Giảp pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh nam hà nội

Page of 72 MỤC LỤ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề DNVVN: 1.1.1 Khái niệm DNVVN: .4 1.1.2 Đặc điểm DNVVN: 1.1.2.1 Về vốn DNVVN: 1.1.2.2 Lĩnh vực kinh doanh DNVVN: 1.1.2.3 Cơ cấu tổ chức DNVVN: 1.1.2.4 Lao động trình độ quản lý DNVVN: 1.1.2.5 Cơ sở vật chất kỹ thuật DNVVN: 1.1.2.6 Năng lực tài DNVVN: 1.1.3 Vai trò DNVVN kinh tế thị trường: 1.2 Cho vay ngân hàng DNVVN .9 1.2.1 Khái niệm cho vay: .9 1.2.2 Đặc điểm cho vay ngân hàng DNVVN: 1.2.3 Vai trò cho vay ngân hàng DNVVN 11 1.2.4 Các phương thức cho vay ngân hàng DNVVN 14 1.3 Mở rộng cho vay ngân hàng với DNVVN 15 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay ngân hàng 15 1.3.2 Các tiêu thức đánh giá mức độ mở rộng cho vay ngân hàng DNVVN .17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả mở rộng cho vay DNVVN 19 1.3.3.1 Nhân tố khách quan .19 Khoa Ngân hàng Lớp NHG – CD24 Page of 72 1.3.3.2 Các nhân tố chủ quan 21 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 24 2.1 Khái quát chung NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Nội: 24 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển chi nhánh Nam Hà nội: .24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội 25 2.1.2.1 Tổ chức tổng thể chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội 25 2.1.2.2 Các phòng nghiệp vụ chi nhánh Nam Hà Nội .27 2.1.3 Tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NH No & PTNT Nam Hà Nội 27 2.1.3.1 Tình hình kinh tế xã hội tác động đến hoạt động ngân hàng: 27 2.1.3.2 Hoạt động huy động vốn: 29 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay DNVVN Tại NHNo & PTNT Nam Hà Nội 32 2.2.1 Thực trạng mở rộng tín dụng DNVVN: .32 2.2.2 Đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng DNVVN 33 2.2.2.1 Số lượng khách hàng 33 2.2.2.2 Doanh số cho vay DNVVN .35 2.2.2.3 Dư nợ tín dụng DNVVN: 36 2.2.2.4 Tình hình thu nợ DNVVN NHNo Nam Hà nội .40 2.2.2.5 Nợ hạn 41 2.2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay DNVVVN .42 2.2.3.1 Những thành tựu đạt NHNo Nam Hà nội 42 2.2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân: .43 Khoa Ngân hàng Lớp NHG – CD24 Page of 72 CHƯƠNG III: GIẢP PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHNo CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 48 3.1 Định hướng cho vay DNVVN NHNo & PTNT Nam Hà Nội: 48 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Nam Hà nội: .48 3.1.2 Định hướng cho vay DNNVV NHNo & PTNT Nam Hà nội .49 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay DNVVN NHNo & PTNT Nam Hà Nội 50 3.2.1 Xây dựng mạng lưới khách hàng 50 3.2.2 Tăng cường hoạt động huy động vốn .51 3.2.3 Đa dạng hoá linh hoạt phương thức cấp tín dụng DNNVV 53 3.2.4 Mở rộng điều kiện tài sản đảm bảo 54 3.2.5 Đổi quy trình, thủ tục cho vay phù hợp với DNNVV 56 3.2.6 Nâng cao công tác thẩm định chất lượng khách hàng thẩm định dự án 56 3.2.7 Xây dựng phòng Marketing ngân hàng, thực tốt công tác Marketing DNNVV 59 3.2.8 Nâng cao chất lượng thông tin ngân hàng .61 3.2.9 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng 62 3.3 Kiến nghị 63 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 63 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 64 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 65 Khoa Ngân hàng Lớp NHG – CD24 Page of 72 KẾT LUẬN 66 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NH No Nam Hà nội giai đoạn từ 2007 – 2009: 30 Bảng 2.2: Tỷ trọng DNVVN tổng số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với NH No & PTNT Nam Hà nội 33 Bảng 2.3: Tình hình vay vốn NHNo & PTNT Nam Hà nội 35 Bảng 2.4: Tốc độ gia tăng doanh số cho vay NHNo Nam Hà nội 35 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ tín dụng NHNo Nam Hà nội 36 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ tín dụng DNVVN NHNo Nam Hà Nội chia theo thời gian 37 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ tín dụng DNVVN NHNo Nam Hà nội chia theo ngành kinh tế 38 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ tín dụng DNVVN NHNo Nam Hà nội chia theo thành phần kinh tế 39 Bảng 2.9: Tình hình thu nợ DNVVN NHNo Nam Hà nội 40 Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn NHNo Nam Hà nội 41 Khoa Ngân hàng Lớp NHG – CD24 Page of 72 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Việt Nam đến quốc gia ổn định trị mà tăng trưởng ngoạn mục kinh tế Để đạt thành tựu kinh tế to lớn khơng thể khơng kể đến nỗ lực đóng góp đáng kể cộng đồng doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa (chiếm khoảng 96% tổng số doanh nghiệp đăng ký kinh doanh theo luật doanh nghiệp, đóng góp khoảng 26% GDP, 31% giá trị tổng sản lượng công nghiệp chiếm 26% lực lượng lao động nước) Các doanh nghiệp nhỏ vừa ngày đóng vai trị quan trọng trình phát triển kinh tế Với ưu điểm máy tổ chức gọn nhẹ, không địi hỏi nhiều vốn đầu tư, dễ thích ứng với biến động thi trường,… doanh nghiệp nhỏ vừa ngày phát triển phù hợp với yêu cầu đổi nước ta Đồng thời doanh nghiệp nhỏ vừa tảng thúc đẩy nghiệp cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước Xác định tầm quan trọng doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển kinh tế đất nước xu hội nhập kinh tế quốc tế, năm trở lại đây, Chính phủ có nhiều sách, giải pháp lớn nhằm phát huy đến mức cao hiệu hoạt động, sức cạnh tranh tiềm loại hình doanh nghiệp Các doanh nghiệp nhỏ vừa ngày hưởng nhiều sách ưu đãi bình đẳng Đặc biệt, yếu tố quan trọng có tính chất sống cịn với tồn phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa việc tiếp cận với nguồn vốn mở thông thoáng nhiều so với năm trước Nhiều ngân hàng xác định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa bước chuyển đổi tích cực cấu tài sản Trong điều kiện nước ta nay, suất hiệu sản xuất kinh doanh chưa cao, vốn tự có doanh nghiệp hạn chế, vốn vay ngân hàng đã, nguồn vốn quan trọng để tăng cường đầu tư phát triển Khoa Ngân hàng Lớp NHG – CD24 Page of 72 doanh nghiệp Tuy nhiên với nhiều lý khác nhau, đặc biệt bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu diễn biến phức tạp, doanh nghiệp doanh nghiệp nhỏ vừa lúng túng gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận để vay sử dụng vốn vay ngân hàng cách có hiệu Là chi nhánh lớn NHNo & PTNT Việt nam, NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà nội bước khẳng định Nhận thức rõ vai trò DNVVN kinh tế, nắm bắt chủ trương, sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nước, phương hướng phát triển hệ thống NHNo, đồng thời nắm bắt hội kinh doanh việc nhận tiềm phát triển to lớn loại hình doanh nghiệp này, năm qua, NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà nội trọng đến việc mở rộng cho vay DNVVN, coi trọng tâm việc phát triển hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, trở ngại từ điều kiện khách quan hạn chế than ngân hàng mà kết thu chưa mong đợi Việc tìm giải pháp nhằm thực mục tiêu mở rộng cho vay DNVVN trở nên cần thiết không hcỉ với thân ngân hàng, mà cịn có ý nghĩa to lớn phát triển DNVVN toàn kinh tế Chính vậy, sau thời gian thực tập NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà nội em chọn đề tài: “Giảp pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Nam Hà nội” Mục đích nghiên cứu Mục đích chuyên đề thực tập nhằm sâu phân tích sở lý luận, nhằm nắm rõ khái niệm, đặc điểm, vai trò DNVVN, lý luận chung cho vay DNVVN NHTM Trên sở đó, phân tích cụ thể mối quan hệ tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà nội với khách hàng DNVVN, thấy thực trạng hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng, từ đưa giải pháp, kiến nghị, nhằm nâng cao hiệu hoạt động mở rộng cho vay loại hình doanh nghiệp Khoa Ngân hàng Lớp NHG – CD24 Page of 72 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: Thực trạng hoạt động cho vay DNVVN NH No & PTNT chi nhánh Nam Hà nội giai đoạn 2007 – 2009 Phương pháp nghiên cứu: Trong trình nghiên cứu,chuyên đề sử dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận thực tiễn là: Phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, suy luận logic, phương pháp tổng hợp, thống kê, so sánh, phương pháp phân tích kinh tế,… Kết cấu đề tài: Đề tài gồm phần: phần mở bài, phần nội dung phần kết luận Trong phần nội dung bao gồm ba chương sau: Chương I: Lý luận chung cho vay DNVVN NHTM Chương II: Thực trạng mở rộng cho vay DNVVN ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà nội Chương III: Giải pháp mở rộng cho vay DNVVN ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà nội Khoa Ngân hàng Lớp NHG – CD24 Page of 72 CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề DNVVN: 1.1.1 Khái niệm DNVVN: Trong kinh tế có nhiều cách phân loại doanh nghiệp khác cách phân loại theo quy mô xem phổ biến Theo cách phân loại doanh nghiệp bao gồm doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp lớn Theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 23/11/2001, DNNVV định nghĩa sau: “DNNVV sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn kinh doanh khơng q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 lao động.” 1.1.2 Đặc điểm DNVVN: Là loại hình tổ chức kinh tế đặc biệt, DNVVN khơng mang đặc trưng vốn có doanh nghiệp mà cịn có đặc điểm riêng biệt xuất phát từ khái niệm Có thể số đặc điểm DNVVN sau: 1.1.2.1 Về vốn DNVVN: Các DNVVN có vốn đầu tư ban đầu thấp, khả thu hồi vốn nhanh, hiệu cao Do có vốn đăng ký ban đầu nhỏ, với chu kỳ kinh doanh thường ngắn nên DNVVN có thời gian hồn vốn thấp nhiều so với doanh nghiệp lớn Đồng thời với quy mô nhỏ vốn, DNVVN trở nên động kinh hoạt trước biền động thị trường, dễ dàng chuyển hướng kinh doanh để phù hợp với điều kiện Tuy nhiên, với vốn tự có ít, nên DNVVN phụ thuộc lớn vào nguồn vốn bên việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh đổi công nghệ Khoa Ngân hàng Lớp NHG – CD24 Page of 72 1.1.2.2 Lĩnh vực kinh doanh DNVVN: DNVVN hoạt động đa dạng ngành nghề, thành phần kinh tế Nó có sức mạnh lan toả mạnh mẽ vào lĩnh vực đời sống xã hội DNVVN với quy mơ nhỏ, có khả xâm nhập vào tất lĩnh vực kinh doanh mà doanh nghiệp lớn không muốn tham gia, có khả thoả mãn nhu cầu sản phẩm dịch vụ dù nhỏ tầng lớp dân cư Đây lợi mạnh DNVVN 1.1.2.3 Cơ cấu tổ chức DNVVN: DNVVN có máy tổ chức sản xuất, quản lý đơn giản, gọn nhẹ mang lại hiệu cao Bộ máy tổ chức gọn nhẹ phù hợp với điều kiện vốn lao động hạn chế DNVVN, góp phần tiết kiệm chi phí hành quản lý cho doanh nghiệp đồng thời trở nên linh hoạt trước biến động vủa thị trường Bộ máy quản lý gọn nhẹ với mối quan hệ mật thiết thành viên doanh nghiệp tạo nên mối quan hệ điều hành trực tiếp, làm định quản trị đưa nhanh chóng giúp doanh nghiệp kịp thời nắm bắt hội nhằm phát triển sản xuất kinh doanh 1.1.2.4 Lao động trình độ quản lý DNVVN: Số lượng lao động DNVVN thường khơng lớn, trình độ tay nghề cịn hạn chế, chun mơn hố lao động chưa phát triển, người tham gia nhiều khâu trình sản xuất quản lý Đội ngũ cán nhiều hạn chế trình độ, khả quản lý chưa đào tạo nên bộc lộ nhiều lúng túng điều hành hoạt động kinh doanh, khả thu thập, phân tích thông tin nhạy bén việc nắm bắt hội kinh doanh cịn yếu gây ảnh hưởng khơng tốt đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 1.1.2.5 Cơ sở vật chất kỹ thuật DNVVN: Các DNVVN có trình độ kỹ thuật cơng nghệ lạc hậu, hạ tầng sở phục vụ sản xuất kinh doanh yếu dẫn đến hạn chế hoạt động sản xuất kinh doanh, suất lao động chất lượng sản phẩm chưa cao, chi phí đầu vào tăng làm giảm sức cạnh tranh sản phẩm thị trường, làm giảm hiệu sử dụng vốn Khoa Ngân hàng Lớp NHG – CD24 Page of 72 1.1.2.6 Năng lực tài DNVVN: Các DNVVN thường có lực tài thấp Vốn ln khó khăn lớn tăng trưởng DNVVN Khi thành lập, phần lớn doanh nghiệp thường gặp khó khăn vốn Do có lực tài cịn hạn chế, nên DNVVN cần đến nguồn vốn hỗ trợ từ bên để đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh Tuy nhiên nhà đầu tư, tổ chức tài thường e ngại tài trợ cho doanh nghiệp với lực tài khơng đảm bảo( nguồn tài hạn hẹp, q trình tích tụ tập trung vốn thấp, khả xây dựng phương án khả thi yếu, nhiều doanh nghiệp hoạt động kinh doanh theo thương vụ, khơng có chiến lược phát triển cụ thể nên mức rủi ro cao, báo cáo tài khơng đủ sức thuyết phục chưa chấp hành tốt nguyên tắc chế độ kế tốn – tài chính) với việc chưa tạo lập uy tín thị trường cạnh tranh, việc cho vay doanh nghiệp thường mang lại rủi ro lớn Thêm vào đó, với vốn chủ sở hữu thấp DNVVN khó khăn việc tìm người bảo lãnh cho quan hệ tín dụng Bên cạnh đó, lực tài chưa cao, quy mơ kinh doanh khơng lớn, uy tín thấp khiến DNVVN khó khăn việc huy động vốn thị trường chứng khoán thông qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu… Như vậy, với quy mô vốn nhỏ, khả tiếp cận với nguồn tài bên ngồi lại khó khăn nên tiềm lực tài DNVVN thấp lại thấp hơn, DNVVN gặp nhiều khó khăn việc phát triển sản xuất kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh thị trường 1.1.3 Vai trò DNVVN kinh tế thị trường: Đi lên từ DNVVN xu phát triển tất yếu kinh tế nào, không cơng ty hay tập đồn lớn giới lại khơng có khởi điểm từ quy mơ vừa nhỏ Lịch sử chứng minh vai trò quan trọng DNVVN kinh tế, khu vực kinh tế vừa nhỏ trở Khoa Ngân hàng Lớp NHG – CD24