phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại agribank chi nhành huyện yên thủy hòa bình

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông ngiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam ANZ Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên ANZ ATM Máy rút tiền tự động CBTD Cán bộ tín dụn

Trang 1

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LẦM NGHIỆP

TRẦN MẠNH HÀ

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH HUYỆN

YÊN THỦY HÒA BÌNH

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 8310110

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐOÀN THỊ HÂN

Hà Nội, 2021

luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop

luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop

luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop

luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop

Trang 2

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan, đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào khác

Nếu nội dung nghiên cứu của tôi trùng lặp với bất kỳ công trình nghiên cứu nào đã công bố, tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm và tuân thủ kết luận đánh giá luận văn của Hội đồng khoa học

Hòa Bình, ngày 03 tháng 05 năm 2021

Người cam đoan

Trần Mạnh Hà

Trang 3

LỜI CẢM ƠN

Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến cô giáo, TS.Đoàn Thị Hân, người đã hướng dẫn tôi tận tình, chu đáo trong quá trình thực hiện luận văn Sự chỉ bảo tận tâm của thầy giáo đã mang lại cho tôi hệ thống các phương pháp, kiến thức cũng như kỹ năng quý báu để có thể hoàn thiện đề tài một cách tốt nhất

Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu Nhà trường, quí thầy giáo, cô giáo ở khoa các khoa trường Đại học lâm nghiệp, những người mà trong thời gian qua đã dạy dỗ, truyền thụ kiến thức khoa học, giúp tôi từng bước trưởng thành

Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám đốc Agribank - Chi nhánh huyện Yên Thủy Hòa Bình và những lãnh đạo phòng nghiệp vụ, những đồng nghiệp tại Chi nhánh đã hỗ trợ tôi trong suốt thời gian học tập và thực hiện luận văn

Xin chân thành cảm ơn những người thân, gia đình và bạn bè - những người đã hỗ trợ tôi rất nhiều về cả vật chất lẫn tinh thần để tôi có thể học tập đạt kết quả tốt và thực hiện thành công luận văn này

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Hòa Bình, ngày 03 tháng 05 năm 2021 Tác giả

Trần Mạnh Hà

Trang 4

1.1 Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 4

1.1.1 Một số khái niệm cơ bản 4

1.1.2 Đặc điểm và phân loại của hoạt động cho vay 6

1.1.3 Cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 8

1.1.4 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 15

1.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng tới sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 20

1.2 Cơ sở thực tiễn về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 26

1.2.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của một số ngân hàng 26

1.2.2 Bài học kinh nghiệm cho Agribank Chi nhánh huyện Yên Thủy Hòa Bình 30

Chương 2 ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 32

2.1 Đặc điểm cơ bản huyện Yên Thuỷ và Agribank Chi nhánh huyện Yên Thủy Hòa Bình 32

2.1.1 Đặc điểm cơ bản huyện Yên Thuỷ, tỉnh Hòa Bình 32

2.1.2 Đặc điểm cơ bản về Agribank Chi nhánh huyện Yên Thủy Hòa Bình 35

2.1.3 Thuận lợi và khó khăn của đặc điểm cơ bản đến phát triển KHCN 45

Trang 5

2.2 Phương pháp nghiên cứu 46

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 462.2.2 Phương pháp xử lý và phân tích số liệu 472.2.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 48

Chương 3 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 51

3.1 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh huyện Yên Thủy Hòa Bình 51

3.1.1 Quy định và quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh 513.1.2 Kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh huyện Yên Thủy Hòa Bình 553.1.3 Nội dung phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh huyện Yên Thủy Hòa Bình 58

3.2 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh huyện Yên Thủy Hòa Bình 66

3.2.1 Các nhân tố khách quan 663.2.2 Nhân tố chủ quan 69

3.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh huyện Yên Thủy Hòa Bình 74

3.3.1 Những thành công 743.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 75

3.4 Định hướng và Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân ở Agribank Chi nhánh huyện Yên Thủy Hòa Bình 79

3.4.1 Định hướng phát triển 793.4.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Yên Thủy Hòa Bình 82

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 88TÀI LIỆU THAM KHẢO 92PHỤ LỤC

123docz.net - File bi loi xin lienhe: lethikim34079@hotmail.com

Trang 6

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

Agribank Ngân hàng Nông ngiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam ANZ Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên ANZ ATM Máy rút tiền tự động

CBTD Cán bộ tín dụng

CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân

GTCG Giấy tờ có giá HMTD Hạn mức tín dụng

HSBC Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên HSBC

KHCN Khách hàng cá nhân

KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHKD Kế hoạch kinh doanh KTNQ Kế toán ngân quỹ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NNNT Nông nghiệp nông thôn TCKT Tổ chức kinh tế

TCTD Tổ chức tín dụng

TMQD Thương mại quốc doanh

123docz.net - File bi loi xin lienhe: lethikim34079@hotmail.com

Trang 7

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 2.1 Cơ cấu huy động vốn của Chi nhánh giai đoạn 2018-2020 41Bảng 2.2 Thực trạng dư nợ tín dụng của Chi nhánh giai đoạn 2018-2020 42Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh huyện Yên Thủy Hòa Bình 44Bảng 3.1 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 56Bảng 3.2 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn 57Bảng 3.3 Kết quả hoạt động cho vay KHCN của Agribank Chi nhánh huyện Yên Thủy Hòa Bình 58Bảng 3.4 Tình hình nguồn vốn huy động và lãi suất CVKHCN tại Agribank Chi nhánh huyện Yên Thủy Hòa Bình 59Bảng 3.5 Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân 65Bảng 3.6 Kết quả khảo sát nhu cầu vay vốn cuả khách hàng tại Agribank Chi nhánh huyện Yên Thuỷ Hoà Bình 66Bảng 3.7 Kết quả khảo sát về hoạt động vay vốn, yếu tố cạnh tranh của ngân hàng68Bảng 3.8 Trình độ người lao động và năm kinh nghiệm của lao động tại Agribank Chi nhánh huyện Yên Thủy Hòa Bình 71Bảng 3.9 Kết quả khảo sát về hoạt động vay vốn của KHCN 72Bảng 3.10 Kết quả khảo sát về hoạt động quảng bá cho ngân hàng 73

Trang 8

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ

Sơ đồ 2.1 Sơ đồ bộ máy quản lý của Chi nhánh 36

Biểu đồ 2.1 Dư nợ tín dụng qua các năm 42

Biểu đồ 2.2 Số món vay qua các năm 43

Sơ đồ 3.1: Lưu đồ quy trình cho vay khách hàng cá nhân 54

Biểu đồ 3.2 Dư nợ cho vay KHCN qua các năm 55

Biểu đồ 3.3 Số khách hàng cá nhân vay vốn qua các năm so với tổng số hộ gia đình trên địa bàn huyện Yên Thủy 55

Trang 9

MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài

Tổ chức tín dụng nói chung và Ngân hàng nói riêng là một trung gian tài chính, là một kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn bộ nền kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc phát triển các hoạt động của Ngân hàng là hướng đi đúng đắn để Ngân hàng tồn tại và phát triển Hoạt động của Ngân hàn rất đa dạng, nhiều sản phẩm dịch vụ thuộc nhiều lĩnh vực, trong đó có hoạt động cho vay là một trong những dịch vụ khá quan trọng, là hoạt động chiếm thị phần lớn nhất trong các hoạt động của Ngân hàng đặc biệt là ở Việt Nam Tuy nhiên các Ngân hàng thường chú trọng cũng như đặt nặng vấn đề cho vay KHDN mà chưa thật sự tâm huyết, quan tâm đặc biệt đến cho vay KHCN

Từ thực tế cho thấy, khi xã hội ngày càng phát triển, không chỉ có các công ty, các doanh nghiệp cần vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh mà các cá nhân cũng có nhu cầu vay vốn và sử dụng vốn Trong hoạt động dịch vụ bán lẻ, hoạt động tín dụng cho vay khách hàng cá nhân cũng ngày càng nhận được nhiều sự quan tâm của các ngân hàng thương mại trong nước Thực tế cho thấy các ngân hàng thương mại ngày càng chú trọng đầu tư, nghiên cứu, phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới hướng tới đối tượng khách hàng là các cá nhân hộ gia đình Với việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, các ngân hàng thương mại không chỉ có quy mô thị trường lớn hơn mà hiệu quả kinh tế cũng cao hơn nhờ các sản phẩm được đa dạng hóa và cung cấp với khối lượng lớn, doanh thu cao, phân tán rủi ro kinh doanh, mang lại cho các ngân hàng thương mại nhiều cơ hội phát triển

Agribank Chi nhánh huyện Yên Thủy Hòa Bình luôn khẳng định được vị thế của một Ngân hàng TMQD lớn trên địa bàn huyện Yên Thủy, tỉnh Hòa Bình, thị phần hoạt động được xếp vị trí thứ nhất trên địa bàn Trước những khó khăn của nền kinh tế và của ngành Ngân hàng, thì Agribank Chi nhánh huyện Yên Thủy Hòa Bình cũng không ngoại lệ, chi nhánh cũng đã thường xuyên quan tâm và chú trọng đến lĩnh vực bán lẻ Tuy nhiên, trong thời gian vừa qua, hoạt động cho vay KHCN của Agribank Chi nhánh huyện Yên Thủy Hòa Bình cũng chưa phát triển tương xứng với tiềm năng địa bàn huyện Yên Thủy, tỉnh Hòa Bình Để phát triển hơn nữa

Trang 10

hoạt động cho vay KHCN trong thời gian tới, có thể khẳng định vị trí của mình trong lĩnh vực Ngân hàng, thì Agribank Chi nhánh huyện Yên Thủy Hòa Bình cần

phải có những giải pháp phù hợp Chính vì vậy tôi chọn đề tài “Phát triển hoạt

động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank - Chi nhánh huyện Yên Thủy Hòa Bình” làm đề tài nghiên cứu

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

2.1 Mục tiêu tổng quát

Từ nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Yên Thủy Hòa Bình, đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Yên Thủy, Hòa Bình

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Thực trạng phát triển hoạt động cho vay KHCN của Agribank Chi nhánh huyện Yên Thủy Hòa Bình và các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng

3.2 Phạm vi nghiên cứu

Phạm vi Nội dung: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh huyện Yên Thủy Hòa Bình

Phạm vi không gian: Agribank Chi nhánh huyện Yên Thủy Hòa Bình

Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp trong 3 năm 2018-2020, số liệu sơ cấp khảo sát từ tháng 1 đến tháng 3 năm 2021

Trang 11

4 Nội dung nghiên cứu

Cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Yên Thủy Hòa Bình

Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh huyện Yên Thủy Hòa Bình

Giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh huyện Yên Thủy Hòa Bình

5 Kết cấu của luận văn

Ngoải phần mở đầu và kết luận, kết cấu Luận văn được chia làm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển hoạt động cho vay KHCN của NHTM;

Chương 2: Đặc điểm cơ bản và phương pháp nghiên cứu; Chương 3: Kết quả nghiên cứu

Trang 12

Chương 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

1.1.1 Một số khái niệm cơ bản

1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

Phần này trình bày khái niệm NHTM, tạo tiền đề cho việc hình thành khái niệm cho vay và CVKHCN trong phần tiếp theo Để có tính chất hệ thống, ở đây đưa ra khái niệm “ngân hàng thương mại” một cách ngắn gọn như trong Luật các

Tổ chức tín dụng: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện

tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.”

Ngân hàng là một định chế tài chính trung gian, do vậy trong quan hệ tín dụng với các chủ thể kinh tế khác, ngân hàng có thể vừa là người đi vay, vừa là người cho vay

Với tư cách là người đi vay, ngân hàng huy động vốn dưới hình thức nhận tiền gửi của các chủ thể kinh tế, các cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng

Với tư cách là người cho vay, ngân hàng cấp tín dụng đáp ứng kịp thời vốn cho quá trình sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng của các chủ thể kinh tế, cá nhân, từ đó góp phần tích cực thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa ngày càng phát triển

1.1.1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Theo Luật các Tổ chức tín dụng và Quy chế cho vay của Agribank

Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền

theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác

Cho vay là Là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết

giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi Cho vay là

Trang 13

hoạt động tín dụng chủ yếu của ngân hàng với rất nhiều hình thức: thấu chi, cho vay trực tiếp từng lần, cho vay hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay gián tiếp

Căn cứ theo Điều 02 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Thống đốc NHNN quy định về hoạt động cho vay của Tổ chức tín dụng, chi nhánh

Ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng thì “Cho vay là hình thức cấp tín dụng,

theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.”

1.1.1.3 Khái niệm Phát triển

“Phát triển” thường được hiểu là sự gia tăng về số lượng, tuy nhiên trong hoạt động ngân hàng, việc gia tăng số lượng cần được gắn với sự bền vững hay việc đảm bảo chất lượng của hoạt động đó ngày càng cao

1.1.1.4 Khái niệm Khách hàng cá nhân

Khách hàng cá nhân là tất cả các cá nhân có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật có nhu cầu vốn trong tiêu dùng, sản xuất kinh doanh và đáp ứng một số yêu cầu khác Khách hàng cá nhân cũng là những đối tượng chính mà các ngân hàng đang ra sức thu hút và khuyến khích cho vay

1.1.1.5 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân

Có thể hiểu cho vay khách hàng cá nhân là hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, là một hình thức phân loại dựa trên đối tượng khách hàng trong hoạt động cho vay của NHTM

Một cách chính thống, có thể khái niệm: cho vay KHCN là hình thức cấp tín dụng mà trong đó NHTM đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân, cá nhân đại diện cho hộ gia đình và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể

1.1.1.6 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Phát triển hoạt động cho vay không những mở rộng về số lượng mà cả về chất lượng Cụ thể hơn, phát triển hoạt động cho vay đối với một đối tượng khách

Trang 14

hàng là việc ngân hàng tăng cường sử dụng nguồn lực của mình vào việc gia tăng hoạt động cho vay đối với khách hàng đó, cả quy mô và chất lượng cho vay

Việc phát triển hoạt động cho vay không chỉ nhằm mục đích tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay mà còn nhằm nâng cao uy tín, hình ảnh của ngân hàng đối với khách hàng Tuỳ vào từng loại hình ngân hàng, nguồn lực, vị thế của ngân hàng mà các ngân hàng sẽ ưu tiên phát triển hoạt động cho vay với một đối tượng khách hàng khác nhau Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam đã có những bước tiến vượt bậc nên thị trường cho vay KHCN trở nên rất tiềm năng nhưng chưa được khai thác nhiều Do vậy, hiện nay rất nhiều ngân hàng đang tập trung nguồn lực của mình nhằm phát triển hoạt động cho vay với đối tượng KHCN Từ những phân tích trên, ta thấy tầm quan trọng của việc phát triển hoạt động cho vay KHCN đối với sự phát triển của từng NHTM Có thể đưa ra khái niệm: “Phát triển hoạt động cho vay KHCN là việc ngân hàng tăng cường sử dụng nguồn lực của mình nhằm gia tăng hoạt động cho vay đối với KHCN cả về qui mô và chất lượng”

1.1.2 Đặc điểm và phân loại của hoạt động cho vay

1.1.2.1 Đặc điểm của hoạt động cho vay

Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu trong các hoạt động tín dụng của ngân hàng, sinh lời lớn nhất nhưng rủi ro cao nhất Việc cho vay vừa đáp ứng nhu cầu về vốn của khách hàng vừa là cơ hội để ngân hàng thu lợi nhuận

Việc cho vay, nói một cách chung nhất thì bao gồm các yếu tố cơ bản:

Thứ nhất, về chủ thể bao giờ cũng có hai bên tham gia: Bên cho vay - là bên

có tài sản/tiền chưa dùng đến, muốn cho người khác sử dụng để thỏa mãn một số lợi ích của mình và Bên vay - là người đang cần sử dụng tài sản đó để thỏa mãn nhu cầu của mình (về kinh doanh hoặc vốn)

Thứ hai, hình thức pháp lý của việc cho vay được thể hiện dưới dạng hợp

đồng tín dụng

Thứ ba, sự kiện cho vay phát sinh bởi hai hành vi căn bản là hành vi ứng

trước và hành vi hoàn trả một số tiền (hay tài sản) nhất định cùng loại

Thứ tư, việc cho vay bao giờ cũng dựa trên sự tín nhiệm giữa người cho vay

đối với người đi vay về khả năng hoàn trả tiền vay

Trang 15

Bên cạnh những yếu tố cơ bản trên thì trong khái niệm cho vay của tổ chức tín dụng còn thể hiện những dấu hiệu mang tính chất đặc thù như là:

Một là, việc cho vay của các tổ chức tín dụng là hoạt động nghề nghiệp kinh

doanh mang tính chức năng Đây là quy định mang tính chất đặc thù, mang tính chất nghề nghiệp kinh doanh được pháp luật quy định cho nó những quyền năng cụ thế

Hai là, hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng không chỉ là một nghề kinh

doanh mà hơn nữa còn là một nghề nghiệp kinh doanh có điều kiện Điều này thể hiện ở chỗ hoạt động cho vay chuyên nghiệp của tổ chức tín dụng phải thoả mãn một số điều kiện nhất định như phải có vốn pháp định, phải được Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép hoạt động ngân hàng trước khi tiến hành việc đăn kí kinh doanh theo luật định

Ba là, ngoài việc tuân thủ quy định chung của pháp luật về hợp đồng, hoạt

động cho vay của tổ chức tín dụng còn chịu sự điều chỉnh, chi phối của các đạo luật về ngân hàng, thậm chí kể các các tập quán thương mại về ngân hàng Đặc điểm này, bị chi phối bởi tính chất đặc thù trong nghề nghiệp kinh doanh của các tổ chức tín dụng như tính rủi ro cao và sự ảnh hưởng mang tính chất dây chuyền đối với nhiều lợi ích khác trong xã hội

1.1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Các hình thức cho vay của ngân hàng có thể phân chia ra thành nhiều loại tùy theo những tiêu thức phân loại khác nhau như sau: căn cứ vào mục đích của các khoản cho vay, căn cứ vào thời hạn cho vay, căn cứ mức độ tín nhiệm của khách hàng, căn cứ phương thức cho vay, căn cứ phương thức hoàn trả nợ vay và căn cứ đối tượng vay vốn

Để phục vụ đề tài nghiên cứu, chuyên đề chỉ tiếp cận cách phân loại căn cứ vào đối tượng vay vốn Theo cách phân loại này, hoạt động cho vay bao gồm cho vay khách hàng doanh nghiệp, cho vay tổ chức tài chính và cho vay khách hàng cá nhân:

Khách hàng doanh nghiệp bao gồm: doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, công ty hợp danh Đây là những đối tượng chủ yếu và chiếm phần lớn trong cho vay của ngân hàng, thường là vay vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh ngắn, trung và dài hạn

Trang 16

Khách hàng tổ chức tài chính ở đây bao gồm các ngân hàng khác, hợp tác xã tín dụng, các công ty bảo hiểm, các công ty tài chính,… thường vay vốn nhằm đáp ứng khả năng thanh khoản tức thời

Khách hàng cá nhân: tất cả các cá nhân có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật có nhu cầu vốn trong tiêu dùng, sản xuất kinh doanh và đáp ứng một số yêu cầu khác Khách hàng cá nhân cũng là những đối tượng chính mà các ngân hàng đang ra sức thu hút và khuyến khích cho vay

Theo Điều 27 - Thông tư 39/2016/TT-NHNN ban hành ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có 9 phương thức cho vay như sau:

- Cho vay từng lần; - Cho vay hợp vốn; - Cho vay lưu vụ;

- Cho vay theo hạn mức;

- Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng;

- Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán; - Cho vay quay vòng;

- Cho vay tuần hoàn;

- Các phương thức cho vay khác: là phương thức được kết hợp 8 các phương thức cho vay nêu trên, phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh của TCTD và đặc điểm của khoản vay

1.1.3 Cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

1.1.3.1 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

- Cho vay khách hàng cá nhân quy mô khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay lớn:

CVKHCN thường phục vụ cho hai mục đích chủ yếu sau: phục vụ đời sống, tiêu dùng hàng ngày và bổ sung vốn cho hoạt động buôn bán, kinh doanh sản xuất hộ cá thể Số tiền cho vay thường bị giới hạn bởi các điều kiện tín dụng của ngân hàng do đó những khoản vay này thường có quy mô nhỏ Tuy nhiên số lượng các khoản vay lớn, điều này xuất phát từ nguyên nhân chủ yếu sau:

Trang 17

Thứ nhất, đối tượng của CVKHCN bao gồm tất cả cá nhân và hộ gia đình có

giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể Cá nhân là khách hàng của loại hình

cho vay này có thể thuộc các thành phần kinh tế khác nhau, có mức thu nhập khác nhau… Do đó số lượng khách hàng là rất lớn

Thứ hai, sự phát triển của xã hội, của quy mô dân số ngày càng tăng dẫn đến

nhu cầu tín dụng của khách hàng cá nhân phong phú và đa dạng Khi chất lượng

cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân càng có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện và nâng cao mức sống

- Cho vay khách hàng cá nhân thường có chi phí bình quân cao

Do đặc điểm của khách hàng cá nhân là số lượng nhiều và phân tán rộng, cho nên để duy trì và phát triển hoạt động CVKHCN, các NHTM sẽ tốn kém nhiều chi phí cho các hoạt động:

+ Mở rộng hệ thống mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị tạo thuận lợi trong việc tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân ở từng địa bàn, khu vực

+ Phát triển nhân sự đầy đủ nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng, chính xác từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đến quyết định cho vay, giải ngân và thu nợ

+ Ngoài ra, còn có các chi phí liên quan như: chi phí quản lý, văn phòng phẩm, điện, nước, điện thoại, công tác hỗ trợ chi phí nhân viên,

Quy mô của từng món vay nhỏ, nhưng số lượng các khoản vay nhiều trong khi chi phí để thực hiện một khoản vay khách hàng cá nhân không chênh lệch nhiều so với một khoản vay doanh nghiệp có quy mô lớn Vì vậy chi phí bình quân trên một đồng vốn cho vay mà ngân hàng phải chi cao hơn các loại cho vay khác

- Cho vay khách hàng cá nhân thường có rủi ro phân tán

Trong hoạt động cho vay KHCN, chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng thường không cao và không đầy đủ, điều này gây khó khăn trong việc đánh giá trực tiếp năng lực trả nợ của khách hàng Đây cũng là yếu tố góp phần làm tăng rủi ro trong hoạt động cho vay KHCN

Mặt khác, nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ nguồn thu nhập mà không nhất thiết phải từ kết quả sử dụng những khoản vay Thêm nữa, nguồn trả nợ của người đi vay có thể biến động lớn, nó phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng

Trang 18

và kinh nghiệm đối với công việc của khách hàng, đây chính là những nguyên nhân ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay cho ngân hàng của khách hàng cá nhân

1.1.3.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân

- Căn cứ vào mục đích vay: Căn cứ vào mục đích vay có thể phân loại cho vay KHCN thành ba loại chính

+ Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích cư trú: Là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình Đặc điểm của khoản vay này là thời gian dài và giá trị khoản vay lớn

+ Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng: Đó là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành, giải trí… Đặc điểm của khoản vay này là giá trị nhỏ, thời gian ngắn, rủi ro thấp hơn cho vay phục vụ mục đích cư trú

+ Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh: Đó là các khoản cho vay để thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh nhỏ ở từng hộ gia đình, vay để buôn bán, thuê cửa hàng… Đặc điểm của các khoản cho vay này là thời hạn thường dài, qui mô tuỳ thuộc vào phương án kinh doanh của khách hàng, có rủi ro cao và có khả năng xảy ra rủi ro đạo đức

- Căn cứ theo thời hạn vay:

+ Cho vay ngắn hạn: cho vay có thời hạn dưới một năm và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn

+ Cho vay trung hạn: cho vay có thời hạn từ một đến 5 năm Hình thức cho vay này nhằm tài trợ mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, sử dụng cho các dự án mới có quy mô nhỏ và thu hồi vốn nhanh

+ Cho vay dài hạn: cho vay có thời hạn trên 5 năm Tín dụng dài hạn là loại tín dụng được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng phân xưởng

Phân chia theo thời gian, thời hạn khoản vay có ý nghĩa rất quan trọng đối với ngân hàng vì thời gian khoản vay liên quan mật thiết tới tính an toàn và sinh lời của khoản vay cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng

Trang 19

- Căn cứ vào phương thức hoàn trả:

+ Cho vay KHCN trả một lần khi đáo hạn; + Cho vay trả góp;

+ Cho vay tuần hoàn

- Căn cứ vào phương thức ngân hàng cho vay: + Thấu chi

+ Cho vay trực tiếp từng lần; + Cho vay theo hạn mức - Căn cứ vào hình thức cho vay + Cho vay gián tiếp;

+ Cho vay trực tiếp

- Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay: + Cho vay có tài sản bảo đảm;

+ Cho vay không có tài sản bảo đảm: Là cho vay dựa trên uy tín (tín chấp) hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, không có tài sản bảo đảm Ngân hàng lựa chọn các khách hàng có uy tín và khả năng trả nợ tốt để cho vay Hình thức này phù hợp với những khoản vay giá trị không lớn, thời hạn vay ngắn

1.1.3.3 Nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân

Nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân tuân thủ theo quy định chung về nguyên tắc cho vay Theo Điều 04 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Thống đốc NHNN quy định về hoạt động cho vay của Tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng thì Nguyên tắc cho vay, vay vốn như sau:

(1) Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng được thực hiện theo thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng, phù hợp với quy định tại Thông tư này và các quy định của pháp luật có liên quan bao gồm cả pháp luật về bảo vệ môi trường

(2) Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thỏa thuận với tổ chức tín dụng

Trang 20

1.1.3.4 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân

Tùy theo từng đặc điểm tổ chức và quản trị, mỗi ngân hàng đều tự thiết kế và xây dựng cho mình một quy trình cho vay riêng, nhưng cơ bản các quy trình này đều tuân theo một số bước sau:

Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng

Lập hồ sơ tín dụng là khâu căn bản đầu tiên của quy trình tín dụng, được thực hiện ngay sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng Lập hồ sơ tín dụng là khâu quan trọng vì nó là khâu thu thập thông tin làm cơ sở để thực hiện các khâu sau, đặc biệt là khâu phân tích và ra quyết định cho vay của cán bộ tín dụng

Tùy theo quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, loại tín dụng yêu cầu và quy mô tín dụng, cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ với những thông tin yêu cầu khác nhau Hồ sơ đề nghị cấp tín dụng thường cần thu thập từ khách hàng những thông tin cần thiết sau:

- Thông tin về năng lực pháp lý và năng lực hành vi của khách hàng - Thông tin về khả năng sử dụng và hoàn trả vốn vay của khách hàng - Thông tin về bảo đảm tín dụng

Để thu thập được những thông tin trên, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải lập và nộp cho ngân hàng các loại giấy tờ sau:

Trang 21

dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế thiệt hại có thể xảy ra Hơn nữa, phân tích tín dụng còn quan tâm đến việc kiểm tra tính chân thực của hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, từ đó nhận định về thái độ trả nợ của khách hàng làm cơ sở quyết định cho vay

Để phân tích tín dụng, đa số các ngân hàng thường sử dụng một số chỉ tiêu để đánh giá về khách hàng trước khi ra quyết định có cho vay hay không Một trong các mô hình đánh giá phổ biến về khách hàng trong hoạt động tín dụng mà các ngân hàng rất hay sử dụng chính là mô hình 5C được viết tắt bởi 5 từ tiếng anh có chữ đầu là chữ cái C 5C trong tín dụng ngân hàng đó chính là: Uy tín, Năng lực, Vốn, Thế chấp, và các điều kiện khác

Bước 3: Quyết định và ký kết hợp đồng tín dụng

Quyết định tín dụng là quyết định cho vay hoặc từ chối đối với một bộ hồ sơ vay vốn của khách hàng Đây là một bước cực kỳ quan trọng trong quy trình tín dụng bởi vì nó ảnh hưởng rất lớn đến các bước tiếp theo và ảnh hưởng tới uy tín, hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Tuy nhiên bước quan trọng này thường dễ phạm phải sai lầm nhất, đó là: quyết định cho vay đối với một khách hàng không tốt và từ chối cho vay đối với một khách hàng tốt

Cả hai loại sai lầm này đều dẫn tới thiệt hại đáng kể cho ngân hàng thương mại Loại sai lầm đầu tiên dễ dẫn đến thiệt hại do nợ quá hạn hoặc nợ không thể thu hồi, tức là thiệt hại về tài chính Còn loại sai lầm thứ hai dễ dẫn đến thiệt hại về uy tín và mất cơ hội cho vay Chính vì vậy, để nhằm hạn chế sai lầm trong khâu quyết định tín dụng thì các ngân hàng thương mại thường chú trọng tới hai vấn đề: thu thập và xử lý thông tin một cách đầy đủ và chính xác làm cơ sở để ra quyết định; trao quyền quyết định cho một hội đồng tín dụng/ ban tín dụng hoặc những người có năng lực phân tích và phán quyết

Tùy theo quy mô vốn vay lớn hay nhỏ quyền phán quyết tín dụng thường được trao cho một hội đồng tín dụng hay một cá nhân phụ trách

Sau khi ra quyết định tín dụng, kết quả có thể là chấp thuận hay từ chối cho vay tùy theo kết quả phân tích và thẩm định Nếu chấp thuận cho vay, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng là một

Trang 22

văn bản viết với nội dung chủ yếu là ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng một khoản tín dụng trong một khoảng thời gian và lãi suất nhất định Nội dung chính của hợp đồng tín dụng: Mục đích sử dụng vốn vay, quy mô, lãi suất, thời hạn tín dụng, phí, các loại đảm bảo, điều kiện thanh toán, các điều kiện khác

Bước 4: Gíải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng

Đây là khâu tiếp theo sau khi hợp đồng tín dụng đã được thỏa thuận và ký kết Giải ngân là ngân hàng đưa tiền vay cho khách hàng trên cơ sở mức tín dụng đã cam kết trong hợp đồng Nguyên tắc giải ngân là luôn luôn gắn liền vận động tiền tệ với vận động của hàng hóa, dịch vụ đối ứng nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ sau này Ngoài ra thì giải ngân cũng phải tuân thủ nguyên tắc đảm bảo thuận lợi tránh gây khó khăn và phiền hà cho khách hàng

Trong quá trình giải ngân, ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng nhằm mục tiêu bảo đảm cho tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã cam kết, kiểm soát rủi ro tín dụng (quá trình sản xuất kinh doanh có những thay đổi bất lợi gì, có dấu hiệu lừa đảo hoặc làm ăn thua lỗ hay không, tài sản thế chấp có được giữ đảm bảo hay không…) phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ sau này Các phương pháp giám sát tín dụng mà các ngân hàng có thể áp dụng bao gồm:

- Giám sát tình hình tài khoản của khách hàng tại ngân hàng; - Giám sát khách hàng thông qua việc trả lãi định kỳ;

- Tới thăm và kiểm soát địa điểm hoạt động, nơi cư ngụ của khách hàng; - Kiểm tra các hình thức bảo đảm tiền vay;

- Giám sát khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác; - Giám sát khách hàng thông qua những thông tin thu thập khác…

Bước 5: Thu nợ hoặc đưa ra các phán quyết tín dụng mới

Đây là bước cuối cùng của quy trình cho vay KHCN Cán bộ tín dụng theo dõi, đôn đốc việc trả nợ của khách hàng Quá trình này giúp ngân hàng thu hồi gốc và lãi đồng thời xác định các nhu cầu mới của khách hàng Nói chung, các khoản tín dụng hoàn trả đầy đủ và đúng hạn là các khoản tín dụng an toàn Nhưng trong một số trường hợp, các khoản tín dụng đã không được hoàn trả hoặc không hoàn trả đủ,

Trang 23

đúng hạn Việc thanh toán nợ không đúng hạn cho thấy các trục trặc trong hoạt động của khách hàng Việc xem xét tìm nguyên nhân là rất quan trọng giúp ngân hàng kịp thời đưa ra các quyết định mới để đảm bảo thu hồi khoản cho vay

Khi phát hiện các khoản nợ có dấu hiệu xấu song khách hàng vẫn kiên quyết tìm cách khắc phục để trả nợ, cán bộ tín dụng xem xét việc gia hạn nợ, bổ sung các điều kiện như giảm lãi hoặc cho vay thêm

Trong trường hợp khách hàng cố tình lừa đảo ngân hàng, cố tình kjoong trả nợ hoặc làm ăn yếu kém không còn cách cứu vãn, ngân hàng áp dụng phương án thanh lý, tức là sử dụng các biện pháp có thể được để thu hồi nợ, bao gồm phong toả và bán các tài sản thế chấp, tước đoạt các khoản tiền gửi,…

1.1.4 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

1.1.4.1 Xây dựng chiến lược phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Trên cơ sở hoạt động của từng NHTM, các NHTM xác định cho mình các định hướng và mục tiêu phát triển cụ thể Trên cơ sở các định hướng và mục tiêu này, các NHTM xây dựng chiến lược phát triển cho từng mảng hoạt động, trong đó có hoạt động cho vay KHCN

Những nhiệm vụ cơ bản của chiến lược phát triển hoạt động cho vay KHCN bao gồm:

- Xây dựng hệ thống chính sách, quản trị rủi ro nội bộ ngân hàng bảo đảm cụ thể hóa từng bước mục tiêu của chiến lược phát triển

- Xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu, hệ thống công nghệ thông tin đáp ứng tốt nhu cầu phát triển sản phẩm dịch vụ hiện đại

- Phát triển hệ thống các sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của thị trường và tiềm năng, thế mạnh của nội tại NHTM trong từng thời kỳ, nhằm phát huy tối đa lợi thế so sánh của ngân hàng và đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng trong từng giai đoạn phát triển

Mặt khác, chiến lược phát triển hoạt động cho vay KHCN phải được hoạch định với lộ trình rõ ràng, chi tiết Tức là, các NHTM phải xác định những bước đi cụ thể, thích hợp, phù hợp với từng giai đoạn và những biến động của thị trường Chiến lược phát triển hoạt động cho vay KHCN cần được chia thành các giai đoạn như sau:

Trang 24

- Xây dựng cơ sở vật chất như phát triển hệ thống mạng lưới hoạt động, hệ thống máy máy móc, xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu, hệ thống công nghệ thông tin hiện đại

- Thiết lập hệ thống cơ chế, chính sách, khung quản lý rủi ro và hệ thống thanh toán hiện đại, đáp ứng yêu cầu thanh toán nhanh, chính xác và mức độ an toàn cao

- Phát triển và xác định danh mục các sản phẩm theo nhu cầu của thị trường Sàng lọc, nâng cấp các sản phẩm dịch vụ, gia tăng các tính năng tiện ích của sản phẩm

1.1.4.2 Đa dạng hóa dịch vụ cho vay KHCN với cơ cấu hợp lý và tính cạnh tranh cao

Để đảm bảo việc đa dạng hóa dịch vụ là thiết thực và hợp lý, các NHTM trước tiên cần lựa chọn phương hướng đa dạng hoá và chọn loại dịch vụ để đa dạng hoá căn cứ vào khả năng, thế mạnh của ngân hàng và nhu cầu thị trường Đối với mỗi NHTM, đa dạng hoá dịch vụ cho vay KHCN là việc ngân hàng thực hiện kinh doanh nhiều dịch vụ cho vay KHCN khác nhau tạo ra sự phong phú, đa dạng trong toàn bộ các dịch vụ tài chính mà ngân hàng đó có thể cung cấp cho tất cả các đối tượng khách hàng trong nền kinh tế Đặc biệt trong điều kiện công nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ như hiện nay, dịch vụ cho vay KHCN cần có sự kết tinh mạnh mẽ các tiến bộ của khoa học kỹ thuật, khai thác tối đa các tiện ích của công nghệ thông tin Đồng thời đa dạng hoá dịch vụ cho vay KHCN không chỉ hạn chế ở việc mở rộng các loại dịch vụ mà còn bao hàm cả việc mở rộng, phát triển dịch vụ về phạm vi, qui mô, hình thức thực hiện

Một trong những yêu cầu quan trọng của đa dạng hóa dịch vụ cho vay KHCN đó là việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới Có thể hiểu sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN mới là những sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN lần đầu tiên được đưa vào danh mục sản phẩm kinh doanh của ngân hàng Theo cách hiểu này, sản phẩm dịch vụ mới của ngân hàng được chia thành 2 loại: (i) Sản phẩm dịch vụ mới hoàn toàn là những sản phẩm dịch vụ mới đối với cả ngân hàng và thị trường Khi đưa ra thị trường loại sản phẩm dịch vụ này, ngân hàng không phải đối mặt với cạnh tranh nên nó có thể đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Tuy

Trang 25

nhiên, ngân hàng thường phải chủ động trong việc đưa ra các biện pháp để hạn chế những rủi ro trong đầu tư vốn lớn, thiếu kinh nghiệm và khách hàng chưa quen sử dụng sản phẩm dịch vụ mới; (ii) Sản phẩm dịch vụ mới về chủng loại (sản phẩm sao chép) là sản phẩm dịch vụ chỉ mới đối với ngân hàng, không mới với thị trường Loại sản phẩm dịch vụ mới này đã có sự cạnh tranh trên thị trường Thu nhập tiềm năng có thể bị giảm do sản phẩm dịch vụ bị cạnh tranh

1.1.4.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay KHCN

Mặc dù các thuộc tính cơ bản của một sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, dịch vụ cho vay KHCN nói riêng được xác định ngay từ khi hình thành sản phẩm dịch vụ, nhưng để duy trì và phát triển, sản phẩm dịch vụ cần phải được bổ sung các thuộc tính mới Những thay đổi đó có thể thực hiện trong giai đoạn đầu khi sản phẩm dịch vụ mới thâm nhập vào thị trường trên cơ sở những phản hồi của khách hàng Việc hoàn thiện sản phẩm dịch vụ có tác dụng lớn trong cả duy trì khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới, bởi sự khác biệt của nó so với sản phẩm dịch vụ của các đối thủ cạnh tranh Tuy nhiên, việc hoàn thiện sản phẩm dịch vụ chỉ là việc tạo ra những phiên bản mới trên những sản phẩm hiện tại với những tính năng tác dụng mới ưu việt hơn sản phẩm cũ Vì vậy, việc hoàn thiện sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng hiện nay thường tập trung theo hướng: Hiện đại hoá công nghệ, tăng cường thiết bị, phương tiện phục vụ khách hàng, đổi mới phong cách giao dịch của nhân viên Làm cho việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng trở nên dễ dàng, hấp dẫn hơn và đem lại cho khách hàng những giá trị và tiện ích mới bằng cách hoàn thiện qui trình, đơn giản hoá thủ tục nghiệp vụ và tăng tính năng của sản phẩm dịch vụ, tăng cường việc hướng dẫn khách hàng về các qui trình sử dụng sản phẩm dịch vụ, thông tin kịp thời cho khách hàng về những đổi mới của sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là những đổi mới đem lại tiện ích, lợi ích cho khách hàng Với những cách thức trên, các ngân hàng đã duy trì và mở rộng khách hàng; đồng thời nâng cao được vị thế cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ trên thị trường Đặc biệt, chúng giúp cho ngân hàng kéo dài được chu kỳ của sản phẩm dịch vụ

1.1.4.4 Phát triển kênh phân phối sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN

Kênh phân phối trong dịch vụ cho vay KHCN là việc tham gia tác động trực tiếp vào việc đưa khách hàng tới tiêu dùng dịch vụ hoặc đưa dịch vụ triển khai ở các

Trang 26

khu vực thị trường khác nhau đến với người tiêu dùng Quá trình phát triển của một NHTM luôn gắn bó chặt chẽ với thị trường như thực thể sống cần môi sinh để tồn tại Kênh phân phối là một phần gắn kết NHTM với thị trường, và là một cấu phần tất yếu cần phải có trong quá trình tồn tại và phát triển của NHTM, đó là phạm trù mô tả cách thức NHTM tiếp cận với thị trường và cung cấp sản phẩm dịch vụ tới khách hàng Đối với các NHTM việc phát triển kênh phân phối cũng đang là một trong những giải pháp mang tính tiên quyết bảo đảm sự thành công trong việc chiếm lĩnh thị phần và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường

Trong lĩnh vực ngân hàng, hệ thống các chi nhánh của ngân hàng đã thực sự phát huy hiệu quả trong việc cung cấp tới khách hàng các dịch vụ cho vay KHCN truyền thống, tạo được lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, do được trực tiếp nghe nhân viên ngân hàng hướng dẫn, tư vấn sử dụng sản phẩm dịch vụ Mặc dù hiện tại và trong những năm tiếp theo, kênh phân phối truyền thống sẽ vẫn là kênh đóng vai trò chủ đạo trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, bản thân nó đã bộc lộ nhiều điểm hạn chế về không gian, thời gian, chi phí đầu tư trụ sở lớn, chi phí nhân viên lớn, khả năng truyền tải thông tin và cung ứng dịch vụ chậm Kênh phân phối là một trong những yếu tố quyết định sự thành công của hoạt động bán lẻ Trong bối cảnh nền kinh tế đang trong quá trình phát triển và hội nhập mạnh mẽ, nền kinh tế đang có sự đan xen giữa cái cũ và cái mới, cái hiện đại và cái truyền thống Điều đó đòi hỏi các NHTM phải đa dạng hóa các kênh phân phối sản phẩm dịch vụ bảo đảm phù hợp với sự lựa chọn của mọi đối tượng khách hàng

1.1.4.5 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân qua chỉ tiêu số lượng và chất lượng:

a) Đánh giá về số lượng KHCN

Nếu số lượng các khách hàng vay cá nhân của ngân hàng ngày một tăng nó cũng là một dấu hiệu cho thấy ngân hàng đang mở rộng cho vay KHCN từ đó là tăng doanh số và dư nợ cho vay Số lượng khách hàng càng đông cũng chứng tỏ hoạt động này của ngân hàng càng mở rộng và phát triển

- Số lượng các dịch vụ cho vay KHCN

Trang 27

Dễ thấy rằng một ngân hàng có số lượng các dịch vụ cho vay KHCN nhiều, có nhiều hình thức sản phẩm vay cá nhân thuận tiện thì ngân hàng đó có mức độ tập trung mở rộng cho vay KHCN càng lớn Vì vậy số lượng các dịch vụ cho vay KHCN mà ngân hàng cung cấp cũng là một trong các chỉ tiêu đánh giá mức độ gia tăng cho vay KHCN Thực tế cho thấy rằng khi một ngân hàng chú trọng gia tăng cho vay KHCN thì ngân hàng ấy có các dịch vụ cho vay KHCN đa dạng hơn rất nhiều so với các ngân hàng khác

- Doanh số cho vay KHCN và tỷ trọng doanh số cho vay KHCN

Doanh số cho vay KHCN là tổng số tiền ngân hàng thực hiện cho vay trong một kỳ với đối tượng là KHCN, phản ánh khái quát tình hình hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng trong một thời kỳ nhất định Doanh số này càng lớn chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN càng được mở rộng Bên cạnh đó, phải xem xét tỷ trọng doanh số cho vay KHCN trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng để đánh giá mức độ chú trọng phát triển cho vay KHCN của ngân hàng

- Dư nợ cho vay KHCN và tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN

Không thể nói một NHTM có sự phát triển về cho vay KHCN mà dư nợ tín dụng lại giảm sút nhiều được Tổng dư nợ phản ánh lượng vốn khách hàng còn nợ NHTM tại một thời điểm cụ thể, chỉ tiêu này phản ánh quy mô tín dụng của NHTM Sự gia tăng về dư nợ cho vay KHCN là một điều chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN đang được mở rộng

Cũng như doanh số cho vay, khi so sánh dư nợ cho vay KHCN cần quan tâm đến tỷ trọng dư nợ cho vay so với tổng dư nợ từ hoạt động cho vay để biết hoạt động cho vay KHCN được mở rộng như thế nào so với các hoạt động cho vay khác của ngân hàng

Ngoài ra, cơ cấu dư nợ cho vay KHCN cũng rất quan trọng Cơ cấu dư nợ được phân chia theo thời gian, đối tượng cho vay hay chất lượng cho vay Cơ cấu dư nợ sẽ cho biết tỷ trọng của các loại dư nợ trong tổng dư nợ, từ đó giúp NHTM nhận biết được NHTM cần đẩy mạnh cho vay theo loại hình nào để cân đối với nguồn vốn huy động và các đặc điểm khác của NHTM

Trang 28

b) Đánh giá về chất lượng KHCN

- Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN

Khi mở rộng tín dụng về mặt số lượng không thể không kể đến chất lượng của nó Cho vay KHCN mở rộng chỉ thật sự hiệu quả khi lợi nhuận từ hoạt động này tăng cao NHTM hoạt động với mục đích kinh doanh là vì lợi nhuận, và khi mở rộng hay phát triển một lĩnh vực nào đó thì cần có lợi nhuận thu lại được

- Tỷ lệ nợ xấu trong trong dư nợ cho vay KHCN

Nợ xấu là các khoản nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 Tương tự chỉ tiêu nợ quá hạn, chỉ tiêu này phản ánh phần trăm nợ xấu trên tổng dư nợ Chỉ tiêu này rất quan trọng trong việc đánh giá chất lượng hoạt động cho vay KHCN Tỷ lệ nợ xấu lớn dẫn đến nhiều rủi ro cho ngân hàng, ngân hàng có thể không thu hồi được nợ, mất khả năng thanh toán, gây thiệt hại cho ngân hàng Do vậy, muốn mở rộng cho vay KHCN thì tỷ lệ nợ xấu KHCN phải thấp

1.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng tới sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Hoạt động cho vay KHCN của NHTM chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố bao gồm các nhân tố khách quan như môi trường hoạt động của ngân hàng, các yếu tố thuộc về khách hàng và các nhân tố chủ quan thuộc về chính ngân hàng

1.1.5.1 Các nhân tố khách quan

(1) Nhân tố thuộc về khách hàng

Khách hàng là người lựa chọn và ra các quyết định vay vốn từ ngân hàng nên các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng có tác động rất lớn đến khả năng mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng

- Nhu cầu vốn của khách hàng

Nhu cầu vốn của khách hàng là yếu tố quyết định quy mô cho vay và các hình thức cho vay KHCN của ngân hàng Khi quy mô về nhu cầu vay của khách hàng tăng thì ngân hàng mới có điều kiện mở rộng cho vay đối với KHCN Bên cạnh đó, đối tượng KHCN của ngân hàng là các cá nhân và hộ gia đình với nhu cầu vay vốn đa dạng, từ vay vốn phục vụ mục đích tiêu dùng cho đến mở rộng sản xuất kinh doanh,do đó các hình thức cho vay KHCN cũng phải trở nên đa dạng hơn

Trang 29

Những khách hàng có nghề nghiệp khác nhau, tình trạng gia đình và hôn nhân, độ tuổi khác nhau sẽ có những nhu cầu được tài trợ khác nhau, xác định được nhu cầu vốn của khách hàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng cho vay KHCN

- Đạo đức của khách hàng

Đạo đức của khách hàng ảnh hưởng rất lớn đến việc mở rộng cho vay KHCN nếu như khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích khi xin vay hoặc cố tình khồng trả nợ vay Việc xảy ra rủi ro đạo đức của người đi vay làm chất lượng cho vay KHCN giảm sút đồng thời gây tổn thất cho NHTM, cản trở sự mở rộng cho vay KHCN

- Tài sản đảm bảo của khách hàng

Tài sản đảm bảo được xem là căn cứ thứ hai để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, nó làm tăng thêm tính an toàn của khoản vay Khi khách hàng không trả được nợ thì ngân hàng sẽ phát mại tài sản đảm bảo, làm giảm tổn thất của ngân hàng Do đó, tài sản đảm bảo của khách hàng càng lớn, khách hàng càng dễ vay được vốn của ngân hàng.Như vậy, tài sản đảm bảo cũng là một nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay KHCN của NHTM

(2) Nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng - Môi trường kinh tế

Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất đối với nền kinh tế Vì vậy, bất kỳ sự biến động của nền kinh tế đều ảnh hưởng đến các hoạt động cho vay của ngân hàng trong đó có cho vay KHCN Khi nền kinh tế ổn định và tăng trưởng cao, hoạt động cho vay KHCN có xu hướng mở rộng bởi thu nhập và mức sống của người dân được cải thiện, nhu cầu tiêu dùng cao hơn, nhiều cá nhân vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, khiến thu nhập trong tương lai của người dân không còn ổn định, người dân sẽ lựa chọn tiết kiệm hơn là vay tiêu dùng hay vay vốn để sản xuất kinh doanh, từ đó sẽ hạn chế việc mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng

Trang 30

luật pháp cũng như các cơ quan chức năng Điều này không chỉ làm đảm bảo an toàn cho ngân hàng, mà còn cho các khách hàng thực hiện giao dịch cũng như sự ổn định của toàn bộ nền kinh tế Nếu các quy định của luật pháp đầy đủ, chặt chẽ, hợp lý, không rườm rà và chồng chéo lên nhau thì sẽ tạo điều kiện cho hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng được mở rộng

- Môi trường văn hoá - xã hội

Những yếu tố của môi trường văn hoá xã hội như: lối sống, thói quen, tập quán xã hội, thị hiếu… ảnh hưởng rất lớn đến khả năng mở rộng cho vay đối với KHCN của ngân hàng Ở những nơi có thói quen chi tiêu nhiều hơn tiết kiệm thì họ thường có xu hướng vay tiêu dùng và vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh nhiều hơn các nơi khác, dẫn đến mở rộng cho vay KHCN ở đó trở nên thuận lợi hơn, ngân hàng cũng phải phát triển nhiều hình thức cho vay hơn để phù hợp với nhu cầu của người vay Chẳng hạn, ở nước ta người dân ở miền Bắc thường tích luỹ, tiết kiệm nhiều hơn so với người dân ở miền Nam, do vậy việc mở rộng cho vay KHCN sẽ khó khăn hơn so với miền Nam

- Khoa học - Công nghệ

Khoa học công nghệ phát triển giúp các ngân hàng có thể mở rộng cho vay và đưa ra các sản phẩm mới đối với cho vay KHCN một cách thuận lợi hơn Với sự phát triển của khoa học, công nghệ việc xử lý giao dịch của các ngân hàng trở lên nhanh chóng, dễ dàng hơn, đồng thời các nghiệp vụ cũng được xử lý theo một quy trình chặt chẽ do máy móc thực hiện thay cho lao động thủ công Từ đó, giảm bớt thời gian giao dịch giữa ngân hàng với khách hàng, tăng sự chính xác trong phân tích, thẩm định tín dụng, do đó hạn chế được rủi ro cho ngân hàng

- Đối thủ cạnh tranh

Sự xuất hiện các đối thủ cạnh tranh trên thị trường tài chính dẫn đến thị phần cho vay KHCN bị chia nhỏ, thúc đẩy ngân hàng cần phải tìm ra các chiến lược, các chính sách riêng của mình nhằm thu hút được khách hàng đến với ngân hàng Như vậy, với sự xuất hiện của các đối thủ cạnh tranh sẽ khiến thị phần cho vay KHCN của ngân hàng bị giảm sút, điều này sẽ gây ra sự khó khăn cho ngân hàng trong việc mở rộng quy mô cho vay KHCN, nhưng sẽ khuyến khích ngân hàng trong việc tăng chất lượng cho vay đối với KHCN

Trang 31

1.1.5.2 Các nhân tố chủ quan

- Chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại

Chính sách tín dụng là một trong những chính sách chiến lược kinh doanh của NHTM Chính sách tín dụng được hiểu là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng Chính sách tín dụng bao gồm: đối tượng, hạn mức tín dụng, kỳ hạn của các khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, các loại cho vay được thực hiện Các điều khoản của chính sách tín dụng được xây dựng dựa trên nhiều yếu tố khác nhau như các điều kiện kinh tế, chính sách tiền tệ và tài chính của NHNN, khả năng về vốn của NHTM và nhu cầu tín dụng của khách hàng Khi các yếu tố này thay đổi, chính sách tín dụng cũng thay đổi theo Đối với mỗi khách hàng, NHTM có thể đưa ra các chính sách khác nhau cho phù hợp Ví dụ như với các khách hàng có uy tín với ngân hàng, là khách hàng VIP thì ngân hàng có thể cho với hạn mức cao hơn, lãi suất ưu đãi hơn

Chính sách cho vay có ảnh hưởng quan trọng tới định hướng hoạt động cho vay của ngân hàng Chính sách tín dụng đúng đắn, phù hợp với từng NHTM là một điều hết sức cần thiết để có thể thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời, giảm thiểu rủi ro tín dụng Bất cứ một NHTM nào muốn có chất lượng tín dụng tốt và mở rộng tín dụng cũng đều phải có chính sách tín dụng khoa học, phù hợp với thực tế của NHTM cũng như của thị trường

- Thủ tục và Quy trình cho vay

Thủ tục cho vay phức tạp hay đơn giản cũng ảnh hưởng lớn đến tâm lý của khách hàng, đặc biệt là với những khách hàng có trình độ hạn chế

Quy trình tín dụng là tập hợp những nội dung, nghiệp vụ cơ bản, các bước tiến hành trong suốt quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng Nó được bắt đầu từ khi chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra quá trình cho vay cho đến khi thu hồi nợ Khi một NHTM có quy trình nghiệp vụ tín dụng khoa học, chặt chẽ và thuận lợi cho cả khách hàng cũng như NHTM thì có thể thu hút được nhiều số lượng khách hàng đến với ngân hàng, từ đó mở rộng tín dụng cá nhân của NHTM, tăng lên về mặt số lượng cũng như là chất lượng tín dụng của mỗi khoản

Trang 32

vay của khách hàng Bởi nếu quy trình, thủ tục vay quá phức tạp hoặc thời gian thực hiện quá lâu sẽ làm cho khách hàng chán nản Nhưng nếu chúng quá lỏng lẻo thì ngân hàng dễ gặp rủi ro mất vốn cũng như không hoàn trả nợ vay đúng hạn vì ngân hàng chưa kịp nắm bắt thông tin đầy đủ của khách hàng

- Năng lực tài chính của ngân hàng và khả năng quản lý của ngân hàng: Một ngân hàng có quy mô vốn chủ sở hữu lớn, khả năng huy động vốn lớn, danh mục tài sản thanh khoản nhiều, nợ quá hạn ít thì ngân hàng đó có thể gọi là có sức mạnh về tài chính, tạo uy tín cho khách hàng khi sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Ngân hàng đó có thể đầu tư vào các danh mục đầu tư mà ngân hàng hướng tới, phát triển các nghiệp vụ, trong đó cho vay KHCN sẽ được phát triển Ngược lại ngân hàng có năng lực tài chính thấp sẽ không có đủ số vốn để tài trợ cho các danh mục mà ngân hàng quan tâm, do đó hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế, cho vay KHCN sẽ không được mở rộng

Bên cạnh năng lực tài chính, khả năng quản lý của ngân hàng cũng rất quan trọng.Tổ chức của NHTM cần cụ thể hoá và sắp xếp có khoa học, có tính linh hoạt trên cơ sở tôn trọng các nguyên tắc đã quy định Cần một sự sắp xếp khoa học, không chồng chéo giữa các phòng ban của ngân hàng Ngoài ra còn phải chú tâm đến mạng lưới NHTM, thuận tiện cho khách hàng trong việc giao dịch cũng như quan hệ với ngân hàng, quản lý có hiệu quả các khoản vốn tín dụng, phát hiện và giải quyết kịp thời các khoản tín dụng có vấn đề để từ đó nâng cao chất lượng tín dụng Nếu khả năng quản lý tốt sẽ tiết kiệm được thời gian và cả chi phí cho ngân hàng

- Năng lực và trình độ cán bộ

Dù trong bất cứ một lĩnh vực nào thì nhân tố con người luôn đóng vai trò quyết định, nó tác động và ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của doanh nghiệp Với một doanh nghiệp đặc biệt như ngân hàng thương mại thì trình độ chuyên môn của đội ngũ nhân viên ngân hàng đặc biệt của cán bộ tín dụng là nhân tố rất quan trọng, quyết định khả năng mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng Cán bộ tín dụng mà không có đạo đức nghề nghiệp, làm việc thiếu tinh thần trách nhiệm, cố ý làm trái pháp luật sẽ làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và mất uy tín với khách hàng Trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng cũng quyết định đến sự

Trang 33

thành công của công tác tín dụng và mở rộng tín dung Cán bộ tín dụng giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có kỹ năng làm việc, có kinh nghiệm sẽ đánh giá chính xác tính khả thi của phương án vay vốn, kế hoạch trả nơ, phát hiện các hành vi cố tình lừa đảo… của khách hàng, từ đó phân tích được năng lực thực sự của khách hàng để quyết định có cho vay hay không Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cũng cần có hiểu biết sâu rộng để có thể tư vấn cho khách hàng, qua đó tăng thêm sự tin tưởng của khách hàng vào ngân hàng và muốn sử dụng dịch vụ của NHTM nhiều hơn nữa

- Cơ sở vật chất, công nghệ của ngân hàng

Trang thiêt bị đầy đủ với công nghệ hiện đại giúp cho ngân hàng tăng thêm nhiều tiện ích, thông tin xử lý nhanh chóng và chính xác, giúp việc giao dịch trở nên dễ dàng, nhanh chóng Do vậy, ngân hàng có thể phục vụ tốt các nhu cầu của khách hàng về các dịch vụ của mình, tạo lòng tin, sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng và từ đó thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng

- Hoạt động Marketing của ngân hàng

Hoạt động marketing là hoạt động giới thiệu, quảng bá về hình ảnh cũng như các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Đây cũng là một hoạt động quan trọng góp phần mở rộng cho vay KHCN Từ hoạt động marketing, khách hàng sẽ hiểu về ngân hàng cũng như các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhiều hơn Nếu thực hiện hoạt động marketing tốt, khách hàng sẽ có ấn tượng tốt về ngân hàng cũng như các dịch vụ của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng Từ đó KHCN sẽ tìm đến ngân hàng vay vốn nhiều hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng cho vay KHCN

- Hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch của NHTM

Các ngân hàng thường mở rộng các chi nhánh và các phòng giao dịch để việc giao dịch giữa khách hàng với ngân hàng trở nên thuận lợi, đồng thời nhằm thu hút sự quan tâm của khách hàng đối với ngân hàng Các ngân hàng có càng nhiều chi nhánh, phòng giao dịch thì việc mở rộng cho vay đối với KHCN cũng trở nên thuận lợi hơn, nhất là khi các chi nhánh, phòng giao dịch này đặt tại các khu vực có nhu cầu vay vốn lớn Tại đó, ngân hàng dễ dàng đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời ngân hàng nắm bắt được thông tin từng khách hàng trên cơ sở đó tiến hành thẩm định, giải ngân và thu nợ

Trang 34

1.2 Cơ sở thực tiễn về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

1.2.1.Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của một số ngân hàng

1.2.1.1.Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triền nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Cẩm Thủy Thanh Hóa

Agribank Chi nhánh huyện Cẩm Thủy Thanh Hóa được ra đời cùng với lịch sử ra đời của Agribank Ngày 26/03/1988 Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam ra đời theo Nghị định số 53/NĐ-HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ), và chính thức đi vào hoạt động ngày 01/07/1988 trên phạm vi cả nước; Ngày 22/12/1992 Thống đốc NHNN ra Quyết định số 603/NH-QĐ về việc thành lập các chi nhánh của NHNo ở các tỉnh, thành phố gồm 3 Sở Giao dịch, 43 chi nhánh tại tỉnh, thành phố, và 475 chi nhánh quận, huyện, thị xã

Với hơn 30 năm hình thành và phát triển, cùng với sự phát triển của Agribank, Agribank Chi nhánh huyện Cẩm Thủy Thanh Hóa đã đạt được nhiều thành tích vượt bậc, hiện nay là một trong những đơn vị dẫn đầu trong hệ thống Agribank, đặc biệt là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

- Về công nghệ: Hệ thống công nghệ sử dụng là hệ thống được thống nhất chung của Agribank, nhưng đã được Agribank Chi nhánh huyện Cẩm Thủy Thanh Hóa xây dựng, ứng dụng nhữn phần phụ trợ, đi kèm với việc trạng thiết bị máy móc hiện đại, tối ưu hóa tính năng để hỗ trợ tốt nhất cho hoạt động của đơn vị Điều đó cho phép Agribank Chi nhánh huyện Cẩm Thủy Thanh Hóa triển khai các dịch vụ ngân hàng điện tử, các giao dịch được thực hiện tự động như giải ngân, thu nợ, dịch vụ bán tréo… tiết kiệm đáng kể chi phí hoạt động, nâng cáo các nguồn thu từ dịch vụ, đồng thời tạo tính chuyên nghiệp trong cung cách phục vụ khách hàng Ngoài ra, bảo mật thông tin cao đã tạo được cảm giác tin tưởng cho khách hàng

- Về chính sách tín dụng: Thời gian giải quyết hồ sơ kịp thời, khâu tư vấn tốt đáp ứng được yêu cầu của khách hàng, đã giúp Agribank Chi nhánh huyện Cẩm Thủy Thanh Hóa được đánh giá là có khả năng xử lý công việc ưu việt hơn so với các chi nhánh Agribank khác

Trang 35

- Về nhân lực: Agribank Chi nhánh huyện Cẩm Thủy Thanh Hóa có chiến lược, cơ cấu và quy hoạch nguồn nhân lực khoa học, phù hợp và đáp ứng tốt nhu cầu và định hướng phát triển của đơn vị, phát triển đội ngũ tư vấn tài chính cá nhân để hỗ trợ đơn vị trong hoạt động đầu tư; đặc biệt áp dụng sáng tạo các cơ chế, chính sách và chủ trương của Chính phủ và của Agribank trong hoạt động đầu tư khách hàng cá nhân, cho vay qua tổ nhóm và lĩnh vực Nông nghiệp nông thôn

- Về chính sách marketing: chính sách marketing được Agribank Chi nhánh huyện Cẩm Thủy Thanh Hóa đẩy mạnh thường xuyên và nổi bật hơn các chi nhánh Agribank khác: Thành lập Ban chỉ đạo cho vay vốn từ cấp tỉnh đến cấp huyện, xã; thành lập các tổ vay vốn tại tuyến cơ sở, thông tin quảng bá trên trang web ngân hàng và phối kết hợp công tác dân vận, tổ trưởng và chính quyền tại cơ sở để phát triển một hệ thống cho vay KHCN từ cấp tỉnh đến khu dân cư Các chương trình cho vay khuyến mãi, ưu đãi… được ngân hàng giới thiệu kịp thời tạo ấn tượng rất tốt nơi khách hàng Ngoài ra phương thức tiếp thị qua điện thoại cũng được đẩy mạnh triệt để

- Về mạng lưới kênh phân phối: Agribank Chi nhánh huyện Cẩm Thủy Thanh Hóa có tổng cộng 02 Chi nhánh và 01 phòng giao dịch Chi nhánh và phòng giao dịch được đặt ở khu vực dân cư tập trung, có vị trí cách nhau gần 12km; kết hợp với mô hình tổ nhóm tại khu dân cư nên Agribank Chi nhánh huyện Cẩm Thủy Thanh Hóa đã chiếm được nhiều lợi thế trong hoạt động kinh doanh cũng như phát triển dịch vụ, đặc biệt là hoạt động cho vay KHCN

- Về sản phẩm dịch vụ: Hiện nay Agribank Chi nhánh huyện Cẩm Thủy Thanh Hóa cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng bao gồm dịch vụ ngân hàng cá nhân, NHTM (phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ và doanh nghiệp triển vọng) và dịch vụ ngân hàng bán buôn, bên cạnh đó cung cấp đầy đủ các dịch vụ, sản phẩm bán tréo khác (như ngân hàng điện tử, máy rút tiền tự động, các loại hình bảo hiểm )

Agribank Chi nhánh huyện Cẩm Thủy Thanh Hóa đã và đang mang tới cho khách hàng những sản phẩm tín dụng cá nhân thực sự khác biệt so với các Chi nhánh Agribank khác và với cả các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn

Trang 36

Với những cách làm sáng tạo, định hướng và tư duy phục vụ tốt, Agribank Chi nhánh huyện Cẩm Thủy Thanh Hóa đã có nhiều lợi thế, giúp ngân hàng đơn vị được đánh giá là một trong những Chi nhánh Agribank có quy mô lớn, phát triển nhanh, khả năng xử lý công việc ưu việt hơn Bên cạnh nâng cao doanh số bán hàng, Agribank Chi nhánh huyện Cẩm Thủy Thanh Hóa luôn chú trọng hiệu quả hoạt động, kiểm soát tốt chi phí và rủi ro

1.2.1.2 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triền nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Lạc Hòa Bình

Cùng với sự ra đời của các Chi nhánh Agribank Chi nhánh huyện Tân Lạc Hòa Bình cũng đã có hơn 30 năm hình thành và phát triển Agribank Chi nhánh huyện Tân Lạc Hòa Bình đã đạt được nhiều thành tích vượt bậc, hiện nay là một trong những đơn vị dẫn đầu trong hệ thống các chi nhánh Agribank trên địa bàn tỉnh hòa bình, đặc biệt là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, cho vay tổ nhóm

Mạng lưới hoạt động của Agribank Chi nhánh huyện Tân Lạc Hòa Bình bao gồm một hội sở, hai phòng giao dịch, Hiện tại, Agribank Chi nhánh huyện Tân Lạc Hòa Bình là một trong những chi nhánh Agribank hoạt động có hiệu quả nhất trong các chi nhánh Agribank trên địa bàn tỉnh, với mạng lưới theo mô hình chung của Agribank nhưng Agribank Chi nhánh huyện Tân Lạc Hòa Bình đã sáng tạo trong cách thức triển khai, phương pháp hoạt động để thực tế hóa các sản phẩm dịch vụ của Agribank

Với mục tiêu hàng năm là hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ và kế hoạc được giao, Agribank Chi nhánh huyện Tân Lạc Hòa Bình đã có chiến lược tập trung vào khách hàng mục tiêu và tập huấn, đào tạo lập ra đội ngũ nhân viên tư vấn tài chính chuyên nghiệp, Agribank Chi nhánh huyện Tân Lạc Hòa Bình được đánh giá vượt trội ở khả năng bán hàng và khả năng giới thiệu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là một số sản phẩm mới cho khách hàng cá nhân và tổ nhóm vay vốn trên địa bàn huyện Tân Lạc, tỉnh Hòa Bình Các thế mạnh và tiềm năng của HSBC thể hiện trong các mặt cụ thể như sau:

- Về công nghệ: Agribank Chi nhánh huyện Tân Lạc Hòa Bình luôn đi tiên phong trong việc tìm hiểu, khai thác các tiện ích trên nền tảng công nghiệ, phầm

Trang 37

mềm đang ứng dụng của Agribank, trang bị máy móc thiết bị hiện đại trong hoạt động CVKHCN, nhờ đó các giao dịch được thực hiện nhanh chóng, hiệu quả, đáp ứng được nhu cầu khách hàng một cách chuyên nghiệp nên mang đến cho Agribank Chi nhánh huyện Tân Lạc Hòa Bình lợi thế cạnh tranh cao

- Về nguồn nhân lực: Agribank Chi nhánh huyện Tân Lạc Hòa Bình thu hút được nguồn nhân lực chất lượng cao nhờ vào môi trường làm việc chuyên nghiệp, người lao động tâm huyết với chi nhánh, làm việc có hiệu quả cao, bên cạnh đó Agribank Chi nhánh huyện Tân Lạc Hòa Bình còn có nhiều chương trình đào tạo cùng với việc khen thưởng, động viên kịp thời đã mang lại hiệu quả cao và hài lòng đối với nhân viên, điều này đã giúp cho Agribank Chi nhánh huyện Tân Lạc Hòa Bình có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn

- Về chính sách tín dụng: Với nền tảng nhiều năm hoạt động tốt trong lĩnh vực ngân hàng, Agribank Chi nhánh huyện Tân Lạc Hòa Bình có chính sách cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân không quá phụ thuộc vào tỷ lệ tài sản đảm bảo mà vẫn đảm bảo kiểm soát rủi ro cho ngân hàng, quy trình thủ tục và các yêu cầu về hồ sơ vay vốn được đơn giản hóa tạo thuận lợi cho khách hàng rất nhiều

- Về chính sách marketing: Agribank Chi nhánh huyện Tân Lạc Hòa Bình triển khai mô hình tổ chức kinh doanh theo định hướng khách hàng, chủ động tìm đến khách hàng, triển khai chính sách và theo dõi quản lý từ người vay cho đến các cấp chính quyền tại địa phương, xác định được nhu cầu của từng tổ vay vốn, từng nhóm khách hàng, từ đó kịp thời tư vấn đế khách hàng sử dụng sản phẩm và dịch vụ phù hợp

- Về sản phẩm dịch vụ: Với việc triển khai các sản phẩm và chính sách cho vay phù hợp áp dụng cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình, Agribank Chi nhánh huyện Tân Lạc Hòa Bình đưa ra cho các khách hàng sự lựa chọn phương thức hoàn trả, phân kỳ trả nợ phù hợp với nguồn trả nợ của người vay

- Ngoài ra Agribank Chi nhánh huyện Tân Lạc Hòa Bình còn thường xuyên có những chương trình quản bá, tri ân khách hàng để khẳng định thương hiệu và uy tín của Agribank: Thực hiện tặng quà cho khách hàng nhân các ngày lễ, ngày sinh nhật, miễn phí phát hành đăng ký sử dụng thẻ, tổ chức thi đua khen thưởng các tổ

Trang 38

vay vốn… Thông qua các chương trình Agribank Chi nhánh huyện Tân Lạc Hòa Bình có cơ hội tiếp cận đánh giá khách hàng từ đó giới thiệu đến khách hàng những tiện ích của các sản phẩm cho vay phù hợp, kỹ năng bán chéo sản phẩm này được Agribank Chi nhánh huyện Tân Lạc Hòa Bình khai thác triệt để trên địa bàn huyện

1.2.2 Bài học kinh nghiệm cho Agribank Chi nhánh huyện Yên Thủy Hòa Bình

Thông qua việc xem xét cách thức mà các ngân hàng nước ngoài đã làm được trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ tại thị trường Việt Nam, có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam nói chung và Agribank chi nhánh huyện Yên Thủy nói riêng để phát triển hoạt động CVKHCN như sau:

Có chính sách cho vay phù hợp, khôn khéo và kỷ luật nghiêm khắc Số tiền cho vay không chỉ dựa vào tỷ lệ tài sản đảm bảo mà cần chú trọng hơn nữa đến công tác thẩm định, đánh giá khách hàng

Xử lý công việc nhanh, hiệu quả

Chú trọng công tác tư vấn khách hàng, phát triển đội ngũ tư vấn tài chính cá nhân nhằm đảm bảo nhu cầu của khách hàng được phục vụ đúng và đủ Tăng cường công tác hỗ trợ giải đáp thắc mắc, tư vấn khách hàng trong quá trình sử dụng sản phẩm dịch vụ (kiểm tra thông tin số dư, sao kê, lịch trả nợ, lãi suất…)

Phát triển hệ thống công nghệ thông tin để đẩy mạnh hơn nữa công tác phát triển và chăm sóc khách hàng

Tạo những sản phẩm có tính năng đặc biệt, nổi trội, tập trung vào nhu cầu khách hàng

Sản phẩm dịch vụ cung ứng đa dạng

Mở rộng và đa dạng hoá kênh phân phối nhằm tăng tiện ích, tăng khả năng tiếp cận khách hàng và ngược lại, bao gồm mở rộng mạng lưới các chi nhánh, và đặc biệt là các kênh phân phối điện tử, công nghệ cao, qua internet, qua điện thoại, hệ thống các máy ATM, điểm chấp nhận thẻ rộng khắp

Thực hiện chức năng marketing, bán các sản phẩm qua điện thoại thông qua đó có thể điều tra, đánh giá ý kiến khách hàng, quảng cáo sản phẩm mới… đặc biệt chú trọng đến công tác bán chéo sản phẩm

Trang 39

Nghiên cứu xác định thị trường khách hàng mục tiêu để xây dựng chiến lược phát triển phù hợp về phát triển sản phẩm, nền khách hàng và hệ thống mạng lưới Ngân hàng cần cung cấp những sản phẩm cho phù hợp từng phân khúc khách hàng từ thấp đến cao để có thể đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày càng tăng của những người dân có mức sống cao

Trang 40

Chương 2

ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 Đặc điểm cơ bản huyện Yên Thuỷ và Agribank Chi nhánh huyện Yên Thủy Hòa Bình

2.1.1 Đặc điểm cơ bản huyện Yên Thuỷ, tỉnh Hòa Bình

2.1.1.1 Điều kiện tự nhiên

Huyện Yên Thủy là 01 trong 9 đơn vị hành chính cấp huyện của tỉnh Hòa Bình, có vị trí tương đối đặc biệt trong phát triển kinh tế du lịch của tỉnh Nằm ở vùng Tây Bắc Việt Nam, nằm ở phía cực đông nam của tỉnh Hòa Bình, cách thành phố Hòa Bình khoảng 85 km, thành phố Ninh Bình - đường quốc lộ 1A khoảng 50 km, cách thủ đô Hà Nội, sân bay quốc tế Nội Bài khoảng 100 km, cách thành phố Sơn La tỉnh Sơn La khoảng 250 km… với diện tích tự nhiên 28.890,52 ha chiếm khoảng 6% diện tích toàn tỉnh Toàn huyện có 13 đơn vị hành chính gồm 01 thị trấn và 12 xã, ranh giới tiếp giáp như sau:

+ Phía Đông giáp huyện Lạc Thủy (Hòa Bình); + Phía Tây giáp huyện Lạc Sơn (Hòa Bình);

+ Phía Nam giáp huyện Nho Quan (Ninh Bình), huyện Thạch Thành (Thanh Hóa) Trên địa bàn huyện có hai tuyến quốc lộ chạy cắt giữa huyện hướng tâm tại thị trấn huyện lỵ tạo thành hai trục giao thông quan trọng liên kết thuận lợi giữa huyện với các huyện trong tỉnh, với các tỉnh bạn và toàn quốc, đó là: Quốc lộ 12B theo hướng Đông - Tây; và Đường Hồ Chí Minh theo hướng Bắc-Nam

Xét về mặt vị trí địa lý, Yên Thủy là huyện tiếp giáp với 3 vùng lãnh thổ: Tây Bắc bộ - Đồng bằng Sông Hồng và Bắc Trung Bộ Nằm ở vị trí cửa ngõ kiểm soát tuyến giao thông huyết mạch - quốc lộ 12B nối vùng Tây bắc với quốc lộ 1A, tiếp giáp với 2 vùng kinh tế lớn có dân số đông (vùng Đồng bằng sông Hồng và bắc Trung bộ), lực lượng lao động có tay nghề dồi dào, thường xuyên tiếp cận với các công nghệ mới và khả năng áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật tiên tiến, khả năng tài chính lớn là những tiềm năng thuận lợi có thể khai thác, kêu gọi đầu tư phục vụ phát triển kinh tế - xã hội trong địa bàn huyện

Yên Thuỷ có khí hậu nhiệt đới gió mùa, mỗi năm có hai mùa rõ rệt, mùa đông ngắn, lạnh, ít mưa, thời gian có sương muối thường xuyên xuất hiện và kéo dài Mùa hè dài, nóng và mưa nhiều, thường xuất hiện lốc xoáy, mưa đá Nhiệt độ trung bình hàng năm là 22,80C nhiệt độ lúc cao nhất trong năm là 38,90C thấp nhất