Phân tích hoạt động huy động vốn tại ngân hàng tmcp kỹ thương việt nam – chi nhánh huế

Cơ sở lý luận về gân hàng thương mại N gân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển với bề dày lịch sử hàng trăm năm, gắn liền với sự phát triển kinh tế hàng hoá.[12] Sự phát

NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

Cơ sở lý luận về huy động vốn của ngân hàng thương mại

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

Cơ sở lý luận về huy động vốn của ngân hàng thương mại huy động vốn có thể được xem là một trong những nghiệp vụ xuất hiện sớm nhất trong hoạt động của các ngân hàng thương mại.[10] Trong giai đoạn sơ khai của hoạt động ngân hàng, những nghiệp vụ này chỉ đơn thuần là hoạt động cất giữ các tài sản có giá nhằm mục đích đảm bảo an toàn, và lúc này, người phải trả phí là người gửi tiền chứ không phải là các ngân hàng, các khoản tiền chỉ được xem đơn thuần là vật được kí gửi chứ hoàn toàn không đóng vai trò là nguồn vốn đối với các ngân hàng thương mại, tiền lúc này không được xem là tiền tệ theo đúng nghĩa của nó, vì không có khả năng luân chuyển, không sinh ra được lợi nhuận.[10] Khi nhu cầu tín dụng gia tăng, nghiệp vụ N gân hàng phát triển, vị thế đó bị đảo ngược, N gân hàng là người phải trả phí (lãi suất – giá cả của tín dụng), và nguồn tiền được kí gửi thay đổi vai trò của nó, trở thành nguồn vốn khả dụng và lớn nhất của các ngân hàng thương mại hiện nay.[10] Chính vì vậy, trái ngược với quá khứ, N gân hàng là người phải đi nài nỉ khách hàng gửi tiền.[10]

N ếu trước đây, ngân hàng là người bị động trong quan hệ này thì hiện nay, hầu hết tất cả các ngân hàng đều có các chính sách, phương thức để lôi kéo nguồn tiền gửi này và chính vì vậy các phương thức huy động vốn ngày càng trở nên quan trọng, phong phú và đa dạng hơn.[10] Có thể nói, hiện nay, hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động hết sức quan trọng và liên quan đến sự sống còn của các ngân hàng thương mại.[10]

1.2.1 Khái niệm huy động vốn của gân hàng thương mại

Huy động vốn là quá trình mà một tổ chức, doanh nghiệp, hoặc cá nhân thu thập tiền, tài sản hoặc nguồn lực tài chính từ nhiều nguồn khác nhau để sử dụng cho mục đích kinh doanh, đầu tư hoặc chi tiêu khác.[10] Huy động vốn là một khái niệm quan trọng trong lĩnh vực tài chính và kinh tế, vì nó cho phép các tổ chức hoạt động và phát triển các dự án mà họ không thể tự thực hiện nếu chỉ dựa vào vốn sở hữu.[10]

Huy động của ngân hàng thương mại là quá trình mà ngân hàng thu thập tiền, tài sản hoặc nguồn lực tài chính từ nhiều nguồn khác nhau để sử dụng cho các hoạt động kinh doanh của mình.[10] Mục tiêu chính của của huy động vốn là đáp ứng nhu cầu về vốn và tạo nguồn tài trợ để cung cấp các dịch vụ tài chính cho khách hàng, như cấp vay, tiền gửi và các dịch vụ khác.[10]

1.2.2 Vai trò huy động vốn đối với ngân hàng thương mại

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

Thứ nhất, huy động vốn (HĐV) là cơ sở để N HTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình.[12] Huy động vốn là nguồn vốn quan trọng và có tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng.[10] N gân hàng có nguồn vốn huy động lớn sẽ chúng minh được khả năng tài chính tốt, bước đầu tạo được uy tín trong kinh doanh, từ đó tạo được nền tảng vững chắc để tổ chức mọi hoạt động.[10]

Thứ hai, HĐV quyết định quy mô tín đụng, khả năng sinh lời cũng như các hoạt động kinh đoanh khác của N HTM.[10] Một ngân hàng có vốn huy động lớn sẽ có nhiều cơ hội để cho vay và có khả năng thu được nhiều lợi nhuận từ lãi tiền vay.[10] Đồng thời ngân hàng có thể phát triển nghiệp vụ thanh toán thông qua nhiều hình thức huy động vốn, từ đó giảm chi phí huy động vốn và chi phí thanh toán.[10] Bên cạnh đó ngân hàng có thể giảm chi phí, tăng hiệu quả sử dụng vốn nhờ quy mô và phạm vi khi vốn tiền gửi lớn.[10]

Thứ ba, HĐV tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mô và đa đạng hóa hoạt động kinh doanh.[10] Để tồn tại và phát triển ngân hàng phải không ngàng mở rộng quy mô và đa dạng hóa hoạt động kinh doanh để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.[10] N hờ nguồn vốn lớn, bên cạnh các hoạt động kinh doanh truyền thông như tín dụng, đầu tư chứng khoán [10] N gân hàng có thể phát triển nghiệp vụ thanh toán qua các hình thức như: Séc, thẻ, UN T, UN C [10] Việc đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của ngân hàng có thể phân tán rủi ro, mở rộng phạm vi hoạt động ra các vùng miễn hay các nước khác.[10] N hư vậy vốn huy động quyết định việc mở rộng kinh doanh của ngân hàng về cả chiều rộng lẫn chiều sâu.[10]

Thứ tư HĐV quyết định năng lực cạnh tranh của N HTM.[10] Cạnh tranh giữa các N gân hàng ngày càng diễn ra gay gắt, nhất là cạnh tranh thông qua lãi suất, phí dịch vụ và chất lượng sản phNm.[10] Khi có nguồn vốn dồi dào, ngân hàng có thể mở rộng quan hệ kinh doanh đối với tất cả các thành phần kinh tế, từ đó đa dạng hóa các loại hình kinh doanh của mình, một mặt phân tán nũi ro mặt khác lại tạo thêm nguồn thu cho ngân hàng.[10] N hờ vậy uy tín của ngân hàng sẽ tăng lên, có điều kiện cải tiến, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, và do đó tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường.[10]

Với những vai trò hết sức quan trọng đủ, các ngân hàng cần quan tâm tới mọi biện pháp để thực hiện các mặt hoạt động kinh doanh trong đó đặc biệt là hoạt động huy động vốn.[10]

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

Hiệu quả hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại

N gân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ, với đặc trưng là nguồn vốn chủ sở hữu chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn, do vậy để đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng phải đi huy động vốn thêm vốn bên ngoài N guồn vốn huy động bên ngoài có thể hình thành từ nhiều nguồn với tính chất và sự ổn định khác nhau Để huy động được vốn, N gân hàng phải bỏ ra những chi phí nhất định như lãi suất trả cho khách hàng, tiền lương nhân viên, chi phí quảng cáo, chi phi xây dụng cơ sở hạ tầng v.v để thu hút khách hàng Do vậy khi đánh giá hiệu quả huy động vốn, ta cần xem xét xem qui mô thời hạn vốn có phù hợp với mục đích sử dụng không, chi phí huy động vốn đã hợp lý hay chưa, việc huy động vốn và sử dụng vốn phù hợp về mặt kỳ hạn đã tốt hay chưa

N hư vậy, việc đánh giá chất lượng của hoạt động huy động vốn, thể hiện qua chi phí huy động vốn, khả năng đáp ứng nguồn vốn cho hoạt động N gân hàng và mức sinh lợi được tạo ra như thế nào

1.3.1 Quy mô nguồn vốn huy động

Qui mô là chỉ tiêu phản ánh số lượng nguồn vốn huy động của ngân hàng Với qui mô nguồn huy động ngày càng tăng sẽ hỗ trợ vốn cho ngân hàng hoạt động, phát triển và mở rộng phạm vi hoạt động của mình, qui mô cũng tạo điều kiện nâng cao tính thanh khoản, tính ổn định và tăng niềm tin của khách hàng N guồn vốn huy động có qui mô khác nhau theo từng giai đoạn Các ngân hàng có qui mô lớn thì thường có ưu thế huy động hơn ngân hàng nhỏ Trong tính cạnh tranh nhau về thị phân khách hàng, lãi suất thường không có sự khác biệt nhiều giữa các N gân hàng, do vậy khách hàng thường lựa chọn các N gân hàng có uy tín, qui mô lớn để đảm bảo tính an toàn, thanh khoản cho khoản tiền gửi của mình

1.3.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động

Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thể hiện khả năng mở rộng qui mô vốn huy động của ngân hàng qua các năm, cho thầy nguồn vốn biến đổi theo xu hướng như thể nào và khả năng kiêm soát của ngân hàng đến nguồn vốn huy động Điều đỏ ảnh hưởng tới khả năng tăng cường và mở rộng thị về tốc đô tăng trường ổn định sẽ tạo thể chủ động cho ngân hàng trong việc hoạch định chiến lược phát triển lâu dài cũng như tạo sự yên tâm tin tưởng tới khách hàng gửi tiền và đầu tư vào ngân hàng Mặt khác

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ chỉ tiêu này thể hiện khả năng cạnh tranh của N gân hàng đối với các N HTM khác trong hoạt động huy động vốn

Về mặt lượng, chỉ tiêu tốc độ tăng trường nguồn vốn huy động thường được đánh giá thông qua:

Tốc độ tăng trưởng VHĐ = ổ Đ ỳ à ổ Đ ỳ ướ ổ Đ ỳ ướ * 100

Chi tiêu này phản ánh sự thay đổi về quy mô nguồn vốn huy động qua các thời kỳ N ếu tỷ lệ này > 100% thì quy mô nguồn vồn huy động của N H đã được mở rộng Việc mở rộng quy mô vốn một cách liên tục với tốc độ tăng trưởng vốn ngày càng cao chứng tỏ quy mô hoạt động của N H ngày càng lớn, hiệu quả huy động vòn của N H đang được cải thiện N goài ra, có thể sử dụng chỉ tiêu này để so sánh với tốc độ tăng trưởng vớn của các N H khác hoặc tốc độ tăng trưởng vòn trung bình của hệ thống

1.3.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động

Cơ cấu nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới cơ cầu tài sản và ảnh hưởng tới chi phí hoạt động bình quân của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng tới chi phí đầu ra tức là lãi suất cho vay của ngân hàng Cơ cấu huy động phải phù hợp với cơ cầu sử dụng, đáp ứng yêu cầu sử dụng để tối đa dư nợ tín dụng và đầu tư, từ đó sẽ tối đa lợi nhuận mà không phải trả lãi suất trên phần vốn huy động thừa Thông qua việc xác định cơ cầu vốn, có thể xác định mặt mạnh, mặt yếu của N gân hàng trong hoạt động kinh doanh

Cơ cầu nguồn vốn ngân hàng được đánh giá là hợp lý nêu các thành phần của nó đáp ứng được kế hoạch sử dụng vốn và có chi phi huy động thấp nhất Có vốn sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động thuận lợi, ngân hàng có thể cơ cầu lại nguồn vôn, mở rộng qui mô hoạt động chủ động trong hoạch định chiến lược phát triển, năng cao uy tín và sức cạnh tranh Có thể đánh giá cơ cấu nguồn vốn huy động thông qua chỉ tiêu tỷ trọng nguồn vốn huy động:

Tỷ trọng từng N VHĐ = ố ượ ừ Đ ổ Đ * 100

Chỉ tiêu này phản ánh quan hệ tỷ lê giữa các loại vốn huy động, tính hợp lý trong quá trình huy động các loại vốn khác nhau Cơ cầu vốn cần đa dạng, cân đối trong đó cầu đảm bảo một tỷ lệ hợp lý giữa vốn huy động ngắn hạn với trung, dài hạn, giữa nội tệ và ngoại tệ Mỗi nguồn vốn có điểm mạnh, điểm yếu riêng biệt trong việc huy động và khai thác Do đó, sự biến đổi về cơ cầu vốn sẽ kéo theo sự thay đổi trong cơ cấu sử dụng vốn

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ và theo đó là thay đổi về lợi nhuận, mức độ an toàn của N H Xu hướng biến đổi trong cơ cấu vồn huy động phụ thuộc một phần vào kế hoạch chủ động điều chỉnh của N H và sự biến động của các yếu tố bên ngoài Điều này đặt ra yêu cầu N H phải luôn quan tâm, nghiên cứu thị trường để có những điều chỉnh phù hợp và kịp thời a) Cơ cầu nguồn vốn huy động theo đối tượng

Tỷ trọng VHĐ theo đối tượng = ố ượ Đ đố ượ ổ Đ * 100 b) Cơ cầu vốn huy động theo kỳ hạn

Tỷ trọng VHĐ theo kỳ hạn = ố ượ Đ ỳ ạ ổ Đ * 100 c) Cơ cầu vốn huy động theo loại tiền

Tỷ trọng VHĐ theo loại tiền = ố ượ Đ ạ ề ổ Đ * 100

1.3.4 Chi phí huy động vốn

Chi phí huy động vốnlà toàn bộ chi phí N H bỏ ra trong quá trình huy động vốn Chi phí huy động vốn bao gồm hai phần: chi phí trả lãi (trả lãi suất huy động) và chi phí phi lãi) Chi trả lãi chiếm phần lớn trong chi phí huy động, ngoài ra là các chi phí phi lãi như: chi phí lương công nhân viên, chi phí quảng cáo marketing, chi phí máy móc địa điểm, cơ sở hạ tầng v.v…

Khoản chi phí chính mà các N H quan tâm là chi phí trả lãi Mức lãi suất huy động thường được xác định bởi quan hệ cung cầu trên thị trường Khi các N H đã thừa vốn, trong khi KH vẫn tiếp tục gửi tiền thì lãi suất huy động sẽ giảm xuống N gược lại, trong thời kỳ kinh tế suy giảm hoặc Chính phủ thực hiện chính sách tiên tệ thắt chặt, sự thiếu hụt vốn khả dụng của các N H sẽ đầy đủ lãi suất huy động lên cao N gân hàng phải đạt được những tiêu chí sau:

Thứ nhất, tìm kiếm các nguồn có chi phí thấp nhất để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư trong khi thỏa mãn yêu cầu phủ hợp về mặt qui mô, thời hạn và cơ cấu vốn

Thứ hai, tăng lợi nhuận cho N gân hàng mà không phải chấp nhận rủi ro cao vì sức ép tăng chi phí vốn Về cơ bản, lợi nhuận ngân hàng được tính bằng tổng thu nhập trừ đi tổng chi phí mà ở đây phần lớn là chi phí trả lãi, do vậy để tối đa lợi nhuận, ngân hàng phải tối thiểu hóa chi phí hoạt động N guồn ngắn hạn thường có chi phí thấp, kém ổn định và ngược lại nguồn có thời hạn càng dài thì chi phí càng cao nhưng ổn

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ định hơn Do vậy để hoạch định chiến lược kinh doanh cho mỗi giai đoạn, căn cứ vào qui định pháp luật hiện hành và căn cứ trả lãi, ngân hàng sẽ đưa ra các chính sách huy động vốn phù hợp Tùy theo đặc điểm từng nguồn vốn, ngân hàng sẽ đưa ra mức lãi suất danh nghĩa khác nhau Để cạnh tranh mở rộng nguồn tiền, các ngân hàng đều cố gắng tạo ra ưu thể riêng của mình trong đó có ưu thế về cạnh tranh lãi suất

Việc xác định chi phí huy động vốn là việc làm rất hữu ích cho N H để từ đó xây dựng chính sách kinh doanh có hiệu quả Các N H thường xác định chi phí huy động vốn thông qua chỉ tiêu: Chi phi trả lãi bình quân và Chi phi phi lãi

Chi phí trả lãi bình quân = !" #!í %&ả (ã"

Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn

1.4.1 Các nhân tố khách quan

1.4.1.1 Môi trường pháp lý và các chính sách vĩ mô

Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng của chính phủ Hoạt động N gân hàng được điều chỉnh rất chặt chẽ bởi các quy định của pháp luật Môi trường pháp lý đem lại cho

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ huy động vốn tiền gửi nội tệ sẽ mở đường cho các N gân hàng nước ngoài phát triển các sản phNm để huy động tiền gửi nội tệ và các sản phNm về cho vay nội tệ.[11]

N goài ra ngân hàng còn chịu sự điều chỉnh của rất nhiều bộ luật: luật các tổ chức tín dụng, luật kinh tế, luật dân sự, các quy định của chính phủ Do đó hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng bởi chính sách pháp luật của N hà nước, chính sách của N gân hàng trung ương như: chính sách tiền tệ, lãi suất, tài chính, tín dụng Sự thay đổi của những chính sách này sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn và chất lượng nguồn của N HTM.[11]

1.4.1.2 Tình hình của nền kinh tế Xã hội và Chính trị

•Một nước có nền kinh tế phát triển ổn định sẽ tạo điều kiện cho sự phát triển của ngân hàng N ền kinh tế ổn định, tỷ lệ lạm phát ở mức cân bằng làm tăng khả năng sự tin tưởng, cũng như tính khả thi khi đầu tư vào thị trường đó Qua đó, N gân hàng sẽ có thể tăng nhanh hiệu quả việc huy động vốn cũng như có nhiều hình thức huy động vốn để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế thị trường.[11]

•N gân hàng N hà nước Việt N am sẽ có nhiều chính sách hợp lý nhằm thúc đNy các hoạt động của ngân hàng, đặc biệt đó là N gân hàng Thương mại.[11]

•N gân hàng N hà nước cần phải giải quyết, tháo gỡ những vướng mắc về cơ chế, các chính sách của tiền tệ, quản lý tín dụng của các N gân Hàng Thương mại:[11] o Có các chính sách quy định về cơ chế lãi suất của tỷ giá.[11] o Các quy định, quy trình cho vay thế chấp, cầm cố, hối đoái, trái phiếu….[11]

1.4.1.3 Mức độ cạnh tranh của các ngân hàng với nhau

•Sự tác động qua lại của nền kinh tế thị trường đã làm ảnh hưởng trực tiếp đến các hoạt động huy động vốn của hệ thống N gân hàng Các ngân hàng thường xuyên phải đưa ra nhiều hình thức huy động vốn phong phú nhằm thu hút khách hàng.[11] o Tăng chất lượng của hoạt động tín dụng của ngân hàng.[11] o Tăng số lượng, chất lượng phục vụ của các phòng giao dịch.[11] o Đặc biệt là phải gia tăng các loại hình huy động vốn với lãi suất cạnh tranh.[11]

1.4.1.4 Tâm lý và thói quen tiêu dùng của khách hàng

Thói quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng của người dân ảnh hưởng rất nhiều đến quá trình huy động vốn của ngân hàng Ở nơi nào mà người dân có thói quen tiết kiệm chi tiêu ở hiện tại để phục vụ cho nhu cầu trong tương lai thì ngân hàng sẽ dễ dàng hơn

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ trong việc thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi đó và ngược lại.[11] Bên cạnh đó, thói quen tiêu dùng cũng ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng N ếu như ở những vùng dân cư quen sử dụng tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ thì công tác huy động vốn của các ngân hàng cũng sẽ gặp rất nhiều khó khăn Tuy nhiên, cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế thì trình độ dân trí của người dân ngày càng được nâng cao Các N HTM sẽ có cơ hội lớn hơn trong việc huy động vốn từ dân cư.[11]

1.4.2 Các nhân tố chủ quan

1.4.2.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Mỗi N gân hàng phải tự hoạch định cho mình một chiến lược kinh doanh riêng biệt, phù hợp với các điều kiện bên trong và bên ngoài N gân hàng Chiến lược kinh doanh có tính quyết định tới hiệu quả hoạt động của N gân hàng N gân hàng cần phải xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, thấy được những cơ hội và thách thức.[11] Trên cơ sở đó dự đoán sự thay đổi của môi trường để xây dựng được chiến lược kinh doanh phù hợp mà trong đó chiến lược phát triển qui mô và chất lượng nguồn vốn là một bộ phận quan trọng trong chiến lược tổng thể của N gân hàng Trong từng thời kỳ, dựa trên chỉ tiêu được giao về hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn và các hoạt động khác của N HTW cùng với tình hình thực tế của từng N gân hàng, N gân hàng phải lập kế hoạch và nên cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn

N ếu nhận thấy trong năm có những dự án tốt cần vay vốn với khối lượng lớn, thời hạn dài thì N gân hàng sẽ có kế hoạch huy động vốn để tìm kiếm được nguồn vốn tương ứng bằng cách đưa ra các loại hình huy động với lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn đa dạng.[11] Còn nếu nhận thấy trong năm tới N gân hàng cần phải thu hẹp khối lượng tín dụng thì N gân hàng sẽ có kế hoạch huy động một lượng vốn vừa đủ để tối đa hóa hiệu quả sử dụng vốn Mặt khác, trong chiến lược kinh doanh của mình N gân hàng cần phải đặc biệt chú trọng vào chi phí vốn mà N gân hàng phải chịu trong khâu huy động Phải tìm kiếm nguồn vốn rẻ, thời hạn dài thông qua việc lựa chọn các hình thức huy động khác nhau, có như vậy N gân hàng mới chủ động trong việc tìm kiếm và sử dụng vốn.[11]

1.4.2.2 Quy mô, uy tín của ngân hàng

Trong thời điểm nền kinh tế thị trường phát triển mạnh mẽ, các N gân hàng phải chịu sự cạnh tranh quyết liệt trực tiếp từ các N gân hàng khác hoặc gián tiếp từ các

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ doanh nghiệp đầu tư khác.[11] Quy mô và uy tín của ngân hàng sẽ quyết định xem vị thế của họ trong cuộc đua.[11] Đó là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với N gân hàng Uy tín của mỗi ngân hàng được xây dựng, hình thành trong cả một quá trình lâu dài.[11] N gười gửi tiền khi gửi thường lựa chọn những ngân hàng lâu đời chú không phải là những ngân hàng mới thành lập.[11] N gân hàng lớn thường được ưu tiên lựa chọn so với các ngân hàng nhỏ.[11] Hình thức bảo hiểm tiền gửi làm tăng độ an toàn, tăng uy tín của ngân hàng.[11] Một điều quan trọng ở nước ta là hình thức sở hữu cũng có ảnh hưởng quan trọng tới huy động vốn Các N gân hàng quốc doanh bao giờ cũng có độ an toàn cao hơn cho người gửi tiền, uy tín của các ngân hàng thương mại quốc doanh cao hơn so với các ngân hàng khác.[11] N hững ngân hàng có uy tín luôn chiếm được lòng tin của khách hàng là tiền đề cho việc họ huy động được những nguồn vốn lớn hơn với chi phí rẻ hơn và tiết kiệm được thời gian.[11]

1.4.2.3 Lãi suất và các chính sách của lãi suất

•Lãi suất được coi là nhân tố quan trọng nhất, có mức độ ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của tất cả các ngân hàng.[11] Các N hà nghiên cứu kinh tế học khẳng định rằng: Lãi suất là giá cả của việc huy động nguồn vốn mà các ngân hàng thương mại khi huy động vốn phải trả cho các pháp nhân, tổ chức và doanh nghiệp mà

N gân hàng có mối quan hệ tín dụng với nhau.[11]

•N gân hàng thương mại nào có chính sách lãi suất tốt sẽ hấp dẫn, thu hút được nguồn vốn lớn không chỉ ở các tầng lớp dân cư mà bao gồm tất cả các thành phần trong nền kinh tế thị trường.[11]

Kinh nghiệm huy động vốn từ các ngân hàng thương mại trong và ngoài nước

Khoá luận phân tích kinh nghiệm Rakyat – Indonesia, N gân hàng CARD – Philippines, một số bài học có thể rút ra đối với Techcombank – chi nhánh Huế trong công tác huy động vốn đó là:

Thứ nhất: Hình thức hụy động vốn phải đa dạng, phù hợp với từng đối tượng, vùng miền, nhằm khai thác tốt nhất mọi nguồn lực tiềm tàng trong dân cu

Thứ hai: Phải đưa ra chính sách lãi suất thích hợp, linh hoạt để khuyên khích người dân tiết kiệm và gửi tiền vào N gân hàng Phải áp dụng lãi suất linh hoạt, mềm dẻo để thu hút vốn theo cơ cấu có lợi cho N gân hàng

Thứ ba: Thường xuyên nghiên cứu thị trường, đáp ứng nhanh nhậy nhu cầu thị trường Việc mở rộng huy động vốn đều phải dựa trên nền tảng tăng cường sử dụng tin học, hiện đại hóa hoạt động của N gân hàng

Thứ tư: Tăng cường liên kết với các tổ chức, các bên có liên quan khác như các

N gân hàng trong ngành, công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, hàng không, điện tử - viễn thông, khu du lịch, khu vui chơi giải trí, nhằm khuyếch trương danh tiếng của

N gân hàng, mở rộng đối tượng khách hàng, phát triển nghiệp vụ thanh toán, tăng vốn huy động trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng Đây chính là cơ sở để thu hút khách hàng mới và gia tăng uy tín, vị thế của N gân hàng

Thứ năm: Đa dạng kênh phân phối và phát triển hệ thống kênh phân phối N gân hàng hiện đại Việc làm này giúp mở rộng mạng lưới của N gân hàng, giúp cho các sản phNm, dịch vụ của N gân hàng dễ dàng tiếp cận với khách hàng hơn Bên cạnh đó cũng

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ giúp N gân hàng kịp thời nắm bắt những nhu cầu, đòi hỏi của khách hàng, từ đó kịp thời đưa ra những hoạt động phải phù hợp làm hài lòng khách hàng

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

CHƯƠ G II THỰC TRẠ G HOẠT ĐỘ G HUY ĐỘ G VỐ TẠI

GÂ HÀ G TMCP KỸ THƯƠ G VIỆT AM – CHI HÁ H HUẾ 2.1 Khái quát chung về gân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt am – chi nhánh Huế

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển gân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt am – chi nhánh Huế

N gân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt N am hiện là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt N am Kể từ khi thành lập vào ngày 27/9/1993 với số vốn ban đầu chỉ có 20 tỷ đồng.[3] Techcombank còn là ngân hàng đầu tiên và duy nhất được Financial Insights tặng danh hiệu “N gân hàng dẫn đầu về giải pháp và ứng dụng công nghệ”.[3]

Tổ chức cũng như các doanh nghiệp hàng đầu, trong việc tích cực chuyển đổi số, có nhiều thành tích ấn tượng trong khôi phục và phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh sau tác động nghiêm trọng của đại dịch Covid-19 năm 2021-2022.[3] Với mô hình khác biệt, lấy khách hàng làm trọng tâm, Techcombank đã tạo dựng được uy tín và hình ảnh đẹp trong lòng mỗi khách hàng.[3] Các sản phNm, dịch vụ của Techcombank vô cùng đa dạng, vượt trội cùng với công nghệ hiện đại và chất lượng dịch vụ không ngừng được nâng cao, chiều lòng cả những khách hàng khó tính nhất

Techcombank - Chi nhánh Thừa Thiên Huế được thành lập vào ngày 24/04/2007, trụ sở chính đặt tại số 24 Lý Thường Kiệt, Phường Vĩnh N inh, Thành phố Huế Hoạt động cùng với đội ngũ nhân viên trẻ, năng động và nhiệt huyết qua hơn 15 năm, đến nay chi nhánh Techcombank chỉ có một địa điểm giao dịch và ngày càng khẳng định vị thế của một tổ chức tín dụng uy tín trên thị trường Huế.[3] Trong suốt quá trình hoạt động, chi nhánh luôn hoàn thành xuất sắc chỉ tiêu đề ra và đạt được nhiều giải thưởng của toàn hệ thống Techcombank về chi nhánh xuất sắc và cá nhân lao động điển hình Techcombank cũng được nhiều tổ chức trong nước và quốc tế uy tín ghi nhận bằng nhiều danh hiệu, giải thưởng trong các lĩnh vực nổi bật như: N gân hàng số tốt nhất,

N gân hàng bán lẻ tư nhân xuất sắc nhất tại Việt N am, dẫn đầu doanh số giao dịch thẻ tín dụng, top 10 thương hiệu mạnh Việt N am, top 10 Famous trademark đạt được trong quá trình hoạt động.[3]

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

Giai đoạn hiện này, Techcombank – chi nhánh Huế xác định mục tiêu hoạt động là: “Có một thứ không bao giờ thay đổi, đó chính là sự thay đổi”.[3]

Bảng 2.1 Tình hình lao động của Techcombank – chi nhánh Huế giai đoạn

Giá trị % Giá trị % Giá trị % 2021/2020 2022/2021

Trên Đại học 3 8,11 3 7,89 3 7,5 -0,22 -0,59 -0,39 -1,03 Đại học 34 91,89 35 92,11 37 92,5 0,22 0,59 0,39 1,03 Cao đẳng, trung cấp 0 0,00 0 0,00 0 0,00 0 0,00 0 0,00

( guồn: Phòng DVKH Techcombank Chi nhánh Thừa Thiên Huế)

Sau hơn 15 năm hoạt động, đội ngũ nhân viên của Techcombank Huế ngày càng lớn mạnh cả số lượng và chất lượng Từ phòng giao dịch chỉ có 14 nhân viên, đến nay số nhân viên đã lên tới gần 40 nhân viên Theo bảng số liệu trên đây ta thấy, số lượng lao động giai đoạn 2020 - 2022 của Chi nhánh không có sự biến động đáng kể N ăm 2020, tổng lao động toàn Chi nhánh là 37 người, sang năm 2021 tổng số lao động tăng lên 38 người tương ứng tăng 2,79% và tăng lên 40 người (5,62% so với

Theo giới tính: Tại chi nhánh Techcombank Huế thì lao động nam và lao động nữ có tỷ lệ không đồng đều N hưng với đặc thù là ngành N gân hàng nên lao động nữ thường chiếm đa số hơn so với lao động nam N hân viên chủ yếu ở độ tuổi 22 – 38, tạo nên cho Techcombank Huế một lực lượng lao động trẻ, năng động, nhiệt tình, ham học hỏi

Theo trình độ: Tất cả các nhân viên của Techcombank đều đạt trình độ Đại học trở lên, không có nhân viên Cao đẳng, trung cấp Với những đòi hỏi nhất định về trình

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG

Sự cân đối giữa cơ cấu huy động vốn và sử dụng vốn của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Huế

1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động

2 Tỷ trọng nguồn vốn huy động theo đối tượng a) Tỷ trọng vốn huy động theo đối tượng b) Tỷ trọng vốn huy động theo kỳ hạn c) Tỷ trọng vốn huy động theo loại tiền

Phương pháp chuyên gia, chuyên khảo: Để làm sáng tỏ vấn đề lý luận cũng như đánh giá thực trạng huy động vốn của ngân hàng Techcombank hiện nay trên địa bàn Thành phố Huế Thu thập thông tin, tham khảo ý kiến của các chuyên viên trong N gân hàng để đưa ra các kết luận chính xác nhất và có căn cứ khoa học để nhằm đề xuất giải pháp có sức thuyết phục cao, mang tính phù hợp với thực tiễn và nâng cao khả năng huy động vốn của N gân hàng

Phần II ội dung và kết quả nghiên cứu

Chương 1: Tổng quan về N gân hàng thương mại và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt N am – chi nhánh Huế

Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP

Kỹ Thương Việt N am – chi nhánh Huế

Phần III Kết luận và kiến nghị

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

PHẦ II ỘI DU G VÀ KẾT QUẢ GHIÊ CỨU

CHƯƠ G 1 TỔ G QUA VỀ GÂ HÀ G THƯƠ G MẠI VÀ HOẠT ĐỘ G HUY ĐỘ G VỐ CỦA GÂ HÀ G THƯƠ G MẠI

1.1 Cơ sở lý luận về gân hàng thương mại

N gân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển với bề dày lịch sử hàng trăm năm, gắn liền với sự phát triển kinh tế hàng hoá.[12] Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại, đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất nền kinh tế thị trường thì ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được.[12] N ó là tổ chức trung gian tài chính nhận tiền gửi và tiến hành các hoạt động cho vay và đầu tư.[12]

N ó đã thâm nhập vào mọi lĩnh vực kinh tế - xã hội như là: là người mở đường, người tham gia, người quyết định đối với mọi quá trình sản xuất kinh doanh, là trung tâm tiền tệ, tín dụng và thanh toán của các thành phần kinh tế, là định chế các thành phần kinh tế, là định chế tài chính quan trọng bậc nhất của nền kinh tế.[12]

1.1.1 Khái niệm về gân hàng thương mại

N gân hàng Thương mại không còn quá xa lạ đối với mọi người ngay tại thời điểm hiện tại Là nơi một tổ chức tài chính hoạt động với mục tiêu tạo lợi nhuận từ các hoạt động giao dịch tiền tệ.[12] Các N HTM chủ yếu dựa vào tiền gửi thường xuyên từ khách hàng để cung cấp các dịch vụ tài chính như cấp tín dụng, chiết khấu thanh toán.[12] Với tư cách là doanh nghiệp thương mại, các N HTM thực hiện các hoạt động kinh doanh dựa trên quy tắc kinh tế và hướng đến mục tiêu tạo lợi nhuận.[12] N HTM ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được.[12] N HTM là định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường.[12] N hờ hệ thống định chế này mà các nguồn tiền vốn nhàn rỗi sẽ được huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn để có thể cho vay phát triển kinh tế.[12]

Bản chất, chức năng và các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng hầu như là giống nhau song quan niệm về N HTM lại không đồng nhất giữa các nước trên thế giới.[12] Sở dĩ như vậy là do hoạt động N HTM rất đa dạng, các thao tác trong từng nghiệp vụ của

N HTM lại phức tạp và vấn đề này luôn biến động theo sự thay đổi chung của nền kinh tế.[12]

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

Có rất nhiều quan điểm khác nhau về N HTM nhưng chung quy rằng cơ bản đều phản ánh hoạt động của N HTM là kinh doanh tiền tệ - tín dụng, dịch vụ ngân hàng.[12] Có thể khái quát như sau:

“ N gân hàng thương mại là doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng Một tổ chức cung ứng vốn chủ yếu và hữu hiệu của nền kinh tế Việc tạo lập, tổ chức, quản lý vốn của N HTM là một trong những vấn đề được quan tâm hàng đầu không chỉ riêng đối với các N HTM mà còn vì sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế”.[12]

1.1.2 Phân loại ngân hàng thương mại

Trên thế giới các ngân hàng thương mại hoạt động với chức năng, nghiệp vụ khá giống nhau, đó là việc: nhận tiền gửi ký thác, tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu và các nghiệp vụ kinh doanh khác của chính ngân hàng Để phân loại ngân hàng thương mại ta có thể dựa trên các tiêu chí sau:[14] Hiện nay, tại Việt N am, ngân hàng thương mại được phân loại như sau:

-Căn cứ vào hình thức sở hữu: gân hàng thương mại Quốc doanh: Là N gân hàng thương mại được mở bằng

100% nguồn vốn đầu từ ngân sách của nhà nước.[14] Hiện nay để nâng cao tính hội nhập kinh tế và thu hút nguồn vốn thì các ngân hàng thương mại Quốc doanh bắt đầu ban hành nhiều hình thức như: Phát hành trái phiếu, cổ phiếu hoá ngân hàng nhằm nâng cao nguồn vốn ban đầu.[14] Đây là loại hình ngân hàng có thể coi là an toàn nhất, rất ít khi bị phá sản.[14] Tuy nhiên, các ngân hàng này thường xuyên phải thực hiện các nhiệm vụ nhà nước giao, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.[14] gân hàng thương mại cổ phần: N gân hàng thương mại cổ phần là loại hình ngân hàng thành lập, tổ chức dưới hình thức công ty cổ phần được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận.[14] Các ngân hàng cổ phần thường có phạm vi hoạt động rộng hoạt động đa năng, có nhiều chi nhánh hoặc công ty con.[14] Khả năng đa dạng hoá cao nên cá nhân ngân hàng cổ phần có thể giảm rủi ro gây nên bởi tính chuyên môn hoá, gánh chịu các rủi ro cơ chế quản lý phân quyền.[14] gân hàng liên doanh: N gân hàng liên doanh được giải thích tại khoản 5 Điều 2

Thông tư 40/2011/TT-N HN N như sau: N gân hàng liên doanh là ngân hàng thương mại được thành lập tại Việt N am, bằng vốn góp của bên Việt N am (gồm một hoặc nhiều

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ngân hàng Việt N am) và bên nước ngoài (gồm một hoặc nhiều ngân hàng nước ngoài) trên cơ sở hợp đồng liên doanh; là pháp nhân Việt N am, có trụ sở chính tại Việt N am

N gân hàng liên doanh được thành lập, tổ chức dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên nhưng không quá 05 thành viên, trong đó một thành viên và người có liên quan không được sở hữu vượt quá 50% vốn điều lệ.[14] gân hàng 100% vốn nước ngoài: N gân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài là ngân hàng thương mại được thành lập tại Việt N am với 100% vốn điều lệ thuộc sở hữu nước ngoài; trong đó phải có một ngân hàng nước ngoài sở hữu trên 50% vốn điều lệ (ngân hàng mẹ).[14] N gân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài được thành lập dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên hoặc từ hai thành viên trở lên, là pháp nhân Việt N am, có trụ sở chính tại Việt N am.[14] Về bản chất, ngân hàng 100% vốn nước ngoài là một tổ chức tín dụng nước ngoài và được cấp phép thành lập, vận hành với tư cách là ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài tại Việt

N gân hàng chi nhánh N ước N goài tại Việt N am: N gân hàng nước ngoài tại Việt

N am là ngân hàng có 100% nguồn vốn đến từ nước ngoài, nó được xây dựng và thành ở nước ngoài.[14] N hững ngân hàng này có bản chất là một tổ chức tín dụng ở nước ngoài được cấp giấy phép hoạt động kinh doanh với tư cách là ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài ở Việt N am.[14] Hầu như các ngân hàng có vốn từ nước ngoài khi đầu tư vào thị trường ngân hàng Việt N am đều là những ngân hàng uy tín.[14] N gân hàng luôn đưa ra những chiến lược và tìm ra những hướng đi mới để góp phần thúc đNy sự phát triển thị trường ngân hàng Việt N am.[14]

1.1.3 Chức năng của ngân hàng thương mại

1.1.3.1 Chức năng trung gian tín dụng

Chức năng tín dụng trung gian được xem là chức năng quan trọng nhất của N gân hàng thương mại.[15] Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng N HTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn ví dụ như: i) Các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, có nghĩa là họ chi tiêu cho tiêu dùng vượt quá mức thu nhập của mình Vì vậy họ cần bổ sung vốn; ii) Các cá nhân và tổ chức có sự thặng dư trong chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hoá, dịch vụ, vì vậy họ có tiền để tiết kiệm Sự tồn tại hai cá nhân trên hoàn toàn độc lập với ngân hàng.[15] Do đó, góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ

1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động

2 Tỷ trọng nguồn vốn huy động theo đối tượng a) Tỷ trọng vốn huy động theo đối tượng b) Tỷ trọng vốn huy động theo kỳ hạn c) Tỷ trọng vốn huy động theo loại tiền

Phương pháp chuyên gia, chuyên khảo: Để làm sáng tỏ vấn đề lý luận cũng như đánh giá thực trạng huy động vốn của ngân hàng Techcombank hiện nay trên địa bàn Thành phố Huế Thu thập thông tin, tham khảo ý kiến của các chuyên viên trong N gân hàng để đưa ra các kết luận chính xác nhất và có căn cứ khoa học để nhằm đề xuất giải pháp có sức thuyết phục cao, mang tính phù hợp với thực tiễn và nâng cao khả năng huy động vốn của N gân hàng

Phần II ội dung và kết quả nghiên cứu

Chương 1: Tổng quan về N gân hàng thương mại và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt N am – chi nhánh Huế

Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP

Kỹ Thương Việt N am – chi nhánh Huế.