Phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển sơn la

Đây là mộthoạt động không mới đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, tuy nhiêntrong bối cảnh phát triển và cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng cũng như xuhướng hội nhập q

TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN -   - NGUN H÷U PHONG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG U T V PHT TRIN SN LA chuyên ngành: QUảN TRị KINH DOANH TổNG HợP Ngời hớng dẫn khoa học: GS.TS PHạM QUANG TRUNG Hà Nội - 2012 LI CAM ĐOAN Để hoàn thành đề tài Luận văn Thạc sĩ quản trị kinh doanh, tác giả phải tìm hiểu, nghiên cứu nhiều tài liệu từ nhiều nguồn khác nhau, sách, giáo trình, tạp chí, internet,… đồng thời thu thập số liệu thực tế, qua thống kê, phân tích xây dựng thành đề tài nghiên cứu hồn chỉnh Tơi xin cam đoan đề tài luận văn thạc sỹ cơng trình nghiên cứu Tất nội dung số liệu đề tài tơi tự tìm hiểu, nghiên cứu xây dựng, số liệu thu thập ñúng trung thực Các giải pháp rút từ trình nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La mà thân tiếp xúc kết nghiên cứu luận văn chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam kết chắn rằng, giúp đỡ cho việc thực luận văn đã cảm ơn, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan trước Nhà trường quy định pháp luật Tác giả luận văn LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, ngồi nỗ lực thân, tơi cịn nhận giúp đỡ nhiệt tình nhiều cá nhân, tâp thể ngồi trường Trước hết tơi xin chân thành cảm ơn tồn thể thầy giáo khoa Quản trị kinh doanh trường đại học Đại học Kinh tế Quốc dân truyền đạt cho kiến thức quý báu trình học tập trường, đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới thầy giáo, GS.TS Phạm Quang Trung tận tình giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn tới lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La tận tình cung cấp tài liệu, giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu luận văn Do thời gian có hạn, nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong đóng góp thầy giáo toàn thể bạn đọc Xin chân thành cảm ơn ! Người thực luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN 1.1 Tổng quan các kết quả nghiên cứu 1.2 Xác định phạm vi nghiên cứu về mặt nội dung của luận văn và khẳng định đề tài luận văn không trùng lặp với các công trình đã công bố CHƯƠNG 2: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Hoạt động cho vay cá nhân NHTM 2.1.1.Khái niệm cho vay cá nhân NHTM 2.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay cá nhân NHTM 2.1.3 Các hình thức cho vay cá nhân NHTM .9 2.2 Phát triển cho vay cá nhân NHTM .15 2.2.1 Sự cần thiết phát triển cho vay cá nhân NHTM 15 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay cá nhân NHTM .23 2.3.1 Các nhân tố khách quan 23 2.3.2 Các nhân tố chủ quan 25 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN SƠN LA .29 3.1  Khái quát điều kiện tự nhiên – tình hình kinh tế xã hội tỉnh Sơn La 29 3.1.1 Về điều kiện tự nhiên 29 3.1.2 Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Sơn La .30 3.2 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sơn La 30 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 30 3.2.2 Cơ cấu tổ chức 32 3.2.3 Mạng lưới hoạt động 34 3.2.4 Một số kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sơn La 34 3.2.5 Huy động vốn .34 3.2.6 Hoạt động tín dụng 38 3.2.7 Hoạt động dịch vụ 43 3.3 Thực trạng phát triển cho vay cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sơn La 47 3.3.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động vay cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sơn La .47 3.3.2 Thực trạng phát triển cho vay cá nhân Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Sơn La 49 3.4 Đánh giá chung phát triển hoạt động cho vay cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sơn La 59 3.4.1 Những kết đạt 59 3.4.2 Những hạn chế 61 3.4.3 Những nguyên nhân 64 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TMCP TƯ VÀ PHÁT TRIỂN SƠN LA 67 4.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay cá nhân của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sơn La năm 2012 – 2015 67 4.2 Giải pháp phát triển cho vay cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sơn La 70 4.2.1 Hồn thiện mơ hình tổ chức đổi quy trình cấp tín dụng bán lẻ 70 4.2.2 Hoàn thiện sản phẩm cho vay cá nhân hành triển khai sản phẩm .73 4.2.3 Tăng lực quản lý rủi ro 78 4.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 80 4.2.5 Đầu tư đổi mới, hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ thơng tin 81 4.2.6 Phát triển kênh phân phối 83 4.2.7 Tăng cường hoạt động Marketting 84 4.3 Một số kiến nghị 86 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 86 4.3.2 Kiến nghị với NHNN 88 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 89 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Bidv: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Bidv Sơn La: Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La NHTM: Ngân hàng Thương mại TMCP: Thương mại cổ phần CBCNV: Cán bộ công nhân viên GTCG: Giấy tờ có giá SXKD: Sản xuất kinh doanh DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ Bảng 3.1: Các chỉ tiêu phát triển kinh tế tỉnh Sơn La giai đoạn 2009 – 2011 30 Bảng 3.2: Các chỉ tiêu tăng trưởng huy động vốn của BIDV Sơn La giai đoạn năm 2009 - 2011 37 Bảng 3.3: Các chỉ tiêu dư nợ tín dụng của BIDV Sơn La giai đoạn từ năm 2009 2011 38 Bảng 3.4: Thị phần hoạt động tín dụng Ngân hàng địa bàn giai đoạn từ 2009 - 2011 42 Bảng 3.5: Bảng thu phí dịch vụ ròng Chi nhánh BIDV Sơn La Tên văn 48 Bảng 3.6: Số lượng khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sơn La năm 2009 – 2011 52 Bảng 3.7: Dư nợ cho vay cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sơn La năm 2009 – 2011: 53 Bảng 3.8: Dư nợ cho vay cá nhân theo loại sản phẩm BIDV Sơn La năm 2009 – 2011 54 Bảng 9: Dư nợ cho vay cá nhân xét theo kỳ hạn BIDV Sơn La năm 2009 – 2011 06 tháng đầu năm 2012: .56 Bảng 3.10: Dư nợ cho vay cá nhân theo tài sản đảm bảo Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sơn La năm 2009 – 2011 57 Bảng 3.11: Thu lãi từ hoạt động cho vay cá nhân giai đoạn 2009 - 2011 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sơn La 58 Biểu đồ 3.1: Thị phần huy động vốn của BIDV Sơn La so với các Ngân hàng thương mại khác địa bàn năm 2011 35 Biểu đồ 3.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động của BIDV Sơn La giai đoạn từ năm 2009 2011 36 Biểu đồ 3.3: Dư nợ tín dụng của BIDV Sơn La từ năm 2009 - 2011 .39 Biểu đồ 3.4: Cơ cấu tín dụng của BIDV Sơn La giai đoạn năm 2009 – 2011 40 Biểu đồ 3.5: Cơ cấu tín dụng của BIDV Sơn La theo kỳ hạn giai đoạn từ năm 2009 2011 41 Biểu đồ 3.6: Thị phần tín dụng của BIDV Sơn La so với các Ngân hàng khác địa bàn năm 2011 42 Biểu đồ 3.7: Tỷ lệ dư nợ tín dụng theo nhóm của BIDV Sơn La giai đoạn từ năm 2009 - 2012 43 Biểu đồ 3.8: Các loại phí dịch vụ của BIDV Sơn La từ năm 2009 - 2011 .46 Biểu đồ 3.9: Số lượng khách hàng cá nhân của BIDV Sơn La 52 Biểu đồ 3.10: Tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm của BIDV Sơn La năm 2011 55 Biểu đồ 3.11: Thu lãi từ hoạt động cho vay cá nhân giai đoạn 2009-2011 BIDV Sơn La 58 Sơ đồ 3.1: Mơ hình hệ thớng tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sơn La 33 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với gia tăng thu nhập nhu cầu sống ngày cao phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Các Ngân hàng thương mại hướng tới khách hàng cá nhân khách hàng trung thành đầy tiềm Hoạt động tín dụng phục vụ khách hàng cá nhân đem lại nguồn lợi nhuận cao cho Ngân hàng Hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam triển khai từ năm 1995 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam trở thành ngân hàng thương mại đầy đủ Đây hoạt động không Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, nhiên bối cảnh phát triển cạnh tranh liệt ngân hàng xu hướng hội nhập quốc tế cần phải có đổi nhận thức, tư duy, cách thức triển khai hoạt động kinh doanh bán lẻ nhằm đưa hoạt động cho vay cá nhân sản phẩm dịch vụ liên quan đến khách hàng cá nhân trở thành hoạt động kinh doanh nòng cốt Ngân hang Đầu tư Phát triển Việt Nam thời gian tới Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ xu hướng ngân hàng thương mại giới Để tồn phát triển cách bền vững, ngân hàng thương mại ngày hướng tới việc củng cố phát triển khách hàng vững đặc biệt khách hàng cá nhân, kết hợp sử dụng cách hiệu kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ, hoạt động mang lại doanh thu chắn, hạn chế phân tán rủi ro Hoạt động cho vay cá nhân phần qua trọng định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ coi hoạt động cốt lõi, tảng để từ mở rộng hoạt động kinh doanh khác ngân hàng thương mại quốc tế Với kinh tế phát triển, dân số đông, dịch vụ ngân hàng giai đoạn phát triển, Việt Nam đánh giá quốc gia có tiềm cho phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ Đây điều kiện thuận lợi để Ngân hàng 80 dựa khả cân đối nguồn vốn, mức độ tín nhiệm khách hàng khả chấp nhận lãi suất khách hàng vay Đồng thời, việc xác định lãi suất cho vay thoả thuận cần đảm bảo tính cạnh tranh đại bàn, bù đắp đủ chi phí kinh doanh có lãi … Với chế lãi suất thảo thuận lãi suất coi công cụ cạnh tranh ngân hàng với Có thể lãi suất Chi nhánh áp dụng cao đối thủ cạnh tranh nhưung kèm theo chất lượng tiện ích tốt thu hút nhiều khách hàng Chi nhánh nên sử dụng nhiều phương pháp khác để xác định lãi suất thực tế khoản vay cá nhân Các phương pháp thơng dụng để tính lãi suất cho vay cá nhân lãi suất phần trăm, phương pháp lãi đơn, tỷ lệ chiết khấu, phương pháp lãi gộp Hiện nay, khách hàng cá nhân nagỳ nhạy cảm với khác biệt lãi suất laọi hình cho vay khác NHTM khác cung cấp Để khắc phục điều Chi nhánh cần tạo cho khách hàng thấy có cơng lợi ích lớn quan hệ tín dụng với Chi nhánh sách lãi suất thả áp dụng Chi nhánh Tăng cường cơng tác quản lý rủi ro tín dụng: Mục tiêu phấn đấu khơng có nợ xấu tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân ln mức thấp thấp tỷ lệ nợ xấu tín dụng doanh nghiệp tín dụng chung tồn Chi nhánh Sau giải pháp trì rủi ro tín dụng mức thấp: + Đảm bảo tách bạch chức kinh doanh (Quan hệ khách hàng) chức quản lý rủi ro Chi nhánhnhằm chuyên nghiệp hố cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, giảm thiểu rủi ro + Xây dựng hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân để thẩm định, phân tích định lượng rủi ro, định cấp hạn mức tín dụng hạn mức khoản vay độc lập cho khách hàng + Tăng cường công tác dự báo Chi nhánh để quản lý rủi ro thị trường + Quản lý tốt rủi ro vận hành, tác nghiệp thông qua giải pháp tổng thể 81 + Chuẩn hố quy trình sản phẩm, tác nghiệp, quản lý, kiểm soát việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ cung ứng nguồn lực + Thường xuyên đào tạo, nâng cao ý thức đạo đức kinh doanh ngân hàng vàb trình độ chun mơn cho cán bộ; + Tăng cường công tác kiểm trả, kiểm tốn nội bộ; đại hố hệ thống cơng nghệ thơng tin, nâng cao tính bảo mật an tồn liệu, hệ thống lưu trữ dự phòng liệu liên tục + Thiết kế sản phẩm cho vay cá nhân kết hợp với sản phẩm bảo hiểm + trích lập đầy đủ kịp thời quỹ dự phịng rủi ro 4.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Để phát triển hoạt động cho vay cá nhân khơng thể thiếu đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân có lục, có trình độ, sử dụng thành thục ứng dụng công nghệ ngân hàng đại Thực tế cho thấy, chất lượng khoản vay phụ thuộc nhiều vào công việc từ khâu đánh giá thẩm định khảon vay, xét duyệt hồ sơ, định cho vay, kiểm tra, thu nợ Hay nói chất lượng khoản vay ảnh hưởng nguyên nhân khách quan nhân tố chủ quan người với tư cách chủ thể cho vay định, yếu tố trình độ nghiệp vụ, lực, tư cách đạo đức … cán quan hệ khách hàng Chính vậy, để hoạt động cho vay cá nhân an toàn hiệu đòi hỏi Chi nhánh phải nâng cao chất lượng đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân Hiện nay, hoạt động cho vay cá nhân cảu Chi nhánh cịn chiếm tỷ trọng nhỏ so với quy mơ tín dụng Chi nhánh, trụ sở có hai phòng quan hệ khách hàng phận quan hệ khách hàng phòng giao dịch vừa cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa cho vay khách hàng cá nhân, chưa có phận cho vay khách hàng cá nhân chuyên nghiệp để thực chiến lược phát triển bán lẻ hệ thống nói chung Chi nhánh nói riêng thời gian tới Chi nhánh tách riêng phịng quan hệ khách hàng phận chuyên trách 82 cho vay khách hàng tư nhân, từ tiến tới thành lập phòng quan hệ khách hàng cá nhân riêng biệt Việc nâng cao chất lượng cảu nguồn lực khâu tuyển chọn Việc tổ chức tuyển dụng Chi nhánh nên tiến hành vào khoảng thời gian sinh viên vừa hồn thành xong khố học trường đại học vào khảon thời gian tháng 6, tháng tuyển dụng muộn chi nhánh hội lựa chọn ứng cử viên ưu tú có nhiều ngân hàng tren địa bàn tổ chức tuyển dụng sớm Đối với cán làm việc Chi nhánh luân chuyển sang phận cho vay cá nhân cần đào tạo lại nhằm đáp ứng tốt phù hợp với yêu cầu cảu cán cho vay bán lẻ Cần trọng cơng tác kiện tồn tổ chức toàn Chi nhánh, thực bổ nhiệm điều động nội phù hợp với yêu cầu phát triển cho vay bán lẻ gắn liền kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo người, việc thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán nhân viên Bên cạnh sách tuyển dụng đào tạo hợp lý, sách trả lương đãi ngộ khơng phần quan trọng Để khuyến khích cán quan hệ khách hàng cá nhân làm việc nghiêm túc, có tinh thần trách nhiệm , cống hiến tối đa chi Chi nhánh chế độ trả lương, thưởng, thăng tiến cán cvần đổi theo hướng cơng bình đẳng hơn, dựa tiêu chí rõ ràng, dựa vào llực chuyên môn, hiệu công việc, tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp nhân viên Như vậy, tạo động lực khuyến khích nhân viên cố gáng phấn đấu gắn bó lâu dài với Chi nhánh Chi nhánh cần sớm hoàn thành việc xây dựng Mô tả công việc (nêu nhiệm vụ, trách nhiệm, yêu cầu chuyên môn, kinh nghiệm kỹ cần thiết để thực công việc) rõ ràng súc tích cán liên quan tới cơng tác cấp tín dụng cá nhân Chi nhánh 83 Thiết kế triển khai chương trình đào tạo chun mơn, kỹ cho công việc cụ thể: đào tạo chuyên môn bát buộc cho tất cán làm công tác tín dụng đào tạo mở kỹ theo định hướng khách hàng 4.2.5 Đầu tư đổi mới, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ thông tin Công nghệ thông tin coi yếu tố then chốt chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh NHTM, coi yếu tố tạo nên đột phá Công nghệ thông tin công cụ hỗ trợ đắc lực cho NHTM việc nâng cao chất lượng nghiệp vụ ngân hàng, tạo sức cạnh tranh cao kinh tế thị trường Không thể có khái niệm ngân hàng đại khơng có công nghệ thông tin Thực trạng công nghệ ngân hàng Chi nhánh chưa đáp ứng yêu cầu kinh doanh Do vậy, Chi nhánh cần phải nhanh chóng hồn thiện đổi công nghệ thông tin theo nội dung sau: Tiếp tục tập trung hoàn thiện Dự án đại hoá ngân hàng giai đoạn với cấu phần trung tâm dự phòng bảo mật, internet banking, mobile banking, hệ thống in ấn tập trung, đào tạo chuyên sâu nâng cao công nghệ ngân hàng đại Thực dự án đầu tư hệ thống ứng dụng cốt lõi phục vụ hoạt động kinh doanh, phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhưu hệ thống ATM, kết nối toán, hệ thống thẻ, treasury… Thực dự án nâng tầm phục vụ hoạt động cho Chi nhánh theo mơ hình ngân hàng đại nhưu xây dựng hệ thống quản lý khách hàng (CRM), trung tâm giải pháp hỗ trợ dịch vụ khách hàng (Contact center), nâng cấp quy hoạch mạng WAN định hướng dịch vụ, hệ thống quản lsy thu nhập/chi phí Triển khai dự án phục vụ quản trị điều hành, hỗ trợ hoạch định định kinh doanh như: Hệ thống thông tin quản lý (MIS), hệ thống quản lý thu thập/chi phí 84 Triển khai dự án đầu tư sở hạ tầng công nghệ thông tin, nâng cao tính an ninh bảo mật hệ thống cơng nghệ thông tin, đảm bảo vận hành hệ thống công nghệ thông tin liên tục Đào tạo nguồn nhân lực công nghệ thông tin chiều sâuvà bề rộng theo hướng đào tạo chuyên gia cho lĩnh vực, đào tạo người dùng tinh thông kỹ vận hành khai thác hệ thống Định hướng đầu tưu vào công nghệ thông tin cảu Chi nhánh cần phải tập trung vào việc cung cấp ngày nhiều sản phẩm dịch vụ, tiện ích phong phú tiện lợi cho khách hàng theo hướng xây dựng Chi nhánh trở thành ngân hàng bán lẻ đại, ngân hàng điện tử, có kênh phân phối điện tử internet banking, mobile banking, home banking,… đa dạng an toàn Chi nhánh cần phải chọn việc đầu tư nguồn lực người làm then chốt vũ khí cạnh tranh ứng dụng mạnh mẽ công nghệ thông tin 4.2.6 Phát triển kênh phân phối Trong xu hội nhập, cạnh tảnh NHTM lĩnh vực cho vay cá nhân ngày gay gắt, phát triển cho vay cá nhân xác định định hướng chiến lược quan trọng Chi nhánh Trong đó, việc phát triển kênh phân phối giải pháp tiên quyết, địi hỏi phải tích cực phát triển mạng lưới phịng gaio dịch vệ tinh với mơ hình gọn nhẹ Bên cạnh để tạo điều kiện hỗ trợ phát triển hoạt động cho vay cá nhân, Chi nhánh cần nghiên cứu ứng dụng kênh phân phối đại, đồng thời tăng cường quản lý phân phối nhằm tối đa hố vai trị kênh phân phối hiệu quả, đáp ứng yêu cầu giao dịch lúc nơi Hiện phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm kênh phân phối chủ yếu Chi nhánh, thói quen gaio dịch trực tiếp với ngân hàng quyầy giao phổ biến, mở rộng thêm mạng lưới phòng giao dịch giúp thuận lợi cho khách hàng vấn đề lại, nahnh chóng, an tồn cịn làm tăng hình ảnh thương hiệu Chi nhánh khắp địa bàn thành phố Chi nhánh cần tiếp tục mở rộng mạng lưới phòng giao dịch – kênh phân phối tín dụng bán lẻ - 85 địa điểm thuận lợi khu vực đông dân cư Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới phòng giao dịch phải đôi với hiệu hoạt động chúng mang lại Chi nhánh có bước phát triển việc ứng dụng kênh phân phối từ dịch vụ ngân hàng điện tử đến nay, Chi nhánh có máy ATM, 17 điểm chấp nhận thẻ (POS), triển khai dịch vụ nhắn tin tựu động BSMS… Tuy nhiên, nhìn chung kênh phân phối từ dịch vụ ngân hàng điện tử Chi nhánh chưa đa dạng, hiệu thấp, phương thức giao dịch cung cấp dịch vụ chủ yếu “tập trung tiếp xúc qua quầy” Trong thời gian tới Chi nhánh cần: + Tăng cường hiệu khả tự phục vụ hệ thống ATM nhằm cung cấp nhiều loại dịch vụ khác với chi phí rẻ hơn, nâng cấp hệ thống ATM thành “ngân hàng thu nhỏ” trải khắp thành phố Đồng thời, phát triển mạng lưới điểm chấp nhận thẻ (POS) tăng cường liên kết với NHTM để nâng cao hiệu mở rộng khả sử dụng thẻ ATM thẻ POS Phát triển loại hình ngân hàng qua máy tính ngân hàng nàh nhằm tận dụng phát triển máy tính cá nhânvà khả kết nối internet Trong đó, Chi nhánh cần sớm đưa laọi dịch vụ để khách hàng đặt lệnh, thực toán, truy vấn số dư thông tin cam kết Chi nhánh khách hàng … Phát triển loại hình ngân hàng qua điện thoại, mơ hình phổ biến với chi phí thấp, tiện lợi cho Chi nhánh ngân hàng Khách hàng giao dịch thời gian, địâ điểm nào; Mở rộng kênh phân phối qua đại lý nhưu đại lý chi trả kiều hối, đại lý phát hành thẻ ATM, đại lý toán Thực tế cho thấy, đa dạng hoá quản lý kênh phân phối cách hữu hiệu nhằm phát huy hiệu kênh hệ thống trongnhững yếu tố dẫn đến thành công phát triển cho vay cá nhân ngân hàng, 4.2.7 Tăng cường hoạt động Marketting Marketting sản phẩm kinh tế thị trường, marketting trở thành hoạt động thiếu Doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng 86 Trong thời gian qua, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sơn La tích cực việc tiến hành hoạt động marketting Các chương trình khuyến mại làm thẻ, tiết kiệm dự thưởng, quảng cáo thương hiệu, chương trình quảng cáo, phóng phương tiện thơng tin đại chúng, tham gia hoạt động xã hội quỹ ủng hộ người nghèo, ni mè Việt Nam anh hùng… Tuy nhiên, nội dung marketting Chi nhánh nghèo nàn, tính hấp dẫn, khơng có tính chun nghiệp, chưa thực mang lại hiệu Để phát triển hoạt động cho vay cá nhân Chi nhánh cần phải: Tiến hành phân đoạn thị trường theo khách hàng, ngành nghề, đại bàn để có sách (sản phẩm, giá …) phù hợp Dựa nghiên cứu khảo sát, đánh giá thị trường cách sâu sắc với mục tiêu tạo sản phẩm đặc trưng choi đối tượng khách hàng Trong quy trình cho vay bán lẻ cụ thể Chi nhánh dựa vào nơi cơng tác, vị trí cơng tác, thu nhập để thẩm định mức cho vay cao lãi suất ưu đãi cung cấp dịch vụ đặc biệt cho nhóm khách hàng VIP với tiêu chuẩn riêng chế độ phục vụ, hàng loạt ưu đãi giao dịch Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân Chi nhánh cần sớm hồn thiện triển khai mơ hình tổ chức kinh doanh theo định hướng khách, chủ động tìm đến khách hàng, xác định nhu cầu nhóm khách hàng, từ đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp Nâng cao chất lượng dịch vụ, đơn giản hố thủ tục sở tận dụng tiện ích công nghệ thông tin đại Triển khai thực kế hoạch PR, quảng bá đồng bộ, hệ thống Quảng cáo phương thức truyền thông không trực tiếp nhằm giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện truyền tin Với mục tiêu mở rộng qui mô cho vay cá nhân thị trường thị trường Chi nhánh cần phải có chương trình quảng cáo với nội dụng rõ ràng, ấn tượng tránh chép đối thủ Phương tiện truyền tin đại chúng tạp chí, báo chuyên ngành tạp chí ngân hàng , thời báo kinh tế, Thời báo Ngân hàng, Tạp chí Thị trường – Tài - Tiền tệ… Ngồi ra, cịn tun truyền quảng cáo báo, tạp chí mà người thường quan tâm báo Nhân dân, 87 Tiền phong, An ninh Sơn La… phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, phát thanh… bên cạnh đó, Chi nhánh nên phát hành tạp chí riêng để phát hành công chúng tặng cho khách hàng truyền thống Một cách quảng cáo ngân hàng doanh nghiệp lớn áp dụng trở thành nhà tài trợ tài cho chương trình trị chơi, văn nghệ lớn đài truyền hình Hoặc tạo điều kiện cho nhân viên tham gia trị chơi truyền hình… qua tạo dựng trì hiểu biết rộng rãi công chứng Chi nhánh Tuyên truyền, quảng cáo nagy Chi nhánh cách bố trí cho khách hàng quan sát, thấy hình ảnh ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với công cụ, trang thiết bị… Một cách quảng cáo tốt cho Chi nhánh tham gia vào hoạt động từ thiện, bảo vệ môi trường, cấp học bổng cho sinh viên nghèo vượt khó… đóng góp vào phát triển cộng đồng, tăng cường mối quan hệ cộng đồngừ đó, nâng cao uy tín, hình ảnh Chi nhánh công chúng 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Cho vay cá nhân hoạt động có ảnh hưởng lớn phát triển kinh tế xã hội có tác dụng kích thích tiêu dùng sản xuất Do đó, Chính phủ cần có biện pháp cụ thể nhằm khuyến khích hoạt động cho vay cá nhân phát triển Ổn định trị yếu tố đặc biệt quan trọng, tác động đến khía cạnh sống có hoạt động cho vay cá nhân NHTM chịu ảnh hưởng lớn từ yếu tố vĩ mơ, có ổn định trị vừa tác động đến thu nhập nhu cầu vay phục vụ tiêu dùng, kinh doanh bất động sản, du lịch, du học … người dân vừa tác động đến kế hoạch cho vay ngân hàng Vì vậy, Chính phủ cần trì mơi trường trị nói chung mơi trường kinh tế nói riêng ổn định phát triển Một điều kiện vay vốn quan trọng NHTM tài sản chấp Khách hàng cá nhân vay vốn thường bảo đảm cho khảon vay 88 bất động sản nhà cửa, đất đai Một thực trạng nhiều cá nhân, hộ gia đình có nhà cửa, đất đai lại khơng có đầy đủ giấy tờ chứng minh quyền sử dụng hay quyền sở hữu hợp pháp nên việc vay vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn Mặc dù chủ trương Nhà nước thời gian gần tạo điều kiện cho dân cư việc xin cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà, nhiên văn hướng dẫn vấn đề nhiều bất cấp, nhiều thủ tục rườm rà, việc triển khai tỉnh thành phố hay quận huyện chậm, gặp nhiều vướng mắc Do vậy, yêu cầu để hỗ trợ ngân hàng phát triển hoạt động cho vay cá nhân ngành có liên quan như: Bộ tài nguyên môi trường, Bộ xây dựng cần đơn giản hoá điều kiện thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà để cá nhân có giấy tờ hợp pháp tài sản chấp ngân hàng Ngoài cần đồng hố hồn thiện văn pháp luật thủ tục công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản Chẳng hạn khoản điều Nghị định 08/2000/NĐ-CP khoản Điều 12 Nghị định 163/2006/NĐ-CP quy định trường hợp phải đăng ký giao dịch bảo đảm có khác biệt bản, khiến ngân hàng khó thực Cụ thể, khách hàng chấp quyền sử dụng đấ, theo Nghị định 08 khơng phải đăng ký giao dịch bảo đảm (nếu khơng có thoả thuận) đất đai thuộc sở hữu Nhà nước, người sử dụng khơng có quyền sở hữu theo Luật Đất đai 2003 Nghị định 163, phải đăng ký giao dịch bảo đảm đó, Nghị định 163 bãi bỏ khoản Điều Nghị định 08, tức khoản Điều Nghị định 08 giá trị pháp lý Hay vướng mắc việc nhận tài sản bảo đảm tài sản hình thành tương lai Theo quy định Bộ luật dân 2005 Nghị định 163, tài sản bảo đảm tài sản có hình thành tương lai Nhưng theo quy định Luật Nhà nước năm 2005 giao dịch chấp nhà địi hỏi phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Tại Điều Luật Công chứng quy định: “Lời chứng công chứng viên phải ghi rõ thời gian, địa điểm công chứng, họ, tên công chứng viên, tổ chức hành 89 nghề công chứng; chứng nhận người tham gia hợp đồng, giao dịch hồn tồn tự nguyện, có lực hành vi dân sự, mục đích nội dung hợp đồng, giao dịch không vi phạm pháp luật, không trái đạo đức xã hội, đối tượng hợp đồng, giao dịch; chữ ký hợp đồng, giao dịch chữ ký người tham gai hợp đồng, giao dịch; có chữ ký cơng chứng đóng dấu cảu tổ chức hành nghề cơng chứng” Bộ Tư Pháp phải có văn hướng dẫn tài sản “có thật”, tài sản chấp tài sản hình thành tương lai có nghĩa “khơng có thật” “chưa có thật” thực tế có nhiều trường hợp bị từ chối công chứng hợp đồng tài sản bảo đảm Các quan công chứng cần thống thực quy định pháp luật công chứng, không bắt buộc bên tham gia hợp đồng phải sử dụng mẫu hợp đồng (nếu có) có ý nghĩa để bên tham khảo Bộ Tư Pháp cần có biện pháp cụ thể để yêu cầu phịng cơng chứng u cầu bên gạch bỏ nội dung vi phạm quy định pháp luật ỳư chối công chứng, quan công chứng phải trả lời banừg văn cho bên yêu cầu công chứng biết rõ lý do, sở pháp lý cảu việc từu chối công chứng 4.3.2 Kiến nghị với NHNN Ngân hàng nhà nước cầu nối Chính phủ với NHTM quan quản lý trực tiếp NHTM Chính mà ngân hàng Nhà nước cần bám sát thực tiễn có đạo, hướng dẫn NHTM lĩnh vực tín dụng cho phù hợp với thời kỳ Trước hết, Ngân hàng Nhà nước nên đề chiến lược phát triển chung cho ngân hàng hoạt động cho vay cá nhân làm đồng hoá hạot động ngân hàng, nhằm tạo thống cạnh tranh bình đẳng ngân hàng hoạt động cho vay cá nhân Hoàn thiện văn pháp luật liên quan tới hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay cá nhân nói riêng sở nghiên cứu xu hướng phát triển thị trường Từ có cách điều chỉnh thích hợp chế điều hành lãi suất, chế cho vay… linh hoạt theo hướng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động phát 90 triển Đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại chủ động tích cực việc phát triển cho vay cá nhân, cho phép ngân hàng quyền tự chủ kinh doanh, quyền xác định mức lãi suất phù hợp sở lãi suất ngân hàng nhà nước đưa ra… Có chế nhằm khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất linh họat thay cho việc áp dụng trần lãi suất nhưu để tránh rủi ro, đảm bảo chênh lệch hợp lý lãi suất đàu vào lãi suất đầu ra, tạo điều kiện cho NHTM khơng đủ bù đắp chi phí, rủi ro mà phải có lợi nhuận để phát triển bền vững Hiện nay, việc quản lý cung cấp thông tin khách hàng vay Trung tâm thơng tin tín dụng cịn kém, ngân hàng có nguồn thơng tin tình hình tín dụng khách hàng vay vốn thông tin CIC không cập nhật kịp thời điều có ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động cho vay cá nhân NHTM Vì vậy, cần xây dựng trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) cách hồn thiện hơn, đảm bảo NHTM cần “mua” thông tin phải đáp ứng đựơc Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác kiểm tra, tra, giám sát hoạt động cho vay cá nhân NHTM để hạn chế sai phạm, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, bảo vệ lợi ích cho khách hàng 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Thường xuyên cập nhật kịp thời thơng tin thay đổi sách Nhà nước Ngân hàng Nhà nước đồng thời ban hành quy định hướng dẫn thực hiện, tạo hành lang pháp lý cho Chi nhánh nhanh chóng cung cấp sản phẩm tốt cho khách hàng cá nhân - Xây dựng trang thơng tin tín dụng có nội dung phong phú hơn, tạo kho liệu khách hàng sở tập hợp liệu khách hàng toàn hệ thống tạo điều kiện cho Chi nhánh cập nhật thơng tin kịp thời, qua có sách tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng - Hồn thiện chế, sách quản lý phát triển nguồn nhân lực để thu hút nhân tài, cán nghiệp vụ cán quản lý có trình độ giỏi thơng qua xây dựng hệ thống khuyến khích chế độ quản lý lao động phù hợp Xây dựng đội ngũ 91 chuyên gia lĩnh vực hoạt động ngân hàng Tanưg cường đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ mặt cho cán ngân hàng Trên số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sơn La Các giải pháp phát huy tác dụng áp dụng cách đồng với đầu tư thích đáng nhân lực chi phí hỗ trợ tầm vĩ mô Nhà nước KẾT LUẬN Trong bối cảnh phát triển kinh tế thị trường xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế, NHTM nói chung, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sơn La nói riêng có đóng góp đáng kể vào nghiệp phát triển chung thành phố Với đề tài nghiên cứu: “Phát triển hoạt động cho vay cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sơn La” khái quát nên nét hoạt động cho vay cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sơn La năm qua Luận văn sâu phân tích, đánh giá kết đạt mặt hạn chế hoạt động vay cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sơn La thời gian qua Nhờ nhận thấy hoạt động cho vay cá nhân đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng toàn xã hội, từ kích thích sản xuất kinh tế phát triển Trên sở vận dụng nguyên lý, lý luận Chủ nghĩa Mác – Lênin, sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, đối tượng phạm vi đề tài nghiên cứu, luận văn đạt kết chủ yếu sau: Làm sáng tỏ vấn đề lý luận chung hoạt động cho vay cá nhân hoạt động NHTM từ thấy cần thiết phải phát triển cho vay cá nhân 92 Luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sơn La, kết Chi nhánh đạt mặt hạn chế phát triển cho vay cá nhân Chi nhánh, nguyên nhân khách quan, chủ quan từ phía Chi nhánh, khách hàng dẫn đến yếu hoạt động cho vay cá nhân Trên sở định hướng mục tiêu chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam định hướng riêng Chi nhánh, từ nguyên nhân làm phát sinh hạn chế việc phát triển cho vay cá nhân phân tích chương 2, Luận văn đề xuất giải pháp nhằm tạo điều kiện cho hoạt động cho vay cá nhân phát triển Luận văn đề xuất giải pháp nhằm tạo điều kiện cho hoạt động cho vay cá nhân phát triển Luận văn mạnh dạn đề xuất số kiến nghị với Chính phủ liên quan đến mơi trường vĩ mô, với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam việc phát triển hoạt động cho vay cá nhân Chi nhánh Do thời gian nghiên cứu trình độ có hạn, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đóng góp ý kiến đồng nghiệp, thầy giáo để hồn thiện đề tài nghiên cứu 93 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, XB Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình NHTM, NXB Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), NHTM - quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Hà, Vũ Ngọc Nhung, Hồ Ngọc Cẩn (2000), Vay vốn Ngân hàng từ lý thuyết đến thực tiễn, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Trần Hoàng Ngân (1996), Tiền tệ - Ngân hàng Thanh toán quốc tế, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/201/NHNN ngày 31/12/2001 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN, Quy chế bảo lãnh ngân hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2007), Quyết định số 18/2007QĐ-NHNN, Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, Hà Nội 10 Nguyễn Hữu Tài (2002, Giáo trình lý thuyết Tài tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội 11 Lê Văn Tề (2003), nghiệp vụ NHTM, NXB Thống kê, Hà Nội 12 Website: http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/07/070213.html 13 Website: http://www.sbv.gov.vn bài viết: Phát triển tín dụng tiêu dùng an toàn hiệu Ngân hàng thương mại Việt Nam