SỰ PHÁT TRIỂN VÀ ĐỔI MỚI CỦ A CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Công Nghệ Thông Tin, it, phầm mềm, website, web, mobile app, trí tuệ nhân tạo, blockchain, AI, machine learning - Công Nghệ Thông Tin, it, phầm mềm, website, web, mobile app, trí tuệ nhân tạo, blockchain, AI, machine learning - Tài chính - Ngân hàng 122 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 SỰ PHÁT TRIỂN VÀ ĐỔI MỚI CỦ A CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG TS. Bùi Hữu Phước - ThS. Ngô Văn Toàn Trường Đại học Tài chính – Marketing Tóm tắt: Công nghệ tài chính và tính linh hoạt chuyển đổi của nó trong ngành ngân hàng. Sự phát triển của mô hình đổi mới có hệ thống, được sử dụng như một công cụ linh hoạt để theo dõi tiến trình và quá trình phát triển công nghệ. Nghiên cứu này sử dụng phương pháp nghiên cứu sự kiện để phân tích các đặc điểm đổi mới mang tính hệ thống dựa trên nề n tảng công nghệ tài chính. Nghiên cứu chỉ ra một sự đổi mới về mô hình hệ thống đã phát triển và có thể được sử dụng như một công cụ linh hoạt để theo dõi quá trình và xây dự ng mô hình mẫu phát triển công nghệ phổ biến. Nghiên cứu sử dụng nền tảng công nghệ nhằm đánh giá rõ hơn các đặc điểm của hệ thống và sự lan truyền của công nghệ theo khuôn khổ phân tích của mô hình hệ thống đổi mới. Từ khóa: Đổi mới (innovation), Ngành ngân hàng (banking), Dự báo kinhh tế (economic forecasting), chiến lược (strategy). 1. Giới thiệu Công nghệ ngân hàng đang trải qua giai đoạn với tốc độ phát triển nhanh. Trong vài năm qua, các định chế tài chính truyền thống và các công ty công nghệ phi truyền thống đã bắt đầu hiểu rằng sự hợp tác có thể là con đường tốt nhất để tăng trưởng dài hạn. Đồng thời, các công ty công nghệ lớn đang cung cấp các dịch vụ tài chính, tạo ra các giải pháp Techfin. Từ Techfin thường dùng để chỉ các công ty công nghệ mang đến các sản phẩm tài chính nhằm mở rộng dịch vụ như Google, Amazon, Facebook và Apple (Mỹ). Ở Trung Quốc, Baidu, Alibaba và Tencent. Trong khi đó, từ công nghệ là thuật ngữ thường dùng để chỉ một tổ chức cung cấp dịch tài chính thông qua công nghệ kỹ thuật số nhằm giảm chi phí, tăng doanh thu và loại bỏ rào cản. Như vậy, sự thành công phụ thuộc vào khả năng thu thập và phân tích các khối dữ liệu khổng lồ, học hỏi từ dữ liệu khách hàng để nâng cao mức cá nhân hóa và tương tác bằng thời gian thực và mở rộng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng. Lý do hợp tác là làm cho sức mạnh cho ngân hàng và các công ty công nghệ với nhau để tạo ra một thực thể mạnh mẽ giữa ngân hàng hay công ty công nghệ có thể mang lại cho riêng mình. Đối với hầu hết các tổ chức công nghệ, lợi thế chính là tư duy đổi mới, tốc độ điều chỉnh, quan điểm khách hàng là trung tâm của người tiêu dùng và cơ sở hạ tầng được xây dựng bởi kỹ thuật số. Đây là những lợi thế mà hầu hết các tổ chức tài chính truyền thống không có. Ngoài ra, hầu hết các định chế ngân hàng có quy mô, có thương hiệu mạnh Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 123 mẽ và tạo được sự tin tưởng. Họ cũng có đầy đủ vốn, kiến thức về tuân thủ quy định và thiệt lập được mạng lưới phân phối. Thách thức sẽ là cơ hội tạo lập một môi trường nơi mà sự hợp tác có thể phát triển, ngược lại các lợi ích cố hữu đã bóp nghẹt sự hợp tác. Công nghệ tài chính được xem là một trong những công nghệ sẽ cách mạ ng hóa ngành ngân hàng. Công nghệ đã nhận được sự chú ý toàn cầu như là một thách thức công nghệ sẽ trao quyền cho các công ty cạnh tranh hiệu quả trong thế kỷ 21. Chính phủ của các quố c gia trên khắp thế giới đã chú ý đến thách thức này và các chính sách được đưa ra kèm những quy định để hỗ trợ phát triển công nghệ. Quỹ đầu tư mạo hiểm toàn cầu cho thấ y mức tăng đáng kể trên 12 tỷ đô la kể từ năm 2015. Tổng đầu tư mạo hiểm vào thị trườ ng công nghệ toàn cầu trong năm 2016 là 13,6 tỷ đô la Mỹ (KPMG, 2017). 2. Các nghiên cứu trước về đổi mới công nghệ tài chính 2.1. Tính linh hoạt của ngành ngân hàng Lý thuyết khuyếch tán đổi mới của Rogers (Rogers, 1983) đã ảnh hưởng đế n các khái niệm về thay đổi công nghệ, và một số các học giả sau đó đã mở rộng các khái niệm dự a trên các nghiên cứu của chính ông ấy. Trong nhiều thập kỷ vừa qua, các ngân hàng đã đầu tư mạnh vào công nghệ trong nỗ lực cải thiện hiệu quả của hệ thống đổi mới tài chính. Toàn ngành ngân hàng đã chứng kiế n sự phát triển của nhiều học thuyết dựa trên công nghệ khác nhau như chuyển khoản điệ n tử tại điểm bán hàng (EFTPOS), máy rút tiền tự động (máy rút tiề n ATM), internet ngân hàng, Quỹ điện tử quốc tế liên ngân hàng (SWIFT) trên toàn thế giới chuyển giao, trao đổ i dữ liệu điện tử (EDI), ngân hàng di động, ví Bitcoin, Blockchain ngân hàng, tài trợ đám đông. Để hiểu được sự phổ biến trong quá trình công nghệ tài chính hoặc công nghệ trong ngành dịch vụ tài chính. Đặc biệt, nghiên cứu khám phá ra các đặc điểm hệ thống dự a trên nền tảng đồi mới công nghệ của ngành ngân hàng. Các nổi bật mà những đặc điểm hệ thố ng sẽ ảnh hưởng đến các giải pháp mạng lưới thông tin cộng tác và mức độ lan tỏa củ a công nghệ. Sự phổ biến của công nghệ tài chính hoặc công nghệ trong ngành ngân hàng như: Về mặt lý thuyết: đề tài sẽ xem xét các đặc điểm hệ thống của một sự đổi mới liên quan đế n sự khó khăn hoặc phức tạp của sự đổi mới, bên cạnh khả năng làm việc củ a các nhà sáng tạo; Thực tế: Đề tài cung cấp mô hình đổi mới mang tính hệ thống nhằm theo dõi tiế n trình làm việc và mô hình độ lan tỏa công nghệ. Đổi mới là một quá trình phức tạp, theo đó nhiều học giả đã phát triển theo một số cách nhằm tiếp cận để xác định bản chất của nó. Trong bối cảnh quản lý công nghệ, thuậ t ngữ “Đổi mới” được định nghĩa theo nhiều cách. Định nghĩa bao gồm một quá trình tăng cường công nghệ hiệ n có (Rosenberg, 1976, 1982; Nelson Winter, 1977, 1982; Dosi, 1982) hoặc một quá trình chuyển cơ hội thành sử dụng thực tế (Pavitt, 1984; Tidd Bessant, 2009). Theo một phương pháp tiếp cận toàn diện hơn, sự đổi mới được định nghĩa là một quá trình tích hợp nâng cao biên giới công nghệ, biến đổi điều này thành cơ hội thương mại tốt nhất và phân phối sản phẩmquy trình thương mại hóa đổi mới trong mộ t thị trường cạnh tranh với việc sử dụng rộng rãi (Schott, 1981; Daft, 1982; Rothwell 124 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 Gardiner, 1985). Ngành ngân hàng được coi là một ngành dịch vụ, một lĩnh vực nơi các ngành công nghiệp liên quan đến việc chuyển đổi hàng hóa vật chất, con người, hoặ c thông tin (Freeman, 1991; Miles, 1993, 1994, 2003, 2005; Utterback, 1994; Voss, 1994). Ngành dị ch vụ tài chính, cụ thể là ngân hàng, được xem là lĩnh vực tiên phong trong việc sử dụng củ a công nghệ thông tin (Barras, 1986, 1990). Trong những năm gần đây, công nghệ tài chính được xem là một trong những công nghệ sẽ cách mạng hóa tài chính ngành dịch vụ. Thuậ t ngữ “công nghệ” bao gồm các dịch vụ hỗ trợ công nghệ và giải pháp với việc sử dụ ng công nghệ thông tin tích hợp. Đổi mới thanh toán công nghệ cung cấp cảnh quan mới trong kỷ nguyên số của ngành tài chính. Công nghệ cũng cung cấp một nền tảng cho các ngân hàng và phi ngân hàng để tạo thuận lợi cho các dịch vụ chuyển tiền và thanh toán qua mạ ng (Thompson, 2017; Shim Shin, 2017). 2.2. Đổi mới toàn diện và khuếch tán công nghệ Đổi mới toàn diện là một loại đổi mới đòi hỏi một số bổ sung hệ thống để nhậ n ra giá trị của sự đổi mới. Đổi mới toàn diện liên quan đến thông tin trao đổi và phối hợ p thông qua một hệ thống liên kết (Chesbrough Teece, 1996). Các khái niệm về sự đổi mớ i mang tính hệ thống nhấn mạnh sự phối hợp về mặt thiết lập tiêu chuẩn cho một sự đổi mới, ví dụ như điện thoại di động và máy tính cá nhân (PC). Một đồng minh khái niệm tích hợp của Lawrence và Lorsch (1986) liên quan đến sự tích hợp cần thiết giữa các đơn vị khác nhau trong một tổ chức. Lý thuyết khuếch tán thường đề cập đến quá trình đổi mới. Quá trình đổi mới đặc trưng được trình bày thông qua mẫu “lý thuyết sóng dài của Schumpeter” giả i thích các sóng phát triển kinh tế theo đó chuyển đổi từ chu kỳ kinh doanh hiện tại sang dẫn đầ u cho sự phát triển của các ngành công nghiệp. Quan điểm của Schumpeter không ủng hộ sáng tạo nhấn mạnh sự gián đoạn phát triển kinh tế. Quan điểm trình bày quá trình sáng tạ o phá hủy mang lại sự tăng trưởng kinh tế trong đó sự xuất hiện của sản phẩm mớiquá trình đổ i mới không phát triển từ những cái cũ nhưng loại bỏ chúng (Schumpeter, 1939, 1967). 3. Phương pháp nghiên cứu Có rất nhiều nghiên cứu về đổi mới hệ thố ng (Lundvall, 1992, 1998, 1999, 2003; Patel Pavitt, 1994; Niosi Bellon, 1995; Lee von Tunzelmann, 2005; Carlsson, 2006; Fagerberg Srholec, 2008). Tuy nhiên, đến nay còn hạn chế trọng thực hiện nghiên cứu để khám phá đổi mới hệ thống tài chính có mối liên quan đến đặc tính hệ thống. Nghiên cứu này sử dụng phương pháp tiếp cận xem xét sự tương tác của các yếu tố liên quan đến một số lượng các yếu tố (Eisenhardt, 1989; Yin, 2013). Đặc biệt, nghiên cứ u sử dụng các cải tiến dựa trên công nghệ như nghiên cứu điển hình các mẫu để hiểu rõ hơn về các đặc tính hệ thống và mô hình khuếch tán công nghệ theo khuôn khổ phân tích củ a hệ thống mô hình đổi mới. Mô hình đổi mới mang tính hệ thống cung cấp một công cụ linh hoạt để hiểu tiến độ và xu hướng phát triển đổi mới. Tiêu chí xác định các đặc điểm hệ thống là: sự đổi mới đòi hỏi khả năng tương tác giữa các bên thứ ba; sự đổi mới cần sự đầu Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 125 tư cần thiết vào tài sản cụ thể cho hệ thống; sự đổi mới này bao gồm phần mềm mở rộ ng (các giao thức, thủ tục) và phần cứng. Bảng 1: Mô hình đ ổi mới toàn diện Tính toàn diện tự nhiên thấp Tính toàn diện tự nhiên cao Hợp tác được sử dụng (hơn 1 bên liên quan) Tính toàn diện tự nhiên thấ p và sự hợp tác được sử dụng: Việc phân loại các cải tiến trong phần này có nghĩa là tất cả các tài nguyên và các khả năng cần thiết để đạt được mức độ khuếch tán sự đổi mới có sẵn trong một thực thể kinh tế hoặc có thể được mua trên cơ sở hợp đồng (không công bằng, không tham gia). Tuy nhiên, trong thực tế, nhiều hơn một bên góp phần vào việc phân phối sản phẩm hoặc dịch vụ thông qua sử dụng thương mại. Sử hợp tác được sử dụ ng và tính toàn diện tự nhiên cao: Việc phân loại các cải tiến trong góc phần tư này có nghĩa là hoạt động kinh doanh cốt lõi của sự đổi mới đòi hỏi nhiều hơn một bên cho sự khuếch tán khả thi. Không có nhà sáng tạo rõ ràng nào có đủ năng lực cần thiết trong nhà và không có thị trường bên thứ ba trong chúng có thể được mua trên cơ sở hợp đồng (không phải là vốn chủ sở hữu). Sau đó, trên thực tế, nhiều hơn một bên liên quan đến việc phân phối sản phẩm hoặc dịch vụ cho mục đích thương mại. Hợp tác không được sử dụng (hơn 1 bên không tham gia) Tính toàn diện tự nhiên thấ p và Sử hợp tác không được sử dụng: Việc phân loại các cải tiến trong góc phần tư này có nghĩa là hoạt động kinh doanh cốt lõi không yêu cầu nhiều hơn một bên cho sự khuếch tán của sự đổi mới. Nói cách khác, các phân phôi của đổi mới sản phẩm hoặc dịch vụ nằm trong khả năng của một công ty hoặc bên thứ ba các nhà thầu sẽ làm việc trên cơ sở phi công bằng. Tính toàn diện tự nhiên cao và Sử hợp tác không được sử dụng: Việc phân loại các cải tiến trong góc phần tư này có nghĩa là khả năng hoàn thành hoặc khuếch tán tối đa là bắt buộc, nhưng khả năng bổ sung không có sẵn từ các nhà cung cấp bên thứ ba (không phải vốn chủ sở hữu). Nếu không có nhiều hơn một bên trong việc phân phối sản phẩm hoặc các dịch vụ cho mục đích thương mại được tham gia, sau đó là một sự đổi mới thất bại một sự đổi mới không thành công để đạt được khối lượng tới hạn - rất có thể. Phân loại trong góc phần tư này có nghĩa là mức 126 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 Tính toàn diện tự nhiên thấp Tính toàn diện tự nhiên cao cao tính chất hệ thống đòi hỏi sự cộng tác, tuy nhiên, nếu trong thực tế sự hợp tác chưa được liên quan, sau đó sự đổi mới sẽ không đạt được mức độ khuếch tán cao. Nói cách khác, sự đổi mới sẽ không đạt được sự chấp nhận rộng rãi trên thị trường. Nguồn: Tác giả tổng hợp Sự đổi mới mang tính hệ thống cao thể hiện hai hoặc ba đặc điểm trên, trong khi cả i tiến hệ thống thấp cao thể hiện một hoặc không có đặc điểm nào ở trên. Sự hữ u ích cho việc hiểu các đặc tính hệ thống của sự đổi mới và theo đuổi chiến lược hợp tác trong quản lý đổi mới để đạt được một mức độ công nghệ khuếch tán. Mô hình này có thể đượ c áp dụng cho các sáng kiến của bất kỳ ngành nào. Mô hình đổi mới mang tính hệ thống sẽ được áp dụng trong phần tiế p theo. Mô hình này sẽ được sử dụng để phân loại tính chấtđặc điểm hệ thống của các sáng kiến dự a trên công nghệ. Việc phân loại dựa trên ba đặc tính của: sự đổi mới đòi hỏi khả năng tương tác giữa các bên thứ ba; sự đổi mới cần đầu tư cần thiết vào tài sản cụ thể cho hệ thống; sự đổ i mới bao gồm phần mềm mở rộng (giao thức, thủ tục) và phần cứng. 4. Sự khuếch tán của công nghệ trong ngành ngân hàng Trước khi khám phá các đặc tính hệ thống của các sáng kiến dựa trên Công nghệ trong ngân hàng công nghiệp. Thật thú vị khi thấy phong cảnh thay đổi từ hệ thố ng ngân hàng truyền thống đến hệ thống ngân hàng kỹ thuật số. Tài chính toàn cầu dịch vụ công nghiệp đã chứng kiến một cải cách đáng kể từ sự phát triển của kiểm tra, thẻ điện tử và hệ thống chuyển tiền vào hệ thống thanh toán điện tử (Visa, MasterCard, Mondex), trực tuyế n (ngân hàng trực tuyến), ngân hàng di động và ngân hàng kỹ thuật số. Dưới bối cảnh ngân hàng thay đổi, nhiều ngân hàng đã thông qua Công nghệ để cải thiện hiệu quả của các dị ch vụ tài chính. Đối thủ cạnh tranh mới như phi ngân hàng cũng bước vào tài chính hệ thố ng và sử dụng Công nghệ trong việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính để cạ nh tranh với các ngân hàng. Các đặc điểm tiến triển và năng động của cải tiến dựa trên nền tảng công nghệ cùng với vòng đời đổi mới. Các phân tích dựa trên công nghệ các cải tiến đã cho thấy kết quả sâu sắc về các đặc điểm hệ thống của sự đổi mới quá trình. Bả ng 3 trình bày các phân tích các phát hiện nằm dưới sự đổi mới toàn diện mô hình mô tả sự khuếch tán công nghệ trong ngành ngân hàng. Các phân tích dựa trên Công nghệ các cải tiến đã cho thấy kết quả sâu sắc về các đặc điểm hệ thống của sự đổi mới quá trình. Người ta lập luận rằng sự phức tạp Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 127 của sự đổi mới liên quan đến khả năng của các nhà sáng tạo là vấn đề chính trong việc xác định các tùy chọn cộng tác. Đó là do thiếu nguồn để đổi mới lực phù hợp trong việc quả n lý sự phức tạp của sự đổi mới sẽ tìm cách giảm rủi ro cạnh tranh hoặc đầu tư tuyệt đối bằ ng cách tham gia cộng tác. Việc sử dụng cộng tác sau đó sẽ dẫn đến các đặc tính hệ thống của quá trình đổi mới. Bằng cách theo đuổi chiến lược hợp tác, các ngân hàng có thể mở rộng phạm vi dị ch vụ vượt quá phạm vi giới hạn của lợi ích nội bộ mà không có phải tham gia vào chi phí đầu tư cao. Ngoài ra, phạm vi sử dụng mở rộng có thể được coi là một lợi ích lớ n cho khách hàng, có khả năng tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng sẽ được cải thiện rất nhiều. Sáng tạ o sử dụng công nghệ để tạo điều kiện các mạng hệ thống tài chính để tạo thành nhiều nề n tảng, điều này mang lại lợi ích to lớn cho khách hàng. Điều thú vị là các phân tích thự c nghiệm đã cho thấy rằng các đặc điểm hệ thống của quá trình đổi mới là kết quả của tương tác giữa sự phức tạp của sự đổi mới và khả năng của các nhà đổi mới trong việc quản lý sự đổi mới. Trong trường hợp thẻ tín dụng, sự đổi mới liên quan đến hệ thống thấp bởi vì các ngân hàng đã cạnh tranh để xây dựng tính chất mạng độc quyền khi sự đổi mới là lần đầu tiên được khởi chạy. Theo thời gian, họ theo đuổi chiến lược hợp tác để mở rộng mạ ng dịch vụ để cải thiện chất lượng dịch vụ. Sự đổi mới là cần thiết để hoàn thành các chức năng cốt lõi và ngoại vi của thẻ tín dụng, bao gồm các ...

SỰ PHÁT TRIỂN VÀ ĐỔI MỚI CỦA CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG TS Bùi Hữu Phước - ThS Ngô Văn Toàn Trường Đại học Tài chính – Marketing Tóm tắt: Công nghệ tài chính và tính linh hoạt chuyển đổi của nó trong ngành ngân hàng Sự phát triển của mô hình đổi mới có hệ thống, được sử dụng như một công cụ linh hoạt để theo dõi tiến trình và quá trình phát triển công nghệ Nghiên cứu này sử dụng phương pháp nghiên cứu sự kiện để phân tích các đặc điểm đổi mới mang tính hệ thống dựa trên nền tảng công nghệ tài chính Nghiên cứu chỉ ra một sự đổi mới về mô hình hệ thống đã phát triển và có thể được sử dụng như một công cụ linh hoạt để theo dõi quá trình và xây dựng mô hình mẫu phát triển công nghệ phổ biến Nghiên cứu sử dụng nền tảng công nghệ nhằm đánh giá rõ hơn các đặc điểm của hệ thống và sự lan truyền của công nghệ theo khuôn khổ phân tích của mô hình hệ thống đổi mới Từ khóa: Đổi mới (innovation), Ngành ngân hàng (banking), Dự báo kinhh tế (economic forecasting), chiến lược (strategy) 1 Giới thiệu Công nghệ ngân hàng đang trải qua giai đoạn với tốc độ phát triển nhanh Trong vài năm qua, các định chế tài chính truyền thống và các công ty công nghệ phi truyền thống đã bắt đầu hiểu rằng sự hợp tác có thể là con đường tốt nhất để tăng trưởng dài hạn Đồng thời, các công ty công nghệ lớn đang cung cấp các dịch vụ tài chính, tạo ra các giải pháp Techfin Từ Techfin thường dùng để chỉ các công ty công nghệ mang đến các sản phẩm tài chính nhằm mở rộng dịch vụ như Google, Amazon, Facebook và Apple (Mỹ) Ở Trung Quốc, Baidu, Alibaba và Tencent Trong khi đó, từ công nghệ là thuật ngữ thường dùng để chỉ một tổ chức cung cấp dịch tài chính thông qua công nghệ kỹ thuật số nhằm giảm chi phí, tăng doanh thu và loại bỏ rào cản Như vậy, sự thành công phụ thuộc vào khả năng thu thập và phân tích các khối dữ liệu khổng lồ, học hỏi từ dữ liệu khách hàng để nâng cao mức cá nhân hóa và tương tác bằng thời gian thực và mở rộng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng Lý do hợp tác là làm cho sức mạnh cho ngân hàng và các công ty công nghệ với nhau để tạo ra một thực thể mạnh mẽ giữa ngân hàng hay công ty công nghệ có thể mang lại cho riêng mình Đối với hầu hết các tổ chức công nghệ, lợi thế chính là tư duy đổi mới, tốc độ điều chỉnh, quan điểm khách hàng là trung tâm của người tiêu dùng và cơ sở hạ tầng được xây dựng bởi kỹ thuật số Đây là những lợi thế mà hầu hết các tổ chức tài chính truyền thống không có Ngoài ra, hầu hết các định chế ngân hàng có quy mô, có thương hiệu mạnh 122 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 mẽ và tạo được sự tin tưởng Họ cũng có đầy đủ vốn, kiến thức về tuân thủ quy định và thiệt lập được mạng lưới phân phối Thách thức sẽ là cơ hội tạo lập một môi trường nơi mà sự hợp tác có thể phát triển, ngược lại các lợi ích cố hữu đã bóp nghẹt sự hợp tác Công nghệ tài chính được xem là một trong những công nghệ sẽ cách mạng hóa ngành ngân hàng Công nghệ đã nhận được sự chú ý toàn cầu như là một thách thức công nghệ sẽ trao quyền cho các công ty cạnh tranh hiệu quả trong thế kỷ 21 Chính phủ của các quốc gia trên khắp thế giới đã chú ý đến thách thức này và các chính sách được đưa ra kèm những quy định để hỗ trợ phát triển công nghệ Quỹ đầu tư mạo hiểm toàn cầu cho thấy mức tăng đáng kể trên 12 tỷ đô la kể từ năm 2015 Tổng đầu tư mạo hiểm vào thị trường công nghệ toàn cầu trong năm 2016 là 13,6 tỷ đô la Mỹ (KPMG, 2017) 2 Các nghiên cứu trước về đổi mới công nghệ tài chính 2.1 Tính linh hoạt của ngành ngân hàng Lý thuyết khuyếch tán đổi mới của Rogers (Rogers, 1983) đã ảnh hưởng đến các khái niệm về thay đổi công nghệ, và một số các học giả sau đó đã mở rộng các khái niệm dựa trên các nghiên cứu của chính ông ấy Trong nhiều thập kỷ vừa qua, các ngân hàng đã đầu tư mạnh vào công nghệ trong nỗ lực cải thiện hiệu quả của hệ thống đổi mới tài chính Toàn ngành ngân hàng đã chứng kiến sự phát triển của nhiều học thuyết dựa trên công nghệ khác nhau như chuyển khoản điện tử tại điểm bán hàng (EFTPOS), máy rút tiền tự động (máy rút tiền ATM), internet ngân hàng, Quỹ điện tử quốc tế liên ngân hàng (SWIFT) trên toàn thế giới chuyển giao, trao đổi dữ liệu điện tử (EDI), ngân hàng di động, ví Bitcoin, Blockchain ngân hàng, tài trợ đám đông Để hiểu được sự phổ biến trong quá trình công nghệ tài chính hoặc công nghệ trong ngành dịch vụ tài chính Đặc biệt, nghiên cứu khám phá ra các đặc điểm hệ thống dựa trên nền tảng đồi mới công nghệ của ngành ngân hàng Các nổi bật mà những đặc điểm hệ thống sẽ ảnh hưởng đến các giải pháp mạng lưới thông tin cộng tác và mức độ lan tỏa của công nghệ Sự phổ biến của công nghệ tài chính hoặc công nghệ trong ngành ngân hàng như: Về mặt lý thuyết: đề tài sẽ xem xét các đặc điểm hệ thống của một sự đổi mới liên quan đến sự khó khăn hoặc phức tạp của sự đổi mới, bên cạnh khả năng làm việc của các nhà sáng tạo; Thực tế: Đề tài cung cấp mô hình đổi mới mang tính hệ thống nhằm theo dõi tiến trình làm việc và mô hình độ lan tỏa công nghệ Đổi mới là một quá trình phức tạp, theo đó nhiều học giả đã phát triển theo một số cách nhằm tiếp cận để xác định bản chất của nó Trong bối cảnh quản lý công nghệ, thuật ngữ “Đổi mới” được định nghĩa theo nhiều cách Định nghĩa bao gồm một quá trình tăng cường công nghệ hiện có (Rosenberg, 1976, 1982; Nelson & Winter, 1977, 1982; Dosi, 1982) hoặc một quá trình chuyển cơ hội thành sử dụng thực tế (Pavitt, 1984; Tidd & Bessant, 2009) Theo một phương pháp tiếp cận toàn diện hơn, sự đổi mới được định nghĩa là một quá trình tích hợp nâng cao biên giới công nghệ, biến đổi điều này thành cơ hội thương mại tốt nhất và phân phối sản phẩm/quy trình thương mại hóa đổi mới trong một thị trường cạnh tranh với việc sử dụng rộng rãi (Schott, 1981; Daft, 1982; Rothwell & Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 123 Gardiner, 1985) Ngành ngân hàng được coi là một ngành dịch vụ, một lĩnh vực nơi các ngành công nghiệp liên quan đến việc chuyển đổi hàng hóa vật chất, con người, hoặc thông tin (Freeman, 1991; Miles, 1993, 1994, 2003, 2005; Utterback, 1994; Voss, 1994) Ngành dịch vụ tài chính, cụ thể là ngân hàng, được xem là lĩnh vực tiên phong trong việc sử dụng của công nghệ thông tin (Barras, 1986, 1990) Trong những năm gần đây, công nghệ tài chính được xem là một trong những công nghệ sẽ cách mạng hóa tài chính ngành dịch vụ Thuật ngữ “công nghệ” bao gồm các dịch vụ hỗ trợ công nghệ và giải pháp với việc sử dụng công nghệ thông tin tích hợp Đổi mới thanh toán công nghệ cung cấp cảnh quan mới trong kỷ nguyên số của ngành tài chính Công nghệ cũng cung cấp một nền tảng cho các ngân hàng và phi ngân hàng để tạo thuận lợi cho các dịch vụ chuyển tiền và thanh toán qua mạng (Thompson, 2017; Shim & Shin, 2017) 2.2 Đổi mới toàn diện và khuếch tán công nghệ Đổi mới toàn diện là một loại đổi mới đòi hỏi một số bổ sung hệ thống để nhận ra giá trị của sự đổi mới Đổi mới toàn diện liên quan đến thông tin trao đổi và phối hợp thông qua một hệ thống liên kết (Chesbrough & Teece, 1996) Các khái niệm về sự đổi mới mang tính hệ thống nhấn mạnh sự phối hợp về mặt thiết lập tiêu chuẩn cho một sự đổi mới, ví dụ như điện thoại di động và máy tính cá nhân (PC) Một đồng minh khái niệm tích hợp của Lawrence và Lorsch (1986) liên quan đến sự tích hợp cần thiết giữa các đơn vị khác nhau trong một tổ chức Lý thuyết khuếch tán thường đề cập đến quá trình đổi mới Quá trình đổi mới đặc trưng được trình bày thông qua mẫu “lý thuyết sóng dài của Schumpeter” giải thích các sóng phát triển kinh tế theo đó chuyển đổi từ chu kỳ kinh doanh hiện tại sang dẫn đầu cho sự phát triển của các ngành công nghiệp Quan điểm của Schumpeter không ủng hộ sáng tạo nhấn mạnh sự gián đoạn phát triển kinh tế Quan điểm trình bày quá trình sáng tạo phá hủy mang lại sự tăng trưởng kinh tế trong đó sự xuất hiện của sản phẩm mới/quá trình đổi mới không phát triển từ những cái cũ nhưng loại bỏ chúng (Schumpeter, 1939, 1967) 3 Phương pháp nghiên cứu Có rất nhiều nghiên cứu về đổi mới hệ thống (Lundvall, 1992, 1998, 1999, 2003; Patel & Pavitt, 1994; Niosi & Bellon, 1995; Lee & von Tunzelmann, 2005; Carlsson, 2006; Fagerberg & Srholec, 2008) Tuy nhiên, đến nay còn hạn chế trọng thực hiện nghiên cứu để khám phá đổi mới hệ thống tài chính có mối liên quan đến đặc tính hệ thống Nghiên cứu này sử dụng phương pháp tiếp cận xem xét sự tương tác của các yếu tố liên quan đến một số lượng các yếu tố (Eisenhardt, 1989; Yin, 2013) Đặc biệt, nghiên cứu sử dụng các cải tiến dựa trên công nghệ như nghiên cứu điển hình các mẫu để hiểu rõ hơn về các đặc tính hệ thống và mô hình khuếch tán công nghệ theo khuôn khổ phân tích của hệ thống mô hình đổi mới Mô hình đổi mới mang tính hệ thống cung cấp một công cụ linh hoạt để hiểu tiến độ và xu hướng phát triển đổi mới Tiêu chí xác định các đặc điểm hệ thống là: sự đổi mới đòi hỏi khả năng tương tác giữa các bên thứ ba; sự đổi mới cần sự đầu 124 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 tư cần thiết vào tài sản cụ thể cho hệ thống; sự đổi mới này bao gồm phần mềm mở rộng (các giao thức, thủ tục) và phần cứng Bảng 1: Mô hình đổi mới toàn diện Tính toàn diện tự nhiên thấp Tính toàn diện tự nhiên cao Hợp tác được sử Tính toàn diện tự nhiên thấp và Sử hợp tác được sử dụng và dụng (hơn 1 bên sự hợp tác được sử dụng: Việc tính toàn diện tự nhiên cao: liên quan) phân loại các cải tiến trong phần này Việc phân loại các cải tiến có nghĩa là tất cả các tài nguyên và trong góc phần tư này có nghĩa các khả năng cần thiết để đạt được là hoạt động kinh doanh cốt lõi mức độ khuếch tán sự đổi mới có của sự đổi mới đòi hỏi nhiều sẵn trong một thực thể kinh tế hoặc hơn một bên cho sự khuếch tán có thể được mua trên cơ sở hợp khả thi Không có nhà sáng tạo đồng (không công bằng, không rõ ràng nào có đủ năng lực cần tham gia) Tuy nhiên, trong thực tế, thiết trong nhà và không có thị nhiều hơn một bên góp phần vào trường bên thứ ba trong chúng việc phân phối sản phẩm hoặc dịch có thể được mua trên cơ sở hợp vụ thông qua sử dụng thương mại đồng (không phải là vốn chủ sở hữu) Sau đó, trên thực tế, nhiều hơn một bên liên quan đến việc phân phối sản phẩm hoặc dịch vụ cho mục đích thương mại Hợp tác không được Tính toàn diện tự nhiên thấp và Tính toàn diện tự nhiên cao sử dụng (hơn 1 bên Sử hợp tác không được sử dụng: và Sử hợp tác không được sử không tham gia) Việc phân loại các cải tiến trong góc dụng: Việc phân loại các cải phần tư này có nghĩa là hoạt động tiến trong góc phần tư này có kinh doanh cốt lõi không yêu cầu nghĩa là khả năng hoàn thành nhiều hơn một bên cho sự khuếch hoặc khuếch tán tối đa là bắt tán của sự đổi mới Nói cách khác, buộc, nhưng khả năng bổ sung các phân phôi của đổi mới sản phẩm không có sẵn từ các nhà cung hoặc dịch vụ nằm trong khả năng cấp bên thứ ba (không phải vốn của một công ty hoặc bên thứ ba các chủ sở hữu) Nếu không có nhà thầu sẽ làm việc trên cơ sở phi nhiều hơn một bên trong việc công bằng phân phối sản phẩm hoặc các dịch vụ cho mục đích thương mại được tham gia, sau đó là một sự đổi mới thất bại một sự đổi mới không thành công để đạt được khối lượng tới hạn - rất có thể Phân loại trong góc phần tư này có nghĩa là mức Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 125 Tính toàn diện tự nhiên thấp Tính toàn diện tự nhiên cao cao tính chất hệ thống đòi hỏi sự cộng tác, tuy nhiên, nếu trong thực tế sự hợp tác chưa được liên quan, sau đó sự đổi mới sẽ không đạt được mức độ khuếch tán cao Nói cách khác, sự đổi mới sẽ không đạt được sự chấp nhận rộng rãi trên thị trường Nguồn: Tác giả tổng hợp Sự đổi mới mang tính hệ thống cao thể hiện hai hoặc ba đặc điểm trên, trong khi cải tiến hệ thống thấp cao thể hiện một hoặc không có đặc điểm nào ở trên Sự hữu ích cho việc hiểu các đặc tính hệ thống của sự đổi mới và theo đuổi chiến lược hợp tác trong quản lý đổi mới để đạt được một mức độ công nghệ khuếch tán Mô hình này có thể được áp dụng cho các sáng kiến của bất kỳ ngành nào Mô hình đổi mới mang tính hệ thống sẽ được áp dụng trong phần tiếp theo Mô hình này sẽ được sử dụng để phân loại tính chất/đặc điểm hệ thống của các sáng kiến dựa trên công nghệ Việc phân loại dựa trên ba đặc tính của: sự đổi mới đòi hỏi khả năng tương tác giữa các bên thứ ba; sự đổi mới cần đầu tư cần thiết vào tài sản cụ thể cho hệ thống; sự đổi mới bao gồm phần mềm mở rộng (giao thức, thủ tục) và phần cứng 4 Sự khuếch tán của công nghệ trong ngành ngân hàng Trước khi khám phá các đặc tính hệ thống của các sáng kiến dựa trên Công nghệ trong ngân hàng công nghiệp Thật thú vị khi thấy phong cảnh thay đổi từ hệ thống ngân hàng truyền thống đến hệ thống ngân hàng kỹ thuật số Tài chính toàn cầu dịch vụ công nghiệp đã chứng kiến một cải cách đáng kể từ sự phát triển của kiểm tra, thẻ điện tử và hệ thống chuyển tiền vào hệ thống thanh toán điện tử (Visa, MasterCard, Mondex), trực tuyến (ngân hàng trực tuyến), ngân hàng di động và ngân hàng kỹ thuật số Dưới bối cảnh ngân hàng thay đổi, nhiều ngân hàng đã thông qua Công nghệ để cải thiện hiệu quả của các dịch vụ tài chính Đối thủ cạnh tranh mới như phi ngân hàng cũng bước vào tài chính hệ thống và sử dụng Công nghệ trong việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính để cạnh tranh với các ngân hàng Các đặc điểm tiến triển và năng động của cải tiến dựa trên nền tảng công nghệ cùng với vòng đời đổi mới Các phân tích dựa trên công nghệ các cải tiến đã cho thấy kết quả sâu sắc về các đặc điểm hệ thống của sự đổi mới quá trình Bảng 3 trình bày các phân tích các phát hiện nằm dưới sự đổi mới toàn diện mô hình mô tả sự khuếch tán công nghệ trong ngành ngân hàng Các phân tích dựa trên Công nghệ các cải tiến đã cho thấy kết quả sâu sắc về các đặc điểm hệ thống của sự đổi mới quá trình Người ta lập luận rằng sự phức tạp 126 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 của sự đổi mới liên quan đến khả năng của các nhà sáng tạo là vấn đề chính trong việc xác định các tùy chọn cộng tác Đó là do thiếu nguồn để đổi mới lực phù hợp trong việc quản lý sự phức tạp của sự đổi mới sẽ tìm cách giảm rủi ro cạnh tranh hoặc đầu tư tuyệt đối bằng cách tham gia cộng tác Việc sử dụng cộng tác sau đó sẽ dẫn đến các đặc tính hệ thống của quá trình đổi mới Bằng cách theo đuổi chiến lược hợp tác, các ngân hàng có thể mở rộng phạm vi dịch vụ vượt quá phạm vi giới hạn của lợi ích nội bộ mà không có phải tham gia vào chi phí đầu tư cao Ngoài ra, phạm vi sử dụng mở rộng có thể được coi là một lợi ích lớn cho khách hàng, có khả năng tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng sẽ được cải thiện rất nhiều Sáng tạo sử dụng công nghệ để tạo điều kiện các mạng hệ thống tài chính để tạo thành nhiều nền tảng, điều này mang lại lợi ích to lớn cho khách hàng Điều thú vị là các phân tích thực nghiệm đã cho thấy rằng các đặc điểm hệ thống của quá trình đổi mới là kết quả của tương tác giữa sự phức tạp của sự đổi mới và khả năng của các nhà đổi mới trong việc quản lý sự đổi mới Trong trường hợp thẻ tín dụng, sự đổi mới liên quan đến hệ thống thấp bởi vì các ngân hàng đã cạnh tranh để xây dựng tính chất mạng độc quyền khi sự đổi mới là lần đầu tiên được khởi chạy Theo thời gian, họ theo đuổi chiến lược hợp tác để mở rộng mạng dịch vụ để cải thiện chất lượng dịch vụ Sự đổi mới là cần thiết để hoàn thành các chức năng cốt lõi và ngoại vi của thẻ tín dụng, bao gồm các tổ chức phát hành, người mua, người bán, khách sạn, bảo hiểm và công ty cho thuê xe, v.v Hoạt động của thẻ tín dụng dưới các mạng thanh toán toàn cầu của Visa và MasterCard, cuối cùng hệ thống đã xác định các đặc tính hệ thống cao để tạo thuận lợi cho thanh toán điện tử Trong trường hợp của Bitcoin, sự đổi mới vẫn chưa đạt được sự chấp nhận rộng rãi trong toàn cầu thị trường tài chính hiện nay Vấn đề chính cản trở Bitcoin để đạt được thị trường rộng lớn sự chấp nhận là sự đổi mới không được nhiều chính phủ ủng hộ và không được công nhận là hợp pháp Ngân hàng trung ương của nhiều quốc gia trên thế giới tư vấn cho người dùng nhận thức được những rủi ro liên quan đến việc sử dụng Bitcoin vì ví kỹ thuật số Bitcoin là dễ bị trộm cắp và mất mát Các tiêu chuẩn giao thức khai thác cạnh tranh, thiếu các giải pháp cộng tác và các vấn đề của máy tính không an toàn và cơ sở hạ tầng internet đã cản trở Bitcoin để đạt được sự chấp nhận toàn cầu Bằng cách áp dụng thử nghiệm tính chất/đặc tính hệ thống bằng cách sử dụng mô hình đổi mới có hệ thống để theo dõi mô hình khuếch tán công nghệ, Bảng 4 cung cấp một bản tóm tắt về các đặc điểm đổi mới mang tính hệ thống của các sáng kiến dựa trên Công nghệ trong ngành ngân hàng Thật thú vị khi thấy rằng các sáng kiến dựa trên Công nghệ như EFTPOS, thẻ thông minh cho ứng dụng tài chính (thẻ cung cấp các chức năng thanh toán như ghi nợ/tín dụng, thẻ điện tử thông minh), thẻ tín dụng, chuyển tiền điện tử quốc tế (SWIFT, Eurogiro), thẻ du lịch và giải trí (T&E) và kiểm tra cắt ngắn liên quan đến cao tính chất hệ thống Các phân tích phát hiện trong phần này đã chỉ ra rằng sự phổ biến của nền tảng dựa trên nền tảng Công nghệ đổi mới có các mức độ khác nhau của các đặc điểm hệ thống Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 127 Theo kinh nghiệm phân tích dựa trên mô hình đổi mới mang tính hệ thống, bản chất hệ thống của sự đổi mới ảnh hưởng đến nhu cầu hợp tác và quá trình khuếch tán công nghệ Tham gia vào ghi nhận xu hướng của công nghệ trong ngành ngân hàng trong tương lai, người ta lập luận rằng hiệu quả của các sáng kiến dựa trên công nghệ cần các đặc tính hệ thống cao vì quyền sở hữu mạng và ngoại tác là yếu tố quan trọng trong sự khuếch tán quá trình Công nghệ cần đặc tính hệ thống để nhận ra giá trị của công nghệ và đạt được sự chấp nhận rộng rãi trên thị trường 5 Kết luận và những bài học cho Việt Nam Nghiên cứu này đóng góp tri thức trong sự phát triển của mô hình đổi mới mang tính hệ thống cung cấp một sự hiểu biết tốt hơn về các đặc điểm hệ thống, cũng như sự tiến bộ và mô hình phát triển công nghệ và khuếch tán Nghiên cứu này cung cấp hữu ích ngụ ý để hỗ trợ bối cảnh công nghệ của ngành ngân hàng Các kết quả nghiên cứu cho thấy những hàm ý sâu sắc rằng các đặc tính hệ thống của quá trình đổi mới là năng động theo thời gian Các nhà sáng tạo có thể áp dụng các chiến lược khác nhau trong việc khai thác sự đổi mới dọc theo các giai đoạn của sự đổi mới, xác định bản chất hệ thống của sự đổi mới Điều thú vị là nghiên cứu này đã chỉ ra rằng các đặc tính hệ thống có thể thay đổi khi các liên minh và quy mô thị trường thay đổi Đến Nói cách khác, các đặc tính hệ thống của quá trình đổi mới dường như thay đổi theo kích thước của thị trường Khi các nhà sáng tạo tìm cách tận hưởng những lợi ích bên ngoài bằng cách theo đuổi hợp tác, việc theo đuổi chiến lược hợp tác có thể dẫn đến các đặc tính hệ thống của quá trình đổi mới thay đổi không thể đảo ngược Các phân tích đưa ra các hàm ý thực tiễn về quản lý công nghệ Hệ thống mô hình đổi mới có hiệu quả và hữu ích trong việc mô tả tiến trình khuếch tán đổi mới Mô hình này không chỉ mở rộng kiến thức trong lĩnh vực đổi mới tài chính mà còn là điểm mối quan hệ giữa phức tạp công nghệ và chiến lược được sử dụng trong việc thúc đẩy Đổi mới dựa trên Công nghệ hướng tới một thị trường cạnh tranh với việc sử dụng rộng rãi Ngân hàng có thể học các bài học về tính chất/đặc điểm hệ thống của các sáng kiến dựa trên công nghệ, như cũng như sự năng động của ngành ngân hàng để theo đuổi các chiến lược phù hợp cạnh tranh thị trường Rút ra bài học kinh nghiệm gì cho Việc Nam Với tiềm năng rất lớn của lĩnh vực công nghệ tài chính Việt Nam xét về quy mô dân số và lợi thế so sánh về nguồn nhân lực trong lĩnh vực công nghệ thông tin, nhằm tận dụng được tối đa những lợi ích mà lĩnh vực công nghệ tài chính có thể đem lại cho thị trường tài chính, ngân hàng Việt Nam nói riêng và cho tăng trưởng kinh tế nói chung, tạo ra sự phát triển hài hòa giữa lĩnh vực ngân hàng; đồng thời, khuyến khích, thúc đẩy đổi mới, sáng tạo, một số nội dung cần triển khai trong thời gian tới như sau: Tổ giúp việc cần tiến hành khảo sát và đánh giá toàn diện lĩnh vực công nghệ tài chính ở Việt Nam; từ đó, đề xuất tới Ban chỉ đạo các giải pháp để hoàn thiện hệ sinh thái công nghệ tài chính ở Việt Nam, cụ thể: Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý, xây dựng khuôn khổ pháp lý thử nghiệm hướng đến xây dựng một “sân chơi bình đẳng - level playing field” trong tương lai cho các công ty công nghệ tài chính và ngân hàng thương 128 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 mại, qua đó, khuyến khích sự “hợp tác - cạnh tranh” cùng có lợi giữa hai chủ thể này; Hoàn thiện hạ tầng thị trường tài chính, tăng cường kết nối liên thông (interoperability) giữa các hạ tầng thị trường; Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ tài chính, chú trọng đến sự tiện lợi, dễ sử dụng nhưng vẫn đảm bảo tính an toàn, bảo mật; và Thúc đẩy nhu cầu của người sử dụng Cần nghiên cứu thấu đáo để hiểu rõ và làm chủ các công nghệ có tính đổi mới, sáng tạo trước khi áp dụng ở Việt Nam, đảm bảo tránh rủi ro và mang lại hiệu quả cao nhất cho xã hội Do con người là nhân tố quan trọng hàng đầu, đóng vai trò quyết định đến việc xây dựng hệ sinh thái Fintech của mọi quốc gia trước trào lưu phát triển của công nghệ; vì vậy, việc ươm mầm phát triển, thu hút, đào tạo và hỗ trợ các chuyên gia công nghệ/nhân tài am hiểu về công nghệ số và kiến thức về lĩnh vực tài chính ngân hàng cần được các cơ quan quản lý ở Việt Nam hướng đến trên cơ sở nghiên cứu mô hình quản lý và kinh nghiệm của một số quốc gia trong khu vực Cần tranh thủ sự hỗ trợ kỹ thuật và tư vấn của các tổ chức quốc tế và hợp tác song phương với các cơ quan quản lý các nước để trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm hữu ích trong quản lý các doanh nghiệp công nghệ tài chính Cần có sự phối hợp chặt chẽ trong việc hoàn thiện khuôn khổ pháp lý/quản lý đồng bộ và nhất quán, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho sự phát triển của công nghệ tài chính nhằm thúc đẩy sự phát triển năng động, bền vững và ổn định của hệ thống tài chính ngân hàng Việt Nam cũng như bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 Abernathy, W.J., Clark, K.B and Kantrow, A.M (1983), Industrial Renaissance: Producing a Competitive Future for America, Basic Books, New York, NY 2 Appleyard, M.M and Chesbrough, H (2017), “The dynamics of open strategy: from adoption to reversion”, Long Range Planning, Vol 50 No 3, pp 310-321 3 Barras, R (1986), “Towards a theory of innovation in services”, Research Policy, Vol 15 No 4, pp 161-173 4 Barras, R (1990), “Interactive innovation in financial and business services: the vanguard of the service revolution”, Research Policy, Vol 19 No 3, pp 215-237 5 Carlsson, B (2006), “Internationalization of innovation systems: a survey of the literature”, Research Policy, Vol 35 No 1, pp 55-67 6 Chesbrough, H.W (2003a), “The era of open innovation”, Sloan Management Review, Vol 44 No 3, pp 35-41 7 Chesbrough, H.W (2003b), Open Innovation: The New Imperative for Creating and Profiting from Technology, Harvard Business School Press, Boston, MA 8 Chesbrough, H.W (2011), Open Services Innovation: Rethinking Your Business to Growand Compete in A New Era, Jossey Bass, San Francisco, CA 9 Chesbrough, H.W and Teece, D.J (1996), “When is virtual virtuous?”, Harvard Business Review, Vol 74 No 1, pp 65-73 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 129 10 Daft, R.L (1982), “Bureaucratic versus nonbureaucratic structure and the process of innovation and change”, Research in the Sociology of Organisation, Vol 1 No 3, pp 129-166 11 Davis, F.D (1989), “Perceived usefulness, perceived ease of use, and user acceptance of information technology”, MIS Quarterly, Vol 13 No 3, pp 319-340 12 Dosi, G (1982), “Technological paradigms and technological trajectories”, Research Policy, Vol 11 No 3, pp 146-162 13 Eisenhardt, K.M (1989), “Building theories from case study research”, Academy of Management Review, Vol 14 No 4, pp 532-550 14 Fagerberg, J and Srholec, M (2008), “National innovation systems, capabilities and economic development”, Research Policy, Vol 37 No 9, pp 1417-1435 15 Fisher, J.C and Pry, R.H (1971), “A simple substitution model of technological change”, Technological Forecasting and Social Change, Vol 3, pp 75-88 16 Freeman, C (1991), “Innovation, change of techno-economic paradigm and biological analogies in economics”, Review of Economics, Vol 42 No 2, pp 211-232 17 Gort, M and Klepper, S (1982), “Time paths in the diffusion of product innovations”, The Economic Journal, Vol 92 No 367, pp 630-653 18 Guseo, R and Guidolin, M (2015), “Heterogeneity in diffusion of innovations modelling: a few fundamental types”, Technological Forecasting and Social Change, Vol 90 Part B, pp 514-524 19 KPMG (2017), The Pulse of Công nghệ Q4 2016 Global Analysis of Investment in Công nghệ, KPMG, Amstelveen 20 Lawrence, P.R and Lorsch, J.W (1986), Organization and Environment: Managing Differentiation and Integration, Harvard Business School Press, Boston, MA 21 Lee, T.L and von Tunzelmann, N (2005), “A dynamic analytic approach to national innovation systems: the IC Industry in Taiwan”, Research Policy, Vol 34 No 4, pp 425-440 22 Lundvall, B (1992), National Systems of Innovation: Towards a Theory of Innovation and Interactive Learning, Pinter, London 23 Lundvall, B (1998), “Why study national systems and national styles of innovation?”, 24 Technology Analysis & Strategic Management, Vol 10 No 4, pp 407-422 25 Lundvall, B (1999), “National business systems and national systems of innovation: special issue on business systems”, International Studies of Management and Organisation, Vol 47 No 3 26 Lundvall, B (2003), National Innovation System: History and Theory, Aalborg University, Aalborg 130 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 27 Miles, I (1993), “Services in the new industrial economy”, Futures, Vol 25 No 6, pp.653-672 28 Miles, I (1994), “Innovation in services”, in Dodgson, M and Rothwell, R (Eds), 29 Handbook of Industrial Innovations, Edward Elgar, Aldershot and Brookfield 30 Miles, I (2003), “Knowledge intensive services’ suppliers and clients”, Ministry of Trade and Industry Finland Studies and Reports 15/2003 31 Miles, I (2005), “Innovation in service”, in Fagerberg, J., Mowery, D and Nelson, R (Eds), Oxford Handbook of Innovation, Oxford University Press, Oxford 32 Nelson, R and Winter, S (1977), “In search of a useful theory of innovation”, Research Policy, Vol 6 No 1, pp 36-76 33 Nelson, R and Winter, S (1982), An Evolutionary Theory of Economic Change, Harvard University Press, Boston, MA 34 Niosi, J and Bellon, B (1995), “Une interpretation evolutionniste des politiques industrielles”, Revue d’Economie Industrielle, Vol 71 No 1, pp 213-226 35 Patel, P and Pavitt, K (1994), “National innovation systems: why they are important, and how they might be measured and compared”, Economics of Innovation and New Technology, Vol 3 No 1, pp 77-95 36 Pavitt, K (1984), “Sectoral patterns of technical change: towards a taxonomy and a theory”, Research Policy, Vol 13 No 6, pp 343-374 37 Peres, R., Muller, E and Mahajan, V (2010), “Innovation diffusion and new product growth models: a critical review and research directions”, International Journal of Research in Marketing, Vol 27 No 2, pp 91-106 38 Rogers, E.M (1983), Diffusion of Innovations, Free Press, New York, NY Rogers, E.M (1995), Diffusion of Innovations, Free Press, New York, NY Rogers, E.M (2003), Diffusion of Innovations, Free Press, New York, NY Xem lai space LINE 39 Rosenberg, N (1976), “The directions of technological change: inducement mechanisms and focusing devices”, in Rosenberg, N (Ed.), Perspectives on Technology, Cambridge University Press, Cambridge 40 Rosenberg, N (1982), “Learning by using”, in Rosenberg, N (Ed.), Inside the Black Box: Technology and Economics, Cambridge University Press, Cambridge 41 Rothwell, R and P Gardiner (1985), “Invention, innovation, re-innovation and the role of user”, Technovation, Vol 3 No 3, pp 168-186 42 Schott, A (1981), Industrial Innovation in the United Kingdom, Canada, and the United States, British-North America Committee, London 43 Schumpeter, J.A (1939), Business cycles: A Theoretical, Historical and Statistical Analysis of the Capitalist Process, McGraw-Hill, New York, NY, Vol 2 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 131 44 Schumpeter, J.A (1967), The Theory of Economic Development, 5th ed., Oxford University Press, New York, NY 45 Shim, Y and Shin, D.H (2017), “Analyzing China’s Công nghệ Industry from the perspective of actor– network theory”, Telecommunications Policy, Vol 40 Nos 2/3, pp 168-181 46 Thompson, B.S (2017), “Can financial technology innovate benefit distribution in payments for ecosystem services and REDD?”, Ecological Economics, Vol 139 No 1, pp 150-157 47 Tidd, J and Bessant, J (2009), Managing Innovation: Integrating Technological, Market and Organizational Change, John Wiley & Sons, Chichester 48 Utterback, J (1994), Mastering the Dynamics of Innovation: How Companies can Seize Opportunities in the Face of Technological Change, Harvard Business School Press, Boston, MA 49 Utterback, J and Abernathy, W (1975), “A dynamic model of process and product innovation”, Omega, Vol 3 No 6, pp 639-656 50 Venkatesh, V and Davis, F.D (2000), “A theoretical extension of the technology acceptance model: four longitudinal field studies”, Management Science, Vol 46 No 2, pp 186-204 51 Venkatesh, V., Morris, M.G., Davis, G.B and Davis, F.D (2003), “User acceptance of information technology: toward a unified view”, MIS Quarterly, Vol 27 No 3, pp 425-478 52 Vernon, R (1966), “International investment and international trade in the product cycle”, Quarterly Journal of Economics, Vol 80 No 2, pp 190-207 53 Voss, C (1994), “Significant issues for the future of product innovation”, Journal of Product Innovation, Vol 11 No 1, pp 460-463 54 Wang, H.W and Wang, S.H (2010), “User acceptance of mobile Internet based on the unified theory of acceptance and use of technology: investigating the determinants and gender differences”, Social Behavior and Personality, Vol 38 No 3, pp 415-426 55 West, J., Salter, A., Vanhaverbeke, W and Chesbrough, H (2014), “Open innovation: the next decade”, Research Policy, Vol 43 No 5, pp 805-811 56 Yin, R.K (2013), Case Study Research: Design and Methods, Sage Publications, London 132 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7