Bảo hiểm nhân thọ

Cho nên bảo hiểmlàphương pháp tốt hơn để đối phó với rủi ro.Bảo hiểm là một phần quan trọng Trang 9 ❖ Về vai trò:trước hết chúng ta cầnhiểu rõ khái niệm về BHNT, BHNT là sự cam kếtgiữa

BẢO HIỂM NHÂN THỌ

1 Lịch sử ra đời của BHNT

2 Sự cần thiết của BHNT

3 Vai trò, đặc điểm của BHNT

4 Phân loại theo rủi ro bảo hiểm

I- TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM NHÂN

THỌ

1 Lịch sử ra đời của Bảo Hiểm Nhân

Thọ

Lịch sử ra đời của Bảo Hiểm Nhân Thọ

trên thế giới

Hình thức BHNT đầu tiên ra đời đầu tiên trên

thế giới vào năm 1583 tại Luân Đôn, người

được bảo hiểm là William Gybbon BHNT được

ra đời từ rất sớm nhưng nó giống như một trò

chơi nên bị nhà thờ hội giáo lên án với lý do lạm

dụng cuộc sống của con người, nên BHNT nhân

thọ tồn tại trên nhiều hình thức khác nhau.

Tuy nhiên sau đó dưới sự phát triển kinh tế mạnh mẽ

- Năm 1762 công ty BHNT Equitable ở Anh được thành lập và bán bảo hiểm cho mọi người dân.

- Năm 1868 Công ty Bảo Hiểm Meiji của Nhật

ra đời, đay là công ty BHNT đầu tiên ở Nhật Bản tại Châu Á.

- Và bắt đầu nhiều công ty khác đươc ra đời.

Lịch sử ra đời của Bảo Hiểm Nhân Thọ

ở Việt Nam

Ở nước ta, công ty bảo hiểm trước đây và tổng Công ty Bảo Hiểm Việt Nam hiện nay (gọi tắt là Bảo Việt) là daonh nghiệp Bảo Hiểm đầu tiên của nhà nước Việt Nam xã hội chủ nghĩa, BAO VIET đã ra đời ngày 17/12/1964 và bắt đầu hoạt động chính thức từ ngày 15/1/1965 Kể từ đó cho đến năm 1993, ở nhà nước ta chỉ có một doanh nghiệp bảo hiểm là tổng Công ty Bảo Hiểm Việt Nam (BAO VIET) trực thuộc bộ tài chính.

Với nhận thức sâu sắc về vai trò và tầm quan trọng của BHNT trong nhưng năm qua, Chính phủ và Bộ tài chính rất quan tâm đến phát triển ngiệp vụ bảo hiểm.

Cùng với sự tham gia của một số công ty BHNT có vốn nước ngoài, năm 1999 thị trường BHNT Việt Nam trở nên sôi động và phong phú hơn cả.

2 Sự cần thiết của bảo hiểm nhân thọ

❖ Bảo hiểm là sự chia sẻ rủi ro giữa một số đông với một số ít trong số họ phải gánh chịu những rủi ro T rong cuộc sống sinh hoạt cũng như trong hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù đã luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhưng con ngườivẫn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra

Các rủi ro do môi trường thiên nhiên: Bão, lụt,

động đất, hạn hán

Các rủi ro xảy ra do sự tiến bộ và phát triển của

khoa học kỹ thuật gây ra nhiều tai nạn bất ngờ

như tai nạn ôtô, hàng không, tai nạn lao động

Các rủi ro do môi trường xã hội Đây cũng là một

trong những nguyên nhân gây ra rủi ro cho con

người, khi xã hội càng phát triển thì con người

càng có nguy cơ gặp nhiều rủi ro như thất nghiệp,

tệ nạn xã hội, lạm phát

❖ Để đối phó với những rủi ro con người đã có nhiều biện pháp khác nhau nhằm kiểm soát cũng như khắc phục những hậu quả do rủi ro gây ra Đó là nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro và tài trợ rủi ro

2 Sự cần thiết của bảo hiểm nhân thọ

Nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm các

biện pháp né tránh rủiro, ngăn ngừa tổn thất,

giảm thiểu rủi ro Biện pháp này thường được

sử dụng để ngăn chặn hoặc giảm thiểu khả năng

xảy ra rủi ro Tuy nhiên khi rủi ro xảy ra chúng

ta không ngăn ngừa hết được hậu quả

Nhóm các biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm các

biện pháp chấp nhận rủi ro và bảo hiểm Đây là

các biện pháp được sử dụng trước khi rủi ro xảy

ravới mục đích khắc phục các hậu quả tổn thất

do rủi ro gây ra nếu có Cho nên bảo hiểm

làphương pháp tốt hơn để đối phó với rủi ro.

Bảo hiểm là một phần quan trọng

Như vậy, bảo hiểm ra đời là đòi hỏi tất yếu khách quan của cuộc sống con người.

Sự ra đời và phát triển của BHNT đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển cuả nền kinh tế trên thế giới Ngày nay tham gia BHNT trở thành một nhu cầu tất yếu của người dân các nước phát triển cũng như các nước đang phát triển.

❖ Về vai trò:t rước hết chúng ta cầnhiểu rõ khái niệm về BHNT, BHNT là sự cam kết giữa người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, mà trong đó người bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia một số tiền nhất định khi có những sự kiện đã định trước xảy ra còn người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn.

3 Vai trò, đặc điểm của BHNT

BHNT đối với nền kinh tế

➢ BHNT góp phần ổn định tài chính cho

người tham giahoặc người được hưởng

quyền lợi bảo hiểm

➢ BHNT góp phần giảm gánh nặng cho

ngân sách Nhà nướcvà tăng thêm quyền

lợi cho người lao động

➢ BHNT là công cụ thu hút vốn đầu tư hữu

hiệu

➢ BHNT tạo ra một số lượng lớn công ăn

việc làm cho ngườilao động

➢ BHNT là biện pháp đầu tư hợp lý cho

giáo dục và gópphần tạo nên một tập

quán, một phong cách sống mới.

BHNT trong lĩnh vực bảo hiểm

➢ BHNT ra đời là một biện pháp hữu hiệu để xử lý các rủi ro tồn tại khách quan

➢ BHNT ngày càng lớn mạnh và trở thành một bộ phận quan trọngkhông thể thiếu được trên thị trường BH

3 Vai trò, đặc điểm của BHNT

Các hợp đồng trong BHNT rất đa dạng

Phí BHNT chịu tác động tổng hợp của nhiều yếu

tố, vì vậy quá

trìnhđịnh phí khá phức tạp

BHNT ra đời và phát triển trong

những điều kiện kinh tế xã hội

nhấtđịnh

Bảo hiểm tử kỳ

Đây là loại hình BH được

kỳ kết bảo hiểm cho cái chết

xảy ra trong thời gian đã

quy định củahợp đồng Nếu

cái chết không xảy ra trong

thời gian đó thì người được

BH không nhận được bất kỳ

một khoản tiền nào Điều đó

cũng có nghĩa là người BH

không phải thanh toán số

tiền BH cho người được

BH Ngựoc lại, nếu cócái

chết xảy ra trong thời hạn có

hiệu lực của hợp đồng,

người BH có trách nhiệm

thanh toán số tiền BH cho

người thụ hưởng quyền lợi

BH được chỉ định

4 Phân loại theo rủi ro bảo hiểm

Bảo hiểm trong trường sinh kỳ

Thực chất của loại hình bảo hiểm này là người bảo hiểm cam kết chi trả những khoản tiền đều đặn trong một khoản thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc đời người tham gia bảo hiểm Nếu người được bảo hiểm chết trước ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không được chi trả bất kỳ một khoản tiền nào

Bảo hiểm trọn đời

Bảo hiểm trọn đời là loại hình BHNT mà thời gian bảo hiểm không xácđịnh

và số tiền bảo hiểm được chi trả cho người thừa kế khi người được bảo hiểm chết Ngoài ra trong một

số trường hợp, loại hình bảo hiểm này còn đảm bảo chi trả cho người được bảo hiểm ngay khi

họ sống đến 99 tuổi (nhưPrudential)

II- Chương trình an sinh giáo dục

trong BHNT

1 Bảo hiểm cho trẻ em trên thế giới

2 Bảo hiểm cho trẻ em tại Việt Nam

3 Nội dung cơ bản của An sinh giáo

dục

Bảo hiểm cho trẻ em trên thế giới bảo hiểm

cho trẻ em xuất phát từ những nhu cầu thực

tế là cha mẹ muốn đảm bảo cho con cái về

mặt tài chính khi có rủi ro về thu nhập xảy

ra với bản thân họ

Tuy được ký do cha mẹ nhưng cha mẹ

không có quyền lợi bảo hiểm đối với sinh

mạng con cái họ

1 Bảo hiểm cho trẻ em trên thế giới

Đây được gọi là bảo hiểm trả chậm, bảohiểm của trẻ em thường được ký kết đựavào cuộc sống của bố mẹ chúng và chophép đứa trẻ lựa chọn khi đứa trẻ đạt độtuổi xác định trước

Nếu cha mẹ chết trước khi con cái đến tuổitrưởng thành, hợp đồng bảo hiểm vẫn tiếptục mà không phải đóng thêm phí cho đếnngày hợp đồng đáo hạn Vào ngày kỷ niệmhợp đồng trước ngày sinh nhật lần thứ 18

sẽ có nhiều sự lựa chọn khác nhau cho đứatrẻ Những sự lựa chọn này bao gồm việcthanh toán ngay toàn bộ số tiền hoặc đơnbảo hiểm tiếp tục có hiệu lực trên cơ sởbảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Không cầnbằng chứng về sức khoẻ Nếu đứa trẻ là nữthì có quyền lựa chọn việc chuyển hợpđồng cho người chồng trước khi kết hôn

Tại Việt Nam Theo quyết định số 296/TC /TCNH ngày

20/3/1996 của Bộ tài chính, khi bước vào triển khai loại

hình BHNT Bảo Việt đã tiến hành triển khai hai loại

hình BHNT có thời hạn 5, 10 năm và chương trình đảm

bảo cho trẻ em đến tuổi trưởng thành Do mục đích của

chuyên đề là bàn về sản phẩm An sinh giáo dục cho nên

em chỉ nêu rõ về sản phẩm “Chương trình bảo đảm cho

trẻ em đến tuổi trưởng thành”, đây là tên ban đầu của

sản phẩm An Sinh giáo dục khi mới đưa vào triển khai

2 Bảo hiểm cho trẻ em tại Việt

Nam

Về bản chất sản phẩm này thuộc nhóm bảo hiểm hỗn hợp, nghĩa là loại hình được bảo hiểm cảtrong trường hợp người được bảo hiểm bị tử vong hay còn sống yếu tố tiết kiệm và rủi ro đan xenlẫn nhau Vì thế nó rất phù hợp với đối tượng trẻ em

- Nếu trẻ em không may bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn, Bảo Việt ngừng thu phí và trảtrợ cấp mỗi năm bằng 1/4 số tiền bảo hiểm cho đến năm trẻ em tròn 18 tuổi

- Nếu trẻ em không may bị chết, Bảo Việt Nhân Thọ sẽ hoàn trả 80 % số phí đã nộp

- Nếu người chủ hợp đồng bảo hiểm bị chết hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn, công ty

sẽ ngừng thu phí bảo hiểm và hợp đồng vẫn tiếp tục có hiệu lực

Thủ tục bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm

Chi trả bảo hiểm

Nội dung cơ bản gồm có

• Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm: là mẫu đăng ký bảo hiểm do công ty bảo hiểmphát hành, người yêu cầu bảo hiểm phải điền đầy đủ và chính xác nhữngthông tin liệt kê sẵn trên mẫu

Trẻ em Việt Nam trong

độ tuổi từ 1 đến 13 (tính đến thời điểm gửi giấy yêu cầu bảo hiểm)

Giá trị giải ước: Là số tiền mà người tham gia bảo hiểm có thể nhận lại khi yêu cầu huỷbỏ hợp đồng trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm

có hiệu lực

Tai nạn:

Tai nạn là thiệt hại thân thể do hậu quả bất ngờ từ bên ngoài tác động, trừ

ốm đau ,bệnh tật hoặc bất kì trạng thái nào xảy ra

tự nhiên

Thương tật toàn bộ vĩnh viễn:

Là khi người được bảo hiểm hoặc người tham gia bảo hiểm

bị mất hoàntoàn hoặc không thể phục hồi được

Số tiền bảo hiểm giảm:

Khi người tham gia bảo hiểm

có thể ngừng đóng phí

và tiếp tục duy trì với

số tiền bảo hiểm mới gọi là số tiền bảo hiểm bị giảm

Phạm vi bảo hiểm:

Do đây là loại hình BHNT nên phạm

vi bảo hiểm phải gắn liền với cuộc sống của con người

Trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm

- Kí hợp đồng bảo hiểm: người tham gia trực tiếp kí hợp đồng bảohiểm, cùng công ty bảo hiểm thoảthuận cam kết thực hiện đầy đủ các điều khoản trong hợp đồng

- Trách nhiệm khai báo rủi ro: Ngay khi kí hợp đồng bảo hiểm, ngườitham gia bảo hiểm có tráchnhiệm kê khai trung thực những yêu cầu của công ty bảo hiểm (kê khai tình trạng sức khoẻ)

- Trách nhiệm đóng phí bảo hiểm: đây là số tiền mà họ phải đóng cho công ty bảo hiểm, theo quy địnhnộp phí của công ty khoản phí đóng đầu tiên sẽ là cơ sở thời điểm bắt đầu có hiệu lực của hợp đồng.Người tham gia baỏ hiểm phải đóng đầy đủ phí theo quy định và đúng hạn

- Trách nhiệm khai báo, thông báo tổn thất: khi có sự cố rủi ro xảy ra,người tham gia bảo hiểm phảikhai báo cụ thể tình hình xảy ra sự cố tổn thất,tình trạng sức khoẻ của người được bảo hiểm chocông ty bảo hiểm biết Bên cạnh đó phải cung cấp đầy đủ hồ sơ cho công ty một cách trung thực,chínhxác để công ty căn cứ trả tiền bảo hiểm Tạo điều kiện để công ty giám định tình trạng sứckhoẻ

Trách nhiệm trong bảo hiểm

Trách nhiệm của công ty bảo hiểm:

-Kí kết hợp đồng chấp nhận người tham gia để hình thành quỹ bảo hiểm

-Đề phòng, hạn chế tổn thất xảy ra trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực

-Thu phí và có trách nhiệm nộp cho ngân sách Nhà nước một khoản tiền gọi là thuế như đối với cácdoanh nghiệp khác

-Bảo toàn đồng vốn và chấp hành đúng pháp luật

1 Khi yêu cầu bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm phải điền đầy đủ,trung thực vào giấy yêu cầubảo hiểm, xuất trình giấy khai sinh của ngườiđược bảo hiểm và giấy khai sinh hoặc chứng minhthư hay hộ khẩu của người tham gia bảo hiểm cho công ty BHNT.

Thủ tục bảo hiểm

2 Khi hợp đồng đã có hiệu lực từ 2 năm trở lên, người tham gia bảoh iểm không tiếp tục nộp phíbảo hiểm nhưng vẫn muốn duy trì hợp đồng thì phải thông báo bằng văn bản cho công ty BHNTtrước kỳ nộp phí tiếp theo 15ngày, và công ty BHNT sẽ thông báo cho người tham gia bảo hiểmbiết về số tiền bảo hiểm giảm tại thời điểm dừng đóng phí trong vòng 15 ngày kể từ ngày nhậnđược thông báo của người tham gia bảo hiểm

3 Trong thời gian 14 ngày kể từ ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên, ngườitham gia BH có quyền từchối không tiếp tực tham gia bảo hiểm Trong trường hợp này người tham gia bảo hiểm được nhận100% số phí đã nộp

4 Huỷ bỏ và thay đổi hợp đồng bảo hiểm: Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lựccông ty BHNT không có quyền huỷ bỏ hay thay đổi các điều khoản, điều kiện của hợp đồng nàytrừ khi đã có thoả thuận khác.Trường hợp người tham gia bảo hiểm có yêu cầu huỷ bỏ hợpđồngbảo hiểm Khi hợp đồng có hiệu lực chưa đủ hai năm, công ty BHNT không hoàn trả lại sốphí đã nộp cho người tham gia bảo hiểm Khi hợp đồng có hiệu lực từ hai năm trở lên, công tyBHNT sẽ thanh toán bảo hiểm giá trị giải ước tính đến thời điểm, nhận được yêu cầu huỷ bỏ hợpđồng và khoản tiền lãi của hợp đồng này từ kết quảđầu tư phí BHNT của công ty

Số tiền bảo hiểm

Đây là hạn mức trách nhiệm của nhà bảo hiểm đối với người bảo hiểm

Trong BHNT (cụ thể là bảo hiểm trẻ em) nhà bảo hiểm sẽ đưa ra nhiều mức số tiền khác nhau và người tham gia bảo hiểm sẽ dựa trên khả năng tài chính của mình để lựa chọn số tiền thích hợp nhất.

Đây cũng là số tiền người tham gia đăng

kí với công ty BHNT Người tham gia BHNT có quyền lựa chọn một trong các mức số tiềnbảo hiểm sau: 5 triệu, 10 triệu, 15 triệu, 20 triệu, 30 triệu, 40 triệu,

50 triệu.

Tiền bảo hiểm = Phí bảo hiểm Tỷ lệ phí

Số tiền bảo hiểm

• Trường hợp sống đến hết hạn hợp đồng Với :

➢ Hợp đồng bảo hiểm gốc, công ty sẽ trả toàn bộ số tiền bảo hiểm đã ký kết trong hợp đồng

• Trường hợp người tham gia bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm bịchết Với :

-➢ Giấy yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm - Hợp đồng bảo hiểm gốc - Giấy chứng từ Công

ty bảo hiểm xem xét các giấy trên và sẽ thực hiện mọi quyền lợi đã cam kết trong hợp đồng

• Trường hợp ngưòi tham gia bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm bịthương tật toàn bộ vĩnhviễn Với :

➢ Giấy yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm - Hợp đồng bảo hiểm gốc - Biên bản tai nạn cóxác nhận của công an hoặc cơ quan của người thamgia bảo hiểm làm việc hoặc chính quyềnđịa phương nơi xảy ra tai nạn - Giấy xác nhận của cơ quan y tế có thẩm quyền về tình trạngthương tật của người được bảo hiểm hoặc người tham gia bảo hiểm Công ty bảo hiểm xemxét các giấy tờ trên và sẽ thực hiện mọi quyền lợiđã cam kết trong hợp đồng

• Trường hợp huỷ bỏ hợp đồng đã có giá trị hoàn lại Với:

➢ Giấy đề nghị huỷ bỏ hợp đồng - Hợp đồng bảo hiểm gốc

• Trường hợp người tham gia bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm không trung thực, hoặckhông chấp hành đúng các điều quy định trong hợp đồng,công ty bảo hiểm có quyền từ chốimột phần hoặc toàn bộ số tiền bảo hiểm tuỳ theo mức độ vi phạm Công ty bảo hiểm có tráchnhiệm giải quyết và trả tiền bảo hiểm hoặcthanh toán giá trị hoàn lại, hoặc số phí đã nộp trongvòng 30 ngày kể từ ngàynhận được hồ sơ đầy đủ và hợp lệ Nếu quá thời hạn trên thì khithanh toáncông ty bảo hiểm phải trả thêm lãi của số tiền này theo lãi suất tiền gửi tiết kiệmthời hạn 3 tháng do Ngân hàng Nhà nước quy định trong hợp đồng

Chi trả bảo hiểm

TRẢ LỜI CÂU HỎI

Câu 1 : Tôi có nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác nhau, nếu không may

xảy ra rủi ro thì tôi có được hưởng quyền lợi theo tất cả các hợp đồng bảo hiểm đó hay không?

Trường hợp người được bảo hiểm được bảo hiểm bởi nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác nhau, khi xảy ra rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm trên, thì người đó có quyền được hưởng quyền lợi bảo hiểm theo tất cả hợp đồng nếu không có hạn chế về tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong bất kỳ hợp đồng bảo hiểm nào.

Câu 2 : Sản phẩm nào của bảo hiểm nhân thọ là tốt nhất?

Việc xác định sản phẩm bảo hiểm nào là tốt nhất cần căn cứ vào hoàn cảnh thực tế và nhu cầu của từng khách hàng vào từng thời điểm Điều này có nghĩa là một sản phẩm có thể tốt nhất với khách hàng này nhưng chưa chắc đã tốt nhất với khách hàng khác, hoặc một số sản phẩm tốt nhất với khách hàng tại thời điểm này nhưng tại thời điểm khác sẽ có một sản phẩm khác tốt hơn.

Nhìn chung, tất cả các sản phẩm BHNT đều góp phần giúp khách hàng yên tâm hơn trước những rủi ro trong cuộc sống và thực hiện được các kế hoạch tài chính trong tương lai.