đề tài so sánh về chính sách sản phẩm chính sách lãi suất trong hđv bằng tiền gửi và giấy tờ có giá của các nhtm hiện nay

Để tham gia quan hệ này, TCTD phải thỏa mãn một số điều kiện do pháp luật quy định như: Có giấy phép thành lập và hoạt động ngân hàng; Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh trong đó ghi

ST Họ và tên sinh viên Công việc

ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI VIỆN KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ

BÀI TẬP NHÓM MÔN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG

Đề tài: So sánh về chính sách sản phẩm, chính sách lãi suất trong HĐV bằng tiền gửi và giấy tờ

có giá của các NHTM hiện nay

GVHD: Nguyễn Thúc Hương Giang Nhóm sinh viên thực hiện:

1 Thân Hoàng Hà - 20203153

2 Trần Thị Hiền - 20203158

3 Nguyễn Thị Thu Hương – 202023162

4 Nguyễn Phương Linh – 20203167

5 Nguyễn Thúy Quỳnh - 20203179

Mã học phần: EM4541

Mã lớp: 142866

Hà Nội, tháng 05 năm 2023

1 Thân Hoàng Hà –

2 Trần Thị Hiền – 20203158 Thuyết trình + Nội

dung 2

3 Nguyễn Thị Thu Hương –

20203162 Báo cáo + Nội dung 1.1; 3.1; 3.2; 3.4

4 Nguyễn Phương Linh

-20203167 Nội dung 1.2; 1.3; 3.3

5 Nguyễn Thúy Quỳnh

-20203179 Thuyết trình + Nội dung 4.2

1 Cơ sở lý thuyết

1.1 Khái niệm

- Chính sách sản phẩm là những nguyên tắc chỉ đạo, quy tắc, phương pháp, thủ tục được thiết lập gắn với việc phát triển và đổi mới sản phẩm nhằm hỗ trợ và thúc đẩy việc thực hiện các mục tiêu

đã xác định

- Chính sách lãi suất là một công cụ của chính sách tiền tệ, vì vậy, mục tiêu theo đuổi của chính sách lãi suất phải nằm trong mục tiêu của chính sách tiền tệ Mục đích của chính sách lãi suất là ổn định tiền tệ, kiểm soát lạm phát, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế và ổn định kinh tế vĩ mô

1.2 Các quy định pháp luật về huy động vốn dưới hình thức nhận tiền gửi ở Việt Nam

Theo pháp luật hiện hành, có hai loại chủ thể tham gia quan hệ tiền gửi, bao gồm TCTD (gọi chung là Bên nhận tiền gửi) và tổ chức, cá nhân (gọi là Bên gửi tiền)

- Bên nhận tiền gửi: Điều 2 Quy chế về tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN quy định bên nhận tiền gửi là các tổ chức tín dụng được thành lập và hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng Các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng được pháp luật cho phép nhận tiền gửi tiết kiệm Trong quan hệ này

có thể coi TCTD nhận tiền gửi là bên đi vay Để tham gia quan hệ này, TCTD phải thỏa mãn một số điều kiện do pháp luật quy định như:

Có giấy phép thành lập và hoạt động ngân hàng;

Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (trong đó ghi rõ loại hình nghiệp vụ huy động vốn bằng hình thức nhận tiền gửi);

Có điều lệ đạt chuẩn yêu cầu

Có người đại diện hợp pháp để thay mặt tổ chức tín dụng tham gia vào quan hệ giao dịch với khách hàng

- Bên gửi tiền:

Là cá nhân, tổ chức Việt Nam hoặc nước ngoài có nhu cầu gửi tiền Để tham gia vào giao dịch gửi tiền tại ngân hàng, bên gửi tiền cũng phải thỏa 29 mãn một số điều kiện nhất định Trong

đó điều kiện cơ bản là phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi để tham gia giao dịch và tự chịu trách nhiệm pháp lý

về hành vi của mình

Tùy vào từng hình thức gửi tiền và loại tiền mà phạm vi chủ thể gửi tiền được quy định khác nhau

1.3 Các quy định pháp luật về huy động vốn dưới hình thức phát hành giấy tờ có giá tại Việt Nam

Theo khoản 1 Điều 105 Bộ luật Dân sự 2015 quy định “Tài sản là vật, tiền, giấy tờ có giá và quyền tài sản” Như vậy, giấy tờ có giá là một loại tài sản theo luật dân sự

Theo khoản 1 Điều 2 Thông tư 01/2012/TT-NHNN thì giấy tờ có giá là bằng chứng xác nhận nghĩa vụ trả nợ giữa tổ chức phát hành giấy tờ

có giá với người sở hữu giấy tờ có giá trong một thời gian nhất định, điều kiện trả lãi và những điều kiện khác

Ngân hàng Nhà nước vừa ban hành Thông tư 01/2021/TT-NHNN quy định về phát hành kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu trong nước của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài

- Đối tượng phát hành giấy tờ có giá

Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phát hành giấy tờ

có giá theo Giấy phép thành lập, hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, bao gồm: Ngân hàng thương mại; Ngân hàng hợp tác xã; Chi nhánh ngân hàng nước ngoài; Công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính

- Đối tượng mua giấy tờ có giá

+ Đối tượng mua giấy tờ có giá là các tổ chức (bao gồm cả tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài), cá nhân Việt Nam và tổ chức, cá nhân nước ngoài

+ Đối tượng mua giấy tờ có giá do công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính phát hành là tổ chức Việt Nam và tổ chức nước ngoài + Đối tượng mua trái phiếu phải phù hợp với Luật Chứng khoán, các văn bản hướng dẫn Luật Chứng khoán và các quy định của pháp luật

có liên quan

- Hình thức phát hành giấy tờ có giá

+ Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phát hành giấy

tờ có giá theo hình thức chứng chỉ, bút toán ghi sổ và các hình thức khác phù hợp với quy định của Luật Chứng khoán, các văn bản hướng dẫn Luật Chứng khoán và các quy định của pháp luật có liên quan

- Trường hợp phát hành giấy tờ có giá theo hình thức chứng chỉ, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phải thiết kế và in

ấn để bảo đảm khả năng chống giả cao

- Trường hợp phát hành giấy tờ có giá không theo hình thức chứng chỉ, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài cấp cho người mua chứng nhận quyền sở hữu giấy tờ có giá

2 Phân loại huy động vốn bằng tiền gửi và giấy tờ có giá của các NHTM.

Bản

chất

Việc NHTM mở tài khoản tiền gửi cho khách

hàng đã phản ánh rõ bản chất là hành vi vay

tiền của ngân hàng với cam kết bảo toàn và

có sinh lợi cho người gửi tiền (ngày nay

không chỉ là hoàn trả gốc, lãi mà còn trao

quyền thụ hưởng thêm các dịch vụ, tiện ích

mang tính cạnh tranh khác)

Là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn, trong dó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa tổ chức tín dụng và người mua

Phân

loại -Tiền gửi không kỳ hạnTiền gửi thanh toán: thực hiện giao

dịch thanh toán khi mua hàng hoá, dịch vụ và

các khoản thanh toán phát sinh khác trong

quá trình kinh doanh của khách hàng

Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý: Tiền gửi

không kỳ hạn thuần tuý là tài sản của người

ủy thác, khách hàng có quyền rút ra bất cứ

lúc nào, ngân hàng chắc chắn phải thanh

toán, lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn thuần

tuý sẽ cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán

- Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền gửi khá ổn

định tại vì ngân hàng đã xác định được

khoảng thời gian rút tiền của khách hàng khi

chi trả cho khách hàng đúng thời hạn Vì vậy,

ngân hàng sẽ chủ động được tiền gửi đó đưa

vào làm mục đích kinh doanh trong thời gian

đã ký kết

-Tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: dành cho

đối tượng khách hàng cá nhân hoặc tổ chức,

có tiền tạm thời íihân rỗi muốn gửi ngân hàng

vì mục tiêu an toàn và sinh lợi nhưng không

th iết lập được k ế hoạch sử dụng tiền gửi

Trái phiếu: giấy tờ có giá quy định nghĩa vụ của ngân hàng phải trả cho người nắm giữ (người cho vay) một khoản tiền xác định, thường là trong những khoảng thời gian cụ thể và phải hoàn trả khoản cho vay ban đầu khi đáo hạn

Tín phiếu (Treasury bill): là giấy tờ có giá do TCTD ( ngoài

ra có NHNN, Kho bạc Nhà nước, Doanh nghiệp) phát hành nhằm mục đích huy động vốn ngắn hạn

Kỳ phiếu (Promissory note): giấy tờ có giá ngắn hạn thể hiện cam kết trả tiền vô điều kiện cho người lập phiếu phát hành ra, trong đó xác nhận trả một số tiền nhất định cho người hưởng thụ quy định trên kỳ phiếu hoặc theo

trong tương lai

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế

hoạch sử dụng tiền trong tương lai Do đó lãi

sụất đóng vai trò quan trọng để thú hút được

đối tượng khách hàng này

Tiết kiệm dài hạn: lãi suất cao, có tính chất

ổn định cao tại vì thời gian gửi tiền tiết kiệm

từ 1 năm trở lên, cho nên ngân hàng sẽ chủ

động được nguồn vốn này, nó giúp cho ngân

hàng có thể chủ động sử dụng được vốn cho

mục đích dài hạn

lệnh của người này trả cho một người khác

Chứng chỉ tiền gửi (certificate

of deposit): giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành chứng nhận người sở hữu văn bản đã gửi tiền vào ngân hàng để huy động vốn từ các tổ chức và cá nhận khác

Các loại giấy tờ có giá khác Ảnh

hưởn

g

Chính sách lãi suất cạnh tranh giữa các NHTM , môi trường phát lý, các dịch vụ

mà ngân hàng cung ứng, công nghệ của ngân hàng , uy tín – thương hiệu của ngân hàng , chính sách quảng cáo

Niềm tin – tâm lý thói quen của khách hàng …

Vai

trò Cung cấp nguồn vốn: tăng cường nguồn vốn của các ngân hàng thương mại,đồng thời tạo điều kiện cho các cá nhân và doanh nghiệp có thể tiếp cận với các khoản vay và dịch vụ tài chính của ngân hàng

Tăng lợi nhuận: NHTM thu lợi nhuận từ việc thu lãi suất trên các khoản vay và trả lãi suất trên tiền gửi của khách hàng Khi ngân hàng thương mại có thể huy động được nhiều tiền gửi và cho vay nhiều khoản vay, lợi nhuận của họ sẽ tăng Quản lý rủi ro: NHTM có thể lựa chọn các sản phẩm tiền gửi và khoản vay phù hợp với khách hàng và với chính sách rủi ro của mình Điều này giúp giảm thiểu các rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động của ngân hàng thương mại

Tạo niềm tin cho khách hàng: thu hút được nhiều khách hàng mới và giữ chân được khách hàng hiện tại

Tăng khả năng cạnh tranh: Khi có nhiều nguồn lợi nhuận và khả năng cấp vay cao hơn, ngân hàng thương mại có thể cạnh tranh với các đối thủ khác trong ngành bằng cách cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tốt hơn, với mức phí và lãi suất cạnh tranh hơn

Hỗ trợ phát triển kinh tế: ảnh hưởng tích cực đến sự phát triển kinh tế của quốc gia Khi ngân hàng thương mại có khả năng cấp vay nhiều hơn, các doanh nghiệp và cá nhân có thể sử dụng vốn đó để đầu tư, mở rộng kinh doanh và tạo

ra các cơ hội việc làm mới Điều này giúp kích thích sự phát triển kinh tế và tạo

ra giá trị cho xã hội

Mức

lãi

=>Thấp hơn

Lãi suất tiền gửi thường phụ thuộc vào nhiều

=>Cao hơn Lãi suất của các loại HĐV giấy

suất yếu tố khác nhau bao gồm: chi phí hoạt động

của ngân hàng, rủi ro tín dụng, tỷ lệ lãi suất

trên TT

Tính linh hoạt thanh khoản thấp hơn

tơ fnhw Trái phiếu, chúng chỉ quỹ,… thường được xác định dựa trên tỷ lệ lãi suất trên thị trường tiền tệ

Nhu cầu các loại giấy tờ này lớn hơn cung ứng trên thị trường gây ra sự canh tranh giữa các nhà phát hành để thu hút giữ chân nhà đầu tư

Tính linh hoạt và thanh khoản cao hơn => dễ dàng mua bán trao đổi

3 Thực trạng hiện nay của các ngân hàng thương mại

- Các chính sách về sản phẩm tiền gửi thì người quản lý phải nắm bắt được nhu cầu, đặc tính tâm lý của khách hàng, qua đó đưa ra những sản phẩm tiền gửi phù hợp với từng loại đối tượng khách hàng Từ đó gia tăng các nguồn vốn huy động và đây là một trong những chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng hoạt động của ngân hàng, là điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mô, nâng cao tính thanh khoản và tính ổn định của nguồn vốn

- Bên canh đó, lãi suất được coi là nhân tố quan trọng nhất, có mức độ ảnh hưởng đến hoạt động huy vốn của tất cả các ngân hàng Các Nhà nghiên cứu kinh tế học khẳng định rằng: Lãi suất là giá cả của việc huy động nguồn vốn mà các Ngân hàng thương mại khi huy

động vốn phải trả cho các pháp nhân, tổ chức và doanh

nghiệp mà Ngân hàng có mối quan hệ tín dụng với nhau.

- Ngân hàng thương mại nào có chính sách lãi suất tốt sẽ hấp dẫn, thu hút được nguồn vốn lớn không chỉ ở các tầng lớp dân cư mà

bao gồm tất cả các thành phần trong nền kinh tế thị trường

- Ngân hàng thương mại phải có chính sách lãi suất sao cho hợp

lý, phải mang tính cạnh tranh cũng như cần có được sự đa dạng, phong phú trong các loại hình huy động vốn, như vậy sẽ tạo được niềm tin, sự tin tưởng của khách hàng trong các hoạt động thanh toán, chi trả đối với Ngân hàng

Lãi suất có khả năng quyết định nguồn vốn huy động của doanh nghiệp

Lãi suất sẽ thể hiện được vị thế, giá trị, uy tín của ngân hàng đó

Một Ngân hàng thương mại có được hệ thống công cụ lãi suất, điều đó chứng tỏ sự đa dạng trong việc huy động vốn của ngân hàng đó

3.1 Thực trạng huy động vốn tại BIDV (NHTM Cổ phần)

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong các ngân hàng thương mại lớn của Việt Nam (BIG4) Hiện nay trước xu thế hội nhập, cạnh tranh ngày càng gay gắt trong nền kinh tế nói chung và trên lĩnh vực tài chính – tiền tệ nói riêng, BIDV đã từng bước đổi mới về nhiều mặt, công nghệ, phong cách phục vụ, phong cách làm việc chuyên nghiệp,… Đặc biệt là phát triển nhiều sản phẩm mới, lãi suất hợp lý mang lại tiện ích cho khách hàng

3.1.1 Các sản phẩm tiền gửi và lãi suất

*Tiền gửi thanh toán

Đặc điểm sản phẩm

Số tiền gửi tối thiểu ban đầu 100.000 VND đối với cá nhân và 1.000.000 VND đối với tổ chức

Lãi suất: không kì hạn

Cách thức trả lãi: tiền lãi được trả vào ngày cuối cùng hàng tháng và tự động ghi vào tài khoản

Tiện ích sản phẩm

Không thu phí khách hàng gửi và rút tiền

Cất trữ tiền nhàn rỗi an toàn

Cơ sở để khách hàng được cấp hạn mức thấu chi

Đảm bảo vay vốn, mở thẻ bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại BIDV

Xác nhận tài chính cho quý khách hoặc thân nhân đi du lịch, học tập… ở nước ngoài

*Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Đặc điểm sản phẩm

Kỳ hạn gửi: Không kỳ hạn

Số tiền gửi tối thiểu: 500.000 VND; 50 USD, ngoại tệ khác có giá trị quy đổi tương đương

Khi KH đến gửi tiền thì BIDV phải mở Thẻ tiết kiệm để theo dõi nhưng không ghi lãi suất lên Thẻ tiết kiệm này

Lãi suất: Không kì hạn là 0,1 %

Cách thức trả lãi: Tiền lãi tự động nhập vào vốn hàng tháng hoặc vào ngày rút hết số dư tài khoản tiền gửi tiết kiệm không

kỳ hạn và thường tính lãi theo nhóm ngày gửi tiền

Rút tiền: Khách hàng có thể rút một phần hoặc toàn bộ số Khách hàng phải trả phí kiểm đếm theo quy định của BIDV

Tiện ích sản phẩm

Linh hoạt trong việc sử dụng vốn

Rút tiền: Khách hàng có thể rút một phần hoặc toàn bộ số Tài khoản có tính thanh khoản cao

*Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Chỉ được rút khi hết thời hạn

Đặc điểm sản phẩm

Kỳ hạn gửi: Từ 01 tháng đến 36 tháng

Cách thức trả lãi: Tiền lãi tự động nhập vào vốn hàng tháng hoặc vào ngày rút hết số dư

Tiện ích sản phẩm

Tích lũy vốn nhàn rỗi và có tài sản đảm bảo cho nghĩa vụ tương lai

Thuận tiện trong giao dịch

Thủ tục nhanh chóng, đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm, giỏi nghiệp vụ, hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo

Lãi suất: Ở những kỳ hạn từ 6 tháng trở lên, khách hàng được hưởng một số chính sách cộng thêm lãi suất nếu thỏa điều kiện như: Chính sách khách hàng “Trung niên cao tuổi”, chính sách

“khách hàng VIP”, chính sách “Tiện ích song hành”,…

(Nguồn: Tra cứu lãi suất BIDV- T5/2023)

*Tiết kiệm Kỳ hạn vàng – Lãi suất vàng

Đặc điểm sản phẩm

Đối tượng: Khách hàng cá nhân gửi VND

Kỳ hạn gửi: 13, 15, 18, 24 và 36 tháng

Số tiền gửi tối thiểu: 5.000.000 VND

Lãi suất: Theo biểu lãi suất của sản phẩm do BIDV công bố trong từng thời kỳ Ngoài ra khách hàng còn được hưởng ưu đãi cộng thêm lãi suất nếu thỏa điều kiện các chính sách: Trung niên cao tuổi, Tiện ích song hành, khách hàng VIP

Hình thức lĩnh lãi: lĩnh lãi cuối kỳ

Tiện ích sản phẩm

Khách hàng được rút vốn một phần hoặc toàn bộ trước hạn Khách hàng được thực hiện vay cầm cố sổ tiết kiệm

3.1.2 Phát hành chứng từ có giá

*Dịch vụ kỳ phiếu:

Đặc điểm

Loại kỳ phiếu: Kỳ phiếu ghi danh

Kỳ hạn: dưới 1 năm

Phương thức trả lãi: Áp dụng theo hình thức lãi trả trước và trả sau

- Thanh toán trước hạn: Kỳ phiếu được thanh toán trước hạn và được hưởng lãi suất như sau:

+ Nếu thời gian thực gửi dưới ½ thời hạn kỳ phiếu, áp dụng lãi suất không kỳ hạn

+ Nếu thời gian thực gửi từ ½ thời hạn kỳ phiếu trở lên áp dụng lãi suất bằng 30% lãi suất trên kỳ phiếu

+ Nếu thời gian thực gửi từ 2/3 thời hạn kỳ phiếu trở lên áp dụng lãi suất bằng 50% lãi suất trên lỳ phiếu

- Thanh toán gốc và lãi: Khi đến hạn thanh toán nếu khách hàng chưa đến lĩnh và không có yêu cầu gì khác thì BIDV sẽ giữ

hộ và trả lãi không kỳ hạn cho số ngày quá hạn theo lãi suất tại thời điểm lĩnh và ngân hàng nơi lĩnh cho số ngày sau hạn