Chuyên đề tốt nghiệp: Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay thế chấp ô tô đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Phòng giao dịch Đông Hà Nội

Quy mô tín gid tri ròng của dự trữ trong hệ thống = các khoản nợ + , dung NH hé thong NH NH -Trong bai chuyên dé này, tôi đã sử dung khái niệm về Ngân hang thương maitại Việt Nam theo Th

LỜI CẢM ƠN

Đề có thể hoàn thành bài chuyên đề tốt nghiệp này, ngoài sự tìm tòi, nghiên cứu

của bản thân, em còn nhận được sự giúp đỡ và chỉ dạy nhiệt tình của các thầy cô trongViện Ngân hàng Tài chính trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân và các anh chị chuyên

viên trong Phòng giao dịch Đông Hà Nội.

Qua đây, Em xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới giảng viên Th.S NguyễnThị Thanh Dương, người đã đi cùng em trong suốt quá trình hoàn thiện bài chuyên đề,

nhờ có cô hướng dẫn tận tình, đưa ra cho em những lời khuyên, lời góp ý em mới cóthê hoàn thành bài chuyên đề tốt nghiệp của mình một cách tốt nhất

Bên cạnh đó, em cũng xin gửi lời cảm ơn tới các anh chị chuyên viên quan hệ

khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

— Phòng giao dịch Đông Hà Nội đã chi dạy rất nhiều cho em các nghiệp vụ, dao tạo về

sản phẩm cũng như tạo điều kiện tốt nhất cho em có thể tiếp cận được với số liệu cũng

như các nghị định, văn bản của Phòng giao dịch.

Em cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành thành tới các bạn lớp chuyên ngành Tài

Chính Quốc Tế 58 đã cho em những góp ý, lời động viên giúp em có một tinh thần tốtnhất dé hoàn thành bài chuyên đề tốt nghiệp của mình

Trong quá trình hoàn thiện bài chuyên đề tốt nghiệp, bản thân em còn nhiều hạn

chế về mặt kiến thức nên khó tránh khỏi những thiếu sót Chính vì vậy, em rất mong

nhận được những lời góp ý từ mọi người dé bài chuyên đề đạt được kết quả tốt nhất

Em xin chân thành cảm ơn!

Sinh viên

Nguyễn Thị Hải Vân

LỜI CAM ĐOANTôi xin cam đoan bai chuyên đề “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay thé

chấp ô tô đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Việt Nam ThịnhVượng Phòng giao dịch Đông Hà Nội” do bản thân tự thực hiện nhờ sự hướng dẫn của

Th.S Nguyễn Thị Thanh Dương Các dữ liệu thứ cấp được nêu trong bài chuyên đề đãđược trích dẫn và ghi nguồn rõ ràng

Tôi xin chịu trách nhiệm về bài chuyên đề của mình

Sinh viên

Nguyễn Thị Hải Vân

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VE HOẠT DONG CHO VAY THE

CHAP Ô TO DOI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VA NHỎ TẠI NGÂN HANG

THUONG TMMẠẠI 2° << 5° << 3 1100.409014 00409000044 08099 3

1.1 TONG QUAN VE DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ - - 5-7552 3

1.1.1 Khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ :- 2 5¿2cs+2zx+zs++zxesrxe 31.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ -¿- ¿c2 5++cx+2zxczxeerxesree 4

1.1.3 Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với nền kinh tế - 51.2 TÍN DỤNG NGAN HANG DOI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 6

1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng - - - - + E3 1119 112 HH ng riệt 6

1.2.2 Vai trò của tin dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 71.2.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 9

1.3 HIEU QUA CHO VAY THE CHAP Ô TÔ VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VA

In 10

1.3.1 Tổng quan về cho vay thé chấp ô tô đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ IŨ

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay thế chấp đối với doanh 13

H4011)000) 6008: 0000 e 13

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu qua cho vay thế chap ô tô đối với doanh

nghiệp vừa VA nÏhỎ - - E11 11119111911 1111 HH HH HH Hư 17

1.3.4 Nâng cao hiệu qua cho vay thé chấp ô tô đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ19

//0)/05.9506:00/09)0e10757 7Š ).).) 21

CHƯƠNG 2: THUC TRANG MỞ RỘNG HOAT DONG CHO VAY THE CHAP

Ô TÔ VOI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TAI VPBANK- PGD ĐÔNG HÀ

(0) dQLỈẲH|:Ẳ 22

2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VẺ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH

VƯỢNG, NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN VIỆT NAM THỊNHVƯỢNG- PGD DONG HA NOI ccccssssssesessesssscsecsesecsesucsesessucacsucarsucaesacsesersncarsecavene 22

2.1.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuong

2.1.2 Cơ cầu tổ chức của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - PGD Đông

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- PGD Đông Hà NỘI G1 ng HH 25

2.2 THỰC TRẠNG VE HOAT ĐỘNG CHO VAY THE CHAP Ô TÔ CAC

DOANH NGHIỆP VUA VA NHỎ TAI VPBANK - PGD DONG HA NOI

2.2.1 Các sản phẩm và quy trình cho vay thé chap 6 tô dang được triển khai cho

các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank - + S-s s3 sirseeresererrrs 30

2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay thế chấp ô tô đối với doanh nghiệp vừa và

nhỏ tại VPBank, PGD Đông Hà NỘI - 5 2 1S 3S eieesvee 36

2.3 ĐÁNH GIÁ HIEU QUA CHO VAY THE CHAP Ô TÔ CÁC DOANHNGHIỆP VUA VA NHỎ TẠI VPBANK- PGD ĐÔNG HA NỘI - - 46

2.3.1 Đánh giá hiệu quả cho vay thế chấp ô tô đối với các doanh nghiệp vừa và

nhỏ tai VPBank PGD Đông Hà NỘI G2 31112319 re 46

2.3.2 Một số kết quả đạt được của VPBank, PGD Đông Hà Nội 512.3.3 Tồn tại và hạn ChẾ ¿- + ¿+ +E9SE+EE+EE2EE2E2EEEEEEEEE1712112112171 21111 xe, 512.3.4 Nguyên nhân tồn tại va han chế trong hoạt động cho vay thé chap 6 tôdoanh nghiệp vừa và nhỏ tại VP Bank, PGD Đông Hà Nội 52

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUA CHO VAY THE CHAP Ô

TÔ DOI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP

VIET NAM THỊNH VƯỢNG- PGD ĐÔNG HÀ NỘI e -s- se 55

3.1 ĐỊNH HƯỚNG NANG CAO HIỆU QUA CHO VAY THE CHAP DOANH

NGHIỆP VỪA VA NHỎ TAI VPBANK PGD ĐÔNG HA NỘI DEN NĂM 2022 55

3.1.1 Định hướng chiến lược phát trién của VPBank PGD Đông Ha Nội đến năm

3.1.2 Định hướng phát triển cho vay thế chấp ô tô đối với doanh nghiệp vừa và

3.2 GIẢI PHÁP NANG CAO HIỆU QUA HOẠT ĐỘNG CHO VAY THE CHAP

Ô TÔ VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VPBANK PGD ĐÔNG HÀ

NOL — 56

3.2.1 On định bộ máy nhân sự, nâng cao chất lượng chuyên môn đối với đội ngũ l9ì08/9005191005)40 088618 e 56

3.2.2 Đảm bảo nguồn vốn huy động trong PGD đáp ứng kịp thời nhu cầu giải ngân CUA 419001 011070777 57

3.2.3 Xây dựng hoàn thiện hệ thống quy trình và thực hiện nghiêm túc quy trình 6 87 .ố ::‹:+1.À 57

3.2.4 Mở rộng mạng lưới liên kết hợp tác trở thành đối tác với các đại ly ô tô 59

3.2.5 Ung dụng công nghệ tiên tiến hiện đại vào quá trình cấp tín dụng 59

3.2.6 Dua ra những chính sách liên kết các sản pham một cách hop lý 60

3.2.7 Mở rộng đối tượng khách hàng doanh nghiệp SMEs phát triển mảng thé chấp 6 tô của PGD Đông Hà Nội 2-2 2 SESE‡EESEE2EE2EEEEEEEEEEEEerkrrkrrree 60 3.3 MOT SO KIÊN NGHỊ 2-2-5222 ‡EEEEEE2E2E127127121121121111211 2111 crxcre 61 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ -¿- ¿+ +++E+++E++2E++EE++Ex++rxerxeerxesrxee 61 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hang Nhà nước ccccccscsssesssesssesseessesssecssecsecssecssecseeeses 62 3.3.3 Kiến nghị với VPBank - + 5s+SE+EE+E2EEEEEEEEEEEEE2E121121 7121211 62 „00000777 64

DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO - + 2vssssee 65

DANH MỤC VIẾT TẮT

VPBank Ngan hang TMCP Viét Nam Thinh Vuong

NHNN Ngân hang nhà nước

BCTC Báo cáo tài chính

SSO Hỗ trợ xử lý hồ sơ khách hang doanh nghiệp

BRO Chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp

TMCP Thuong mai cô phan

KPI Bộ chỉ tiêu đề ra hàng tháng của nhân viên ngân hang

TCTD Tổ chức tín dụng

GTCG Giấy tờ có giá

SME, SMEs Doanh nghiép vira va nho

DNVVN Doanh nghiệp vừa và nhỏ

LNST Loi nhuận sau thuê

DANH MỤC BANG BIEU, SƠ DO

Phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ - 5 55+ *++s+seesseesrse 3

Bảng tình hình huy động vốn của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh

Vượng- PGD Đông Hà NỘI - - Án gi, 26

Bảng tình hình sử dụng vốn của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh

Vượng- PGD Đông Hà NỘI - - - SG 2 3+ ieiireerxre 28 Bảng tình hình hoạt động dịch vụ của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- PGD Đông Hà NỘI 5 S55 c 5c ss<ssssseres 28

Bảng lợi nhuận thuần Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng —

PGD Đông Hà NỘI - Gv HS nh ưy 29

Bang so sánh các sản phẩm thé chấp ô tô tại VPBank 30Danh sách (Checklist đối với một hồ sơ) vay thế chấp ô tô đối với

khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ: . - «+ ++<++se+ssss+ 35

Dư nợ tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp vay thế chấp ô tô được

phân loại theo quy mô khách hang SMEs tại PGD Đông Hà Nội 39

Dư nợ cho vay thế chấp ô tô đối với khách hàng SMEs phân loại theo

loại hình doanh nghiệp tại Phòng giao dịch Đông Hà Nội 41

Tình hình cho vay va thu nợ đối với khách hang SMEs vay thé chap 6

/0 42

Ty lệ nợ xấu trên tong dư nợ dự kiến cho sản phẩm cho vay thé chap 6

tô đối với khách hàng SMEs tại Trung tâm SME - 43

Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cho vay thế chấp ô tô đối với khách hàng

SMEs của PGD Đông Hà NỘI - Ă + SSSSsereseerek 44

Lợi nhuận thuần từ cho vay thế chấp ô tô đối với khách hàng SMEs

tại PGD Đông Hà NỘI - - 2G HH HH HH ngư45 Tham niên công tác của nhân viên VP Bank — chi nhánh Đông Hà Nội

Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động vay thế chấp ô tô đối với

khách hàng SMEs tại PGD Đông Hà Nội và PGD Nam Hà Nội 49

Các hình thức huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh

Vượng — PGD Đông Hà Nội giai đoạn 2016 — 2018 27

Biểu đồ lợi nhuận thuần của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh

Vuong — PGD Đông Hà NỘI - - G HS S*Ss re, 29

Số lượng khách hàng là khách hàng SMEs - - 5 52 +2 37

Sơ đồ bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng

VPBank- PGD Đông Hà NỘI - 5-5 S5 S2 sseerseersseeree 23

LOI MỞ DAU

1 Tinh cấp thiết của đề tài

Trong những năm trở lại đây, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã không ngừng

phát triển cả về số lượng lẫn chất lượng hoạt động kinh doanh và ngày càng khangđịnh những đóng góp quan trọng của mình vào sự phát triển kinh tế đất nước Chiếmtới hơn 98% trên tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam theo tổng cục thống kê: “hàngnăm doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng góp tới hơn 40% GDP của cả nước va đang sửdụng hơn 50% lực lượng lao động của toàn nên kinh tế trong nước” Điều này cànglàm rõ được hơn vai trò quan trọng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế

Việt Nam Đặc biệt tại Hà Nội, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang có sự gia tăng

nhanh chóng về số lượng, quy mô hoạt động và đóng góp tích cực vào sự tăng trưởng

của thành phó

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Sở Giao Dịch- Phòng

giao dịch Đông Hà Nội được tọa đàm tại khu đô thị Times City, là đầu mối giao thôngquan trọng với các tuyến đường nội thành và các tỉnh lân cận Ngân hàng VPBank đãnhận thấy nhu cầu di chuyên, vận tải thuận tiện sẽ mang lại nhiều lợi thế cũng như

hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Ngoài ra, việc sở hữu những

chiếc xe đời mới dé làm phương tiện đi trao đổi, giao lưu hay kí kết hợp đồng cũng

góp phần thê hiện được sự chuyên nghiệp và năng lực tài chính của doanh nghiệp vừa

và nhỏ trước đối tác, đây chính là một cách dé nâng cao hình anh của công ty Vì thé,

ngân hàng đã triển khai phát triển các chương trình sản phẩm cho vay thế chấp ô tônhằm hỗ trợ KHDN có một khoản vốn sử dụng dé bổ sung vốn lưu động trong công ty,ngoài ra còn dùng dé mua sắm các phương tiện đi lại, vận tải nhanh chóng với chi phíthấp Hoạt động cho vay thé chap ô tô của chi nhánh Sở Giao Dịch Phòng giao dịchĐông Hà Nội chủ yếu hướng tới các đối tượng là doanh nghiệp SMEs đã có tài sản là

ô tô và đang có nhu cầu thé chấp 6 tô dé bổ sung vốn cho hoạt động kinh doanh haycác doanh nghiệp chưa có phương tiện đi lại, mong muốn sở hữu xe ô tô nhưng chưa

đủ tiềm lực tài chính Năm bắt được những vấn đề đó, em quyết định chọn đề tài:

“Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay thế chấp ô tô đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- PGD Đông Hà Nội”

2 Mục đích nghiên cứu

Bài chuyên đề sẽ làm rõ những vấn đề sau:

Cơ sở lý luận, các tổng quan lý thuyết về hoạt động cho vay của các NHTM,đặc biệt là hoạt động cho vay thế chấp ô tô đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ

Phân tích, đánh giá thực trạng qua đó chỉ ra những kết quả đạt được, tồn tại hạn

chế và nguyên nhân của hoạt động cho vay thế chấp ô tô tại PGD Đông Hà Nội

Đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạtđộng, đồng thời giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay thế chấp ô tô đối với các

doanh nghiệp vừa và nhỏ tại PGD Đông Hà Nội

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứuĐối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay thế chấp ô tô đối với khách hàng

SMEs tại PGD Đông Hà Nội

Thời gian nghiên cứu: Giai đoạn 2016 - 2018

Không gian nghiên cứu: PGD Đông Hà Nội

4 Phương pháp nghiên cứu

Bài chuyên đề sử dụng các phương pháp tông hợp số liệu, so sánh, phân tích,

diễn giải kết hợp với phương pháp thống kê, khảo sát đi từ cơ sở lý luận đến thựctiễn nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay thế chấp ô tô đối với khách hàng

SMEs tại PGD Đông Hà Nội

6 Kết cấu của bài chuyên đềNgoài lời mở đầu và phần kết luận, bài chuyên đề có bố cục gồm 3 chương

chính:

Chương 1: Cơ sở lý luận chung về hoạt động cho vay thế chap ô tô đối vớidoanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay thế chấp ô tô đối với doanh

nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank — PGD Đông Hà Nội

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay thế chấp ô tô đối với doanh

nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng — PGD Đông Hà Nội

CHUONG 1:

CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VE HOẠT ĐỘNG CHO VAY THE CHAP Ô

TÔ ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI

NGAN HANG THUONG MẠI

1.1 TONG QUAN VE DOANH NGHIEP VUA VA NHO

1.1.1 Khái niệm về doanh nghiệp vừa va nhỏ

Theo Nghị định 39/2018/NĐ-CP ban hành ngày 11/03/2018: Doanh nghiệp nhỏ

và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật được chia

thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương

đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc

số lao động bình quân (tổng nguồn vốn là tiêu chí được ưu tiên hơn), cụ thê:

Bảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ

Quy mô | Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa

Lĩnh Số lao | Tổng | Tổng | Số lao | Tong | Tổng | Số lao | Tổng | Tổng vực động | doanh | nguồn | động | doanh | nguồn | động | doanh | nguồn

thu vốn thu vốn thu vốn

INông | Không | Không | Không | Không | Không | Không | Không | Không | Không nghiệp, | quá 10 | quá3 | quá 3 quá | quá20 | quá20 | qua quá quá

lâm người tỷ tỷ 100 tỷ tỷ 200 | 200ty | 100tỷ

nghiép, người người

Thương | Không | Không | Không | Không | Không | Không | Không | Không | Không

mại, quá 10 | quá 10 | quá3 | quá50 | quá | quá50 | qua quá quá

dịch vụ | người tỷ tỷ người | 100 tỷ tỷ 100 | 300 tỷ | 100ty

người

(Nguôn: Điêu 6, Nghị định 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2019 hướng dân Luật Hồ trợ

doanh nghiệp vừa và nhỏ)

Theo EU recomendation 2003/411: Các nhân tố chính quyết định liệu một doanhnghiệp có phải là doanh nghiệp vừa và nhỏ là: Nhân viên; doanh thu hoặc bảng cân đối tổng

Quy mô Nhân viên Doanh số | hoặc | Tông cân đôi kê toán

là

Doanh nghiệp vừa <250 người <€50m <€43m

Doanh nghiép nho <50 người <€10m <€10m

Doanh nghiệp vi mô <10 người <€2m <€2m

(Nguồn: EU Recommendation 2003/411)

1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ

Theo Th.S Nguyễn Thị Hải Ninh trong bài nghiên cứu “ Doanh nghiệp vừa và

nhỏ Việt Nam trong bối cảnh kinh tế toán cầu” có đưa ra các đặc điểm nỗi bật củadoanh nghiệp vừa và nhỏ của Việt Nam trong bối cảnh hiện nay Theo đó doanh

nghiệp vừa và nhỏ có các đặc điểm cơ bản như sau:

Thứ nhất: Doanh nghiệp vừa và nhỏ có quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh

và tiềm lực tài chính nhỏ Với lượng vốn đầu tư giới hạn và số lượng lao động khôngquá 200 người thì quy mô của các doanh nghiệp là tương đối nhỏ, chính điều này đã

mang lại một số lợi thế cho các SMEs như khả năng dễ thành lập dễ gia nhập thịtrường, khả năng thu hồi vốn nhanh Nhờ tính linh hoạt trong kinh doanh mà cácSMEs dễ lap các khoảng trống của các doanh nghiệp lớn dé lại, có khả năng chống đỡđược những cú sốc của khủng hoảng kinh tế do các SMEs thường chọn những ngànhnghề hầu như ít bị tác động bởi khủng hoảng như kinh doanh các mặt hàng thiết yếuthường là thực phẩm, may mặc, nông sản Những sản phẩm tiêu dùng trở thành thế

mạnh của các SMEs Bên cạnh đó, đặc điểm quy mô nhỏ dẫn đến tổ chức bộ máy quản

lý gọn nhẹ Tuy nhiên, quy mô vốn nhỏ đã khiến các SMEs gặp nhiều khó khăn trongviệc tiếp cận với các nhà đầu tư khi vẫn đề minh bạch thông tin còn hạn chế, đo đó cácSMEs thường không dat được lợi thế về quy mô như doanh nghiệp lớn Dé gia tăngtiềm lực tài chính, các SMEs phải phụ thuộc vào nhiều nguồn phi chính thức, chiếmdụng từ đối tác và lợi nhuận giữ lại

Thứ hai: Loại hình doanh nghiệp và ngành nghé, lĩnh vực phong phú SMEshoạt động dưới nhiều loại hình doanh nghiệp như hộ kinh doanh cá thể, tổ hợp tác,doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phan trên nhiều lĩnhvực, ngành nghề khác nhau

Thứ ba: Chiến lược sản xuất kinh doanh, trình độ khoa học kỹ thuật và năng lựccạnh tranh hạn chế Các SMEs đa phần chỉ xây dựng mục tiêu, kế hoạch sản xuất kinh

doanh mang tính tạm thời, ngắn hạn, đáp ứng nhu cầu biến động của thị trường Bên

cạnh đó các SMEs ở Việt Nam thường gắn với công nghệ lạc hậu, thủ công, do nguồn

vốn hạn hẹp Hiện nay, sự tranh giành thị phần giữa các doanh nghiệp là vô cùng khốc

liệt, buộc các doanh nghiệp phải tự mình đổi mới công nghệ sản xuất, nâng cao năngsuất và chat lượng sản pham, như vậy mới có thê tồn tại và phát triển”

Từ những đặc điểm trên, có thể khái quát thành những đặc trưng cơ bản của

SMEs như sau:

- Hình thức sở hữu: Co đầy đủ các hình thức sở hữu: Nhà nước, tập thể, tư

nhân và hỗn hợp.

- Về hình thức pháp lý: Các doanh nghiệp vừa và nhỏ được hình thành theo

Luật doanh nghiệp và những văn bản dưới Luật.

- Lĩnh vực và địa bàn hoạt động: Các doanh nghiệp vừa và nhỏ chủ yếu pháttriển ở các ngành dịch vụ, thương mại (buôn bán) đặc biệt là hàng hóa tiêu dùng

- Công nghệ và thị trường: Các doanh nghiệp vừa và nhỏ đa phan có tiềm lựctài chính thấp, công nghệ và thiết bị lạc hậu, lao động thủ công được sử dụng chủ yếu

- Trinh độ tổ chức quản lý và tay nghề của người lao động còn thấp

1.1.3 Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với nền kinh tế

Tuy các SMEs có quy mô doanh nghiệp nhỏ nhưng các chuyên gia tại ViệtNam và các nước đều thừa nhận rằng SMEs có vai trò quan trọng đối với phát triển

kinh tế xã hội như sau:

Thứ nhất: Các SMEs có vai trò đóng góp quan trọng vào sự tăng trưởng kinh tế

Ở Việt Nam, số liệu thống kê chỉ ra rằng trong năm 2012 đóng góp của khuvực này vào ngân sách quốc gia chỉ khoảng 22% trong tổng lượng đóng góp của tất cảkhu vực doanh nghiệp Tỷ lệ này đã nhanh chóng tăng lên 32,5% vào năm 2018 Vềcon số tuyệt đối, số tiền thuế và phí mà các SMEs đã phải nộp cho nhà nước tăng 9 lầnsau gần 6 năm Cac SMEs đóng góp hơn 45% GDP cả nước Bên cạnh đó theo đánh

giá của Viện nghiên cứu và quản lý trung ương, SMEs còn đóng góp 31% giá trị cho

sản xuất công nghiệp; chiếm 78% mức bán lẻ ngành thương nghiệp, 64% khối lượngvận chuyền hàng hóa hành khách

Thứ hai, tác động kinh tế - xã hội lớn nhất của SMEs là giải quyết một số lượnglớn công ăn việc làm cho dân cư, giúp tăng thu nhập người lao động, góp phần xóa đóigiảm nghèo Ở Việt Nam, do đặc điểm của các SMEs là sử dụng ít vốn nhưng nhiềulao động lên mỗi năm SMEs tạo ra hơn một triệu việc làm mới, số lượng lao động thủcông, nghề đơn giản, mua bán chiếm đến 76,8% tổng số lao động cả nước

Thứ ba, các doanh nghiệp vừa và nhỏ góp phan làm nên kinh tế thị trường trở

lên năng động hơn Sự năng động đó của các SMEs được tạo ra từ chính đặc trưng linh

hoạt nhanh chóng lap day các khoảng trống của thị trường đã nói lên vai trò ôn địnhkinh tế của các SMEs

Thứ tư, khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ thu hút được khá nhiều nguồn vốn

trong dân cư.

Thứ năm, Các SMEs góp phần đây nhanh quá trình chuyền dịch cơ cấu kinh tế,đặc biệt với khu vực nông thôn.

Thứ sáu, các doanh nghiệp SMEs là nơi ươm mam các tài năng kinh doanh,

là nơi dao tạo, rèn luyện các nhà doanh nghiệp, giúp họ làm quen với môi trường kinh doanh.

1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ

1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng

Theo PGS.TS Tô Ngọc Hưng: “Tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản(tiền hoặc hàng hóa) giữa ngân hang và bên đi vay (cá nhân, DN và các chủ thé khác).Trong đó, ngân hàng chuyền giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời giannhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện sốc và lãicho ngân hàng đến khi đến hạn thanh toán.”

Theo Giảng viên Nguyễn Văn Học (Đại học Kinh Tế Quốc Dân): “Tín dụngngân hàng (bank credit) là thuật ngữ dùng dé chỉ tất cả các khoản cho vay của hệ thốngngân hàng, dù chúng được thực hiện dưới hình thức nào Trong lý thuyết về ngân hang

và cung ứng tiền tệ, những thay đổi trong khối lượng tín dụng ngân hàng tạo ra sự thay

đổi theo cùng một hướng trong tiền gửi ngân hàng Quy mô hiệu ứng này phụ thuộcvào mức độ “rò rỉ” tài sản dự trữ (phần lớn là tiền mặt) ra khỏi hệ thống ngân hàng do

chính những thay đổi trong tín dụng và tiền gửi gây ra, chăng hạn do nhu cầu về tiềnmặt trong lưu thông tăng hay do nhập khẩu tăng”

Quy mô tín gid tri ròng của dự trữ trong hệ thống

= các khoản nợ + , dung NH hé thong NH NH

-Trong bai chuyên dé này, tôi đã sử dung khái niệm về Ngân hang thương maitại Việt Nam theo Thông tư số 20 của Ngân hang nhà nước Việt Nam dé hoàn thành

bài nghiên cứu của mình, theo đó:

Tín dụng ngân hàng phản ánh mối quan hệ giữa một bên là ngân hàng với mộtbên là các chủ thê khác trong nền kinh tế bao gồm cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp

và nhà nước; trong đó ngân hàng vừa là người di vay vừa là người cho vay hay ngân

hàng đóng vai trò là một trung gian tài chính luân chuyển vốn từ nơi tạm thừa vốnsang nơi thiếu vốn Có ba yếu tố chính cấu thành lên tín dụng là sự tin tưởng vào khanăng hoàn trả đầy đủ và đúng hạn của người đi vay đối với người cho vay hay còn gọi

là lòng tin; thời gian của khoản vay và sự hứa hẹn hoàn trả các khoản vay Lãi suất củakhoản vay do ngân hàng ấn định cho khách hàng vay là mức lợi tức mà ngân hàng

được hưởng hay số tiền khách hàng phải trả lãi trong suốt khoảng thời gian tồn tại

khoản vay.

Ở Việt Nam hiện nay có rất nhiều hình thức cấp tín dụng, theo điều 27 thông tư số39/2016/TT-NHNN tô chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng việc áp dụng các phươngthức cho vay như sau: Cho vay từng lần (vay món): cho vay theo dự án đầu tư , cho vayhợp vốn, công nợ; cho vay theo hạn mức tín dụng (vay hạn mức): cho vay theo hạn mứctín dụng dự phòng, thấu chỉ trên tài khoản của khách hàng, cho vay tiêu dùng FE Credit:

vay trả góp, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

Hoạt động tín dụng được xem như là xương sống của ngân hàng, nó quyết định

sự ton tại và phát triển của mọi ngân hàng Một ngân hàng chỉ có thé tồn tại va phát

triển được khi xác định cụ thé về phạm vi, giới hạn và mức độ tín dụng phù hợp vớithế mạnh của chính bản thân ngân hàng (phù hợp với sức mạnh nội tại) Đảm bảo tính

cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đúng thời hạn và có phát sinh lãi

Như vậy, tín dụng đóng vai trò vô cùng quan trọng tại ngân hàng.

1.2.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

Đối với nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp SMEs luôn có nhu cầu mởrộng và phát triển các hoạt động sản xuất kinh doanh của mình Do vậy, để chuẩn bịsẵn sàng những tiềm lực giúp thúc đây sự phát triển cho công ty, các doanh nghiệpSMEs cần có một nguồn vốn dôi dào Tuy nhiên, không phải doanh nghiệp SMEs nàocũng có tiềm lực tài chính vững mạnh, do đó các doanh nghiệp này cũng cần tới sự hỗtrợ của ngân hàng Các sự hỗ trợ về mặt tài chính của ngân hàng sẽ đáp ứng một phầnnhu cầu bổ sung vốn kinh doanh và thúc day doanh nghiệp có kế hoạch sử dụng nguồnvốn của công ty một cách hiệu quả nhất Có thé nói, nguồn vốn tín dụng của ngân hàngdành cho các doanh nghiệp SMEs có vai trò đặc biệt quan trọng, bên cạnh việc thúcday sự phát triển hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp SMEs, ngoài ra nguồnvốn tín dụng này còn có những tác động tới chính hệ thống ngân hàng, thúc đây hệthống ngân hàng đổi mới các chính sách tiền tệ, hoàn thiện hơn cơ chế về chính sách

tín dụng và thanh toán ngoại hối Bài chuyên dé đưa ra một số vai trò cụ thé dé làm

rõ hơn về vai trò của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp SMEs như sau:

Thứ nhất, Việc bổ sung vốn lưu động cho các hoạt động kinh doanh của

doanh nghiệp SMEs đã giúp cho tín dụng ngân hàng thêm vai trò lớn trong việc đảm bảo cho các hoạt động của doanh nghiệp SMEs được liên tục, không bị gián đoạn chu kỳ kinh doanh.

Trong thực tế, các doanh nghiệp luôn cần một nguồn vốn dự trữ để bé sung cho

các hoạt động kinh doanh tiếp theo, do vậy hầu như tất cả các doanh nghiệp SMEs đều

không có đủ hay thừa vốn trong suốt chu kì kinh doanh của mình Ngoài ra, theo sựphát triển không ngừng của thời đại, nền kinh tế thị trường luôn đòi hỏi sự nhanh nhạycủa các doanh nghiệp SMEs Các sự thay đổi về công nghệ, mẫu mã, bao bì sản phẩm

phải được các doanh nghiệp nắm bắt và chuyên giao nhanh chóng dé thúc đây vòngđời của sản phẩm Chính vì vậy, doanh nghiệp SMEs luôn có nhu cau sử dụng nguồnvốn của ngân hàng Ngân hàng có thê tài trợ cho doanh nghiệp nguồn vốn lưu động détrả lương công nhân viên, trả cho đối tác đầu vào hay góp phần giúp doanh nghiệpmua sắm tài sản phục vụ chính hoạt động kinh doanh dé doanh nghiệp có thé đảm baohoạt động của công ty một cách liên tục.

Thứ hai, do áp lực trả lãi và nợ ngân hàng giúp doanh nghiệp SMEs phải có các

kế hoạch nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn của mình một cách hiệu quả nhất

Việc tận dụng nguồn vốn của ngân hàng dé phục vu hoạt động kinh doanh làcách dé doanh nghiệp SMEs phát huy tác dụng của “ lá chắn thuế” Tuy nhiên việc sửdụng “công cụ đòn bẩy tài chính” này cũng khiến doanh nghiệp phải đối mặt với nguy

cơ không trả được nợ Đề có thé phát huy tốt nhất các công cụ tài chính đó, doanhnghiệp SMEs cần phải giải được một bài toán sử dụng vốn như nào để tạo được hiệuquả cao nhất mà tiết kiệm được chỉ phí thấp nhất, có như vậy mới kiếm được đủ lợinhuận dé bù dap lãi và nợ ngân hang mà còn có thé thu về nhiều hơn phan lợi nhuận

giữ lại cho công ty Nếu không xây dựng được một kế hoạch hoàn hảo và thực hiệnnghiêm túc theo kế hoạch đề ra thì áp lực trả nợ của doanh nghiệp đối với ngân hàng làrất cao va vỡ nợ có thê xảy ra trong bat cứ thời gian nào

Thứ ba, bài toán về quản lý cơ cầu vốn của doanh nghiệp SMEs luôn là một bàitoán khó do vậy vai trò thứ ba của tín dụng ngân hàng là góp phần giúp doanh nghiệpSMEs có thé hình thành lên được cơ cấu vốn tối ưu nhất

Việc cân bằng giữa việc dùng nguồn vốn tài trợ cho hoạt động kinh doanh làvan dé quan trọng của doanh nghiệp, nó không chi thé hiện mức độ an toàn trong kiểmsoát tài chính của công ty mà còn thé hiện năng lực quản lý của doanh nghiệp Cácdoanh nghiệp SMEs hiện nay thường mat cân đối vốn trong cơ cấu do sự thiếu hụt vốnngắn hạn, dùng nguồn vốn dài hạn tài trợ cho các tài sản ngăn hạn đã tạo tiền đề chocác rủi ro thanh khoản xảy ra Chính vì vậy, ngân hàng đã năm bắt được điểm khókhăn của doanh nghiệp ma ban hành các chương trình sản phẩm tín dụng bố sung vốnlưu động trong ngăn hạn giúp doanh nghiệp SMEs có nguồn tài trợ thường xuyên

trong quá trình hoạt động của mình.

Thứ tư, tín dụng ngân hang đã giúp các doanh nghiệp SMEs gia tăng khả năng

cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn nhờ việc phát triển hoạt động kinh doanh, mở

rộng quy mô sản xuât của công ty.

Ở bắt kỳ lĩnh vực hay ngành nghề nào đều có sự cạnh tranh Cạnh tranh giúpcác doanh nghiệp có những sáng tạo mới hơn, không hạn chế bó buộc bản thân và luôn

phải có kế hoạch phát triển Chính vì thế, việc cạnh tranh giữa các doanh nghiệp SMEshay cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn là cách dé thúc day các doanh nghiệp SMEs

ngày một lớn mạnh Tuy nhiên, so với các doanh nghiệp lớn đã dày dặn kinh nghiệm,

mối quan hệ cũng như khả năng tài chính tốt thì các doanh nghiệp SMEs cần nỗ lựchơn nhiều để có các bước tiến xa hơn Các hình thức liên doanh, liên kết, mở rộngphạm vi hoạt động và đối tượng khách hàng ra nhiều khu vực lãnh thổ cũng đòi hỏi

cần nhiều vốn và cần sự hỗ trợ của ngân hàng trong các giao dịch quốc tế Chính vì

vậy, tin dụng ngân hang trở thành cộng sự giúp các doanh nghiệp SMEs có thêm cơ

hội vươn mình ra các thị trường mới, thực hiện các kế hoạch phát triển công ty đề giatăng tính cạnh tranh trước các đối thủ cùng ngành hay trong toàn nền kinh tế

1.2.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

Vì bản chất của phân loại là chia nhỏ dé dễ quản lý, việc phân loại các hoạt

động tín dụng của ngân hàng giúp cho các ngân hàng có những phương pháp quản lý

các khoản vay hiệu quả hơn Có nhiều cách phân loại một khoản vay, tuy nhiên ở cácngân hàng thường phân chia dựa vào mục đích sử dụng vốn và phương thức hoàn trả

Căn cứ vào mục đích sử dụng khoản vốn: Bao gồm bồ sung vốn lưu động và

đầu tư tài sản cố định

Bồ sung vốn lưu động: là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cau bổ sung vốncủa doanh nghiệp dé thanh toán các khoản chi phí trong nước như chi phí đầu vào,

lương công nhân viên, chỉ phí văn phòng và thanh toán quốc tế phục vụ cho hoạt độngsản xuất kinh doanh hoặc có nhu cầu mở rộng quy mô hoạt động nhưng nguồn vốn lưuđộng bị thiếu hụt

+ Thời hạn vay: tối đa 12 tháng theo hạn mức, 24 tháng theo món

+ Số tiền vay: Dựa trên nhu cầu của khách, phương án kinh doanh và tình hình

kinh doanh.

+ Phương thức trả nợ linh hoạt: niên kim cố định hoặc lãi trả hàng tháng, gốc

trả cuối kỳ theo khế ước nhận nợ

+ Thủ tục đơn giản, thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng

Đầu tư tài sản cố định: Nhằm hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng có nhu cầu đầu

tư tài sản như: kinh doanh nhà trọ, mua máy móc thiết bị (MMTB), mua phương tiệnvận tải (PTVT) , mua nhà - đất, xây dựng, sửa chữa nhà xưởng, kho bãi làm vănphòng, địa điểm kinh doanh

+ Số tiền vay: theo phương án sản xuất kinh doanh cụ thể, giá trị tài sản bảođảm theo định giá và nguồn trả nợ của khách hàng

+ Thời hạn vay:

- Đầu tư máy móc thiết bị: tối đa 120 tháng

- Mua phương tiện vận tải: tối đa 60 tháng

- Mua nhà, đất: tối đa 180 tháng

- Xây dựng nhà/ xưởng/văn phòng làm địa diém SXKD: tối đa 120 thang

- Sửa chữa nhà/ xưởng/ kho bãi/ văn phòng làm địa điểm SXKD: 84 tháng+ Phương thức vay: vay từng lần

+ Ân hạn vốn đến 06 tháng (ngoại trừ mua PTVT)

hàng cũng cao hơn.

“| Cho vay hoàn trả nhiều lần và thường xuyên quay vòng: Hình thức nàythường được áp dụng vay qua thẻ hay tài khoản thấu chi Loại hình vay này cung cấp

cho doanh nghiệp một hạn mức tín dụng thường xuyên và quay vòng mà doanh nghiệp

có thé sử dụng bat cứ khi nào có nhu cau

1.3 HIỆU QUA CHO VAY THE CHAP Ô TÔ VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VA

NHỎ

1.3.1 Tống quan về cho vay thế chấp ô tô đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

1.3.1.1 Khái niệm cho vay thế chấp ô tô đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

Ngày nay, các sản pham cho vay thé chấp của ngân hàng đã quá phố biến và

quen thuộc với tất cả các khách hàng từ cá nhân, doanh nghiệp đến các khách hàng ưutiên, tuy vậy không phải ai cũng có thể hiểu rõ thế nào là vay thế chấp mà đặc biệt làsản phẩm vay thé chap 6 tô trong các ngân hàng Trước tiên cho vay thé chấp đượchiểu như là việc tổ chức tín dụng cụ thé ở đây là ngân hang cho khách hàng vay vốn cótài sản cầm có, thé chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba Tài sản của khách hàng càng cógiá trị cao, dé thanh ly và nhượng bán là những điểm cộng trong xếp hạng khách hang,

qua đó nâng cao tín nhiệm hơn đôi với ngân hàng trong việc sử dụng vôn vay và trả nợ

10

gốc lãi Ô tô chính là một tài sản được gọi là động sản có thê thế chấp để trở thànhnguôồn đảm bao trong quan hệ của khách hàng SMEs với ngân hang Vay thé chap 6 tô

của các SMEs là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các doanh nghiệp vừa và nhỏ có

sử dụng tài sản đảm bảo là ô tô với mục đích vay dé bổ xung nguồn vốn cho công tyhoặc ngân hang cho khách hang SMEs sử dụng trước một khoản tiền với mục đíchmua sắm tài sản ô tô cho doanh nghiệp theo nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi theo thỏathuận, giấy tờ xe là giấy tờ mà ngân hàng giữ lại làm nguồn đảm bảo

1.3.1.2 Đặc diém cho vay thé chap 6 tô doi với doanh nghiệp vừa và nhỏ

Cho vay thế chấp là một hình thức cấp tín dụng, vì vậy nó mang đầy đủ các đặcđiểm cuả cho vay nói chung như là:

Thứ nhất: Chủ thé tham gia gồm có bên cho vay ( người đang tạm thừa vốn) vabên vay ( người đang thiếu vốn, cần nguồn vốn bổ xung dé thỏa mãn nhu cầu của mình)

Thứ hai: Hình thức pháp lý được thé hiện dưới dạng hợp đồng tín dụng

Thứ ba: Hoạt động cho vay dựa trên mức độ tín nhiệm với bên vay về khả nănghoàn trả tiền vay theo thỏa thuận

Bên cạnh đó, các sản phẩm về cho vay thế chấp ô tô với các SMEs còn có thêmnhững đặc điểm cụ thé như sau:

Thứ nhất: Về đối tượng, phạm vi và quy mô cho vay.

Căn cứ vào mục đích sự dụng vốn mà đối tượng, phạm vi và quy mô cho vaythế chấp ô tô được chia ra thành các loại tương ứng với nhu cầu của khách hàng

Đối với đối tượng cho vay mua ô tô: là giá trị hình thành lên chiếc xe Giá trị

của chiếc xe được cấu thành từ nhiều chi phí khác nhau như: chi phí mua xe, chi phibảo hiểm, chi phí nộp các loại thuế, Đối tượng cho vay mua 6 tô có thé bao gồmhoặc không bao gồm các chi phí khác ngoài chi phí mua xe, tuy thuộc vào từng ngân

hàng Tuy vậy, nhìn chung các ngân hàng hiện nay cho các SMEs vay với một tỷ lệ

nhất định thường giao động từ 80-85% Khi có đủ năng lực pháp luật, hành vi dân sự

và đáp ứng đủ yêu cầu của ngân hàng các SMEs được cho vay với mục đích phục vụ

cho hoạt động di lại hàng ngày của lãnh đạo, cán bộ nhân viên ngoai ra còn dùng dé

vận chuyền hàng hóa và nguyên vật liệu phục vụ hoạt động kinh doanh của công ty

Với đối tượng cho vay thế chấp ô tô bổ sung vốn thường là tình hình kinhdoanh của doanh nghiệp, căn cứ vào doanh thu thuế hay nội bộ có sử dụng nguồn đảmbao bang ô tô khách hàng vay vốn với mục đích bổ sung vốn lưu động hoặc mua sắmtài sản cố định Đối với đối tượng vay này, tài sản là ô tô đã qua sử dụng nên giá trị màngân hàng cho các SMEs vay sẽ giao động với tỷ lệ thấp hơn vay mua ô tô mới, tỷ lệ

thường là từ 60-80% giá tri định giá.

Thứ hai, các đặc điểm về thời gian cho vay thế chấp ô tô cho các SMEs

11

Đối với các khoản vay có tài sản đảm bảo là ô tô hay còn gọi là động sản thì

thời gian của khoản vay trong trung và đài hạn Nhìn chung, các ngân hàng thường

đưa ra quy định về thời gian cho vay tối đa là 60 tháng, tùy theo từng ngân hàng khác

nhau, mục đích sử dụng của khoản vay, chất lượng nguồn TSĐB (6 tô), nguồn và kếhoạch trả nợ mà các khoản vay có thé được kéo dai hơn, tuy nhiên các ngân hàng đều

có giới hạn khống chế để tránh gia tăng rủi ro tín dụng cho khoản vay

Thứ ba, Rui ro và lãi suất hoạt động thé chap 6 tô

Đối với hoạt động thế chấp, khi ngân hàng và khách hàng đi tới hợp đồng tíndụng, bản chính giấy tờ xe sẽ do ngân hàng lưu giữ, khách hàng phải mua thêm bảohiểm cho xe và người thụ hưởng, phòng trường hợp xảy ra tốn thất cho ngân hàng Dovậy, hoạt động thé chap ô tô được xem là ít rủi ro, tuy nhiên vẫn tồn tại những tổn that

có thé xảy ra với ngân hàng khi thu nhập của khách hàng bị sụt giảm dẫn tới thiếu hụt

tài chính không có khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ.

1.2.1.3 Vai trò cho vay thé chấp ô tô đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

Thứ nhát, đối với nền kinh tế:

Hoạt động thé chap ô tô của ngân hàng cho các SMEs không chỉ cung cấp thêmnguồn vốn thiếu hụt trong hoạt động kinh doanh, từ đó mở rộng hoạt động sản xuất

kinh doanh, cải thiện chất lượng sản phẩm, tạo thêm của cải cho xã hội góp phần giatăng đóng góp nghĩa vụ thuế cho ngân sách nhà nước

Bên cạnh huy động vốn cho chính hoạt động kinh doanh, các hoạt động vay

mua ô tô còn làm gia tăng lượng mua của khách hàng, có tác dụng kích cầu cho nền

kinh tế Khi cầu về ô tô tăng lên tất yếu sẽ sinh thêm cung dé nền kinh tế đạt về điểmcân băng, do đó các hãng ô tô sẽ mở rộng quy mô, tuyến thêm lao động góp phan tạocông ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân.Ngành giao thông vận tải cũng sẽ phát triển khi hệ thống phương tiện tham gia giaothông ngày được nâng cấp, các nhu cầu về du lịch cũng ngày cảng tăng đó là nhữngtác động gián tiếp của hoạt động cho vay mua 6 tô đối với sự phát triển của các ngành

và lĩnh vực khác trong nền kinh tế

Thứ hai, đối với khách hàng:

Nhờ nguồn vốn bồ sung từ hoạt động thế chap ô tô giúp các SMEs có điều kiện

dé day nhanh chu kì sản xuất, rút ngắn được thời gian công nợ, tạo uy tín đối với cácđối tác, góp phần giúp các SMEs hoạt động có hiệu quả hơn Bên cạnh đó, với cáckhoản vay từ ngân hàng trở thành công cụ đòn bây tài chính hiệu quả, giúp khách hàngphát huy được tác dụng của lá chắn thuế trong hoạt động kinh doanh của mình

Ngoài ra, nguồn vốn cũng đáp ứng nhu cầu mua sắm trong các SMEs Khi chưa

đủ tiềm lực tài chính dé sở hữu một chiếc xe ưng ý, khách hàng có thé thông qua hoạt

12

động mua ô tô của ngân hàng vừa gia tăng nguồn tài sản cho công ty còn có một chiếc

ô tô sang trọng, tiện ích, tạo tinh thần hưng phấn, động lực phục vụ cho công việc.

Thứ ba, đối với ngân hàng:

Hoạt động cho vay thế chấp nói chung và cho vay thế chấp ô tô nói riêng đemlại cho ngân hàng các khoản lợi nhuận lớn Số lượng ngày càng gia tăng nhu cầu sửdụng ô tô của các SMEs chính là mảng tiềm năng lớn cho các ngân hàng Hoạt độngthé chap ô tô có hiệu quả sẽ giúp ngân hàng không những tăng thu nhập, bù đắp chi

phí chi trả cho các khoản huy động vốn, lương nhân viên, mà còn tạo ra được lợi

nhuận tăng trưởng cho ngân hàng.

Hoạt động cho vay mua ô tô đối với các SMEs giúp cho mạng lưới quan hệgiữa ngân hàng và các thành phan khác trong nén kinh tế được mở rộng Sự nhân rộngmạng lưới khách hàng giúp ngân hàng dễ dàng phát triển các dịch vụ tài chính qua đótạo tiền đề cho chiến dịch quảng cáo, nhận diện thương hiệu và marketing sản phẩm.Đây cũng là một kênh thông tin tốt để ngân hàng có thê tìm hiểu, nắm bắt thông tin

khách hàng phong phú và hiệu quả hơn.

Ngoài ra hoạt động cho vay thé chap 6 tô cho các SMEs là kênh phân tán rủi rocho ngân hang, dù có cố gắng nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế thấp nhất việcphát sinh nợ quá, nợ xấu thì nguy cơ rủi ro vẫn luôn tiềm ân trong các hợp dong tín

dụng Khi tập trung cho vay vào một số doanh nghiệp lớn mặc dù tiết kiệm được chỉ

phí quản lý nhưng thị phần doanh nghiệp lớn không nhiều và rất khó cạnh tranh mà

còn dem lại nguy cơ mat vốn khi “ bỏ trứng vào một gid” Do đó, việc phân tán rủi ro

vào phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm thị phần lớn trên tông số doanh nghiệpnước ta có nhu cầu vốn da dang hơn sẽ góp phần giảm tốn thất khi xảy ra rủi ro

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay thế chấp đối với doanh

nghiệp vừa và nhỏ

1.3.2.1 Các chỉ tiêu định tính

Thứ nhất, Uy tín của ngân hàng: Việc phát triển hoạt động cho vay thế chấp ô

tô với các SMEs của ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào uy tín của ngân hàng Mộtngân hàng xây dựng được uy tín cao với khách hàng sẽ thu hút thêm nhiều khách hàng

mới từ nguồn giới thiệu của khách hàng trung thành cũ

Thứ hai, Nguyên tắc và quy trình cho vay: Tuân thủ triệt để các nguyên tắc vàquy trình cho vay đối với các SMEs, khách hàng vay vốn cần kiểm soát sau vay đảmbảo đúng mục đích sử dụng vốn theo hợp đồng tín dụng và thực hiện trả gốc và lãiđúng theo thời gian quy định Việc tuân thủ các nguyên tắc, quy trình là điều kiện cầnthiết dé đảm bao chất lượng khoản vay cho ngân hàng

13

Thứ ba, Thái độ phục vụ và chuyên môn của chuyên viên ngân hàng: Các

chuyên viên ngân hàng là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng và mang hình ảnh

ngân hàng mình đi quảng bá, tiếp thị đến doanh nghiệp, vì vậy đây là nhân tố quantrọng tác động đến quyết định sử dụng dịch vụ của khách hàng Trong suốt quá trìnhvay, cán bộ chuyên viên ngân hàng cần có thái độ phục vụ, tinh thần và trách nghiệmtốt như vậy sẽ tạo được sự thoải mái, hài lòng và niềm tin cho các SMEs Bên cạnh đó,chuyên môn cao cũng là một tiêu chí phản ánh chất lượng của hợp đồng tín dụng mà

nhân viên ngân hàng chịu trách nghiệm phụ trách với khách hàng của mình.

1.3.2.2 Các chỉ tiêu định lượng

- Số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ có quan hệ tín dụng với ngân hàng:

Các ngân hàng luôn có xu hướng mở rộng mạng lưới khắp cả nước Do đó, trênmột địa bàn có thể có rất nhiều ngân hàng cùng hoạt động và cung cấp dịch vụ thếchấp ô tô cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, dẫn đến cuộc cạnh tranh thị phần giữa cácngân hàng luôn là mục tiêu thúc đây ngân hàng phải có biện pháp đề thu hút lượng lớnkhách hàng về mình

Xét chỉ tiêu về số lượng SMEs vay thế chấp ô tô ở ngân hàng ta có công thức sau:

Mức tăng, giảm số lượng các SMEs vay thế chấp ô tô

số lượng SMEs vay thế chấp ô tô năm t — số lượng SMEs vay thé chấp ô tô năm (t — 1) 100%

~ số lượng SMEs vay thế chấp 6 tô năm (t — 1) x °

Nhìn vào chỉ tiêu này chúng ta có thé biết được lượng khách hang SMEs vaythế chấp ô tô tăng lên hay giảm đi qua các năm Khi chỉ tiêu này tăng lên chứng tỏngân hàng đang được mở rộng quy mô cho vay thế chấp ô tô, ngược lại vì một sốnguyên nhân nào đó dẫn đến quy mô cho vay thế chấp ô tô của ngân hàng bị thu hẹplại Với phân khúc SMEs là phân khúc tiềm năng, tuy nhiên chưa được khai thác mạnh

thì việc phát triển, mở rộng mạng lưới khách hàng qua tăng trưởng chỉ tiêu quy mô này

sẽ giúp cho ngân hàng thu được nhiều lợi nhuận hơn

- Tỷ trọng dư nợ cho vay thế chấp ô tô đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

Du nợ cho vay thé chấp 6 tô được hiểu đơn giản là tổng số tiền mà ngân hàngcòn cho khách hàng vay vào thời điểm cuối kì và là khoản tiền mà ngân hàng phải thuhồi về để bảo toàn nguồn vốn của mình Dư nợ cho vay cũng phản ánh quy mô tài trợvốn cho các khách hàng SMEs của ngân hàng

Tổng dư nợ cho vay thế chấp ô tô

Tỷ t ho SME thế chấp ô tô = 1009y trong eno $ vay tne enapote Tổng dư no của hoạt động tín dụng” ⁄

Thông qua chỉ tiêu này, ta có thé biết du nợ của hoạt động cho vay thé chấp 6 tô

đối với khách hang SMEs được phản ánh chiếm tỷ trọng bao nhiều trong tổng dư nợ

14

cho vay của ngân hàng Khi so sánh tỷ trọng này ta sẽ nhận thấy sự thay đổi trong cơcấu tín dụng của ngân hàng đó qua các năm Nếu tỷ trọng này cao cho thấy ngân hàng

đã có những chính sách khuyến khích tập trung phát triển cho vay thế chấp ô tô vớicác khách hàng SMEs, Từ đó ngân hàng sẽ xây dựng hệ thống chính sách, phươngpháp cụ thé nhằm nâng cao du nợ cho vay thé chap 6 tô

- Tỷ lệ nợ quá hạn khi cho vay thế chấp ô tô đối với doanh nghiệp vừa và nhỏTheo Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Thống đốc ngân

hàng nhà nước Việt Nam “Về việc phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp tríchlập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tô

chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài” thì nợ quá hạn bao gồm 4 nhóm:

Nhóm 2 - Nợ cần chú ý ( thời gian nợ quá hạn từ 10 — đưới 30 ngày)

Nhóm 3 - Nợ dưới tiêu chuẩn ( thời gian từ 30 ngày đến dưới 90 ngày)Nhóm 4 - Nợ nghỉ ngờ ( thời gian từ 90 ngày đến dưới 180 ngày)

Nhóm 5 - Nợ có khả năng mắt vốn ( thời gian từ 180 ngày trở lên)Các khoản vay thế chấp ô tô chất lượng tốt được hiểu là các khoản vay đượckhách hàng hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng Có nhiều chỉ tiêu đánh giáchất lượng của một khoản vay, tuy nhiên chỉ tiêu quan trọng và được sử dụng phô biến

hiện nay là nợ quá hạn Nợ quá hạn được hiểu đơn giản là khoản nợ đến hạn nhưng

chưa được thanh toán.

Tỷ lệ nợ quá hạn phản ánh chất lượng của khoản tín dụng mà ngân hàng cung

cấp cho doanh nghiệp cũng như phản ánh độ an toàn cho ngân hàng và hiệu quả tín

dụng của ngân hàng Một ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ bị đánh giá có chấtlượng cho vay thấp, do đó vấn đề quan trọng của mỗi ngân hàng là phải giảm thiểuđược tỷ lệ này ở mức thấp nhất có thê

Tỷ lệ nợ quá han cho vay thế chấp ô tô của các KH SMEs

Tổng dư nợ quá hạn cho KH SMEs vay thế chấp ô tô

=

x100%

Tổng dư nợ cho vay thế chấp 6 tô của các KH SMEs

Qua việc phân tích tỷ lệ nợ quá hạn này sẽ cho biết tình hình nợ quá hạn củakhách hàng SMEs chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng dư nợ cho vay thế chấp ô tôcho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Khi tỷ lệ này càng nhỏ chứng tỏ nguồnkhách hàng của ngân hàng là những khách hàng có uy tín cao và chất lượng cho vaycủa ngân hàng là rất tốt Ngược lại, nếu tỷ lệ này càng cao chứng tỏ ngân hàng này đãquá chú trọng vào việc mở rộng quy mô tín dụng của khoản vay thế chấp ô tô mà chưathực hiện đánh giá kỹ lưỡng chất lượng khoản tin dụng Đồng thời công việc kiêm soátsau cho vay và thu hồi nợ cũng chưa được sát sao khiến khoản vay thế chấp ô tô của

khách hàng SMEs còn tiềm ẩn nhiều rủi ro Mặt khác, tỷ trong này càng cao sẽ khiến

15

ngân hàng gặp khó khăn trong kinh doanh, gia tăng chi phí khoản vay và có nguy cơ

mất vốn, lợi nhuận sụt giảm

Theo thông tư số 140/2014/TT- NHNN ngày 20/05/2014 của Thống đốc Ngânhàng Nhà nước Việt Nam: “ Nếu tỷ lệ nợ quán hạn < 5% và có xu hướng giảm hoặckhông đổi theo thời gian thì phản ánh chất lượng cho vay tốt, chính sách quản lý củangân hàng có hiệu quả Nếu tỷ lệ nợ quá hạn > 5% hoặc có xu hướng tăng theo thờigian thì cho thấy chất lượng cho vay đi xuống, hoạt động quản lý của ngân hàng cònnhiều yếu kém”

- Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu khi cho vay thế chấp ô tô đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

Theo thông tư 09/2014/TT — NHNN : Nợ xấu là những khoản nợ được phânvào nhóm 3 (nợ dưới chuẩn), nhóm 4 (nợ nghi ngờ), nhóm 5 (nợ có khả năng matvon) Cụ thé nhóm 3 trở xuống là các khoản nợ quá hạn tra lãi hoặc từ 91 ngày trở lên

Tỷ lệ nợ xấu cho vay thế chap 6 tô của các KH SMEs

Dư nợ xấu cho KH SMEs vay thế chấp ô tô

== oe 1009Tổng dư nợ quá hạn cho vay thế chap 6 tô của các KH SMEs * %

Chỉ tiêu này phản ánh dư nợ khó thu hồi vốn cho vay thé chap 6 tô với kháchhang SMEs chiếm bao nhiêu % trên tong dư nợ quá hạn Ở các ngân hàng, với hồ sơtín dụng các chuyên viên là người trực tiếp quản lý và nhắc nhở khách hàng về cáckhoản gốc lãi hàng tháng Tuy nhiên, nếu hồ sơ khách hàng đã nhảy lên nhóm nợ xấu

sẽ được chuyên về bộ phận chuyên xử lý thu hồi các khoản nợ xấu Nếu tỷ lệ nợ xấu

có xu hướng không đổi hoặc giảm qua các năm chứng tỏ chất lượng vay năm trongtầm kiểm soát của chính sách quản lý ngân hàng

- Chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động cho vay thế chấp ô tô đối với doanh

nghiệp vừa và nhỏ.

Tỷ trọng TN từ cho vay thế chấp ô tô với khách hàng SMEs

TN từ cho vay thế chấp ô tô với KH SMEs 100%

Tổng doanh thu ngân hàng đạt được * °

Chỉ tiêu lợi nhuận được đánh giá dựa trên thu nhập từ cho vay thé chap 6 tô củakhách hang SMEs so với tổng doanh thu mà ngân hang đạt được Day là một chỉ tiêuđánh giá được khả năng sinh lời so với thực tế hoạt động cũng như sự phát triển hoạtđộng cho vay thế chấp ô tô cho khách hàng SMEs của ngân hàng Qua đó thấy đượctầm quan trọng của hoạt động cho vay thế chấp ô tô, hoạt động này được coi là có hiệuquả nếu lãi từ cho vay thé chap ô tô của ngân hàng với tông lãi của ngân hàng đều tăng

theo thời gian.

- Vòng quay vốn cho vay thé chấp ô tô đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ:

Vòng quay vốn thể hiện tốc độ luân chuyên vốn từ hoạt động cho vay thế chấp

16

ô tô đối với khách hàng SMEs.

Vong quay vốn từ cho vay thế chấp 6 tô với khách hang SMEs

Doanh số thu nợ từ cho vay thế chấp ô tô với KH SMEs

= q Or Sea ce 1009Tổng dư nợ cho vay thé chấp ô tô đối với KH SMEs * ”

Chỉ tiêu này cho biết vốn vay thế chap 6 tô đối với các khách hang SMEs séquay vòng được bao nhiêu lần trong một năm Vòng quay vốn càng cao chứng tỏ ngânhàng cho vay được luân chuyên nhanh, ngân hàng có thể tiếp tục đáp ứng ngày càng

nhiều và kịp thời nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng SMEs thông qua thé chap 6 tô.Nếu chỉ tiêu này cao cũng là một tín hiệu đáng mừng cho ngân hàng khi nó phản ánhviệc thu hồi nợ nhanh chóng và tình hình quản lý chất lượng các khoản vay tốt Đồngthời, đối với doanh nghiệp, khi chỉ tiêu này càng thể hiện doanh nghiệp đang sử dụngnguồn vốn huy động từ ngân hàng một cách có hiệu quả, gia tăng lợi nhuận cho doanh

Một là, nhân tố định hướng phát triển và chính sách cho vay của ngân hàng

Một ngân hàng có định hướng cho vay thế chấp ô tô rõ ràng, cụ thể, tạo tiền đề

cơ sở và mục tiêu cho sự phát triển của ngân hàng thì hoạt động cho vay tới kháchhàng SMEs sẽ được triển khai thuận tiện và dé dàng hơn Bên cạnh đó các chính sáchcho vay rõ ràng về quy mô, lãi suất, thời hạn của hợp đồng tín dụng, các khoản bảolãnh, chính sách đối với các khoản vay có tài sản đảm bảo, sẽ thu hút được nhiềukhách hàng mới, mở rộng thị phần từ đó đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Vớinhững ngân hàng có thể tạo ra được các chính sách rõ ràng, mạch lạc, tạo cho kháchhàng cảm thấy hài lòng, yên tâm từ đó tạo dựng lòng tin, cũng như thắt chặt mối quan

hệ đối tác với ngân hàng một cách lâu dài Ngược lại, nếu một chính sách cho vay thếchấp ô tô chưa hợp lý, còn nhiều bất cập với các khách hàng SMEs chắc chắn sẽ tạprào cản trong tâm lý khách hàng, từ đó cản trở sự tăng trưởng và phát triển của ngânhàng Bởi vậy mới có câu so sánh “chính sách cho vay của ngân hàng được ví như làkim chi nam cho tat cả hoạt động tín dụng”

Hai là, Quy trình cho vay thế chap ô tô với khách hang SMEs

Quy trình thường được hiểu đơn giản là các bước tiến hành, quy trình cho vay

thế chấp ô tô đối với các khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng được hiểu là trình

tự các bước, thủ tục tiến hành hoàn thiện “hợp đồng tín dụng” vay thế chấp ô tô Tâm

17

lý khách hàng luôn ưa thích việc giải quyết công việc nhanh chóng, chính vì vậy, nếuquy trình đơn giản, thủ tục đơn giản không quá khó khăn, rút ngắn thời gian làm việc

với ngân hàng sẽ khiến khách hàng nhận thấy tính chuyên nghiệp của ngân hàng vàthu hút được càng nhiều khách hàng hơn Bên cạnh đó, khách hàng sẽ cực kỳ khônghài lòng với dịch vụ của ngân hàng nếu quy trình cho vay quá phức tạp, thời gian chờgiải ngân lâu khiến chi phí độn thêm cho doanh nghiệp, từ đó mục tiêu hoạt động chovay thế chấp ô tô cho các khách hàng SMEs của ngân hàng không đạt được, mất mộtlượng khách hàng tiềm năng

Ba là, chất lượng và hiệu quả công việc của chuyên viên tín dụng

Chuyên viên quan hệ khách hàng là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng,thấm định tình hình tài chính và hồ sơ vay vốn của khách hàng Do vậy, vai trò củachuyên viên tín dụng là rất quan trọng được coi là bộ mặt của ngân hàng đối với cáinhìn của khách hàng, vừa là người đưa ra quyết định trong việc có cho khách hàng vayvốn hay không Một ngân hàng có đội ngũ chuyên viên giỏi, chuyên nghiệp, làm việcchu đáo tận tình sẽ chiếm được thiện cảm của khách hàng, từ đó nâng cao uy tín vàhình ảnh của ngân hàng Đây là cách mà các ngân hàng tận dụng tối đa để quảng báthương hiệu của mình một cách rộng rãi và hiệu quả nhất Không còn gì tốt bằng để

khách hàng đủ tin tưởng tìm đến ngân hàng như những nhà đối tác đồng hành trong sự

phát triển của doanh nghiệp Một chuyên viên tín dụng chuyên nghiệp không chỉ giỏi

về mặt chuyên môn mà còn phải giữ vững được đạo đức nghé nghiệp, khi ngành ngân

hàng là nơi tiếp xúc thường xuyên với đồng tiền, nếu không giữ được đạo đức sẽ rất dễ

sa ngã, gây thiệt hại cho cả khách hàng và ngân hàng.

Bồn là, tình hình huy động vốn của ngân hàng:

Tình hình huy động vốn sẽ có những ảnh hưởng trực tiếp tới chính sách cho vaythế chấp ô tô đối với các khách hàng SMEs của ngân hàng Nếu tình hình huy độngvốn của ngân hàng từ nhiều nguồn trong xã hội dồi dào thì chính sách cho vay sẽ mởrộng và có thé có nhiều ưu đãi vay ra cho khách hàng doanh nghiệp, thúc day doanhnghiệp đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh giúp cho đất nước phát triển hơn Ngượclại, nêu tình hình huy động vốn của ngân hàng gặp khó khăn trong việc người dân chútrọng tích trữ dưới dạng tiền mặt thì chính sách cho vay sẽ thắt chặt hơn Khi cungkhông đủ cầu sẽ dẫn tới lãi suất cho vay ra cao hơn, các doanh nghiệp SMEs khó khănhơn trong việc tiếp cận nguồn vốn, điều này sẽ gây ra ảnh hưởng đến cả ngân hàng và

doanh nghiệp nói chung.

- Năm là, Mạng lưới và lãi suất cho vay thế chấp ô tô của ngân hàng

Xu hướng tắt yếu của các ngân hàng hiện nay là tích cực mở rộng mạng lưới chinhánh, đặt thêm nhiều PGD, cây ATM dé khai thác triệt dé nguồn khách hàng trong thi

18

trường cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng nào có nhiều mạng lưới hoạt động thì khả năngtiếp cận với khách hàng ngày càng lớn, quy mô khách hàng ngày càng được mở rộng.

Lãi suất cũng chính là một yếu tổ tác động rất nhiều đến quyết định hành vi củakhách hàng Vì lãi suất chính là chi phí mà khách hàng phải bỏ ra trả cho ngân hàng dothực hiện dịch vụ tài chính từ ngân hàng, do đó nếu chỉ phí càng thấp sé càng tang tinh

ưa thích đối với khách hang SMEs

1.3.3.2 Nhân tổ khách quan

Ngoài những nhân tố về nội tại ngân hàng, cũng tổn tại các nhân tố khách quan

ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay thế chấp ô tô đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ

của ngân hàng Các rào cản vô hình khiến cho các khách hàng SMEs gặp khó khăntrong việc tiếp cận vốn từ ngân hàng gồm có:

-Ảnh hưởng của môi trường kinh tế (bối cảnh kinh tế trong và ngoài nước): Mộtmôi trường kinh tế nhiều tiềm năng phát triển, thu nhập của doanh nghiệp ổn định thì

họ sẽ có nhu cầu nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, nhu cầumua ô tô dé phục vu di lại, van chuyén hay thé chap 6 tô lay nguồn vốn thực hiện mởrộng các hoạt động của doanh nghiệp sẽ tăng lên Ngược lại, khi tình hình kinh tếchính tri trong nước nhiều bat ồn, sự mat giá của đồng nội tệ càng khiến khách hàng có

xu hướng tích lũy nhiều hơn là đầu tư.

-Nguôn lực ngân sách còn hạn chế, một số chương trình, gói hỗ trợ chưa pháthuy được hiệu quả, đặc biệt là các chương trình khuyến khích cho vay mua ô tô ở các

tỉnh miền núi Với đặc điểm khó khăn về địa hình dốc, gập ghénh, giao thông cònnhiều bat cập, gây khó khăn trong việc di chuyên lên hầu hết các doanh nghiệp thường

sử dụng phương pháp thuê người dân dùng xe gắn máy trở hàng hóa Do vậy, nếumuốn chương trình khuyến khích này được hiệu quả trước hết nhà nước cần đầu tư xâydựng hệ thống đường bộ và các tuyến đường cho các tỉnh miền núi

- Cuối cùng, thông tin về các doanh nghiệp vừa và nhỏ nếu minh bạch sẽ tạo

điều kiện thuận lợi cho chuyên viên tín dụng của ngân hàng trong việc thâm địnhkhách hàng và hồ sơ vay vốn Ngược lại, nếu thông tin khó kiểm chứng, trên thực tế

khi mà việc theo dõi minh bạch thông tin của các khách hàng còn nhiều thiếu sót sẽkhiến cho thời gian thâm định các số liệu trong hồ sơ kéo dai do mat nhiều thời gianthu thập và chứng minh nguồn gốc giấy tờ

1.3.4 Nâng cao hiệu quả cho vay thế chấp ô tô đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

1.3.4.1 Khái niệm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay thế chấp ô tô đối với khách

hàng SMEs

Theo bài báo trên Tạp chí tài chính tháng 8/2019: “Nâng cao hiệu quả hoạt

động cho vay thế chấp ô tô với doanh nghiệp vừa và nhỏ là khả năng ngân hàng thực

19

hiện các biện pháp nhăm tăng trưởng quy mô tín dụng, giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu trên

tong dư nợ, kiểm soát mục đích, phương án sử dụng vốn và kiểm soát rủi ro của cáckhoản vay thế chấp ô tô đối với các khách hàng SMEs cũng như đảm bảo lợi ích và

hiệu quả kinh doanh của ngân hàng”.

Theo Ths Ngô Khánh Huyền, Giảng viên Đại học Thăng Long: “Nâng cao hiệuquả cho vay thế chấp ô tô đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ là sự đáp ứng kịp thời,đầy đủ và chính xác nhu cầu về vốn cho khách hàng SMEs nằm trong khả năng củangân hàng và chính sách phát triển kinh tế của đất nước Nguồn vốn đó phải được

doanh nghiệp sử dụng trực tiếp trong quá trình sản xuất kinh doanh một cách có hiệu

quả, có khả năng sinh lời, tạo ra một lượng tiền lớn hơn ban đầu, một phần chi trả chochi phi, một phan là lợi nhuận của doanh nghiệp mà vẫn phải dam bảo tra nợ day đủcho ngân hàng cả gốc và lãi đúng kỳ hạn cam kết”

Tóm lai, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay thé chap 6 tô tập trung đi sâu vào

mở rộng và nâng cao chất lượng nguồn tín dụng Bên cạnh mở rộng song song với việcnâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng cho vay thế chấp được thể hiện ở hai khía cạnh

từ đó một bộ phận người lao động được giải quyết van dé công ăn việc làm, doi sông

xã hội của người dân được cải thiện Hiệu quả cho vay thê châp ô tô đôi với khách

20

hang SMEs tốt cũng sẽ giúp 6n định và phát triển cân đối các ngành, các vùng dựa trên

tính linh hoạt cuả doanh nghiệp vừa và nhỏ qua đó nâng cao hiệu quả xã hội.

-Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ

Các doanh nghiệp SMEs là loại doanh nghiệp có quy mô nhỏ, năng lực tài

chính thấp, uy tín không cao, công nghệ kỹ thuật còn lạc hậu dé kinh doanh sản xuất,đặc biệt là nguồn vốn luôn thiếu hụt, tài sản và trang thiết bị dé mở rộng đầu tư sảnxuất kinh doanh còn ít Ngoài ra, một bộ phận không nhỏ các doanh nghiệp SMEs còngặp nhiều khó khăn cả trong việc tiếp cận vốn từ các ngân hàng Do vậy, việc nâng cao

hiệu quả cho vay thế chấp ô tô đối với các khách hàng SMEs là một sự cần thiết qua

đó góp phần tạo điều kiện cho các doanh nghiệp SMEs mở rộng quy mô sản xuất,

nâng cao năng lực cạnh tranh và khả năng tài chính của mình.

-Đối với ngân hàng thương mạiNHTM là một tổ chức tài chính, kinh doanh chủ yếu trên đồng vốn của kháchhàng Nghiệp vụ cho vay thế chấp ô tô đối với các khách hàng SMEs sẽ đem lại nguồnthu nhập đáng ké cho các NHTM bởi theo số liệu thống kê hiện nay doanh nghiệpSMEs chiếm tỷ trọng đến 98% tổng số doanh nghiệp ở Việt Nam Vì vậy, nâng caohiệu quả cho vay thé chấp đối với khách hàng SMEs sẽ góp phan giúp ngân hàng có

những khoản thu nhập cao hơn Việc ngân hàng cho vay thế chấp ô tô cho khách hàngSMEs có hiệu quả còn thê hiện sự gắn bó lâu dài trong mối quan hệ đối tác giữa ngân

hàng và khách hàng, qua đó mở rộng thị phần cũng như nâng cao chất lượng, uy tín và

năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị tường tài chính.

TONG KET CHUONG 1Chương 1 của chuyên dé đã khái quát về co sở ly luận và thực tiễn về hoạt độngcho vay thế chấp ô tô đối với các doanh nghiệp SMEs Qua nghiên cứu, có thể thấyviệc nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay thế chấp đối với các khách hàng SMEs

là rất cần thiết không chỉ với ngân hàng, các doanh nghiệp vừa và nhỏ mà còn đối với

cả toàn xã hội Trên cơ sở lý luận đã trình bày trong chương | là nền tang cho việc

đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay thế chấp ô tô đối với khách hàng SMEs cũng như

là cơ sở để đề ra các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay thế chấp đối với

khách hàng SMEs của NHTM trong nền kinh tế nhằm đảm bảo hệ thống ngân hàngphát triển an toàn

21

CHƯƠNG 2:

THUC TRANG MỞ RỘNG HOAT DONG CHO VAY THE CHAP Ô TÔ

VOI DOANH NGHIEP VUA VA NHO TAI VPBANK- PGD DONG

HA NOI

2.1 KHAI QUAT CHUNG VE NGAN HANG TMCP VIET NAM THINH

VƯỢNG, NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG- PGD ĐÔNG HÀ NỘI

2.1.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng

VPBank-PGD Đông Hà Nội

2.1.1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBANK)

a, Tên giao dịch

- Tên day đủ băng tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại Cô phần Việt Nam Thịnh Vượng

- Tên đầy đủ băng tiếng Anh: VietNam Prosperity Joint Stock Commercial Bank

- Tên viết tắt: VPBank

Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp số: 0100233583Đăng ký lần đầu: 08/09/1993

Đăng ký thay đối lần thứ 38: 10/07/2017Vốn điều lệ: 14.059.086.350.000 đồng

(Bang chữ: (Mười bốn ngàn không trăm năm mươi chín tỷ, không trăm támmươi sáu triệu, ba trăm năm mươi ngàn đồng.)

Mã cổ phiếu: VPB

b, Thông tin liên lạc:

- Trụ sở chính: 89 Láng Hạ, Đống Đa, Hà Nội, Việt Nam

- Số điện thoại: +84 (043) 9288869

- Số fax: +84 (043) 9288867

- Website: www.vpbank.com.vn

2.1.1.2 Giới thiệu chung về Phòng giao dịch Đông Hà Nội

a, Thông tin liên lạc: Ngân hàng TMCM Việt Nam Thịnh Vượng — Phòng Giao Dịch Đông Hà Nội

Địa chỉ: Tang 1 và 2 thuộc diện tích thương mại T05 số 458 Minh Khai,Phường Vĩnh Tuy, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội.

Ngày thành lập: 12/10/2015

Số điện thoại: 024 7305 5114

b, Nhân sự:

22

Phòng giao dịch Đông Hà Nội hiện nay có khoảng gần 50 mới nhân viên chính

thức với độ tuổi từ 20 đến 40 tuổi trong đó phòng khách hàng doanh nghiệp với hơn 20

nhân sự, các chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ BRO được

đánh giá là nguồn nhân sự trẻ trong hệ thống toàn ngân hàng khi độ tuổi trung bình là

24 tuổi đây cũng chính là đội ngũ tích cực trong việc đi kiếm lợi nhuận trong hoạt

động kinh doanh của phòng giao dịch.

Cũng giống với các NHTM khác, các hoạt động chủ yếu của VPBank PGDĐông Hà Nội bao gồm:

+ Huy động vốn trong cả ngắn - trung và dài hạn dưới các hình thức tiền gửicủa khách hàng, tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước,

vay vốn của các tổ chức tín dụng khác

+ Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn;

+ Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá;

+ Dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng, thực hiện kinh doanh ngoại tệ,

thanh toán quốc tế, thanh toán liên ngân hàng;

+ Hoạt động bao thanh toán; đại lý bảo hiểm; mua bán trái phiếu; hoạt động ủythác và nhận ủy thác trước “đại lý bảo hiểm”

2.1.2 Cơ cầu tổ chức của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - PGD Đông

Hà Nội

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng

VPBank- PGD Đông Hà Nội

Chức năng của các phòng ban

- Giám đốc phòng giao dịch:

Chỉ đạo, hoạch định và triển khai các chính sách, mục tiêu kinh doanh phù hợp

với chiến lược và mục tiêu của PGD

Tham dự các cuộc họp do Hội sở chủ trì, cuộc họp của các hội đồng chuyên

môn khi được chỉ định.

Xúc tiễn thương hiệu của Ngân hàng VPBank đối với các đối tác, và các đơn vị

co quan trong và ngoài nước.

- Phòng khách hàng doanh nghiệp: Phòng trực tiếp giao dịch với khách hàng làdoanh nghiệp, tổ chức kinh tế dé khai thác vốn bằng ngoại tệ và VND Trực tiếp thựchiện các nghiệp vụ tín dụng đối với các doanh nghiệp theo phạm vi được phân côngtheo đúng pháp quy và quy trình tín dụng.

+ Giám đốc Hub là phó giám đốc giao dịch: Triển khai, đốc thúc các chuyênviên hoàn thành mục tiêu KPI dé ra, giám sát quản lý tình hình cho vay vốn của

phòng KHDN.

+ FARMER: Chăm sóc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ đã là khách hàng

hiện hữu của PGD và các khách hàng có quy mô thuộc phân khúc small.

+ SSO: Hỗ trợ BRO và FARMER trong các thủ tục hồ sơ Ngoài ra SSO cũng

phụ trách thêm mảng nhân sự và thủ quỹ của Hub.

+ BRO: “Chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp”, BRO có nhiệm vụ

tìm kiếm, chăm sóc khách hàng có nhu cầu bổ sung thêm vốn cũng như mở thẻ

doanh nghiệp.

Phòng khách hàng cá nhân: Thực hiện hỗ trợ chăm sóc khách hàng, tư vấnkhách hàng về các sản phâm dịch vụ của ngân hàng VPBank: tín dụng, đầu tư, chuyểntiền mua bán ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu, thẻ dịch vụ ngân hàng điện tử Phòng khách hàng cá nhân sẽ làm việc trực tiếp và hỗ trợ đối tượng cá nhân sử dụngcác chương trình và sản phẩm theo quy định chung của VPBank

+ Trưởng phòng KHCN: Xem xét các quyết định cho vay, bảo lãnh, tư vấn cho

khách hàng cá nhân vay và sử dụng vốn hiệu quả

+ Chuyên viên KHCN: là người phụ trách xử lý các giao dịch liên quan đến

khách hàng cá nhân.

+ Chuyên viên hỗ trợ tín dụng: Chức năng tương tự như SSO của phòng KHDN

tuy nhiên phụ trách mảng KHCN.

Phòng Giao dịch: Có trách nhiệm xử lý các giao dịch đối với khách hàng (gồm

cả khách hàng doanh nghiệp, khách hang cá nhân và các tổ chức khác) như sau: “Trựctiếp thực hiện các nghiệp vụ về quản lý kho tiền và quỹ nghiệp vụ (tiền mật, hồ sơ tài

24

sản thế chấp, cầm có, chứng từ có giá); Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ về quỹ (thu,chi, xuất nhập), phát triển các giao dịch ngân quỹ, phối hợp chặt chẽ với các phòng

phục vụ khách hàng thực hiện nghiệp vụ thu, chi tại quây, phục vụ thuận tiện, an toàncho khách hàng đến giao dịch; Theo dõi, tổng hợp, lập và gửi các báo cáo tiền tệ, an

toàn kho quỹ theo quy định”.

+ Trưởng phòng QHKH: Điều phối chung các hoạt động giao dịch liên quan tới

tiền và các chứng từ của PGD

+ Thủ quỹ: Kiểm tra, kiêm soát lượng tiền trong PGD

+ Chuyên viên QHKH: Thực hiện các nghiệp vụ chăm sóc khách hàng, hướng

dẫn khách hàng hoàn thiện các thủ tục theo quy định chung của VPBank.

Mối quan hệ giữa các phòng ban

“Mỗi quan hệ giữa các phòng ban trong VPBank PGD Đông Hà Nội là mốiquan hệ chặt chẽ gắn bó Giữa các phòng ban có sự tương hỗ lẫn nhau trong mọi

hoạt động.

Mặc dù chức năng nhiệm vụ của các phòng ban đã được phân công, phân nhiệm

vụ rõ rang và cụ thé song trong hoạt động giữa các phòng ban có sự liên kết với nhau,

bé trợ nhau trong các nghiệp vụ hoạt động của mình”

Ví dụ như hoạt động của phòng khách hàng doanh nghiệp là tiến hành xúc tiếnkhách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ trong các khoản cho vay, một hợp đồng cho vay

được duyệt phải thông qua rất nhiều phòng ban khác nhau, khi hồ sơ tín dụng đượcduyệt thì phải thông qua phòng ngân quỹ dé giải ngân, phòng giao dịch dé đi tiền trong

hệ thống Hay là dé thực hiện được các giao dịch đi tiền trong toàn hệ thống ngân hangthì hoạt động của phòng giao dịch phải dựa nhiều vào nguồn tiền huy động được của

khách hàng mà đây là hoạt động chính của phòng khách hàng cá nhân.

Như vậy, ta có thé thay su lién két chat ché, khang khit trong moi hoat donggiữa các phòng ban tại phòng giao dịch Đông Hà Nội, chi cần một phòng ban không

hoàn thành nhiệm vụ của mình thì sẽ làm ảnh hưởng đến hoạt động của các phòng ban

khác trong PGD và làm ảnh hưởng đến tình hình hoạt động chung của ngân hàng

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- PGD Đông Hà Nội

2.1.3.1 Đối với hoạt động huy động vốn

Đối với Ngân hàng Thuong mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng — Phòng giaodịch Đông Hà Nội hoạt động huy động vốn là hoạt động quan trọng góp phần vào với sựphát triển của ngân hàng Từ năm 2016 đến 2018 nguồn vốn huy động của PGD dầntăng cũng nhờ vào các hoạt động quảng cáo, tiếp thị và các chương trình khuyến mãi

Đối với hoạt động huy động vốn của phòng giao dịch Đông Hà Nội, nguồn vốn

25

huy động chủ yếu từ huy động thông qua các khoản tiền gửi của khách hàng là chủ yếu

chiém khoảng 59% tổng nguồn vốn huy động năm 2016, 57% đối với năm 2017, 62%đối với năm 2018 Tổng nguồn vốn mà PGD huy động được cũng tăng dần qua cácnăm Đối với năm 2016 đạt ở mức 893 tỷ đồng, năm 2017 đạt hơn 1088 tỷ đồng, đếnnăm 2018 thì ở mức 1311 tỷ đồng Với các chỉ tiêu huy động vốn, cơ cấu trong huyđộng vốn thay đổi không nhiều Đối với năm 2017 thì PGD không huy động các khoảnvay nợ chính phủ và Ngân Hàng Nhà nước Việt Nam Tuy nhiên, đến năm 2018 thìcác khoản vay này có xu hướng tăng nhẹ.

Bảng 2.1: Bảng tình hình huy động vốn của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh

Vượng- PGD Đông Hà Nội

Tiền gửi của khách hang 526.580 624.020 812.873

Tiền gửi của khách hàng

Việt Nam Dong

Tiên gửi không kì hạn 5.758 82.765 93.574

Tiền gửi có ki hạn 483.939 514.438 689.149

Tiền gửi vốn chuyên dùng 308 247 296

Tiên gửi ki quỹ 1.916 1.630 2.562

Ngoại tệ

Tiên gửi không kì hạn 13.627 9.155 12.175

Tiền gửi có kì hạn 21.032 15.785 14.505

Tiên gửi vốn chuyên dùng - - 216

Tiền gửi kí quỹ - - 396

(Nguồn: “BCTC hợp nhất các năm 2016 — 2018 của PGD Đông Hà Noi”)

26

Biểu đồ 2.1: Các hình thức huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh

Vượng — PGD Đông Hà Nội giai đoạn 2016 — 2018

Nam 2016 Nam 2017 Nam 2018

#VayNHNN Tiền gửi và vay các TCTD mPhathanh giấy tờ có giá =m Tiền gửi của khách hàng

(Nguồn: “BCTC hợp nhất các năm 2016 — 2018 của PGD Đông Hà Nội ”)

Phân tích sâu hơn, có thé thấy răng, tong vốn huy động (“gdm Tién gửi củakhách hàng, tiền gửi và vay các TCTD, vay NHNN, phát hành GTCG”) tại thời điểm31/12/2017 đạt hơn 1.088.062triéu đồng, tăng trưởng gan 13% so với năm 2016.Trong đó Tiên gửi tiết kiệm của khách hàng và Phát hành GTCG dat 454.602 triệu

dong, tăng trưởng hon 90.000 triệu đồng tương ứng tăng 25% so với năm trước, với

sự tăng trưởng mạnh ở các phân khúc chiến lược của Ngân hàng

2.1.3.2 Đối với hoạt động tín dụng

Đối với hoạt động sử dụng vốn của phòng giao dịch em tập trung vào các chỉtiêu cho vay đối với các TCTD và cho vay khách hàng Đối với hoạt động này thì PGD

tập trung chủ yếu là cho vay khách hàng chiếm khoảng 97% tổng dư nợ tín dụng,trong đó cho vay đối với KHDN chiếm 80% dư nợ cho vay khách hàng Trong năm

2016 thì tong dư nợ tín dụng là 893 tỷ đồng trong đó TCTD là 27 tỷ đồng , còn lai 866

tỷ là cho khách hang, dư nợ tín dụng của khách hàng doanh nghiệp SMEs là 692 tỷ.

Đối với năm 2017 thì tổng mức dư nợ tín dụng là 1088 tỷ, tăng 12% so với tổng dư nợtín dụng của năm 2016 Năm 2018 tổng mức dư nợ tín dụng là 1330 tỷ tăng 13% so

Bang 2.2: Bang tình hình sử dụng vốn của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh

Vượng- PGD Đông Hà Nội

Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018

1.Cho vay TCTD 27.180 54.810 67.101 2.Cho vay khach hang 866.040 1.033.610 1.263.523 Khách hang doanh nghiệp SME 692.100 826.888 1.010.818

Khách hàng cá nhân 173.940 206.722 252.705

3.Tông dư nợ tín dụng 893.220 1.088.420 1.330.624

(Nguon: “BCTC hợp nhất các năm 2016 — 2018 của PGD Đồng Hà Noi”)2.1.3.3 Đối với các hoạt động tài chính khác

Các hoạt động dịch vụ của VPBank Phòng giao dịch Đông Hà Nội cũng đang

ngày càng phát triên Bên cạnh, việc mở rộng thêm mạng lưới khách hàng, dịch vụchuyên tiền trong nước của Phòng giao dịch ngày càng trở lên thuận tiện, dễ dàng vànhanh chóng Chính vì vậy, về mặt số liệu thu thập được, doanh số chuyển tiền trongnước của PGD Đông Hà Nội trong năm 2018 đã đạt 7731 tỷ đồng, tăng 22% so vớinăm 2017 Phí dịch vụ chuyền tiền trong nước thu được trong năm 2018 là 4 tỷ đồng,tuy là con số khá khiêm tốn như cũng đã đạt được những tăng trưởng nhất định so với3,2 tỷ đồng năm 2017 và 3 tỷ đồng năm 2016

Ngoài ra, Năm 2018 cũng là năm khách hàng gia tăng xu hướng xử dụng dịch

vụ, sản phâm về hoạt động thanh toán quốc tế: “Doanh số mở L/C nhập khẩu dat gần

61 triệu USD, tăng 60% so với năm 2017 Chuyên tiền thanh toán quốc tế đạt 80 triệuUSD, tăng 79% so với năm 2017”.

Bảng 2.3: Bảng tình hình hoạt động dịch vụ của ngân hàng TMCP Việt Nam

Thịnh Vượng- PGD Đông Hà Nội Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018

1.Doanh số chuyên tiền trong 5.340 6.336 7.731

nước ( tỷ đông) 2.Phí chuyên tiên trong nước 3 3,2 4

(ty dong)

3.Doanh sô mở L/C (triệu USD) 30 38 61

4.Chuyền tiền thanh toán quốc 38 44 80

tê (triệu USD)

(Nguồn: “BCTC hợp nhất các năm 2016 — 2018 của PGD Đông Hà Nội ”)

28

2.1.3.4 Lợi nhuận thuần của phòng giao dịch

Đối với chỉ tiêu đánh giá kết quả tình hình kinh doanh của phòng giao dịchthông qua chỉ tiêu lợi nhuận sau thuần Chỉ tiêu lợi nhuận thuần của phòng giao dịch

giai đoạn 2016-2018 ta thấy sự tăng trưởng đều qua các năm Đối với năm 2016 thì

LNT đạt hơn 47 tỷ, năm 2017 thì đạt 75 tỷ tăng 15% so với năm 2016 Còn đối với

năm 2018 đạt được LNT ở mức hơn 95 tỷ tăng 13 %.

Bảng 2.4 : Bảng lợi nhuận thuần Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng —

PGD Đông Hà Nội

Đơn vị: Triệu Đồng

Pp Nam 2016 Nam 2017 Nam 2018

Biểu đồ 2.2: Biểu đồ lợi nhuận thuần của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh

Vượng — PGD Đông Hà Nội

Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018

(Nguôn: BCTC hợp nhất các năm 2016 — 2018 của PGD Đông Hà Nội)

29