Hiệu quả cho vay chương trình hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội thị xã hương thủy

Trang 1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ …………/………… ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN THỊ THANH LÊ HIỆU QUẢ CHO VAY CHƯƠNG TRÌNH HỖ TRỢ TẠO VIỆC LÀM, DUY TRÌ VÀ MỞ RỘNG VIỆC LÀM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ …………/………… ……/……

HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA

NGUYỄN THỊ THANH LÊ

HIỆU QUẢ CHO VAY CHƯƠNG TRÌNH HỖ TRỢ TẠO VIỆC LÀM, DUY TRÌ VÀ MỞ RỘNG VIỆC LÀM

TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THỊ XÃ HƯƠNG THỦY,

TỈNH THỪA THIÊN HUẾ

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2024

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ …………/………… ……/……

HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA

NGUYỄN THỊ THANH LÊ

HIỆU QUẢ CHO VAY CHƯƠNG TRÌNH HỖ TRỢ TẠO VIỆC LÀM, DUY TRÌ VÀ MỞ RỘNG VIỆC LÀM

TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THỊ XÃ HƯƠNG THỦY,

TỈNH THỪA THIÊN HUẾ

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mã số: 8 34 02 01 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN:

TS ĐÀO ĐĂNG KIÊN

THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2024

i

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin khẳng định và cam đoan rằng đây là công trình nghiên cứu của cá nhân tôi Các vấn đề về kết quả nghiên cứu trong đề tài là trung thực và chưa công

bố dưới bất kỳ hình thức nào trước đây

Thừa Thiên Huế, tháng năm 2024

Học viên

Nguyễn Thị Thanh Lê

ii

LỜI CẢM ƠN

Tôi muốn bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc và tận tâm đến tất cả những người và tổ chức đã hỗ trợ tôi trong quá trình hoàn thiện luận án này Tôi xin gửi lời biết ơn chân thành tới tất cả giảng viên, cán bộ, và bạn bè tại Học viện Hành chính Quốc gia Sự ủng hộ và hỗ trợ từ họ trong suốt thời gian học tập và nghiên cứu tại đây đã giúp tôi vô cùng

Đặc biệt, tôi muốn thể hiện lòng biết ơn đặc biệt đến TS Đào Đăng Kiên, người đã là nguồn cảm hứng và đã tận tâm hướng dẫn tôi trong suốt quá trình nghiên cứu, giúp tôi hoàn thành luận án này

Tôi xin chân thành cám ơn sự hỗ trợ của Ban Giám đốc và toàn thể nhân viên tại Ngân hàng Chính sách Xã hội Thị xã Hương Thủy – Tỉnh Thừa Thiên Huế, và

cả quý khách hàng đã tạo điều kiện thuận lợi và giúp tôi trong quá trình thu thập thông tin và số liệu cho nghiên cứu này

Cuối cùng, tôi muốn bày tỏ lòng biết ơn đến tất cả các đồng nghiệp cùng ngành, các bạn học viên đã đóng góp ý kiến và giúp đỡ tôi trong quá trình thực hiện luận án này

Học viên Nguyễn Thị Thanh Lê

iii

DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT

DTMRVL Duy trì mở rộng việc làm

TK&VV Tiết kiệm và Vay vốn

TNCSHCM Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh

vi

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài luận văn 1

2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn 3

3 Mục đích và nhiệm vụ của luận văn 8

4 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 8

5 Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu của luận văn 8

6 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn 9

7 Kết cấu luận văn 10

Chương 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 11

1.1 Các khái niệm liên quan về hiệu quả cho vay và giải quyết việc làm 11

1.1.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay 11

1.1.2 Khái niệm về giải quyết việc làm 11

1.1.3 Vai trò của giải quyết việc làm 12

1.2 Nội dung chủ yếu hoạt động cho vay giải quyết việc làm của Ngân hàng Chính sách xã hội 14

1.2.1 Khái niệm và đặc điểm ngân hàng chính sách xã hội 14

1.2.2 Vai trò và sự cần thiết 15

1.2.3 Hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội 15

1.2.4 Quy trình, thủ tục của chương trình cho vay tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm của Ngân hàng Chính sách Xã hội 17

1.2.5 Tổ chức bộ máy quản lý hoạt động cho vay giải quyết việc làm, duy trì và mở rộng việc làm 21

1.2.6 Nguồn vốn cho vay giải quyết việc làm 22

1.2.7 Thực hiện tổ chức triển khai cho vay – thu nợ chương trình cho vay giải quyết việc làm, duy trì và mở rộng việc làm 22

1.3 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay giải quyết việc làm, duy trì và mở rộng việc làm của ngân hàng chính sách xã hội 22

1.3.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay giải quyết việc làm, duy trì và mở rộng việc làm của Ngân hàng 22

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm tăng thu nhập của các đối tượng vay vốn 26

1.4 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay giải quyết việc làm, duy trì và mở rộng việc làm của Ngân hàng Chính sách Xã hội 27

1.4.1 Các nhân tố thuộc về Ngân hàng Chính sách Xã hội 27

1.4.2 Các nhân tố thuộc về môi trường bên ngoài 30

1.4.3 Các nhân tố thuộc về chủ thể vay vốn 32

vii

Tiểu kết Chương 1 34

Chương 2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CHƯƠNG TRÌNH HỖ TRỢ TẠO VIỆC LÀM, DUY TRÌ VÀ MỞ RỘNG VIỆC LÀM TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THỊ XÃ HƯƠNG THỦY 35

2.1 Khái quát về Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội thị xã Hương Thủy và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay giải quyết việc làm 35

2.1.1 Quá trình hình thành, cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của Phòng giao dịch 35

2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 35

2.1.1.2 Chức năng và nhiệm vụ 36

2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý 37

2.1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay giải quyết việc làm, duy trì và mở rộng việc làm giai đoạn 2018 – 2022 39

2.2 Thực trạng cho vay đối với chương trình hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm tại Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế 41

2.2.1 Tình hình lao động và việc làm tại thị xã Hương Thủy 41

2.2.2 Các chương trình tín dụng, nguồn vốn và doanh số cho vay hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm 43

2.2.3 Công tác phối hợp giữa Ngân hàng với Hội đoàn thể địa phương 55

2.2.4 Công tác phát triển mạng lưới cho vay thông qua tổ Tiết kiệm và vay vốn 57

2.2.5 Công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay 62

2.2.6 Công tác thông tin, tuyên truyền 64

2.3 Đánh giá chung về hiệu quả cho vay chương trình hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm tại Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế 65

2.3.1 Đánh giá hiệu quả cho vay dưới góc độ ngân hàng 65

2.3.2 Đánh giá hiệu quả cho vay dưới góc độ xã hội 70

2.3.3 Đánh giá hiệu quả cho vay dưới góc độ sự hài lòng của khách hàng vay vốn 71

2.3.4 Đánh giá chung về hiệu quả cho vay chương trình hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm tại Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế 72

Tiểu kết Chương 2 74

Chương 3 ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HIỆU QUẢ CHO VAY CHƯƠNG TRÌNH HỖ TRỢ TẠO VIỆC LÀM, DUY TRÌVÀ MỞ RỘNG VIỆC LÀM TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNGCHÍNH SÁCH XÃ HỘI THỊ XÃ HƯƠNG THỦY, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ TẦM NHÌN ĐẾN NĂM 2030 75

3.1 Định hướng cho vay giải quyết việc làm, duy trì và mở rộng việc làm của Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế 75

viii

3.1.1 Định hướng 75

3.1.2 Mục tiêu 77

3.2 Một số giải pháp hoàn thiện hiệu quả cho vay chương trình hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm tại Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế 79

3.2.1 Nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cho vay giải quyết việc làm 79

3.2.2 Phối hợp với các tổ chức chính trị xã hội để làm công tác ủy thác 81

3.2.3 Tăng cường công tác định hướng và đào tạo nghề cho người lao động 83

3.2.4 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền chính sách tín dụng cho vay giải quyết việc làm 84

3.2.5 Hỗ trợ kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi và phát triển các ngành nghề 85

3.2.6 Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định và tăng cường công tác kiểm tra sau vay vốn 86

3.3 Kiến nghị về công tác cho vay chương trình hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm 88

3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam 88

3.3.2 Kiến nghị đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Thừa Thiên Huế 89

3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 89

3.3.4 Kiến nghị đối với tổ chức chính trị xã hội nhận ủy thác 90

Tiểu kết Chương 3 91

KẾT LUẬN 92

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94

ix

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 2.1: Tình hình nhân sự hiện có tại Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế 39Bảng 2.2: Tình hình lao động và việc làm tại thị xã 42Bảng 2.3: Các chương trình cho vay của Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế (tính đến ngày 31/12/2022) 43Bảng 2.5: Doanh số cho vay giải quyết việc làm, duy trì và mở rộng việc làm của Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2018 – 2022 48Bảng 2.6: Dư nợ cho vay giải quyết việc làm của Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2018 – 2022 50Bảng 2.7: Dư nợ cho vay của Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2018 – 2022 51Bảng 2.8: Doanh số cho vay giải quyết việc làm và duy trì, mở rộng việc làm tại Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2018 – 2022 56Bảng 2.9: Doanh số cho vay giải quyết việc làm và duy trì, mở rộng việc làm thông qua

tổ Tiết kiệm và vay vốn tại Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2018 – 2022 60Bảng 2.10: Kết quả xếp loại tổ TK&VV tại Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2018 – 2022 61Bảng 2.11: Kết quả kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng tại các tổ TK&VV Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2018-2022 63Bảng 2.12: Công tác thông tin, tuyên truyền tại Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách

Xã hội thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế Huế giai đoạn 2018 – 2022 64Bảng 2.13: Nợ quá hạn cho vay vốn giải quyết việc làm tại Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2018 – 2022 66Bảng 2.14: Hệ số sử dụng vốn tại Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế Huế giai đoạn 2018 – 2022 68Bảng 2.15: Hiệu quả cho vay vốn giải quyết việc làm tại Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2018 – 2022 69

1

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài luận văn

Vấn đề lao động và việc làm đang thu hút sự quan tâm cấp thiết của các cấp, các ngành trong xã hội, vì nó đóng vai trò quan trọng trong việc giảm đói nghèo, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và duy trì ổn định xã hội Trong những năm gần đây, chúng ta đã chứng kiến sự tập trung của Đảng và Nhà nước vào việc tạo ra cơ hội việc làm cho người lao động thông qua các biện pháp như xuất khẩu lao động, hỗ trợ tài chính, phát triển các ngành công nghiệp và dịch vụ, cũng như khuyến khích phát triển các làng nghề tiểu thủ công nghiệp

Chương trình hỗ trợ vốn vay từ Quỹ quốc gia về việc làm đã trở thành một khía cạnh đặc biệt quan trọng trong quá trình giải quyết vấn đề việc làm tại nhiều quốc gia Sau khi Chính phủ quyết định thông qua Nghị quyết số 120/HĐBT về những chủ trương, phương hướng, và biện pháp giải quyết vấn đề việc làm, hàng triệu hộ gia đình và doanh nghiệp đã có cơ hội tiếp cận nguồn vốn vay từ Quỹ quốc gia về việc làm Chương trình này đã đóng vai trò quan trọng trong tạo ra việc làm cho một lượng lớn người lao động, góp phần vào giảm tỷ lệ thất nghiệp, cải thiện đời sống của người dân và thúc đẩy phát triển kinh tế và xã hội Đây là một chương trình mang lại cách sử dụng nguồn vốn tài chính để đạt được mục tiêu xã hội quan trọng. Nhờ có điều này, họ đã mở rộng sản xuất, tạo ra nhiều việc làm mới cho lao động trong hộ gia đình và cả trong cộng đồng địa phương

Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) thị xã Hương Thủy, đây là một đơn vị trực thuộc NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế Trong giai đoạn từ 2018 đến 2022, Phòng Giao dịch NHCSXH thị xã Hương Thủy đã thể hiện

rõ vai trò và vị trí quan trọng của mình trong việc thực hiện mục tiêu xóa đói, giảm nghèo, cũng như tạo ra nhiều cơ hội việc làm mới và giảm tỷ lệ thất nghiệp cho người lao động trên địa bàn thị xã Chương trình cho vay Hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm tại Phòng Giao dịch NHCSXH thị xã Hương Thủy đã ngày càng thể hiện sự hiệu quả tích cực Qua chương trình này, việc giảm tỷ lệ thất nghiệp và hỗ trợ vốn vay cho người lao động đã được thúc đẩy mạnh mẽ Điều này

2

đã giúp người lao động mở rộng hoạt động sản xuất, kinh doanh, và từ đó đóng góp vào sự phát triển kinh tế tại địa phương Chương trình cũng đóng một vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an sinh xã hội cho người dân địa phương Với sự hỗ trợ, hợp tác mạnh mẽ từ các cấp chính quyền, các ban ngành, đoàn thể, trong những năm qua, hàng trăm lao động đã có việc làm, hàng trăm hộ gia đình đã phát triển kinh tế hiệu quả, góp phần không nhỏ vào phát triển đời sống kinh tế - xã hội ở địa phương

Thực hiện theo Nghị quyết số 11/NQ-CP ngày 30/1/2022 của Chính phủ về chương trình phục hồi và phát triển kinh tế - xã hội và triển khai Nghị quyết số 43/2022/QH15 của Quốc hội về Chính sách tài khoá, tiền tệ và hỗ trợ Chương trình nhằm cho vay hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm (cho vay giải quyết việc làm), Phòng Giao dịch NHCSXH thị xã Hương Thủy đã triển khai kịp thời, chuyển vốn đến các đối tượng thụ hưởng trên địa bàn huyện Tính đến thời điểm 31/12/2022, tổng doanh số cho vay của chương trình cho vay Hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm tại Phòng Giao dịch NHCSXH thị xã Hương Thủy đã đạt 80.420 triệu đồng, hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm cho 2.011 lao động tại địa phương (bao gồm cả cơ sở sản xuất kinh doanh và số hộ vay vốn) Nguồn vốn vay được sử dụng để đầu tư chăn nuôi, sản xuất và phát triển các mô hình kinh tế mang lại hiệu quả cao

Tuy nhiên bên cạnh đó, chương trình vẫn còn bộc lộ những hạn chế như tỷ lệ

nợ quá hạn vẫn ở mức cao, vòng quay vốn tín dụng nhìn chung có xu hướng giảm, chứng tỏ một phần vốn sử dụng không hiệu quả, khả năng đáp ứng vốn đối với nền kinh tế chậm Nguyên nhân chính là do ảnh hưởng của đại dịch Covid -19, sự rủi

ro trong chăn nuôi, trồng trọt vì dịch bệnh, hạn hán, lũ lụt và biến đổi khí hậu Bên cạnh đó, một số nguyên nhân chủ quan như: người vay vốn chưa có kỹ thuật, kinh nghiệm trong sản xuất nên đôi lúc nhiều dự án mang lại hiệu quả chưa thực sự mong đợi Dẫn đến một số chủ dự án có hiện tượng chây ì, dây dưa, không trả nợ vì lãi suất nợ quá hạn vẫn thấp hơn lãi suất vay vốn tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn làm ảnh hưởng đến chất lượng chương trình cho vay

3

Do vậy, việc nâng cao hiệu quả chương trình cho vay Hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm là một vấn đề hết sức cấp thiết được đặt ra hiện nay đối với ngân hàng nói chung và NHCSXH nói riêng Với những lý do trên, tôi đã quyết định chọn đề tài: “Hiệu quả cho vay chương trình hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và

mở rộng việc làm tại Phòng Giao dịch ngân hàng Chính sách Xã hội thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn cao học ngành Tài chính – ngân hàng của mình

2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn

2.1 Các công trình liên quan trực tiếp đến đề tài luận văn

Về đề tài nghiên cứu hiệu quả cho vay chương trình Hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm, đã có các công trình sau liên quan:

- Tác giả Nguyễn Thị Công Viên (2019), trong nghiên cứu “Hoàn thiện hoạt động cho vay hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm tại ngân hàng chính sách xã hội - Chi nhánh thành phố Đà Nẵng” Trong nghiên cứu này, chúng tôi đã

tổ chức và liệt kê kỹ lưỡng các vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động cho vay của Phòng Giao dịch NHCSXH và chương trình vay hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng cơ hội làm việc Mục tiêu chính của chương trình này là thúc đẩy việc làm mới, giảm tỷ lệ thất nghiệp và đóng góp tích cực vào việc thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo và tạo việc làm Đội ngũ làm việc tại Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng, cùng với sự hợp tác chặt chẽ của các sở ban ngành

và cơ quan địa phương, đã dấn thân vào việc tổ chức và triển khai chương trình vay

hỗ trợ tạo việc làm Hành động này hoàn toàn tuân theo hướng dẫn của Thủ tướng Chính phủ và đáp ứng nhu cầu vay vốn và hy vọng của đối tượng chính sách trên lãnh thổ địa phương Chương trình cho vay hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng

cơ hội làm việc đã được kéo dài đến ngày 31/12/2018 và đã đạt tổng số nợ lên đến 113.641 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 7,6% tổng số nợ với sự tham gia của hơn 5.070 khách hàng đang còn nợ Trong giai đoạn từ 2015 đến 2018, chương trình đã cho vay tổng cộng 260.267 triệu đồng cho gần 11.758 khách hàng, với mức tăng trưởng

dư nợ trung bình hơn 13% qua các năm Chương trình đã góp phần giải quyết việc làm cho 11.758 khách hàng, thúc đẩy việc làm cho 13.689 lao động, với mức giải

4

quyết việc làm trung bình là 2.282 lao động mỗi năm Điều này đã đóng góp vào thành công của thành phố trong việc giải quyết việc làm cho 161.486 lao động, với mức giải quyết trung bình hàng năm là 32.300 lao động của thành phố Tỷ lệ thất nghiệp đã có xu hướng giảm, và đến năm 2018, chỉ còn 1,8%, một con số thấp hơn đáng kể so với mức 3,23% vào năm 2015 Chương trình cho vay hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm đã thúc đẩy sự thay đổi trong cơ cấu kinh tế, đặc biệt là việc sản xuất hàng hóa tại các vùng nông thôn Cơ chế quản lý và điều hành vốn cho vay từ Quỹ Quốc gia về việc làm đã tạo ra sự phối hợp chặt chẽ giữa các ngành và cấp quản lý địa phương trong việc quản lý cho vay vốn Những năm gần đây, chi nhánh đã làm tốt công việc giải ngân vốn, thu nợ, trả lãi, và huy động qua các kênh khác [27]

- Tác giả Trần Huyền (2021), với việc nghiên cứu đề tài:“Hiệu quả nguồn vốn cho vay hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm tại ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Ninh Thuận” Kết quả nghiên cứu cho thấy sự tăng cường hiệu quả và tính hiệu quả của chương trình GQVL, DTMRVL Điều quan trọng trong quá trình này là việc tăng cường tuyên truyền, giúp cộng đồng hiểu rõ hơn về ưu điểm và cơ hội của nguồn vốn vay Điều này đã thúc đẩy người dân và doanh nghiệp tham gia mạnh mẽ hơn Đồng thời, ngân hàng đã thực hiện thẩm định và giải ngân cho vay một cách linh hoạt và nhanh chóng Nhờ sự linh hoạt này, dự án vay vốn được triển khai một cách thuận lợi, tạo ra các cơ hội việc làm và duy trì việc làm Tính đến cuối năm 2020, tổng nguồn vốn cho vay đã đạt 139.829 triệu đồng, bao gồm 68.442 triệu đồng từ Quỹ quốc gia giải quyết việc làm, 62.957 triệu đồng từ nguồn do NHCSXH huy động, và 8.430 triệu đồng từ nguồn vốn địa phương Điều này thể hiện sự cống hiến và nỗ lực của NHCSXH tỉnh Ninh Thuận trong việc giải quyết vấn đề việc làm và giảm tỷ lệ thất nghiệp tại địa phương.Doanh số cho vay trong 5 năm qua thực hiện giải ngân là 210.739 triệu đồng góp phần tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm cho 7.255 lao động (trong đó có 3.440 lao động nữ, 474 lao động là người DTTS) Đối với cho vay người lao động

đi làm việc có thời hạn ở nước ngoài, doanh số cho vay giai đoạn 2016 đến nay là 3.023 triệu đồng với 56 người lao động vay, trong đó có 17 lao động nữ Bên cạnh

5

việc tập trung thực hiện tăng trưởng tín dụng, NHCSXH Ninh Thuận đã tích cực triển khai các biện pháp nhằm củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng chính sách Hằng năm, chi nhánh đã tham mưu giao chỉ tiêu nâng cao chất lượng tín dụng cho cấp huyện, xã; đồng thời, phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác giao chỉ tiêu giảm nợ quá hạn cho Hội cấp huyện, xã và Tổ tiết kiệm và vay vốn cũng như trưởng thôn, khu phố để triển khai thực hiện Nhờ vậy, việc triển khai thực hiện tín dụng chính sách xã hội đã tạo được sự đồng thuận cao của cả hệ thống chính trị tỉnh, các ngành, các cấp đều chung tay thực hiện, thể hiện sự phù hợp giữa chủ trương tín dụng chính sách của Chính phủ với thực tiễn tình hình kinh tế - xã hội tại địa phương và nhu cầu của người dân; được nhân dân đồng tình ủng hộ, tin tưởng vào sự lãnh đạo của Đảng và Nhà nước Mặc dù có những thời điểm khó khăn, nhưng nhìn chung, nguồn vốn tín dụng chính sách đáp ứng tương đối đầy đủ, kịp thời nhu cầu vay vốn của hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, góp phần tích cực trong việc thực hiện mục tiêu quốc gia về giảm nghèo, tạo việc làm, bảo đảm an sinh xã hội [13]

- Tác giả Nguyễn Thị Mỹ Hạnh (2021), với việc nghiên cứu đề tài:“Hiệu quả cho vay giải quyết việc làm tại ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lai Châu” Kết quả nghiên cứu cho thấy tính đến ngày 31/12/2021, nguồn vốn cho vay hỗ trợ tạo việc làm của tỉnh Lai Châu đạt 243.901 triệu đồng, trong đó nguồn vốn cho vay từ Quỹ quốc gia về việc làm (nguồn TW) là 59.699 triệu đồng; Nguồn vốn do ngân sách địa phương ủy thác cho vay qua NHCSXH là 91.220 triệu đồng; Nguồn vốn NHCSXH huy động là 92.982 triệu đồng Cụ thể, doanh số cho vay từ nguồn vốn

do Ngân hàng chính sách địa phương ủy thác cho vay qua Ngân hàng chính sách xã hội trong giai đoạn 2016-2021 là 120.813 triệu đồng Tổng dư nợ là 91.175 triệu đồng Tổng số dự án cho vay là 2.538 dự án Trong đó, tổng số dự án của người lao động: 2.538 dự án (bao gồm dự án của người dân tộc thiểu số: 715 dự án) Doanh số cho vay nguồn vốn huy động của Ngân hàng Chính sách xã hội trong giai đoạn 2016-2021 là 120.675 triệu đồng Tổng dư nợ là 92.878 triệu đồng Tổng số dự án cho vay là 2.425 dự án Trong đó: Tổng số dự án của người lao động là 2.425 dự án (bao gồm dự án của người dân tộc thiểu số: 1.100 dự án) Qua đó, số lao động được

6

tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm: 2.432 lao động, trong đó: lao động nữ: 1.450 người, lao động là người dân tộc thiểu số: 1.100 người Có thể nói, chương trình cho vay vốn giải quyết việc làm được sự quan tâm chỉ đạo của các cấp ủy, chính quyền các cấp, sự tham gia của các ngành, các hội đoàn thể nhận ủy thác vốn vay trong việc chủ động lồng ghép với các chương trình phát triển kinh tế xã hội khác tại địa phương (chương trình nông thôn mới, giảm nghèo bền vững ) Từ đó, các mô hình kinh tế hiệu quả được hình thành, góp phần duy trì và tạo việc làm mới, tăng thời gian lao động của lao động nông thôn, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của chủ dự án [10]

2.2 Các công trình liên quan gián tiếp đến đề tài luận văn

- Tác giả Trương Công Huy (2017), với việc nghiên cứu đề tài:“Nâng cao chất lượng hỗ trợ cho vay chính sách của Ngân hàng chính sách xã hội thị xã Hương Trà tỉnh Thừa Thiên Huế” Tác giả đã nêu bật được những vấn đề lý luận cơ bản về Ngân hàng chính sách và tín dụng chính sách; Đề tài cũng đã nêu bật được thực trạng quản lý tín dụng tại NHCSXH tại thị xã Hương Trà; những việc đã làm được cũng như những mặt còn hạn chế trong công tác quản tín dụng ngân hàng Từ những căn cứ trên, tác giả đã đưa ra hệ thống các giải pháp nhằm hoàn thiện chính sách tín dụng ngân hàng tại huyện Hương Trà [11] Công trình mới dừng ở phạm vi nghiên cứu chất lượng tín dụng chính sách trên địa bàn Huyện Hương Trà mà chưa

đề cập đến các địa bàn khác ở địa phương

- Tác giả Trần Lan Phương (2016), trong Luận án tiến sĩ của mình “Hoàn thiện công tác quản lý tín dụng của ngân hàng Chính sách xã hội” Đề tài tập trung nghiên cứu về hoạt động tín dụng chính sách và công tác quản lý liên quan tới các đối tượng chính sách, đặc biệt là người nghèo, của Ngân hàng Chính sách

xã hội Việt Nam (NHCSXH) Để khám phá và hiểu rõ sâu hơn về chủ đề này, tác giả đã áp dụng một phạm vi phương pháp nghiên cứu rộng, bao gồm triết học biện chứng và duy vật lịch sử Điều này giúp tác giả đánh giá và tổng hợp thông tin một cách toàn diện Trong quá trình nghiên cứu, tác giả cũng đã thảo luận về vai trò quan trọng của tổ TK&VV (Tổ tư vấn khuyến nông và việc làm) trong việc tạo điều kiện và môi trường cho người nghèo có cơ hội trao đổi và chia sẻ

- Tác giả Ngô Thị Thanh Huyền (2014), với việc nghiên cứu đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế” Quá trình nghiên cứu và phân tích của luận văn

đã chỉ ra Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế đã góp phần quan trọng trong công tác xóa đói giảm nghèo, tạo việc làm và ổn định xã hội trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế, là công cụ phục vụ đắc lực của Đảng bộ và chính quyền các cấp trong việc thực hiện tốt Chương trình mục tiêu Quốc gia XĐGN và tạo việc làm trên địa bàn Thông qua việc đầu tư có hiệu quả các nguồn vốn ưu đãi, Chi nhánh đã góp phần cải thiện đời sống, giúp cho người dân có sự chuyển biến về nhận thức và cách làm ăn, đồng thời hạn chế đến mức thấp nhất việc cho vay nặng lãi ở nông thôn, giảm tỷ lệ thất nghiệp ở thành thị cũng như giảm bớt tỷ lệ nạn rượu chè cờ bạc ở bộ phận người lao động thất nghiệp thiếu vốn sản xuất kinh doanh, góp phần giữ vững tình hình an ninh - chính trị, trật tự an toàn xã hội trên địa bàn Qua quá trình nghiên cứu, tác giả cũng đã đề xuất 6 giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo nói chung và chương trình tín dụng cho vay hộ nghèo nói riêng [14] Như vậy, luận văn mới chỉ tập trung vào một phần của hoạt động tín dụng (mới tập trung vào diện đối tượng là hộ nghèo mà chưa nghiên cứu

về tín dụng đối với các đối tượng chính sách khác

Như vậy, cho đến nay, vẫn chưa có công trình khoa học nào có liên quan hoặc nghiên cứu về hiệu quả cho vay chương trình hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm tại Phòng Giao dịch ngân hàng Chính sách Xã hội thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế Vì thế, tác giả mong muốn thực hiện nghiên cứu này nhằm mục đích sau:

8

3 Mục đích và nhiệm vụ của luận văn

3.1 Mục đích của luận văn

Trên cơ sở đánh giá thực trạng hiệu quả chương trình hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm tại Phòng Giao dịch (PGD) NHCSXH thị xã Hương Thủy giai đoạn 2018 - 2022, nghiên cứu này nhằm hướng đến đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả cho vay chương trình hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm tại Phòng Giao dịch trong thời gian tới

3.2 Nhiệm vụ của luận văn

- Khái quát hóa lý luận về hiệu quả cho vay chương trình hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm (DTMRVL) tại NHCSXH;

- Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay chương trình hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm tại Phòng Giao dịch NHCSXH thị xã Hương Thủy giai đoạn 2018-2022;

- Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay chương trình hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm tại Phòng Giao dịch NHCSXH thị xã Hương Thủy trong thời gian tới

4 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Hiệu quả cho vay chương trình hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm tại Phòng Giao dịch NHCSXH thị xã Hương Thủy

4.2 Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi không gian: Nghiên cứu này được thực hiện tại Phòng Giao dịch NHCSXH thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế

- Phạm vi thời gian: Giai đoạn 2018 – 2022 Tầm nhìn đến năm 2030

- Phạm vi về nội dung: Là những lý luận và thực tiễn hoạt ñộng cho vay giải quyết việc làm tại Phòng Giao dịch NHCSXH thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế

5 Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu của luận văn

5.1 Phương pháp luận

Luận văn dựa trên sự vận dụng tổng hợp phương pháp duy vật biện chứng và

9

duy vật lịch sử làm cơ sở lý luận và phương pháp luận

5.2 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng dựa trên tổng hợp các phương pháp: phân tích tổng hợp, logic, lịch sử và hệ thống, dùng phương pháp khảo cứu, thống kê, phân tích hoạt động kinh tế và xử lý hệ thống

- Phương pháp thu thập số liệu: Được thu thập từ các báo cáo tổng kết của Phòng Giao dịch NHCSXH thị xã Hương Thủy qua 5 năm 2018 - 2022 Ngoài ra, tác giả còn tham khảo các báo cáo uy tín của các cơ quan ban ngành ở Trung ương

và tỉnh, các công trình khoa học đã công bố có liên quan

- Luận văn sử dụng hệ thống các phương pháp sau để xử lý và phân tích số liệu: + Phương pháp thống kê mô tả: Trong nghiên cứu, phương pháp thống kê mô

tả đã được áp dụng để tính toán và phân tích các chỉ tiêu đánh giá Điều này đã được thực hiện bằng cách sử dụng phần mềm Excel để tạo ra các biểu đồ, đồ thị, và bảng số liệu mô tả Phương pháp này giúp trình bày số liệu một cách trực quan và

dễ hiểu, cho phép người đọc hiểu rõ hơn về sự phân bố và biến động của dữ liệu + Phương pháp phân tổ: Trong quá trình nghiên cứu, các chỉ tiêu và tiêu chí đã được sử dụng để chia các chỉ tiêu nghiên cứu thành các tổ hoặc nhóm khác nhau Điều này giúp cho việc so sánh, đánh giá và phân tích dễ dàng hơn, vì nó cho phép xem xét các biến thể và xu hướng trong các tổng thể con Phương pháp này có thể giúp hiểu sâu hơn về mối quan hệ và tương tác giữa các yếu tố

+ Phương pháp phân tích so sánh: Nghiên cứu đã sử dụng phương pháp phân tích so sánh để đánh giá sự biến động của các chỉ tiêu đánh giá qua các năm Phân tích so sánh này bao gồm tính toán tuyệt đối (±) và tương đối (%) để đo lường biến động giữa các thời kỳ Phương pháp này giúp xác định những thay đổi quan trọng và

xu hướng trong dữ liệu, giúp cho quyết định và kế hoạch phát triển trong tương lai + Phương pháp hạch toán kinh tế: Sử dụng để tính toán doanh số, lợi nhuận, doanh thu, chi phí, lãi lỗ, tính cân bằng, cân đối trong việc giải ngân nguồn vốn của Phòng Giao dịch NHCSXH thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế

6 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn

- Về mặt lý luận: Khái quát hóa lý luận về hiệu quả hoạt động cho vay chương

10

trình hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm, trong đó làm rõ các vấn đề như khái niệm, vai trò, các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay chương trình này

- Về mặt thực tiễn: Dựa trên kết quả nghiên cứu, đề tài sẽ đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả cho vay chương trình hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm Các số liệu, thông tin trong luận văn góp phần làm rõ thực trạng hiệu quả cho vay chương trình hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và

mở rộng việc làm tại Phòng Giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội thị xã Hương Thủy, tỉnh Thiên Thiên Huế, có thể giúp các nhà quản lý, nhà hoạch định chính sách làm cơ sở để quản lý và đề ra các chính sách phù hợp hơn tùy điều kiện thực tiễn Luận văn có thể làm tài liệu tham khảo cho các cơ sở đào tạo và những người làm công tác thực tiễn trong ngành NHCSXH

7 Kết cấu luận văn

Ngoài phần kết cấu mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn

Chương 3: Định hướng và giải pháp hoàn thiện cho vay chương trình hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm tại Phòng Giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội thị xã Hương Thủy, tỉnh Thiên Thiên Huế tầm nhìn đến năm 2030

11

Chương 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM

CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

1.1 Các khái niệm liên quan về hiệu quả cho vay và giải quyết việc làm

Hiệu quả trong việc cung cấp vốn và giải quyết vấn đề thất nghiệp đều là những khía cạnh đặc biệt quan trọng đối với sự phát triển và ổn định của nền kinh tế trong một quốc gia Để thấu hiểu sâu hơn về hai khái niệm này, chúng ta cần phải khám phá một cách chi tiết về mỗi khái niệm cũng như vai trò quan trọng của chúng

1.1.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay

Hiệu quả cho vay đề cập đến khả năng sử dụng nguồn tài chính đầu tư để tạo

ra giá trị và lợi nhuận cao nhất Điều này bao gồm việc cân nhắc kỹ lưỡng khi cấp vay tiền cho các cá nhân, doanh nghiệp hoặc tổ chức Hiệu quả cho vay không chỉ

đo lường bằng lãi suất, mà còn phải xem xét khả năng trả nợ của người vay, mức độ rủi ro, và mục tiêu cụ thể của việc vay tiền Nếu việc cho vay không được thực hiện một cách hiệu quả, có thể dẫn đến tình trạng nợ xấu và gây tổn thất cho các tổ chức tài chính và nền kinh tế [12]

1.1.2 Khái niệm về giải quyết việc làm

Giải quyết việc làm (GQVL) là một trong những quá trình quan trọng trong

xã hội, nhằm tạo ra cơ hội việc làm cho người lao động và tăng cường thu nhập của

họ Điều này có lợi ích lớn cho bản thân người lao động, gia đình, cộng đồng và xã hội nói chung GQVL tương đương với việc khai thác tối đa tiềm năng của mỗi cá nhân để họ có việc làm thích hợp và có hiệu quả Mục tiêu chính của GQVL bao gồm [17]:

+ Tạo cơ hội việc làm mới: GQVL đặt ra mục tiêu tạo ra cơ hội làm việc mới cho người lao động Điều này đặc biệt quan trọng đối với những người đang tìm kiếm việc làm hoặc thay đổi công việc hiện tại

12

+ Tăng cường thu nhập: Mục tiêu của GQVL cũng bao gồm việc tăng thu nhập cho người lao động Các công việc mới hoặc cơ hội nghề nghiệp có thể mang lại thu nhập cao hơn hoặc tăng cơ hội tăng lương cho người lao động

+ Lợi ích cho gia đình và cộng đồng: GQVL không chỉ là ảnh hưởng đến người lao động mà còn mang lại những lợi ích cho gia đình và cộng đồng Khi người lao động có việc làm và thu nhập ổn định, gia đình họ sẽ có điều kiện sống tốt hơn, và cộng đồng sẽ trở nên mạnh mẽ hơn

GQVL bao gồm nhiều khía cạnh:

+ Tạo cơ hội sản xuất: Để tạo việc làm, cần có sự phát triển trong sản xuất và kinh doanh Điều này bao gồm việc đầu tư vốn, sử dụng công nghệ tiên tiến và quản

lý hiệu quả tài nguyên sản xuất

+ Tạo cơ hội lao động: GQVL cũng liên quan đến việc tạo ra cơ hội lao động, bao gồm việc đào tạo, giáo dục, y tế và chăm sóc sức khỏe để nâng cao năng lực và sức khỏe của người lao động

+ Quản lý thị trường lao động: Để đảm bảo GQVL, cần có sự gặp gỡ và trao đổi giữa người lao động và người sử dụng lao động trên thị trường lao động [17] Nhìn chung, GQVL không chỉ là nhiệm vụ của Nhà nước mà còn là trách nhiệm của toàn xã hội, từ doanh nghiệp đến cá nhân Chính sách Nhà nước có vai trò quan trọng trong việc khuyến khích doanh nghiệp tạo công ăn việc làm, thông qua các biện pháp hỗ trợ và khuyến khích sản xuất và đầu tư Ngoài ra, chính sách

và chiến lược của các doanh nghiệp cũng có tác động trực tiếp đến GQVL, bao gồm đào tạo và tuyển dụng [17]

1.1.3 Vai trò của giải quyết việc làm

Giải quyết việc làm (GQVL) là một nhiệm vụ quan trọng của một xã hội, với mục tiêu chính là tạo ra cơ hội việc làm cho người lao động và tăng thu nhập của

họ GQVL đóng vai trò quan trọng trong nhiều khía cạnh của xã hội và kinh tế[4]: + Tái sản xuất sức lao động xã hội: GQVL trên cương vị xã hội, điều này giúp người lao động duy trì khả năng làm việc và tái sản xuất sức lao động xã hội Đây là vấn đề đảm bảo rằng nguồn lực lao động của đất nước được sử dụng một cách hiệu quả và bền vững

13

+ Giảm tỷ lệ thất nghiệp: GQVL có khả năng giảm tỷ lệ thất nghiệp trong xã hội Thất nghiệp gây ra nhiều vấn đề tiêu cực như tăng tệ nạn xã hội, đói nghèo, và

sự không ổn định trong xã hội.[5]

+ Phát triển kinh tế và xã hội: GQVL đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế và xã hội Người lao động có việc làm mang lại thu nhập, đóng góp vào tăng trưởng kinh tế và tạo điều kiện cho phát triển xã hội.[5]

+ An toàn và công bằng xã hội: GQVL giúp tạo ra một môi trường xã hội ổn định và công bằng Khi người lao động có việc làm và thu nhập đủ để đáp ứng các nhu cầu cơ bản, xã hội trở nên an toàn hơn và chất lượng cuộc sống được cải thiện + Phát triển bền vững: GQVL đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng một phát triển bền vững Bằng cách tạo cơ hội việc làm và tăng thu nhập cho người lao động, chúng ta đóng góp vào sự cân bằng giữa các khía cạnh của phát triển, bao gồm cả môi trường và xã hội

+ Hạn chế tác động tiêu cực do thất nghiệp gây ra: Thất nghiệp có thể dẫn đến nhiều tác động tiêu cực, như tệ nạn xã hội, tăng tội phạm, và các vấn đề sức khỏe tinh thần GQVL giúp hạn chế những tác động này

Một quốc gia cần tập trung vào việc giải quyết việc làm để đảm bảo phát triển bền vững với sự hợp tác của toàn xã hội Điều này bao gồm chính sách và chương trình của Nhà nước, sự đóng góp của các doanh nghiệp và sự nỗ lực của người lao động Chương trình GQVL không chỉ nhằm đáp ứng các nhu cầu ngắn hạn của người lao động mà còn có tầm nhìn và tác động lâu dài đối với phát triển quốc gia

và xã hội Trong bối cảnh tăng lên của tình trạng thất nghiệp, không thể bỏ qua vai trò quan trọng mà ngành Ngân hàng đóng góp thông qua việc cung cấp các dịch vụ cho vay giải quyết việc làm Chính sách này đã mang lại nhiều kết quả tích cực cho cuộc chiến giải quyết thất nghiệp, một thách thức ngày một gia tăng

+ Đối với xã hội: Chương trình cho vay giải quyết việc làm có vai trò rất quan trọng trong sự tác động, can thiệp của Nhà nước vào quá trình phát triển kinh tế và

xã hội Việc này tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hút lao động mới, đồng thời giúp giải quyết tình trạng thiếu việc làm, từ đó đóng góp vào khắc phục và giảm bớt các vấn đề xã hội có nguy cơ phát triển Chương trình giúp làm giảm khoảng cách

14

giàu nghèo trong xã hội và khắc phục bất cập của nền kinh tế thị trường, thúc đẩy

sự công bằng giữa người lao động Người lao động, khi được khuyến khích, sẽ có động cơ hơn để lao động và tạo ra những cải tiến cho xã hội.[5]

+ Đối với nền kinh tế: Chương trình cho vay giải quyết việc làm đóng vai trò quan trọng trong việc hoàn thiện và khắc phục những ưu điểm và nhược điểm

ở các vùng kinh tế khác nhau Nó tạo điều kiện cho sự phát triển cân đối và ổn định của nền kinh tế, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của các hoạt động sản xuất

và kinh doanh vừa và nhỏ Cụ thể, chương trình này góp phần quan trọng vào việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế, đặc biệt là trong lĩnh vực công nghiệp và dịch vụ nông thôn.[18]

1.2 Nội dung chủ yếu hoạt động cho vay giải quyết việc làm của Ngân hàng Chính sách xã hội

1.2.1 Khái niệm và đặc điểm ngân hàng chính sách xã hội

Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCHXH) là một tổ chức tín dụng đặc biệt

do Nhà nước thành lập, có nhiệm vụ chính là thực hiện các mục tiêu và chính sách đặc biệt của Chính phủ, nhằm hỗ trợ và phục vụ các đối tượng chính sách trong việc thực hiện các chính sách kinh tế xã hội của quốc gia [2]

Đặc điểm hoạt động của NHCSXH Việt Nam:

- NHCSXH cung cấp các dịch vụ cho vay hỗ trợ kinh tế cho hộ gia đình, từng bước giúp cải thiện đời sống của họ Điều này có thể bao gồm việc cung cấp vốn đầu tư cho nông nghiệp, phát triển nông thôn, và các hoạt động kinh doanh khác liên quan đến nông thôn

- Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hợp tác xã, các cơ sở kinh doanh của người tàn tật: NHCSXH cung cấp các dịch vụ cho vay để họ có thể tạo việc làm Điều này giúp thúc đẩy phát triển kinh doanh và tạo điều kiện cho tăng cường việc làm trong cộng đồng

- NHCSXH đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển xã hội và kinh tế bằng cách cung cấp các dịch vụ tài chính để giải quyết các vấn đề xã hội và tạo điều kiện cho sự cải thiện của đời sống người dân, đặc biệt là những người ở những vùng kinh tế kém phát triển.[2]

- Giảm tỷ lệ hộ nghèo và cân đối phát triển: Bằng cách cung cấp dịch vụ tài chính cho các hộ nghèo và những người ở những vùng kinh tế kém phát triển, NHCSXH giúp giảm tỷ lệ hộ nghèo trong xã hội Đồng thời, việc thúc đẩy phát triển kinh tế và cung cấp cơ hội làm việc thông qua các vay cho doanh nghiệp nhỏ

và hợp tác xã có thể giúp giảm khoảng cách giữa giàu và nghèo

- Phát triển cân đối và khắc phục khoảng cách xã hội: NHCSXH không chỉ giúp cải thiện đời sống của các hộ nghèo mà còn góp phần vào việc cân đối sự chênh lệch giữa giàu và nghèo trong xã hội Việc cung cấp cơ hội kinh doanh và việc làm giúp người dân trong các vùng khó khăn tham gia vào quá trình phát triển kinh tế và xã hội của đất nước

Tóm lại, NHCSXH đóng một vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển bền vững và giảm nghèo ở Việt Nam, và đóng góp đáng kể cho mục tiêu của Đảng

và Nhà nước về công bằng xã hội và phát triển kinh tế xã hội

1.2.3 Hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội

NHCSXH Việt Nam hiện đang thực hiện 11 chương trình tín dụng Những chương trình tín dụng do NHCSXH Việt Nam thực hiện đều có mục tiêu quan trọng

và đa dạng, với sự tập trung vào việc cải thiện đời sống và hỗ trợ cho những đối tượng chính sách Dưới đây là một số điểm chính về mỗi chương trình[2]:

+ Cho vay hộ nghèo: Chương trình này hỗ trợ tài chính cho hộ nghèo để cải thiện cuộc sống và vươn lên khỏi tình trạng nghèo đói

+ Cho vay hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở: Đây là chương trình tín dụng hướng đến việc cung cấp nguồn vốn để xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở cho các hộ nghèo

+ Cho vay hộ mới thoát nghèo: Hỗ trợ những hộ gia đình đã thoát khỏi nghèo

để đảm bảo sự ổn định trong cuộc sống của họ

+ Cho vay học sinh sinh viên: Chương trình này nhằm hỗ trợ tài chính cho học sinh và sinh viên, giúp họ tiếp cận giáo dục và đào tạo một cách dễ dàng hơn, từ

đó nâng cao trình độ học vấn và cơ hội nghề nghiệp trong tương lai

+ Cho vay giải quyết việc làm: Chương trình này tập trung vào việc hỗ trợ người lao động giải quyết vấn đề việc làm, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp và cải thiện thu nhập của họ, đồng thời thúc đẩy sự phát triển kinh tế và xã hội

+ Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn: Chương trình này tập trung vào việc cung cấp nguồn vốn để xây dựng cơ sở hạ tầng liên quan đến nước sạch và vệ sinh môi trường trong các vùng nông thôn, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống và sức kháng của cộng đồng

+ Cho vay dự án lâm nghiệp: Hỗ trợ cho các dự án lâm nghiệp nhằm tạo việc làm và phát triển nguồn lợi nhuận từ lâm nghiệp

+ Cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn: Chương trình này tập trung vào việc hỗ trợ các hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ để phát triển kinh doanh trong các vùng kinh tế kém phát triển, đóng góp vào việc giảm tỷ lệ nghèo và thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương

+ Cho vay đi xuất khẩu lao động: Chương trình này tạo điều kiện cho người lao động tham gia chương trình xuất khẩu lao động, giúp họ có cơ hội làm việc ở nước ngoài và cải thiện thu nhập của gia đình

Những chương trình tín dụng này có ý nghĩa quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế và xã hội, đảm bảo an sinh xã hội, và đóng góp vào mục tiêu quan trọng của xóa đói giảm nghèo tại Việt Nam Cho vay vốn GQVL, DTMRVL của ngân hàng chính sách xã hội được thể hiện thông qua các nội dung sau:

17

1.2.3.1 Mục tiêu của chương trình cho vay giải quyết việc làm

- Hỗ trợ Nhà nước kiểm tra giám sát tình hình việc làm của dân

- Giúp đỡ, tương tác và hỗ trợ vốn đầu tư cho các dự án thuộc diện nhỏ nhằm tạo thêm việc làm

- Nới gần lại khoảng cách giàu nghèo, cân bằng chung trong xã hội giữa những người lao động sẽ được đảm bảo [13]

1.2.3.2 Đối tượng của chương trình cho vay giải quyết việc làm

 Đối với cơ sở sản xuất, kinh doanh

- Có bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật

 Đối với người lao động hoặc hộ gia đình

- Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ;

- Có nhu cầu cấp thiết thực sự vay vốn để có thể tự tạo việc làm hoặc tạo ra các loại việc làm cho thành viên trong hộ hoặc thu hút thêm lao động có kiểm tra, xác nhận của cơ quan, tổ chức có thẩm quyền nơi thực hiện dự án

- Cư trú hợp pháp tại địa phương nơi thực hiện dự án [13]

1.2.4 Quy trình, thủ tục của chương trình cho vay tạo việc làm, duy trì và

mở rộng việc làm của Ngân hàng Chính sách Xã hội

Theo Nghị định số 61/2015/NĐ-CP về quy định về chính sách hỗ trợ tạo việc làm và quỹ quốc gia về việc làm [5], Văn bản hướng dẫn số 3798/NHCS-TDSV về nghiệp vụ cho vay hỗ trợ tạo việc làm của Ngân hàng CSXH Việt Nam [18] thì quy trình thủ tục của chương trình cho vay tạo việc làm như sau:

Đối với hệ thống các dự án vay vốn của hộ gia đình thuộc nguồn vốn do Ủy ban Nhân dân (UBND) cấp tỉnh, nguồn vốn do Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam (LHPNVN); Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh (TNCSHCM); Hội Nông dân Việt Nam (NDVN); Hội Cựu Chiến binh Việt Nam (CCBVN) quản lý

18

Bước 1: Người vay (hộ gia đình hoặc tổ chức) lập dự án vay vốn (mẫu số 1b) dựa trên nhu cầu của họ Dự án này nên mô tả cụ thể về mục tiêu và mục đích của việc vay vốn, cũng như cách họ dự định sử dụng số tiền vay.[18]

Bước 2: Người vay (hộ gia đình hoặc tổ chức) nộp dự án vay vốn và hồ sơ tới

Tổ Tiết Kiệm và Vay Vốn (TK&VV)

Bước 3: Tổ TK&VV kiểm tra hồ sơ từ người vay Họ họp để bình xét cho vay, xem xét các yếu tố trên dự án và đảm bảo rằng đề xuất vay vốn tuân theo chính sách và quy định của Chính phủ Nếu người vay chưa là thành viên của

Tổ TK&VV, Tổ TK&VV có thể tổ chức kết nạp họ hoặc thành lập Tổ mới nếu cần thiết

Bước 4: Tổ TK&VV trình tổ chức chính trị - xã hội được NHCSXH nhận ủy thác để tiến hành thẩm định dự án (theo mẫu số 3b theo Thông tư số 14) Thẩm định này đảm bảo tính khả thi và hợp pháp của dự án

Bước 5: Sau khi có kết quả thẩm định, Tổ TK&VV tiến hành lập danh sách Danh sách này kèm theo dự án vay vốn (mẫu số 01b) và cần được xác nhận bởi UBND cấp xã dựa trên địa chỉ nơi thực hiện dự án

Bước 6: Tổ trưởng Tổ TK&VV gửi hồ sơ đề nghị vay vốn tới NHCSXH Sau

đó, NHCSXH sẽ lập Giấy biên nhận (mẫu số 18/TD) và trình UBND cấp có thẩm quyền để xem xét và phê duyệt việc cấp vốn

Bước 7: Cán bộ của NHCSXH sẽ thực hiện kiểm tra tính hợp pháp và hợp

lệ của hồ sơ vay Sau đó, họ sẽ hướng dẫn người vay trong việc chuẩn bị Giấy

Đề Nghị Vay Vốn kèm theo phương án sử dụng vốn vay (mẫu số 01/TD) và trình Giám đốc của phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện để xem xét và phê duyệt việc giải ngân

Bước 8: NHCSXH nơi cho vay lập thông báo kết quả phê duyệt cho vay (mẫu

số 04/TD) và gửi UBND cấp xã UBND cấp xã thông báo cho Tổ chức chính trị - xã hội cấp xã (đơn vị nhận ủy thác) để thông báo cho người vay đến điểm giao dịch tại

xã hoặc trụ sở NHCSXH nơi cho vay để thực hiện thủ tục nhận tiền vay

Từ bước 1 đến bước 8, quy trình này đảm bảo rằng việc vay vốn từ NHCSXH

để giải quyết việc làm và cải thiện đời sống của người dân tuân theo chính sách và

19

quy định của Chính phủ Cung cấp vốn cho những người cần giúp đỡ và đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong quá trình này Quy trình này có thể thay đổi tùy theo từng địa phương hoặc theo thời gian, vì vậy người vay và tổ chức cần luôn cập nhật thông tin và tuân theo hướng dẫn cụ thể từ NHCSXH và cơ quan chính quyền địa phương

Đối với hệ thống dự án vay vốn của hộ gia đình và thuộc nguồn vốn do Tổng liên đoàn lao động Việt Nam, Liên minh các Hợp tác xã (HTX), Hội người

mù và Bộ quốc phòng quản lý

Bước 1 :Xây Dựng Dự Án Người vay, người tổ chức cần xây dựng dự án vay vốn theo nhu cầu của họ Dự án nên mô tả rõ mục tiêu và mục đích việc vay vốn cũng như cách họ dự định sử dụng số tiền vay

Bước 2: Chủ các dự án trình UBND cấp xã, là nơi thực hiện dự án để xác nhận trên đơn tham gia dự án về việc cư trú hợp pháp của người vay và xác nhận về địa chỉ hoạt động sản xuất kinh doanh và dịch vụ của đối tượng đang hoạt động trên địa bàn

Bước 3: Chủ dự án gửi hồ sơ cho NHCSXH nơi cho vay Hồ sơ bao gồm đơn tham gia dự án và dự án vay vốn NHCSXH nơi cho vay kiểm tra dự án và đảm bảo rằng nó tuân theo chính sách vay vốn của Chính phủ Nếu có điểm cần điều chỉnh hoặc bổ sung, NHCSXH hướng dẫn người vay làm lại thủ tục hoặc bổ sung.[8] Bước 4: Cán bộ NHCSXH được phân công tiến hành thẩm định dự án Sau

đó, họ trình tổ trưởng hoặc Trưởng phòng để xem xét hoặc thẩm định lại nếu cần Tiếp đến họ sẽ trình giám đốc ký duyệt theo mẫu số 04/TD (đối với trường hợp không đủ điều kiện cho vay) gửi người vay

Bước 5: Sau khi cấp có thẩm quyền ra quyết định, cán bộ NHCSXH kiểm tra

hồ sơ xin vay Sau đó, họ hướng dẫn người vay làm các bước lập Hợp Đồng Tín Dụng theo mẫu số 5b/GQVL và trình Giám đốc phê duyệt giải ngân

Bước 6: NHCSXH nơi cho vay lập thông báo kết quả phê duyệt cho vay (mẫu số 04/TD) gửi chủ dự án đồng thời gửi cơ quan thực hiện chương trình cấp cơ sở để thông báo cho người vay đến điểm giao dịch tại xã hoặc trụ sở NHCSXH nơi cho vay thủ tục nhận tiền vay [18]

20

Đối với những cơ sở sản xuất kinh doanh thuộc các danh mục còn lại từ những nguồn vốn Quỹ Quốc gia về việc làm theo quy định của Luật Việc làm số 38/2013/QH13 của Quốc Hội và Nghị định số 61/2015/NĐ-CP ngày của Chính phủ Quy định về chính sách hỗ trợ tạo việc làm và Quỹ quốc gia về việc làm Bước 1: Người vay vốn lập những phương án và xây dựng dự án vay vốn theo mẫu có sẵn số 01a có xác nhận của UBND cấp xã nơi thực hiện dự án về địa điểm hoạt động SXKD, dịch vụ của đối tượng hiện đang hoạt động trên địa bàn

Người vay cần xác định loại hồ sơ cần thiết dựa trên mức vay Đối tượng vay trên 50 triệu đồng cần có tài sản đảm bảo Hơn nữa, tùy thuộc vào từng trường hợp

cụ thể, người vay sẽ phải cung cấp thêm các giấy tờ bổ sung Các giấy tờ này có thể bao gồm Hợp đồng hợp tác sản xuất và kinh doanh, giấy tờ xác nhận về trang trại (tuân theo quy định tại Mục III của Thông tư liên tịch số 69/2000/BNN-TCTK, ngày 23/6/2000, do Bộ Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn cùng với Tổng cục Thống Kê ban hành, đối với chủ trang trại) hoặc giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, tùy thuộc vào loại hình vay và đối tượng vay

Bước 2: Người vay gửi hồ sơ xin vay vốn tới NHCSXH Cán bộ NHCSXH tiến hành kiểm tra và đối chiếu tính hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ xin vay vốn Sau đó,

họ viết giấy biên nhận để xác nhận việc nhận hồ sơ từ người vay

Bước 3: Cán bộ NHCSXH thực hiện thẩm định lại hồ sơ Sau đó, họ trình Giám đốc NHCSXH ký phê duyệt hoặc lập Thông báo kết quả thẩm định Quyết định phê duyệt cho vay cấp có thẩm quyền được đưa ra, hoặc, trong trường hợp không đủ điều kiện cho vay, cấp một thông báo thông báo tới người vay

Bước 4: Sau khi có Quyết định phê duyệt cho vay, cán bộ NHCSXH hướng dẫn người vay lập Hợp Đồng Bảo Đảm Tiền Vay nếu cần thiết và cùng với người vay lập Hợp Đồng Tín Dụng theo quy định pháp luật Hợp Đồng Tín Dụng này cần được phê duyệt bởi Giám đốc NHCSXH nơi cho vay trước khi giải ngân tiền vay cho người vay.[18]

Tóm lại, quy trình này bao gồm xác định loại hồ sơ cần thiết, việc gửi hồ sơ tới NHCSXH, thẩm định hồ sơ, và lập Hợp Đồng Tín Dụng để đảm bảo việc vay

Mô hình này đòi hỏi tổ chức phải xác định rõ chức năng và nhiệm vụ của từng bộ phận, đảm bảo rằng chúng không trùng lặp hoặc chồng chéo Điều này tạo

ra một sự cân đối trong quá trình quản lý và đảm bảo rằng mỗi bộ phận chịu trách nhiệm rõ ràng

Hạn chế của mô hình quản lý chuyên môn hóa là tạo ra cảm giác nhàm chánv

ì công việc thường bị chia cắt thành các nhiệm vụ nhỏ, mỗi người chỉ thực hiện một phần công việc, có thể dẫn đến cảm giác nhàm chán và sự thiếu đa dạng trong công việc Chuyên môn hóa đôi khi có thể giới hạn sự sáng tạo và tư duy trong công việc Khi mọi người chỉ chịu trách nhiệm về một phần nhỏ của công việc, họ có thể không thấy được toàn cảnh và không có khả năng thực hiện các điều chỉnh hoặc cải tiến Nếu mô hình quản lý chuyên môn hóa đạt một mức độ quá cao, có thể ảnh hưởng đến năng suất lao động và tạo ra mâu thuẫn nội bộ Sự chuyên môn hóa quá mức có thể làm giảm sự phối hợp giữa các phòng ban và gây ra sự chồng chéo không cần thiết hoặc trùng lặp trong công việc.[18]

Ngoài ra mô hình chuyên môn hóa có thể dẫn đến sự đùn đẩy trách nhiệm lên cấp quản lý cao hơn, không thúc đẩy sự phát triển của các nhà quản lý ở cơ sở Và

22

khi sự chuyên môn hóa không được quản lý chặt chẽ, người lao động có thể cảm thấy họ chỉ là một phần trong một hệ thống lớn mà họ không thể kiểm soát Điều này có thể gây ra sự không hài lòng và thất vọng trong công việc Dựa trên những

ưu điểm và hạn chế này, các tổ chức cần đánh giá kỹ lưỡng mô hình quản lý chuyên môn hóa để đảm bảo rằng nó phù hợp với mục tiêu và ngữ cảnh của tổ chức

Mô hình tập trung có điểm mạnh là sự hiệu quả trong việc đảm bảo tính nhất quán và quyền lực tập trung, đảm bảo rằng mỗi quyết định là duy nhất và không bị

sự chồng chéo hoặc trở ngại Nó tạo ra một quá trình hoạt động liền mạch và ít gặp vấn đề về sự phân tán của quyền lực Tuy nhiên, mô hình tập trung cũng có nhược điểm của việc không thúc đẩy việc chuyên môn hóa các bước công việc trong quá trình cho vay Nó đòi hỏi nhiều thời gian và công sức để xây dựng một hệ thống lớn

và phức tạp [18].

1.2.6 Nguồn vốn cho vay giải quyết việc làm

Nguồn vốn cho vay GQVL, DTMRVL của Ngân hàng chính sách xã hội chủ yếu

là từ 2 nguồn chính Nguồn ngân sách Nhà nước các cấp và nguồn vốn tự huy động 1.2.7 Thực hiện tổ chức triển khai cho vay – thu nợ chương trình cho vay giải quyết việc làm, duy trì và mở rộng việc làm

- Công tác thông tin tuyên truyền

- Công tác phối hợp với cá cơ quan chính quyền, hội và các đoàn thể

- Kiện toàn, phát triển mạng lưới

- Công tác cho vay

- Công tác kiểm tra nợ, thu nợ, thu lãi

- Công tác xử lý nợ có vấn đề

- Kiểm soát nội bộ

- Đánh giá tình hình triển khai cho vay

1.3 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay giải quyết việc làm, duy trì và mở rộng việc làm của ngân hàng chính sách xã hội

1.3.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay giải quyết việc làm, duy trì và mở rộng việc làm của Ngân hàng

Doanh số cho vay

23

Doanh số cho vay là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả cho vay GQVL (Giao quyền vay lãi) và DTMRVL (Dự án tài trợ mục tiêu đặc biệt) của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Các điểm quan trọng về doanh số cho vay bao gồm:

+ Phản ánh mức độ quan tâm của Nhà nước: Điều này có thể ám chỉ rằng Nhà nước đang hỗ trợ các đối tượng này để cải thiện cuộc sống và giải quyết các vấn đề

xã hội cấp bách

+ Xác định sự tăng trưởng và suy giảm: Doanh số cho vay không chỉ cung cấp thông tin về quy mô vốn cho vay trong một thời kỳ cụ thể mà còn cho phép so sánh giữa các giai đoạn khác nhau Sự tăng trưởng hoặc suy giảm của doanh số cho vay giữa các giai đoạn có thể phản ánh hiệu quả của các chính sách và biện pháp quản lý cho vay

+ Đo lường sự thành công trong việc đạt được các mục tiêu: Các doanh số cho vay có thể được so sánh với các mục tiêu cụ thể mà Nhà nước đã đặt ra Nếu doanh số cho vay đủ cao để đáp ứng hoặc vượt qua các mục tiêu này, đây có thể coi

là một dấu hiệu tích cực về việc đảm bảo an sinh xã hội và phát triển kinh tế xã hội.[17]

+ Phân tích hiệu quả và khả năng quản lý rủi ro: Sự tăng trưởng của doanh số cho vay cũng có thể thể hiện hiệu quả trong việc quản lý rủi ro tín dụng Khi doanh

số cho vay tăng mà tỷ lệ nợ xấu (nợ không trả được) thấp, tổ chức cho vay có thể được xem xét là có mô hình vay an toàn và hiệu quả

Doanh số cho vay là một chỉ tiêu quan trọng giúp theo dõi và đánh giá các hoạt động cho vay của NHCSXH, và nó cung cấp thông tin quan trọng về quy mô vốn và hiệu quả của việc hỗ trợ tín dụng cho các đối tượng chính sách

Dư nợ cho vay

Dư nợ cho vay là một khái niệm quan trọng, nó thể hiện số liệu về giải ngân của ngân hàng Nó cung cấp thông tin chi tiết về số tiền mà ngân hàng đã cấp tín dụng ưu đãi, đồng thời, cho thấy phân bố giữa nợ tốt và nợ xấu trong cơ cấu cho vay của ngân hàng Dư nợ cho vay trong các chương trình ưu đãi như GQVL, DTMRVL không chỉ thể hiện số tiền cụ thể mà người vay đang nợ tại một thời

24

điểm nhất định Nó còn phản ánh cách người mượn sử dụng và quản lý vốn ưu đãi

mà họ đã được cấp Điều này thể hiện tình trạng hiện tại của các khoản vay chính sách và đánh giá mức độ hiệu quả trong việc sử dụng nguồn vốn này bởi các đối tượng được hưởng ưu đãi Dư nợ cho vay không chỉ đơn thuần là một con số, mà còn là một thước đo quan trọng để theo dõi và đánh giá hoạt động cho vay của ngân hàng chính sách xã hội

Nợ quá hạn và nợ xấu

Đối với NHCSXH Không có sự phân loại nợ thành 05 nhóm như trong các ngân hàng thương mại (do quy định của NHNN) Thay vào đó, NHCSXH sử dụng một chỉ tiêu duy nhất, đó là "tỷ lệ nợ quá hạn," để đánh giá phân tích tình hình nợ của khách hàng Khái niệm "nợ xấu" không tồn tại trong văn bản pháp luật quy định hoạt động của NHCSXH Thay vào đó, chỉ có khái niệm "nợ bị rủi ro," nó thường

ám chỉ các khoản nợ quá hạn do một sự kết hợp của nguyên nhân khách quan và chủ quan Về các khoản nợ bị rủi ro do nguyên nhân khách quan, Nhà nước thường

có các quy định đặc thù và ưu đãi trong việc xử lý chúng

Tuy nhiên, đối với các khoản nợ bị rủi ro do nguyên nhân chủ quan từ phía tổ chức hoặc cá nhân vay tại NHCSXH, tổ chức hoặc cá nhân tạo ra sự tổn thất sẽ phải chịu trách nhiệm và bồi thường theo quy định của pháp luật Hệ thống các chỉ tiêu nhằm phản ánh tình hình và cấp độ rủi ro tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội hiện nay bao gồm:

+ Tỷ lệ nợ quá hạn: Là số nợ toàn bộ đã chuyển sang tài khoản nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn/Tổng dư nợ + Tỷ lệ các món vay trên 90 ngày không hoạt động: Thực tế có gần 98% tổng

số dư nợ của các chương trình vay vốn của Ngân hàng chính sách xã hội được thực hiện thông qua Tổ TK&VV và lãi vay được thu định kỳ hàng tháng Vì vậy, khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ (bao gồm cả gốc và lãi) trong ít nhất 03 tháng, hệ thống máy tính sẽ tự động thực hiện việc liệt kê và theo dõi họ Thực tế cho thấy rủi ro tín dụng gia tăng đáng kể ở những khách hàng mà món vay của họ trên 3 tháng không hoạt động Có một số lý do để giải thích tình trạng này:

25

- Rủi ro Khách quan và Chủ quan: Một số khách hàng có thể gặp phải các khó khăn không mong muốn, như sự mất việc làm hoặc khó khăn tài chính do các nguyên nhân khách quan Tuy nhiên, cũng có khách hàng chủ quan không chấp hành nghĩa vụ vay tiền đã cam kết

- Ý thức của Khách hàng: Một số khách hàng vay vốn không chấp hành nghĩa

vụ vay tiền do ý thức cá nhân

- Xâm tiêu và Vay ké: Có trường hợp món vay bị xâm tiêu hoặc khách hàng vay tiền từ nguồn này rồi sử dụng để trả nợ cho nguồn khác, tạo ra tình trạng nợ nần kéo dài

- Di dời hoặc Rời khỏi Địa phương: Một số khách hàng có thể di dời hoặc rời khỏi địa phương, tạo ra khó khăn trong việc quản lý và theo dõi nợ nần

Các yếu tố này cùng đóng góp vào việc gia tăng rủi ro tín dụng cho những người mà món vay của họ trên 3 tháng không hoạt động

+ Tỷ lệ nợ bị chiếm dụng, vay ké: là chỉ số đo lường tỷ lệ giữa số nợ mà người vay đã bị chiếm dụng hoặc trả nợ muộn so với tổng dư nợ của họ tại một thời điểm xác định Tỷ lệ này có thể là kết quả của việc phát hiện thông qua các hoạt động điều tra, kiểm tra hoặc thông qua các phản ánh từ các nguồn khác nhau Khi tỷ

lệ này càng cao, điều đó cho thấy ngân hàng đang đối diện với nguy cơ rủi ro mất vốn cao hơn, và có thể phải đối mặt với tình trạng nợ xấu hoặc không trả nợ đúng hạn từ phía người vay.

Tỷ lệ nợ bị chiếm dụng, vay ké = Nợ bị chiếm dụng, vay ké / Tổng dư nợ Trong tình huống này, nguồn vốn này thường không còn sinh lời hoặc không thuộc về khách hàng (có thể khách hàng biết hoặc không biết và đồng ý hoặc không đồng ý) Điều quan trọng là khi bên thứ ba đóng một phần trong việc chiếm dụng hoặc thu giữ nguồn vốn và gặp rủi ro, không còn khả năng thanh toán, thì cả khách hàng và ngân hàng đều gặp khó khăn trong việc trả nợ Điều này có thể xảy ra vì nguồn vốn trở thành không sinh lời cho khách hàng, hoặc do khách hàng không thể hoặc không muốn trả nợ do bị xâm phạm hoặc vay ké mà không có sự đồng ý + Tỷ lệ lãi đọng: Đây là một chỉ tiêu quan trọng, thể hiện tỷ lệ của số lãi chưa được thu so với tổng số lãi mà khách hàng phải trả đến thời điểm xem xét Khi tỷ lệ

26

này cao, đó là dấu hiệu cho thấy việc khách hàng không tuân thủ nghĩa vụ trả lãi đúng hẹn, cho thấy việc quản lý nợ của họ không tốt Tỷ lệ này cũng có thể cho thấy mức độ tăng rủi ro, khi khả năng trả nợ trở nên không ổn định

Tỷ lệ lãi đọng = Số lãi chưa thu/Số lãi phải thu + Cuối cùng còn một số chỉ tiêu có thể đánh giá tình hình dư nợ của khách hàng như là:

(i) Tỷ lệ nợ đến hạn kỳ cuối là tỷ lệ giữa tổng số nợ mà người vay đã gia hạn trả nợ đến kỳ hạn cuối cùng (tức là thời điểm cuối cùng mà họ cam kết trả nợ) so với tổng số nợ đến kỳ hạn cuối cùng Tương tự, tỷ lệ nợ đến hạn trả kỳ con ám chỉ tỷ

lệ giữa tổng số nợ mà người vay đã gia hạn trả nợ đến các kỳ trả nợ trước kỳ cuối cùng (tức là các k kỳ trả nợ không phải là thời điểm cuối cùng mà họ cam kết trả nợ) so với tổng số nợ đến hạn trả kỳ con

(ii) Nợ đến hạn kỳ cuối ám chỉ những khoản nợ đến hạn trả nợ cuối cùng theo cam kết tại hợp đồng tín dụng Đây là thời điểm cuối cùng mà người vay cam kết trả nợ Nợ đến hạn kỳ con (hoặc nợ đến hạn trả kỳ con) là những khoản nợ đến hạn trả nợ theo cam kết tại hợp đồng tín dụng, nhưng không phải là thời điểm cuối cùng

mà người vay cam kết trả nợ Điều này ám chỉ rằng người vay có nhiều kỳ trả nợ trong thời gian vay tiền, và thường làm trả nợ theo từng kỳ một trước khi đến thời điểm cuối cùng (kỳ cuối cùng)

Tỷ lệ nợ đến hạn kỳ cuối và tỷ lệ nợ đến hạn trả kỳ con đều là các chỉ số quan trọng để đánh giá tình trạng nợ của người vay và rủi ro tín dụng [27]

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm tăng thu nhập của các đối tượng vay vốn

Số lao động mới được tăng thêm từ việc thu hút do vay vốn mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh

Hoạt động này có thể đem lại hiệu quả hay không được thấy rõ ràng qua số lượng việc làm tạo ra nhiều hay ít, có đạt được mục tiêu để ra hay không và một vấn

đề quan trọng nữa là có thực sự tương xứng với nguồn vốn bỏ ra hay chưa

Thu nhập tăng thêm của hộ gia đình nhờ vay vốn

27

Thu nhập tăng thêm hay thu nhập mới được tạo ra sau khi sử dụng nguồn vốn

ưu đãi là một chỉ tiêu định lượng dễ dàng đo lường được thể hiện hiệu quả của nguồn vốn Mức thu nhập càng cao chứng tỏ nguồn vốn đã được sử dụng có hiệu quả, hơn nữa mục tiêu đề ra đối với mỗi dự án cho vay là khác nhau tùy từng lĩnh vực sản xuất kinh doanh và định mức cho vay trên mỗi lao động nhưng tối thiểu là phải đảm bảo mức sống của người lao động Để tính mức thu nhập tăng thêm của

hộ, luận văn đã sử dụng các thông tin thu được từ bảng hỏi để xác định khoản chênh lệch của mức thu nhập trước khi vay vốn và mức thu nhập sau khi vay vốn của từng hoạt động:

Mức thu nhập trước khi vay vốn = Tổng thu trước khi vay vốn – Tổng

chi trước khi vay vốn Mức thu nhập sau khi vay vốn = Tổng thu sau khi vay vốn – Tổng chi sau

khi vay vốn

Sự gia tăng về quy mô sản xuất kinh doanh

Chỉ tiêu này thường được sử dụng để đánh giá tác động của việc vay vốn vào việc làm và phát triển kinh tế nông thôn Nó cho phép đo lường sự thay đổi trong sản xuất nông nghiệp hoặc chăn nuôi sau khi người dân vay vốn để cải thiện nông nghiệp hoặc phát triển trang trại [27]

1.4 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay giải quyết việc làm, duy trì và

mở rộng việc làm của Ngân hàng Chính sách Xã hội

1.4.1 Các nhân tố thuộc về Ngân hàng Chính sách Xã hội

28

- Phương án kinh doanh của dự án: Sự phù hợp giữa mức vốn cho vay và phương án kinh doanh của dự án là vô cùng quan trọng Nếu phương án kinh doanh được xem xét có tính khả thi và tiềm năng sinh lợi, ngân hàng sẽ cân nhắc cung cấp mức vốn phù hợp với nhu cầu tài chính của dự án

- Năng lực hiện tại và tiềm năng phát triển: Đánh giá về khả năng hiện tại và tiềm năng phát triển trong tương lai của dự án đóng một vai trò quan trọng Điều này bao gồm khả năng của chủ dự án trong việc quản lý và vận hành dự án một cách hiệu quả, cũng như khả năng mở rộng hoạt động trong tương lai

- Tài sản đảm bảo cho các khoản vay: Tài sản được dùng vào để đảm bảo khoản vay Hiện nay, các khoản vay trên 50 triệu đồng tại NHCSXH phải được bảo đảm bằng tài sản, bất kể là tài sản động hoặc bất động sản Tỷ lệ vốn vay tối đa thường không vượt quá 70% giá trị tài sản đảm bảo

Ảnh hưởng đến việc thực hiện dự án: Nếu mức vốn cho vay không đủ để thực hiện phương án sản xuất kinh doanh một cách đầy đủ, chủ dự án có thể phải tìm kiếm nguồn vốn bổ sung hoặc giảm quy mô thực hiện dự án Mức vốn cho vay có tác động lớn đến quá trình thực hiện dự án và có thể quyết định đến thành công của dự án

Thứ hai Thời hạn vay

Thời hạn vay đóng một vai trò quan trọng trong quá trình quản lý tài chính và ảnh hưởng đến nhiều khía cạnh của hoạt động vay vốn Cụ thể:

- Tương quan với chu kỳ kinh doanh: Thời hạn vay cần phải phù hợp với chu

kỳ kinh doanh hoặc phương án sản xuất của người vay Nếu thời hạn vay ngắn hơn

so với chu kỳ kinh doanh, người vay có thể gặp khó khăn trong việc trả nợ và không

đủ thời gian để thu hồi khoản vay Ngược lại, nếu thời hạn vay quá dài, người vay

có thể phải trả lãi cao hơn và gặp khó khăn trong quản lý tài chính

- Chi phí tài chính: Thời hạn vay có thể ảnh hưởng đến chi phí tài chính tổng cộng mà người vay phải trả Nếu thời hạn vay dài, người vay có thể phải trả lãi trong một thời gian dài hơn, điều này có thể làm tăng tổng số tiền mà họ phải trả

- Tính phù hợp trong việc sử dụng vốn vay: Thời hạn vay phải thích hợp với mục đích sử dụng vốn vay Nếu thời hạn quá dài, người vay có thể sử dụng vốn vay

29

cho các mục đích không liên quan, trong khi thời hạn ngắn hơn có thể tạo áp lực trả

nợ quá cao trong một khoảng thời gian ngắn

- Tiền vào và ra: Thời hạn vay ảnh hưởng đến lưu lượng tiền vào và ra khỏi tài khoản của người vay Nếu thời hạn vay quá dài, họ có thể có xu hướng chi tiêu tiền nhanh hơn, gây ra khó khăn trong việc quản lý tài chính và trả nợ

Tóm lại, việc xác định thời hạn vay là một phần quan trọng trong quá trình quản lý tài chính cá nhân hoặc doanh nghiệp Nó cần phải cân nhắc kỹ lưỡng để đảm bảo rằng thời hạn vay phù hợp với nhu cầu tài chính và phương án kinh doanh của người vay

Thứ ba Lãi suất vay

Lãi suất vay là một phần tiền mà người vay phải trả cho người cho vay ngoài

số tiền gốc mà họ đã mượn, thường được tính dưới dạng một tỷ lệ phần trăm trên số tiền vay, thường được xác định theo một khoảng thời gian nhất định, thường là hàng tháng

Trước đây, các ngân hàng hoạt động dưới sự quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) và lãi suất vay bị hạn chế không được vượt quá 150% của lãi suất cơ bản do NHNN quy định tại từng thời kỳ Tuy nhiên, hiện nay, NHNN đã thay đổi quy định về lãi suất cho vay thông qua Thông tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14/4/2010 Thông tư này cho phép các ngân hàng và người vay tự thỏa thuận lãi suất, có nghĩa là lãi suất cho vay dựa trên sự đồng thuận giữa người vay và người cho vay Điều này có nghĩa rằng lãi suất cho vay không còn bị giới hạn cứng

và có thể thay đổi theo thỏa thuận của hai bên Tính linh hoạt trong việc xác định lãi suất cho vay dựa trên thỏa thuận giữa các bên có thể đáp ứng nhu cầu cụ thể của từng trường hợp vay và cho vay Tuy nhiên, việc này cũng đặt ra một số vấn đề về tính minh bạch và khả năng kiểm soát lãi suất vay mà người vay phải quan tâm khi

30

các chi phí hay không Nếu lãi suất cho vay tăng cao, người vay có xu hướng hạn chế việc vay tiền, ngược lại, khi lãi suất giảm, họ có thể mượn nhiều hơn Tuy nhiên, điều quan trọng còn phụ thuộc vào việc vốn vay được sử dụng một cách hiệu quả trong các hoạt động đầu tư

Lãi suất cho vay cũng có tác động trực tiếp lên lợi nhuận của dự án Khi lãi suất thấp, chi phí sản xuất và kinh doanh sẽ giảm, từ đó lợi nhuận dự kiến sẽ tăng lên, và ngược lại, nếu lãi suất cao, chi phí sẽ tăng, ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận

Thứ tư Thủ tục vay vốn

Bao gồm các loại giấy tờ liên quan đến việc vay vốn Rõ ràng rằng, thủ tục vay vốn càng nhanh chóng, đơn giản, gọn nhẹ sẽ khiến cho mức độ tiếp cận vốn vay của các hộ kinh doanh và cơ sở sản xuất tăng lên, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay giải quyết việc làm

Thứ năm Kiểm soát nội bộ

Đây là hoạt động cũng như nhiệm vụ rất cần thiết đối với ngân hàng Kiểm soát nội bộ là biện pháp mang tính chất ngăn ngừa, hạn chế những sai sót của cán bộ cho vay giải quyết việc làm, giúp cho hoạt động cho vay giải quyết việc làm kịp thời sửa chữa, tạo điều kiện thuận lợi nâng cao hiệu quả cho vay giải quyết việc làm [10]

1.4.2 Các nhân tố thuộc về môi trường bên ngoài

Thứ nhất Các nhân tố thuộc về điều kiện tự nhiên

Đất đai và các nguồn lợi tự nhiên Có thể nói đất đai và các nguồn lợi tự nhiên đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguyên liệu và điều kiện thích hợp cho hoạt động sản xuất nông nghiệp Đất đai là nơi trồng trọt cây trồng và chăn nuôi gia súc, và các nguồn lợi tự nhiên bao gồm nước, không khí, ánh nắng mặt trời, và các yếu tố khí hậu khác Đối với người lao động trong lĩnh vực nông nghiệp, tất cả những yếu tố này đều có ảnh hưởng đáng kể đến hiệu suất lao động và năng suất nông sản

Khí hậu và thời tiết Nền kinh tế của Việt Nam có sự phụ thuộc lớn, hơn 80% dân số có liên quan đối với ngành nông nghiệp, và điều này có ảnh hưởng lớn đến cuộc sống và thu nhập của người dân Những ưu điểm của khí hậu nhiệt đới và đa