Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng ho ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam hi nhánh thành phố nam định

Trang 1 TRƯ NG ĐỜẠI HỌC BÂCH KHOA HĂ NỘILUẬN VĂN THẠC SĨ Giải phâp hoăn thiện quản lý hoạt động tín d ng ụcho Ngđn hăng Thương mạ ổi C phần Công thương Việt Nam – chi nhânh thănh phố Nam

TRƯ NG Đ Ờ Ạ I HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI

LUẬN VĂN THẠC SĨ

Việt Nam – chi nhánh thành phố Nam Định

TRƯ NG Đ Ờ Ạ I HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI

LUẬN VĂN THẠC SĨ

Việt Nam – chi nhánh thành phố Nam Định

NGUYỄN TUẤN MẠNH

Ngành Quản lý kinh tế

Giả ng viên hư ớ ng dẫn: PGS TS Lê Thị Anh Vân

Viện: Kinh tế và Quản lý

HÀ NỘI, 2020

Chữ ký của GVHD

CỘNG HÒA XÃ H I CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Ộ

Độ ậ c l p – Tự – H do ạ nh phúc

BẢ N XÁC NH N CH NH S A LUẬN VĂN THẠC SĨ Ậ Ỉ Ử

H ọ và tên tác giả luậ n văn: Nguy n Tu n M nh ễ ấ ạ

Đề tài luận văn: Giải pháp hoàn thiệ n qu n lý hoạt động tín d ng cho ả ụ

- Viết lại phần mở đầ ậ u, t p trung quản lý

- Nhất quán thống nhất thu t ngậ ữ

- Rà soát chính tả chỉnh sửa lỗi kỹ thuật

Ngày tháng năm 2020

Giáo viên hướ ng d n ẫ Tác giả luận văn

PGS TS Lê Thị Anh Vân Nguyễn Tuấn Mạnh

T CHỦ Ị CH H I ĐỒNG Ộ

LỜI CAM ĐOAN

Tác giả cam đoan rằng đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi và được

s ự hướ ng d n khoa h c c a PGS.TS Lê Thị Anh Vân, trong lu n ẫ ọ ủ ậ văn này:

- Các s ố liệu, thông tin được trích d n t ẫ heo đúng quy định

- D u ữ liệ khả sát là trung thực, có chứng cứ và chưa công bố dướ ấ o i b t kỳ hình thức nào trư c đây ớ

- Lập luận, phân tích, đánh giá, kiến ngh ịđược đưa ra dựa trên an qu điểm

cá nhân và nghi ên cứ ủ u c a tác n giả luậ văn, những số liệu trong các b ng bi ả ể u phụ ụ c v cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá đượ c chính tác gi thu th p t các ả ậ ừ nguồn khác nhau có ghi rõ trong ph ầ n tài liệ u tham kh ả o

Tác giả luận văn

Nguy ễ n Tuấn Mạ nh

Lờ ầ i đ u tiên, tôi xin bày t lòng kính tr ỏ ọ ng và biết ơn sâu sắ ớ c t i

PGS.TS Lê Thị Anh Vân đã nhiệt tình hư ớ ng d ẫ n đ ầ y trách nhi m, chỉ bảo, ệ

khăn trong quá trình nghiên cứu để tôi hoàn chỉnh bản luận văn này

thông tin, kiế n th c, truy n đạ ứ ề t nh ng kinh nghiệm trong quá trình tôi học ữ lớp cao học để tôi ứ ng d ng vào n i dung c ụ ộ ủ a b n lu n văn ả ậ

Tôi xin cảm ơn lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng

điề u kiện thuận lợi giúp đỡ tôi trong quá trình h ọ c tậ p và nghiên c ứ u

Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn tớ i nh ng người thân trong gia đình, bạn ữ

bè, đồ ng nghiệp đã luôn động viên, c ổ vũ và t o đi ạ ề u kiệ n thu n l i nh t để ậ ợ ấ tôi yên tâm h ọ c tậ p và nghiên c ứ u./

Hà nội, ngày tháng năm 2020

Tác giả luận văn

nh Nguyễn Tuấn Mạ

M ỤC LỤ C

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iii

DANH MỤC BẢNG BIỂU iv

DANH MỤC HÌNH v

MỞ ĐẦ 1 U CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN H NG THƯƠNG MẠ 5 À I 1.1 Các kh i niệm cơ ản về n dụng NHTM 5 á b tí 1.1.1 Khái niệm về n dụng 5 tí 1.1.2 Tín d ng trong NHTMụ 6

1.1.3 Đ c trưng tín dặ ụng NHTM 7

1.1.4 Bản chất và chức năng của tín d ng NHTM 8 ụ 1.1.5 Các loại t n dụng NHTM 8 í 1.2 Nội dung hoạ ột đ ng tín dụng của NHTM 11

1.2.1 Quy tr nh tì ín dụng khái qu 11 át 1.2.2 Nội dung khái quát nghiệp v trong quy trụ ình t n dụng 13 í 1.3 Đánh giá khái quát quản lý hoạt động tín dụng của NHTM qua các chỉ tiêu .17

1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đ n ho t đ ng tín d ng c a ngâế ạ ộ ụ ủ n h ng thương mạà i .19

1.4.1 Các yếu tố bên ngoài 19

1.4.2 Các yếu tố bên trong 21

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 25

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH QUẢN LÝ HO T Ạ ĐỘNG TÍN ỤNG TẠI NGÂN D HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH 26

2.1 Tổng quan ề Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh v

Thành phố Nam Đ nhị 26

2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 26 2.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Đ nh 28 ị 2.1.3 Kết quả kinh doanh chính của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Đ nh 29 ị 2.2 Phân tích quản lý hoạ động t tín ụng t i d ạ ngân hàng thương m i c ạ ổ phần Công thương Vi t ệ Nam Chi nhánh Thành phố– Nam Đ nh .33 ị

2.2.1 Kết quả quản lý hoạ động t tín ụng c a d ủ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Định 33 2.2.2.Phân tích hoạt động tín d ng theo quy tr nh tụ ì ín dụng 42 2.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đ n h at đ ng tín dụng 57 ế ọ ộ2.3 K t lu n chung v ế ậ ề quả lý hoạ động tín dụng t i n t ạ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Định 64 2.3.1 Những kết quả đạ t đư c 64 ợ2.3.2 Những tồn tại cần khắc phục 66 2.3.3 Nguyên nhân của tồn tại 68

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 72 3.1 Định h ng ho t ướ ạ động kinh do nh ủ ngân hang thương mạ ổa c a i c ph n ầCông thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Nam Đ nh 73 ị3.1.1 Chiến lư c tín dụng 73 ợ3.1.2 Định ướng h quả lý hoạt động n tín ụng t i d ạ ngân hàng 74 3.2 Một số gi i pháp hoàn thiệả n tín d ng t i ngân hàng thương mạ ổụ ạ i c ph n ầCông thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Nam Định 75 3.2.1 Áp d ng quy trình tín dụ ụng có bổ sung thêm cán bộ ẩ th m định h sơ75 ồ3.2.2 Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định c a cán bộ tín dụng 81 ủ3.2.3 Xây dựng chính sách khách hàng hợp lý và mở ộ r ng m ng lư i khách ạ ớhàng 83 3.2.4 Tăng cường giám sát, quản lý n ợ 86 3.2.5 Tăng cường ch c năng kiểm soát tín dụng của bộ phận hỗ ợứ tr tín dụng 90 3.2.6 Áp dụng “Cam kết đ m bảo th i gian c p tín dả ờ ấ ụng – SLA cấp tín dụng” trong quy trình cấp tín dụng 94

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 97

KẾT LUẬ 98 N DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 99

DANH MỤC TỪ VIẾ T T T Ắ

STT

2 BCTC Báo cáo tài chính

3 BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tưu và Phát triển Vi t Nam ệ

5 CBTĐ Cán bộ thẩm đ nhị

6 CMS Hệ th ng quố ản lý tài sản bảo đảm (CLIMS)

7 Core Banking Hệ th ng ngân hàng lõi ố

8 CoreSunshine Tên ọ g i h thống ngân hàng lõi của NHCT ệ

9 CrLos H ệ thống cấp và quản lý giới hạn tín dụng tại NHCT

16 NHTM Ngân hàng thương mại

17 NHTW Ngân hàng Trung Ương

18 SMEs Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ

19 Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 1.1.Quy trình cấp tín dụng chung 11

Bảng 2.1.Tình hình dư nợ tín dụng 36

Bảng 2.2.Doanh số tín dụng theo đối tượng khách hàng 37

Bảng 2.3.Dư nợ tín d ng phân theo loạụ i ti n 38 ề Bảng 2.4.Dư nợ tín d ng theo tài sản bảo đảm 39 ụ Bảng 2.5.Vòng quay vốn tín dụng 39

Bảng 2.6.Tỷ ệ l n ợ quá hạn 40

Bảng 2.7.Thu lãi ròng từ hoạ ột đ ng tín dụng/dư nợ bình quân 41

Bảng 2.8.Thu nh p tậ ừ hoạt động tín dụng/Tổng thu nhập 41

Bảng 2 9.Số ệ li u ước tính khách hàng vay tiếp xúc và Khách hàng được ti p ế nhận hồ sơ, khách hàng vay bị từ chối tại Chi nhánh TP Nam Định 46

Bảng 2.10.Th m quy n phê duyẩ ề ệ ạt t i NHCT chi nhánh TP Nam Định 51

Bảng 3.1.Bảng so sánh công việc của c a bủ ộ phận HTTD sau khi thực hiện ch c ứ năng kiểm soát tín dụng 93

Bảng 3.2.Cam kết đảm b o th i gian c p tín dả ờ ấ ụng 96

DANH MỤC HÌNH

Hình 2.1.Cơ c u dư nấ ợ phân theo phân khúc khách hàng t i Chi nhánhạ .31

Hình 2.2.Cơ c u dư nấ ợ phân theo ngành kinh tế ạ t i Chi nhánh 31

Hình 2.3.Quy tr nh cì ấp t n dí ụng của NHCT 43

Hình 2.4.Lý do từ chối sau khi tiếp xúc hồ sơ khách hàng 47

Hình 3.1.Quy trình tín dụng có cán bộ thẩm đ nh 78 ị

M Ở ĐẦU

1 Lý do thực hiện đề tài

Trong điều kiện hiện nay, khi khu vực hoá, toàn c u hoầ á đang trở àth nh

xu h ng phướ ổ biến thì bên c nh quạ á ìtr nh h p tợ ác theo nguyên tắc hai bên c ng ù

có lợi, giữa c c quốc gia luôá n k m theo què á ìtrnh c nh tranh gay gạ ắt, kh c li t ố ệ

Để có th v c dậy vể ự à phát triển mộ ềt n n kinh tế ớ v i m t cộ ơ s h tở ạ ầng còn chưa hoàn chỉnh, để có th chiếm được ưu ể thế trong cạnh tranh, chúng ta cần phải có

rất nhiều vốn K nh dẫn vốn trong nước quan trọng nhất cho n n kinh tê ề ế chính là

h ệ thống ngân h ng thương mại Và nghiệp vụ tín dụng trong ngân hàng thương àmại chính là phương tiện để cung vốn ra nền kinh tế

Tín dụng Ng n h ng thương mại được coi là òâ à đ n bẩy quan trọng cho nền kinh tế Nghi p v nàệ ụ y kh ng chỉô có ý nghĩa với nền kinh tế mà nó cò à n l nghiệp

v hàụ ng đầu, có ý nghĩa quan tr ng, quyọ ết đ nh đ i v i sị ố ớ ự ồ t n tại và phát triển của ngân h ng Ch nh và í ì vậy, l m thếà nào để nâng cao và àho n thiện hơn quy trình tín dụng và quản lý hoạ ột đ ng tín d ng là ều mà ụ đi trước đ y, b y giờâ â và sau

này đều đ c c c nh quản lý Ngâượ á à n h ng, c c nh ch nh s ch và á à í á à các nh nghi n à êcứu quan tâm

Cũng không nằm ngoại lệ, quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Nam Định cũng đang là điều mà ban lãnh đạo chi nhánh quan tâm vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh và kế quả hoạt động tín dụng của chi nhánh Mặc dù, quản

lý hoạt động tín dụng của chi nhánh vẫn đang được đảm bảo an toàn thông qua kết quả tăng trưởng đều qua các năm, tuy nhiên, trên thực tại cũng đã xuất hiện nhiều điểm hạn chế, những vấn đề này về lâu dài có thể dẫn tới nhiều rủi ro, làm mất sự an toàn tín dụng Đồng thời, cũng có thể làm rào cản đến sự tăng trưởng của hoạt động tín dụng

Xuất ph t tá ừ thực tiễn đó, em đã chọn đề tài “Giải Pháp Hoàn Thiện Quản Lý Hoạt Động Tín Dụng Cho Ngân Hàng Thương Mại Cồ Phần

mục đ ch đưa ra những giải pháí p có căn cứ khoa học và thực tiễn, g p phần giải óquyết những vấn đề còn hạn chế để hoàn thi n h n nệ ơ ữa quản lý hoạt đ ng tín ộdụng tại chi nhánh Do đặc thù tín dụng của chi nhánh, nên em xin đưa ra các giải pháp góp phần hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng của NHCT chi nhánh

Thành phố Nam Định thông qua quy trình cấp tín dụng hiện đang áp dụng tại chi nhánh

2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài

Những vấn đề liên quan đến giải pháp hoàn thiện chất lượng tín dụng luôn thu hút mạnh sự quan tâm của các nhà quản lý, các nhà kinh tế trong nước

và ngoài nước dưới nhiều khía cạnh Dưới đây xin giới thiệu khái lược một số công trình đã được công bố trong thời gian gần đây có liên quan đến hướng nghiên cứu của luận văn:

Luận văn Tiến sĩ: “Hòan thiện phân tích chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bình Định” của tác giả Lê Thị Thanh Mỹ, Học viện Tài chính năm 2017 đã đánh giá thực trạng và tầm quan trọng trong công tác phân tích chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại

Luận văn Thạc sĩ: “Nâng cao hiệu quả hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đầu tu và Phát triển Việt Nam” của tác giả Nguyễn Trịnh Thắng, Học viện ngân hàng năm 2010 đã nêu tầm quan trọng của quản trị rủi ro,các giải pháp hạn chế rủi ro trong quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng

Luận văn Thạc sĩ: “Chất lượng tín dụng của Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Hà Nội– ” của tác giả Lê Hải Nhung, Trường Đại học kinh tế – ĐHQGHN năm 2015 đã đánh giá thực trạng, phân tích các vấn đề còn tồn tại, nhằm đưa ra các giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả quản lý hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh

Mỗi đề tài nghiên cứu lại có những hướng nghiên cứu tại các đơn vị kinh doanh và vào các giai đoạn khác nhau, tuy nhiên đều góp phần vào việc nâng cao chất lượng quản lý hoạt động tín dụng tại các Ngân hàng thương mại Từ đó, tác giả có thể tham khảo để vận dụng vào nghiên cứu của mình về “Hoàn thiện quản

lý hoạt động tín dụng tại Ng n h ng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh â àThành phố Nam Định.”

3 Mục đí ch nghi n cứu củê a luận v n ă

Giải pháp ho n thiệà n quản lý hoạt đ ng quản lý tíộ n dụng ại Ng n h ng t â àthương mại cổ ph n Công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Nam Định ầ

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Quản lý hoạt động tín dụng tại NHCT thành phố Nam Định

- Phạm vi nghiên cứu:

+ V mề ặt thời gian: Dữ liệu được s d ng trong nghiên cứu bao gồm các ử ụ

dữ liệu thứ cấp từ năm 2017 đ n năm 2019 Các gi i pháp đưế ả ợc đ xu t d a trên ề ấ ựđịnh hướng phát triển năm 2020

+ Về mặt không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh TP Nam Định

5 Phương pháp nghi n cê ứu

Luận văn ch yếu dựa vào phương pháp thống kê, ủ tổng hợp, đ i chiếố u, so

sá … tnh ại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh TP Nam Định

6 Kết cấu của luận v n ă

Ngoài ph n mầ ở đầu, k t lu n, phụ ụế ậ l c, danh mục tài li u tham khệ ảo, nội dung của luận văn gồm 3 chương:

- Chương 1: Cơ sở lý lu n vềậ tín d ng và quụ ản lý ạ ộho t đ ng tín dụng của Ngân hàng Thương mại

- Chương 2: Phân tích quản lý hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Nam Định

- Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng ở ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Nam Định

CH ƯƠ NG 1: C S LÝ Ơ Ở LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘ NG TÍN D NG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ụ

1.1 Các khái niệm cơ bản v tíề n dụng NHTM

1.1.1 Khái niệm về n dụng tí

Tín dụng là một phạm tr kinh tếù và cũng là một sản phẩm của nền kinh

t sế ản xuất h ng h a, nhưng ch nh nà ó í ó lại l động lực quan trọà ng thúc đ y n n ẩ ềkinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao h n ơ

Qua nhiều giai đoạn t n t i vồ ạ à phát triển, ngày nay t n dụí ng đ c hiểu ượtheo định nghĩa cơ bản sau: Tín dụng là một ph m trù kinh tế ph n ạ ả ánh mối quan

h ệ kinh tế trong đó cá ânh n (hay tổ chức) nhường quyền sử dụng một khối lượng giá trị hay hiện vật cho c nh n (hay tổá â ch c) khác v i nh ng ràng buộc nhất ứ ớ ữ

định nh : th i h n hoàn tr (c gố ẫư ờ ạ ả ả c l n lãi) l i suất, c ch thức vay mượn và thu ã á

hồi Nhưng ch nh ní ó lại l động lực quan trọà ng thúc đ y n n kinh tế hàng hoá ẩ ềphát triển lên giai đoạn cao hơn Tồn tại v phát triển qua nhi u h nh th i kinh tà ề ì á ế-

xã hội, đã có nhiều khái niệm khác nhau về tín dụng đ c đ a ra Song kháượ ư i qu t á

lại c thể ểó hi u tín dụng theo định nghĩa cơ bản sau:

“Tín dụng là một phạm tr kinh tù ế ph n ả ánh mối quan hệ giao d ch giữa ịhai chủ th , trong đó mể ột b n chuyển giao mộ ượê t l ng giá tr sang cho b n kia ị êđược s d ng trong mộử ụ t th i gian nhấờ t đ nh, đồị ng th i bên nh n đ c ph i cam ờ ậ ượ ả

kết ho n trả theo thời hạn đã thoả thuận.” à

Trong mối quan h giao d ch này th hiện cệ ị ể ác nội dung sau:

- Người cho vay chuy n giao cho ngể ười đi vay mộ ượt l ng giá tr nh t ị ấđịnh Giá nàtrị y có thể ướ d i hình th i ti n t ho c d i hìá ề ệ ặ ướ nh th i hi n v t nh : á ệ ậ ưhàng hoá, máy móc, thiết bị, bất động s n ả

- Người đi vay ch ỉ được sử ụ d ng t m th i trong m t th i gian nhạ ờ ộ ờ ất đ nh, ịsau khi hết th i hờ ạn sử dụng theo tho ả thuận, người đi vay ph i hoàn tr cho ả ảngười cho vay

- Giá àtrị ho n trả thông thường lớn hơn giá trị lúc cho vay ban đầu hay nói

cách kh c người đi vay phảá i tr thêm phần lợi tức (lãi vay) ả

Hay nói đơn giản nhất có th thì tín dụng đượ địể c nh nghĩa rõ ràng slà ự thể hiện cho m i ố quan ệ vay và cho vay h , phản ánh mối quan h s dụng vốn lẫn ệ ửnhau giữa các chủ ể th trong nền kinh tế trên nguyên tắc hoàn trả ả c vốn lẫn lãi

1.1.2 Tín dụng trong NHTM

1.1.2.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

Để đ ưa ra được một khái niệm về NHTM, ng i ta thường phải dựa vào ườtính ch t và mấ ục đích ho t đ ng c a nó trên thị trường tài chính và đôi khi còn ạ ộ ủkết hợp tính chất, mục đích và đ i tượng hoạ ộố t đ ng Xuất phát từ đặc điểm trên, Luật Ngân hàng của nhi u quề ốc gia trên thế ớ gi i đã đưa ra những khái niệm khác nhau về NHTM Mặc dù có nhiều cách thể hiện khác nhau, nhng phân tích khai thác nội dung của các khái niệm đó, ta dễ dàng nhận thấy các NHTM đều có chung một tính ch t đó là vi c nh n ti n gửi không kấ ệ ậ ề ỳ ạ h n và có kỳ ạ h n, đ s ể ửdụng vào các nghi p v cho vay, chiệ ụ ết kh u và các nghiệp v kinh doanh khác ấ ụ của chính ngân hàng

Ở việt Nam, trong bước chuy n đ i sang kinh tế ịể ổ th trường có sự quản lý của Nhà nước, th c hiệự n nh t quán chính sách kinh tếấ nhi u thành ph n theo ề ầ

định h ng XHCN M i ngườướ ọ i đư c tự do kinh doanh theo pháp luậợ t, đư c bảo ợ

h ộ quyền sở ữ h u và thu nhập h p pháp, các hình thợ ức sở ữ h u có thể hỗn hợp, đan kết với nhau hình thành các tổ ch c kinh doanh đa d ng Các ứ ạ doanh nghiệp, không phân bi t quan hệ ệ ở ữ s h u đều tự ch kinh doanh, hủ ợp tác và cạnh tranh với nhau, bình đẳng tr c pháp luật ướ

Theo hướng đó, nền kinh tế hàng hoá phát tri n tể ất yếu sẽ ạ t o ra những tiền đ c n thiết và đòi hỏ ựề ầ i s ra đ i c a nhiềờ ủ u lo i hình ngân hàng và các tổ ạchức tín dụng khác Để tăng c ng quản lý, hướườ ng d n ho t đ ng c a các ngân ẫ ạ ộ ủhàng và các tổ ch c tín d ng khác, t o thu n l i cho sứ ụ ạ ậ ợ ự phát triển nền kinh tế

đồng th i b o v l i ích h p pháp c a các tổờ ả ệ ợ ợ ủ ch c và cá nhân Việc đưa ra khái ứniệm về NHTM là h t sức cần thi t Theo Pháp lế ế ệnh c a Ngân hàng nhà nủ ước Việt Nam ban hành ngày 24/05/1990:” NHTM là tổ chức kinh doanh tiề ện t mà hoạt đ ng chủ ếộ y u và thường xuyên là nhận tiền gử ủi c a khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử ụ d ng s ố tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu

và làm phương tiện thanh toán.” Như vậy, NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ thông qua các nghi p vệ ụ huy đ ng các nguồn v n tộ ố ạm thời nhàn rỗi trong

nền kinh tế để cho vay, đầu tư và thực hiện các nghiệp vụ tài chính khác

Từ đị nh nghĩa chung về NHTM trên, căn cứ vào tính chất và mục tiêu hoạt đ ng pháp l nh còn chộ ệ ỉ rõ các loại hình ngân hàng gồm: NH Thương m i, ạ

NH Phát triển, NH Đ u tư, NH Chính sách, NH Hợp tác và các loại hình ngân ầhàng khác

1.1.2.2 Tín dụng NHTM

Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng với một bên là các chủ thể khác trong nền kinh tế, trong đó ngân hàng đóng vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay, hay nói cách khác, ngân hàng là một trung gian tài chính luân chuyển vốn từ nơi tạm thừa vốn sang nơi thiếu Giá (lãi suất) của khoản vay do ngân hàng ấn định cho khách hàng vay là mức lợi tức

mà khách hàng phải trả trong suốt khoản thời gian tồn tại của khoản vay

Chủ th tham gia trong quan hệ TDNH là ngân hàng, nhà nước, doanh ểnghiệp và h dân cộ ư Đối tượng được s d ng trong quan hệ tín d ng là tiử ụ ụ ền, do

đó, nó không chịu sự giới hạn theo hàng hoá, vận đ ng đa phương đa chiều Đây ộchính là ưu điểm n i b t và là đặổ ậ c đi m khác biệt giữa TDNH với các loại hình ểtín dụng khác

1.1.3 Đặc trưng tín dụng NHTM

Có thể nh n thấy về thực chất tín dụng là một quan h kinh tậ ệ ế ữ gi a người cho vay và người đi vay, giữa h có mọ ối quan h v i nhau thông qua sự vận ệ ớ

động c a giá trủ ị ố v n tín dụng đ c biểu hiện dướượ i hình th c ti n tệ và hàng hoá ứ ề

t ừ người cho vay chuyển sang người đi vay và sau một th i gian nhấ ịờ t đ nh quay

v về ới ngư i cho vay với lượờ ng giá tr lớn hơn ban đầu Tín dị ụng đ c cấượ u thành nên từ s kự ết hợp của ba yếu tố chính là: lòng tin (sự tin t ng vào khả năng ưởhoàn trả đầ y đ và đúng hủ ạn của người cho vay đối v i ngườớ i đi vay); th i h n ờ ạ

của quan hệ tín dụng (thời gian ngư i vay sờ ử ụ d ng tiền vay); sự ứ h a hẹn hoàn trả Và như vậy, phạm trù tín dụng có các đặc trưng ch yủ ếu sau:

Tín dụng là có lòng tin: bản thân từ tín dụng xuất phát từ tiếng la-tinh

“creditum” có nghĩa là “sự giao phó” hay “sự tín nhiệm” Nghiên cứu khái niệm tín dụng cũng cho ta thấy tín d ng là s cho vay có h a h n th i gian hoàn trả ụ ự ứ ẹ ờ

Sự ứ h a h n bi u hi n “mức tín nhi m” hay “lòng tin” cẹ ể ệ ệ ủa người cho vay vào người đi vay Yếu tố lòng tin tuy vô hình nhưng không thể thi u trong quan hệ tín ếdụng, đây là yếu tố bao trùm trong quản lý hoạt động tín dụng, là điều ki n c n ệ ầcho quan hệ tín dụng phát sinh

-Trong quan hệ tín d ng “lòng tin” đượụ c bi u hiệể n t nhiều phía, không ừchỉ có lòng tin từ ộ m t phía c a ngườủ i cho vay đ i v i ngư i đi vay Nếu người ố ớ ờcho vay không tin tưởng vào khả năng hoàn trả của ngư i đi vay thì quan hệ tín ờdụng có thể không phát sinh và ngượ ạc l i, n u người đi vay cảế m nh n th y người ậ ấcho vay không thể đáp ng đượứ c yêu c u v kh i l ng tín dầ ề ố ượ ụng, về thờ ạn i hvay,…thì quan hệ tín d ng cũng có thể không phát sinh Tuy nhiên, trong quan ụ

h ệ tín dụng lòng tin của ngư i cho vay đ i vớờ ố i ngư i đi vay quan trong hơn ờnhiều bởi lẽ ngư i cho vay là người giao phó tiềờ n b c ho c tài s n c a h cho ạ ặ ả ủ ọngười khác s d ng ử ụ

1.1.4 Bản chất và chứ c năng c a tín dụng ủ NHTM

Tín dụng là một phạm trù của nền kinh tế hàng hoá, bản chất c a tín dủ ụng

là quan h vay mệ ượn có hoàn trả ả ố c v n lẫn lãi sau amột th i gian nhấờ t đ nh, ịquan hệ chuyển nhượng t m th i quy n s d ng v n và là quan h bình đẳng hai ạ ờ ề ử ụ ố ệbên cùng có lợi Tín dụng nói chung và tín dụng ngân hàng nói riêng đều có hai chức năng cơ bản là:

– Huy động v n và cho vay vốố n ti n tệ trên nguyên tắề c hoàn tr có lãi ảChức năng này gồm hai loại nghi p vệ ụ được tách hẳn ra là huy đ ng vốn tạm ộthời nhàn r i và cho vay vỗ ốn đố ới v i các nhu cầu c n thiầ ết của nền kinh tế

– Kiểm soát các hoạt động kinh t thông qua cế ác quan hệ tín d ng đ i với ụ ốcác tổ chức và cá nhân

1.1.5 Các loại t n dụng NHTMí

1.1.5.1 Căn cứ vào đố ượi t ng khách h ng à

Hiện tại đ thu n ti n các ngâể ậ ệ n h ng thương mại thườà ng có nhi u sản ềphẩm tín dụng phù hợp theo yêu cầu của kh ch há àng v chia theo đối tượng à khách h ng để phục vụ, theo tiêà u chí này kh ch h ng được chia l m 2 loại: á à à

• Tín dụng c nh : Hiện tại có rất nhi u s n phá ân ề ả ẩm tín d ng phụ ục vụ đối tượng khách h ng c nhân bao gồm cá nhân phục vụ nhu cà á ầu tiêu dùng, c nh n á âvay vốn phục vụ nhu cầu kinh doanh

• Tín dụng doanh nghiệp: Là các sản phẩm t n dụ g phục vụ đối tượng í nkhách h ng doanh nghi p bao gà ệ ồm các mục đích: Vay bổ sung v n lố ưu đ ng ộkinh doanh, cho vay tài trợ mua sắm t i sảà n cố đị nh, cho vay đầu tư dự án, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu

1.1.5.2 Căn cứ và o thời hạn t n dụng í

• Tín dụng ngắn hạ : Loạn i tín d ng nàụ y c th i h n d i 12 tháó ờ ạ ướ ng và được s d ng đ bù đắp thiếử ụ ể u h t v n l u đ ng c a các doanh nghiệp và nhu cầu ụ ố ư ộ ủchi tiêu ngắn h n c a cá ạ ủ nh n Đ i v i ngââ ố ớ n h ng à thương mại t n dụng ngân íhàng chiếm tỷ ọ tr ng cao nhất

• Tín dụng trung hạn: Theo quy định hiện nay c a ngâủ n h ng nhà nước àViệt Nam, tín dụng trung h n cạ ó thời hạn t 1 nừ ăm đến 5 năm Tín dụng trung

hạn chủ ế y u đ c đ u t ượ ầ ưđể mua s m tắ ài sản cố định, cải tiến hoặc đ i m i thiổ ớ ết

b côị ng nghệ, mở ộng sản xuất kinh doanh, xây dựng cá r c dự n mới có quy mô ánhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh

• Tín dụng d i hạ : Theo quy định ởà n Vi t Nam lo i tệ ạ ín dụng c thời hạn ó trên 5 năm Tín dụng d i hạn l loại t n dựng cung cà à í ấp đ áp ứể đ ng nhu c u dầ ài

hạn như xây dựng nhà ở, c c thiết bị, phương tiện v n tá ậ ải có quy mô lớn, x y âdung các x nghiệp mớí i Nghi p v truy n th ng c a các ngâệ ụ ề ố ủ n h ng thương mại à

là cho vay ngắn h n, nhạ ưng từ những năm 70 trở ạ l i đây c c ngâá n h ng thương à

mại đ chuyển sang kinh doanh tã ổng hợp và một trong những nội dung đổi mới

đó là nâng cao tỷ trọng cho vay trung và dài

1.1.5.3 Căn cứ vào mứ c đ tín nhiệm đố ớ ộ i v i khách h ng à

• Cho vay không bả o đ m: là loại cho vay không cần tà ả i sản thế chấp,

cầm cố hoặc sự bảo l nh của ngườã i th ứba, m vi c cho vay ch d a vàà ệ ỉ ự o uy t n í

của bản th n kh ch h ng Đối với những kháâ á à ch h ng tốt, trung thực trong kinh àdoanh, có khả ă n ng tài ch nh mạnh, quản trị tàí i ch nh hiệí u qu ì ảth ngân h ng cà ó thể ấ c p tín dụng dựa v o uy tíà n của bản th n kh ch h ng m kh ng cần một â á à à ônguồn thu nợ ứ th hai b sung ổ

• Cho vay có bả o đ m: là loạ ả i cho vay đ c ngâượ n h ng cung ng phà ứ ải có

tài sản thế chấp hoặc cầm cố hoặc có s bự ảo l nh của ngườã i th ba Đ i v i ứ ố ớkhách h ng khà ông có uy tín cao với ngân h ng, khi vay vốà n đòi h i ph i cỏ ả ó bảo đảm Sự ả b o đ m này là cả ăn cứ ph p l để ngâ á ý n h ng cà ó một ngu n thu th hai, ồ ứ

b ổ sung ngu n thu nồ ợ th ứnhất thiếu chắc chắn Đ ng thời t i sản thế chấp n y ồ à àbảo đảm khách h ng s d ng và ử ụ ốn đúng mục đ ch cam kết í

• Tín dụng bằng t i sả : là hình thức cho vay bằng tài sản rất phổ biến và à n

đa dạng, riêng đ i v i các ngâố ớ n h ng cho vay bằng tàà i sản đ c p d ng phượ á ụ ổ biến đó là tài trợ thu mua Theo phê ương thức cho vay này ngân h ng hoặc các àcông ty thuê mua (công ty con của ngân h ng) cung cà ấp tr c tiự ếp tài sản cho người đi vay được gọi là người đi thuê và theo định kỳ người đi thuê àho n tr n ả ợvay bao gồm c vốn gốc và lãi ả

1.1.5.5 Căn cứ và o xuất xứ n dụng tí

• Cho vay trực tiếp: Ngân h ng cấp vốn trực tiếp cho những người có nhu à

cầu, đ ng thời người đi vay trực tiếồ p hoàn tr n ả ợ vay cho ngân h ng à

• Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay đ c thực hiện thông qua việc ượmua lại các khế ước hoặc chứng từ ợ đ ph t sinh và còn trong th n ã á ời hạn thanh toán C c ngâá n h ng thương mại cho vay giáà n tiếp theo c c loại sau: Chi t khá ế ấu thương mại, mua các phiếu b n h ng, mua các kho n ná à ả ợ ủ c a doanh nghiệp Ngoà ái c c loại cho vay trên đ y, ngââ n h ng c n thực hiện các nghiệp vụ bà ò ảo l nh ãcho khách h ng bằà ng uy t n cí ủa mình Đối v i nghi p vớ ệ ụ này ngân h ng không àphải cung cấp tiền, nh ng khi ngư ười b o lãả nh kh ng thực hiệô n đ c nghĩa vụượtheo hợp đồng thì người b o lãnh ph i thay th để ựả ả ế th c hiện nghĩa vụ thanh toán Chính vì lý do trên đây, m người ta gọi hành vi cam kết bảo l nh cà ã ủa ngân h ng à

là tín dụng bằng chữ ký T n dụng bằng chữí ký bao gồm các lo i: Tín dụng ạchứng từ, bảo lãnh của ngân h ng à

1.1.5.6 Căn cứ vào ph m vi phát sinh tín dụng ạ

• Tín dụng n i đ a là việc vay mượn phát sinh giữa các bên hoạộ ị t đ ng ộtrong phạm vi lãnh thổ quốc gia

• Tín dụng quốc tế là vi c vay mượn phát sinh giữa các bên hoạệ t đ ng ộtrên các lãnh thổ khác nhau như giữa hai chính phủ, hai doanh nghiệp, hai cá nhân thuộc hai quốc gia khác nhau hoặc với tổ chức quốc tế nào đó Khác với tín dụng nội đ a, quản lý hoạị t đ ng tín dụng quộ ốc tế chịu sự chi phối phức tạp của luật pháp và t p quán quậ ốc gia và quốc tế Tín d ng quốc tế gụ ắn liền với quan hệchính trị thương mại gi a các qu c gia và có ảnh hưởữ ố ng l n t i uy tín c a một ớ ớ ủquốc gia trên trường quốc tế Vì vậy, quản lý hoạt đ ng tín dụng quốc tế đềộ u phải được giám sát chặt chẽ

1.1.5.7 Căn c vào phương th ứ ức tín dụng

••••• Cho vay: Cho vay là một hình thúc cấp tín dụng, theo đó tổ ch c tín ứdụng giao cho khách hàng mộ ố ềt s ti n đ s d ng vào mộể ử ụ t m c đích và th i gian ụ ờnhất định theo th a thu n, v i nguyên tắc có hoàn trả c vỏ ậ ớ ả ốn gốc và lãi

••••• Chiết khấu: Chiết khấu là hình thức cấp tín dụng qua đó tổ ch c tín ứdụng mua lại các giấy tờ có giá chưa đến h n thanh toán từ khách hàng ạ

B

••••• ảo lãnh: Bảo lãnh ngân hàng là một hình th c cấp tín dụng đượứ c th c ựhiện thông qua sự cam kết bằng văn bản của ngân hàng/ tổ ch c tín dụng (bên ứbảo lãnh) với bên có quy n (bên nh n b o lãnh) về ậ ả ề vi c thực hiện nghĩa vụ tài ệ

chính thay cho khách hàng (bên được b o lãnh) khi khách hàng không thực hiện ảhoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết v i bên nh n b o lãnh Bên ớ ậ ảnhận b o lãnh phả ải nhận nợ và hoàn trả cho ngân hàng/ tổ chức tín dụng số tiền

1.2 Nội dung hoạt độ ng tín d ng của NHTM ụ

1.2.1 Quy trình t n dụng khái quá í t

Quy trình t n dụng l sơ đồ ổng hợp c c bước đi cụí à t á th t khi tiếp nhận ể ừnhu c u vay v n cầ ố ủa kh ch há àng cho đến khi ngân h ng ra quyà ế ịt đ nh cho vay, giải ngân v thanh lý hà ơp đ ng t n dụng Các ngâồ í n h ng thương mạ ềà i đ u tự thiết

k ế cho mình một quy trình t n d ng c th , chi ti t phí ụ ụ ể ế ù hợp vớ ối đ i tượng khách hàng phục vụ bao gồm nhi u bề ước đi khác nhau với k t quế ả ụ c thể ủ c a từng bước đi

Hầu hết quy trình tín dụng trong các NHTM được phân lo i c th theo ạ ụ ểtừng hình thức tín dụng riêng, Tuy nhiên, cho dù người vay có vay theo bất kỳ hình thức nào như ngắn h n, trung h n hay dài h n ho c cho vay theo cá nhân ạ ạ ạ ặhoặc doanh nghiệp… thì tất cả các hình th c trên đều có một quy trình chung ứmột cách tối giản nhất, từ đó, đối v i các hình th c riêng sẽ có nhưng quy định, ớ ứquy trình hoặc yêu cầu riêng và chi tiết

Bảng tóm t t chung c a quy trắ ủ ình tín dụng n i chung của các NHTM óđược th hi n qua b ng 1.1 ể ệ ả

tin

Nhiệm vụ ủ c a ngân

hàng mỗi giai đoạn

Kết quả ủa mỗi c

vay v n cố ủa

khách hàng

cung cấp thông tin và hồ sơ theo quy định

của khách hàng, kiểm tra hồ sơ và thông tin

cơ bản, hướng d n ẫkhách hàng bổ sung

h ồ sơ nếu còn thiế u,

lập giấy đ nghị vay ề

v n ố

nghị vay v n, xác lập ốcác thông tin khách hàng

Thẩm đ nh ị

khách hàng

- H s ồ ơ đề nghị vay từ giai đoạn trước chuyển sang

- CBTD thực hiệ n thẩm đ nh khách hàng, ị

t ừ đó đưa ra quan điểm có cho vay hay không

Lập đ xu t th m ề ấ ẩđịnh khách hàngtrình cấp có thẩm quyền (đ i ố vớ i trường h p món vay ợvượt mức th m ẩquyền phòng)

Quyết đ nh cho vay ịhoặc từ ch i cho vay ố

Trì cnh ấp có

thẩm quyền

- Các th ng tin , ô

h ồ sơ của khách hàng đã thu thập được

- Gửi thông báo cho vay cho khách hàng

- Làm tờ trình thẩm

định tín d ng và tờ ụtrình thẩm đ nh ịTSBĐ trình cấp có thẩm quyề n phê duyệt

và hồ sơ tín dụng trình

cấp có thẩm quyền ký, sau đó ký kết KH

- Thực hiện côngchứng, đăng ký giao

dịch bảo đảm

- Nhập kho TSBĐ theo quy định

Thực hi n quyết ệ

định tín d ng ụ

- Căn ứ ờ trình c t thẩm đ nh tín ị

CBTD chuyển hồ sơ cho bộ phậ n HTTD, Giải ngân

dụng đã được phê quyệt và các hồ

sơ liên quan đên TSBĐ, hồ sơ tín dụng

sau đó bộ phận HTTD kiểm tra, tác nghiệ p

và tiến hành tạo tài khoản vay

Kiểm tra, giám

sát sau vay và

quản lý nợ

CBTD thực hiện kiểm tra sau vay cuả KH v ềtình hình tài chính,mục đích vay vốn…

- CBTD thực hiệ n thu gốc lãi, nhắc nợ KH, phân tích rủi ro từ khoản vay của KH

- Báo c o kết quả ágiám s t v đưa ra á à

các giải ph p xửá lýnếu khách h àng vi phạm hợp đồng tín

Thanh lý hợp đ ng ồ

(Nguồn: Quy trình cấp tín d ng ụ chung tại Ngân hàng TMCP Công

thương Việt Nam)

Việc thiết lập quy trình tín dụng chặt chẽ và không ngừng ho n thi n quy à ệtrình tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng đ i v i hoố ớ ạt đ ng tíộ n dụng của ngân hàng, xét trên 2 mặt:

- V mề ặt hiệu quả, quy tr nh tì ín dụng g p phần n ng cao chất lượng, quản ó â

lý tín dụng và giảm thiểu rủi ro t n dụng í

- V mề ặt quản trị, quy tr nh tì ín dụng có nhiề áu t c dụng, cụ th : ể

• Quy trình t n dụng l m cơ ở cho việc ph n định rõ tráí à s â ch nhiệm v quy n à ề

hạn của từng bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng

• Quy trình t n dụng l m cơ ở cho việc thiết lập c c hồ ơí à s á s và thủ ục vay t

vốn về ặt h nh ch nh m à í

• Quy trình t n dụng chỉí rõ mối quan hệ ữ gi a c c bá ộ phận liên quan trong hoạt động tín d ng ụ

1.2.2 Nội dung khái quát nghiệp vụ trong quy trì nh t n dụng í

1.2.2.1 Tìm kiếm, tiếp cận, hướng dẫn khách hàng l p h ậ ồ sơ vay vốn

Tìm kiếm, ti p c n khách hàng là bước đi đầu tiên trong quy trình cấp tín ế ậ

dụng tại bất kỳ NHTM nào CBTD thực hiện công việc chính của mình là tím

kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn đ tư vể ấn và l a chọn cho khách hàng sản ựphẩm phù h p nhợ ất Sau khi thống nhất được như cầu vay vốn cũng như cách thức, sản ph m… phù hẩ ợp, CBTD hư ng dẫớ n khách hàng lập giấy đ nghị vay ềvốn theo mẫu c a ngân hàng ủ

1.2.2.2 Tiếp nhận hồ sơ vay vốn c a khách hàng ủ

Lập h s tín d ng là bướồ ơ ụ c c n b n đ u tiên c a quy trìă ả ầ ủ nh t n d ng, đ c í ụ ượthực hiện ngay sau khi c n bá ộ tín dụng tiếp xúc với kh ch h ng cá à ó nhu c u vay ầvốn

Lập h s tín d ng là bước quan trọng vì đây là bướồ ơ ụ c thu th p thông tin ậ

làm cơ ở để thực hiện c c bướ s á c sau nh m l p gi y đ ngh vay v n c a khách ằ ậ ấ ề ị ố ủhàng, đặc bi t là ệ bước căn c th m đ nh và phân tích thình hình khách hàng ứ để ẩ ịqua 5 tiêu chí, sau đó đưa ra quyết đ nh cấị p tín d ng Tùy theo quan hệ ữụ gi a khách h ng v ngâà à n h ng, hình thà ức tín dụng yêu c u v quy mầ à ô tín dụng, c n bộá

tín dụng hướng dẫn kh ch h ng lập hồ ơ ới những th ng tin yêá à s v ô u cầu kh c ánhau

dự đoán khả ăng kiểm soát những loại rủi ro tài chsinh đó và dự n kiến c c biện ápháp ph ng ngò ừa và h n ch thi t h i có th x y ra T ó nh n đ nh v kh ạ ế ệ ạ ể ả ừ đ ậ ị ề ảnăng tài chính khách h ng là à một trong những cơ ở s quyết định cho vay

Kết quả ủa bướ c c phân t ch t n d ng là a ra mộ ờí í ụ đư t t ìtr nh t n d ng v i í ụ ớ

đầy đ các n i dung ph n tủ ộ â ích về khách h ng với các chỉ tiêu, thông tin mà àkhách hàng cung cấp cho ngân hàng, đồng th i chuyển sang cho bờ ộ phận có thẩm quyền phê duyệt, quyết định cho vay hay không

b Thẩ m đ nh tín dụng ị

Thẩm đ nh tín dụng là việc chúng ta sử dụng các công cụ và phân tích ịnhằm kiểm tra, đánh giá mức đ tin c y c a h sơ, thông tin mà khách hàng ộ ậ ủ ồ

cung cấp Đ ng thời, dựa vào các chỉ ốồ s tài chính khi đã phân tích tin dụng, b ộ

ph n ậ thẩm đ nh đưa ra rị ủi ro của phương án cấp tín d ng hoặc dự án c a khách ụ ủhàng xuất trình nhằm phục vụ cho việc ra quyết định cho vay hay không cho vay

1.2.2.4 Tái thẩ m đ nh khách hàng ị

Tái thẩm đ nh khách hàng là bướị c th m đ nh l i khách hàng thêm mộ ầẩ ị ạ t l n nữa Tái thẩm đ nh khách hàng thường áp dụng trong trườị ng h p các món vay ợvượt th m quy n cẩ ề ủa lãnh đ o phòng hoặc ban giám đốc chi nhánh Khi mà ạkhoản tín dụng, khoản GHTD cần phải trình lên cấp cao hơn, đây, có thở ể là c p ấ

có thẩm quy n tề ại chi nhánh (thuộc thẩm quyền ban giám đốc) ho c c p thẩm ặ ấ ởquyền tại TSC (thu c thộ ẩm quy n c a phòng phê duyề ủ ệt tín dụng, giám đốc kh i, ố

Tổng giám đ c ho c ch t ch h i đ ng quản trị) ố ặ ủ ị ộ ồ

1.2.2.5 Trình cấp có thẩm quyền phê duyệt

Trình c p có thấ ẩm quy n phê duyề ệt là bước c p có th m quy n quyấ ẩ ề ết định, chấp thu n cho vay hay tậ ừ chối cho vay (quyết định tín dụng)

Quyế ịt đ nh tín dụng là quyết định cho vay ho c t chối đố ớặ ừ i v i m t h s ộ ồ ơ

cấp tún dụng, hồ sơ vay vốn của khách h ng Đâà y là bước c c k quan trọng ự ỳtrong quy tr nh t n dì í ụng vì nó ảnh hưởng rất lớn đến các bước sau và nh h ng ả ưởđến uy tín v hiệu quả hoạt độà ng tín d ng c a ngâụ ủ n h ng Một điều không may là àbước quan trọng này l i là bướạ c khó x lý ử nhất v thường dễ phạm sai l m nhà ầ ất,

có hai loại sai lầm cơ ản thườ b ng x y ra: ẩ

• Quyế ịt đ nh ch p thu n cho vay đố ớấ ậ i v i một khách h ng không tốt à

• Từ ch i cho vay đố ớố i v i một khách h ng t t à ố

Nhằm hạn chế sai l m trong bướầ c quy t đ nh tíế ị n dụng c c ngâá n h ng àthương mại th ng chú tr ng đ n thu th p đ y đ thông tin và xử lý ôườ ọ ế ậ ầ ủ th ng tin khách hàng một cách đầy đ , chíủ nh x c l m c s ra quyết định đồá à ơ ở để ng th i trao ờquyền quyết định cho một h i đ ng tín d ng hoộ ồ ụ ặc cấp có th m quy n, hoẩ ề ặc những ngư i có nờ ăng lực đư c uỷ quyền đểợ â íph n t ch, th m đ nh và phán quyết ẩ ịSau khi ra quyết định tín dụng, kết quả có thể là ch p thu n hoấ ậ ặc từ chối cấp tín dụng ho c cho vay, tặ ùy thuộc v o kết quả phân tíà ch v thẩà m đ nh ở bước ịtrước Nếu chấp thu n cho vay, c n bậ á ộ tín dụng sẽ hướng dẫn kh ch h ng ká à ý kết

hợp đ ng t n dụng, ký kết hợồ í p đ ng ồ thế chấp và làm tiếp c c bước sau Nếu từ áchối cấp tín dụng, từ chối cho vay, ngân h ng sẽà có văn bản trả ời cụ thể l và giải thích l do cho kh ch h ng biết ý á à

1.2.2.6 Hoàn thiệ n h sơ tín dụng ồ

Sau khi cấp có thẩm quyề đồn ng ý cho vay hoặc từ chối cho vay, CBTD lập thông báo ch p thuấ ận cho vay (đ i vớố i trư ng hợờ p đồng ý cho vay, cấp tín dụng) hoặc thông báo từ chối cho vay với các lý do cụ ể th cho khách hàng Tiếp

đến, CBTD th c hi n so n th o h sơ như h p đự ệ ạ ả ồ ợ ồng bảo đảm, hợp đồng tín dụng… thực hiện ký k t v i khách hàng, đăng ký giao dế ớ ịch bảo đảm (n u có), ếnhập kho, hoàn thi n hệ ồ sơ và bàn giao hồ sơ tín d ng đ lưu trữ ụ ể

1.2.2.7 Thực hiện quyết định c p tín d ng ấ ụ

Sau khi hoàn thiện các bước nh p kho và bàn giao hồ sơ tín dụng Ngân ậhàng ti n hành tác nghi p hế ệ ồ sơ tín d ng trên hụ ệ thống và ti n hành gi i ngân ế ảcho khách hàng theo chứng từ khách hàng cung cấp

Giải ngân là chuyển tiền vay cho kh ch h ng tr n cơ ở ứá à ê s m c tín d ng đã ụcam kết trong hợp đ ng Tuy là bướồ c ti p theo sau c a quyế ủ ết định t n dí ụng, nhưng giải ngân cũng l bước quan trọng vì nó góà p phần ph t hiện, chấn chỉnh á

kịp thời nếu c sai s t ở các bướó ó c tr c Ngoàướ i ra, c ch th c gi i ngâá ứ ả n c n góp òphần kiểm tra và ki m áể so t xem v n tín d ng có ố ụ được s d ng đúng m c đích ử ụ ụcam kết hay không Nguyên tắc gi i ngâả n l lu n gắà ô n li n v n đ ng ti n t v i ề ậ ộ ề ệ ớvận động hàng h a ho c d ch v i ứng nhằó ặ ị ụ đố m đ m bảo khả năng thu hồi nợ sa u ả

nà y

Đối v i các hình th c cho vay khác nhau thì ti n sớ ứ ề ẽ được gi i ngân trực ảtiếp vào tài kho n cả ủa bên thứ ba – t ổ chức, cá nhân trực tiếp cung c p sấ ản phẩm, dịch vụ… cho khách hàng Tuy nhiên, cũng có những trư ng h p đ c thù, đư c ờ ợ ặ ợquy định, mà tiền giải ngân sẽ được gi i ngân trực tiếp vào tài kho n c a chính ả ả ủbên vay

1.2.2.8 Kiểm tra, giám sát sau vay và quản lý nợ

Giám s t t n dụng l bướá í à c khá quan tr ng nhằm mục tiêu bọ ảo đảm cho tiền vay đ c sử ượ đụng đ ng mục đ ch đ cam kếú í ã t, ki m soáể t rủi ro t n dụng nếu í

có hoặc phát hiện, ngăn ngừa và chấn chỉnh kịp th i nhờ ững sai phạm có thể ảnh hưởng đ n kh năng thu hồi nợ sau này ế ả

Kết quả ủa kh u n y đ c â à ó là những biên bản kiểm tra, b o c o kiểm tra sửá ádụng vốn vay hoặc b o c o đ nh giá v á á á ề hoạt động hiện tại của kh ch há àng nhằm đưa ra các quyết định ti p tụế c cho vay ho c thu hặ ồi nợ trước hạn nếu cần thiết

1.2.2.9 Thanh lý hợ p đ ng t n d ồ í ụng

Đây l bướà c k t thúc c a quy trìế ủ nh t n d ng Bư c này gồí ụ ớ m có các vi c ệquan trọng c n x lý nh : Thu nợ c gầ ử ư ả ốc lẫn lã á éi, t i x t h p đồợ ng tín d ng, thanh ụ

lý hợp đồng tín d ng ụ

Thu nợ: Ngân h ng tiến h nh thu nợ ủa kh ch h ng theo đúng những à à c á à

điều kiện của khoản vay đã cam kết trong hợp đ ng tồ ín dụng Tùy theo t nh chí ất

của khoản vay và tình h nh t i ch nh của kh ch h ng, hai b n cì à í á à ê ó th thể ỏa thuận một trong nh ng phữ ương thức trả ợ n như: Thu nợ gốc và lãi mộ ầt l n khi đáo hạn hay thu nợ gốc mộ ầt l n khi đáo hạn v thu lãi địà nh k hoặc có ỳ thể thu nợ gốc, lãi

định k tu thu c vào phương thức vay vốn là ngắỳ ỳ ộ n h n, trung h n hay dài hạ ạ ạn, hoặc tuỳ thuộc theo mục đích vay vốn của khách hàng ……

Tái cấp hợ p đ ng t n dụng: th ồ í ực chất là ến hti ành ph n tâ ích tín d ng trong ụđiều kiện khoản tín dụng đ đượã c c p nh m m c tiêu đánh giá chất lượng tín ấ ằ ụdụng, phát hiện rủi ro để có hướng xử lý kịp thời, tái cấp hợp đồng tín dụng thường áp dụng với khoản tín dụng ngắn h n, hoạ ặc khoản tín dụng cho vay bổ sung vốn lưu động phục vụ kinh doanh

Thu hồi vốn vay và thanh l ý hợ p đ ồng t n dí ụng: Nếu hết hạn của hợp

Nguồn vố n huy đ ng đ ộ ược: Ngân h ng với vai trà ò là trung gian tài ch nh í

đi vay để cho vay Do v y viậ ệc huy đ ng vốn lộ à việc làm rất cần thiết Ch t ấ

lượng của c ng t c huy động vốô á n đ c phản nh qua số ượng vốượ á l n huy đ ng ộđược nhi u hay ít trong cề ùng thời kỳ.Nguồn vốn huy đ ng chủ ếộ y u của các NHTM gồm 2 kênh ch nh : đi vay v huy động tiền gửi, do ngu n ví à ồ ốn đi vay

thường có lãi suất cao và mức độ b hị ạn chế do v y cáậ c NHTM chú trọng tập trung v o ngu n và ồ ốn huy đ ng tiềộ n gửi K t qu côế ả ng t c huy độá ng ti n gửi phụ ềthuộc vào c c yếu tốá nh : ư

- Điều kiện kinh tế xã hội tr n đê ịa bàn hoạt động c a NHTM ủ

- Ch nh s ch kinh tế ủa Nhí á c à nước và chiến lược c a ngủ ành

- Công t c tuy n truyền , tiếp thị , quảng cáo và khuyến mạ ủá ê i c a NHTM

- Trang thiết bị và công ngh c a NHTM ệ ủ

- áTh i độ phục vụ ủ c a nhân viên

Doanh số cho vay: Doanh s cho vay lố à một trong những chỉ êti u kế hoạch hàng năm của c c ngá ân h ng thương mại, với với việc n ng cao doanh số à âcho vay góp phần gia tăng v ng quay t n dò í ụng và tăng tr ng lưở ợi nhu n tậ ín dụng cho ngân h ng, l chỉ ti u đ nh giá mức độ tái sử dụng nguồn vốn huy độà à ê á ng c a ủngân h ng à

Cơ ấ c u d n : Việư ợ c phân lo i d n ạ ư ợ theo th nh ph n kinh t và ngành à ầ ếnghề kinh doanh nh m mục đích đánh giá hiệu chất lượng hoằ ạt đ ng tíộ n dụng, liệu đây c ph i những thành phần kinh t hay ngó ả ế ành ngh kinh doanh phề ù hợp

với chiến lược, mục ti u, ch nh s ch cho vay của ngâê í á n h ng thương mạà i, đ ng ồthời t i thạ ời điểm cho vay những thành phần kinh tế và ngành nghề kinh doanh hiện có thực sự hoạt động hiệu quả

- Ph n loại theo th nh phần kinh tế: Cá thâ à ể, hộ kinh doanh, h p tợ ác x , ãdoanh nghi p nhệ à nước, doanh nghiệ ưp t ânh n và các th nh ph n khác à ầ

- Ph n loại theo ngành ngh kinh doanh nhâ ề ư: Thương mại, Nông lâm nghiệp, Sản xuất chế biến, xây dựng, Dịch vụ cá ân vnh à cộng đồng, Kho

bãi, Tư ấn kinh doanh bất độ v ng s n, Khách s n nhà hàả ạ ng

Nợ quá hạn và n x ợ ấu cho vay: N á hợ qu ạn l những khoản cho vay đến à hạn mà ákh ch h ng không trả đượà c số tiền trong hợp đ ng tín dụng và tiền lãi ồ

của số tiền đó và ôkh ng được ngân h ng gia hạn Số tiền n y ngâà à n h ng chuyển àthành nợ qu á hạn và áp dụng l i suất quã á hạn đố ới v i nh ng khoản nợ này (cao ữ

hơn l i suất th ng thường) Đ y l những khoã ô â à ản những khoản nợ có rủi ro cao độ

và ngân h ng c khả ấà ó m t vốn Các ngân h ng lu n mong muà ô ốn giảm thấ ỷ ệp t l

n ợ quá hạn bởi nó làm giảm lợi nhuận của ngân h ng do phải tríà ch dự phòng rủi

ro tương ứng với th i gian quờ á hạn Đ đ nh giá chất lượể á ng tín d ng trên c s ụ ơ ở

n ợ quá hạn, người ta người ta th ng thông qua tỷ ệ ợườ l n quá hạn cho vay ngắn hạn gồm:

1.4.1 Các yếu tố bên ngo i à

Hoạt đ ng của mỗộ i NHTM ch u ảị nh h ng r t l n c a môi trường kinh tế ưở ấ ớ ủ

- xã hội Một ngân h ng dà ù có c gố ắng đ n mấy trong hoế ạ ột đ ng kinh doanh của mình nhưng nếu môi trường kinh tế - xã h i không n đ nh thì cộ ổ ị ũng khó mà

thành c ng Ta cô ó thể xem xét ảnh hưởng c a môi trường kinh tếủ - xã h i đ n ộ ếchất lượng hoạt động tín d ng c a NHTM t cáụ ủ ừ c yếu tố sau:

• Môi trường kinh tế

Một môi trường kinh tế ph t tri n lành mạnh, cáá ể c c ủ thể tham gia nền h kinh tế đang hoạt đ ng có hiệu quả ẽộ s úth c đ y mở ộẩ r ng quy mô tín dụng, chất lượng hoạt đ ng tíộ n dụng c ng sũ ẽ được nâng lên Nhưng môi trường kinh tế

cũng c thểó có những thay đổ ấi b t ngờ Ch ng h n khi lạm phát cao, lãi suất thực ẳ ạ

t s ế ẽ giảm xuống và nếu như ngân h ng khôà ng c n đối giữa các kho n mâ ả ục bên nguồn v n vố à tài sản nh y cạ ảm với l i su t thã ấ ì có thể các kho n t n dả í ụng đó có thể ôkh ng mang l i hi u quả như mong đợạ ệ i C ng có th có những biếũ ể n đ ng về ộ

t á ỷ gi hoặc biến đ ng về th trộ ị ường làm c c cho nh m kh ch h ng doanh nghiệp á ó á àkinh doanh thương mại, nhập kh u hẩ àng h a sẽ ặp trở ngạó g i, nh t á ư ỷ gi USD cao, khan hiếm ngoại tệ nên những khoản vay ngắn h n theo món hoặc theo hạn ạmức tín dụng của kh ch há àng doanh nghi p sệ ẽ có nguy cơ là không mua được USD để ả tr lãi h ng th ng hoặc trả ốà á g c cho Ngân h ng Ngo i ra, dưới t c động à à ácủa khủng hoảng tài chính, suy gi m kinh tả ế làm cho hàng h a sảó n xuất ra của nhóm kh ch h ng doanh nghi p s n xuá à ệ ả ất không b n được há àng theo dự kiến l m àtăng chi phí, kh ng c đủ nguồô ó n thu trả ợ n ngân h ng dẫà n đền việc quá hạn Chưa kể đế n trong năm 2020, đại d ch b nh Covid toàn cầu ảnh hưởị ệ ng n ng n ặ ề

đến n n kinh t không chỉ cho kinh tế Việt Nam nói riêng mà ảnh hưởề ế ng đ n n n ế ềkinh tế toàn c u nói chung Mặc dù, tạầ i Vi t Nam, nh s vào cuộc kịp thời của ệ ờ ựchính phủ cũng như sự chung tay của người dân c nướả c, d ch b nh t i Vi t Nam ị ệ ạ ệ

đã được ki m soát hoàn toàn, tuy nhiên, trên thể ế ớ gi i dịch bệnh Covid vẫn đang diễn bi n phế ức tạp làm nh hưởả ng đ n kinh tế ủế c a c th giới như hàng loạt các ả ếdoanh nghi p phá sệ ản, các đơn hàng bị ùn t c t i c a kh u….kéo theo nên kinh ắ ạ ử ẩ

t ế Việt Nam bị ảnh hưởng tiêu cực không hề nhỏ Cũng không ngoạ ệ ừi l , t đó, các doanh nghiệp Vi t Nam bệ ị ả nh hưởng, tình hình tài chính suy y u không có ếkhả năng trả ợ n ngân hàng dẫn đến nợ quá hạn, n x u làm nh hưởợ ấ ả ng đ n ch t ế ấlượng tín dụng Như ậ v y chấ ượng hot l ạt đ ng tíộ n dụng của ngân h ng chịu ảnh àhưởng c a môi trường kinh tế Vấủ n đ ề đối v i cớ ác ngân h ng l phải l m tốt à à à

công t c dựá báo v khả ăng th ch ứng nhanh khi cà n í ó sự biến đ ng hoặộ c đ a ra ưnhững chính sách tín d ng phụ ù hợp theo từng thời kỳ để cho vay nh m kh ch ó á

hàng, lĩnh vực kinh doanh kh ng chịu ảnh hưởng hoặc chịu tô ác động nhỏ khi

tình h nh kinh tế ấì x u đi nh m duy trì đượ ốằ c t c đ t ng tr ng tín d ng nhưng ộ ă ưở ụ

vẫn đ m bảo chất lượả ng c a ho t đ ng tín d ng, cũng như đủ ạ ộ ụ ảm b o khả ả năng cạnh tranh trên thị trường

• Môi trường phá ý, p l chính trị - xã hội

Một ngân h ng thương mại khi hoạà t đ ng phộ ải tu n thâ ủ đầ y đ cáủ c quy

định v lu t pháp c a Nhà n c, c ng như ủề ậ ủ ướ ũ c a ngân h ng Nhà à nước như ậy môi vtrường pháp lý có ảnh hưởng rất lớn đ n chấ ượế t l ng hoạt động tín d ng c a ngân ụ ủ

hàng Một hệ thống pháp lý đầy đủ ồ, đ ng b và ộ ổn định v i th tớ ủ ục nhanh ch ng, ó

gọn nh s úẹ ẽgi p c c ngâá n h ng dễà dàng hơn trong việc xây dựng kế hoạch kinh doanh của mình, góp phần v o việc nâng cao chất lượng hoạt độà ng tín d ng ụMôi trường chính trị xã h i ổộ n đ nh sẽ là mị ột yếu tố quan trọng thúc đ y ẩhoạt đ ng đ u tưộ ầ và m nh d n mở ộạ ạ r ng hoạt đ ng tíộ n dụng Điều này giúp cho ngân h ng c thể thu được nhiề ợà ó u l i nhu n hậ ơn Tác động c a môi trường chính ủtrị - xã h i t i ch t lộ ớ ấ ượng hoạt đ ng tín dộ ụng là không thường xuy n, nh ng khi ê ư

có những biến đ ng về íộ ch nh trị, tác động của nó tới c c ngâá n h ng là à vô cùng

lớn Một sự thay đổi hệ thống ch nh trị ạí b o đ ng c thể m cho các ngâộ ó là n h ng à

mất to n bộà các khoản tín dụng của mình, điều n y sà ẽ đẩ y nó n b v c phá đế ờ ự

sản

• Năng l c, kinh nghiự ệm quả ý kinh doanh c a khách hàng:n l ủ

Trong sản xu t kinh doanh phấ ải có mọi p ương n vh á à tính đến mọ ếi y u t ố

có êli n quan như ật liệ v u đ c cung cấp từ đượ âu, đi u kiện giao thề ông vận tả ó i cthuận lợi không, cơ ở ạ ầng như thế nà s h t o, h ng l m ra c tiêu thụ và cạnh tranh à à ó được không vv Nh ng đi u đữ ề ó cán bộ kinh doanh kh ng hi u biô ể ết sẽ ẫ d n tới làm ăn thua lỗ Nh v y khi nư ậ ăng lực quản l kinh doanh bý ị ạ h n chế ì cáth c

phương án sản xu t kinh doanh lấ à không phù hợp với thực tế do đó khả năng trả

n cợ ủa doanh nghi p kệ ém ảnh hưởng xấu tới ch t l ng tín d ng ấ ượ ụ

Nhiều khách hàng dùng vốn vay ngân h ng khôà ng đ ng phương án, mục ú

đích xin vay v n Các ngu n thu r t h n ch nh ng khố ồ ấ ạ ế ư ối lượng các khoản nợ đế n

hạn của quá lớn (như các khoản nợ ngân sách, nợ công nhân viên chức, nợ người

bán h ng, nợ ngâà n h ng, nợà các đối tượng khác ) Cơ ấ c u về ố v n đầu tư ủ c a khách hàng không hợp lý, d ng vốù n vay ngắn h n đ ạ ể đầu tư dài h n d n đ n ạ ẫ ế

không trả được nợ đ ng hạn Tất cả ú những nguy n nhê ân trên gây n n kh khăn ê ó trong việc trả ợ đ n úng hạn của kh ch há àng đối với ngân h ng, tạo ra c c khoản à á

n ợ quá hạn trong kinh doanh tín dụng

• Đạ o đ c c a khách hà ứ ủ ng vay vốn

Việc không trả ợ đ ng hạn c thể n ú ó xu t ph t tấ á ừ kh nả ăng chi trả ế y u kém

của kh ch h ng, cũng c thể xuất ph t từ ý á à ó á định chủ quan của người đi vay

không muốn trả ợ (Mặc d n ù có khả ă n ng nh ng khư ông muốn thực hiện) Hi n ệ

tại, đã và đang có rất nhiều khách h ng bao gồm: doanh nghiệp, cá nhà ân cố tình

lập hồ ơ giả ằng c c thủ đoạn rất tinh vi để qua mặt ngâ s b á n h ng th ng qua việc à ônghiên cứu rất kỹ ưỡ l ng quy trình t n dụng của ngâí n h ng hay kẽ ở ủà h c a luật pháp để đạt đ c mục đích vay ti n vượ ề à lẩn trốn Với việc ngày c ng c nhiều à ó ngân h ng được th nh lập, với kinh nghiệm non trà à ẻ cùng v i sức éớ p phải đ m ả

bảo về doanh số cho vay v ợi nhuận phả ạ ượà l i đ t đ c theo kế hoạch kinh doanh, nên mộ ốt s ngân h ng tại mộ ốà t s chi nh nh, phá òng giao dịch đ chấã p nh n rậ ủi ro cho vay đối v i cáớ c kh ch h ng k m ch t l ng và d n tớá à é ấ ượ ẫ i vi c ch t l ng tín ệ ấ ượdụng không được bảo đả ởm mức đ cao ộ

1.4.2 Các yếu tố bên trong

1.4.2.1 Cơ chế quản lý, điều hành và đ nh hư ị ớng phát tri ển của ngân hàng

- Chính s ch t n dụng á í

Chính s ch t n dụng l định hướng cơ ản cho hoạt động t n dụng của á í à b íngân h ng Th ng thường ch nh s ch t n dụng cà ô í á í ó các khoản mục sau: các lo i ạcho vay được th c hiện, giới hạn tíự n dụng, kỳ ạn cho vay, h h ướng giải quyết tín dụng vượt giới hạn, thanh to n ná ợ vì thế nó có quyết định to lớn đ n sự àế th nh công hay thất bại của ngân h ng Một ch nh s ch tíà í á n dụng đ ng đắn sẽ ch th ch ú kí íđược vi c ti t ki m và u t thu hút được nhiềệ ế ệ đầ ư u khách h ng đ m b o kh n ng à ả ả ả ăsinh lời c a ngâủ n h ng, đồng thời tu n thủ theo ph p luật v đườà â á à ng l i chính ốsách của Đảng và Nhà nước đ ra B t c một ngâề ấ ứ n h ng n o muốn cà à ó tín dụng

tốt đ u phải cề ó một ch nh s ch tíí á n dụng rõ ràng phù hợp với ngân h ng của à

mình

- Sản phẩm t n dụng linh hoạt, phù hợp í

Mỗi một ngân h ng đều c đối tượng kháà ó c h ng mục ti u của riêà ê ng m nh ì

và s xâẽ y dựng những sản phẩm phù hợp v i nhu c u cớ ầ ủa kh ch há àng dựa tr n ênhững nguồn lực hiện có Nhu cầu của khách hàng sẽ ườ th ng xuyên thay đổi ph ụthuộc vào c c điều kiệ ừá n t bản th n kh ch h ng cũng như ướâ á à d i tác đ ng c a các ộ ủđiều kiện kinh tế, chính trị, lu t pháp trong từng thờậ i đi m Vì v y, việc thường ể ậxuyên nghi n cê ứu, đánh gi nhu c u cá ầ ủa khách hàng trong những điều kiện của môi trường xung quanh khách h ng để đưa hoàn thiệà n s n ph m đ ng th i đ a ả ẩ ồ ờ ư

ra những sản phẩm mới nhằm đáp ứng kịp thời yêu cầu của kh ch ng trong á hànhưng bối cảnh cụ th c a môi trường kinh tể ủ ế, pháp lý là một điều quan trọng Việc có những sản phẩm mới, tiên phong sẽ th a mãn được những kháỏ ch h ng àhiện có đồng thời thu h t th m những khú ê ách h ng mới ừ đ hoàà t ó n thành, hoàn thành vượt mức các ch êỉti u k ho ch đ ra về tế ạ ề ăng trưởng dư ợ, tăng trưởng về n

s lố ượng khác h ng, tăng trưởng về ợi nhu n cho ngà l ậ ân h ng đồng thời x y dựng à â

cải thiện, n ng cao được hình ảâ nh t t đ p trong nh mố ẹ á ắ ủt c a khác h ng à

- Chấ ượt l ng c a côủ ng t c th m đ nh tín d ngá ẩ ị ụ

Khi đến ngân h ng để xin được cấp tín dụng, khà ách h ng thườà ng phải mang đến một b h s v d án mà h s ộ ồ ơ ề ự ọ ẽ tiến h nh thà ực hiện Thẩm đ nh dự áị n giúp ngân h ng xem xét mộà t cách to n di n các mặ ủà ệ t c a d áự n để xác định tính khả thi của dự án trên cơ ở đ s ó s ẽ quyết định khách h ng n y c đủ điều kiệà à ó n đ ểđược c p tín dụng hay khấ ông Cũng thông qua công t c thẩá m đ nh, ngâị n h ng àvới những kinh nghiệm vốn có của mình c thể ư vó t ấn, gi p đỡ cho chủ đầu tư úsửa đổi nh ng điểữ m không h p l trong dợ ý ự án đ d áể ự n có tính khả thi hơn tạo

mối quan hệ ố t t với kh ch h ng Thẩá à m đ nh lị à công việc đòi hỏi nhiều th i gian ờ

và k ỹ thuật t nh to n phí á ức tạp Do c ng viô ệc này là c s ơ ở để quyế ịt đ nh có cấp tín dụng hay kh ng cho nô ên chất lượng c a côủ ng t c n y s nh h ng r t l n t i á à ẽ ả ưở ấ ớ ớchất lượng hoạt đ ng tíộ n dụng Nếu chất lượng của công t c thẩá m đ nh kh ng ị ôcao tức là ânh n vi n t n dụng khê í ông x c địá nh thực chất dự án có hiệu qu hay ả

không thì những kho n t n dả í ụng mà ngân h ng đà ã cấp sẽ ặ g p nh ng r c r i trong ữ ắ ốviệc thu hồi các món nợ ủa mình Ch nh v c í ì vậy công t c thẩm địá nh đòi h i các ỏnhân viên thẩm định có ìtr nh độ cao và s kự ết hợp một cách c hiệu quả ữó gi a các phòng ban trong ngân h ng à

Công t c tổâ ch c ho t đ ng tín d ng c a ngđứ ạ ộ ụ ủ n h ng phụ thuộc văo nhiều ă

yếu tố như quy mô của ngđn h ng, ch nh sâă í ch t n dụng của ngđí n h ng, quy mô ă

vă loại h nh t n dụng, quy tr nh t n dì í ì í ụng tại ngđn h ng đ Trong quy trình hoạt ă ó

động tín d ng, câụ c c n b tín d ng s ti p xúc tr c ti p v i người vay, nhậâ ộ ụ ẽ ế ự ế ớ n đ n ơxin vay, phỏng vấn khâch h ng, thu nhập th ng tin vă ô ề âkh ch h ng vă ă dự ân trước khi có quyết định chính th c trìứ nh cân bộ cấp cao hơn Những th ng tin về khâch ô

hăng vă d âự n sau khi được c c ph ng ban chức nâ ò ăng của ngđn h ng xem xĩt ă

nếu thấy đ điều kiện thì s ủ ẽ quyết định c thể giải ngđụ n v thu nợ ă sau n y Trong ăquâ trình n y nếu câă c kh u đượđ c th c hi n tốt nó s ự ệ ẽ giúp cho ngđn h ng lựa chọn ăđược câc d ân tốt để cự ấp t n dụng, cũng như tí ạo uy t n trong lòng khâí ch h ng ăNhư ậ v y, công t c tổâ ch c thực hiệứ n ho t đ ng tín d ng có th h ạ ộ ụ ể ỗ trợ đắc

lực cho nh n viíđ n t n dụng thực hiện c ng việí ô c c a mìủ nh vă nó có ảnh hưởng quan trọng đ n ch t l ng hoạt độế ấ ượ ng tín d ng của ngđụ n h ng thương mại ă

- Thời gian xĩt duyệt món vay:

Trong quy tr nh t n d ng viì í ụ ệc đânh giâ thời gian x t ph t sinh cĩ â ủa khâch

hăng lă một trong những yếu tố quan tr ng đânh giọ â chất lượng tín d ng ngụ ắn hạn Một quy tr nh t n dì í ụng với thời gian quy định x t duyĩ ệt cho vay ngắn h n ạtrong th i gian ngờ ắn t khi ti p nh n h s n lúừ ế ậ ồ ơ đế c kh ch h ng được x t duyệt â ă ĩvay vă giải ngđn đảm bảo tiến đ huy động vốn của kh ch h ng phục vụ hoạt ộ â ăđộng kinh doanh chắc chắn sẽ không ảnh hưởng đ n hi u quế ệ ả ủ c a phương ân kinh doanh, đảm b o nguồn thu của kh ch hả â ăng từ phương ân để trả n ợ cho ngđn hăng Ngược lại, nếu thời gian thực thi vượt quâ th i gian cho ph p sờ ĩ ẽ ả nh hưởng tr c ti p đ n câc y u t u văo trong phự ế ế ế ố đầ ương ân kinh doanh của khâc hăng như: Giâ nguyín vật liệu tăng l n, gií â hăng hóa tăng lín, vi phạm thời gian

hợp đ ng kinh tồ ế lăm mất đi cơ hội kinh doanh hoặc lăm gia tăng chi phí do thay đổi giâ câc y u tố đầế u văo dẫn đến gi m tính hi u quả ủả ệ c a ph ng ân, ươnguồn thu khâch h ng sẽ ị ảă b nh hưởng gđy ra hiệ ượn t ng quâ hạn, hoặc mất kh ả

năng trả ợ Ngo i ra, với ti u ch thời gian ngắ n ă í í n, th t c xĩt duy t đ n gi n lă ủ ụ ệ ơ ảmột trong những yếu t quan trố ọng nđng cao năng lực cạnh tranh giữa c c ngâ đn

hăng thương mại, thu h t được khấ ch h ng, n ng cao hi u quă đ ệ ả hoạt động

- Mứ c đ t p trung hay chuyín mô ộ ậ n h a c c ph ng ban, bó â ò ộ phận tham trong quy trình t n dí ụng: V i mớ ột quy tr nh t n dì í ụng có ít phòng ban, bộ ph n ậtham có ưu thế lă việc lu n chuyển hồ ơ t, thủ ụđ s í t c giấy tờ liín quan t, nhưng íngược l i n u câc b ph n, ph ng ban nhi u h n, chuy n mạ ế ộ ậ ò ề ơ í ôn h a th ẽ giảm ó ì s thiểu đ c rủi ro trong thượ ẩm đ nh do đ c nhi u khị ượ ề đu thẩm đ nh, việc chuyín ị

môn h a sẽ m giảm gâó lă nh nặng c ng viô ệc lín câc bộ phận ph ng ban tò ừ đ đưó a

ra kết quả của mỗi khđu t t h n, chíố ơ nh x c h n đồâ ơ ng th i lăm gi m đi vai trò của ờ ảnhđn vií ín t n dụng trong việc xĩt duyệt, trânh t nh trạng lợi dụng chức vụ để đưì a

ra nhận định, kết quả xĩt duyệt sai lệch

- S lố ượng món vay quâ hạn, sử ụng vốn sai mụ d c đích sau khi x t duy t ĩ ệ

cho vay: Số ượ l ng món vay đ c xĩt duyệt căng lớượ n đ ng nghĩa với doanh số ồcho vay ngắn h n tăạ ng lín, l i nhu n d thu tợ ậ ự ừ câc món vay cũng tăng l n íNhưng nếu tỷ ệ ố ượ l s l ng món vay quâ hạn tr n tổng câc móí n vay được x t ĩduyệt căng cao thì đồng nghĩa với ch t lấ ượng c ng tô âc thẩm đ nh tín dụng ngắn ịhạn chưa tốt, lăm ch t lượấ ng tín d ng ngắụ n h n b suy giảm ạ ị

1.4.2.2 Chất lượng của độ i ng nhđn sự ũ

Yếu tố mang t nh quyếí t đ nh đ n việc nđng cao hay suy giảm chất lượng ị ế

tín dụng lại ch nh l nguồn nh n lực c a ngí ă đ ủ đn h ng v suy cho c ng quyă ì ù ế ịt đ nh cung c p t n dấ í ụng của ngđn h ng l những quyết định mang t nh chă ă í ất chủ quan Một ngđn h ng với mộă t đ i ngũộ lênh đ o t t s a ra được những chíạ ố ẽ đư nh s ch â

hợp lý vă phương thức ph t triển phâ ù hợp với khuynh hướng phât triển của nền kinh tế M t đ i ngũộ ộ cân b tín d ng gi i s úộ ụ ỏ ẽ gi p ngđn h ng c được những ă ó khoản cho vay với ch t lấ ượng cao nhất Câc cân bộ ủ c a c c phâ òng ban, câc bộphận ch c nứ ăng khâc sẽ gi úp cho ngđn h ng mở ộng c c hoạt động kinh doanh ă r âcủa mình, tạo dấu ấn trong lòng thị trường

1.4.2.3 Vấ n đ thông tin t n d ề í ụng

Trong n n kinh tề ế m ì ôở th th ng tin lă một yếu tố ấ r t quan trọng, lă một kho t ng quă ý bâu cho nh ng ai biữ ết cập nhật vă s dử ụng hi u quệ ả ôth ng tin NHTM hoạt đ ng trong mộ ĩộ t l nh v c r t nh y c m đ i v i n n kinh t vă y ự ấ ạ ả ố ớ ề ế đầ

tính rủi ro do đ th ng tin cẳ ô ng cực kỳ quan trọng Đ i v i nghi p vố ớ ệ ụ tín dụng, ngđn h ng thường khôă ng đủ ề th ng tin v v ô ề ợ l i t c tiứ ềm ẩn vă rủi ro kỉm theo

với dự n mă người vay định tiến hănh Việc thi u th ng tin t â ế ô ạo ra sự lựa chọn

đối ngh ch, đó lă hi n tượng người vay tạo ra mộị ệ t k t c c không mong muốn – ế ụ

rủi ro kh ng trả được nợ Do vậy nắm bắt kh ng đầô ô y đ ch nh x c về th ng tin ủ í â ô

s ẽ ảnh hưởng đ n ch t l ng hoạt độế ấ ượ ng tín d ng ụ

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Chương 1, lu n văn đã tậ ập trung trình bày và phân tích những khía cạnh sau:

Thứ nh t, làm rõ cơ sởấ khoa h c v dọ ềtín ụng trong ngân hàng thương mại

Cụ th , lu n văn đưa ra khái niệể ậ m v tín d ng, tín dụng trong ngân hàng thương ề ụ

mại, đ c trưng, bảặ n ch t, ch c năng và các loạấ ứ i tín d ng trong NHTM ụ

Thứ hai, đưa ra quy trình cấp tín dụng khái quát trong NHTM hiện nay,

đồng th i nêu rõ chức năng của từng bước trong ờ quản lý hoạt động tín dụng

Thứ ba, đánh giá khái quát quản lý hoạt động tín dụng qua các chỉ tiêu, để

rồi căn c nêu lên các yếu tố ảứ nh hưởng đ n qu n lý ho t đ ng tín dụng nói ế ả ạ ộchung

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH QUẢN LÝ HO T Ạ ĐỘNG TÍN DỤ NG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH

THÀNH PHỐ NAM Đ NH Ị

2.1 Tổng quan ề Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh v

Thành phố Nam Đ nh ị

2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Ngày 26/03/1988 căn cứ theo Nghị định số 53/HĐBT c a Hộủ i đ ng B ồ ộtrưởng, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam được thành l p sau khi tách ậ

ra từ Ngân hàng Nhà nước Vi t Nam Ngày 27/03/1993, căn cứ theo Quyế ịệ t đ nh

s ố 67/QĐ-NH5 của Thống đ c NHNN Việt Nam, thành l p Doanh nghiố ậ ệp Nhà nước có tên Ngân hàng Công thương Việt Nam T khi thành lừ ập cho đến nay, Ngân hàng TMCP Công thương Vi t Nam là ngân hàng thương mệ ạ ới l n, gi vai ữtrò quan trọng, một trong b n trố ụ cột của ngành Ngân hàng Việt Nam

Trong hơn 30 năm xây dựng và phát tri n, Ngân hàng TMCP Công ểthương Việt Nam luôn bám sát định hướng, ch trương, chính sách củủ a Đ ng và ảNhà nước, th c ti n phát tri n cự ễ ể ủa nền kinh tế đấ t nước, chủ độ ng tổ chức hoạt động kinh doanh hiệu qu , an toàn, bền vữn ả g

Đến nay, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tiếp tục khẳng đ nh vị thế ịchủ ự l c và then chốt trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, là trụ ộ c t kinh tế ủ c a

đất nư c, luôn giớ ữ ị v trí đầu tàu trong sự nghiệp công nghi p hóa, hiệ ện đ i hóa ạđất nước Đ ng th i, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đang từng bước ồ ờtối ưu hóa các nguồn lực, chiến lư c kinh doanh, tìm kiếm cơ hợ ội dẫn đầu và gia nhập các nhóm thương hiệu mạnh c a khu v c cũng như thế ớủ ự gi i

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam không ngừng m r ng quy mô ở ộ

hoạt đ ng với hệ thống mạộ ng lư i trong nước gồm 155 chi nhánh, gần 1.000 ớphòng giao dịch và quỹ ế ti t kiệm Trên thị trường quốc tế, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam h i nh p mạnh mẽ ớ ựộ ậ v i s hi n di n c a 2 chi nhánh ở ệ ệ ủĐức, 1 ngân hàng con tại Lào và 1 văn phòng đại di n ở Myanmar ệ

Khẳng đ nh vịị th d n đ u, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ế ẫ ầliên tiếp 8 l n l t vào danh sách Top 2000 Doanh nghiầ ọ ệp l n nhớ ất thế ớ gi i (Tạp chí uy tín Forbes); vinh dự vào Top Thương hiệu mạnh Việt Nam, Thương hiệu quốc gia Việt Nam,…

Đặc bi t, v a qua Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tiếp t c vinh ệ ừ ụ

dự nằm trong Top 300 Thương hiệu ngân hàng giá trị nhất thế giới và nằm trong Top 10 Thương hiệu Vi t Nam giá trị nhất 2019 và là ngân hàng có thứ hạng cao ệnhất theo công bố ủ c a Brand Finance - Công ty đ nh giá thương hi u hàng đị ệ ầu thế gi i Giá trị Thương hi u Ngân hàng TMCP Công thương Viớ ệ ệt Nam liên tục tăng trưởng, năm 2019 đạt mức tăng gấp 3 l n so với năm 2015 ầ

Đồng th i, Ngân hàng TMCP Công thương Vi t Nam cũng luôn gờ ệ ắn s ựphát triển v i kinh tớ ế - xã h i c a đ t nước, đi đầộ ủ ấ u th c hi n nghĩa vụ ớ ộự ệ v i c ng đồng, công tác an sinh xã hội, đ ng hành cùng doanh nghiồ ệp triển khai dự án xanh, đồng th i đ y mạnh đầu tư cho giáo dờ ẩ ục, y tế, cơ sở ạ ầ h t ng hướng t i mục ớtiêu phát triển b n về ững, thể hiện đúng tinh thần “Nâng giá trị cuộ ống.” c s

Năm 2019, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam triển khai quyết liệt và có kết quả các giải ph p nhằm thực hiệ ốá n t t Ph ng án c c u l i gắươ ơ ấ ạ n v i ớ

xử lý n xợ ấu giai đoạn 2016 – 2020; chuy n đổể i m nh mẽ mô hìạ nh kinh doanh từdựa vào tăng trưởng quy mô là ích nh sang cải thiện chấ ượng dịch vụ và phát t ltriển hi u quệ ả, trên cơ ở ề s n n t ng ngả ân h ng hiệà n đ i và đa dịch vụ; ph t triạ á ển mạnh mẽ mô hình kinh doanh theo chu i liên k t, phát tri n và ng d ng gi i ỗ ế ể ứ ụ ảpháp ngân h ng t i ch nh tổng thể cho kh ch h ng v nh m kh ch h ng; n ng à à í á à à ó á à âcao hiệu quả quản trị tài chính; ứng d ng r ng rã ôụ ộ i c ng ngh thông tin trong phát ệtriển hoạt động kinh doanh và quản tr ; nị âng cao năng suất lao đ ng; độ ơn giản hóa, tinh gọn quy tr nh, thì ủ ụ t c, hồ ơ s ; tạo điều ki n hệ ỗ ợ ố tr t i đa cho doanh nghiệp và ường i dân ti p c n thu n lợế ậ ậ i, s d ng đ y đ , k p th i các d ch v ử ụ ầ ủ ị ờ ị ụngân h ng an to n, hià à ện đ i v i ch t lạ ớ ấ ượng tốt Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam vượt các mục tiêu k ho ch Đi m nh n ế ạ ể ấquan trọng trong hoạt đ ng n m 2019 là tốc độ ảộ ă c i thi n hiệệ u qu cao h n 5 lần ả ơ

tốc độ tăng trưởng quy mô, thu thu n dầ ịch vụ ă t ng mạnh so với năm 2018, tỷ ệ l thu ngoà ãi l i chiếm 22% t ng doanh thu Qu n lổ ả ý tốt chất lượng tăng trưởng, tỷ

l n xệ ợ ấu kiểm so t ở ức 1,2% Lợá m i nhu n v t k hoạch đề ra ậ ượ ế

Trong năm 2019, để ủ c ng c ng l c và phát huy sức mạố độ ự nh n i t i, Ngân ộ ạhàng TMCP Công thương Việt Nam đã úth c đẩy ph t triển văn h a doanh á ónghiệp kết h p triợ ển khai tích cực “Chương trình 6 hóa” (Tiêu chuẩn ho , Đơn ágiản hoá, Tối ưu hoá, Tự động hoá, C thể hoá áá tr ch nhiệm và Hợp tác ho ) átrong mọi ho t độạ ng c a ngâủ n h ng Những nội dung này đã đi và ào thực tiễn, đổi mới mạnh mẽ cách nghĩ, cách l m của Ngân hàng TMCP Công thương Việt à

Nam, thể hi n ệ ý í ch quyết tâm, nỗ ự l c đ toàn hệ ốể th ng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam hoàn th nh v t các mục tiêu đề ra à ượ

Năm 2020, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam s ti p tụẽ ế c đ i m i ổ ớ

sáng tạo, nắm bắt cơ ội thị trườ h ng, c th hóa chi n lượụ ể ế c phát tri n phù hợp với ểyêu cầu mới, xây d ng k ho ch kinh doanh trung hạn giai đoạn 2021 – 2023 để ự ế ạhiện thực h a c c mó á ục tiêu trong chi n lế ược phát triển 10 năm giai đoạn 2021 –

2030 của ngân h ng, b m s t theo Chi n là á á ế ược Phát triển Ng nh Ngâà n h ng Việt àNam đến n m 2025, định hướă ng đ n năm 2030 ban h nh theo Quyế à ết định số 986/QĐ-TTg ng y 08/08/2018 của Thủ ướà t ng Chính ph V i ngu n lực và ủ ớ ồtruyền thống đã tạo lập được trong quá trình hơn 30 năm x y dựng và phát triển; âcùng với đ nh hướng, chi n lị ế ược phát triển, kế hoạch và các giải ph p thựá c hiện

rõ ràng; đồng thời với những kế hoạch triển khai x y dựng, tạo lập c c yếu tố â á

nền tảng đ ph t triển bền vững, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tin ể átưởng s thực hiệẽ n thành c ng, th ng l i các mục tiêu, nhiệm vụ kinh doanh theo ô ắ ợ

k ế hoạch đ ra; tr n cơ ở đ thực hiện thắng lợi chiến lượề ê s ó c phát tri n mạnh mẽ ể

và bền vững của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

2.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi

nhánh Thành phố Nam Đ nh ị

Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thành phố Nam Định được tách ra từ chi nhánh c p 2 trấ ực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Công thương Tỉnh Nam Định thành Chi nhánh cấp 1 phụ thu c Ngân hàng Công thương Việt Nam theo Quyết ộ

định s 177/QĐ-NHCT1 ngày 26/6/2006 của Chủ ịố t ch HĐQT NHCTVN k t ể ừngày 15/7/2006

Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thành phố Nam Định được đ i tên ổthành Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Thành phố Nam Đ nh (Viết ị

t ắt: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Thành phố Nam Định) theo Quyế địt nh số 393/QĐ-HĐQT NHCT1 của Chủ ịch HĐQT - tNHCTVN ngày 5/8/2009

Trụ ở ạ s t i: Số - 01 ph Máy Tơ - phườố ng Tr n Hưng Đạo, thành phốầ Nam Đ nh, ịTỷnh Nam Định

Địa bàn ho t đ ng c a chi nhánh bao gồm 01 Trạ ộ ủ ụ ở s chính và 07 Phòng giao dịch được đ t trên đ a bàn thành ph và mộ ốặ ị ố t s huy n lân cận với tổng số ệlao động là 120 cán b công nhân viên.ộ

Trong thời gian gần 12 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Thành phố Nam Đ nh đã đ t đư c mộ ốị ạ ợ t s các thành tích đáng tiêu bi u như:ể

- C ờ thi đua của Thủ tướng Chính phủ vào năm 2011

- C ờ thi đua c a Ngân hàng Nhà nưủ ớc vào năm 2011, 2018

- Liên tục nằm trong Top các chi nhánh có kết quả kinh doanh tốt nh t ấtrong Tỷnh từ năm 2017 đ n năm 2017.ế

- Trong gần 12 năm hoạt động có 8 năm, đặc biệt trong đó 04 năm liên tiếp từ 2014 2017 Chi nhánh được Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam -đánh giá xếp lo i Hoàn thành xuất sắc nhiệạ m v ụ

- Chi nhánh thường xuyên có cá nhân tiêu biểu được vinh danh hàng năm

Đặc bi t Giám đốc Chi nhánh đượệ c nh n Huân chương lao động hạng nhì vào ậnăm 2016 nhân kỉ niệm tròn 10 năm tách và nâng cấp Chi nhánh

Hoạt đ ng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh ộThành phố Nam Đ nh trong những năm qua đ u hưị ề ớng đ n khách hàng, đáp ứng ếtốt nhất các nhu cầu c a khách hàng giao ch, luôn tủ dị ạo nh ng điều kiện tốữ t nh t ấ

để nh ng d ch v c a ngân hàng đượữ ị ụ ủ c đ n v i khách hàng một cách nhanh ế ớchóng và chất lượng nhất

2.1.3 Kết quả kinh doanh chính của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Đ nh ị

Hiện nay trong rổ các sản phẩm dịch vụ ủ c a Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Đ nh đang cung cấp bao gồị m: Ti n gửề i có k ỳhạn; Tiền vay; Qu n lý dòng tiả ền; Thẻ (bao gồm các loại thẻ dành cho doanh nghiệp và cá nhân Ban lãnh đạo doanh nghi p gệ ồm: H i đ ng thành viên/ Hội ộ ồđồng quản trị/ Trưởng Ban Kiểm soát/ Ban (Tổng) Giám đốc/ Kế toán trưởng/ Trưởng ban tài chính doanh nghiệp); Dịch v ngân hàng điện tửụ (Bao g m: Ngân ồhàng TMCP Công thương Việt Nam iPay, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam eFast, SMS banking ); Tài trợ thương mại và Thanh toán quốc tế; Bảo lãnh; Mua bán ngoại tệ; Sản phẩm đầu tư (Trái phiếu…); Các sản phẩm Bảo hiểm của Công ty Bảo hiểm NHCT (Bảo hiểm AVIVA/Bảo hiểm VBI…) Cụ thể: