Luận Văn: Thực trạng của việc thực hiện chính sách lãi suất tín dụng ở Việt Nam doc

 Luận Văn: Thực trạng việc thực sách lãi suất tín dụng Việt Nam MỤC LỤC Phần một: Những vấn đề lí luận chung lãi suất I Lãi suất-Cấu trúc -Chức vai trò Định nghĩa lãi suất Cấu trúc lãi suất Chức lãi suất Vai trị lãi suất II Ngun tắc hình thành lãi suất Nguyên tắc Hình thức lãi suất Chính sách lãi suất III Sự phân biệt Lãi suất lợi tức Lãi suất thực tế lãi suất danh nghĩa IV Phân loại lãi suất : 1.Căn vào thời hạn tín dụng 2.Căn vào loại hình tín dụng 3.Căn vào giá trị thực lãi suất 4.Căn vào mức độ ổn định lãi suất V Nhân tố tác động đến lãi suất Sự thay đổi tổng cầu Chi tiêu Chính phủ Nhu cầu tiêu dùng đầu tư Chính sách tiền tệ Chính phủ Phần hai: Thực trạng việc thực sách lãi suất tín dụng Việt Nam I Đánh giá khái quát trình đổi sách lãi suất Giai doạn 1988-1992: thời kì lãi suất âm Giai đoạn cuối 1992 Giai đoạn vừa qui định mức lãi suất tiền gửi cho vay cụ thể, vừa cho vay theo lãi suất thoả thuận Giai đoạn từ 1/1/96 Nhìn lại diễn biến lãi suất tín dụng năm 199 vừa qua II Tình hình điều hành lãi suất Những sai lầm cũ Đặc điểm thị trường tín dụng Việt Nam Những mặt sách lãi suất trần Những mặt hạn chế sách lãi suất trần III Thực trạng việc giảm lãi suất sách kích cầu Việt Nam Nguyên nhân NHNN Việt Nam giảm lãi suất trần đến lần mà mục đích kích cầu chưa thực a Tình hình kinh tế giới b Xu hướng giảm lãi suất giới c Các nguyên nhân nước Mục đích việc giảm lãi suất Phần ba: Xu hướng- giải pháp để đổi hồn thiện sách tín dụng I Một số vướng mắc pháp lí lãi suất ngân hàng với qui định lãi suất văn pháp luật Các qui định lãi suất Bộ luật dân Các qui định liên quan đến lãi suất tiết kiệm Luật lao động Kết luận kiến nghị II Định hướng điều hành lãi suất theo ý tưởng Luật Ngân hàng Nhà nước Vừa áp dụng lãi suất trực tiếp vừa áp dụng lãi suất gián tiếp tạm thời nghiêng áp dụng lãi suất trực tiếp Tự hố dần lãi suất thơng qua lãi suất tái cấp vốn III Thực lãi suất để tiến tới tự hoá lãi suất Điều kiện cần đủ để chuyển sang điều hành theo lãi suất Căn xác định phương án điều hành lãi suất Các bước cải cách lãi suất LỜI NÓI ĐẦU Trong kinh tế thị trường tồn nhiều phạm trù kinh tế-tài chính,trong lãi suất tín dụng ngân hàng phạm trù quan trọng Nếu xác định lãi suất hợp lí địn bẩy quan trọng thúc đẩy sản xuất, lưu thơng hàng hố phát triển ngược lại Vì vậy, lãi suất ngân hàng vừa cơng cụ quản lí vĩ mơ Nhà nước vừa công cụ vi mô NHTM Một sách lãi suất có hiệu sách áp dụng quán lãnh thổ đưọc NHNN điều chỉnh chặt chẽ, mềm dẻo theo thời kì cho phù hợp với nhu cầu huy động vốn cung ứng vốn nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư phục vụ phát triển kinh tế đất nước, đồng thời bảo đảm cho hoạt động NHTM thực có hiệu Trong kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng phản ánh quan hệ chủ thể sở hữu chủ thể sử dụng nguồn vốn kinh tế nguyên tắc hoàn trả có kèm theo lãi.Nhờ có hoạt động tín dụng mà phận lớn vốn xã hội dạng kim vật vận động từ nơi tạm thời dư thừa sang nơi thiếu để đáp ứng nhu cầu khác chủ thể kinh tế.Đối với chủ thể “thừa “ vốn ,tín dụng mang đến cho họ hội khơng bảo tồn vốn mà cịn thu lãi.Đối với chủ thể “thiếu “ vốn ,tín dụng giúp cho họ bổ sung vốn để đáp ứng nhu cầu sản xuất,kinh doanh phục vụ cho đời sống sinh hoạt Cơng cụ địn bẩy quan trọng khơng thể thiếu cho hoạt động tín dụng ngân hàng lãi suất tín dụng ngân hàng.Chính nhờ lãi suất tín dụng tác động đến lợi ích chủ thể ,mà quan hệ tín dụng xác lập vận động.Nếu khơng có lãi suất tín dụng ,hoặc có khơng hợp lý làm triệt tiêu quan hệ tín dụng ,làm giảm vai trị tích cực vốn có tín dụng phát triển kinh tế Như vậy, xây dựng sách lãi suất để giải mối quan hệ mang lại ổn định hiệu kinh tế -xã hội Sau 10 năm đổi mới, ngành ngân hàng đạt thành tựu định, góp phần không nhỏ vào thành chung kinh tế Cùng với trình bước chuyển sang kinh tế thị trường, nghiệp vụ ngân hàng không ngừng đổi phát triển để phù hợp với điều kiện thực tiễn nước ta Trong nhiệm vụ thực xây dựng điều hành sách tiền tệ, NHNN trọng đến việc đổi công cụ điều tiết Nhưng quan trọng cơng cụ quản lí lãi suất Lãi suất coi cơng cụ nhạy cảm nhất, có ảnh hưởng trực tiếp lớn Thời gian qua, từ thực tế sử dụng công cụ lãi suất, đúc rút nhiều kinh nghiệm, đặc biệt việc chuyển sang chế lãi suất thực dương Tuy cách thức áp dụng cịn mang nhiều tính chất áp đặt, trực tiếp Chính vậy, vấn đề điều hành lãi suất cần phải cải tiến để phù hợp thời gian tới Trong đề tài , em xin trình bày vấn đề xoay quanh chủ đề Tuy nhiên , với hiểu biết kiến thức chuyên ngành hạn chế, đề án chắn cịn nhiều sai sót Em mong nhận nhận xét , góp ý thầy, để hồn thiện thêm vốn kiến thức thân PHẦN MỘT LÍ LUẬN CHUNG VỀ LÃI SUẤT I LÃI SUẤT - CẤU TRÚC,CHỨC NĂNG VÀ VAI TRÒ CỦA LÃI SUẤT Định nghĩa lãi suất Có nhiều cách định nghĩa lãi suất tín dụng Lãi suất tín dụng nhiều người nói giá tín dụng hay nói cách khác tỷ lệ phần trăm tính theo thời gian xác định (ngày ,tuần ,tháng ,quí ,năm ) dùng làm để tính tốn số lợi tức tín dụng mà chủ thể vay phải trả chủ thể cho vay phải nhận được,nhằm điều hồ lợi ích kinh tế chủ thể tham gia quan hệ tín dụng Lãi suất cao hay thấp quan hệ cung cầu vốn định Khi cung lớn cầu lãi suất giảm , cầu lớn cung lãi suất tăng Lãi suất vươn tới mức cân cho tổng cầu vốn thị trường với lãi suất tổng cung vốn cung ứng thị trường ứng với lãi suất Vậy lãi suất phải hợp lý? Trong lý luận tư cho vay C.Mác khẳng định rằng: “ Tiền khơng đẻ tiền ,tiền đẻ tiền tiền đưa vào sử dụng dể sản xuất ,lưu thộng hàng hố “,ơng khẳng định lợi tức tín dụng (tiền lãi ) phận lợi nhuận mà người vay tạo sản xuất kinh doanh nhờ sử dụng vốn tín dụng ,và phân phối lại cho người cho vay hình thức lợi tức.Từ lập luận cho phép ta khẳng định giới hạn tối đa lãi suất nói chung tỷ suất lợi nhuận bình quân kinh tế ,còn giới hạn tối thiểu lãi suất số lạm phát ,bởi làm cho người gửi bảo tồn vốn Nói chung ,để lãi suất tín dụng trở thành địn bẩy kích thích mở rộng quan hệ tín dụng kinh tế phải đảm bảo lãi suất tín dụng phải kiểm sốt khung giới hạn sau đây: Tỷ lệ lạm phát