Tăng cường cho vay phát triển sản xuất tại các quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn tỉnh hải dương

Năm2010, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 41/2010/NĐ-CP về chính sách tín dụngphục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, sau đó được thay thế bằng Nghị định số55/2015/NĐ-CP ban hành năm

trờng Đại học Kinh tế Quốc dân  VŨ THỊ NGỌC PHƯƠNG TĂNG CƯỜNG CHO VAY PHÁT TRIỂN SẢN XUẤT TẠI CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH HẢI DƯƠNG Chuyªn ngµnh: KINH TẾ PHÁT TRIỂN Ngêi híng dÉn khoa häc: PGS.TS BI C TUN hà nội, năm 2016 LI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Chữ ký học viên Vũ Thị Ngọc Phương LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập nghiên cứu Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, nhận quan tâm, giúp đỡ nhiệt tình thầy cơ, bạn bè, đồng nghiệp gia đình nguồn ủng hộ, động viên quan trọng để tơi hồn thành luận văn Nhân dịp này, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Viện Đào tạo Sau đại học, Khoa Kế Hoạch Phát Triển, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Hải Dương, Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Hải Dương tạo điều kiện để giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Bùi Đức Tuân, thầy giáo hướng dẫn khoa học, tận tình hướng dẫn để tơi hồn thành luận văn Cuối cùng, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn thầy cô giáo, bạn bè, đồng nghiệp gia đình giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Vũ Thị Ngọc Phương MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: KHUNG NGHIÊN CỨU CHO VAY PHÁT TRIỂN SẢN XUẤT CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Khái qt mơ hình Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.1 Khái niệm Quỹ tín dụng nhân dân .6 1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.3 Quá trình xây dựng, phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam 1.1.4 Cơ cấu tổ chức hoạt động QTDND 1.1.5 Mục tiêu, nguyên tắc hoạt động vai trị Quỹ tín dụng nhân dân khu vực nông thôn .14 1.1.6 Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân 18 1.2 Cho vay phát triển sản xuất Quỹ tín dụng nhân dân .20 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay phát triển sản xuất Quỹ tín dụng nhân dân 20 1.2.2 Các phương thức cho vay phát triển sản xuất Qũy tín dụng nhân dân 22 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá cho vay phát triển sản xuất Quỹ tín dụng nhân dân 23 1.2.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến cho vay phát triển sản xuất Quỹ tín dụng nhân dân 27 1.3 Kinh nghiệm cho vay phát triển sản xuất số Quỹ tín dụng nhân dân học rút Quỹ tín dụng nhân dân tỉnh Hải Dương 32 1.3.1 Kinh nghiệm cho vay phát triển sản xuất Quỹ tín dụng nhân dân 32 1.3.2 Bài học rút Quỹ tín dụng nhân dân tỉnh Hải Dương 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY PHÁT TRIỂN SẢN XUẤT TẠI CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH HẢI DƯƠNG 36 2.1 Tổng quan điều kiện kinh tế, xã hội tỉnh Hải Dương 36 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 36 2.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội .37 2.2 Tổng quan Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Hải Dương .38 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 38 2.2.2 Hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Hải Dương .41 2.3 Thực trạng cho vay phát triển sản xuất Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Hải Dương .47 2.3.1 Thực trạng kết cho vay phát triển sản xuất 47 2.3.2 Thực trạng hiệu cho vay .55 2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay phát triển sản xuất 57 2.4.1 Nhân tố phía QTDND 57 2.4.2 Những nhân tố phía người vay 62 2.4.3 Các nhân tố khác 62 2.5 Đánh giá hoạt động cho vay phát triển sản xuất Quỹ tín dụng nhân dân 65 2.5.1 Những kết đạt 65 2.5.2 Một số hạn chế .66 2.5.3 Nguyên nhân hạn chế 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY PHÁT TRIỂN SẢN XUẤT CỦA CÁC QTDND TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH HẢI DƯƠNG 69 3.1 Quan điểm, định hướng mục tiêu tăng cường cho vay phát triển sản xuất69 3.1.1 Quan điểm tăng cường cho vay phát triển sản xuất .69 3.1.2 Định hướng cho vay phát triển sản xuất Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Hải Dương 70 3.1.3 Mục tiêu tăng cường cho vay phát triển sản xuất Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Hải Dương đến năm 2020 71 3.2 Giải pháp tăng cường cho vay phát triển sản xuất QTDND địa bàn tỉnh Hải Dương 73 3.2.1 Hoàn thiện sách cho vay .73 3.2.2 Nâng cao lực tài 75 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay .77 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 77 3.2.5 Tăng cường tính liên kết hệ thống .79 3.2.6 Xây dựng thực chương trình quảng bá, truyền thơng hiệu 80 3.2.7 Ứng dụng công nghệ ngân hàng đại, phát triển hệ thống thông tin nội 81 3.3 Một số kiến nghị 82 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước .82 3.3.2 Kiến nghị với cấp uỷ, quyền cấp tỉnh Hải Dương 82 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng hợp tác chi nhánh Hải Dương 83 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Diễn giải HTX Hợp tác xã NHHT Ngân hàng hợp tác NHHT CN Hải Dương Ngân hàng hợp tác chi nhánh Hải Dương NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PTSX Phát triển sản xuất QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn Quỹ tín dụng nhân dân tỉnh Hải Dương giai đoạn 2011 – 2016 42 Bảng 2.2 Cơ cấu cho vay theo thời hạn QTDND tỉnh Hải Dương 44 Bảng 2.3: Báo cáo kết tài Quỹ tín dụng nhân dân tỉnh Hải Dương giai đoạn 2011 – 2016 47 Bảng 2.4: Tình hình cho vay dư nợ cho vay PTSX QTDND .48 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay phát triển sản xuất Quỹ tín dụng nhân dân tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Hải Dương 50 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay PTSX phân theo phương thức cho vay 51 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay PTSX QTDND phân theo kỳ hạn 52 Bảng 2.8: Vòng quay vốn cho vay phát triển sản xuất 55 Bảng 2.9: Tình hình nợ xấu cho vay PTSX .56 Bảng 2.10: Đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn khách hàng 64 Bảng 3.1: Mục đích vay vốn tới khách hàng điều tra 71 Bảng 3.2: Số tiền vay vốn PTSX tới khách hàng điều tra 72 Hình 2.1: Nguồn vốn huy động QTDND TCTD 44 Hình 2.2: Đồ thị tỷ trọng vốn trung dài hạn QTDND 46 Hình 2.3: Địa bàn hoạt động QTDND tồn tỉnh 49 Hình 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay phát triển sản xuất Quỹ tín dụng nhân dân phân theo mục đích vay 54 Hình 2.5: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay PTSX tốc độ tăng trưởng n xu 56 trờng Đại học Kinh tế Quốc dân  VŨ THỊ NGỌC PHƯƠNG TĂNG CƯỜNG CHO VAY PHÁT TRIỂN SẢN XUẤT TẠI CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH HI DNG Chuyên ngành: KINH T PHT TRIN hà nội, năm 2016 i LI M U Vit Nam l mt nước nông nghiệp, gần 70% dân số sống khu vực nông thôn với khoảng 60% số lấy nơng nghiệp làm sinh kế Những năm gần đây, phủ có quan tâm lớn khu vực nơng thơn Năm 2010, Chính phủ ban hành Nghị định số 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, sau thay Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ban hành năm 2015 mở rộng đối tượng, hạn mức thủ tục vay so với nghị định 41 Chính phủ, tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tăng vốn đầu tư cho hoạt động sản xuất, kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp xây dựng nông thôn Trong vòng 10 năm trở lại đây, hệ thống mạng lưới ngân hàng diện địa bàn, từ đô thị tới nông thôn, đồng tới miền núi cao hẻo lánh Tuy nhiên, nhiều rào cản người nông dân nghèo tiếp cận vốn vay ngân hàng thương mại (NHTM) Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) với mạng lưới 1000 Quỹ khắp miền đất nước hoạt động mục tiêu phát triển cộng đồng góp phần quan trọng việc cung ứng vốn vay cho hộ nơng dân Chính yếu tố đơn giản linh hoạt yếu tố giúp QTDND tiếp cận đối tượng khách hàng rộng khắp nước Tại Hải Dương có 71 Quỹ tín dụng nhân dân hoạt động 146 xã, chiếm 55% tổng số xã toàn tỉnh, địa bàn chủ yếu xã thuộc khu vực nông nghiệp, nông thôn, chủ yếu huy động tiền gửi cho vay thành viên hộ nghèo, cho vay phát triển sản xuất (PTSX) hoạt động cho vay chủ chốt QTDND, chiếm đến 60% tổng dư nợ cho vay QTDND Tuy nhiên xem xét quy mơ vay PTSX cịn nhỏ lẻ, phương thức đơn giản, tổng dư nợ cho vay PTSX năm gần có dấu hiệu tăng chậm lại Tăng cường cho vay PTSX yêu cầu khách quan QTDND Xuất phát từ tính cấp thiết việc tăng cường cho vay phát triển sản xuất, tác giả chọn đề tài “Tăng cường cho vay phát triển sản xuất quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Hải Dương” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ 77 100.000 đồng Như để tăng thêm vốn điều lệ QTDND cần tranh thủ tuyên truyền thu hút thêm đông đảo thành viên 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Chất lượng tín dụng thấp xuất phát từ nguyên nhân chủ yếu khơng chấp hành tốt quy trình giải cho vay kể từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, giải cho vay kiểm tra sử dụng vốn vay, xử lý khoản nợ hạn, nợ khó địi Vì xem xét giải cho vay phải chấp hành đầy đủ quy trình cho vay NHNN quy định; thủ tục hồ sơ giải cho vay phải đảm bảo tính hợp lệ hợp pháp, vừa đảm bảo yêu cầu đơn giản, thuận tiện cho khách hàng vay vốn vừa đảm bảo chặt chẽ, hạn chế rủi ro thuận lợi cho q trình kiểm tra, kiểm sốt Trong sau cho vay, cán tín dụng phải thường xuyên quản lý khoản cho vay bảng cân đối tài bảo đảm cho an toàn chúng cách thường xuyên kiểm tra khoản vay với nội dung sau: Khoản cho vay thực điều kiện, thời hạn thỏa thuận; Khoản cho vay quản lý theo quy định; Tình hình tài khách hàng ổn định (chú ý tình hình ngành nghề hoạt động khách hàng); Thường xuyên theo dõi giá trị tài sản chấp (lưu ý biến động giá thị trường) 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để có lực lượng lao động có chất lượng, QTDND cần phải thực số biện pháp cụ thể: - Trong tuyển dụng nhân mới, thực chặt chẽ quy trình tuyển dụng nhân đầu vào, hạn chế tuyển dụng theo hình thức xin – cho, tức tuyển dụng theo kiểu kế nhiệm từ cán làm việc đơn vị, tuyển dụng em cán địa phương Việc tuyển dụng cần phải nhìn vào lực người ứng tuyển Các quỹ nên xây dựng quy chuẩn người lao động, thống tiêu chuẩn tốt nghiệp cao đẳng trở lên, chuyên ngành yêu cầu 78 Mặc dù quy mô nhỏ, lực lượng cán không nhiều cần tuyển dụng kịp thời để có phương án thay đội ngũ lãnh đạo cũ hết tuổi lao động Khâu tuyển dụng nhân cần đáp ứng yêu cầu trẻ hóa đội ngũ cán nhân viên trẻ tinh thần làm việc hăng say có đủ trình độ ứng dụng công nghệ - Chú trọng đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán tín dụng: Định kỳ tổ chức khóa học đào tạo kỹ nghiệp vụ, khả ứng xử tiếp xúc với khách hàng, khả xử lý tình gặp khó khăn… thường xuyên tổ chức buổi sinh hoạt định kỳ, thảo luận vướng mắc công tác tín dụng, trao đổi ý kiến QTDND hoạt động QTDND tương đối giống - Đối với lực lượng lao động tại, cần rà soát, chọn người độ tuổi, chưa đào tạo đào tạo khóa chun ngành tài tín dụng dạng khơng quy địa phương sở đào tạo - Đối với người độ tuổi để đào tạo, kể người giữ trọng trách lãnh đạo quỹ, cần chuyển đổi, bố trí công việc phù hợp lực, không tham gia công tác chuyên môn, nghiệp vụ - Đối với người lao động có văn chứng nghiệp vụ, hàng năm, hàng kỳ hiệp hội QTDND phối hợp NHHT nên có chiến lược đào tạo cán chung cho hệ thống việc bổ túc, tập huấn nghiệp vụ, cập nhật sách, chế độ ban hành, tạo điều kiện cho cán có đủ lực chuyên môn đáp ứng yêu cầu công việc - Định kỳ tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn QTDND tỉnh để trau dồi, nâng cao kỹ cho cán làm chuyên môn nghiệp vụ, tăng cường trao đổi quỹ Nếu chiến lược tuyển dụng, đào tạo thống nhất, trình độ cán tương đối đồng Như vậy, QTDND ln ln có đội ngũ cán kế cận có trình độ, chun mơn Trong tương lai, lớn mạnh tổ chức tài chính, hệ thống QTDND xây dựng Trung tâm đào tạo trực thuộc Hiệp hội QTDND Việt Nam để tiến hành công việc đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng cán 79 cho toàn hệ thống QTDND Trung tâm giúp việc đào tạo, tập huấn cán cấp quản lý, điều hành loại cán nghiệp vụ theo chiến lược, kế hoạch yêu cầu hệ thống QTDND dài hạn, trung hạn hàng năm 3.2.5 Tăng cường tính liên kết hệ thống Tại Việt Nam, đầu mối mơ hình liên kết hệ thống Hiệp hội QTDND Việt Nam, đại diện cho QTD quan hệ với Chính phủ, Bộ, Ngành, Quốc tế NHNN Hiệp hội QTDND tổ chức không trực tiếp hoạt động kinh doanh phục vụ thành viên phận quan trọng việc trì tồn phát triển bền vững QTDND hệ thống Vì vậy, để đảm bảo thành cơng nâng cao hiệu hoạt động QTDND, cần nâng cao hiệu hoạt động Hiệp hội QTDND với tư cách tổ chức đầu mối liên kết phát triển hệ thống nhằm thực tốt chức đại diện quyền lợi, định hướng phát triển chung, hướng dẫn triển khai chế nghiệp vụ liên quan đến QTDND quan có thẩm quyền ban hành, thực kiểm toán tư vấn, quản lý Quỹ an toàn hệ thống, đào tạo cán nhân viên QTDND tham gia với quan chức việc xây dựng chế, sách liên quan đến hoạt động QTDND; từ hỗ trợ nâng cao hiệu hoạt động trì phát triển an toàn, bền vững QTDND hệ thống QTDND Thực chế đồng tài trợ hệ thống QTDND: Nguồn vốn hoạt động QTDND thường hạn chế, nhu cầu vay vốn khách hàng số địa phương lớn Hơn nữa, để đảm bảo an toàn hoạt động, QTDND đáp ứng khoản vay hạn mức định Khi dự án vay vốn lớn vượt khả đáp ứng QTDND bị từ chối, khách hàng tìm đến TCTD khác QTDND bị khách hàng Để giải vấn đề này, QTDND cần mạnh dạn phối hợp với NHHT CN Hải Dương thực phương thức cho vay đồng tài trợ Về quy trình thực hiện, QTDND nơi tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn Khi xét thấy khả quy định đảm bảo an tồn hoạt động khơng cho phép tài trợ toàn dự án xin vay khách hàng QTDND chuyển 80 toàn hồ sơ xin vay vốn lên NHHT Sau thẩm định hồ sơ, NHHTX định việc cho vay đồng tài trợ với QTDND Các QTDND cần nghiêm chỉnh chấp hành quy định NHNN đảm bảo tính an tồn hệ thống, thành viên NHHT QTDND cần hiểu rõ quyền lợi trách nhiệm mình: Thời gian vốn nhàn rỗi gửi tiền, thời gian cần vốn vay vốn NHHT với lãi suất ưu đãi Tránh tình trạng QTDND đem gửi tiền số NHTMCP, đến NH khả toán kéo theo QTDND bị ảnh hưởng Tăng cường tính liên kết hỗ trợ QTDND sở có thống mục tiêu, nguyên tắc hoạt động lợi ích QTDND Các QTDND chủ động nâng cấp sở vật chất tham gia hệ thống chuyển tiền CF-ebank NHHT, kết nối QTDND khắp miền tổ quốc 3.2.6 Xây dựng thực chương trình quảng bá, truyền thơng hiệu Hoạt động truyền thông QTDND chưa xem trọng Vì QTDND cần đẩy mạnh cơng tác tuyên truyền, quảng cáo để người dân khách hàng biết hiểu nhiều hệ thống QTDND Để làm điều đó, thân quỹ phải xây dựng lựa chọn, thực hiện, chương trình quảng bá hiệu Đó là, tiếp tục sử dụng hệ thống đài phát địa phương với tần suất khung hợp lý hơn, nhằm đưa nhiều thông tin quỹ đến với người dân địa phương Thơng qua quan đồn thể địa phương Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên để xây dựng hệ thống tổ trưởng tổ cho vay đến thơn xóm, giúp tự quản lý giám sát nguồn vốn vay Cử cán quỹ xuống tham gia giới thiệu sản phẩm dịch vụ, quy trình cách tiếp cận dịch vụ quỹ Thơng qua tổ chức đồn thể, quỹ dịch vụ quỹ đến với cộng đồng dân cư nhanh hiệu Kết hợp tài trợ Trạm khuyến nông, khuyến công huyện tổ chức chương trình khuyến nơng, khuyến cơng đến xã cách thức chăm sóc trồng vật ni, chương trình làm giàu miền quê, kèm theo 81 triển khai chương trình hỗ trợ vốn để bà phát triển sản xuất Có tiếp xúc gần với nhu cầu vay PTSX Ngoài ra, QTDND toàn tỉnh nên tập trung lại để xây dựng trang web riêng diễn đàn riêng biệt để quảng bá hình ảnh QTDND vừa đồng thời nơi trao đổi kinh nghiệm, học hỏi cho hệ thống QTDND tỉnh Hải Dương, giao cho NHHT chi nhánh Hải Dương đơn vị đầu mối quản lý 3.2.7 Ứng dụng công nghệ ngân hàng đại, phát triển hệ thống thông tin nội Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trị định có đầu tư hay không Hiện việc cho vay vốn QTDND cịn mang tính cảm tính, chưa có sở Hầu hết QTDND cịn chưa ứng dụng cơng nghệ tra cứu thông tin khách hàng qua trung tâm thông tin tín dụng từ NHNN (CIC) chi phí cao Để có đánh giá khách hàng, QTDND cần trang bị phần mềm tin học để làm đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay: Các QTDND cần xem việc tra cứu thông tin từ CIC thủ tục cần có q trình xem xét trước cho vay Khi tồn thơng tin lịch sử hoạt động tín dụng khách hàng báo cáo đầy đủ Đây kênh thơng tin thống mang lại thông tin đắc lực cho QTDND Hơn việc QTDND ứng dụng công nghệ tra cứu CIC để vừa lấy thông tin khách hàng vừa cung cấp thông tin khách hàng cho đơn vị khác, nâng cao tính liên kết TCTD Sau cho vay, QTDND cần tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, xây dựng cung cấp thơng tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cách đầy đủ qua hệ thống Cfemis NHHT - Nâng cấp hệ thống máy móc: Trong xu phát triển mạnh mẽ ngân hàng ngồi nước, cạnh tranh khơng yếu tố đến từ thương hiệu, người mà yếu tố cơng nghệ ngày giữ vai trị to lớn Công Nghệ 82 đại giúp cho việc cập nhật, thu thập, xử lý phân tích thơng tin nhanh chóng xác Cơng nghệ đại góp phần đơn giản hóa quy trình làm việc, giảm chi phí, rút ngắn thời gian giao dịch, tạo sản phẩm tiện ích cho khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Một là, điều chỉnh ban hành sách phù hợp Qua thực tế phân tích, đánh giá quan chuyên trách đề xuất hệ thống quỹ sở, Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, điều chỉnh sách cho phù hợp với điều kiện thực tế môi trường hoạt động quỹ, giảm mức trích nộp quỹ bảo tồn xuống để tăng cường tiềm lực tài cho QTDND Hai là, đề nghị NHNN đạo hỗ trợ Hiệp hội QTDND Việt Nam sớm hoàn thiện tổ chức, đẩy nhanh tiến độ cho đời tổ chức kiểm toán, trung tâm đào tạo cán QTDND trung tâm thông tin rủi ro 3.3.2 Kiến nghị với cấp uỷ, quyền cấp tỉnh Hải Dương Thứ nhất, chính quyền địa phương cần giảm bớt can thiệp vào công tác nhân chủ chốt Quỹ Việc quyền địa phương giai đoạn đầu định cán sang làm lãnh đạo, sau giới thiệu nhân lãnh đạo quỹ, theo cách người giới thiệu thường cán xã, đảm bảo uy tín, đạo đức Tuy nhiên, giai đoạn cạnh tranh mạnh mẽ, cách không phù hợp người lãnh đạo quỹ khơng phải đáp ứng phẩm chất trị, uy tín mà cịn phải am hiểu chun mơn nghiệp vụ Từ đó, việc lựa chọn lãnh đạo quỹ vị trí chủ chốt, quyền xã nên để quỹ tự định Trong q trình này, quyền địa phương nên đóng vai trò định hướng, phê duyệt báo cáo sau quỹ hồn tất cơng tác nhân 83 Thứ hai, Đề nghị cấp Chính quyền địa phương tạo điều kiện tốt cho quỹ hoạt động: Mức độ hỗ trợ quyền địa phương thể hoạt động cụ thể cho mượn, cho thuê cấp đất cho quỹ xây dựng trụ sở, văn phịng; hỗ trợ truyền thơng, quảng cáo, an ninh trật tự; phối hợp giúp đỡ QTDND việc chuyển tải vốn, đôn đốc việc sử dụng vốn vay mục đích, trả nợ hạn, nhằm phát huy hiệu vốn tín dụng, phát triển sản xuất hộ nông dân, hộ nghèo - Trên sở chế, sách Đảng Nhà nước, đề nghị Tỉnh uỷ, UBND tỉnh mặt tiếp tục hồn thiện sách, biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp sản xuất, chế biến tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp, mặt khác tăng cường nguồn vốn để đầu tư phát triển hạ tầng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn, xúc tiến nhanh việc xây dựng sở công nghiệp chế biến sản phẩn nơng nghiệp Có khuyến khích, thúc đẩy kinh tế hộ nông dân phát triển sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế từ tạo mơi trường thuận lợi để hoạt động tín dụng QTDND phát triển 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng hợp tác chi nhánh Hải Dương 3.3.3.1 Đối với NHHT CN Hải Dương Một nhiệm vụ CN Hải Dương làm trung tâm điều hòa vốn khả dụng cho toàn hệ thống QTDND Nhiệm vụ thực thông qua việc NHHT CN Hải Dương tiếp nhận nguồn tạm thời dư thừa QTDND cho QTDND thiếu vốn vay Mục đích hoạt động nhằm đảm bảo cân đối khả huy động vốn với khả cho vay tất QTDND Hơn nữa, làm tốt việc điều hòa vốn, QTDND đáp ứng tốt nhu cầu gửi vay vốn thành viên, qua nâng cao uy tín khả khai thác thị trường cách tốt - Để thực tốt giải pháp này, trước hết NHHT CN Hải Dương cần quán triệt nguyên tắc ưu tiên phục vụ QTDND, tức NHHT CN Hải Dương cho vay hệ thống sau đáp ứng đầy đủ nhu cầu QTDND NHHT CN 84 Hải Dương cần ứng dụng công nghệ vào dịch vụ toán, đẩy nhanh thời gian chuyển tiền cho khách hàng QTDND, triển khai thấu chi tài khoản toán cho QTDND, đáp ứng nhu cầu vốn cho quỹ, làm thủ tục gây thời gian Có QTDND phục vụ cho thành viên họ tốt - Nâng cao khả phục vụ, hỗ trợ QTDND: Mỗi QTDND tổ chức kinh tế độc lập, tự chủ, tự quản lý, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động lại có quy mơ nhỏ bé, địa bàn hoạt động giới hạn khu vực bó hẹp, trình độ cán hạn chế Vì vậy, để tồn phát triển, QTDND cần thụ hưởng dịch vụ nhằm nâng cao hiệu hoạt động tư vấn, tập huấn nghiệp vụ, xây dựng kế hoạch chiến lược hoạt động kinh doanh, trao đổi cung cấp thông tin, nghiên cứu thị trường nắm bắt nhu cầu khách hàng để tạo sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới… Với khả hạn chế nhiều mặt, thân QTDND tự thực dịch vụ - Với tư cách Cơ quan đầu mối có phạm vi hoạt động nước, NHHT CN Hải Dương cần chủ động thiết lập mạng lưới tổ chức chế phục vụ, chăm sóc hỗ trợ nâng cao hiệu hoạt động QTDND Mặt khác, NHHT CN Hải Dương cần trao quyền tự chủ việc thực hoạt động kinh doanh nhằm tăng cường lực tài đa dạng hóa hoạt động nghiệp vụ, đáp ứng nhu cầu hỗ trợ ngày tốt cho hoạt động QTDND - Tăng cường hoạt động cho vay đồng tài trợ NHHT CN Hải Dương với QTDND để vừa đảm bảo khả đáp ứng nhu cầu khách hàng, nâng cao lực cạnh tranh với TCTD khác, vừa tăng cường mối liên kết hoạt động kinh doanh hệ thống QTDND 3.3.3.2 Đối với hiệp hội QTDND Hiệp hội cần tăng cường công tác quảng bá, nâng cao thương hiệu hệ thống QTDND: Hơn 20 năm hoạt động, hệ thống QTDND gặt hái nhiều kết đáng ghi nhận Tuy nhiên, nhận thức quan Nhà nước, tổ chức cá nhân hệ thống QTDND hạn chế Một nguyên nhân 85 thực trạng hệ thống QTDND chưa quan tâm đến công tác quảng bá, nâng cao thương hiệu Trong đó, thương hiệu yếu tố quan trọng góp phần làm nên thành cơng hệ thống QTDND Hiệp hội cần tăng cường công tác quảng bá, nâng cao uy tín thương hiệu hệ thống QTDND Có vậy, hệ thống QTDND thu hút thêm khách hàng, đồng thời tranh thủ hỗ trợ tổ chức, cá nhân nước - Thiết kế sản phẩm, dịch vụ phù hợp với đặc thù QTDND: Do hạn chế lực, trình độ điều kiện kinh tế, QTDND khơng có điều kiện để thiết kế sản phẩm, dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng Vì vậy, Hiệp hội cần chủ động thực nghiên cứu thị trường thiết kế sản phẩm, dịch vụ nhằm tạo điều kiện cho QTDND đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Đây giải pháp hữu hiệu nhằm giúp QTDND thu hút thêm khách hàng điều kiện áp lực cạnh tranh ngày lớn từ TCTD khác hoạt động địa bàn - Tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ kỹ thuật nghiệp vụ QTDND: Do hạn chế lực quản lý trình độ nghiệp vụ, QTDND thường gặp phải vướng mắc trình hoạt động Để giải vấn đề này, Hiệp hội cần đẩy mạnh công tác tư vấn, hỗ trợ nghiệp vụ cho QTDND thông qua việc thiết lập đường dây nóng để giải đáp thắc mắc chế độ, sách liên quan đến QTDND cử chuyên gia tận QTDND để hướng dẫn tháo gỡ vấn đề vướng mắc hoạt động theo yêu cầu Giải pháp góp phần củng cố mối quan hệ mật thiết QTDND với Hiệp hội; đồng thời nâng cao vị Hiệp hội - Hiệp hội QTDND Việt Nam cần chủ động xây dựng đề án thành lập tổ chức kiểm toán QTDND, trung tâm đào tạo… trình NHNN Việt Nam sớm phê duyệt để bước hoàn thiện hệ thống liên kết phát triển hệ thống QTDND Việt Nam 86 KẾT LUẬN Cho vay phát triển sản xuất hoạt động quan trọng hoạt động QTDND đóng vai trị quan trọng trình phát triển kinh tế - xã hội khu vực nông thôn Đặc biệt nghiên cứu hoạt động cho vay PTSX QTDND tỉnh Hải Dương tác giả rút số kết luận sau: Thứ nhất, sở khái quát chung QTDND tập trung vào hoạt động cho vay PTSX QTDND nghiên cứu kinh nghiệm cho vay số QTDND địa phương, luận văn chứng minh việc cho vay phát triển sản xuất QTDND yêu cầu tất yếu kinh tế nhu cầu tất yếu cho tồn phát triển QTDND, đưa số học hoạt động cho vay QTDND tỉnh Hải Dương Thứ hai, luận văn sử dụng lý luận để nghiên cứu thực tế hoạt động cho vay PTSX QTDND địa bàn tỉnh Hải Dương từ đánh giá thành tựu số hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay PTSX QTDND tỉnh Hải Dương, luận văn cịn có nghiên cứu mang tính thực tế qua việc điều tra 150 khách hàng vay vốn PTSX số QTDND tỉnh Hải Dương để có đánh giá mang tính khách quan Thứ ba, từ việc đánh giá nhu cầu vay vốn PTSX vào mục tiêu, định hướng cho vay PTSX QTDND thời gian tới, luận văn đưa số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay PTSX QTDND tỉnh Hải Dương mặt chất mặt lượng Các giải pháp mang tính khoa học khả thi với mục tiêu giúp cho QTDND phát triển ổn định bền vững Do hạn chế thơi gian kiến thức, đề tài không tránh khỏi tồn tại, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy cơ, bạn đọc để tác giả hồn thiện luận văn xây dựng luận văn thành cẩm nang mang tính thực tiễn cho việc tăng cường cho vay PTSX cho QTDND địa bàn tỉnh Hải Dương DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Chính Hưng (2004), Quỹ tín dụng nhân dân – mơ hình tín dụng hợp tác kiểu xóa đói giảm nghèo Việt Nam, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Chính phủ (2010), Nghị định số 41/2010/NĐ-CP Chính phủ (2015), Nghị định số 55/2015/NĐ-CP Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (2012, 2013, 2014), Thông tin nội Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Hải Dương (2010, 2011, 2012, 2013), Báo cáo tổng kết kinh doanh phương hướng nhiệm vụ Ngân hàng nhà nước chi nhánh tỉnh Hải Dương, (2012, 2013, 2014, 2015, 2016), Báo cáo hoạt động tổ chức tín dụng Nguyễn Đắc Hưng (2014), Một số suy nghĩ góp phần mở rộng tín dụng hộ sản xuất, Tạp chí ngân hàng Nguyễn Đức Đồng (2016), Phát triển kinh tế hộ kinh tế trang trại gắn với xóa đói giảm nghèo bền vững Tây Nguyên , Đề tài cấp bộ, Viện Nghiên cứu Phát triển bền vững Vùng, Viện Hàn lâm Khoa học xã hội Việt Nam Nguyễn Minh Phong (2010), Thực tiễn phát triển tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn Việt Nam, Viện nghiên cứu phát triển Kinh tế – Xã hội Hà Nội 10 Nguyễn Thị Hải Yến (2016), Tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk, Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học Huế 11 Nguyễn Văn Thanh (2015), Chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Luận án Tiến sĩ 12 NHNN, (2015), Thông tư 04/TT/2015 – NHNN 13 NHNN (2006), Quyết định 05/2006/QĐ – NHNN 14 NHNN, (2012), Thông tư 31/2012/TT-NHNN 15 NHNN, (2014), Thông tư 03/2014/TT- NHNN 16 NHNN, (2005), Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN 17 NHNN, (2015), Thông tư 32/2015/TT- NHNN 18 Phạm Thị Khanh (2006), Phát triển thị trường tín dụng nơng thơn góp phần đẩy nhanh cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng thơn vùng đồng sông hồng, Đề tài cấp bộ, Hà Nội 19 Tô Ngọc Hưng (2013), Giải pháp phát triển tín dụng có hiệu cho khu vực nơng nghiệp nơng thơn, Tạp chí ngân hàng (8), pp 18-19 20 Trịnh Thế Thường, Đỗ Thị Ngọc Anh (2011), Chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp – nơng thơn, Tạp chí ngân hàng 21 Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH129 22 Quốc hội (2010), Luật Hợp tác xã số 23/2012/QH13 23 Viện chiến lược ngân hàng – NHNN (2009), Tín dụng nông nghiệp – nông thôn thực trạng định hướng phát triển sau gia nhập WTO, Tạp chí ngân hàng (3), pp 13-15 PHIẾU ĐIỀU TRA (Về tình hình cho vay phát triển sản xuất hộ gia đình khu vực nơng thơn khách hàng QTDND) Ngày vấn: ……… /…… …/2016 Kính gửi: Quý khách …………………………… hàng QTDND…………… QTDND…………………………… …chân thành cảm ơn tin tưởng gắn bó Quý khách hàng thời gian qua Để đáp ứng nhu cầu vay vốn Quý khách hàng, mong Quý khách hàng bớt chút thời gian trả lời phiếu điều tra sau Mọi thông tin Quý khách cung cấp giữ bí mật tuyệt đối Phần 1: Thơng tin chung khách hàng điều tra Họ tên: …………………………………… Giới tính: □Nam Tuổi: ……………… □ Nữ Địa chỉ: …………………………………………………………………… Trình độ học vấn: □ Đại học, cao đẳng □ Trung cấp □ Đào tạo nghề □ Khác Tính chất hộ: □Thuần nơng □Ngành nghề, dịch vụ □Cán bộ, CNV Phân loại hộ: □Khá □Trung bình □Nghèo Phần 2: Phần nội dung điều tra Ơng (bà) cho biết ơng (bà) có thời gian giao dịch vay vốn QTDND kể từ lần đầu? □ Trong vòng năm trở lại □ Từ đến năm □ Từ đến 10 năm □ Trên 10 năm Số tiền mà ông (bà) vay lần QTDND bao nhiêu? ………………………………………………………………………………… Ơng (bà) vay hình thức nào? □ Vay đảm bảo tài sản chấp nhà cửa, đất ở, đất vườn □ Vay đảm bảo tài sản cầm cố (Sổ tiết kiệm, giấy tờ xe ôtô,…) □ Vay không đảm bảo bảng tài sản (Vay tín chấp lương) Mục đích vay ơng (bà) để làm gì? □ Tiêu dùng (Vay sinh hoạt, mua nhà, đất ở,…) □ Kinh doanh □Mua công cụ, dụng cụ, máy nông nghiệp □ Chăn nuôi gia súc, gia cầm □ Trồng □ Khác (Du học, khám chữa bệnh,…) Thời hạn vay □ Dưới 12T □ Từ 13 đến 60T □ Trên 60T Ơng (bà) cho biết thu nhập từ khoản vay ông bà đem lại bao nhiêu? ………………………………………………………………………………… Số tiền mà ông (bà) vay đáp ứng nhu cầu vay ông (bà) chưa? □ Đáp ứng đủ => Chuyển sang câu 10 □ Chưa đáp ứng đủ => trả lời câu 8 Ơng (bà) có muốn vay thêm khơng □ Khơng => Chuyển sang câu 11 □ Có => Trả lời câu 9,10 Ơng (bà) vay thêm làm gì? □ Tiêu dùng (Vay sinh hoạt, mua nhà, đất ở,…) □ Kinh doanh □ Mua công cụ, dụng cụ, máy nông nghiệp □ Chăn nuôi gia súc, gia cầm □ Trồng □ Khác (Du học, khám chữa bệnh,…) 10 Thời hạn khoản vay mà ông (bà) muốn vay thêm bao lâu? □ Dưới 12T □ Từ 13 đến 60T □ Trên 60T 11.Theo ông (bà) nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn QTDND gia đình ơng bà mức độ ảnh hưởng nào? (Xếp hạng theo mức độ: Rất khơng ảnh hưởng Khơng ảnh hưởng Trung bình Ảnh hưởng Rất ảnh hưởng) Nhân tố Lãi suất Thủ tục vay vốn Thái độ phục vụ nhân viên Giá trị tài sản bảo đảm Địa điểm giao dịch gần dân Uy tín QTDND Quy mơ QTDND Sự đa dạng sản phẩm cho vay 12 Ơng (bà) có hài lịng với dịch vụ mà QTDND cung cấp cho ông bà khơng? □ Hài lịng □ Khơng hài lịng 13 Ơng (bà) đưa ý kiến đóng góp để hoạt động cho vay QTDND đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn ông (bà)? ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ………………………….…………………………………………………… Trân trọng cảm ơn hợp tác Ông (bà)!