Mục tiêu nghiên cứu của luận văn Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác thẩm định tài sản đảm bảo tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín nhằm phân tích thực trạng thẩm định tài sản đảm bảo của Ngân hàng; Đánh giá những kết quả đã đạt được và những hạn chế của việc Thẩm định tài sản đảm bảo; đưa ra giải pháp và kiến nghị nhằm... Đề tài Hoàn thiện công tác quản trị nhân sự tại Công ty TNHH Mộc Khải Tuyên được nghiên cứu nhằm giúp công ty TNHH Mộc Khải Tuyên làm rõ được thực trạng công tác quản trị nhân sự trong công ty như thế nào từ đó đề ra các giải pháp giúp công ty hoàn thiện công tác quản trị nhân sự tốt hơn trong thời gian tới.
Mục tiêu nghiên cứu
Phân tích thực trạng thẩm định tài sản đảm bảo của Ngân hàng; Đánh giá những kết quả đã đạt được và những hạn chế của việc Thẩm định tài sản đảm bảo; đưa ra giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả công tác thẩm định tài sản đảm bảo tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Đồng Tháp.
Phương pháp nghiên cứu
Khóa Luận sử dụng các phương pháp so sánh tương đối, so sánh tuyệt đối
Phương pháp nghiên cứu số liệu định tính và định lượng
(1) Phương pháp so sánh số tuyệt đối
Phương pháp so sánh số tuyệt đối là phương pháp phân tích dựa trên kết quả so sánh của phép trừ giữa trị số năm sau so với năm trước
y: chênh lệch tăng giảm của các chỉ tiêu
Phương pháp này dùng để đánh giá sự biến động tăng giảm của các chỉ tiêu từ đó tìm ra nguyên nhân để có biện pháp khắc phục
(2) Phương pháp so sánh số tương đối
Phương pháp số tương đối là phương pháp phân tích dựa trên kết quả so sánh của phép chia giữa trị số năm sau so với năm trước ±%
±%y: tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu
y 0 : chỉ tiêu năm trước Phương pháp này dùng để làm rõ mức độ biến động của các chỉ tiêu trong một thời gian nào đó, so sánh tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu giữa các năm, từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục
Ngoài ra, còn sử dụng phương pháp thu thập, tổng hợp số liệu, tiến hành xử lý số liệu, mô tả số liệu thông qua bảng biểu thống kê, biểu đồ Kết hợp phân tích so sánh và đưa ra nhận xét, đánh giá kết quả để làm rõ vấn đề nghiêm cứu trong khóa luận tốt nghiệp.
Bố cục đề tài
Ngoài phần mở đầu và kết luận, khóa luận được cấu trúc thành 3 chương cụ thể như sau:
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ THẨM ĐỊNH TÀI SẢN ĐẢM BẢO CỦA NGÂN HÀNG
Cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng được hình thành và phát triển qua một quá trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế - xã hội khác nhau Trong thời kì đầu vào thế kỷ XV đến thế kỷ XVIII các ngân hàng còn hoạt động độc lập với nhau và thực hiện các chức năng như nhau đó là trung gian tín dụng, trung gian thanh toán trong nền kinh tế và phát hành giấy bạc ngân hàng
Sang thế kỷ XVIII, lưu thông hàng hóa ngày càng mở rộng và phát triển Việc các ngân hàng cùng thực hiện chức năng phát hành giấy bạc Ngân hàng đã làm cho nhiều loại giấy bạc Ngân hàng khác nhau ra đời và gây cản trở cho quá trình lưu thông hàng hóa và phát triển kinh tế Chính điều này dẩn đến sự phân hóa trong hệ thống ngân hàng Lúc này hệ thống ngân hàng được phân thành 2 nhóm: Thứ nhất là nhóm Ngân hàng được phép phát hành tiền được gọi là ngân hàng phát hành, sau chuyển thành ngân hàng trung ương Thứ hai là nhóm ngân hàng không được phép phát hành tiền, chỉ làm trung gian tín dụng và trung gian thanh toán giữa các chủ thể trong nền kinh tế
Ngày nay, hệ thống ngân hàng của hầu hết các nước trên thế giới là ngân hàng hai cấp trong đó có Việt Nam: Ngân hàng trung ương là chủ thể thực hiện chức năng quản lý nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ, là ngân hàng phát hành, Ngân hàng của các Ngân hàng và là ngân hàng của chính phủ còn các ngân hàng thương mại thực hiện chức năng kinh doanh tièn tệ
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng trực tiếp giao dịch với các công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế, các tổ chức đoàn thể và các cá nhân, bằng việc nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, cho vay và cung ứng dịch vụ Ngân hàng cho các đối tượng nói trên
Như vậy, có thể nói rằng NHTM là định chế trung gian tài chính quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường Nhờ vào hệ thống định chế này mà các nguồn tiền nhàn rỗi sẽ được huy động tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn để có thể cho vay nhằm phát triển kinh tế - xã hội của đất nước
1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng
Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng và cơ bản nhất của ngân hàng thương mại Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Hay nói cách khác, với chức năng này ngân hàng thương mại “đi vay để cho vay” và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay, góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay, qua đó làm cân bằng giữa cung và cầu về vốn trong nền kinh tế
1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán Ở đây ngân hàng thương mại đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng theo lệnh của họ
Việc NHTM thực hiện chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa rất to lớn đối với toàn bộ nền kinh tế Với chức năng này, các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi và họ có thể lựa chọn những phương thức thanh toán phù hợp cho mình như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng, Nhờ đó các chủ thể thanh toán không phải giữ tiền trong túi mà có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán, vừa tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, vừa lại đảm bảo thanh toán an toàn Với chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa , đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế
Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng trung gian tín dụng và chức năng trung gian thanh toán Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng sổ vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẩn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ, Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nề kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội như bản chất vốn có của nó là một tổ chức tín dụng mà hoạt động chủ yếu là kinh doanh tiền tệ
1.1.3 Vai trò của Ngân hàng thương mại
Cùng với sự nghiệp đổi mới và đi lên của đất nước thì không thể phủ nhận vai trò đóng góp to lớn của ngành Ngân hàng
Thứ nhất: NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế, là công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển lực lượng sản xuất
Thứ hai: NHTM là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường thông qua hoạt động tín dụng của Ngân hàng đối với các doanh nghiệp
Thứ ba: NHTM là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế Thông qua hoạt động của NHTM, NHTW thực hiện chính sách tiền tệ phục vụ các mục tiêu ngắn hạn hoặc dài hạn của chính phủ bằng các công cụ như: ấn định hạn mức tín dụng, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu, nghiệp vụ thị trường mở để tác động tới lượng tiền cung ứng trong lưu thông
Thứ tư: Là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế
1.1.4 Hoạt động của ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Hoạt động huy động vốn Đây là một trong những nghiệp vụ cơ bản của NHTM và thông qua nghiệp vụ này NHTM thực hiện chức năng tạo tiền NHTM đã “góp nhặt” toàn bộ nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội dưới các hình thức như: nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán trong đó tiền gửi bao gồm: Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn Ngoài ra NHTM còn phát hành thêm chứng chỉ tiền gửi, các trái khoán Ngân hàng hay đi vay từ các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác
1.1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn
Nền kinh tế thị trường, NHTM thực chất cũng là một doanh nghiệp vì vậy khi kinh doanh phải coi lợi nhuận là mục tiêu hàng đầu và cuối cùng Để tạo ra lợi nhuận và thu nhập cho Ngân hàng thì các NHTM phải biết sử dụng và khai thác nguồn vốn một cách triệt để và hiệu quả nhất
Hoạt động cho vay là hoạt động cơ bản đem lại phần lớn lợi nhuận cho các NHTM Các NHTM dùng nguồn vốn đã huy động được để cho vay từ đó thu lợi nhuận trên cơ sở chênh lệch phí đầu vào và phí đầu ra Thực hiện nghiệp vụ này các NHTM không những đã thực hiện được chức năng xã hội của mình thông qua việc mở rộng vốn đầu tư, gia tăng sản phẩm xã hội, cải thiện đời sống nhân dân mà còn có ý nghĩa rất lớn đến toàn bộ đời sống kỹ thuật thông qua các hoạt động tài trợ cho các ngành, các lĩnh vực phát triển công nghiệp, nông nghiệp trong nền kinh tế Ngoài hoạt động cho vay là chủ yếu, các NHTM còn thực hiện các hoạt động đầu tư hùn vốn liên doanh liên kết, kinh doanh chứng khoán trên thị trường tài chính Hoạt động này vừa mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng vừa góp phần điều hoà lưu thông tiền tệ trong nền kinh tế
1.1.4.3 Hoạt động trung gian thanh toán
Ngân hàng làm trung gian thanh toán thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng bằng cách cung cấp các công cụ thanh toán thuận lợi như: séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng Hoạt động này góp phần làm tăng lợi nhuận thông qua việc thu phí dịch vụ thanh toán và đồng thời làm tăng nguồn vốn cho vay của Ngân hàng thể hiện trên số dư có tài khoản tiền gửi của khách hàng Ngoài các hoạt động trên, NHTM còn cung cấp cho khách hàng nhiều loại dịch vụ như: Dịch vụ uỷ thác, đại lý tài sản vốn của các tổ chức, cá nhân theo hợp đồng, dịch vụ mua bán ngoại tệ, dịch vụ tư vấn đầu tư chứng khoán cho khách hàng, tham gia bảo lãnh phát hành chứng khoán
Khái quát về thẩm định tín dụng và bảo đảm tín dụng
1.2.1 Khái niệm về thẩm định tín dụng và bảo đảm tín dụng Thẩm định tín dụng: là sử dụng các công cụ và kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tín cậy và rủi ro của một phương án hoặc dự án đầu tư, kinh doanh và phục vụ đời sống mà khách hàng đã xuất trình nhằm phục vụ cho việc ra quyết định tín dụng Đảm bảo tín dụng: hay còn được gọi là bảo đảm tiền vay là thiết lập cơ sở pháp lý để có thêm nguồn thu nợ thứ hai dựa trên cơ sở thế chấp, cầm cố tài sản thuộc sở hữu của người đi vay hoặc bảo lãnh của bên thứ ba nhằm bảo vệ quyền lợi của người cho vay, khi nguồn nợ thứ nhất không xảy ra
1.2.2 Vai trò và ý nghĩa của thẩm định tín dụng và bảo đảm tín dụng 1.2.2.1 Vai trò và ý nghĩa của Thẩm định tín dụng
Vai Trò: Giúp đánh giá một cách chích xác và trung thực về tài sản đảm bào và khả năng trả nợ của khách hàng để làm căn cứ quyết định cho vay Thẩm định tín dụng là một trong những khâu quan trọng nhất trong toàn bộ quy trình tín dụng Ý nghĩa: Giúp đánh giá được mức độ đáng tin cậy của phương án sản xất hoặc dự án đầu tư mà khách hàng đã lập và nộp cho ngân hàng khi làm thủ tục vay vốn Phân tích và đánh giá được mức độ rủi ro của dự án khi quyết định cho vay; Giúp cho cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng có thể mạnh dạn quyết định cho vay và giảm được xác xuất hai loại sai lầm trong quyết định cho vay: (1) cho vay một dự án tồi và (2) từ chối cho vay một dự án tốt
1.2.2.2 Vai trò và ý nghĩa của Bảo Đảm Tín Dụng Vai Trò: Giảm tổn thất cho ngân hàng khi khách hàng vì một lý do nào đó mà không thanh toán được nợ gốc và lãi vay Ý nghĩa: Làm động lực thúc đẩy khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ Nếu không có bảo đảm bảo tín dụng có thể dẫn đến việc lơ là nghĩa vụ trả nợ; ngược lại, nếu có đảm bảo sẽ tạo động lực tốt hơn cho nghĩa vụ trả nợ, vì nếu không sẽ mất tài sản và tốn kém chi phí rất nhiều Mặt khác, đảm bảo tín dụng còn là rào cản đối với người đi vay có tính lừa đảo
1.2.3 Các hình thức đảm bảo tín dụng 1.2.3.1 Các hình thức đảm bảo không bằng tài sản
Tín Chấp: Vay tín chấp không đòi hỏi tài sản đảm bảo, nhưng thay vao đó, người vay sẽ lấy uy tín của mình làm cơ sở để ngân hàng quyết định cho vay hay không Uy tín của người vay sẽ thể hiện qua xác minh thu nhập cũng như xác minh tín dụng của người vay (Có thể theo dõi bằng lịch sử trả nợ trong quá khứ, xem khách hàng này trả nợ đúng kỳ hạn không)
Bảo Lãnh: Là sự cam kết của người nhận bảo lãnh sẽ thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ và quyền lợi nếu người xin bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng với yêu cầu bảo lãnh
1.2.3.2 Các hình thức đảm bảo bằng tài sản
Thế chấp tài sản của khách hàng vay Cầm cố bằng tài sản của khách hàng vay Cầm cố bằng tài sản của bên thứ ba Thế chấp bằng tài sản của bên thứ ba
Khái quát về tài sản đảm bảo
1.3.1 Khái niệm về tài sản đảm bảo 1.3.1.1 Khái niệm
Tài sản đảm bảo là tài sản mà bên bảo đảm dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên nhận bảo đảm
Tài sản đảm bảo bao gồm: Động sản (Động sản không phải đăng ký quyền sở hữu và động sản phải đăng ký quyền sở hữu) và Bất động sản
Tài sản đảm bảo tồn tại dưới 3 hình thức chủ yêu là: Vật, giấy tờ có giá và quyền tải sản
Tài sản đảm bảo là Vật như: nhà cửa, vật kiến trúc, phương tiện giao thông, kim khí đá quý, máy móc thiết bị, hàng hóa
Tài sản đảm bảo là các giấy tờ có giá như cổ phiếu, trái phiếu, hối phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gỡi, séc, các giấy tờ có giá theo quy định của pháp luật và được phép giao dịch
Tài sản đảm bảo là quyền tài sản như: quyền sử dụng đất, quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền đòi nợ, quyền được nhận bảo hiểm, quyền góp vốn kinh doanh và quyền tài sản khác
Tài sản đảm bảo có vai trò rất quan trọng trong quyến định cấp tín dụng các tổ chức tín dụng không đơn giản vì nó là chỗ dựa tin cậy trong việc đưa ra quyết định cấp tín dụng và hơn thế nữa, tài sản đảm bảo có tác dụng rất tốt trong việc ngăn ngừa sự xuất hiện của tâm lý ỷ lại sau khi vay được vốn
1.3.2 Điều kiện để trở thành một tài sản đảm bảo Để trở thành một tài sản đảm bảo, tài sản đó phải sở hữu những điều kiện sau đây:
1) Tài sản phải thuộc quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng, quản lý, của bên bảo đảm, cụ thế như sau: a Đối với quyền sử dụng đất (QSDĐ) Phải thuộc quyền sử dụng của các bên đảm bảo theo quy định của pháp luật về đất đai b Đối với tài sản gắn liền với đất thì người có quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất cũng đồng thời là người sử dụng đất c Đối với tài sản doanh nghiệp Nhà nước là khách hàng vay hoặc bên thứ ba, thì phải là tài sản do Nhà nước giao cho doanh nghiệp đó quản lý sử dụng, được phép dùng làm TSĐB theo quy định của pháp luật; d Đối với tài sản hình thành trong tương lai thì buộc quyền sở hữu toàn bộ của bên bảo đảm khi tài sản hình thành e Đối với tài sản khác thì phải thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm Trường hợp tài sản mà pháp luật quy định phải đăng ký quyền sở hữu, thì bên bảo đảm phải có giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản
2) Tài sản được phép giao dịch, có khả năng chuyển nhượng, nhưng không có tranh chấp Bên bảo đảm chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính hợp pháp của TSĐB
3) Tài sản thế chấp phải mua bảo hiểm tài sản với mức bảo hiểm tối thiểu bằng mức nghĩa vụ được đảm bảo cộng tiền lãi và phí phát sinh trong thời hạn đảm bảo (Trừ QSDĐ, quyền sở hữu nhà và những tài sản mà pháp luật không phải bắt buộc mua bảo hiểm, được ngân hàng đánh giá không có rủi ro thì có thể thỏa thuận khách hàng không phải mua bảo hiểm) và nội dung trong hợp đồng bảo hiểm phải ghi rõ người thu hưởng thứ nhất phải là Ngân Hàng
4) TSĐB phải xác định được số lượng, chủng loại, giá trị, địa chỉ tài sản (nếu là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất) tại thời điểm ký kết hợp đồng
5) Đối với tài sản thế chấp là tàu bay, tàu biển, phương tiện giao thông cơ giới đường bộ, phương tiện thủy nội và phương tiện giao thông đường sắt… nếu đã thỏa mãn được 4 điều kiện trên thì ngân hàng chỉ nhận thế chấp tài sản đối với khách hàng đủ điều kiện cấp tín dụng không có đảm bảo bằng tài sản
1.3.3 Các hình thức đảm bảo bằng tài sản 1.3.3.1 Cầm cố tài sản
Cầm cố tài sản là việc một bên (bên cầm cố) giao tài sản thuộc quyền sở hữu của mình cho bên kia (bên nhận cầm cố) để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ
Cầm cố tài sản là việc bên đi vay giao tài sản thuộc quyền sở hữu của bản thân cho bên cho vay, để đảm bảo thực hiện được nghĩa vụ trả nợ; nếu như tài sản cầm cố có đăng ký quyền sở hữu thì các bên có thể thỏa thuận bên cầm cố vẫn giữ tài sản cầm cố hoặc giao cho bên thứ 3 giữ hộ Nếu khi đến hạn kỳ trả nợ mà bên đi vay không trả được nợ thì bên ngân hàng sẽ phát mãi tài sản cầm cố hoặc tiếp nhận tài sản cầm cố để thu nợ
Thế chấp tài sản là việc một bên (bên thế chấp) dùng tài sản thuộc quyền sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ và không giao tài sản cho bên kia (bên nhận thế chấp) Tài sản thế chấp do bên thế chấp giữ Các bên có thể thọa thuận giao cho người thứ ba giữ tài sản thế chấp
Thế chấp tài sản là việc bên đi vay (bên thế chấp) dùng tài sản của mình (thường là bất động sản hoặc quyền sử dụng đất) để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ
Theo quy định của luật dân sự và luật đất đai, có 2 loại thế chấp: Bất động sản và quyền sử dụng đất
Bảo lãnh là việc người thứ ba (bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (bên được bảo lãnh), nếu khi bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ, thì lúc này, bên bảo lãnh phải thực hiện thay cho bên được bảo lãnh
1.3.3.4 Đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay
Tài sản hình thành trong tương lai là tài sản thược sở hữu của bên bảo đảm sau thời điểm nghĩa vụ được xác lập hoặc giao dịch bảo đmả được giao kết Tài sản hình thành trong tương lai bao gồm cả tài sản đã được hình thành tại thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm, nhưng sau thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm mới thuộc sở hữu của bên bảo đảm
THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP – PHÒNG GIAO DỊCH SA ĐÉC
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Đồng Tháp – phòng giao dịch Sa Đéc
2.1.1 Giới thiệu sơ lược về NH TMCP SGTT Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp
Ngày 21/12/1991, Sacombank được thành lập từ việc tiến hành hợp nhất 3 Hợp tác xã tín dụng Tân Bình – Thành Công - Lữ Gia và Ngân hàng Phát triển kinh tế Gò Vấp sau khi vượt qua được cơn khủng hoảng tiền tệ - tín dụng trên địa bàn trong trong những năm đầu của thời kỳ chuyển đổi
Ngày 7/5/1995, Sacombank tiến hành Đại hội đại biểu cổ đông cải tổ Đây là một ngoặt quan trọng kể từ ngày thành lập Sacombank vì trong đại hội này đã có một cuộc cải tổ lớn trong HĐQT Đồng thời, Sacombank đã thành lập nhóm hoạch định chính sách để tập trung xây dựng chiến lược phát triển giai đoạn 1996 -2010 Tháng 10/1995, cho vay phân tán theo đề án kết hợp với cho vay tập trung có trọng điểm là quan điểm chỉ đạo chiến lược về định hướng phát triển tín dụng của Sacombank sau thời kỳ cải tổ Đề án thực hiện thành công tại chi nhánh Gò Vấp là cơ sở cho Sacombank nhân rộng phạm vi thực hiện trên toàn hệ thống và trở thành tiền đề cho định hướng phát triển tín dụng ngày nay Cho vay SMEs và quyết tâm xây dựng Sacombank trở thành NHBL - đa năng - hiện đại trong các giai đoạn tiếp theo cũng xuất phát từ tư tưởng chỉ đạo chiến lược trên
Năm 1999, Sacombank trở thành thành viên của Hiệp hội Viễn thông liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), tiếp theo sau đó là gia nhập Hiệp hội Thẻ quốc tế Visa, Master và tiếp nhận được sự ủy thác tín dụng và tài trợ kỹ thuật của nhiều tổ chức kinh tế tài chính nước ngoài Đây là sự kiện mở đường cho quá trình đẩy mạnh các hoạt động kinh tế đối ngoại nhờ đó thương hiệu Sacombank đã từng bước được củng cố và nâng cao trong nước và vươn ra khu vực
Năm 2001, tập đoàn tài chính Anh Quốc (Dragon Financial Holdings Capital) tham gia góp vốn cổ phần chiếm 10% VĐL, mở đường cho việc tham gia góp vốn của Công ty Tài chính quốc tế (IFC) và Ngân Hàng ANZ nâng số vốn cổ phần của các cổ đông nước ngoài lên gần 30% vốn điều lệ Thông qua sự kiện này, Sacombank đã sớm nhận được sự hỗ trợ về kinh nghiệm, quản lý, công nghệ, rủi ro, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực từ các cổ đông chiến lược
Tháng 6/2004, Sacombank ký kết hợp đồng triển khai hệ thống corebanking T-24 với công ty TEMENOS (Thụy Sỹ), khởi đầu cho quá trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng của Sacombank trong tiến trình phát triển và hội nhập Thông qua đó, Sacombank kỳ vọng ngày càng nâng cao chất lượng hoạt động, chất lượng quản lý và phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử
Ngày 12/7/2006, cổ phiếu Sacombank là cổ phiếu đầu tiên của hệ thống các NHTM Việt Nam được phép niêm yết trên thị trường chứng khoán, là đơn vị tiên phong niêm yết cổ phiếu trên TTCK Thông qua việc niêm yết cổ phiếu và chuẩn hóa hoạt động, Sacombank đã tăng cường năng lực cạnh tranh, nâng cao hiệu quả hoạt động, đảm bảo chất lượng phát triển bền vững và thể hiện khả năng hội nhập cùng tính công khai minh bạch trong quản trị Ngân hàng theo các chuẩn mực và thông lệ quốc tế tốt nhất
Năm 2014 tiếp theo những thành công của năm 2006, Sacombank đã có bước phát triển tăng tốc mạnh mẽ, thể hiện ở quy mô tài sản, vốn điều lệ và mạng lưới hoạt động cũng như mức độ an toàn
Năm 2014, lần đầu tiên Sacombank trở thành ngân hàng duy nhất tại Việt Nam nhận 2 giải thưởng quốc tế uy tín “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2014” do Euromoney trao tặng, “NHBL tốt nhất Việt Nam 2014” do Asian Banking And Finance thuộc tập đoàn Charton Media trao tặng Đây là sự ghi nhận của cộng đồng tài chính khu vực và thế giới đối với Sacombank qua khả năng phát triển bền vững, kết quả hoạt động kinh doanh, quản lý rủi ro, CNTT, chất lượng điều hành và những đóng góp của Sacombank đối với TTTC ngân hàng nước nhà Đầu năm 2014, Sacombank chính thức vận động lại công cuộc tái cấu trúc bộ máy hoạt động theo chiến lược trở thành NHBL và phù hợp với điều kiện hiện tại Sau khi vận động việc tái cấu trúc bộ máy, Sacombank đồng thời vận động lại việc tái cấu trúc hoạt động với việc xây dựng lại cơ cấu tài sản, cơ cấu danh mục cho vay, huy động, cơ cấu thu nhập… dựa trên việc quản trị điều hành theo các chuẩn mực hiện đại
Ngày 16/05/2015, Sacombank chính thức công bố mô hình tập đoàn với nòng cốt là Sacombank và bao gồm 6 công ty trực thuộc và 6 công ty Sacombank có vốn góp hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tài chính, bảo hiểm, kinh doanh bất động sản, chứng khoán, đầu tư
2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Phòng giao dịch Sa Đéc
2.1.2.1 Giới thiệu sơ lược về NH TMCP Sài Gòn Thương Tín – Phòng giao dịch Sa Đéc
Phòng giao dịch Sa Đéc được thành lập và đi vào hoạt động ngày 19/12/2006 là phòng giao dịch đầu tiên trực thuộc chi nhánh Đồng Tháp và cũng là một trong những PGD của Ngân hàng TMCP đầu tiên hoạt động tại địa bàn
Ngày 02/01/2013 được công nhận là PGD tiềm năng là 1 trong 3 PGD đầu tiên của khu vực Tây Nam Bộ Với tầm nhìn sẽ trở thành một trong những PGD có quy mô lớn nhất và cung cấp những sản phẩm dịch vụ tiện lợi, hiện đại nhất tại TP Sa Đéc Sứ mệnh là cánh tay dài của Ngân hang, hoạt động an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững
Từ khi thành lập có 09 nhân sự, đến nay là 35 nhân sự, tập thể PGD Sa Đéc đã phấn đấu nỗ lực không ngừng, qua hơn 100 con người đã đến PGD Sa Đéc làm việc rồi chuyển sang đơn vị khác làm lãnh đạo, vị trí cao hơn Có thể nói PGD Sa Đéc như cái lò đào tạo nhân tài; nhân sự sau một thời gian làm việc tại PGD Sa Đéc đều là những người giỏi việc, có lòng nhiệt quyết Lãnh đạo PGD Sa Đéc luôn có quan điểm thay đổi để ổn định và phát triển; tạo mọi điều kiện để nhân sự được thể hiện mình Trụ sở : 3A-6-7 Nguyễn Sinh Sắc, Phường 2, Sa Đéc, Đồng Tháp
Sacombank Sa Đéc hoạt động theo quy chế của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Việt Nam với nhiệm vụ huy động tiền gửi các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, hộ dân cư,…Cho vay vốn các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, hộ sản xuất, thương nghiệp, dịch vụ…thu, chi tiền mặt và các nhiệm vụ khác do Giám đốc Sacombank Tỉnh Đồng Tháp giao
2.1.2.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ
Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Sacombank PGD Sa Đéc Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban
Quản lý, giám sát các hoạt động của phòng giao dịch, lập kế hoạch thực hiện các công tác để hoàn thành chỉ tiêu và doanh số của chi nhánh đặt ra (phòng tiềm năng thì theo chỉ tiêu và kế hoạch của phó tổng giám đốc khu vực đề ra), tham mưu giám đốc chi nhánh phát triển chiến lược
- Bộ phận Thực hiện công tác tín dụng:
Phó phòng phụ trách bộ phận kinh doanh hỗ trợ, giám sát các hoạt động phòng kinh doanh, tham mưu chiến lược phát triển cho trưởng phòng
+ Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng trên cơ sở thu thập thông tin, phân tích, thẩm định đánh giá dự án và đối chiếu với các điều kiện tín dụng, đánh giá tài sản đảm bảo
Tổng quan về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Đồng Tháp
Thương Tín Chi nhánh Đồng Tháp
2.2.1 Tình hình huy động vốn tại ngân hàng
Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động của NH TMCP SGTT chi nhánh Đồng Tháp 2017 - 2019
1/ Huy động vốn không kỳ hạn 440.000 519.000 623.000 79.000 17,95 104.000 20,04
2/ Huy Động vốn có kỳ hạn 3.207.000 3.785.000 4.542.000 578.000 18,02 757.000 20,00
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm của Sacombank chi nhánh Đồng Tháp)
Tiền gửi không kỳ hạn: là loại tiền gửi dùng để thanh toán Nhìn chung ở 3 năm đều có sự tiến triển nhất định Cụ thể ở năm 2017 huy động được 440.000 triệu đồng, mặc dù kinh tế thế giới có nhiều biến động đáng kể, và thị trường toàn cầu có những bất ổn nhưng với con số 440.000 triệu đồng thì ngân hàng đã huy động được một nguồn vốn khá cao Năm 2018, số vốn huy động được là 519.000 triệu đồng, tăng 79.000 triệu đồng, tương đương tăng 17,95% so với năm 2017 Đến năm 2019, số vốn huy động tăng lên 623.000 triệu đồng, tăng 104.000 triệu đồng so với năm 2018, tương đương tăng20,04% Số tiền gửi không kỳ hạn này rất có ý nghĩa vì nó bổ sung vào nguồn vốn tín dụng của ngân hàng Và thêm một lý do, vì lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn này rất thấp, từ đó giảm chi phí đầu vào của ngân hàng
Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi vào ngân hàng nhằm mục đích sinh lợi an toàn Ta có thể thấy, qua 3 năm thì các khoản tiền gửi có kỳ hạn luôn tăng
Cụ thể năm 2017, vốn huy động có kỳ hạn là 3.207.000 triệu đồng, sang năm
2018 tăng lên thành 3.785.000 triệu đồng tăng 578.000 triệu đồng tương đương 18,02% Đến năm 2019, số vốn huy động là 5.165.000 triệu đồng, tăng thêm 757.000 triệu đồng tương đương tăng 20,00%
Những năm qua Chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng kể là do Chi nhánh đã chú trọng đến công tác huy động vốn, đa dạng hoá nguồn vốn bằng việc thực hiện các hình thức, biện pháp, kênh huy động vốn đa dạng, có hiệu quả Cùng với sự chỉ đạo sang suốt kịp thời của Ban lãnh đạo, sự năng động nhạy bén, tận tụy với công việc của các cán bộ ngân hàng thuộc chi nhánh, kết hợp với vị thế thương hiệu Sacombank, Chi nhánh Đồng Tháp ngày càng củng cố thêm mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, từ đó tích cực tìm kiếm và duy trì gắn bó với những khách hàng tiềm năng, giúp cho tình hình huy động vốn liên tục tăng qua các năm
2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay và hoạt động dịch vụ tại ngân hàng
Thực trạng hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP SGTT chi nhánh Đồng Tháp năm 2017-2019
Bảng 2.2: Thực trạng hoạt động cho vay tại NH TMCP SGTT chi nhánh Đồng Tháp năm 2017 - 2019
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Chênh lệch
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm của Sacombank Đồng Tháp)
Doanh số cho vay phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay trong một thời gian nhất định, nó phản ánh tỷ lệ cho vay ngắn, trung và dài hạn so với tổng doanh số cho vay Từ bảng số liệu cho thấy, doanh số cho vay tăng nhanh qua 3 năm, điều đó chứng tỏ rằng uy tín và khả năng đáp ứng vốn vay của ngân hàng ngày càng tốt hơn Năm 2017 doanh số cho vay là 3.690.121 triệu đồng sang năm 2018 là 3.840.328 triệu đồng tăng 150.207 triệu đồng tương đương 4,07% so với năm 2017, năm 2019 tăng thêm 523.544 triệu đồng, tương đương
13,63% so với năm 2018 Đạt được kết quả trên là do ngân hàng chú trọng cho vay đối với những ngành có khả năng sinh lợi cao như ngành công nghiệp và dịch vụ, thủ tục cho vay đơn giản kết hợp với việc cán bộ tín dụng nhiệt tình hướng dẫn làm thủ tục vay vốn nên tiết kiệm thời gian cho khách hàng rất nhiều
Trong tổng doanh số cho vay, doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn Cụ thể năm 2017 doanh số cho vay ngắn hạn là 2.170.659 triệu đồng Năm
2018 doanh số cho vay ngắn hạn là 2.182.005 triệu đồng tăng 0,052% so với năm
2017 Đến năm 2019, doanh số cho vay ngắn hạn vẫn tiếp tục tăng 176.845 triệu đồng, tương đương 8,10% so với năm 2018 Nguyên nhân là do đa số khách hàng của ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh ngắn hạn, có thời gian thu hồi vốn nhanh và có kế hoạch sử dụng vốn hiệu quả, đồng thời đời sống người dân ngày càng nâng cao nên nhu cầu tiêu dùng tăng lên
Còn doanh số cho vay trung và dài hạn năm 2017 là 1.519.462 triệu đồng sang năm 2018, doanh số cho vay trung và dài hạn cũng tăng thêm đạt 1.658.323 triệu đồng, độ tăng cao hơn doanh số cho vay ngắn hạn lên đến 9,14% so với năm 2017 Đến năm 2019 doanh số cho vay trung và dài hạn tiếp tục tăng lên đến 2.005.022 triệu đồng, hay tốc độ tăng là 20,91%
Cùng với doanh số cho vay thì doanh số thu nợ cũng là một chỉ tiêu mà ngân hàng đặc biệt quan tâm Nó phản ánh khả năng theo dõi, quản lý nợ khách hàng của cán bộ tín dụng, đồng thời phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay Từ bảng số liệu trên cho thấy doanh số thu nợ của ngân hàng khá tốt, Nhưng tăng giảm không đều qua 3 năm Cụ thể, năm 2017 doanh số thu nợ là 1.521.121 triệu đồng, sang năm
2018 doanh số thu nợ là 1.346.328 triệu đồng giảm so với 2017 là giảm 174.793 triệu đồng, hay tốc độ giảm là 11,49%, đến năm 2019 doanh số thu nợ là 1.495.872 triệu đồng, hay tăng 11,11% so với 2018 Nhìn chung doanh số thu nợ tăng mạnh qua các năm, do các cán bộ tín dụng của ngân hàng luôn tích cực theo dõi và đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn
Trong doanh số thu nợ thì doanh số thu nợ ngắn hạn của ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn Năm 2017, doanh số thu nợ ngắn hạn là 1.014.081 triệu đồng Năm 2018 là 841.455 triệu đồng, giảm 172.626 triệu đồng, tương đương 17,02% so với năm
2017 Sang năm 2019, doanh số thu nợ ngắn hạn tăng cao, đạt 906.589 triệu đồng, tăng 65.134 triệu đồng so với năm 2018, tương đương 7,74% Doanh số thu nợ ngắn hạn tăng lên là do ngân hàng từng bước đẩy mạnh hoạt động cho vay ngắn hạn đối với mọi thành phần kinh tế và cán bộ tín dụng bám sát từng khoản vay
Trong khi đó thì doanh số thu nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng không nhiều trong tổng doanh số thu nợ Doanh số thu nợ trung và dài hạn năm 2017 là 507.040 triệu đồng, năm 2018 là 504.873 triệu đồng, giảm 2.167 triệu đồng, tương đương 0,043% so với năm 2017 Đến năm 2019, doanh số thu nợ trung và dài hạn tăng lên 589.283 triệu đồng, tăng 84.410 triệu đồng so với năm 2018, tương đương 16,72%
Sở dĩ doanh số thu nợ tăng như vậy là do các khoản nợ cho vay trước đây đã đến hạn trả và việc làm ăn của khách hàng có hiệu quả nên họ đến ngân hàng trả nợ đúng hạn
Dư nợ là chỉ tiêu đánh giá về qui mô hoạt động tín dụng của ngân hàng trong từng thời kỳ Các ngân hàng có mức dư nợ cao thường là các ngân hàng có qui mô hoạt động rộng, nguồn vốn mạnh và đa dạng Chính vì thế, việc theo dõi tình hình dư nợ là một công việc quan trọng không thể thiếu được trong hoạt động cho vay Tình hình dư nợ của ngân hàng Sacombank Đồng Tháp tăng lên qua 3 năm Năm
Thực trạng thẩm định tài sản đảm bảo tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp
Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp
2.3.1 Thực trạng hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo tại ngân hàng 2.3.1.1 Doanh số cho vay theo TSĐB tại Sacombank Đồng Tháp năm 2017-2019
Bảng 2.4: Doanh số cho vay tại NH TMCP SGTT chi nhánh Đồng Tháp năm 2017 - 2019
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Chênh lệch
Doanh số cho vay có
Doanh số cho vay không có
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm Sacombank Đồng Tháp)
+ Doanh số cho vay có tài sản đảm bảo
Qua sự biến động trên ta có thể thấy, doanh số cho vay có TSĐB luôn cao, ở mức từ 71,29% – 74,46%, còn số cho vay không có tài sản đảm bảo ở mức thấp hơn từ 25,54% – 28,71%, tuy nhiên ở mức này vẫn còn khá cao có thể mang lại nhiều rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng Ta có thể thấy, đa số khách hàng đến vay đều là khách hàng kinh doanh bên ngoài, khách là nhân viên có liên kết với ngân hàng bằng việc đổ lương vào thẻ ngân hàng chiếm tỷ trọng khá cao
Có thể rằng, ở năm 2018 sang năm 2019 ngân hàng đã đưa ra nhiều sản phẩm kinh doanh mới ở hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo Nhằm để phục vụ nhu cầu của khách hàng và cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trên cùng địa bàn như FE Cerdit, Home Cerdit,… Cụ thể ở năm 2018 doanh số cho vay không có TSĐB là 980.980 triệu đồng, thì sang năm 2019 con số này đã tăng tới 24,68% thành 1.223.083 triệu đồng
Nhìn chung, tổng doanh số cho vay bị ảnh hưởng trực tiếp bởi doanh số cho vay có TSĐB và không có TSĐB, nhưng đều tăng qua các năm
Cụ thể ở năm 2017, tổng doanh số cho vay là 3.690.121 triệu đồng, đến năm
2018 là 3.840.328 triệu đồng, tăng 150.207 triệu đồng, tăng 4,07% và ở năm 2018 sang năm 2019 tăng 523.544 triệu đồng thành 4.363.872 triệu đồng trên tổng doanh số, tăng thêm 13,63%
2.3.1.2 Doanh số thu nợ theo TSĐB tại Sacombank Đồng Tháp năm 2017-2019
Bảng 2.5: Doanh số thu nợ tại NH TMCP SGTT chi nhánh Đồng Tháp năm 2017 - 2019
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Chênh lệch
Doanh số thu nợ có
Doanh số thu nợ không có
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm Sacombank Đồng Tháp)
Nhìn vào bảng doanh số thu nợ theo TSĐB tại Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2017-2019 ta có thể thấy tổng doanh số thu nợ năm 2018 đạt 1.346.328 triệu đồng giảm 174.739 triệu đồng, tương đương 11,49% so với năm 2017), năm 2019 đạt 1.495.872 tỷ đồng (tăng 149.544 triệu đồng, tương đương 11,11% so với năm
2018) Mức thu nợ luôn có sự ổn định qua các năm là do chi nhánh có một nền tảng khách hàng uy tín và có mối quan hệ tốt
Thu nợ theo TSĐB cũng có sự biến động qua các năm : Năm 2017 thu nợ không có TSĐB chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số thu nợ chiếm 30,35% trên tổng thu nợ, nhưng đến năm 2018 thì xu hướng này lại giảm, chứng tỏ Ngân hàng đã có sự cân bằng lại trong cơ cấu cho vay cũng như thu nợ
Thu nợ không có TSĐB năm 2018 là 365.348 triệu đồng chiếm 27,14% trên tổng thu nợ, giảm 96.308 triệu đồng so với năm 2017 Đến năm 2019, thu nợ không có
TSĐB là 494.804 triệu đồng chiếm 33,07% và tăng 35,43% so với năm 2018 tương đương 129.456 triệu đồng
Doanh số thu nợ có TSĐB cũng tăng giảm không đều sau 3 năm, tăng ở năm
2019 và giảm ở năm 2018 Cụ thể như sau: Năm 2018 doanh số thu nợ không có
TSĐB là 980.980 triệu đồng giảm 78.485 triệu đồng tương đương 7,41% so vơi năm 2017 Nhưng đến năm 2019 doanh số thu nợ có TSĐB đã tăng lên 1.001.068 triệu đồng, tăng 2,05% so với năm trước Có sự tăng giảm này là do mỗi năm ngân hàng áp chính sách khác nhau trong công tác thu nợ tại ngân hàng
2.3.1.3 Tình hình dư nợ tại Sacombank Đồng Tháp năm 2017-2019
Bảng 2.6: Tình hình dư nợ tại NH TMCP SGTT chi nhánh Đồng Tháp 2017-2019
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Chênh lệch
Dư nợ vay có TSĐB 1.553.004 71,6 1.885.464 75,6 2.145.264 74,8 332.460 21,41 259.800 13,78
Dự nợ vay không có
(Nguồn: Báo cáo tổng kết cuối năm Sacombank Đồng Tháp)
Qua bảng 2.6, ta có thể thấy, tình hình dư nợ tại ngân hàng tăng qua các năm và cũng có thay đổi trong tốc độ phát triển Ở năm 2017, dư nợ có TSĐB là 1.553.004 triệu đồng đóng góp 71,6% trong tổng dư nợ, dư nợ không có TSĐB là 615.996 triệu đồng, đóng góp 29,4% trong tổng dư nợ của năm này
Sang đến năm 2018, dư nợ có TSĐB của năm này tăng lên 21,41% tương đương 332.460 triệu đồng tăng thêm so với năm 2017, con số này chiếm 75,6% trong tổng dư nợ, tình hình tăng trưởng này rất khả quan… dư nợ có tài sản đảm bảo tăng lên, đồng nghĩa với việc ngân hàng chắc chắn sẽ thu nợ lại được nguồn này trong tương lai, con số này tăng lên nghĩa là ngân hàng sẽ rất khả quan về việc sẽ thu lợi nhuận về trong khoản thời gian sắp tới
Cùng đó, dư nợ không có TSĐB là 608.536 triệu đồng, chiếm 24,4% trong tổng dư nợ của năm này, đây cũng là năm dư nợ không có TSĐB chiếm tỷ trọng thấp nhất Sang đến năm 2019, vì đã tạo được niềm tin với khách hàng và ngân hàng cũng có nhiều sản phẩm mới ưu đãi cho người vay hơn, nên tổng dư nợ có TSĐB tiếp tục tăng 259.800 triệu đồng, tăng 13,78% so với năm 2018, con số này đã đóng góp 74,8% trên tổng dư nợ - số lượng khách hàng dư nợ không có TSĐB cũng tăng lên thành 722.736 triệu đồng, tăng lên 25,2% so với tổng dư nợ năm trước, tăng 18,77% so vơi năm trước
Sự tăng trưởng của dư nợ không có TSĐB là do Ngân hàng có thêm một lượng lớn cán bộ nhân viên vay thêm bằng việc trả nợ qua việc chuyển lương qua thẻ ngân hàng thì nó đã góp phần cứu cánh được việc giảm đi một mức độ khá đáng kể của dư nợ có TSĐB
Tổng dư nợ cho vay có sự tăng trưởng nhất định ở các năm 2017-2019 do nền kinh tế ít biến động Tổng dư nợ cho vay ở năm 2017 là 2.169.000 triệu đồng, đến năm 2018 tăng lên thành 2.494.000 triệu đồng, tương đương tăng 14,98% sang năm
2019 con số này tăng lên 2.868.000 triệu đồng, tăng 15,00% so với năm trước
2.3.1.4 Tình hình nợ quá hạn tại Sacombank Đồng Tháp năm 2017-2019
Bảng 2.7: Tình hình nợ quá hạn tại NH TMCP SGTT chi nhánh Đồng Tháp 2017-2019
Số tiền (TRĐ) Tỷ lệ % Số tiền
Nợ quá hạn có TSĐB 19.840 84,57 16.534 84,58 22.684 80,58 (3.306) (16,66) 6.150 37,19
Nợ quá hạn không có
(Nguồn: Báo cáo tổng kết cuôi năm Sacombank Đồng Tháp)
Nợ quá hạn là một vấn đề mà hầu như bất cứ ngân hàng nào cũng rất quan tâm, nó là chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của các ngân hàng Theo quy định do NHNN ban hành thì các tổ chức tín dụng trong hệ thống ngân hàng Việt Nam phải duy trì tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ trên tổng dư nợ dưới 3% thì mới đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng của ngân hàng
Bảng 2.7 cho ta thấy, tỷ lệ nợ quá hạn có TSĐB có chênh lệch tỷ lệ lớn với nợ quá hạn không có TSĐB
- Nợ quá hạn không có TSĐB thì rủi ro rất lớn ngân hàng sẽ mất luôn số nợ đó, vì khách hàng không có gì đảm bảo rằng cho ngân hàng nếu như họ mất hoàn toàn khả năng thanh toán Ở năm 2017 tổng nợ quá hạn là 23.458 triệu đồng , trong đó nợ quá hạn có TSĐB là 19.840 triệu đồng, chiếm 84,57% trong tổng nợ, và nợ quá hạn không có TSĐB là 3.618 triệu đồng, chiếm 15,43% Sang năm 2018 nợ quá hạn là 19.548 triệu đồng, giảm 3.910 triệu đồng Đây là con số hoàn toàn khả quan đối với ngân hàng Đến năm 2019, các con số này tăng lên một cách nhanh chóng, chứng tỏ việc quản lí nợ của ngân hàng đang có vấn đề Nợ quá hạn có TSĐB hiện năm 2019 là
22.684 triệu đồng chiếm 80,58% tổng dư nợ quá hạn, nợ quá hạn không có TSĐB cũng tăng lên thành 5.465 triệu đồng, so với năm 2018 mức tăng này là rất lớn, số nợ không có TSĐB này chiếm đến 19,42% tổng dư nợ quá hạn, cao nhất trong 3 năm
- Nguyên nhân tăng rất mạnh của các loại nợ quá hạn nằm ở các ngành nông nghiệp chăn nuôi và xây dựng Các hộ nhà nông ở năm 2018 gặp rất nhiều thiên tai dịch bệnh, heo và gà lần lượt bị dịch bệnh không thể tiêu thụ được Và xây dựng nhà ở để kinh doanh bất động sản thì không thể bán được, nên dẫn tới lượng nợ quá hạn tăng lên đáng kể
2.3.2 Quy trình thẩm định tín dụng có tài sản đảm bảo tại ngân hàng 2.3.2.1 Đối với khách hàng cá nhân
Bước 1: Thẩm định về năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự
- Tên khách hàng: họ tên đầy đủ của khách hàng, ngày tháng năm sinh
- Chứng minh nhân dân của khách hàng
- Địa điểm SXKD của khách hàng (nếu có) (CBTD trực tiếp xuống địa bàn để thẩm định nội dung này)
- Ngành nghề kinh doanh (nếu có) (đối với những ngành nghề đòi hỏi có giấy phép kinh doanh hoặc giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh thì khách hàng phải cung cấp đầy đủ giấy tờ cho CBTD)
Nhận xét về năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG THẨM ĐỊNH TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG THÁP
Định hướng trong công tác thẩm định TSĐB của Ngân Hàng
3.1.1 Định hướng trong công tác thẩm định TSĐB
Mục tiêu hoạt động kinh doanh của NH TMCP SGTT Đồng Tháp năm 2020:
- Về huy động vốn: 6.198.000 triệu đồng
- Về dư nợ tiền vay: 3.540.000 triệu đồng
- Về nợ xấu: 22.150 triệu đồng
- Về dịch vụ: 7.450 triệu đồng
- Thu nợ đã xử lý rủi ro: 8.000 triệu đồng
3.1.2 Yêu cầu của công tác thẩm định TSĐB
- Hoàn thành định hướng tăng trưởng tín dụng đặt ra dựa trên cơ sở chất lượng thẩm định TSĐB ngày càng được trú trọng và nâng cao
- Thẩm định giá trị TSĐB dựa trên các chuẩn mực đạo đức, chính trực, trung thực, khách quan, công khai, minh bạch, độc lập…
- Nâng cao chất lượng thẩm định TSĐB dựa trên cơ sở khung giá đất của nhà nước quy định
- Giá thẩm định TSĐB ngày càng sát với thực tế, tránh tình trạng giá trị thực tế nhỏ hơn giá trị khoản vay
- Thực hiện đầy đủ, nghiêm túc các thủ tục giấy tờ liên quan đến công tác thẩm định TSĐB
Giải pháp nâng cao chất lượng trong công tác thẩm định TSĐB
3.2.1 Thành lập tổ công tác thẩm định
Hiện nay, tại ngân hàng vẫn chưa có bộ phận thẩm định tài sản đảm bảo riêng biệt, nghiệp vụ thẩm định nói chung và thẩm định TSĐB nói riêng, vẫn do cán bộ tín dụng kiêm nhiệm hết tất cả
Vì thế, nếu ngân hàng muốn nâng cấp chất lượng thẩm định TSĐB thì nên cần xem xét, bố trí và sắp xếp nhân lực thành một nhóm có nhiệm vụ thẩm định TSĐB mặc dù các nhân viên tín dụng hiện tại đã và đang làm tương đối tốt công việc của mình, nhưng vì khối lượng công việc rất nhiều nên khó tránh khỏi sai sót
Nên nếu có thể thành lập một bộ phận tách biệt có nhiệm vụ thẩm định TSĐB thì có thể tránh khỏi được những sai sót và hạn chế rủi ro trong khâu đánh giá và thẩm định TSĐB
3.2.2 Bồi dưỡng nâng cao trình độ kiến thức của cán bộ tín dụng
Trong công tác thẩm định TSĐB, cán bộ thẩm định là nhân tố trung tâm Trình độ, năng lực, kinh nghiệm cũng như đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng là nhân tố rất quan trọng, có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định Một cán bộ tín dụng chuẩn mực phải bao gồm: có chuyên môn, năng lực phán xét, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp
Các kỹ năng cần được trang bị cho một cán bộ tín dụng:
- Nắm vững các chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước cũng như của NHNN liên quan đến công tác thẩm định TSĐB
- Có kiến thức, hiểu biết về một số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng của mình trong: nông nghiệp, công nghiệp, thương mại, dịch vụ…
- Hằng năm, ngân hàng cần mở các lớp bồi dưỡng kiến thức cho cán bộ tín dụng
Thông qua thành tích của các cán bộ, có chế độ khen thưởng đãi ngộ, đề bạt kịp thời, chính xác, nhằm khuyến khích cán bộ tín dụng trao dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao chuyên môn
Ngân hàng cũng cần thực hiệp tốt các công tác giáo dục đạo đức, tư tưởng, chính trị cho từng cán bộ, làm rõ trách nhiệm của từng cá nhân trong từng bộ phận, lấy hiệu quả công việc của từng cán bộ để đánh giá năng lực của cá nhân chứ không dựa vào các mối quan hệ hay đánh giá chủ quan
3.2.3 Thu thập thông tin phục vụ thẩm định một cách chính xác
Thông tin là yếu tố quan trọng, cần thiết trong công tác thẩm định TSĐB, đặc biệt là phần định giá Nguồn thông tin cần được thu thập từ nhiều nguồn: như báo chí, đài, truyền hình, internet, hàng xóm, người thân, các cơ quan chức năng… để đảm bảo tính khách quan, chính xác cao Điều này sẽ giúp cán bộ tín dụng có thể đưa ra các quyết định đúng đắng về việc cấp tín dụng hợp lý
Hiện nay, việc thẩm định TSĐB cần rất nhiều thời gian và khá khó khăn Để khắc phục nhược điểm này, cán bộ tín dụng cần áp dụng khoa học, công nghệ vào việc lưu trữ thông tin TSĐB đã được thẩm định Việc này sẽ giúp hỗ trợ cho việc thẩm định các TSĐB sau này
3.2.4 Hạn chế rủi ro trong công tác định giá Đối với bất kì loại hình kinh doanh nào cũng vậy, luôn tồn tại những rủi ro tiềm ẩn nhất định Vấn đề ở đây là cần thực hiện những hoạt động để giảm thiểu mức độ xảy ra rủi ro sai sót đó xuống thấp nhất có thể như:
- Kiểm tra một cách cẩn thận các kêt quả định giá, kể cả những sai sót trong đánh máy, những sai xót nhỏ nhất cũng có thể dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng
- Cần phải giám sát, kiểm tra hoạt động định giá thường xuyên để phát hiện những chỗ sai để kịp thời điều chỉnh Đó cũng là một trong những bước nhằm hạn chế rủi ro xảy ra
- Quá trình thu thập thông tin phải được xem xét một cách cẩn thận, bởi có rất nhiều luồng thôn tin khác nhau từ nhiều phía nhưng cũng khá nhiều trong số đó không chính xác, không phù hợp Thông tin thu thập phải được chọn lọc và xử lý một cách khoa học
Một số kiến nghị
Cần chú ý xây dựng chính sách thẩm định tín dụng đúng với cơ chế chính sách của ngân hàng nhà nước, phù hợp diễn biến thị trường, tình hình kinh tế xã hội, nhu cầu khách hàng và định hướng chiến lược kinh doanh của Sacombank Đồng thời, thực hiện cơ chế điều hành lãi suất theo hướng linh hoạt, chủ động, tạo quyền tự chủ cho các chi nhánh Nghiên cứu thị trường cho vay kỹ lưỡng để đưa ra chính sách lãi suất cho vay linh hoạt, mềm dẻo, hấp dẫn khách hàng, phù hợp với diễn biến lãi suất thị trường trong từng thời kỳ kinh tế xã hội
Xây dựng cơ chế khuyến khích nội bộ, phân vùng, địa bàn hoạt động để xây dựng cơ chế thưởng huy động vốn phù hợp; xây dựng cơ chế phí, lãi suất theo hướng phát triển bền vững…
Tiến hành chỉ đạo các ngân hàng chi nhánh thực hiện đồng bộ các giải pháp về huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả trong đó có đa dạng hóa các hình thức cho vay, khuyến khích gia tăng cho vay trung và dài hạn, chủ động kiểm soát tốc độ tăng tưởng tín dụng phù hợp với tốc độ tăng trưởng cho vay đặc biệt là trong công tác thẩm định TSĐB
Từ thực trạng hoạt động thẩm định TSĐB tại NH TMCP SGTT chi nhánh Đồng Tháp thời gian vừa qua, em đã nêu các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định TSĐB cũng như đưa ra những tồn tại ảnh hưởng không tốt đến chất lượng tín dụng và nâng cao hiệu quả công tác thẩm định TSĐB Đồng thời cũng đưa ra kiến nghị với các cơ quan quản lý Nhà Nước, NHNN một số vấn đề để tạo lập một môi trường kinh doanh hiệu quả, phát triển một hệ thống tài chính ổn định và bền vững
Sự nổ lực của NH TMCP SGTT chi nhánh Đồng Tháp cùng với sự hỗ trợ hiệu quả của các cơ quan nhà nước có thẩm quyền, công tác thẩm định TSĐB sẽ đáp ứng các yêu cầu tăng trưởng tín dụng an toàn và hiệu quả, góp phần cho sự phát triển nhanh và bền vũng của nền kinh tế Việt Nam trong quá trình hội nhập quốc tế
KẾT LUẬN Đứng trước sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của hàng loạt Ngân hàng mới ra đời trên địa bàn trong những năm gần đây (vốn có tiềm lực mạnh mẽ về nhân lực, về kỹ thuật chuyên môn) mà NH TMCP Sài Gòn Thương Tín vẫn giữ vững là Ngân hàng top đầu trên địa bàn về chất lượng, về doanh số cho vay thì rõ ràng thành quả tốt đẹp đó không chỉ bắt nguồn từ sự ưu đãi của Nhà nước ta Có tiếp cận hằng ngày với CBTD tại NH TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Đồng Tháp, đặc biệt là ở PSD Sa Đéc mới thấy hết đuợc sự nhiệt tâm của các anh chị đối với khách hàng, sự cần mẫn trong học hỏi và tính trách nhiệm trong công việc Doanh số cho vay, dư nợ không ngừng được tăng lên mỗi năm, kể cả năm 2019 vừa qua
Doanh số cho vay và dư nợ theo TSĐB của Ngân hàng tăng liên tục qua 3 năm cho thấy hoạt động của Ngân hàng ngày càng được mở rộng, Ngân hàng đã mở rộng đối tượng kinh doanh đến từng đối tượng khách hàng khác nhau.Tình hình nợ xấu theo TSĐB của Ngân hàng chiếm tỷ lệ rất thấp trong tổng dư nợ do Ngân hàng đã tạo lập được mối quan hệ lâu dài đối với khách hàng đặc biệt là những khách hàng lớn, hạn chế cho vay những đối tượng khách hàng không có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, từ đó làm cho các khoản nợ xấu của Ngân hàng giảm dần chứng tỏ hoạt động của Ngân hàng ngày càng đạt hiệu quả
Qua quá trình phân tích đã giúp ta hiểu rõ hơn về hoạt động tín dụng có TSĐB của Ngân hàng cũng như tầm quan trọng của việc phòng ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng Chính vì vậy, để tồn tại và phát triển, Ngân hàng cần có những phương pháp quản trị rủi ro thích hợp, phải biết đánh đổi giữa lợi nhuận và rủi ro nhằm đạt mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro tới mức thấp nhất
Ví dụ thực tế: Về quy trình tiếp nhận hồ sơ và thẩm định tài sản đảm bảo tại Ngân hàng
Ngày 09 tháng 3 năm 2020 khách hàng Ông Nguyễn Văn Tâm đến NH TMCP SGTT PGD Sa Đéc xin vay vốn với số tiền là 400.000.000 đồng, mục đích sử dụng vốn để xây dựng nhà trọ, tài sản dùng để đảm bảo cho ngân hàng là 1 lô đất theo GCN QSDĐ QSHNỞ & TSGLVĐ số CU840318
Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay của khách hàng bao gồm:
- Hồ sơ pháp lý: Giấy chứng minh nhân dân (photo), sổ hộ khẩu(photo), giấy phép xây dựng nhà trọ(photo), giấy phép kinh doanh(photo), giấy xác nhận tình trạng hôn nhân(photo)
- Hồ sơ vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ, bản thiết kế xây nhà trọ, giấy chứng nhận QSDĐ QSHNỞ & TSGLVĐ(photo)
- Tài sản đảm bảo: 1 lô đất tọa lạc tại xã Tân Phú Đông, Thành phố Sa Đéc, tỉnh Đồng Tháp
Sau khi tiếp nhận hồ sơ do khách hàng cung cấp, cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ, quyền sở hữu đối với tài sản, tính khả thi, hiệu quả, khả năng trả nợ của của khách hàng Kế tiếp cán bộ tín dụng sẽ trao đổi với người vay về thời hạn, tư vấn cho khách hàng về lãi suất, thủ tục thế chấp TSĐB cho khoản vay
Sau khi tiếp nhận hồ sô cán bộ tín dụng sẽ hẹn khách hàng đến ngày thẩm định TSĐB Định giá TSĐB và mức cho vay đối với giá trị của TSĐB: a) Mục đích định giá: Xác định giá trị TSĐB cho khoản vay b) Thời điểm khảo sát: ngày 10/03/2020 cán bộ tín dụng đến kiểm tra thực tế vị trí nơi tọa lạc tài sản, thu thập thông tin về thị trường và các thông tin liên quan khác c) Cơ sở định giá:
- Căn cứ hồ sơ, giấy tờ pháp lý do bên bảo đảm cung cấp
- Căn cứ giấy chứng nhận QSDĐ QSHNỞ & TSGLVĐ số CU840318 vào sổ CS05372 do Sở Tài Nguyên Môi Trường tỉnh Đồng Tháp cấp ngày 14/12/2016
- Căn cứ vào thông tin từ thị trường d) Thu thập thông tin thửa đất
- Vị trí: Thửa đất số 17, tờ bản đồ 46 ấp Phú Long, xã Tân Phú Đông, thành phố Sa Đéc, tỉnh Đồng Tháp
- Diện tích, hình dáng: Diện tích 1.345,6m 2 Trong đó gồm: 200m 2 đất thổ, 1145,6m 2 là đất trồng cây lâu năm, lô đất có hình chữ nhật
- Hiện trạng: trên đất có công trình xây dựng nhà ở, địa hình bằng phẳng
- Địa điểm: nằm cách cầu Ngã Bát khoảng 200m, khu vực gần chợ, gần trường phổ thông, dân cư đông đúc, đời sống người dân ổn định
- Tình trạng sở hữu: Giấy chứng nhận quyền sở hữu đất của nhà nước công nhận QSDĐ QSHNỞ & TSGLVĐ cho ông Nguyễn Văn Tâm được toàn quyền sử dụng thửa đất số 17, tờ bản đồ 46 Diện tích 1.345,6m 2 , trong đó 200m 2 đất thổ, thời hạn sử dụng lâu dài, 1145,6m 2 đất trồng cây lâu năm thời hạn sử dụng đến 25/10/2043 Tọa lạc tại ấp Phú Long, xã Tân Phú Đông, thành phố Sa Đéc, tỉnh Đồng Tháp
- Tình trạng tranh chấp: không có tranh chấp
- Khả năng giao dịch chuyển nhượng: có khả mại cao
- Lợi thế vị trí: Gần trung tâm TPSĐ, trật tự an ninh đảm bảo, vệ sinh môi trường tốt, khu vực mặt tiền giáp đường lớn e) Thông tin thu thập về TSGLVĐ: nhà ở
- Tình hình pháp lý: không có tranh chấp
Từ những thông tin thu thập được, cán bộ tín dụng đưa ra những nhận định sau:
- Tài sản đúng địa chỉ;
- Tài sản đúng chủ sở hữu hợp pháp;
- Tài sản được phép giao dịch, có khả năng chuyện nhượng, không có tranh chấp
Kết luận: Tài sản đủ điều kiện để trở thành TSĐB f) Định giá TSĐB
- TSĐB: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản gắn liền với đất số CU840318 vào sổ CS05372 do Sở Tài Nguyên Môi Trường tỉnh Đồng Tháp cấp ngày 14/12/2016, cho ông Nguyễn Văn Tâm đứng tên sử dựng Tọa lạc tại ấp Phú Long, xã Tân Phú Đông, Thành Phố Sa Đéc, tỉnh Đồng Tháp