Trang 1 UBND TỈNH BÌNH DƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘTNGUYỄN THỊ THỦY TIÊNCÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VI
GIỚI THIỆU
Lý do thực hiện đề tài
Trong bối cảnh nền kinh tế đang rất khó khăn, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp đang bị đình trệ và thu hẹp, việc các ngân hàng tiếp cận vốn vay của mình với các doanh nghiệp đang trở nên khó khăn, chính vì điều này đã khiến cho các ngân hàng bị ứ đọng vốn Trước tình trạng đó, tín dụng cho khách hàng cá nhân trở thành một mảnh đất màu mỡ để các ngân hàng khai thác Tuy rằng việc tập trung vào phát triển cho vay mảng KHCN là quyết định hợp lý nhưng việc tăng trưởng tín dụng thì luôn đi kèm với rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân và một trong số đó là việc các ngân hàng vẫn chưa chú trọng vào công tác thẩm định Do đó để đạt được mục tiêu phát triển tín dụng một cách bền vững và hiệu quả, các ngân hàng cần phải đánh giá đầy đủ và hợp lý về khả năng trả nợ của người vay vốn Bên cạnh đó, chỉ tính đến thời điểm 29/07/2021, trong đại dịch Covid chuyển biến khá phức như hiện nay, khi TP
Hồ Chí Minh và Bình Dương hiện đang có trên 10.000 ca nhiễm (Thông Tấn Xã Việt Nam), việc này đã ảnh hưởng đến công tác sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và cá nhân dẫn đến nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp có dấu hiệu chững lại nên các tổ chức cần tìm hướng đi phù hợp, chủ động tìm kiếm các dự án đầu tư hiệu quả, khả thi và các nhu cầu vốn vay hợp pháp của doanh nghiệp, người dân để cấp vốn vay, đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng trong thời gian tới đồng thời đưa ra các giải pháp để giúp đỡ các doanh nghiệp, người dân trong thời kỳ khó khăn như hiện nay Đồng thời thì những rủi ro tín dụng cũng tăng mạnh hơn trong giai đoạn này (Đào Văn Chung, 2021)
Theo số liệu thống kê của Ngân hàng TMCP Công Thương, CN Bình Dương, trong giai đoạn 2019 – 2021, nếu tính riêng tín dụng khách hàng cá nhân thì tỷ lệ bình quân khách hàng không có khả năng trả nợ là 9.1%, đã phát sinh nợ quá hạn bình quân đạt đến 28%, trong đó các khách hàng có khoản vay trên 5 năm chiếm tỷ trọng 41.2% Chính vì vậy việc nghiên cứu các nhân tố tác động đến khả năng trả nợ của Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương, CN Bình Dương là cần thiết
Do đó để đạt được mục tiêu phát triển bền vững và hiệu quả các ngân hàng cần đánh giá đầy đủ và hợp lý về khả năng trả nợ cũng như các yếu tố liên quan tới uy tín, pháp lý của người trả nợ Vì vậy tôi đã lựa chọn đề tài “Các nhân tố tác động đến khả năng trả nợ của Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương” để phân tích các nhân tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng từ đó đưa ra các giải pháp thiết thực để nâng cao chất lượng cho vay đồng thời gắn liền với lợi ích của khách hàng trong thời gian sắp tới.
Mục tiêu nghiên cứu
Xem xét các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của KHCN tại NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Bình Dương
Xác định các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của KHCN tại NHTMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bình Dương
Xác định mức độ tác động của các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của KHCN tại NHTMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Dương
Gợi ý chính sách nhằm nâng cao khả năng trả nợ của KHCN tại NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Bình Dương.
Câu hỏi nghiên cứu
- Các yếu tố nào tác động đến khả năng trả nợ của KHCN tại NHTMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bình Dương ?
- Mức độ tác động của các nhân tố đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bình Dương ?
- Gợi ý chính sách nào để nâng cao khả năng trả nợ của KHCN tại NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Bình Dương
Đối tượng/ phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: đề tài chỉ nghiên cứu đối tượng cho vay khách hàng là cá nhân
Phạm vi về thời gian: Số liệu thứ cấp được thu thập giai đoạn 2017-2021
Phạm vi về không gian: Đề tài được thực hiện đối với KHCN trên địa bàn tỉnh Bình Dương vì địa bàn tỉnh Bình Dương có nhiều dân nhập cư, đa dạng về ngành nghề nên mức thu nhập của khách hàng cũng đa dạng
Số lượng mẫu nghiên cứu: 200 KHCN có quan hệ tín dụng với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Bình Dương.
Phương pháp nghiên cứu
Đầu tiên, tác giả tổng hợp các lý thuyết và các nghiên cứu trong và ngoài nước có liên quan đến vấn đề khả năng trả nợ của KHCN Từ việc tổng hợp lý thuyết, các nghiên cứu liên quan tác giả sẽ tiến hành xây dựng các giả thuyết nghiên cứu và mô hình nghiên cứu về tác động của các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của KHCN tại NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Bình Dương Ngoài ra, nghiên cứu này có thực hiện phỏng vấn chuyên gia là 5 lãnh đạo tại NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Bình Dương để điều chỉnh thang đo và biến đo lường cho phù hợp với thực tế tại đơn vị
Thông qua thu thập được sẽ xử lý bằng phần mềm SPSS Phân tích hồi quy bội được sử dụng để kiểm định mô hình nghiên cứu Thông qua mô hình hồi quy tuyến tính để đánh giá các nhân tố tác động đến khả năng trả nợ của KHCN tại ngân hàng
Xây dựng phương trình hồi quy tuyến tính: sau khi tìm được các nhân tố tác động đến khả năng trả nợ của KHCN, tiến hành dò tìm hiện tượng đa cộng tuyến thông qua kiểm tra hệ số phóng đại phương sai VIF (Variance inflation factor – VIF) Điều kiện để không có hiện tượng đa cộng tuyến xảy ra trong mô hình hồi quy thì các hệ số VIF phải nhỏ hơn 10 (Nguyễn Đình Thọ, 2011) Nếu các giả định không bị vi phạm, mô hình hồi quy tuyến tính được xây dựng.
Kết quả nghiên cứu dự kiến
Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Bình Dương, đồng thời xây dựng thang đo các nhân tố ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của KHCN tại Ngân hàng Vietinbank – CN
Bình Dương Trên cơ sở đó, phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của KHCN và xem xét mức ảnh hưởng của các nhân tố đến khả năng trả nợ của khách hàng
Từ đó đề xuất ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay và giảm thiểu rủi ro tin dụng trong hoạt động cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Bình Dương
Bên cạnh đó trên tình hình diễn biến phức tạp của dịch bệnh Covid – 19 trong những năm gần đây, đưa ra được những tác động của dịch bệnh đến khả năng trả nợ của khách hàng từ đó đưa ra một số giải pháp thích hợp để hỗ trợ giúp đỡ khách hàng vay trong tình hình khó khăn và giúp khách hàng tiếp cận được với nguồn vốn từ ngân hàng.
Đóng góp của nghiên cứu
Nghiên cứu này góp phần lược khảo các nghiên cứu trước có liên quan về khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại, từ đó đề xuất khoảng trống nghiên cứu Nghiên cứu cũng hệ thống hóa các lý thuyết liên quan và đóng góp vào việc tổng hợp lý thuyết, nghiên cứu liên quan cho các nghiên cứu tiếp theo
Thông qua nghiên cứu xác định được những nhân tố khách quan và chủ quan tác động đến khả năng trả nợ của KHCN tại Ngân hàng TMCP Vietinbank CN Bình Dương Từ đó đưa ra được những giải pháp phù hợp để giúp đỡ, hỗ trợ khách hàng có thể tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng Đồng thời nâng cao khả năng nhận diện khách hàng, nhằm lựa chọn khách hàng tốt để cho vay, phát hiện và xử lý kịp thời những khoản vay có nguy cơ mất vốn, ngân hàng phải có khả năng đánh giá tình hình tài chính và thẩm định khả năng trả nợ vay của khách hàng một cách triệt để nhằm bảo toàn nguồn vốn cho ngân hàng.
Dự kiến bố cục luận văn nghiên cứu
Bài nghiên cứu gồm có 5 chương:
Chương 2: Cơ sở lý thuyết liên quan khả năng trả nợ
Trình bày cơ sở lý thuyết của các vấn đề liên quan đến đề tài nghiên cứu, các nghiên cứu có liên quan và mô hình sử dụng để đánh giá khả năng trả nợ của KHCN
Chương 3: Phương pháp nghiên cứu
Chương này xây dựng mô hình hồi quy và các biến ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Bình Dương
Chương 4: Kết quả và thảo luận
Kết quả nghiên cứu và đánh giá mức ý nghĩa của các biến ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại NHTMCP Công Thương Việt Nam CN Bình Dương
Chương 5: Kết luận và các hàm ý quản trị
Chương này trình bày các hàm ý quản trị giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN Bình Dương thông qua các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ
CƠ SỞ LÝ THUYẾT LIÊN QUAN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ
Cơ sở lý thuyết về tín dụng khách hàng cá nhân
2.1.1 Tín dụng khách hàng cá nhân
2.1.1.1 Khái niệm về tín dụng của khách hàng cá nhân
Tín dụng ngân hàng Theo Nguyễn Minh Kiều (2009) thì tín dụng ngân hàng chính là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định mà khách hàng phải bỏ ra khi sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng nào đó
Một định nghĩa khác theo Luật các tổ chức tín dụng sửa đổi năm 2017 đã được Quốc hội nước Cộng Hoà Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam thông qua thì tín dụng là một khoản tiền hoặc cam kết sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác Như vậy có nhiều định nghĩa về tín dụng nhưng có thể chung quy lại thì tín dụng ngân hàng có các đặc điểm cơ bản sau:
- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ bên sở hữu sang bên sử dụng (tức là từ ngân hàng sang khách hàng)
- Sự chuyển nhượng này có thời hạn theo quy định của ngân hàng
- Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí và rủi ro khi sử dụng dịch vụ tín dụng, rủi ro cho cả đôi bên
Trên cơ sở định nghĩa tín dụng ngân hàng, tín dụng cá nhân chính là hình thức tín dụng mà trong đó Ngân hàng thương mại đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng trong một thời hạn nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích phục vụ đời sống hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể Trong đó, đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể có nhu cầu sử dụng tín dụng
Vai trò tín dụng cá nhân đối với sự lưu thông các nguồn vốn xã hội là rất quan trọng Tín dụng cá nhân giúp điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh hoặc tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình (Vương Quốc Duy và Đặng Hoàng Trung, 2015)
Quá trình phát triển của tín dụng cá nhân được hình thành từ lâu đời nhưng đây là một khái niệm vẫn còn mới lạ ở Việt Nam hiện nay Tuy nhiên, chủ đề nghiên cứu về tín dụng cá nhân đã và đang thu hút sự nghiên cứu của nhà nghiên cứu trong và ngoài nước Việt Nam Với quy mô dân số đông Việt Nam có nhiều điểm thuận lợi là quy mô thị trường lớn với dân số đông (hơn 98 triệu người), đa số trong đó có độ tuổi trẻ, có thu nhập ngày càng cao và có nhu cầu chi tiêu cho nhiều mục đích thì nhu cầu phát triển tín dụng cá nhân rất tiềm năng tại Việt Nam (Vương Quốc Duy và Đặng Hoàng Trung,
Một trong những xu hướng phổ biến trong tiêu dùng hiện nay là việc tiêu dùng trước và trả tiền sau hoặc vay để sử dụng các dịch vụ, mua hàng hóa đáp ứng nhu cầu cá nhân và kinh doanh Vì vậy, các sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng được khách hàng cá nhân rất quan tâm Đây là cơ sở để các ngân hàng tự tin đẩy mạnh mảng kinh doanh tín dụng này Chính vì vậy, việc nghiên cứu đề tài phát triển tín dụng đối với khách hàng cá nhân là một chủ đề rất cấp thiết hiện nay, đặc biệt tại Vietinbank Bình Dương
2.1.1.2 Đặc điểm của tín dụng của khách hàng cá nhân
Theo Lương Trung Ngãi và Phạm Văn Tài (2019), có thể nói tín dụng cá nhân là loại hình tín dụng khác biệt so với tín dụng doanh nghiệp Với phạm vi nghiên cứu của đề tài, đưa ra một số khác biệt như: Quy mô vay đối với tín dụng cá nhân thường nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lại lớn nên các ngân hàng thường tốn nguồn lực để quản lý
Ngoài ra, khách hàng cá nhân thường có hai mục đích vay:
Thứ nhất là cá nhân, hộ gia đình vay với mục đích bổ sung vốn kinh doanh Cá nhân, hộ gia đình được pháp luật bảo hộ quyền hoạt động sản xuất, kinh doanh nên nhu
8 cầu vay rất lớn để đáp ứng nhu cầu kinh doanh Tuy nhiên, các khoản vay phục vụ kinh doanh với quy mô không lớn
Thứ hai là cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn để tiêu dùng Ngày nay, với sự phát triển các hình thức cung cấp dịch vụ tín dụng cá nhân kèm theo sự da dạng về hàng hóa, dịch vụ, tín dụng cá nhân đã phát triển rất phong phú và đa dạng Khoản vay cá nhân cho mục đích này trực tiếp phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cho cuộc sống như mua nhà đất, mua sắm vật dụng gia đình, xây dựng, sửa chữa nhà, du học…Đây cũng chính là những khoản vay phổ biến của khách hàng cá nhân (Trần Ái Kết và Huỳnh Trung Thời, 2013)
Một đặc điểm của tín dụng khách hàng cá nhân là số tiền cho vay hai mục đích này đều bị giới hạn bởi những điều kiện từ ngân hàng đó là: tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo
Tuy nhiên, số lượng các khoản tín dụng cá nhân là rất lớn do hai nguyên nhân như sau:
Số lượng khách hàng cá nhân thực sự lớn bởi vì đối tượng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội, từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp Ngoài ra, đối tượng sử dụng dịch vụ tín dụng cá nhân cũng theo nhiều lứa tuổi và nghề nghiệp khác nhau dẫn đến sự đa dạng về số lượng cá nhân sử dụng loại dịch vụ này (Trần Ái Kết và Huỳnh Trung Thời, 2013)
Theo Phan Đình Khôi (2013), nhu cầu tín dụng phong phú và đa dạng của khách hàng cá nhân, vì khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân càng có nhu cầu vay ngân hàng nhằm phục vụ mục đích kinh doanh cá nhân và tiêu dùng
Tuy nhiên, việc sử dụng tín dụng cá nhân thường dẫn đến các rủi ro đáng kể: rủi ro do thông tin bất cân xứng và rủi ro tác nghiệp
Rủi ro do thông tin bất cân xứng:
Việc thẩm định tất cả thông tin khách hàng khi quyết định cho vay thì thông tin về bản thân khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng để ngân hàng đưa đến quyết định cho vay, bên cạnh tính hợp lý và hợp pháp của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo
Theo Nguyễn Thị Tuyết Nhung (2019), đối với khách hàng là tổ chức, việc nắm bắt thông tin khách hàng là tương đối thuận lợi và đầy đủ do có rất nhiều nguồn thông tin được công khai như: báo cáo tài chính, thông tin xếp hạng tín dụng, tình hình nộp thuế, uy tín quan hệ với các đối tác…được lưu trữ trong cơ sở dữ liệu doanh nghiệp nên dễ dàng tiếp cận, xác minh
Nghiên cứu nước ngoài
Jonathan Crook (1995), Nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao khả năng trả nợ của khách hàng Tác giả xác định có 10 biến độc lập tác động đến khả năng trả nợ: Độ tuổi, thu nhập, thu nhập ròng, sở hữu nhà riêng, giới tính, trình độ học vấn, nhu cầu vay, dư nợ, ngành kinh doanh, lãi suất Qua quá trình phân tích và nghiên cứu, kết quả chỉ ra khả năng trả nợ chịu tác động tích cực yếu tố độ tuổi của chủ hộ, yếu tố thu nhập, thu nhập ròng và sở hữu nhà riêng
Roslan & Karim (2009), Phân tích các nhân tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Malaysia vào năm 2009 Nghiên cứu đã khảo sát 2.630 đối tượng khảo sát từ 86 chi nhánh của Ngân hàng Agrobank, và kết quả cho thấy rằng có 3 nhóm đặc tính ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân là: Giới tính, Loại hình kinh doanh và thời hạn trả nợ
Accquah & Addo (2011), nghiên cứu về khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân là ngư dân tại Ghana vào năm 2011 Nghiên cứu đã sử dụng 67 mẫu là khách hàng cá nhân và kết quả cho thấy rằng thu nhập của ngư dân, quy mô các khoản vay tác động đến khả năng trả nợ của người dân, bên cạnh đó thì không tìm thấy được mối quan hệ giữa kinh nghiệm làm việc và khả năng trả nợ của họ Nghiên cứu cũng chỉ ra rằng độ tuổi và lãi suất có quan hệ ngược với khả năng trả nợ của ngư dân; còn các yếu tố như học vấn, thu nhập, quy mô vay, kinh nghiệm có tác động cùng chiều với khả năng trả nợ
Bekhet & Eletter (2014), Nghiên cứu về nhu cầu vay nợ của các hộ gia đình Nghiên cứu này được tiến hành đối với các Ngân hàng thương mại Jordan vào năm 2014 Với số lượng mẫu gồm 492 ngân hàng thương mại, nghiên cứu ban đầu được tác giả xác định 13 biến độc lập bao gồm: Độ tuổi, giới tính, thu nhập, thâm niên, kinh nghiệm, người phụ thuộc, loại hình công ty, tỷ số nợ/thu nhập, thu nhập, kỳ hạn vay, quy mô khoản vay và lãi suất Qua nghiên cứu tác giả xác định 7 biến có ý nghĩa thống kê với quyết định cấp tín dụng từ ngân hàng Đó là độ tuổi, giới tính, tổng thu nhập, loại hình công ty khách hàng làm việc, nguồn trả nợ, tỷ số nợ/thu nhập và tổng thu nhập
Agnieszka Strzelecka (2020), tác giả sử dụng mô hình hồi quy Logistic để nghiên cứu các nhân tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng hộ gia đình, được thực hiện tại Ba Lan Nghiên cứu này sử dụng cỡ mẫu gồm 1,000 khách hàng hộ gia đình và tiến hành khảo sát vào năm 2020 Mô hình nghiên cứu ban đầu gồm có 7 biến độc lập tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng hộ gia đình: Độ tuổi, giới tính, học vấn, Thu nhập, hoạt động kinh tế của thành viên trong hộ gia đình, vị trí của hộ gia đình, tình trạng hôn nhân, số thành viên của hộ gia đình Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng học vấn, hoạt động kinh tế của các thành viên trong hộ gia đình, thu nhập, số thành viên trong hộ gia đình có tác động cùng chiều đến khả năng trả nợ của hộ gia đình.
Các nghiên cứu trong nước
Vương Quân Hoàng & cộng sự (2006) nghiên cứu về mức độ tín nhiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Techcombank Nhóm tác giả đã sử dụng dữ liệu là mẫu 1.727 khách hàng có quan hệ tín dụng với Techcombank từ mô hình hồi qui Logit phân tích 16 biến bao gồm: tuổi tác, trình độ học vấn, tình trạng hôn nhân, loại hình công việc, thu nhập hàng tháng, nơi cư trú, thời gian cư trú, số người phụ thuộc, phương tiện đi lại, phương tiện thông tin, chênh lệch giữa thu nhập và chi tiêu, giá trị tài sản khách hàng, giá trị các khoản nợ, quan hệ với Techcombank và uy tín trong giao dịch Căn cứ vào kết quả chạy mô hình tác động rõ ràng của 2 biến thời gian công tác và uy tín trong giao dịch vì có sự phụ thuộc tuyến tính của 2 biến này với các biến khác và hệ số beta không ổn định Trong các biến còn lại thì biến thu nhập hàng tháng, chênh lệch thu nhập và chi
18 tiêu, giá trị tài sản của khách hàng có tác động cùng chiều đến khả năng trả nợ của khách hàng, các biến còn lại có tác động trái chiều đến biến phụ thuộc Đặng Thị Cẩm Nhung (2015) đã phân tích các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Agribank Long An, Việt Nam Nghiên cứu này sử dụng
230 mẫu dữ liệu được chọn ngẫu nhiên từ dữ liệu KHCN của Agribank Long An Nghiên cứu này tác giả xác định 13 biến độc lập bao gồm: Độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp, tình trạng hôn nhân, sở hữu nhà, phụ thuộc, thời gian cư trú, thời gian làm công việc hiện tại, lịch sử tín dụng, thời gian vay, thu nhập, chi tiêu, quy mô khoản vay, tài sản đảm bảo, lãi suất Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng tài sản thế chấp là động sản thì khả năng trả nợ vay tốt hơn các tài sản thế chấp khác Thời hạn vay càng dài thì khả năng trả nợ vay tốt hơn những hộ vay thời gian ngắn Thu nhập bình quân của hộ càng cao thì càng đảm bảo khả năng trả nợ tốt hơn
Phan Thị Hằng Nga và Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh (2020) đã phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Tân Bình, Việt Nam Dữ liệu nghiên cứu được tác giả thu thập từ 200 khách hàng cá nhân có quan hệ tín dụng với ngân hàng liên tục từ 3 năm trở lên từ năm
2016 – 2018 Tại nghiên cứu này tác giả đã đưa ra 5 nhân tố tác động đến khả năng trả nợ của KHCN, đó là: Thu nhập, thời gian làm công việc hiện tại, lãi suất, quy mô khoản vay, lịch sử tín dụng Dữ liệu nghiên cứu được tác giả thu thập từ 200 KHCN có quan hệ tín dụng với Ngân hàng từ 3 năm trở lên Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng: Thời gian làm công việc hiện tại, thu nhập tồn tại mối quan hệ đồng biến với khả năng trả nợ; Lịch sử tín dụng, Lãi suất, quy mô khoản vay có quan hệ nghịch biến với khả năng trả nợ
Huỳnh Quang Linh & cộng sự (2021) nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng BIDV Trà Vinh, Việt Nam Nghiên cứu này sử dụng mẫu gồm 230 mẫu khảo sát và các tác giả đưa ra ban đầu 12 yếu tố bao gồm: tuổi khách hàng, giới tính, tình trạng hôn nhân gia đình, trình độ học vấn, tình trạng nhà ở, khoảng cách từ nhà đến ngân hàng, nghề nghiệp, thu nhập, lịch sử trả nợ, tỷ lệ tài sản đảm bảo trên số tiền vay, mục đích vay, thời hạn vay ảnh hưởng đến kế hoạch trả nợ
19 của khách hàng cá nhân tại BIDV Trà Vinh Qua nghiên cứu các tác giả chỉ ra có 9 yếu tố có tác động đến KNTN gồm có: tuổi, giới tính, tình trạng hôn nhân, học vấn, khoảng cách, thu nhập, lịch sử tín dụng, tỷ lệ TSĐB/số tiền vay, mục đích vay.
Khoảng trống nghiên cứu
Hiện tại các nghiên cứu trước đây áp dụng ở nhiều bối cảnh khác nhau nhưng chưa chú trọng đến vấn đề dân nhập cư và dân có hộ khẩu thường trú tại các địa phương
Nghiên cứu này có yếu tố thời gian nhập cư của khách hàng vay là yếu tố đặc trưng ở Bình Dương bởi vì dân nhập cư ở Bình Dương khá cao Đây là yếu tố mà các nghiên cứu trước ít đề cập đến.
Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ
Hiện nay, các nghiên cứu khác nhau đã đề xuất các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân khác nhau Các yếu tố này phụ thuộc vào từng bối cảnh quốc gia, tổ chức, chính sách tín dụng của từng ngân hàng,…
Phan Thị Hằng Nga và Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh (2020) phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Tân Bình Kết quả hồi quy Logistic cho thấy 5 biến: Lịch sử tín dụng (X3); Thời gian làm công việc hiện tại (X4); Thu nhập (X5); Lãi suất (X6) và Quy mô khoản vay (X8) lần lượt có ý nghĩa thống kê là 1% và 10% có tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Tân Bình
Huỳnh Quang Linh & cộng sự (2021) đã nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng BIDV Trà Vinh Kết quả nghiên cứu cho thấy, có 12 yếu tố (tuổi khách hàng, giới tính, tình trạng hôn nhân gia đình, trình độ học vấn, tình trạng nhà ở, khoảng cách từ nhà đến ngân hàng, nghề nghiệp, thu nhập, lịch sử trả nợ, tỷ lệ tài sản đảm bảo trên số tiền vay, mục đích vay, thời hạn vay) ảnh hưởng đến kế hoạch trả nợ của khách hàng cá nhân tại BIDV Trà Vinh Dựa trên kết quả phân tích, nhóm tác giả đưa ra một số hàm ý quản trị nhằm nâng cao kế hoạch trả nợ của khách hàng cá nhân tại BIDV Trà Vinh
Ngoài ra, tác giả đã tổng hợp các nghiên cứu trước đây và đưa ra bảng tổng hợp các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân như sau:
Bảng 2.1 Tổng hợp các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân
STT Tác giả Tên đề tài Các yếu tố ảnh hưởng
Giải pháp nhằm nâng cao khả năng trả nợ của khách hàng
Khả năng trả nợ chịu ảnh hưởng tích cực từ yếu tố độ tuổi của chủ hộ, yếu tố thu nhập, thu nhập ròng và sở hữu nhà riêng
Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của các đối tượng tín dụng vi mô tại Agribank
Kết quả nghiên cứu cho thấy những người vay hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ ít rủi ro hơn đối với những người hoạt động trong lĩnh vực sản xuất, (iv) quy mô khoản vay càng lớn thì tỷ lệ nợ quá hạn càng thấp, (v) thời hạn cho vay tác động ngược chiều và có ý nghĩa thống kê, và (vi) thời gian cho vay càng dài thì tỷ lệ nợ quá hạn càng cao
Nghiên cứu về nhu cầu vay nợ của các hộ gia đình
7 biến có ý nghĩa thống kê với quyết định cấp tín dụng từ ngân hàng Đó là độ tuổi, giới tính, tổng thu nhập, loại hình công ty khách hàng làm việc, nguồn trả nợ, tỷ số nợ/thu nhập, và tổng thu nhập
Phân tích yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng cá
Tài sản thế chấp là động sản thì khả năng trả nợ vay tốt hơn các tài sản thế chấp khác Thời hạn vay càng dài thì khả năng trả nợ vay tốt hơn những hộ vay thời gian
An ngắn Thu nhập bình quân của hộ càng cao thì càng đảm bảo khả năng trả nợ tốt hơn
Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín
Kết quả hồi quy Logistic cho thấy 5 biến: Lịch sử tín dụng (X3); Thời gian làm công việc hiện tại (X4); Thu nhập (X5); Lãi suất (X6) và Quy mô khoản vay (X8) lần lượt có ý nghĩa thống kê là 1% và 10%
Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng BIDV Trà Vinh
Kết quả nghiên cứu cho thấy, có 12 yếu tố (tuổi khách hàng, giới tính, tình trạng hôn nhân gia đình, trình độ học vấn, tình trạng nhà ở, khoảng cách từ nhà đến ngân hàng, nghề nghiệp, thu nhập, lịch sử trả nợ, tỷ lệ tài sản đảm bảo trên số tiền vay, mục đích vay, thời hạn vay) ảnh hưởng đến kế hoạch trả nợ của khách hàng cá nhân tại BIDV Trà Vinh
Nguồn: Tổng hợp của tác giả
Như vậy, các nghiên cứu khác nhau cũng cho rằng các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân không giống nhau Agnieszka Strzelecka (2020) cho rằng 7 biến có tác động gồm có: Độ tuổi, giới tính, học vấn, Thu nhập, hoạt động kinh tế của thành viên trong hộ gia đình, vị trí của hộ gia đình, tình trạng hôn nhân, số thành
22 viên của hộ gia đình Accquah & Addo (2011) cho rằng độ tuổi và lãi suất có quan hệ ngược với khả năng trả nợ của ngư dân; còn các yếu tố như học vấn, thu nhập, quy mô vay, kinh nghiệm có tác động cùng chiều với khả năng trả nợ
Từ việc tổng quan các nghiên cứu trước đây, tác giả nhận thấy đa phần các nghiên cứu trước cho rằng các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân gồm: Độ tuổi, giới tính, tài sản đảm bảo, lãi suất cho vay, lịch sử tín dụng, thu nhập của khách hàng, thời gian vay và thời gian cư trú tại địa phương Vì vậy, đề xuất ban đầu của tác giả gồm các yếu tố nêu trên có tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Bình Dương
Trong chương 2, tác giả đã trình bày về cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân, vai trò của tín dụng cá nhân có đóng góp rất nhiều đến sự phát triển của nền kinh tế nói chung vì giúp các chủ thể trong nền kinh tế, dù là trực tiếp hay gián tiếp cũng đều được hưởng những lợi ích do hoạt động của ngân hàng mang lại Ngoài ra, tác giả cũng tổng hợp các nghiên cứu trong nước và ngoài nước liên quan đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng Chương này cũng tóm tắt các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng để làm cơ sở giúp tác giả đề xuất xây dựng giả thuyết nghiên cứu và mô hình nghiên cứu trong chương 3
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Quy trình nghiên cứu
Hình 3.1 Quy trình nghiên cứu
Nguồn: Đề xuất của tác giả
Phương pháp nghiên cứu
Luận văn áp dụng phương pháp nghiên cứu định tính thông qua tổng quan các lý thuyết, nghiên cứu liên quan để xác định ban đầu các biến có ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân
Ngoài ra, học viên cũng tiến hành phỏng vấn nhóm gồm 5 chuyên gia là lãnh đạo tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bình Dương có am hiểu về
Xác định vấn đề nghiên cứu
Lý thuyết – Mô hình đề xuất, giả thuyết
Xác định thang đo/ câu hỏi/ định tính
Sàng lọc thang đo, biến quan sát
Nghiên cứu định lượng Kết quả nghiên cứu
24 khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân để giúp tác giả xác định các yếu tố phù hợp với thực tế tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bình Dương hơn
Kết hợp giữa kết quả nghiên cứu định tính và thang đo ban đầu được dựa trên các nghiên cứu trước đây, tác giả sẽ tiến hành điều chỉnh thang đo cho phù hợp với thực tế
Luận văn này tác giả sử dụng các câu hỏi định tính và định lượng Các câu hỏi định tính được mã hóa thành các con số định lượng để đưa vào mô hình phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bình Dương
Sau khi tham khảo các nghiên cứu liên quan ở chương 2, tác giả xây dựng thang đo nháp của đề tài, sau đó tiến hành nghiên cứu định tính để phỏng vấn chuyên gia, nhằm điều chỉnh thang đo cho phù hợp với thực tế
Bảng 3.1: Xây dựng và mã hóa thang đo Yếu tố Thang đo gốc Nguồn thang đo gốc Thang đo hiệu chỉnh
Khả năng trả nợ (KNTN)
Cách thức đo lường thông qua thống kê nhóm nợ của khách hàng (0 nếu không có khả năng trả nợ; 1 nếu có khả năng trả nợ)
(2011), Phan Thị Hằng Nga và Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh (2020), Đặng Thị Cẩm Nhung (2015)
1 với độ tuổi dưới 25; 2 nếu độ tuổi từ 25 đến
35 tuổi và 3 nếu độ tuổi từ 35 tuổi trở lên (theo ý kiến chuyên gia
25 và tính sẵn có của dữ liệu, 3 khoảng độ tuổi này của khách hàng vì đa phần khách hàng cá nhân tại Vietinbank Bình Dương có độ tuổi dưới 35) Giới tính
(GIOITINH) Bằng 0 nếu là nam, bằng 1 nếu là nữ
Tài sản đảm bảo (TSĐB)
0 = Không có tài sản đảm bảo
1 = có tài sản đảm bảo
1 = Hợp lý so với các ngân hàng khác (thang đo theo cảm nhận của khách hàng, đây là kết quả khảo sát do Chi nhánh đã thực hiện nên có sẵn dữ liệu của thang đo này)
(2013), Nguyễn Phúc Mẫn (2015), Phan Thị Hằng Nga và Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh (2020),
Bằng 0 nếu chưa từng phát sinh NQH và bằng 1 nếu đã từng phát sinh NQH
Jonathan Crook(1995), Roslan & Karim(2009), Norhazih & Mohd
(2013), Đặng Thị Cẩm Nhung (2015), Phan Thị Hằng Nga và Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh (2020)
Thu nhập của khách hàng
(2015), Đặng Thị Cẩm Nhung (2015), Bekhet &
Eletter (2014), Phan Thị Hằng Nga và Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh (2020)
1 nếu thu nhập dưới 5 triệu; 2 từ 5 đến 10 triệu; 3 từ 10 đến 15 triệu và 4 từ 15 triệu trở lên (theo ý kiến chuyên gia và tính sẵn có của dữ liệu, các khoảng này là đặc trưng thu nhập khách hàng cá nhân tại Chi nhánh)
(2013), Đặng Thị Cẩm Nhung (2015), Roslan and Karim (2009)
1 dưới 2 năm; 2 từ 2 đến 5 năm và 3 trên 5 năm (theo ý kiến chuyên gia và tính sẵn có của dữ liệu, các khoảng này là đặc trưng thời gian vay của khách hàng cá nhân tại Chi nhánh)
Thời gian cư trú tại địa phương
Năm Đặng Thị Cẩm Nhung
1 dưới 5 năm; 2 từ 5 đến 10 năm và 3 từ 10 năm trở lên (theo ý kiến chuyên gia và tính sẵn có của dữ liệu, các khoảng này là đặc trưng thời gian cư trú tại địa phương của khách hàng cá nhân tại Chi nhánh)
Bằng 0 nếu khách hàng vay vào năm
1 nếu khách hàng vay vào năm 2020 Đề xuất của chuyên gia
Nguồn: Tổng hợp của tác giả
Nghiên cứu định lượng được thực hiện thông qua sử dụng dữ liệu sẵn có các khách hàng cá nhân đã vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bình Dương Sau khi thu thập dữ liệu, tác giả tiến hành làm sạch dữ liệu và phân tích dữ liệu với phần mềm SPSS 20.0 và áp dụng các công cụ định lượng
Việc thu thập thông tin thông qua thông tin liên quan khách hàng cá nhân đã vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Bình Dương
Các công cụ định lượng gồm có thống kê các biến nghiên cứu, phân tích mô hình hồi quy logistics (nhị phân) để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của các khách hàng cá nhân đã vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh
Bình Dương Ngoài ra, tác giả cũng tiến hành kiểm định các giả thuyết nghiên cứu đề ra ban đầu
Thống kê các biến nghiên cứu
Các biến nghiên cứu sử dụng trong mô hình nghiên cứu chủ yếu là các biến định tính đã mã hóa định lượng nên tác giả sử dụng chủ yếu thống kê tần số đối với các biến nghiên cứu Thống kê tần số giúp thống kê về số lần xuất hiện giá trị, tỷ lệ cơ cấu phần trăm của giá trị,… Một số trường hợp biến định lượng mang giá trị tự do, bảng thống kê tần số sẽ rất dài do có quá nhiều giá trị, khi đó chúng ta sẽ mã hóa lại biến này rồi mới thực hiện thống kê tần số
Trong SPSS, chúng ta thực hiện thống kê tần số thông qua vào vào thẻ Analyze > Descriptive Statistics > Frequencies…Tại cửa sổ hộp thoại Frequencies, đưa các biến cần thống kê tần số từ cột bên trái vào mục Variable(s) bên phải, có thể đưa cùng lúc nhiều biến vào thống kê tần số
Phân tích hồi quy nhị phân
Mô hình nghiên cứu và giả thuyết nghiên cứu
3.3.1 Giả thuyết nghiên cứu Để xây dựng được mô hình nghiên cứu, tác giả xây dựng các giả thuyết nghiên cứu liên quan đến các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Bình Dương
Cơ sở đề xuất mô hình nghiên cứu: căn cứ vào các nghiên cứu trước đây Accquah and Addo (2011), Phan Thị Hằng Nga và Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh (2020), Đặng Thị Cẩm Nhung (2015),…tác giả đưa ra các yếu tố ban đầu có khả năng tác động đến khả năng trả nợ của KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Bình Dương Các yếu tố này bao gồm: Độ tuổi, giới tính, tài sản đảm bảo, lãi suất cho vay, lịch sử tín dụng, thu nhập của khách hàng, thời gian vay và thời gian cư trú tại địa phương Vì vậy, đề xuất ban đầu của tác giả gồm các yếu tố nêu trên có tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Bình Dương Các giả thuyết nghiên cứu được phát biểu như sau: Độ tuổi khách hàng là một tiêu chí đo lường thâm niên, khả năng ổn định về tài chính của khách hàng Theo các tác giả Roslan & Karim (2009), Norhaziah & Mohd
(2013), độ tuổi của khách hàng đến thời điểm lập hồ sơ xin vay vốn (năm) càng cao thì họ càng có khả năng tài chính tốt và có thể trả nợ được với các khoản vay của mình khi
30 vay tại các ngân hàng thương mại Bekhet & Eletter (2014), Đặng Thị Cẩm Nhung
(2015) cũng đồng tình với các quan điểm trên khi cho rằng khách hàng có độ tuổi càng cao thì khả năng trả nợ càng cao Do đó, giả thuyết nghiên cứu tiếp theo:
H1: Độ tuổi của khách hàng có tác động đồng biến đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Bình Dương
Giới tính của khách hàng cũng là một yếu tố quan trọng, có khả năng ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân Theo Roslan & Karim (2009), Norhaziah & Mohd (2013), khách hàng nam thường là chủ gia đình về tài chính, đại diện gia đình thực hiện các vấn đề về tài chính, vay ngân hàng nên họ được sự tin tưởng nhất định từ phía các ngân hàng và khả năng trả nợ ngân hàng của các khách hàng nam cũng tốt hơn các khách hàng nữ Bekhet & Eletter (2014), Đặng Thị Cẩm Nhung (2015) cũng cho rằng có sự khác biệt về giới tính khi xem xét khả năng trả nợ của các KHCN đối với các khoản vay tại các Ngân hàng Do đó, giả thuyết nghiên cứu đầu tiên được phát biểu như sau:
H2: Khách hàng nam có xu hướng dễ trả nợ hơn đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Bình Dương
Yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của KHCN chính là tài sản đảm bảo của KHCN Tài sản bảo đảm là tài sản mà bên bảo đảm dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên nhận bảo đảm Theo Điều 105 Bộ luật dân sự 2015, Tài sản là vật, tiền, giấy tờ có giá và quyền tài sản Tài sản bao gồm bất động sản và động sản Bất động sản và động sản có thể là tài sản hiện có và tài sản hình thành trong tương lai
Tài sản bảo đảm phải là tài sản thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm, được phép giao dịch và không có tranh chấp, tài sản bảo đảm cũng có thể là quyền sử dụng đất Tài sản bảo đảm cũng có thể là tài sản thuộc quyền sở hữu của người thứ ba hoặc quyền sử đụng đất của người thứ ba nếu bên bảo đảm, bên nhận bảo đảm và người thứ ba có thoả thuận Trương Thị Thanh Thúy (2015) cho rằng tài sản đảm bảo thể hiện khả năng trả nợ cao đối với các khoản nợ của khách hàng cá nhân Vì vậy, giả thuyết nghiên cứu tiếp theo là:
H3: Tài sản đảm bảo có tác động đồng biến đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Bình Dương
Lãi suất của ngân hàng đối với các khoản vay của KHCN có ảnh hưởng nhiều đến khả năng trả nợ của KHCN Lãi suất là giá cả của quyền sử dụng một đơn vị vốn vay trong một đơn vị thời gian (1 tháng hoặc 1 năm) Đây là loại giá cả đặc biệt, được hình thành trên cơ sở giá trị sử dụng chứ không phải trên cơ sở giá trị Giá trị sử dụng của khoản vốn vay là khả năng mang lại lợi nhuận cho người đi vay khi sử dụng vốn vay trong hoạt động kinh doanh hoặc mức độ thoả mãn một hoặc một số nhu cầu nào đó của người đi vay Lê Huyền Thiên Phú (2013), Nguyễn Phúc Mẫn (2015) cho rằng lãi suất hợp lý giúp khách hàng cá nhân nâng cao khả năng trả nợ hơn Phan Thị Hằng Nga và Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh (2020) cũng có nhận định tương tự khi cho rằng lãi suất ngân hàng là yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ Do đó, giả thuyết nghiên cứu tiếp theo:
H4: Lãi suất hợp lý giúp KHCN có thể nâng cao khả năng trả nợ hơn khi vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Bình Dương
Lịch sử tín dụng của cá nhân cũng có ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của KHCN
Nợ quá hạn là khoản nợ tổ chức tín dụng mà người đi vay (cá nhân hoặc tổ chức) khi đến ngày trả nợ theo hợp đồng nhưng lại không thể trả gốc và lãi đúng theo trên hợp đồng.Jonathan Crook(1995), Roslan & Karim (2009), Norhazih & Mohd (2013), Đặng Thị Cẩm Nhung (2015) cho rằng khách hàng có lịch sử nợ quá hạn sẽ có xu hướng khó trả nợ được cho ngân hàng đúng hạn trong các lần kế tiếp Ngoài ra, Phan Thị Hằng Nga và Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh (2020) cũng có nhận định tương tự khi cho rằng khách hàng có nợ quá hạn thường không có nền tảng tài chính tốt và khó trả nợ đúng hạn Vì vậy, giả thuyết nghiên cứu tiếp theo:
H5 Khách hàng không có lịch sử nợ quá hạn có xu hướng trả nợ tốt hơn khách hàng có lịch sử nợ quá hạn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Bình Dương
Thu nhập của người đi vay có vai trò quan trọng đối với các nhân viên ngân hàng khi phê duyệt các khoản vay, các khoản tín dụng và khả năng tiếp cận tín dụng của khách
32 hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại vì khi đó khách hàng có khả năng trả nợ tốt Để có thể vay ngân hàng, khách hàng cá nhân cần đáp ứng được các yêu cầu, điều kiện của ngân hàng cũng như theo quy định của pháp luật Một trong những điều kiện đó chính là giấy tờ chứng minh thu nhập của khách hàng đứng tên vay ngân hàng Theo Trương Thị Thanh Thúy (2015), Đặng Thị Cẩm Nhung (2015), Bekhet & Eletter (2014), thu nhập hàng khách hàng càng cao thì khách hàng có khả năng trả nợ càng cao Phan Thị Hằng Nga và Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh (2020) cũng có kết luận tương tự khi cho rằng khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân phụ thuộc lớn vào thu nhập của họ Do đó, giả thuyết tiếp theo:
H6: Thu nhập tháng gần nhất của KHCN có tác động đồng biến đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Bình Dương
Mẫu nghiên cứu
Việc lựa chọn cỡ mẫu được áp dụng dựa trên nghiên cứu của các tác giả Nguyễn Đình Thọ (2011), Hair & cộng sự (1998), Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc
Theo Nguyễn Đình Thọ (2011), kích thước mẫu nghiên cứu dựa vào tính chất của nghiên cứu và các kỹ thuật nghiên cứu (hồi quy, phân tích nhân tố khám phá EFA, …), độ tin cậy,…Việc sử dụng mẫu nghiên cứu càng lớn giúp kết quả phân tích càng chính xác nhưng lại mất nhiều thời gian và chi phí khi tiến hành thu thập dữ liệu nghiên cứu Để tiến hành phân tích khám phá EFA, số mẫu nghiên cứu cần đạt ít nhất 5 mẫu tương ứng với một biến quan sát (theo Hair & cộng sự, 1998)
Theo Hair & cộng sự (1998), đối với phân tích hồi quy thì cỡ mẫu tối thiểu là 8m + 50, trong đó m chính là số biến độc lập của mô hình nghiên cứu Đề tài nghiên cứu này gồm có 9 biến độc lập nên số quan sát tối thiểu là 122 quan sát Như vậy, tác giả thống kê số liệu từ 150 mẫu để thu thập số liệu để đảm bảo kích thước mẫu tối thiểu
Phương pháp chọn mẫu: tác giả lựa chọn phương pháp chọn mẫu phi xác xuất thuận tiện Phương pháp lấy mẫu phi xác suất là sự lựa chọn mẫu phụ thuộc vào đặc tính của tổng thể và nhu cầu của điều tra
Trong nội dung chương 3, tác giả trình bày quy trình nghiên cứu, thiết kế mẫu nghiên cứu Trong đề tài, tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính thông qua phỏng vấn các chuyên gia nhằm điều chỉnh thang đo phù hợp
Trong chương tiếp theo, tác giả trình bày phân tích kết quả nghiên cứu thông qua thống kê mẫu nghiên cứu, kiểm định các giả thuyết mô hình hồi quy thông qua phân tích mô hình hồi quy nhị phân (binary logistic)