Luận văn thạc sĩ Luật học: Pháp luật về hoạt động vay vốn của doanh nghiệp từ tổ chức tín dụng ở Việt Nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HANOI

NGUYEN THINGA

PHAP LUAT VE HOAT DONG VAY VON CUA DOANH NGHIEP TU TỎ CHỨC TÍN DỤNG

Ở VIỆT NAM

HANOI, NĂM 2020

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HANOI

NGUYEN THINGA

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC

Chuyên ngành: Luật Kinh tế ‘Ma số: 8380107

[Ngui7i huớng din khoa học: TS Nguyễn Minh Hằng

HANOI, NĂM 2020

Tôi xin cam đoan day là công trinh nghién cửu khoa học của riễng tôi Cácsố ligu và trích dẫn trong luận văn là trưng tực, Các kết quả nghién cúm của luậnvăn Không tring với bắt, } cổng hình nghiên cứa nào khác

Tác gia luận văn.

Nguyễn Thị Nga

TCTD TỔ chức in đụng

DNNVV Doanh nghiệp nha và vừa BLDS Bồ luật Dân sự

NHNN Nein bàng Nhà nước

NHTM Nein bàng thương mai g1pND Quỹ tín đụng nhân đân

TCTCvima — :Tỗchúc túi chinh vimô

CNNHNN :ChinhánhNgânhàngnước ngoài

1 Lý do chen đề ta

Tinh hình nghiên cứu đề tài,

Pham vi và đối tượng nghiên cứu Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu,

Các phương pháp nghiên cứu.

`Ý nghĩa khea học và thực tiến của đi

T BÓ cục của luận văn.

CHƯƠNG 1 MOT SỐ VAN DE LÝ LUAN VỀ HOAT DONG VAY VON CUA DOANH NGHIEP TỪ TỎ CHỨC TÍN DỤNG, # 11 Tổng quan về hoạt động vay vẫn cia doanh nghiệp từ tổ chúc tín dung 7 1.L1 Khai nig về hoạt động vay vỗn cña đomh nghiệp từ ỗ chức tn dung.

1.1.2 Những đặc trưng của hogt động vay véu cia đoanh ughigp từchức tin

1.1.3 ¥ nghĩa của hoạt động vay vỗn cña doauh nghỉ chức tín đựng 11.4 Cúc yến tỗ ảnh hướng dén hoạt động vay vỗn cũa doauk nghiệp te

tin dung 141.2 Pháp Mật điều chin hoạt động vay vốn của đoanh nghiệp từ tổ chúc tin

dụng sol 8

12.1 Se cầu thất phải điều chink bằng pháp hật đối vớt hoạt động vay véu cha

doanh nghip từ tỗ chức tin dg AB 12.2 Nội dang pháp luật điều chiuk hoạt động vay véu cña doauk nghiệp từ tễ

«bức tn đạm, 19

KET LUẬN CHƯƠNG 1 26 CHƯƠNG 2 THỰC TRANG PHAP LUAT ĐIỀU CHINH HOẠT ĐỌNG VAY VỐN CUA DOANH NGHIỆP TỪ TỎ CHỨC TÍN DỤNG VÀ THỰC TIỀN THỊ HANH 27

2.2 Quy định về trình tự thủ tục vay ví

về Hi suất vay.25 Quy định về bie dim tền vay,

KET LUẬN CHƯƠNG 2 : CHVONG 3 MOT SỐ GIẢI PHAP VÀ KIEN NGHỊ NHAM HOÀN THIEN PHAP LUAT VE HOẠT DONG VAY VON CUA DOANH NGHIEP TỪ TO CHỨC TÍN DỤNG -6 31 Phương hướng hoàn thiện pháp hật về hoạt động vay vấn cũa doanh

-6từ tổ chúc tin đi

3.2 Mật số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp hật về hoạt động vay

doanh nghip từ tổ chúc tin dung và nâng cao hiệu quả áp dựng pháp uit 65

4.2.1 Giãi pháp whinw hoàn thiện các quy định pháp hột về hoạt động vay véu

cña doanh nghiệp tie tổ chúc tin đựng

4.2.2, Gi pháp nhằm ning cao hiện qua dp đụng pháp hật trong hoạt cia doauh nghiệp từ tổ chức tn dung

KET LUẬN CHƯƠNG 3 KÉT LUẬN

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHAN MỞ DAU 1 Ly do chọn đề tài

“Từ thục tin hoạt động của các doanh nghiệp cho thấy vẫn đóng một vai trỏ sắt quan trong trong host đồng sin xuất ánh doanh cũa doanh nghiệp Nếu doen "nghiệp thiêu vẫn sẽ gây ra những tin thất nh: sin xuất đính tr, không dim bio thục hiện các hợp đồng đã lý kết với khách hàng không đã tién để

nhà cũng ứng kịp thời din din mit ti nhiễm trong quan hệ mua bản, và do đó sé Xhông giữ được khách hàng Những khó khăn đó kéo dai nhất định sẽ din din thua 18, phá sin doanh nghiép Do đó, doanh nghiệp phã luôn bảo dim diy đã kip

hạnh toán với

thời vốn cho quế tình sản xuất, đáp ứng niu cầu mỡ rng săn xuất lạnh doanh cũadoanh nghiệp

Bén canh đó, vin là điều kiện tiên quyét trong quá hình đầu tạ phát tiển ci

doanh nghiép, tạo lợi thé canh tranh và ding ving trong nên kinh tổ thi trường

Trong cơ ch thị truờng, đoớ tác động cia quy luật cạnh tranh, cing với khát vong lợi nhuận, các doanh nghiệp phải không ngiing phát triển ngon vén ofa mình, cho nên nh cầu về vẫn cia doanh nghiệp là rất lớn ĐỂ dim bio chiến thắng trong canh, tranh, dim bio sự tổn tei và phát triển của doanh nghiệp, tất yêu các doanh nghiệp hải năng động nắn bit nhu cầu th trường đều từ đổi mới máy móc thiết bị, cải ấn quy tinh công nghệ, da dang hóa sin phim, ha giá thành Điều do doi hồi các doanh nghiệp phii có nhiễu vẫn V én đã trở thành động lục và là yêu cả

đối vũ tắt cã các doanh nghiệp.

‘Tuy nhiên, thục tế hiện nay cho thấy một số lượng lớn các doanh nghiệp đang toi vào inh trạng thiếu vốn trong host động sin xuất inh doanh Theo Độ trường Bộ Ké hoạch va Diu tr Nguyễn Chỉ Ding thông tin tại Hồi nghi Thủ tướng Chính:

phi gập doanh nghiệp "Cùng nf lơc Vượt thách thúc-Đón thoi cơ Phục hii nền

tảnh t8," ngày 09/5/2020: “Mốt trong những kh khăn lớm nhất cia các doanh

cấp bách.

nghiệp lận nay là thẫu vén đặc biệt là vốn hai đồng Có trên 49% số doanh nghiệp đmg bị tiểu Int nguồn vén cho sản mất tanh doanh, KHó kiến về tí

tiny đồng Hân đã khiển nhiễu doanh ngập buộc phải sử hong các

trường ng

iển pháp cắt giãn tén lương và lao đồng

“Từ học tỉ thiêu hot nguồn vốn kinh doanh, doanh nghiệp phải tim cách huy

đồng vốn để duy tủ host động sin xuất kinh doanh của minh Có rất nhiều cách

thúc huy động vẫn khác nhau tay vào tùng loại hình va đặc trừng cia mỗi doanh:"nghiệp Các hình thúc ạy động vẫn của doanh nghiệp có thể Limi thác như vay

vén từ tổ chúc tín dụng phát hành tr phiéw tăng vẫn góp ben diy huy động vẫn tirloi nhuận không chia, huy đồng vốn từ phát hành cổ phiêu Trong sổ các cách thức huy động vấn trên, vay vồn từ ổ chức tín dung là hình thức phổ biển nhất hiện

nay và inh thúc này áp đang được cho moi loại hình doanh nghiệp

THin nay, Luật các tổ chức tin dụng năm 2010 (cửa đỗi bổ ung năm 2017) và

Thông tơ số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy đính vé hoạt động cho vay

của Tổ chúc tin ding, chi nhánh ngân hing nước ngoài đối với khách hàng cùng

“một số các văn bản pháp luật liên quan khác đã xây đọng cơ bin hành long pháp lývi host đông cho vay của TỔ chức tin dang (sau đầy gọi tit là TCTD) Tuy nhiên,trên thục t, các doanh nghiệp khả vay vốn từ TCTD con gặp nhiều khó khăn Xuất

phat tr thục ifn rên, sưu một thôi gian nghiên củu và tim hiểu, Học viên quyết ik lựa chon để ta: “Pháp Indt vỀ hoạt động vay vỗu cña doanh mghiệp từ tổ

hức ta Hạng ð Vigt Nam” tin luận vin thạc Tuất nh tổ của mình

2 Tình hình nghiên cứu đề t

Pháp luật vé hoat động vay vấn cũa doanh nghiệp từ ổ chức tn đụng cổ vai tò dic biệt quan trọng đổi với iệc huy đông vén của doanh nghiệp Việc xây dong một hành lang pháp lý chit chi, đầy đã có tín thụ thi cao s giúp host động vay

vn của doanh nghiệp trở nên nhanh chóng thuận tién và kip thời rong hoạt đồngsản xuất ảnh doenh côn mình

‘Tinh đến nay đã có mét số công trình nghiên cứu liên quan đến vẫn đề

của doanh nghiép từ tổ chúc tin dang nhạy

“MgpsJfntvitnanglne out-so-lounghp dang bi Đôn le ngiợn cơn ink doms39268 mp,

trợ cập ngày 159072020,

- Luận văn thạc a: “Pháp luật đu chỉnh hoat đồng cho vay vẫn mong da

én nghĩ” năm.

2006 của tác giả Pham Trang Hiểu, người hoớng din TH, Nguyễn Minh Hằngtrường Đại học Luật Hà Nội, mới chi để cập đến loại cho vay trung và dit han cơn

tỔ chúc tín dng, chưa nghiên cứu tổng thể vé hoạt đồng vay vẫn cia doanh nghiệp

- Luân văn thạc 8" “Pháp Int đu chỉnh hoạt đồng vay vẫn ca các doch

han của các tỔ chức tín ng ở Tiết Nam, thực trang và một số

ghip cĩ vẫn đầu ne nước ngồi" năm 2002 của tác gã Nguyẫn Văn Quyền, người

hướng din Thể, Bii Thi Bích Liên, trường Đai học Luật Hà Nội, mới chi tập trung"nghiên cứu hoạt động vay vẫn cũaiêng nhĩm doanh nghiệp cĩ vẫn đầu hư nước ngồi

- Luận văn thạc đ- “Các hịn hức ny đồng vốn cũa cơng cỗ phẩn ở Tiệt

[Nam theo Luật Doanh nghiệp năm 2014” năm 2014 của tác gã Đỗ KY Ảnh người

hướng din POS TS Dish Dõng Sỹ, trường Đại học Luật Hà Nồi, tp trung nghiên cứu các vẫn đổ ý uân và thọ tấn về hoat động huy động vin cia ring cơng ty cổ phần

- Luận văn thạc si: “Thực trang pháp luật về lup đồng vốn của doanh

nnghưập và thực nn tu hành tu các dònh nghưập ở Tiệt Nam” năm 2018 của tác lấn TS Nguyễ:

học Luật Hà Mơi, đã nghiên ctu tổng quan các hinh thú: my đồng vấn ofa

doanh nghiệp, nhưng lạ chữa di nghiên cứu sâu và hoạt đồng vay vén cũa doanh

"nghiệp từ tổ chức tin đụng

Ngồi các luận vin nghiên cứu về hoạt động vay vẫn cite doanh nghiệp từ tổ

giá Lý Thi Phương Len, người hướng Văn Tuyến, trường Đại

chức tin dụng thì cũng cĩ nhiều bã viết trên các tạp chỉ nghiên cứu về vẫn để này, tuy nhiên do giới han về dung lượng bài viết hoặc các bài viét chi mang tinh gĩi thiêu v một hoặc một sổ nội dang của hoạt đồng vay vn cũa doanh nghiập tử tổ

chức tín đụng nhờ.

- Bà viết của PGS T6 Pham Thị Giang Thu về "Rio edn phip lý long hay

đồng tp cân ngiễn lực về vén cia doanh nghập khơi nghiệp ” được tích trong

Tạp chi Nhà nước và Pháp luật nim 2018, số 12 trang 46-58 Ninmg bai viết mới chỉ d cập các rào căn pháp lí về huy đơng vẫn, iệp cân nguễn lực vi vẫn của các

chỗ thể khôi nghiệp va đơa ra các gai pháp trong xây đựng và thục tht pháp luật liên quan din huy động vẫn tiép cân nguôn lục vé vén của các chỗ thể khối nghiệp

chứ chưa di nghiên cứu râu vé hoạt động vay vấn của doanh ng?iệp từ TCTD

Nhờ vậy có thể thấy, các công tình nghiên cứu trân mới chi để cập đến mot hoặc một số khía canh trong hoạt đông vay vẫn của doanh nghiệp từ TCTD Mit

Xhác, các công tình tiên đã nghiên cửu từ khá lâu trong khi hiện nay nhiều vấn bản

hấp luật mới đã được Dan hành để thay thể, sa đổ, bỗ sung các quy ảnh pháp

Trật cũ.

3 Phạm viva đối tượng nghiên cứu

Vén của đoanh nghiệp higu theo nghĩa rông thi bao gim cả tin, ti sẵn giấy

tờ cổ ga của doanh nghiệp Do dd, theo ngiễa rộng thi hoạt động vay vốn cin doanh nghiệp từ TCTD có thé beo gốm cả hot động vay tiễn dưới hình thúc “cho

vay" cia TCTD và hoạt đông thuê tải chính thông qua hành thức “cho thu tả

chính" của TCTD phi ngân hing Tuy nhiên, hình thức vay vốn bằng tần thông qua ký kết hợp đẳng tin đạng (sen đây go tit là HĐTD) với TCTD là phổ biển hơn cả Do đó, trong pham vi luân vin này, học viên sẽ chi để cập đến host động vay vẫn

của doanh nghiệp thông qua hình thức cấp tín đang "cho vay" của TCTD

Do ding lượng cia luận vin có giới hạn, nên học viên in phép chi tập trung"nghiên cu về hoạt động vay vin của đoanh nghiệp từ các TCTD thông thường, màkhông dé cập din host động vay vốn đặc biệt khác nữny vay vấn tin đụng đều tơ cũn

Nha made từN gin hing Phát tiẫn Việt Nam.

Luân vin tip trung nghiên cửu: các vẫn để pháp lý vỀ hoạt dng vay vẫn ciadoanh nghưệp từ TCTD; Thực tấn áp dụng pháp luật trong host đồng vay vốn củadoanh nghưệp từ TCTD; Một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thién pháp luậtvi host động vay vén của doanh nghiệp từ TCTD và nâng cao hiệu quả áp dungáp luật trong host động vay vẫn của doanh nghiệp từ TCTD,

4, Mục dichva nhiệm vụ nghiên cứu

Từ các fim hiểu nu tai các mục tình hình nghiên của pham vi và đối tương

"nghiên của, luận vin nghiên cứu và hoàn thiện theo mục dich và thục hiện nhiễm

a nghiễn cứu để ti nh rau:

“Mặc dich nghiên cine: Nghiễn cứu tổng thé và tinh bay một cách hộ thống các vẫn dé lý luận và quy định pháp luật về host động vay vén cũa doanh nghiệp tir TCTD; tình bay thục treng pháp luật và thục tẫn áp dụng pháp luật trong hoạt

đồng vay vén của doanh nghiệp từ TCTD và để xuất mot số gii pháp, kiến nghị

nhằm hoàn thin pháp loật về host đẳng vay vốn cia doanh nghiệp từ TCTD.

“Nhận vụ nghiên cine

- Phân tíh rõ các khái niêm, đặc điểm, ý ngiấa của hoạt đông vay vốn cia

doanh ngưệp từ TCTD và các yu tổ ảnh hung din hoạt đông này

- Nghiên cứu lâm rõ các quy nh và thục trang pháp luật vỀ các nội dung cơ

‘bin và quan trọng nhất cba hoạt động vay vẫn cũa doanh nghiệp từ TCTD bao gầm các nối dang quy đính pháp luật về điều kiện vay vấn, tình tự thi tục, phương thức vay vấn lãi uất vay và bảo dim tién vay, và phân tích thực tẾn vé hoạt động vay

vvén của doanh nghiệp từ TCTD

~ ĐỀ xuất mốt số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả của host động vay vấn của

đoanh nghiệp từ TCTD

5 Các phương pháp nghiên cứu.

ĐỂ tải được nghiên cửu vã thực hiện dua trên phương pháp luận của chủ nghĩauy vit biên chúng, chủ ngiĩa duy vất lịch sử và đường lối chính sách cũa ĐăngCông sin Việt Nam Các phương pháp mã luận vin sử đụng bao gồm: Phương pháp

phan tích, phương pháp tổng hop, thống kê, tập hợp các thông tin, phương pháp so

sánh pháp luật và phương pháp đánh giá thực trang pháp luật

6 Ý nghĩa Khoa hee và thực

So với một sổ cổng tinh nghiên cứu tude đây, Luận vin đã đồng góp một số

n của đề tài

kết quả nghiên cứu mới su đây

- Nghiên cứu pháp luật chuyên sâu về hoạt đồng vay vén cũa đosnh nghiệp từ

= Nghiên cứu một cách có hệ thống VỀ các quy định pháp luật hiện hành về

hoạt đồng vay vẫn của doanh nghiệp từ TCTD

- Phân tích thực trang pháp luật và thục HẾn áp dạng pháp luật rong hoạt đồng

vay vên của doanh nghiệp tử TCTD

- Đưa a một số giã phip, kiến nghĩ nhim hoàn thiện pháp luật đều chỉnh hoạt

đồng vay vẫn ci doanh nghiệp từ CTD

7 Bố cục cia hận văn

Luân vin đoợc chia thánh 3 chương:

- Choơng |: Một số vẫn đồ ký lun vŸ hot đồng vay vẫn của doanh nghiệp tổ chức

- Chương 2: Thục trang pháp luật điều chinh hoạt dng vay vốn cia does

"nghiệp từ tổ chức tín đụng và thực tấn thi hành.

- Chương 3: Một số giã pháp và liẫn nghĩ nhằm hoàn thiện pháp luật vé hoạt

đông vay vẫn cia doanh nghiệp từ tổ chức tin dụng

'CHƯƠNG 1 MỘT SO VAN DE LÝ LUẬN VE HOẠT ĐỘNG VAY VON CUA DOANH NGHIỆP TỪ TỎ CHỨC TÍN DUNG

11 Tổng quan về hoạt động vay vốn của doanh nghiệp tir chit tín dung LLL Khải việm về hoạt động vay véu cia đomi nghĩập từ tổ chức tu dung

Trong hoạt đông kinh does cia doanh nghệp, thi vẫn dang mốt vai trò võ

cùng quan trong, Dù doanh nghiệp host động trong bit kỷ lính we nào cũng đều

cân có vốn, không có vấn doanh nghiệp sẽ không thực hiện được các hoạt động sẵn.xuất kinh doanh.

Theo Từ điển tống Việt “Vn là tên của ba ra lúc đầu, ding rong sin xuất ảnh doanh nhẫn sin lợi hay là tổng thể những gì có sẵn hay tic fry được dùng trong

một nh vục nào đó để hoạt đồng có hiệu qui”, hoặc “Vén là tần gắn, tần bô ra để

sản xuất kinh doanh làm cho có lãi hay là những gì tinh được cần thiết cho một lĩnh.

"vực hoạt đông nào đó nổi chung" Còn xát đưới góc dé tài chính, “vốn 1a một khối

lượng tin tf nào đó được đơa vio lưu thông nhằm mục dich kiên lối Số tên đô được si dụng muô binh mun vẻ, nhang suy cho cùng là đỂ mua sim từliệu sản xuất và trả

công cho người lao động nhầm hoàn thành công việc sản xuất kinh doanh hy dich vụ

no đỏ với mục dich i ta về số tận lớn hơn số tên ban di

Từ các khái niệm hình bay ở tên, có thể hiểu vấn cia doanh nghiệp là biểu

Hiện bing Hiền của toàn bổ tài sin của doanh nghiệp được sử dụng vào host động

sản xuất kinh doanh him mue dich sinh lôi Do đá, vấn không chỉ là biểu hiện bing iễn của các ti săn hu hình ma côn à biểu hiện bing tin qua những tài sin

về hình nhn bí mật kinh doanh, quyễn sở hia tí tuệ của đoanh nghiệp

Trong quá tình hoạt động, doanh nghiệp bắt đầu có nim cầu vay vấn để làm

ting nguồn vốn nh doanh, phục vụ cho host động sin xuất ánh doanh cia mình.Tùy vio tùng loại hành, cũng niur quy mô của doanh nghiệp, doanh nghiệp sẽ cónhiều nguẫn vay vẫn khác nhau nh vay vẫn thông qua hop đồng vay tit chúc tin

Yim Dust dong Vật Vere tng tn 080, 158

“Bhan Day Mi (190), “Can ph biệt rõ hơn ven và gan von", Tap chit ih, thing 9/1993.

2617,

dang (TCTD); thôa thuận vay từ cá nhân, tổ chức khác; vay chính người leo động trong công y, vay từ tổ chúc cá nhân thông qua phát hành trú phiêu doanh nghiệp Trong sổ các nguẫn vay này, nguồn vay từ TCTD thông qua hop đẳng vay là phổ

tiến nhất với doanh nghiệp, Tắt cã các doanh nghiệp không phụ thuộc vào loa hình.cổng ty, quy mô công ty đầu có thể thực hiện host déng vay vin từ TCTD thôngqua hop đồng vay.

Từ khái niệm vốn cũa doanh nghiệp được phân tích ở trên, xét theo ngiữa

sông hoạt đông vay vốn ofa đoxnh nghiệp từ tổ chức tin đụng có thể

hoạt đồng làm ting số vốn là tiễn hoặc ting giá tri tai sin của doanh nghiệp thông qua các hình thúc cấp tin dung của TCTD Cu thé, doanh nghiệp có thé

vay vẫn là tiễn từ TCTD thông qua hình thúc cấp tin dung cho vay của TCTD,

hoặc doanh nghiệp có thể thuê mua tai chính từ TCTD phi ngân hàng Trong

đó, hình thức cho vay thông qua hop đẳng tín dung sẽ giúp đoxnh nghiép tăng

trục tiép số vốn là tién, vốn này sẼ được diing vio mục đích linh doanh của doen nghiệp Bén canh dé, doanh nghiệp cũng có thé thuê mua ti chính tử các tỔ chức tín dụng phi ngân bàng, hình thức này sẽ giúp doanh nghiệp ting giá tị tải sẵn như có thêm các máy móc, phương tiện vin chuyén, thiét bị hoặc các đông sin khác để phục vụ host đông sin xuất kinh doanh của doanh nghiệp

Trong hei hình thúc này, hình thúc vay vốn của doanh nghiệp thông qua hình

thức cho vay của TCTD 1a phổ biển hơn cả

Tuy nhiên, tong phan vĩ giới bạn cũa luận vấn này, học viên sf chỉ tấp cậnhost động vay vẫn của doanh nghiệp từ TCTD theo ngiĩa hep, có ngấa là chi tap

trùng nghiên cứu host ding vay vấn của doanh nghiệp thông qua hình thúc cho vay của TCTD Va theo ngiấa hep có thể hiễu khá niệm hoạt động vay vẫn cia doanh

nghiệp từ TCTD như sau: Hoat đồng vay vốn cũa doanh nghệp từ TCTD là một

inh thức ny động vẫn vay bằng nn cia doanh nghiệp thông qua hoat đồng cho vay của TCTD nhằm mục dich phục vụ cho hoat đồng sản xuất lanh doanh của doanh nghiệp, thông qua hình thức l kết hop đồng tin cong với TCTD đâm trên nguén tắc hoàn rã cả gắc và lấi

1.L2 Những đặc trưng cha hoạt động vay véu của doauk nghiệp từ tễ chứctin đựng

Nguồn vẫn vay từ TCTD là một rong những nguồn vén quan trong nhất góp

phin phát hiển doanh nghiệp và có vai tro to lớn đái với nền nh tẾ chung của đất "nước Sự hot động và phát triển của doanh nghiệp đều gắn lin với các dich vụ cấp

tin ding của các ngân hàng thương mai nói riêng và của TCTD nói chung, rong đóphd biển nhất là hoạt đông cho vay cia ngân hàng Trong quả tình hoạt động và

phat triển của doanh nghiệp, doanh nghiệp thuờng vay vốn tir các TCTD để dim ‘bio nguễn tải chính cho các host động vận hành, cũng nh dim bảo có đã vốn để mở rông hoặc đu tr phá tiển doanh nghiệp Doanh nghiệp sổ rất khỏ để tén tai

vũng chắc trên thị trường néu không có nguồn vẫn tin đụng nay VỀ cơ bản, hoạtđồng vay vẫn của doanh nghiệp từ TCTD có những đặc trơng sau đây:

Thứ nhất hoạt đông vay vên cin doanh nghiệp từ TCTD có một số vo điển nhất nh ma các kênh hy đông vốn khác không có Mỗi loại donnh nghiệp theo quy mô lớn, ahd có những tu điểm khác nhau khi vay vốn tin đụng ngân hing,

cu, đối với doanh nghiệp lớn thường tập trùng được nguẫn vẫn lớn cing mốt

Ihc có thể do ti sẵn thể chip cia doanh nghiệp lớn hoặc do mỗi quan hé uy tin với TCTD Mặc đô ri ro cin các doen nghiệp lớn cũng thấp hơn so với các doanh.

"nghiệp nhỏ, Din kỳ hạn thanh toán ma doanh nghiệp không rã được nơ thi doen"nghiệp có thé sẽ được ngân hing gia hen ne Đối với doanh nghiệp nhé và vừa hay

các doanh nghiệp host động trên một sổ Tinh vực đặc thù như fin vục phát triển nồng nghiệp —nông thôn kinh doanh hàng xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ khi vay

vn sẽ được hướng nhiễu chính sách vơ đ của Nhà nước

Thứ hơi, hoạt đông vay vên của doanh ngập từ TCTD thường bi ding rongqgu tỉnh vay và phai phụ thuộc vio quyết dinh từ phía TCTD Trong quả tình veyvốn, doanh nghiệp phi đập ủng diy đã những điều kiên vay vốn nhất ảnh cũaTCTD Các đều kiện vay vẫn mà TCTD yêu cầu nh là doanh ngjiệp phải dép ứng

Xhã ning ti chính đã tra nơ, phải od mục ich sở dang vốn vay hợp lý có ti sẵn bão dim cho khoản vay Mặc đà doanh nghiệp đã chuỗn bị diy đỏ các ti Hậu

chứng mình đã đu liên vay vốn nhưng te vay va thoi han vay cũa doanh nghiệpdu phụ thuộc vào quyệt ảnh cuối cing côn ngân hing

Thứ ba doanh ngiệp phit chịu nơ giám sit của TCTD trong thời gen sử

dang vốn vay TCTD sẽ giám nát doanh nghiệp về việc sở dụng vốn vay có đúng

uục dich gh trong hop đồng hay không việc rã nơ gốc và lãi có đúng kỹ hạn cam

kết chưa Đặc đểm này đổi kh làm ảnh hưỗng dén tinh chỗ đông linh hoạt cho doanh nghiệp trong quá tình sở đụng vẫn vay Những đồng thời diy cũng là yêu tổ

giúp doanh nghiệp sở dụng vốn minh bạc, đúng mục ich ning cao hiệu quả sửdạng vẫn vey

Thứ ty thời hạn vay vấn của doanh nghiệp khi vay vẫn từtổ chúc tin dụng

thường là vay ngắn hen, Đắc rơng này 1a do host động kánh doanh thương mai cin doanh nghiệp luôn they đổ, chuyển biển Hiên tue nên TCTD không thể cho doanh

nghiệp vay dit hen như đối với cho vay cá nhân Thông thường TCTD chỉ cho

doanh nghiệp vay ngắn hạn a côn xem xét inh hình hoạt động kinh doanh, hiệu

aqua sit dụng vốn VỀ phia doanh nghiệp, thông thường doanh nghiệp cũng khỏ cóthể lên được kế hoạch sở dung vẫn hiệu quả cho khoản vốn vay dai hạn Vi một thờiHan dai đông ngiữa với việc sẽ có nhiằu kiên đổi trên thi trường kình té mã does"nghiệp không thé dựliêu hỗt được

Thứ năm, host động vay vẫn từ TCTD có thể áp đọng cho moi doanh nghiệp sm không phụ thuộc vio loại hình công ty Déi với mét sổ hình thức huy đông vốn,

Xhác côn doanh ngệp như hình thúc phát hành trét phiéu doanh nghiệp chỉ ápdang cho công ty cỗ phân hoặc công ty trách nhiệm hiếu han, So với các hình thứchuy đồng vốn khác của doanh nghiệp thi hoạt động vay vẫn từ TCTD có nhiều um

điểm Cụ thể, khi vay vốn từ TCTD, chủ doanh nghiệp đuợc phép nim toàn quyén

icf soát Chỗ doanh nghiệp sẽ không phải thông báo cho bit cử nhà đều tr hay hải thông qua các cổ đông trong công ty’ Lã suit ma doanh nghiệp phi

Xhoăn vay được xem là chỉ phí hop lệ để khẩu trừ khi tính thuê thụ nhập doanh."nghiệp Bên cạnh da, khi vay vẫn ngân hàng doanh nghiệp thường sẽ phi chiu múc

ˆ LýhMassngLea, 018), Tae mg pháp uậttể p đông vẫn cia doc nghập vita: tin hành

ta các đanNnghip ở Pit ea, ring Đại học Lait Hi Nội, Nội 26,

Ti suit cao hon lai suit ma doanh nghiệp phi chu khi huy động vẫn bằng hìnhthúc phát bánh tai phiêu

1.1.3 ¥ nghĩa cita hoạt động vay vỗn cña doauh nghiệp từ 6 chức tn dng

Doanh nghiệp có mốt vai to cốt

chủ yêu tao re tổng sản phim trong cé nước (GDP) Do dé, hoạt động vay vốn của

‘trong nên kinh tê quốc din và là bộ phận.

doanh ngưp tử TCTD cũng ding một vai tro đặc biệt quan trong không chỉ đối với

doanh nghiễp ma còn có nhiều tác đông trở lại thúc diy hệ thống ngân hing, đổi mới chính sich tién t, hoàn thiên các cơ chỗ chính sich về tin đọng thanh toán "ngoai hi công như nên Linh té chúng cã nước, Cụ thể như say

Thứ nhất hoạt đồng vay vốn cũa docnh nghập tic TCTD có tác đồng qua li

và cn hướng tớt hoạt đông cũa TCTD

Trong nền kinh tổ thi trường ar tổn trí của domh nghiệp là một tất yêu Xhách quan, còn TCTD thị cổ mét vai trò quan trọng trong việc lưu thông dòng vấn,

của nên ánh té Trong quá tinh host động sin xuất kinh doanh, doen nghiệp phải

vay vin tin dụng để đáp ứng những nhờ cầu thiêu hut vin của mình công nh để tối xa hỏa hiệu quả sử dạng vốn TCTD không chỉ giúp doanh nghiệp quân lý ti chính, mà còn cung cấp những giã pháp ti chính thích hop, tao nén ting cho sự thành.

công cũa doanh nghiệp Doanh nghiệp thông qua vay vốn từ TCTD sẽ giúp hoạt

đông sin xuất inh doanh cũa mình trở nên nhanh chong và hiệu quả hơn.

Bên cạnh đó, hoạt đông vay vén của doanh nghiệp ding thời cũng tác động.quay trở lạ TCTD, Nếu xét về quy mô gjao dich, thị nhóm đối tượng khách hàng

doanh nghiệp là nhóm khách hàng chính của TCTD Nha câu và tin suất rỡ đụng

dich vụ cấp tin dang côn domnh nghiệp cũng cao hơn, do vậy doanh nghiệp sẽ

"nguồn thn đáng kỄ cho các TCTD,

Thứ hai, hoạt đồng vay vẫn từ TCTD giúp doch nghập hình thành cơ cấu

vốn tỗi nt an bảo cho hoat đồng sẵn xuất kh doanh được in tực

Thực tẾ hiện nay hiểm doanh nghiệp nào dùng vốn te có dé sẵn xuất kánh

doanh, mà hau

ấu là vốn vay tín dung ngân hing Nguồn vốn vay chính là công cụ din bay để doanh nghiệp tối ưu hoa hiệu qui nở dụng vốn Host đông vay vén của doanh ết các doanh nghiệp phải ding din nguén vấn vay, trong đó chủ

"nghiệp từ TCTD sẽ giải quyết nhu cầu về vốn, dim bảo host động sin xuất iin

doanh của does nghiệp kiện tục, không bị gián đoạn do thiêu vốn Trong host động

sén xuất kinh doanh cia doan nghiệp, ngoài khoản vẫn đầu tự cho các trang thiết

tt, ti sin cổ đính cin công ty, doanh nghiệp cén phéi có một khoản vén lưu đồng

nhất ảnh: Khoản vốn lưu đông này rẽ phục vụ cho các hoạt đông difn ra hàng ngày

ca doanh nghiệp như mua nguyên vật liêu, trã tiễn lương cho nhân viên Như vậy,

vốn lưu ding dim bảo cho các host cơ bản cia doanh nghiệp được đến ra bình

thường Đúng vậy, khi doanh nghiệp bị tiểu vén lưu đồng doanh nghiệp sẽ không

co đã tin mua nguyên vit liệu sin xuất 8 đáp ứng lip thời hing hoa cho các ben

hàng đối tác Điễu do din din hậu qui, doanh nghiệp co thé bỏ lỡ những đơn hingbéo bi hoặc mất di cơ hồi hợp tác với những khách hàng lon trong tương lá Do đó,host động vay vẫn cia doanh nghiệp từ TCTD giúp hoạt đông sin xuất inh doencủa doanh nghiệp không bi gián đoạn, giữ được mốt quan hệ hop tắc làm ăn lâu di

Với khách hing tir 46 gop phin vào việc phát biển kinh doanh côn doanh nghiệp

Host đông vay vốn của doanh ngưệp từ TCTD giúp doen nghiập có thêm,

vốn đỗ mỡ tông tình doanh Sau kh tri qua một giai đoạn nhất định, doanh nghiệp có thể sẽ dẫn mỡ rộng quy mô, tim thim đối ác để tạo nhiều doanh tho Việc mỡ

xông kinh doanh đồng ngiĩa với việc doanh nghiệp phải nhập thêm nhiễu nguyên

liệu sin xuất hơn, huê nhiễu nhân công hơn, cũng có thể phải thuê thêm nhà kho Niur vậy, nêu không có thêm một lương vén nhất dink, thi doanh ng?iệp khổ cổ thé

thục hiện mỡ rông kinh doanh: Do đó, việc vay vén từ TCTD sẽ giúp doanh nghiệp

tăng vấn lưu động df đăng phát triển hoạt động sin xuất ánh doenh cia minh Thứ ba vạt vẫn TCTD gp phan ning cao hiệu giai: Ämgvẫncia đamhinghiệp

Thi sở đụng vốn vay tử TCTD, doanh nghiệp phải tuân thủ các trách nhiệmvà ngiĩa vụ quy ảnh tại hop đồng tin dụng CHĐTD"), Từ đó, doanh nghiệp phảidim bảo hoàn rã đây đã of gốc và li cia khodn vay cho TCTD đúng thôi hạn quy

Gish tai HBTD Cho đủ doanh nghiệp kinh doanh có lai hạ 15 thì doanh ngiệp vis

phi thục hiện diy di ngiĩa vụ tri nợ này: Do vậy, các doanh nghiệp ki vay vốn

TCTD bit buộc phii Host đông vay vẫn của doanh nghiệp từ TCTD giúp doen "nghiệp luôn phi cén trong, nâng cao hiệu quả sở dạng vẫn Do host động vay vốn.

SzTCTD được ký kit bằng vin bản thông qua hợp đồng tin dụng, và thường phâi có

ti sin thể chip đi kém, Khi đó, doanh nghiệp hiểu rằng nêu không có khả năng trả na, đồng nga với việc ti sin th chấp của doanh nghiệp sẽ bị TCTD ch thu để

xử lý theo quy dinh pháp luật Do vậy, mét khi đã vay vốn từ TCTD, doanh nghiệpluôn phải cân trong trong làm én, xây dung phương én kinh doanh, phương án sở

dang vẫn một cách hiệu quả nhất có thể

Thứ tr vay vẫn TCTD góp phần tập mong vẫn san suất nâng cao khi năng

canh tra cũa doanh nghiệp:

Canh tranh là một quy luật tất yêu trên thi trường, đoanh nghiệp muốn tén thi, ding vững trin thi trường bit buộc doanh nghiệp phố chiến thắng trong cen tranh ĐỀ hướng đến sự phát tiễn bén võng, dn định trên th trường, doanh nghiệp bit buộc phải chuyển minh để canh tranh với các doanh nghiệp lớn manh hơn Do

cơ s vật chit là đu tit yêu của doanh:

"nghiệp Va vẫn là câu chuyên cũ, phải có tin thi mới đầu tư được Lúc này, nguồn đổ, vide đầu từ các mấy móc, công nghị

vén tin dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp ning cao canh tranh vớ thị trường lành,

tẾ Co thể, doanh nghiệp sẽ có tin đỗ đầu hư những máy móc, trang thiết bị hiện dai,

giúp domh nghiệp đạt được hiệu suất sin xuất co hơn nhiễu lẫn, tất kiêm được chỉphi lao động, giảm giá thành Từ da, việc vay vốn từ TCTD đã giúp doanh nghiệp

có nhiều khả năng canh tranh với các đosnh nghiệp lén và din tao chổ đứng ving chắc nhất din trên thi trường,

Thứ năm, hoạt động vay vén tit TCTD cũng tác động tới nén tanh t chưng, sửa đất nước

Kihi doen nghiệp có đủ vốn để phát tển sin xuất kinh doanh, đồng ngiấa

với việc doanh nghiệp sổ ting doanh thụ và tao nbiéu công ăn việc lâm cho người

lao đông Từ đó, doanh nghišp sẽ tạo nhiễu đóng góp cho chỉ số GDP, va ting giá

tị thu thủ nhấp doanh nghiệp nộp cho nhà nước Bên canh đó, khi một doanh."nghiệp hát

theo các doanh nghiệp cùng cấp nguyên vit liêu đầu vào cing ting cơ hội kinh

sổ có nhủ cầu tầng hing hóa, nguyên vật liệu đầu vào, tờ đó kéo

doanh trên thị trường, Do vây, việc domnh nghiệp phat iễn sẽ đồng gặp một vai trở quan trong rong nên kính chung

11-4 Các cảnh lường dén hoạt động vay véu cña doauh nghiệp tc tín dụng

111411 Tâutế khách quan

Pode yẫutễ thd chễ Pháp luật

C6 thể nói, thể chế Pháp luật là yêu tổ có tim ảnh huống quan trong tới tt cảcác ngành kinh domnh của doanh nghiệp trên cf nước, Các yéu tổ này có thể ảnhhướng đến khả năng tén tại và phát hiển của bất cứ doanh nghiệp nào Khi hoạtđông kinh doanh trên một đơn vi hành chính, các doanh nghiệp sẽ phii bắt buộc

trân theo các yêu tổ thể chế pháp Init tử kho vực dé Các chính sách cd nhà nước sẽ có ảnh Inring tới doanh nghiệp, nó có th tạo ra lợi nhuận hoặc thách thức với doanh nghiệp Như các chính sich thương mei, chính sich phat hiển ngành phát triễn kinh tế, thud, các chính sách điều bất canh tranh, bio vệ nguời tiêu ding Đổi với host động vay vấn tử tổ chức tin dụng của doanh nghiệp thi yêu tổ ảnh hướng lồn nhất là chính sách vay.

Do tình hình it chính chang côn nước ta còn kh khẩn nên các NHTM thường

Than chế các khoản vay trưng và đãi han mà quan tim nhiều din khoản vay ngắn hạn vã nguyên nhân là doanh nghiệp không thể vay di hen được Rõ răng điều đó dang lâm doanh nghiệp khó khăn hơn trong ấp cận được nguồn vẫn ngân hing

Thêm vio dé, các quy đính vé thủ tục cho vay còn nườm rà, phúc tap, yêu

cầu có ti sản thể chấp để ining khoản vay đã khiển các doanh nghiệp có niu cầu

gấp hở ngủ Doanh nghiệp đặc biệt e ngai phải vugt qua “réo căn" Tà các thủ tục

xườm tả, mất nhiều thoi gian ừ phía các TCTD cho vay vấn Thêm vio đó, các kết

aqui khảo sit công cho thấy chính cách cùng cấp um dit ta dụng cho các doanh

"nghiệp trong chính sách hỖ trợ là "chưa đã mảnh bach” và cing “không được câp

nhất mét cách công khai” Có tối 539% sổ doanh nghiệp tr lời rằng, ho không hễ có thông tin về các khoản vay um đi và không 18 thả tục để được xin vay ®

ˆ NggễnThÿTutTtủy, G01), “ép ute vd hoa động cho va của ngô lông dương mi đốt với các

cđomhnnghilpnhỗvà aa Pett Nn” Ehoa Lit Trg Đaihọc Quốc gi Ha Nội, Hà NG, 33,

b Tê môi trường lanh tế

Mãi truing kinh tế 06 tác đông qua li với host đồng vay vẫn của doanh"nghiệp từ TCTD Khi một nền kinh tổ phát tiễn đổi dao, host động sin xuất ánh,

doanh của doanh nghiệp công gip nhiều thuận lợi do quy luật cũng cầu trén thị trường Từ đủ, thúc diy doen nghiệp vay vốn để mỡ rông kinh doanh nhẫn đáp

ng nhu cot ting và tig li nhân cho công ty $8 lượng dom nghiệp gatầng vi nim cầu vay vốn cũng tác động ti vide điều chỉnh lã mất của NHTM theotừng chính cách, chiến lược tha iit khách hàng riêng của mình Mặt khác, ki nền

ảnh tổ bị không hoàng, NHNN sẽ ra quyết dinh điều chỉnh giảm lá suất để tạo đu In cho các doanh nghiệp có thêm khả năng tiép cận vốn tin dụng tử dé din phục hồi nền nh tổ Điễn bình như đai dich Covid — 19 vào đều năm 2020, Ngân hàng

hà nước đã kip thời re Thông từ số 01/2020/TT-NHNN ngày 13 tháng 3 năm 2020

để quy dinh về việc cơ câu lạ thôi hạn tra ng, miễn, giản lã, phi, giữ nguyên nhóm, nơ nhằm hỗ tr khách hàng chịu ảnh huống do dich Covie 19

111431 Yéuté chủ quan

‘Yiu tổ chủ quan là yêu tổ xuất phát từ chính doanh nghiệp và TCTD Trong

vide doanh nghiệp khó tip cân các nguồn tin dụng én từ chủ quan cia cả hi phíanhư sau

a Tảplúa domh ngập

Ninr đi phân tch nhông đặc trung của hoạt đồng vay vẫn cin doanh nghiệp

fi TCTD, bên canh nhống uu diém của nguồn vấn tin đụng ngân hàng doanh "nghiệp cing gập nhiễu khó khẩn khi vay vốn tin đụng, Nhiing mắt hạn chế này công nh hướng din host động vay vẫn cia doanh nghiệp từ TCTD Cu thé nhờ sn

Phin lớn doanh nghiệp không hộ tu diy đã các điều kiện vay vốn Theo quy

cảnh pháp luật, các điều kiện vay vốn của doanh nghiệp phéi bao gim các điều liên hur có phương én sử dụng vin khả thí, có khả năng tải chính đ tr nợ, có tai sẵn

thể chấp Tuy nhiên, trên thực tí, việc xây đụng và chúng mình một phương án sở

dang vốn có hiệu quả cia doanh nghệp nhìn chung là tương đổi thấp và t thuyết

phục với bên cho vay Bồi lẽ, mit bằng chung các doanh nghiép nước ta hiện nay

phin đông là các doanh nghiệp quy mồ nhỗ, có hệ thống quản ti còn nhiều yêu

Xkên, sơ khả nên hấu như chưa thể xây đụng được phương án sử dụng vẫn hiệu quả.

Ngoài ra do chua có nự chuẩn bị diy đã tong tr

nin các doanh nghiệp khổi nghiệp chua thu hút nhiễu sự quan tim cũa các nhà đâutr và không tình bay được những giá tử và tiểm năng côn dự án kinh doanh rongtương lạ, Và theo thông kệ, thục rang doanh nghiệp Việt Nam dang có mét tỷ lê

ảnh doanh lẾ khá cao, đặc biệt doanh nghiệp căng nhd thi tỷ lệ 18 cảng cao Độ chính xác, trung thục của các số sich tử chính doanh nghiệp cũng không cao, Do

a khai hoạt động huy động vấn,

đổ, việc chứng mình khả năng tải chính dé tr nợ của doanh nghiệp là rt khổ khăn, Hiwhit, các TCTD đều yêu cầu doanh ngiệp phải có tải sân thé chấp nhưng phân da các doanh nghiệp l không thể đáp ứng điều kiện này do không có tai sin bảo

đâm Đỏ là nhông khỏ khẩn, hạn chế cia chính bin thân doen nghiệp trong việc

chứng mình các đều kiéa vay vốn Nhiing khó thin này dẫn din doanh nghiệp

không thể ấp cân vén vay từ TCTD

Việc thiêu trung thọc của doanh nghiệp trong hoạt đông lánh doanh gây ảnh

tướng đến host động vay vin từ TCTD Điều này xuất phát từ bản chất làm ăn nh

1é của đi đa số các doanh nghiệp Việt Nam đặc tit là doanh nghiệp sâu nhỏ Các

doanh nghiệp này trên thục tổ thường xuyên không ký kết hop đẳng và công không xuất hóa đơn khi bán hàng Chỉ khi cũng cấp hing hỏa cho những khách hing chuẩn uục, và những khách hàng này yêu cầu ky kết hop đẳng và xuất hóa đơn thi does "nghiệp mới thục hiên Việc này đổi kh chỉ la do các dosnt nghiệp thidu hiểu biết thích sự nhanh gon, và đổi khi xuất phát nr nựlách luật cia doanh nghiệp a giảm thiểu ngiĩa vụ thuế thu nhập doanh nghiệp cia mình Tử những việc như thé din đến doanh nghiép thiểu chúng từ để chứng mình về hiệu quả kinh doanh, doen thủ,

ợi nhuận khi vay vấn từ CTD

Việc thiểu hiểu bid thiệu lên thúc v các chương tình vay vẫn tin đụng chính thống sẽ dẫn đến việc doanh nghiệp df bị sa vào tin dụng đen Các doanh "nghiệp nêu không chủ động tim hiểu, nắm bất thông tn thi sẽ khó khẩn trong việc

tiấp cân nguễn vén ngân hing nổi chưng và các gối vay tin dụng tu đấi cia Nhà

ước nói riêng Doanh nghiệp néu không tinh to, ất of sip bly tín dang den Vi

trên thục tf, các quảng cáo cho vay nóng, thả tục vay nhanh gon trên len trên meng

Tạp tim hiểu về vay vén của TCTD thi để rơi vào bly của tin dạng den rối Vi thổ,

doanh nghiệp cần chủ động tim iễm thông tin vỀ chương tình vay vốn trén các

trang mạng chỉnh thông của TCTD để việc vay vẫn rở nên an toàn, hiệu quả

b Tảphiatỗ chức tn ding

Bên cính đó, khỏ khăn trong tiếp cân nguồn vốn không chỉ ở chính các

doanh nghiệp, mã còn & phía các TCTD Nghiên cứu cho thấy, các NHTM hiện ney

chưa manh den thay đổi tơ duy, chỉnh sich cho doanh nghiệp vay vẫn đặc biết là

các doanh nghiệp nhỗ và vừa, do còn + ngư doanh nghiệp không có hoặc có it tisản bảo dim

Đặc bitt đỂ dip ứng các tiêu chuin quản tị ngày cing cao theo thông lễ quốc tổ, các ngân hàng đưa ra nhiễu điều kiện đối với khách hing vay vẫn Trong đó, những đều kiên mang tính chain mục được đưa ra đọ trên cơ sở quy ảnh của

php luật và moi doanh nghiệp vay vốn căn tuân thủ Trong kh, doanh nghiệp khiuới khối me thi hệ thing kế toán, tả chính chưa được cập nhật thường xuyên, tinhsinh bạch của thông tin chữa cao nên thug khó đáp ting được các đu liên này

Trong thực tỉ, ngân hàng thương mai côn nghiều « nghi, rẻ ching khi thẳm,

ảnh các hỗ sơ vay vốn của doanh ngưệp, dic biệt à các domnh nghiập nhõ Bai vì,ngân hàng phit dim bio an toàn đổi với các khoản cho vay, dim bio thụ héi được

nơ nên các hỗ sơ vay vấn của doanh nghiệp đều phải rã qua các khâu thẩm tra, thim dinh kỹ lưỡng của ngân hàng Bản thin ngân hing cũng phấ tốn nhiều ch phí

trong quá tinh cho vay từ việc thu thập hỗ sơ thim định, quân lý hong và sau khi

cho vay Do đó, việc ngân hing đưa ra những điều kiện khắt khe trong việc cho doanh nghiệp vay vén là đề dễ hiểu ĐỂ dim bảo cho việc thu hồi nợ, ngân hàng phin lớn déu yêu cầu doanh nghiệp vay vẫn phải có tii sẵn báo dim đáp ứng Hậu

chỉ thanh khoản cũa ngân hing

đông lên các quan hệ xã hội nhằm thục hiện mục êu nhất định của Nhà nướcCông nhờ các quan hệ xã hội khác, quan hệ vay vẫn gi doanh nghiệp và TCTD

cần phãi được điều chỉnh bằng pháp luật, bi vĩ

Thứ nhất hoạt dng vay vén của domnh nghiệp từ TCTD là mốt hoạt đông

chứa đọng nhiễu nguy cơ rồi ro Sự tác đông tích cục hoặc tiêu cực từ hoạt độngvay vin của TCTD không chỉ ảnh hưởng đốn chính doanh nghip & vay ma còn tác

đông tới of TCTD và nền kinh tổ chung Chẳng bạn, các doanh nghiệp vay vẫn từ TCTD nhơng không sở dàng vẫn vay một cách hiệu quả, đ thất thoát vén sẽ din đến mắt khả năng chỉ rã Tờ đỏ sẽ ảnh hướng trục tấp din bin cho vay la TCTD vĩ không thủ hổi được khoản vay Nêu có một số lượng lớn doanh nghiép không có

Xhã năng tả nợ như vây, sẽ ảnh hưởng cục bộ tới đồng tiễn và hoạt đồng ciainh

TCTD Điều này có thi din din khủng hoãng t chính — tin tý và toàn bổ

tế của đất nước Mất khác, hoạt động vay vốn của doanh nghiệp từ TCTD nễu không được Nhà nước quản lý chất ch thi có thể sẽ dẫn din việc doanh nghiệp bi các TCTD áp múc lãi suit cao ngắt ngưỡng Điều này, ảnh hướng lớn dén quyền lợi

của doanh nghiệp, công như làm hạn chế sw phát triển cia doanh nghiệp, không

thúc diy được nin linn tế dit nước đi lân Do vay, hoạt động vay vấn của doen,

"nghiệp tử TCTD cin được Nhà nước quản lý chit chế bing php luật

Thứ hơi thông qua các quy dinh của pháp luật vỀ hoạt đông vay vén ciadoanh nghiệp từ TCTD, Nhà made có thể thực hiện các chính sich tin đụng cho phù

hop với timg giai đoạn phát tiển kinh t - xã hồi, cũng như phù hợp với từng lính vực ma Nhà nước dang tip trung đều tư phát triển Vi việc đưa ra các quy dinh vé 1ã suit, điều kiện vay vốn, tải sân bảo dim kh vay vén từ TCTD, Nhà nước sé tác động trục tiệp đến hoạt đông vay vốn cia doanh nghiệp Đặc biệt các doanh: "nöập ahd và vin, các doanh nghiệp hot đồng in oie Hah vục tong đm, các

inh vục có tiền năng phát tiễn hư ngành nông nghiệp nông thôn, công nghiệp hổ

tro, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao cin thiết được Nhà nước um tên hốác doanh nghiệp host đồng trên cácTĩnh vực này thường đồng một vai trò quan trong trong nên Lành tổ nước nhà, nhưng,lạ gập nhiều khó khăn và vốn Chính vì thổ, cần có các quy dinh pháp luật đối với

host động vay vẫn của doanh nghiệp từ TCTD để Nhà nước đu chỉnh các vấn để về lã mất, đầu kiện vay vẫn để tạo điều liên thuận lợi cho sợ phát biển côn các doanh ngưệp tử đỏ ta công cụ để điều tất nin kinh té đất nước

1.2.2 Nội dang pháp Init điều chỉnh hoạt động vay vẫn cña đomh nghiệp từ tổ

chức tn đựng

Hiên nay chữa có một hệ thống phép luật riêng biệt đều chỉnh các nội dung

của hoạt đông vay vấn côn doanh nghiệp từ TCTD, ma các quy dinh này sẽ đượctrợ trong host động vay van tín dụng Bởi

thể hiện chủ yéu trong các văn bản pháp luật về hoạt động cho vay của TCTD Quydoh pháp luật điều chỉnh cơ bản về hoạt động cho vay cũa TCTD hiện nay được

quy din tại Thông tơ sổ 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 vé hoạt đồng cho

vay của TCTD, chỉ nhánh ngân hing mage ngoài đốt với khách hàng Trong phạmvi cổa luân văn này: học iên sẽ tập trung nghiên cứu các các nổi dung pháp luật co

bên và quan trong nhất iên quan đến host động vay vốn cia doanh nghiệp tir

TCTD, bao gồm: quy dinh về điều kiện vay vẫn, tình hr thủ tue vay vốn, phương

thúc vay vén, lã suit vay và bão dim tiên vay: Cụ thé nhờ sme 12.2.1 Ông Anh về đâu hiện vay vẫn

itu kiận vay vốn la toà bộ các tiêu chỉ mà Pháp luật yêu cầu doanh nghiệp hải dép ứng thi mới đuợc vay vẫn từ TCTD Điều liên vay vấn là đều in ti

quan trong đầu tên má TCTD yêu cầu doanh nghiệp vay vin phải thôn min các

diéu kiện này, Bối lẽ, mỗt TCTD khi cho vay đầu phâi tinh din việc thu hỗ được vốn Nên doanh nghiệp nào cũng được vay vốn tín dụng mà không cân phải đáp ứng

các điều kiện vé năng ue tài chỉnh lãnh mạnh, phương én sử dụng vẫn khả thi, ti

sin bio dim th việc thụ hải vn của TCTD 1a bit khả thi Ki thie thuận các

du khoản trong hop đẳng tin dang, các bản phii ghi rõ về điều khoản điều kiệnvay vén này Thông thường các điều kiện vay vẫn cơ bản bao gin

(4) Điển liên về chủ thé: Doanh nghiệp vay vẫn ghấ có năng lục pháp tuit din xt và người đu din theo pháp luật cũa doanh nghiệp tủ thôi đm đứng ra vay vẫn hải có năng lục pháp luật din sơ và năng lục hành vi dân sự Riêng đổi với doanh:

"nghiệp từ nhân do không cổ te cách pháp nhân nên chủ doanh nghiệp tr nhân sẽ đứng

xe vay vẫn với t cách cánhân để sở đụng vẫn vay cho doanh nghiệp từ nhân,

© Điều liện vé mục dich sử dang vẫn vay hep pháp và các mục dich sử dang vn của doanh nghiệp không được thuộc danh sich các như cầu không được

vay vên theo quy định phép luật

© Điễu kiện khš thí trong phương án sỡ đụng vốn © Điễu liện có khš năng ti chính để trả nợ.

(© Điều kiện vì tinh hình tả chính minh bạch lành mạnh Điều kiên này chỉáp dung cho doanh nghiệp vay vấn ngắn hen bing đồng Việt Nam thuộc 1 trong 5

"ngành to iên theo chính sách cũa Chính phố đỏ là nh vục phát tiễn nông nghiệp — nông thân, kinh doanh hàng xuất khẩu, doanh nghiệp nhỗ và vite, ngành cổng "nghiệp hỗ tro, doanh nghiệp ứng dụng công nghề ceo

Việc quy nh điểu liận vay vồn tin dang của doanh nghiệp có ý nghĩa to lớn đối với host động vay vén từ TCTD cũng như nên kính tẾ tị trường Néu không có

quy định chặt chế về điều kiên vay vốn, các TCTD sẽ tự do đưa ra các chính sách.vay, din đến ảnh ining đốn quyên loi của domnh nghiệp Mit khác, nấu doen"nghiệp được pháp vay vốn tự do không phụ thuộc vào tink hình ti chính, phươngán sở dạng vốn, ti sẵn bảo đơn thủ khả năng cao doanh nghiệp sẽ không có khả

ning trả nơ, ir đồ ảnh hưởng trục tiếp dn he thống tin đụng cũng nh nn Lính tế

thi trường

1.2.2.2 Ông ảnh về trình he thủ h vay

Trình tạ thi tục vay vấn là toàn bộ các quy tình, các hd sơ mã doanh nghiệpghi thục hiện theo quy định pháp tuật và chỉnh sách của TCTD trong quá trình vay

vn từ khâu chuẩn bị hỗ sơ, din khẩu nhận được tin giả ngân, thực hiện rã

thanh lý hop déng tin dạng Hình thức pháp lý cin hoạt đồng vay vén tin dụng ngân, hàng được thể hiện thông qua hop đồng tin dụng Do đó, quy tinh giao kết hợp

đẳng tin đang chính là một phẫn thể hiện của tình tự thủ tục vay vốn Hoạt động

vay vốn tin dang phải dim bảo nhiễu đầu tiện vay vén chit chế theo quy định phápluật và chính sách của TCTD Do đó, khi tham gia vào hoạt động vay van này,

doanh nghiệp phối chuỗn bi nhiều loi hd sơ, giấy tờ để chúng minh đoanh nghiệp đã điều kiện vay vốn Bên canh đó, TCTD cũng có những bộ phận thim định riêng để xem xết doanh nghiệp có đã đu Liên vay vốn hay không Vé cơ bản, doanh "nghiệp khi vay vốn từ TOTD phải tuân theo hai thổ tục chính là giao kết hợp đồng tin ding và thực hiện hop đồng tín đong Đây a các giai đoạn quan trong đxác lip

các quyên và ngĩa vụ pháp lý của doanh nghiệp kh them gia vào host đồng vayvốn từ TCTD

Thứ nhất, hủ tue giao kết hop đồng tin dụng là toàn bộ các bước ma does "nghiệp có nhủ cầu vay vin phấ thục hiện đ chứng minh doanh nghiệp có đã đều

ifn vay vẫn từ TCTD Và mục iêu cuối cùng cia thổ tue giao kết hop đồng tindang là hai bên phải đi din đảm phán, đồng ý các điều khoản của hop đẳng tin đụngvey kế hợp đẳng tín dmg Nhân ching, cc hồ túc go kế họp đông tin đụngđã nghĩ giao kết hợp đẳng tin dụng thim định hỗ sơ tin dung, quyết dinkcho vay; dim phần các điều khoản ci hợp đồng và iy kết hợp đồng,

Thứ hai, thủ tục thực hiện hop đẳng tin dang là các bình tự thục hiện sau hi

ý kit hợp đồng tin dụng theo nối dong điều khoản vay vốn mã hai bên đã thôn

thuận Mục dich của việc vay vén là doanh nghiệp sẽ nhân được mốt khoản tin vay

ti TCTD và km theo dé là các nga vụ tr lãi và nợ ofa doanh nghiệp Như vậy,thủ tue thục hiện họp đồng tín dang của đoanh nghiệp bao gầm các nổi dụng nhậnbạo

tién giã ngân, thục hiện điệu khoản sử dụng vốn thực hién điều khoản rã nợ 1323 Ông ảnh về phương thức vay vén

Phương thức vay vốn là các hinh thúc ma doanh nghiệp và TCTD thôa thuận

Với nhau vé cách thức giã ngân và sử dụng vốn trong host động vay vẫn của doanh: nghiệp Co thể nói diy là môi nổi đang rit quan trong và nó chỉ ra cách thúc mà

TCTD cập tién cho doanh nghiệp Theo Điễu 27 Thông tơ 39/2016/TT-NHNN, thiphương thức vay vẫn do các bên thie thuận và phi phủ hop với nhủ cầu sử đụng

vn của doanh nghiệp va dim bảo cho TCTD có thé thực hiện quyền kiểm tra, gió sét doanh nghệp tong việc sử dung vấn vay Hiện nay, có nhiễu phương thie vay vén linh hoạt theo từng điều kiện, hoàn cảnh của doanh nghiệp giúp tao đều kién tốt nhất cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Tuy nhiên tất cã các hương án tiễn khai đầu phi tuân th theo quy định và có sự gián sit của NHNN

Trong các phương thúc vay vẫn, phương thức vay vén quay vòng và phương

phương thúc vay vốn mới được áp đụng cho doanh:

nghiệp Đây là một trong những thay đổi quan trong của Thông từ 39/2016/TT-thức vay vấn tun hoàn là

NENW Quy Ảnh này đã tạo mr tuân tin rit lớn trong hoạt đông vay vẫn ngắn hạn phục vu lạnh doanh cũa đoanh nghiệp Đồng thỏi, các phương thức vay vốn này

cũng đáp ứng những thông lê quốc tổ, đm bão lô trình hội nhập, mỡ ca của ngành

"ngần hàng

Cu thể, dom nghiệp có thể thia thuận với TCTD để vay vốn theo các

phương thúc set

- Phương thức va từng lẫn

Đổi với phương thúc vay vốn tùng lên, mỗi lần vay vấn doanh nghiệp và TCTD sẽ làm các thủ tục cần thiết và ký kết hợp đồng tin dụng Doanh ngip sẽ

được cấp toàn bộ sổ in vay vào một lin duy nhất néu sau đó doanh nghiệp có nh

cầu vay vin tấp thi hai bin sẽ tip tục thục hiện ký kết hop đẳng tín đụng mới

Phương thức vay vẫn từng lẫn áp dụng cho các doanh nghiệp có như cầu vay một

lương vốn nhất đnh để phục vụ hoạt động sin xuất kinh doenh Va toàn bộ số vốn được đưa vio kinh doanh trong một lên, hoặc nhiễu lần nhưng khoảng cách giữa

các lin không đã và không thuận lợi nêu sở đụng các phương thức vay khác

- Phương thức vay hợp vén

Phuong thie cho vay hop vấn được áp đụng khi sổ tién vay côn doanh nghiệp

aq lớn đốt với một TCTD, thi các TCTD có thể cho vay hop vốn Theo đó, phương thúc vay hợp vén là trường hợp có từ ha TCTD trổ lên cùng gap vốn để cho doanh:

"nghiệp vey, nhưng trong đó chi có mét TCTD đngza lâm dai điện cho vay:

Phương thúc vay theo bạn múc là hình thức vay vốn mê doanh nghiệp và

TCTD sẽ thôa thuận mốt hen múc tin ding để duy tỉ trong mốt khoảng thời gian nhất định Theo đó, doanh nghiệp vay vén s được TCTD cam kết cho vay một Xhoăn tiền trong một thời gian nhất dinh Trong thời gen thôa thuân, doanh nghiệp sẽ duoc rỡ dang vẫn bit cứ khí nào có nh cầu min sao trong pham vĩ khoản tên đi đã mã doanh nghiệp có thể vay tei TCTD Na

doanh ngiệp chưa sử dụng hit số én đã được TCTD chấp nhận cho vay thi kh hitthời hen theo théa thuận, hen mite về tin dung cũng hết hiệu lực.

- Phương thức vay theo han mức dự phòng:

Phuong thúc vay theo han mite dr phòng là hình thức mã doanh nghiệp và

'TCTD sẽ thỏa thuận về một khoản tiền và thời hen ma trong đó doanh nghiệp sẽ được

dip ứng nụ cầu vay vén bit cử khi nào trong pham vĩ sổ én đã thô thuận (ngoài"ức tin dụng được bí bạn đầu giữa doanh nguệp và TCTD) Thời han hiệu lụ tố dacủa hạn mức dự phòng là01 năm, va do doanh nghiệp và TOTD thôa thuận

- Phương thức vay theo hơn mức thấu ch trên tài khoản thanh ton

Phương thúc vay theo hạn mức thấu chỉ trên tài khoản thanh toán là hìnhthức vay ma doanh nghiệp thôa thuận với TCTD vé TCTD cho pháp doanh nghiệpchỉ vượt số tiến có trên tù khoản thanh toán côn doanh nghiệp phù hop với các quy

cánh của Chính phủ và NHNN về host động thanh toán qua các 19 chức cùng ứng dich và thanh toán Thôi hạn tối đa để s đụng mie thấu chỉ đã cam kết fa 01 năm,

vay đã cam kết Đây là số én

= Phương thức vay quay vòng

Phương thúc vay quay vòng là hình thúc mã doanh nghiệp và TCTD théa

thuận áp ding đốt với trường hop nhủ cầu vốn cia doanh nghiệp có chủ kỳ hoạt

đông kinh doanh không qué 01 tháng Doanh nghiệp được sở dụng dư nơ gắc của

cho kỳ host đồng kinh doanh trước cho ch kỷ kinh đoanh tếp theo, với hời hen tối

đa 1403 thing

- Phương thức vay hiển hoàn,

Phương thức vay tuần hoàn là phương thức vay vấn lần đầu én được chínhthúc quy Ảnh tai thông từ 39/2016/TT-NHNN của NHNN Theo đã, TCTD và

Xhách hing thôa thuận áp dụng cho vay ngắn han đối với khách hàng với đều ldện: @ Din thời bạn tré nơ, khách hing có quyển tã nợ hoặc kéo dai thôi hạn tr nợ

thêm một khoảng thời gian nhất dink đối với một phân hoặc toàn bộ 56 dir nợ gốc

của khoản vay; 4Ð Tổng thôi han vay vốn không vượt quả 12 tháng L từ ngày giải

ngân ban đầu và không vượt quá mốt chủ kỹ host đông kinh doanh: (i) Tai thời

iim xem xit cho vay, khách hàng không có no xâu tei các TCTD, (@) Trong quá

trình cho vay tuẫn hoàn, nêu khách hing có nợ xấu tei các TCTD thì không đượcthục hiện kéo đài thi hen ta nợ theo thô thuận,

Ngoài các hình thúc vay vốn trấn, doanh nghiệp và TCTD có thể thôa thuận Hình thúc vay vốn khác mà pháp luật không câm, phủ hợp với quy định pháp luật vé tin đăng ngân bàng và đều kiện kinh đoanh ova doanh nghiệp và TCTD

Việc quy dinh nhiêu phương thức vay vốn khác nhao có ý ngiấa rt to lớn đối với đoanh nghiệp Voi mốt điều kiện và nhu cầu nh domnh khác nhau của ting doanh nghiệp, doanh nghiệp có thể chon cho mình một phương thúc vay vén phù hop để tha thuận với TCTD trong việc vay vin tin ding Điều đó, góp phin cho

iệc vay vẫn tin dang ngân hing ofa doanh nghiệp đoợc hiệu quả hơn.

1.224 Ong định về lất sắt vay

Thứ nhất về mie lãi mất vay của doanh ngiệp khỉ vey vén từ TCTD hiện

nay được quy dink tsi Thông tơ 39/2016/TT-NHNN Quy định này hiện có nhiêu

điểm mới so với Quy chế vay ban hành kèm theo Quyết Ảnh 1627/0001/QĐ-NHNN Cu thể, thay vì chỉ quy đính một loại lãi suất cho vay theo thỏa thuận, quy cảnh mới ti Thông tw 39/2016/TT-NHNN, đã quy định thêm múc lãi uất vay ngắn han bing ding Việt Nam được áp dung cho mốt s Tính we theo Chính sách hi trợ

này vẫn được thôn thuận giữa doanh nghiệp và TCTDnhưng không được vượt quá mc lãi mất tố đ khi vay ngắn hen bằng đồng Viật

‘Nam được Thông đốc NHNN ra quyết định theo tùng thời kỳ”

Thứ hơi, quy dinh và đều chính i mắt Pháp luật cho phép doanh nghiệp vàTCTD áp dung mức lãi suit điều chỉnh theo tùng gian đoạn Trường hợp này, doen

"nghiệp và TCTD phổi thôn thuận nguyên tắc và các yêu tổ để xác định lã suất đu

của Nhà nước Loại lãi

‘Youn Đi 13 Win 2 Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngiy 3013016 guy Gish vi ost ding cho vay của tổdake th img, ch nhành nght hông nuốc ngơi: đối với Hach hang,

chỉnh, thời đẫm điều chỉnh li suit vay Trường hop cin cử các yêu ổ để xác dink

Tí mất đu chỉnh dẫn din có nhiều mite lãi suất cho vay khác, thi mức Tai mất cho

vay thấp nhất sẽ được áp đụng cho doanh nghiệp vay vốn.

Thư ba, quy định về lã sat khi châm thanh toán Khi donnh nghệp vay đến hạn thánh toán mà không rã hoặc rã không đầy đã nợ gốc vàhoặc lãi tiên vay

theo thôn thuận, thì đomnh nghiệp phai tr li tên vay bao gồm: Lãi trên nợ gốc theoã suit cho vay đã thôn thuận trơng ứng với thời han vay ma đến hạn chưa tả,Trường hop domnh nghiệp không tré ding hen tién lái theo quy định tei đểm œkhoăn này, thi phi tr lá châm tr theo mức lãi suất do TCTD và doanh nghiệp đvay thôn thuận nhưng không vợt quá 1096/năm tính trên sổ dư lãi châm tr tươngvăng với thoi gian châm tré; Trường hợp khoản nợ vay bi chuyển nợ quá han thìdoanh nghiệp phi trả ii trên dự nợ gốc bị quá han toơng ứng với thấi gen chậm,

trả lá suất áp dang không vugt quả 150% li suit cho vay trong hạn tử this điểm

chuyển nợ quá bạn.

1.2.25 Qty đình về bác đâm Hân vay

Néi đang vi bảo dim tin vay là nội dụng v6 cing qua trongtrong nổi dụng

của hop đồng tín dạng, Điều khoản này có ý nghĩa rất lớn đổi với doanh nghiệp và

TCTD trong vite vay vốn Đối với doanh nghiệp ti sản bảo dim giúp does

nghiệp sử dụng tiên vay hiệu quả hơn, giúp doanh nghiệp nâng cao trách nhiệm trong việc hoàn tri vẫn vay dé tránh trường hop phải dem tii sẵn bảo dim ra xử lý

Đổi với TCTD, các tải sin bảo dim giip TCTD có th thu hồi nợ khi doanh nghiệpvã pham nghĩa vụ tra nợ

Bio đảm tién vay là một trong các biện pháp hữu hiệu để TCTD có thể thu Hồi được vin vay Trong phạm vi của luận vin này, hoc viên xin pháp chi để cập din một số vấn dé bất cập cin biện pháp bio dim tiền vay bing tả săn, vì diy là

tiện pháp phổ

Bio dim tién vay bing ti sin là việc doanh nghiễp vay vén hoặc bên thử ba

đăng tài sin thuộc quyển sỡ hữu ofa chính mình để bảo dim cho ngiấa vụ được

sn cho doanh nghiệp khí vay vén tin dụng ngân hàng,

thực hiện Bên bảo dim hy nguyện hạn chế quyền cia minh với ti sin đồng thôi

gito một phin quyền ti sin của minh cho bên nhận bio dim tién vay Để quyền đó

Gave bio toàn tron ven, pháp luật phii cần cử vào các giấy tờ gic, bão sao có công chứng di xée dinh quyễn sở hits cũa nguôi bảo đâm,

Các biện pháp bảo dim tiên vay bing tài săn hiện nay gầm có: cầm cổ thể chấp tài sin, dit coe, ky cọc, ký quỹ: Tuy nhiên, trong hoạt đông vay vốn, doanh "nghiệp dang là bên thiêu vin nên rất khó đ thực hiện các biện pháp đất cọc, ky coe,

ky quỹ: Vì vậy biện pháp cảm cố, thể chấp vấn là những biện pháp bio dim tién

vay phổ biển nhất

Tải sin bio dim in vay có thể là động sin bit động sẵn Khi ngiĩa vụ ta

ng tién vay bi vi phạm, ức là doanh ngệp không trả nợ, hoặc rã không đây đã"nghĩa vụ theo thôn thuận trong hop đồng tin dụng tì tải sin bảo dim tụ TCTD

được nity df thụ hỏi nơ shim dim bảo quyển loi cia bên co quyền.

Theo quy ảnh mới tei Thông tơ 39/2016/TT-NHNN, bảo dim tién vay

không còn là một đều kiên bit bude trong vệ vay vén từ TCTD Doanh nghiệp và TCTD có thể thôn thuân có hoặc không sỡ dụng biện pháp bảo dim tin vay trong

host động vay vẫn này, Tuy nhiên, TCTD phải chịu trích nhiệm phic tự cứu tráchnhiệm về quyét định không áp dạng biện pháp bio dim tién vay.

KÉT LUẬN CHƯƠNG 1

Tom lạ, host đông vay vốn của doanh nghifp từ TCTD có ý ngấa to lớn

không chỉ đổi với doanh nghiệp đi vay mà còn góp phân thúc đẫy au phat tiễn côn

hộ thống ngân hing công như nễn kính tổ đắt nước Nguồn vốn vay từ TCTD cũng

1à mét hình thie boy động vốn phổ bién nhất cia doanh nghiệp Việt Nam hiện ney

nhiều iu chỉnh các

Host động vay vén tin dạng cũa doanh nghiệp là hoạt động tiém +o Do đó, Nhà nước cân thiết phải có hệ thống pháp luật chất chế đi

mối quan hệ phát sinh trong quan hệ vay nợ giữa doanh nghiệp và TCTD Các nổi dang quan trong nhất mà pháp luật điều chỉnh tong hoạt động vay vốn cia doanh

nghiệp từ TCTD bao gim: quy định về điều kiên vay vốn, trình te thủ tục vay vẫn,hương thức vay vốn, lãi suất vay, bảo dim tiền vay.

CHƯƠNG 2 THUC TRẠNG PHAP LUAT DIEU CHỈNH HOẠT ĐỘNG VAY VON CUA DOANH NGHIỆP TỪ TỎ CHỨC TÍN DỤNG.

'VÀ THỰC TIEN THI HANH

Nhân chung hiện ney các vin bên php luật do Nhà nước ben hành quy Ảnh

liên quan đến hoạt động vay vốn cia doanh nghiập từ TCTD là tương đối diy đã và chất chế VỀ cơ bản Nhà nước đã thất lập được một hành lng pháp lý tương đốt

đây đã va thông thoáng tạo điều kiện thuận li cho doanh nghiệp tiên hành vay vén

trong khuôn khổ pháp luật, tạo nhiều cơ hội phát tiễn hoạt đông kinh doanh cũa

doanh ngiệp

vốn của đoanh nghiệp từ TCTD

dang pháp luật trong inh vực này trở nên khó khin, gây trở ngai cho hoạt đông vayvn của doanh nghập từ TCTD Cụ thể

2.1 Quy định về điều kiện vay về

Hiên nay, đều liên vay vin từ các TCTD cũa doanh ngiệp được quy nhthi Thông te 39/0016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy đ nh về hoạt đồng cho vay

của tổ chức tín đụng chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hing Các điều Xiện vay vin hin nay được quy nh khá chung chung nên hầu hit việc xát đuyệt

.&âu lên vay vốn của TCTD đều phải dựa theo chính sách tiêng hoặc thông l củatừng TCTD Việc này din din doanh nghiệp rất khó khăn trong việc chúng minh

các đu kiện vay vin theo quy định pháp luật vì phấ phụ thuốc vào chính sich của TCTD Cũng như mỗi TCTD sé có những quy dinh Kit khe riêng trong việc xát duyit đều liên vay vốn của đoanh nghiệp, Bén canh đó tùy vào quy mô cũng như

vi thể của ting doanh nghiép ma doanh nghiệp sẽ có những khỏ khăn khác nhau khícan tên tại nhiều bất cập khiến cho việc áp

chứng mình điều kiện vay vốn

Vi cơ bản, các điều kiện vay vốn cho doanh nghiệp theo quy dinh pháp luật được thể hiện theo những Hu chí sau

Doanh nghiệp phố cĩ năng lực pháp luật dân sự và người đi diễn theo phápluật của doanh nghiệp tử thải đểm đĩng ra vay vẫn phi cổ năng ive pháp luật din“ar và năng lục hành vi din mự Dosnh nghiệp cĩ năng lục pháp luật din ar cĩ nga

1à dosnt nghiệp phải cĩ khả năng thục hiện diy đã các quyển và ngĩa vụ din sơ

“Theo quy dinh của Bộ luật din ny năm 2015, doanh ngbip sẽ cĩ năng lực pháp luật

dân sơ kể từ thời điểm được cơ quan ding ký kinh doanh ghi vào số đăng ký, và

châm dit cho én khi doanh nghiệp giải thé hoặc phá sin’ Va trong thời gián hoạt đơng kinh doanh, doanh nghiệp phải khơng bị tem đính chỉ hoạt đồng hay các hình."thức hạn chế năng lực pháp luật dân sự khác theo quy định pháp luật,

Đơi với doanh nghiệp nước ngồi thì năng lục pháp luật và năng lực hành vịdân sự sẽ dun theo pháp luật mà domnh nghiệp đĩ mang quỗ: tích trừ trường hợpphp luật Việt Nam cĩ quy đính khác Bén cạnh đĩ, đối với các doanh nghiệp vay

vốn để đầu tr ra nước ngồi thi cin phải cĩ Giấy chứng nhân đăng ký đầu tr ra "nước ngồi và hoạt đơng đâu tr di được cơ quan cĩ hẫm quyền của nước tp nhận, đầu tr chấp thuận hoặc cấp phép Trường hợp má nước tiép nhận đều h khơng quy di vi việc cấp phép đầu tw hoặc chấp thuận đẫu tu thi doanh nghiệp phii cĩ tai

liệu chúng mình quyền hoạt đồng đầu từ tại nước tiép nhân đầu tu?

Theo quy dinh hiên tại của Thing tư 39/2016/TT-NHNN, chủ thể vay vénchỉ bao gém pháp nhân và cá nhân Pháp nhân tì bao gồm pháp nhân được thànhlập và hoạt đơng tei Việt Nam; và pháp nhân thành lập ð nước ngoi nhưng cĩ hoạtđồng hop pháp tei Việt Nam, Cá nhân vay vẫn thi bao gồm c cá nhân cĩ quốc tích Việt Nam và cá nhân cĩ quốc tich ở nước ngồi” Theo quy định tei Bộ luật Dân sơ năm 2015, thi đosnh nghiệp từ nhân khơng cĩ tư cách pháp nhân Do dé, theo quy

i tại Thơng tơ 39/2016/TT-NHNN, doanh nghiép tr nhân muốn vay vén cho

host động săn xuất inh đoanh của mình thi bất buộc chỗ doen nghiệp hơ nhân phải

Ì3øm Điệu 86, Bộ hột Din neni 2015,

"Samm Điều § Thơng tự So: 3672016/TT NEDO ngiy 2522018 guy đạH v ho đồng co vay dha rrxroc hạn củ tổ dak th đựng, chủ nhĩnh ngin bang nmớc ngọt đội với thách hàng

"Jamia 21ộn 3 Thing r 392016/T7-NEDW ngày 301122016 quy nh vì hoạt động cho ay cũ tổdake th img, đủ nhànhght hàng nuốc ngoai đội với Which hang,

img ra vay vẫn với tư cách cá nhân và ding số tiễn này cho hoạt đông kinh doanh của doanh nghiệp tơ nhân Đây là một điển mới của Thông tr 39/0016/TT-NHNN,

hầu tạo lập khuôn khổ pháp ly đồng bộ cho hoạt động cho vay của các TCTD, chỉ

nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hing và việc điều chinh này là cần thắt để host động tin ding ngân hing twin thủ theo quy dinh pháp luật, đồng thời hen

chi rũ ro kồi có tranh chip xây ra, các hop đẳng vay vốn này không bi cơ quan tòa

án huyền vô hiệu Bên canh đó, đẳn mai này cũng giúp doanh nghiệp tơ nhân luôn

- thúc dB sở dụng vốn vay ngưêm tie, đúng mục đích và có hiệu qua hơn

Trong các diéu kiện vay vốn, việc xem xét tr cách chủ thể của bên vay là một vẫn để quan trong vi nó ảh hưởng trục tiếp đổn hiệu lực côn hop đồng tin

dang Trên tet, ks dash ngiệ ký ết hop dng tn đạn ab không đăng trcách chủ thể hoặc thim quyền cia người dai diện ký kết hợp đồng thi sẽ dẫn đếnhop ding vô hiệu Vi da như Chỉ nhánh cổng ty A lý kết hop đẳng tin đụng với

Ngân hàng B với ting số tên là 100 000 000 đẳng để mua trang hit bị thải hạn là 12 tháng cho Chi nhánh Đn ngày giã ngân theo quy dinh hop đồng tì Ngân hàng B phút hiện Chi nhánh cổng ty A không đã tr cach chỗ thé ký kết hop đồng tin

dang này vi chi nhánh là đơn vi phụ thuộc của công ty, chỉ nhánh không có tự cách

ghép nhấn Vi thể mà hợp đồng tin dụng này đã bị vô hiệu dấn din việc Chỉ nhánh,

công ty A không được gai ngân theo nim cầu sở ding vốn của mình Trường hợp

ny, lễ ra chỗ thể ký kết hop đẳng tin dụng phố là Công ty A vay vốn với mục dich

sus trang thiết bị m rộng hoạt động kinh doanh cia chỉ nhánh th sẽ hợp lý hơn

Ngoài ra, để bão dim an toàn trong host đồng cũa TCTD, các doanh nghiệp

là cổ đông (cổ nguời đi diện phần vén gop là thành viên Hồi đồng quản tỉ, thins

viên Ben kidm soát của TCTD), thành viên gop vẫn, chủ sở bu cia TCTD thi

không được cấp tín dụng)

Thứ hai, đẳn liện về mục dich sử hg vẫn vay

t mục dich sỡ đụng vốn vay cũa doanh nghiệp phải hợp pháp vàshim phục vụ host động sẵn xuất ánh doanh nghiệp doanh nghiệp Doanh nghiệpphi cam kết sử đụng vốn vay vào ding host động lãnh doanh, sin xuất của does

Trước bi

‘Wom Đầu 136: Neng nường hợp không đhợc cấp tn đụng ca Luật Cic tổ đúc tin đựng nấm 2010;

nghiệp mình không được sở dụng vốn vay vào các hoạt động kinh doanh bị cắm‘bit pháp luật hoặc không được sở dụng vốn vay ngoài mục dich hoạt động kinhdoanh của chính doanh nghiệp mình Cũng như donnh nghiép không được có bất cử

hành vi vĩ pham php luật nào trong việc sử đụng trên vay từ TCTD.

Thứ ha, các mục dich sử ding vốn của doanh nghiệp không dave thuộc

danh sách các nhu cầu không được vay vẫn theo quy đính pháp luật So với quy cảnh ti Quyết dinh 1627, Thông tr 39/2016/TT-NHNN đã bồ quy inh về dio nợ ti Quyết định 1627 và ké thờa các quy đính hiện bánh tei Quyết định 1627, bổ sung

một số nh cầu vốn không được cho vay nhằm kiém soát chất chế chất lượng tin

dang nhưng vẫn dim bảo phù hợp với nhủ cầu thục tổ Theo Thông tr 39/2016/TT-NENN, các nhủ cầu không dave vay vốn gồm: () ĐỂ thục hiện các host đồng đầu furkinh doanh thuộc ngành, nghề mã pháp luật cém đâu tr nh doanh: (i) ĐỂ thanh.

toán các chỉ phí, đáp ứng các nhu cầu tà chính của các giao dich, hành vima pháp

uất cân; (i) DE mua, sở dang các hing hóa, dich vụ thuộc ngành nghề ma pháp luật cấm đầu tr lánh doanh; (oy) ĐỂ mua ving miéng, (Dé tré nơ khoản nơ vay tei chính TCTD cho vay, (v) ĐỂ tr nợ khoản nợ vay tei TCTD khác và trả nơ

khoăn vay nước ngoài.

Tuy nhiên, Thông hr39/2016/TT-NHNN có quy nh ngosi lệ đối với hai shu cầu vay vẫn, cuthé

“Một là, cân cho vay đỗ trả nợ khoản cập tin dụng tử chính TCTD cho vay, trừ troờng hợp cho vay để thanh toán lãi tiền vay phát nh trong guá tình thi cổng xây dung công tình, ma chỉ phí Tai tên vay được tính trong tổng mic đầu h xây ng được cấp có thim quyền phê duyệt theo quy dint của pháp hột,

ng khoản cập tin dụng tại TCTD khác và rã nơTâm là, chm cho vay a

Ähoăn vay nước ngoà, trừ trường hop cho vay để tré nợ trước hen khoản vay

dip ứng diy đã các điều liên sau diy: () La khoản vay phục vụ host động lánhdoanh; (i) Thời hen cho vay không vượt quá thời hơn cho vay còn lại cũa khoản

vay cỗ, i) Là khoản vay chưa thục hin cơ cấu lạ thời hạn trả nợ

“Xem Điều 8 Thing tr 39D016/TT-NBBND gy 39122016 guy nh v hot đồng cho vụ của tổ chức th,can, dự nhánh ngữn hing nước noi đối với Hi hhàng

Tiên tne tệ một số doanh nghiệp có sin phim đặc thù meng tinh chất khó

tiên lượng, Ảnh tinh thi việc chúng minh mục dich vay vẫn hop pháp là khẻ khókhăn Bén canh da, các doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp mới thành lập như doanh:"nghiệp khối ngiệp sing to, việc chúng mink tinh hop pháp cia mục dich vay vốn

thường & mức 45 đơn giản thể hién tei hồ so vay vấn Vì vậy, việc xem xét để quyết

den cho vay không phải lúc nào cũng thục hiên được nhanh chóng và thuận tiên”

Thứ ba về đu hiện khả ta trong phương án sử chong vốn

Các quy đính biên ti côn pháp luật cũng không có gii thích gì thêm vé thé

nào là một phương én sở đụng vốn cổ tinh khả thi Do đó, chứng minh điều kién

nay của doanh nghiệp phải phụ thuộc vào chính sách của TCTD ma doanh nghiệpdang có niu cầu vay vốn Thông thường, yêu cầu về tinh khả thi trong phương én

sử dung vốn của các TCTD thường được thể hiện thông qua các nổi dụng Tính php lý của dự án, tổng nguôn vấn cần sỡ dụng, chi tết các loại nguồn vốn trong tổng nguồn vốn cén sử dụng, doanh thụ, chỉ phi, lợi nhuận cia phương én sử dụng

vốn, nguễn trả nợ côn doanh nghiệp (nguồn thu từ phương án, dự án kinh doanh:Hoặc các nguẫn ths hop pháp khác cia doanh nghiệp dim báo khả năng trả no); tị trường sin phận

Tính khả thi trong phương én sử đụng vốn la mốt cần cử quan trong để doanh

nghiệp được TCTD cho vay vẫn Bồi vì, x lý ti sản bảo dim thực hiện ngĩa vụ

của doanh nghiệp không phải là mong muốn của TCTD, mã chỉ là phương án thử

Hai khi doanh nghiệp vi phạm nghĩa vụ trĩ ne Quy đính về điều kiện khả thí côn

phương án sử dung vốn hiện nay cũng phù hợp với thông lệ quốc tí Quy định tại

Điễu 28.3 Luật ngân hing Ba Len còn quy ảnh “Mat ngân hing có thể cấp tin dụngcho một pháp nhân không có uy tín tin đụng với điều kiện pháp nhân đó phi đệtrình một chương tình khôi phục kinh ti, mã việ thục hiện chương tình đó theo ýifn cia ngân hàng, dim bảo lay li được uy ta tin dung trong mốt giai doen cụth Trong khi đó, Luật ngân hàng Ba Lan lại không cho phép ngân hing cắp tin

ˆ PmuxThiGieagTtmt, C018), “Bảo cin áp ý rong hy động tấp căn nguẫn he vi vấn cia dow nghp

aadangnaip” tap chế Nhà tốc và Thấp hót, Gỗ 12, ng $0, _

` PhgnfMGimgTtn, 2018), Se cin lap trong uy Sông, tấp cận nguẫn bx vi vin cia dow nghpXhổinguệp", tp cht Nhà nước va Thấp lu, Gỗ 12) mg 0,

dang cho mét pháp nhân mới thành lập néu pháp nhân do tình các vật bảo dim

(Điều 28.2" Theo quy đính trên của Luật ngân hàng Ba Lan, te thấy pháp luật Ba Lan đánh giá cao một dự án kính doanh khả thi hơn là ti sản báo đâm, Bởi lễ tínhXhã th, hiệu qua cite đự án đều tr mới là cơ sỡ quan trong dim bảo cho doanh.

"nghiệp có thể thực hiên nga vat nợ cho các TCTD

Pháp luật vé tin đụng ngân hing của Viét Nam hiện nay cũng đã có nhiều đổi

uới dé ngày cảng phủ hợp hơn với pháp luật quốc tổ Cụ thể, trước khi NHNN ban

ảnh Thông tư 39/2016/TT-NHNN, đều liên bio dim tiên vay là mất đâu kiện bit tuộc khi doanh nghiệp vay vốn từ TCTD KỂ từ khi có Thông tư 39/2016/TT-NENN, bio dim tiẫn vay không con 1a điều kiện bắt bude mã sỡ do doanh nghiệp

và TCTD thôn thuận có hoặc không áp dụng

Tuy nhiên, trên thục tẾ quyết định cho vay của TCTD hấu nh vấn đơn vào

tii sin bảo dim cia doanh nghiệp vay vấn Nguyên nhân là do hầu hit các does

"nghiệp Việt Nam là DNNVV (chiếm hơn 97% tổng sổ doanh nghiên) thường meng tinh tự phát, theo phong trào, nh chất gia nh, thiểu kế hoạch, chién lược cu thé

Bên cạnh đó, công tác hạch toán kế toán và báo cáo tài chính của mét số bộ phân.

doanh nghiệp còn yêu về trình độ và kẻm vé ý thức chấp hành các quy định phép

luật Vì viy, các doanh nghiệp này không đã cơ sở cho các TCTD đình giá chínhxác vỀ tính khả thi cia phương án sỡ dụng vấn

Tiên thực tổ, do phép luật không guy Ảnh cụ thể về tiêu chỉ đỄ xác Ảnh tính

Xhš thí rong phương én sử dụng vẫn cũa doanh nghiệp nên hi nữn các TCTD đều,

đơn ra những tiêu chí kit khe, và áp dung chúng cho các doanh nghiệp dé dim bảo han ch tối da rõ ro cho TCTD Điều này vô hind chung lâm căn trở cơ hội vay vốn của nhiều đoanh nghiệp, Ching hen như, các doanh nghiập có tiểm năng kinh doanh

tốt những lạ mới gla nhập thị trường nhơng các TCTD Iai áp đụng các tiêu chi

đánh giá như những công thúc cho trước thi sẽ dẫn din việc đánh giá không hoàn toán chính xác, khách quan Điều do dẫn én nhiễu doanh nghiép rất khó khẩn để ấp cân vốn ngân hàng mặc da thee tỉ doanh nghiệp có nhiều khả năng để phát triễn ánh doanh cũng niurtré nợ vấn vay.

'NgyẫnThötôngThíy, 2008), “Pp ted tn đưy ngân hàng 3 Diệt Man”, Luận vin tac hắt học,

“hơi Luật ~ Trường Đa hạc Quốc ga Hà Nội Bà Nội: 49,

Thứ tr cĩ khả năng từ chính tr no:

Doanh nghiệp được đánh giá là cĩ khả năng tài chính

doanh nghiệp vay vốn cĩ bảo dim bing số dự tin gi 100% giá ti nơ cho vay, Dao

nơ, ngoại trừ

gồm cả gốc vali tên vay, thể hiện qua các tiêu chí cơ bản sư.

“Một là, kinh doanh cĩ hiểu quả, năm trước liên kề cĩ Iai, Trường hop năm trước liền kì 18 vihộc cĩ lỗ lũy kế thi phấ cĩ phương án khắc phục 18 khả thi và

cĩ khả năng trả nợ diy đã đúng hạn trong thời han căn kế: Đối với các doanh"nghiệp mới được thành lập, chưa cĩ số iệu về nh hình hoạt động kinh doanh, việc

đánh gi kha năng tải chính của khách hing sẽ thơng qua phin vẫn thục gĩp của các thành viên hoặc cổ đơng thể hién trên sơ cân đối kể tốn cũa doanh ngập sơ với

vn đu lệ đã đăng ký trên gây chúng nhận ding lý doanh nghiệp hoặc giấy chứngnhân đầu tr

Hat là, khơng cơ no xu, nơ đã xử lý rã ro của tỔ chúc tin dụng cho vay và các ổ chúc tin đụng khác tạ thời điểm thim định cho vay trữ trường hợp thuộc đối tương chính sich theo quy dinh của cập cĩ thẫm quyền được tp tục cho vay hoặc Xhách hàng được cho vay thảo gỡ khĩ khăn theo quy định Đối với doanh nghiệp vay vẫn đỄ đầu hrra nước ngồi thi cén phim dim bảo điều liện cĩ 2 năm liên Hập khơng phát sinh ng xâu tính đến thời điểm để ng vay vốn.

Thứ năm, dun về tình hùnh chin mon bạch lành manh

Điều kiện này chỉ bất bude đổi vớ các doanh nghiệp vay vốn ngắn han bằng

đẳng Việt Nam thuộc déi tượng được áp dụng mức 1 mut tiên theo quy Ảnh tai

khoản 2 Điều 13 Thơng tr 39/2016/TT-NHNN Các trường hop vay vốn khác chỉ thơn mãn 4 đều kiện bin tiên Đây cũng a một idm mới nỗi bật của Thơng he 9/0016/TT-NHNN zo với Quyết đnh số 1627/2001/QĐ-NHNN, tạ Quyết dink 627/0001/QĐ-NHNN, Ngân hàng Nhà nước chỉ quy định vi lãi mắt cho vay

theo thé thuận, khơng cĩ quy định về vay von wu đấi ngắn hen bằng dang Việt

Nan, do đĩ sẽ khơng cĩ đu kiện vay vốn ring cho loại vay này, Cụ thi, theo quy

cánh ti Thơng tơ số 39/2016/TT-NHNN, các nh vục được xem xé vay vẫn tm dt

ngắn hạn bing đẳng Việt Nam bao gém: Tinh vục phát tiễn nơng ngưệp — nơng

thôn lành doanh hàng xuất khẩu, doanh nghiệp nhé và vir, ngành cổng nghiệp hổ

tro, doanh ngệp ứng dụng công nghệ cao Các nh vực này thường là các ngành.có tầm năng phát tiễn, chiếm tỷ rong lớn trong nên inh tổ nhưng lạ có nhiều yên

thé và vén Do vậy, điểm mới này là một dim sáng côn chính sich hỗ to đầu tr phat tiễn kinh tỉ của Chính pai

Trong trục tin host đồng vay vốn của doanh nghiệp từ TCTD cho thấy, héw hit các TCTD vin d cao yêu tổ bảo dim tiền vay Bồi lẽ, phần lớn các đonnh:

"nghiệp Việt Nam hiện nay còn hạn chế ở nhiều mất đặc biệt là trong việc thiét lậpvi thục hiện phương án lánh doanh, sử dung vốn Diéu này để tao nên tâm lý chúng

cho các TCTD, đỏ là luôn yêu cầu ti sin báo dim kể cả đối vớ các doen nghiệp

đã đáp ứng được các điều kiện vay vấn theo luật ảnh Do đó, tiên thực tý, có rất

nhiều các doanh nghiệp đã hội tạ đã các đều liên vay vốn, công nh có tiém năng phat tiển nhưng vin không thể tiép cận với vẫn vay ngân hàng do không có hoặc thiêu ti sẵn thể chấp, Cụ thể nh nh rạng của một số don nghiệp sau diy.

“Một là trường hop của CTCP Tập đoàn Đâu tr nước sach và Môi trường

Hùng Thành (nã số doanh nghiệp: 0102069152, đại diện theo pháp luật ông Bùi

Công Thanh, địa chỉ trụ sở chính tại: Long Biên, Hà Nộ), thuộc nhóm DNNVV,

Tiện doanh nghiệp dang quản lý 22 nhà méy nước sạch rên khắp cả nước.

Vé trang thế vay ng, doanh nghiệp chưa ting có nợ xéw nơ guá hạn tr các

ngân hàng Mất tháng doanh nghiệp có khoảng 2 tỷ đồng dòng tin chy vào tả Xhoăn, nhưng điều đáng nói 14 10 năm nay doanh nghiệp vấn chưa vay được vốn ti agin hàng này

Theo dai diện doanh nghiệp niy, doanh nghiệp đều từ tôi 22 nhà mấy nên

shu cầu vay vốn là rất lớn Doanh nghiệp mong được vay vốn với lãi mắt thâm chí

gần 12%/năm ma chưa được, vì lý de là doanh nghiệp không có tit sin thể chập âm là trường hop của một công ty chuyên về nông sin và thục phim zachtại Ha Nội, do ba Phạm Thi Phương Hoa làm giám đốc Tại Hội nghị Kết nối Ngân,

hàng - Doanh ngưệp tổ chúc hỏi đầu năm 2019, ba Pham Thi Phương Hos cho tiết,

“imps /tasbanthdsmđtboah dung bưnghgữ hưng {hong hôn tin con adam donhtnghip pha

“dam hoa hứcacktiệccun ven 31233 3n, nợ cập ny 31072020,