Luận văn giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tây đô

é ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ l l l é l NGÔ THANH PHÚC l GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI l l l l l l NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG l l l l l l l l THÔN l CHI NHÁNH TÂY ĐÔ l l é LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG l l l Hà Nội, 2012 l l l é ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ l l l é l NGÔ THANH PHÚC l GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI l l l l l l NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG l l l l l l l l THÔN l CHI NHÁNH TÂY ĐÔ l l é Ch u yê n ngà nh: Tà i chí nh Ngâ n h m p p c p z hà ng Mã số: p c k l p i l c p 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍ NH NGÂN HÀNG l l l l l l l NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN TRỌNG TÀI l l l l l MỤC LỤC k DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i l k z DANH MỤC CÁC BẢNG i i l k l z z DANH MỤC CÁC HÌNH iv l k l z i LỜI MỞ ĐẦU k é Chươ ng NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG p c l l l é l l l l CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI l l l l k 1.1 Khá i q uá t tí n dụ ng n gâ n hà ng z h v i v p g p c p c p p c 1.1.1 Khá i niệm, đặ c điểm củ a tí n dụ n g ngâ n hà ng z p z l p p z l x v p g p c p c p p c 1.1.2 Cá c hì nh thứ c tí n dụ n g ngâ n hà n g p v v p g p c p c p p c 1.1.3 V t rò củ a tí n dụ ng ngâ n hà ng 12 x z v e x v p g p c p c p p c 1.2 Chấ t lượ ng tí n dụ n g củ a NHT M .15 v y p c v p g p c x l k 1.2.1 Cá c khái n iệm 15 o z p z l 1.2.2 Sự cầ n th iế t phải nâ n g c ao chấ t lượ n g tí n dụ ng 17 p v z v s z p p c x v y p c v p g p c 1.2.3 Cá c t iê u bả n đá nh g iá chấ t lượ n g tí n dụ ng n gâ n hà n g 20 3 v z h @ p p p c z v y p c v p g p c p c p p c 1.2.4 Cá c nhâ n tố ả nh hưở ng đế n chấ t lượ n g tí n dụ ng .25 p p v p p c p p v y p c v p g p c 1.3 K i nh ngh iệm nâ ng c ao chấ t lượ n g tí n dụ ng ngâ n hà ng từ cá c z l p p c z l p p c x v y p c v p g p c p c p p c v 3 NHT M 33 k 1.3.1 Ki nh n ghiệm từ cá c NHT M t ro ng ngoà i nướ c 33 z p p c z l v 3 l k v e p c i p c z p 1.3.2 Bà i họ c đố i vớ i Ag r i b a n k Ch i nhá nh Tâ y Đô .41 z p z i z c e z @ x p o z p p m é Kế t l uậ n chươ ng .43 v y h p p c Chươ n g THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG p l c l l l l l l l NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂY ĐÔ l l l l l l l l é 44 2.1 Khá i q uá t ch u ng tổ c hoạ t độ ng N gâ n hà n g Nô n g ngh iệp z h v h p c i v 3 i v p p c v z l c p p c l p c p c z s i Phá t t r iể n Nô ng thô n Ch i nhá nh Tâ y Đô 44 v v e z p l p c v p z p p m é 2.1.1 Lị ch sử hì nh nh phá t t r iể n 44 l p v p i s v v e z p 2.1.2 Mơ hì nh tổ c củ a Ag r i b a n k Ch i nhá nh Tâ y Đô 45 k p v 3 x c e z @ x p o z p p m é 2.1.3 Kế t q uả mộ t số hoạ t độ ng k i nh a nh chí nh 46 v h l v l v p p c o z p g x p p 2.2 Thự c t rạ ng chấ t lượ n g tí n dụ ng tạ i Ngâ n hà ng Nô n g ngh iệp Phá t t r iể n Nô n g thô n Ch i nhá nh Tâ y Đô 54 2.2.1 Cá c vă n bả n pháp l uậ t l iê n q u a n đế n hoạ t độ ng tí n dụ n g 54 v e z p l v p e p c c v v p i p y z @ p p p s c v p g p s y p m h v y z c v z l c p p c l p c p c z s i v é p h x p p p v p p c v p g p c 2.2.2 Thự c t rạ n g chấ t lượ n g tí n dụ ng 56 v e p c v y p c v p g p c 2.3 Đá nh g iá ch u ng chấ t lượ n g tí n dụ n g tạ i Ngâ n hà n g Nô n g nghiệp Phá t t r iể n Nô ng thô n Ch i nhá nh Tâ y Đô 73 2.3.1 Nhữ ng kế t q uả đạ t đượ c .73 é p i c v v e z z l p p h l c p c p o i c v v v y p h p p z v p c p v p g p p m c v z l c p p c l p c p c z s é 2.3.2 Nhữ ng mặ t cò n tồ n tạ i 76 l p c l v p v p v z 2.3.3 Ng u yê n nhâ n củ a nhữ ng tồ n tạ i 79 l c h m p p p x p p c v p v z Kế t l uậ n chươ ng 87 v y h p p c Chươ n g GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI p l l c l l l l l NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI l l l l l l l l l NHÁNH TÂY ĐÔ 88 l é 3.1 Nhữ n g đị nh hướ n g lớ n chấ t lượ ng tí n dụ ng N gâ n hà n g l l p c p p p c y p i v y p c v p g p c v z l c p p c Nô ng n ghiệp Phá t t riể n Nô ng thô n Ch i nhá nh Tâ y Đô gi a i đoạ n đế n p p c p c z s i v v e z p l p c v p z p p m é c z x z p p p p năm 2015 .88 l 3.1.1 Đị nh hướ n g hoạ t độ n g tí n dụ ng 88 é p p c v p p c v p g p c 3.1.2 Đị nh hướ n g chấ t lượ n g tí n dụ ng 88 é p p c v y p c v p g p c 3.2 Q u a n điểm nâ n g c ao chấ t lượ ng tí n dụ ng củ a N gâ n hà ng Nô n g h p x p p z l p p c x v y p c v p g p c x l c p p c l p c ngh iệp Phá t t r iể n Nô n g thô n Ch i nhá nh Tâ y Đô .89 c z s i v v e z p l p c v p z p p m é 3.3 G iả i pháp nâ n g c ao chấ t lượ ng tí n dụ ng N gâ n hà n g Nô n g z p z s s p p c x v y p c v p g p c v z l c p p c l p c n gh iệ p Phá t t r iể n Nô n g thô n Ch i nhá nh Tâ y Đô 90 c z s i v v e z p l p c v p z p p m é 3.3.1 Xâ y dự ng ch iế n lượ c ngà nh hà ng thị t rườ ng tí n dụ n g hợp lý .90 m g p c z p y p c p p c i v v e p c v p g p c s y 3.3.2 Thự c h iệ n tố t cô ng tá c bảo đảm t iề n v a y 92 z p v v p c v @ p l v z p i x m 3.3.3 Xâ y dự ng hệ thố ng th u thập thô n g t i n tí n dụ n g hiệ u q uả 93 m g p c v p c v h v s v p c v z p v p g p c z h h 3.3.4 Xâ y dự ng hợp lý cô ng tá c tổ c cho v a y .95 m g p c s y p c v v 3 i x m 3.3.5 Tă ng cườ n g cô ng tá c phâ n loại nợ theo dõi rủ i ro 96 p c p c p c v s p y z p i v e g z e z e 3.3.6 Nâ ng c ao chấ t lượ n g hoạ t độ n g kiểm t r a, giám sá t tí n dụ n g 99 l p c x v y p c v p p c o z l v e x c z l l v v p g p c 3.3.7 Tă ng cườ ng hoạ t độ ng m a r k e t i n g 101 p c p c v p p c l x e o e v z p c 3.3.8 Hoà n thiệ n hệ thố ng thơ ng t i n tí n dụ n g .103 p v z p v p c v p c v z p v p g p c 3.3.9 Nâ ng c ao chấ t lượ n g cá n tí n dụ ng .104 l p c x v y p c p @ v p g p c 3.4 Kiế n n ghị .106 3.4.1 Vớ i Chí nh phủ 106 z p p c z p s 3.4.2 Vớ i Ngâ n hà n g Nhà nướ c 107 z l c p p c l p 3.4.3 Vớ i Ag r i b a n k V iệ t N am 108 z c e z @ x p o z v l x l 3.4.4 Vớ i ch hà ng 108 z o p c Kế t l uậ n chươ ng 110 KẾT LUẬN CHUNG .111 DANH MỤC TÀI LIỆU THA M KHẢO 113 v y h p p l l k c l k LỜI MỞ ĐẦU Tí nh cấp th iế t ý nghĩ a củ a đề tà i n ghiê n u k p é s v z v i p c é x x p v z p c z p h Đã từ lâ u dị ch vụ ngâ n hà ng trở nh mộ t dịch vụ nề n tả n g củ a v y h g i p c p p c v e v p l v g i p p v p c x nhữ n g q uố c g ia phá t triể n Ngâ n hà ng r a đời góp phầ n điề u tiế t cá c p p c h c z x s v v e z p l c p p c e x p z c s s p p z h v z v 3 n g uồ n vố n, kê nh phâ n phố i vố n, đ iề u ch u yể n n g uồ n vố n từ nơ i thừ a p i c h p i p y o p s p s z i p p z h h m p p c h p i p v p z v x vố n đế n nơ i th iế u vố n Sở dĩ n gâ n hà n g thự c h iệ n đượ c đ iề u nà y p p p p z v z h i p g p c p p c v z p p p z h p m y thô n g q u a v a i t rị tí n dụ n g Tí n dụ n g n gườ i t rợ thủ đắ c lự c g iú p v p c h x i x z v e v p g p c p g p c y p c z v e v p y c z s cho cá c nh phầ n t ro n g xã hộ i phá t t r iể n n d iệ n 3 v p s p v e p c p z s v v e z p v p g z p T ro n g x u n cầ u hó a nh u cầ u tí n dụ ng cá c nh e s p c p h v v p h x p h h i v p g p c p z i z 3 v p phầ n ki nh tế cà ng trở nê n cấp th iế t hơ n Bê n cạ nh đó, TCTD (h a y cụ p o z p v p c v e p p s v z v p p p p x m thể n gâ n hà ng) cũ n g cạ nh tr a nh g a y gắ t hơ n có nhiề u hệ thố n g v l y c p p c p c p v e x p c x m c v p g p z h v p c Ngâ n hà n g d u nhập vào thị trườ n g Việ t Nam đồ ng thờ i v iệ c mở c p p c l z g h p s i v v e p c z v l x l p p c v z g i z l rộ n g q u y mô mạ ng lưới củ a cá c hệ thố n g Ngâ n hà n g hiệ n hữ u nê n e i p p c h m l i l p c y z x 3 v p c l c p p c z p h p p vấ n đề cấp phá t tí n dụ n g n gà y cà n g có nhiề u rủ i ro n gà y cà n g đượ c p p s s v v p g p c p c m p c p z h e z e i p c m p c p i th iệ n chấ t lượ n g lẫ n số lượ n g cho v a y z v z p i v y p c y p l y p c i x m Vậ y cá c ngâ n hà n g làm để tồ n tạ i phá t triể n ngà y m 3 p c p p c y l v p p v v p v z i s v v e z p p c m cà n g vữ n g mạ nh tro n g nhữ ng thờ i kỳ hội nhập nà y với nhữ ng đối thủ p c i p c l p v e p c p p c v z o z p s p m i z p p c p z v cạ nh tra nh đầ y tiềm lự c g ià u ki nh n gh iệm? Đâ y thự c mộ t vấ n p v e x p p m v z l y i c z h o z p p c z l é m v l y l v i p đề khó khă n cho tấ t cá c ngâ n hà n g Mộ t tro n g nhữ ng câ u trả lời p o o o p v v 3 p c p p c k v v e p c p p c h v e y z cho vấ n đề trê n đâ y ngh e n giả n n g thậ t rấ t khó thự c h iệ n là: i p p v e p p m p c e p p c z p p p c v v l e v o v z p p y nâ n g c ao hiệ u q uả ki nh a nh, tă ng cườ ng cạ nh tra nh p p c x z h h o z p g x p v p c p c p v e x p Ag ri b a n k Ch i nhá nh Tâ y Đô mộ t Ch i nhá nh th uộ c hệ thố n g c l e z @ x p o z p p m é y l v z p p v h v p c Ngâ n hà n g Nô n g ngh iệp Phá t triể n Nô ng thô n V iệ t Nam, tro n g g ia i c p p c l p c p c z s i v v e z p l p c v p z v l x l v e p c c z x z đoạ n q u a ch i nhá nh cũ n g đ a ng từ n g bướ c nâ ng c ao nă n g lự c cạ nh tra nh p p h x z p p p c p x p c v p c @ p p c x p p c y 3 p v e x p củ a mì nh để tồ n tạ i tiếp tụ c phá t triể n bề n vữ ng Để thự c hiệ n x l p p v v p v z i v z s v s v v e z p @ p i p c é v z p đượ c điề u nà y, mộ t tro n g nhữ ng nh iệm vụ đầ u tiê n trọ ng tâm củ a ch i p p z h p m l v v e p c p p c p z nhá nh p p y l i p h v z p i v e p c v l x z nâ n g c ao chấ t lượ n g n gh iệ p vụ tí n dụ n g Nhậ n thứ c đượ c tầ m q u a n p p c x v y p c p c z s i v p g p c l p v p v l h x p t rọ n g củ a vấ n đề nà y, tá c g iả chọ n đề tà i “G iả i phá p nâ n g c ao v e p c x i p p p m v c z p p p v z z z s s p p c x chấ t lượ n g tí n dụ n g tạ i N gâ n hà n g Nô n g n gh iệ p Phá t t r iể n v y p c v p g p c v z l c p p c l p c p c z s i v v e z p Nô n g thô n Ch i nhá nh Tâ y Đô” để m l uậ n vă n tố t n gh iệ p l p c v p z p p m é p y l y h p i p v v p c z s Tì nh hì nh ngh iê n u p p p c z p h X u ng q u a nh chủ đề chấ t lượ ng tí n dụ ng có nhiề u cô n g h p c h x p p i v y p c v p g p c p o p z h p c trì nh đề cập đế n, tro ng đá ng ý có mộ t số n g trình s a u đâ y: v e p p s p p v e p c p p p c 3 l v l p c v e p l x h p m - L uậ t cá c tổ c tí n dụ ng (2010), Nx b Chính trị - Hà nh chính, Hà Nộ i h v l 3 v 3 v p g p c l p @ p v e p p z - Ngâ n hà ng Nhà nước Việ t Nam (2006), “Ng u yê n tắ c B ase l l c p p c l p z v l x l l c h m p v x l e y i q uả n lý nợ xấ u”, Bả n tin Thơ n g tin Tín dụ n g (CIC), Số thá n g 10/2006 h p y p p h p v z p p c v z p p g p c v p c - Ngâ n hà ng Nhà nước Việ t Nam (2005), “Q u i đị nh phâ n loạ i l c p p c l p z v l x l h z p p i s p y z nợ, trí ch lập dự phị n g để xử lý rủ i ro tro ng hoạ t độ ng n gâ n hà n g củ a tổ p v e y s g s p c p p y e z e v e p c v p p c p c p p c x v c tí n dụ n g”, Qu yế t đị nh Số 493/2005/Q Đ-NHNN (22/4/2005) 3 v p g p c h m v p p é l l l - Ngâ n hà n g Nhà nướ c Việ t Nam (2005), “Nâ n g c ao nă n g lự c l c p p c l p z v l x l l p c x p p c y q uả n trị củ a cá c ngâ n hà n g thươ ng mạ i Việ t N am”, Kỷ yế u hội thảo kho a h p v e x 3 p c p p c v p c l z z v l x l m h z v o x họ c, N x b Phươ n g Đô ng, Hà Nộ i l p @ p c é p c l z - Ng u yễ n Thà nh Ch u n g (2001), “Nâ ng c ao h iệ u q uả tí n dụ ng l c h m p p h p c l p c x z h h v p g p c n gâ n hà ng đố i vớ i phá t triể n nô ng nghiệp nô n g thô n tỉ nh Q uả n p l c p p c p z i z s v v e z p p p c p c z s i p p c v p v p h p Ni nh”, L uậ n n tiế n sỹ ki nh tế, Họ c v iệ n Ngâ n hà ng z p h p p v z p l o z p v i z p l c p p c - Ng u yễ n Mạ nh Hù n g (2008), “Chí nh sá ch tí n dụ n g củ a Ngâ n l c h m p k p p c p l v p g p c x l c p hà n g Nô ng ngh iệp Phá t triể n Nô ng thô n Việ t N am phá t triể n p c l p c p c z s i v v e z p l p c v p z v l x l p z i z s v v e z p k inh tế nô ng n ghiệp nô ng thô n kh u vự c Tâ y Ng u yê n”, L uậ n n tiế n o l z p v p p c p c z s i p p c v p sỹ ki nh tế, Họ c việ n Ngâ n hà ng o z p v i z p l c p p c o h i m l c h m p h p p v z p - Phù n g T uấ n K iệ t (2009), “Giải pháp mở rộ n g tí n dụ ng đố i vớ i p c h p z v z z s s l e p c v p g p c p z i z a nh n gh iệp tro n g kh u cô ng n gh iệp củ a cá c ngâ n hà n g thươ ng mại trê n g x p p c z s v e p c o h p c p c z s x 3 p c p p c v p c l z v e p đị a bà n tỉ nh Hả i Dươ n g”, L uậ n vă n thạ c sỹ k inh tế, Họ c v iệ n Ngâ n hà n g p x @ p v p z p c h p i p v l o z p v i z p l c p p c - Đi nh Vă n Bă ng (2009), “Q uả n lý rủ i ro tí n dụ ng tạ i Ngâ n hà ng é l z p p p c h p y e z e v p g p c v z l c p p c Nô n g n ghiệp Phá t t r iể n Nô n g thô n Tâ y Hà Nộ i”, L uậ n vă n thạ c sỹ p c p c z s i v v e z p l p c v p m l z h p i p v l k inh tế, Họ c v iệ n Ngâ n hà n g o z p v i z p l c p p c - Đoà n Thị Th u Hà (2009), “G iả i pháp nâ ng c ao chấ t lượ ng hoạ t é p h z z s s p p c x v y p c v độ n g tí n dụ ng đố i vớ i hộ n ghèo tạ i Chi nhá nh Ngâ n hà ng Chí nh sá ch Xã p p c v p g p c p z i z p c v z z p p l c p p c p l hộ i Hà Nộ i”, L uậ n vă n thạ c sỹ k inh tế, Họ c v iệ n Ngâ n hà n g z l z h p i p v l o z p v i z p l c p p c - Ng u yễ n Trị nh Thắ ng (2010), “Nâ ng c ao h iệ u q uả q uả n trị rủ i ro l c h m p e p p c l p c x z h h h p v e e z e tí n dụ n g tạ i Ngâ n hà ng Đầ u tư Phá t triể n Việ t Nam”, L uậ n vă n thạ c sỹ v p g p c v z l c p p c é h v i v v e z p z v l x l h p i p v l k inh tế, Họ c v iệ n Ngâ n hà n g o z p v l i z p l c p p c Ngồ i cị n hà ng loạ t cá c sá ch th am khảo, giáo trình, cá c bà i v iế t c z e x p p c y v 3 l v x l o c z v e p 3 @ z i z v đă ng tả i trê n cá c tạp chí ch u yê n ngà nh Đâ y cá c ng trình nghiê n u p p c v z v e p 3 v s 3 h m p p c p é m y 3 p c v e p p c z p h có giá trị th am khảo rấ t tố t lý luậ n thự c tiễ n c z v e v x l o e v v v i y y h p i v v z p Ở cá c ng t rì nh kho a họ c trê n, vấ n đề nâ n g c ao chấ t lượ n g tí n 3 p c v e p o x v e p i p p p p c x v y p c v p dụ n g đượ c nhiề u tá c giả đề cập, t u y nh iê n mỗ i đề tà i có mộ t cá ch g p c p p p z h v c z p s v h m p z p l z p v z l v 3 tiếp cậ n nộ i d u ng n ghiê n u c nh a u tù y vào tì nh hì nh thự c tế v z s p i p z g h p c p c z p h o p x h v m i v p p v v i đặ c đ iể m củ a từ n g n gâ n hà n g, đị a phươ n g p p z l x v p c p c p p c p x s p c Với đề tà i: “Giải pháp nâ n g c ao chất lượ ng tí n dụ ng tạ i Ngâ n z p v z z z s s p p c x v y p c v p g p c v z l c p hà n g Nô n g nghiệp Phát triể n Nô ng thô n Chi nhá nh Tâ y Đô” đề p c l p c p c z s i v v e z p l p c v p z p p m é y p tà i ngh iê n u nhằm mụ c đí ch tìm đị nh hướ n g g iả i pháp nhằm v z p c z p h p l l p v l e x p p p c i c z z s s p l nâ n g c ao chấ t lượ ng tí n dụ n g tạ i n vị tro ng thời gi a n sắ p tớ i, đề tà i p p c x v y p c v p g p c v z p p i v e p c v z c z x p l s v z p v z đượ c lự a chọ n trê n sở cô ng tá c thự c tế nhữ n g mo n g muố n n g p y x p v e p l p c v v v i p p c l p c l h p p p c góp củ a tá c g iả chấ t lượ n g tí n dụ ng tạ i n vị mì nh đ a n g cô n g c s x v c z p z i z v y p c v p g p c v z p p i l p p x p c p c tá c v é Đề tà i nà y đề cập đế n nhữ n g vấ n đề có tí nh lý l uậ n thự c tiễ n v z p m p s p p p p c i p p v p y y h p i v v z p i chấ t lượ n g tí n dụ n g tạ i Ag ri b a n k Ch i nhá nh Tâ y Đô; n gh iê n u hoạ t v y p c v p g p c v z c e z @ x p o z p p m é p c z p h v