Trang 15 4CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Tổng quan về Ngân hàng thƣơng mại và nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.Khái niệm về N
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN : HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về Ngân hàng thương mại và nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.1.1.Khái niệm về N gân hàng thương mại
Lịch sử Ngân hàng Thương mại (NHTM) gắn liền với sự phát triển của sản xuất, lưu thông hàng hóa và tiền tệ qua các hình thái kinh tế xã hội khác nhau Ngân hàng ban đầu bắt nguồn từ hoạt động lưu giữ và thanh toán hộ, sau đó phát triển thành cho vay và cung cấp các dịch vụ khác Qua thời gian, những người giữ hộ đã trở thành các nhà ngân hàng thực thụ với ba nghiệp vụ cơ bản: nhận tiền gửi, thanh toán hộ và cấp tín dụng Mặc dù hiện nay có nhiều tổ chức tài chính khác như công ty chứng khoán, công ty bảo hiểm, NHTM vẫn giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế và có nhiều định nghĩa khác nhau từ các góc độ nghiên cứu khác nhau.
Xét trên phương diện những loại hình dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp.
S.Rose định nghĩa : “Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nề kinh tế”.n [3]
Theo Luật các TCTD ngày 16/16/2010, Ngân hàng Thương mại (NHTM) được định nghĩa là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận Hoạt động ngân hàng bao gồm việc nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là doanh nghiệp chuyên hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, chủ yếu thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn và cho vay Bên cạnh đó, NHTM còn có chức năng thanh toán và cung cấp nhiều dịch vụ tài chính khác.
Hiện nay, trên thị trường tài chính, các tổ chức tín dụng (TCTD) hoạt động đa dạng, trong đó có TCTD phi ngân hàng thực hiện một số nghiệp vụ tương tự như ngân hàng thương mại (NHTM) Tuy nhiên, điểm khác biệt chính là các tổ chức này không nhận tiền gửi không kỳ hạn và không cung cấp dịch vụ thanh toán, làm rõ ràng sự phân biệt giữa NHTM và các TCTD khác.
1.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức tài chính đóng vai trò trung gian, nhận tiền gửi và huy động vốn nhàn rỗi để cung cấp cho những đối tượng cần vốn thông qua các khoản vay Các nguồn vốn chủ yếu mà NHTM huy động bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và phát hành giấy tờ có giá Vốn huy động được sử dụng để cho vay thương mại, tiêu dùng, bất động sản và mua chứng khoán NHTM là nhóm trung gian tài chính lớn nhất, thường xuyên được các chủ thể kinh tế giao dịch Ngoài ra, ngân hàng còn có những chức năng độc quyền mà các tổ chức tín dụng khác không có, với ba chức năng cơ bản là: huy động vốn, cho vay và cung cấp dịch vụ tài chính.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng tạo ra tiền tín dụng thông qua việc thực hiện các chức năng của mình, thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng Quá trình này bắt đầu từ khoản tích trữ ban đầu và thông qua hành vi cho vay, NHTM có thể tạo ra số tiền gửi gấp nhiều lần số dự trữ ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi, mà hệ số này lại bị ảnh hưởng bởi các yếu tố như tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt mức và tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi thanh toán của công chúng.
Ngân hàng đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính, chủ yếu thực hiện chức năng chuyển đổi tiết kiệm thành đầu tư Hoạt động này yêu cầu ngân hàng tiếp xúc với hai nhóm đối tượng trong nền kinh tế: các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, cùng với những cá nhân và tổ chức có thặng dư vốn Nói cách khác, ngân hàng thương mại (NHTM) là cầu nối giữa những người có vốn thừa và những người có nhu cầu về vốn.
Gửi tiền uỷ thác đầu tư Đầu tư
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò cầu nối quan trọng trong việc cung cấp vốn, vừa là người đi vay vừa là người cho vay, thu lợi từ chênh lệch lãi suất giữa tiền gửi và cho vay Người gửi tiền nhận lãi suất từ ngân hàng, đồng thời được đảm bảo an toàn cho khoản tiền của mình và hưởng các dịch vụ thanh toán tiện lợi Người đi vay có thể dễ dàng tiếp cận nguồn vốn cho kinh doanh mà không tốn nhiều thời gian và công sức tìm kiếm Chức năng này không chỉ mang lại lợi ích cho các bên tham gia mà còn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đảm bảo quá trình tái sản xuất liên tục và mở rộng quy mô sản xuất Do đó, chức năng trung gian tín dụng được coi là chức năng quan trọng nhất của NHTM.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian thanh toán, cung cấp nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi cho doanh nghiệp và cá nhân như séc, uỷ nhiệm chi, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán và thẻ tín dụng Chức năng này không chỉ thúc đẩy lưu thông hàng hoá và tăng tốc độ thanh toán, mà còn giúp giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí in ấn, bảo quản và an toàn trong thanh toán Đồng thời, NHTM cũng thu được nguồn phí từ các giao dịch thanh toán, góp phần vào sự phát triển kinh tế.
1.1.3 Các ngh iệp vụ của Ngân hàng thương mại
Với sự phát triển của nền kinh tế và sự gia tăng cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng mở rộng và đa dạng hóa hoạt động Tuy nhiên, nhìn chung, các NHTM vẫn duy trì những hoạt động cơ bản giống nhau.
Huy động vốn là một nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng thương mại, giúp tạo ra nguồn vốn phục vụ cho hoạt động cho vay Tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán từ các tổ chức và cá nhân là hai nguồn vốn chủ yếu mà ngân hàng khai thác để phát triển hoạt động tài chính.
Ngư ời có v ốn Ngân hàng thương m ại Ngư ời cần v ốn
NHTM có thể huy động vốn thông qua việc vay từ ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng khác và các trung gian tài chính Ngoài ra, NHTM cũng có thể phát hành giấy tờ có giá để thu hút vốn từ công chúng.
Tín dụng là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất, đóng góp lớn vào lợi nhuận của các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam Đây là hoạt động cung cấp vốn cho nhu cầu sản xuất và tiêu dùng, dựa trên các điều kiện vay vốn được ngân hàng thỏa thuận.
Để thực hiện các dịch vụ thanh toán hiệu quả giữa các doanh nghiệp, ngân hàng thương mại (NHTM) phải mở tài khoản cho khách hàng trong và ngoài nước Đồng thời, để thực hiện thanh toán giữa các ngân hàng với nhau thông qua Ngân hàng Nhà nước, NHTM cần mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước nơi đặt trụ sở chính và duy trì số dư tiền gửi dư trữ bắt buộc theo quy định.
Chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về chất lượng tín dụng
Theo Tổ chức quốc tế về tiêu chuẩn hóa (ISO), "chất lượng" được định nghĩa là khả năng của một sản phẩm, hệ thống hay quá trình đáp ứng các yêu cầu của khách hàng và các bên liên quan thông qua tập hợp các đặc tính của nó.
Chất lượng được định nghĩa là khả năng đáp ứng các yêu cầu của khách hàng và các bên liên quan, bao gồm khách hàng, ngân hàng và xã hội trong mối quan hệ tín dụng.
Chất lượng tín dụng đối với khách hàng được đánh giá qua việc tín dụng phải đáp ứng mục đích sử dụng vốn vay, với số lượng, kỳ hạn, lãi suất và lịch trả nợ hợp lý Thủ tục vay cần đơn giản, đảm bảo nguyên tắc tín dụng và tuân thủ pháp luật.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng được xác định qua việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ và chính sách tín dụng, cũng như các quy định pháp luật Tín dụng cần đảm bảo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc lẫn lãi, đồng thời rủi ro tín dụng phải nằm trong giới hạn cho phép và được kiểm soát chặt chẽ.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế xã hội bằng cách phục vụ sản xuất, lưu thông hàng hóa và cải thiện đời sống dân cư Nó không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn giúp chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tạo ra việc làm và hỗ trợ quá trình tích tụ, tập trung và phân phối tư bản.
Chất lượng tín dụng ngân hàng là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh khả năng đáp ứng yêu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng, phù hợp với chính sách tín dụng và đảm bảo an toàn kinh tế cho ngân hàng Nó cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Trong hoạt động ngân hàng, chất lượng tín dụng thể hiện mức độ rủi ro trong danh mục cho vay của tổ chức tín dụng Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, rủi ro tín dụng là khả năng xảy ra tổn thất do khách hàng không thực hiện nghĩa vụ theo cam kết.
1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại
Trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), huy động vốn và cho vay là hai hoạt động chủ chốt, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Nguồn thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn, với khoảng trên 50% nguồn thu toàn cầu và hơn 70% tại Việt Nam Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng trở thành vấn đề sống còn, bởi chất lượng tín dụng kém có thể dẫn đến nguy cơ phá sản và ảnh hưởng tiêu cực đến toàn bộ hệ thống ngân hàng Vì vậy, các NHTM luôn đặt chất lượng tín dụng lên hàng đầu trong các tiêu chí hoạt động của mình Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng được thể hiện qua ba lý do chính.
Nâng cao chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng bảo đảm an toàn cho vốn và tài sản của cả mình và khách hàng gửi tiền Khi ngân hàng duy trì được sự an toàn này, họ không chỉ bảo toàn và phát triển nguồn vốn mà còn thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền hơn Điều này tạo ra nguồn vốn đủ lớn để phát triển hoạt động tín dụng một cách hiệu quả.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng, việc cải thiện chất lượng tín dụng là rất cần thiết Nếu không chú trọng đến chất lượng tín dụng, ngân hàng sẽ phải đối mặt với tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu, dẫn đến việc phải sử dụng nguồn dự phòng rủi ro để bù đắp Chất lượng tín dụng kém không chỉ làm tăng chi phí dự phòng mà còn ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Nâng cao chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế và thực hiện đầy đủ vai trò của ngân hàng thương mại (NHTM) Nếu không chú trọng đến chất lượng tín dụng, rủi ro sẽ gia tăng, dẫn đến luân chuyển vốn trong nền kinh tế bị trì trệ, ảnh hưởng tiêu cực đến tăng trưởng và phát triển kinh tế.
1.2.3.Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại
Tín dụng đóng vai trò chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM), vì vậy việc đo lường chất lượng tín dụng là rất quan trọng trong phân tích Có nhiều chỉ tiêu khác nhau để đánh giá chất lượng tín dụng, và mặc dù chúng có nội dung khác nhau, nhưng lại có mối quan hệ chặt chẽ với nhau Thông thường, để đánh giá chất lượng tín dụng, người ta sử dụng cả chỉ tiêu định tính và định lượng.
1.2.3.1.Các chỉ tiêu định tính:
Các chỉ tiêu định tính là những tiêu chí tương đối khó xác định, thường được sử dụng để đánh giá tổng quan chất lượng tín dụng Những chỉ tiêu này đóng vai trò quan trọng trong việc phân tích và hiểu rõ hơn về tình hình tín dụng.
Hoạt động tín dụng cần tuân thủ mục tiêu và định hướng của ngân hàng trong ngắn hạn cũng như trung và dài hạn Đồng thời, việc cho vay phải tuân theo nguyên tắc nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và thực hiện hiệu quả các chính sách của Nhà nước trong từng giai đoạn.
Hoạt động tín dụng cần tuân thủ quy trình và quy tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích, đảm bảo hoàn trả tiền vay đầy đủ và đúng hạn Việc này không chỉ đảm bảo tính pháp lý mà còn tăng cường an toàn cho ngân hàng.
Uy tín của ngân hàng đối với khách hàng rất quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến sự hài lòng của họ về các sản phẩm tín dụng Các yếu tố như qui mô, lãi suất, phí dịch vụ và thời gian phục vụ đều góp phần quyết định mức độ hài lòng của khách hàng.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI : NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN SƠN DƯƠNG TỈNH TUYÊN QUANG GIAI ĐOẠN 2015-2017
Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Sơn Dương tỉnh Tuyên Quang
2.1.1.L ịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Sơn Dương, tỉnh Tuyên Quang, là chi nhánh loại II trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp
Từ khi được phép hoạt động, Ngân hàng đã trải qua nhiều thay đổi để phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế và chính sách tài chính trong và ngoài nước Giai đoạn 1988-1992 là thời kỳ khó khăn nhất đối với hệ thống ngân hàng và Agribank, nhưng nhờ vào các quyết sách đổi mới, từ năm 1990, ngân hàng đã đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng và tiền mặt của khách hàng Từ năm 1992 đến nay, hoạt động của Ngân hàng đã có nhiều chuyển biến tích cực, với cơ cấu tổ chức được tinh gọn và hiệu quả hơn, cùng với phương thức kinh doanh đa dạng, linh hoạt, tạo lòng tin với khách hàng và nâng cao hiệu quả kinh doanh, giúp ngân hàng ngày càng phát triển.
Sau 30 năm phấn đấu, xây dựng và từng bước trưởng thành, Agribank - Chi nhánh huyện Sơn Dương đã đi những bước vững chắc với sự phát triển toàn diện trên các mặt huy động nguồn vốn, tăng trưởng đầu tư và nâng cao chất lượng tín
Việc thu chi tiền mặt cần được quản lý hiệu quả để mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại Đồng thời, phát triển đa dạng hóa dịch vụ, đặc biệt là chi trả lương ngân sách qua thẻ ATM, sẽ góp phần nâng cao tiện ích và hiệu quả trong các hoạt động tài chính khác.
Chi bộ đã có những đóng góp quan trọng cho sự nghiệp xây dựng và phát triển kinh tế của huyện, đồng thời góp phần vào sự phát triển của ngành Ngân hàng từ khi thành lập cho đến nay.
Agribank - Chi nhánh huyện Sơn Dương liên tục được công nhận là chi nhánh trong sạch, vững mạnh Ngân hàng đã vinh dự nhận 01 bằng khen từ Thủ tướng Chính phủ, 06 bằng khen từ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, cùng 08 bằng khen từ Chủ tịch UBND huyện.
Sơn Dương và rất nhiều bằng khen khác
2.1.2.Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh h uyện Sơn Dương tỉnh Tuyên Quang
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Sơn Dương bao gồm Ban giám đốc, ba phòng chuyên môn nghiệp vụ và sáu phòng giao dịch trực thuộc Sơ đồ tổ chức này thể hiện rõ ràng cấu trúc hoạt động của ngân hàng trong khu vực.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Agribank - chi nhánh huyện Sơn Dương
Phó giám đốc 1 Phó giám đốc 2
Phòng Kế toán – Ngân quỹ
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Sơn Dương đã sắp xếp toàn bộ 60 cán bộ tại 03 phòng nghiệp vụ tại hội sở chính và 06 phòng giao dịch trực thuộc.
* Phòng Kế hoạch Kinh doanh: người; 8
* Phòng K toán ngân quế ỹ: 11 ngườ i;
* 06 phòng giao dịch trực thuộ : 3 ngườc 4 i
2.1.3 Kết quả một số hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Sơn Dương tỉnh Tuyên Quang - giai đoạn 2015-2017
Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank - Chi nhánh huyện Sơn
Dương giai đoạn 2015 2017 được thể hiện qua bảng 2.1-
Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh của Agribank - chi nhánh huyện Sơn Dương ĐVT: Triệu đồng
STT CHỈ TIÊU NĂM 2015 NĂM 2016 NĂM 2017
4 Chênh lệch thu chi chưa có lương- 28,609 26,390 37,786
Nguồn: Theo Báo cáo của của Agribạnk chi nhánh huyện Sơn Dương -
Bảng 2 cho thấy tình hình kinh doanh của 1 Agribank - chi nhánh huyện Sơn Dương giai đoạn 2015 2017 như sau: -
- Nguồn vốn có xu hướng tăng trưởng đều qua các năm: năm 2016 tốc độ tăng trưởng 11% so với năm 2015, năm 2017 tốc độ tăng trưởng 34% so với năm
-Dư nợ cũng tăng trưởng đều qua các năm: năm 2016 tốc độ tăng trưởng 19% so với năm 2015, năm 2017 có tốc độ tăng trưởng 10% so với năm 2016
-Doanh thu và chi phí cũng tăng qua các năm.
Đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Sơn Dương tỉnh Tuyên Quang
- Chệnh lệch Thu chi chưa có lương, năm 2016 tuy có giảm so với năm -
Năm 2017, mức tăng trưởng đạt 43% so với năm 2016, đảm bảo đủ nguồn chi lương cho người lao động, đồng thời thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với Nhà nước và nâng cao năng suất lao động.
2.2 Đánh giá chất lƣợng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Sơn Dương tỉnh Tuyên Quang-
2.2.1 Khái quát hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Sơn Dương tỉnh Tuyên Quang
Bảng 2.2.Phân tích khái quát tình hình hoạt động và chất lượng tín dụng của Agribank - Chi nhánh huyện Sơn Dương giai đoạn 2015-2017
Bảng 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng của Agribank - chi nhánh huyện
Sơn Dương ĐVT: Triệu đồng
STT CHỈ TIÊU NĂM 2015 NĂM 2016
7 Nợ xử lý rủi ro 31/12 3,131 2,286 2,903
8 Số tiền trích lập dự phòng rủi ro 2,901 2,818 6,675
Nguồn: Theo Báo cáo của của Agribank- chi nhánh huyện Sơn Dương.
Trong giai đoạn 2015-2017, tổng dư nợ của chi nhánh có xu hướng tăng trưởng ổn định Doanh số giải ngân và thu nợ đã tăng mạnh từ năm 2015, cho thấy hoạt động tín dụng của chi nhánh đang phát triển mạnh mẽ.
Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh đã được kiểm soát hiệu quả, mặc dù trong giai đoạn từ 2015 đến 2017 có sự gia tăng đáng kể về nợ xấu Tuy nhiên, nợ xấu của chi nhánh vẫn duy trì ở mức ổn định trong suốt thời gian này.
30 mức dưới 1% Việc Chi nhánh có nợ bán VAMC thấp cho thấy việc xử lý nợ xấu tại Chi nhánh tương đối thực chất
Dư nợ XLRR đã giảm mạnh từ năm 2015 đến 2017, cho thấy Chi nhánh đã cải thiện đáng kể chất lượng tín dụng và nâng cao hiệu quả thu hồi nợ xấu Số liệu tổng thể của chi nhánh trong giai đoạn này phản ánh sự tiến bộ trong quản lý tài chính và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Năm 2017, hoạt động tín dụng tại chi nhánh đã phát triển mạnh mẽ với các chỉ số cải thiện dần Để đánh giá chính xác hơn về chất lượng tín dụng, tác giả sẽ phân tích số liệu của chi nhánh trong giai đoạn 2015-2017 dựa trên các nhóm tiêu chí đã nêu trong Mục 1.3.
2.2.2 Quy trình tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Sơn Dương tỉnh Tuyên Quang -
Quy trình tín dụng là một chuỗi các quy định quan trọng trong việc cho vay và thu nợ, nhằm đảm bảo an toàn cho vốn tín dụng Quy trình này bắt đầu từ giai đoạn chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra tiến trình cho vay và kết thúc bằng việc thu hồi nợ Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào việc thực hiện hiệu quả các quy định ở từng bước, cùng với sự phối hợp chặt chẽ giữa các giai đoạn trong quy trình Điều này giúp vốn tín dụng được luân chuyển một cách bình thường và theo đúng kế hoạch, nhờ vào việc đảm bảo chất lượng tín dụng.
Trong quy trình tín dụng, bước chuẩn bị cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá rủi ro cho vay Khách hàng cần viết đơn xin vay, sau đó ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định và quyết định cho vay hay không Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào công tác thẩm định đối tượng vay vốn và các quy định về điều kiện, thủ tục cho vay của từng ngân hàng thương mại.
Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng là yếu tố quan trọng giúp vốn tín dụng được luân chuyển một cách hiệu quả và đúng kế hoạch, từ đó đảm bảo chất lượng tín dụng.
Quy trình tín dụng được thực hiện theo các bước như sau:
Sơ đồ 2.2 Quy trình tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương
- Bước 1: Tiếp cận khách hàng/ lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng (được thực hiện tại Hội sở NH huyện hoặc Phòng giao dịch thuộc Chi nhánh)
Khách hàng cung cấp các tài liệu và thông tin.
Cán bộ tín dụng: Tiếp thị, tiếp nhận các nhu cầu của khách hàng, hướng dẫn khách hàng và phỏng vấn khách hàng
+ Giấy đề nghị cấp tín dụng
+ Hồ sơ phương án/ Dự án
+ Hồ sơ tài sản bảo đảm
- Bước 2: Thẩm định tín dụng (bao gồm thẩm định và tái thẩm định tín dụng)
(được thực hiện tại Hội sở ngân hàng huyện hoặc Phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh)
Tổ chức phân tích và thẩm định
+ Mục đích đề nghị cấp tín dụng
Tiếp cận khách hàng / Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
Thẩm định tín dụng Quyết định / Phê duyệt tín dụng
Thẩm định tín dụng và giải ngân
Giám sát và thanh lý tín dụng
Quản lý nợ có vấn đề
+ Các vấn đề Tài chính và phi tài chính
+ Biện pháp bảo đảm tiền vay
+ Biên bản, báo cáo thẩm định
+ Hồ sơ bảo đảm tiền vay
- Bước 3: Quyết định/ Phê duyệt tín dụng
- Bước 4: Thủ tục tín dụng và giải ngân (Tại Hội sở ngân hàng huyện hoặc Phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh)
Sau khi khoản vay đã được phê duyệt, Agribank gửi thông báo đồng ý cấp tín dụng cho khách hàng h k
Thực hiện Thủ tục ký ợp đồng, giải ngân cho hách hàng tại Hội sở ngân hàng huyện hoặc Phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh
Hỗ trợ tín dụng theo quy định
Bước 5 trong quy trình quản lý tín dụng bao gồm việc giám sát và thanh lý các khoản vay, cũng như quản lý nợ có vấn đề tại Hội sở ngân hàng huyện hoặc các phòng giao dịch Cần thực hiện kiểm tra và kiểm soát hồ sơ sau khi vay để phát hiện kịp thời các khoản vay gặp vấn đề, từ đó đưa ra các giải pháp khắc phục hiệu quả Đối với những khoản vay được thanh toán đầy đủ và đúng hạn, cần thực hiện thanh lý hợp đồng.
- Đối với những khoản vay thanh toán không đầy đủ, đúng hạn > Biện pháp:
Cảnh báo, tăng cường kiểm soát, ngừng giải ngân, tái xét tín dụng; Thu hồi nợ trước hạn
Trong trường hợp không thể thu hồi nợ trước hạn > Xử lý Tài sản bảo đảm,
Tòa án, Cơ quan thẩm quyền
Quy trình tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương được áp dụng một cách thống nhất, với sự chủ động của cán bộ tín dụng và các bộ phận liên quan trong việc tiếp xúc khách hàng, thẩm định, phê duyệt và giải ngân Điều này giúp phát huy tối đa kỹ năng chuyên môn của từng bộ phận, đảm bảo mỗi cán bộ nhân viên thực hiện công việc hiệu quả.
Mỗi phòng ban trong ngân hàng đảm nhận một trong 33 công việc cụ thể trong quy trình cho vay, giúp nâng cao tính chuyên nghiệp và chuyên môn hóa của hoạt động tín dụng.
Trong giai đoạn từ tháng 10 năm 2017 đến tháng 2 năm 2018, tôi đã tiến hành thu thập số liệu và tài liệu để viết bài, bao gồm khảo sát một số khách hàng là pháp nhân và cá nhân có quan hệ tín dụng cũng như sử dụng dịch vụ của Agribank Chi nhánh huyện Sơn Dương Cơ cấu và số lượng khách hàng tham gia khảo sát đã được ghi nhận cụ thể.
Tổng số phiếu phát ra
Tổng số phiếu thu về
KH có quan hệ tín dụng dưới 1 năm
KH có quan hệ tín dụng từ 1 đến 3 năm
KH có quan hệ tín dụng từ 3 đến
KH có quan hệ tín dụng trên 5 năm
1 Khách hàng là Pháp nhân 10 8 0 1 3 4
2 Khách hàng là Cá nhân 58 42 5 6 11 20
Từng nội dung khảo sát của 50 khách hàng có trả lời,và kết quả các ý kiến thu được như sau:
Thời gian thẩm định khoản vay nhanh chóng 7 1 15 21 6 50
Khả năng thẩm định khoản vay của ngân hàng rất tốt 1 6 18 18 7 50
Hồ sơ thủ tục tín dụng của Ngân hàng hợp lý, đơn gản, dễ hiểu 0 4 15 20 11 50
Thời gian chờ đợi xử lý thủ tục, hồ sơ vay vốn của ngân hàng rất nhanh chóng
Các quy định, quy trình làm việc của bộ phận tín dụng được công khai rõ ràng
Đánh giá chung chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Sơn Dương tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2015-2017
Việc cưỡng chế khách hàng bàn giao tài sản bảo đảm cho ngân hàng thường phải thông qua con đường tố tụng, dẫn đến tình trạng nợ xấu tồn đọng nhiều năm mà không được xử lý Thêm vào đó, chính quyền huyện Sơn Dương thường từ chối hỗ trợ ngân hàng trong công tác thu hồi nợ, gây khó khăn cho việc phát mại tài sản đảm bảo Nhiều trường hợp như Công ty Cổ phần Thương mại Chung Mạnh, Phạm Thị Lê và Nguyễn Thị Tiền gặp trở ngại do thiếu sự hỗ trợ từ văn bản Nhà nước Ngoài ra, các yếu tố như thiên tai, dịch bệnh và bão lụt cũng gây tổn thất cho khách hàng vay vốn kinh doanh.
Việt Nam là một quốc gia nông nghiệp với thế mạnh về các mặt hàng nông sản như sắn và chè, cùng với sản phẩm từ chăn nuôi gia cầm và gia súc, cũng như chế biến thủy hải sản Những ngành này rất nhạy cảm với biến đổi thời tiết và dịch bệnh, dẫn đến rủi ro lớn cho ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Sơn Dương, nơi phục vụ chủ yếu cho nông nghiệp nông thôn Rủi ro mất vốn do thiên tai và dịch bệnh ảnh hưởng đáng kể đến chất lượng tín dụng của chi nhánh Thực tế, Agribank Sơn Dương đã phải gia hạn thời gian trả nợ và xử lý rủi ro vay cho một số khách hàng trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn do những tác động này, đồng thời cũng chịu ảnh hưởng từ quan hệ căng thẳng của Việt Nam với các nước láng giềng.
Hàng hóa nông sản của Việt Nam chủ yếu được xuất khẩu sang thị trường Trung Quốc, tuy nhiên, mối quan hệ giữa hai nước đã trở nên căng thẳng kể từ năm 2015.
Năm 2016 đã tác động mạnh mẽ đến hoạt động xuất khẩu của các doanh nghiệp liên kết với Agribank – Chi nhánh huyện Sơn Dương Trong giai đoạn này, một số doanh nghiệp xuất khẩu tại Agribank Sơn Dương, như Công ty TNHH Giao Long, đã phải đối mặt với khó khăn, dẫn đến thua lỗ trong các phương án kinh doanh của họ.
2.4 Đánh giá chung chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Sơn Dương tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2015-2017
Sau khi phân tích chất lượng tín dụng tại Agribank Chi nhánh huyện Sơn Dương qua bốn nhóm tiêu chí, chúng tôi nhận thấy rằng chất lượng tín dụng ở đây hiện tương đối tốt Tổng dư nợ luôn duy trì ổn định, cho thấy sự phát triển tích cực trong hoạt động tín dụng của chi nhánh Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cũng đã được đánh giá kỹ lưỡng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của Agribank tại khu vực này.
Tại Agribank-Chi nhánh huyện Sơn Dương, tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức thấp, dưới 1%, cho thấy chất lượng tín dụng cao Thu nhập từ hoạt động tín dụng cũng khá tốt, với nợ xử lý rủi ro ở mức thấp Điều này khẳng định vị thế của chi nhánh trong top những chi nhánh hàng đầu của Agribank tỉnh Tuyên Quang.
Tuy nhiên bên cạnh những ưu điểm đã nêu ở trên, song bên cạnh đó còn có một số nhược điểm sau:
Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu tăng lên trong những năm gần đây và dư nợ cần chú ý (nợ nhóm 2) đang có xu hướng tăng
Tỷ lệ thu nhập tín dụng/dư nợ tín dụng và chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra - thực tế đang có xu hướng giảm
Chi nhánh đang gặp khó khăn trong việc tuyển dụng cán bộ có năng lực và kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng và kiểm tra kiểm soát tín dụng Điều này dẫn đến rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng, khi cán bộ tín dụng phải đối mặt với áp lực hoàn thành công việc, dẫn đến việc thẩm định sơ sài và kiểm soát khoản vay không thường xuyên.
Chi nhánh Agribank huyện Sơn Dương đang gặp khó khăn trong việc thẩm định hồ sơ vay vốn và quyết định cấp tín dụng do thiếu hệ thống thông tin tín dụng riêng hỗ trợ.
Chi nhánh không có bộ phận xử lý nợ chuyên trách và không có cơ chế đặc thù để xử lý các khoản nợ có vấn đề.
Hệ thống đo lường rủi ro tín dụng và cấp tín dụng được thiết kế linh hoạt, đơn giản và dễ áp dụng; tuy nhiên, độ chính xác của nó không cao, dẫn đến khả năng tạo ra rủi ro.
Phần mềm IPCAS, được phát triển và ứng dụng từ năm 200, đã trải qua nhiều lần nâng cấp Tuy nhiên, hiện nay phần mềm này không còn đáp ứng được sự thay đổi nhanh chóng trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng.
Chính sách tiếp thị của chi nhánh chưa thu hút được khách hàng, trong khi các quy định về cấp tín dụng, tài sản bảo đảm và lãi suất phí lại thiếu tính linh hoạt, chủ yếu tuân theo quy định của Agribank.
Khách hàng cung cấp thông tin báo cáo tài chính không chân thực
Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích so với cam kết với ngân hàng
Khách hàng có năng lực sản xuất kinh doanh kém hoặc sản xuất kinh doanh vượt quá khả năng quản lý
Khách hàng cố ý lừa đảo
Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các tổ chức tín dụng
Do môi trường pháp lý chưa thuận lợi và sự kém hiệu quả của cơ quan pháp luật cấp địa phương
Do thay đổi của môi trường tự nhiên như thiên tai, dịch bệnh, bão lụt
Chương 2 đã giới thiệu tổng quan về hoạt động tín dụng cũng như tiến hành phân tích kết quả hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng tại Agribank-Chi nhánh huyện Sơn Dương Qua phân tích tại hương 2, tác giả có thể tóm lược như sau: c Chất lượng tín dụng của Agribank Chi nhánh huyện Sơn Dương nhìn chung tương - đối tốt thể hiện ở các mặt như: Tỷ lệ nợ xấu luôn duy trì ở mức thấp (nhỏ hơn 1%); Thu nhập từ hoạt động tín dụng tương đối cao và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng lợi nhuận của Chi nhánh; Công tác xử lý nợ tương đối thực chất, Dư nợ bán VAMC và
Dư nợ XLRR được duy trì ở mức thấp, Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng trong giai đoạn 201 2017 luôn đựơc đảm bảo5- Tuy nhiên, công tác tín dụng của Chi nhánh vẫn còn một số mặt cần cải thiện để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng như: Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu mặc dù thấp hơn so với mức trung bình của toàn hệ thống Agribank và Agribank tỉnh Tuyên Quang nhưng có xu hướng tăng trong năm 2016-
Năm 2017, dư nợ nhóm 2 đang có xu hướng tăng, trong khi nợ VAMC và nợ XLRR của Chi nhánh vẫn thấp nhưng xử lý chậm Tỷ lệ thu nhập tín dụng/dư nợ tín dụng và chênh lệch lãi suất đầu ra thực tế giảm, cho thấy chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng bởi sự thiếu hụt cán bộ có năng lực và kinh nghiệm Áp lực hoàn thành công việc dẫn đến việc thẩm định sơ sài và kiểm soát khoản vay không thường xuyên, tạo ra rủi ro tiềm ẩn Thiếu hệ thống thông tin tín dụng riêng cũng gây khó khăn trong việc thẩm định hồ sơ vay vốn và quyết định cấp tín dụng Ngoài ra, Chi nhánh không có bộ phận xử lý nợ chuyên trách và cơ chế đặc thù cho các khoản nợ có vấn đề Mặc dù hệ thống đo lường rủi ro tín dụng đơn giản và dễ áp dụng, nhưng độ chính xác không cao, dễ dẫn đến rủi ro Phần mềm IPCAS đã lỗi thời so với sự thay đổi nhanh chóng trong hoạt động tín dụng Chính sách tiếp thị và cấp tín dụng của Chi nhánh thiếu tính linh hoạt và không thu hút được khách hàng.
Trong phần tiếp theo của luận văn, tôi sẽ đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank Sơn Dương, cũng như cung cấp những gợi ý hữu ích cho các chi nhánh Agribank khác có đặc điểm tương tự để tham khảo.
GI ẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN SƠN DƯƠNG TỈNH TUYÊN QUANG
Đề xuất một số giải pháp để thực hiện mục tiêu
Danh mục giải pháp đề xuất để nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank Chi nhánh huyện Sơn Dương bao gồm:
1) Giải pháp Tăng cường kiểm soát sau các khoản cấp tín dụng;
2) Giải pháp Kịp thời xử lý các khoản vay có vấn đề;
3) Giải pháp Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng và liên tục cập nhật dữ liệu;
4) Giải pháp Nâng cao chất lượng và số lượng CBTD;
Giải pháp thứ nhất nhằm tăng cường kiểm soát sau các khoản cấp tín dụng là rất cần thiết, bởi vì hoạt động cho vay chỉ hoàn thành 50% công việc, trong khi việc giám sát và thu hồi nợ gốc, lãi là nhiệm vụ quan trọng nhất Quy trình cho vay được coi là hoàn chỉnh khi khách hàng thanh toán nợ và ngân hàng kết thúc hồ sơ Để giảm thiểu rủi ro và kịp thời xử lý các khoản vay có vấn đề, việc tăng cường kiểm soát sau cho vay cần được chú trọng hơn Phân tích trong chương 2 đã chỉ ra rằng một số khoản nợ xấu tại Agribank Chi nhánh huyện Sơn Dương xuất phát từ việc cán bộ tín dụng không thường xuyên kiểm soát khoản vay.
CBTD cần trực tiếp đến cơ sở kinh doanh của khách hàng để kiểm tra khoản vay Sau khi giải ngân, thời gian xử lý là 15 ngày làm việc cho khoản vay ngắn hạn và 30 ngày làm việc cho khoản vay trung, dài hạn.
Ngân hàng thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng để đánh giá tiến độ thực hiện phương án vay vốn và kiểm tra tài sản đảm bảo Đối với các khoản vay lớn từ 300 triệu đồng trở lên, việc kiểm tra được thực hiện hàng quý Khách hàng là Pháp nhân cần cung cấp báo cáo tài chính hàng năm trước ngày 31 tháng 3 của năm sau, cùng với báo cáo tình hình tài chính rút gọn hàng quý và 6 tháng theo định kỳ Các phương pháp giám sát sau cho vay bao gồm phỏng vấn khách hàng khi đến ngân hàng, thu thập thông tin từ các nguồn khác và kiểm tra trực tiếp tại cơ sở kinh doanh Quá trình kiểm tra yêu cầu nhân viên tín dụng nắm bắt và đánh giá các thông tin liên quan.
Tinh thần trách nhiệm của khách hàng đối với nợ vay được thể hiện qua thái độ làm việc và trao đổi với CBTD về kế hoạch trả nợ Việc đánh giá khả năng thanh toán của khách hàng, bao gồm khả năng luân chuyển tiền mặt và tình hình nợ phải thu, là rất quan trọng CBTD cần xem xét hiệu quả sử dụng tài sản trong sản xuất kinh doanh và khả năng thực hiện phương án vay của khách hàng để đưa ra cảnh báo và giải pháp hạn chế rủi ro cho ngân hàng Đánh giá giá trị thực tế của tài sản đảm bảo nợ vay và cập nhật thông tin thường xuyên trong hồ sơ cho vay là cần thiết Nắm vững tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng giúp CBTD quản lý chặt chẽ món vay và phát hiện kịp thời các vấn đề phát sinh, từ đó hạn chế rủi ro đạo đức và nâng cao chất lượng tín dụng
3.2 2 Giải pháp thứ hai: Kịp thời xử lý các khoản vay có vấn đề a) Căn cứ đề ra giải pháp:
Tỷ lệ nợ nhóm 2 của chi nhánh duy trì ở mức 0,5% trên tổng dư nợ, trong khi tỷ lệ nợ nhóm 3 đến nhóm 5 chỉ chiếm hơn 1% Điều này cho thấy nếu nợ nhóm 2 không được xử lý kịp thời, có nguy cơ cao sẽ chuyển sang nợ xấu, tức là nhóm 3 trở lên.
Món vay có vấn đề được định nghĩa là khoản vay đã quá hạn hoặc khoản vay chưa đến hạn nhưng khách hàng có nguy cơ không trả được nợ do mất khả năng thanh toán, thua lỗ hoặc vi phạm pháp luật Xử lý món vay có vấn đề bao gồm việc áp dụng các biện pháp thu hồi nợ hiệu quả, nhằm tận thu tối đa lượng tiền mặt hiện có của khách hàng Điều này đòi hỏi khách hàng phải bán sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ với mức giá hợp lý để thu hồi nợ Khi khoản vay chuyển sang nhóm 2, CBTD cần gửi thông báo nợ quá hạn đến khách hàng qua văn bản hoặc email, và chi nhánh sẽ lựa chọn các biện pháp thu hồi nợ phù hợp.
1) Yêu cầu khách hàng trong thời gian ngắn trả nợ theo lịch trả nợ đã cam kết Nếu khách hàng vẫn còn duy trì hoạt động và tích cực hợp tác với ngân hàng thì Chi nhánh thực hiện thu nợ dựa trên nguồn thu nhập do hoạt động này tạo ra, tạm thời chưa xử lý TSBĐ nhằm tránh tổn thất cho khách hàng và đỡ mất nhiều thời gian, tốn kém cho việc thanh lý tài sản
2) Trong trường hợp khách hàng bị lỗ lớn không thể tiếp tục duy trì hoạt động và cam kết xử lý tài sản để trả nợ thì Chi nhánh có thể cho phép khách hàng một khoảng thời gian để tự xử lý tài sản nhằm hạn chế sự thiệt hại cho doanh nghiệp do phải bán ngay tài sản ở mức giá quá thấp do bị ép giá
3) Trường hợp khách hàng không hợp tác trong việc trả nợ, Chi nhánh thực hiện các biện pháp cứng rắn để tiến hành thu hồi nợ như: + Phối hợp nhờ chính quyền địa phương như: UBND xã hỗ trợ để thông báo mời khách hàng lên làm việc (đặc biệt là khách hàng cá nhân), xác nhận tình trạng khách hàng (với các khoản nợ quá hạn lâu ngày khách hàng chết hoặc chuyển đi nơi khác ).+ Phối hợp với cơ quan chức năng trong việc thu giữ, xử lý TSBĐ hoặc ký các hợp đồng với cơ quan công an để thực hiện thu hồi nợ cho ngân hàng trong trường hợp khách hàng không có TSBĐ hoặc TSBĐ là công nợ phải thu c) Chi phí thực hiện giải pháp:
Chi phí thu hồi nợ xấu XLRR bao gồm nhiều khoản như chi phí thuê tư vấn, môi giới và hỗ trợ thu hồi nợ, cùng với chi phí phát mại tài sản Cụ thể, chi phí tư vấn và hỗ trợ thu hồi nợ là 1% giá trị thu hồi của khoản nợ nhóm 3, nhưng tối đa không vượt quá 100 triệu đồng.
Theo quy định, tỷ lệ giá trị thu hồi đối với khoản nợ nhóm 4 là 3%, nhưng không vượt quá 200 triệu đồng Đối với khoản nợ nhóm 5, tỷ lệ thu hồi là 5% Khoản nợ tồn đọng có tỷ lệ thu hồi là 10%, bao gồm cả nợ XLRR và nợ đã xóa Ngoài ra, chi phí môi giới thu hồi nợ không được vượt quá 5% tổng số tiền thu được từ việc cho thuê tài sản xiết nợ.
Chi phí thuê tài sản tối đa là 100 triệu đồng, trong khi hoa hồng môi giới bán tài sản bảo đảm không vượt quá 1% giá trị thu được, nhưng không quá 150 triệu đồng cho mỗi tài sản Đối với hoa hồng bán nợ, tỷ lệ tối đa là 2% giá trị thu được từ việc bán nợ qua môi giới, với giới hạn 200 triệu đồng cho mỗi khoản nợ Kết quả mong đợi từ giải pháp này là tối ưu hóa chi phí và tăng cường hiệu quả trong việc giao dịch tài sản và nợ.
+ Kết quả cụ thể, nợ xấu năm 2016 2017 dưới 1% và thu nợ XLRR năm 201- 6-
2017, đạt và vượt kế hoạch Agribank tỉnh giao
+ Nợ xấu của Chi nhánh được kiểm soát
+ Tăng tốc độ thu hồi nợ XLRR
3.2.3 Giải pháp thứ ba: Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng à liên tục v cập nhật dữ liệu a) Căn cứ đề ra giải pháp:
Thông tin là nền tảng cho mọi quyết định, và quyết định chỉ chính xác khi có đủ dữ liệu Mặc dù hệ thống thông tin tín dụng đã được thiết lập, nhưng việc cập nhật dữ liệu vẫn chưa kịp thời Trong lĩnh vực tín dụng, hệ thống thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng và ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Sơn Dương cần xây dựng một hệ thống thông tin tín dụng hiệu quả để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Hệ thống này cần tập trung vào việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, đồng thời không ngừng đổi mới và hiện đại hóa quy trình thu thập và xử lý thông tin khách hàng Điều này sẽ giúp ban lãnh đạo và nhân viên Agribank Chi nhánh huyện Sơn Dương tiếp cận nguồn thông tin tin cậy một cách nhanh chóng và thuận lợi.
Hệ thống cơ sở dữ liệu cần chứa đựng đầy đủ, phong phú các thông tin với độ
77 chính xác cao giúp mọi CBTD dễ dàng truy cập thông tin, phục vụ hiệu quả cho công việc Hệ thống thông tin tín dụng cần được xây dựng dựa trên nguyên tắc “Hiểu biết khách hàng”.
1) Agribank – Chi nhánh huyện Sơn Dương tổ chức mạng lưới hệ thống thông tin tín dụng thống nhất từ trung ương đến cơ sở Thông tin khách hàng của Chi nhánh được lưu giữ tại máy chủ của hi nhánh và các máy chủ này thực hiện kết c nối với hệ thống máy chủ tại Trụ sở chính để bất kỳ lúc nào chi nhánh nào cũng có thể trích xuất dữ liệu khi cần thiết Giao cho cán bộ tin học của chi nhánh chịu trách nhiệm về việc quản trị hệ thống mạng máy chủ,làm đầu mối phối hợp với các bộ phận chức năng có liên quan như : Phòng Kế hoạch kinh doanh, các phòng giao dịch để đảm bảo dữ liệu liên tục được cập nhật và lưu giữ đầy đủ.