Hoạt động kinh doanhCác hoạt động chính của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu “Ngân hàng”và các công ty con Ngân hàng và các công ty con gọi chung là “Tập đoàn” là huy độngvốn ngắn, tr
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU
Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Á Châu
1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (Asia Commercial Bank, gọi tắt là
“ACB”) là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam và được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) cấp ngày 24 tháng 04 năm 1993 và Giấy phép số 533/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP Hồ Chí Minh cấp ngày 13 tháng 05 năm 1993 Giấy phép hoạt động được cấp cho thời hạn hoạt động là 50 năm với vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng Ngày 04 tháng 06 năm 1993, ACB chính thức đi vào hoạt động với tên gọi Ngân hàng Thương mại
Cổ Phần Á Châu Hội sở chính của Ngân hàng đặt tại số 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh.
Về mạng lưới kênh phân phối, đến nay ACB có khoảng 384 chi nhánh và phòng giao dịch trên cả nước, khoảng 13.000 nhân viên làm việc, với nhiều loại hình sản phẩm và dịch vụ khác nhau.
Về định hướng chiến lược phát triển, tầm nhìn 2024 với phương châm hành động
Xác định mục tiêu trở thành một trong 4 ngân hàng lớn nhất Việt Nam vào năm 2025 và lọt top 3 vào năm 2028, ACB đặt mục tiêu "Tăng trưởng nhanh - Quản lý tốt - Hiệu quả cao" Chiến lược này dựa trên nền tảng nâng cao hiệu quả hoạt động của Hội đồng quản trị, nhằm tối ưu hóa hiệu suất hoạt động và nâng cao vị thế của ACB trong ngành ngân hàng Việt Nam.
Tăng trưởng theo chiều sâu thông qua việc định vị khác biệt hẳn so với các ngân hàng thương mại về cả chiến lược kinh doanh lẫn sự đa dạng và linh hoạt của các sản phẩm, dịch vụ được xây dựng trên nền tảng thấu hiểu và đáp ứng nhu cầu khách hàng.
ACB đang đầu tư nâng cao năng lực quản trị trong các lĩnh vực then chốt như quản trị rủi ro, quản trị tài chính và quản trị nguồn nhân lực Mục tiêu là đảm bảo sự phát triển đồng bộ và bền vững cho doanh nghiệp.
Duy trì trạng thái tài chính ở mức độ an toàn cao, tối ưu hóa việc sử dụng vốn góp
1 của cổ đông để xây dựng ACB trở thành một tập đoàn tài chính vững mạnh nhất, có khả năng vượt qua mọi thách thức khi nền kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển cùng với sự biến động không ngừng của nền kinh tế thế giới cũng như một môi trường kinh doanh chưa hoàn hảo của ngành ngân hàng Việt Nam;
Có kế hoạch chuẩn bị nguồn nhân lực và đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp hơn nhằm đảm bảo quá trình vận hành của hệ thống được liên tục, thông suốt và hiệu quả;
Xây dựng "Văn hóa ACB" là yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thống ngân hàng ACB, tạo ra khối đại đoàn kết vững chắc Từ đó, ngân hàng sẽ tiếp tục củng cố và nâng cao vị thế, vươn tới mục tiêu trở thành một định chế tài chính ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam Sứ mệnh của ACB là trở thành "Ngân hàng của mọi nhà", đồng hành cùng người dân trong hành trình phát triển tài chính và góp phần xây dựng một xã hội thịnh vượng.
Các hoạt động chính của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (“Ngân hàng”) và các công ty con (Ngân hàng và các công ty con gọi chung là “Tập đoàn”) là huy động vốn ngắn, trung và dài hạn theo các hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi; tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư; nhận vốn từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước; cho vay ngắn, trung và dài hạn; chiết khấu thương phiếu, công trái và các giấy tờ có giá; đầu tư vào chứng khoán và các tổ chức kinh tế; làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng; kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc; thanh toán quốc tế; sản xuất vàng miếng; môi giới và tư vấn đầu tư chứng khoán; lưu ký, tư vấn tài chính doanh nghiệp và bảo lãnh phát hành; cung cấp các dịch vụ về đầu tư, các dịch vụ về quản lý nợ, các dịch vụ về quản lý quỹ đầu tư và khai thác tài sản, thuê mua và cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác
Sơ lược về Ngân hàng TMCP Á Châu – Thanh Khê
Cùng với sự phát triển không ngừng của xã hội cũng như nhu cầu tín dụng ngày càng tăng cao của khách hàng, ACB đã quyết định thành lập PGD Thanh Khê 276 Điện Biên Phủ, Quận Thanh Khê, Đà Nẵng PGD Thanh Khê chính thức khai trương và đi vào hoạt động ngày 20/08/2008 với sự thuận lợi của địa bàn cùng đội ngũ nhân viên trẻ năng động, nhiệt tình và có trình độ cao thì PGD đã và đang khẳng định vị trí cũng như uy tín
2 của mình trên địa bàn hoạt động, góp phần vào sự phát triển của Ngân hàng ACB nói riêng và của Tập đoàn nói chung Trải qua hơn 3 năm hoạt động, PGD Thanh Khê cũng đã có sự phát triển không ngừng về các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; trang thiết bị, công nghệ, phần mềm hỗ trợ nghiệp vụ không ngừng được đổi mới và nâng cao, góp phần làm cho quy trình nghiệp vụ và vấn đề quản lý trở nên đơn giản, thuận tiện, chuyên nghiệp hơn Ngoài ra, tình hình kinh doanh cũng rất khả quan và đã có những bước phát triển nhanh, bền vững, an toàn mang lại hiệu quả cao.
Hiện nay, PGD Thanh Khê cùng với 25 nhân viên của mình đang nỗ lực đem đến cho khách hàng những sản phẩm và dịch vụ tốt nhất, góp phần củng cố và khẳng định cho phương châm hoạt động của ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu “ACB - ngân hàng của mọi nhà”.
Nhận tiền gửi bằng VND, ngoại tệ, vàng;
Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng;
Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, chuyển tiền nhanh Western Union;
Các dịch vụ thẻ quốc tế và thẻ nội địa (ACB Card);
Các dịch vụ ngân hàng khác.
PGD Thanh Khê liên kết trực tuyến với Hội sở và các chi nhánh Ngân hàng Á Châu Khách hàng có thể giao dịch tiền gửi, rút tiền tại hệ thống Ngân hàng Á Châu, đồng thời sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử như Home banking, Phone banking, Internet banking, Mobile banking.
PDG hiện đang phục vụ hơn 2.800 khách hàng và số lượng khách hàng đến giao dịch ngày càng tăng theo thời gian Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD năm 2023 nhờ vậy mà đã có sự tăng trưởng rất lớn, tài sản và vốn huy động đều tăng 39%, lợi nhuận trước thuế đạt mức 7,2 trăm tỷ đồng tăng 555% so với năm 2022 Cho thấy uy tín, khả
3 năng phát triển mạng lưới khách hàng cũng như khả năng quản lý tài sản và nguồn vốn của PGD là rất tốt.
PHÂN TÍCH ĐỀ TÀI “TÌM HIỂU NGHIỆP VỤ VÀ THỰC TRẠNG
LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀ
Do dân số Việt Nam không ngừng tăng trưởng và nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống ngày càng cao, phân khúc khách hàng cá nhân (KHCN) trở thành thị trường rộng lớn và giàu tiềm năng cho các ngân hàng thương mại (NHTM) khai thác Để đáp ứng nhu cầu này, hầu hết các NHTM đã mở rộng thị trường sang mảng bán lẻ Tuy nhiên, điều này cũng làm cho sự cạnh tranh trong phân khúc thị trường này trở nên gay gắt, đòi hỏi các NHTM phải liên tục nâng cấp các sản phẩm tín dụng cá nhân để tối đa hóa nhu cầu của người dân.
Nhận thức được ý nghĩa và tầm quan trọng của tín dụng cá nhân trong sự phát triển chung của toàn ngân hàng, cũng như xuất phát từ những thực tế từ thị trường cho vay KHCN hiện nay, cùng với thực trạng tình hình tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP ACB – PGD Thanh Khê , kết hợp với kiến thức đã học tập và nghiên cứu tại trường, em đã chọn đề tài “Tìm hiểu nghiệp vụ và thực trạng cho vay KHCN tại ngân hàng TMCPACB-PGD Thanh Khê” làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận của mình, với mong muốn tìm hiểu thực trạng cho vay KHCN của ACB để đưa ra giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế và nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, góp phần phát triển mảng KHCN tại ngân hàng.
TÌM HIỂU NGHIỆP VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ACB
1 Tổng quan nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân
"Nghiệp vụ cho vay" và "công việc cho vay" thường được sử dụng để chỉ cùng một hoạt động, nhưng có thể hiểu một cách khác biệt.
Nghiệp vụ cho vay thường được sử dụng để mô tả quy trình kỹ thuật và quy định pháp lý liên quan đến việc cho vay tiền Nó bao gồm các quy trình đánh giá rủi ro, phê duyệt hồ sơ vay, quản lý tín dụng, thu hồi nợ, v.v Nó tập trung vào khía cạnh chuyên môn và kỹ thuật của việc cho vay.
Công việc cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng sẽ cung ứng cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
Trên thực tế, hai khái niệm "content creator" và "influencer" thường được sử dụng đan xen và không có ranh giới rõ ràng Tuy nhiên, trong một số trường hợp, sự khác biệt giữa hai vai trò này trở nên rõ ràng.
"nghiệp vụ cho vay" có thể chỉ đến một cách chuyên môn hơn, trong khi "công việc cho vay" có thể ám chỉ đến các vị trí cụ thể và nhiệm vụ trong lĩnh vực này.
Cả hai đều có một số điểm chung khá tương đồng với nhau:
Yêu cầu kỹ năng chuyên môn: Cả hai đều đòi hỏi kiến thức chuyên sâu trong lĩnh vực của mình Người làm việc trong cả hai lĩnh vực đều cần hiểu rõ về các quy định, chính sách và các quy trình liên quan.
Tính linh hoạt: Cả hai đều cần có khả năng làm việc trong môi trường động địa và điều chỉnh nhanh chóng theo các biến động của thị trường và các yếu tố khác.
Kỹ năng giao tiếp: Trong cả hai lĩnh vực, việc giao tiếp hiệu quả với khách hàng và đối tác là rất quan trọng.
Tuy nhiên nghiệp vụ cho vay lại có sự khác biệt rất lớn so với công việc cho vay:
Phạm vi công việc: Nghiệp vụ cho vay tập trung chủ yếu vào việc đánh giá và quản lý rủi ro liên quan đến việc cho vay tiền, trong khi các công việc khác có thể bao gồm nhiều lĩnh vực khác nhau như bán hàng, marketing, quản lý dự án, v.v.
Tính phức tạp của quy trình công việc: Nghiệp vụ cho vay thường có các quy trình phê duyệt và kiểm soát rủi ro phức tạp, trong khi một số công việc khác có thể đòi hỏi các quy trình công việc đơn giản hơn.
Trách nhiệm đạo đức và pháp lý: Trong nghiệp vụ cho vay, có một trách nhiệm rất lớn đối với việc đảm bảo rằng việc cho vay được thực hiện theo quy định và không gây hậu quả tiêu cực cho khách hàng và tổ chức Các công việc khác có thể có các yêu cầu đạo đức và pháp lý khác nhau tùy thuộc vào ngành và vị trí cụ thể.
2 Mô tả công việc chuyên viên cho vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân
Hầu hết, các bản mô tả công việc để tuyển nhân viên tín dụng ngân hàng sẽ bao gồm những nhiệm vụ sau đây.
Bước 1: Thiết lập cuộc hẹn với khách hàng có nhu cầu vay Đây là bước rất quan trọng đối với một nhân viên cho vay tiêu dùng KHCN, qua cuộc gặp này nhân viên giới thiệu các chương trình cho vay của ngân hàng, chào lãi suất vay và tư vấn các gói dịch vụ liên quan đến hoạt động ngân hàng để khách hàng đi đến quyết định đồng ý vay vốn và có thể cung cấp các hồ sơ liên quan cho ngân hàng để ngân hàng tiến hành các bước thẩm định tiếp theo.
Ví dụ: Nhân viên tín dụng cá nhân A hiện tại đang có nhu cầu tìm kiếm khách hàng vay để góp phần vào chỉ tiêu của đơn vị Nhân viên A sẽ truy cập vào ứng dụng ACB Sales CRM để tìm kiếm danh mục khách hàng hiện hữu mà mình đang chăm sóc, cụ thể là anh nhân viên A đã tìm kiếm và lọc dữ liệu hiện danh sách có khách hàng B Nhân viên A đã thông qua công cụ hỗ trợ có trên phần mềm ACB Sales CRM, để lấy số điện thoại và địa chỉ của khách hàng để liên hệ Qua trao đổi, được biết khách hàng B vừa mới mở quán cà phê ở khu vực gần trường Đại Học Kinh Tế Đà Nẵng, số vốn đã đầu tư vào
Anh A tư vấn và thuyết phục khách B đồng ý vay vốn tại ACB CN Thanh Khê để đầu tư thêm vào quán với số tiền 1 tỷ 500 triệu đồng, trong khi khách B có nhu cầu vay vốn là 800 triệu đồng.
Bước 2: Thu thập hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ tài sản bảo đảm của khách hàng.
Hồ sơ pháp lý (Căn cước công dân, hộ khẩu ), hồ sơ tài chính (giấy đăng ký kinh doanh, hợp đồng lao động, sao kê lương, chứng từ chứng minh thu nhập ), hồ sơ TSBĐ
Ví dụ: Cũng lấy ví dụ như mục trên đối với khách hàng B, sau khi nhận được nhu cầu vay vốn của Khách hàng, để bổ sung vốn kinh doanh quán cà phê, thì nhân viên A cần thu thập các giấy tờ như là: giấy tờ tủy thân chủ cơ sở, hộ khẩu giấy tờ nhà, giấy phép kinh doanh quán cà phê, giấy đăng ký kết hôn (nếu chủ hộ đã lập gia đình) Đồng thời, nhân viên A cần phải đi xác nhận tình hình kinh doanh của quán cà phê bằng cách hẹn gặp khách hàng B tại quán cà phê nơi khách hàng B đang kinh doanh, qua việc hẹn tại quán, bạn nhân viên A sẽ có thể thực hiện những điều sau
- Chụp hình được 3 tấm về cơ sở quy mô quán cà phê.
- Chụp hình ảnh về hàng hóa nguyên vật liệu tại quán.
- Chụp hình ảnh khách hàng B đang làm việc tại quán.
Sau khi tiếp nhận hồ sơ chứng từ từ khách hàng, nhân viên tín dụng A sẽ thực hiện chuyển hồ sơ pháp lý đến các bộ phận liên quan để đảm bảo tính chính xác và hợp lệ của hồ sơ Đồng thời, nhân viên A sẽ lập tờ trình cấp tín dụng trên hệ thống CLMS, gửi đến cấp quản lý để phê duyệt và kiểm tra chất lượng tín dụng, điểm tín dụng của khách hàng B trên hệ thống CIC quốc gia để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.
Bước 3: Thực hiện định giá TSBĐ, lập tờ trình cho vay và trình cấp thẩm quyền phê duyệt.
THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNH CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ACB-PGD THANH KHÊ
1 Thực trạng Để đánh giá được hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp BĐS của PGD ta tiến hành phân tích một số chỉ tiêu như doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay tiêu dùng.
Thủ tục vay vốn còn khá phức tạp và rườm rà, gây lãng phí thời gian cho cả khách hàng và nhân viên ngân hàng, làm giảm hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong khi khách hàng đến gửi tiền thì thủ tục rất đơn giản và gọn lẹ.
Do các khoản vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ nhưng số lượng khách hàng có nhu cầu thì rất đông, dẫn đến quá tải trong phương pháp quản lý Hồ sơ vay vốn ngày càng nhiều trong khi số lượng nhân viên tín dụng thì có hạn nên khâu quản lý hồ sơ tại PGD còn nhiều điểm bất cập, kết quả là khách hàng phải chờ đợi lâu, gây phiền phức cho họ Mặc dù đã có sự phân công cụ thế trong việc quản lý và lưu giữ hồ sơ, nhưng trong quá trình tác nghiệp nhiều hồ sơ không được lưu trữ đúng quy cách nên đôi khi nhân viên tín dụng phải mất nhiều thời gian để tìm kiếm Sở dĩ có hiện tượng này là do nhân viên tín dụng phải đảm nhiệm nhiều công việc cùng một lúc, nên không thể quản lý hết được tất cả hồ sơ Ngoài ra, tủ lưu trữ hồ sơ còn nhỏ, chưa được sắp xếp một cách khoa học cũng gây khó khăn trong việc trích tìm hồ sơ của nhân viên Vì vậy, ngân hàng nên thực hiện việc chuyên môn hoá bộ phận quản lý hồ sơ tín dụng Đây tuy không phải là khâu chính yếu nhưng nếu không thực hiện tốt khâu này sẽ gây ảnh hưởng đến toàn bộ quy trình công việc Quản lý hồ sơ tốt sẽ góp phần đẩy mạnh tiến độ làm việc của bộ phận tín dụng tại PGD.
Cơ sở vật chất hiện nay chưa thể đáp ứng được nhu cầu phát triển và quy mô hoạt động của PGD làm cho công việc tiến hành nhiều khi không được thuận lợi Vì khi khách hàng đến đông thì diện tích nhỏ hẹp sẽ gây ra khó khăn và bất tiện cho khách hàng cũng như nhân viên trong quá trình thực hiện giao dịch.
1.1 Doanh số cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng tiêu
22 dùng cá nhân mà ngân hàng đã dùng để cấp tín dụng cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, không kể món vay đó đã thu hồi về hay chưa Doanh số cho vay thường được xác định theo tháng, theo quí hoặc theo năm.
Bảng 1: Doanh số cho vay tiêu dùng Đơn vị tinh: trăm tỷ đống
Chỉ tiêu Năm % Tăng trưởng
Doanh số cho vay tiêu dùng 12,10 24,05 123,56 99% 414% Qua bảng số liệu và biểu đồ, ta thấy tình hình cho vay tiêu dùng có thế chấp BĐS của PGD Thanh Khê nhìn chung là tăng trưởng rất mạnh, đặc biệt là trong năm 2023 Sở dĩ có hiện tượng này là do nền kinh tế đã bước qua giai đoạn khó khăn và nhu cầu muốn cải thiện, nâng cao đời sống của người dân ngày càng tăng cao Thêm vào đó là do tính chất các khoản vay tiêu dùng thường là ngắn hạn nên vòng quay vốn của ngân hàng được rút ngắn giúp nguồn vốn đáp ứng cho hoạt động tín dụng luôn dồi dào, tạo điều kiện cho quá trình mở rộng mạng lưới khách hàng cũng như phát triển sản phầm tín dụng tiêu dùng của PGD Ngoài ra, doanh số cho vay liên tục tăng qua các năm còn chứng tỏ sự tín nhiệm cao của khách hàng dành cho PGD Doanh số cho vay cụ thể qua các năm như sau: năm 2021 do nền kinh tế còn gặp nhiều khó khăn nên doanh số cho vay chỉ đạt 12,10 trăm tỷ đồng thì qua năm 2022 con số này đã tăng lên 24,05 trăm tỷ đồng tương ứng với 99% và tăng rất nhanh vào năm 2023 với mức tăng 414%, đạt 123,56 trăm tỷ đồng.
1.2 Doanh số thu nợ vay tiêu dùng
Doanh số thu nợ là toàn bộ các khoản nợ mà ngân hàng đã thu về từ các khoản cho vay tiêu dùng của ngân hàng bao gồm những khoản tín dụng phát sinh trong năm và những năm trước đó.
Bảng 2: Doanh số thu nợ vay tiêu dùng Đơn vị tinh: trăm tỷ đống
Chỉ tiêu Năm % Tăng trưởng
Doanh số thu nợ vay tiêu dùng 8,24 14,39 107,97 75% 650%
Cùng với sự gia tăng của doanh số cho vay thì doanh số thu nợ cũng tăng dần qua các năm và có sự gia tăng rất rõ rệt Nếu như năm 2022 doanh số thu nợ chỉ tăng 75% thì qua năm 2023 là 650%, tăng cao hơn doanh số cho vay năm 2023 Chứng tỏ khách hàng đến giao dịch là những khách hàng có uy tín cao trong thanh toán, đồng thời cũng cho thấy quy trình thẩm định KHCN rất chính xác, giúp cho việc đánh giá và ra quyết định cho vay đúng đối tượng, khả năng quản lý và thu hồi nợ vay của PGD tốt Qua đây cũng cho ta thấy được năng lực cạnh tranh của PGD ngày càng lớn mạnh và phát triển.
1.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng
Dư nợ cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu phản ánh dư nợ tại một thời điểm xác định trong quá trình hoạt động của ngân hàng, chỉ tiêu này còn cho biết số tiền mà ngân hàng cần phải thu hồi về là bao nhiêu Nếu dư nợ tăng do ngân hàng mở rộng cho vay hoặc do có chính sách ưu đãi nên thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch thì chứng tỏ hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng tốt, nhưng nếu dư nợ phát sinh do khách hàng chậm trả hoặc mất khả năng chi trả thì lại rất có hại cho ngân hàng Chính vì vậy, để đánh giá đúng hoạt động cấp tín dụng ta không chỉ quan tâm đến doanh số cho vay, doanh số thu nợ mà còn phải chú trọng tới tình hình dư nợ của từng khoản vay đó Nếu dư nợ là trong hạn thì nhân viên tín dụng chỉ cần theo dõi và hoạch toán khoản vay để thu lãi, nếu là nợ quá hạn cần có biện pháp để xử lý và thu hồi nợ kịp thời.
Bảng 3: Dư nợ cho vay tiêu dùng Đơn vị tính: trăm tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm % Tăng trưởng
Dư nợ vay tiêu dùng 3,86 9,66 15,59 150% 61%
Như ta thấy, cùng với sự gia tăng mạnh của doanh số cho vay và doanh số thu nợ thì dư nợ cho vay tiêu dùng có TSBĐ cũng gia tăng qua các năm vì cho vay đối với hình thức này được ngân hàng chú trọng và triển mạnh trong những năm gần đây Đây cũng là một phần trong chủ trương chung của ngân hàng để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng
Trong năm 2021, dư nợ tín dụng trên cơ sở có tài sản đảm bảo đạt 3,86 nghìn tỷ đồng Đến năm 2022, con số này đã tăng mạnh mẽ lên 9,66 nghìn tỷ đồng, tăng 150% so với năm trước Tiếp tục đà tăng trưởng, năm 2023, dư nợ tín dụng đạt 15,59 nghìn tỷ đồng, tăng 61% so với năm 2022 Sự tăng trưởng này phản ánh sự phát triển an toàn và hiệu quả của hệ thống tín dụng.
1.4 Dư nợ quá hạn cho vay tiêu dùng
Là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ mà khi đến hạn khách hàng không trả được cho ngân hàng có nghĩa là ngân hàng có thể gặp rủi ro đối với khoản nợ đó Tùy trường hợp cụ thể mà ngân hàng sẽ chuyển từ tài khoản nợ tiêu chuẩn sang nợ quá hạn tương ứng để quản lý và theo dõi riêng Nợ quá hạn là còn là tiêu chí phản ánh, đánh giá chất lượng của nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng.
Tại ACB Thanh Khê tỷ lệ nợ quá hạn trong 3 năm liên tiếp từ 2021 đến 2023 đều là 0 tỷ Chứng tỏ công tác thu hồi nợ vay rất thuận lợi, mặc dù dư nợ ngày càng tăng cũng đồng nghĩa doanh số cho vay tăng thế nhưng dư nợ tiêu chuẩn phải chuyển sang nợ quá hạn lại bằng 0 đã chứng minh khả năng thu hồi nợ của PGD Thanh Khê cũng như uy tín thanh toán của khách hàng là rất tốt, công tác thẩm định khách hàng trước và trong khi cho vay của cán bộ tín đụng rất chặt chẽ, góp tích cực vào việc thu nợ khách hàng Từ đó, ta thấy được sự nỗ lực của các cán bộ tín dụng trong việc thu nợ cũng như việc tìm ra biện pháp nhằm tránh việc chuyển dư nợ trong hạn sang nợ quá hạn thông qua công tác thẩm định, theo dõi khoản tiền cho vay, cũng như lựa chọn khách hàng vay đã phần nào góp phần giảm nợ quá hạn.
1.5 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng
Lợi nhuận cho vay tiêu dùng là khoản tiền thu về từ hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Lợi nhuận càng cao chứng tỏ hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng hiệu quả.
Bảng 4: Lợi nhuận cho vay tiêu dùng
Chỉ tiêu Năm % Tăng trưởng
Lợi nhuận cho vay tiêu dùng 0,14 0,20 0,45 43% 125% Đơn vị tính: trăm tỷ đồng
Nhìn chung lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng cũng có sự gia tăng đáng kể và năm sau luôn cao hơn năm trước, điều này là phù hợp với quá trình phát triển của PGD cũng như sự gia tăng mạnh mẽ của doanh số cho vay và doanh số thu nợ Năm 2021 lợi nhuận chỉ đạt 140 triệu đồng do PGD mới đi vào hoạt động, sản phẩm cho vay tiêu dùng thế chấp BĐS chưa thực sự phát triển và được nhiều người quan tâm đến vì nền kinh tế còn gặp nhiều khó khăn như lạm phát cao dẫn đến giá cả các mặt hàng thiết yếu tăng mạnh, người dân thắt chặt chi tiêu; qua năm 2022 do vẫn còn chịu ảnh hưởng của lạm phát cao nên lợi nhuận chỉ tăng 60 triệu tương ứng với 43% so với năm 2021 nhưng đến năm 2023 cùng với sự gia tăng của doanh số cho vay thì lợi nhuận đã tăng khá nhiều và đạt 450 triệu đồng tăng 125% so với năm 2022, chiếm 6,25% trong tổng lợi nhuận của PGD
TỔNG KẾT RÚT RA TRONG QUÁ TRÌNH THỰC TẬP
Thuận lợi
Sau 3 tháng thực tập tại Ngân hàng Á Châu em đã trau dồi những kiến thức, học hỏi kinh nghiệm như:
Được làm việc trong môi trường văn phòng hết sức chuyên nghiệp
Nhận được hướng dẫn nhiệt tình từ đàn anh, đàn chị phòng Khách hàng cá nhân, tôi đã học hỏi được tác phong làm việc chuyên nghiệp và những kinh nghiệm thực tế Tôi nắm bắt rõ các công việc của chuyên viên Phòng Khách hàng Cá nhân, giúp tôi tự tin trong công tác và dễ dàng hoàn thành nhiệm vụ được giao.
Tự tin giao tiếp với khách hàng và mọi người trong ngân hàng.
Thời gian thực tập linh hoạt, tạo điều kiện thuận lợi cho sinh viên
Giúp em nhận ra bản thân mình có yêu thích và phù hợp với ngành, nghề hay không để xác định được mục tiêu phù hợp bản thân mình trong ngắn hạn và dài hạn.
Khó khăn
Để áp dụng những lý thuyết đã học để áp dụng vào công việc thực tế là một việc không hề đơn giản đối với một đứa sinh viên mới bước chân vào đời, công việc yêu cầu kinh nghiệm thực tế nhiều hơn lý thuyết suông
Bản thân vốn dĩ khá tự ti nên việc làm quen với anh chị và khách hàng mất khá nhiều thời gian
Vì cường độ công việc của các anh chị chuyên viên khá cao và dày đặc, thời gian thực tập còn hạn chế Do đó, em chưa có cơ hội học hỏi thêm về các nghiệp vụ khó đòi hỏi chuyên môn cao.
Do vừa phải học thêm các kỹ năng như: anh văn, tin học văn phòng nên đôi lúc em khá áp lực do chưa quen với việc làm việc trong môi trường chuyên nghiệp
Kết quả đạt được
Biết vận dụng kiến thức được học trên giảng đường vào những trường hợp thực tế tại đơn vị.
Nắm được quy trình cho vay của KHCN
Quan sát, học hỏi lắng nghe mọi người xung quanh trong tác phong làm việc và trong cuộc sống Cần linh hoạt trong công việc
Chỉ sau 3 tháng thực tập ngắn ngủi nhưng đã khiến cho em trưởng thành trong suy nghĩ, trong giao tiếp và tự tin hơn rất nhiều Một số kĩ năng còn thiếu sót của bản thân như lập và thực hiện kế hoạch làm việc, kĩ năng quản lý thời gian cá nhân được cải thiện rõ rệt
Do được trải nghiệm trong một môi trường chuyên nghiệp nên em đã tôi luyện cho bản thân được ý thức trách nhiệm và khả năng chịu áp lực cao.
Biết cách sử dụng các thiết bị văn phòng như: máy in, máy photocopy, máy fax,
Bài học
Qua đợt đi thực tập tôi đã rút ra được nhiều bài học kinh nghiệm và hơn hết là học hỏi được rất nhiều điều từ các anh chị nhân viên trong phòng, tích lũy được những bài học vô cũng quý giá và ắt hẳn sẽ rất hữu ích cho công việc của tôi sau này Tôi đã rút ra được một số bài học sau:
Bài học về thái độ khi đi làm, phải đi đúng giờ, đồng phục chỉnh chu, phải biết cách cư xử sao cho đúng mực với cấp trên cũng như các anh chị hướng dẫn cho mình. Phải tôn trọng quy tắc và tuân theo quy định mà ngân hàng đã đặt ra.
Khi gặp khó khăn, hãy mạnh dạn tìm kiếm sự hướng dẫn từ những người có kinh nghiệm để có lời khuyên hữu ích, giúp công việc tiến triển thuận lợi và đạt kết quả mong đợi Đồng thời, không ngừng trau dồi kiến thức chuyên môn để tích lũy vốn kiến thức vững chắc, tạo nền tảng vững chắc cho việc hoàn thành tốt nhiệm vụ.
Giúp tôi có cơ hội được học tập thực tiễn và áp dụng các kiến thức trong giảng dạy tại trường vào công việc thực tế, giúptôi phần nào hiểu hơn về công việc của mình trong
30 tương lai Tiếp cận với môi trường làm việc chuyên nghiệp tạo cho tôi có một trải nghiệm quý giá khi còn ngồi trên ghế nhà trường.
