Kết quả kinh doanh -222222222222722222272227271E71- Ecicere coe DB 2.2 Kết quả phân tích thực trạng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại Cô phần Ngoại Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quảng Ninh
Tổng tài sản của VCB chỉ nhánh Quảng Ninh trong giai đoạn 2020 - 2022 có xu hướng biến động Nguyên nhân chính là do sự thay đôi về số dư tiền gửi bởi những biến động về lãi suất cũng như biến động của nền kinh tế Theo đó, tổng tài sản năm
2020 là 6.612 tỷ đồng Đến năm 2021, tài sản tăng lên 7.285 tỷ đồng và giảm nhẹ vào năm 2022 là 6.918 tỷ đồng Số liệu cụ thể được thể hiện qua Hình 2.2 Đơn vị: Tỷ đồng
Hình 2.2 Quy mô tổng t: sản của VCB chỉ nhánh Quảng Ninh từ 2020 ~ 2022 Nguôn: VCB chỉ nhánh Quảng Ninh, 2020 - 2022
Nắm bắt được tầm quan trọng của công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, VCB chỉ nhánh Quảng Ninh luôn chú trọng và coi đây là một trong những hoạt động chủ yếu của mình Với nỗ lực không ngừng trong việc mở rộng các đối tượng khách hàng, đa dạng hóa các hình thức huy động, áp dụng một cách linh hoạt các cơ chế ưu đãi về lãi suất nhằm đảm bảo tối ưu hóa lợi nhuận cho khách hàng gửi tiền, liên tục triển khai nghiên cứu sản phẩm đáp ứng được nhu cầu nhờ đó của VCB chỉ nhánh Quảng Ninh ồn định qua các năm Nguồn huy khách hàng, đồng thời chú trọng hơn các chính sách chăm sóc khách hàng, mà nguồn động vốn ôn định không chỉ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng để đáp ứng được nhu cầu vay vốn mà phần nào cho thấy được vị thế của VCB
Từ bảng 2.1, có thể thấy huy động từ đối tượng SMEs và thể nhân chiếm tỷ trọng lớn hơn huy động vốn từ bán buôn, ở mức từ 60% trở lên Giai đoạn 2020 -
2022 do ảnh hưởng của đại dịch Covid - 19, nền kinh tế bị tác động nghiêm trong dẫn đến huy động vốn ở các ngân hàng cũng có chiều hướng giảm và nói chung và
'VCB chỉ nhánh Quảng Ninh nói riêng Tuy nhiên, con số giảm không nhiều và đặc biệt luôn duy trì được số bình quân ở mức cao Một tín hiệu đáng mừng khác đó là sự gia tăng của tiền gửi không kỳ hạn Với những có gắng của đội ngũ lãnh đạo cùng sự hỗ trợ của các cán bộ nhân viên, chỉ nhánh đã có gắng tiếp cận các đối tượng khách hàng các đơn vị hành chính sự nghiệp, sở ban ngành, các tổ chức để chảo bán các sản phẩm trả lương cùng các dịch vụ tiện ích đi kèm, nhờ đó gia tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn
Bảng 2.1 Chỉ tiêu huy động vốn của VCB chỉ nhánh Quảng Ninh
1 Theo đối tượng II Huy Đơn vị mt
Chỉ tiêu Bán | SMEs+ buôn | Thể nhân Cuỗi kỳ Tỷ VNĐ | 2376,90 | 3.637,51
Năm 2020 Bình quân Tỷ VNĐ | 2052/95 | 4176/20 | 2167 |207431
Năm 2021 Bình quân Ty VND | 2.290,45 | 3.775,71 | 2945 |2045.35
Nam 2022 Binh quan Ty VND | 2.669,85 | 4.046,04 | 29,58 |2735,63
Cuối Số tiền Tỷ VNĐ | 619,40 347,58
So quân | Tăng trưởng | % 112% 90% 136% | 99% sánh Cuổi| Sốtên | TY VND | -326/06 | -5821
2021 [Binh] Sốtiên | TyVND| 379.40 | 27033 quân | Tăng trưởng | % 117% 107% | 100% | 134%
Nguôn: VCB chỉ nhánh Quảng Ninh, 2020- 2022
Công tác tín dụng của VCB chỉ nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2020 ~ 2022 như bảng 2.2 Cơ cầu tín dụng của VCB chỉ nhánh Quảng Ninh vẫn tập trung nhiều vào khách hàng bán buôn, chủ yếu là nhóm khách hàng ngành than Dư nợ bán buôn tăng mạnh vào năm 2021 do Hội sở thay đổi tiêu chí phân nhóm KHBB nên nhiều DN trước đây là KHBL chuyển sang nhóm bán buôn Tuy nhiên, với định hướng chung của ngành ngân hàng và của VCB Trung ương, có thể thấy, dư nợ bán buôn đang có xu hướng giảm dần, từ 7.688,89 tỷ đồng năm 2021 xuống còn 7.289,89 tỷ đồng nam
2022 Thay vào đó, tín dụng bán lẻ bao gồm nhóm khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh và SMEs có chiều hướng gia tăng cả về số cuối kỳ lẫn số bình quân Tỷ trọng cho vay bán lẻ trên tổng dư nợ của cả chỉ nhánh cũng tăng dần từ 32% năm 2020 lên thành 40% năm 2022
'VCB chỉ nhánh Quảng Ninh luôn chú trọng công tác tăng trưởng tín dụng gắn liền với kiểm soát chất lượng tín dụng Tuy nhiên, do tác động của dịch bệnh Covid
19 đến nền kinh tế toàn cầu mà chất lượng tín dụng của chỉ nhánh cũng bị ảnh hưởng, đặc biệt là đối với đối tượng khách hàng bán lẻ, điều này thể hiện qua việc tỷ lệ nợ xấu và nợ nhóm 2 có chiều hướng gia tăng Đối với nợ xấu và nợ nhóm 2 của bán buôn, một phần chỉ nhánh đã nỗ lực thu hồi, phần còn lại đã xử lý theo quy định của Ngân hàng nhà nước và theo hướng dẫn của VCB Trung ương
Bảng 2.2 Chỉ tiêu dư nợ tín dụng của VCB chỉ nhánh Quảng Ninh
Chỉ tiêu Sốdển | uy | Sốdền | uy | SốdỀn | uạy | quân á gà Tỷ s 4 gà Tỷ s 4 gà Tỷ | bình - ì KHBB
Nguôn: VCB chỉ nhánh Quảng Ninh, 2020- 2022
Các dịch vụ phi tín dụng những năm qua đã chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ Cụ thể:
Trong giai đoạn 2020 - 2022, VCB chỉ nhánh Quảng Ninh liên tục tăng trưởng phát hành thẻ năm sau tăng hơn năm trước và cơ bản hoàn thành kế hoạch hoạt động kinh doanh thẻ được giao Số lượng thẻ ghi nợ nội địa và thẻ ghi nợ quốc tế phát hành mới năm 2022 lần lượt đạt kết quả tăng trưởng là 2,4% và 4,6% so với năm 2021 Số lượng thẻ tin dụng quốc tế phát hành mới năm 2022 đạt 2.020 thẻ, tăng 12,2% so với năm 2021 và đạt 101% kế hoạch
~ Dịch vụ thanh toán quốc tế
Hoạt động thanh toán quốc tế trong những năm gần đây được mở rộng cả về chủng loại và chất lượng như: chuyên tiền, tín dụng chứng từ, bảo lãnh, chỉ trả kiều hồi, mua bán ngoại tệ với nước ngoài, đầu cơ trên thị trường tiền tệ Phí thu được từ các hoạt động này chiếm một tỷ trọng lớn trong doanh thu của Chỉ nhánh Doanh thu từ phí dịch vụ thanh toán quốc tế của VCB chỉ nhánh Quảng Ninh có sự tăng trưởng ổn định trong giai đoạn 2020 đến 2022 Năm 2020, doanh thu từ phí dịch vụ thanh toán quốc tế của VCB chỉ nhánh Quảng Ninh đạt 270,6 triệu USD, tương ứng với tỷ trọng 11,14% trong tổng doanh thu từ phí dịch vụ của Chỉ nhánh Đến năm 2022, doanh thu từ phí dịch vụ thanh toán quốc tế của VCB chỉ nhánh Quảng Ninh đtạt
606.2 triệu USD, tương ứng với ty trọng 14.04% trong tổng doanh thu dịch vụ của Chỉ nhánh và tương ứng với mức tăng trưởng 224,5 so với năm 2020
- Dich vụ ngân hàng điện tử: Số lượng KH sử dụng dịch vụ NHĐT liên tục gia tăng qua các năm từ 21.234 khách hàng (năm 2020) lên 23.030 khách hàng (năm
'Về kết quả kinh doanh chung, giai đoạn 2020 ~ 2022, cùng với sự ồn định và tăng trưởng của hoạt động huy động vốn, hoạt động cấp tín dụng và các hoạt động ngân hàng khác, lợi nhuận của VCB chỉ nhánh Quảng Ninh cũng được duy trì ở mức ổn định
Tổng lợi nhuận của chỉ nhánh năm 2020 là 316,63 tỷ đồng, sang đến năm 2021, tổng thu nhập tăng thêm 12,72 tỷ đồng, tương đương với mức tăng trưởng 4% Tổng lợi nhuận năm 2022 là 350,35 tỷ đồng, tăng 21,11 tỷ đồng so với năm liền kể, ting trưởng 6% Mặc dù mức tăng về lợi nhuận không cao và chưa đạt được so với kỳ vọng mà chỉ nhánh đề ra, tuy nhiên, đây cũng là dấu hiệu đáng mừng cho thấy hoạt động kinh doanh của chỉ nhánh vẫn đang được duy trì ở mức ổn định trong khi nhiều ngân hàng khác đang phải đối mặt với khó khăn trước ảnh hưởng của dịch bệnh Covid
~ 19 Từ Bảng 2.3, có thể thấy ngoài phát triển hoạt động kinh doanh, chỉ nhánh cũng rất chú trọng đến công tác thu hồi nợ, lợi nhuận đến từ thu nợ ngoại bảng cũng tăng lên đáng kể, từ 5,37 tỷ đồng năm 2020 lên 15,44 tỷ đồng năm 2022
Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của VCB chỉ nhánh Quang Ninh
Nam | Nam | Nam Tốc độ tăng
Chỉ tiêu 2020 | 2021 | 2022 | trưởng bình quân
- Lợi nhuận từ HĐKD sau DPRR | 311,26 | 328.7 | 335,02 3%
(Nguồn: Báo cáo các chỉ tiêu cơ bản Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam ~
Chỉ nhánh Quảng Ninh) 2.2 Kết quả phân tích thực trạng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp tại
Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quảng
Khách hàng doanh nghiệp và một số kết quả cho vay khách hàng doanh ƠƠƠƠƠƠƯƠƯƠƯƠƯƠƯƠƯ,ơÕ: eee 2.2.2 Thực trạng nội dung quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp
Vietcombank Quảng Ninh hoạt động trên địa bàn thành phố Hạ Long, Cẩm Phả, Uông Bí là chủ yếu Đây là các địa bản phát triển kinh tế sôi động nên dễ dàng gia tăng số lượng KHDN vay vốn cho Chỉ nhánh Mặc dù giai đoạn 2020 ~ 2022, tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn do dịch bệnh covid đã khiến nhu cầu vay vốn của KHDN giảm nhưng số lượng KHDN vay vốn vẫn có sự cải thiện Số lượng khách hàng của VCB chỉ nhánh Quảng Ninh năm 2020 là 459 khách hàng, tới năm 2021 tăng lên là 464 khách hàng và tới năm 2022 là 486 khách hàng Trong số KHDN vay vốn thì khoảng 80% khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa, còn lại là các tập đoàn kinh tế, doanh nghiệp lớn.
Hình 2.3 Số lượng khách hàng doanh nghiệp của VCB chỉ nhánh Quảng Ninh từ 2020 ~ 2022 Nguôn: VCB chỉ nhánh Quảng Ninh, 2020 - 2022
Mặc dù số lượng KHDN vay vốn của Chỉ nhánh tăng nhưng dư nợ cho vay
KHDN được cải thiện không đáng kể Nguyên nhân chủ yếu là hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, nhu cầu vay vốn giảm Dư nợ cho vay
KHDN năm 2020 ở mức 8.632,8 tỷ đồng, tăng thêm 2,02% so với năm trước Tới năm 2021, dư nợ cho vay KHDN của Chỉ nhánh tăng nhẹ thêm 2,45% so với năm trước, đạt mức 8.844.37 tỷ đồng Tình hình tăng trưởng vẫn chậm trong năm 2022 với tốc độ tăng trưởng chỉ ở mức 1,07%, dự nợ ở mức 8.93§,67 tỷ đồng
'Vốn của Vietcombank Quảng Ninh luôn được ưu tiên tập trung tài trợ cho các ngành kinh tế mũi nhọn, nhiều dự án trọng điểm của tỉnh Quảng Ninh, mang tầm cỡ quốc gia, khu vực và các lĩnh vực được Chính phủ và tỉnh Quảng Ninh khuyến khích phát triển, phục vụ chuyên dịch cơ cấu kinh tế của tỉnh theo từng giai đoạn, từ các ngành kinh tế mũi nhọn như công nghiệp khai thác than khoáng sản, công nghiệp điện, các ngành du lịch dịch vụ, xuất nhập khâu cho đến lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, hay các ngành công nghiệp chế biến chế tạo, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp FDI trong giai đoạn hiện nay Do đó, dư nợ KHDN bán buôn của Chỉ nhánh thường chiếm tỷ trọng cao hơn Năm 2020, dư nợ KHDN bán buôn của
Chỉ nhánh là 5.142,57 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 59,57%,
2020 mmm Du ng khach hàng doanh nghiệp
— Tang tường dự nợ KHDN dvt: ty ding
Hình 2.4 Tình hình dư nợ cho vay KHDN của VCB chỉ nhánh Quảng Ninh tir
Nguôn: VCB chỉ nhánh Quảng Ninh, 2020 ~ 2022 Bảng 2.4 Dư nợ khách hàng doanh nghiệp theo nhóm khách hàng của VCB chỉ nhánh Quảng Ninh
1 Dư nợ khách hàng doanh nghiệp 8.632,80| 884437 8938/67
2 Dư nợ KHDN bán buôn 5.142,57| 768889| 7.289,89
3 Dư nợ KHDN bán lẻ 3.49023| 115548| 1648/78
Nguôn: VCB chỉ nhánh Quảng Ninh, 2020 - 2022
Trong năm 2021, Trụ sở chính rà soát định danh lại đối với các khách hàng doanh nghiệp Trong đó, các khách hàng doanh nghiệp thỏa mãn các tiêu chí sau thì phải chuyển định danh lại sang khách hàng bán buôn là DN có Doanh thu thuần trên
Báo cáo tài chính trong 02 năm liên tiếp gần nhất > 100 tỷ VND hoặc Doanh thu thuần năm gần nhất > 150 tỷ VND Cuối mỗi năm, một số khách hàng DNNVV có quy mô đáp ứng các tiêu chí khách hàng bán buôn sẽ phải định danh sang khách hàng bán buôn, kéo theo dư nợ KHDN bán buôn tăng nhanh và dư nợ KHDN bán lẻ bị giảm so với dư nợ năm trước Dư nợ KHDN bán buôn năm này đạt mức 7.688,89 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 86,94%
Trong năm 2022, tình hình kinh tế thác than khoáng sản, công nghiệp điện vẫn đối mặt với nhiều thách thức Do đó, tục khó khăn, các doanh nghiệp hai dư nợ cho vay KHDN bán buôn giảm còn 7.289,89 tỷ đồng, tỷ trọng vì vậy cũng giảm xuống còn 81,55% nhưng vẫn đóng góp quan trọng trong dư nợ cho vay KHDN
Bảng 2.5: Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu KHDN tại Vietcombank Quảng Ninh từ 2020 - 2022 đvt: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2020 | 2021 | 202 Ty TTượng| Tuyệt |Tương đối đ đối
Tỷ lệ nợ quá hạn | 0,89% | 0.71% | 0.48%
Nguôn: VCB chỉ nhánh Quảng Ninh, 2020- 2022
'VCB chỉ nhánh Quảng Ninh luôn chú trọng công tác tăng trưởng cho vay gắn liền với kiểm soát chất lượng cho vay Tuy nhiên, do tác động của dịch bệnh Covid —
19 đến n đặc biệt là đối với đối tượng KHDN bán lẻ, điều này thể hiện qua việc tỷ lệ nợ xấu kinh tế toàn cầu mà chất lượng cho vay của chỉ nhánh cũng bị ảnh hưởng, và nợ nhóm 2 có chiều hướng gia tăng Đối với nợ xấu và nợ nhóm 2 của bán buôn, một phần chỉ nhánh đã nỗ lực thu hồi, phần còn lại đã xử lý theo quy định của Ngân hàng nhà nước và theo hướng dẫn của VCB Trung ương Cụ thể nợ quá hạn và nợ xấu khối KHDN những năm qua như bảng 2.5
2.2.2 Thực trạng nội dung quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp
2.2.2.1 Lập kế hoạch cho vay khách hàng doanh nghiệp
Hằng năm vào đầu năm kế hoạch, Giám đốc chỉ nhánh sẽ chỉ đạo Phòng khách hàng doanh nghiệp xây dựng kế hoạch cho vay khách hàng doanh nghiệp trong năm
Chịu trách nhiệm lập kế hoạch cho vay khách hàng doanh nghiệp là Trưởng phòng khách hàng doanh nghiệp
Bước 2: Nghiên cứu môi trường và thị trường
Sau khi nhận được sự phân công chỉ đạo của giám đốc chỉ nhánh, Trưởng phòng khách hàng doanh nghiệp sẽ tiến hành phân tích môi trường kinh doanh ảnh hưởng tới hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp trong năm kế hoạch Đánh giá và dự bao các yếu tố môi trường bên ngoài bao gồm:
Chính sách pháp lý: thực hiện phân tích những chính sách pháp lý quy định trong lĩnh vực cho vay KHDN của Chính phủ như Luật các tổ chức tín dụng năm
2010 (Luật các tổ chức tín dụng sửa đổi, bổ sung năm 2017); Thông tư 40/2018/TT- NHNN; Thông tư số 11/2021/TT-NHNN về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của các tổ chức tín dung (TCTD), chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài Hay cuối năm 2022, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) có văn bản số 9064/NHNN-TD gửi các tổ chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài (TCTD) yêu cầu nghiêm túc triển khai thực hiện một số nội dung về công tác tín dụng, lãi suất trong thời gian tới Ngoài ra, trong giai đoạn 2020-2022 tình hình kinh tế xã hội chịu ảnh hưởng nặng nề của dịch bệnh covid-19 dẫn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp cũng gặp phải nhiều khó khăn Để tháo gỡ những khó khăn này thúc đẩy phát triển kinh tế, Chính phủ cũng như Ngân hàng Nhà nước đã có một loạt các chính sách hỗ trợ trong cho vay khách hàng doanh nghiệp
Tình hình kinh tế, xã hội tỉnh Quảng Ninh: Tiếp nói thành quả thực hiện thành công *mục tiêu kép” 2 năm liên tiếp 2020 - 2021, với chủ đề công tác năm 2022:
“Thich ting an toàn, linh hoạt, kiểm soát hiệu quả dịch COVID-19; giữ vững đả tăng trưởng; phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao”, tỉnh Quảng Ninh đã tập trung lãnh đạo, chỉ đạo, huy động sức mạnh của cả hệ thống chính trị cho phát triển kinh tế, xã hội Quảng Ninh đã vươn lên và trở thành một trong những tỉnh đi đầu trong công. cuộc đổi mới sáng tạo của vùng đồng bằng Bắc Bộ, một cực tăng trưởng của khu vực phía Bắc Đặc biệt, 3 năm (2020, 2021, 2022), trong bối cảnh cực kỳ khó khăn do đại dịch COVID-19 gây ra, Quảng Ninh luôn là một điểm sáng về sự chủ động trong phòng, chống dịch, giữ vững địa bàn "an toàn, ồn định, phát triển trong trạng thái bình thường mới"; thực hiện tốt "mục tiêu kép" với đà tăng trưởng GRDP hơn hai con số trong 7 năm liên tiếp (2016 - 2022) và chủ động chuyển sang thực hiện "thích ứng an toàn" và giành được những kết quả tích cực Cơ cầu kinh tế chuyền dịch đúng hướng của tỉnh, công nghiệp, dịch vụ hiện đại, giữ vững đà tăng trưởng 2 con số trong
7 năm liên tiếp (2016 - 2022), Quảng Ninh đã hoàn thành và hoàn thành vượt mức 13/13 chỉ tiêu kinh tế, xã hội và môi trường đề ra GRDP của tỉnh năm 2022 ước đạt 10,28%, thu ngân sách nhà nước đạt trên 55.000 tỷ đồng, thuộc nhóm các địa phương dẫn đầu cả nước Định hướng cho vay KHDN và quản lý cho vay KHDN của Hội sở Hội sở triển khai chiến lược phát triển cho vay KHDN theo hướng duy trì khách hàng truyền thống, KHDN lớn đồng thời chú trọng phát triển, đồng hành, mở rộng cho vay KHDN nhỏ và vừa Những năm vừa qua, Vietcombank đã có nhiều chính sách ưu đãi về lãi đơn giản thủ tụ,c quy trình vay vốn đối với các doanh nghiệp, đặc biệt có các chính sách hỗ trợ cho doanh nghiệp vượt qua khó khăn vì dịch bệnh covid-19 Điển hình như, từ ngày 01/04/2022, Vietcombank đồng loạt triển khai các chương trình lãi suất ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa (doanh nghiệp SME) vay vốn, Hội sở cũng có nhiều văn bản quy định về quản lý cho vay
KHDN như: Năm 2017, Hội sở đã ban hành số tay hướng dẫn xếp hạng tín dụng với
Đánh giá quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quảng Ninh theo các tiêu chiS2 2.3 Đánh giá chung về thực trạng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại Cô phần Ngoại Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quảng Ninh 5Š DBD Uta .Ô — 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
~ Tính đầy đủ và thực tiễn của kế hoạch quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp
Số chỉ tiêu kế hoạch cho vay KHDN được lập trong các năm qua không tăng. lên, duy trì ở mức 3 chỉ tiêu cho thấy, mục tiêu kế hoạch quản lý cho vay KHDN chưa thực sự chỉ tiết Kế hoạch cho vay được lập hằng năm đều xác định mục tiêu dư nợ
KHDN và dư nợ KHDN bán buôn, dư nợ KHDN bán lẻ, chưa có các chỉ tiêu khác như thu nhập từ cho vay KHDN, dư bợ bình quân KHDN,
Bảng 2.11: Đánh giá quản lý cho vay KHDN của VCB chỉ nhánh Quảng Ninh
1 Số chỉ tiêu kế hoạch cho vay KHDN | Chi tiêu 3 3 3 được lập,
2 Tỷ lệ dư nợ KHDN thực hiện so với | — % kế hoạch 9783| 9901] 96,59
3 Tỷ lệ dư nợ KHDN bán buôn thực | — % hiện so với kế hoạch 99,47 | 141,59 | 108,69
4 Tỷ lệ dư nợ KHDN bán lẻ thực hiện | % so với kế hoạch 95,50] 32,99] 64,72
5 Số lượt cần bộ, nhân viên ngân hàng | Tượt được tập huấn, đảo tạo về cho vay
6 Số khóa tập huấn, đào tạo về cho vay | Lần
7 Số hình thức marketing triên khai [ Hình thức 5 5
8.Số lượt hỗ sơ cho vay KHDN tiếp Lượt 1542| 1601| 1721 nhận
9 Số lượt hỗ sơ cho vay được phê Lượt 1425| 1539| 1627 duyệt
10 Số khoản vay KHDN được thực Khoản 50 65| 28 hiện các biện pháp xử lý rủi ro tín dụng
11 Số báo cáo, giám sắt thường xuyên Lan 4 12 12 về cho vay KHCN
Nguồn: Tác giả tổng hợp Bên cạnh đó, chỉ tiêu kế hoạch được lập còn có sự khác biệt nhiều so với chỉ tiêu khi thực hiện, điển hình như kế hoạch dư nợ cho vay KHDN bán lẻ năm 2021. Điều này cho thấy tính thực tiễn trong kế hoạch cho vay KHDN được lập hằng năm chưa cao,
- Số lượt cán bộ, nhân viên ngân hàng được tập huấn, đào tạo về cho vay KHDN trong kỳ và số khóa, lần bồi dưỡng được tô chức
Số lượt cán bộ, nhân viên ngân hàng được tập huấn, đảo tạo về cho vay KHDN' và số khóa đào tạo không tăng lên, thậm chí còn giảm nhẹ trong năm 2021 so với
2020 Nguyên nhân là do tình hình covid19 đã ảnh hưởng lớn tới hoạt động đảo tạo, bồi dưỡng Tới năm 2022, tình hình dịch và số khóa bồi dưỡng đã được cải thiện Số lượt cán bộ, nhân viên ngân hàng được đã ôn định hơn nên số lượt bồi dưỡng tập huấn, đảo tạo về cho vay KHDN đã tăng lên 169 lượt cán bộ, số khóa tập huấn, đảo tạo do Chỉ nhánh tô chức tăng lên 2 đợt Mặc dù vậy, nhìn chung số khóa bồi dưỡng, tập tuần tự tô chức của Chi nhánh còn ít
~ Tính đa dạng của các hoạt động truyền thông sản phẩm cho vay KHDN tới công chúng
Số hình thức marketing triển khai cũng ghi nhận sự tăng lên từ 5 hình thức năm 2021 lên 8 hình thức năm 2022 Điều này cho thấy, Chỉ nhánh ngày cảng quan tâm tới việc đa dạng hóa các hình thức marketing để tiếp cận sâu rộng hơn với các khách hàng của mình Mức độ đa dạng của các hoạt động truyền thông về cho vay
KHDN đã được cải thiện theo thời gian
~ Số lượt hồ sơ cho vay KHDN tiếp nhận và phê duyệt trong kỳ
Số lượt hồ sơ cho vay KHDN tiếp nhận và phê duyệt cũng ngày một tăng phản ánh mức độ đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, Tới năm 2023, số lượt hỗ sơ cho vay tiếp nhận tăng lên 1.721 hỗ sơ, số lượt hồ sơ vay được phê duyệt đã tăng lên mức 1627 lượt
~ Số khoản vay KHDN được thực hiện các biện pháp xử lý rủi ro tin dung
Trong vòng 3 năm qua, số khoản vay phải xử lý bằng hình thức phát mãi tài sản đảm bảo và thu nợ trực tiếp là 12 khoản vay Nguyên nhân chủ yếu là do các DN vay vốn của Chỉ nhánh gặp những khó khăn nhất định do dịch bệnh Covid19 Tuy nhiên, Chỉ nhánh thường wu tiên miễn giảm, cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng Theo đúng chỉ đạo của Hội sở nhằm tháo gỡ khó khăn cho DN vay vốn trong thời kỳ dịch bệnh, Chỉ nhánh đã thực hiện miễn giảm, cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho.
23 khách hàng doanh nghiệp đủ điều kiện Biện pháp xử lý bằng dự phòng rủi ro không có trường hợp nào phát sinh Điều này cho thấy những cố gắng của Chỉ nhánh trong đồng hành tháo gỡ khó khăn với khách hàng
- Mức độ thường xuyên thực hiện các hình thức giám sát, báo cáo về cho vay KHDN
Số báo cáo, giám sát thường xuyên về cho vay KHCN cũng tăng lên với tần suất báo cáo, giám sát theo tháng Sau khi áp dụng hệ thống cảnh báo rủi ro mới của
Hội sở, hằng tháng Chỉ nhánh đều xây dựng báo cáo cảnh báo rủi ro Nhờ vậy, công tác nhận diện rủi ro trong cho vay KHDN được thực hiện thường xuyên và hiệu quả hơn trước
2.3 Đánh giá chung về thực trạng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp tại
Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quảng
2.3.1 Ưu điểm Đánh giá chung về thực trạng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quảng Ninh cho thấy những ưu điểm sau:
Lập kế hoạch cho vay khách hàng doanh nghiệp: Hằng năm vào đầu năm kế hoạch, Giám đốc chỉ nhánh sẽ chỉ đạo Phòng khách hàng doanh nghiệp xây dựng kế hoạch cho vay khách hàng doanh nghiệp trong năm Quy trình lập kế hoạch được
CBQL tuân thủ chặt chẽ các bước Hiện tại VCB chỉ nhánh Quảng Ninh có thực hiện lập kế hoạch quản trị danh mục cho vay làm một trong những căn cứ đề xây dựng kế hoạch cho vay KHDN Sau khi đã được ban hành chính thức kế hoạch cho vay khách hàng doanh nghiệp sẽ được truyền thông phô biến cho toàn bộ cán bộ công nhân viên trong chỉ nhánh
'Tổ chức thực hiện: Tại Vietcombank Quảng Ninh đã có sự tách bạch giữa 03 chức năng: chức năng kinh doanh, chức năng quản lý RRTD và chức năng tác nghiệp Quyền hạn và nhiệm vụ của từng bộ phận, cá nhân trong chỉ nhánh được quy định cụ thể Công tác tổ chức cán bộ trong quản lý điều hành cũng được nêu cao
GIẢI PHÁP VÀ KIỀN NGHỊ NHÂM HOAN THIEN QUAN LY CHO
Quan điểm, mục tiêu, phương hướng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quảng Ninh 63
nghiệp tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chỉ nhánh
3.1.1 Mục tiêu và phương hướng kinh doanh của Chỉ nhánh
Những năm tới đây, Chỉ nhánh cần tiếp tục khẳng định được vị thế không chỉ trong hệ thống Vietcombank mà cả trong hệ thống các Ngân hàng trên địa bàn tỉnh
Quảng Ninh Vietcombank Quảng Ninh luôn phải là đơn vị tiên phong, gương mẫu trong thực hiện nghiêm túc, kịp thời quy định của pháp luật; chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước cũng như chỉ đạo điều hành của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước trong điều hành chính sách tiền tệ, về tỷ giá, tín dụng, lãi suất tạo tiền đề, điều kiện đề thực hiện thành công các mục tiêu ôn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế, kiểm soát lạm phát và các mục tiêu, chỉ tiêu phát triển kinh tế xã hội qua từng thời kỳ
Trong thời gian tới, Chỉ nhánh tiếp tục tiến hành quán triệt và tổ chức triển khai đầy đủ, kịp thời các chủ trương, đường lối của Đảng, chính sách pháp luật của Nha nước, các chỉ thị, nghị quyết, kết luận của Trung ương, của Đảng ủy cấp trên về phát triển kinh tế - xã hội, nhất là về phục hồi kinh tế và phát triển của ngành ngân hàng đến cán bộ, đảng viên và người lao động
Duy tri vị thế là một trong số đơn vị dẫn đầu về quy mô hoạt động, hiện đứng, thứ nhất về dư nợ cho vay và đứng thứ 4 về huy động vốn trong 58 chỉ nhánh tô chức tín dụng trên địa bàn Vốn tín dụng cần ưu tiên tập trung tài trợ cho các ngành kinh tế mũi nhọn, nhiều dự án trọng điểm của tỉnh Quảng Ninh, mang tầm cỡ quốc gia, khu vực và các lĩnh vực được Chính phủ và tỉnh Quảng Ninh khuyến khích phát triển, phục vụ chuyền dịch cơ cấu kinh tế của tỉnh theo từng giai đoạn, từ các ngành kinh tế mũi nhọn như công nghiệp khai thác than khoáng sản, công nghiệp điện, các ngành du lịch dịch vụ, xuất nhập khẩu cho đến lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, hay các ngành công nghiệp chế biến chế tạo, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp
FDI trong giai đoạn hiện nay hiện cơ cấu gốc và lãi cho các khách hàng bị ảnh hưởng và tạo điều kiện cho khách hàng phục hồi phát triển trong giai đoạn sau đại dich Covid-19
Vietcombank Quảng Ninh tăng cường triển khai chuyền đổi số trong bối cảnh phục hồi và phát triển nền kinh tế trong nội bộ cũng như triển khai ngân hàng số đến các khách hàng Chỉ nhánh cần di tiên phong trong phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, ứng dụng ngân hàng số dựa trên nền tảng công nghệ cao và hạ tầng kỹ thuật hiện đại để cung ứng dịch vụ ngân hàng đa tiện ích, cung cắp hình thức thanh toán đa dạng, nhanh chóng, an toàn theo tiêu chuẩn, thông lệ quốc tế Tăng cường cung ứng dịch vụ thanh toán xuất nhập khẩu, tài trợ thương mại, ngoại tệ cho các doanh nghiệp trên mạnh thanh toán địa bản, tích cực triển khai có hiệu quả các giải pháp nhằm không dùng tiền mặt, nhất là trong lĩnh vực dịch vụ công (thu thuế, phí các loại; thanh toán tiền điện, nước, viện phí; chỉ trả an sinh xã hội ) Qua đó góp phần hỗ trợ tích cực trong việc duy trì, cải thiện chỉ số nâng cao năng lực cạnh tranh, chỉ số cải cách hành chính của tỉnh Quảng Ninh nói chung và các sở, ngành, đơn vị nói riêng
Mục tiêu kinh doanh của Chỉ nhánh trong thời gian tới cụ thể như sau:
Bảng 3.1: Mục tiêu kinh doanh của Vietcombank Chỉ nhánh Quảng Ninh tới năm 2026 dvt: ty ding
Ty trọng thu dịch vụ 18% 20% 22% 26%
Nguồn: Kế hoạch kinh doanh của Vietcombank Chỉ nhánh Quảng Ninh
3.1.2 Quan điểm, mục tiêu quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp
Quan điểm quản lý cho vay KHDN của Chỉ nhánh luôn là đảm bảo tăng trưởng, phát triển bền vững về quy mô dư nợ gắn với danh mục tín dụng hợp lý, mang. lại thu nhập cao cho ngân hàng và đảm bảo chất lượng tín dụng, nâng cao sự hai long của khách hàng doanh nghiệp vay vốn, đồng hành song song cùng DN,
Mục tiêu quản lý cho vay KHDN cụ thê của Chỉ nhánh tới năm 2026 như sau:
~ Tăng trưởng dư nợ cho vay KHDN bình quân hằng năm từ 6% đến 8% trên cơ sở tăng số lượt KHDN vay vốn và tăng quy mô khoản vay
~ Đảm bảo duy trì tỷ lệ nợ xấu hằng năm đều dưới 1%
~ Chuyên dịch cơ cấu cho vay KHDN theo hướng tăng tỷ trọng cấp tín dụng cho KHDN bán lẻ Phấn đấu tăng tỷ trọng cho vay KHDN bán lẻ lên 25% vào năm
- Đảm bảo tuân thủ tuyệt đối quy định cho vay KHDN của Hội sở, đồng thời tăng cường công tác tư vấn, hỗ trợ KHDN vay vốn, nâng cao sự hải lòng của khách hàng vay vốn
- Tăng cường công tác giám sát cho vay KHDN, đặc biệt chú trọng công tác kiểm soát khoản vay, cảnh báo rủi ro tín dụng trong cho vay KHDN
- Nang cao chất lượng đội ngũ nhân sự trong cho vay KHDN, đảm bảo 100% cán bộ, nhân viên trong thực hiện quy trình cho vay KHDN được đảo tạo, bồi dưỡng tối thiểu 2 lần/1 năm
3.1.3 Phương hướng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp
Phương hướng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp cụ thể như sau:
Lập kế hoạch cho vay khách hàng doanh nghiệp đầy đủ, khoa học, sát thực tiễn làm căn cứ, phương hướng triển khai cho vay trong năm Thực hiện phân tích d đầy đủ các căn cứ xây dựng kế hoạch Tính thực tiễn của kế hoạch cho vay khách hàng doanh nghiệp cần được nâng cao Cụ thể hóa và hoạch định nhiều hơn các chỉ tiêu kế hoạch Vạch các phương hướng và giải pháp triển khai kế hoạch cụ thể, chỉ tiết
Tổ chức thực hiện tốt kế hoạch cho vay KHDN Tăng cường công tác đảo tạo, tập huấn, bồi dưỡng để tạo nguồn nhân lực chất lượng cao trong cho vay KHDN, tạo tiền đề nâng cao chất lượng cho vay Đây mạnh hoạt động truyền thông cho vay khách hàng doanh nghiệp theo hướng hiệu quả và phong phú hơn nữa Quán triệt các nội dung quy định trong quy trình cho vay KHDN cần được cán bộ, nhân viên thực hiện nghiêm túc hoàn toàn Tăng cường hỗ trợ, giải đáp thắc mắc cho khách hàng doanh nghiệp khi vay vốn Chỉ nhánh tạo mọi điều kiện để các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn với lãi suất thấp, thủ tục nhanh gọn kịp thời; đồng thời thực hiện tư vấn, hỗ trợ các khách hàng doanh nghiệp trong quá trình hoạt động sản xuất, kinh doanh cũng như chia sẻ, tìm giải pháp tháo gỡ đối với các doanh nghiệp gặp khó khăn
Giám sát thực hiện cần được tăng cường Công tác kiểm soát cho vay khách hàng doanh nghiệp cần được thực hiện thường xuyên, nghiêm túc, thực chất hơn Chỉ nhánh cần tăng cường nhận diện rủi ro
3.2 Một số gi: tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quảng
Ninh ¡ pháp nhằm hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp
3.2.1 Giải pháp lập kế hoạch cho vay khách hàng doanh nghiệp
Thứ nhất, phân tích đầy đủ các căn cứ đề lập kế hoạch
'Khách hàng là tài sản vô cùng quan trọng đối với tất cả các đối tượng kinh doanh Để tồn tại và phát triển, điều cần phải làm là giữ được càng nhiều khách hàng cũ cảng tốt và có thêm nhiều khách hàng mới Đề làm được điều này thì việc củng cố các mối quan hệ với khách hàng nhằm tạo dựng các quan hệ cá nhân với khách hàng cần phải được tập trung chú ý Đây cũng là bước khởi đầu quan trọng trong việc xây dựng kế hoạch cho vay KHDN của chỉ nhánh Do đó, trong lập kế hoạch cho vay KHDN can tăng cường thu thập thông tin nhu cầu khách hàng vay vốn
Chỉ nhánh cần thực hiện các chương trình điều tra sự hài lòng của khách hàng, đối với sản phẩm cho vay mà chỉ nhánh cung cấp Công tác điều tra có thể thực hiện thông qua xây dựng bảng hỏi Số liệu thu thập được sẽ giúp chỉ nhánh đánh giá được những phần chưa hài lòng của khách hàng đối với sản phâm để cải tiến cho phủ hợp Chỉ nhánh cũng cần đánh giá thường xuyên và liên tục chất lượng dịch vụ thông qua các chương trình khách hàng bí mật