Nghiên ứu đề xuất giải pháp phát triển tín dụng ho vay đối với hộ kinh doanh tại ngân hàng thương mại ổ phần đầu tư và phát triển việt nam hi nhánh nam định

Gi i thi u chung v ớệề Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Vi t Nam ệ–Chi nhánh Nam Định .... Thực trạng phát triển tín dụng cho vay Hộ kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển

B GIÁO D O

TRƯỜNG ĐẠI H C BÁCH KHOA HÀ N I Ọ Ộ

NGUY N THANH TU N Ễ Ấ

NGHIÊN C ỨU ĐỀ XUẤ T GI I PHÁP PHÁT TRI N Ả Ể

TÍN D NG CHO VAY Ụ ĐỐ I V I H KINH DOANH T Ớ Ộ Ạ I

LỜI CAM ĐOAN

    ng s li u và k t qu nghiên c u trong lu        trung th  c s   d b o v m t hc v nào

ng nghing viên, c  t quá trình h c t p và nghiên c u khoa   

h c N u không có nh ng s      này thì ch v i s c g ng c a b n thân tôi s        không th  c nh ng k t qu i

Người th c hi n ự ệ

NGUYỄN THANH TU N Ấ

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜ I CẢM ƠN ii

MỤ C LỤ iii C DANH M C VIỤ Ế T TẮT vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG viii

PHẦN MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LU N VÀ TH C TI N V PHÁT TRI N TÍN Ậ Ự Ễ Ề Ể

DỤNG CHO VAY ĐỐI V I H KINH DOANH C A NGÂN HÀNG Ớ Ộ Ủ THƯƠNG MẠI C PH N Ổ Ầ 6 1.1 T ng quan v ổ ề hoạt động cho vay c a các Ngân hànủ g thương mại đố ới v i h ộ

kinh doanh 6 1.1.1 Khái ni  c a hong cho vay ci 6 1.1.2 Các hình thc cho vay c a ngân hàng  i vi h kinh doanh 8 1.1.3 Vai trò ci vi các H kinh doanh 10 

1.2 Tổng quan v h kinh doanh 11 ề ộ

1.2.1 Khái nim h kinh doanh 11 

m c a h kinh doanh 12  1.2.3 Vai trò c a h kinh doanh trong ho  ng c p tín d ng c  

m i 13 

1.3 Phát triển tín dụng cho vay đối v i h kinh doanh 14 ớ ộ

1.3.1 Phát tri n cho vay và s c n thi t phát tri n tín d       i v i h  kinh doanh 14 1.3.2 Ni dung phát tri n tín d i v i h  kinh doanh 17 1.3.3 Các ch tiêu ph n ánh phát tri n tín d   i vi h kinh doanh 211.3.4 Các nhân t     n n phát tri n tín d    i v i h kinh  doanh ca NHTM 26 1.4 Kinh nghi m c a m t s ngân hàng v vi c phát tri n tín dệ ủ ộ ố ề ệ ể ụng cho vay đối

v i h kinh doanh và bài h c kinh nghi m rút ra cho Ngân ớ ộ ọ ệ hàng Thương mại

C ổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Định 30

1.4.1 Kinh nghi m c a Ngân hàng Bangkok Thailand    30

1.4.2 Kinh nghi m c a Ngân hàng Union Phillipine    31

1.4.3 Kinh nghim ca Standard Chartered Singapore 33 

1.4.4 Bài h c kinh nghi i Vit Nam 34

TÓM T T 1 35

CHƯƠNG 2: TH C TR NG HOỰ Ạ ẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ PHÁT TRI N Ể TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI V I H KINH DOANH T I NGÂN HÀNG Ớ Ộ Ạ TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VI T NAM Ệ – CN NAM ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2015-2017 36

2.1 Gi i thi u chung v ớ ệ ề Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Vi t Nam ệ – Chi nhánh Nam Định 36

2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n 36 

 u t ch c c n Vi t Nam Chi   nh 38

2.1.3 Tình hình ho  ng kinh doanh trong thi gian qua 43

2.2 Thực trạng phát triển tín dụng cho vay Hộ kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2015 – 2017 46

2.2.1 Phát trin s  l ng khách hàng h kinh doanh  46

2.2.2 Phát tri n quy mô cho vay h kinh doanh   52

2.2.3 Phát tric cho vay 62

2.2.4.Tình hình n x u ca h kinh doanh 65

2.3 Đánh giá kế t qu phát tri n tín dụng cho vay Hộ kinh doanh của Ngân hàng ả ể TMCP Đầu tư và phát triể n Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 73

2.3.1 Thành t u  73

2.3.2 H n ch 76  

2.3.3 Nguyên nhân hn ch 77

Tóm t 80

CHƯƠNG 3: GI I PHÁP Ả ĐỂ HOÀN THI N HOỆ ẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ PHÁT TRI N TÍN DỂ ỤNG CHO VAY ĐỐI V I H KINH DOANH TỚ Ộ ẠI

NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂ N VIỆT NAM – CHI NHÁNH

NAM ĐỊNH GIAI ĐOẠN ĐẾN 2020 81

3.1 Định hướng hoạt độ ng cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 81

3.2 Gi i pháp phát tri n tín d ng cho vay H kinh doanh tả ể ụ ộ ại Ngân hàng ™CP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 82

y m nh phát tri n kênh phân ph i 82 

ng hóa các s n ph m cho vay v  u kii vi h kinh doanh 85 3.2.3 Nâng cao dch v n cho khách hàng 87

3.2.4 Nâng cao chng tín di i hv kinh doanh 88

3.2.5 Hoàn thin h t ng công ngh 90   

3.2.7 Phát tri n ngu n nhân l c    94

Tóm t 95

KẾ T LUẬN 96

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 97

DANH M ỤC SƠ ĐỒ , B Ả NG

 2.1: Mô hình t ch c c  nh 39

B  c n Vi t Nam - 

 2017 43 Bng 2.2 Kt qu hong ca n Vit Nam

- nh  45

B ng 2.3: Các lo i hình d ch v khác c           Trin Vi t Nam -  nh 2015 -2017 46

B ng 2.4: S   ng khách hàng h kinh doanh phân theo th i h n t i chi nhánh t     

B ng 2.15 T    i v i h kinh doanh phân theo th i h   n cho vay t  - 2017 60

B ng 2.16    i v i h kinh doanh phân theo ngành ngh t     

Bi  cho vay theo thi hn 44

Bi 2.2 S  ng khách hàng phân theo th i h n t i Ngân hàng BIDV       CN

nh 49 Bi 2.3 S  ng khách hàng h kinh doanh vay v n phân theo ngành ngh     kinh doanh t i chi nhánh t    2017 51 Bi 2.4 M ng cho vay c&PT VN - CN Nam

nh 54 Bi  2.5.S l n th c hi        i v i h kinh doanh c a   

n 2015-2017 65 Bi 2.6: T l n x u c     - nh 68 Bi 2.7: T l n x   i v i h kinh doanh theo th i h n cho vay t     2015- 2017 69

2

3 PHẦN M Ở ĐẦ U

1 Lý do chọn đề tài

Trong nhc h kinh doanh cá th t i Vi   

s phát tri n m  nh m c v s  ng và ch      ng Theo s li u c a T ng c c     Thn h c có t ng c ng 4.658 tri u h kinh doanh    

cá th v i s    ng g n 8 tri i V i s   o, lo i hình 

s n xu t kinh doanh phong phú, có m t kh    c, các h kinh doanh cá th  u qu vào s phát tri n c   i v i các h kinh doanh cá th    Vit Nam hi n nay, ngu n v n kinh doanh ch y    u d a vào l i nhu    l i (n u có) và cho vay ch  y ng t b i thân Ving v n t các t ch c    cho vay cho các h kinh doanh cá th   t nhi u b t c p do c nguyên nhân    khách quan và ch   tài s  t p trung nghiên c lý lu n và th c ti  phát tri n và qu n lý các kho n vay cho các h kinh doanh t    

m i c ph  át tri Vin t Nam  nh

Nghiên cứu đề xuất giải pháp phát triển tín dụng cho vay

đối với hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – chi nhánh Nam Định”

2 Tình hình nghiên c u liên quan tứ ới đề tài

Qua kho sát v n i dung nghiên cu các luân c quan n  

  c s d ng trong nghiên c   

-Tác gi : Tào Th H     r ng kinh doanh cho vay

i v i h s n xu t t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn t nh        Qu

Lu  th ng hóa  lý lun v s c n    thit và vai trò a cho cvay i v s phát tri i  n kinh t h s n    xut trong n n kinh t   nhiu thành phn, phân tích th c tr ng ho  ng kinh doanh cho vay c      xut, bi i v i h s n nêu lên nh ng thành  qu t c c n phát huy, ng   thi m nh d n ch ra   nhng

h n ch và nguyên nhân    các gii pháp kh phc.c

Trên c s lý lu n và th c ti n lu      cut nh ng gi i pháp ch y   u

nh m m     r n a hong cho vay c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát  trin Nông thôn Qui v i h   s n xut t n 2010

- Tác gi n hoi vi h s n xu t  Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn t

h n ch , t n t   i ca Agribank Phú Yên

Qua nghiên cu th c tr ng c th     chic phát tri n c c kinh doanh c a Agribank Phú Yên, tác gi  

  ng m c tiêu phát tri n kinh t - xã h i c a t nh Qu ng Ngãi       

c kinh doanh c a chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và  Phát tri n Nông thôn t nh Qu   

gi i pháp v a mang tính c p thi t v a mang tính chi     ng th

ki n ngh i v i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi      i

v i UBND t nh Qu ng    Ngãi

Các công trình nghiên c u trên, các tác gi      lý lu n và 

nh ng chi c phát tri n c a ho     i v i h s n xu t kinh doanh, 

  th và h th ng hóa các chi   c phát tri n c i

v i h s n xu    tìm ki m nh ng gi i pháp h u hi     phát tri n ho ng cho vay h s n xu t kinh doanh   

Tuy nhiên v  phát tri n cho vay h kinh doanh cá th t Ngân hàng    i

n Vi t Nam   nh n nay v n là 

m t kho ng tr ng Vì v y, qua ti p thu ý ki       nh ng nghiên c u

 tài:  xu t gi i pháp phát tri n cho vay i h kinh     doanh t i N n Vi t Nam chi nhánh Nam  

có nhi m v l  y kho ng tr 

3 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

Mục tiêu nghiên cứu:

+ V m không gian:  t  tài nghiên u nhng  c v v phát trin cho vay i   kinh v i h doanh cá th t i   n Vit Nam  nh

+ V m t th i gian: nghiên c u t      -2017  xut các

gi

5 Phương pháp nghiên cứu

Lu  d ng m t s  u sau:

   ng kê, phân tích, t ng h p: d a vào s li u th ng kê      

 c t ng h p, phân tích v phát tri  i v i h   kinh doanh cá th  t i Ngân n Vi t Nam   nh

   t qu t vi c th ng kê t ng h p, so      sánh k t qu   c gi t lu v phát trii   kinh v i h doanh cá th t i Phát Tri n Vi t Nam    nh

6 Đóng góp của luận văn

Đóng góp về mặt lý luận: 





Đóng góp v m t th c ti ề ặ ự ễn: Lu  c tr ng ho ng cho vay và phát tri n tín d ng i h kinh doanh t

m i c ph  n Vit Nam  nh t  

m, h n ch và nh ng gi i pháp g n li n v i h n ch hoàn thi n và phát tri n            tín d ng cho vay  i h kinh doanh t i c phphát tri n  Vit Nam - nh n 2020

7 Kết cấu của đề tài

Ngoài ph n m u, k t lu n, danh m c tài li u tham kh o n i dung lu         n

c k t c u g  

  lý lu n và th c ti n v phát tri n tín d ng cho        i v i

h kinh doanh c i c ph n 

 Th c tr ng ho  ng cho vay và phát tri n tín d ng cho vay i   

h kinh doanh t  i c phn Vit Nam 

nh

  Gi i pháp phát tri n tín d ng cho vay    i h kinh doanh t i  

 i c phn Vi t Nam - Chi nhánh Nam 

nh

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LU N VÀ TH C TI N V Ậ Ự Ễ Ề PHÁT TRI N TÍN Ể

DỤNG CHO VAY ĐỐ I V I H KINH DOANH C A NGÂN HÀNG Ớ Ộ Ủ

THƯƠNG MẠ I C Ổ PHẦ N

1.1 T ng quan v ổ ề hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại đối

vớ i hộ kinh doanh

1.1.1 Khái niệm và đặc trưng của hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng

Cho vay là mt hình thc cp tín dc cam kt giao cho khách hàng mt khon ti  s dng vào m   nh trong mt khon thi gian nhnh theo tha thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi [8] Khon th i gian nh nh  c hi u là th i h n cho vay Th i h n cho     vay là kho ng th c tính t khi khách hàng b u nh n v n

thm tr    h t n g c và lãi vc th a thu n trong h  ng tín d ng     

gia t chc tín dng và khách hàng [8]

1.1.1 .2 Đặc trưng của cho vay ngân hàng

Có       ng tín  là  quan kinh    chovay và   vay,   có  quan   nhau thông qua    giá   tín      hình    và hàng hoá ng chovay sang   vay và sau   gian   quay    cho vay   giá    ban  Tín    thành nên    

 ba   chính là: lòng tin  t tin  vào   hoàn    và 

   cho vay    vay);     quan  tín  gian  vay    vay);    hoàn  Và    trù tín

 là  cho vay có    gian hoàn        tín

 hay     cho vay vào ng  vay   lòng tuy vô tinhình nh không   trong quan  tín   là   bao trùm trong

  tín  là  cho quan  tín phát sinh

Trong quan  tín         phía, không  cólòng tin   phía  ng cho vay     vay   cho vay không tin  vào   hoàn     vay quan tín thì   có không phát sinh và ng   ng  vay    ng cho vay không

    yêu     l dtín      quan  tín

  có  không phát sinh Tuy nhiên, trong quan  tín  lòng tin 

 cho vay     vay quan trong      cho vay là

 giao phó    tài  cho ng  khác   [10]

Tín dụng tính là có thời hạn

Khác  các quan mua bán  thông  khác, quan  tín   trao

    giá   vay  không trao      vay Ng cho vay giao giá   vay   hàng hoá hay   cho ng kia

 trong   gian   Sau khi khai thác giá     vay trong   cam  ng  vay  hoàn  toàn  giá   vay

 thêm     kèm theo lý  cam   giao    chovay

  vay     hay     hàng hoá và vì là 

nó  giá và giá có     Trong kinh doanh tín   cho vay bán   (hay        không bán    

 nên sau khi   gian   theo cam   vay   hoàn 

 và   nguyên giá   nó,    theo    có là  

    vay trong  gian   Nh     hàng hoá hay     cho vay ban   là  chuyên  giá    chúng, nó  phát qua ra các  gian     thu   không bán 

Một mối quan hệ tín dụng được gọi là hoàn hảo nếu được thực hiện với đầy

đủ các đặc ưng tr trên, nghĩa ng là ười đi vay hoàn trả được đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn.

1.1.2 Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại với hộ kinh doanh

- Căn cứ vào tiêu th c m c đích ứ ụ

D a vào tiêu th c này cho vay c a NH™ có th chia thành các lo i sau: cho     vay ph c v   p; cho vay bng s n; cho vay nông nghi p; cho vay kinh doanh xu t nh p kh u; cho vay tiêu dùng cá nhân    

- Căn cứ vào tiêu th c th ứ ời hạ n tín d ng ụ

D a vào tiêu th c này cho vay c a NH™ có th chia thành các lo i sau: cho     vay ng n h n; cho vay trung h n và cho vay dài h n    

+ Cho vay ng n h n: là lo  i 12 tháng, mng tài tr cho vi     n ng n h n ho c các nhu c u chi tiêu ng n h n c a cá       nhân

+ Cho vay trung h n: là lo i cho vay có th i h n t      n 60 tháng,

m m tài s n dài h n, c i ti n ho    i m i thi t b   công ngh , m r ng s n xu t kinh doanh     

+ Cho vay dài h n: là lo i cho vay có th i h n trên 60 tháng, m    

 tài tr cho các d   

- Căn cứ vào tiêu th c m ứ ứ c đ ộ tín nhi ệm của NHTM đối với khách hàng

Da vào tiêu thc này cho vay c a NH™ có th chia thành các lo i sau: cho   

m bm b o 

m b o : là lo i cho vay không có tài s n th ch p, c m c       

ho c b o lãnh c   i th ba mà ch d a vào uy tín c a b n thân khách hàng     Lo  ng s d ng cho khách hàng quên thu c và có kh       

d ng và áp d ng cho các kho n vay dài h n ho c cho vay d án M i l n vay v        n khách hàng và ngân hàng th c hi n th t c vay v n c n thi t và ký h       ng tín

ng khi cho vay lo i này, ngân hàng không yêu c m bo tín dc

n c a lo i cho vay này là m t h     u món vay

+ Cho vay theo d         th c 

+ Cho vay tr   nh và th a thu n s    lãi

v n vay ph i tr c ng v i s n g        n theo nhi u ktr    h n trong thi gian vay

+ Cho vay thông qua nghi p v phát hành và s d ng th tín d ng: ngân      hàng cho vay ch p thu c s d ng v n vay trong ph m vi h    n

m c tín d  thanh toán mua hàng hóa, d ch v và rút ti n t i máy     ATM

+ Cho vay theo h n m c th u chi: ngân hàng th a thu n b     n chp

nh   t s n hi n có trên tài kho n thanh toán cti   a khách hàng phù h p v nh c a Nhà n i Vit Nam v ho   ng thanh toán qua các t chc cung ng d ch v thanh toán   

1.1.3 Vai trò của cho vay đối với các Hộ kinh doanh

M r ng cho vay giúp ngân hàng làm t t ch   

 c t n l c trong n n kinh t  ng nhu c u v v n trong n n    kinh t Qua vi c phát tri n cho vay ngân hàng s thu l i l i nhu n cao, nâng cao uy       

 phc cm b o s phát tri n lâu dài và   

b n v ng [9]  

Vic m r ng ch   nghi p v ,  

c qung th i m r ng m      h t ng và công ngh , t ng lc cho s phát trin

M r ng cho vay giúp h kinh doanh ti p c n ngu n v n d         

ng c nhu c u v n l n, t   u ki n m r ng s n xu    n s n 

xu t, máy móc thi t b hi   i

M r y s n xu t hàng hoá nông thôn S n xu t nông nghi p ch       

có th phát tri  c chuy n qua s n xu t hàng hoá S n ph m nông     nghi p s n xu   i v i các ngành s n xu t khác, ph c v cho s n xu     t công nghip, tiêu dùng  và xu t kh   c ngoài

Làm chuyn du kinh t nông thôn, góp ph   u  ng

vn  xây d ng các vùng kinh t nông   nghip trm, chuyên môn hoá và tp trung hoá sn xut v trình i công ngh cao, v i khoa h c k thu t hi n       i và hiu qu nh t Qua  thành các vùng chuyên vùng cây c, vùng

cây nguyên u, vùng trái cây chli t ng cao, vùng rau an toàn; hình thành các trung

t và ch bi n th y s n, các vùng nuôi t p trung t o ra ngày càng      nhi u  s n ph m hàng hoá có giá tr

Góp ph n gi m n n cho vay n ng lãi nông thôn: cho vay n ng lãi t n t i t         lâu và hi n v  n t i khá ph bi n khu v c nông thôn, gây ra nhi u tác h     i

i dân và làm cho hong kinh t khu v c nông thôn ch m phát tri n     Vic phát tri n ho ng TDNH nông thôn s góp ph n r t l n vào vi c h n ch        

n n cho vay n ng lãi khu v c này    

c nông nghi p l c h u, kinh t ch m phát tri n, thu nh p c       a

i dân còn r t th p, nh t là vùng nông thôn có t l nghèo còn khá cao Vì v y,      

m nghèo là m t trong nh ng nhi m v     u cc

ta, trc bi t quan tr ng Thông qua ho  ng tín d ng, ngân hàng s chuy n t i v   n nh ng h nghèo thi u v n s n xu      mua sling, con cây gi ng, giúp h duy trì và m r ng s n xu      thoát nghèo Th  c t y, nh vay v n ngân hàng mà nhi u h     tr nên khá gi và giàu có 

1.2 T ng quan v h kinh doanh ổ ề ộ

1.2.1 Khái niệm hộ kinh doanh

H kinh doanh  có th c hiu là h    n xus t nông, lâm, nghip, làm mu i và  i  nh bán hàng rong, quà vt, buôn chuy n, kinh doanh ng, làm d ch v   Hong kinh doanh có th  nhic, ngành ngh , tùy theo  nh mà có th có ký kinh doanh ho c không c n

ký kinh doanh C th c phân theo các loi hình sau: [7]

- 



mô 

 

1.2.2 Đặc điểm của hộ kinh doanh

H   kinh t   mà chính  n ra quá trình phân công t  chng, chi phí cho s n xu t, tiêu th , thu nh p, phân ph i và tiêu     dùng H kinh doanh là l o, t o ra c a c i, hàng hóa và   

 h i

H kinh doanh là nh ng h      n xu    n

m c ph i thành l p doanh nghi p, có nh ng h kinh doanh v i qui        mô  s n xu t l n  

c b ng doanh nghi p nh và v   n s n xu ng có tay ngh

H  c hình thành theo nhm t nhiên, r ng Tùy thu c vào hình th c sinh ho  t   t m

ki u cách s n xu t, cách th c t     chc riêng trong phtrong h quan h v i nhau hoàn toàn theo c p v , có cùng s h u kinh t Trong mô        hình s n xu t ch h     ng tr c ti p, làm vi c có trách nhi m và    

hoàn toàn t giác S n xu t c a h khá      nh, v n luân chuy n ch m so v i các    ngành khác

i  ng s n xu t kinh doanh phát tri n h t s c ph c t p          d ng, chi phí s n  xung là thp,  có th  v u r  u trong quá trình s n  xut

Quá trình s n xu ng mang tính th i v , cùng m t lúc có th    kinh doanh s n xu t nhi u lo i cây tr ng, v t nuôi ho c ti n hành các ngành ngh         khác, vì v y thu nh  u t quan tr ng t u ki n cho kinh t  

h phát tri n toàn di n   

  s n xu t c a h m c th p, ch y u là s n xu t th công, máy móc           

    ch c s n xu t mang tính t phát, quy mô nh     

o bài b n H kinh doanh hi n nay nói chung v n ho    ng s n 

xu t kinh doanh theo tính ch t truy n th    ng b chi ph i b i tình cp sinh ho t theo phong t c t  p quán ca làng quê

H kinh doanh làm vi c m t cách t    ch , t nguy n vì l i ích kinh t c a b    n



T nh m trên ta th y kinh t h r t d chuy     i ho c m r ng   

u vì chi phí b   khoa h c k thu t th p, quy mô s n xu t c a h        

1.2.3 Vai trò của hộ kinh doanh trong hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng thương mại

Ngày nay, h kinh doanh  hong theo ch th ng có s t do  

c nh tranh trong s n   xut hàng hoá, là  kinh  c p,  cht l t , các h kinh 

doanh ph quyi nh mc tiêu s n xu t kinh d  oanh ca mình là s n xu cái gì?  t

S n xu t   nào?  trc tip quan h v i th    ng  c u này các h kinh doanh u   phi không ngng nâng cao chng, m u mã s n   phm cho phù h p v nhu c i u và m t s   bin pháp khác  kích thích c u t  ,   

rng  xu s n  ng thi t c hi u qu kinh t  cao nht

V i quy mô nh , b máy qu n lý g n nh     ng, h kinh doanh có th  

d     c nh  i c a nhu c u th    ng mà không s  nh

 n t n kém v m t chi phí Thêm   c có các chính sách khuyn khích tu ki  h kinh doanh phát triy vi kh

c nhu c u th  ng, h     nhu c u ngày càng cao c a th    ng tng ly s n xu t hàng hoá  phát tri

T s phân tích trên ta th y kinh t h là thành ph n kinh t không th         thiu

c trong quá trình công nghi p hoá- hi i hoá xây dc Kinh t h  phát tri n góp ph y s phát tri n kinh t trong c     c nói chung, kinh t 

  i ngu 

c Không nh ng th , h kinh doanh còn là khách hàng   tiêu th s n ph m, d ch v c a ngân hàng trên th        ng nông nghiêp, nông thôn

  ng r ng l n và nhi u ti      m rng, cung cp các d ch v  ngân hàng

Xét v   c tài chính ti n t thì kinh t h t     u ki n m  r ng th  

ng v n, thu hút nhi u ngu  

1.3 Phát tri n tín dể ụng cho vay đố i vớ ội h kinh doanh

1.3.1 Phát triển cho vay và sự cần thiết phát triển tín dụng cho vay đối với hộ

kinh doanh

1.3.1.1 Khái ni m ệ

Phát tri n cho vay là vi   ki m soát r i ro và 

m b o kh   i phù h p v i m c tiêu và chi   c kinh doanh c a ngân hàng trong t ng th u, mc

tiêu h n ch r i ro và kh     i là hai mc xem xét tùy thu c vào chic kinh doanh ca ngân hàng trong t ng th i kì   [9]

Chính vì tri n v ng v l i nhu n do ho     ng cho vay mang l i mà dù ph i

i m t v i khá nhi u r    toàn th gi i hi  u

ng s quan tâm vào ho  m t trong nh ng chi n  

c kinh doanh c a các ngân hàng trong th i gian t i V y phát tri n ho      ng cho vay  c hi u th nào?  

Đó chính là sự mở rộng về quy mô cho vay và chấ t lư ợng cho vay đượ c nâng cao

S      s ng các kho n cho vay th hi n vi c quy mô cho vay    

c m r ng, doanh s cho vay tiêu    dùng trong k   cu  i k

t tr  n

M r ng quy mô cho vay luôn ph i d    nâng cao chng cho vay Chng c a các kho c nâng cao th hi n vi    d ng hoá

ng hoá mp tín du hình th c cho vay linh ho t, l i nhu n c a ho    ng cho vay liên tng th i chi phí cho 

c gi m t i m c t i thi u, t l n quá h n cho vay m c th p            

Tín d ng t i là quan h tín d ng gi a các doanh nghi   i hình

thc mua bán ch tín d ng gi a các nhà s n xu - kinh    t

c th c hi i hình th c mua bán, bán ch u hàng hóa Hành vi mua bán  chc xem là hình th c tín d ng -   i bán chuyi mua quy n s d ng v n t m th i trong m t th i gian nh        n th i h n

c th a thu i mua ph i hoàn l i v  i hình th c ti n  

1.3.1.2 S c ự ầ n thiế t phát tri n tín d ể ụng cho vay đố i vớ ộ i h kinh doanh

Phát tri n cho vay giúp ngân hàng làm t t ch      

  c t gu n l c trong n n kinh t  ng nhu c u v v n trong   

n n kinh t Qua vi c phát tri n cho vay ngân hàng s thu l i l i nhu n cao, nâng        

 phc cm b o s phát tri n lâu   dài và b n v ng [10]  

Vic Phát trin cho vay  nghi p v ,  

c qung th i m r ng m       h t ng và công ngh , t ng lc cho s phát trin

Phát tri n cho vay giúp h kinh doanh ti p c n ngu n v n d        

c nhu c u v n l n, t   u ki n m r ng s n xu    n s n 

xu t, máy móc thi t b hi   i

Phát triy s n xu t hàng hoá nông thôn S n xu t nông     nghi p ch có th phát tri      c chuy n qua s n xu t hàng hoá S   n

ph m nông nghi p s n xu    i v i các ngành s n xu t khác, ph c v    cho sn xu t công nghi p, tiêu dùng   và xu t kh u  c ngoài   

Làm chuyn du kinh t nông thôn, góp ph   u  ng

vn  xây d ng các vùng kinh t nông   nghip trm, chuyên môn hoá và tp trung hoá sn xut v trình i công ngh cao, v i khoa h c k thu t hi n       i và hiu qu nh t Qua  thành các vùng chuyên vùng cây c, vùng cây nguyên u, vùng trái cây chli t ng cao, vùng rau an toàn; hình thành các trung

t và ch bi n th y s n, các vùng nuôi t p trung t o ra ngày càng      nhi u  s n ph m hàng hoá có giá tr

Góp ph n gi m n n cho vay n ng lãi nông thôn: cho vay n ng lãi t n t i t         lâu và hi n v  n t i khá ph bi n khu v c nông thôn, gây ra nhi u tác h     i

i dân và làm cho hong kinh t khu v c nông thôn ch m phát tri n     Vic phát tri n ho ng TDNH nông thôn s góp ph n r t l n vào vi c h n ch        

n n cho vay n ng lãi khu v c này    

c nông nghi p l c h u, kinh t ch m phát tri n, thu nh p c       a

i dân còn r t th p, nh t là vùng nông thôn có t l nghèo còn khá cao Vì v y,      

m nghèo là m t trong nh ng nhi m v     u cng và Nc

c bi t quan tr ng Thông qua ho  ng tín d ng, ngân hàng s chuy n t i v   n nh ng h nghèo thi u v n s n xu      mua sling, con cây gi ng, giúp h duy trì và m r ng s n xu      thoát nghèo Thc t y, nh vay v n  

1.3.2 Nội dung phát triển tín dụng cho vay đối với hộ kinh doanh

1.3.2.1 Tăng qui mô cho vay

M r ng qui mô cho vay có th hi u là s         s ng khách hàng,

 cho vay, t  cho vay và s lên v    bình quân trên m t khách hàng 

Hình th c ngân hàng m r ng qui mô cho vay b       ng

c xem là chic m r ng cho vay theo chi u r ng, t c là vi c      ngân hàng thâm nh p th   ng m tìm ki m và phát tri n khách hàng m i, th    

ng m i là th   ng mà     n s n ph m c a ngân hàng   Ngân hàng s t n d ng s khác bi t v s n ph m, d ch v , uy tín, th m nh v              tài chính và m i giao d ch, kênh phân ph   phát tri n khách hàng, lôi kéo khách hàng v v i ngân hàng  

 bình quân trên m t khách hàng là chi c m r ng cho vay theo  chiu sâu, chic th c hi n b  ng hóa các s n ph m tín  

dng nhu c u v n c a khách hàng nhanh chóng v i lãi su t h p lí, c i ti n        th  t c, qui trình, th i gian xét duy t, chính sách tín d ng linh ho t    

Tăng số lƣợng khách hàng vay

  ng khách hàng là th hi n s  ng khách hàng không ng     c

i gian S  t trong nh ng tiêu chí quan trng trong vi    hong cho vay, th hi n qua vi c s     ng khách hàng không ng

S  i vi c ngân hàng phát tri c

th  ng, chi m thêm th ph  ng th i kh   p c n các s n ph m d ch v     ngày càng nâng cao

 phát tri c khách hàng, ngân hàng ph y m nh ho  ng Marketing, phát trin thêm nhi u s n ph m và chú tr    n s ti n ích c a s n    

phm

Tăng dƣ nợ bình quân trên một khách hàng

 bình quân trên m  t ng khách hàng, t ng th  m khác nhau

 bình quân trên m  nh theo công th c 

 bình quân khách hàng =  cho vay

S khách hàng 

1.3.2.2 Tăng chấ t lư ợ ng cho vay

Ch ng cho vay hay ch ng ho ng tín d ng là m t ch tiêu t ng    

h p, ph n ánh m   thích nghi c a NH™ v i s      i c ng bên ngoài, nó th hi n s c c nh tranh c a m t ngân hàng       ng hong

M t trong nh ng ch tiêu quan tr    ng tín d ng c a m t ngân   hàng là t l n quá h n    

Trong ch tiêu n   quá h n còn có ch tiêu n x u (t l n x u trên t      ng 

n ), theo qui  nh c a NHNN, t l n x   u mà i 5% thì có ch ng tín

dng t, t còn trên 5% thì chng tín dng có     v T l n x u càng cao thì ngân hàng s g ng kinh doanh, vì có   t kh m

 ng cho vay ngân hàng ph i làm t t công tác th  nh, xây

d ng qui trình cho vay h p lí, ch   nh v m b o an   toàn cho vay cnh c a các TCTD 

1.3.2.3 M r ng m ở ộ ạng lướ i cho vay

M r ng m          m giao d ch, phòng giao 

da gii hành chính

M r ng m   c th c hi n theo yêu c u ho   ng và phát trin c a ngân hàng M r       a lý là m thêm phòng giao 

d ch, chi nhánh t i nh ng th     ng mp th  ng m i, t o  

s hi n di n c a ngân hàng, thu hút khách hàng m i và c nh tranh tr c ti p v        i th   n ph m hi n có c     n v i th  ng m i, ph c v      khách hàng m i nh  ph n 

M r ng thêm phòng giao d  ch hay m thêm chi nhánh ngang c p t  i th

ng hi n h u, vi c m r ng này khi th       ng quá r ng l n,   kinh t  xã i a     m nh mh c n  chi nhánh hin t không i

ng c nhu c u  phát tri Vin c m r ng   này giúp cho ngân hàng phc v

tcao hiu qu ho phn và to u

ki n   phát tri n thêm khách hàng Công tác qu n lí và   c hiu

qu, nâng cao  c cht  ng hong ca ngân hàng

Mun m r ng m  i hi u qu thì ngân hàng ph i có chi   c qu ng bá, chic Marketing h p lí, thu hút s chú ý c  m giao d ch thun l i, các s n ph m d ch v      ti n mãi h p d 

ng th nghi p v c  t

1.3.2.4 M r ở ộng phương thứ c cho vay

M r c cho vay là vi c tri n khai nhi u hình th c cho vay, cách    thc cho vay Tùy vào nhu c u s d ng v   ng khách hàng mà ngân hàng

có th phát tri n các s n ph m cho vay, hình th c và cách th cho vay khác nhau      Ngân hàng cung c p các s n ph m cho    n mn, hình th  m b o, hình th c gii ngân hay các ho    ng chit khu và b

Ving các s n ph m cho vay ngoài vi c giúp ngân hàng th a mãn nhu    

c      nh tranh, nâng cao hi u qu ho   ng tín

d ng Trong tình hình hi n nay, c nh tranh gi   n ra khc lit, vì th ngân hàng luôn tìm cách phát tri n các s n ph m ch l c, mang th m nh        

  t c c nh tranh 

1.3.2.5 Tăng trưở ng th ph n cho vay h kinh doanh c a ngân hàng ị ầ ộ ủ

Ch     i v t tr cho vay h kinh doanh c a ngân hàng so v i t   cho vay h kinh doanh c a t t c các TCTD    

ph n cho vay h kinh doanh c a ngân hàng trên th     ng mch tiêu ph n ánh t ng h p nh   c c nh tranh c a ngân hàng này so v i ngân   hàng khác Vi c ngân hàng chi m gi ph  th n l   n s t c l i th c nh tranh, d   dàng áp d ng các chi  c kinh doanh và t nh v v     th  c a mình trên th 

ng

1.3.2.6 Tăng trưở ng thu nh p cho vay h kinh doanh ậ ộ

Thu nh p t cho vay h kinh doanh ch y u là thu lãi cho vay sau khi tr       chi phí v n và các chi phí khác liên quan Ch   ng thu nh p cho vay h  

 n cho vay vì ch tiêu này ph n ánh hi  u

qu v m t tài chính S     ng v   ph i d ng v 

l i nhu n, vì v y n u vi c phát tri n cho vay không mang l i l i nhu n thì ngân         hàng s h n ch và thu h p qui mô Ho    ng phát tri n cho vay h kinh doanh ch   

có hiu qu  i ngun thu nh p  nh cho ngân hàng

 tiêu quan tru ngân hàng có th t s   c

hi u qu trong vi c phát tri n cho vay HKD hay không, ch tiêu này càng cao thì     

 ch  ng phát tri n cho vay HKD   

1.3.3 Các chỉ tiêu phản ánh phát triển tín dụng cho vay đối với hộ kinh doanh

1.3.3 1 Chỉ tiêu định lượng

Nhóm ch  ng ph n ánh m ng c a kho n vay, thông qua vi  c phân tích các ch tiêu, tính toán và so sánh Nhóm các ch   ng bao gm:

a Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô và tăng trưởng cho vay ngắn hạn

T l    n cho vay ng n h n  =  cho vay ng n h n   x 100%

hàng và tùy t ng th i k   mà ngân hàng s  u ch nh t l này cao hay th    phù

Ch tiêu v   ng  cho vay tuy t i và     i ph n  ánh   m c

ng trong hong cho vay c a Ngân hàng th hi n ch   ng hong cho vay trong 

b Nhóm chỉ tiêu phản ánh hiệu quả sử dụng vốn

t ngân hàng    s dng t cách hi u qu ngu n v n huy m     ng c

Ch ng t luân chuy n v n tín d ng c a ngân hàng, th i     gian thu h i n c a ngân hàng là nhanh hay ch m Vòng quay v n càng nhanh thì     

c coi là t t và vi c an toàn T l này càng cao ch ng t vòng    quay c a tín d ng t vi c thu h i n    nhan   l ng t chng tín d ng c a ngân  hàng r t t t M t khác vòng quay v n tín d ng nhanh ch ng t t        luân chuyn ti n t trong n n kinh t   u chu k s n xu t và   

hoá V i m ng v n nh  chu chuy n v n  

tín d ng nhanh nên ngân hàng có th    ng nhu c u v n tín d ng c a doanh    nghi p trong phát tri n kinh doanh  

T l chi phí cho  

m  ng v n cho 

vay ng n h n 

=

Chi phí cho vay ng n h n  

T ng doanh s cho vay ng n h n   

T l này càng nh càng t t T     l này ph n ánh hi u qu c a vi c gi i ngân       

v n Chi phí cho vay ng n h n ph    thuc vào nhi u y u t , bao g   u vào

 ng v n, chi phí b o hi  u ra bao gtr  t s  ng h p ch s    này không ph  c c t : n

 l này s l   c l i n u có nhi u món vay ng n h   n

c th c hi n trong m t th i k     (dn doanh thu cho vay và doanh s cho vay 

 t k ) thì chi phí cho m  ng v n s gim    

Hiu su t s 

d ng ngu n v n   

ng n h n  =

 ng n h n  Ngun v n ng n h n   Ch tiêu này rt quan tru qu s  dng v n c a ngân hàng, li d ng h t kh a mình trong cho vay ngn h

N x u   là các kho n n   c phân vào nhóm 3,4,5 T l n x u    trên  t

n cho vay ng n h n là t   l   ng ho  ng cho vay ng n h n c  a NH™ Do v y t l này càng th p ch ng t      chng c a ho ng cho vay ca ngân hàng càng cao

 p t n th t cho kho     u qu an toàn ca kho n cho vay ngân hàng c n h n ch vi      

Cơ cấ u danh m c cho vay: ụ

S  ng c a danh m c cho vay theo nguyên t     t t c trng vào m t gi  c duy trì m t danh m    ng, v i nhi u thành ph  n kinh t , ngành ngh kinh doanh khác nhau NH™ s    c r i ro không h  thng Tùy thu c vào quy mô, ti  s phát tri n c a th    ng mà NH™ xây d ng m t danh m c cho vay h   m b o an toàn và kh   i trong

ho  ng cho vay c a ngân hàng 

d Nhóm chỉ tiêu phản ánh mức độ sinh lời

l này càng cao ch ng t các kho n vay ng n h     t hi u qu cao, mang l i nhi   u kho        n t l này càng cao  

càng t u này thì ngân hàng c n ph i ch p hành nghiêm ch nh quy    trình cho vay, tin hành thu n và gi i quy  t t t v   n quá h n 

1.3.3.2 Chỉ tiêu đị nh tính

 u qu   pháp lý, vi c tuân th các quy ch , quy trình nghi p v c a NH™, vi c th c hi      t trong h

Trên cơ sở pháp lý, hong cho vay có hi u qu n u ch   lu   t c c, các quy ch      n ch o c a Chính ph và    Ngân hàn quy ph m pháp lu t khác có liên quan  

 quy ch cho vay c a t ng NH™, ho   ng cho vay có hi u qu  luôn phi tuân th ba nguyên t  c:

1)  vay   hoàn     và lãi    cam 

2)  vay       

3) Ngân hàng tài   trên án có  

Ba nguyên t c tín d ng trên hinh thành m t quy lu t n i t i c a tín d ng Do        

 nhm riêng có c a mình, h u h  u nghiên c u và 

 cho vay phù h p nh t C th là các ngân hàng l p ra S tay       tín

d ng,  trong   ra các khái nim, quy nh, quy trình và  các ng d n c   thdành cho các cán b  c áp d ng 

c  th cho tng h p xin vay m i NH™ là nh m th c hi n vi c cho vay       

có hi u qu Do v y vi c tuân th nh ng quy trình là m      u ki n quan tr ng, ti  n

  c a m t kho n cho vay có hi u qu    

Trên cơ sở ợp đồ h ng cho vay: khi ti n hành ho ng cho vay, ngân hàng và khách hàng s l p nên m t h   ng tín d ng Trong h ng tín d ng s   nh chi ti t v các y u t quan tr    i h n vay, m   d ng v n vay, s  

tin vay, lãi sut vay,  thc hoàn  tr g c,  tr lãi và c th    hi n d ng

nh ng cam k t M t kho   c coi là có hi u qu   c th c hi 

nh ng cam k ng tín d ng 

Các nhóm ch   ph n ánh m t ph n c a hi    u

qu  ng ch tiêu g t bu c ph   m t kho n cho vay 

c coi là có hi u qu Tuy v y, mu n xem xét c th , c n th n và toàn di n          thìchúng ta c n  phi xét n các ch tiêu nh  ng 

1.3.4 Các nhân t ố ảnh hưởng đến phát tri n tín dể ụng cho vay đố ới v i h kinh ộ doanh của NH™

1.3.4.1 Nhân t khách quan ố

a Môi trường kinh tế

N n kinh t      n t t c n m i thành ph n kinh t   i s ng xã hi

ng kinh t hi n nay có  nhi u bi    ng r t l  n ho ng c     i Kinh t th gi i v a tr     n kh ng ho ng tr m tr ng, hàng lo t v sáp      

nh p các ngân hàng l n, nhi u t ng công ty, t     phá s n,  mua i,  công l n

c a  các c Châu Âu làm cho  n n kinh t   i s i dân g p khó 

t Nam tuy là mc nh , có n n kinh t còn khiêm t   i xu th  h i nh p và toàn c u hóa, n n kinh t Vi t Nam không tránh kh i nh ng nh        

ng Trong kho ng th i gian t    n nay, Vi t Nam luôn có t l l   m phát cao, giá c  c leo thang, giá nguyên v t li u vào cao làm cho sn

xu t g ng hàng t n kho l n hàng nghìn doanh nghi p g   

ho c b phá s n, th t nghi    p ci dân b gi m Chung b  i

c nh v i n n kinh t , tình hình ho    ng c a các ngân hàn p

    i t l n x n kém, hong tín d ng mang nhi u r y khi n n kinh t g p kh ng ho ng, suy thoái thì doanh     nghii dân gng c  m

g   ng ho c l i, khi n n khi t     ng, các doanh nghiu qu , m   r ng s n xu t, ho  ng kinh doanh thì ngân hàng

n m nh m 

Bên c    i còn b   ng b các chính sách i

u hành kinh t c   c, chính ph Các chính sách v ti n t , tài khóa,    

chính sách v lãi su t, t     chi ph i các chi c kinh doanh c a ngân hàng 

n tình hình ho  ng và k t qu kinh doanh    

b Hệ thống pháp luật

Trong nhc xây d ng và s 

b n lu t pháp nh m phù h p v i tình hình phát tri     u ki n c c H thng pháp lunh ch t ch , có tính kh thi cao, phù h p    

v i xu th phát tri n và thông l qu c t nh      m b o các ho ng c a các thành 

ph n kinh t , t    chc xã h i ho t, t

 gi i quy t các v   i v i ho ng tín dLut Các t ch c tín d   pháp lý cho các t ch c tín d ng ho t    

ng và c th   i V i nh nh trong luo

u ki n cho ngân hàng yên tâm ho ng kinh doanh, qu n tr r i ro tín d ng t t,     

m b o an toàn trong ho  ng tín d ng, t ng, lành m nh 

Bên c nh nh ng tích c c c a h    thng pháp lu t v i ho  ng kinh doanh c   i thì nh  i c a chính sách, 

 nh s   ng không t n hi u qu ho t    ng kinh doanh c a các 

i

c Nhân tố khách hàng

Khách hàng là nhân t c titr  p n quá trình hong kinh doanh cng trong quan h  vay và cho vay c a ngân hàng, kh i cho các ngân hàng

ng vn c a ngân hàng (cho vay) Khách hàng quyn quy mô, chng ho  ng ca ngân hàng

- hàng chính là

     

     

 

 hàng

1.3.4.2 Nhân t ố chủ quan t phía các Ngân hàng ừ

a Nguồn vốn của ngânhàng

  n t i hình thng, cho vay,

p các d ch v khác Ngu n v n c    vai trò r t quan tr ng,   ng t i ch ng hong c a ngân hàng Ngu n

v n c a ngân hàng ch y u t ba ngu     n v n ch s h u     (ngun v n t  có), ngu n v n vay n    ng ti n g i t t ch    n

v n khác (ngu n y thác, ngu n trong thanh toán và các ngu       ngu n v ng ti n g i t t ch c, cá nhân là ch y u, quan tr ng, chi m t          trng l n trong t ng ngu n v n c a ngân hàng nên quy     n hong kinh doanh c a ngân hàng 

Ngun v n t có ch  m ch  r i ro nên quy mô v n t có  

ph n ánh m  an toàn trong kinh doanh ngân hàng Quy mô v n

t có cho  thy m uy tín c a ngân hàng Ngu n v n t có càng l    

kh    r ng ph m vi hom   ng, quy mô a ngân hàng

h n ch r i ro và nâng cao kh      i l

Chính sách tín d   ng bao g m các n i dung sau : chính  sách khách hàng; chính sách qu mô và gi i h n tín d ng; lãi su t và i     phí sut tín

d ng; th i h n tín d ng và k h n n ; các kho       m b i v i tài s n 

có vn 

Trong quá trình ho ng kinh doanh c a mình, ngân hàng luôn ph i tìm  

      ng h  n, linh ho t nh  i

hi u qu   ng nhu c u c a khách hàng và yêu c u phát tri n chung    

ca xã h  ng th  m b o an toàn ngu n v n, ch   ng tín d ng 

c Chất lƣợng nguồn nhân lực

Ngu n l i là nhân t quy  i v i hong kinh t , xã h i  

 i v i hong ngân hàng nói riêng Chng ngu n nhân l c là  nhân t quan tr ng, quy  n quá trình thành công hay th t b i c  a ngân hàng

Chng cán b  c th hi  chuyên môn, nghip

vc ngh nghi p, phong cách làm vi c, kh     

Chính sách tín dng cc

hi n quy trình tín d ng, ra quy   nh c p tín d ng l i ph     thuc vào cán b tín 

d ng Cán b tín d  u tiên ting d n các th t  c

vay v n, ti p c n nhu c u vay v n c     n và thnh các v n tài chính c a d   nh khách hàng, thm

nh tài sm b làm t t vi c này, cán b tín d ng ph    i có trình

 nghi p v chuyên môn cao, có tránh nhi  c ngh nghi p, am hi u các   

v kinh t xã h  i

Ch u t quyn chic phát trin c tri n qui mô, mi chi nhánh, phát tri n các s n  

ph m, d ch v c a ngân hàng    

d Thông tin tín dụng

Trong nn kinh t cnh tranh gay gn nay, thông tin là mt y u t quan trng, quyn s s ng còn c  a doanh nghii v i ho ng ngân hàng thì thông tin tín dng tr thành v thit yu, quan tru Trong hong tín dng, ngân hàng cho vay ch yu d a vào thông tin mà khách hàng cung c p, cho nên  s xy ra tình trng bi xng v thông tin, vì v y r i ro là rt ln

Ngân hàng có nh       thu nh p thông tin c a khách hàng, nh p thông tin có chính xác và trung thc hay không Thông tin khách hàng mà ngân hàng có th thu th 

 n v         c dân s  c v tài chính 

 thu th p thông tin v khách hàng, cán  

b tín d ng có th ra các quy   nh cho vay hay không cho vay, quynh v h n

m c, th i h n cho vay, các bi   m b o ti n vay nh  m b o an toàn món vay, qu n tr   c ri ro

1.4 Kinh nghi m c a m t s ngân hàng v vi c phát tri n tín dệ ủ ộ ố ề ệ ể ụng cho vay đối

v i h kinh doanh và bài h c kinh nghi m rút ra cho Ngân ớ ộ ọ ệ hàng Thương mại

C ổ phần Đầu tư và Phát triển Vi t Nam chi ệ nhánh Nam Định

1.4.1 Kinh nghi m c a Ngân hàng Bangkok Thailand ệ ủ –

Ngân hàng Bangkok có l i th   c bit trong s ngân hàng 

l n nh t t i Thái Lan Theo s u th ng kê, c     li   i m tài kho n giao d ch t i Ngân hàng Bangkok M c dù ngân hàng này có m    i chi