đề án ''''thực trạng bảo hiểm vn''''

TRƯỜNG …………… KHOA………………… "Thực trạng bảo hiểm Việt Nam" I PHẦN MỞ ĐẦU KHÁI NIỆM BẢO HIỂM: Bảo hiểm thoả thuận hợp pháp thơng qua cá nhân hay tổ chức (người tham gia bảo hiểm) chấp nhận đóng góp khoản tiền định (phí bảo hiểm) cho tổ chức khác (người bảo hiểm) để đổi lấy cam kết khoản bồi thường chi trả có kiện quy định hợp đồng xảy Bảo hiểm ngày thực hình thức hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận có tính chất ràng buộc pháp lý lập văn bản, thơng qua người tham gia bảo hiểm cam kết nộp phí bảo hiểm để người bảo hiểm người thứ ba (người hưởng quyền lợi bảo hiểm) nhận số tiền chi trả hay bồi thường từ công ty bảo hiểm phát sinh kiện bảo hiểm theo quy định người hợp đồng TÍNH CẦN THIẾT CỦA CÁC DỊCH VỤ BẢO HIỂM: +CƠ SỞ LÝ LUẬN: Các dịch vụ bảo hiểm đời hệ tất yếu nhu cầu bảo hiểm dân chúng Nhu cầu bảo hiểm nguyện vọng người muốn sống thân mình, cá nhân tổ chức mình, gia đình tương lai đảm bảo Theo thang bậc nhu cầu Maslow, nhu cầu bảo hiểm nhu cầu người nhu cầu kề cận với nhu cầu người Nhu cầu bảo hiểm nhu cầu đặc biệt mà người ta lầm tưởng định mua bảo hiểm định tiêu dùng, định mua bảo hiểm định tiết kiệm Cả J.M Keynes I Fisher khẳng định thu nhập nhân tố định tiêu dùng tiết kiệm Người ta tiết kiệm nhiều có thu nhập cao Chính người ngày có nhiều nhu cầu bảo hiểm Sự đời, tồn phát triển dịch vụ bảo hiểm tất yếu +CƠ SỞ THỰC TIỄN: Tai nạn gây nhiều tổn thất tài chính, tinh thần chí tính mạng cho thân gia đình người khơng may gặp rủi ro Hiện nay, giới có 700000 người chết, 10.000.000 người bị thương tai nạn giao thơng, thiệt hại kinh tế tồn cầu 5000 tỷ đô la Hiện nguy chiến tranh nguy khủng bố, nội chiến sắc tộc nước châu Phi, tranh chấp lãnh thổ số quốc gia vùng trung nam châu Á, thường trực xảy ra, đe doạ an toàn tất người Vẫn ngày cướp sinh mạng, tiền của nhiều người, thiên tai lũ lụt, bão, động đất ngày hoành hành dội nhiều nước Trung Quốc, Ấn Độ, Hi Lạp Sự ổn định sống người bị đe doạ nghiêm trọng Trong đó, thu nhập họ nâng lên đáng kể, nhu cầu tiết kiệm để đảm bảo sống tương lai trọng Những năm gần đây, thị trường lĩnh vực đầu tư khác bất ổn Các thị trường chứng khoán New York , London, Paris chao đảo kiện khủng bố ngày 11.9.2001, kiện phá sản tập đoàn Enron, bê bối tài Worldcom, thảm hoạ tài Vivendi Do hoạt động bảo hiểm lại lựa chọn an toàn người tham bảo hiểm Đó địi hỏi khách quan cho đời,tồn phát triển loại hình dịch vụ bảo hiểm giới Ở Việt Nam có nhiều nguy ảnh hưởng tới sống ổn định người Theo thống kê, năm 2000 xảy 22.486 vụ tai nạn, tăng 8,5% so với năm 1999 Trong làm chết 7500 người, tăng 12.4% so với năm trước, số người bị thương 25.400 người, tăng 6.2% Đặc biệt tỷ lệ tai nạn giao thông tăng mức độ báo động số lượng phương tiện giao thông vận hành đường phố ngày nhiều Tai nạn người điều khiển mô tô, xe máy gây chiếm 62,3% tổng số vụ tai nạn, lái xe ô tô gây chiếm 26,2%, phương tiện lại gây khoảng 11,4% Các tượng thiên tai lũ lụt xảy thường xuyên hơn, mức độ thiệt hại to lớn hơn, làm cho người luôn lo lắng cho sống thân họ, gia đình họ người xung quanh Chính nhu cầu bảo hiểm người sở cho đời bảo hiểm PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: Trong viết em sử dụng số phương pháp nghiên cứu sau: Phương pháp phân tích: Dựa vào báo sưu tầm được, em phân tích để thấy tính chất đặc điểm riêng có bảo hiểm Phương pháp tổng hợp: toàn nội dung viết tổng hợp từ nhiều báo chuyên ngành nhỏ lẻ, nội dung rời rạc Phương pháp thống kê: nhờ có phương pháp thống kê, em tổng kết số liệu ngành bảo hiểm hệ thống bảo hiểm Việt Nam Ngồi ra, em cịn sử dụng thêm phương pháp khác: phương pháp vật biện chứng, phương pháp mơ hình hóa… NỘI DUNG: Đề án bao gồm nội dung sau: Chương 1: Lý luận chung Chương 2: Thực trạng bảo hiểm Việt Nam Chương 3: Giải pháp II.NỘI DUNG: CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG 1.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ RA ĐỜI CỦA BẢO HIỂM: Hình thức sơ khai bảo hiểm hình thức dự trữ để đề phịng rủi ro bất trắc xảy Sau người nhận thấy dự trữ có tổ chức dự trữ theo nhóm có hiệu dự trữ cá nhân Vào năm 2.500 TCN Ai Cập người thợ đẽo đá biết thiết lập quỹ để giúp đỡ nạn nhân vụ tai nạn Khi thương nghiệp phát triển, thương gia, thay tự tích cóp, người ta vay tiền để đủ tiền cho chuyến hàng Vay hình thức tự bảo hiểm họ cần khoản chi tiêu đột suất Ở Babylon (năm 1700 năm TCN) Athen (năm 500 TCN) xuất hệ thống vay mượn lãi suất cao Tuy nhiên hình thức dẫn tới khoản nợ chồng chất lãi suất cao Vì vậy, sau xuất hình thức góp cổ phần Hình thức giảm gánh nặng tổn thất cho người chia cho nhiều người gánh chịu Tuy nhiên người tham gia góp cổ phần nhiều thời gian để tìm đối tác, phải dàn xếp, thoả thuận chia sẻ trách nhiệm quyền lợi Những hạn chế biện pháp tự bảo hiểm tạo điều kiện cho hình thức bảo hiểm đời Những thoả thuận bảo hiểm xuất gắn liền với hoạt động giao lưu, buôn bán đường biển Bản hợp đồng bảo hiểm cổ lưu lại phát hành Genoa- Italia vào năm 1347 Như bảo hiểm hàng hải loại bảo hiểm đầu tiên, đánh dấu đời bảo hiểm Khi xã hội phát triển, hình thức cổ truyền khơng cịn đảm bảo an toàn cho sống cá nhân cộng đồng loại bảo hiểm khác đời Năm 1667 công ty bảo hiểm hoả hoạn đời Anh Năm 1762, công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable công bảo hiểm nhân thọ đời Anh Cuối kỷ 19 hàng loạt nghiệp vụ bảo hiểm đời như: bảo hiểm ô tô, bảo hiểm máy bay, bảo hiểm trách nhiệm dân sự… 1.2 NHỮNG ĐIỀU CẦN BIẾT VỀ CÁC NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM 1.2.1 NGUYÊN TẮC CƠ BẢN TRONG HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM Bảo hiểm hoạt động theo quy luật số đông: Quy luật giúp nhà bảo hiểm ước tính xác suất rủi ro nhận bảo hiểm, nhằm giúp tính phí quản lý quỹ dự phịng cơng ty bảo hiểm Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm: Quyền lợi bảo hiểm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản, quyền nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm Nguyên tắc trung thực tuyệt đối: Thứ nhất, người tham gia bảo hiểm: bổn phận khai báo đầy đủ xác tất yếu tố quan trọng có liên quan để giúp cơng ty bảo hiểm giảm chi phí điều tra rủi ro Đối với người bảo hiểm: Công ty bảo hiểm có nhiệm vụ phải cung cấp đầy đủ, xác thơng tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích điều khoản, giải đáp thắc mắc cho khách hàng Nguyên tắc “nguyên nhân gần”: Nguyên nhân gần nguyên nhân chủ động hữu hiệu chi phối việc dẫn đến tổn thất cho đối tượng bảo hiểm Công ty bảo hiểm bồi thường nguyên nhân gần nguyên nhân thuộc trách nhiệm bảo hiểm Nguyên tắc bồi thường ngun tắc khốn: Ngun tắc bồi thường: Mục đích ngun tắc bồi thường khơi phục tình trạng ban đầu phần theo mức độ thiệt hại cho người tham gia bảo hiểm Nguyên tắc bồi thường áp dụng cho bảo hiểm thiệt hại bảo hiểm trách nhiệm dân Nguyên tắc khoán: Người ta áp dụng nguyên tắc khoán mà số tiền ấn định trước hợp đồng bảo hiểm tách biệt với khái niệm bồi thường Nguyên tắc áp dụng nghiệp vụ bảo hiểm người bảo hiểm nhân thọ Nguyên tắc quyền đòi bồi hoàn: Khi rủi ro bên thứ ba gây phải gánh chịu phần tổn thất công ty bảo hiểm bồi thường giá trị tổn thất Sau nhận đủ tiền bồi thường, người bảo hiểm phải uỷ quyền cho công ty đòi lại phần trách nhiệm bên thứ ba gây Nguyên tắc đóng góp tổn thất: Nguyên tắc quy định công ty bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm bị tổn thất có nghĩa vụ đóng góp bồi thường theo tỷ lệ phần trăm trách nhiệm nhận bảo hiểm 1.2.2) CÁC LOẠI HÌNH BẢO HIỂM CƠ BẢN Căn vào tính chất hoạt động, bảo hiểm chia thành bảo hiểm xã hội (BHXH), bảo hiểm y tế (BHYT) bảo hiểm thương mại (BHTM) a)bảo hiểm xã hội: BHXH loại hình bảo hiểm thực khơng mục đích lợi nhuận BHXH sách xã hội nhà nước nhằm tạo lập quỹ tài tập trung nhằm tài trợ cho người lao động gặp rủi ro BHXH có chế độ chi trả sau: trợ cấp ốm đau, trợ cấp thai sản, trợ cấp tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp, chế độ hưu trí, chế độ tử tuất BHXH mở rộng quyền cho người lao động, bảo vệ quyền lợi ích người lao động, đồng thời bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người sử dụng lao động, trợ giúp sách kinh tế xã hội nhà nước, đảm bảo cho quản lý an ninh lâu dài nhà nước Tuy BHXH nhiều tồn tại: thứ nhất, BHXH áp dụng đối tượng người lao động làm việc doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp ngồi quốc doanh có sử dụng từ 10 lao động trở lên, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, quan hành nghiệp Thứ hai, bảo hiểm giới hạn chế độ chi trả kể trên, chế độ cịn hạn chế phạm vi bảo hiểm Thứ ba, mức độ chi trả BHXH thấp chưa đáp ứng nhu cầu mong đợi người lao động Thứ tư, thủ tục chi trả chế độ BHXH cịn mang tính quan liêu, hành gây khó khăn cho người lao động b)Bảo hiểm y tế: Cũng giống bảo BHXH, BHYT hoạt động không mục đích kinh doanh BHYT sách xã hội nhà nước tổ chức thực nhằm huy động đóng góp người sử dụng lao động, người lao động, tổ chức cá nhân để tốn chi phí khám chữa bệnh Quyền lợi bảo hiểm BHYT áp dụng cho trường hợp: khám bệnh chữa bệnh, điều trị nội trú BHYT có ý nghĩa to lớn: giúp người tham gia bảo hiểm khắc phục khó khăn, góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách nhà nước, thức công xã hội, nâng cao tính cộng đồng gắn bó thành viên xã hội Đồng thời BHYT khắc phục hạn chế BHXH là: BHYT áp dụng cho đối tượng xã hội Tuy nhiên, BHYT số hạn chế: thứ nhất, khách hàng cịn hiểu biết BHYT Thứ hai, mức độ bảo hiểm thấp: bảo hiểm y tế chi trả 80% chi phí khám bệnh, 20% cịn lại người bệnh tự chi trả Thứ ba, thủ tục quản lý BHYT rườm rà, gây nhiều trở ngại cho khách hàng, chi trả bảo hiểm không chế độ, có cân đối chi phí cho khám chữa bệnh ngoại trú chữa bệnh nội trú c)Bảo hiểm thương mại: BHTM hoạt động mục tiêu lợi nhuận BHTM biện pháp chia nhỏ tổn thất hay số người dựa vào quỹ chung tiền lập đóng góp nhiều người thơng qua hoạt động cơng ty bảo hiểm Từ đây, kinh tế cịn có nguồn đầu tư đáng kể từ quỹ công ty bảo hiểm BHTM chia thành hai loại: bảo hiểm nhân thọ (BHNT) bảo hiểm phi nhân thọ(BHPNT): *) bảo hiểm nhân thọ: loại bảo hiểm qua cơng ty bảo hiểm cam kết trả số tiền thoả thuận có kiện quy định xảy liên quan đến tính mạng sức khoẻ người BHNT chi trả trường hợp sau: chi trả cho người thừa hưởng trường hợp người bảo hiểm không may qua đời, chi trả cho người bảo bảo hiểm hết hạn hợp đồng, chi trả cho người bảo hiểm họ bị thương tật Phí hợp đồng BHNT thường vào: tỷ lệ tử vong, lãi suất kỹ thuật (là giả định số lãi mà công ty bảo hiểm thu nhờ đầu tư khoản phí tạm thời nhàn rỗi vào lĩnh vực đầu tư khác), chi phí hoạt động khác cơng ty *) bảo hiểm phi nhân thọ: BHPNT nghiệp vụ bảo hiểm thương mại khác BHNT BHPNT chia thành ba loại hình sau:Bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm người Ngoài đặc trưng giống BHTM nói chung (xem 1.2.2), BHPNT cịn có đặc trưng chủ yếu sau:Hoạt động BHPNT hợp đồng có thời hạn ngắn: thường năm ngắn BHPNT bồi thường chi trả tiền bảo hiểm có rủi ro bảo hiểm xảy CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM 2.1 THỰC TRẠNG NGÀNH BẢO HIỂM XHVN: 2.1.1) NGUỒN THU: BHXH Việt nam quỹ BHXH quản lý thống sử dụng để chi trả chế độ BHXH (xem phần 1.2.4) Trong trình phát triển, BHXH Việt Nam thực theo mơ hình: nhà nước thực tồn (bao cấp) nhà nước tổ chức có tham gia giới chủ giới Theo nghị định 12/CP ngày 26/1/1995 phủ việc ban hành điều lệ quy định: đối tượng tham gia BHXH mở rộng cho người lao động doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có sử dụng từ 10 lao động trở lên Cũng theo quy định này, quỹ BHXH hình thành từ: đóng góp người lao động 5% tiền lương, người sử dụng lao động 15% quỹ lương Số dư BHXH năm 2002 25.000 tỷ đồng Số người tham gia BHXH năm 2002 4,8 triệu người Ngồi ra, BHXH cịn có nguồn thu từ lợi nhuận đầu tư Lãi thu từ đầu tư quỹ BHXH năm 2002 1.100 tỷ đồng 2.1.2)CHI: Từ nguồn thu nói quỹ BHXH Việt Nam sử dụng để chi trả loại chi phí Số người hưởng chế độ BHXH năm 2002 khoảng 190.950 người Đó chi trả cho đối tượng hưởng BHXH từ sau 1/1/1995, đối tượngvề hưu Trong nhiều năm gần đây, BHXH Việt Nam cố gắng tự cân đối thu chi để giảm nguồn trợ cấp từ Ngân sách nhà nước Tuy vậy, từ năm 2002, hàng năm quỹ BHXH thu không đủ chi, phải dùng quỹ BHXH tồn tích năm trước để chi tiêu Dự báo đến khoản năm 2035 quỹ BHXH hết khả chi trả Hiện nay, BHXH cịn nỗ lực đóng góp vai trị trình cải cách tiền lương Việt Nam Bởi quỹ BHXH đóng góp sử dụng để chi trả chế độ(xem 1.2.3.a) có chế độ hưu trí tử tuất Nâng cao mức sống người lao động thơi lao động BHXH mục tiêu trọng yếu Bên cạnh tất vai trò quan trọng đây, BHXH tồn nhiều hạn chế: hạn chế quy chế quản lý thu BHXH, hạn chế quy chế quản lý chi trả chế độ BHXH, hạn chế quy chế bảo toàn tăng trưởng quỹ, hạn chế quy chế cân đối quỹ 2.2) THỰC TRẠNG NGÀNH BHYT: Qua đánh giá kết 10 năm thực sách BHYT(1992-2002) đưa số nhận xét khái quát sau: • Số người tham gia bảo hiểm có xu hướng tăng nhanh: Chính sách Bảo hiểm y tế (BHYT) sau gần 10 năm triển khai thực thu kết quan trọng Số người tham gia BHYT tăng nhanh năm, tính đến thời điểm năm 2002 có 12,7 triệu người tham gia bảo hiểm y tế ,chiếm 16% dân số nước Ngoài khu vc BHYT Số ngời tham gia BHYT đến năm 2002 12.7 15 9.7 10 3.8 0 1992 1993 1998 2002 Sè ng−êi (triÖu) Trên thị trường BHNT có đua tranh sơi động cơng ty lớn là: cơng ty bảo hiểm Bảo Việt, Manulife, Prudential, Bảo Minh-CMG AIA Doanh thu phí bảo hiểm công ty BHNT tăng lên đáng kể Năm 2001 đạt 2.775 tỷ đồng chiếm 55% phí bảo hiểm toàn thị trường, đạt 0.55% GDP, năm 2002 đạt khoảng 4.500 tỷ đồng, năm 2001 tăng trưởng115.6% so với năm 2000, năm 2002 tăng trưởng 67,6% so với năm 2001 Như vậy, doanh thu phí BHNT chiếm 58,6% tổng doanh thu phí tồn thị trường, đạt gần 1% GDP, phấn đấu đến năm 2005 đạt 2% GDP Theo đánh giá, doanh thu phí BHNT có khả đạt 18.000 tỷ đồng vào năm 2007 Nếu tính theo số hợp đồng BHNT số phản ánh tốc độ tăng trưởng tương đối nhanh năm 2001 có khoảng 387.500 hợp đồng BHNT ký kết trì tính đến ngày cuối 2002 tồn thị trường có khoảng 2.346.700 hợp đồng BHNT có hiệu lực, đạt tốc độ tăng trưởng 19,41% Riêng công ty BHNT 100% vốn nước Prudential đạt 1000000 hợp đồng vào cuối tháng 12 năm 2002 Bình quân 25 người dân lại có hợp đồng BHNT Tuy nhiên số đạt khiêm tốn thị trường BHNT đầy tiềm Việt Nam *)Lĩnh vực BHPNT: Tốc độ tăng trưởng BHPNT phụ thuộc nhiều vào yếu tố khách quan: tỷ lệ rủi ro mức độ khốc liệt Năm 2002, tổng doanh thu ước đạt 3.180 tỷ đồng Đánh giá hoạt động ngành bảo hiểm Việt Nam người ta đánh giá theo thị phần hoạt động công ty bảo hiểm Trong năm 2002, trật tự cơng ty thị trường có thay đổi đáng kể Nhóm thứ gồm cơng ty bảo hiểm đứng đầu thị phần, nói chung khơng có thay đổi vị trí thị phần Bảo Việt giảm khoảng 9,5%, thị phần PVIC tăng 7% Nhóm gồm cơng ty bảo hiểm Trong nhóm có thay đổi vị trí Allianz bứt phá vị trí từ thứ lên thứ 5, đẩy PTI UIC xuống thứ thứ Thị phần công ty bảo hiểm Việt Nam năm 2002 thể biểu đồ sau: Manulife12% A IA 4.7% c«ng ty khác18,2% Bảo Việt39% Bảo Minh1.8% Prudential34% PVJC15,4% Bảo Việt47.5% B¶o Minh27,4% Thị phần cơng ty BHPNT năm 2002 Thị phần công ty BHNT năm 2002 Ngồi nguồn thu từ phí bảo hiểm cơng ty bảo hiểm cịn thu từ hoạt động đầu tư Tỷ suất lợi nhuận thị trường Việt Nam thấp, với số lượng vốn nhàn rỗi tương đối lớn, nên lợi nhuận thu từ đầu tư công ty bảo hiểm tương đối lớn b)Sử dụng vốn: Các công ty bảo hiểm huy động vốn bán hợp đồng bảo hiểm phải thực toán cho người bảo hiểm điều quy định hợp đồng xảy Vì việc sử dụng vốn cơng ty bảo hiểm tương đối đa dạng phức tạp: *) Nghiệp vụ chi trả bảo hiểm: để tạo chữ tín kinh doanh bảo hiểm việc chi trả bảo hiểm chế độ, thời hạn yếu tố hàng đầu Đối với công ty BHNT việc chi trả có tính chất dài hạn tương đối ổn định, ngoại trừ số rủi ro phát sinh Trong năm 2002 có nhiều hợp đồng BHNT đáo hạn cộng với rủi ro khách hàng, tổng số tiền chi trả công ty BHNT Bảo Việt 150 tỷ đồng Đối với lĩnh vực BHPNT, việc chi trả diễn thường xuyên khơng ổn định Tình hình tổn thất xảy năm 2002 khơng có biến động lớn so với năm 2001, tổng số tiền bồi thường năm 2002 khoảng 1.200 tỷ đồng, chiếm 37% tổng doanh thu phí bảo hiểm *) Nghiệp vụ đầu tư: Các công ty bảo hiểm kênh huy động vốn thiếu kinh tế khai thác cách hiệu nhiều nước Tổng kết năm 2002 cho thấy cấu đầu tư công ty bảo hiểm đa dạng đảm bảo nguyên tắc đầu tư là: đảm bảo an toàn cho quỹ dự phịng, danh mục đầu tư có khả sinh lời, cơng cụ đầu tư phải có khả khoản cao Danh mục đầu tư cho thấy Việt Nam mối quan hệ ngân hàng cơng ty bảo hiểm gắn bó có đến 52,9% số vốn nhàn rỗi công ty gửi ngân hàng Các khoản mục đầu tư khác là: góp vốn liên doanh: 7.2%, đầu tư bất động sản 6.8%, cho vay trực tiếp 4.7%, đầu tư trái phiếu 29.2% Cùng với Bảo Việt, tham gia đầu tư trở lại kinh tế công ty bảo hiểm góp phần đáng kể vào việc sớm hình thành thị trường vốn Việt Nam Tốc độ tăng trưởng vốn đầu tư trở lại kinh tế công ty bảo hiểm nhanh, giai đoạn từ 1996-2002 khoảng 125,3%/ năm làm cho thị trường vốn thêm sôi động: 512.1 112.16 Tốc độ tăng vốn đầu tư trở lại kinh tế doanh nghiệp bảo hiểm(%) 45.578 67.834 64.012 65.775 9.6491 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 Hoạt động đầu tư tài tạo nên phần lớn lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiểm trở thành xương sống nâng đỡ cho doanh nghiệp bảo hiểm Năm 2002, Bảo Việt tham gia đầu tư vào dự án nhà máy xi măng Thăng Long Hoành Bồ, Quảng Ninh với tổng số vốn đầu tư xấp xỉ 350 triệu USD với tư cách cổ đơng sáng lập góp 30% vốn chủ sở hữu Ngồi kể tới số hoạt động đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm khác góp vốn vào quỹ hỗ trợ đầu tư quốc gia, ngân hàng thương mại cổ phần Á châu, khu vui chơi giải trí nước Hồ Tây Hiện nay, tổng nguồn dự phòng doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đầu tư 6000 tỷ đồng Đánh giá cách tổng quan, BHTM Việt Nam năm 2002 có mức tăng trưởng khoảng 48,5% Năm 2003, mức tăng BHNT dự kiến khoảng 50%, mức tăng chung thị trường bảo hiểm Việt Nam dự kiến mức 38% so với tổng phí với tổng phí bảo hiểm 10.590 tỷ đồng (băng 1,8% GDP năm 2003) 2.3.5) NHỮNG TỒN TẠI CỦA BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI Bên cạnh tiến ngành bảo hiểm Việt Nam, cịn nhận thấy tồn bảo hiểm Việt Nam Thứ nhất, thị trường bảo hiểm Việt Nam bắt đầu khai thác, tỷ lệ doanh thu phí chiếm tỷ trọng GDP thấp, số người tham gia bảo hiểm cịn Số phí BHNT chiếm 1% GDP năm 2002 (rất nhỏ so với 45% GDP nước khu vực 13-15% GDP nước phát triển) Tỷ lệ người tham gia BHNT 3% (trong Nhật Bản tỷ lệ 100%) Phần đông dân chúng chưa hiểu rõ nghiệp vụ bảo hiểm Các loại hình bảo hiểm cịn dạng sơ khai, số sản phẩm bảo hiểm giai đoạn thí điểm, chưa đáp ứng nhu cầu kinh tế dân cư Thứ hai, thị trường bảo hiểm đạt mức tăng trưởng cao lại không chứa đựng nhiều yếu tố hiệu qủa bền vững Điều thể chỗ: nhiều sản phẩm mang tính tiết kiệm cao, tính phí với lãi suất kỹ thuật cao lãi suất đầu tư thực tế thấp lãi suất đưa vào tính phí nên công ty bảo hiểm không đảm bảo khả toán tương lai Thứ ba, thị trường đầu tư Việt Nam giai đoạn hình thành cịn thiếu cơng cụ đầu tư dài hạn, gây khó khăn cho vấn đề tái đầu tư mở rộng vốn công ty bảo hiểm dẫn đến cấu đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm cịn nhiều bất hợp pháp hợp lý đem lại tỷ suất sinh lời không cao, khả mở rộng nguồn quỹ hạn chế Thứ tư, hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm chưa đồng bộ, số quy định cần thiết thiếu, số quy định chưa rõ rang, chưa tạo linh động lớn cho hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm, hiệu lực thực thi quy định pháp luật quan chức chưa cao Thứ năm, tượng cạnh tranh thiếu lành mạnh thông tin thất thiệt, kinh doanh theo kiểu “chộp giật”, đại lý chiếm đoạt, chiếm dụng phí bảo hiểm khách hàng, đại lý lợi ích thân mà tư vấn bất lợi cho khách hàng…Đặc biệt tượng trục lợi bảo hiểm trở thành loại tội phạm Việt Nam Ví dụ khai bảo khơng trung thực mua bảo hiểm, tai nạn mua bảo hiểm Công ty PJC đầu năm 2003 phải đối đầu với vụ trục lợi bảo hiểm, là: vụ nạn đèo gióBắc Kạn vụ đắm tàu cá Nam Hải Nam Định Hai vụ việc quan công an làm rõ Thứ sáu, hoạt động môi giới bảo hiểm nhượng tái bảo hiểm cịn sơi động: hai cơng ty mơi giới bảo hiểm chưa thực chức Trong cơng ty tái bảo hiểm quốc gia Vinare bước đầu giúp công ty bảo hiểm gốc đàm phán thu xếp hoạt động tái bảo hiểm năm 2002 cho hoạt động bảo hiểm lượng hàng không Hoạt động tái bảo hiểm trọng thu xếp hợp đồng nhượng tái bảo hiểm bắt buộc mà chưa quan tâm nhiều đến hoạt động nhận tái bảo hiểm từ thị trường Việt Nam, chưa quan tâm đến việc khai thác nhận tái bảo hiểm tự nguyện Thứ bảy, trình độ cán quản lý, cán đại lý bảo hiểm cịn thấp, uy tín trách nhiệm nghề nghiệp chưa cao Thậm chí, Việt Nam tồn nhiều cán bảo hiểm câu kết với người tham gia bảo hiểm khai tăng tổn thất, khai sai lệch nguyên nhân gây tai nạn để rút tiền từ quỹ bảo hiểm, nhiều cán cịn có thái độ làm việc hách dịch, sách nhiễu, gây khó khăn cho người tham gia bảo hiểm, làm lòng tin nhân dân Trên số vấn đề cộm tồn hệ thống BHTM Việt Nam Để khắc phục yếu này, cần phải có cố gắng từ phía nhà nước từ phía cơng ty bảo hiểm CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP CHO BHTM VIỆT NAM 3.1 NHỮNG GIẢI PHÁP TỪ PHÍA NHÀ NƯỚC: 3.1.1) NHÀ NƯỚC CẦN HOÀN THIỆN HỆ THỐNG PHÁP LUẬT, NÂNG CAO TRÁCH NHIỆM CƠ QUAN QUẢN LÝ KINH DOANH BẢO HIỂM: Nhà nước tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp luật cho hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm, tạo điều kiện cạnh tranh bình đẳng Đồng thời tiến hành quản lý giám sát chặt chẽ nhằm đảm bảo cho doanh nghiệp phát triển ổn định nâng cao lực tài chính, lực kinh doanh… Trên sở luật đề ra, nhà nước cần tăng cường bổ sung lực lượng cán làm công tác quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm Bộ phận cần phải có đầy đủ phòng ban chức chuyên giám sát quản lý lĩnh vực chuyên môn cụ thể 3.1.2) TĂNG CƯỜNG NĂNG LỰC CỦA HIỆP HỘI BẢO HIỂM VIỆT NAM: Trong năm trước mắt, tối thiểu hiệp hội phải có 10 cán chuyên trách giỏi chuyên môn ngoại ngữ Để thu hút nhân tài chế tài phải hợp lý, tiền lương cán công nhân viên hiệp hội tối thiểu phải tiền lương bình quân cán công ty thành viên Đi liền với chế tài chính, trách nhiệm quyền hạn hiệp hội phải đủ mạnh để xử phạt thành viên vi phạm Mặt khác, công ty hội viên phải hưởng số ưu đãi từ sách quản lý nhà nước để thu hút thành viên tham gia hiệp hội, đẩy lùi tượng cạnh tranh khơng lành mạnh 3.1.3) CẦN CĨ CÁC CHÍNH SÁCH NHẰM PHÁT TRIỂN NGÀNH HIỂM Trước hết, là sách hội nhập cho doanh nghiệp bảo hiểm: Nói chung, mức độ mở cửa thị trường bảo hiểm Việt Nam hạn chế, số lượng doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngồi cịn Việc hội nhập quốc tế lĩnh vực bảo hiểm có nhiều ích lợi đến phát triển ngành bảo hiểm Nhà nước xây dựng sách mở cửa cần phải đảm bảo số nguyên tắc như: mở cửa để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh phải bảo vệ phát triển doanh nghiệp bảo hiểm nước, giữ ổn định mơi trường sách để tạo niềm tin cho doanh nghiệp đầu tư, đặt trình hội nhập quốc tế lĩnh vực bảo hiểm khuôn khổ hội nhập tài quốc tế Việt Nam Thứ hai, nhà nước nên có sách phát triển đại lý bảo hiểm: Việt Nam cần có thêm quy định chặt chẽ cụ thể tiêu chuẩn, điều kiện, đào tạo, sát hạch, cấp chứng hành nghề đại lý nhằm tiêu chuẩn hoá đội ngũ đại lý bảo hiểm Việt Nam ngang tầm với tiêu chuẩn khu vực giới Khi quy định mức hoa hồng tối đa áp dụng cho toàn thị trường, nhà nước cần xác định mức hoa hồng nghiệp vụ cho đảm bảo tính hợp lý công đồng thời tạo linh hoạt tối đa cho doanh nghiệp việc chi trả hoa hồng Thứ ba, nhà nước cần quan tâm đến lãi suất kỹ thuật công ty bảo hiểm: Nhà nước đưa mức lãi suất tham khảo để giúp doanh nghiệp xác định lãi suất kỹ thuật thích hợp đảm bảo khả tốn doanh nghiệp tương lai tránh trường hợp lãi suất kỹ thuật đưa vào cao, dẫn tới không cân đối thu chi dài hạn Thứ tư, nhà nước cần có sách khuyến khích đầu tư: Các sách thực ưu đãi thuế thu nhập từ hoạt động đầu tư doanh bảo hiểm lĩnh vực đầu tư cần khuyến khích đầu tư vào thị trường chứng khốn, tham gia bảo lãnh phát hành kinh doanh chứng khoán, mua trái phiếu phủ… Nhà nước chủ trương phát hành thêm loại trái phiếu phủ có kỳ hạn dài 15 năm, 20 năm, 25 năm…để doanh nghiệp bảo hiểm có nhiều hội lựa chọn chiến lược đầu tư dài hạn 3.1.4) SỬ DỤNG CHÍNH SÁCH THUẾ ĐỂ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM: Người ta chứng minh hiệu kinh tế xã hội sách thuế giảm thuế thu nhập cách hợp lý Người thực thành công chủ trương cố tổng thống Mỹ, Kennedy Năm 1964, ông thực giảm thuế thu nhập Hiệu kinh tế xã hội thể sau đó: GDP tăng từ 5,3% từ năm 1964 lên 6% vào năm 1965, tỷ lệ thất nghiệp giảm từ 5,7% năm 1963 xuống 4,5% năm 1965 Do vậy, để phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam, nhà nước ta miễn giảm phần thu nhập cá nhân tham gia bảo hiểm nhân thọ trước tính thu nhập chịu thuế cá nhân Khi miễn giảm phần thu nhập trước thuế tính thu nhập chịu thuế tác động mạnh đến tâm lý người có thu nhập cao Do đó, nhu cầu thực tế bảo hiểm tăng, cơng ty bảo hiểm có thêm nguồn thu phí Từ tăng đầu tư trở lại kinh tế thúc đẩy kinh tế phát triển lâu dài Nhà nước nên thay đổi thuế thu nhập đại lý bảo hiểm Hiện quy định đánh thuế 5% hoa hồng đại lý dù hoa hồng Thậm chí số đại lý không đạt mức lương tối thiểu bị khấu trừ 5% Thêm vào đó, để đạt hoa hồng, đại lý bảo hiểm phải bỏ nhiều chi phí chi phí lại, tiếp thị… nên xác định thuế thu nhập cho đại lý phải có cách xác định phù hợp 3.1.5) NHÀ NƯỚC CẦN CÓ BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC CÔNG TY MÔI GIỚI Hiện tại, thị trường bảo hiểm Việt Nam có cơng ty mơi giới AONInchinbrok VIETQUOC Song hai chưa thực tốt chức tư vấn cho cá nhân doanh nghiệp tham gia bảo hiểm Các công ty môi giới bảo hiểm Việt Nam thiên sử dụng mối quan hệ với khách hàng góc độ này, góc độ khác để giới thiệu cho doanh nghiệp bảo hiểm trả phí mơi giới cao Do vậy, nhà nước tạo cạnh tranh công ty mơi giới, quy định mức phí mơi giới tương đối ngang cho công ty áp dụng Hiệp hội bảo hiểm phải tham gia quản lý công ty môi giới để công ty môi giới địa đáng tin cậy khách hàng 3.2) GIẢI PHÁP TỪ PHÍA CÁC DOANH NGHIỆP : 3.2.1) CÁC DOANH NGHIỆP PHẢI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ: Các công ty bảo hiểm phải phát triển cung cấp dịch vụ theo hướng cung cấp dịch vụ tổng hợp Tức là, cung cấp dịch vụ bảo hiểm kèm theo dịch vụ khác dịch vụ tài chính, dịch vụ tư vấn đầu tư, dịch vụ tư vấn tiêu dùng, tư vấn y tế, tư vấn luật… Đồng thời, doanh nghiệp phải đa dạng hoá loại sản phẩm dịch vụ, đưa nhiều mức phí bảo hiểm hợp lý phù hợp với mức thu nhập Các doanh nghiệp phải đa dạng hoá kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm, cung cấp sản phẩm phải làm cho khách hàng thấy ý nghĩa thực sản phẩm, giúp họ thấy rõ khác bảo hiểm hình thức tiết kiệm khác tiền gửi ngân hàng… Doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng kênh phân phối như: phân phối qua tổ chức ngân hàng, tổ chức tài chính, bán hàng qua internet, qua thư trực tiếp… Đặc biệt sử dụng đại lý Đại lý bảo hiểm nghề mà thu nhập hoàn toàn phụ thuộc vào hoa hồng hợp đồng bán Các cơng ty bảo hiểm cần có biện pháp để phát triển hệ thống đại lý, tạo điều kiện để đại lý hoạt động có hiệu như: quy định mức phí phù hợp, phân bố mạng lưới đại lý phù hợp, tránh chồng chéo thị trường, đào tạo nghiệp vụ cho đại lý… 3.2.2) CÁC DOANH NGHIỆP CẦN TĂNG CƯỜNG ĐÀO TẠO, BỒI DƯỠNG ĐỘI NGŨ CÁN BỘ: Cán bảo hiểm người xây dựng uy tín, tên tuổi cho doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp phải đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ, phong cách phục vụ, dạo đức nghề nghiệp, thực tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ, đại lý, kiện toàn máy tổ chức hoạt động doanh nghiệp nhằm xố bỏ hồn tồn tượng tiêu cực ăn chặn tiền bảo hiểm khách hàng, đồng loã với khách hàng để trục lợi bảo hiểm, lợi ích thân mà tư vấn bất lợi cho khách hàng… Để bảo hiểm cung cấp cho thị trường dịch vụ với chất lượng tốt, nâng cao uy tín ngành 3.2.3) CÁC DOANH NGHIỆP PHẢI XÂY DỰNG CHIẾN LƯỢC ĐẦU TƯ HỢP LÝ, DANH MỤC ĐẦU TƯ PHÙ HỢP: Một chiến lược đầu tư đắn có tác dụng làm tăng khả mang lại lợi nhuận đồng vốn bỏ ra, tăng khả chi trả cho người bảo hiểm, nâng cao phúc lợi cho toàn xã hội Các doanh nghiệp phải xây dựng chiến lược đầu tư tài giai đoạn cho loại tài sản đầu tư trực tiếp, đầu tư gián tiếp Đồng thời thực chuyển dịch cấu đầu tư cách linh hoạt tài sản đầu tư Các doanh nghiệp cần nâng cao tính chuyên nghiệp hoạt động đầu tư Các doanh nghiệp cần có đội ngũ cán chuyên nghiệp, am hiểu thị trường tài đầu tư tài để thực hoạt động đầu tư Thêm vào đó, doanh nghiệp nên thành lập định chế đầu tư độc lập hình thức cơng ty đầu tư hay quỹ đầu tư công ty bảo hiểm sở hữu toàn hay nắm giữ số cổ phần chi phối hay mua cổ phần tổ chức đầu tư khác Trong đầu tư, doanh nghiệp bảo hiểm cần xác định rõ nguồn vốn đầu tư cấu lượng tiền tạm thời doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ khác nhau, tồn luồng tiền: ngắn hạn (phi nhân thọ) dài hạn (nhân thọ), cần phải xác định rõ luồng tiền để có kế hoạch đầu tư thời hạn, tránh tình trạng sử dụng lẫn lộn luồng tiền ngắn hạn đầu tư dài hạn ngược lại 3.2.4) HIỆN ĐẠI HOÁ TRONG LĨNH VỰC KINH DOANH BẢO HIỂM: Các doanh nghiệp bảo hiểm cần nhanh chóng nắm bắt ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật công nghệ đặc biệt công nghệ thơng tin vào q trình khai thác quản lý hoạt động kinh doanh, giảm chi phí quản lý, hạ thấp phí bảo hiểm, tăng cường khả cạnh tranh, chuẩn bị tốt điều kiện để thích ứng với thay đổi nhanh chóng mơi trường kinh doanh mới, hội nhập vào tiến trình tồn cầu hố kinh tế trí thức Bởi vì, cách doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam đứng vững môi trường cạnh tranh 3.2.5)CÁC DOANH NGHIỆP CẦN TĂNG CƯỜNG HỢP TÁC GIÚP ĐỠ LẪN NHAU, TĂNG CƯỜNG MỐI QUAN HỆ VỚI CÁC LĨNH VỰC KHÁC Việc tăng cường hợp tác doanh nghiệp bảo hiểm để phát triển khai thác thị trường Sự hợp tác thực mặt: hợp tác đào tạo thị trường, phòng chống trục lợi bảo hiểm, tạo nguồn cán đại lý, xây dựng uy tín, hình ảnh tốt đẹp ngành, tạo lập trì cạnh tranh lành mạnh thị trường…Các doanh nghiệp bảo hiểm hợp tác phát triển Tăng cường mối quan hệ bảo hiểm với ngân hàng thương mại thị trường chứng khoán: bảo hiểm ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức tài Thực tế, giới hoạt động ngân hàng phát triển phát triển bảo hiểm Việc đầu tư NHTM có hiệu an tồn có tham gia bảo hiểm Vì vậy, nhà nước có quy định số lĩnh vực cho vay đóng tàu, mua sắm phương tiện vận tải người vay phải mua bảo hiểm Để thúc đẩy phát triển mối quan hệ hợp tác này, cần phải phát triển thị trường tiền tệ, tạo thâm nhập sâu tổ chức bảo hiểm vào hoạt động ngân hàng ngược lại, mở rộng việc NHTM làm đại lý bảo hiểm cho công ty bảo hiểm (hiện có: NHTM cổ phần Á Châu làm đại lý cho Prudential) Thị trường chứng khoán Việt Nam hình thành phát triển có ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế Bảo hiểm chịu ảnh hưởng tác động Thị trường chứng khoán phát triển tạo cho bảo hiểm hội đầu tư vừa có lợi nhuận cao, mức độ an toàn cao mà đảm bảo khả khoản Ngồi cịn cần tăng cường mối quan hệ công ty bảo hiểm công ty tái bảo hiểm nhằm san sẻ bớt rủi ro III KẾT LUẬN: Hiện nay, bảo hiểm Việt Nam q trình hồn thiện Xu hướng phát triển công tăng cường liên kết với để hình thành tập đồn có sức cạnh tranh lớn Bảo hiểm ngày lấn sân sâu vào lĩnh vực kinh doanh ngân hàng cho vay công ty, cho vay tiêu dùng, cung cấp dịch vụ khác… Bảo hiểm Việt Nam có đóng góp lớn vào cơng xây dựng kiến thiết đất nước Do thời gian hạn hẹp, trình độ non nên viết đề án em khơng tránh khỏi thiếu sót, phần bố cục thiếu cân đối, thiếu số liệu lĩnh vực bảo hiểm Em mong nhận ý kiến góp ý thầy giáo mơn Cuối em xin chân thành cảm ơn thầy giáo thầy cô môn lý thuyết tiền tệ giúp đỡ em q trình hồn thành đề án CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tạp chí bảo hiểm Tạp chí ngân hàng Tạp chí tài Thời báo tài Báo thơng tin tài Tập san tổng cơng ty bảo hiểm Bảo Việt MỤC LỤC I Phần mở đầu Khái niệm bảo hiểm Tính cần thiết dịch vụ bảo hiểm Phương pháp nghiên cứu II Nội dung Chương Lý luận chung 1.1 Quá trình hình thành đời bảo hiểm 1.2 Những điều cần biết nghiệp vụ bảo hiểm 1.2.1 Nguyên tắc hoạt động bảo hiểm 1.2.2 Các loại hình bảo hiểm Chương Thực trạng hoạt động bảo hiểm Việt Nam 2.1 Thực trạng ngành bảo hiểm XHVN 2.1.1 Nguồn thu 2.1.2 Chi 2.2 Thực trạng ngành BHYT 2.3 Bảo hiểm thương mại 10 2.3.1 Việc hình thành ngành bảo hiểm Việt Nam 10 2.3.2 Hệ thống công ty bảo hiểm Việt Nam 11 2.3.3 Môi trường hoạt động công ty bảo hiểm Việt Nam 13 2.3.4 Hoạt động công ty bảo hiểm 14 2.3.5 Những tồn bảo hiểm thương mại 18 Chương Giải pháp cho BHTM Việt Nam 20 3.1 Những giải pháp từ phía Nhà nước 20 3.1.1 Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, nâng cao trách nhiệm quan quản lý kinh doanh bảo hiểm 20 3.1.2 Tăng cường lực hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 20 3.13 Cần có sách nhằm phát triển ngành bảo hiểm 21 3.1.4 Sử dụng sách thuế để phát triển thị trường bảo hiểm 22 3.1.5 Nhà nước cần có biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động công ty môi giới 23 3.2 Giải pháp từ phía doanh nghiệp 23 3.2.1 Các doanh nghiệp phải nâng cao chất lượng dịch vụ 23 3.2.2 Các doanh nghiệp cần tăng cường đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán bộ24 3.2.3 Các doanh nghiệp phải xây dựng chiến lược đầu tư hợp lý, danh mục đầu tư phù hợp 24 3.2.4 Hiện đại hoá lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm 25 3.2.5 Các doanh nghiệp cần tăng cường hợp tác giúp đỡ lẫn nhau, tăng cường mối quan hệ với lĩnh vực khác 25 III Kết luận 26 Các tài liệu tham khảo 26 ... ty bảo hiểm hoả hoạn đời Anh Năm 1762, công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable công bảo hiểm nhân thọ đời Anh Cuối kỷ 19 hàng loạt nghiệp vụ bảo hiểm đời như: bảo hiểm ô tô, bảo hiểm máy bay, bảo hiểm. .. cơng ty bảo hiểm cấp giấy phép kinh doanh như: công ty liên hiệp bảo hiểm UIC, công ty bảo hiểm Việt-Úc cơng ty bảo hiểm dầu khí, cơng ty cổ phần bảo hiểm Bảo Bưu, công ty môi giới bảo hiểm Bảo Việt-Inchcape,... ty bảo hiểm Bảo Việt: Bảo Việt công ty bảo hiểm lớn Việt nam có chi nhánh đại lý rộng khắp nước Số vốn bảo hiểm lớn, tính riêng số quỹ dự phịng bảo hiểm chiếm 2200 tỷ đồng *) công ty bảo hiểm