tiểu luận tìm hiểu nghiệp vụ và thực trạng chovay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng acb pgdthanh khê

Hoạt động kinh doanhCác hoạt động chính của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu “Ngân hàng”và các công ty con Ngân hàng và các công ty con gọi chung là “Tập đoàn” là huy độngvốn ngắn, tr

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ… ….

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI: TÌM HIỂU NGHIỆP VỤ VÀ THỰC TRẠNG CHOVAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ACB-PGD

MỤC LỤC

MỤC LỤC 2

LỜI CẢM ƠN 1

PHẦN 1:GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 1

I Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Á Châu 1

1 Lịch sử hình thành và phát triển 1

2 Hoạt động kinh doanh 2

II.Sơ lược về Ngân hàng TMCP Á Châu – Thanh Khê 2

1 Hoạt động kinh doanh 3

2 Thành tựu đạt được 3

PHẦN 2:PHÂN TÍCH ĐỀ TÀI “TÌM HIỂU NGHIỆP VỤ VÀ THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ACB-THANH KHÊ 4

I LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 4

II.TÌM HIỂU NGHIỆP VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂNHÀNG ACB 4

1 Tổng quan nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân 4

2 Mô tả công việc chuyên viên cho vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân 6

3 Yêu cầu phải có để trở thành chuyên viên cho vay 9

4 Quy trình nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng ACB 9

5 Đặc điểm của chuyên viên cho vay tín dụng 13

6 Vai trò của nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại.13III.CÁC SẢN PHẨM CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ACB-THANH KHÊ 14

1 Nhóm sản phẩm cho vay có TSĐB (tài sản đảm bảo) 14

IV.THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNH CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ACB-PGD THANH KHÊ 21

DANH MỤC HÌNH ẢNH VÀ BẢNG BIỂU

Bảng 1: Doanh số cho vay tiêu dùng 22

Bảng 2: Doanh số thu nợ vay tiêu dùng 23

Bảng 3: Dư nợ cho vay tiêu dùng 24

Bảng 4: Lợi nhuận cho vay tiêu dùng 25

Too long to read onyour phone? Save to

read later on yourcomputer

Save to a Studylist

LỜI CẢM ƠN

Trên thực tế, không có sự thành công nào mà không gắn liền với những sự hỗ trợ,giúp đỡ dù ít hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp của người khác Để hoàn thành khóaluận tốt nghiệp này, ngoài những nỗ lực và cố gắng của bản thân, em đã nhận được sựgiúp đỡ nhiệt tình của các tập thể và cá nhân.

Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến các Thầy, Cô giáo và trường Đạihọc Kinh tế-Đại học Đà Nẵng ; đặc biệt, em xin cảm ơn Thầy Bùi Quang Bình đã trựctiếp và tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em trong suốt quá trình thực hiện khóa luận tốt nghiệpnày.

Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ngân hàng TMCP ACB- PGD ThanhKhê đã tạo cơ hội cho em được thực tập tại đơn vị, đặc biệt là các Anh Chị trong phòngTín dụng đã giúp đỡ, hướng dẫn em một cách nhiệt tình, giúp em tìm hiểu những kiếnthức thực tế trong tín dụng, cách vận dụng linh hoạt dựa trên vốn kiến thức đã được trangbị khi còn ngồi trên ghế giảng đường Từ đó, tạo nền tảng cho công việc của em sau này.

Ngoài ra, sự động viên, khuyến khích của gia đình và bạn bè cũng là động lực đểem hoàn thành khóa luận tốt nghiệp một cách tốt đẹp.

Trong quá trình thực tập, bản thân em đã cố gắng nỗ lực hết mình để giải quyết cácyêu cầu và mục đích đặt ra của đề tài Em kính mong nhận được sự chỉ bảo, bổ sung ýkiến của các Thầy, Cô giáo để khóa luận được hoàn thiện hơn.

Cuối cùng, em xin chúc quý Thầy Cô, các Anh Chị trong Ngân hàng TMCP ACB–PDG Thanh Khê , gia đình và bạn bè lời chúc sức khỏe, hạnh phúc và thành công trongcuộc sống.

Xin chân thành cảm ơn.

1

PHẦN 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂUI Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Á Châu

1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (Asia Commercial Bank, gọi tắt là“ACB”) là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam vàđược thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam(NHNN) cấp ngày 24 tháng 04 năm 1993 và Giấy phép số 533/GP-UB do Ủy ban Nhândân TP Hồ Chí Minh cấp ngày 13 tháng 05 năm 1993 Giấy phép hoạt động được cấpcho thời hạn hoạt động là 50 năm với vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng Ngày 04tháng 06 năm 1993, ACB chính thức đi vào hoạt động với tên gọi Ngân hàng Thương mạiCổ Phần Á Châu Hội sở chính của Ngân hàng đặt tại số 442 Nguyễn Thị Minh Khai,Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh.

Về mạng lưới kênh phân phối, đến nay ACB có khoảng 384 chi nhánh và phònggiao dịch trên cả nước, khoảng 13.000 nhân viên làm việc, với nhiều loại hình sản phẩmvà dịch vụ khác nhau.

Về định hướng chiến lược phát triển, tầm nhìn 2024 với phương châm hành động“Tăng trưởng nhanh - Quản lý tốt - Hiệu quả cao”, ACB quyết tâm và nỗ lực phấn đấunhằm đạt mục tiêu đưa ACB trở thành một trong bốn ngân hàng có quy mô lớn nhất ViệtNam vào năm 2025 và gia nhập top 3 ngân hàng lớn nhất vào năm 2025 ACB sẽ tiếp tụcthực hiện các chương trình nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Hội đồng quản trị Cơsở cho việc xây dựng chiến lược hoạt động của ACB qua các năm như sau:

 Tăng trưởng theo chiều sâu bằng cách tạo ra sự khác biệt với các ngân hàngthương mại khác về chiến lược kinh doanh cũng như sự đa dạng và tính linh hoạtcủa các sản phẩm dựa trên cơ sở nắm bắt và tìm hiểu nhu cầu khách hàng; ACB đang xây dựng mới và nâng cao năng lực quản trị điều hành trong các lĩnh

vực đặc biệt quan trọng là quản trị rủi ro, quản trị tài chính và quản trị nguồn nhânlực nhằm đảm bảo cho sự tăng trưởng được đồng bộ và bền vững

 Duy trì trạng thái tài chính ở mức độ an toàn cao, tối ưu hóa việc sử dụng vốn góp1

của cổ đông để xây dựng ACB trở thành một tập đoàn tài chính vững mạnh nhất,có khả năng vượt qua mọi thách thức khi nền kinh tế Việt Nam đang trong giaiđoạn phát triển cùng với sự biến động không ngừng của nền kinh tế thế giới cũngnhư một môi trường kinh doanh chưa hoàn hảo của ngành ngân hàng Việt Nam; Có kế hoạch chuẩn bị nguồn nhân lực và đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp

hơn nhằm đảm bảo quá trình vận hành của hệ thống được liên tục, thông suốt vàhiệu quả;

 Xây dựng “Văn hóa ACB” trở thành một yếu tố tinh thần, gắn kết toàn bộ hệ thốngthành một khối đại đoàn kết để tiếp tục củng cố, nâng cao vị thế và xây dựng ACBtrở thành một định chế tài chính ngân hàng hàng đầu ở Việt Nam, thực hiện thànhcông sứ mệnh là Ngân hàng của mọi nhà

2 Hoạt động kinh doanh

Các hoạt động chính của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (“Ngân hàng”)và các công ty con (Ngân hàng và các công ty con gọi chung là “Tập đoàn”) là huy độngvốn ngắn, trung và dài hạn theo các hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán,chứng chỉ tiền gửi; tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư; nhận vốn từ các tổ chức tín dụng trongvà ngoài nước; cho vay ngắn, trung và dài hạn; chiết khấu thương phiếu, công trái và cácgiấy tờ có giá; đầu tư vào chứng khoán và các tổ chức kinh tế; làm dịch vụ thanh toángiữa các khách hàng; kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc; thanh toán quốc tế; sản xuất vàngmiếng; môi giới và tư vấn đầu tư chứng khoán; lưu ký, tư vấn tài chính doanh nghiệp vàbảo lãnh phát hành; cung cấp các dịch vụ về đầu tư, các dịch vụ về quản lý nợ, các dịchvụ về quản lý quỹ đầu tư và khai thác tài sản, thuê mua và cung cấp các dịch vụ ngânhàng khác

II Sơ lược về Ngân hàng TMCP Á Châu – Thanh Khê

Cùng với sự phát triển không ngừng của xã hội cũng như nhu cầu tín dụng ngàycàng tăng cao của khách hàng, ACB đã quyết định thành lập PGD Thanh Khê 276 ĐiệnBiên Phủ, Quận Thanh Khê, Đà Nẵng PGD Thanh Khê chính thức khai trương và đi vàohoạt động ngày 20/08/2008 với sự thuận lợi của địa bàn cùng đội ngũ nhân viên trẻ năngđộng, nhiệt tình và có trình độ cao thì PGD đã và đang khẳng định vị trí cũng như uy tín2

của mình trên địa bàn hoạt động, góp phần vào sự phát triển của Ngân hàng ACB nóiriêng và của Tập đoàn nói chung Trải qua hơn 3 năm hoạt động, PGD Thanh Khê cũngđã có sự phát triển không ngừng về các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; trang thiết bị, côngnghệ, phần mềm hỗ trợ nghiệp vụ không ngừng được đổi mới và nâng cao, góp phần làmcho quy trình nghiệp vụ và vấn đề quản lý trở nên đơn giản, thuận tiện, chuyên nghiệphơn Ngoài ra, tình hình kinh doanh cũng rất khả quan và đã có những bước phát triểnnhanh, bền vững, an toàn mang lại hiệu quả cao.

Hiện nay, PGD Thanh Khê cùng với 25 nhân viên của mình đang nỗ lực đem đếncho khách hàng những sản phẩm và dịch vụ tốt nhất, góp phần củng cố và khẳng định chophương châm hoạt động của ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu “ACB - ngân hàngcủa mọi nhà”.

1 Hoạt động kinh doanh

 Nhận tiền gửi bằng VND, ngoại tệ, vàng; Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng;

 Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, chuyển tiền nhanh Western Union; Thu đổi ngoại tệ;

 Các dịch vụ thẻ quốc tế và thẻ nội địa (ACB Card); Các dịch vụ ngân hàng khác.

Ngoài ra, PGD Thanh Khê còn được kết nối trực tuyến với Hội sở và tất cả các chinhánh trong hệ thống Ngân hàng Á Châu Khách hàng của PGD Thanh Khê có thể gửitiền và rút tiền ở bất cứ nơi nào trong toàn hệ thống Ngân hàng Á Châu, được cung cấpcác dịch vụ qua ngân hàng điện tử (Home banking, Phone banking, Internet banking vàMobile banking).

2 Thành tựu đạt được

PDG hiện đang phục vụ hơn 2.800 khách hàng và số lượng khách hàng đến giaodịch ngày càng tăng theo thời gian Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD năm 2023nhờ vậy mà đã có sự tăng trưởng rất lớn, tài sản và vốn huy động đều tăng 39%, lợi nhuậntrước thuế đạt mức 7,2 trăm tỷ đồng tăng 555% so với năm 2022 Cho thấy uy tín, khả3

năng phát triển mạng lưới khách hàng cũng như khả năng quản lý tài sản và nguồn vốncủa PGD là rất tốt.

PHẦN 2: PHÂN TÍCH ĐỀ TÀI “TÌM HIỂU NGHIỆP VỤ VÀ THỰC TRẠNGCHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ACB-THANH KHÊ

I LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI

Với dân số trung bình của Việt Nam năm 2023 là 100,3 triệu người cùng với nhucầu nâng cao chất lượng cuộc sống ngày càng tăng thì phân khúc KHCN là một phânkhúc rộng lớn và tiềm năng cho các NHTM khai thác Do đó, hiện nay, hầu hết cácNHTM đều đã và đang mở rộng thị trường qua mảng bán lẻ để phục vụ nhu cầu của cácKHCN Điều này làm cho sự cạnh tranh trong phân khúc thị trường này càng trở nên gaygắt và quyết liệt hơn, đòi hỏi các NHTM không ngừng hoàn thiện và nâng cấp bộ sảnphẩm tín dụng cá nhân để có thể tối đa hóa nhu cầu của người dân.

Nhận thức được ý nghĩa và tầm quan trọng của tín dụng cá nhân trong sự phát triểnchung của toàn ngân hàng, cũng như xuất phát từ những thực tế từ thị trường cho vayKHCN hiện nay, cùng với thực trạng tình hình tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCPACB – PGD Thanh Khê , kết hợp với kiến thức đã học tập và nghiên cứu tại trường, emđã chọn đề tài “Tìm hiểu nghiệp vụ và thực trạng cho vay KHCN tại ngân hàng TMCPACB-PGD Thanh Khê” làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận của mình, với mong muốntìm hiểu thực trạng cho vay KHCN của ACB để đưa ra giải pháp nhằm khắc phục nhữnghạn chế và nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, góp phần phát triển mảng KHCN tạingân hàng.

II TÌM HIỂU NGHIỆP VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂNHÀNG ACB

1 Tổng quan nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân

"Nghiệp vụ cho vay" và "công việc cho vay" thường được sử dụng để chỉ cùng mộthoạt động, nhưng có thể hiểu một cách khác biệt.

4

Nghiệp vụ cho vay thường được sử dụng để mô tả quy trình kỹ thuật và quy địnhpháp lý liên quan đến việc cho vay tiền Nó bao gồm các quy trình đánh giá rủi ro, phêduyệt hồ sơ vay, quản lý tín dụng, thu hồi nợ, v.v Nó tập trung vào khía cạnh chuyên mônvà kỹ thuật của việc cho vay.

Công việc cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng sẽ cung ứng chokhách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏathuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.

Nhìn chung, trong ngữ cảnh thực tế, hai khái niệm này thường được sử dụng hoánđổi và không có sự phân biệt rõ ràng giữa chúng Tuy nhiên, trong một số trường hợp,"nghiệp vụ cho vay" có thể chỉ đến một cách chuyên môn hơn, trong khi "công việc chovay" có thể ám chỉ đến các vị trí cụ thể và nhiệm vụ trong lĩnh vực này.

Cả hai đều có một số điểm chung khá tương đồng với nhau:

 Yêu cầu kỹ năng chuyên môn: Cả hai đều đòi hỏi kiến thức chuyên sâutrong lĩnh vực của mình Người làm việc trong cả hai lĩnh vực đều cần hiểurõ về các quy định, chính sách và các quy trình liên quan.

 Tính linh hoạt: Cả hai đều cần có khả năng làm việc trong môi trường độngđịa và điều chỉnh nhanh chóng theo các biến động của thị trường và các yếutố khác.

 Kỹ năng giao tiếp: Trong cả hai lĩnh vực, việc giao tiếp hiệu quả với kháchhàng và đối tác là rất quan trọng.

Tuy nhiên nghiệp vụ cho vay lại có sự khác biệt rất lớn so với công việc cho vay:

 Phạm vi công việc: Nghiệp vụ cho vay tập trung chủ yếu vào việc đánh giávà quản lý rủi ro liên quan đến việc cho vay tiền, trong khi các công việckhác có thể bao gồm nhiều lĩnh vực khác nhau như bán hàng, marketing,quản lý dự án, v.v.

 Tính phức tạp của quy trình công việc: Nghiệp vụ cho vay thường có cácquy trình phê duyệt và kiểm soát rủi ro phức tạp, trong khi một số công việckhác có thể đòi hỏi các quy trình công việc đơn giản hơn.

5

 Trách nhiệm đạo đức và pháp lý: Trong nghiệp vụ cho vay, có một tráchnhiệm rất lớn đối với việc đảm bảo rằng việc cho vay được thực hiện theoquy định và không gây hậu quả tiêu cực cho khách hàng và tổ chức Cáccông việc khác có thể có các yêu cầu đạo đức và pháp lý khác nhau tùythuộc vào ngành và vị trí cụ thể.

2 Mô tả công việc chuyên viên cho vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân

Hầu hết, các bản mô tả công việc để tuyển nhân viên tín dụng ngân hàng sẽ baogồm những nhiệm vụ sau đây.

Bước 1: Thiết lập cuộc hẹn với khách hàng có nhu cầu vay

Đây là bước rất quan trọng đối với một nhân viên cho vay tiêu dùng KHCN, quacuộc gặp này nhân viên giới thiệu các chương trình cho vay của ngân hàng, chào lãi suấtvay và tư vấn các gói dịch vụ liên quan đến hoạt động ngân hàng để khách hàng đi đếnquyết định đồng ý vay vốn và có thể cung cấp các hồ sơ liên quan cho ngân hàng để ngânhàng tiến hành các bước thẩm định tiếp theo.

Ví dụ: Nhân viên tín dụng cá nhân A hiện tại đang có nhu cầu tìm kiếm khách

hàng vay để góp phần vào chỉ tiêu của đơn vị Nhân viên A sẽ truy cập vào ứng dụngACB Sales CRM để tìm kiếm danh mục khách hàng hiện hữu mà mình đang chăm sóc, cụthể là anh nhân viên A đã tìm kiếm và lọc dữ liệu hiện danh sách có khách hàng B Nhânviên A đã thông qua công cụ hỗ trợ có trên phần mềm ACB Sales CRM, để lấy số điệnthoại và địa chỉ của khách hàng để liên hệ Qua trao đổi, được biết khách hàng B vừa mớimở quán cà phê ở khu vực gần trường Đại Học Kinh Tế Đà Nẵng, số vốn đã đầu tư vào800 triệu đồng, có nhu cầu vay 1 tỷ 500 triệu đồng để đầu tư thêm vào quán, nhân viên Ađã tiếp nhận nhu cầu của khách hàng B và tiến hành hẹn gặp khách hàng, để tư vấn vàthuyết phục khách hàng B đồng ý vay bên ACB CN Thanh Khê.

Bước 2: Thu thập hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ tài sản bảo đảm của khách

Hồ sơ pháp lý (Căn cước công dân, hộ khẩu ), hồ sơ tài chính (giấy đăng ký kinhdoanh, hợp đồng lao động, sao kê lương, chứng từ chứng minh thu nhập ), hồ sơ TSBĐ

6

(số đỏ).

Ví dụ: Cũng lấy ví dụ như mục trên đối với khách hàng B, sau khi nhận được nhu

cầu vay vốn của Khách hàng, để bổ sung vốn kinh doanh quán cà phê, thì nhân viên Acần thu thập các giấy tờ như là: giấy tờ tủy thân chủ cơ sở, hộ khẩu giấy tờ nhà, giấy phépkinh doanh quán cà phê, giấy đăng ký kết hôn (nếu chủ hộ đã lập gia đình) Đồng thời,nhân viên A cần phải đi xác nhận tình hình kinh doanh của quán cà phê bằng cách hẹngặp khách hàng B tại quán cà phê nơi khách hàng B đang kinh doanh, qua việc hẹn tạiquán, bạn nhân viên A sẽ có thể thực hiện những điều sau

- Chụp hình được 3 tấm về cơ sở quy mô quán cà phê.- Chụp hình ảnh về hàng hóa nguyên vật liệu tại quán.- Chụp hình ảnh khách hàng B đang làm việc tại quán.

Sau khi đã thu thập hồ sơ chứng từ hình ảnh ghi nhận được, nhân viên tín dụng Asẽ chuyển hồ sơ đến các bộ phận liên quan để thực hiện các bước tiếp theo Song songgiai đoạn chuyển hồ sơ pháp lý đến các bộ phận chuyên biệt, nhân viên A sẽ lập tờ trìnhcấp tín dụng trên chương trình CLMS, gửi cấp quản lý phê duyệt, kiểm tra chất lượng tíndụng và điểm tín dụng của khách hàng B trên hệ thống CIC quốc gia theo sơ đồ dưới dây:

Bước 3: Thực hiện định giá TSBĐ, lập tờ trình cho vay và trình cấp thẩm quyền

phê duyệt.

Sau khi thu thập đầy đủ hồ sơ pháp lý, tài chính, TSBĐ Nhân viên kinh doanh tiếnhành thẩm định giá trị TSBĐ, áp dụng tỷ lệ cho vay trên giá trị TSBĐ theo quy định củangân hàng và từ đó đề xuất mức cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng dựa trên giá trịTSBĐ, sau đó tiến hành hoàn thiên tờ trình thẩm định và trình cấp phê duyệt Sau khi

7

được cấp thẩm quyền phê duyệt đồng ý cho vay, nhân viên tín dụng thực hiện gửi thôngbáo cấp tín dụng đến khách hàng.

Ví dụ: Sau khi bên thẩm định hồ sơ thông báo hồ sơ đủ hợp lệ để vay thì bên thẩm

định sẽ báo lại cho nhân viên A để báo lại cho khách hàng B tiến hành thực hiện côngchứng và đăng ký giao dịch

Bước 4: Thực hiện công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm hồ sơ vay.

Sau khi hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp được hoàn tất soạn thảo theo mẫubiểu của ngân hàng, nhân viên tín dụng tiến hành hẹn khách hàng ra phòng công chứng đểký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp Sau khi hoàn tất việc công chứng, nhân viêntín dung tiến hành việc đăng ký giao dịch bảo đảm đối với tài sản thế chấp.

Ví dụ: Sau khi đã có hợp đồng tín dụng thì nhân viên cho vay tiến hành hẹn gặp

khách hàng B để tiến hành công chứng hợp đồng cho vay để đầu tư cà phê của kháchhàng B Sau khi hoàn tất công chứng thì nhân viên cho vay sẽ tiến hành đăng ký giao dịchvà thực hiện giải ngân cho khách hàng B

Bước 5: Thực hiện giải ngân khoản vay cho khách hàng.

Sau khi hồ sơ hoàn tất bước công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm Nhân viên tíndụng phối hợp với các bộ phân giải ngân liên quan để tiến hành việc giải ngân tiền vaycho khách hàng.

Ví dụ: Khi khoản vay đã được bộ phận giao dịch giải ngân cho khách hàng B là 1

tỷ 500 triệu đồng, ngày giải ngân là ngày 08/05/2024, nhân viên A cần phải theo dõi,giám sát khoản vay, theo dõi tiền lãi khách hàng đóng hàng tháng trên phần mềm ACBSALES CRM, đồng thời cần phải chủ động đi đến quán cà phê của khách hàng và nhàcửa khách hàng đề thăm hỏi, đánh giá xem khách hàng B có sử dụng vốn đúng mục đíchhay không? Có trả nợ đúng hạn hay không? Có cần nhu cầu tăng vốn ở những lần giảingân sau hay không? Trường hợp có nhu cầu tất toán khoản vay trước hạn, nhân viên chủđộng thảm hỏi tình hình khách hàng b, cũng như tư vấn về phí phạt trả nợ trước hạn chokhách hàng, rồi làm hồ sơ trình thanh lý khoản vay trước hạn.

Bước 6: Theo dõi và đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn.

8

Sau khi giải ngân khoản vay, nhân viên tín dụng kiểm tra việc sử dụng vốn củakhách hàng đúng mục đích vay (tiêu dùng, sửa nhà, mua sắm vật dụng ) Sau đó hàngtháng theo dõi và đôn đốc khách hàng trả nợ đúng thời hạn quy định theo hợp đồng tíndụng đã ký kết Ngoài ra, để duy trì sự gắn kết với khách hàng, nhân viên tín dụng có thểtiếp thị khách hàng sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng như thẻ, tiền gửi, bảo hiểm

Ví dụ: Sau khi đã giải ngân nguồn tiền vào tài khoản của khách hàng B để phục vụ

cho việc kinh doanh quán cà phê, khoản vay sẽ được chuyển vào công cụ hỗ trợ theo dõikhoản vay trên SALES CRM, DNA Nhân viên A sẽ theo dõi khoản vay đã được giảingân vào ngày 08/05/2024 theo định kỳ hàng tháng, gần đến ngày đóng lãi phải gọi điệnđôn đốc khách hàng B chuyển tiền vào tài khoản, để ngân hàng ACB tự động trích thukhoản vay đúng hạn, hoặc là khách hàng có thể tự thanh toán khoản vay thông qua appACB One của Ngân hàng ACB Nhân viên kinh doanh A có trách nhiệm hướng dẫnkhách hàng B sử dụng app ACB.

3 Yêu cầu phải có để trở thành chuyên viên cho vay

 Có kiến thức về ngành ngân hàng, am hiểu về các nghiệp vụ thuộc trách nhiệmcông việc của mình tại ngân hàng.

 Kỹ năng giao tiếp tốt để có thể làm việc, gia tăng mối quan hệ với khách hàng. Luôn giữ tinh thần năng động, nhiệt huyết bởi đây được đánh giá là vị trí tương đối

áp lực, tương đương với nhân viên kinh doanh ở những doanh nghiệp khác. Cẩn thận, tỉ mỉ trong quá trình làm việc bởi đây là nghiệp vụ liên quan đến tiền

bạc, pháp lý là chính.

 Có khả năng chịu được áp lực công việc.

 Một số kỹ năng khác như kỹ năng giải quyết vấn đề, kỹ năng lắng nghe, kỹ nănglàm việc độc lập và làm việc nhóm

4 Quy trình nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng ACB

Nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân đem lại mức lợi nhuận rất lớn cho các ngânhàng thương mại Hoạt động này bao gồm nhiều loại hình đa dạng tuỳ theo nhu cầu vàkhả năng của khách hàng Một hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thường có 4 đặc

9

điểm chính giống hoạt động cho vay nói chung như sau:

 Nghiệp vụ cho vay có tính pháp lý và được đảm bảo bằng các hợp đồng tín dụngtài sản.

 Nghiệp vụ cho vay phải tuân thủ theo quy dịnh của pháp luật và hướng dẫn riêngcủa từng hệ thống ngân hàng Thông thường quy trình này gồm 6 bước:

Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị vay.

 Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất/ kinh doanh/dịch vụ/phục vụđời sống theo mẫu của ACB;

 Chứng minh nhân dân/hộ chiếu, hộ khẩu/đăng ký tạm trú (bản sao); Chứng minh chứng từ nguồn thu nhập (nếu có): hóa đơn mua/bán hàng hóa,

hợp đồng kinh tế, sổ sách kinh doanh (bản sao);

 Giấy tờ sở hữu TSĐB (bản sao) Đối với khoản vay không thực hiện côngchứng đăng ký giao dịch trước khi giải ngân thì người sở hữu TSĐB phải kýgiấy cam kết theo mẫu của ACB.

Bước 2: Thẩm định hồ sơ

 Trong quá trình lập hồ sơ nếu có vướng mắc về các quy định pháp luật cóliên quan đến hợp đồng kinh tế, giấy tờ sở hữu của tài sản thế chấp, cầmcố… thì cán bộ tín dụng có trách nhiệm chuyển đến bộ phận pháp chế nhờtham vấn, kiểm tra và cho ý kiến.

 Thẩm định có thể thực hiện đồng thời với thẩm định tín dụng Nếu vượtthẩm quyền định giá của đơn vị, hồ sơ TSĐB sẽ phải chuyển cho phòng địnhgiá TSĐB hội sở

 Báo cáo kết quả: Tờ trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân với cáckhoản mục được trình bày chi tiết như sau:

o Thông tin về khách hàng;o Hiện trạng - kiến nghị cấp tín dụng;o Lịch sử/uy tín giao dịch của khách hàng;o Mô tả nhận xét phương án sử dụng vốn vay;o Tình hình tài chính cá nhân của khách hàng;

10

o Nguồn trả nợ;

o Nhận xét chung về hồ sơ tín dụng và các chỉ số rủi ro;

Bước 3: Quyết định cấp tín dụng cho vay.

 Hồ sơ đã được phê duyệt, CA sẽ chuyển cho LDO LDO thực hiện bước tiếptheo:

 Nếu là hồ sơ bị từ chối: LDO sẽ chuyển cho CSR-VH và CSR-VH sẽ tạo hồsơ từ chối trên TCBS về giao dịch bị từ chối theo phê duyệt.

 Nếu là hồ sơ được phê duyệt vay

 hợp đồng bảo đảm và các cam kết có liên quan theo phê duyệt của hội đồngtín dụng/ban tín dụng;

 Hướng dẫn khách hàng ký các hợp đồng và các cam kết;

 Hướng dẫn khách hàng thủ tục công chứng, đăng ký và thực hiện côngchứng đăng ký hồ sơ tài sản bảo đảm cho khách hàng;

 Nhận hồ sơ tài sản bảo đảm từ khách hàng;

 mang hợp đồng tín dụng đã được kí kết và đóng dấu để đi công chứng thếchấp Việc công chứng, đăng kí TSĐB thực hiện theo quy định của ACB. Sau khi công chứng hoàn tất, giao lại hồ sơ gồm các hợp đồng tín dụng, hợp

đồng bảo đảm và hồ sơ TSBĐ bản chính

Bước 4: Giải ngân.

 Nhân viên quản lý tài sản (CC) sau khi nhận TSBĐ sẽ tiến hành nhập khoTSBĐ, tạo tài khoản ngoại bảng cho TSBĐ, cung cấp mã số TSBĐ trênTCBS

 Kiểm tra lại các điều kiện giải ngân trong phê duyệt, khi đầy đủ sẽ chuyểncho bộ phận giao dịch thực hiện thủ tục chi tiền.

 Cuối cùng, sẽ thông báo và hẹn khách hàng lịch giải ngân Bộ phận giaodịch giải ngân cho khách hàng và chuyển lại các chứng từ lưu.

 Sau khi giải ngân, khoản vay được chuyển cho trung tâm quản lý và thu nợtheo dõi.

Bước 5: Giám sát thu nợ.

11

 Phụ trách hồ sơ tiến hành theo dõi, nhắc nhở và đôn đốc khách hàng bổ sungđầy đủ các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay Định kì theodõi danh sách khách hàng đến kì hạn trả nợ trên TCBS và nhắc nhở kháchhàng trả nợ đúng hạn.

 Còn phải kiểm tra định kỳ tại cơ sở kinh doanh của khách hàng Qua việckiểm tra cán bộ tín dụng có thể đánh giá được tình hình hoạt động sản xuấtkinh doanh và việc sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không để có nhữngbiện pháp xử lý thích hợp

Bước 6: Thanh lý hợp đồng cho vay.

 Hồ sơ vay được thanh lý khi khách hàng thanh toán đầy đủ vốn vay, lãi vayvà các chi phí khác có liên quan Teller thu vốn, lãi, phí, phạt, … lần cuốitrên tài khoản vay của khách hàng.

 Kiểm tra lại quá trình thanh toán của khách hàng trên tất cả các số dư (vốn,lãi, phí, phạt …) cũng như các khoản phải thu trên tài khoản vay này để xácđịnh xử lý tất toán khoản vay.

Ví dụ: Ông A nhu cầu vay 2 tỷ mua đất trả trong vòng 20 năm (tối đa), với lãi suất

Sau khi đã xác định đầy đủ chính xác các nhu cầu vay vố của ông A, nhân viên tíndụng sẽ thu nhập hồ sơ, chứng từ của ông A

Đối với chứng từ pháp lý, cần có:o CMND hay CCCD của ông A

o Hộ khẩu giấy tờ nhà, giấy đăng ký kết hôn

12

Đối với trường hợp, ông A có kinh doanh, nhân viên kinh doanh sẽ tiến hành đixác định tình hình cơ sở kinh doanh của ông A, cụ thể, nhân viên sẽ làm:

o Chụp hình tối thiểu 3 tấm về cơ sở sản suất kinh doanho Chụp hình ảnh hàng tồn kho

o Chụp hình ảnh khách hàng ông A đang phụ trách cơ sở

- Sau khi đã thu thập đầy đủ hồ sơ pháp lý chứng từ, chuyển hồ sơ đến các bộphận liên quan để xử lý những giai đoạn tiếp theo Bên cạnh đó, nhân viênkinh doanh song song thực hiên những giai đoạn trình hồ sơ cấp tín dụngđối với đơn vị để phê duyệt hồ sơ vay của ông A.

- Sau khi khoản vay đã được giải ngân, nhân viên tín dụng chịu trách nhiệmtrong việc giám sát thu nợ trên các công cụ hỗ trợ của ACB Tăng cườngkiểm tra định kỳ tại cơ sở kinh doanh của ông A để đánh giá được tình hìnhsản xuất, kinh doanh và sử dụng vốn vay của ông A có đúng mục đích haykhông?

5 Đặc điểm của chuyên viên cho vay tín dụng

Nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân còn mang một số đặc trưng riêng như sau: Cho vay khách hàng cá nhân thường được thanh toán chủ yếu bằng thu nhập Do

đó, khi xảy ra một số tình huống bất chợt như tai nạn, bệnh tật có thể ảnh hưởngđến thu nhập của khách hàng cá nhân dẫn đến giản đoạn hoặc chậm trễ khả nănghoàn thành nghĩa vụ trả nợ kịp thời, gây ra rùi ro cho ngân hàng thương mại. Khoản vay của một khách hàng cá nhân thường không quá lớn, nhưng số lượng

khách hàng rất nhiều, dẫn đến chi phí thẩm định hồ sơ vay lớn Nhất là khi ngânhàng muốn hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay thì chi phí bỏ ra trong quá trìnhduyệt hồ sơ càng tăng.

 Thông thường, lãi suất cho vay đối với khách hàng cá nhân sẽ cao hơn so với lãisuất của các khoản vay các đối tượng khác Điều này được lý giải cũng bởi chi phíthực hiện và giám sát các khoản vay khách hàng cá nhân lớn, ngân hàng cần phảiđưa ra mức lãi suất cao để bù đắp lại.

13

6 Vai trò của nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thươngmại.

Cho vay khách hàng cá nhân bên cạnh những lợi ích chung như hoạt động của ngânhàng thương mại còn có những vai trò cụ thể đối với nền kinh tế nói chung và đối vớikhách hàng cá nhân cũng như ngân hàng nói riêng.

 Đối với nền kinh tế

Cho vay giải quyết vấn đề vốn đầu tư phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ.Với tư cách là một trung gian tài chính, ngân hàng đóng vai trò kết nối giữa người cókhoản tiền nhàn rỗi và người cần vốn để đầu tư trong nền kinh tế Các khoản tiền nhàn rỗinhỏ lê được ngân hàng tập hợp lại và phục vụ cho các kế hoạch học tập, sinh hoạt hay sảnxuất khác nhau của cá nhân đang cần vốn để thực hiện, từ đó giúp nền kinh tế tăngtrưởng Với đặc trưng số lượng lớn khách hàng, cho vay khách hàng cá nhân giúp thúcđẩy nền kinh tế phát triển Ngoài ra, đây cũng được xem như là đòn kích cầu hàng hóa,tăng sức mua của người tiêu dùng, khuyến khích kinh doanh nhỏ lẻ trong xã hội Nhất làtrong xu thế toàn cầu hoá ngày nay thì nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân càng trởnên cần thiết.

 Đối với khách hàng

Hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại có nhiều hình thức và kỳ hạn khácnhau, do đó, khách hàng có thể căn cứ trên mục tiêu cá nhân để tiến hành lựa chọnphương án vay phù hợp Đây là là phương án hiệu quả giúp các cá nhân thoả mãn yêu cầutài chính khi cần, đồng thời cũng góp phần đẩy mạnh tiêu dùng của cá nhân khi họ đượctiêu dùng trước khi có khả năng thanh toán ở hiện tại Người tiêu dùng có thể đạt được rấtnhiều lợi ích trong quá trình tín dụng miễn là họ không lạm dụng để chỉ tiêu nằm ngoàikhả năng chi trả trong tương lai.

 Đối với ngân hàng

Như đã đề cập ở trên, thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm phần lớn nguồn thu củangân hàng, cụ thể thì đây chính là phần doanh thu từ lãi Cũng chính vì thế, cho vay đóngvai trò là chức năng cơ bản không thể thiếu của một ngân hàng thương mại Quy mô vàchất lượng của hoạt động cho vay có thể khẳng định uy tín và năng lực của một ngân

14

hàng thương mại Nếu ngân hàng rơi vào khủng hoảng tài chính, ngoài nguyên nhânkhách quan đến từ nền kinh tế, thì nguyên nhân chủ yếu phát sinh từ nghiệp vụ cho vaycủa ngân hàng Do đó, đây cũng là hoạt động mà ngân hàng thương mại thường chú trọngquan tâm nhất.

III CÁC SẢN PHẨM CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ACB-THANH KHÊ1 Nhóm sản phẩm cho vay có TSĐB (tài sản đảm bảo)

 Nhóm sản phẩm sản xuất kinh doanh

 Cho vay bổ sung vốn lưu động

 Giá trị cốt lõi: Hỗ trợ nguồn vốn cho nhu cầu bổ sung vốn lưu động phục

vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh và dịch vụ

 Giá trị bổ sung: Phương thức vay đa dạng: vay từng lần, cấp hạn mức tín

dụng, vay theo phương thức thấu chi Thời hạn vay lên đến 01 năm

 Mục đích vay vốn: bổ sung vốn lưu động để mua nhiên/ nguyên vật liệu phục vụ sản xuất, kinh doanh

 Phương thức trả nợ linh hoạt:o Lãi trả hàng tháng hoặc hàng quý

o Vốn gốc trả cuối kỳ hoặc theo khế ước nhận nợ

o Đa dạng khách hàng vay vốn: chủ cơ sở sản xuất kinh doanh, chủdoanh nghiệp tư nhân

o Nhận vốn một lần hoặc nhiều lần theo nhu cầu

o Số tiền cho vay tối đa theo nhu cầu và khả năng của khách hàngo Miễn phí trả nợ trước hạn đối với vay theo hạn mức tín dụngo Lãi suất cạnh tranh

Điều kiện: Công dân Việt Nam, từ 18 tuổi trở lên

Hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp

Có phương án sản xuất kinh doanh khả thi và nguồn thu nhập từ hoạt động sản15