TONG QUAN VE NGAN HÀNG THUONG MẠI CO PHAN ĐẦU TU VA PHAT TRIEN VIỆT NAM - CHI NHANH QUANG TRUNG 5
Đặc điểm hoạt động của BIDV Quang Trung -s s-s°ss 7
1.2.1 Đặc điểm về lĩnh vực kinh doanh
Với mô hình hoạt động như một ngân hàng độc lập, BIDV Quang Trung có những hoạt động chính như:
- Huy động vôn bằng Việt Nam đồng và Ngoại tệ từ dân cư và tô chức thuộc mọi thành phan theo nhiều hình thức.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
- Dai lý ủy thác cấp vốn, cho vay từ nguồn hỗ trợ chính thức của chính phủ, các nước và các tô chức tài chính tin dụng nước ngoại đối với các tổ chức ngân hàng hoạt động tại Việt Nam.
- Đầu tư dưới hình thức hin vốn liên doanh liên kết với các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng trong và ngoài nước.
- _ Thực hiện các dịch vụ chuyên tiền nhanh, thanh toán trong nước qua mạng vi tinh và thanh toán quốc tế qua mạng thanh toán toàn cầu SWIFT.
- _ Thực hiện các dich vụ ngân quỹ: thu đôi ngoại tệ, thu đôi ngân phiếu thanh toán, chi trả kiều hồi, cung ứng tiền mặt đến tận nhà.
- Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh.
- _ Thực hiện các dịch vụ về tư van đầu tư.
1.2.1.2 Các sản phẩm, dịch vụ a, Các sản phẩm tiên gửi
Các sản phâm tiên gửi gôm:
- _ Tiền gửi dành cho dân cư gồm:
+ Sản phẩm tiền gửi không kì hạn: dùng dé thanh toán không cần tiền mặt thông qua tài khoản của ngân hàng.
+ Sản phẩm tiền gửi có kì hạn: tiền tiết kiệm, tiền nhàn rỗi sau khi gửi có sinh lời.
- _ Tiền gửi dành cho doanh nghiệp gồm:
+ Sản phẩm tiền gửi thanh toán: Doanh nghiệp mở tài khoản ngân hàng (có thé bao gom nhiéu loai tién té) dé thực hiện thanh toán không cần tiền mặt. + Sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn: Loại tiền gửi thanh toán chủ yếu của Doanh nghiệp. b, Các sản phẩm tín dụng
Các sản phâm tín dụng gồm:
- Tin dụng dành cho cá nhân, hộ gia đình: Sản phẩm cho vay tiêu dùng, sản phẩm cho vay kinh doanh, cho vay bang số tiết kiệm và chứng từ có giá.
- Tin dụng doanh nghiệp: Cho vay ngắn hạn theo món, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trung, dai hạn theo món và cho vay tài trợ dự án. c, Các dịch vụ ngân hàng khác
Các dịch vụ ngân hàng khác gồm:
- Thanh toán không dùng tiền mặt trong nước
- Dich vụ thanh toán Quốc tế
- Dich vụ cho các định chế tài chính: dịch vụ trên thị trường liên ngân hàng, dịch vụ ngân hàng đại lý uỷ thác và các dịch vụ ngân hàng đầu tư, dịch vụ uỷ thác
BIDV chia khách hàng thành: cá nhân và doanh nghiệp. Đối với KHDN, mục này được phân loại theo 3 tiêu chí:
- _ Đối với những KHDN đã có thông tin về tình hình tài chính của DN (có quan hệ tín dụng hoặc KHDN không có quan hệ tín dụng)
Bảng 1.1: Bảng phân khúc khách hàng đã có thông tin về tình hình tài chính
1.Doanh nghiệp DTT BQ < 500 tỷ đồng và Tổng giới hạn
DNNVV cấp tín dụng tại BIDV < 200 tỷ đồng.
Là khách hàng thỏa mãn đồng thời các điều kiện:
+ Khách hàng có phát sinh nhu cầu tín dụng và tổng giới hạn cáp tín dụng của khách hàng tại mọi thời điểm < 10 tỷ đồng.
+ Tại mọi thời điểm, 100% số tiền dư nợ vay/s6 dư cam kết (sau quy đổi hệ số) phải có TSBD là : (i) số dư tiền gửi/GTCG; (ii) Bat động sản có hệ số TSBD từ 0,8 trở lên; (iii) ô tô (bao gồm 6 tô có hệ số 0,7 và ô tô là TSHTTVV của chính khoản vay mua ô tô).
DTT BQ < 200 ty đồng (trừ những DN siéu nho)
DN vira 200 ty déng < DTT BQ < 500 ty déng
Trong do, DN siéu nho
2.Doanh nghiệp lớn Những doanh nghiệp còn lại
Nguồn: Văn bản hướng dan xác định DNNVV số 646/BIDV - KHDNNVV
- Đối với những KHDN mà BIDV không có thông tin về tình hình tài chính của doanh nghiệp
Bang 1.2: Bảng phân khúc khách hàng khi không có thông tin về tinh hình tài chính
Phân khúc Điều kiện về số dư TG bình quân
1.Doanh nghiệp lớn > 50 tỷ đồng
2.Doanh nghiệp NVV < 50 tỷ đồng
Trong đó, DN vừa 20 tỷ đồng < TGBQ < 50 tỷ đồng
Nguồn: Văn bản hướng dân xác định DNNVV số 646/BIDV - KHDNNVV
Riêng đối với những khách hàng tô chức là tổ chức hành chính sự nghiệp: mặc định là khách hàng DNVVV và tiếp tục phân loại vào các nhóm “doanh nghiệp vừa”, “doanh nghiệp nhỏ”, “doanh nghiệp siêu nhỏ” căn cứ theo các tiêu chí trên Trong đó, trường hợp tổ chức hành chính sự nghiệp có quy mô vượt tiêu chí quy định đối với nhóm “doanh nghiệp vừa”: thực hiện phân loại vào nhóm “doanh nghiệp vừa”.
1.2.3 Đặc diém về cơ cấu tổ chức và nguồn lực của BIDV Quang Trung
Về cơ cấu tổ chức, một mô hình hoạt động BIDV Quang Trung là mô hình trực tuyến chức năng:
Khối quan hệ khách hàng: có 4 Phòng quan hệ khách hàng 1,2,3,4 và Phòng kinh doanh thẻ
Khối quản lý rủi ro: có 1 Phòng quản lý rủi ro và Tổ quản lý rủi ro phi tín dụng.
Khối tác nghiệp: Có 4 phòng: Phòng quản trị tín dụng, Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp, Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân, Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ.
Khối quản lý nội bộ: Có 4 phòng: Phòng tài chính kế toán, Phòng kế hoạch tổng hợp, Phòng tô chức hành chính, Tổ điện toán, Văn phòng
Khối trực thuộc gồm các phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm. ¥ Ỷ ¥ ¥ ¥
| Khối QHKH | Khải tác nghiệp Khôi QLRE | Khai DVIT | Khải QL nội bộ
P QHKH1 PQL&DY kho qu? PQLEE PTCHC [|
Hình 1.1 : Sơ đồ cơ cau bộ máy tổ chức Chỉ nhánh
Các chức năng, nhiệm vụ bộ máy tô chức như sau:
- _ Khối QHKH: Thực hiện nhiệm vụ về marketing,tiép thị, phát triển khách hàng: công tác tín dụng; một số công việc khác như hỗ trợ, phối hợp với đơn vị liên quan dé thực hiện nghĩa vụ của mình.
+ Phòng quản trị tín dụng: Thiện hiện công tác quản trị tín dụng.
+ Phòng thanh toán quốc tế: Trực tiếp thực hiện tác nghiệp các giao dịch tài trợ thương mại với khách hàng, chịu trách nhiệm về việc phát triển và nâng cao hiệu quả hợp tác kinh doanh đối ngoại của chỉ nhánh.
+ Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân: Trực tiếp quản lý tài khoản và thực hiện giao dịch với KHCN, chịu trách nhiệm kiểm tra tính pháp lý, đầy đủ, đứng đắn của chứng từ giao dịch.
+ Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp: Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với KHDN, chịu trách nhiệm kiểm tra tính pháp lý, đầy đủ, đứng dan của chứng từ giao dich.
+ Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ : Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ về quản lý kho và xuất/ nhập quỹ Chịu trách nhiệm đề xuất, tham mưu với Giám đốc chi nhánh về các biện pháp, điều kiện đảm bảo an toàn kho quỹ và an ninh tiền tệ.
- _ Khối QLRR: Tham gia công tác quản lí tín dụng, rủi ro tín dụng, rủi ro tác nghiệp, phòng chống rửa tiền, quản lí hệ thống chất lượng IOS, kiểm tra nội bộ.
+ Phong kế hoạch - tổng hợp: Thực hiện kế hoạch công tác — tổng hợp; công tác nguồn vốn; công tác pháp chế - chế độ, làm nhiệm vụ thư ký cho ban giám đốc, công tác marketing.
Đặc điểm môi trường kinh doanh -s- s- << ssssss=sessesses 15
- _ Kinh tế thế giới đều chịu anh hưởng dù ít hay nhiều bởi cuộc chiến thương mại giữa Mỹ và Trung Quốc Mặc dù nó đã tạm lắng dịu nhưng trong tương lai, vẫn có những dự báo cho rằng điều này sẽ còn có những diễn biến phức tạp, khó đoán.
- Dịch bệnh Covid-19, biến đổi khí hậu khiến thé giới thay đổi một cách chóng mặt, kinh tế chậm lại, cầu hàng hóa sụt giảm, đặc biệt ảnh hưởng tới xuất khâu, khiến cho nguồn cung nội địa cũng bị thu hẹp, ảnh hưởng tới sự đầu tư trong và ngoài nước Lúc này, tỷ giá và lạm phát sẽ phải chịu áp lực, ảnh hưởng rat lớn tới kinh tế- xã hội của Việt Nam.
- Một số ngành cơ cau chậm, làm chậm tiến trình tăng trưởng.
- Kinh tế trong nước chịu rủi ro từ dịch bệnh, thiên tai như lũ lụt, hạn han
- Cai cách thé chế còn chậm, chưa phủ hợp với xu hướng thị trường, doanh nghiệp khó mở rộng hoạt động, làm chậm đà tăng trưởng và gây mất niềm tin của các nhà đầu tư.
- Một số lĩnh vực như bat động sản, trái phiếu có nhiều biến động sẽ gây tác động tới khách hàng và một số hoạt động của Ngân hàng.
- Xu hướng bảo hộ thương mại gia tăng trên thế giới như Mỹ, Trung Quốc, châu Âu hay Nhật Bản.
- _ Chính trị bất ôn, địa chính trị có nhiều diễn biến phức tạp như Mỹ, Trung
Quốc, và một số nước Châu Âu
Dé hội nhập một cách tốt nhất, hệ thống pháp luật của Việt Nam đã có những cơ cau, đà soát cũng như cải tiến dé phù hợp với xu hướng trong tương lai. Hiện tại, các chính sách kinh tế đã cơ bản được hoàn thiện, đồng bộ và phù hợp với thị trường.
Nhà nước đã xây dựng thêm những luật mới dé môi trường kinh doanh có khung pháp lý hoàn thiện hơn như: Luật Doanh nghiệp, luật kinh doanh bất động sản, luật về vấn đề xử lí nợ xấu, án hình sự
Một số Thông tư, Nghị quyết quan trọng như: Nghị định về bảo mật thông tin khách hàng, xử phạt trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hang
Hệ thống pháp luật của Việt Nam đang trong thời kì cải thiện để chuẩn mực nhất với hệ thống Quốc tế.
BIDV là một doanh nghiệp phát triển mạnh, đạt được nhiều thành tích Tuy nhiên dưới sự phát triển của ngành tài chính- ngân hàng như hiện nay, BIDV đã, đang và sẽ phải đối mặt với nhiều đối thủ mạnh như: Agribank, Vietcombank,
VietinBank, VP Bank, Techcombank, MBBank, ACB, Sacombank
Cùng với sự phát trién của các dé chế tài chính- ngân hàng trong tương lai, BIDV sẽ phải cạnh tranh với điều đó.
1.3.2.2 Sản phẩm thay thé Đối với khách hàng là doanh nghiệp thì nguy cơ sản phâm ngân hàng bị thay thé là không cao bởi khi doanh nghiệp di vay vốn hay gửi tiền, sẽ cần đến những dịch vụ uy tín, an toàn và có sự tin cậy cao Lúc đó, ngân hàng sẽ đóng vai trò là tổ chức đảm bảo của các dịch vụ, sản phẩm thông qua các chứng từ, hóa đơn của dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Đối với khách hang là cá nhân, thì khả năng sản phẩm khác thay thé sẽ cao hơn Một ví dụ điển hình là tiền mặt Đối với dân Việt Nam, thói quen sử dụng tiền mặt thanh toán còn rất là lớn, đặc biệt là ở nông thôn, thậm chí nhiều người còn không có khái niệm về ngân hàng Một mặt khác, rất nhiều nơi không hỗ trợ thanh toán bằng thẻ, điều này cũng gây bat tiện, tạo nên tâm lí ngại sử dung dịch vụ, khiến cho nhiều người có xu hướng tự giữ tiền mặt thay vì sử dụng các sản phẩm tại ngần hàng.
CHƯƠNG 2: KET QUÁ KINH DOANH CUA
BIDV QUANG TRUNG GIAI ĐOẠN 2015-2019
2.1 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của đơn vị
2.1.1.1 Nhận tién gửi Đối với khách hàng các nhân, ngân hàng nhận tiền gửi tiết kiệm băng VND và ngoại tệ dưới các hình thức:tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các cá nhân là người Việt Nam, người nước ngoài đang sinh sống hợp pháp tại Việt Nam (đối với tiền gửi ngoại tệ, đối tượng là các cá nhân cư trú). Đối với khách hàng là các doanh nghiệp, BIDV Quang Trung cung cấp các dịch vụ: Mở tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, và các sản phẩm tiền gửi: tiếtkiệm, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi Ngoài ra, đối với từng loại tài khoản, khách hàng có thể mở tài khoản đồng chủ sở hữu (Là tài khoản có ít nhất hai người trở lên cùng đứng tên mở tài khoản).
2.1.1.2 Vay vốn của các tô chức tín dụng
Trong từng trường hợp cụ thé, BIDV Quang Trung cũng thực hiện nghiệp vụ di vay các tổ chức tín dụng khác.
BIDV Quang Trung cấp tín dung cho các cá nhân, hộ gia đình là người Việt Nam, người nước ngoài cư trú hợp pháp tại Việt Nam trong một số trường hợp như: vay dé mua nhà ở, mua xe hơi, kinh doanh cá nhân, gia đình, cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi, chiết khẩu giấy tờ có giá. Đối với khách hàng là doanh nghiệp, BIDV cho vay đối với các nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầutư phát triển của các doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty TNHH, công ty côphần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, công ty hợp doanh, các tổ chức khác có đủ điều kiện theo qui định pháp luật.
2.1.2.2 Bảo lãnh và tái bảo lãnh của các tổ chức doanh nghiệp
BIDV cung cấp cho khách hàng các dịch vụ bảo lãnh như:
- Bao lãnh vay vốn.Bảo lãnh thanh toán.
- Bao lãnh thực hiện hợp đồng.
- Bảo lãnh tiền ứng trước.
- Cac hình thức bảo lãnh khác.
BIDV cung cấp các dịch vụ thanh toán cho các cá nhân và doanh nghiệp quamang lưới thanh toán của BIDV và hệ thống thanh toán liên ngân hàng một số dịch vụ như: Dịch vụ thu tiền đại lý; dịch vụ trả lương tự động, trả tiền hoa hồng, chi hộ khác; dịch vụ thanh toán hóa đơn. Đối với các hoạt động thanh toán quốc tế: BIDV thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán xuất nhapkhau hàng hoá cho khách hàng.
2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Quang Trung giai đoạn 2015-
8 Huy độngvốn Tín dụng Dịch vụ
Hình 2.1 : Thu nhập từ HDKD giai đoạn 2015 — 2019
Nhìn vào biểu đồ trên, ta có thé thay răng:
- Thu nhập từ HDKD của chi nhánh thì tăng qua các năm Trong giai đoạn từ
2015 — 2019, thu nhập tăng trưởng ấn tượng với 111% Đây là cả một sự nỗ lực không ngừng của Chi nhánh Trong đó, năm 2016 có sự tăng trưởng cao nhất, 30,41%.
- Thu nhập từ HĐKD của chi nhánh được tạo bởi 3 hoạt động: huy động vốn, tín dụng và dịch vụ Các hoạt động này đều có xu hướng tăng trưởng qua các năm Trong đó, thu nhập từ hoạt động huy động vốn chiếm tỷ trọng cao
18 nhất Giai đoạn 2015 — 2019, thu nhập từ hoạt động huy động vốn tăng những 143,47%.
Hoạt động tín dụng cũng chiếm tỷ trọng cao, nhưng tốc độ tăng thì không băng huy động vốn, tăng 82,2% từ 2015 — 2019.
Thu nhập từ dịch vụ tuy chiếm tỷ trọng không quá lớn nhưng tốc độ tăng lớn nhất, có xu hướng tăng nhẹ từ 2015 — 2017 va tăng mạnh từ 2017 —
2015 2016 2017 2018 2019 Nam mHuy động vốn Tín dung Dịch vụ TM@ Chi phí hoạt động
Hình 2.2 : Chi phí từ HĐKD) giai đoạn 2015 — 2019
Cùng với sự tăng lên của thu nhập, chi phí cũng có xu hướng tăng qua các năm.
Chi phi HDKD được cấu thành bởi chi phí của hoạt động huy động vốn, tín dụng, dịch vụ và chi phí hoạt động.
Trong đó, chi phí cho hoạt động huy động vốn luôn cao nhất, chi phí hoạt động thì không đáng kẻ.
Trong giai đoạn từ 2015 — 2019, chi phí cho huy động vốn tăng 142%, chi phí hoạt động tín dụng tăng 83,73% Chi phí cho dịch vụ tăng 156,67%.
Như vậy ta thấy, BIDV Quang Trung đầu tư nhiều vào cả 3 loại chi phí chủ yếu này Sự tăng của các khoản chỉ thì là hợp lí với tốc độ tăng của thu nhập.
Hình 2.3 : Chênh lệch thu-chỉ từ HDKD giai đoạn 2015 — 2019
Chênh lệch thu chỉ luôn đương và xu hướng tăng dần qua các năm Trong giai đoạn này, chênh lệch thu chi tăng xấp sỉ 11% Điều này chứng tỏ, Chi nhánh đang thực hiện tốt hoạt động kinh doanh và làm ăn phát triển.
Trong giai đoạn từ 2015 — 2019, ta thấy rằng, thu nhập qua các năm đều tăng, sự đầu tư của chi nhánh cũng tăng qua các năm, điều này đã khang định tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Quang Trung đã đạt được những thành tích tốt, tạo động lực dé phát triển hơn nữa trong tương lai.
CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIEN CUA BIDV QUANG TRUNG TRONG THỜI GIAN TỚI
VÀ MOT SO KHUYEN NGHỊ
3.1 Mục tiêu và phương hướng phat triển của BIDV Quang Trung trong thời gian tới
BIDV Quang Trung vận hành dựa trên mục tiêu và phương hướng phát triển do hệ thống Ngân hàng BIDV đã đề ra.
3.1.1.1 Mục tiêu định hướng wu tiên
Gop vai trò dé hệ thống ngân hàng BIDV đóng vai trò chủ lực, chủ đạo về quy mô, thị phần và khả năng điều tiết thị trường.
Nâng cao năng lực tài chính, đa dạng hóa cơ cấu sở hữu, đáp ứng các tỷ lệ an toàn vốn theo quy định của NHNN Việt Nam và đáp ứng chuẩn mực