu năm 2018 Home Credit thực hiện phát hành thẻ tín dụng tại 2 khu vực là Tp.HCM và Hà Nội Theo thống kê của Home Credit tổng thẻ phát hành năm 2018 là 9.112 thẻ Tỉ trọng doanh thu chiếm 10.2% trong cơ cấu kinh doanh của Home Credit

Tháng 01-2019 Home Credit mở rộng hệ thống phát hành thẻ với 2.500 cửa hàng hợp tác trên toàn quốc Hệ thống bán hàng kết hợp với nhiều chương trình marketing mạnh mẽ Đẩy nhanh số lượng thẻ phát hành của quí 1 với con số ấn tượng tăng 700% so với cùng kỳ năm 2018

Tháng 5 - 2019 Home Credit cung cấp dịch vụ Home Zone Chương trình liên kết với hơn 50 chuỗi cửa hàng, dịch vụ, đơn vị chấp nhận thẻ như trà sữa Phúc Long, Lotte Mart, Vascava Với nhiều chương trình ưu đãi giảm giá cho khách hàng khi sử dụng thẻ tín dụng Home Credit tại Home Zone, Hiện nay Home Zone có hơn 200 chuỗi cửa hàng dịch vụ tham gia ưa đãi chiết khấu và hoàn tiền cho khách hàng khi giao dịch thẻ tín dụng Home Credit

Tháng 9 – 2019 Home Credit cung cấp ứng dụng mobile app hoạt động trên nền tảng thiết bị di động smart phone Đây là giải pháp giúp khách hàng có trải nghiệm tốt đối với thẻ tín dụng Home Credit Khách hàng có thể kích hoạt thẻ, kiểm tra lịch sử giao dịch, kiểm tra thông tin thanh toán, hoặc khóa thẻ khi khách hàng gặp phải sự cố mất thẻ…

Trang 26

Phát biểu tại đại hội thường niên năm 2020 công ty ông Jiri Badr – Giám đốc kinh doanh cho rằng có khoảng 10% số thẻ tín dụng chưa được kích hoạt sử dụng, hơn 30% số thẻ tín dụng chỉ phát sinh một giao dịch trong ba tháng đầu tiên và chỉ có 20% số thẻ tín dụng được sử dụng giao dịch thương xuyên Điều này cho thấy trong thời qua, mặc dù có sự tăng trưởng về số lượng thẻ phát hành nhưng chưa thật sự hiệu quả về chất lượng, số lượng khách hàng sử dụng thẻ còn rất thấp, chưa thật sự tạo được thói quen chi tiêu qua thẻ của khách hàng Mảng thẻ tín dụng vô cùng tiềm năng, nhưng chưa được khai thác Vì vậy cần phải có sự nhìn nhận, đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng Home Credit Để từ đó có chính sách phù hợp để kích thích khách hàng sử dụng thẻ tín dụng góp phần tăng doanh thu từ thẻ tín dụng Home Credit Ông Jiri Badr đặt ra mục tiêu năm 2020 -2025 doanh thu thẻ tín dụng sẽ cao nhất và chiếm trên 55% tỉ trọng doanh thu của công ty

Trang 27

Chương 3 CƠ SỞ LÝ THUYẾT 3.1 Các Khái Niệm Về Thẻ Tín Dụng

3.1.1 Khái niệm thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng là một dịch vụ thanh toán với những hạn mức chi tiêu nhất định mà tổ chức phát hành cung cấp cho khách hàng căn cứ vào năng lực tài chính, số tiền ký quỹ hoặc tài sản được thế chấp Nó là một dạng tín dụng tuần hoàn dành cho việc thanh toán mà khách hàng có thể sử dụng cho mọi giao dịch một cách linh hoạt Việc hoàn trả của khách hàng có thể được thực hiện một lần hoặc nhiều lần theo một thời hạn nhất định và theo hạn mức quy định bởi tổ chức phát hành thẻ

Theo quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ NHNN ban hành kèm theo quyết định 371/1999/QĐ-NHNN ngày 19 tháng 10 năm 1999 thì “Thẻ tín dụng là công cụ thanh toán do tổ chức phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết giữa tổ chức phát hành thẻ và chủ thẻ”

Ngân hàng và các tổ chức tài chính cấp thẻ tín dụng cho khách hàng dựa trên uy tín và khả năng đảm bảo chi trả của từng khách hàng Khả năng đảm bảo chi trả được xác định dựa trên các tiêu chí như: thu nhập, tình hình chi tiêu, uy tín, mối quan hệ sẵn có với các tổ chức tài chính, tài sản thế chấp… của khách hàng Khi thanh toán tại các điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ thay vì dùng tiền mặt, chủ thẻ chỉ việc xuất trình thẻ để chi trả

3.1.2 Phân loại thẻ tín dụng

Hiện nay trên thế giới có các phương thức để phân loại thẻ tín dụng, phổ biến là phân loại theo công nghệ sản xuất thẻ Theo đó, thẻ tín dụng được phân chia làm 3 loại như sau:

Thẻ in nổi: là loại thẻ có mức bảo mật thấp nhất, sản xuất đơn giản trên thẻ được in nổi các thông tin như họ tên chủ thẻ, mã số thẻ, ngày hết hạn của thẻ Loại thẻ này hiện nay gần như không được sử dụng do tính bảo mật thấp, rủi ro cao đối với khách hàng

Thẻ từ: là loại thẻ bảo mật cao hơn thẻ in nổi Cũng giống thẻ in nổi các thông tin chủ thẻ tín dụng được in nổi, đồng thời cũng được mã hóa từ tính vào dãi băng từ ở

Trang 28

mặt sau thẻ Hiện nay, cơ chế bảo mật từ tính đã lỗi thời và dễ bị sao chép Nên đa số các tổ chức và ngân hàng đã hạn chế sử dụng thẻ từ

Thẻ thông minh: hay còn gọi thẻ chíp Thẻ được sản xuất như thẻ từ và bổ sung thêm con chíp vi xử lý Con chíp này có tính bảo mật tốt hạn chế các rủi ro của thẻ từ Ngoài ra chip xử lý cũng giúp các thiết bị POS nhận dạng thẻ chính xác và nhanh chóng, các giao dịch thẻ được nhận diện và xử lý tức thời Thẻ thông minh hiện nay được sử dụng rộng rãi vì độ bảo mật an toàn cao

3.1.3 Đặc điểm cấu tạo của thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng được sản xuất bằng chất liệu nhựa Gồm 3 lớp, lõi thẻ là lớp nhựa cứng, bên ngoài hai bên được tráng một lớp màng mỏng, kích thước 8,5cm x 5,5cm x 0,07 cm theo tiêu chuẩn quốc tế Mặt trước của thẻ gồm: các thông tin in nổi như tên chủ thẻ, mã số thẻ, ngày hiệu lực của thẻ Biểu tượng logo của tổ chức phát hành và biểu tượng logo của tổ chức thẻ quốc tế liên kết như VISA, Masters Card, JCB Mặt sau của thẻ gồm: dải băng từ tính được mã hóa các thông tin của chủ thẻ, một phần khung màu trắng để khách hàng ký tên Và các thông tin đường dây nóng để hỗ trợ khách hàng khi cần thiết

3.1.4 Các bên tham gia hoạt động thanh toán thẻ

Để một thẻ tín dụng có thể hoạt động hiệu quả trên thị trường, chúng ta cần có 5 tổ chức phối với chặt chẽ với nhau Cụ thể như:

Tổ chức thẻ quốc tế: là hiệp hội các tổ chức tài chính tín dụng lớn, có mạng lưới hoạt động rộng lớn và được sự công nhận của quốc tế với thương hiệu như VISA, Mastercard, JCB, American Express Tổ chức thẻ quốc tế sẽ là đơn vị quản lý việc phát hành và thanh toán thẻ Tổ chức thẻ quốc tế có những quy định chuẩn mực về việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, giữ vai trò trung gian giữa đối tác phát hành thẻ trong việc điều chỉnh và cân đối lượng tiền thanh toán giữa các bên tham gia thanh toán thẻ

Tổ chức phát hành thẻ: là những tổ chức tài chính, NH nước ngoài, NH thương mại Thực hiện phát hành thẻ tín dụng theo quy định của điều 9 thông tư 19/2016/TT-NHNN Tổ chức phát hành thẻ là cầu nối trực tiếp giữa người mua hàng và các đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ

Trang 29

Chủ thẻ: là một tổ chức hay cá nhân được tổ chức phát hành thẻ cấp cho thẻ tín dụng để sử dụng, là người yêu cầu cấp thẻ và ký hợp đồng phát hành Sử dụng thẻ thanh toán cho giao dịch mua hàng hóa, dịch vụ tại nơi chấp nhận thẻ Theo thông tư 19/2016/TT-NHNN của NHNN Việt Nam

Tổ chức thanh toán thẻ: là các NH làm việc trung gian hỗ trợ các giao dịch giữ tổ chức phát hành thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ Các NH thanh toán thu từ các đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ có hợp đồng ký kết chấp nhận thẻ với một mức phí chiết khấu cho việc xử lý các giao dịch có sử dụng thẻ tại đây

Đơn vị chấp nhận thẻ: là các tổ chức, doanh nghiệp chấp nhận việc thanh toán mua hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ Việc hợp tác được thông qua ký kết hợp đồng với tổ chức thanh toán thẻ (Theo thông tư h19/2016/TT-NHNN) Các đơn vị chấp nhận thẻ hà các shop bán hàng, cửa hàng dịch vụ, siêu thị nơi được lắp đặt các thiết bị chấp nhận thẻ POS hay mPOS

3.1.5 Ưu điểm và nhược điểm của hình thức thanh toán bằng thẻ tín dụng

Ưu Điểm của hình thức thanh toán bằng thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng credit dùng trước trả sau: giúp khách hàng luôn chủ động trong việc chi tiêu, giải quyết vấn đề một cách nhanh chóng Khi sử dụng thẻ tín dụng thì khách hàng luôn yên tâm đi mua sắm, du lịch và thanh toán lại với 45 ngày miễn lãi hoặc chuyển sang hình thức trả chậm

Tiết kiệm chi phí: thanh toán bằng thẻ tín dụng được xử lý thông qua hệ thống ghi nhận giao dịch tại các bên giao dịch mà không cần mang theo tiền mặt Việc này giúp giảm hkhối hlượng htiền hmặt htrong hlưu hthông Tiết kiệm được nhiều chi phí xã hội như in ấn, vận chuyển, bảo quản, lưu kho

Tốc độ thanh toán nhanh: thanh toán bằng thẻ được xử lý thông qua mạng lưới internet Nên hầu hết các giao dịch được xử lý tức thời, nhanh chóng Nhờ vậy mà việc thanh toán giao dịch giữa các quốc gia được nhanh chóng và an toàn, tăng tốc độ chu chuyển nguồn vốn (www.sbv.gov.vn.)

Góp phần hội nhập với cộng đồng quốc tế: Thẻ tín dụng giúp người việt chủ động tiếp cận các sản phẩm nước ngoài Có thể giao dịch mua sắm quốc tế trên các

Trang 30

trang thương mại điện tử như ebay, amazone, alibaba Đồng thời, thanh toán qua thẻ tín dụng cũng được chú trọng nhằm thu hút nguồn vốn nước ngoài thông qua khách du lịch và các nhà đầu tư (www.sbv.gov.vn.)

Phương tiện giao dịch thanh toán hiện đại và an toàn Thanh toán bằng thẻ tín dụng được áp dụng rộng rãi và phổ biến mọi nơi trên thế giới Ngày nay thẻ tín dụng được áp dụng nhiều công nghệ tiến bộ tăng tính bảo mật thông tin và dữ liệu thẻ giúp người sủ dụng yên tâm hơn Ngoài ra, Thanh toán bằng thẻ tín dụng còn hạn chế rủi ro như mang nhiều tiền mặt, nạn tiền giả

Nhược điểm của việc thanh toán bằng thẻ tín dụng

Giới hạn số tiền hạn mức sử dụng Thẻ tín dụng được cấp dựa vào năng lực tài chính nhất định của khách hàng Vì vậy, khách hàng chỉ được chi tiêu ở hạn mức mà ngân hàng cho phép

Nhiều loại phí Thẻ tín dụng hiện nay có rất nhiều các loại phí làm dẫn đến khách hàng gặp nhiều khó khăn trong quá trình sử dụng, khó kiểm soát trong chi tiêu Bao gồm: phí phát hành, phí thường niên, lãi suất trả chậm, phí chuyển đổi trả góp, phí rút tiền mặt

Rủi ro mất cấp thẻ hoặc thông tin thẻ Mặc dù thẻ tín dụng được bảo mật cao Tuy nhiên vẫn có những trường mất thẻ hoặc bị đánh cắp thông tin thẻ để thực hiện các hành vi trục lợi, thực hiện các giao dịch bất chính Vì vậy khi mất thẻ tín dụng khách hàng nên liên hệ hotline của ngân hàng phát hành thẻ để được hỗ trợ

3.2 Các Khái Niệm Về Ý Định, Hành Vi Người Tiêu Dùng 3.2.1 Khái niệm về ý định

Theo Ajzen (1991), Ý định hành vi là một dấu hiệu cho thấy sự sẵn sàng của một cá nhân để thực hiện một hành vi nhất định Nó được coi là tiền đề của việc thực hiện hành vi Nó dựa trên thái độ đối với hành vi, quy chuẩn chủ quan và kiểm soát hành vi Các niềm tin này càng mạnh thì ý định hành động của con người càng lớn

Theo Venkatesh và cộng sự (2003), Người tiêu dùng có ý định có nghĩa là sẽ có động cơ để thực hiện hành động, ra quyết định và ý định này được xem như bối cảnh của việc sẽ sử dụng hay loại bỏ một sản phẩm/dịch vụ trong tương lai Vì vậy,

Trang 31

ý định của người tiêu dùng sẽ tác động đến hành vi tiếp cận sản phẩm dịch vụ của các tổ chức

Trong mô hình nghiên cứu này, Ý định sử dụng thẻ tín dụng có thể được giải thích là động cơ để thực hiện hành động, ra quyết định về việc sẽ sử dụng hay không sử dụng dịch thẻ tín dụng Bao gồm ý định yêu cầu phát hành thẻ, sử dụng giao dịch thẻ cho các hoạt động chi tiêu hàng ngày và việc thanh toán dư nợ thẻ

3.2.2 Khái niệm về hành vi

Theo Fishbein và Ajzen (1975), Hành vi là những hành động quan sát được của đối tượng được quyết định bởi ý định hành vi đó Theo thuyết hành động hợp lý (TRA), hành vi phải được xác định rõ ràng theo bốn khái niệm sau: Hành động, Mục tiêu, Bối cảnh và Thời gian Thuyết này cho rằng ý định hành vi là động lực chính của hành vi, trong khi hai yếu tố quyết định chính đối với hành vi là thái độ và chuẩn chủ quan của con người Bằng cách kiểm tra thái độ và chuẩn chủ quan, các nhà nghiên cứu có thể hiểu được liệu một cá nhân có thực hiện hành động dự định hay không

Theo Ajzen (1991), Hành vi là phản ứng có thể quan sát được của một cá nhân trong một tình huống nhất định đối với một mục tiêu nhất định Ajzen cho biết hành vi là một chức năng của các ý định tương thích với nhận thức kiểm soát hành vi Trong đó, kiểm soát hành vi được nhận thức sẽ làm giảm bớt tác động của ý định đối với hành vi Do đó, một dự định có lợi chỉ tạo ra hành vi khi nhận thức kiểm soát hành vi là mạnh”.

Charles W Lamb, Joseph F Hair và Carl McDaniel (2000): hành vi của người tiêu dùng là một quá trình mô tả cách thức mà người tiêu dùng ra quyết định lựa chọn hoặc loại bỏ một loại sản phẩm hay dịch vụ

Trong nghiên cứu này, khái niệm hành vi sử dụng thẻ tín dụng là các hành vi cụ thể của khách hàng mà ta có thể quan sát, ghi nhận được thông qua việc sử dụng thẻ tín dụng như yêu cầu phát hành thẻ, thanh toán các giao dịch chi tiêu qua thẻ và thanh toán dự nợ thẻ

Trang 32

3.3 Các Lý Thuyết Về Ý Định Hành Vi Người Tiêu Dùng

3.3.1 Lý thuyết hành động hợp lý (TRA- Theory of Reasoned Action)

Lý thuyết hành động hợp lý (TRA) được xây dựng từ năm 1967 và được hoàn thiện và mở rộng theo thời gian từ đầu những năm 1970 bởi Ajzen và Fishbein

Lý thuyết TRA cho rằng hành vi của một con người được đánh giá bằng cách xem xét động cơ tiềm ẩn của cá nhân đó để thực hiện một hành động Hành vị này chịu sư tác động của nhận thức thái độ về các sản phẩm dịch vụ và các quy tắc xã hội Theo lý thuyết ý định hành vi có trước để định hướng thành ý định thực tế Cho nên ý định hành vi là rất quan trọng là kết quả thái độ và chuẩn chủ quan Vì vậy, để người tiêu dùng thực hiện hành vi thì sản phẩm, dịch vụ phải tạo được niềm tin đối với người tiêu dùng và kết hợp các mối quan hệ khác Ý định dự định càng cao thì càng làm tăng khả năng thực hiện hành vi đó

Hạn chế của lý thuyết TRA: Theo Ajzen (1991), lý thuyết này xuất phát từ việc giả định rằng hành vi là dưới sự kiểm soát của ý chí Trên thực tế, việc thực hiện một hành vi không phải lúc nào cũng do một ý định đã có từ trước, hơn nữa, thái độ và hành

Hình 3.1: Mô hình lý thuyết hành động hợp lý (Ajzen và Fishbein, 1975) Niềm tin đối với thuộc

tính sản phẩm

Đo lường niềm tin đối với thuộc tính sản phẩm Niềm tin về những người ảnh hưởng sẽ nghĩ rằng tôi nên hay không nên mua sản phẩm

Sự thúc đẩy làm theo ý muốn của những người ảnh hưởng

Thái độ

Chuẩn chủ quan

Xu Hướng hành vi

Hành vi thực sự

Trang 33

vi không phải lúc nào cũng được liên kết bởi các ý định, đặc biệt khi hành vi không đòi hỏi nhiều nỗ lực về nhận thức Do đó, thuyết này chỉ áp dụng đối với hành vi có ý định từ trước Các hành động theo thói quen hoặc hành vi không ý thức, … không thể được giải thích bởi thuyết này

Vì vậy, Để khắc phục các hạn chế của lý thuyết TRA tác giả nghiên cứu thêm lý thuyết hành vi dự định TPB – một lý thuyết ra đời dựa trên nền tảng của lý thuyết TRA 3.3.2 Lý thuyết hành vi dự định (Thoery of Planned Behaviour – TPB)

Lý thuyết hành vi dự định được phát triển Ajzen vào năm 1991 Dựa trên cơ sở của lý thuyết hành vi hợp lý (Ajzen và Fishbein, 1975), lý thuyết này được tạo ra để khắc phục sự hạn chế của lý thuyết trước về việc cho rằng hành vi của con người không bị ảnh hưởng bởi kiểm soát lý trí

Mô hình TPB giả định rằng một hành vi có thể được dự báo hoặc giải thích bởi các ý định để thực hiện hành vi đó Ajzen cho rằng: “ý định lại là một hàm của 3 nhân tố ảnh hưởng: Thứ nhất, các thái độ đối với hành vi (Attitude toward the Behavior); Thứ hai, là quy chuẩn chủ quan (Subjective Norms) Thứ ba, nhận thức kiểm soát hành vi (Perceived Behavioral Control)”

Theo nguyên tắc chung, thái độ đối với hành vi và tiêu chuẩn chủ quan càng thuận lợi, và nhận thức kiểm soát hành vi càng dễ dàng thì ý định thực hiện hành vi của người đó càng mạnh mẽ Và nếu một mức độ kiểm soát thực tế đối với hành vi đủ lớn thì họ có thể thực hiện ý định mỗi khi có cơ hội

Niềm tin và sự đánh giá Niềm tin quy chuẩn và động cơ Niền tin kiểm soát và sự dễ sử dụng

Thái độ

Quy chuẩn chủ quan

Nhận thức kiểm soát hành vi

Ý định hành vi

Hành vi thực sự

Hình 3.2: Mô hình lý thuyết hành vi dự định (Ajzen, 1991)

Trang 34

Hạn chế: Lý thuyết TPB có một số hạn chế trong việc dự đoán hành vi Lý thuyết cho rằng ý định hành vi chỉ bị giới hạn bởi 3 yếu tố ( thái độ, quy chuẩn chủ quan, nhận thức kiểm soát hành vi) Tuy nhiên, trên thực tế có nhiều nghiên cứu thực nghiệm cho thấy chỉ có 40% nghiên cứu phù hợp với lý thuyết TPB – theo Ajzen (1991) Điều này có nghĩa, ngoài ba yếu tố của lý thuyết TPB, có thể mở rộng thêm nhiều yếu tố khác ảnh hưởng tới dự định hành vi” Hạn chế thứ hai là có thể có một khoảng cách thời gian để ý định hành vi và hành vi thực tế được thực hiện Trong khoảng thời gian này, các ý định của một cá nhân có thể thay đổi

3.3.3 Mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model - TAM)Mô hình TAM là dạng mở rộng của lý thuyết hành động hợp lý TRA Do Fred Davis và cộng sự giới thiệu và phát triển năm 1989 Mô hình này đi sâu hơn vào giải thích hành vi chấp nhận và sử dụng công nghệ thông tin của người tiêu dùng

Hai yếu tố cơ bản của mô hình là nhận thức dễ sử dụng và nhận thấy sự hữu ích Nhận thấy sự hữu ích là mức độ để một người tin rằng sử dụng hệ thống đặc thù sẽ nâng cao sự thực hiện công việc của họ (Davis & cộng sự, 1989), nhận thức dễ sử dụng là mức độ mà một người tin rằng sử dụng hệ thống đặc thù mà không cần sự nỗ lực (Davis & cộng sự, 1989) Nếu khách hàng tiềm năng tin rằng một ứng dụng là có ích, họ có thể đồng thời tin rằng hệ thống không khó sử dụng và lợi ích từ việc sử dụng hơn cả mong đợi

Hình 3.3: Mô hình chấp nhận công nghệ ( Davis & cộng sự, 1989) Biến bên

ngoài

Nhận thấy sự hữu ích

Nhận thức dễ sử dụng

Thái độ hướng tới sử dụng

Ý định hành vi sử dụng

Sử dụng thực tế

Trang 35

Hạn chế: Mô hình Tam chỉ dựa vào hai yếu tố “nhận thấy sự hữu ích” và “nhận thức dễ dàng sử dụng” để dự đoán thái độ hành vi của người dùng đối với việc sử dụng sản phẩm, hệ thống công nghệ mới Mô hình Tam chưa khai thác được hết các yếu tố bên trong để có thể nắm bắt các khía cạnh khác nhau bởi hành vi mang tính cá nhân người dùng như mô hình TRA và TPB ( Mohammad Chuttur, 2009)

3.3.4 Mô hình chấp nhận công nghệ hợp nhất UTAUT và UTAUT 2

Mô hình chấp nhận công nghệ hợp nhất ( Unified Technology Acceptance and Use Technology) được Venkatesh và cộng sự đưa ra năm 2003 Đây là mô hình hợp nhất từ các mô hình chấp nhận công nghệ trước đó

Hình 3.4: Mô hình chấp nhận công nghệ hợp nhất UTAUT (Venkatesh và cộng sự, 2003)

Mô hình lý thuyết hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ (UTAUT) được xây dựng bởi Venkatesh (2003) Mô hình UTAUT được xây dựng với 4 yếu tố cốt lõi quyết định chấp nhận và sử dụng Theo lý thuyết này, 4 yếu tố đóng vai trò ảnh hưởng trực tiếp đến hành vi chấp nhận và sử dụng của người tiêu dùng, bao gồm: Hiệu quả kỳ vọng, Nỗ lực kỳ vọng, ảnh hưởng xã hội và điều kiện thuận lợi Ngoài

Kinh nghiệm Tuổi

Tình nguyện sử dụng

Trang 36

ra còn các yếu tố ngoại vi (giới tính, độ tuổi, sự tự nguyện và kinh nghiệm) điều chỉnh đến ý định sử dụng Mô hình này được nhìn nhận là tích hợp các yếu tố thiết yếu của các mô hình khác, xem xét ảnh hưởng của các nhân tố đến ý định sử dụng và hành vi sử dụng có sự phân biệt bởi các yếu tố ngoại vi (giới tính, trình độ, tuổi, kinh nghiệm, sự tự nguyện) và đã được thử nghiệm và chứng minh tính vượt trội so với các mô hình khác (Venkatesh and Zhang,2010)

Hạn chế: Các nghiên cứu đã chứng minh 4 nhân tố của UTAUT dự báo ý định và hành vi sử dụng, tuy nhiên cũng có nhiều nghiên cứu khác đưa ra kết quả ngược lại Chính vì vậy trong bối cảnh công nghệ thông tin ngày càng phát triển, Năm 2012, Venkatesh và cộng sự đã nghiên cứu mở rộng mô hình UTAUT là mô hình UTAUT2 Các nghiên cứu đã chứng minh 4 nhân tố của UTAUT dự báo ý định và hành vi sử dụng, tuy nhiên cũng có nhiều nghiên cứu khác đưa ra kết quả ngược lại Chính vì vậy trong bối cảnh công nghệ thông tin ngày càng phát triển, Năm 2012, Venkatesh và cộng sự đã nghiên cứu mở rộng mô hình UTAUT là mô hình UTAUT2

Hình 3.5: Mô hình chấp nhận công nghệ hợp nhất UTAUT 2, (Venkatesh và cộng sự, 2012)

Hiệu quả kỳ vọng

Nổ lực kỳ vọng

Ý định hành vi Ý định sử dụng Ảnh hưởng xã hội

Điều kiện thuận lợi

Động lực hedonic

Giá trị chi phí

Thói quen

Kinh nghiệm Tuổi

Giới tính

Trang 37

UTAUT2 đã áp dụng cấu trúc trước đây nhưng thay đổi một số quan hệ hiện có trong cấu trúc ban đầu và bổ sung thêm 3 quan hệ mới là động lực hedonic ( Sự vui thích), giá trị chi phí, thói quen UTAUT2 đã bỏ sự điều tiết của biến “ sự tự nguyện” và thêm mối liên kết giữa điều kiện thuận lợi với ý định sử dụng hành vi

Với mục đính đánh giá mức độ phù hợp và hiệu quả của các cơ sở lý thuyết về hành vi được trình bày ở trên Tác giả đề xuất tham khảo các mô hình nghiên cứu trước có liên quan đến ý định và hành vi sử dụng thẻ tín dụng Các nghiên cứu này sẽ được trình bày ở phần tiếp theo

3.4 Các Nghiên Cứu Trước Có Liên Quan

3.4.1 Nghiên cứu của Laily Dwi Arsyianti và Adelia, (2019)

Nghiên cứu được thực hiện để đánh giá các nhân tố ảnh hưởng ý định và hành vi sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Sharia-compliant Khảo sát được thực hiện từ tháng 1 năm 2019, với nguồn dữ liệu thứ cấp được lấy từ các báo cáo tài chính hàng năm của các ngân hàng Hồi giáo, ngân hàng Indonesia, các bài báo trên tạp chí, sách và luận văn, Dữ liệu chính thu được bằng cách phân phát bảng câu hỏi cho 170 người trả lời được chỉ định có hành vi sử dụng thẻ tín Sharia

Kiểm soát hành vi

Hành vi Ý định

Hình 3.6: Mô hình nghiên cứu của Laily và cộng sự (2019)

Trang 38

Nghiên cứu được áp dụng theo mô hình TPB và các nghiên cứu trước đây Mô hình TPB giải thích hành vi bị ảnh hưởng bởi thái độ, chuẩn chủ quan và kiểm soát hành vi nhận thức Tuy nhiên, tác giả đã thêm vào các yếu tố cá nhân bao gồm giới tính, tuổi tác, học vấn, thu nhập, và chi tiêu để nhằm tăng tính hữu dụng của nghiên cứu

Kết quả: nghiên cứu hỗ trợ cho lý thuyết hành vi dự định (TPB) Mỗi yếu tố nhân khẩu học ảnh hưởng đến các biến tiềm ẩn trong lý thuyết về hành vi dự định: Giới tính có ảnh hưởng đáng kể đến nhận thức kiểm soát hành vi; tuổi tác có ảnh hưởng đáng kể và tích cực đến hành vi nhận thức điều khiển; chi tiêu có ảnh hưởng tiêu cực và đáng kể đến định mức chủ quan; thái độ có ảnh hưởng tích cực đến ý định; tiêu chuẩn chủ quan cũng có một tác dụng lên ý định; kiểm soát hành vi nhận thức có ảnh hưởng tích cực đến ý định cũng như hành vi của họ; và thu nhập có mức âm và ảnh hưởng đáng đến hành vi liên quan đến việc sử dụng thẻ tín dụng Sharia

Hạn chế: Nghiên cứu được áp dụng mô hình lý thuyết TPB Với các yếu tố được phân tích như thái độ, quy chuẩn chủ quan và nhận thức kiểm soát hành vi Tuy nhiên hành vi sử dụng thẻ còn bị nhiều yếu tố khác tác động

3.4.2 Nghiên cứu của Ali, Muhammad và Raza, Syed Ali (2015)

Nghiên cứu được thực để xem xét yếu tố ảnh hưởng ý định của người tiêu dùng để chọn thẻ tín dụng Hồi Giáo Các yếu tố chuẩn chủ quan, thái độ và chi phí tài chính (Perceived financial cost) được đưa vào khảo sát, phân tích mức độ ảnh hưởng đến việc lựa chọn thẻ tín dụng Hồi Giáo Trong nghiên cứu này, ý định chọn thẻ tín dụng Hồi giáo được đo lường thông qua mô hình TRA khảo sát dữ liệu của 466 khách hàng của ngân hàng Pakistan

Quy chuẩn chu quan (+) Thái độ (+)

Ý định sử dụng thẻ

Chi phí tài chính (-)

Hình 3.7: Mô hình nghiên cứu của Ali và cộng sự (2015).

Trang 39

Kết quả từ phân tích hồi quy cho thấy chuẩn chủ quan là yếu tố tích cực và tác động nhiều nhất góp phần dự đoán ý định chọn thẻ tín dụng Hồi Giáo Yếu tố thái độ có ảnh hưởng thứ hai có tác động tích cực và đáng kể đến ý định chọn thẻ tín dụng Cuối cùng, yếu tố chi phí tài chính có ảnh hưởng liên quan tiêu cực đến ý định sử dụng thẻ tín dụng nhưng không phải là yếu tố tác động nhiều Tất cả các phát hiện đều phù hợp với các nghiên cứu thực nghiệm trước và xác nhận tầm quan trọng của nghiên cứu này

Hạn chế: Nghiên cứu chỉ dừng lại ở ý định sử dụng thẻ tín dụng hồi giáo mà chưa đi sâu vào đánh giá hành vi sử dụng thực tế của người tiêu dùng, mô hình nghiên cứu áp dụng lý thuyết TRA và bổ sung yếu tố nhận thức chi phí tài chính để đánh giá ý định sử dụng thẻ tín dụng

3.4.3 Nghiên cứu của Nik Sari Syerina Nik Kamila, Rosidah Musab, Siti Zaleha Sahakc ( 2013)

Nghiên cứu được phát triển trên mô hình TPB Đánh giá thêm yếu tố “thông minh tài chính” (Financial Intelligence) và đo lường về tác động của nó đối với ý định hành vi đối với chi tiêu và trả nợ bằng thẻ tín dụng của thanh niên Malaysia Dữ liệu cho nghiên cứu này sẽ được thu thập thông qua bảng khảo sát, được phân phát thuận tiện cho khách hàng trong độ tuổi từ 25 đến 40 tuổi, đang làm việc và cư trú tại khu vực Klang Valley Nghiên cứu này sẽ định hướng các nghiên cứu trong tương lai nhằm khám phá các vấn đề quan trọng liên quan đến trí thông minh tài chính và hành vi tài chính đặc biệt trong bối cảnh Malaysia

Kết quả: Bài báo này dự định giới thiệu một thuật ngữ khá mới gọi là “thông minh tài chính” để đề cập đến một loạt các bối cảnh sử dụng tiềm năng và sự phát triển của phép đo tiêu chuẩn Thuật ngữ “thông minh tài chính” trong bối cảnh tổ chức đề cập đến kiến thức và kỹ năng thu được từ sự hiểu biết về các nguyên tắc tài chính và kế toán áp dụng cho doanh nghiệp thế giới Kết quả cho thấy sự phù hợp của lý thuyết TPB đánh giá hành vi của người sử dụng thẻ tín dụng các biến qua quan sát điều có ý nghĩa thống kê

Trang 40

Hạn chế: Nghiên cứu dựa vào lý thuyết TPB và định nghĩa thêm khái niệm “ thông minh tài chính” Bài viết thiên về phân tích đo lường sự ảnh hưởng của yếu tố “thông minh tài chính” đến ý định và hành vi sử dụng thẻ tín dụng

3.4.4 Nghiên cứu của Hanudin Amin, (2012)

Nghiên cứu này sử dụng mô hình TRA bao gồm hai yếu tố chính là: thái độ, tiêu chuẩn chủ quan và bổ sung thêm yếu tố nhận thức về chi phí tài chính đối với thẻ tín dụng Hồi Giáo Nghiên cứu đánh giá ra rằng yếu tố nhận thức chi phí tài chính có ảnh hưởng quan trọng đến ý định hành vi sử dụng thẻ tín dụng Hồi Giáo Nghiên cứu thực hiện với kích cỡ là 257 mẫu là những người Malaysia đã được phục vụ các sản phẩm của ngân hàng Hồi Giáo vào thời điểm trong cuộc khảo sát tiến hành

Kết quả trong nghiên cứu này cho thấy sự phù hợp của mô hình TRA trong điều kiện nghiên cứu quyết định sử dụng thẻ tín dụng Hồi giáo Cho thấy sự ảnh hưởng mạnh mẽ của thái độ và định mức chủ quan lên hành vi sử dụng thẻ tín dụng Hồi Giáo Yếu tố Nhận thức chi phí tài chính có động không đáng kể đến hành vi, bởi do ảnh hưởng một số định kiến về lãi suất của người Hồi Giáo

Thái độ

Quy chuẩn chủ quan

Kiểm soát hành vi

Hành vi Ý định

Thông minh tài chính

Hình 3.8: Mô hình nghiên cứu của Nik và cộng sự (2013)