LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Một số vấn đề cơ bản về DNVVN
Trong nền kinh tế, doanh nghiệp thường được phân loại theo quy mô, với hai loại chính là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) và doanh nghiệp lớn Theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP, DNNVV được định nghĩa là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn không vượt quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá một mức nhất định Phân loại này giúp hiểu rõ hơn về cấu trúc và vai trò của các doanh nghiệp trong nền kinh tế.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) là một loại hình tổ chức kinh tế đặc biệt, mang những đặc trưng của doanh nghiệp nhưng cũng có những đặc điểm riêng biệt Một số đặc điểm cơ bản của DNVVN bao gồm quy mô hoạt động, tính linh hoạt trong quản lý, khả năng thích ứng với thị trường và vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế địa phương.
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) có vốn đầu tư ban đầu thấp, thời gian thu hồi vốn nhanh và hiệu quả cao Với vốn đăng ký nhỏ và chu kỳ kinh doanh ngắn, DNVVN có thời gian hoàn vốn nhanh hơn so với các doanh nghiệp lớn Quy mô vốn nhỏ giúp DNVVN linh hoạt hơn trong việc thích ứng với biến động thị trường và dễ dàng điều chỉnh hướng kinh doanh Tuy nhiên, do vốn tự có hạn chế, DNVVN phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn bên ngoài để đầu tư phát triển sản xuất và đổi mới công nghệ.
1.1.2.2 Lĩnh vực kinh doanh của DNVVN:
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) hoạt động đa dạng trong mọi ngành nghề và thành phần kinh tế, có sức mạnh lan tỏa mạnh mẽ vào các lĩnh vực của đời sống xã hội Với quy mô nhỏ, DNVVN có khả năng xâm nhập vào những lĩnh vực kinh doanh mà doanh nghiệp lớn không muốn hoặc không thể tham gia, từ đó đáp ứng mọi nhu cầu về sản phẩm và dịch vụ, kể cả những nhu cầu nhỏ nhất của mọi tầng lớp dân cư Đây chính là lợi thế nổi bật của các DNVVN.
1.1.2.3 Cơ cấu tổ chức của DNVVN:
DNVVN sở hữu bộ máy tổ chức sản xuất và quản lý đơn giản, gọn nhẹ, mang lại hiệu quả cao Sự gọn nhẹ này phù hợp với điều kiện vốn và lao động hạn chế, giúp tiết kiệm chi phí hành chính và quản lý, đồng thời tăng tính linh hoạt trước biến động thị trường Mối quan hệ mật thiết giữa các thành viên trong doanh nghiệp tạo điều kiện cho việc ra quyết định nhanh chóng, giúp DNVVN nắm bắt kịp thời các cơ hội phát triển sản xuất kinh doanh.
1.1.2.4 Lao động và trình độ quản lý của DNVVN:
Số lượng lao động trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) thường hạn chế, với trình độ tay nghề và chuyên môn hóa chưa phát triển Một cá nhân có thể đảm nhiệm nhiều vai trò trong quy trình sản xuất và quản lý Đội ngũ cán bộ còn yếu kém về trình độ, thiếu khả năng quản lý do chưa được đào tạo, dẫn đến khó khăn trong điều hành hoạt động kinh doanh Hơn nữa, khả năng thu thập và phân tích thông tin, cũng như nhạy bén trong việc nắm bắt cơ hội kinh doanh, còn yếu, ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
1.1.2.5 Cơ sở vật chất kỹ thuật của DNVVN:
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đang gặp khó khăn do trình độ kỹ thuật và công nghệ lạc hậu, cùng với hạ tầng cơ sở sản xuất yếu kém Điều này dẫn đến năng suất lao động và chất lượng sản phẩm chưa đạt yêu cầu, trong khi chi phí đầu vào tăng cao, làm giảm sức cạnh tranh trên thị trường và hiệu quả sử dụng vốn.
1.1.2.6 Năng lực tài chính của DNVVN:
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) thường gặp khó khăn về tài chính, đặc biệt là trong giai đoạn khởi nghiệp, khi vốn là rào cản lớn nhất cho sự phát triển Do năng lực tài chính hạn chế, DNVVN cần nguồn vốn hỗ trợ từ bên ngoài để đầu tư và mở rộng sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, các nhà đầu tư và tổ chức tài chính thường ngần ngại khi tài trợ cho các doanh nghiệp này do rủi ro cao, bao gồm khả năng tài chính không ổn định, báo cáo tài chính không thuyết phục, và thiếu chiến lược phát triển cụ thể Thêm vào đó, với vốn chủ sở hữu thấp, DNVVN gặp khó khăn trong việc tìm kiếm người bảo lãnh trong quan hệ tín dụng, làm tăng thêm thách thức trong việc tiếp cận nguồn vốn.
Năng lực tài chính hạn chế, quy mô kinh doanh nhỏ và uy tín thấp đang tạo ra nhiều khó khăn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) trong việc huy động vốn trên thị trường chứng khoán thông qua phát hành cổ phiếu và trái phiếu.
Với quy mô vốn hạn chế và khó khăn trong việc tiếp cận nguồn tài chính bên ngoài, tiềm lực tài chính của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) ngày càng yếu Điều này dẫn đến nhiều thách thức trong việc phát triển sản xuất kinh doanh và cải thiện năng lực cạnh tranh trên thị trường.
1.1.3 Vai trò của DNVVN trong nền kinh tế thị trường: Đi lên từ DNVVN chính là xu thế phát triển tất yếu của bất kỳ nền kinh tế nào, không một công ty hay một tập đoàn lớn nào trên thế giới lại không có khởi điểm từ quy mô vừa và nhỏ Lịch sử đã chứng minh vai trò hết sức quan trọng của DNVVN đối với nền kinh tế, và khu vực kinh tế vừa và nhỏ đã và đang trở thành xương sống trong nền kinh tế của nhiều quốc gia Thực tế đã cho thấy khu vực DNVVN là nhân tố quan trọng thúc đẩy mở rộng cạnh tranh, đảm bảo ổn định kinh tế và phòng chống nguy cơ khủng hoảng. Ở mỗi quốc gia,các DNVVN được hoạt động trong môi trường chính sách và pháp lý hợp lý sẽ đóng góp một vai trò hết sức quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước.
Vai trò của DNVVN được thể hiện ở các mặt chủ yếu sau:
* DNVVN đóng góp quan trọng vào GDP và quá trình tăng trưởng kinh tế:
Việc phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đóng vai trò quan trọng trong sự tăng trưởng kinh tế, đặc biệt tại các quốc gia đang phát triển DNVVN chiếm tỷ trọng lớn trong nền kinh tế, góp phần đáng kể vào GDP và thực hiện các chỉ tiêu tăng trưởng Trên toàn cầu, DNVVN thường đóng góp từ 25% đến 33% vào giá trị GDP hàng năm Tại Việt Nam, các DNVVN cũng đóng góp khoảng 30% GDP, 30% giá trị sản phẩm công nghiệp, 78% tổng mức bán lẻ, 64% tổng lượng vận chuyển hàng hóa, và 100% tổng giá trị sản lượng hàng hóa trong một số ngành như giày dép và thủ công mỹ nghệ.
DNVVN đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn từ dân cư, giúp khơi dậy tiềm năng và sử dụng hiệu quả nguồn lực quốc gia Nhiều quốc gia, đặc biệt là các nước đang phát triển, thường gặp khó khăn trong việc huy động vốn cho đầu tư phát triển, trong khi đó, lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư lại rất lớn Điều này dẫn đến lãng phí nguồn lực và không khai thác triệt để tiềm năng của đất nước Với tính chất nhỏ lẻ và khả năng huy động vốn ban đầu không lớn, DNVVN có khả năng khắc phục nghịch lý này một cách hiệu quả.
DNVVN là mô hình đầu tư lý tưởng cho những cá nhân có vốn và trình độ hạn chế muốn tham gia kinh doanh Các DNVVN có khả năng huy động vốn từ gia đình, bạn bè, tạo điều kiện cho việc khai thác nguồn vốn nhỏ lẻ trong cộng đồng Điều này không chỉ thúc đẩy sản xuất kinh doanh mà còn tối ưu hóa việc sử dụng các nguồn lực xã hội như lao động, tài nguyên đất, rừng và khoáng sản ở từng địa phương Nhờ đó, DNVVN góp phần khơi dậy tiềm năng phát triển kinh tế của đất nước.
* DNVVN góp phần vào quá trình tạo lập sự phát triển đồng bộ và chuyển dịch cơ cấu theo vùng, lãnh thổ.
Hiện nay, các doanh nghiệp lớn chủ yếu tập trung ở các thành phố lớn, dẫn đến sự mất cân bằng nghiêm trọng về phát triển kinh tế và văn hóa giữa thành thị và nông thôn Sự phát triển của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) là giải pháp quan trọng để tái cân bằng trình độ phát triển giữa các vùng miền và thúc đẩy sự phát triển đồng đều trong nền kinh tế Việc thành lập nhiều DNVVN tại nông thôn không chỉ thu hút lao động mà còn chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa – hiện đại hóa, giảm tỷ trọng ngành nông nghiệp và tăng tỷ trọng ngành công nghiệp và dịch vụ.
* DNVVN góp phần tạo công ăn việc làm và tăng thu nhập cho người lao động:
Cho vay ngân hàng đối với DNVVN
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng (TCTD) cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể Khoản vay này sẽ được hoàn trả theo thỏa thuận, bao gồm cả gốc và lãi suất.
1.2.2 Đặc điểm của cho vay ngân hàng đối với DNVVN:
* Đặc điểm về quy mô các khoản cho vay đối với DNVVN:
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) thường có quy mô sản xuất hạn chế, dẫn đến nhu cầu vốn cho quá trình sản xuất không lớn Do đó, các khoản tín dụng ngân hàng dành cho loại hình doanh nghiệp này chủ yếu tập trung vào các khoản cho vay nhỏ.
Thời hạn cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) thường ngắn hạn do đặc điểm kinh doanh của họ liên quan đến các dự án nhỏ, có thời gian thu hồi vốn nhanh Điều này cũng xuất phát từ việc DNVVN thường thiếu tài sản đảm bảo và gặp khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng cho các dự án đầu tư dài hạn.
* Khả năng sinh lời của hoạt động cho vay đối với DNVVN
Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) có khả năng sinh lời cao, là yếu tố hấp dẫn để các ngân hàng mở rộng cho vay Lãi suất cho vay cho DNVVN thường cao hơn so với doanh nghiệp lớn, và sự chênh lệch này tạo ra lợi ích đáng kể khi tính trên tổng số khoản vay Ngoài việc thu lợi từ hoạt động cho vay, các ngân hàng còn kiếm thêm từ các dịch vụ đi kèm như bảo lãnh, thanh toán và chuyển tiền L/C.
* Rủi ro trong hoạt động cho vay đối với DNVVN
Hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) do hạn chế về năng lực tài chính, công nghệ và thiếu tài sản bảo đảm Ngân hàng thường đối mặt với rủi ro cao khi cho vay DNVVN, vì nhiều khách hàng này chưa có uy tín trên thị trường, có thể lừa dối ngân hàng hoặc cấu kết với nhân viên ngân hàng để chiếm đoạt tài sản Ngoài ra, các khoản vay cũng có thể bị sử dụng sai mục đích, và sự lơi lỏng trong kiểm tra, giám sát sau khi cho vay của ngân hàng có thể dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng.
Tuy nhiên, những rủi ro này thường không mang tính hệ thống và không đe dọa nghiêm trọng đến sự tồn tại của ngân hàng, vì chúng thường liên quan đến các khoản vay nhỏ và có tài sản bảo đảm Điều này có nghĩa là chúng không tạo ra nguy cơ phá sản cho ngân hàng như khi cho vay đối với các doanh nghiệp lớn.
* Chi phí thẩm định các khoản cho vay đối với DNVVN
Chi phí thẩm định cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) thường cao so với giá trị khoản vay, mặc dù các khoản vay này có quy mô nhỏ và thời hạn ngắn Để đảm bảo chất lượng tín dụng, cán bộ tín dụng phải tuân thủ nghiêm ngặt quy trình thẩm định giống như đối với các doanh nghiệp lớn Điều này dẫn đến việc chi phí thẩm định cho DNVVN trở nên tương đối cao hơn so với các khoản vay cho doanh nghiệp lớn.
1.2.3 Vai trò của cho vay ngân hàng đối với DNVVN
Cho vay ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Tín dụng ngân hàng không chỉ đơn thuần là việc cung cấp vốn dựa trên lòng tin, mà còn yêu cầu doanh nghiệp phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi Do đó, khi sử dụng vốn vay, các doanh nghiệp cần cân nhắc kỹ lưỡng từng khoản chi để đạt được hiệu quả cao nhất, đảm bảo khả năng sinh lời và khả năng trả nợ cho ngân hàng, từ đó hỗ trợ cho quá trình sản xuất và phát triển bền vững.
Ngân hàng khi cho vay cần chú trọng đến tình hình kinh doanh và tài chính của doanh nghiệp Để giảm thiểu rủi ro, họ chỉ cho vay đối với những khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả và tình hình tài chính ổn định Điều này khuyến khích doanh nghiệp nâng cao hiệu quả sản xuất, tiết kiệm vốn, giảm chi phí và tăng vòng quay vốn Kết quả là doanh nghiệp sẽ cải thiện tình hình tài chính, từ đó tối đa hóa lợi nhuận và nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng.
Cho vay ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển dịch lĩnh vực và cơ cấu kinh doanh của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Đây là công cụ tài chính thiết yếu giúp hỗ trợ các ngành kinh tế kém phát triển và những lĩnh vực mũi nhọn, thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Sự năng động của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) thể hiện qua khả năng linh hoạt và nhạy bén trong kinh doanh, nhưng không phải doanh nghiệp nào cũng có đủ tiềm lực để thay đổi phương thức hoạt động Tín dụng ngân hàng trở thành cứu cánh cho những doanh nghiệp thiếu vốn đầu tư đổi mới công nghệ và lĩnh vực kinh doanh Nhờ vào nguồn vốn vay từ ngân hàng, DNVVN có thể chuyển hướng kinh doanh sang các lĩnh vực phù hợp hơn, từ đó nắm bắt cơ hội phát triển Hoạt động cho vay của ngân hàng không chỉ giúp DNVVN mà còn góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh doanh trong các doanh nghiệp Vai trò này cũng cho phép chính phủ điều chỉnh cơ cấu nền kinh tế thông qua các chính sách tác động đến hoạt động tín dụng ngân hàng.
Cho vay ngân hàng là yếu tố quan trọng giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) thiết lập cơ cấu vốn tối ưu Bằng cách kết hợp hiệu quả giữa nguồn vốn vay và vốn tự có, doanh nghiệp có thể sản xuất sản phẩm với giá vốn bình quân thấp nhất mà vẫn đảm bảo chất lượng hàng hóa được thị trường chấp nhận, từ đó đạt được mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận.
* Cho vay ngân hàng là trung gian thu hút vốn và tài trợ cho các
Để duy trì và phát triển, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) cần vốn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh Do nguồn vốn chủ sở hữu hạn chế và khó khăn trong việc tiếp cận các nguồn vốn khác, tín dụng ngân hàng trở thành nguồn vốn quan trọng giúp DNVVN hoạt động liên tục Tín dụng ngân hàng không chỉ bù đắp lượng vốn thiếu hụt cần thiết để mua nguyên vật liệu, mà còn hỗ trợ tiêu thụ sản phẩm thông qua các hình thức cho vay tiêu dùng và bảo lãnh Hơn nữa, tín dụng ngân hàng còn cung cấp nguồn vốn để duy trì, bảo dưỡng, đổi mới máy móc, thiết bị, và đào tạo đội ngũ lao động, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp.
* Cho vay ngân hàng góp phần tăng nguồn vốn, nâng cao khả năng cạnh tranh của các DNVVN
Cạnh tranh là quy luật khách quan của kinh tế thị trường, ảnh hưởng mạnh mẽ đến sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Tuy nhiên, DNVVN thường gặp khó khăn trong việc mở rộng thị phần, xây dựng niềm tin và hình ảnh thương hiệu, trong khi các doanh nghiệp lớn đã khẳng định vị thế vững chắc Một trong những thách thức lớn nhất mà DNVVN phải đối mặt là thiếu vốn để đầu tư vào mở rộng sản xuất, đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm và phát triển các hoạt động tạo dựng hình ảnh doanh nghiệp.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) thường xuyên tìm kiếm nguồn vốn từ nhiều thành phần kinh tế, chủ yếu là tín dụng ngân hàng Khi vốn được giải ngân, sức mạnh tài chính của doanh nghiệp tăng lên, giúp DNVVN thực hiện mục tiêu, mở rộng sản xuất kinh doanh, chiếm lĩnh thị trường và nâng cao khả năng cạnh tranh.
* Cho vay ngân hàng có vai trò hỗ trợ ban đầu cho sự hình thành của các DNVVN
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI
Khái quát chung về NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Nội
2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh Nam Hà nội:
Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, trước đây được gọi là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam, đã được thành lập với chức năng chuyên về lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Theo quyết định số 400/CT ngày 14/11/1990 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng, ngân hàng này đã trở thành một ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động độc lập và tự chịu trách nhiệm trước pháp luật Ngân hàng tập trung vào việc đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa nhằm đạt được mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ và văn minh, đồng thời kiên định bước đi lên Chủ Nghĩa Xã Hội.
Vào ngày 15/11/1996, theo thừa uỷ quyền của Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ký quyết định số 280/QĐ-NHNN, chính thức đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng này được xếp hạng là doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt theo mô hình tổng công ty 90, hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Trong giai đoạn 2001-2010, NHNo & PTNT Việt Nam tập trung vào việc huy động nguồn vốn dồi dào cho phát triển nông nghiệp nông thôn Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng đã thành lập một số chi nhánh lớn tại các thành phố lớn nhằm thu hút vốn, chiếm lĩnh thị phần và hỗ trợ các doanh nghiệp chế biến nông sản Các chi nhánh này được tổ chức theo mô hình hiện đại và trang bị công nghệ tiên tiến, giúp nâng cao khả năng cạnh tranh trong khu vực hoạt động.
Chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội được thành lập theo chỉ đạo của trung tâm điều hành, và được phân loại là chi nhánh cấp I loại 2 trong hệ thống NHNo.
Chi nhánh PTNT Việt Nam được thành lập vào ngày 12/03/2001 và chính thức hoạt động từ ngày 08/05/2001, theo đề án phát triển kinh doanh tại đô thị loại I Trụ sở của chi nhánh đặt tại toà nhà 11 tầng, C3 Phương Liệt, Giải Phóng, Thanh Xuân, Hà Nội Chi nhánh được cấp vốn 129 tỷ đồng và hiện có tổng số cán bộ công nhân viên là
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp đã tiếp nhận 36 cán bộ từ khắp nơi trong hệ thống và được bao cấp trong 2 năm đầu, sau đó nhận khoán trực tiếp từ NHNo & PTNT Việt Nam Chỉ sau 8 tháng hoạt động, chi nhánh đã đạt được kết quả khả quan và bắt đầu nhận khoán từ Trung ương vào năm 2002 Sau gần 9 năm, trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt với các ngân hàng thương mại, chi nhánh đã xây dựng được nền tảng kinh doanh ổn định với 7 phòng nghiệp vụ tại Hội sở và 11 phòng giao dịch tại các vị trí thuận lợi Tính đến 31/12/2009, tổng số cán bộ công nhân viên của chi nhánh là 152 người.
Ngân hàng Nam Hà Nội, với quy mô hoạt động còn nhỏ và đội ngũ nhân sự hạn chế, đã áp dụng phương châm hoạt động gọn nhẹ, hiệu quả và an toàn Chính nhờ vào phương châm này, chi nhánh đã tự hoàn thiện, tiếp thu thực tế, trau dồi kinh nghiệm, và hoạt động sáng tạo, dám nghĩ dám làm để đạt được lợi nhuận trong kinh doanh.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội
2.1.2.1 Tổ chức tổng thể của chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội
Sơ đồ tổ chức của chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội
Trụ sở giao dịch PGD Giảng Võ PGD Nam Đô
PGD số 6 PGD số 5 PGD số 4
PGD Khâm Thiên PGD số 1
Ban lãnh đạo chi nhánh Nam Hà Nội gồm một giám đốc và 3 phó giám đốc phụ trách 3 mảng công việc,cụ thể:
-Ban giám đốc phụ trách chung,trực tiếp phụ trách công tác tổ chức cán bộ,kiểm tra kiểm soát nội bộ,chiến lược kinh doanh
-PGĐ 1 phụ trách công tác tín dụng Hội sở ,kế hoạch tổng hợp
-PGĐ 2 phụ trách công tác tài chính,kế toán,kho quỹ,chi tiêu nội bộ và hành chính
-PGĐ 3 phụ trách công tác đối ngoại, phát triển nguồn vốn của chi nhánh và công tác tín dụng của các phòng giao dich trực thuộc
Phòng kế toán ngân quỹ
Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ
Phòng dịch vụ và marketing Phòng kinh doanh ngoại hối Phòng kế hoạch tổng hợp
Phòng hành chính và nhân sự
2.1.2.2 Các phòng nghiệp vụ của chi nhánh Nam Hà Nội
Tại trụ sở chính chi nhánh Nam Hà Nội được tổ chức thành 7 phòng ban
Sơ đồ tổ chức tại trụ sở chính chi nhánh Nam Hà Nội
2.1.3 Tổng kết hoạt động kinh doanh của chi nhánh NH No & PTNT Nam Hà Nội
2.1.3.1 Tình hình kinh tế xã hội tác động đến hoạt động ngân hàng:
Năm 2007, Việt Nam gia nhập WTO, thúc đẩy sự phát triển kinh tế với tốc độ tăng trưởng 8,44% và GDP bình quân đầu người đạt 833 USD, bất chấp thiên tai và giá cả tăng cao Kim ngạch xuất khẩu đạt 48,387 tỷ USD, vượt kế hoạch 3,4% và tăng 21,5% so với năm trước Đến năm 2008, Việt Nam trở thành thành viên không thường trực của Hội đồng Bảo An Liên Hiệp Quốc, nhưng phải đối mặt với khủng hoảng kinh tế toàn cầu, lạm phát vượt mức 23% và tăng trưởng GDP chỉ đạt 6,23% Chính sách tiền tệ chuyển từ thắt chặt sang nới lỏng, gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, kim ngạch xuất khẩu đạt 65 tỷ USD, và tổng vốn đầu tư nước ngoài đăng ký đạt hơn 64 tỷ USD, gấp đôi năm 2007, là mức cao nhất từ trước đến nay.
Năm 2009, nền kinh tế Việt Nam đối mặt với nhiều khó khăn do suy thoái toàn cầu, nhưng vẫn đạt mức tăng trưởng 5,32%, vượt mục tiêu đề ra Mặc dù nguồn vốn đầu tư nước ngoài giảm 70%, đầu tư trong nước tăng 15,3%, đạt 704,2 nghìn tỷ đồng Lạm phát được kiềm chế ở mức 6,88%, thấp nhất trong 6 năm, và thị trường tiền tệ cùng lãi suất ổn định Đây là thành công lớn trong công tác điều hành kinh tế vĩ mô của Chính phủ.
Các yếu tố trên đã tác động đáng kể đến hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, đặc biệt là tại chi nhánh Nam.
2.1.3.2 Hoạt động huy động vốn:
Ngân hàng là doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, với đặc trưng cơ bản là "đi vay để cho vay" Nguồn vốn huy động, hay còn gọi là đầu vào của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng và là điều kiện tiên quyết cho hoạt động của ngân hàng Nhận thức rõ tầm quan trọng này, NHNo & PTNT – Chi nhánh Nam Hà Nội luôn chú trọng công tác huy động vốn dưới mọi hình thức, nhằm đảm bảo quy mô nguồn vốn và tiếp tục tăng trưởng để mở rộng và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại NH No Nam Hà nội giai đoạn từ 2007 – 2009:
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền % Số tiền %
( Cân đối tài sản tổng hợp của NHNo & PTNT Nam Hà nội giai đoạn 2007 – 2009 )
Qua phân tích số liệu, nguồn vốn huy động của chi nhánh giảm liên tục trong các năm 2008 và 2009 Cụ thể, tổng nguồn vốn huy động năm 2008 đạt 6,994 tỷ đồng, giảm 15,9% so với năm trước, trong khi năm 2009 giảm xuống còn 6,243 tỷ đồng, tương ứng với mức giảm 10,7% Nguyên nhân chủ yếu là do khủng hoảng kinh tế toàn cầu và tình hình kinh tế trong nước khó khăn, với lạm phát tăng cao lên đến 23%, ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền của người dân Lãi suất biến động mạnh, với nhiều lần tăng và giảm từ Ngân hàng Nhà nước, cùng với cuộc cạnh tranh lãi suất khốc liệt giữa các ngân hàng đã làm giảm hiệu quả huy động vốn Hơn nữa, hoạt động marketing chưa chuyên nghiệp và sản phẩm dịch vụ hạn chế cũng khiến ngân hàng khó thu hút khách hàng Tới năm 2009, người dân ít quan tâm đến các khoản tiền gửi kỳ hạn dài do ảnh hưởng của nền kinh tế và sự hấp dẫn từ các kênh đầu tư khác như chứng khoán, bất động sản, vàng và USD Tất cả những yếu tố này đã tác động tiêu cực đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
2.1.3.3 Về tình hình sử dụng vốn:
Hoạt động sử dụng vốn trong ngân hàng đóng vai trò quan trọng không kém so với huy động vốn, vì nó quyết định sự sống còn của ngân hàng Huy động vốn được xem là điều kiện cần, trong khi sử dụng vốn là điều kiện đủ Nếu ngân hàng huy động nhiều vốn nhưng không cho vay, sẽ xảy ra tình trạng "ách tắc vốn" Ngược lại, nếu cho vay mà không thu hồi được nợ, tình hình sẽ càng tồi tệ hơn Do đó, chỉ cần một sai lầm nhỏ trong nghiệp vụ sử dụng vốn có thể dẫn đến hậu quả nghiêm trọng, thậm chí là phá sản ngân hàng.
Năm 2009, chi nhánh Nam Hà Nội đã đạt được sự ổn định trong hoạt động tín dụng, với tổng dư nợ đạt 95,7% so với kế hoạch Hiện tại, chi nhánh có quan hệ với 116 doanh nghiệp, trong khi nợ quá hạn là 384,5 triệu đồng, tương đương 14,5% tổng dư nợ cho vay Đến ngày 31/12/2009, số dư nợ đã xử lý rủi ro là 26,119 triệu đồng, với kết quả thu nợ xử lý rủi ro đạt 976 triệu đồng.
Thực trạng mở rộng cho vay đối với DNVVN Tại NHNo & PTNT
2.2.1 Thực trạng mở rộng tín dụng đối với DNVVN:
Tính đến ngày 31/12/2009, có 116 doanh nghiệp đang hợp tác với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội, với tổng dư nợ đạt 2403 tỷ đồng, chiếm 91% tổng dư nợ Phần lớn các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) có mối quan hệ với ngân hàng này hoạt động hiệu quả và thực hiện nghĩa vụ trả nợ gốc lãi đầy đủ Tuy nhiên, một số doanh nghiệp trong lĩnh vực xây dựng, bất động sản và xuất nhập khẩu gặp khó khăn trong việc thanh toán, dẫn đến chậm trễ trong việc trả nợ cho ngân hàng.
Trong quá trình vay vốn tại chi nhánh, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) gặp nhiều khó khăn do hạn chế về trình độ quản lý, thiếu báo cáo tài chính và quyết toán thuế, vốn chủ sở hữu thấp, cùng với hệ thống kế toán chưa đạt chuẩn Các doanh nghiệp thường vay vốn bằng tài sản bảo lãnh cá nhân với giá trị hạn chế, dẫn đến việc ngân hàng khó khăn trong việc đánh giá tình hình tài chính và giám sát sử dụng vốn sau giải ngân Để mở rộng cho vay khu vực DNVVN, cần có giải pháp toàn diện từ chính sách kinh tế của Nhà nước, quy định ngân hàng, và sự hợp tác từ phía khách hàng.
2.2.2 Đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng đối với DNVVN
Chi nhánh Nam Hà Nội không chỉ duy trì mối quan hệ tín dụng với khách hàng cũ mà còn mở rộng đối tượng khách hàng, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Nhận thức rõ vai trò quan trọng của DNVVN trong nền kinh tế, NH No & PTNT Nam Hà Nội đã xác định mở rộng khách hàng DNVVN là mục tiêu chiến lược hiện nay Số lượng DNVVN được cấp tín dụng hàng năm ngày càng tăng, thể hiện sự cam kết của ngân hàng trong việc hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương.
Bảng 2.2: Tỷ trọng DNVVN trong tổng số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với NH No & PTNT Nam Hà nội
Tổng số DN có quan hệ tín dụng với CN 74 94 121
( Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng giai đoạn 2007 – 2009)
Nhìn vào bảng 2.2, ta thấy số lượng khách hàng là DNVVN của chi nhánh luôn có xu hướng tăng Năm 2007, số DNVVN được chi nhánh cấp tín dụng là
Đến cuối năm 2008, số doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) được vay vốn ngân hàng đã tăng lên 87 doanh nghiệp, tăng 29,72% so với năm 2007 Đến ngày 31/12/2009, con số này tiếp tục tăng lên 116 doanh nghiệp, tương đương với mức tăng 30,85% so với năm 2008 Trong cơ cấu cho vay, DNVVN chiếm tỷ trọng rất cao, với 96% trong tổng số doanh nghiệp vay vốn ngân hàng vào năm 2009, cho thấy đây là đối tượng khách hàng chính của các chi nhánh ngân hàng.
Sự gia tăng số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NH No & PTNT) Nam Hà Nội cho thấy ngân hàng đang chú trọng mở rộng tín dụng cho nhóm doanh nghiệp này Tuy nhiên, số lượng DNVVN được cho vay chỉ dừng lại ở 116 doanh nghiệp, trong khi tổng số DNVVN trên cả nước lên tới 460 nghìn doanh nghiệp, chiếm 96% tổng số doanh nghiệp Điều này cho thấy nhu cầu về vốn của DNVVN rất lớn, nhưng NH No & PTNT Nam Hà Nội mới chỉ đáp ứng một phần nhỏ Nguyên nhân chính là do sự cạnh tranh gay gắt từ nhiều ngân hàng khác và việc cán bộ tín dụng chưa chủ động tìm kiếm khách hàng Mặc dù ngân hàng đã tiếp nhận nhiều doanh nghiệp đến vay vốn, nhưng chỉ có ít doanh nghiệp đáp ứng được yêu cầu Để mở rộng cho vay cho DNVVN trong tương lai, NH No & PTNT Nam Hà Nội cần có những giải pháp hợp lý nhằm khai thác tiềm năng này.
2.2.3.2 Doanh số cho vay DNVVN
Bảng 2.3: Tình hình vay vốn tại NHNo & PTNT Nam Hà nội
% Tổng doanh số cho vay 24540 100 17330 100 26894 100 Doanh số cho vay DNVVN 22337 91,2 16280 93,94 25791 95,89
( Nguồn: Phòng kế toán NHNo Nam Hà nội )
Bảng 2.4: Tốc độ gia tăng doanh số cho vay của NHNo Nam Hà nội
Theo bảng 2.4, tỷ trọng doanh số cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) của chi nhánh luôn chiếm trên 90% tổng doanh số cho vay Điều này khẳng định rằng DNVVN là đối tượng cho vay chính của chi nhánh Sự tập trung này dễ hiểu bởi vì khu vực hoạt động của chi nhánh có nhiều DNVVN.
Doanh số cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) của chi nhánh NHNo Nam Hà Nội đạt mức cao nhờ vào chính sách hợp lý và những lợi thế nổi bật Chi nhánh này đã hoạt động từ năm 2001, sở hữu đội ngũ cán bộ, nhân viên đông đảo và giàu kinh nghiệm Bên cạnh đó, cơ sở vật chất của chi nhánh cũng rất phát triển với 7 phòng nghiệp vụ tại Hội sở và 11 phòng giao dịch.
Năm 2007, doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) của ngân hàng đạt 22.337 tỷ đồng Tuy nhiên, đến năm 2008, doanh số cho vay giảm xuống còn 16.280 tỷ đồng, tương ứng với mức giảm 27,12% so với năm trước, phản ánh tình hình khó khăn chung của toàn ngành ngân hàng do suy giảm kinh tế, ảnh hưởng đến khả năng sản xuất và kinh doanh của các doanh nghiệp, dẫn đến nhu cầu vốn giảm Bước sang năm 2009, doanh số cho vay DNVVN đã có sự phục hồi.
Trong năm 2008, tổng số vốn hỗ trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đạt 25.791 tỷ đồng, tăng 1,58% so với năm trước Chính phủ đã triển khai chính sách hỗ trợ lãi suất cho DNVVN khi vay vốn, đồng thời thực hiện chính sách tiền tệ nới lỏng một cách thận trọng Những chính sách này đã giúp DNVVN có thêm vốn để sản xuất kinh doanh, từ đó nâng cao khả năng sản xuất của họ.
2.2.2.3 Dư nợ tín dụng đối với DNVVN:
Dư nợ tín dụng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) là một chỉ số quan trọng trong việc đánh giá khả năng mở rộng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo) Nam Hà Nội.
Bảng 2.5: Tình hình dư nợ tín dụng của NHNo Nam Hà nội
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Tổng dư nợ cho vay 2381 2450 2630
Dư nợ cho vay DNVVN 2143 2196 2403
Tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN(%) 88,19 89 91,36
Mức tăng dư nợ cho vay DNVVN 53 207
Tốc độ tăng dư nợ DNVVN 2,47 9,4
( Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng giai đoạn từ 2007 – 2009 của NHNo Nam Hà nội )
Dư nợ tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo) Nam Hà Nội luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng, cho thấy mối quan hệ tín dụng chủ yếu của chi nhánh tập trung vào DNVVN Dữ liệu cho thấy dư nợ tín dụng đối với DNVVN không ngừng gia tăng, tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng lại không ổn định Năm 2007, dư nợ tín dụng đối với DNVVN đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể.
DNVVN của chi nhánh là 2143 tỷ đồng Sang năm 2008 tăng lên 2196 tỷ đồng do tác động xấu của nền kinh tế ( tăng 53 tỷ đồng tương ứng 2,47% ) Đến năm
Năm 2009, dư nợ tín dụng tăng 9,4% so với năm 2008, đạt 2403 tỷ đồng nhờ vào gói kích cầu và chính sách tiền tệ nới lỏng của Chính phủ nhằm thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Mặc dù giá trị mỗi khoản vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) không lớn, nhưng với số lượng khách hàng ngày càng tăng, tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh vẫn gia tăng Mặc dù nguồn vốn huy động của chi nhánh có xu hướng giảm trong năm 2008 và 2009, ngân hàng vẫn hỗ trợ chi nhánh mở rộng tín dụng cho DNVVN, dẫn đến sự gia tăng dư nợ tín dụng đối với nhóm khách hàng này Điều này hoàn toàn phù hợp với chiến lược kinh doanh của chi nhánh, nhằm mở rộng thị phần cho vay đối với DNVVN.
* Dư nợ tín dụng đối với DNVVN chia theo thời gian:
Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ tín dụng đối với DNVVN của NHNo Nam Hà Nội chia theo thời gian
Dư nợ cho vay DNVVN 2143 100 2196 100 2403 100
Dư nợ trung dài hạn 466 21,75 705 32,11 905 37,66 ( Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng giai đoạn từ 2007 – 2009 của NHNo Nam Hà nội )
Theo bảng số liệu, chi nhánh Nam Hà Nội chủ yếu đầu tư vốn ngắn hạn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), với tỷ lệ luôn vượt quá 60% Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay DNVVN, chủ yếu do nhu cầu vốn lưu động tạm thời của các doanh nghiệp này Do đó, các DNVVN thường chỉ vay trong thời gian ngắn để đáp ứng nhu cầu cấp bách.
Ngoài ra việc dư nợ ngắn hạn tín dụng chiếm tỷ trọng lớn cũng giúp chi nhánh có thể tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng.
Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn mặc dù chiếm tỷ lệ nhỏ nhưng đang có xu hướng gia tăng Các doanh nghiệp thường vay trung dài hạn để đầu tư vào máy móc và thiết bị, nhằm phát triển cơ sở vật chất kỹ thuật phục vụ sản xuất Khi thực hiện vay trung dài hạn, doanh nghiệp cần đảm bảo các yêu cầu về tỷ lệ nguồn vốn tự có.
Định hướng cho vay đối với DNVVN của NHNo & PTNT Nam Hà Nội
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Nam Hà nội:
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã xây dựng kế hoạch kinh doanh năm 2010 dựa trên tiềm năng và thế mạnh truyền thống của mình Chi nhánh tập trung vào vai trò quan trọng trong mục tiêu chung của toàn ngành, đồng thời tiếp tục phấn đấu để đạt tiêu chuẩn nâng hạng doanh nghiệp Mục tiêu là đạt lợi nhuận bình quân thuộc nhóm I trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, nhằm đảm bảo thu nhập ổn định cho cán bộ và người lao động.
Chi nhánh xác định nhiệm vụ trọng tâm năm 2010 là duy trì tăng trưởng bền vững, đảm bảo cơ cấu tài sản Nợ - Có hợp lý và an toàn trong hoạt động Mục tiêu cũng bao gồm việc tăng thu nhập cho cán bộ lao động, nhằm đủ tiêu chuẩn nâng hạng doanh nghiệp.
- Lấy an toàn, chất lượng và hiệu quả bền vững làm mục tiêu hoạt động kinh doanh tại chi nhánh.
Chi nhánh Nam Hà Nội của NHNo & PTNT Việt Nam đang tích cực quảng bá hình ảnh và thương hiệu, thực hiện các chiến lược marketing hiệu quả nhằm duy trì nguồn vốn huy động và mở rộng mạng lưới phục vụ khách hàng.
- Đảm bảo hiệu quả kinh doanh của chi nhánh, tiếp tục đà tăng trưởng lợi nhuận.
Chủ động điều chỉnh cơ cấu nguồn huy động và sử dụng vốn là rất quan trọng để đảm bảo tài sản được phân bổ hợp lý Việc này không chỉ giúp cải thiện hiệu quả tài chính mà còn hướng đến việc tiệm cận các tiêu chuẩn quốc tế.
Để nâng cao tỷ trọng hoạt động dịch vụ trong tổng lợi nhuận của chi nhánh, cần tăng cường công tác dịch vụ truyền thống Điều này có thể đạt được bằng cách tiếp cận và triển khai các dịch vụ mới, phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Quản trị điều hành chuyên nghiệp đảm bảo kiểm soát hoạt động hiệu quả, cung cấp thông tin minh bạch và an toàn Chế độ báo cáo thông tin chất lượng tạo nền tảng cho các chỉ đạo được thực hiện một cách kịp thời và thông suốt.
- Đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, năng động, nghiệp vụ vững vàng và đặc biệt là có đạo đức nghề nghiệp, tác phong giao dịch chuẩn mực.
- Tỷ lệ tăng trưởng bình quân đạt khoảng 22% đối với Huy động vốn, 32- 35% đối với Tín dụng, 60%-70% đối với dịch vụ
- Quy mô và chất lượng hoạt động của chi nhánh đạt tiêu chuẩn của Doanh nghiệp hạng 1, LNST bình quân đầu người năm sau cao hơn năm trước
3.1.2 Định hướng cho vay đối với DNNVV của NHNo & PTNT Nam Hà nội
Dựa trên định hướng phát triển kinh doanh năm 2010, NHNo & PTNT Nam Hà Nội cam kết hoạt động vì lợi ích khách hàng, đảm bảo mọi khách hàng đủ điều kiện sẽ nhận được sự tài trợ từ ngân hàng Chi nhánh cũng nhận thấy tiềm năng lớn từ thị trường doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) và xác định cần tiếp cận và mở rộng hoạt động cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này.
Chi nhánh đã đề ra mục tiêu năm 2010, tỷ trọng cho vay DNNVV chiếm khoảng 93% tổng dư nợ.
Chi nhánh cam kết tiếp tục cho vay trung và dài hạn cho doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), không chỉ tập trung vào cho vay ngắn hạn Để giảm thiểu rủi ro và đảm bảo an toàn cho khoản vay, chi nhánh đặt mục tiêu tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đạt 45% đối với DNNVV trong cơ cấu cho vay tổng thể.
Trong lĩnh vực tài sản đảm bảo cho khoản vay, các chi nhánh thường có quyết định thận trọng hơn, với tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo đạt khoảng 65% tổng dư nợ của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Ngân hàng cam kết hỗ trợ khách hàng hoàn thiện dự án và phương án sản xuất kinh doanh, đồng thời tư vấn ngành nghề Đặc biệt, ngân hàng sẽ cung cấp giải pháp linh hoạt hơn trong việc thế chấp tài sản, nhằm giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vượt qua khó khăn hiện tại.
Để đảm bảo sự phát triển bền vững trong việc mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), các chi nhánh ngân hàng cần chú trọng đến chất lượng các khoản vay Việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ quyết định đến quy mô của khoản vay mà còn góp phần vào sự ổn định và phát triển lâu dài của các DNNVV.
Giải pháp mở rộng cho vay đối với DNVVN tại NHNo & PTNT Nam Hà Nội
3.2.1 Xây dựng mạng lưới khách hàng
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang phát triển nhanh chóng về số lượng và địa bàn hoạt động, tạo ra cơ hội lớn cho ngân hàng nếu biết khai thác cho vay đối với loại hình này Mở rộng mạng lưới hoạt động giúp ngân hàng bao phủ thị trường mục tiêu, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng Nhiều khách hàng gặp khó khăn trong việc vay vốn do khoảng cách địa lý và phương tiện đi lại không thuận tiện, dẫn đến việc họ chọn ngân hàng khác Do đó, việc mở thêm các phòng giao dịch tại những địa điểm phù hợp là cần thiết để thu hút khách hàng tiềm năng.
Chi nhánh sẽ thu thập và phân tích thông tin kinh tế địa phương để đề xuất Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam thành lập thêm các phòng giao dịch mới tại những vị trí phù hợp Những phòng giao dịch này sẽ nhanh chóng bắt đầu hoạt động, cung cấp các sản phẩm huy động vốn và dịch vụ đa dạng nhằm phục vụ nhu cầu của người dân, tổ chức và doanh nghiệp Việc mở thêm phòng giao dịch không chỉ giảm tải công việc cho chi nhánh mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong việc giao dịch với ngân hàng, tiết kiệm thời gian và chi phí.
Để mở rộng mạng lưới hoạt động hiệu quả, chi nhánh cần xây dựng một chiến lược khách hàng phù hợp, tránh việc hạ thấp điều kiện cho vay để thu hút khách Quan trọng nhất là giữ chân các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã có quan hệ tín dụng, ngăn chặn việc họ chuyển sang ngân hàng khác Các giải pháp cần thực hiện bao gồm cải thiện dịch vụ khách hàng và cung cấp các sản phẩm tài chính linh hoạt.
Để nâng cao hiệu quả tiếp cận khách hàng, các DNNVV cần tìm hiểu rõ nhu cầu và đặc điểm của từng nhóm khách hàng Việc phân đoạn thị trường một cách rõ ràng dựa trên các tiêu chí khác nhau sẽ giúp xây dựng chính sách tín dụng cụ thể và phù hợp với từng đối tượng, từ đó tối ưu hóa khả năng phục vụ và gia tăng sự hài lòng của khách hàng.
Chi nhánh nên tập trung vào việc khai thác khách hàng mới từ cơ sở khách hàng hiện tại Doanh nghiệp thường có mối quan hệ đa dạng và phức tạp với nhiều đối tác, đặc biệt là các doanh nghiệp lớn, từ đó tạo ra cơ hội cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển Khi các doanh nghiệp lớn hoạt động hiệu quả và có lợi nhuận, các doanh nghiệp vệ tinh cũng sẽ được củng cố và phát triển ổn định.
3.2.2 Tăng cường hoạt động huy động vốn Để khắc phục mặt hạn chế thiếu nguồn trung và dài hạn - nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu vay vốn thường xuyên và lớn của các DNNVV thì vấn đề trước hết là chi nhánh cần tăng cường hơn nữa hoạt động huy động vốn.
Chi nhánh cần phải có đủ vốn để thực hiện cho vay đối với các DNNVV.
Chi nhánh Nam Hà Nội, với nguồn vốn lớn, sẽ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng mà không lo thiếu hụt vốn hay bỏ lỡ cơ hội với khách hàng tiềm năng Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, chi nhánh cần thực hiện đồng bộ nhiều biện pháp.
Chi nhánh ngân hàng cần phát triển một loạt sản phẩm dịch vụ đa dạng và hấp dẫn để thu hút khách hàng Việc đa dạng hóa biểu lãi suất và kỳ hạn, cũng như
Chi nhánh cần nâng cao chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi, vì nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng đến từ tiền gửi Việc ra mắt sản phẩm dịch vụ mới cần được tính toán kỹ lưỡng để tránh tổn thất lớn về chi phí Sản phẩm dịch vụ chất lượng không chỉ đáp ứng nhu cầu khách hàng mà còn phải đảm bảo sự hài lòng cao nhất Để đạt được điều này, công tác chăm sóc khách hàng và thái độ phục vụ cần phải hiệu quả, tạo niềm tin cho khách hàng Chất lượng dịch vụ phụ thuộc vào phong cách và thái độ phục vụ của nhân viên giao dịch, những người cần có kỹ năng nghề nghiệp và phong cách phục vụ chuyên nghiệp, tận tình Những cử chỉ nhỏ sẽ giúp khách hàng cảm thấy gắn bó và tin tưởng vào ngân hàng, từ đó tạo ra sự trung thành và quảng bá hình ảnh ngân hàng hiệu quả, góp phần vào việc duy trì nguồn huy động ổn định và gia tăng vốn huy động.
Ngân hàng cần không ngừng nâng cao công tác Marketing để tiếp thị dịch vụ đến khách hàng hiệu quả hơn Việc tạo ra sản phẩm dịch vụ hấp dẫn là cần thiết, nhưng quảng bá và tiếp cận khách hàng cũng quan trọng không kém Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức các buổi gặp mặt với khách hàng truyền thống và xây dựng đội ngũ chuyên tư vấn để giới thiệu sản phẩm mới Đồng thời, việc sử dụng các phương tiện truyền thông như báo chí, truyền hình và internet sẽ giúp khách hàng chú ý hơn đến sản phẩm của ngân hàng Qua đó, ngân hàng có thể thu hút nhiều khách hàng gửi tiền và cải thiện sản phẩm dựa trên phản hồi từ khách hàng.
Để tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn, ngân hàng có thể phát hành thêm giấy tờ có giá và phát triển các khoản vay trung, dài hạn từ các tổ chức tài chính khác.
3.2.3 Đa dạng hoá và linh hoạt trong các phương thức cấp tín dụng đối với DNNVV
Để xây dựng mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng và ngân hàng, việc tạo uy tín và thu hút đông đảo khách hàng là rất quan trọng Đa dạng hóa các phương
Chi nhánh cần tập trung vào việc cấp tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hoạt động trong những ngành có hiệu quả kinh tế - xã hội cao Đặc biệt, ưu tiên cho các doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu, sản phẩm thiết yếu và sản phẩm thay thế hàng nhập khẩu Bên cạnh đó, các doanh nghiệp khai thác và chế biến tài nguyên khoáng sản, cũng như đầu tư vào thủy điện vừa và nhỏ cũng cần được chú trọng trong chính sách cho vay.
- Thực hiện chính sách lãi suất cho vay linh hoạt nhằm nâng cao tính hấp dẫn của khoản vay, khuyến khích khách hàng đến với ngân hàng
Ngân hàng có thể đa dạng hóa các hình thức tín dụng để hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), bao gồm cho vay theo món, cho vay theo hạn mức, cho vay thấu chi và cho vay luân chuyển Việc ưu tiên cho DNNVV vay từng lần và không hạn chế cho vay các khoản nhỏ lẻ giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của họ Mặc dù ngân hàng có thể chịu thiệt hơn về chi phí khi thực hiện các khoản vay nhỏ, nhưng điều này sẽ giúp DNNVV khắc phục khó khăn, làm ăn có lãi và hoàn trả được khoản vay.
Mở rộng cho vay trung và dài hạn với lãi suất và hình thức giải ngân linh hoạt giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tiếp cận nguồn vốn ngân hàng dễ dàng hơn Điều này cho phép họ đầu tư vào các dự án và phương án sản xuất kinh doanh có thời gian thu hồi vốn dài, từ đó gia tăng khả năng sinh lời.
3.2.4 Mở rộng điều kiện về tài sản đảm bảo
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước
Doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế của đất nước Đảng và Nhà nước cần triển khai các chính sách cụ thể để khuyến khích sự phát triển của các doanh nghiệp này Một trong những chính sách mấu chốt là tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng.
Nhà nước cần nhanh chóng triển khai hệ thống chính sách hỗ trợ đồng bộ và thực tiễn, đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp Mục tiêu là nâng cao năng lực cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), giúp họ đủ điều kiện tiếp cận các chính sách vay vốn từ tổ chức tín dụng Các chính sách này nên bao gồm hỗ trợ đầu tư công nghệ mới và xây dựng cơ sở hạ tầng như nhà xưởng.
Tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý là cần thiết để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Cần ban hành các luật và nghị định không phân biệt đối xử giữa các thành phần kinh tế, nhằm đảm bảo sự công bằng theo quy định của luật doanh nghiệp chung.
Các cơ quan chức năng của Nhà nước cần thực hiện các hoạt động cụ thể để hỗ trợ thông tin về cơ chế chính sách, chế độ, thị trường giá cả, công nghệ và kỹ thuật cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
- Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực có trình độ tay nghề và trình độ quản lý.
Để hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cần đẩy mạnh việc thành lập và hoạt động của quỹ bảo lãnh tín dụng Việc hoàn thiện các quy định về quỹ này là cần thiết, nhằm cho phép quỹ hoạt động theo cơ chế thị trường Quỹ bảo lãnh tín dụng sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc giúp DNNVV tiếp cận nguồn vốn vay tín dụng dễ dàng hơn.
Chính phủ yêu cầu các bộ, ngành khẩn trương rà soát và thống nhất các văn bản liên quan đến cơ chế cho vay, bảo đảm tiền vay, xử lý nợ, mua bán tài sản thế chấp và thu hồi vốn mà không cần thông qua cơ quan tài phán, trừ trường hợp có tranh chấp Trong trường hợp doanh nghiệp phá sản hoặc bị đình chỉ hoạt động, cần ưu tiên thanh toán vốn vay cho ngân hàng để ngân hàng có thể hoàn thành nghĩa vụ trả vốn huy động từ người dân, từ đó tạo sự yên tâm cho ngân hàng khi đầu tư vào các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng chính sách cho vay cụ thể đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Ngân hàng Nhà nước đang tiến hành rà soát và sửa đổi các quy định không còn phù hợp, đồng thời ban hành các quy định mới để điều chỉnh các quan hệ kinh tế mới phát sinh Mục tiêu là hướng dẫn việc xử lý các quan hệ này một cách thống nhất Bên cạnh đó, ngân hàng cũng sẽ đơn giản hóa quy trình cho vay, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ và giảm bớt thủ tục cho vay.
Chính phủ cần ban hành các chính sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp này tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam cần tận dụng tối đa thế mạnh trong các lĩnh vực truyền thống để mở rộng cho vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Việc này không chỉ là cần thiết mà còn là một trong những định hướng tín dụng quan trọng mà ngân hàng đã xác định cho giai đoạn sắp tới.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đang hoàn thiện chính sách và đặt ra mục tiêu hợp lý cho giai đoạn tới, tập trung vào việc tăng cường cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, cũng như doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) và các thành phần kinh tế trọng điểm khác Để đạt được điều này, ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm cho vay, không chỉ dừng lại ở nghiên cứu sản phẩm tổng thể mà còn khuyến khích sự sáng tạo tại từng chi nhánh, xây dựng quy trình phát triển sản phẩm tín dụng theo hướng hai chiều từ trên xuống và từ dưới lên.
Tiếp tục hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin, máy móc và trang thiết bị nhằm nâng cao cơ sở vật chất hạ tầng, phù hợp với thông lệ quốc tế và vị thế của ngân hàng.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam không ngừng nâng cao và phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt là nguồn nhân lực trẻ, nhằm xây dựng thương hiệu ngày càng vững mạnh Để đạt được điều này, ngân hàng khuyến khích tinh thần học hỏi và sáng tạo trong đội ngũ nhân viên, đồng thời thiết lập chế độ khen thưởng hợp lý cho những cá nhân xuất sắc.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam không ngừng cải thiện quy trình đánh giá và thẩm định tín dụng, nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp Điều này đảm bảo công tác tín dụng được thực hiện an toàn, đồng thời thúc đẩy tăng trưởng bền vững cho nền kinh tế.
Hoàn thiện hệ thống thể chế, thủ tục hành chính làm cho chúng đơn giản và linh hoạt.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam cần nâng cao công tác kiểm tra và giám sát đối với các chi nhánh và đơn vị trực thuộc để đảm bảo hoạt động hiệu quả và tuân thủ các quy định.