Bảo hiểm y tế

Với quỹ bảo hiểmdo các thành viên tham gia đóng góp, cơ quan hoặc công ty bảo hiểm sẽ trợ cấphoặc bồi thường tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia để họ ổn địnhđời sống và k

MỤC LỤC

LỜI NÓI ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA VẤN ĐỀ XHH BHYT VÀ KINH NGHIỆM QUỐC TẾ 5

1.1 Những vấn đề cơ bản về bảo hiểm và BHYT 5

1.1.1 Bảo hiểm và phân loại bảo hiểm 5

1.1.2 BHYT và đặc điểm của BHYT 13

1.2 Sự cần thiết khách quan, nội dung và những nhân tố ảnh hưởng tới XHH BHYT 18

1.2.1 Sự cần thiết khách quan XHH BHYT 18

1.2.2 Nội dung XHH BHYT 28

1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới XHH BHYT 32

1.3 Kinh nghiệm quốc tế về XHH BHYT 38

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG BHYT Ở VIỆT NAM 43

2.1.Khái quát sự hình thành và phát triển chính sách BHYT ở Việt Nam 43

2.1.1 Bối cảnh ra đời chính sách BHYT ở Việt Nam 43

2.1.2 Quá trình hình thành chính sách BHYT ở Việt Nam 44

2.1.3 Sự phát triển của chính sách BHYT ở Việt Nam 45

2.2 Thực trạng BHYT ở Việt Nam 56

2.2.1 Những kết quả đạt được 56

2.2.1.1 Về diện bao phủ của BHYT 56

2 2.1.2 Quyền lợi của người tham gia BHYT 66

2.2.1.3.Mức phí, phương thức thanh toán và khả năng đáp ứng tài chính của quỹ BHYT 70

2.2.1.4 Tổ chức hệ thống và năng lực quản lí 77

2.3.Đánh giá thực trạng công tác BHYT 78

CHƯƠNG 3: QUAN ĐIỂM VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN BHYT TIẾN

TỚI XHH BHYT ĐỂ THỰC HIỆN BHYT TOÀN DÂN 90

3.1 Quan điểm 91

3.2 Giải pháp 99

KẾT LUẬN 114

TÀI LIỆU THAM KHẢO 115

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU

Bảng 1: Diện bao phủ BHYT BB và TN năm 2005 57Bảng 2: Số người tham gia BHYT cả nước từ 2004- 2006 59Bảng 3: Đối tượng tham gia BHYT BB có mức đóng thấp hoặc tương đốithấp nhưng có nguy cơ bệnh tật cao năm 2005 (tính từ báo cáo của BHXHViệt Nam, 7- 2006) 60Bảng 4: Số người tham gia BHYTBB thuộc khu vực lao động chính quy, tínhtới 31/12/2005 62Bảng 5: Diện bao phủ BHYT TN (2005) 66Bảng 6: Số lượt người khám bệnh ngoại trú bình quân trong năm của mỗi người

có thẻ BHYT theo đối tượng tham gia, giai đoạn 2000- 2004 trên cả nước 67Bảng 7: Số lượt điều trị nội trú bình quân trong năm/100 người có thẻ BHYTtheo đối tượng tham gia, giai đoạn 2000- 2004, cả nước 68Bảng 8: Mức phí đóng BHYT bình quân theo các đối tượng tham gia (Nhómbắt buộc không bao gồm người nghèo) 71Bảng 9: Gia tăng chi phí KCB BHYT BB và TN được thanh toán từ quỹ BHYT

từ năm 2003- 2005 (tỷ đồng) 73Bảng 10: Mức độ gia tăng chi phí từ quỹ BHYT và số người tham gia BHYTqua các năm 2003- 2005 73Bảng 11: So sánh chi phí bình quân đầu người và mức đóng bình quân đầungười theo đối tượng tham gia BHYT tại Đồng Tháp trong quí I/2006 74Bảng 12: Tần suất điều trị nội trú của đối tượng tham gia BHYTTN so với cácđối tượng BHYT khác tại Hà Nội (đơn vị tính: lần) 77

Biểu đồ 1: Tỷ trọng các nhóm tham gia BHYT 2006 61Biểu đồ 2: Cơ cấu lao động phân chia theo các khu vực lao động phi chính quy,chính quy và khu vực không tham gia lao động (thời điểm 2004) 62Biểu đồ 3: Cơ cấu người tham gia BHYT tại Đồng Tháp, 2006 65

TÓM TẮT LUẬN VĂN

1 Tính cấp thiết của đề tài.

Trong quá trình phát triển con người vẫn thường phải đối mặt với những khó khăn, rủi ro như thiên tai, địch hoạ, bệnh dịch, tuổi già… Do vậy, việc đề phòng những tổn thương, mất mát là điều không thể thiếu đối với bất cứ một quốc gia nào, bất kỳ một cộng đồng người nào thông qua các hình thức hỗ trợ rất đa dạng mà Nhà nước hoặc các tổ chức xã hội là người đảm nhận đã hình thành Mỗi một quốc gia, với các mức độ, cách thức khác nhau đã xây dựng hệ thống phúc lợi xã hội cho riêng mình, từ việc giúp nhau thành lập các quỹ, hoạt động từ thiện…phù hợp với đặc trưng từng nước Xét ở khía cạnh sức khoẻ của người lao động để duy trì tái sản xuất xã hội thì phúc lợi y tế với các nội dung như bảo hiểm y tế (BHYT), bệnh viện, bác sĩ… được coi là một trong những biện pháp nòng cốt trong hệ thống phúc lợi xã hội để đảm bảo cho chiến lược phát triển con người Với các nước đang phát triển điều này càng có ý nghĩa đặc biệt khi mà thu nhập của người dân còn thấp, sự phân hoá giàu nghèo ngày một tăng, bệnh tật hiểm nghèo ngày càng nhiều… thì sự hỗ trợ của Nhà nước, của các tổ chức xã hội thông qua việc huy động đóng góp BHYT là tất yếu không thể thiếu BHYT được coi là cái lưới an toàn đảm bảo không chỉ cho chính những người cần chăm sóc, điều trị bệnh tật mà còn cho cả sức khoẻ của xã hội nói chung khi khả năng tài chính của mỗi cá nhân người bệnh không đủ chi trả cho các dịch vụ khám chữa bệnh (KCB).

BHYT là một chính sách xã hội nhằm huy động nguồn tài chính phục vụ cho công tác chăm sóc và bảo vệ sức khoẻ nhân dân (CS & BVSKND) Ở Việt Nam, BHYT chính thức ra đời vào những năm 90 của thế kỷ XX Ngày 15/8/1992 Hội đồng Bộ trưởng đã chính thức ban hành Điều lệ BHYT kèm theo Nghị định số 299/HĐBT, khai sinh ra chính sách BHYT ở Việt Nam, sau đó được thay thế bằng Nghị định số 58/CP ngày 13/8/1998 của Chính phủ ban hành Điều lệ BHYT mới BHYT đã khẳng định sự tồn tại cần thiết không thể thiếu được của mình trong sự nghiệp CS & BVSKND Tuy nhiên, như Văn kiện Đại hội IX của Đảng cộng sản Việt Nam đã khẳng định: “Chính sách BHYT chỉ thực sự mang lại sự công bằng trong CSSK, góp phần phát triển các mục tiêu kinh tế- xã hội (KT- XH) của đất

nước nếu chúng ta thực hiện được BHYT toàn dân” hay nói cách khác là xã hội hoá BHYT Hiện nay, diện bao phủ BHYT mới chỉ chiếm trên 40% dân số cả nước Còn rất nhiều những người thuộc diện nghèo, cận nghèo không có đủ tài chính nên không tham gia mua BHYT; nhiều người, kể cả những người có thu nhập khá vẫn còn những tư duy ấu trĩ, tâm lý miễn cưỡng vì chưa quen với việc chi trả cho CSSK, ỷ lại vào sự bao cấp của Nhà nước nên không chú trọng, ý thức trong việc CSSK của bản thân nên không sẵn sàng tham gia BHYT Trên thực tế ở nhiều nơi,

xã hội hoá BHYT chưa thực sự được để ý nên không phát huy được thế mạnh vốn

có của nó, ảnh hưởng lớn đến sự phát triển y tế nói chung và tạo ra sự chênh lệch về hưởng thụ các dịch vụ y tế ngày càng tăng Mặt khác, xã hội hoá (XHH) BHYT còn

ít được đề cập và chưa có một công trình nào nghiên cứu toàn diện về công tác XHH BHYT ở Việt Nam Thực trạng công tác này đã đặt ra cho xã hội nhiều điều phải bàn ngay cả về lý luận và thực tiễn: thế nào là XHH BHYT, mặt tích cực và tiêu cực của XHH BHYT như thế nào? Cách thức thực hiện XHH BHYT để đảm bảo công bằng trong chăm sóc, bảo vệ và nâng cao sức khoẻ người dân khi tham gia bảo hiểm? BHYT vận hành ra sao để không chỉ hỗ trợ cho những người không có cơ may bị mắc bệnh mà thực sự phải là cái lưới an toàn cho xã hội, cho cộng đồng… Suy rộng hơn, vấn đề XHH BHYT là một nội dung quan trọng trong việc giải quyết mối quan

hệ giữa kinh tế và đảm bảo công bằng xã hội trong KCB cho người dân, là bài toán kinh tế y tế đang cần có lời giải.

Từ những lý do trên, tác giả mạnh dạn chọn đề tài “XHH BHYT ở Việt Nam” làm nội dung nghiên cứu luận văn thạc sĩ chuyên ngành Kinh tế chính trị, góp phần gợi mở và đề xuất một số quan điểm, giải pháp về nội dung lý luận và thực tiễn lý thú song rất phức tạp trong vấn đề này ở nước ta từ suốt những năm đổi mới (1986) cho đến nay.

2 Nhiệm vụ nghiên cứu.

-Làm sáng tỏ bản chất XHH BHYT theo quan điểm y tế và một số khoa học hữu quan.

-Phân tích thực trạng BHYT: kết quả thực hiện, các biện pháp tiến hành XHH BHYT.

-Đề xuất một số quan điểm, giải pháp th BHYT nhằm tiến tới BHYT toàn dân.

3 Phạm vi nghiên cứu.

Giới hạn nghiên cứu của đề tài là: thời kỳ thực hiện BHYT từ đầu những năm 1990 đến nay, đi sâu vào giai đoạn BHYT từ khi có Điều lệ BHYT mới.

4 Đối tượng nghiên cứu.

Đề tài lấy quá trình XHH BHYT và việc thực hiện XHH BHYT ở Việt Nam làm đối tượng nghiên cứu.

5 Mục đích nghiên cứu.

Làm sáng tỏ bản chất của việc XHH BHYT trong điều kiện phát triển của nước ta hiện nay Trên cơ sở đó đề xuất một số quan điểm, giải pháp thực hiện XHH BHYT nhằm thúc đẩy sự phát triển của hoạt động BHYT trong giai đoạn mới, tiến tới BHYT toàn dân thông qua Luật BHYT.

6 Phương pháp nghiên cứu.

Để thực hiện đề tài, tác giả lựa chọn các phương pháp nghiên cứu: đọc sách, tài liệu, phân tích tổng hợp, phương pháp luận Mác- Lenin và tổng kết qua khảo sát các báo cáo tổng kết có liên quan đến XHH BHYT…

7 Những đóng góp của đề tài.

-Góp phần làm rõ hơn cơ sở lý luận về XHH BHYT,

-Đánh giá thực trạng BHYT, tìm ra nguyên nhân của thực trạng đó;

-Đề xuất một số giải pháp tổng thể để thực hiện XHH BHYT có hiệu quả, đưa ra một số khuyến nghị đối với Dự án Luật BHYT.

8 Cấu trúc của luận văn

Ngoài lời nói đầu và phần kết luận, luận văn chia làm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận của vấn đề XHH BHYT, kinh nghiệm quốc tế.

Chương 2: Thực trạng BHYT.

Chương 3: Quan điểm và giải pháp thực hiện XHH BHYT.

Cuối luận văn là tài liệu tham khảo.

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA VẤN ĐỀ XHH BHYT

VÀ KINH NGHIỆM QUỐC TẾ.

1.1 Những vấn đề cơ bản về bảo hiểm và BHYT.

1.1.1 Bảo hiểm và phân loại bảo hiểm.

Bảo hiểm góp phần ổn định tài chính cho người tham gia trước tổn thất rủi ro gây ra.

Bảo hiểm góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất, giúp cho cuộc sống của con người an toàn hơn, xã hội trật tự hơn, giảm bớt nỗi lo cho mỗi cá nhân, mỗi doanh nghiệp

Bảo hiểm góp phần ổn định chi tiêu ngân sách nhà nước Với quỹ bảo hiểm

do các thành viên tham gia đóng góp, cơ quan hoặc công ty bảo hiểm sẽ trợ cấp hoặc bồi thường tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia để họ ổn định đời sống và khôi phục sản xuất, kinh doanh.

Bảo hiểm còn là phương thức huy động vốn để đầu tư phát triển KT- XH Dưới hình thức phí bảo hiểm, ngành bảo hiểm đã huy động được một số lượng vốn khá lớn từ các đối tượng tham gia.

Bảo hiểm còn góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế giữa các nước thông qua hoạt động tái bảo hiểm.

Về bản chất của bảo hiểm: Cơ chế hoạt động của bảo hiểm tạo ra một “sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít” trên cơ sở quy tụ nhiều người có cùng rủi ro thành cộng đồng nhằm phân tán hậu quả tài chính của những vụ tổn thất.

Phân phối trong bảo hiểm là phân phối không đều, không bằng nhau; nghĩa là không phải ai tham gia cũng được phân phối và phân phối với số tiền như nhau Phân

phối trong bảo hiểm là phân phối cho số ít người tham gia bảo hiểm không may gặp rủi ro bất ngờ gây thiệt hại đến sản xuất và đời sống trên cơ sở mức thiệt hại thực tế

và điều kiện bảo hiểm Điều đó cũng có nghĩa, phân phối trong bảo hiểm không mang tính bồi hoàn, tức là dù có tham gia đóng góp vào quỹ bảo hiểm nhưng không tổn thất thì không được phân phối (trừ một số sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm hưu trí).

Đối tượng nghiên cứu của bảo hiểm là “các mối quan hệ KT- XH giữa người tham gia với các tổ chức bảo hiểm (người bảo hiểm) cũng như quan hệ giữa các tổ chức bảo hiểm với nhau”.

Cụm từ “bảo hiểm” được sử dụng rất rộng rãi song cho đến nay vẫn còn có nhiều khái niệm khác nhau.

“Bảo hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít” (Dennis Kessler, Risque No 17, Jo- Mars 1994).

“Bảo hiểm có thể định nghĩa là một phương sách hạ giảm rủi ro bằng cách kết hợp một số lượng đầy đủ các đơn vị đối tượng để biến tổn thất cá thể thành tổn thất cộng đồng và có thể dự tính được” (Nguyễn Phong- Bài giảng Bảo hiểm tại Đại học tài chính TCT BHVN- Bảo Việt/HCM- 1988 tr 19).

“Bảo hiểm là một phương pháp lập quỹ dự trữ bằng tiền do những người có cùng khả năng gặp một loại rủi ro nào đó đóng góp tạo nên”.

Các định nghĩa trên hoặc quá thiên về góc độ xã hội hoặc thiên về góc độ kinh tế cũng như kỹ thuật và ít nhiều có sự khiếm khuyết các yếu tố cần thiết của một định nghĩa đầy đủ, có thể phát biểu như sau:

“Bảo hiểm là một hoạt động qua đó một cá nhân có quyền được hưởng trợ cấp nhờ vào một khoản đóng góp cho mình hoặc cho người thứ ba trong trường hợp xảy ra rủi

ro Khoản trợ cấp này do một tổ chức trả, tổ chức này có trách nhiệm đối với toàn bộ các rủi ro và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp của thống kê”.

Phân lo ạ i b ả o hi ể m

Tuỳ theo cách phân loại mà bảo hiểm có các loại khác nhau Hiện nay, các nước trên thế giới thường triển khai các loại bảo hiểm như bảo hiểm xã hội (BHXH), bảo hiểm thất nghiệp (BHTN), BHYT, bảo hiểm thương mại (BHTM)…

Dựa trên kỹ thuật, có thể phân loại bảo hiểm theo cách thức trả tiền, do đó các loại hình bảo hiểm được chia thành 2 loại:

-Các loại bảo hiểm có tiền bảo hiểm trả theo nguyên tắc bồi thường.

-Các loại bảo hiểm có tiền bảo hiểm trả theo nguyên tắc khoán

Phân loại theo phương thức quản lý: theo cách này, các nghiệp vụ bảo hiểm được chia thành hai hình thức: bắt buộc và tự nguyện.

Ở Việt Nam, theo sự phát triển của KT - XH, các loại bảo hiểm như BHXH, BHYT, BHTM cũng được triển khai (BHTN đã được nghiên cứu và hoàn thiện, và ban hành thành Luật BHTN áp dụng từ ngày 01/01/2009) Các loại hình bảo hiểm của Việt Nam tuy “sinh sau đẻ muộn” nhưng nhờ tiếp thu tinh hoa của bảo hiểm thế giới, vận dụng linh hoạt vào điều kiện Việt Nam nên cũng phát triển khá nhanh BHXH, BHYT mở rộng đối tượng và phạm vi bảo hiểm, ngày càng hoàn thiện về cơ chế quản lý BHTM tăng về

số lượng, nghiệp vụ, mở rộng thị trường và ngày càng có vị thế trong nền kinh tế quốc dân

1.1.2 BHYT và đặc điểm của BHYT.

Khái niệm BHYT: BHYT là hình thức bảo hiểm được áp dụng trong lĩnh vực chăm sóc sức khoẻ, không vì mục đích lợi nhuận, do Nhà nước tổ chức thực hiện và có các đối tượng có trách nhiệm tham gia theo quy định của Luật BHYT.

Đặc điểm của BHYT

*BHYT có đối tượng là sức khoẻ của người được bảo hiểm.

*BHYT là một dịch vụ bảo hiểm phổ biến trên thế giới và được đông đảo nhân dân tham gia.

*BHYT được triển khai dưới hai hình thức là tự nguyện và bắt buộc.

*Phương thức BH được phân ra căn cứ vào mức độ thanh toán chi phí KCB cho người có thẻ BHYT.

*Quỹ BHYT là quỹ tài chính độc lập do những người tham gia đóng góp từ nhiều nguồn khác nhau Quy mô của quỹ phụ thuộc chủ yếu vào số lượng thành viên tham gia và mức đóng góp của mỗi thành viên.

*Phí BHYT là số tiền mà người tham gia đóng góp để hình thành quỹ bảo hiểm Phí phụ thuộc nhiều vào các yếu tố như: xác suất mắc bệnh, chi phí y tế, độ tuổi của người tham gia… và được chia thành hai bộ phận.

Ở Việt Nam, BHYT được phân theo hai loại: BHYT bắt buộc và BHYT tự nguyện BHYT Việt Nam là cơ quan đầu ngành quản lý về hoạt động BHYT trên phạm

vi cả nước BHYT Việt Nam thuộc Bộ Y tế; tỉnh, thành phố có BHYT tỉnh, thành phố; BHYT cấp huyện, xã

BHYT mang tính cộng đồng chia sẻ rủi ro, thực hiện theo nguyên tắc lấy sự đóng góp của số đông bù vào sự bất hạnh của số ít, trên cơ sở quy tụ nhiều người có cùng rủi

ro thành cộng đồng nhằm phân tán hậu quả tài chính của những vụ tổn thất Nguyên tắc

cơ bản của BHYT được Luật BHYT của Việt Nam quy định.

1.2.Sự cần thiết khách quan, nội dung và những nhân tố ảnh hưởng tới XHH BHYT.

1.2.1 Sự cần thiết khách quan XHH BHYT.

Khái ni ệ m XHH BHYT

XHH BHYT là huy động toàn xã hội tham gia BHYT, động viên các tầng lớp nhân dân góp sức tạo nguồn tài chính thông qua phí tham gia bảo hiểm, góp phần quan trọng thực hiện công bằng xã hội trong chăm sóc và bảo vệ sức khoẻ nhân dân.

*Sự cần thiết khách quan cần phải XHH BHYT.

Trên lĩnh vực y tế, vào đầu những năm 1980 các cơ sở KCB lâm vào tình trạng thiếu kinh phí hoạt động không đủ điều kiện để củng cố và phát triển Sau một thời gian thực hiện thí điểm BHYT thành công, chế độ BHYT chính thức ra đời từ

năm 1992 đã góp phần không nhỏ vào việc huy động vốn cho ngành y tế Quỹ BHYT là một nguồn tài chính ổn định, được tăng cường cùng với nguồn ngân sách Nhà nước, phân bổ cho các cơ sở y tế từ trung ương đến địa phương, giúp cho hệ thống KCB hoạt động nhịp nhàng và hàng năm ngành y tế đã không phải lo lắng tới hàng triệu người được quỹ BHYT bảo đảm khả năng thanh toán chi phí y tế.

Nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần tất yếu dẫn đến sự phân hoá giàu nghèo trong các tầng lớp dân cư Vì thể bảo đảm an toàn xã hội trở thành yêu cầu trong chính sách xã hội và thuộc trách nhiệm của các cấp lãnh đạo Chế độ BHYT đảm bảo được tài chính cho người tham gia BHYT khi chi phí y tế phát sinh và nâng cao chất lượng sức khoẻ của cộng đồng vì mục tiêu xây dựng xã hội công bằng, văn minh, giàu mạnh thông qua quá trình lập và sử dụng quỹ BHYT, thực hiện việc phân phối lại thu nhập và công bằng xã hội.

Chế độ BHYT xét về một mặt nào đó đang thực hiện chức năng chuyển dịch gánh nặng chi trả y tế cho thế hệ trẻ Những người trẻ khoẻ đang có thu nhập tham gia BHYT để trợ giúp cho những người già yếu đã nghỉ hưu trong gia đình và xã hội hiện tại, để được thu nhận phúc lợi khi đã về già từ thế hệ con cháu trong tương lai Vì thế, tham gia BHYT là thể hiện nghĩa vụ, trách nhiệm của mỗi một cá nhân đối với cộng đồng xã hội và hưởng quyền lợi từ sự đóng góp của cả cộng đồng.

Khi tiền BHYT trong thời gian nhàn rỗi được đầu tư vào các lĩnh vực sản xuất vật chất sẽ mang lại sản phẩm phục vụ các chính sách phát triển KT - XH của Nhà nước.

Với những ý nghĩa KT - XH đó, BHYT cần thiết phải huy động đông đảo mọi tầng lớp xã hội tham gia, vừa để tạo nguồn tài chính lớn vừa là công cụ để chăm sóc, bảo vệ sức khoẻ cho toàn dân nói chung, hay nói cách khác cần thiết phải XHH BHYT, khai thác được tối ưu tiềm năng của xã hội, huy động sức người, sức của trong cả xã hội với phương châm lấy số đông bù số ít, lấy sự chuyển dịch gánh nặng chi trả chính sách y tế của người giàu trợ giúp cho người nghèo, người trẻ bù đắp cho người già.

BHYT đem lại quyền lợi cho người tham gia mà không có yếu tố thiệt hại Nhờ có BHYT mà người gặp rủi ro ốm đau, bệnh tật nhưng không đủ tiền vẫn có

điều kiện KCB hiệu quả, người bệnh hiểm nghèo cần phải chữa trị bằng máy móc, hiện đại, các loại thuốc biệt dược được thanh toán bằng quỹ BHYT không còn lo lắng.

XHH BHYT huy động được các nguồn lực sẽ góp phần tạo nên chuyển biến căn bản về chất lượng y tế, mà mục tiêu hàng đầu của y tế là chất lượng - chất lượng sức khoẻ của con người được chăm sóc, được bảo vệ Nhờ XHH BHYT mà cộng đồng có thểm tham gia vào việc kiểm định y tế bằng chính hiệu quả KCB của mình.

Từ những phân tích trên, có thể thấy rõ sự cần thiết khách quan của việc thực hiện XHH BHYT trong giai đoạn hiện nay, là tất yếu của hoạt động y tế trên con đường tiến tới đảm bảo an toàn, tạo công bằng CSSK người dân.

1.2 Nội dung XHH BHYT.

*Huy động mọi thành phần dân cư tham gia BHYT.

*Đa dạng hoá các loại hình BHYT

*Tổ chức thu mức phí phù hợp cho các đối tượng tham gia BHYT.

*Có chính sách ưu tiên cho các đối tượng đặc biệt.

*Tăng cường vai trò quản lý của Nhà nước đối với BHYT.

1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới XHH BHYT.

*Nhân tố kinh tế.

Sự chuyển đổi từ nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang nền kinh tế thị trường có những tác động lớn đến hệ thống CSSK, khả năng tham gia BHYT của các tầng lớp dân cư Mức sống ngày càng nâng cao thì nhu cầu KCB với chất lượng

kỹ thuật và dịch vụ cao ngày càng tăng Hiện nay, đại đa số người nghèo ở nước ta

đã được hỗ trợ trong KCB song vẫn còn một số lượng lớn nông dân có thu nhập trên ngưỡng nghèo chưa có được sự hỗ trợ để được hưởng các dịch vụ y tế cao theo yêu cầu.

Chính sách cấp thẻ BHYT cho người nghèo bắt đầu triển khai từ năm 1998 nhưng với kinh phí hạn chế tổng số đối tượng được cấp thẻ còn rất ít.

Kinh tế thị trường đã tạo ra sự phát triển nhanh ở một số vùng có điều kiện KT

- XH thuận lợi như các thành phố lớn, khu công nghiệp trong khi các vùng khác chưa phát triển ngang tầm, tạo mức GDP bình quân chênh lệch giữa các địa phương.

Sự chênh lệch về kinh tế giữa các vùng, sự thiếu hụt về tài chính tồn tại trong phần lớn các bộ phận dân cư đã có tác động trực tiếp tới tiến trình XHH BHYT.

*Nhân tố văn hoá, xã hội, con người.

Nhìn chung cư dân ở khu vực nông thôn nước ta hiện nay đang ít có khả năng và cơ hội tiếp cận BHYT hơn nhiều so với cư dân sống ở khu vực thành thị Muốn phát triển BHYT ở khu vực nông thôn trước hết phải tuyên truyền vận động nâng cao nhận thức, sự hiểu biết của bản thân họ về những vấn đề liên quan đến BHYT, nhất là BHYT tự nguyện Bởi vì, nhận biết của cư dân nông thôn về dịch vụ BHYT còn chưa đầy đủ, phiến diện, do công tác tuyên truyền vận động chưa được quan tâm đúng mức

Yếu tố tâm lý của người dân nông thôn có ảnh hưởng đến việc mua BHYT Đặc biệt là hiệu ứng lan truyền trong dân cư khi một số người trong cộng đồng đã được hưởng lợi từ thẻ BHYT một cách thiết thực và cụ thể.

Yếu tố nhận thức, điều kiện kinh tế, tâm lý…thì yếu tố khu vực sinh sống, yếu tố dân tộc có ảnh hưởng đến khả năng tham gia BHYT của người dân nông thôn Có sự phân tầng rất lớn về mức độ tham gia BHYT của người dân nông thôn xét theo khu vực vùng sinh thái.

1.3 Kinh nghiệm quốc tế về XHH BHYT.

*Nhật Bản.

GDP khởi điểm của Nhật lúc bắt đầu triển khai là 4700 USD/người/năm Nhật có hai loại quỹ BHYT chính là BHYT quốc gia, BHYT của người làm công ăn lương Nhu cầu cấp bách của hệ thống BHYT Nhật hiện nay là làm sao giảm thiểu

chi phí y tế nhưng vẫn đảm bảo chất lượng của các dịch vụ y tế: Sử dụng thuốc hợp

lý, Thay đổi phương thức thanh toán theo phí dịch vụ bằng phương thức thanh toán khác, Thực hiện KCB theo tuyến chuyên môn - kỹ thuật.

*Hàn Quốc.

Năm 1977, Hàn Quốc ban hành Luật BHYT bắt buộc toàn dân và sau 12 năm vào năm 1989 gần 100% người Hàn Quốc có BHYT Từ năm 1997 Hàn Quốc bắt buộc nghiên cứu chuyển đổi phương thức thanh toán theo phí dịch vụ sang phương thức thanh toán theo chuẩn đoán Tháng 10 năm 1998 Hàn Quốc triển khai cải cách lớn trong tổ chức BHYT, thực hiện hợp nhất quỹ BHYT với một hệ thống quản lý thống nhất trong cả nước trực thuộc Bộ Y tế và phúc lợi xã hội.

*Thái Lan.

Thái Lan đặc biệt thành công trong phương thức thanh toán chi phí KCB BHYT theo định suất (capitation) và đang tích cực triển khai phương thức thanh toán theo chuẩn đoán.

*Philipines.

Năm 1995 quốc gia này ban hành Luật BHYT toàn dân vào thời điểm mà GDP đã đạt gần 2000 USD/người/năm Điểm đáng lưu ý là người dân Philipines hiện nay chưa được hưởng chế độ BHYT khi KCB ngoại trú, do mức phí BHYT còn thấp so với việc chỉ định nhiều bệnh nhân vào nội trú khi chỉ cần chăm sóc ngoại trú.

*Đài Loan.

Giữa thập kỷ 90 số lao động trong khu vực nông nghiệp của Đài Loan chỉ còn khoảng 10%, GNP đạt khoảng 11.000 USD/người/năm Do chi phí y tế tăng nhanh (bội chi 47 triệu USD trong năm 1998), chế độ cùng chi trả đã được áp dụng từ ngày 1/8/1999 Đài Loan thí điểm thanh toán theo chuẩn đoán, phương thức thanh toán theo định suất cũng được áp dụng Tháng 7/1999 Luật BHYT sửa đổi của Đài Loan được ban hành, hỗ trợ cho gia đình có thu nhập thấp, đông con tham gia BHYT.

Bối cảnh KT - XH của các nước khi triển khai BHYT toàn dân đều có điểm chung là GDP bình quân đầu người đạt trên 1000 USD/năm Điều kiện này đảm bảo thoả mãn được nhu cầu chi phí y tế cơ bản cho toàn dân XHH BHYT tiến tới BHYT toàn dân ở Việt Nam cần phải nghiên cứu kỹ những kinh nghiệm quý báu từ

các nước tiên phong mở đường và áp dụng phù hợp với đặc trưng riêng của đất nước mình.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG BHYT Ở VIỆT NAM

2.1 Khái quát sự hình thành và phát triển chính sách BHYT ở Việt Nam 2.1.1 Bối cảnh ra đời chính sách BHYT ở Việt Nam.

Vào những năm cuối của thập kỷ 80, các cơ sở KCB đứng trước một khó khăn thử thách mới Trong khi cơ chế cũ cần xoá bỏ mà cơ chế mới chưa hình thành, các cơ sở KCB lâm vào tình trạng thiếu kinh phí do nguồn tài chính Nhà nước cấp cho ngành y tế tăng không bù kịp tốc độ lạm phát.

Nhu cầu KCB của nhân dân ngày càng tăng, người bệnh đòi hỏi được chăm sóc y tế một cách nhanh chóng và có hiệu quả để có thể có thêm nhiều thời gian đầu

tư cho hoạt động kinh tế đã mạnh dạn vận động, quyên góp trong nhân dân dưới nhiều hình thức để có thêm nguồn tài chính ngoài ngân sách phục vụ cho nhu cầu KCB và hướng tới tổ chức quỹ BHYT như Sông Thao, Kronbong…

2.1.2 Quá trình hình thành chính sách BHYT ở Việt Nam.

Theo đề nghị của Bộ trưởng Bộ Y tế, ngày 26/10/1990 Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) ra Thông tri số 3504/KG chỉ đạo Uỷ ban nhân dân các tỉnh, thành phố, đặc khu trực thuộc Trung ương và Bộ Y tế tổ chức thí điểm BHYT, từ

đó đúc kết kinh nghiệm để tổ chức thực hiện chính sách BHYT phù hợp với hoàn cảnh và điều kiện nước ta.

Ngày 15/8/1992 Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) đã chính thức ban hành Điều lệ BHYT kèm theo Nghị định số 299/HĐBT, khai sinh ra chính sách BHYT ở Việt Nam.

2.1.3 Sự phát triển của chính sách BHYT ở Việt Nam.

*Giai đoạn từ 1992 đến tháng 8/1998 - Giai đoạn hình thành chính sách, xây dựng bộ máy tổ chức thực hiện chính sách.

* Giai đoạn từ tháng 8/1998 đến tháng 6/2005: Mở rộng đối tượng, củng cố

bộ máy tổ chức.

*Giai đoạn từ tháng 7/2005 đến nay: Mở rộng BHYT cho các đối tượng xã hội với sự hỗ trợ của Nhà nước.

2.2 Thực trạng BHYT ở Việt Nam.

2.2.1 Những kết quả đạt được.

2.2.1.1 Về diện bao phủ của BHYT.

Bảng 1: Diện bao phủ BHYT BB và TN năm 2005

Nhóm lao động hưởng lương

+HCSN, tổ chức Đảng, đoàn thể

+Cán bộ phường, xã

+Doanh nghiệp Nhà nước

+Doanh nghiệp ngoài Nhà nước

+HTX, hội nghề nghiệp, hộ sản xuất cá thể

+Tổ chức ngoài công lập

+Doanh nghiệp quân đội

+Khác

5.803.691 1.855.565 181.137 1.524.589 2.071.441 37.062 92.515 39.680 1.702 Các đối tượng bắt buộc không hưởng lương

+Đại biểu hội đồng nhân dân

+Thân nhân sĩ quan

+Hưu trí mất sức

+Cán bộ xã nghỉ hưu

+Cựu chiến binh

+Người có công với cách mạng

+Bảo trợ xã hội

+Người cao tuổi

+Nạn nhân chất độc màu da cam

+Lưu học sinh

+Khác

3.350.617 128.253 229.445 1.688.690 7.174 10.850 1.067.211 23.336 41.606 105.031 44.409 4.612

Tổng 23.013.766

(Nguồn: Số liệu của BHXH Việt Nam, 7 - 2006)

Bảng 2: Số người tham gia BHYT cả nước từ 2004- 2006.

(Nguồn: BHXH Việt Nam)

Bảng 3: Đối tượng tham gia BHYT BB có mức đóng thấp hoặc tương đối thấp

nhưng có nguy cơ bệnh tật cao năm 2005 (tính từ báo cáo của BHXH Việt Nam, 7- 2006)

Đối tượng Số người tham gia Mức đóng bình quân

năm (đồng/người) Đại biểu hội đồng nhân dân

Thân nhân sĩ quan quân đội

Nạn nhân chất độc hoá học

Lưu học sinh nước ngoài

Người có công với cách mạng

Bảo trợ xã hội

Cán bộ xã, phường

Cựu chiến binh

128.253 229.445 105.031 44.409 1.067.211 23.336 7.174 10.850

106.616 99.409 105.091 117.327 104.639 77.813 107.079 8.688

Người nghèo

Người cao tuổi

Người nghỉ hưu, nghỉ mất sức

4.726.324 41.606 1.688.690

50.000 48.010 253.401

Biểu đồ 2: Cơ cấu lao động phân chia theo các khu vực lao động phi chính quy,

chính quy và khu vực không tham gia lao động (thời điểm 2004)

Trong năm 2005 số người tham gia BHYT trong các tổ chức ngoài công lập, hộ kinh doanh cá thể chiếm tỷ trọng rất thấp so với tổng số lao động trong khu vực này Số lao động tham gia BHYT bắt buộc thuộc các hộ kinh doanh cá thể trên cả nước chỉ là 3.649 người Không thể không đặt câu hỏi những người tham gia BHYT có phải chính là những người đang có nhu cầu sử dụng dịch vụ y tế không?

2.2.1.2 Quyền lợi của người tham gia BHYT.

Gói quyền lợi của bệnh nhân BHYT hiện giới hạn trong khu vực điều trị; đối với các dịch vụ chăm sóc sức khỏe dự phòng, người tham gia BHYT hoặc được ngân sách Nhà nước bao cấp (thông qua các chương trình y tế dự phòng quốc gia) hoặc tự chi trả (ví dụ tự chi trả cho tiêm phòng viêm gan B, tự chi trả cho các dịch

vụ xét nghiệm sàng lọc chẩn đóan sớm …) Trong khu vực điều trị, gói quyền lợi BHYT tương đối rộng, hầu như không có giới hạn cụ thể Một số dịch vụ y tế kỹ

thuật cao có chi phí rất lớn vẫn được BHYT chi trả (ví dụ ghép phủ tạng …) Danh mục thuốc BHYT có số lượng thuốc được thanh toán tương đương với một số nước phát triển (ví dụ thuốc điều trị ung thư trong danh mục của Việt nam là tương tự với danh mục thuốc BHYT của bang Quebec, Canada)

Nếu so sánh với các nước phát triển, tần suất sử dụng dịch vụ ngoại trú của người tham gia BHYT rõ ràng thấp hơn nhiều lần Nguyên nhân của tình trạng sử dụng dịch vụ y tế thấp có thể là khả năng đáp ứng thấp của hệ thống cung ứng dịch

vụ hoặc chương trình BHYT chưa bảo đảm cho người tham gia BHYT những điều kiện thuận lợi để sử dụng dịch vụ y tế Tuy nhiên tần suất sử dụng dịch vụ y tế của người tham gia BHYT đã tăng khá nhanh trong những năm gần đây Sự gia tăng tần suất sử dụng dịch vụ ngoại trú có ở tất cả các đối tượng tham gia BHYT.

Các dịch vụ kỹ thuật cao chi phí lớn cũng đã được quy định thanh toán trong BHYT vì thế thu hút được mạnh mẽ hơn người tham gia BHYT.

Các dịch vụ y tế dự phòng: theo các quy định hiện hành, chính sách BHYT tập trung chủ yếu cho khu vực điều trị mà không hỗ trợ cho khu vực dự phòng.

2.2.1.3.Mức phí, phương thức thanh toán và khả năng đáp ứng tài chính của quỹ BHYT.

*Phương thức thanh toán.

Người tham gia BHYT có thể lựa chọn một trong hai phương thức thanh toán chi phí KCB BHYT: thanh toán theo dịch vụ phí và thanh toán theo định suất.

*Khả năng đáp ứng tài chính của quỹ BHYT.

Kết quả thống kê cho thấy chi tiêu từ quỹ KCB trong những năm gần đây cho thấy sự gia tăng đột biến Năm 2004, số chi KCB đã lớn gần gấp đôi so với năm trước trong khi số người tham gia BHYT cùng năm chỉ lớn hơn năm 2003 là 12.6% Sang năm 2005 gia tăng chi phí càng rõ rệt, số chi từ quỹ BHYT là 3203 tỉ đồng, gấp 1,50

lần số chi năm 2004 Xu hướng gia tăng chi phí vẫn tiếp tục tăng nhanh hơn trong những năm tiếp theo.

*Mức độ bền vững tài chính của quỹ BHYT.

Quỹ BHYT được quản lí theo các quy định hiện hành có nhiều yếu tố có thể sớm dẫn tới sự mất cân bằng nghiêm trọng trong thời gian tới Chính sách BHYT cho người nghèo là một giải pháp đúng đắn và thể hiện sự ưu việt của chế độ nhưng cũng tiềm ẩn những nguy cơ mất cân đối quỹ BHYT trong tương lai.

2.2.1.4 Tổ chức hệ thống và năng lực quản lí.

Tổ chức chịu trách nhiệm thi hành chính sách BHYT là BHXH Việt Nam BHXH VN là cơ quan trực thuộc Chính phủ, được tổ chức thành 3 cấp cơ quan trung ương, cấp tỉnh và cấp huyện BHXN VN quản lí tập trung và thống nhất chế

độ thu chi bảo hiểm và quỹ BHXH Hoạt động thu chi quỹ KCB BHYT được lồng ghép trong các hoạt động thu chi quỹ hưu trí, quỹ trợ cấp nghỉ ốm, nghỉ thai sản.

Ứng dụng công nghệ thông tin trong hệ thống quản lí BHYT vẫn đang ở giai đoạn sơ khai, mới chỉ đáp ứng một phần nhu cầu trong in thẻ- phiếu KCB.

2.3.Đánh giá thực trạng công tác BHYT.

Những kết quả đạt được trong hoạt động BHYT đã tạo nên những thay đổi quan trọng không chỉ về cơ chế, chính sách tài chính y tế mà còn tác động đến nhiều mặt khác nhau trong y tế nói chung.

- Hình thành đầy đủ hệ thống văn bản pháp lý cho BHYT.

-Về đối tượng tham gia BHYT ngày càng tăng, cả ở BHYTBB và BHYTTN.

- Phạm vi quyền lợi của người tham gia BHYT ngày càng được mở rộng song chưa song song với việc điều chỉnh mức đóng.

Nhờ có BHYT mà hàng triệu người có thu nhập thấp, người nghèo, người mắc các bệnh nặng được KCB mà không bị ảnh hưởng lớn đến kinh tế, sinh hoạt gia đình, không lâm vào tình cảnh cùng quẫn về kinh tế khi mắc bệnh phải điều trị với chi phí lớn.

Bên cạnh những kết quả đạt được, trong thực tiễn công tác BHYT vẫn còn có những hạn chế nhất định:

Khả năng mở rộng diện bao phủ còn thấp.

Mức đóng phí BHYT thấp trong khi phạm vi quyền lợi hưởng BHYT mở rộng đã gây ra tình trạng mất cân đối quỹ ngày càng nghiêm trọng, từ cục bộ đến toàn bộ.

Sự hiểu biết và tính tự nguyện cũng như khả năng đóng góp của nhân dân với BHYT chưa được thực hiện tốt.

Còn một số dịch vụ mang tính dự phòng, giúp chẩn đoán, điều trị sớm, giảm chi phí mang lại lợi ích cho xã hội chưa được quy định trong gói quyền lợi của đối tượng tham gia BHYT

-Việc giải quyết chi phí được thanh toán theo chế độ BHYT còn nhiều vướng mắc, kể cả ở phương thức thanh toán theo dịch vụ phí hay thanh toán theo định suất, nhiều khi gây cản trở cho công tác thực hiện BHYT.

-Mức phí BHYT bình quân theo đầu người thấp hơn nhiều so với nhu cầu chi phí y tế.

- Gói quyền lợi BHYT về cơ bản đã được bảo đảm Tuy nhiên, khả năng tiếp cận dịch vụ y tế tại các vùng nông thôn, miền núi còn hạn chế.

-Một số nhóm bệnh nhân bị giới hạn quyền lợi BHYT trong việc sử dụng dịch vụ y tế kỹ thuật cao chi phí lớn đã tạo ra nghịch lý quỹ BHYT không bảo hiểm cho người bệnh khi học cần tới bảo hiểm nhất.

- Một số nhóm bệnh nhân bị giới hạn quyền lợi BHYT trong việc sử dụng dịch vụ y tế kỹ thuật cao chi phí lớn đã tạo ra nghịch lý quỹ BHYT không bảo hiểm cho người bệnh khi học cần tới bảo hiểm nhất.

- Quản lý nhà nước về BHYT còn chưa sát sao.

*Nguyên nhân của thành công.

Nhờ có những quan tâm và chỉ đạo sát sao, kịp thời của Đảng và Nhà nước, chính sách BHYT đã ra đời và đáp ứng được nguyện vọng của nhân dân trong việc bảo đảm cho công tác chăm sóc và bảo vệ sức khoẻ.

BHYT trong quá trình hoạt động của mình đã cho người dân thấy được tính hữu ích của việc tham gia BHYT.

*Nguyên nhân của hạn chế.

BHYT BB mặc dù đã mở rộng nhưng vẫn còn chưa khai thác triệt để.

Tính ổn định (tham gia liên tục) của các đối tượng không cao.

Chưa giải quyết tốt mối quan hệ giữa quyền lợi và mức đóng BHYT khi mở rộng diện bao phủ.

Cơ sở vật chất, trang thiết bị KCB còn thiếu và chưa đồng bộ.

Việc khai thác, thu phí BHYT của nhóm BHYTBB trong khu vực doanh nghiệp Nhà nước, liên doanh và tư nhân còn khó khăn, chưa triệt để.

Mức đóng phí BHYT thấp so với mức gia tăng chi phí y tế và giá cả.

Phương thức thanh toán chi phí KCB BHYT dựa trên phí dịch vụ dễ gây tình trạng lạm dụng dịch vụ, thuốc.

Việc quản lý nhà nước về BHYT với nguyên tắc tập trung, thống nhất không phù hợp với xu hướng phân cấp, phân quyền ngày càng mạnh trong quản lý hành chính đồi thời cũng tạo nên sự thiếu đồng bộ trong quản lý nhà nước với các nguồn tài chính y tế.

Công tác tuyên truyền, phổ biến chính sách BHYT còn yếu.

Sự phối kết hợp giữa ngành y tế với cơ quan quản lý quỹ BHYT chưa thực

sự gắn kết.

Đội ngũ giám định viên BHYT còn thiếu và chưa đáp ứng được yêu cầu chuyên môn, nghiệp vụ.Thủ tục hành chính trong việc KCB bằng thẻ BHYT và thanh toán chi phí KCB BHYT còn rườm rà, gây rắc rối cho người bệnh Lộ trình tiến tới BHYT toàn dân của Đảng và Nhà nước ta đang đến rất gần Giải quyết những tồn tại của công tác BHYT hiện nay sẽ thúc đẩy quá trình thực hiện BHYT toàn dân nhanh chóng diễn ra và có hiệu quả tốt.

CHƯƠNG 3: QUAN ĐIỂM VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN BHYT TIẾN TỚI

XHH BHYT ĐỂ THỰC HIỆN BHYT TOÀN DÂN.

3.1 Quan điểm.

Quan điểm thứ nhất: Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, kinh tế được tạo điều kiện mọi mặt để phát triển Xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng cao đòi hỏi mỗi quốc gia muốn tham gia vào quá trình toàn cầu hoá cần phải chuẩn bị được mọi nguồn lực đủ sức cạnh tranh trên trường quốc tế, trong đó điểm then chốt

và có ý nghĩa quyết định là nguồn nhân lực.

Quan điểm thứ hai: BHYT khi có Luật BHYT quy định cần phải tiến hành triển khai thực hiện đồng bộ và thống nhất trên cả nước Đa dạng hoá cách thức thực hiện sao cho phù hợp với đặc điểm chung của từng địa phương mà vẫn đảm bảo được yêu cầu của luật đề ra.

Quan điểm thứ 3: Quản lý nhà nước về BHYT phải đạt được hai mục tiêu: kinh tế y tế và đảm bảo tính nhân văn, công bằng xã hội.

Quan điểm thứ tư: khó khăn khá lớn trong việc thực hiện chế độ cùng chi trả chi phí BHYT theo Luật mới ban hành.

Luật BHYT đã mở rộng đối tượng tham gia nhưng chưa thực sự xem người bệnh là trọng tâm Những quy định trong Luật chưa thể hiện rõ được những chế độ

ưu tiên hoặc cần trợ giúp của một số đối tượng có nguồn tài chính eo hẹp nhưng nguy cơ bệnh tật luôn đe dọa cao: người nghèo, người già cô đơn, hưu trí; chưa xem xét kỹ các mối quan hệ của các chủ thể (Nhà nước - cơ sở y tế - người bệnh)… trong luật.

Các quy định ban hành, các hướng dẫn dưới Luật (Nghị định, Thông tư) đều rối, các cơ sở y tế không biết thực hiện như thế nào, không có sự thống nhất thực hiện giữa các cơ sở y tế nên không tạo ra sự thống nhất đồng bộ trong quá trình hoạt

động, vì thế không thể hiện được tính ưu việt, lợi ích to lớn mà BHYT đem lại cho đối tượng tham gia BHYT

Ngoài ra, hiện nay thẻ BHYT vẫn ghi nơi đăng ký KCB ban đầu là không cần thiết Chế độ BHYT là chế độ chính sách chung được quy định thành Luật cho các đối tượng khác nhau trên cả nước tham gia nên dù khám ở đâu thì cũng được hưởng quyền lợi BHYT như nhau.

Việc quy định số ngày nghỉ sau khi người bệnh đã điều trị cũng gây phiền hà đặc biệt đối với bệnh nhân ở tỉnh xa.

Việc phân loại chi li để xác định các nhóm đối tượng tự đóng BHYT hay Nhà nước hỗ trợ một phần hoặc toàn phần… cũng khá rối và vẫn có những đối tượng bị để ngỏ như đối tượng 18 là người đã hiến bộ phận cơ thể và hiến, lấy xác.

Luật cũng quy định về việc thanh tra, khiếu nại, tố cáo, giải quyết tranh chấp

và xử lý vi phạm về BHYT nhưng hai văn bản dưới Luật là Nghị định và Thông tư lại không có hướng dẫn về công tác này, như vậy việc triển khai thực hiện trong thực tế sẽ như thế nào?

Việc ban hành danh mục các thuốc được thanh toán BHYT còn chậm so với tình hình thực tế nên cũng gây khó khăn trong việc thanh toán và chi trả BHYT cho người bệnh.

3.2 Giải pháp.

Cần phải xem xét và điều chỉnh quy định về thực hiện cùng chi trả Chính phủ cần xem xét, điều chỉnh lại mức cùng chi trả, có thể giảm xuống mức cùng chi trả từ 1- 2%, như thế sẽ đảm bảo được sự quan tâm, chú ý và tính công bằng đối với một số nhóm đối tượng.

Thứ hai, đối với nhóm đối tượng không được hưởng BHYT như tai nạn giao thông do vi phạm pháp luật thì căn cứ nào để ngay ban đầu có thể xác định người bệnh đó bị tai nạn giao thông là do người khác hay do chính họ vi phạm pháp luật?

Thứ ba, mở rộng các hình thức tham gia BHYT Nhờ có sự cạnh tranh nên các loại hình bảo hiểm phải luôn đưa ra những điểm đáng chú ý, những gói quyền lợi hấp dẫn để người dân có thể lựa chọn hình thức bảo hiểm cho mình Nhờ đó mà chất lượng và dịch vụ BHYT được nâng cao đáp ứng tốt nhu cầu KCB của người

tham gia BHYT.

Chúng ta cũng chưa có các loại hình BHYT ngành, nên chăng, chúng ta cần phải nghiên cứu và đưa ra một số loại hình BHYT đặc biệt phù hợp với các ngành nghề lao động đặc biệt sẽ đáp ứng tốt hơn nguyện vọng chăm sóc và bảo vệ sức khoẻ của người dân lao động.

Chính phủ sẽ quy định mức đóng, mức cùng tham gia chi trả chi phí điều trị

ở các bệnh viện để người dân trước khi đi khám bệnh có thể tự lựa chọn bệnh viện

để mình tới KCB và có chính sách khuyến khích khám tại các bệnh viện, cơ sở KCB theo tuyến thì sẽ được hưởng mức thanh toán chi phí KCB cao hơn Như thế vừa đảm bảo được tình trạng không quá tải đối với các bệnh viện tuyến trên vừa đảm bảo được nhu cầu KCB của người tham gia BHYT, kết quả là các bên tham gia BHYT đều thoải mái.

Nhà nước có những quy định cụ thể về giới hạn ngày nghỉ đối với các loại bệnh khác nhau, giải quyết được tình trạng người bệnh phải đi lại xin giấy nghỉ nhiều lần, rất mất thời gian, công sức mà cũng tránh được tình trạng lạm dụng quyền ghi ngày nghỉ bừa bãi của bác sĩ (trong trường hợp bệnh nhân có yêu cầu và mong muốn nhờ riêng bác sĩ viết giấy ngày nghỉ nhiều hơn).

Cần sớm dự báo khả năng mức phí BHYT người nghèo ngày càng cao.

Nên khuyến khích các đơn vị sử dụng phương thức thanh toán tính chi phí hiệu quả chứ không áp đặt một phương thức thanh toán bất kỳ nào.

Ban hành danh mục thuốc, hoá chất, vật tư, thiết bị y tế, dịch vụ kỹ thuật y tế thuộc phạm vi được hưởng của người tham gia BHYT một cách nhanh chóng, cập nhật và quy định phù hợp với các loại bệnh, đặc biệt là những loại thuốc đặc trị cho những bệnh nặng.

Mối quan hệ giữa sự chỉ đạo tài chính tập trung và tự chủ tài chính, tự chủ trong các cơ sở y tế công lập.

Cân đối giá và giá thành.

KẾT LUẬN

BHYT với quá trình hình thành và phát triển gần 17 năm qua, đến nay thu hút được tới 46% đối tượng tham gia đã bằng chính thực tiễn của mình chứng minh tính đúng đắn và sự cần thiết khách quan cần có BHYT và cần tiến tới XHH BHYT

để thực hiện BHYT toàn dân - một chính sách vừa mang tính kinh tế trong việc giải quyết nguồn chi phí cho các dịch vụ y tế với nguyên tắc lấy số đông bù số ít, người giàu bù cho người nghèo, người có thu nhập cao bù cho người có thu nhập thấp; vừa mang tính xã hội nhân văn sâu sắc trên cơ sở người trẻ đỡ cho người già, lúc khoẻ mạnh phòng cho khi ốm đau, bệnh tật…Vì những lợi ích to lớn đó nên chúng

ta ngày càng phải chủ động phát triển BHYT, dùng BHYT như một công cụ cơ bản

và hữu ích nhất trong chăm sóc và bảo vệ sức khoẻ của nhân dân Toàn Đảng, toàn dân ta đồng lòng quyết tâm thực hiện BHYT để tới năm 2014 chúng ta thắng lợi với mục tiêu BHYT toàn dân Muốn vậy, trong quá trình thực thi Luật BHYT, có những điểm tích cực cần phải được tranh thủ phát huy và có những tồn tại, hạn chế cần phải kịp thời sửa chữa, bổ sung và có những giải pháp hữu hiệu khắc phục những tồn tại đó, cần tiến tới XHH BHYT để huy động mọi tầng lớp nhân dân tham gia mua BHYT như một trách nhiệm của cá nhân với chính bản thân mình và với cộng đồng xã hội; với sự nghiệp chăm lo và bảo vệ sức khoẻ nhân dân, cũng chính là chăm lo và bảo vệ nguồn nhân lực chất lượng phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước.

LỜI NÓI ĐẦU

3. Tính cấp thiết của đề tài.

Trong quá trình phát triển con người vẫn thường phải đối mặt vớinhững khó khăn, rủi ro như thiên tai, địch hoạ, bệnh dịch, tuổi già… Do vậy,việc đề phòng những tổn thương, mất mát là điều không thể thiếu đối với bất

cứ một quốc gia nào, bất kỳ một cộng đồng người nào thông qua các hìnhthức hỗ trợ rất đa dạng mà Nhà nước hoặc các tổ chức xã hội là người đảmnhận đã hình thành Mỗi một quốc gia, với các mức độ, cách thức khác nhau

đã xây dựng hệ thống phúc lợi xã hội cho riêng mình, từ việc giúp nhau thànhlập các quỹ, hoạt động từ thiện…phù hợp với đặc trưng từng nước Hệ thống

đó bao gồm rất nhiều nội dung: giáo dục, y tế, trợ cấp thất nghiệp, an sinh xãhội… Điều này chứng tỏ tầm quan trọng sâu sắc của việc chăm lo phát triểnchất lượng con người Xét ở khía cạnh sức khoẻ của người lao động để duy trìtái sản xuất xã hội thì phúc lợi y tế với các nội dung như bảo hiểm y tế(BHYT), bệnh viện, bác sĩ… được coi là một trong những biện pháp nòng cốttrong hệ thống phúc lợi xã hội để đảm bảo cho chiến lược phát triển conngười Với các nước đang phát triển điều này càng có ý nghĩa đặc biệt khi màthu nhập của người dân còn thấp, sự phân hoá giàu nghèo ngày một tăng,bệnh tật hiểm nghèo ngày càng nhiều… thì sự hỗ trợ của Nhà nước, của các

tổ chức xã hội thông qua việc huy động đóng góp BHYT là tất yếu không thểthiếu BHYT được coi là cái lưới an toàn đảm bảo không chỉ cho chính nhữngngười cần chăm sóc, điều trị bệnh tật mà còn cho cả sức khoẻ của xã hội nóichung khi khả năng tài chính của mỗi cá nhân người bệnh không đủ chi trảcho các dịch vụ khám chữa bệnh (KCB)

BHYT là một chính sách xã hội nhằm huy động nguồn tài chính phục

vụ cho công tác chăm sóc và bảo vệ sức khoẻ nhân dân (CS & BVSKND) ỞViệt Nam, BHYT chính thức ra đời vào những năm 90 của thế kỷ XX Ngày26/10/1990 Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) ra Thông tri số 3504/KGchỉ đạo Uỷ ban nhân dân (UBND) các tỉnh, thành phố, đặc khu trực thuộc

trung ương, Bộ Y tế tổ chức thí điểm BHYT, từ đó tổng kết đúc rút kinhnghiệm để tổ chức thực hiện chính sách BHYT phù hợp với hoàn cảnh vàđiều kiện nước ta Ngày 15/4/1992, Hiến pháp nước Cộng hoà xã hội chủnghĩa Việt Nam được thông qua, điều 39 của Hiến pháp đã ghi rõ: “Thựchiện BHYT tạo điều kiện để mọi người dân được chăm sóc sức khoẻ(CSSK)” Và đến ngày 15/8/1992 Hội đồng Bộ trưởng đã chính thức banhành Điều lệ BHYT kèm theo Nghị định số 299/HĐBT, khai sinh ra chínhsách BHYT ở Việt Nam, sau đó được thay thế bằng Nghị định số 58/CP ngày13/8/1998 của Chính phủ ban hành Điều lệ BHYT mới Từ đó đến nay,BHYT đã thu hút được một khối lượng rất lớn người tham gia Người thamgia BHYT được quỹ BHYT thanh toán chi phí cho các dịch vụ y tế, kể cảdịch vụ y tế cao cấp cũng như các kỹ thuật điều trị hiện đại Đây là biểu hiện

rõ nét tính xã hội, nhân văn cũng như kinh tế của chính sách BHYT Bởi vì,đối với những người mắc bệnh hiểm nghèo, cần kỹ thuật điều trị hiện đại(chạy thận nhân tạo, điều trị ung thư, mổ tim…) mà có thu nhập không cao thì

họ rất khó có khả năng thanh toán các chi phí chữa trị Nếu không có sự hỗtrợ của BHYT thì rủi ro xấu nhất hoàn toàn có thể xảy ra với những đối tượngnói trên… BHYT đã khẳng định sự tồn tại cần thiết không thể thiếu được củamình trong sự nghiệp CS & BVSKND Tuy nhiên, như Văn kiện Đại hội IXcủa Đảng cộng sản Việt Nam đã khẳng định: “Chính sách BHYT chỉ thực sựmang lại sự công bằng trong CSSK, góp phần phát triển các mục tiêu kinh tế-

xã hội (KT- XH) của đất nước nếu chúng ta thực hiện được BHYT toàn dân”hay nói cách khác là xã hội hoá BHYT Hiện nay, diện bao phủ BHYT mớichỉ chiếm trên 40% dân số cả nước Còn rất nhiều những người thuộc diệnnghèo, cận nghèo không có đủ tài chính nên không tham gia mua BHYT;nhiều người, kể cả những người có thu nhập khá vẫn còn những tư duy ấu trĩ,tâm lý miễn cưỡng vì chưa quen với việc chi trả cho CSSK, ỷ lại vào sự baocấp của Nhà nước nên không chú trọng, ý thức trong việc CSSK của bản thânnên không sẵn sàng tham gia BHYT Đứng trước những đòi hỏi ngày càng

cao của cuộc sống hiện tại, nếu BHYT không thu hút được nhiều hơn nữangười tham gia bảo hiểm, không thực hiện tốt xã hội hoá BHYT thì sẽ có thểphát huy hết được những mặt tích cực của chính sách xã hội, khó có thể đápứng được nhu cầu chăm sóc và nâng cao sức khoẻ của người dân.

Trên thực tế ở nhiều nơi, xã hội hoá BHYT chưa thực sự được để ý nênkhông phát huy được thế mạnh vốn có của nó, ảnh hưởng lớn đến sự pháttriển y tế nói chung và tạo ra sự chênh lệch về hưởng thụ các dịch vụ y tếngày càng tăng Mặt khác, xã hội hoá (XHH) BHYT còn ít được đề cập vàchưa có một công trình nào nghiên cứu toàn diện về công tác XHH BHYT ởViệt Nam Thực trạng công tác này đã đặt ra cho xã hội nhiều điều phải bànngay cả về lý luận và thực tiễn: thế nào là XHH BHYT, mặt tích cực và tiêucực của XHH BHYT như thế nào? Cách thức thực hiện XHH BHYT để đảmbảo công bằng trong chăm sóc, bảo vệ và nâng cao sức khoẻ người dân khitham gia bảo hiểm? BHYT vận hành ra sao để không chỉ hỗ trợ cho nhữngngười không có cơ may bị mắc bệnh mà thực sự phải là cái lưới an toàn cho xãhội, cho cộng đồng… Suy rộng hơn, vấn đề XHH BHYT là một nội dung quantrọng trong việc giải quyết mối quan hệ giữa kinh tế và đảm bảo công bằng xãhội trong KCB cho người dân, là bài toán kinh tế y tế đang cần có lời giải

Từ những lý do trên, tác giả mạnh dạn chọn đề tài “XHH BHYT ở ViệtNam” làm nội dung nghiên cứu luận văn thạc sĩ chuyên ngành Kinh tế chínhtrị, góp phần gợi mở và đề xuất một số quan điểm, giải pháp về nội dung lýluận và thực tiễn lý thú song rất phức tạp trong vấn đề này ở nước ta từ suốtnhững năm đổi mới (1986) cho đến nay

4. Nhiệm vụ nghiên cứu.

-Làm sáng tỏ bản chất XHH BHYT theo quan điểm y tế và một số khoahọc hữu quan

-Phân tích thực trạng BHYT: kết quả thực hiện, các biện pháp tiến hànhXHH BHYT

-Đề xuất một số quan điểm, giải pháp th BHYT nhằm tiến tới BHYTtoàn dân.

3 Phạm vi nghiên cứu.

Giới hạn nghiên cứu của đề tài là: thời kỳ thực hiện BHYT từ đầunhững năm 1990 đến nay, đi sâu vào giai đoạn BHYT từ khi có Điều lệBHYT mới

6. Đối tượng nghiên cứu.

Đề tài lấy quá trình XHH BHYT và việc thực hiện XHH BHYT ở ViệtNam làm đối tượng nghiên cứu

7. Mục đích nghiên cứu.

Làm sáng tỏ bản chất của việc XHH BHYT trong điều kiện phát triểncủa nước ta hiện nay Trên cơ sở đó đề xuất một số quan điểm, giải pháp thựchiện XHH BHYT nhằm thúc đẩy sự phát triển của hoạt động BHYT tronggiai đoạn mới, tiến tới BHYT toàn dân thông qua Luật BHYT

6 Phương pháp nghiên cứu.

Để thực hiện đề tài, tác giả lựa chọn các phương pháp nghiên cứu: đọcsách, tài liệu, phân tích tổng hợp, phương pháp luận Mác- Lenin và tổng kếtqua khảo sát các báo cáo tổng kết có liên quan đến XHH BHYT…

8. Những đóng góp của đề tài.

-Góp phần làm rõ hơn cơ sở lý luận về XHH BHYT,

-Đánh giá thực trạng BHYT, tìm ra nguyên nhân của thực trạng đó; -Đề xuất một số giải pháp tổng thể để thực hiện XHH BHYT có hiệu

quả, đưa ra một số khuyến nghị đối với Dự án Luật BHYT

8 Cấu trúc của luận văn

Ngoài lời nói đầu và phần kết luận, luận văn chia làm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận của vấn đề XHH BHYT, kinh nghiệm quốc tế.Chương 2: Thực trạng BHYT

Chương 3: Quan điểm và giải pháp thực hiện XHH BHYT

Cuối luận văn là tài liệu tham khảo

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA VẤN ĐỀ XHH BHYT

VÀ KINH NGHIỆM QUỐC TẾ

1.3. Những vấn đề cơ bản về bảo hiểm và BHYT.

1.1.1 Bảo hiểm và phân loại bảo hiểm.

Bảo hiểm:

Trong cuộc sống sinh hoạt cũng như trong hoạt động sản xuất kinhdoanh hàng ngày, dù đã luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhưng con ngườivẫn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra, do nhiều nguyên nhângây ra, có thể do thiên nhiên: bão lụt, hạn hán, động đất, dịch bệnh… ảnhhưởng đến sản xuất, đời sống và sức khoẻ của con người; do môi trường xãhội, biến động của khoa học và công nghệ: tai nạn lao động và bệnh nghềnghiệp, tai nạn giao thông, ốm đau, mất việc làm, trộm cắp, hoả hoạn… Bất

kể do nguyên nhân gì, khi rủi ro xảy ra thường gây cho con người những khókhăn trong cuộc sống: mất hoặc giảm thu nhập, phá hoại nhiều tài sản, làmngưng trệ sản xuất và kinh doanh của các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân…tạo ra sự mất cân đối trong quá trình sản xuất, xã hội

Để đối phó với các rủi ro, con người đã có nhiều biện pháp khác nhaunhằm kiểm soát cũng như khắc phục hậu quả do rủi ro gây ra Hiện nay, theoquan điểm của các nhà quản lý rủi ro, có 2 nhóm biện pháp đối phó với rủi ro

và hậu quả rủi ro gây ra, đó là nhóm các biện pháp kiểm soát rủi ro và nhómcác biện pháp tài trợ rủi ro

Nhóm các biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm: tránh né rủi ro, ngănngừa tổn thất, giảm thiểu tổn thất

Nhóm các biện pháp tài trợ rủi ro: chấp nhận rủi ro và bảo hiểm

Trong các hoạt động của mình, con người sử dụng đan xen các biệnpháp tránh rủi ro Tuy nhiên, một trong những biện pháp tối ưu và được sửdụng rộng rãi, đó là Bảo hiểm

Bảo hiểm góp phần ổn định tài chính cho người tham gia trước tổn thấtrủi ro gây ra Rủi ro do thiên tai hay tai nạn bất ngờ đều gây thiệt hại về kinh

tế, ảnh hưởng đến thu nhập đời sống, sản xuất kinh doanh của các cá nhân,doanh nghiệp chưa kể có lúc gây thiệt hại về người Tổn thất đó sẽ được bảohiểm trợ cấp hoặc bồi thường về tài chính để người tham gia nhanh chóngkhắc phục hậu quả, ổn định đời sống, sản xuất kinh doanh Từ đó, họ khôiphục và phát triển sản xuất kinh doanh và các hoạt động khác một cách bìnhthường Tác động này phù hợp với mục tiêu kinh tế nên thu hút được số đôngngười tham gia

Bảo hiểm góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất, giúp cho cuộc sốngcủa con người an toàn hơn, xã hội trật tự hơn, giảm bớt nỗi lo cho mỗi cánhân, mỗi doanh nghiệp Khi đã tham gia bảo hiểm, cơ quan hoặc công ty bảohiểm đóng góp tài chính cùng với người tham gia thực hiện các biện phápphòng và hạn chế tổn thất rủi ro đã xảy ra như: tuyên truyền, hướng dẫn cácbiện pháp phòng tránh tai nạn, mua sắm thêm các dụng cụ phòng cháy chữacháy, cùng ngành giao thông làm các biển báo, các đường lánh nạn…

Bảo hiểm góp phần ổn định chi tiêu ngân sách nhà nước Với quỹ bảohiểm do các thành viên tham gia đóng góp, cơ quan hoặc công ty bảo hiểm sẽtrợ cấp hoặc bồi thường tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia

để họ ổn định đời sống và khôi phục sản xuất, kinh doanh Như vậy, Ngânsách Nhà nước không phải chi ra để trợ cấp cho các thành viên, các doanhnghiệp khi gặp rủi ro, tất nhiên trừ trường hợp tổn thất có tính thảm hoạ,mang tính xã hội rộng lớn Mặt khác, hoạt động bảo hiểm nhất là bảo hiểmthương mại có trách nhiệm đóng góp vào ngân sách thông qua các loại thuếtức tăng thu cho ngân sách

Bảo hiểm còn là phương thức huy động vốn để đầu tư phát triển

KT-XH Dưới hình thức phí bảo hiểm, ngành bảo hiểm đã huy động được một sốlượng vốn khá lớn từ các đối tượng tham gia Số vốn đó ngoài chi trả trợ cấp

hay bồi thường thiệt hại còn là nguồn vốn để đầu tư phát triển KT- XH Đặcbiệt đối với bảo hiểm nhân thọ, nguồn vốn huy động được tích luỹ thời giandài mới sử dụng để chi trả Do đó, các công ty bảo hiểm có thể sử dụng đểkinh doanh bất động sản, mua trái phiếu… nghĩa là dùng đầu tư vào hoạt độngkinh tế để sinh lời Và như vậy đã góp phần tăng nguồn vốn cho nền kinh tế,làm cho hệ thống tài chính sôi động hơn…

Bảo hiểm còn góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế giữa cácnước thông qua hoạt động tái bảo hiểm Thị trường bảo hiểm nội địa- thịtrường bảo hiểm quốc tế có mối quan hệ qua lại, thúc đẩy nhau phát triển thôngqua hình thức phân tán rủi ro và chấp nhận rủi ro (hình thức tái bảo hiểm giữacác công ty của các nước) Như vậy, bảo hiểm vừa gốp phần phát triển quan hệkinh tế giữa các nước, vừa góp phần ổn định thu chi ngoại tệ cho ngân sách

Bảo hiểm thu hút một số lượng lao động nhất định của xã hội, góp phầngiảm bớt tình trạng thất nghiệp cho xã hội Đồng thời hoạt động bảo hiểm cũnggóp phần giải quyết đời sống cho bộ phận lao động làm việc trong ngành bảohiểm, tạo ra một bộ phận tổng sản phẩm trong nước (GDP) của quốc gia

Bảo hiểm là chỗ dựa tinh thần cho mọi người, mọi tổ chức, giúp họ yêntâm trong cuộc sống, sinh hoạt, trong sản xuất kinh doanh Bởi vì, với một giákhiêm tốn (phí bảo hiểm) bảo hiểm có thể giúp đỡ các gia đình, các tổ chứckhắc phục hậu quả những rủi ro khôn lường

Về bản chất của bảo hiểm: Cơ chế hoạt động của bảo hiểm tạo ra một

“sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít” trên cơ sở quy tụ nhiềungười có cùng rủi ro thành cộng đồng nhằm phân tán hậu quả tài chính củanhững vụ tổn thất Như vậy, thực chất mối quan hệ trong hoạt động bảo hiểmkhông chỉ là mối quan hệ giữa tổ chức bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm

mà là tổng thể các mối quan hệ giữa những người tham gia trong cùng mộtcộng đồng bảo hiểm xoay quanh việc hình thành và sử dụng quỹ bảo hiểm- mộthình thức đặc biệt của các khoản dự trữ bằng tiền

Thực chất bảo hiểm là hệ thống các quan hệ kinh tế phát sinh trong quátrình phân phối lại tổng sản phẩm xã hội dưới hình thái giá trị nhằm hình thành

và sử dụng quỹ bảo hiểm cho mục đích bù đắp tổn thất do rủi ro bất ngờ gây racho bên được bảo hiểm, đảm bảo cho quá trình tái sản xuất được thường xuyên

và liên tục Trước đây, trong cơ chế kế hoạch hoá tập trung, việc tuyệt đối hoávai trò của kinh tế Nhà nước và kinh tế tập thể nói chung và sự độc quyền củaNhà nước trong lĩnh vực bảo hiểm đã làm cho các mối quan hệ của bảo hiểmtrở nên đơn giản và việc sử dụng quỹ bảo hiểm trở nên kém hiệu quả Sựchuyển hướng sang nền kinh tế thị trường hiện nay, đã tạo ra tiền đề kháchquan và cơ sở vững chắc cho các hoạt động bảo hiểm Bên cạnh đó, trong nềnkinh tế thị trường các mối quan hệ kinh tế (trong đó có các mối quan hệ bảohiểm) rất đa dạng, phức tạp Bảo hiểm, ở mọi góc độ (doanh nghiệp, sản phẩm,quản lý nhà nước, hiệp hội…) bức thiết phải được xây dựng và hoàn thiệnnhanh chóng nhằm phát huy chức năng vốn có của mình: bảo vệ con người,bảo vệ tài sản, của cải vật chất của xã hội

Phân phối trong bảo hiểm là phân phối không đều, không bằng nhau;nghĩa là không phải ai tham gia cũng được phân phối và phân phối với số tiềnnhư nhau Phân phối trong bảo hiểm là phân phối cho số ít người tham gia bảohiểm không may gặp rủi ro bất ngờ gây thiệt hại đến sản xuất và đời sống trên

cơ sở mức thiệt hại thực tế và điều kiện bảo hiểm Điều đó cũng có nghĩa, phânphối trong bảo hiểm không mang tính bồi hoàn, tức là dù có tham gia đóng gópvào quỹ bảo hiểm nhưng không tổn thất thì không được phân phối (trừ một sốsản phẩm bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm hưu trí)

Hoạt động bảo hiểm còn liên kết, gắn bó các thành viên trong xã hộicùng vì lợi ích chung của cộng đồng, vì sự ổn định, sự phồn vinh của đất nước.Bảo hiểm với nguyên tắc “số đông bù số ít” cũng thể hiện được tính tương trợ,tính xã hội và nhân văn sâu sắc của xã hội trước rủi ro của mỗi thành viên

Đối tượng nghiên cứu của bảo hiểm là “các mối quan hệ KT- XH giữangười tham gia với các tổ chức bảo hiểm (người bảo hiểm) cũng như quan hệgiữa các tổ chức bảo hiểm với nhau”.

Mặc dù bảo hiểm ra đời từ rất lâu, cụm từ “bảo hiểm” được sử dụng rấtrộng rãi song cho đến nay vẫn còn có nhiều khái niệm khác nhau Theo các nhàkinh tế bảo hiểm, một định nghĩa đầy đủ và thích hợp cho khái niệm bảo hiểmphải bao gồm việc hình thành một quỹ tiền tệ (quỹ bảo hiểm); sự hoán chuyểnrủi ro và thêm nữa, phải bao gồm cả sự kết hợp số đông các đơn vị đối tượngriêng lẻ và độc lập, chịu cùng một rủi ro như nhau thành một nhóm tương tác.Tuy nhiên, bảo hiểm do đáp ứng nhu cầu đảm bảo an toàn của con người vốn

dĩ rất phong phú và biến động nên cũng rất đa dạng Rất khó tìm kiếm một địnhnghĩa về bảo hiểm cho nhiều góc nhìn khác nhau, tương ứng với các lĩnh vựckhác nhau của đời sống KT- XH Các nhà nghiên cứu kinh tế, xã hội, các họcgiả bảo hiểm đã lần lượt định nghĩa bảo hiểm như sau:

“Bảo hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít”(Dennis Kessler, Risque No 17, Jo- Mars 1994)

“Bảo hiểm là một nghiệp vụ qua đó, một bên là người được bảo hiểmcam đoan trả một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm thực hiện mong muốn để chomình hoặc để cho người thứ ba trong trường hợp xảy ra rủi ro sẽ nhận được mộtkhoản đền bù các tổn thất được trả bởi một bên khác Đó là bảo hiểm Người bảohiểm chịu trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro và đền bù các thiệt hại theo cácphương pháp của thống kê” (Monique Gaultier, Généralité sur I’ assurance,Projet d’assur, L’e’cole supérieur des Finances et de la Comptabilité de HNFFSA, Hanoi- 1994)

“Bảo hiểm có thể định nghĩa là một phương sách hạ giảm rủi ro bằng cáchkết hợp một số lượng đầy đủ các đơn vị đối tượng để biến tổn thất cá thể thành tổnthất cộng đồng và có thể dự tính được” (Nguyễn Phong- Bài giảng Bảo hiểm tạiĐại học tài chính TCT BHVN- Bảo Việt/HCM- 1988 tr 19)

“Bảo hiểm là một phương pháp lập quỹ dự trữ bằng tiền do những người cócùng khả năng gặp một loại rủi ro nào đó đóng góp tạo nên”.

“Bảo hiểm là hoạt động thể hiện người cam kết bồi thường (theo quy luậtthống kê) cho người tham gia bảo hiểm trong từng trường hợp xảy ra rủi ro thuộcphạm vi bảo hiểm với điều kiện người tham gia nộp một khoản phí cho chính anh

ta hoặc cho người thứ ba”

Các định nghĩa trên hoặc quá thiên về góc độ xã hội hoặc thiên về góc độ kinh

tế cũng như kỹ thuật và ít nhiều có sự khiếm khuyết các yếu tố cần thiết của một địnhnghĩa đầy đủ Một định nghĩa vừa đáp ứng được khía cạnh xã hội (dùng cho bảo hiểm

xã hội) vừa đáp ứng được khía cạnh kinh tế (dùng cho bảo hiểm thương mại) và vừađầy đủ về khía cạnh kỹ thuật và pháp lý, có thể phát biểu như sau:

“Bảo hiểm là một hoạt động qua đó một cá nhân có quyền được hưởng trợcấp nhờ vào một khoản đóng góp cho mình hoặc cho người thứ ba trong trường hợpxảy ra rủi ro Khoản trợ cấp này do một tổ chức trả, tổ chức này có trách nhiệm đốivới toàn bộ các rủi ro và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp của thống kê”

Tuy có nhiều khái niệm khác nhau nhưng mục đích chủ yếu của bảo hiểm

là góp phần ổn định kinh tế cho người tham gia, từ đó khôi phục và phát triển sảnxuất, đời sống đồng thời tạo nguồn vốn cho phát triển KT- XH Thực chất củahoạt động bảo hiểm là quá trình phân phối lại tổng sản phẩm trong nước giữanhững người tham gia nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính phát sinh khi tai nạn, rủi robất ngờ xảy ra gây tổn thất đối với người tham gia bảo hiểm

Phân loại bảo hiểm

Tuỳ theo cách phân loại mà bảo hiểm có các loại khác nhau Hiện nay, cácnước trên thế giới thường triển khai các loại bảo hiểm như bảo hiểm xã hội (BHXH),bảo hiểm thất nghiệp (BHTN), BHYT, bảo hiểm thương mại (BHTM)…

-BHXH là một chế định pháp lý bảo vệ người lao động bằng cách thôngqua việc tập trung nguồn tài chính được huy động từ người lao động, người sửdụng lao động (nếu có), cộng với sự hỗ trợ của Nhà nước, thực hiện trợ cấp vật

chất, góp phần ổn định đối tượng đời sống cho người tham gia BHXN và gia đìnhcủa họ trong các trường hợp người lao động tham gia BHXH gặp rủi ro ốm đau,thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, rủi ro tuổi già làm cho gia đình bịmất hoặc giảm thu nhập bất ngờ BHXH là nhu cầu khách quan của người laođộng, nó được đảm bảo thay thế hoặc bù đắp một phần thu nhập của người laođộng khi họ gặp phải những sự kiện rủi ro làm giảm hoặc mất khả năng lao độngnhằm đảm bảo đời sống cho người lao động và gia đình họ BHXH mang tínhcộng đồng, nhân đạo và nhân văn sâu sắc BHXH phát sinh trên cơ sở quan hệ laođộng và thực hiện quan hệ ba bên Bên tham gia BHXH, bên BHXH và bên đượcBHXH Trách nhiệm và quyền lợi các bên được luật pháp quy định rõ ràng.

-BHYT là hình thức bảo hiểm được áp dụng trong việc chăm sóc và bảo vệsức khoẻ con người thông qua việc huy động nguồn tài chính từ các thành phầnkhác nhau cộng với sự hỗ trợ của Nhà nước thực hiện việc bảo hiểm cho các vấn

đề sức khoẻ của người tham gia BHYT khi gặp rủi ro về sức khoẻ của mình như

ốm đau, bệnh tật… BHYT được tách ra từ chế độ “chăm sóc y tế” trong hệ thốngcác chế độ BHXH, do đó nó mang đầy đủ tính chất của BHXH Ngày nay, BHYTphát triển mạnh mẽ để đáp ứng nhu cầu KCB của mọi thành viên trong xã hội nên

nó không chỉ dừng lại ở lực lượng lao động mà mở rộng đến mọi đối tượng cónhu cầu dưới hình thức tự nguyện

-BHTN là hoạt động huy động nguồn tài chính từ người lao động, người sửdụng lao động (nếu có) cùng với sự hỗ trợ của Nhà nước thực hiện bảo hiểm chongười lao động khi gặp rủi ro trong việc làm như không có việc, bị mất việc…BHTN cũng được tách ra từ BHXH do sự phát triển của nền kinh tế và lực lượng laođộng xã hội BHTN phát sinh trên cơ sở quan hệ lao động Giải quyết BHTN liênquan đến trách nhiệm của xã hội, của người sử dụng lao động và cả người lao động

-BHTM là loại hình bảo hiểm kinh doanh, được thực hiện bởi các tổ chứckinh doanh bảo hiểm trên thị trường BHTM BHTM chỉ những hoạt động mà ở

đó các doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro trên cơ sở người được bảo hiểm

đóng một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm bồi thườnghay trả tiền bảo hiểm khi xảy ra các rủi ro đã thoả thuận trước trên hợp đồng Hoạtđộng của BHTM chịu chi phối bởi luật pháp, nhất là luật kinh doanh bảo hiểm,các điều ước quốc tế và tập quán quốc tế BHTM không chỉ thâm nhập vào mọihoạt động KT- XH khắp đất nước liên quan đến tài sản, trách nhiệm dân sự và conngười mà còn phát triển mở rộng ra thị trường thế giới thông qua hoạt động phântán rủi ro.

Ngày nay, BHTM trở thành một dịch vụ tài chính rất phát triển trong nềnkinh tế thị trường và có vị trí xứng đáng trong nền kinh tế quốc dân

Trong hệ thống tài chính nói riêng, hệ thống KT- XH nói chung, bảo hiểm tồntại như là một bộ phận cấu thành với hai hình thức chính: BHXH và BHTM

Dựa trên kỹ thuật, có thể phân loại bảo hiểm theo cách thức trả tiền, do đó cácloại hình bảo hiểm được chia thành 2 loại:

-Các loại bảo hiểm có tiền bảo hiểm trả theo nguyên tắc bồi thường Số tiền

mà người bảo hiểm trả cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng không baogiờ vượt quá giá trị thiệt hại thực tế mà anh ta đã phải gánh chịu Loại bảo hiểm nàygồm có: bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân sự Tuy nhiên, ngày nay người

ta có xu hướng đưa cả bảo hiểm tai nạn và bệnh tật vào loại này;

-Các loại bảo hiểm có tiền bảo hiểm trả theo nguyên tắc khoán: người đượcbảo hiểm hoặc thụ hưởng sẽ được số tiền khoán theo đúng mức mà họ đã thoả thuậntrước trên hợp đồng bảo hiểm với người bảo hiểm tuỳ thuộc và phù hợp với nhu cầucũng như khả năng đóng phí Đây chính là các loại bảo hiểm nhân thọ và một sốtrường hợp của bảo hiểm tai nạn, bệnh tật

Phân loại theo phương thức quản lý: theo cách này, các nghiệp vụ bảo hiểmđược chia thành hai hình thức: bắt buộc và tự nguyện

Bảo hiểm tự nguyện: là những loại bảo hiểm mà hợp đồng được giao ký kếtdựa hoàn toàn trên sự cân nhắc và nhận thức của bên mua bảo hiểm Đây là tính chất