BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG BÀI TIỂU LUẬN MÔN THỰC HÀNH ỨNG DỤNG 1 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ INTERNET BANKING TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Giảng viên hướng dẫn TS PHẠM MINH TRÍ H[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG BÀI TIỂU LUẬN MÔN THỰC HÀNH ỨNG DỤNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ INTERNET BANKING TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Giảng viên hướng dẫn TS PHẠM MINH TRÍ Học viên thực Họ tên học viên: Trần Thị Châu Thảo Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng (CNTC) Vĩnh Long, Năm 2023 MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i GIỚI THIỆU 1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ INTERNET BANKING 1.1 Khái niệm Internet Banking 1.2 Các hình thức Internet Banking 1.3 Các cấp độ Internet Banking 1.4 Lợi ích rủi ro trình sử dụng Internet Banking 1.4.1 Lợi ích Internet Banking .5 1.4.2 Rủi ro Internet Banking THỰC TRẠNG DỊCH VỤ INTERNET BANKING TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Tình hình phát triển dịch vụ Internet Banking Việt Nam: 2.2 Các khó khăn, tồn sử dụng dịch vụ Internet Banking: 11 2.2.1 Khó khăn việc xây dựng khn khổ pháp lí: 11 2.2.2 Các vấn đề an ninh, bảo mật cho Internet Banking 11 2.2.3 Thói quen tiêu dùng tiền mặt người dân 12 2.2.4 Nguồn lực hạn chế: 12 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ INTERNET BANKING TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 3.1 Đối với quan quản lý: 13 3.2 Đối với Ngân hàng thương mại: 13 KẾT LUẬN 15 TÀI LIỆU THAM KHẢO 16 i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt ATM eKYC NHTM QR Diễn giải Máy rút tiền tự động Electronic Know Your Customer Ngân hàng thương mại Quick response ii DANH MỤC BẢNG GIỚI THIỆU Sự phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin tác động lớn đến phát triển hệ thống sản phẩm dịch vụ hầu hết ngân hàng giới Ngân hàng ngày đến gần với người tiêu dùng nhờ phát triển mạng lưới internet mạng viễn thông Sự phát triển hệ thống internet với điện thoại di động thông minh khởi đầu cho việc sử dụng hệ thống toán không dùng tiền mặt thông qua sử dụng dịch vụ Internet Banking – phương thức tốn nhanh chóng, tiện lợi, an toàn phát triển khắp nơi giới (Nguyễn Thị Hịa, 2022) Với mục tiêu cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước để phù hợp với xu hướng phát triển nước tiên tiến giới ngành ngân hàng Việt Nam đứng trước yêu cầu đại hóa hoạt động tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch, nên việc khách hàng ngày có xu hướng sử dụng phương tiện đại máy tính, điện thoại, thiết bị điện tử thơng minh có kết nối Internet để giao dịch với ngân hàng qua dịch vụ Internet Banking ngày trở nên phổ biến (Đào Minh Tú, 2022) Lợi ích lớn Internet banking tiện lợi giảm đến mức tối thiểu chi phí thời gian thực giao dịch ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng trực tuyến giúp người thực giao dịch thuận tiện dễ dàng chuyển tiền, tốn hóa đơn, truy vấn thông tin tài khoản, mua hàng trực tuyến vịng vài phút từ máy tính hay thiết bị cầm tay có nối mạng Hơn nữa, khách hàng cịn nhận lợi ích gia tăng chiết khấu lớn mua hàng trực tuyến, đặt dịch vụ khách sạn, du lịch online Internet banking tạo kênh giao dịch thay thế, giảm chi phí cho ngân hàng khách hàng, góp phần đáng kể tạo nên kinh tế không dùng tiền mặt Bên cạnh, lợi ích Internet banking mang lại, cịn nhiều khó khăn, thách thức cho Ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam công nghệ bảo mật an toàn liệu, chất lượng dịch vụ đặc biệt việc bảo mật xác thực thơng tin nhằm tạo lịng tin nơi khách hàng, thói quen dùng tiền mặt tốn người dùng Việt Nam Và cuối cùng, NHTM Việt Nam cần tăng cường hỗ trợ dịch vụ Internet banking trực tuyến việc tiếp nhận phản hồi yêu cầu từ khách hàng (Vương Đức Hoàng Quân Nguyễn Thanh Quang, 2016) Từ lý nêu cho thấy "Giải pháp phát triển dịch vụ Internet Banking Ngân hàng thương mại” chủ đề cấp thiết cần thiết để tiến hành nghiên cứu TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ INTERNET BANKING 1.1 Khái niệm Internet Banking Theo sổ tay kiểm soát viên (Comptroller of the Currency,1999, Internet Banking Comptroller’s Handbook, Washington.): “Internet Banking” đề cập đến hệ thống mà khách hàng ngân hàng truy cập tài khoản thơng tin chung sản phẩm dịch vụ ngân hàng thơng qua máy tính cá nhân thiết bị đại thông minh khác Theo quan điểm Nguyễn Đăng Dờn (2009) dịch vụ ngân hàng cung cấp qua kênh phân phối đại gọi dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng điện tử hệ thống ứng dụng cho phép khách hàng cá nhân, tổ chức tra cứu thông tin, thực giao dịch với ngân hàng thông qua việc kết nối máy tính khách hàng với mạng máy tính ngân hàng Dịch vụ Internet Banking giúp khách hàng chuyển tiền trực tuyến thông qua tài khoản kiểm sốt hoạt động tài khoản Để tham gia, khách hàng truy cập website ngân hàng thực giao dịch tài truy cập thơng tin cần thiết Khách hàng truy cập website khác để mua hàng toán cho ngân hàng Tuy nhiên, truy cập Internet, ngân hàng phải có hệ thống bảo mật đủ mạnh để xử lý rủi ro phạm vi toàn cầu Đây trở ngại lớn đầu tư vào hệ thống an ninh tốn Nói tóm lại, Internet Banking dịch vụ ngân hàng, hiểu tên đăng nhập mật ngân hàng cung cấp khách hàng đăng ký, thông qua tên đăng nhập này, khách hàng sử dụng máy tính cá nhân thiết bị thông minh đại khác để truy cập vào hệ thống ngân hàng thông qua website thức để xem thơng tin chung sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng thực giao dịch tài mà khơng cần đến trực tiếp Ngân hàng Các giao dịch tài thực mức xem thông tin tài khoản, liệt kê giao dịch thực thực giao dịch cấp độ cao chuyển khoản, tốn hóa đơn, vay vốn 1.2 Các hình thức Internet Banking Internet Banking gồm hình thức: sử dụng dịch vụ Internet Banking qua mạng internet sử dụng dịch vụ Internet Banking qua thiết bị di động (cài ứng dụng điện thoại di động thơng minh) Những lợi ích mà Internet mang lại lớn cho ngân hàng khách hàng Internet làm cho việc truyền thông tương tác hai chiều trở nên dễ dàng, thuận tiện dịch vụ tốt 1.3 Các cấp độ Internet Banking Theo sổ tay kiểm soát viên (Comptroller of the currency (1999), Internet Banking, Comptrolller`s Handbook, Washington) cấp độ phát triển Internet Banking có ba loại sau: Cung cấp thông tin: Đây cấp độ Internet Banking Thông thường, hình thức ngân hàng cung cấp thơng tin sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng máy chủ độc lập, toàn thông tin lưu trữ máy chủ hoàn toàn độc lập với hệ thống liệu ngân hàng Ngân hàng tự cung cấp dịch vụ Internet Banking thuê đơn vị khác Ở cấp độ mức độ rủi ro thường thấp khơng có liên kết máy chủ Internet Banking với mạng nội ngân hàng website thường mục tiêu phá hoại hacker điều làm tổn hại đến danh tiếng ngân hàng website ngân hàng bị công Cung cấp giao dịch bản: Ở cấp độ Internet Banking cho phép số tương tác hệ thống ngân hàng khách hàng Các tương tác giới hạn thư viện đại, truy vấn thông tin tài khoản, xin cấp tín dụng, hay cập nhật liệu (thay đổi tên địa chỉ), chưa thực toán qua tài khoản Ở cấp độ rủi ro cao cấp độ máy chủ Internet Banking kết nối với mạng nội ngân hàng Những rủi ro dao động từ thấp đến trung bình phụ thuộc vào kết nối mạng Internet mạng nội ứng dụng mà khách hàng truy cập Cung cấp giao dịch cao cấp: Thông qua internet khách hàng thực giao dịch trực tuyến chuyển khoản tài khoản hệ thống, tốn hóa đơn tiến hành giao dịch tài khác Ở cấp độ rủi ro cao hệ thống Internet ngân hàng bị cơng bên bên ngồi việc kiểm sốt khơng đủ mạnh lúc máy chủ kết nối với mạng nội ngân hàng đơn vị gia công phần mềm yêu cầu an ninh nghiêm ngặt mức độ 1.4 Lợi ích rủi ro q trình sử dụng Internet Banking 1.4.1 Lợi ích Internet Banking Đối với ngân hàng: Tiết kiệm chi phí, tăng doanh thu lợi nhuận thông qua website mà ngân hàng giới thiệu, cung cấp dịch vụ sản phẩm giúp làm giảm chi phí tiếp thị bán hàng Internet Banking giúp ngân hàng tiết kiệm đáng kể chi phí mở chi nhánh, phòng giao dịch giảm số nhân viên Các giao qua kê giao dịch, tin báo chuyển tiền, tin tức chứng khoán, giá vàng thơng qua dịch vụ Internet Banking Lợi ích kinh tế Internet Banking kênh giúp đẩy mạnh phương thức tốn khơng dùng tiền mặt qua việc sử dụng Internet Banking, qua giúp gia tăng q trình lưu thơng tiền tệ kích thích q trình trao đổi hàng hóa kinh tế, giúp người bán nhanh chóng nhận tiền tốn dù vị trí địa lý đâu, giúp người bán yên tâm tiến hành giao hàng nhanh chóng đến khách hàng Do mà dịch vụ tốn trực tuyến thơng qua Internet Banking thúc đẩy vịng quay vốn, làm tăng lưu thơng tiền tệ hàng hóa, đại hóa hệ thống tốn, giúp đảm bảo sách nhà nước việc phát triển mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt góp phần thúc đẩy phát triển thương mại đại tương lai 1.4.2 Rủi ro Internet Banking Giống dịch vụ ngân hàng truyền thống Internet Banking ngồi việc tạo lợi ích nhờ ứng dụng đổi khoa học cơng nghệ đại chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn mà ngân hàng quan tâm Những rủi ro có khả xảy lớn sau: Rủi ro pháp lý Rủi ro pháp lý rủi ro tiềm tàng thu nhập vốn ngân hàng phát sinh vi phạm hay không tuân thủ luật lệ, quy định, quy tắc, tập quán hay tiêu chuẩn đạo đức Intemet Banking dịch vụ mẻ Việt Nam nên việc chưa có đầy đủ khung pháp ly việc Internet Banking giúp mở rộng phạm vi hoạt động quốc gia khu vực khác làm gia tăng rủi ro pháp lý Rủi ro lãi suất Là loại rủi ro xuất có thay đổi lãi suất thị trường yếu tố có liên quan đến lãi suất dẫn đến tổn thất tài sản làm giảm thu nhập ngân hàng Internet Banking cho phép ngân hàng tiếp cận với khoản tiền gửi, cho vay từ nhiều khách hàng so với hình thức giao dịch khác Việc tiếp cận nhiều khách hàng ln tìm kiếm lãi suất tốt dẫn đến rủi ro cao Rủi ro khoản Rủi ro khoản loại rủi ro xuất trường hợp ngân hàng thiếu khả chi trả, không kịp chuyển đổi kịp loại tài sản tiền khơng có khả vay mượn để đáp ứng u cầu hợp đồng toán Tương tự rủi ro lãi suất, việc Internet Banking giúp ngân hàng tiếp cận nhiều với khách hàng dẫn đến rủi ro khoản cao Rủi ro giao dịch Rủi ro giao dịch rủi ro tiềm tàng thu nhập vốn ngân hàng phát sinh gian lận, sai sót khả cung cấp sản phẩm hay dịch vụ, trì lợi cạnh tranh quản lý thơng tin Rủi ro giao dịch ln có sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp, tiềm ẩn việc phát triển cung ứng sản phẩm, xử lý giao dịch, ước tính triển khai hệ thống, tính phức tạp sản phẩm dịch vụ mơi trường kiểm sốt nội Các sản phẩm Internet Banking có mức độ rủi ro giao dịch cao, đặc biệt quy trình cung cấp sản phẩm không hoạch định, thực theo dõi đầy đủ Các ngân hàng có cung cấp sản phẩm dịch vụ qua Internet gặp rủi ro không đảm bảo đủ khả cung ứng dịch vụ xác, kịp 10 thời đáng tin cậy để làm cho khách hàng tin tưởng vào thương hiệu Rủi ro giao dịch cịn xuất có cơng thâm nhập vào máy tính hệ thống mạng ngân hàng Đây rủi ro có tính chất nghiêm trọng dạng rủi ro giao dịch 11 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ INTERNET BANKING TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Tình hình phát triển dịch vụ Internet Banking Việt Nam Tại Việt Nam, kể từ xuất thức năm 2004 nay, dịch vụ Internet Banking ngày phổ biến, số lượng ngân hàng cung ứng khách hàng sử dụng ngày gia tăng Dịch vụ Internet Banking lúc triển khai Việt Nam có 03 ngân hàng, đến năm 2008 số lên đến 20 ngân hàng đến năm 2015 hầu hết NHTM cung cấp dịch vụ Internet Banking Các ngân hàng cung cấp tính cho dịch vụ Internet Banking truy vấn tài khoản, in kê, toán, chuyển tiền, gửi tiền, cho vay hướng tới tiện lợi cho khách hàng giao dịch với ngân hàng Việt Nam có lượng dân số trẻ độ tuổi lao động lơn, theo số liệu Tổng cục Thống kê, đến cuối năm 2022 dân số Việt Nam khoảng 99,46 triệu người, có 38,77% sinh sống khu vực thị, lực lượng lao động dồi với khoảng 51,7 triệu người Đây đối tượng khách hàng tiềm với khả tiếp cận cơng nghệ nhanh chóng, tạo điều kiện phát triển cho dịch vụ Internet Banking nói riêng dịch vụ ngân hàng số nói chung Năm 2019, ảnh hưởng đại dịch Covid-19 mặt dù kinh tế gặp nhiều khó khăn tổn thất, nhiên lại bước đệm cho dịch vụ Internet Banking phát triển mạnh mẽ Khi người dân khơng phép đường dịch vụ Internet Banking hộ trợ lớn cho khách hàng việc tốn chi phí sinh hoạt tiền điện, nước, tiền mua thức ăn… từ hình thành thói quen không dùng tiền mặt cho người dân 12 Ngày 28/10/2021, Thủ tướng phủ ban hành Quyết định số 1813/QĐ-TTg việc Triển khai Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2021 - 2025 ngày 17/12/2021, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Quyết định số 2006/QĐ-NHNN Kế hoạch triển khai thực Quyết định số 1813/QĐ-TTg với mục tiêu tạo chuyển biến sâu, rộng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, thúc đẩy sử dụng phương tiện, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt đạt nhiều kết tích cực triển khai thực Theo số liệu cơng bố Vụ Thanh tốn – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng thơng qua kênh tốn internet banking có tăng trưởng lớn so với kỳ năm 2021 Cụ thể, số lượng giao dịch kênh internet banking năm 2022 tăng gần 48% so với năm 2021 giá trị giao dịch tăng 1.328% từ 811.717 tỷ đồng lên 10.868.458 tỷ đồng Đây kết trình chuyển đổi số ngân hàng làm thay đổi hành vi sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng, góp phần đẩy nhanh q trình số hóa ngân hàng Bảng 2.1 Thanh tốn nội địa qua Internet Banking Quí 4/2021 Chỉ tiêu Internet Bankin g Q 4/2022 Số lượng giao dịch (món) Giá trị giao dịch (tỷ đồng) Số lượng giao dịch (món) Giá trị giao dịch (tỷ đồng) 214.712.794 11.264.690 453.858.70 15.933.63 Chênh lệch số lượng giao dịch Tương Tuyệt đối đối (tỷ đồng) (%) 4.668.942 41,45% Nguồn: Vụ Thanh toán – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tác giả tính tốn Trong năm 2022, tổ chức tín dụng, tổ chức trung gian toán trọng phát triển mạnh hệ sinh thái số với 13 sản phẩm, dịch vụ, phương thức toán mới, an tồn, tiện lợi, đem lại lợi ích thiết thực cho người dân, doanh nghiệp; nhiều dịch vụ, phương thức toán mở tài khoản/mở thẻ eKYC, toán/rút tiền ATM QR Code, toán thẻ chíp phi tiếp xúc (contactless chip), xác thực tốn sinh trắc học, mã hóa thơng tin thẻ (tokenization) ngân hàng, tổ chức trung gian toán tích hợp vào sản phẩm, dịch vụ để nâng cao tiện ích, an tồn, bảo mật, qua góp phần phổ biến tốn khơng dùng tiền mặt đến với người dân Trong tháng 11/2022, Ngân hàng nhà Nước Ngân hàng Trung ương Thái Lan tổ chức Lễ cơng bố kết nối tốn bán lẻ song phương sử dụng QR Code Việt Nam Thái Lan Về phía Việt Nam, số NHTM tham gia Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Việc hợp tác hiệu quan quản lí, doanh nghiệp hệ thống NHTM hai nước góp phần thúc đẩy giao thương, du lịch đặc biệt khuyến khích sử dụng đồng tệ nước 2.2 Các khó khăn, tồn sử dụng dịch vụ Internet Banking 2.2.1 Khó khăn việc xây dựng khn khổ pháp lí Ngân hàng Nhà nước phối hợp với bộ, ngành đơn vị liên quan việc nghiên cứu, xây dựng, tham gia ý kiến góp ý dự thảo Nghị định Cơ chế thử nghiệm có kiểm sốt hoạt động Fintech lĩnh vực ngân hàng Tuy nhiên, chế thử nghiệm cách tiếp cận sách mới, phức tạp chưa có tiền lệ Việt Nam, vậy, việc rà sốt quy định pháp lí việc ban hành Nghị định cần phải thực cách thận 14 trọng cần có phối hợp, thống bộ, ngành liên quan trước trình Chính phủ thức ban hành Đến nay, khn khổ pháp lý quản lý Việt Nam đáp ứng phần cho lĩnh vực cơng nghệ tài tốn, việc cấp phép hoạt động cho công ty Fintech chủ yếu lĩnh vực tốn; chưa có khung khổ pháp lý đầy đủ, đồng cho nhóm hoạt động Fintech khác Các điều kiện cần thiết để phát triển quy mô giao dịch tạo cấu trúc hoạt động Fintech phù hợp chưa hình thành đầy đủ đồng bộ; chưa tiêu chuẩn hóa nhóm hoạt động để đảm bảo mục tiêu an toàn hệ thống, đảm bảo giám sát phù hợp, bảo vệ khách hàng, thúc đẩy Fintech phát triển; chưa có tiêu chí nhằm chuẩn hóa việc minh bạch thơng tin, bảo mật, đảm bảo quyền lợi an toàn cho bên tham gia, nên việc lựa chọn nhóm hoạt động tốn an tồn hơn, chưa thực mở rộng quy mơ nhóm hoạt động khác hoạt động cung ứng vốn dạng góp vốn, cho vay, 2.2.2 Các vấn đề an ninh, bảo mật cho Internet Banking Bên cạnh lợi ích Internet Banking mang lại, ngân hàng khách hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn liên quan đến vấn đề bảo mật Với phát triển công nghệ Internet, công mạng vào hệ thống Internet Banking ngày tinh vi phức tạp Các đối tượng xấu sử dụng kĩ thuật công mã độc, công giả mạo công từ chối dịch vụ để công vào hệ thống chiếm quyền điều khiển tài khoản khách hàng 15 Ngoài ra, xuất nhiều đối tượng giả danh nhân viên ngân hàng, nhân viên nhà mạng, quan chức để tiến hành lừa đảo, đe dọa khách hàng nhằm mục đích chiếm đoạt tài khoản ngân hàng tiền khách hàng Do đó, việc bảo mật hệ thống Internet Banking quan trọng ngân hàng nơi lưu trữ xử lí thơng tin tài nhạy cảm khách hàng Nếu thơng tin bị lộ bị truy cập trái phép, gây hậu nghiêm trọng tiền rủi ro hoạt động gian lận tài khác 2.2.3 Thói quen tiêu dùng tiền mặt người dân Mặc dù đề án tốn khơng dùng tiền mặt đời từ lâu, hiệu mang lại chưa thật cao, đại đa số người dân, người dân vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa cịn thói quen tiêu dùng tiền mặt thay toán qua tài khoản ngân hàng Nguyên nhân chủ yếu mạng lưới ngân hàng chưa phát triển rộng khắp, hiểu biết người dân dịch vụ ngân hàng điện tử thấp, tâm lý e ngại khơng tin tưởng vào tính an tồn dịch vụ Internet Banking nói riêng Ngân hàng điện tử nói chung 2.2.4 Nguồn lực hạn chế Một số ngân hàng Việt Nam với nguồn lực tài hạn hẹp hạn chế khả trang bị ứng dụng công nghệ phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng hội nhập với kinh tế giới Hầu ngân hàng lớn đủ tâm tiềm lực để thực việc Bên cạnh đó, chênh lệch trình độ cơng nghệ ngân hàng cao dẫn đến việc ngân hàng gặp khó khan