Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tràng định, lạng sơn

Trang 1 NÔNG THÚY NGA NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TRÀNG ĐỊNH - LẠNG SƠN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƢỚNG ỨN

Tính cấp thiết của đề tài

Đã từ lâu dịch vụ ngân hàng trở thành một dịch vụ nền tảng của những quốc gia phát triển Ngân hàng ra đời góp phần điều tiết các nguồn vốn, là kênh phân phối vốn, điều chuyển nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Sở dĩ ngân hàng thực hiện được điều này là thông qua vai trò tín dụng Tín dụng là người trợ thủ đắc lực giúp cho các thành phần trong xã hội phát triển toàn diện Hiệu quả hoạt động của ngân hàng được biểu hiện từ chất lượng tín dụng Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng rất cao trong cơ cấu thu nhập

Trong bối cảnh nền kinh tế vĩ mô đang trong thời kỳ chưa ổn định, bị ảnh hưởng nặng nề bởi dịch bệnh, môi trường pháp lý đang dần được hoàn thiện, giá vàng biến động thất thường nên hoạt động kinh doanh của các NHTM còn gặp nhiều khó khăn, nhất là chất lượng tín dụng chưa cao mà biểu hiện là nợ quá hạn, nợ khó đòi vẫn còn tương đối lớn Theo quy định chung, tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng càng cao thì việc trích lập dự phòng rủi ro sẽ càng lớn, và tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng chẳng những ảnh hưởng đến chi phí mà còn là uy tín của Đơn vị và dẫn đến mất khả năng thanh khoản

Cùng với sự phát triển của thị trường vốn, hoạt động tín dụng (HĐTD) ngân hàng trong giai đoạn này vẫn là hoạt động chủ yếu của các NHTM tại Việt Nam và cho vay vẫn giữ chức năng kinh tế hàng đầu của các NHTM Thực tế cho thấy, dư nợ tín dụng của các NHTM hiện nay vẫn chiếm một tỷ trọng rất lớn Do vậy, chất lượng tín dụng (CLTD) có tính chất quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Đặc biệt, để có thể tồn tại và phát triển trong cuộc cạnh tranh ngày càng gay gắt trong hệ thống NHTM trong và ngoài nước và đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ chính trị mà Đảng và Nhà nước giao cho, đòi hỏi ngành ngân hàng nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tràng Định, tỉnh Lạng Sơn (AgriBank) nói riêng không chỉ phải thay đổi tư duy, cơ chế chính sách mà còn phải nâng cao nhiệm vụ quản lý

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tràng Định, tỉnh Lạng Sơn là một ngân hàng thuộc hệ thống ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Trong những năm qua, Agribank Việt Nam - Chi nhánh Huyện Tràng Định, Tỉnh Lạng Sơn đã từng bước nâng cao năng lực cạnh tranh của mình để có thể tồn tại và tiếp tục phát triển bền vững

Bên cạnh những thành tựu đã đạt được của Agribank Việt Nam - Chi nhánh Huyện Tràng Định như: thị phần hoạt động tín dụng không ngừng được mở rộng, luôn giữ vai trò chủ đạo trong việc cấp tín dụng cho khu vực tam nông trên địa bàn huyện Tràng Định Trong quá trình hoạt động kinh doanh, Chi nhánh còn một số tồn tại như: chưa phát huy hết tiềm năng và lợi thế sẵn có của Chi nhánh, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu vẫn ở mức cao… Để phát huy tốt những thành tựu đã đạt được và hạn chế các mặt tồn tại của Chi nhánh hiện nay, một trong những nhiệm vụ đầu tiên và trọng tâm của Agribank Việt Nam - Chi nhánh Huyện Tràng Định, Tỉnh Lạng Sơn là đề ra các giải pháp nhằm nâng cao CLTD tại Chi nhánh Nhận rõ tầm quan trọng của việc nâng cao CLTD tại Chi nhánh hiện nay, do đó, việc nghiên cứu đề tài

“Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Tràng Định - Lạng Sơn” có tính cấp thiết cả về lý luận và thực tiễn.

Mục tiêu nghiên cứu

- Nghiên cứu phân tích đánh giá thực trạng làm cơ sở để đưa ra một số giải pháp phù hợp, có tính khả thi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tràng Định - Lạng Sơn

- Hệ thống các vấn đề lý luận về chất lượng tín dụng trong điều kiện hiện nay của Việt Nam

- Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tràng Định – Lạng Sơn

- Đề xuất một số giải pháp đồng bộ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hành nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tràng Định – Lạng Sơn trong giai đoạn tới

3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

Nghiên cứu những vấn đề cơ bản Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Tràng Định - Lạng Sơn

Tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Tràng Định - Lạng Sơn

Thời gian: nghiên cứu từ năm 2020-2022

- Về không gian: đề tài được tập trung nghiên cứu tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tràng Định - Lạng Sơn

4 Ý nghĩa của khoa học và thực tiễn của đề tài

Chất lượng hoạt động tín dụng ngày càng được xem là yếu tố sống còn, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của một Ngân hàng thương mại, đặc biệt là trong giai đoạn cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế như hiện nay Vì thế việc xem xét, đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng để có những giải pháp thích hợp là hết sức cần thiết, vừa có ý nghĩa khoa học, vừa có ý nghĩa thực tiễn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tràng Định-Lạng Sơn Đây là công trình nghiên cứu khoa học vận dụng lý thuyết về chất lượng tín dụng đưa ra các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng với những đặc thù riêng biệt của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tràng Định - Lạng Sơn Đề tài là công trình nghiên cứu khoa học có ý nghĩa về mặt lý luận và thực tiễn thiết thực Có thể sử dụng nghiên cứu, tham khảo nâng cao hiệu quả, chất lượng tín dụng Đồng thời luận văn cũng là tài liệu tham khảo, mang ý nghĩa khoa học thực tiễn cho ngân hàng có điều kiện về địa lý, kinh tế, xã hội tương tự như ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tràng Định - Lạng Sơn

Luận văn hệ thống hóa những lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại

Luận văn phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trong những năm qua Từ những phân tích đó, chỉ rõ những ưu điểm, nhược điểm nguyên nhân của thực trạng, đề xuất những giải pháp cơ bản nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tràng Định - Lạng Sơn

Ngoài phần mở đầu, danh mục, tài liệu tham khảo, nội dung chính của đoạn văn cấu trúc gồm có 4 chương

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Tràng Định, Lạng Sơn

Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Tràng Định, Lạng Sơn

CƠ SƠ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận

1.1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại

Tín dụng ra đời cùng với sự phát triển và trao đổi hàng hóa, tín dụng xuất phát từ ngôn ngữ Latinh Creditium là sự tin tưởng, sự tín nhiệm và được định nghĩa dưới nhiều giác độ khác nhau:

- Tín dụng là quan hệ vay mượn trên nguyên tắc hoàn trả

- Tín dụng là quá trình tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ hay hiện vật trên nguyên tắc có hoàn trả

- Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian sẽ thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu

- Tín dụng là sự chuyển dịch vốn dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật của một tổ chức, cá nhân này cho một tổ chức, cá nhân khác sử dụng trong một thời gian nhất định trên nguyên tắc hoàn trả

Như vậy, tín dụng có thể được diễn đạt bằng nhiều cách khác nhau nhưng bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa một bên là người đi vay và một bên là người cho vay trên cơ sở hoàn trả cả gốc và lãi Đối với một NHTM, tín dụng là chức năng cơ bản của ngân hàng, là một trong những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng Tín dụng ngân hàng được định nghĩa như sau:

Tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng phản ánh một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay là ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng và bên đi vay là các cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể sản xuất kinh doanh, trong đó bên cho vay chuyển tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán

Tóm lại: Tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ảnh sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng trong một thời gian nhất định và với một khoản chi phí nhất định (PGS.TS Sử Đình Thành – TS Vũ Thị Minh Hằng, 2008)

Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác

Trong nền kinh tế hàng hoá có nhiều loại hình tín dụng ngân hàng: Tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng chính sách, Các loại tín dụng đều có những điểm chung và khác biệt nhất định:

- Tín dụng thương mại là loại tín dụng rất phổ biến trong tín dụng quốc tế, là loại tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp cấp cho nhau vay, không có sự tham gia của ngân hàng hoặc cũng có thể hiểu là loại tín dụng được cấp bằng hàng hóa dịch vụ chứ không phải bằng tiền Có ba loại tín dụng thương mại: Tín dụng thương mại cấp cho nhà nhập khẩu (gọi là tín dụng xuất khẩu), Tín dụng thương mại cấp cho người xuất khẩu (gọi là tín dụng nhập khẩu), Tín dụng nhà môi giới cấp cho người xuất khẩu và nhập khẩu

- Tín dụng Ngân hàng (TDNH): cũng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng nói chung Đó là quan hệ tin cậy lẫn nhau trong việc chuyển nhượng quyền sử dụng vốn giữa các ngân hàng, tổ chức tín dụng với khách hàng là các doanh nghiệp và các cá nhân trong một thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định, được thực hiện dưới hình thức tiền tệ và theo nguyên tắc hoàn trả và có lãi

Ý nghĩa của khoa học và thực tiễn của đề tài

Chất lượng hoạt động tín dụng ngày càng được xem là yếu tố sống còn, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của một Ngân hàng thương mại, đặc biệt là trong giai đoạn cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế như hiện nay Vì thế việc xem xét, đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng để có những giải pháp thích hợp là hết sức cần thiết, vừa có ý nghĩa khoa học, vừa có ý nghĩa thực tiễn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tràng Định-Lạng Sơn Đây là công trình nghiên cứu khoa học vận dụng lý thuyết về chất lượng tín dụng đưa ra các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng với những đặc thù riêng biệt của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tràng Định - Lạng Sơn Đề tài là công trình nghiên cứu khoa học có ý nghĩa về mặt lý luận và thực tiễn thiết thực Có thể sử dụng nghiên cứu, tham khảo nâng cao hiệu quả, chất lượng tín dụng Đồng thời luận văn cũng là tài liệu tham khảo, mang ý nghĩa khoa học thực tiễn cho ngân hàng có điều kiện về địa lý, kinh tế, xã hội tương tự như ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tràng Định - Lạng Sơn

Luận văn hệ thống hóa những lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại

Luận văn phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trong những năm qua Từ những phân tích đó, chỉ rõ những ưu điểm, nhược điểm nguyên nhân của thực trạng, đề xuất những giải pháp cơ bản nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tràng Định - Lạng Sơn.

Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, danh mục, tài liệu tham khảo, nội dung chính của đoạn văn cấu trúc gồm có 4 chương

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Tràng Định, Lạng Sơn

Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Tràng Định, Lạng Sơn

CƠ SƠ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Cơ sở lý luận

1.1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại

Tín dụng ra đời cùng với sự phát triển và trao đổi hàng hóa, tín dụng xuất phát từ ngôn ngữ Latinh Creditium là sự tin tưởng, sự tín nhiệm và được định nghĩa dưới nhiều giác độ khác nhau:

- Tín dụng là quan hệ vay mượn trên nguyên tắc hoàn trả

- Tín dụng là quá trình tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ hay hiện vật trên nguyên tắc có hoàn trả

- Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian sẽ thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu

- Tín dụng là sự chuyển dịch vốn dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật của một tổ chức, cá nhân này cho một tổ chức, cá nhân khác sử dụng trong một thời gian nhất định trên nguyên tắc hoàn trả

Như vậy, tín dụng có thể được diễn đạt bằng nhiều cách khác nhau nhưng bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa một bên là người đi vay và một bên là người cho vay trên cơ sở hoàn trả cả gốc và lãi Đối với một NHTM, tín dụng là chức năng cơ bản của ngân hàng, là một trong những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng Tín dụng ngân hàng được định nghĩa như sau:

Tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng phản ánh một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay là ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng và bên đi vay là các cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể sản xuất kinh doanh, trong đó bên cho vay chuyển tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán

Tóm lại: Tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ảnh sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng trong một thời gian nhất định và với một khoản chi phí nhất định (PGS.TS Sử Đình Thành – TS Vũ Thị Minh Hằng, 2008)

Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác

Trong nền kinh tế hàng hoá có nhiều loại hình tín dụng ngân hàng: Tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng chính sách, Các loại tín dụng đều có những điểm chung và khác biệt nhất định:

- Tín dụng thương mại là loại tín dụng rất phổ biến trong tín dụng quốc tế, là loại tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp cấp cho nhau vay, không có sự tham gia của ngân hàng hoặc cũng có thể hiểu là loại tín dụng được cấp bằng hàng hóa dịch vụ chứ không phải bằng tiền Có ba loại tín dụng thương mại: Tín dụng thương mại cấp cho nhà nhập khẩu (gọi là tín dụng xuất khẩu), Tín dụng thương mại cấp cho người xuất khẩu (gọi là tín dụng nhập khẩu), Tín dụng nhà môi giới cấp cho người xuất khẩu và nhập khẩu

- Tín dụng Ngân hàng (TDNH): cũng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng nói chung Đó là quan hệ tin cậy lẫn nhau trong việc chuyển nhượng quyền sử dụng vốn giữa các ngân hàng, tổ chức tín dụng với khách hàng là các doanh nghiệp và các cá nhân trong một thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định, được thực hiện dưới hình thức tiền tệ và theo nguyên tắc hoàn trả và có lãi

- Tín dụng Nhà nước là quan hệ tín dụng giữa Nhà nước với dân cư hoặc chủ thể kinh tế khác, trong đó Nhà nước là người đi vay vốn Tín dụng Nhà nước được thực hiện thông qua hai hình thức: Trái phiếu Chính phủ và Trái phiếu địa phương Loại hình tín dụng này giúp nhà nước kích thích kinh tế phát triển và giải quyết một phần thất nghiệp nhờ đầu tư vào cơ sở hạ tầng

- Tín dụng chính sách: cũng là một dạng của tín dụng Ngân hàng tuy nhiên điểm khác biệt là Nhà nước dùng nguồn vốn ngân sách Nhà nước, vốn vay, vốn tài trợ và đứng ra uỷ thác thông qua một Ngân hàng chức năng (NHCSXH) hay một NHTM để cho vay các đối tượng cụ thể do Nhà nước quy định (hộ nghèo, doanh nghiệp công ích, doanh nghiệp xuất nhập khẩu chiến lược ) với lãi suất thường thấp hơn lãi suất của các NHTM (phần chênh lệch lãi suất Nhà nước sẽ cấp bù bằng ngân sách Nhà nước)

1.1.1.2 Đặc điểm của hoạt động tín dụng ngân hàng

Có thể nhận thấy về thực chất tín dụng là một quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay, giữa họ có mối quan hệ với nhau thông qua sự vận động của giá trị vốn tín dụng được biểu hiện dưới hình thức tiền tệ và hàng hoá từ người cho vay chuyển sang người đi vay và sau một thời gian nhất định quay về với người cho vay với lượng giá trị lớn hơn ban đầu Tín dụng được cấu thành nên từ sự kết hợp của ba yếu tố chính là: lòng tin (sự tin tưởng vào khả năng hoàn trả đầy đủ và đúng hạn của người cho vay đối với người đi vay); thời hạn của quan hệ tín dụng (thời gian người vay sử dụng tiền vay); sự hứa hẹn hoàn trả Và như vậy, phạm trù tín dụng có các đặc trưng chủ yếu sau:

Tín dụng là có lòng tin

Bản thân từ “tín dụng” xuất phát từ tiếng la-tinh “creditum” có nghĩa là “sự giao phó” hay “sự tín nhiệm” Nghiên cứu khái niệm tín dụng cũng cho ta thấy tín dụng là sự cho vay có hứa hẹn thời gian hoàn trả Sự hứa hẹn biểu hiện “mức tín nhiệm” hay “lòng tin” của người cho vay vào người đi vay Yếu tố lòng tin tuy vô hình nhưng không thể thiếu trong quan hệ tín dụng, đây là yếu tố bao trùm trong hoạt động tín dụng, là điều kiện cần cho quan hệ tín dụng phát sinh

Trong quan hệ tín dụng “lòng tin” được biểu hiện từ nhiều phía, không chỉ có lòng tin từ một phía của người cho vay đối với người đi vay Nếu người cho vay không tin tưởng vào khả năng hoàn trả của người đi vay thì quan hệ tín dụng có thể không phát sinh và ngược lại, nếu người đi vay cảm nhận thấy người cho vay không thể đáp ứng được yêu cầu về khối lượng tín dụng, về thời hạn vay,…thì quan hệ tín dụng cũng có thể không phát sinh Tuy nhiên, trong quan hệ tín dụng lòng tin của người cho vay đối với người đi vay quan trong hơn nhiều bởi lẽ người cho vay là người giao phó tiền bạc hoặc tài sản của họ cho người khác sử dụng

Tín dụng là có tính thời hạn

Cơ sở thực tiễn

1.2.1 Kinh nghiệm một số ngân hàng thương mại

1.2.1.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Lạng Sơn

Vietinbank - CN Lạng Sơn với công tác nâng cao chất lượng tín dụng hiện nay đang dần dần thay đổi văn hóa của quản lý hoạt động tín dụng từ kiểm soát sang hợp tác mà không ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Thực hiện đa dạng hóa sản phẩm đáp ứng hầu hết các nhóm khách hàng, từ khách hàng cao cấp, thương gia, nhà đầu tư, doanh nhân, cán bộ hưu trí đến sinh viên

Thực hiện tốt chính sách quan tâm, chăm sóc khách hàng bằng các chính sách ưu đãi đối với khách hàng thân thiết, khách hàng truyền thống, lâu năm có quan hệ tín dụng tốt như: quay số trúng thưởng, tích lũy điểm thưởng Không chỉ đáp ứng hầu hết các nhu cầu của khách hàng trong việc quản lý chi tiêu thông qua các tiện ích như: Mobile banking, Internet banking Vietinbank - CN Lạng Sơn còn chủ động mở rộng tiện ích thanh toán tự động các hóa đơn hàng tháng như: điện, nước, di động, Internet, truyền hình giúp khách hàng tiết kiệm thời gian thao tác khi giao dịch

1.2.1.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam

Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam (VCB - CN Hà Nam) đã chuyển đổi mô hình quản lý chất lượng tín dụng với các chức năng độc lập, vừa đảm bảo tính chuyên nghiệp cao, vừa tăng cường khả năng giám sát giữa các chức năng Theo đó chức năng nghiên cứu, tham mưu ban hành chính sách tín dụng được tách biệt với chức năng quản lý khách hàng, thẩm định và đề xuất tín dụng (Phòng khách hàng); thẩm định rủi ro và quản lý danh mục tín dụng (phòng Quản lý rủi ro); theo dõi, quản lý các khoản nợ bị suy giảm khả năng trả nợ (Phòng quản lý nợ có vấn đề); kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập (Ban kiểm tra, kiểm soát nội bộ) Nhờ đó, quá trình đổi mới chính đã mang lại những kết quả quan trọng

VCB - CN Hà Nam chú trọng quản lý điều hành tập trung bằng cơ chế, chính sách, quy trình tín dụng, thực hiện phân quyền cho các cá nhân, đơn vị trong quá trình thực hiện Hoạt động tín dụng được diễn ra thống nhất đảm bảo các giới hạn chấp nhận rủi ro thông qua các tiêu chuẩn cấp tín dụng, cũng như các biện pháp quản lý tín dụng, đảm bảo rằng dù khách hàng quan hệ tín dụng ở bất cứ chi nhánh nào, cũng được hưởng lợi các sản phẩm tín dụng như nhau

Bên cạnh đó, VCB - CN Hà Nam còn thực hiện chính sách tăng trưởng tín dụng linh hoạt trong từng thời kỳ, giải quyết có hiệu quả tình trạng thừa vốn, tình trạng tăng trưởng tín dụng nóng; ứng xử tín dụng hợp lý với các đối tượng cấp tín dụng cụ thể, tuân thủ danh mục tín dụng đã được thiết lập, có ưu tiên cho các khu vực kinh tế phát triển, khách hàng có năng lực tài chính mạnh, sản xuất kinh doanh trong các lĩnh vực then chốt của nền kinh tế, ít chịu rủi ro; Nâng cao tiêu chuẩn lựa chọn khách hàng, phương án, dự án kinh doanh, tăng cường biện pháp quản lý tín dụng đối với khách hàng, trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ và tích cực xử lý nợ xấu

1.2.2 Bài học rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Tràng Định - Lạng Sơn

Việc nâng cao CLTD của các NHTM Việt Nam cần phải được sự quan tâm của Chính phủ và NHNN cụ thể là việc hoàn thiện khung pháp lý để tạo điều kiện cho các định chế tài chính tín dụng hoạt động và phát triển Qua việc nghiên cứu kinh nghiệm hạn chế rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân tại các NHTM trên, ta có thể rút ra các bài học kinh nghiệm dành cho Agribank Chi nhánh Huyện Tràng Định như sau:

Thứ nhất, phát triển mạng lưới rộng khắp trên địa bàn huyện nhằm tạo điều kiện phục vụ cho khách hàng ở vùng nông thôn tiếp cận dễ dàng hơn với nguồn vốn của ngân hàng

Thứ hai, nghiên cứu phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng cá nhân trong địa bàn huyện Tràng Định

Thứ ba, Có chính sách đào tạo cán bộ nhân viên tín dụng có kiến thức chuyên môn sâu và phát triển kỹ năng toàn diện nhất để tư vấn, tiếp cận được nhiều khách hàng tiềm năng

Thứ tư, Ngân hàng chủ động cập nhật thông tin về thị trường như lãi suất, phí dịch vụ… của các ngân hàng đối thủ để gia tăng tính cạnh tranh và điều chỉnh phương hướng hoạt động cấp tín dụng cá nhân của ngân hàng

Thứ năm, chủ động trong việc đầu tư, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin Công nghệ thông tin có vai trò ngày càng quan trọng trong hoạt động của ngân hàng Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ giúp cho việc phân tích những rủi ro, đánh giá được những khoản tín dụng cần chú ý của khách hàng

Thứ sáu, cần đa dạng hóa loại hình kinh doanh dịch vụ ngân hàng, phát triển các công cụ phòng ngừa rủi ro trong quản trị ngân hàng sàng lọc cho vay để nâng cao chất lượng danh mục tài sản, xây dựng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại

Bên cạnh đó Chi nhánh cần đưa ra các cảnh báo đối với việc đầu tư của mình nhằm hạn chế những rủi ro tín dụng từ đó nâng cao được CLTD, giúp các Chi nhánh phát triển một cách bền vững trong môi trường cạnh tranh mạnh mẽ thời kỳ hội nhập.

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Câu hỏi nghiên cứu

Nội dung luận văn nhằm trả lời các câu hỏi sau đây liên quan đến việc nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tràng Định – Lạng Sơn

- Thực trạng chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tràng Định – Lạng Sơn như thế nào?

- Những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tràng Định – Lạng Sơn trong thời gian qua?

- Cần thực hiện giải pháp nào để nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tràng Định – Lạng Sơn trong thời gian tới?

Phương pháp nghiên cứu

2.2.1 Phương pháp điều tra thu thập số liệu

Các số liệu và thông tin về hoạt động dịch vụ ngân hàng được thu thập từ các báo cáo qua các năm của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Tràng Định như:

Báo cáo tổng kết; Báo cáo kết quả kinh doanh; báo cáo quyết toán và báo cáo tổng kết của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Tràng Định cũng như các tư liệu nghiên cứu hiện có về dịch vụ ngân hàng đã được đăng tải trên các báo, tạp chí và trên internet…

Các tài liệu, số liệu thứ cấp có liên quan đến đề tài còn được thu thập thông qua các ấn phẩm, các tài liệu, báo cáo của các địa phương, của ngành Tài chính, các website của các Bộ, Ngành khác có liên quan

- Việc điều tra nguồn số liệu sơ cấp được tiến hành trên cơ sở khảo sát thực tế, điều tra thu thập ý kiến của các khách hàng đã được sử dụng dịch vụ ngân hàng do NHNo & PTNT Tràng Định cung cấp Thang điểm Likert (từ 1 đến 5 theo cấp độ tăng dần) được sử dụng để lượng hóa các mức độ đánh giá về chất lượng dịch vụ, giá cả dịch vụ, thái độ và phong cách phục vụ của nhân viên ngân hàng cũng như mức độ hài lòng của khách hàng đối với ngân hàng Trên cơ sở đó, đưa ra những giải pháp phù hợp để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT Tràng Định Các thông tin cần thiết cho quá trình nghiên cứu được thiết lập thông qua phiếu điều tra

- Phương pháp chọn mẫu của cuộc điều tra này là phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên Trên cơ sở khách hàng hiện đang sử dụng dịch vụ ngân hàng của NHNo

& PTNT Tràng Định Chúng tôi tiến hành chọn mẫu ngẫu nhiên và điền vào bảng câu hỏi của phiếu điều tra tất cả là 120 khách hàng Cơ cấu mẫu điều tra được phân bổ theo tiêu thức như đối tượng khách hàng, địa bàn…

Việc chọn lọc các khách hàng để có một mẫu nghiên cứu đầy đủ và phù hợp cũng là vấn đề hết sức quan trọng Trong luận văn, tác giả sẽ lựa chọn quy tắc chọn mẫu theo công thức sau:

 n = N/(1 + Ne 2 ) Trong đó: N là tổng thể e là sai số Trong nghiên cứu này tác giả lựa chọn e = 5% = 0,05 n là cỡ mẫu

Tính đến thời điểm ngày 31/12/2022, số lượng khách hàng thuộc nhóm khách hàng có qun hệ tín dụng của ngân hàng là 2.459 khách hàng Nên N = 2.459 khách hàng n = 2.459 /(1+2.459 x 0,05 2 ) = 120 quan sát

- Phương pháp tiến hành khảo sát điều tra:điền vào bảng câu hỏi điều tra Các khách hàng được nghiên cứu điền vào các bảng câu hỏi thông qua các giao dịch viên và cán bộ tín dụng trong quá trình tiếp xúc, giao dịch với khách hàng Trong một số trường hợp, chúng tôi gửi phiếu điều tra cho khách hàng nghiên cứu điền vào và đề nghị gửi trả lại qua đường bưu điện

Thời gian tiến hành điều tra phỏng vấn tháng 12/2022 Trong quá trình tiếp cận và tiến hành điều tra, có một số khách hàng còn cung cấp thông tin một cách sơ sài, không đầy đủ, thậm chí thiếu chính xác Vì vậy, những đánh giá của khách hàng trong luận văn này được xem là những đánh giá có tính chất về xu thế hơn là tính chính xác tuyệt đối

Thang đo của bảng hỏi được sử dụng là thang đo Likert 5 mức độ để đánh giá mức độ thực hiện công việc theo các tiêu chí cụ thể Từ đó sẽ đưa ra được cái nhìn khách quan về công tác quản lý đối tượng tham gia BHXH tỉnh Sơn La

Thang đo được xây dựng như sau:

1- Rất không đồng ý, 2- Không đồng ý, 3 – Bình Thường, 4 – Đồng ý, 5 – Rất đồng ý

Việc sử dụng thang đo có ý nghĩa:

Giá trị khoảng cách = (Maximum - Minimum)/ n = (5-1)/5= 0,8

Theo đó nội dung đánh giá dựa trên thang đo Likert được thống kê theo bảng sau:

Mức Khoảng Lựa chọn Mức đánh giá

2.2.2 Phương pháp tổng hợp số liệu

Việc tổng hợp số liệu được tiến hành bằng phương pháp phân tổ thống kê, được sử dụng chủ yếu để tổng hợp kết quả điều tra phỏng vấn khách hàng sử dụng dịch vụ Việc phân tổ căn cứ vào kết quả điều tra phỏng vấn theo các tiêu thức khác nhau thông qua các tiện ích của phần mềm tin học ứng dụng SPSS Trong đó, nghiên cứu đánh giá sự hài lòng của khách hàng đối với các sản phẩm dịch vụ của NHNo & PTNT Tràng Định, đặc biệt là hoạt động Tín dụng là hướng chủ đạo được thể hiện trong quá trình tổng hợp và hệ thống hóa tài liệu nhằm đáp ứng mục tiêu nghiên cứu đề ra

2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu

Trên cơ sở các tài liệu đã được tổng hợp, vận dụng các phương pháp phân tích thống kê như số tương đối, số tuyệt đối, số bình quân gia quyền, lượng tăng

(giảm) tuyệt đối liên hoàn, phương pháp dãy số theo thời gian và phương pháp so sánh để phân tích kết quả kinh doanh cũng như tình hình phát triển dịch vụ của ngân hàng qua các năm nhằm đáp ứng được mục đích nghiên cứu của đề tài đã đặt ra

Các phương pháp phân tích, xử lý số liệu thống kê được thực hiện nhờ vào công cụ tin học Toàn bộ xử lý số liệu được tiến hành trên chương trình SPSS 11.5 và phần mềm Excel Trong nghiên cứu này sử dụng thang điểm Likert gồm 5 mức được sử dụng để người được phỏng vấn lựa chọn, với trang điểm này, điểm 5 là cao nhất, thể hiện mức độ tốt nhất, thuận tiện, hợp lý nhất và điểm 5 thể hiện mức độ kém nhất, bất hợp lý nhất… trong quá trình nghiên cứu, em đã tổng hợp 5 cấp độ thành 3 cấp độ để tiện nghiên cứu

Ngoài các phương pháp phân tích thống kê đã nêu ở trên, trong luận văn còn sử dụng phương pháp phân tích phương sai ANOVA để kiểm định sự khác nhau về giá trị trung bình (điểm bình quân gia quyền về tỉ lệ ý kiến đánh giá của khách hàng theo thang điểm Likert) ý kiến đánh giá của các nhóm khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng được phân tổ theo từng tiêu thức khác nhau có hay không có sự khác biệt khi trả lời các câu hỏi phỏng vấn Từ đó, đưa ra các ứng xử phù hợp đối với từng nhóm khách hàng khác nhau.

Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu

Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu quan trọng nhưng cũng không kém phần phức tạp; nó vừa cụ thể lại vừa trừu tượng được thể hiện qua nhiều mặt, nhiều phương diện khác nhau Khi cung cấp tín dụng cho khách hàng phải đảm bảo mục tiêu hiệu quả, an toàn và lợi nhuận cho ngân hàng, do vậy chất lượng tín dụng phải đảm bảo các chỉ tiêu sau:

2.3.1 Các chỉ tiêu định tính

- Hoạt động tín dụng phải đảm bảo mục tiêu định hướng của ngân hàng trong ngắn hạn cũng như trong dài hạn

- Hoạt động tín dụng phải thực hiện đúng quy trình thủ tục, tuân thủ các nguyên tắc: Sử dụng vốn đúng mục đích, hoàn trả tiền vay đầy đủ và đúng hạn, có tài sản đảm bảo… Có như vậy mới đảm bảo tính chất pháp lý và an toàn cho ngân hàng

- Hoạt động tín dụng phải linh hoạt phù hợp với từng loại khách hàng…thực hiện tốt chính sách hỗ trợ khách hàng để nâng cao uy tín và sức cạnh tranh của ngân hàng

2.3.2 Các chỉ tiêu định lượng

Bên cạnh những chỉ tiêu định tính, chất lượng tín dụng cũng được phản ánh bằng các chỉ tiêu mang tính định lượng nhằm hỗ trợ cho công tác quản trị ngân hàng một cách có hiệu quả như:

- Cơ cấu về thời hạn, số lượng và chi phí huy động vốn: Nếu thời hạn huy động vốn quá ngắn cũng ảnh hưởng đến thời gian và quy mô cho vay của ngân hàng, số lượng và chi phí đầu vào cũng quyết định đến số lượng và lãi suất đầu ra; do đó công tác huy động vốn có hiệu quả cũng ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng

- Cơ cấu cho vay: về thành phần kinh tế, vùng kinh tế, thời hạn cho vay, phương thức cho vay…trong từng thời kỳ cũng ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng

- Chỉ tiêu nợ quá hạn (NQH)

NQH là chỉ tiêu cơ bản hàng đầu cho biết chất lượng hoạt động tín dụng NQH là khoản nợ mà đến kỳ hạn trả nợ và lãi tiền vay nhưng bên đi vay không đủ tiền để trả và không được gia hạn nợ

Tỷ lệ NQH = Dư nợ quá hạn / Tổng dư nợ Ngoài ra còn có các chỉ tiêu cụ thể như:

Tỷ lệ NQH ngắn hạn = Nợ quá hạn ngắn hạn / nợ ngắn hạn

Tỷ lệ NQH trung dài hạn = Nợ quá hạn trung dài hạn / Nợ trung dài hạn Và tỷ lệ NQH phân theo thành phần kinh tế

NQH khó đòi, nợ không có khả năng thu hồi: đây là khoản vốn lúc này không còn là rủi ro nữa, mà đã mang thiệt hại cho ngân hàng Đây là kết quả trực tiếp biểu hiện chất lượng của một khoản tín dụng cấp cho khách hàng Một ngân hàng khi có tỉ lệ nợ này trên tổng dư nợ cho vay là cao chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng là rất thấp và lúc này ngân hàng cần xem xét lại toàn bộ hoạt động tín dụng của mình nếu không hậu quả khó lường trước được

Chỉ tiêu NQH chiếm bao nhiêu % trong tổng dư nợ Tỷ lệ NQH càng cao thì chất lượng tín dụng càng giảm thấp Tuy nhiên NQH là điều không thể tránh khỏi, trên thực tế các NHTM luôn cố gắng để giảm thấp tỷ lệ này tới mức cho phép Hiện nay tại Việt Nam tỷ lệ NQH cho phép trên tổng dư nợ tín dụng 2%

-Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn:

Hiệu suất sử dụng vốn = Tổng dư nợ tín dụng / Tổng nguồn vốn huy động Chỉ tiêu này thể hiện % vốn huy động được sử dụng cho hoạt động tín dụng Trong trong bảng tổng kết tài sản, hoạt động tín dụng thường chiếm tới hơn 70% tổng tài sản có, do vậy nếu hệ số này thấp tức vốn huy động lớn mà dư nợ lại nhỏ dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn Ngược lại dư nợ tín dụng tăng khá nhanh có thể dẫn đến mức tăng trưởng tín dụng quá nóng tiềm ẩn nguy cơ rủi ro tín dụng cao: rủi ro ứ đọng vốn và rủi ro mất vốn

-Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng

Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ / Dư nợ bình quân

Vòng quay vốn tín dụng thể hiện tốc độ luân chuyển các khoản vay mà ngân hàng đã cấp cho nền kinh tế Nói cách khác chỉ tiêu này cho biết ngân hàng thu nợ theo kế hoạch trong hợp đồng tín dụng được bao nhiêu để cho vay tiếp dự án, phương án mới Vòng quay vốn tín dụng càng lớn thì càng tốt chứng tỏ chất lượng tín dụng cao vì nó khẳng định khả năng thu nợ của ngân hàng và càng chứng tỏ nguồn vốn của ngân hàng đã được đầu tư hiệu quả Và ngược lại vòng quay tín dụng càng nhỏ thì việc thu hồi nợ của ngân hàng là kém hiệu quả

-Chỉ tiêu lợi nhuận thu hồi được từ hoạt động tín dụng (HĐTD)

Tỷ lệ lợi nhuận từ HĐTD = Lợi nhuận từ HĐTD / Tổng dư nợ tín dụng

Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của các khoản tín dụng được cấp Bất kỳ khoản tín dụng nào cũng không thể xem là có chất lượng tốt nếu không đem lại lợi nhuận thực tế cho NHTM Điều này đơn giản bởi lẽ sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng được quyết định phần lớn bởi nguồn lợi nhuận tạo ra từ hoạt động kinh doanh của mình trong đó tín dụng giữ vai trò then chốt nhất.Do đó các ngân hàng luôn lựa chọn phương án nào đem lại lợi nhuận cao hơn giữa các phương án có các chỉ tiêu khác tương đương như nhau: mức độ an toàn, uy tín chất lượng Để đánh giá bất kỳ một vấn đề gì chúng ta cũng cần nhìn nhận trúng một cách toàn diện và đầy đủ, cần tránh cái nhìn phiến diện vấn đề đánh giá chất lượng

TDNH cũng vậy không thể chỉ căn cứ vào một chỉ tiêu đơn lẻ, cụ thể nào mà phải sử dụng tổng hợp một hệ thống các chỉ tiêu để đưa ra kết luận một cách chính xác và xác thực nhất Bởi lẽ vấn đề chất lượng tín dụng là vấn đề mang tính chất phức tạp mang cá tính trừu tượng và cụ thể nên hệ thống các chỉ tiêu đánh giá không mang tính tuyệt đối chính xác

Việc áp dụng các chỉ tiêu vào xem xét chất lượng tín dụng cần đảm bảo yêu cầu tính toán phân tích chỉ tiêu trên cả hai mặt định tính và định lượng: đánh giá chất lượng trên quan niệm của ngân hàng và khách hàng; trên cơ sở lợi nhuận thuần túy của ngân hàng và lợi ích của xã hội

Chương 3 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM-CHI NHÁNH

HUYỆN TRÀNG ĐỊNH- LẠNG SƠN 3.1 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Tràng Định - Lạng Sơn

3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Tràng Định - Lạng Sơn

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam là một NHTM có mạng lưới các chi nhánh lớn nhất trong hệ thống các ngân hàng với khoảng 2.300 Chi nhánh và phòng giao dịch, đội ngũ nhân viên hơn 40.000 cán bộ, viên chức

Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Tràng Định - Lạng Sơn

Trong tổng chi phí của Chi nhánh, chi phí lãi huy động vốn cũng chiếm tỷ trọng lớn hơn, thường chiếm khoảng 67% Điều này là phù hợp vì nguồn vốn chủ yếu là nguồn vốn huy động

Lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh cũng tăng, năm 2020 đạt 6.147 triệu đồng đến năm 2021 đạt 12.840 triệu đồng, tăng 6.693 triệu đồng tương đương tăng 108,8% so với năm 2020 Riêng năm 2022 lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh đạt mức 20.097 triệu đồng tăng 7.257 triệu đồng so với năm 2021 tương ứng 56,51%, cho thấy thu nhập trước thuế tăng tương đối so với các năm trước

3.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Tràng Định - Lạng Sơn

3.2.1 Phân tích chất lượng tín dụng trên cơ sở các chỉ tiêu định lượng

3.2.1.1 Doanh số cho vay và thu nợ:

Tại chương 1 luận văn đề cập đến một số chỉ tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng của một TCTD trong đó bao hàm doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tổng dư nợ nền kinh tế cũng như vòng quay vốn tín dụng Thông qua các tiêu chí này có thể đánh giá được quy mô tín dụng cũng như khả năng thu hồi vốn được cấp cho nền kinh tế, từ đó có thể đánh giá chất lượng tín dụng của một TCTD

Bảng 3.6 Doanh số cho vay, thu nợ, dƣ nợ và vòng quay vốn tín dụng giai đoạn 2020-2022 Đơn vị tính: triệu đồng, vòng/năm

Năm Doanh số cho vay

Doanh số thu nợ Dƣ nợ Vòng quay vốn tín dụng

Nguồn: Báo cáo hoạt động của Agribank Tràng Định

* Doanh số cho vay,thu nợ

Theo số liệu tại Bảng 3.6 cho thấy, giai đoạn 2020-2022, khối lượng các khoản tín dụng mà Agribank Tràng Định đang cấp cho nền kinh tế năm sau cao hơn năm trước, doanh số cho vay năm 2020 đạt: 676.043 triệu đồng, đến năm 2021 đạt: 701.463 triệu đồng, năm 2022 đạt: 734.051 triệu đồng, hàng năm doanh số cho vay tăng so với năm trước, cụ thể: năm 2021: tăng 25.420 triệu đồng và năm 2022 tăng 32.588 triệu đồng Từ số liệu này có thể nhận định về xu thế hoạt động tín dụng tại Agribank Tràng Định đang dần được mở rộng như vậy cũng có thể nói theo cách khác là khách hàng đang ngày càng hài lòng và tín nhiệm với phong cách phục vụ cũng như khả năng cung ứng vốn tín dụng cho nền kinh tế do Agribank Tràng Định thực hiện Tuy nhiên, để có thể khẳng định được nhận định này ta cần phải xét và phân tích cả về doanh số thu nợ thông qua tỷ lệ thu nợ, sự tăng trưởng dư nợ cho nền kinh tế cũng như vòng quay vốn tín dụng hàng năm trong giai đoạn này

* Vòng quay vốn tín dụng

Vòng quay vốn tín dụng qua 3 năm cụ thể như sau: năm 2020 đạt 1,14 vòng/năm; năm 2021 đạt 0,99 vòng/năm; năm 2022 đạt 1,40 vòng/năm Từ vòng quay trên, cho thấy tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng còn chậm Một đồng vốn của ngân hàng huy động về chỉ được sử dụng để cho vay chưa đến 2 vòng/năm, như vậy có thể hiểu vốn tín dụng chưa tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh, chứng tỏ Chi nhánh chưa sử dụng hết nguồn vốn dồi dào của mình

Tóm lại: Xét về thực trạng chất lượng tín dụng tại Agribank Tràng Định qua phân tích các tiêu chí doanh số cho vay, thu nợ, tổng dư nợ nền kinh tế cũng như vòng quay vốn tín dụng cho thấy: chất lượng tín dụng của Agribank Tràng Định đang khá tốt thể hiện qua sự tăng trưởng khá đồng đều của doanh số cho vay, cũng như tỷ lệ thu nợ, dư nợ hàng năm Bên cạnh đó vòng quay vốn tín dụng ổn định Điều này chứng tỏ chất lượng tín dụng xét trên khía cạnh cho vay, thu nợ và dư nợ của đơn vị tốt Đồng thời cũng thể hiện việc khách hàng của Agribank Tràng Định đã và đang tin tưởng, cũng như hài lòng nguồn vốn tín dụng Agribank Tràng Định cấp cho nền kinh tế, song song với đó thì cũng chứng tỏ Agribank Tràng Định đã chủ động tích cực tìm kiếm khách hàng để mở rộng cho vay, tăng trưởng dư nợ và giữ thị phần hoạt động tín dụng, nhưng dòng vốn còn luân chuyển còn chậm thể hiện tại vòng quay vốn tín dụng chưa cao

3.2.1.2 Tổng dư nợ và cơ cấu dư nợ

Cơ cấu vốn vay theo kỳ hạn

Bảng 3.7 Diễn biến dƣ nợ phân theo kỳ hạn cho vay giai đoạn 2020-2022 Đơn vị tính: triệu đồng,%

Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ

Ngắn hạn 235.802 261.197 290.032 25.395 10,8 28.835 11,0 Trung hạn dài hạn 167.453 212.239 224.246 44.786 26,7 12.007 5,66

Nguồn: Báo cáo hoạt động của Agribank Tràng Định

Phân tích dư nợ theo thời hạn cho vay cho thấy, hàng năm cả về cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn đều tăng trưởng, tuy nhiên tại Agribank Tràng Định tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm phần lớn vào khoảng 50%-60% trong tổng dư nợ hàng năm, năm 2021 tăng 10,8% so với năm 2020, năm 2022 tăng 11%, năm

2021 việc cho vay ngắn hạn thể hiện các đối tượng được Agribank Tràng Định thực hiện đầu tư chủ yếu là khách hàng sử dụng vốn lưu động cho quá trình sản xuất kinh doanh dịch vụ và các đối tượng vay vốn ngắn hạn khác, cụ thể như sau:

Dư nợ cho vay trung, dài hạn năm 2020: đạt 167.453 triệu đồng, năm 2021: đạt 212.239 triệu đồng; năm 2022 đạt: 224.246 triệu đồng Mặc dù hàng năm tốc độ tăng trưởng dư nợ trung, dài hạn (năm 2021 so với 2020: 26,7%/năm) > tốc độ tăng trưởng dư nợ ngắn hạn Riêng tốc độ tăng trưởng dư nợ trung, dài hạn năm 2022 so với năm 2021 là 5,66%/năm nhỏ hơn tốc độ dư nợ ngắn hạn

Từ những số liệu trên cho thấy: Agribank Tràng Định đang mở rộng cho vay vào các đối tượng trung dài hạn, đây là chính sách tín dụng phù hợp hiện nay, việc mở rộng đầu tư cho vay vào các đối tượng trung, dài hạn như đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng, trang bị máy móc thiết bị, đầu tư phương tiện vận tải… và các nhu cầu vốn cho mục đích tiêu dùng như: xây dựng nhà cửa, mua sắm phương tiện đi lại

+ Cơ cấu dư nợ phân theo loại hình khách hàng

Bảng 3.8 Diễn biến dƣ nợ phân theo loại hình KH giai đoạn 2020-2022 Đơn vị tính: triệu đồng,%

Hộ gia đình, cá nhân 356.642 425.404 458.928 68.762 19,3 33.524 7,9

(Nguồn: Báo cáo hoạt động của Agribank Tràng Định

Phân tích dư nợ dư nợ theo loại hình khách hàng để thấy rõ tỷ trọng dư nợ đầu tư vào từng thành phần cũng như xác định nhu cầu vốn cho từng thành phần từ đó giúp ngân hàng định hướng tín dụng cho nền kinh tế phù hợp với những chủ trương chính sách của Đảng, Nhà nước và địa phương, đây cũng là một trong những tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng của NHTM đối với việc đầu tư nền kinh tế

Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại Agribank Tràng Định qua xem xét theo góc độ đối tượng vay vốn theo thành phần kinh tế cho thấy: Agribank Tràng Định đang đầu tư trọng điểm cho đối tượng là cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác Đối với đối tượng vay vốn là doanh nghiệp trên địa bàn cũng có nhưng việc cho vay đối với doanh nghiệp tại Agribank Tràng Định còn khiêm tốn, mặc dù đã đẩy mạnh việc ưu tiên đầu tư cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, hộ sản xuất và cá nhân có các phương án, dự án vay vốn hiệu quả nhưng tỷ trọng dư nợ doanh nghiệp vẫn thấp Trong giai đoạn 2018 - 2021, dư nợ cho vay đối với cả doanh nghiệp cũng như hộ tại Agribank Tràng Định đều tăng trưởng, tuy nhiên tín dụng hộ vẫn là đối tượng tăng trưởng chủ yếu

Với việc phân tích cơ cấu đầu tư theo loại hình KH tại Tràng Định có thể thấy xu hướng đầu tư tại Agribank Tràng Định vẫn chủ yếu là cho vay chú trọng vào kinh tế hộ mặc dù cũng đang có sự chuyển dịch giữa cho vay DN và cho vay hộ sản xuất và cá nhân thông qua tiêu chí tốc độ tăng trưởng dư nợ của 2 loại hình KH này, nhưng mức độ tăng đầu tư vào thành phần kinh tế DN tại Agribank Tràng Định rất khiêm tốn đây cũng là một hạn chế đối với việc nâng cao chất lượng tín dụng trong việc thỏa mãn vốn vay cho DN tại tỉnh Lạng Sơn của Agribank Tràng Định

* Hiệu suất sử dụng vốn vay

Bảng 3.9 Hiệu suất sử dụng vốn giai đoạn 2020-2022 Đơn vị tính: triệu đồng, %

Tiêu chí Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022

3 Hiệu suất sử dụng vốn (%) 116 116,3 107,1

Nguồn: Báo cáo hoạt động của Agribank Tràng Định

Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn cao và có xu hướng tăng giảm không đều qua

3 năm năm 2020: 116%, năm 2021: 116,3%, năm 2022: 107,1% Điều này chứng tỏ chi nhánh đang có những thuận lợi trong việc tìm kiếm các dự án kinh doanh có hiệu quả vào năm 2021 hoặc chi nhánh đang mạnh dạn trong hoạt động cho vay của mình và việc tạo ra lợi nhuận từ nguồn vốn huy động còn hạn chế.Tuy nhiên hiệu suất sử dụng vốn năm 2022 bị giảm do tình hình suy giảm kinh tế và lãi suất huy động vốn của ngân hàng cao và lãi suất cho vay cao nên tiếp cận tín dụng bị hạn chế hơn năm 2021

Như vậy: Thông qua hiệu suất sử dụng vốn để đánh giá chất lượng tín dụng cho thấy Agribank Tràng Định có thể đang có những mặt tích cực trong việc tìm kiếm các dự án hiệu quả, hoặc cũng có thể nhận định Agribank Tràng Định đang tiếp tục trong việc mở rộng đầu tư tín dụng bởi tốc độ tăng trưởng tín dụng giai đoạn này của Chi nhánh đang phù hợp với mức tăng trưởng chung của toàn hệ thống Agribank

3.2.1.3 Tỷ lệ nợ quá hạn

Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng

3.3.1 Các nhân tố khách quan

* Môi trường kinh tế xã hội

Môi trường kinh tế thế giới hiện nay còn nhiều bất ổn như khủng hoảng đồng tiền chung Châu Âu, phá giá đồng nhân dân tệ,… gián tiếp ảnh hưởng đến nền kinh tế Việt Nam Bên cạnh đó, tại Việt Nam hiện nay, môi trường kinh tế - xã hội nói chung vẫn chưa thực sự ổn định Tình hình suy thoái kinh tế những năm gần đây đã ảnh hưởng không nhỏ đến nhu cầu tiêu dùng của người dân, qua đó ảnh hưởng không nhỏ đến việc mở rộng cũng như chất lượng của hoạt động cho vay đối với khách hàng tại Ngân hàng

Hoạt động NHTM nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng đều được thực hiện trên cơ sở thực tiễn nhưng phải tuân thủ các quy định, cơ sở pháp lý của các cơ quan lập pháp, Ngân hàng Nhà nước và Agribank sau:

- Bộ Luật Dân Sự số 91/2015/QH13 ngày 24/11/2015 của Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam;

- Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16/06/2010;

- Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 của Ngân hàng Nhà nước Việt Namvề việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 02/2013/TT- NHNN ngày 21/01/2013

- Thông tư số 14/2014/TT-NHNN ngày 20/05/2014: Sửa đổi, bổ sung một số điều của quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN

- Phân cấp ủy quyền đối với các cấp điều hành trong hoạt động tín dụng bán lẻ số 2838/QĐ-NHBL ngày 29/05/2014;

- Hướng dẫn cho vay cầm cố chứng khoán niêm yết để đầu tư kinh doanh chứng khoán số 8546/CV-NHBL ngày 22/12/2014;

- Hướng dẫn cấp tín dụng mục đích sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ theo CV số 4749/CV-NHBL ngày 24/6/2016;

- Đặc điểm khách hàng của Chi nhánh:

Thời gian qua, sự phát triển về số lượng và chất lượng khách hàng của NHTM trong cả nước nói chung và trên địa bàn tỉnh Lạng Sơn nói riêng đã đóng góp không nhỏ vào sự phát triển chung cho nền kinh tế nước ta Tuy nhiên, các khách hàng của mỗi NHTM ở các địa phương khác nhau lại có đặc điểm khác nhau Khách hàng vay vốn tại Agribank Tràng Định thường hoạt động trong phạm vi nhỏ và chưa thực sự hướng ngoại do việc thiếu hụt vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng khả năng cạnh tranh

Trình độ quản lý, năng lực quản trị điều hành kinh doanh của KH tại Agribank Tràng Định chưa cao Số lượng khách hàng chủ yếu của Chi nhánh là khách hàng cá nhân trên địa bàn, các hộ gia đình kinh doanh nhỏ lẻ Hầu hết là không qua đào tạo tại các trường chuyên nghiệp Số lượng khách hàng là doanh nghiệp cũng thiếu trình độ quản lý nên có nét đặc trưng của loại hình doanh nghiệp là dễ dàng khởi sự và dàng kết thúc Điều này đã khiến cho Chi nhánh rất dè dặt và thận trọng khi cho vay đối với các doanh nghiệp

Hơn nữa, năng lực tài chính của khách hàng cũng chưa cao, các thông tin khách hàng chưa chấp hành tốt chế độ kế toán theo quy định, vì lý do trốn thuế nên hầu hết các số liệu thể hiện trên báo cáo thuế không phản ánh trung thực tình hình tài chính và tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, gây khó khăn cho Chi nhánh trong quá trình thẩm định, đánh giá doanh nghiệp và ra quyết định cho vay

Rất nhiều doanh nghiệp lãi thực tế cao hơn nhiều so với sổ sách, do vậy Chi nhánh cũng không quyết định cho vay vì họ chưa đáp ứng được điều kiện vay vốn do tỷ suất lợi nhuận quá thấp Bên cạnh đó, chủ doanh nghiệp thường ngại cung cấp thông tin cho ngân hàng vì theo họ đó là bí mật kinh doanh không thể tiết lộ, các thông tin cung cấp cho Chi nhánh cũng thiếu tin cậy do chưa có cơ sở để kiểm tra, đánh giá độ chính xác Vì vậy, Chi nhánh khá khiêm tốn khi quyết định cho vay

Bên cạnh đó, cũng còn một số khách hàng vay vốn nhưng sử dụng sai mục đích, kinh doanh kém hiệu quả dẫn đến khó khăn trong vấn đề thực hiện nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi đối với Chi nhánh Điều này đã làm cho tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của Chi nhánh tăng lên, chất lượng tín dụng bị giảm xuống

3.3 Các nhân tố chủ quan

* Chính sách tín dụng Để xây dựng các chính sách tín dụng, thông thường ngân hàng xây dựng thành nhiều các chính sách nhỏ, bao gồm:

+ Chính sách lãi suất: Để tạo điều kiện cho KH giảm bớt áp lực về chi phí lãi vay trong điều kiện khó khăn như hiện nay, Agribank Tràng Định đã có những chính sách lãi suất hỗ trợ kịp thời và phù hợp với chỉ đạo của NHNN cũng như của Agribank

+ Chính sách khách hàng: Agribank Tràng Định có tiêu chí là chọn lọc khách hàng trước rồi trải thảm đỏ đón khách hàng Nội dung các chính sách khách hàng là làm rõ những nội dung sau:

Tại Agribank Tràng Định căn cứ theo chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ và mức độ sử dụng dịch vụ để dành những ưu đãi trong giao dịch với khách hàng Đối với khách hàng không đủ điều kiện xếp hạng thì tạm thời chưa thuộc đối tượng điều chỉnh của chính sách khách hàng Chính sách ưu đãi dành cho khách hàng thực hiện theo chính sách của trụ sở chính như ưu đãi bố trí vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, lãi suất vay vốn thấp, ưu đãi về tỷ lệ tài sản đảm bảo tiền vay, tỷ lệ ký quỹ phát hành

Nhóm KHDN VVN là doanh nghiệp sản xuất có sản phẩm đầu ra là nguyên vật liệu, linh kiện và phụ tùng cung cấp cho các doanh nghiệp sản xuất sản phẩm hoàn chỉnh khác trong chuỗi sản xuất sản phẩm hoàn chỉnh

Theo đó, Chi nhánh áp dụng nhiều chương trình ưu đãi lớn như cho được hưởng lãi suất cho vay ưu đãi với thời hạn vay vốn lên đến 09 tháng Đặc biệt Agribank Tràng Định áp dụng chính sách TSBĐ ưu đãi, linh hoạt như: Giảm tỷ lệ TSBĐ so với quy định hiện hành; Bảo đảm bằng quyền đòi nợ hình thành trong tương lai hoặc khoản phải thu

* Công tác tổ chức và chất lượng nhân sự của ngân hàng

Bảng 3.15 Số lƣợng cán bộ tín dụng của Agribank Tràng Định

Chức vụ Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022

Nguồn: Agribank Tràng Định- Báo cáo tổng kết qua các năm Đội ngũ cán bộ tín dụng của Agribank Tràng Định trực thuộc khối quản lý rủi ro Đây được coi là lực lượng quan trọng, lực lượng tiên phong, thực hiện nhiệm vụ tạo ra hơn 95% thu nhập của Chi nhánh Do đặc thù hoạt động tín dụng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nên đội ngũ cán bộ này đã được đào tạo có trình độ chuyên môn, có kinh nghiệm trong việc thẩm định, cho vay, quản lý và xử lý nợ Đạo đức nghề nghiệp: cán bộ tín dụng của Chi nhánh hầu hết là cán bộ trẻ, năng động, nhiệt huyết, có trình độ chuyên môn, có đạo đức nghề nghiệp Chất lượng của cán bộ tín dụng cũng không ngừng tăng cao quá các năm Ban giám đốc Chi nhánh luôn chú trọng đến công tác đào tạo cán bộ, các văn bản chế độ của ngành, tổ chức các cuộc thi về chuyên môn nghiệp vụ để nâng cao trình độ cho cán bộ tín dụng Tuy nhiên, trong lĩnh vực cho vay doanh nghiệp lớn, các dự án lớn chỉ một số ít cán bộ có kinh nghiệm, có trình độ thẩm định chuyên sâu, còn phần nhiều cán bộ chưa được tiếp cận hoặc còn ít kinh nghiệp trong việc cho vay doanh nghiệp, phân tích tình hình tài chính doanh nghiệp Hiện nay ở Chi nhánh có 5 cán bộ tham gia cho vay khách hàng doanh nghiệp

* Kiểm tra, kiểm soát nội bộ

Tham mưu, giúp việc cho Giám đốc chi nhánh: Xây dựng và tổ chức thực hiện kế hoạch tự kiểm tra, kiểm soát nội bộ về việc thực hiện quy định, quy trình nghiệp vụ, quy chế điều hành của Tổng giám đốc/Giám đốc tại các phòng và các đơn vị trực thuộc Theo dõi, giám sát và đôn đốc việc thực hiện các kiến nghị sau thanh tra, kiểm tra, kiểm toán của Chi nhánh Đầu mối phối hợp với đoàn kiểm tra của Agribank và các cơ quan có thẩm quyền để tổ chức các cuộc kiểm tra/thanh tra/kiểm toán tại Chi nhánh.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI

Định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Tràng Định - Lạng Sơn

- Phương hướng: Tập trung sức toàn hệ thống, thực hiện bằng được những nội dụng cơ bản theo đề án tái cơ cấu Agribank đã được phê duyệt, tiếp tục duy trì tăng trưởng ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời, đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất NNNT, mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đủ sức cạnh tranh; tập trung đầu tư, đào tạo nguồn nhân lực, đầu tư và đổi mới công nghệ ngân hàng phù hợp với hiện đại hoá, đủ năng lực hội nhập Nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu trên cơ sở hội nhập và kết hợp với văn hoá doanh nghiệp đủ sức cạnh tranh và thích ứng nhanh chóng trong quá trình hội nhập

- Mục tiêu: Các chỉ tiêu tăng trưởng bình quân hàng năm: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tối thiểu đạt 13% đến 15%/năm, trong đó, nguồn vốn huy động dân cư chiếm từ 60% đến 65% trên tổng nguồn Dư nợ tăng trưởng từ 12% đến 18%/năm, trong đó, dư nợ trung dài hạn chiếm tối đa 50% trên tổng dư nợ, cho vay đối với lĩnh vực NNNT chiếm 60% - 70% trên tổng dư nợ Tỷ lệ nợ xấu dưới 3% phấn đấu

20%

- Dư nợ tăng trưởng bình quân hàng năm từ 12%->15%

- Dư nợ trung, dài hạn chiếm tối thiểu 40%/tổng dư nợ;

- Dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn chiếm 80%/tổng dư nợ

- Dư nợ cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng tối thiểu 25%/tổng dư nợ

- Tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức dưới 1% so với tổng dư nợ

- Trích lập dự phòng, xử lý RR theo chỉ đạo của Agribank.

Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Huyện Tràng Định - Lạng Sơn

- Đảm bảo thu nhập cho người lao động Hoàn thành nghĩa vụ với ngân sách Nhà nước

4.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Huyện Tràng Định - Lạng Sơn

4.2.1 Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ cung ứng cả về chất lượng và số lượng

Bên cạnh một số sản phẩm truyền thống như cho vay phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, thì trong thời gian tới Chi nhánh sẽ mở rộng các hình thức cũng như phương thức cho vay khác

Việc đa dạng hóa các sản phẩm về phương thức cũng như linh hoạt trong việc xét, duyệt hồ sơ tín dụng sẽ giúp Chi nhánh khai thác tốt nhu cầu của thị trường, từ đó giúp mở rộng, phát triển hoạt động tín dụng Ngoài ra, để đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung ứng Chi nhánh cũng cần đa dạng hóa về mức cho vay và loại tiền cho vay như cho vay xuất nhập khẩu khách hàng sẽ được cấp tín dụng dưới các hình thức bao gồm, cho vay bổ sung vốn lưu động từng lần hoặc theo hạn mức tín dụng, mở L/C nhập khẩu, phát hành bảo lãnh với thời hạn cho vay lên tới 12 tháng Cho vay các dự án đầu tư, sản phẩm tài trợ nhà thầu thi công xây lắp là giải pháp tài chính trọn gói nhằm đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp trong việc quản lý nguồn thanh toán đi vào đúng hạng mục công trình và phù hợp với đặc thù của ngành thi công xây lắp Với sản phẩm này, hy vọng sẽ hỗ trợ tích cực và thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp thi công xây lắp Chi nhánh cần định kỳ đánh giá lại chất lượng cũng như số lượng danh mục sản phẩm cho vay

Bên cạnh đó việc xây dựng các sản phẩm mang tính chiến lược là điều kiện cần thiết đối với Chi nhánh hiện nay Agribank Tràng Định cần xác định những sản phẩm chiến lược Chi nhánh nên có những ưu đãi thông qua bán kèm, bán chéo sản phẩm dịch vụ Sản phẩm bán chéo, bán kèm có thể là phát hành thẻ tín dụng, sử dụng miễn phí trong một thời gian nhất định các dịch vụ Internet banking, SMS banking, được phép sử dụng thấu chi tài khoản trong hạn mức nhất định Như vậy, Chi nhánh còn có thể thực hiện được các sản phẩm dịch vụ khác của Chi nhánh

Thiết kế các sản phẩm mới mang những tiện ích đặc biệt của Agribank

Tràng Định, nhằm đáp ứng nhiều hơn nữa nhu cầu của khách hàng, chẳng hạn sản phẩm cho vay phục vụ đi du lịch trong và ngoài nước, an dưỡng, cho vay để chữa bệnh, cho vay mua sắm, cho vay để tổ chức ma chay, cưới hỏi… Một sản phẩm cho vay có nhiều ưu việt với chi phí thấp, ít rủi ro, lợi nhuận ổn định… đó là cho vay thông qua nghiệpvụ phát hành và sử dụng thẻ cần được phát triển hơn nữa tại Chi nhánh

Chủ động trong việc mở rộng thị trường thẻ tín dụng Chi nhánh có thể mở rộng đối tượng được phát hành và sử dụng thẻ tín dụng không cần tài sản bảo đảm đến những cán bộ quản lý điều hành các doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi, vay vốn, mở L/C tại Chi nhánh hoặc các KH có số dư tiền gửi lớn tại ngân hàng

Liên kết với các công ty du lịch, côngty xuất khẩu lao động, công ty tư vấn du học để phát triển hoạt động phát hành thẻ tín dụng cho các đối tượng đi nước ngoài

Thiết lập mối quan hệ với các công ty bán lẻ bằng việc ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, Chi nhánh đưa ra các điều khoản về đối tượng khách hàng được bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại tài sản bán chịu Như vậy đòi hỏi Chi nhánh cũng phải có mối quan hệ tốt với các công ty bánlẻ

Xây dựng một bộ phận chuyên trách nghiên cứu tìm hiểu về nhu cầu thị trường để thiết kế ra những sản phẩm mới, xây dựng một chương trình Marketing thích hợp để quảng cáo khuyếch trương các sản phẩm dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp

Với sản phẩm cho vay mua ô tô, Chi nhánh cần xây dựng mối quan hệ với các hãng xe hoặc đại lý các hãng xe Một mặt, có thể cho vay đối với chính những salon, hãng xe, mặt khác có thể cho vay đối với những khách hàng có nhu cầu mua xe từ các hãng này, sản phẩm cho vay sẽ tạo nên một sản phẩm trọn gói, phục vụ nhu cầu cho cả bên bán và bên mua Việc hợp tác với các hãng xe sẽ giúp Chi nhánh có nhiều thông tin về nguồn gốc xuất xứ của xe, nhà cung cấp thị trường kinh doanh xe, xu hướng tiêu dùng hiện tại

Thêm vào đó, cần đẩy nhanh tốc độ cho vay và phê duyệt, đề nghị đối với các sản phẩm cho vay ô tô đối với khách hàng tốt, minh bạch về hồ sơ và nguồn trả nợ, đề nghị ký cam kết thanh toán gửi các đơn vị mua bán trước, sau đó hoàn thiện thủ tục hồ sơ sau Đề nghị Ban Giám đốc có hỗ trợ đi liên hệ hợp tác với các đơn vị bán ô tô trên địabàn

Với sản phẩm cho vay mua, sửa chữa nhà cửa: Chi nhánh cần xây dựng tốt mối quan hệ với chủ đầu tư, đặc biệt là chủ đầu tư có uy tín đang xây dựng chung cư cao tầng Với sự hợp tác này sẽ giúp Chi nhánh thẩm định và đánh giá được năng lực thi công công trình vì đây chính là tài sản đảm bảo sau này cho Chi nhánh Khi khách hàng tìm đến các đơn vị xây dựng, họ sẽ được giới thiệu về sản phẩm cho vay mua nhà của Chi nhánh Mặt khác, quan hệ tốt với chủ đầu tư, họ sẽ hợp tác với Chi nhánh khi Chi nhánh yêu cầu bàn giao giấy tờ nhà của khách hàng sau khi chung cư xây xong (yếu tố cơ bản để đảm bảo khoản vay) Về đặc điểm sản phẩm nên kéo dài thời hạn và tỷ lệ vay vốn tối đa để tạo nên sự cạnh tranh với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn

Với sản phẩm cho vay tín chấp, sản phẩm thẻ: Đây là sản phẩm chứa đựng nhiều rủi ro cho ngân hàng, khoản vay quy mô nhỏ, tốn kém nhiều chi phí trong việc xét duyệt, thẩm định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn và thu hồi nợ Để giải quyết những khó khăn trên, cho vay thông qua người đại diện sẽ khắc phục được những yếu điểm này Giải pháp này khắc phục khó khăn cho cả khách hàng và ngân hàng Thủ tục vay không mất nhiều thời gian, giảm bớt khó khăn trong việc xin xác nhận của lãnh đạo đơn vị

Phát triển các loại hình sản phẩm có thể giao dịch qua máy tính, ngân hàng tại nhà hoặc qua điện thoại nhằm tận dụng sự phát triển của máy tính cá nhân và khả năng kết nối internet để có thể đặt lệnh, thực hiện thanh toán, truy vấn số dư và thông tin cam kết giữa ngân hàng và khách hàng Đây là mô hình phổ biến với chi phí rất thấp, tiện lợi cho cả ngân hàng và khách hàng Khách hàng có thể thực hiện giao dịch ở bất cứ nơi đâu, bất cứ thời gian nào

Xây dựng cơ cấu danh mục cho vay theo các sản phẩm ở mức hợp lý, tránh tình trạng tập trung quá nhiều vào các sản phẩm cho vay có tính ổn định không cao và tiềm ẩn nhiều rủi ro khi tình hình thị trường không thuận lợi như: cho vay kinh doanh chứng khoán, cho vayđầu cơ bất động sản Đầu tư nghiên cứu thị trường, nghiên cứu sản phẩm, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh cũng như phân tích đặc điểm dân cư, tính ưa thích sản phẩm của địa bàn nơi Trụ sở ngân hàng, từ đó có thể đưa ra những sản phẩm phù hợp nhất và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Điều kiện thực hiện giải pháp: Ban lãnh đạo kết hợp với phòng Giao dịch

KH, phòng Quan hệ khách hàng và các cán bộ trực tiếp làm nhiệm vụ tín dụng tại các phòng giao dịch trực thuộc phối hợp xây dựng chính sách sản phẩm đa dạng, linh hoạt đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng trên địa bàn

4 Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay

Kiến nghị

4.3.1 Kiến nghị với chính phủ

Cần ban hành một hệ thống pháp luật đồng bộ, cụ thể, đơn giản, dễ hiểu để tạo môi trường kinh doanh bình đẳng cho các doanh nghiệp như năm 2010, Quốc hội đã thông qua hai luật cơ bản, đó là Luật ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12 và Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Tăng cường biện pháp quản lý đối với doanh nghiệp, tránh tạo kẽ hở dẫn đến tình trạng vi phạm pháp luật gây thất thoát cho Nhà nước Phải kiên quyết trong việc sắp xếp lại DNNN, chỉ nên để các doanh nghiệp thực sự làm ăn có hiệu quả hoặc các doanh nghiệp hoạt động vì sự công bằng xã hội tiếp tục hoạt động để tạo điều kiện nâng cao hiệu quả cho vay Đẩy nhanh việc cổ phần hoá các DNNN để góp phần đẩy mạnh sự phát triển của thị trường chứng khoán

Trong vấn đề nợ quá hạn, việc giải quyết tài sản đảm bảo của khách hàng cho ngân hàng hiện nay đang gặp nhiều khó khăn từ môi trường pháp lý Nhà nước nên để cho ngân hàng chủ động hơn trong việc xử lý tài sản để đảm bảo thu hồi nợ Khi đến hạn trả mà khách hàng vay vốn không có khả năng trả nợ, ngân hàng gửi đơn lên tòa án xin phát mại tài sản thì tòa án nên nhanh chóng hoàn thành quá trình điều tra đưa ra quyết định giảm thời gian thu hồi nợ và giảm chi phí cho ngân hàng Đồng thời chỉ đạo các cơ quan chức năng có thẩm quyền tạo điều kiện, giúp đỡ cho ngân hàng trong việc thẩm định cho vay, hoàn thiện các thủ tục vay vốn, xử lý tài sản đảm bảo khi khách hàng không trả được nợ Ban hành hành lang pháp lý cho việc cưỡng chế khách hàng đối với các tài sản thế chấp khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ bảo đảm hoặc không hợp tác

Thực hiện ban hành các quy định về kế toán kiểm toán chặt chẽ, việc cung cấp các thông tin một cách công khai, minh bạch, hỗ trợ cho ngân hàng trong việc phân tích chính xác các hoạt động của doanh nghiệp, từ đó đánh giá nhu cầu vốn để có các quyết định hỗ trợ kịp thời, thúc đẩy quá trình sản xuất kinh doanh tạo nhiều của cải vật chất cho xã hội

4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước

Ngân hàng Nhà Nước cần nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Ngoài ra, NHNN cũng nên tạo điều kiện cho các NHTM nhà nước tăng vốn bằng nhiều phương thức khác nhau để nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng; hoàn thiện cơ chế, quy định và môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng, tháo gỡ các khó khăn vướng mắc trong công tác đánh giá tài sản đảm bảo, công tác xử lý nợ xấu, hoạch định một chính sách tiền tệ linh hoạt để phù hợp hơn với sự phát triển của nền kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Việc khoanh nợ, giãn nợ, xóa nợ đối với những khoản nợ khó đòi; hỗ trợ, định hướng các ngân hàng trong việc đào tạo, đầu tư phát triển hệ thống công nghệ thông tin hiện đại phục vụ hoạt động quản lý nghiệp vụ ngân hàng để giúp các ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường Việt Nam và quốc tế; tăng cường công tác kiểm tra, giám sát công tác chấp hành quy định của NHNN, đưa ra các chế tài xử phạt đối với các ngân hàng chấp hành không đúng liên quan đến các quy định về hoạt động tín dụng đảm bảo công bằng, môi trường cạnh tranh lành mạnh

NHNN cần có chính sách tiền tệ ổn định, tạo điều kiện thúc đẩy cho các ngân hàng thương mại phát triển Thị trường ngoại tệ và nội tệ đang có những bước tiến đáng kể song bên cạnh đó cũng cần phải có sự hỗ trợ quản lý của NHNN đẩy mạnh hoạt động giữa các ngân hàng nhất là hoạt động tín dụng

Các tổ chức tín dụng cần cải cách mạnh mẽ hơn nữa các thủ tục hành chính nhằm hướng tới sự đơn giản, thuận tiện, đơn giản và dễ hiểu song vẫn tuân theo các quy định của nhà nước

- Tăng cường các chương trình đào tạo đội ngũ CBTD về các kiến thức pháp luật, về kỹ thuật thẩm định, về Marketing ngân hàng đến các chi nhánh loại II Tiếp tục đào tạo và đào tạo lại cán bộ ngân hàng mà đặc biệt là CBTD để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ trong tình hình mới nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động ngân hàng nói chung và hiệu quả tín dụng nói riêng

- Hoàn chỉnh phần mềm hệ thống hiện đại hóa ngân hàng và thanh toán (IPCAS) để phục vụ cho công việc kinh doanh của toàn hệ thống nói chung và các chi nhánh trong toàn quốc nói riêng, nhằm giảm chi phí, nâng cao năng suất lao động, góp phần vào nâng hiệu quả hoạt động kinh doanh của hệ thống

- Cần có chính sách đãi ngộ cả về tham quan, du lịch trong và ngoài nước đối với cán bộ công tác lâu năm, cán bộ đạt thành tích cao trong hoạt động tín dụng.