BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO _ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHI MINH
HUYNH THI THU TRAM
GIAI PHAP NANG CAO |
HIỆU QUÁ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỄN NÔNG THÔN
CHI NHÁNH TỈNH ĐÒNG NAI
LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ
Trang 2LOI CAM DOAN
TOi xin cam doan dé tai : “ Giai phap nang cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn chỉ nhánh tỉnh Đồng Nai ”
là công trình nghiên cứu của riêng tôi, Các sô liệu đưa ra được tham khảo từ
Trang 3DANH MUC CHU VIET TAT TIENG VIET Chữ viết tất Đọc là CN CHI NHANH
NHNo & |NGAN HANG NONG NGHIEP
PINT VA PHAT TRIEN NONG THON
NHNN NGAN HANG NHA NUGC
NHTM NGAN HANG THUGNG MAI
NSNN NGAN SÁCH NHÀ NƯỚC
NH NGAN HANG
NHTW NGAN HANG TRUNG UGNG
TCTD TO CHUC TEIN DUNG
VN VIET NAM
UBND UY BAN NHAN DAN
TMCP THUONG MAI CO PHAN TIẾNG NƯỚC NGOÀI
Chữ viết tắt Nghĩa Tiếng Anh Nghĩa Tiếng Việt
ATM Automatic Teller Machine Máy rút tiền tự động
ROA Return On Assets Ty Lé Thu Nhap Trén Tai San
ROE Return On Equity Ty Lệ Thu Nhập Trên Vốn Chủ
Sở Hữu
EPS Earning Per Share Thu nhập trên mỗi cé phiéu
CIC Credit Information Centre Trung Tam Théng Tin Tin Dung
GDP Gross Domestic Product Tổng sản phẩm quốc nội
IPCAS Intra Bank Payment & Customer Hệ thống Kế Toán khách hàng và
Acounting System thanh toán Liên Ngân Hàng
RBS Retail Banking System Hệ thống Ngân Hàng Bán Lễ
IAS International Account System Chuẩn Mực Kế Toán Quốc Tế
USD United States Dollar Đơn vị tiễn tệ của Hoa Kỳ
WB World Bank Ngân hãng Thế giới
EDI Foreign Direct Investment Đầu tư trực tiếp nước ngoài
Trang 4
DANH MUC BANG, SO DO VA BIEU DO
Thứ Tự Nội dung Trang
Bang 1.1: Quá trình tạo tiên của NH 6
Sơ đô 2.1: Hệ Thông tô chức của chỉ nhánh NHNo 35
& PTNT tinh Déng Nai
Bang 2.1: Tình hình huy động vôn 42
Bảng 2.2: Tỉnh hình sử dụng tải sản 43
Bảng 2.3: Thị phân huy động vốn của các TCTD 44
trên địa bàn Đông Nai
Bảng 2.4 Thi phan cho vay cua cac TCTD trén địa 45
bàn Đồng Nai
Bảng 2.5 Tốc độ gia tang quy md tiên gửi, tiên vay 47
Biéu dé 2.1: ¡ Nguôn vốn và dư nợ tín dụng tại chi 47
nhánh NHNo & PTNT Đồng Nai
Bảng 2.6 Tình hình thu nhập, chỉ phí, lợi nhuận 48
cua NH
Bang 2.7 Tý lệ nợ xâu so tông dư nợ cho vay tại 50
Bang 2.8: Thu nhập bình quân nhân viền 50
Bang 2.9: Dư nợ bình quân nhân viên tín dụng tại một số NH trên địa bàn Đông Nai 31
Trang 5
Thứ tự Nội dung Trang
Phụ lục la: Chỉ tiêu đánh giá hiệu quá hoạt động tải 9]
chánh của cac TCTD Nhà nước
Phu luc Ib: Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tài 95
chánh của NHNo & PTNI Đông Nai
Phụ lục 2: Biểu phí và Lãi suất huy động và cho 97
vay tiêu biểu tại một số NH trên địa bản Đông Nai tại thời điểm 31/12/2007
Phụ lục 3: Thị phần huy động vốn của các TCTD 28
trên địa bàn Đồng Nai
Phụ lục 4: Tình hình dư nợ tin dung cua cac TCTD 99
trên địa bàn Đồng Nai
Phu luc 5: Dư nợ bình quân nhân viên tín dụng 100
Phục lục 6: — | Danh sách các Khu công nghiệp tại Đông Nai 101
Trang 6MUC LUC
0909 00 G1121 11122 xrrk ¬ 1 CHUONG 1 :MOT SO VAN DE VE NGAN HANG THUONG MAI VA HIEU QUA HOAT DONG CUA NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI coccsvee 3
1.1 MOT SO VAN DE VE NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI wd
1.1.1 Khai niém ngan hang thuong mat che HC H K Hệ 3
1.1.2.Chirc nang cia ngan hang thurong Mal cc eceeteereeneceeen ten eneneennneeeeeees 4
l2 1L Chúc Hằng thtt Quy x@ HỘI cu ch HH nh eee eee reap tana ante eeey 4
lh “xa 5 1.1.2.3 Chive nding trung gìaH thaHh (GỚI Là cuc ch cv Hà nh như hy dàn tee 6 1.1.2.4, Chite nding (rung SIGN LÍH Ho che ceeivea tHY t9 HH9 tt 2x1 v6 7 1.1.3 Các nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại K21 116 51111112 kg 7
1.1.3.1 Nghiệp vụ nguồn VÕn( ` ` — 7
1.1.3.2 Nghiệp vu sử dụng yon, ~ ¬— i]
1.1.3.3 Cade nghiép vu khdc — ¬ co T3
12 HIỆU QUÁ CỦA HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠẠI 16
1.2.1 Khải niệm hiệu QUÁ cu cuc nh HH HH hoà don Hà nen nen H222 1 kg lồ
1.2.2 Hiệu quả của hoạt động ngân hàng thương mại —- 16 1.2.2.1 Hiệu quả đối với nên kinh tỄ và xã HỘI chau 16
1.2.2.2 Hiệu quả đối với khách hÀng acc ch re yên J7
1.2.3.3 Hiệu quả đối với Ngân hàng tHƯƠNG HQ co ca eye i7
1.2.3 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động của ngần hàng thương mại 17
1.2.3.1 Đối với nên kinh lẾ, xã hội cceonnvevvei "¬ {8
1.3.3.2 Đối với khách hỒNg cà ch HH HH 111111112 11114112111 xe 19
1.2.3.3 Hiệu quả hoạt động đổi với NHTM ¬— ¬— 20
1.2.4 Những nhân tố chủ yêu ánh hướng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân
Wang thongs MAL cuc cung ch non ¬ 24
1.2.4.1 Các nhân tổ vệ môi trường hoạt (ỒN ác c2 re 24
Trang 74 * + y * a ˆ “A , kinh t 59 2.3.3.3 Tie phia NHTW vat nén Kil 16.00 He TH TH hy cette v2 xk kh kg 7 ^ wn
Kết luận chương 2: k 4 mS wT wana weeaawwes SEPTATE HORT K EEE ERR KEL EER EMCEE EDR EK OHDOT E POURRA K OKC ERE A ER HARTY Be 4hhwvvvé<^A 60
CHUGNG 3:GIAI PHAP NANG CAO HIEU QUA HOAT BONG CUA NGAN
HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM - CHI
NHÁNH ĐÔNG NAI ó2 nen ren — 61
3.1 DINH HUONG PHAT TRIEN HOAT DONG KINH DOANH CUA NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM DEN
0002000081808 ¬
3.1.1 Mục tiêu tông quát đến năm 20 lŨ cuc n2 xxx erreo ee Gh
3.1.2 Mục tiêu cụ thê ¬— ¬ 62
3.1.3 Mục tiêu tổng quát năm 20 cu uc LH n1 H1 H1 1111 treo 63
3.1.4 Chỉ tiêu tăng trưởng cụ thể năm 20Ó8 LH Hye rdrero 63 3.1.5 Định hướng hoạt động năm 2008 của Chỉ nhánh NHNo & PTNT Đồng Nai 64
BLS, 2 Dirt here CHU ccc eaẢẢ.€ồ- 64
325.2 Méi số chỉ tiêu kể hoạch chủ yếu ¬ 64
3.2 GLAI PHAP NANG CAO HIEU QUA HOAT DONG CUA CHI NHANH
NHNo & PTNT CHÍ NHÁNH ĐỒNG NAI ch nha go 65
3.2.1 Giải pháp đối với NHNo & PTNT chỉ nhánh tỉnh Đồng Nai 65
3.2.1.1 Xây dựng kế hoạch dài HqH các, H122 cxa 65
3.2.1.2 Phát triển dịch vụ mới và hoàn thiện sàn phẩm hiện tại đề đáp ứng nhu
CN, Ñ 78) EENEEEANỚỢẠố 66 3.2.1.3 Nâng cao chất lượng và tạo tiện ích trong việc cung cấp sản phẩm 72
3.2.1.4 Thực hiện tốt các hoạt động ÀÍGrÄ€flNR các nan nen 74
3.2.1.5 Tăng cường sự hợp tác với các Ngân hàng và tổ chức trong quả trinh cung
ứng sản phẨ HH Là ác ch 1222212 2122112118111 76
3.21.6 Hién dai ha cOnG ANE nh n6 .ố Z6
3.2.1.7 Hồn thiện cơng lúC QUẦN TT L2 1111111111112 1112111 co 76
Trang 83.2.2 Đôi với Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam 80
3.2.2.4 Hién 8 la a.n nhe he dỔỒ 80
3.2.2.2 Xây dựng hệ thông tiêu chuẩn và t6 chive dao tao nhGn vidA ce &2 3.2.2.3 Hồn thiện cơng tác tuyển dụng HÀ 1114 k* KH Co U wi BS
3.2.2.4 Xây dung van héa lam viéc ctta hé thong Ngdn RAN eeteese 8&3
3.2.2.5 Hoàn thiện cơ chế tiên lương tạo động lục kích thích nhân viên làm viée 84 3.2.2.6 Cải tiến phương pháp giao chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh hàng năm cho các
Trang 9
J
MO DAU
1 SU CAN THIET CUA DE TAI
Trong nên kinh tế thị trường, hiệu quá hoạt động của một doanh nghiệp quyết
định sự tốn tại và phat triển của doanh nghiện đó Đi với ngắn hàng thương mại,
một tổ chức tài chánh trung gian, tì hiệu quả hoạt động không những quyết định sự tồn tại, phát triển của bản thân ngân hàng mả còn ảnh hưởng đến hiệu quả của quá trình phân bô, sử dụng vốn đầu tư và an toàn xã hội
Trong điều kiện ở Đồng Nai, một tỉnh hội đủ ba yếu tổ “ thiên thời, địa lợi, nhân hòa ” tiếp giáp với 5 tính, thành phố (Bà-Rịa —Vũng Tâu, Bình Dương, Lâm
Đồng, Bình Thuận và Thành Phố Hề Chi Minh } với nhiều lợi thể cho phát triển
kinh tế- xã hội Thứ nhất, hệ thống giao thông thuận tiện với nhiều tuyến đường
huyết mạch quốc gia đi qua như quốc lộ 1A, quốc lộ 20, quốc lộ 51, tuyên đường Ieee!
2 *
sắt Bắc-Nam, nhiễu tuyến đường liên tỉnh và các cảng Long Bình Tân, Gò Dâu, Phú Mỹ, gần cảng Sải Gòn, sân bay quốc tế Tân Sơn Nhất đã tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh tẾ trong vùng cũng như giao thương với cả nước Thứ hai, nên đất lý tưởng, kết cầu có độ nén tốt, thuận tiện cho đầu tư xây dựng các khu công nghiệp Thứ ba, nguồn nước phong phú không chỉ cúng cấp cho Đồng Nai ma còn cho thành phố Hồ Chí Minh, Bình Dương Thứ tư, nguồn điện năng déi dao
từ các Nhà máy thủy điện Trị An, Nhiệt điện Phú Mỹ, đám báo yêu cầu phát triển
kinh tế Ngồi ra, Đơng Nai cịn có nhiều nguồn khoáng sản đa dạng và phong phú
như vàng, thiệc, kẽm .nhiều mỏ đá, cao lạnh, than bùn, đất sét rất thuận lợi
, x
cho phát triển các ngành nghề truyền thông như : sản xuất vật liệu xây dựng, gốm
Sử, mỹ nghệ
Hoạt động trong một mỗi trường nhiều tiềm năng như thể, là “ miếng bảnh
ngọn "` cho các NHTM, trong thời gian qua tại NHNo&PTNT chỉ nhánh tỉnh Đồng
Nai đã có nhiều biện pháp để nâng cao hiệu quả, tuy nhiên vẫn chưa phát huy hết tiêm năng vốn có nêu trên ; Mặt khác, môi trường cạnh tranh ngày cảng khốc liệt
bởi ngày cảng có nhiêu NHI khác cùng kinh doanh trên địa bàn, Nẵng cao hiệu guả ow _ Fase} ` + `
hoạt động không chỉ đê phát huy tiềm năng mà còn là điều kiện sống còn của các
Trang 10
2
Với lý do đó tôi chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của
Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thôn chỉ nhánh tỉnh Đông Nai ” để nghiên cứu
2 MUC DICH NGHIÊN CỨU CỦA ĐÈ TÀI:
-Phân tích một cách chính xác thực trạng hoạt động cúa Ngân hang Nong nghiệp và phát triển Nông Thôn chí nhánh tính Đồng Nai để xác định tính hiệu quả và đưa ra chiến lược hoạt động của NH trong tương lại
- Nêu lên một số giải pháp để giúp nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân
hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Chỉ nhánh tỉnh Đẳng Nai
3 PHẠM VI, PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
- Phạm vi nghiên cửu : Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn chỉ nhánh tỉnh Đồng Nai và một số ngân hảng thương mại khác trên địa bản
- Phương pháp nghiên cứu: dựa trên quan điểm duy vật biện chứng, lịch sử, có sử dụng các công cụ thông kế, toán học để phân tích, so sánh và đánh giá nhằm lam sáng tô các vẫn đề có liên quan đến đề tài
4 KẾT CẤU LUẬN VĂN
Phần mở đầu
Chương | : MOT SO VAN DE VE NGAN HANG THUONG MAL VA HIEU
QUA HOAT BONG CUA NGAN HANG THUONG MAIL
Chuong 2: THUC TRANG HIEU QUA HOAT DONG CUA NGAN NHANG
NÓNG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON CHI NHANH TINH DONG NAL
Chương 3:: GIẢI PHÁP NẴNG CAO HIỆU QUA HOAT DONG CUA NGAN
HANG NONG NGHIEPVA PHAT TRIEN NONG THON CHI NHANH TINH DONG NAIL
Kết luận Phu luc
Tài liệu tham kháo
Trang 113
CHUONG 1:
MOT SO VAN DE VE NGAN HANG THUONG MAI VA HIEU QUA HOAT DONG CUA NGAN HANG THUONG MAI
1.1 MỘT SỐ VAN DE VE NGAN HANG THUONG MAI
1.1.1 Khải niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng đã trải qua một quá trình phát triển lâu dài, nhưng cho đến nay vẫn có nhiều cách định nghĩa về ngân hàng, Sở đi có sự khác nhau như vậy do các
ngân hàng luôn luôn phát triển thêm các dịch vụ của mình, mặt khác mỗi cách định
nghïa đứng trên những góc độ khác nhau Có một số cách định nghĩa điển hình về ngân hàng như sau:
-Giáo sư Peter S Rose-Đứng ở gốc độ xem xét ngân hàng trên phương điện những loại hình dịch vụ mà chúng cùng cấp, cho rằng: “Ngân hàng là loại bình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa đạng nhất -đặt biết
là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính
nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh đoanh nào trong nên kinh tÊ”114]
-Theo WB định nghĩa: “Ngân hàng là tổ tài chánh nhận tiền gửi chủ yếu ở dưới đạng không kỳ hạn hoặc tiền gửi được rút ra với một thông báo ngắn hạn (tiên gửi không kỳ, có kỳ hạn và các khoản tiết kiệm) Dưới tiêu đề “các ngân hàng” gồm có: các ngần hàng thương mại, chỉ tham gia vào các hoạt động nhận tiên gửi, cho vay ngắn hạn và trung đải hạn, các ngân hàng đầu tư hoạt động bn bán
chứng khốn và bảo lãnh phát hảnh, các ngân hàng nhà ở cùng cấp tài chánh cho
lĩnh vực phát triển nhà ở và nhiều loại khác nữa Tại một số nước còn có các ngân hàng tổng hợp hoạt động ngân hàng thương mại với hoạt động ngân hàng đầu từ và
x
đôi khi thực hiện cả dịch vụ bảo hiểm ** [26]
„ ^
-Theo luật pháp nước Mỹ; “ bắt kỷ một tô chức nảo cung cấp tài khoản tiên
gửi cho phép khách hàng rút tiên theo yêu cầu (như băng cách việt séc hay băng
Trang 124
-Ở Pháp các nhà kính tế cho rằng: ngân hàng là doanh nghiệp mà nghiệp vụ thường xuyên lã nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác hay dưới hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khẩu, tín đụng và tài chính,
-Việt Nam: Theo Luật các TCTD sủa đối, điều 20 (khoản 2) có nêu : “Ngân hàng là loại hình TCTD được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác kinh doanh khác có liên quan”, cũng tại điều 20 (Khoản 7) đã định
nghĩa “ Hoạt động ngần hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dụng thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiễn này để cấp tín dụng và
cung ứng các dịch vụ thanh toán ”, [10]
Từ các địmh nghĩa trên cho ta một cách nhìn khái quát về NHTM là một định chế trung gian tải chánh, cụng cấp đa dạng nhất các dịch vụ tải chính với các
nghiệp vụ cơ bản ; nhận và giữ tiền gứi của khách hàng, thực hiện các dịch vụ thanh toán, cho vay đối với khách hang
1,1.2.Chức năng của ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức năng thủ quỹ xã hột
Trong thời ky phôi thai công việc chủ yếu của các NHTM là nhận ký gửi tiên vàng và các tải sản có giá khác của khách hàng Các tiệm vàng cấp cho khách hảng một biển nhận về số lượng và kim loại được giữ trong kho của mình, Mục đích gửi tat san của khách hàng lạ đảm bảo an toàn, còn các tiệm vàng thu được phi do việc
giữ hộ tài sân Khi cần, khách hàng có thể rút ra dé chi tiêu
Ngày nay, nghiệp vụ giữ hộ tiền này đã biển thành nghiệp vụ nhận tiền gửi thanh toán của khách hàng và nghiệp vụ giữ hộ các tải sản tài chính khác như: trải
phiếu, cỗ phiểu, các giây tờ có øiá khác, các tài sản quý như vàng, đã quý, như jae"
ví
là những địch vụ má có thể giúp ngân hàng tạo ra những khoản thu rất quan trọng va it rai ro
Trang 13§
việc gửi tiên có kỳ hạn vào ngân hàng, các ngân hàng đã trả cho người gửi tiền mội khoản lãi tuỳ theo số tiền gũi có kỳ hạn dài hay ngắn
Nếu ngân hàng thực hiện đúng cam kết vả luôn luôn dam bao su chi tra kịp thời, đầy đủ cho khách hàng thì sẽ được xã hội tin tưởng và ký thác phần lớn thu nhập bằng tiễn vào ngân hàng dưới các hình thức tiễn gửi không kỳ hạn hoặc tiền gửi có kỳ hạn và qua đó sử dụng các tiện ích của ngân hàng trong dịch vụ thanh
toan
Chức năng thủ quỹ của ngân hàng thương mại còn phát triển ra bằng việc
ngân hàng sẵn lòng thu hộ các khoản tài chính của khách hàng và đưa vào các tài
khoản cho khách hàng Điều này giúp khách hảng tiết kiệm được nhiều thời gian để đi thu các khoản nợ của mình
Với chúc năng này là bước khởi đâu tạo nguồn vẫn để ngân hàng thực hiện tốt chức nẵng tạo tiền, tín dụng và thanh toán,
1.1.2.2 Tạo tiền
Vào đầu thể kỷ 20 hệ thống ngân hàng hai cắp được hình thành, các ngân hảng không còn hoạt động riêng lẻ mà đã tạo nên một hệ thông, trong đó ngân hàng trung ương là cơ quan Nhà nước quần lý về tiên (ệ, tín dụng lả ngân hàng của các ngân hàng, còn các ngân hàng thương mại chuyên kinh doanh tiên tệ Nhờ hoạt động trong hệ thông và nhờ có năng thủ quỹ mà các ngân hảng thương mại đã tạo ra bút tệ Có thể khái quát quá trình tạo ra bút tệ của ngân hảng thương mại như sau:
Khách hảng X gửi 1.000.000 đồng vào tài khoản tại NHTM A Giá sử tỷ lệ dự trữ bắt buộc là 10%, NHTM A dự trữ là 100.000 đồng và cho khách hàng vay 900.000 đồng để thanh toán cho khách hàng có tài khoán tại NHTM B, Ngân hàng
B lại dự trữ 10% là 90.000đ và cho khách hàng vay 810.000đ, Khách hàng nảy lại
Trang 146G
NHTM cudi cting, chudi hoat déng tuong ty da tao ra sO tién gui va cho vay gia tăng theo bảng mô tả tóm tắt sau :
Bang Il.Ì : Quá trình tạo tiên của NH
Ngân hàng Số gia tăng ký Dụ trữ bat Số gia tăng
thác buộc (ví dụ 10%) cho vay A 1.000.000 100.000 900,000 B 900.000 90.000 810.000 C 810 000 81.000 729.000 Tổng cộng 10.000.000 1.000.000 9.000.000 toàn hệ thẳng
Như vậy, từ 1.000.000 đồng tiền gửi ban đầu sau khi qua hệ thống ngân hàng với nhiều vòng ký thác liên tiếp nhau, cuối cùng đã tạo được một khối lượng tiền tệ gấp 10 lần là 10.000.000 đồng
122.3, Chitc nang trang gian thanh toan
Khi ngân hàng lâm chức năng thủ quỹ xã hội, Ngân hàng đã tạo được sự tim
tưởng nơi khách hàng nên việc thanh toán lẫn nhau giữa các khách hàng qua ngân
hàng được thực hiện cảng nhiều, Ngân hàng theo lệnh của chủ tài khoản trích tài
khoản thanh toán cho người được hưởng hoặc ngân hàng nhận các nguồn tiên khác chuyển vào tài khoản cho khách hàng
Chức năng thanh toán của ngân bàng đã làm cho ngân hàng khác hắn các định chế tài chính khác, vì chỉ có làm chức năng thanh toán và sử dụng số dư tiền gửi thanh toán của khách hàng để tạo ra tín đụng mả ngân hàng là định chế tải chính duy nhất có khả năng tạo ra thêm phương tiện lưu thông trực tiếp cho nên kinh tế,
Chức năng thanh toán của ngân hàng có ý nghĩa rất lớn trong nên kinh tế, nó
xiúp cho lưu thông tiên tệ thông suốt, nhanh chóng, an toản, tiết kiệm tiên mặt vả
Trang 157
tiết kiệm chi phi Chức năng này cảng được ngân hàng phát triển đa dang cả về hình thức, nội dung cũng như chất lượng thanh toán qua kênh ngân hàng
Với sự phát triển của công nghệ, ngày nay các ngân hàng đã và đang tạo ra các phương tiện thanh toán hiện tại, tiện lợi cho khách hàng như : thanh toán qua Internet, qua máy ATM, qua điện thoai di dng
}.12.4, CHỨC HĂNG trung gian tin dung
Khi ngân hàng năm trong tay nhiều khoản tải chính của xã hội thì vẫn để nảy sinh ra ngân hàng là nơi giữ nhiều tiên nhất, Nhờ thực hiện chức năng thủ quỹ và nhờ vào hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phát triển mã người rút tiễn ra khỏi ngân hàng thì ít, người ký thác tiễn vào ngân hàng này cảng nhiều,
Lợi dụng sự chênh lệch giữa thu tiền mặt vào thì nhiều, chỉ tiền ra thì ít nên
các ngân hàng có thể sử dụng một phan tién mat dé cho vay khách hàng cần tiền
mã họ chưa có được các khoản thu, Nói khác đi, ngân hàng thực hiện việc cấp tín dụng cho khách hàng với cam kết của khách hàng là khách hàng sẽ hoàn trả cho ngân hàng toàn bộ số vốn vay và một khoản tiền lãi kèm theo vảo một thời hạn cụ thể
Chính nhờ vào chức năng tín đụng của ngân hàng mà nhiều cá nhân, tô chức
chưa tập trung được các khoản tài chính của mình vẫn có thể có tiền để chỉ tiêu, mở rộng sắn xuất, làm cho hàng hóa ngày cảng lưu thông nhanh chồng hơn
Trong việc tạo ra khả năng tín dụng, các NHŸM đã và đang thực hiện chức năng xã hội của mình, làm cho san phâm xã hội tăng lên, vốn đầu tư được mở rộng
và từ đó, đời sông đân chúng được cải thiện, Tín dụng là nghiệp vụ mà ngày nay đã trở thành nghiệp vụ được các ngân hàng thương mại quan tâm nhất do nó mang lại cho ngân háng thương mại nhiều doanh thu hơn tất các nghiệp vụ khác
1.1.3 Các nghiệp vụ chủ yếu của ngần hàng thương mại 1.1.3.1 Nghiệp vụ nguén von
" Von tự có
Ngân hàng là một tô chức kinh doanh đặc biệt, ví vậy quan niệm vốn tự có của
° ^
Trang 168
, `
* Vệ khia cạnh kinh tế, vốn tự có là vốn do sở hữu chủ đóng góp và lợi nhuận được tích lũy trong quá trỉnh kinh đoanh Theo luật pháp Việt Nam, vốn ngân hàng trong trường hợp này được gọi là vốn chủ sở hữu bao gỗm vốn điều lệ và các quỹ dự trữ, thặng dư vốn, lợi nhuận chưa phân phối
* VỀ khía cạnh quản lý : vốn tự cô của ngân hàng bao gồm vốn chủ sở
hữu và các khoản nợ đải hạn Tuy nhiên, khái niệm vốn tự có bao g;ôm một số khoản no dai han chỉ áp dụng trong quản lý và kiểm soát rủi ro đối với các ngắn
hàng và các định chế tài chánh khác, còn phân tích hiệu quả kinh đoanh và quần trị tải chánh người ta chỉ sử dụng khái niệm vốn tự có theo bản chất kinh tế,
*- Các yêu tô cầu thành vốn tự có theo qui định luật pháp VN,
+ Vốn điều lệ là vốn đo các có đồng đóng góp hoặc do chủ sở hữu cung cấp và được ghi vào điều lệ của Ngân hàng, Vốn điều lệ của ngân hàng là cơ sở pháp lý để thành lập và hoạt động Thông qua quy mô vốn điều lệ và mức tăng trưởng hãng năm có thể đánh giá được năng lực tài chính và xu thê phát triển của moi NHTM
Nguồn hình thành vốn điều lệ tuy theo loại hình ngân hàng: ngẵn hàng tư nhân đo vốn riêng của các nhà doanh nghiệp đầu tư, ngân hàng cỗ phần do các cổ
đông đóng góp dưới hình thức mua cô phiêu, ngân hàng liên doanh do sự góp vôn của bên ngân hàng sở tại và bên ngân hàng nước ngoài, Chỉ nhánh ngần hàng nước
ngoái đo vẫn của ngân hàng nước ngoài cấp: NHTM nhà nước do ngân sách nhả nước cấp
+ Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ :
Chuy dự trữ bộ sung vốn điều lệ bao 26m hai khoản mục sau:
Các khoản trích tử lợi nhuận hàng năm: Theo Nghị định số 166/1999/ND- CP ngày 19/11/1999 của Thú tướng Chính phủ các ngắn hàng phải trích quỹ dự trữ
bé sung vốn điều lệ 5% trên lợi nhuận sau thuế, mức tỗi đa của các quỹ này không vượt quá mức vốn điều lệ thực có của ngân hàng,
Trang 17
+ Quỹ dự phòng tài chính:
Khoản dự phòng, tên thất phải được xem như là một bộ phận của vốn bởi vì nó bù đặp sự thua lỗ Theo quy định của pháp luật Việt Nam khoản dự phòng tốn thất bao gồm dự phòng đề xử lý rủi ro và quỹ đự phòng tải chánh Dự phòng để xử lý rủi ro được hạch toán vào chỉ phí và quỹ này được điều chỉnh theo từng quý
theo chất lượng nợ ( hiện nay việc trích lập dự phòng của các NHM theo quyết
định 493 của ngân hàng Nhà nước Việt Nam ) Quỹ dự phòng tải chính, theo nghị định số 166/1999/NĐÐ -CP, hàng năm các ngân hàng được trích 10% trên lợi nhuận sau thuế trừ đi quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, bù đắp lỗ năm trước, nộp tiên thu về sử dụng vẫn ngân sách và nộp tiên vi phạm pháp luật Số quỹ nảy không
được vượt quá 259% vốn điều lệ của ngân hảng
+ Lợi nhuận giữ lại ( gồm lợi nhuận không chia và chưa chia )
Lợi nhuận giữ lại phản ảnh lợi nhuận phát sinh trong hoạt động của ngân hàng, chưa hoặc không được phân chia cho cổ đồng dưới dạng cô tức (lãi cỗ phân) bằng tiền
" Tiền gửi của khách hàng
Là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng cho vay và kinh doanh các lĩnh vực khác,
chiếm tý trọng cao nhất trong nguồn vốn Tuỷ theo từng đổi tượng khách hàng va trên cơ sở nhu cau của họ, NHTM thực hiện huy động vốn với các loại tiền gửi chủ
YẾU sau :
- Tài khoản tiền gửi thanh toảm: bao gồm tài khoản tiền gửi của tỏ chức, tài khoản tiễn gửi của cá nhân và tài khoản tiền gửi của các đồng chủ tài khoắn Đây là loại tiễn gửi không kỹ hạn, khách hàng có thể rút bất cứ khi nào mả không cần báo trước với ngân hàng, với đặc điểm nảy NHTMI thường chỉ sử dụng nguồn vốn này với tỷ lệ nhất định, phân còn lại để duy trì khả năng chỉ trả
- Tiên gửi tiết kiệm: là tài khoản tiền gửi đành cho dân cự, Họ gủi những
khoản tiền nhàn rỗi, để đảnh vào ngân hang để hưởng lãi Tiên gửi tiệt kiệm có
nhiều loại, hình thức phong phú ngày cảng đáp ứng nhu cầu tiện lợi của khách
Trang 181d
- Tai khodn tién gui ed ip han: thich hop voi nhting khach hang 1a don vị tổ chức kinh tế có nguồn tiền thăng dư không sử dụng ngay, đây là loại tiền gửi có
tinh Ổn định cao
» Nguồn von vay
Ngoài việc huy động tiên gửi theo các hình thức truyền thống, ngân hàng thương mại có thể bổ sung vốn hoạt động của mình băng cách:
- Phát hành giấy nợ: Khi cần vẫn các NHTM có thể vay từ các tổ chức và các tầng lớp dân cư thông qua phát hành tin phiêu, trái phiếu hoặc kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngân hàng sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp nhận Nguồn vốn
này có ký hạn, giúp các NHÊNI chủ động trong việc sứ dụng vốn và lập kế hoạch
chi tra
~ Fay cde NHTM va cdc TCTD khac:
Nguôn vốn nảy được hình thành bởi mối quan hệ giữa các tô chức tín dụng
với nhau trong quá trình hoạt động kinh đoanh Vào thời điểm nhất định, có những
tô chức tín dụng thừa vốn, trong khi đó có tô chức tín đụng khác lại thiếu vốn thì
họ có thể vay lẫn nhan
- Fay ngân hàng TTUNG ương
Các ngân hàng thương mại có thể tải tạo vốn khi gặp khó khăn (chủ yếu là
trong thanh toán) tại Ngân hàng Trung ương, thông qua tải cấp vẫn mà chủ yếu là
tái chiết khẩu Trong các điều kiện, yêu cầu nhất định ( nhu câu về vốn, lãi suất,
khả năng mở rộng tín dụng của Ngân hàng thương mại .) Ngân hàng Trung ương
thực hiện tải cap vốn để điều tiết lưu thông tiên tệ theo tín hiệu thị trường và thực thị chính sách tiền tệ
Ngân hàng Trung ương với tư cách là ngân hàng của các ngân hàng nên đóng vai trò là người chủ nợ và là ” Người cho vay cuối cùng "đổi với các ngân hàng thương mặt,
- Nguôn vốn ủy thác
Trang 1911
băng tiên, ký gửi vào một tài khoản, ủy thác cho ngắn hàng quản trị nó; Ngân hàng
tiếp nhận các khoản vốn uỷ thác của các tổ chức trong và ngoài nước để thực hiện những chương trình, dự án định trước Ngoài ra, ngân hàng cũng được uy thac quản trị tài sản người quả cố, của vị thành niên, gồm tiễn gửi ở ngắn hàng, bất động sản, Ngân hàng cũng được uỷ thác quán trị quỹ dự phòng cúủa các cong ty
- Các nguồn vấn khác
Nguồn vẫn khác bao gồm các khoản nguân vấn phát sinh trong hoạt động ngân hàng làm nghiệp vụ trung gian,
+ Vốn trong thanh toán :
Một số doanh nghiệp, đơn vị kinh tế khi mua hàng hóa, vật tư hoặc cung cấp địch vụ phải thực hiện hình thức thanh toán thư tín dụng, séc bảo chị đôi hỏi
phải lưu ký tiền trên một tài khoản ở ngân hàng (tải khoán ký quỹ, tài khoản tiễn gửi séc bảo chị ) Trong khi chưa thực hiện việc thanh toán cho người thụ hưởng, ngân hàng sẽ sử dụng làm nguồn vốn tín dụng ngăn hạn
+ Nguồn vốn phát sinh từ nghiệp vụ đại lý:
Ngân hàng chuyên thu hay chuyên chị hộ khách hàng hoặc lâm đại lý cho tô chức tín dụng khác (thí dụ làm đại lý cho ngân bảng nước ngoài) nhận vốn để
chuyển vốn đó cho một khách hàng, một dự án đầu tư nảo đó Do việc cấp tiên ỦY
thác có thể theo tiên độ công việc, tạo nên một tổn khoản va ngắn hàng có thê sử dụng tạm thời tồn khoản ay vào kinh đoanh
1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vẫn —
"_ Nghiệp vụ ngần quỹ
Nghiệp vụ ngân quỹ là nghiệp vụ nhằm đảm bảo khả năng chỉ trả cho khách
hang, bao gém:
-Tiên mặt tại guP: là khoản tiền mặt nằm tại quỹ nghiệp vụ của ngân hàng để đáp ứng nhu cầu chi đùng trong ngày như chỉ trả lãi, trả vốn tiền gửi, giải ngân
«+ `
tiên vay, Tiên mặt tại quỹ đóng một vai trò rất quan trọng ảnh hưởng đên tỉnh hình
Trang 202
ngân hảng do chạy theo lợi nhuận mả giữ tiễn mặt tại quỹ quá ít khi gặp phải
luỗng tiên rút ra lớn đặc biệt là phần tiên gửi không kỳ hạn không dự tính được
ngần hàng sẽ gặp khó khăn
- Tiên gủi tại các Ngân hàng thương mại, tô chúc từi dụng khúc:
Đề giúp cho nghiệp vụ thanh toán thực hiện để đăng, nhanh chóng, Ngân hàng
thương mại mở tài khoản tiên gửi ở các NHTMM, tổ chức tín dụng khác và lưu ký
tại đó một khoản tiền nhất định Đối với khoản tiễn nảy ngân hàng được hưởng lãi rất thân
-Tiên gửi tại Ngân hàng Trung trong
Nhằm phục vụ tốt cho nghiệp vụ thanh toán, tạo mỗi quan hệ và chuyền vốn
giữa các NHTM với nhau, các NHTM gửi tiên tại Ngân hàng Trung ương để thanh toán bù trừ, Ngắn hàng Trung ương déng vai tro trung gian thanh toán giữa các NHTM
Để đảm bảo khả năng thanh toán của các NHTM cũng như việc điều hành chính sách tiền tệ, đảm báo trong nên kinh tế có lượng tiền vừa đủ đáp ứng nhu cầu sản xuất và lưu thông hàng hóa, ngân hàng Trung ương thường yêu câu các NHTM
dự trữ một lượng tiên tối thiểu gọi lả dự trữ bắt buộc, Dự trữ bắt buộc có thể dưới dạng tiễn mật hay gửi tại ngắn hàng Trung ương,
*" Nghiệp vụ cho vay
Cho vay là nghiệp vụ mả NHTM trực tiếp cấp cho khách hàng một số tiễn, khách hàng sử dụng số tiền đó vào mục đích thoả thuận Sau một thời gian khách hàng trực tiếp trả nợ cho NHTM
NHTM thực hiện nghiệp vụ cho vay đối với khách hàng là tô chức kinh tế, cá
nhân, nhằm đáp ứng nhu cầu tải chánh cho các hoạt động sản xuất, kinh doanh,
dich vu, dau tu, phat triển và đời sống Xã hội
" - Nghiệp vụ chiết khẩu
Trang 2113
tài chính, với ngân hảng được hưởng chênh lệch giữa số tiên cấp cho khách hàng và số tiên nhận được từ n gười có trách nhiệm chỉ trả, Khi ngân hàng cần tiên lại có
thể mang giấy tở có giá đó đến tái chiết khấu tại ngần hàng Trung ương *" Nghiệp vụ cho thuê tài chính
£
Cho thuê tải chính là việc các ngân hàng mua tài sản cho khách hàng sứ dụng, tải sản trong quá trình thuê vẫn thuộc quyền sở hữu của NH
Khi khách hàng không đủ điều kiện để vay, các NH có thể sử dụng phương thức cho thuê Đây là phương thức rất phù hợp với những khách hảng là công ty mới thành lập, chưa thhiết lập được uy tín với NH Các tài sản cho thuê bao gồm:
+ Văn phỏng, trụ sở làm việc;
E Nhà xưởng:
+ Máy móc thiết bị, đây chuyển sản xuất;
+Chuyén động sản: ô tô, máy bay, tàu thuyên
Luật pháp một số quốc gia qui định các NHTM muốn kinh doanh dịch vụ này tần thành lập công ty độc lập
« Nehiép vụ đầu tư:
Các ngân hàng có thể đâu tư đưới các hình thức như;
+Góp vốn kinh đoanh với các công ty: +Tai tro cho cac du án;
+Mua chứng khoán: cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ;
Việc đầu tư của các NHTM nhằm mục đích :
+Phẫn tán rủi ro, giúp các Ngân hàng tránh được rủi ro tập trung khi chỉ
cho vay vào một hoặc một số lĩnh vực
+Ê1a tăng khả năng sinh lời
Trang 22id
chủ yếu trong thanh toán tiễn hàng hóa và dịch vụ giữa người bán và người mua trên cơ sở hợp đồng kinh tế hay đơn đặt hàng Ngoài ra, dịch vụ thu hộ cũng ap dụng giữa các NHTM với nhau,
Dịch vụ chỉ hộ là địch vụ mà NHTM tiến hành chỉ hộ thông qua uỷ nhiệm chì do chủ tài khoán lập yêu cầu NHTM trích tài khoản chuyển trả cho người thụ
hưởng, Khởi đâu, đây là dịch vụ được áp dụng chú yếu trong thanh toán tiền hàng hóa và dịch vụ nhưng ngày nay đã phố biến rộng rãi đối với mọi khách hàng có tải khoán tại NHTM đều có thể yêu cầu NHTM chi hé theo nhu cau chi tiêu của mình
* Dich va chuyén tién
Đây là một hình thức thanh toán qua ngân hàng mả khách hàng yêu cau NHTM chuyển tiền cho người thụ hưởng, Dịch vụ chuyến tiền bao quát hơn nghiệp
vụ chỉ hộ, khách hàng có thể có tài khoán hay không có tại khoản tại NHM và
người thụ hưởng cũng vậy NHTM thông qua dịch vụ chuyển tiền thu được phí
địch vụ và trong chừng mực nhất định còn có lợi nhờ số dư tiền gửi trên tài khoản
của khách hàng,
Ngày nay, địch vụ chuyển tiền qua NHTM đã phát triển rộng rãi cả trong và ngoài nước, hình thành các kênh chuyền tiền lớn như Western Union, các công ty chỉ trả kiều hối qua NHTM
" - Kinh doanh ngoại hồi
NHTM thực hiện kinh doanh ngoại hồi trên thị trường trong nước và quốc tế
khí được ngân hàng Trung ương cho phép, Kinh doanh ngoại hồi bao gốm một số
nghiệp vụ chủ yếu như huy động vẫn và cho vay ngoại tệ, mua bản ngoại tỆ, các
hợp đồng phát sinh như: quyền chọn , kỳ hạn, tương lai
" Mỗi giới
Các ngân hàng ngày nay có khuynh hướng kinh doanh đa năng để cung cấp
các dịch vụ tải chánh trọn gói cho khách hàng vì vậy họ còn cùng cap cho khach hàng dịch vụ môi giới,
Môi giới của ngân hàng có thể thực hiện trên một số lĩnh vực như: mỗi giới
Trang 2315
Với dịch vụ này các ngân hàng thu được phí, khach hang sẽ giảm được rủi ro trong giao dịch hoặc có cơ hội phát triển thị trưởng do thiểu thông tin hoặc hạn chế hiểu biết về thị trường
" Kinh doanh và địch vụ bảo hiểm
Ở các nước phát triển, từ lâu ngân hàng đã bán bảo hiểm tín dụng cho khách hàng Loại bảo hiểm nảy nhằm đám bảo cho khách hàng thanh toán nợ trong trường hợp tử vong hoặc thương tật, Bên cạnh loại bảo hiểm này các ngân hàng cũng cung cấp các loại bảo hiểm nhân thọ và phí nhân thọ (bảo hiểm tài sản và tại nạn) Tuy nhiên, luật pháp của các nước thường có những quy định hạn chế việc ngân hàng trực tiếp cung cấp các dịch vụ bảo hiểm này, mà quy định các ngân hàng chỉ được phép thực hiện thông qua thành lập các công ty bảo hiểm trực thuộc ngân hàng
Ngoài ra, các ngân hàng có thể làm đại lý cho các công ty bảo hiểm như :thu phí bảo hiểm hay chỉ trả phí bảo hiểm
* Dich vụ tư vẫn tài chánh
Các ngân hàng có một đội ngũ chuyên gia vẻ tải chánh khá hùng hậu, nhờ vậy có thể cùng cấp các dịch vụ tư vấn tải chánh cho khách hàng Các dịch vụ do các
ngân hàng cung cấp bao gồm : tư vấn về thuế, xây dựng dự án dau tu cho các
doanh nghiệp, tư vẫn về phát hành cễ phiếu và trái phiếu cho các doanh nghiệp, thiết lập kế hoạch tài chánh cho doanh nghiệp và cá nhân Thông qua địch vụ tư
van góp phân tạo ra lợi nhuận, vừa hỗ trợ để phát triển các dịch vụ kinh doanh khác
« Dich vu uy thac
Dich vu uy thac là dịch vụ quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chánh cho cá nhân và doanh nghiệp Dịch vụ này phát triển mạnh khi thị trường tải chánh
phát triển vả đời sông ở a
> mức cao Gầm các dịch vụ sau :
+Ùy thác trong quản lý tài sản và (thực hiện di chúc; +Uỷ thác trong việc trả lương:
Trang 2416
+Uy thac kinh doanh ehtmg khoan
* Dich vu bao linh
Các NHTM có thể phái hành các chứng thư bảo lãnh trong đó ngần hàng cam
kết với bên thứ 3 về việc sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ đã cam kết với bên thử 3 Nhờ có hoạt động bảo lãnh của các NHTM mà tạo điều kiện cho các quan hệ kinh tế, thương mại phát sinh nhất là các quan hệ kinh tế thương mại quốc tế Bù vào rủi ro mà các NHTM có thể gánh phải, các NHTM sẽ được hướng khoản lệ phí do khách hàng trả
Ngoài ra, NHTM còn cung cấp một số địch vụ khác như : bảo quần an toản
vật có giá, cho thuế kết sắt, thẻ, internet banking, phonebanking, các dịch vụ
Ngân hàng quốc tế
1.2 HTEU QUA CUA HOAT DONG CUA NGAN HANG THUONG MAL
1.2.1 Khai niém hiéu qua :
Hiệu quả là kết quả mong muốn, là cái sinh ra kết quá mà con người chờ đợi,
nó có cách thể hiện cụ thể ở nhữn ø lĩnh vực khác nhau: - Trong sản xuất: Hiệu quả là hiệu suất, là năng suất:
- Trong kinh doanh: hiéu qua la lãi, là lợi nhuận;
- Trong lao déng nói chung: hiểu quả lao động là nang suất lao động, được
đánh giá bằng số lượng thời gian hao phí để sản xuất ra một đơn vị sản phẩm hoặc là bằng số lượng sản phẩm được sản xuất ra trong một đơn vị thời gian;
- Trong xã hội học: một hiện tượng, một sự biến đổi có hiệu quả với xã hội tức là có tác dụng tích cực đổi với lĩnh vực xã hội, đối với sự phat triển của lĩnh vực đó
1.2.2 Hiệu quá của hoạt động ngân hàng thương mại
Có thể xem xét hiệu quả của ngân hàng ở nhiều góc độ khác nhau:
1.2.3.1 Hiệu quả đối vải nền kinh tế và xã hội
Hiệu guả hoạt động của NHTỮM đối với nền kinh tế, xã hội là lợi ích sinh ra từ hoạt động của nó đôi với nền kinh tế như: tiết kiệm chỉ phí xã hội, đây mạnh tốc
Trang 2517
1.2.2.2 Hiéu qua déi với khách hàng
Như các đơn vị kimh doanh khác, hiệu quả hoạt động NHTMI có ảnh hướng
rất lớn đến khách hàng và khách hàng là nguồn sống của NHTM
Hiệu quá hoạt động của NHTM đối với khách hàng là lợi ích sinh ra từ hoạt
động của nó đối với khách hàng, nói cách khác là giá trị của nó mang lại cho khách hàng, Mỗi sản phẩm mang lại cho khách hàng một giá trị khác nhau Ví dụ:
- Đối với khách hàng gửi tiền, ngoài việc cung cắp các sản phẩm, dịch vụ đáp
ứng nhủ cầu đa dang và lợi ích hợp lý của khách hàng, một NHA hoạt động hiệu
quả còn sẽ đem lại niềm tin, độ an toàn cho khách hàng khi họ ký gửi vốn vào NHTM
- Đi với khách hàng vay tién, NHTM hoat động hiệu quả là nắm bất được nhu cầu vốn của khách hàng, thủ tục hồ sơ đơn giản kịp thời cung cấp những khoản tín dụng giúp khách hàng đạt được những cơ hội kinh doanh, vượt qua khó khăn tài chính tạm thời, giúp khách hàng mở rộng sản xuất kinh doanh có lãi để trả nợ ngắn hàng đúng hạn; bên cạnh đó hiệu quả đối với người vay tiền còn thể hiện qua việc Ngân hàng định kỳ hạn nợ một cách chính xác, phù hợp với động tiên của khách hàng, giúp cho họ trả nợ thuận lợi
1.2.2.3 Hiệu quả đãi với Ngân hàng thương mại
Hiệu quá hoạt động của NHTM đối với chính NHTM đó là thông qua hoạt
động mang lại lợi ích cho chính bán thân NHỮM
Mỗi một NHTM đều có 2 nhóm chủ thể, đó là chủ sở hữu ngần hàng và các
nhân viễn của ngân hàng
Đối với chú sở hữu một ngân hàng, hiệu quá khi nó thỏa mãn mục tiêu của họ, thông thường là lợi nhuận, an toàn, phát triển bên vững
Đổi với nhân viên ngân hàng, một ngân hàng hiệu quả khi nó mang lại nhiều
lợi ích cho họ: thu nhập, công việc làm ôn định, sự tôn trọng, thăng tiễn và niềm tự
hảo vẻ ngân hàng,
1.2.3 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại
Đánh giá chính xác hiệu quá của NHTM là một vẫn dé không đơn giản bởi
Trang 2618
tính định tính Việc sử dụng yếu tô định tính để đánh giá còn tuỳ vào sự cảm nhận của người đánh giá Tuỳ theo góc độ khác nhau có thể đánh giá hiệu quả hoạt động cua NHTM qua các tiêu chí sau:
1.2.3.1 Đôi với nên kinh tế, vã hội
Để đánh giá những lợi ích mà qua hoạt động NHTM mang lại cho nền kinh tê có thể thông qua các yếu tỔ:
“ Khả năng dẫn truyền vẫn cho nên kinh tế
NHTM có chức năng dẫn truyền vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, việc dẫn truyền vốn có thể bằng các hình thức như;cho vay, đầu tư, Chỉ tiêu để đánh giá
khả năng dẫn truyền vốn bao gồm
+ Tổng mức cho vay va dau tu/ GDP
+ Tổng vốn huy độn g/ GDP
" Kha nang tao céng ăn việc làm
Một NHỮTM hoạt động có hiệu quả khi nó đem lại nhiều công ăn việc làm cho
xã hội, số lao động làm việc tại ngân hàng cảng nhiều được coi là lợi ích của nó
mang lại cho nên kinh tế, xã hội ngày cảng cao, Tiểu thức đánh giá đó là :
+ §6 lao động làm việc tại NH (Tông số và mức độ gia tăng hàng năm )
* Kha nang thirc thi chinh sach tiền tệ
Các NHTM có chức năng tạo tiền trung gian tín dụng không chỉ giữa cá nhân và các chủ thể mà con trung gian giữa NHTM với nên kimh tế, NHTW thông qua
NHTM để điều tiết lượng tiên trong nên kinh tế Đề điều tiết lượng tiên, NHTW có thê sử dụng các công cụ chính sách tiên tệ, NHTM hoat động hiệu quả khi nó là
công cụ để thông qua đó NHTW sử dụng hữu hiệu công cụ chính sách tiến tệ: + Tích cực tham gia hoạt động thị trường mở;
+ Chap hanh chinh sach lãi suắt, han mire tin dung;
+ Chấp hành tốt quy định về dự trữ bắt buộc;
+ Tham gia thị trường tiên tệ linh hoạt, thường xuyên;
Trang 27rb
tài chính suy yếu, không lảnh mạnh sẽ hạn chế động cơ thúc đây đổi với nên kinh tế, Do vậy, khi đánh giá một NHTM hiệu quả hay không người ta có thể đánh giá độ an toàn của NHTM Độ an toàn cũng là sự quan tâm của chinh NHTM (iiêu chỉ
đánh piá độ an toàn nếu tại mục 1 2.3.3),
1.2.3.2 Đi với khách hàng
Một NHTM hoạt động hiệu quả khi nó ngày cảng mang lại nhiều lợi ích đến
cho khách hàng như:
« Tinh da dang sản phẩm
Khách hàng ngày càng mong muỗn được cung cấp nhiều địch vụ tại một địa
điểm, qua đó tiết kiệm được chỉ phí cho họ trong giao dịch Có thế đánh giá thông
qua: Số lượng sản phẩm mà NHTM cung cấp chơ khách hàng NHTM cung cấp
sản phẩm cảng đa dạng được coi là hiệu quả cho khách hàng
« Chat lượng sản phẩm NH cung cấp
Như bất kỳ sản phẩm nào, khi sử dụng sản phâm có chất lượng sẽ mang lại lợi tch cảng cao cho khách hàng, vì còng một chì phí bỏ ra hợ được sử dụng sản phẩm tốt hơn qua đó cũng tiết kiệm chỉ phí Để đánh giá chất lượng sản phẩm của NHTM cung cấp thông qua :
+ Thời gian piao dịch;
+: Độ chính xác của giao địch)
+ Độ đơn gián thủ tục hồ sơ và qui trình xử lý " Giá cả sản phẩm
Giá cả sân phẩm là một tiêu chí quan trọng khi đánh giá lợi ích NHTM cung
sắp cho khách hàng NHỮTM hiệu quả khi nó thường xuyên ngày cảng mang lại giá
cả sản phẩm thấp cho khách hàng Tuy nhiên, giá cả thấp nhưng vẫn mang lại lợi
nhuận cao cho chủ sở hữu Để thực hiện điều đó buộc các NHTM phải tiết kiệm
chị phí trong quả trình hoạt động " Tiện ích sắn phẩm
Trang 2820
Ngày nay nhiều ngân hàng đã gia tầng cạnh tranh thông qua tạo tiện ích cho khách hàng như :
+Địa điểm giao địch thuận tiện (gân, có chế giữ xe);
+Trong qua trinh giao dich duoc xem bao chi, xem ti vi giai tri, xem thong tin
giới thiệu về ngân hàng, về sản phẩm ngân hàng:
+Giao dịch tại nhà thay vì đến ngân hàng như : nhận tiên tại nhà, hướng dẫn
lam hé so tai nha:
+Thiết kế trang Web để khách hàng tra cửu thông tín, sẵn phẩm, số dư tài khoản, chuyển tiễn qua Internet
" Niềm tin của công chúng, nhà đầu tư với ngân hàng
Niềm tin của công chúng chính là sự thừa nhận của thị trường về mặt an toàn
và uy tín của ngân hàng, Điều nảy cực kỳ quan trọng đổi với hoạt động của một
ngân hàng, bởi lẽ dù vốn của ngần hàng có mạnh đến đầu đi nữa, một sự mất lòng
tin của công chúng đưa đến một cuộc đô xô rút tiền thì ngân hàng cũng sẽ lâm vào nguy khôn
1.2.3.3 Hiệu quả hoạt động di với NHTM
Có hai góc độ để xem xét hiệu quả hoạt động của NHTM, đó là đứng trên góc
độ là người chủ hay nhân viên ngân bàng Khi xem xét hiệu quả là xem xét lợi ích
và độ thỏa mãn mục tiêu mà chủ sở hữu và nhân viên ngân hàng quan tầm
" Đôi với nhãn viên ngân hàng
Ngân hàng hoạt động hiệu quả khi nó thỏa mãn ngày cảng tốt hơn nhù câu của nhân viên Theo Maslow, nhu cầu con người được chia làm 5 bậc: Nhụ cầu thiết
yếu, an tồn, quan hệ, tơn trọng và sự tự thê hiện, Để đánh giả những yêu tố trên thông qua: ~ Mức thu nhập của ngân hàng so với ngân hàng khác, ngành khác trong cùng thời gian; - “Tính phát triển bên vững của Ngân hàng để nhân viên không lo ngại về mất việc làm, sa thải;
- Được học hành, nâng cao trình độ;
Trang 2921
- Có cơ hội thăng tiến;
- Có niềm tự hào về ngân hang “ Đối với chủ sở hữu ngân hàng
Chú sở hữu NHTM thường quan tâm đến lợi ích chính đỏ là lợi nhuận và mục
tiêu khác như độ an toàn, phát triển bên vững Một NHTM hoạt động hiệu quả khi
thỏa mãn những mục tiêu đó cho họ và có thể sử đụng các tiêu chí sau để đánh giá:
- Nhom chỉ tiêu phản đHh gi) mồ
tỷ lệ dư nợ cho vay Du no cho vay hay dau tu, cho thué
hay dau tu so téng tai - tông tại sản sản
Tỷ lệ tài sản có sinh Tông tài sản có sinh lời bình quân
lời so tông tài sản Tông tải sản
Tông số tiên vốn huy động của ngân
Thị phần huy động hàng
vốn =
Trên củng địa bản Tông sô vốn huy động của các NH vả
TCTD trén cing dia ban
Trang 30
22 -Nhom chỉ tiêu phan anh toc dé phat trién
Sô dự vốn huy động bình quần kỹ này
Tôc độ huy động vôn
Số dự vốn huy động bình quần kỹ trước
Sô dự nợ cho vay bình quần ky nay
Tộc độ cho vay «
S6 du no cho vay binh quan ky trước
Số đư các khỏan mục đầu tư kỳ này
Tốc độ đầutư 7 Sô dư các khỏan mục đầu tu ky true VA de ke ĐA xà oo
-Vhằm chi tiéu phan anh kha ndng thank khoan,
Kha nang thanh Tông tải sản có thể thanh tôan
khoản Tổng tài sản nợ đến hạn thanh toan
Khả năng thanh khỏan có thê xác định theo kỳ hạn khác nhau :Ì tuân, | thang,
3 tháng
-Nhom chỉ tiểu phản ảnh khả năng sinh lor:
Thu lãi tử các khoắn cho vay và dau tu
Tỷ lệ thu nhập lãi —Chi phí trã lãi cho tiễn gới và nợ khác
cận biên Tông tải sản
Tý lệ thu nhập lãi cận biên đo lường mức chênh lệch giữa thu từ lãi và chỉ phí trả lãi mà ngắn hàng có thê đạt được, thông qua hoạt động kiểm soát chặt chẽ tải sản sinh lời và theo đuôi các nguồn vôn có chi phi thap nhat
Tỷ lệ thu nhập Thu ngoài lãi — Chỉ phí ngồi lần
ngối lãi cận biên Tông tải sản
Tỷ lệ thu nhập ngoài lãi cận biến đo lường mức chênh lệch giữa nguồn thu ngoài lãi, chủ yêu là nguồn thu phí từ các địch vụ với các chỉ phí ngoài lãi mà ngần hàng phải chịu ( gồm tiên lượng, chỉ phí sữa chữa, bảo hảnh thiệt bi va chi phi ton
Trang 31Ty lệ thu nhập Tông thu từ hoạt động — Tông chỉ phí hoạt động + > hoạt động cận ca Tong tal san bién
Đây là chỉ tiểu đo lường mức thu nhập chung tòan NH,Ụ phản ảnh mức chênh lệch giữa tổng thu và tông chỉ phí hoat động so tổng tài sản của NH, chưa tính đến chỉ phí thuê phải nộp
Tỷ lệ thu nhập trên Thu nhập sau thuế
tông
Tài sản ( RÒA ) Tổng tải sản
ROA là một thông số chủ yêu về tính hiệu quả quản lý Nó chỉ ra khả năng của Ngân hàng trong quá trình sử dụng tải sản tạo ra được bao nhiều lợi nhuận
Tý lệ thu nhập trên Thu nhập sau thuê
vôn chủ sở hữu ( ROE ) Vên chủ sở hữu
ROE là một chỉ tiêu đo lường hiệu quả sử dụng vốn chủ sở hữu Ngân hàng,
cho thầy khả năng sinh lời của đồng vốn chủ sở hữu bỏ ra Thu nhập mỗi cô Thu nhập sau thuê - Cô tức cô phiêu ưu phiền đãi (EPS) Tông số cô phiêu đang lưu hành -Nhóm chỉ tiêu nhún ảnh khả nẵng họat động , Đoanh thu từ nghiệp vụ mà nhóm nhân
Nang suất hoạt động viêmhực hiện ( cho vay hay thanh tóan )
Trang 32Vôn tự có Tý lệ an tòan vồn mm —— en = Tông tải sản có qut đôi theo mức độ rủi TÔ
Hiện nay, các ngân hàng thương mại Nhà nước, các ngần hàng thương mại có cô phần hoặc vốn góp của nhà nước chiếm trên 50% vốn điều lệ được thành lập, tổ
chức và hoạt động theo qui định của Luật các tổ chức tín dụng đánh ciá hiệu qua
hoạt động tài chánh theo thông tư số 49/2004/TT-BTC ngày 03/06/2004 của Bộ Tài chính, và các NHNo & PTNT đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh theo Quyết định số 889/OD-HDOT-KHTH ngày 19 thàng 12 năm 23006 của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam, chỉ tiết đánh giá theo phụ lục số
la vả 1b của luận văn này, |
1.2.4 Những nhân tô chủ yếu ánh hưởng đến hiệu quả hoạt động kính doanh ngân hàng thương mại
Khi nghiên cứu xem xét hiệu quả họai động của NHTM phải xem xét đến các nhân tổ ánh hưởng đến nó, từ đó mới tìm được các nguyễn nhân, biện pháp nâng
cao hiệu quả Các nhân tổ ảnh hưởng đến hiệu quả hoat động của NHÍTM bao
Ơn;
{fo re
1.3.4.1 Các nhân té về mơi trường hoạt động « Moi trong chinh tri
Mỗi trường chính trị có tác động không nhỏ đến hiệu quá hoạt động của NHỮM Nó có thê tác động đến hệ thông pháp luật để điều chỉnh quy tắc hoạt động của NHTM; Nó có thể tác động đến tư duy nhà quản lý hay đến định hướng
hoạt động Ngân hàng
Ở V lệt Nam, môi trường chính trị quan trọng tác động đến hoat động của
NHTM đó là đường lối phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước Với đường lỗi
Trang 3325
tranh trong nước bởi chính sách phát triển kinh tế nhiều thanh phần, một mặt gia tăng đối thủ cạnh tranh đến từ nước ngòai bởi chính sách mở cửa của nên kinh tê
Khi môi trường cạnh tranh mạnh cũng một mặt tạo động lực thúc đây các NH
buộc phải tìm biện pháp nẵng cao hiệu quả để tồn tại và phái triển, nhưng bên cạnh đó cũng có thể đưa những NHTM kém hiệu quả đến bờ vực phá sản,
" NHôi trường kinh tế
Sự thuận lợi của môi trường kinh tế là điều kiện tiên quyết ảnh hướng không nhỏ đến hiệu quả hoạt động của Ngân hảng thương mại Môi trường kính tẾ gồm;
- Sự ổn định và phát triển của nên kinh tẾ quốc gia nói riêng và sự phát triển của nên kinh tế thể giới nói chung
Kinh doanh ngân hàng chủ yếu là đưa ra các sản phẩm dịch vụ phục vụ lưu
thông hàng hóa nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu đùng và sản xuất, Do vậy, trong điều kiện kinh tế ốn định và phát triển thì hoạt động kinh đoanh ngân hàng gặp được sự thuận lợi cả về mặt quy mô và chất lượng hoạt động, Khối lượng hảng hóa dịch vụ
lưu thông tăng lên đòi hỏi phải cung ứng địch vụ thanh toán, tín dụng nhiều hơn;
các giao địch khác như mua bán ngoại tệ, gửi tiễn cũng tăng lên làm cho hoạt động
ngân hàng cũng tăng lên nhanh chóng
- $ự điều hành chính sách tiền tệ và quan ty hoat ding tiền tệ n gần hàng của
NHTW
Hoat dong cha NHTW trudéc hét 1a tao ra nhting khung phap ly linh hoat và an
toàn cho các NHTM để các NHTM căn cứ vào đó mà thực hiện các hoạt động của mình được thuận lợi và cô địmh hướng rÖ rệt nêu NHTW thực hiện chính sách tiền tệ một cách nhanh nhạy, lĩnh hoạt va nhuan nhuyễn, ít sai lầm thì hoạt động của hệ
thông NHTM càng trở nên hiệu quả hơn và ngược lại nếu NHTW hing ting trong
việc hoạch định và điều hành chính sách tiên tệ thì các Ngân hàng thương mại sẽ
Trang 3426
* Moi trivéng x4 hoi
Môi trường xã hội cũng có một vai trò quan trọng trong việc thúc đây sự phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hảng
Trinh độ dân trí, nó có một tầm quan trọng đáng kế trong việc sử dụng các sản phẩm của hệ thống ngân hàng Tùy thuộc vào yêu cầu và sự phát triển các công nghệ thông In, công nghệ tự động hóa, công nghệ viễn thông mà các ngân hàng có thể ứng dụng phát triển sản phẩm của mình Song các sản phẩm ngân hàng ấy có được sử dụng và sử dụng có hiệu quả hay không lại tuỳ thuộc vào trình độ hiểu biết của khách hàng Khi khách hàng hiểu biết đầy đủ các sản phẩm của ngân hàng thì khách hàng sẽ tự tin hơn và hiểu thấu các ý nghĩa kinh tế của nó vả yêu cầu đúng những sản phẩm thích hợp cho mỗi hoàn cảnh, tình huỗng cụ thể; Mặt khác,
khi trỉnh độ dân trí cao cũng tạo động cơ kích thích nhu cầu hoặc chính họ SỢI Ý
cho ngân hàng phương hướng phát triển sản phẩm mới hay ý tưởng về một sản phẩm mới
Sự nhận thức và thói quen của dân cư trong việc sử dụng các sản phẩm ngân
hàng cảng cao thì hoạt động của ngân hàng sẽ trở nên thuận lợi và ngược lại * Moi trwong tự nhiên, công nghệ
Sự biến động thuận lợi hay không thuận lợi của môi trường tự nhiên sẽ ảnh
hưởng đến sản xuất kinh doanh của khách hàn ø Mỗi trường tự nhiên có ảnh hướng gián tiếp đến hiệu quả kinh doanh NHTM
Ví dụ như thiển tai, lũ lụt gây ra mất mùa gay ra nhiéu thiét hai cho TIBƯỜI
vay tiền và do đó lắm suy giảm khả nãng thu hồi nợ và giảm hiệu quả của ngân hàng một cách nghiêm trọng
Môi trường công nghệ cũng tác động không nhỏ đến hoat động của NHTM, nhất là công nghệ thông tin Công nghệ phát triển cho phép các NHTM ứng dụng công nghệ hiện đại, đưa ra nhiễu sản phẩm mới thu hút khách hàng, tiết kiệm chỉ phí, thời gian giao dịch
Trang 3527
giữa các NHTM với khách hàng, thông qua đó giúp NHTM có thê phát triển thị trường nhất là thị trường ra nước ngoài một cách thuận tiện,
1.2.4.2 Các nhân tổ từ bên trong ngân hang
« Chat lượng và sử dụng nguồn nhân lực
Nguôn nhãn lực trong hoạt động ngân hàng là những nhân viên cũng như lãnh đạo NHTM Nguồn nhân lực chứa đựng tất cá những yếu tố thuộc về con người bao gôm trình độ chuyên môn, phẩm chất đạo đức, lòng trung thành và nhiệt tình với ngân hàng, phong cách giao tiếp của mỗi neue
Một thái độ quan liêu, không sốt sẵng của nhân viên có thể làm cho khách hàng xa lánh ngân hàng Một sự thiểu hiểu biết của nhãn viên về nghiệp vụ sẽ làm
chơ khách hàng mất lòng tin đối với ngân hàng Do vay, su hiéu biét tưởng tận về nghiệp vụ, sự lịch sự, hòa nhã trong quan hệ là nhân tổ quan trọng cho phép mở
rộng quan hệ và phát triển các sản phẩm của ngân hàng đối với khách hàng của mình
Tuy nhiên, để cho nhân viên tự giác mang hết sức lực vì sự phát triển của NH hay không côn phụ thuộc vào khả năng quán trị của nhà quản trị ngân hàng Nếu nhà quản trị hạn chế khả năng quản trị nguồn nhân lực còn có thể làm cho NHTM mất những nhân viên giỏi,
" Khả năng kiểm sóat chỉ phí hoạt động
Một NH có khả năng kiểm sóat chỉ phí cũng làm cho NH họat động hiệu quá, bởi cùng một quy mô tài sản hay cùng mức thu nhập, nhưng có chỉ phí thấp hơn sẽ
mang lại lợi nhuận cao hơn Chỉ phí bao gồm `
~ Chi phí trả lãi suất huy động vốn;
- Chí phí ngòai lãi còn gọi là phi lãi gồm: Tiền lương, văn phòng phẩm, khẩu
hao mảy móc thiết bị, văn phòng làm việc, điện, nước, quảng cáo,
" Mang lưới ngân hang
Trang 3628
ee
" Các yêu tô cầu thành sản phẩm
Các yêu tô ca âu thành sản phâm bao gồm:
; S6 luong san pham;
t Chat lượng sản phẩm; `“
ahr 8
1á cá sản phẩm;
Ỳ
-_ tiện ich san pham
Khi NH cung cap san pham da dang, chat lrong san phẩm tốt, giá cá hợp lý, =
ngay cang tao tién ich cho khách hàng trong giao dịch sẽ có khả năng thu hút khách
z „
hảng ngày cảng nhiều, từ đó có thé gia tang nguồn thu và gia tăng lợi nhuận
"- Hoat động Marketing
Hoạt động Marketing sẽ giúp khách hàng biết đến NH, nhớ đến NH và tin
đùng sản phẩm của NH Ngày nay, các NH đã nhận thức được hiệu quả của Marketing vi qua dé ndng cao kha nang thu hat khach hang Hoat déng Marketing
có thê được tiên hành dưới các hình thức sau:
3 Quang cao hình ảnh, giới thiệu sản phẩm;
Thiết kế logo an tượng; tạo sự chú ý của khách hàng;
‡ Tiếp xúc khách hàng;
‡ Quan hệ cộng đồng:
Tài trợ cho các chương trình thể thao, cho các đôi tượng xã hội) Tài trợ cho các đôi tượng xã hội,
}
Kết luận chương l:
Trong chương L đã khái quát được các vấn đề mang tính lý luận cơ bản về
NHTM và hiệu quá của hoạt động NHỀM: khái niệm, các chức năng của NHTMM,
các nghiệp vụ chủ yêu của NHTM, từ đó cho thấy được vai trò nâng cao hiệu quả
hoạt động của NHMI đối với khách hàng, đối với nên kính tế, đối với hệ thẳng
ngân hảng và bản thân NHTML Luận vấn cũng làm rõ khái niệm về hiệu quả, các
chí tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động của NHTM, những nhân té tac động đến hiệu
Trang 3729
CHUONG 2:
THUC TRANG HIEU QUA HOAT DONG CUA NGAN HANG NÔNG NGHIỆP VÀ PHAT TRIEN NONG THON CHÍ NHÁNH
TINH DONG NAI
2.1 VÀI NÉT SƠ LƯỢC VỀ ĐÔNG NAI VÀ NHNo & PTNT CHI NHANH
TINH DONG NAL
2.1.1 Đặc điểm cơ bản về điều kiện tự nhiên và tình hình kinh tế, xã hội của tinh Đông Nai ảnh hướng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng
2.1.1.1 Điều kiện tự nhiên, dic iy
Là một tính nằm trong vùng phát triển kinh tế trọng điểm phía Nam Đông Nai tiếp giáp với các vùng sau:
- Đồng giáp tỉnh Binh Thuận - Đông Bắc giáp tỉnh Lâm Đồng
- Tây Bắc giáp tỉnh Bình lương vá tính Bình Phước, - Nam giáp tính Bà Rịa - Viing Tau
- Tây giáp Thánh phố Hồ Chí Minh
Đẳng Nai có lợi thể về vị trí địa lý, nắm (rong vùng kinh tế trọng điểm, thuộc
vùng ít bão lụt thiễn tai, nhiệt độ bình quân hàng nim 25-26°C, gdm 2 mia mua nắng, lượng mưa tương đỗi cao khoảng 1.500mm -~ 2.700mm, địa hình chú yếu là đất đôi cao, kết cầu đất có độ cứng chịu nén tốt (trên 2kp/cm”) không tốn nhiều chỉ phí trong việc san lấp, xứ lý nên móng công trình, thuận lợi cho việc đầu tư phát triển công nghiệp và xây dựng công trinh với chỉ phí thấp
Đồng Nai có tiềm năng khá lớn về tài nguyên khoáng sản:
Có nguồn nước mặt rất phong phủ, quan trọng nhất là nguồn nước sông Đông
Nai, với lưu lượng đến 880m ⁄s, hồ Trị An có điện tích 323km” dưng tích khoảng
gần 2,8 tỷ mừ, trữ lượng nước ngâm khoảng 3 triệu m/ ngày đủ cung cấp cho sản
Trang 3830
xuất và sinh hoạt Ngoài ra, Đồng Nai là tỉnh phong phú về tải nguyên rùng, mỏ đá
granie, mỏ đã xây dựng, At sét, kaolin, puzolan, cat, sor cd điều kiện cung cấp vật liệu xây dựng cho các công trình,
Đồng Nai có nhiều tiểm năng VỀ nông nghiệp
Đất canh tác nông nghiệp phần lớn là đất đỏ bazal thích hợp dé phat triển các loại cây công nghiệp và cây ăn quả Các cây trồng chủ yếu như cao su (41.000ha), cả phê (25.000 ha), điều (42.000 ha), đậu nành (7.000 ha), bắp (67.000ha), cây ăn quả (20.000 ha) Đồng Nai đang là một trong những tỉnh dẫn đầu cả nước về sản xuất thức ăn gia súc và có nhiều trang trại chăn nuôi qui mô công nghiệp, tổng đản trâu bò 76.000 con, heo 970.000 con, gia cằm l1 triệu con, Đây là nguồn nguyên liệu quan trọng cho công nghiệp chế biến
Kết cầu hạ tầng tại Đồng Nơi khá thuận lợi so với nhiều địa phương khác ÍFOHg củ Huốc
Đồng Nai chỉ cách Thành phố Hồ Chí Minh khoảng 25 km, các nhà đầu tư
tại Đông Nai có thê sử dụng các công trình kỹ thuật hạ tầng và hệ thống dịch vụ
hiện có của Thành phố Hồ Chí Minh như sản bay, bến cảng, hệ thông viễn thông,
khách sạn và các địch vụ khác
`
+Cấp điện: Sử dụng nguồn điện chung của lưới điện quốc gia Hệ
thông phân phối 15 KV đã phú kín 171 phường, xã thị trấn trong toàn Tĩnh, đáp ứng đủ như cầu cấp điện cho các nhà đầu tư
+Cấp nước: Hiện nay, kha nang cap nước của Đồng Nai đạt
290.000m/ ngày và đến năm 2010 đạt 48§5.000m /ngày, đủ cúng cấp nước cho dân cư đô thị và các dự án công nghiệp trong khu công nghiệp
+Thong tin liên lạc: Mạng lưới điện thoại, viễn thông của tỉnh Đồng
Mai đã trực tiếp liên lạc được với các tỉnh trong nước và các nước trên thể giới +Giao thông: Đồng Nai năm trong trục giao thông đầu mối của đất nước, nên các doanh nghiệp tại Đồng Nai để dàng liên hệ với các địa phương trong cả nước và quốc tế Trong qui hoạch phát triển, Chính phú đang có kế hoạch
đầu tư các công trình hạ tẳng trọng điểm như: Hệ thông cảng nước sâu (cho tàu có
Trang 3931
Hè thông đường ông dân khí hóa lỏng, các đường cao tộc thành phố Hà Chỉ Minh - Đồng Nai- Vũng Tâáu ,
2.1.1.2 Điều kIỆH C0H HgHÒI
Nguồn nhân lực tại chô đôi dảo, dân sô thành thị 670.000 người (3352 dân
3), số người trong độ tuôi lao động 1.100.000 người (Š49° dân số), có trình độ văn `
5 ~~
hoá khá, quen với tác phong công nghiệp, có khả năng tiếp thu và thích nghĩ việc chuyển giao công nghệ để không ngừng nâng cao hiệu quá và sức cạnh tranh
2.1.1.3 Chủ trương phát triển kinh tẾ
Ngay từ những nim dau đổi mới, thực hiện đường lỗi phát triển kinh tế của
Đáng và Nhà Nước, Tỉnh Ủy, Hội đồng nhân đân, Ủy ban nhân dân tỉnh Đồng Nai
đã quyết tâm phát triển Đồng Nai Từ đó cho đến nay có biết bao sự đổi thay, biết bao ấn tượng và bao điều phải nói về sự "bứt phá" của Đồng Nai trong tiến trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa Song cái được lớn lao, rõ ràng nhất vá không thể phủ nhận lả Đồng Nai đã trở thành đầu tàu của cả nước về xây đựng và phát triển khu công nghiệp Tỉnh đã dồn sức đầu tư đề giải quyết vấn để kết cầu ha tang ndi chưng và hạ tầng khu công nghiệp nói riêng, nhằm tặng cường lưu thông huyết mạch bên trong "nối dài cánh tay", mở rộng mối bang giao với bạn bè trong nước
và quốc tế
Đo những lợi thể nêu trên, đến năm 2010, chưa kế các cụm tiêu thủ công
nghiệp qui mô nhỏ, Đồng Nai đã qui hoạch và phát triển khoảng 10 000 ha đất khu công nghiệp tập trung Tính đến nay, Đồng Nai đã được Chính Phủ phê duyệt 22 khu công nghiệp với tổng diện tích là 6.474 ha, diện tích dùng cho thuê là 4.442,92 ha,
2.1.1.4 NIột số thành tt về kinh tế
Đến ngày 30/04/2007, tại 23 KCN Đồng Nai đã cho thuê được 3.745,77 ha,
đạt tỷ lệ 61,8% diện tích đất đành cho thuê Một số KƠN đã cho thuê hết đất như:
KCN Bién Hoa H, KCN Nhơn Trach Ill (giai doan 1}, KCN Bién Hoa 1, KCN
z “Aw
Trang 40Tính đến hết năm 2007 đã có khoảng 858 giấy phép đầu tư của doanh nghiệp, với tổng vốn đăng ký kinh đoanh đạt 10 tỷ USD của 32 quốc gia, vùng lãnh thể, Hiện nay trên địa bàn Đồng Nai có hơn 6.100 đoanh nghiệp đân doanh với tổng số vẫn đăng ký kính doanh trên 31 ngân tỷ đồng, kim ngạch xuất khẩu đạt 5 tỷ USD, kim ngạch nhập khẩu đạt trên 5, 5 tỷ USD
Kinh tế trên địa bàn Đồng Nai đạt tốc độ tăng trường cao, mức tăng trưởng GDP binh quân trong 5 năm 2001 -2005 là 12, 8% gấp 1,7 lần mức tăng chung của cả nước (cả nước tăng 7,5 9%) Theo kế hoạch, thì tốc độ tăng trưởng kinh tế giai đoạn 2006-2010 đạt cao hơn giai đoạn 2001-2005 Điều này chứng tỏ Đồng Nai là một tính đang trên đà phát triển kinh tế,
Tóm lại: Chính vì Đồng Nai có những điều kiện thuận lợi để phát triển các khu công nghiệp, cụm công nghiệp, phát triển nông nghiệp và những vùng chuyên canh cây công nghiệp, cây ăn quảng ngắn và đài ngày, phát triển ngành chăn nuôi
gia suc, gia cầm, thuỷ sản, kinh tế đang trên đã phát triển nên nơi đây là địa bản
thuận lợi, có lợi thế năm trong vùng kinh tế trọng điểm phía Nam, vì vậy thu hút vốn đầu tư nước ngoài khá mạnh, Điều này cho thấy, nhu cầu vốn và dịch vụ ngắn
hàng phục vụ cho phát triển kinh tế trong tỉnh ngày cảng cao Đó là một trong
những tiễn đề cơ bản cho việc nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng
3.1.2 Vài nét sơ lược về Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn chỉ
nhánh tỉnh Đồng Nai
2.1.2.1 Qúa trình hình thành và phái triển
NHNo & PTNT chỉ nhánh tỉnh Đồng Nai, nằm ngay trung tâm Thành Phố
Biên Hòa (số 121-123 đường 30-4, Phường Thanh Bình) là một trong những chỉ
nhánh cấp { của NHNo & PTNT Việt Nam, được thành lập theo quyết định sô 32/ Q —NHNN ngày 23/06/1988 với tên gợi Ngân hàng nông nghiệp tinh Đông Nai,
đến 02/06/1998 được đổi tên NHNo & PTNT chỉ nhánh Đồng Nai (Tên giao địch