Tăng cường huy động vốn từ dân cư tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh sơn la

Đoàn Phương Thảo đã luôn chỉ bảo và hướngdẫn tận tình theo sát từng chặng đường nghiên cứu của tôi và đóng góp rất nhiều ýkiến q báu giúp tơi hồn thiện luận văn tốt nghiệp.Tôi xin chân t

LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan tất nội dung Luận văn hồn tồn hình thành phát triển quan điểm cá nhân hướng dẫn khoa học TS Đoàn Phương Thảo Các số liệu kết có Luận văn tốt nghiệp hồn tồn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả Luận văn Bùi Phương Thủy LỜI CẢM ƠN Qua thời gian nghiên cứu lý luận tình hình thực tế tơi hồn thành luận văn thạc sỹ kinh tế với đề tài “Tăng cường huy động vốn từ dân cư Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Sơn La” Tôi xin chân thành cảm ơn TS Đồn Phương Thảo ln bảo hướng dẫn tận tình theo sát chặng đường nghiên cứu tơi đóng góp nhiều ý kiến q báu giúp tơi hồn thiện luận văn tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn Thầy, Cô trường Đại học Kinh tế quốc dân, đặc biệt Thầy, Cơ Viện Ngân Hàng – Tài Chính Phân tích dạy dỗ, truyền đạt cho tơi nhiều kinh nghiệm bổ ích suốt q trình học tập nghiên cứu Tôi xin gửi lời cảm ơn đến: Ban Giám đốc, lãnh đạo phòng Kế hoạch tổng hợp, Kế tốn Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tỉnh Sơn La tạo điều kiện giúp đỡ tơi tìm hiểu thực tế học tập kinh nghiệm Các đồng nghiệp, bạn bè gia đình ln động viên, dành thời gian cho tơi suốt q trình tơi học tập hoàn thành luận văn tốt nghiệp Cuối cùng, cho xin gửi đến Thầy, Cô giáo, đồng nghiệp, bạn bè gia đình lời chúc tốt đẹp Xin trân trọng cảm ơn Hà Nội, ngày tháng 11 năm 2013 Tác giả Luận văn Bùi Phương Thủy MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẪN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vốn huy động vốn ngân hàng thương mại .4 1.1.1 Vốn ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại .6 1.2 Huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại .10 1.2.1 Thế huy động vốn từ dân cư .10 1.2.2 Đặc điểm nguồn vốn huy động từ dân cư 12 1.2.3 Ý nghĩa việc tăng cường huy động vốn từ dân cư 12 1.2.4 Hình thức huy động vốn từ dân cư .13 1.2.5 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại .16 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến việc tăng cường huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại 19 1.3.1 Nhân tố chủ quan 19 1.3.2 Nhân tố khách quan 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH SƠN LA 26 2.1 Khái quát ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Sơn La 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .26 2.1.2 Mô hình tổ chức 27 2.1.3 Hoạt động chủ yếu .38 2.1.4 Vài nét hoạt động kinh doanh năm gần 39 2.2 Thực trạng huy động vốn từ dân cư ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Sơn La 42 2.2.1 Cơ sở pháp lý 42 2.2.2 Sản phẩm huy động vốn từ dân cư .46 2.2.3 Kết thực huy động vốn từ dân cư 48 2.3 Một số nhận xét khái quát hoạt động huy động vốn từ dân cư ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Sơn La 60 2.3.1 Những kết đạt .60 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH SƠN LA 72 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn từ dân cư của ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tỉnh Sơn La 72 3.1.1 Định hướng chung phát triển hoạt động kinh doanh .72 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn từ dân cư 74 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn từ dân cư ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Sơn La 76 3.2.1 Nâng cao uy tín ngân hàng 77 Thứ năm: Xây dựng sách chăm sóc khách hàng phù hợp 79 3.2.2 Vận dụng chế độ lãi suất cách linh hoạt, mềm dẻo 80 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn từ dân cư 81 3.2.4 Phát triển sở khách hàng cá nhân 83 3.2.5 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực .83 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 84 3.3 Một số kiến nghị 85 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 85 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam .87 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .89 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu viết tắt Agribank Việt Nam Agribank Sơn La Viết đầy đủ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Sơn La ATM Máy rút tiền tự động BHTG Bảo hiểm tiền gửi CKH Có kỳ hạn KKH Khơng kỳ hạn NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng 10 TCKT Tổ chức kinh tế 11 TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ Bảng 2.1 Kết huy động vốn Agribank Sơn La 40 Bảng 2.2 Kết cho vay Agribank Sơn La 41 Bảng 2.3 Kết kinh doanh Agribank Sơn La .42 Bảng 2.4 Danh mục sản phẩm huy động từ dân cư Agribank Sơn la .46 Bảng 2.5: Nguồn vốn huy động tiền gửi từ TCKT Dân cư 49 Bảng 2.6: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn từ dân cư tại Agribank Sơn La .50 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn tiền huy động từ dân cư theo kỳ hạn .54 Bảng 2.8: Tình hình huy động vốn từ dân cư Agribank Sơn La 57 Bảng 2.9 Số lượng khách hàng cá nhân thị phần huy động Agribank 59 Bảng 3.1: Chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh cuối năm 2013 Agribank Sơn La .73 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức Agribank Sơn La .37 Biểu đồ 2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn từ dân cư tại Agribank Sơn La 51 Biểu đồ 2.2 Huy động vốn từ dân cư tại Agribank Sơn La 52 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn tiền huy động từ dân cư theo kỳ hạn 54 Biểu đồ 2.4: Kết huy động vốn dân cư theo tiền tệ 57 Biểu đồ 2.5: Biểu đồ tăng trưởng khách hàng cá nhân 59 i CHƯƠNG 1: NHỮNG VẪN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vốn huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Vốn Ngân hàng thương mại Vốn chủ sở hữu: Vốn chủ sở hữu ngân hàng điều kiện ban đầu để thành lập ngân hàng Vốn nguồn tài trợ cho xây dựng trụ sở ngân hàng, mua sắm thiết bị, công nghệ khoa học… Vốn huy động: bao gồm vốn huy động tù tiền gửi , tiền vay nguồn khác Trong vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn cấu nguồn vốn NHTM 1.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn góp phần giải “ đầu vào” ngân hàng Khơng có hoạt động huy động vốn, NHTM khơng có đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động Ngồi ra, NHTM đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng thông qua hoạt động huy động vốn 1.2 Huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại 1.2.1 Thế huy động vốn từ dân cư Huy động tiền gửi dân cư trình NHTM tìm đến nguồn tiến nhàn rỗi từ dân cư nhiều cách thức khác với cam kết nắm giữ an toàn hoàn trả đủ gốc lãi thời hạn 1.2.2 Đặc điểm nguồn vốn huy động từ dân cư Nguồn vốn huy động từ dân cư nguồn có quy mô lớn tổng nguồn huy động NHTM Nguồn vốn huy động từ dân cư, đặc biệt nguồn tiền gửi ngắn hạn, thường nhạy cảm với biến động lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu nhiều nhân tố khác Nguồn vốn huy động từ dân cư thường có thời gian tương đối dài: ii yếu tố thuận lợi cho việc cho vay trung dài hạn ngân hàng 1.2.3 Ý nghĩa việc tăng cường huy động vốn dân cư Công tác huy động nước cho đầu tư phát triển kinh tế xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, việc khơi tăng nguồn vốn từ khu vực dân cư đặc biệt có ý nghĩa quan trọng nghiệp Công nghiệp hố - Hiện đại hóa đất nước, có ý nghĩa quan trọng với người dân toàn kinh tế 1.2.4 Hình thức huy động vốn từ dân cư *Tiền gửi toán: Tiền gửi toán gửi vào ngân hàng nhằm sử dụng tiện ích ngân hàng cung cấp toán hộ, chi trả hộ, thu hộ Ngân hàng thường trả lãi thấp cho số dư từ tài khoản tiền gửi tốn chi phí huy động vốn thấp * Tiền gửi tiết kiệm:Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác định thẻ tiết kiệm, hưởng lãi suất theo quy định ngân hàng bảo hiểm theo quy định bảo hiểm tiền gửi Tiền gửi tiết kiệm bao gồm: loại khơng kỳ hạn, loại có kỳ hạn ngắn hạn loại kỳ hạn dài hạn * Phát hành giấy tờ có giá: Các ngân hàng tiến hành vay cách phát hành giấy nợ như: kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu thị trường vốn 1.2.5 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn từ dân cư Thứ nhất: Số lượng sản phẩm huy động vốn Các sản phẩm huy động vốn cách thức ngân hàng sử dụng để thu hút nguồn vốn Sản phẩm huy động đa dạng nguồn vốn ngân hàng huy động nhiều Vì vậy, đa dạng loại sản phẩm huy động vốn tiêu chí để đánh giá kết huy động vồn ngân hàng thương mại Thứ hai: Số lượng khách hàng gửi tiền tăng lên Số lượng khách hàng gửi tiền ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn Số lượng khách hàng tăng quy mô huy động vốn lớn phản ánh hiệu việc huy động vốn iii Thứ ba: Quy mô, cấu tốc độ tăng trưởng nguồn vốn từ dân cư Xác định gia tăng quy mô huy động vốn ( HĐV)dân cư: Gia tăng quy mô HĐV dân cư = Quy mô HĐV dân cư - Quy mô huy động vốn năm sau dân cư năm trước Thứ tư: Quy mô huy động vốn từ dân cư / Số lượng khách hàng gửi tiền Chỉ tiêu phản ánh việc tăng số lượng khách hàng dẫn đến quy mô huy động vốn thay đổi Nếu tỷ lệ nhỏ chứng tỏ số lượng khách hàng tăng lên nhiều với quy mô huy động vốn hạn chế mở rộng huy động vốn ngân hàng thương mại Thứ năm: Tính ổn định nguồn vốn huy động từ dân cư:Đó ổn định nguồn vốn huy động thể chỗ quy mô vốn huy động thay đổi đột ngột khoảng thời gian ngắn 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến việc tăng cường huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại 1.3.1 Nhân tố chủ quan Lãi suất huy động: Lãi suất phản ánh mức độ rủi ro mà ngân hàng gặp phải q trình huy động kỳ hạn dài lãi suất cao Chính sách truyền thơng-quảng cáo: Hoạt đợng trùn thơng ngân hàng sẽ giúp quảng bá hình ảnh thương hiệu ngân hàng khách hàng, mở rộng quan hệ, thu hút khách hàng từ mở rộng huy động vốn dân cư ngân hàngChính sách tín dụng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng thương mại: Chính sách tín dụng có ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn dân cư Nếu ngân hàng trọng cho vay ngắn hạn huy động nguồn vốn ngắn hạn chủ yếu, nguồn vốn trung dài hạn bổ sung, ổn định kinh doanh ngược lại Trình độ nghiệp vụ, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng: Cách thức phục vụ cán ngân hàng khách hàng có ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn cho ngân hàng Mức độ áp dụng công nghệ ngân hàng: NHTM ngày trang bị công nghệ tiên tiến vào hoạt động ngân hàng, khâu toán, làm cho vốn iv luân chuyển nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho khách hàng quan hệ gửi tiền, rút tiền, vay vốn 1.3.2 Nhân tố khách quan Chính sách Nhà nước Hoạt động ngân chịu quản lý giám sát chặt chẽ Chính phủ mà trực tiếp Ngân hàng Nhà nước Khi Ngân hàng Nhà nước thực sách tiền tệ nới lỏng mang lại thuận lợi cho ngân hàng việc huy động vốn vay từ Ngân hàng Nhà nước đồng thời cịn có tác động làm giảm lãi suất thị trường tiền tệ, ngược lại Môi trường kinh tế: Quyết định khách hàng gắn liền với động thái kinh tế Trong điều kiện kinh tế bất ổn, giá sức mua đồng tiền biến động mạnh người dân có xu hướng tích trữ vàng, ngoại tệ dạng tài sản khác thay đem số tiền gửi ngân hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH SƠN LA 2.1 Khái quát ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tỉnh Sơn La Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sơn La chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, tên giao dịch quốc tế Viet Nam Bank for Agriculture and Rural Development - Son La branch (tên viết tắt Agribank Sơn La) thành lập theo định số 66/NH-QĐ ngày tháng năm 1988 Phó Tổng Giám đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam Nguyễn Văn Đạm ký 2.2 Thực trạng huy động vốn từ dân cư ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Tỉnh Sơn La 2.2.1 Cơ sở pháp lý Trên sở văn qui phạm pháp luật ngân hàng Nhà nước, sách phát triển kinh tế địa bàn mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn toàn hệ thống, mục tiêu tăng trưởng hoạt động chi nhánh, kết huy động vốn kỳ trước, thị phần huy động vốn địa bàn kết hợp với dự đoán xu hướng tăng trưởng nguồn 82 Agribank Sơn La nên mở rộng việc tổ chức ngày hội khách hàng tới tồn chi nhánh hệ thống Thơng qua ngày hội khách hàng, lãnh đạo chi nhánh có hội gặp gỡ, trao đổi trực tiếp với khách hàng từ nắm bắt nhu cầu, mức độ hài lịng hay chưa hài lịng để chỉnh sửa cho phù hợp 3.2.2 Vận dụng chế độ lãi suất cách linh hoạt, mềm dẻo Lãi suất công cụ quan trọng chiến lược huy động vốn ngân hàng thương mại tác động trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng lợi tức thu người gửi tiền Lãi suất cao khuyến khích dân chúng gửi tiền vào ngân hàng, làm tăng quy mô nguồn tiền ngân hàng lại có tác động ngược lại lợi ích ngân hàng đó, chi phí khoản vay tăng lên dẫn đến lợi nhuận giảm xuống Như vấn đề đặt cho ngân hàng thương mại nói chung Agribank Sơn La nói riêng phải đưa sách lãi suất cạnh tranh hợp lý, vừa đảm bảo thu lợi cao, vừa đảm bảo nằm khung lãi suất quy định ngân hàng Nhà nước Để cho công cụ lãi suất phát huy vai trị, tác dụng chế thị trường, Agribank cần vận dụng sách lãi suất ngân hàng nhà nước cách mềm dẻo theo định hướng sau: Thứ nhất: Ln trì ngun tắc thời hạn gửi dài, lãi suất cao, số lượng gửi lớn, lãi suất nhiều Mục đích nguyên tắc nhằm bảo vệ lợi ích người gửi tiền trung dài hạn cao ngắn hạn sau tính tốn, người ta thấy với tiền gửi khoảng thời gian lãi suất thu gửi hạn dài thấp so với thời hạn ngắn Điều dẫn tới thiệt thòi cho người gửi tiền trung dài hạn mức độ rủi ro mà họ gánh chịu tương đối lớn Mặt khác, nâng lãi suất cho số tiền gửi cho số lượng lớn kỳ hạn dài, ngân hàng khơng bị giảm lợi nhuận chi phí huy động vốn giảm phần đáng kể Thứ hai: Áp dụng hai chế độ lãi suất cố định lãi suất thả Khách hàng gửi tiền hay mua kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng lựa chọn hai loại lãi suất kể Nếu khách hàng đồng ý với mức lãi suất có tin tưởng vào ổn định đồng tiền họ chấp nhận lãi suất cố định 83 Trái lại khách hàng khơng muốn trì mức lãi suất cho trước họ u câu ngân hàng điều chỉnh mức lãi suất tháng hay năm lần băng cách tính chênh lệch với lãi suất bình quân thị trường tỷ lệ Thứ ba: Cơng khai tỷ lệ lãi suất huy động Ngân hàng cần có quy định cụ thể việc công bố lãi suất để người dân theo dõi cách dễ dàng Khi có thay đổi lãi suất huy động nên tiến hành thông báo rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng để dân chúng nắm bắt kịp thời họ thấy mức độ hấp dẫn lãi suất huy động Agribank Sơn La so với ngân hàng khác Như vậy, sách lãi suất mặt phải tạo linh hoạt, mềm dẻo không theo khuôn mẫu định sẵn, mặt khác phải tuân thủ quy luật kinh tế 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn từ dân cư Đối với khách hàng cá nhân, có nhiều nhóm đối tượng như: khách hàng có lượng tiền gửi lớn, gửi ngắn hạn, khách hàng có lượng tiền ổn định gửi dài hạn, khách hàng có thêm lượng tiền gửi vào hàng tháng hàng quý… Dựa việc phân loại đối tượng gửi tiền vậy, Agribank Sơn La nên đưa hình thức huy động vốn đa dạng phù hợp với nhóm đối tượng gửi tiền Nắm tâm lý người gửi tiền thích gửi tiền kèm thêm quà khuyến mại, có khuyến mại dạng khác nhau, quà khuyến mại có giá trị lớn nhỏ xong làm tâm lý người gửi tiền thoải mái thích thú Vì hình thức huy động có khuyến mại cần trì mở rộng đa dạng để thu hút người gửi tiền Thơng qua đa dạng hoá đối tượng khách hàng mặt tăng khả huy động vốn đồng thời nắm bắt thêm nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng khách hàng mà trước họ chưa biết tổ chức cung ứng Hiện thị trường có nhiều hình thức huy động vốn nhiên thời gian qua Agribank Sơn La thường tập trung vào vài hình thức gửi tiền: 84 gửi tiền lĩnh lãi cuối kỳ nhận quà tặng, quay số dự thưởng bên cạnh có số hình thức gửi tiền áp dụng sau: Tiết kiệm online: Để đáp ứng nhu cầu cho khách hàng khơng có nhiều thời gian giúp khách hàng đến điểm giao dịch mà gửi tiết kiệm Agribank phát triển hình thức tiết kiệm online đại, cần có Token key đăng ký sử dụng dịch vụ Mobile banking khách hàng ngồi nhà thực gửi tiết kiệm theo yêu cầu với lãi suất tiết kiệm cao cố định suốt kỳ hạn gửi, lãi tự động trả vào tài khoản tiền gửi toán nhập vào gốc tự động chuyển sang kỳ hạn khác tương đương Khách hàng rút tiền bất cư chi nhánh Agribank sử dụng số dư tài khoản để thực vay cầm cố Agribank Tiền gửi tiết kiệm cho trẻ em: Ngày nay, mà kinh tế ngày tăng trưởng phát triển, gia đình, bậc phụ huynh dần thay đổi quan niệm “trời sinh voi, trời sinh cỏ” mà họ đặc biệt quan tâm, lo lắng cho tương lai em họ, nảy sinh nhu cầu mở tài khoản tiết kiệm cho em họ ngân hàng để giáo dục tính tiết kiệm cho chúng thay bỏ ống “heo đất” khơng sinh lời Hình thức tiết kiệm có lợi ích lớn khơng cho ngân hàng mà cịn tạo thói quen dè sẻn chi tiêu cho trẻ em - hệ tương lai đất nước có tài khoản riêng gắn với lợi ích chúng, trẻ em thích gửi tiền biết làm chúng có lợi nhiều chi tiêu vô tội vạ Hiện nay, theo điều 22 luật dân trẻ em từ 15-18 tuổi thực giao dịch dân mà khơng cần có đồng ý người đại diện Như hợp đồng tiền gửi tiết kiệm cho trẻ em quy định: Khi gửi vào, cha mẹ trẻ em đứng tên sổ tiết kiệm, rút ra, trẻ em 15 tuổi phải có đồng ý cha mẹ người đại diện, cịn 15 tuổi nội dung hợp đồng quy định Tiết kiệm an lộc: Là sản phẩm tiết kiệm vừa giúp khách hàng thực tích lũy cho gia đình với lãi suất hấp dẫn đồng thời tham gia khách hàng tặng miễn phí gói bảo hiểm sức khỏe theo lựa chọn khách hàng Khách hàng thực giao dịch gửi rút chi nhánh Agribank 85 3.2.4 Phát triển sở khách hàng cá nhân Để hướng trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu, công việc phát triển sở khách hàng cá nhân có vị trí quan trọng Agribank Với sở khách hàng cá nhân dồi có tỷ lệ khách hàng hoạt động lớn Agribank từ tăng lượng vốn huy động từ dân cư bán chéo thêm sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng Các biện pháp tăng sở khách hàng cá nhân áp dụng: Tăng cường thúc đẩy chi nhánh Agribank Sơn La phát triển dịch vụ hỗ trợ trả lương cho doanh nghiệp, hoạt động phát triển đem lại lượng khách hàng hoạt động khổng lồ với số dư huy động không kỳ hạn tăng lên nhanh chóng đem lại cho Agribank Sơn La nguồn vốn giá rẻ Triển khai chương trình kích hoạt lại khách hàng khơng hoạt động với ưu đãi hấp dẫn: miễn phí đăng ký phí sử dụng dịch vụ ngân hàng tiện ích, tặng thẻ mua hàng khách hàng tiết kiệm hết số dư Agribank Sơn La 86 3.2.5 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Tiếp tục trì sách tuyển dụng coi trọng lực thực sự, kết hợp với tiêu chuẩn ngoại hình nhân viên mặt ngân hàng Mục tiêu tuyển nhân viên có chất lượng, cống hiến cho phát triển Agribank Nâng cao trình độ kỹ bán hàng cho nhân viên Hiện tại, Agribank triển khai mơ hình “teller cửa” cho hầu hết điểm giao dịch Khách hàng đến giao dịch cần tiếp xúc với giao dịch viên Điều góp phần tạo thoải mái cho khách hàng Thế khách hàng cảm thấy khơng hài lịng giao dịch viên tỏ khơng hiểu biết rộng nghiệp vụ mà khách hàng quan tâm Mặt khác, giao dịch viên thường quan tâm đến khía cạnh thực nghiệp vụ ngân hàng mà quên với chế “teller cửa” họ đồng thời nhân viên bán hàng Điều Agribank chưa có khố đào tạo cho giao dịch viên, đào tạo kỹ bán hàng cho chuyên viên tín dụng Sản phẩm ra, giao dịch viên đọc văn bản, hướng dẫn giới thiệu cho khách hàng Từ đó, họ thiếu tự tin bán sản phẩm Do vậy, vấn đề cấp bách phải mở nhiều khóa đào tạo chuyên nghiệp cho giao dịch viên hình ảnh chuyên nghiệp, khiến thức sản phẩm, kỹ giao tiếp xử lý tình tốt Hàng năm, Agribank tiến hành kiểm tra nghiệp vụ định kỳ để đánh giá lại trình độ nhân viên Agribank dựa kết thi để đưa sách khen thưởng thích hợp nhằm khuyến khích cán có thành tích tốt biện pháp để sàng lọc nhân viên khơng có chun mơn Agribank nên tổ chức buổi học truyền thông để nhân viên tiếp cận với phương pháp giao tiếp phong phú để họ trao dồi nhiều Từ tạo tự tin cho họ đứng trước khách hàng biết cách giao tiếp thật hiệu với khách hàng Xây dựng môi trường làm việc tích cực có sách đãi ngộ xứng đáng Hiện nay, bậc lương giao dịch viên thấp bậc lương phận khác Mặc dù vậy, phận chịu áp lực công việc tiêu, thêm vào thường xuyên làm (không nghỉ trưa, thường xuyên phải muộn) Thiết 87 nghĩ Agribank nên trả lương theo hiệu suất cơng việc khả làm việc, có sách đãi ngộ thoả đáng cho nhân viên làm việc hiệu qủa để động viên tinh thần làm việc nhân viên Một sách đãi ngộ thỏa đáng động lực để tạo môi trường làm việc cạnh tranh lành mạnh Chính sách đãi ngộ thỏa đáng sở để nhân viên Agribank gắn bó lâu dài với ngân hàng sức cống hiến nhiều cho phát triển ngân hàng 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong lĩnh vực kinh doanh, kinh doanh ngân hàng vốn coi lĩnh vực kinh doanh đặc biệt, nhạy cảm với biến động kinh tế xã hội, biến động nhỏ kinh tế xã hội tạo biến động lớn giá trị tiền tệ ngược lại Bên cạnh đó, sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tính cạnh tranh cao: sản phẩm đa dạng, dễ bắt chước, khó giữ quyền Bởi vậy, cạnh tranh ln vấn đề sống cịn ngân hàng Để tạo dịch vụ đại, tất yếu phải đầu tư vào công nghệ đại Đặc biệt để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử dịch vụ thẻ ngân hàng, công nghệ coi yếu tố định Đối với ngân hàng nay, cần xác định chiến lược đầu tư công nghệ ngân hàng hợp lý, phù hợp với trình độ khả ngân hàng Trước mắt cần đầu tư công nghệ để ưu tiên tạo sản phẩm có khả cạnh tranh cao, tránh đầu tư tràn lan, khơng có trọng điểm đầu tư vào cơng nghệ khơng có khả khai thác khả khai thác hiệu thấp thị trường Kết hợp sản phẩm dịch vụ đại với dịch vụ truyền thống để tạo sản phẩm dịch vụ kết hợp, dịch vụ đa tiện ích để thỏa mãn nhu cầu tốt cho khách hàng Các sản phẩm vừa có khả thu hút khách hàng dịch vụ truyền thống ngân hàng, vừa có khả giữ chân khách hàng có quan hệ với ngân hàng từ trước Từ tạo khả cho ngân hàng tăng lợi nhuận Công nghệ ngân hàng đại góp phần tích cực việc nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Bởi công nghệ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ ngân hàng, góp phần làm cho quy trình nghiệp vụ ngân 88 hàng rút ngắn, nhanh gọn, thuận tiện cho khách hàng, tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng nhờ mà cơng tác huy động vốn ngân hàng đạt hiệu cao hơn, từ nâng cao uy tín ngân hàng khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Để hướng nhiều nguồn vốn kinh tế vào ngân hàng đặc biêt nguồn vốn từ dân cư, Nhà nước cần có chính sách mềm dẻo linh hoạt phù hợp hoạt đợng tình hình kinh tế Có sách khuyến khích ngân hàng thương mại phát triển, cạnh tranh tồn Ởn định mơi trường kinh tế Duy trì ổn định môi trường kinh tế chính trị, tạo niềm tin vững chắc của người dân đối với Đảng, Chính Phủ và Nhà Nước Chính phủ phải có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn, hợp lý Duy trì lạm phát ở mức hợp lý, có chính sách tỷ giá ổn định và linh hoạt tránh các đột biến làm giảm giá trị của nội tệ, nhằm ổn định tiền tệ, giúp người dân mạnh dạn đầu tư và gửi tiền vào ngân hàng Bởi lạm phát cao người dân chuyển sang tích lũy hình thức khác Và lạm phát cao, đồng tiền nội tệ giá so với ngoại tệ, ngân hàng phải tăng lãi suất bù đắp mức độ trượt giá, làm tăng chi phí, giảm hiệu hoạt động tín dụng, giảm lợi nhuận ngân hàng Trong thời gia qua, Nhà nước ngành, cấp trước hết ngân hàng Nhà nước thể vai trị việc ổn định tiền tệ Tuy nhiên vấn đề ổn định phải mang tính chất lâu dài, đồng thời sách cơng cụ điều hành Nhà nước phải thích nghi nhanh chóng với thay đổi thị trương Tỷ lệ lạm phát cần trì mức độ vừa phải, đảm bảo khả sinh lời cho nguồn vốn gửi ngân hàng, tạo tiền đề cho hoạt động huy động vốn dân cư ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hành lang pháp lý Mặc dù phủ nỗ lực để sửa đổi, bổ sung nhiều lần cho phù hợp với thay đổi kinh tế thị trường, nhiên cần tiếp tục hồn thiện khn 89 khổ pháp luật, cần ý tới việc đồng hóa văn hướng dẫn luật, luật liên quan tới hoạt động ngân hàng ( Luật Tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung; Luật đất đai, Luật Doanh nghiệp Nhà nước, Luật thương mại, Luật phá sản, Luật dân sự…) Mặt khác, cần ý tới việc thực quan thực thi pháp luật cấp, nhằm xây dựng môi trường kinh doanh thơng thống, lành mạnh hơn, qua tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động ngày có hiệu quả, an tồn bền vững Cần ý tới việc xây dựng sở hạ tầng thị trường việc phát triển thông tin sớm ban hành chế độ kế toán theo chuẩn mực quốc tế Nâng cao nhận thức nhân dân Ở nước ta người dân tâm lý thích giữ tiền nhà đầu tư vào tài sản tích trữ vàng, ngoại tệ Sự hiểu biết người dân phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt cịn hạn chế Vì Nhà nước cần hỗ trợ ngân hàng thương mại trong việc tuyên truyền, nâng cao nhận thức người dân ý nghĩa việc toán khơng dùng tiền mặt, vai trị vốn phát triển đất nước từ ngân hàng thương mại dễ dàng công tác huy động vốn từ dân cư Thanh tốn khơng dùng tiền mặt mơ hình hoạt động kinh tế phát triển Để thúc đẩy hoạt động mạnh mẽ nữa, phủ cần phối hợp với ngân hàng nhà nước ngành liên quan để hồn thiện quy định tốn Chính phủ cần có chế khuyến khích sử dụng phương tiện toán để giảm bớt việc sử dụng tiền mặt Bên cạnh có chế tài xử lý trường hợp gian lận,lừa đảo hoạt động toán không dùng tiền mặt để đảm bảo an toan giao dịch, đảm bảo quyền lợi cho người dân sử dụng dịch vụ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước ngân hàng ngân hàng Các ngân hàng thương mại hoạt động theo dẫn dắt, đạo ngân hàng Nhà nước Do ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ cho công tác huy động vốn nói chung huy động vốn dân cư ngân hàng thương mại nói riêng 90 Tiếp tục thực thi sách tiền tệ cách hiệu Ngân hàng nhà nước cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách phải theo sát với diễn biến thị trường, lấy thị trường làm sở, can thiệp ngân hàng Nhà nước phải thông qua thị trường hệ thống công cụ: dự trữ bắt buộc, tái chiết khâu giấy tờ có giá, hoạt động thị trường mở Tập trung tháo gỡ khó khăn thúc đẩy thị trường tiền tệ liên ngân hàng để thị trường tiền tệ liên ngân hàng đóng vai trị nơi điều tiết tiền tệ, giải vấn đề khoản ngân hàng khó khăn tạm thời Ngân hàng Nhà nước với tư cách “người cho vay cuối cùng” can thiệp hỗ trợ thị trường không điều tiết Sự quản lý chặt chẽ mức cần thiết vào hoạt động kinh doanh các ngân hàng gây khó khăn cho ngân hàng thương mại trình hoạt động Phát huy vai trò quản lý ngân hàng Nhà nước với ngân hàng thương mại Tăng cường hoạt động tra, kiểm tra ngân hàng thương mại để nâng cao hiệu cho vạy sử dụng vốn huy động Định kỳ tháng năm, tra ngân hàng Nhà nước phải có đánh giá cơng khai hoạt động ngân hàng để định hướng cho người gửi tiền Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để ngân hàng thương mại tham gia đầy đủ hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, xây dựng hệ thống ngân hàng thương mại vững mạnh, ổn định kinh tế, góp phần phát triển đất nước Ngoài tượng vượt trần lãi suất huy động thời gian vừa qua, ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác quản lý, giám sát thị trường để ngăn chặn Đồng thời, ngân hàng Nhà nước cần phải có chế, xử phạt thật nặng ngân hàng thương mại vi phạm công tác phải làm thường xuyên, công toàn hệ thống ngân hàng Xây dựng hệ thống pháp lỹ vững nhằm tạo lòng tin người dân hệ thống ngân hàng Ngân hàng Nhà nước phải có hệ thống pháp lý bảo vệ khoản tiền 91 gửi người dân hệ thống ngân hàng, bảo vệ lợi ích đáng người gửi tiền Cơng cụ hữu hiệu cơng tác bảo hiểm tiền gửi, nhiên quy định tiền gửi bảo hiểm cần thay đổi cho phù hợp với điều kiện hồn cảnh tiền gửi hệ thống phổ biến rộng rãi nhân dân Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần thực tốt cơng tác tun truyền, phổ biến lợi ích việc tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện thông tin đại chúng để người dân hiểu sử dụng hình thức tốn qua ngân hàng Tạo điều kiện cho ngân hàng tăng quy mô vốn điều lệ việc tăng vốn pháp định Việc ngân hàng tăng vốn điều lệ vốn pháp định cần có quản lý từ phía Nhà nước phù hợp với yêu cầu phát triển xây dựng tài tiền tệ quốc gia, tránh tình trạng tăng vốn hỗn loạn lợi ích cục bộ, dẫn đến tình trạng khơng kiểm sốt Trong q trình tăng vốn điều lệ, ngân hàng Nhà nước có trách nhiệm quản lý chặt chẽ hoạt động tăng vốn (trừ trường hợp bổ sung vốn điều lệ nguồn lợi nhuận để lại) nhằm hạn chế loại trừ trường hợp phát sinh tượng tăng vốn nóng cách cổ đơng vay vốn ngân hàng có cổ phần ngân hàng khác để bổ sung vốn.Việc tăng vốn phải nhằm góp phần giải vấn đề tầm vĩ mơ quản lý đảm bảo tính khoản hệ thống 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank Việt Nam cấp lãnh đạo trực tiếp Agribank Sơn La, đính hướng phát triển thay đổi họat động Agribank Việt Nam có tác động đến Agribank Sơn La Thứ nhất, hội sở nên triển khai kịp thời hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn bản, quy định, định, thị NHNN Agribank Việt Nam hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng, tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động khuôn khổ pháp luật bám sát 92 mục tiêu, định hướng ngân hàng cấp Thứ hai, hội sở cần tăng tiêu huy động vốn cho chi nhánh để tạo động lực thúc đẩy cho chi nhánh huy động vốn nhiều Thứ ba, hội sở cần tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm soát nội với chi nhánh Hoạt động phải diễn thường xun, tồn diện xác để phát xử lý kịp thời trường hợp vi phạm, phòng ngừa rủi ro lớn xảy Thứ tư, hội sở cần phải tiến hành đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin tồn hệ thống, thực quản lý thơng tin theo hướng đồng toàn hệ thống Mọi giao dich cập nhập vào nguồn chung đăng tải tồn hệ thống Bên cạnh đó, Hội sở phải đưa cơng nghệ, thiết bị để phát triển đa dạng loại hình dịch vụ ngân hàng, tăng hiệu kinh doanh lực kinh doanh toàn hộ hệ thống Thứ năm, hội sở đại diện tồn hệ thống mở rộng hoạt động tuyên truyền, quảng cáo hình ảnh ngân hàng thơng qua hình thức quảng cáo, tài trợ cho chưong trình văn hóa xã hội… để thương hiệu sản phẩm ngân hàng quảng bá rộng rãi nước Thứ sáu, đề nghị Hội sở tăng mức lãi suất điều chuyển vốn cho chi nhánh để khuyến khích chi nhánh huy động vốn để cạnh tranh với ngân hàng tổ chức tài khác khu vực Thứ bảy, đề nghị hội sở cho phép mở thêm phòng giao dịch xã xa ngân hàng, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn cán tín dụng quản lý chặt chẽ nữa, từ giảm thiệu tối đa nợ hạn việc đôn đốc khách hàng trả nợ Agribank Việt Nam cấp xe ngân hàng lưu động cho Agribank Sơn La để ngân hàng chủ động tiếp cận với khách hàng có phương án, dự án sản xuất kinh doanh tốt xa chưa tiếp cận với ngân hàng Thứ tám, thường xuyên mở lớp đào tạo đội ngũ cán ngân hàng để có kiến thức chế thị trường, kiến thức lĩnh vực có liên quan để hoạt động cho ngân hàng, giúp cán giỏi nghiệp vụ chuyên môn, am hiểu nghiệp vụ kinh tế 93 Có cán tín dụng có khả đánh giá thẩm định dự án đầu tư đạt hiệu quả, bồi dưỡng kiến thức pháp lý cho cán nhân viên lãnh đạo 94 KẾT LUẬN Ngân hàng tổ chức tài chính, có nhiệm vụ trung chuyển vốn cho kinh tế nên công tác huy động vốn ngân hàng thương mại giữ vai trò quan trọng thành công nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Đặc biệt, mà thực tế nước ta cho thấy lượng vốn nhàn rỗi dân cư vô lớn, cơng tác huy động vốn để nhằm phát huy tối đa nội lực kinh tế, góp phần ổn định thúc đẩy kinh tế phát triển, cải thiện phúc lợi xã hội, nâng cao đời sống nhân dân cần thiết hết Nhận thức tầm quan trọng nguồn vốn với xu Agribank – Chi nhánh Sơn La nói riêng không ngừng cố gắng biện pháp để mở rộng huy động, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, nâng cao chất lượng dịch vụ Tuy nhiên NHTM nhà nước tồn cần khắc phục công tác huy động vốn, để công tác phát huy hiệu Với đề tài “Tăng cường huy động vốn từ dân cư Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thônViệt Nam- chi nhánh tỉnh Sơn La” khái quát phần sở lý luận huy động vốn từ dân cư của các ngân hàng thương mại, qua thấy cần thiết, vai trị nguồn vốn dân cư tại NHTM.Luận án phân tích, làm rõ nhân tố làm ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn NHTM nói chung sâu phân tích thực trạng, kết đạt tồn nguyên nhân tồn công tác huy động vốn Agribank Sơn La Trên sở đó, tác giả đưa giải pháp, kiến nghị công tác huy động vốn Agribank Sơn La Việc nghiên cứu để nâng cao chất lượng huy động từ dân cư NHTM vấn đề rộng lớn bao trùm hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường Vì luận án khơng thể tránh khỏi thiếu sót cịn nhiều hạn chế Kính mong nhận ý kiến đóng góp thầy để hồn thiện đề tài nghiên cứu TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic S Mishkin (1994), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Peter S Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội Hà Thị Huyền(2010), Tăng cường huy động vốn từ dân cư Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Thu Hà(2010), Tăng cường huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Minh Kiều (2004 – 2005), Tài phát triển, Chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Kim Thanh (2010), “Vai trị cơng nghệ ngân hàng chiến lược phát triển ngân hàng giai đoạn 2011-2012”, tạp chí ngân hàng trang 28-34 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Sơn La (2010.2011.2012), Báo cáo tổng kết năm, Sơn La 10 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Sơn La (2010, 2011,2012, 6/2013), Báo cáo kết kinh doanh thường niên, Sơn La 11 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2008), Quyết định việc ban hành quy định tiền gửi tiết kiệm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 123/QĐ/HDQT-KHTH ngày 21/2/2008, Hà Nội 12 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2008), Quyết định việc ban hành danh mục sản phẩm tiền gửi tiết kiệm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định 277/ QĐ/NHNo-KHTH ngày 22/2/2008, Hà Nội 13 Ngân hàng nhà nước Việt Nam(2004) Quyết định việc ban hành quy chế tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày13/9/2004/QĐ-NHNN ngày 13/9/2004, Hà Nội 14 Ngân hàng nhà nước Việt Nam(2006) Quyết định việc sửa đổi, bổ sung số điều của” Quy chế tiền gửi tiết kiệm” ban hành theo Quyết định số 47/2006/QĐ-NHNN ngày 25/9/2006 , Hà Nội TRANG WEB 15.Tạp chí Ngân hàng năm 16 Website Ngân hàng nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn 17 Website Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam http://www.agribank.com.vn 18 Báo điện tử dân trí: http://dantri.com.vn/c76/kinhdoanh.htm 19 Báo điện tử vnexpress: http://vnexpress.net/gl/kinh-doanh/