Tổng quan nghiên cứu Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân từ trước đến nay vẫn luôn đem đến nguồn lợi nhuận chính cho ngân hàng, đặc biệt là các khoản vay cho KHCN đối với các ngân hàng
Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh hội nhập toàn cầu và sự phát triển của đất nước, Chính Phủ đã triển khai nhiều chính sách nhằm thúc đẩy thị trường và nâng cao đời sống nhân dân Nhu cầu chi tiêu của người dân tăng lên, cùng với sự nhận thức cao hơn về hoạt động tín dụng của các tổ chức tài chính, đặc biệt là ngân hàng Việc sử dụng đòn bẩy tài chính để gia tăng sản xuất và kích cầu kinh tế đã làm cho hoạt động tín dụng trong các ngân hàng thương mại trở nên phổ biến Do đó, hoạt động tín dụng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn và ổn định xã hội thông qua việc lưu thông hiệu quả các nguồn vốn giữa các chủ thể.
Ngân hàng chủ yếu thu lợi từ hoạt động cho vay, vì vậy họ nỗ lực phát triển đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để phục vụ nhu cầu phong phú của khách hàng cá nhân Tuy nhiên, lợi nhuận cao đi kèm với rủi ro tín dụng, đây là mối lo ngại lớn nhất của các ngân hàng thương mại Rủi ro này có thể gây ra hậu quả nghiêm trọng, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng và nền kinh tế Do đó, nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt trong hoạt động cho vay, là ưu tiên hàng đầu nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Ngân hàng VIB đã nhận thức sớm về vấn đề trong hoạt động cho vay và đang nỗ lực không ngừng để phát triển, mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng.
VIB Đống Đa, với mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, đã có những đóng góp đáng kể trong hành trình này Chi nhánh nằm ở vị trí đắc địa tại trung tâm Hà Nội, thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, đã phát triển mạnh mẽ với các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên, việc mở rộng thị trường cho vay và đổi mới liên tục cũng đồng nghĩa với việc gia tăng rủi ro trong hoạt động cho vay, do đó, cần thiết phải tìm ra các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân.
Trong quá trình học tập và nghiên cứu tại Học viện Ngân hàng, tôi đã chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa” để thực hiện khóa luận tốt nghiệp.
Tổng quan nghiên cứu
Những nghiên cứu nước ngoài
Nhiều nghiên cứu đã được thực hiện về hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân, cả trong nước và quốc tế Một số nghiên cứu tiêu biểu đã chỉ ra những xu hướng và tác động của hoạt động này.
Bài nghiên cứu của Bogdan Florin (2015) về chất lượng khoản vay ngân hàng trong khuôn khổ toàn cầu tại EU và Romania giai đoạn 2000-2012 đã chỉ ra mối quan hệ ngược chiều giữa chất lượng khoản vay và nợ xấu Nghiên cứu cũng nhấn mạnh mối liên hệ giữa nợ xấu với tăng trưởng GDP, tỷ lệ lạm phát và thất nghiệp, đồng thời đề cao tầm quan trọng của việc quản lý cho vay khách hàng cá nhân Kết quả nghiên cứu này tương đồng với quan điểm của Darrell Duffie và cộng sự (2013) trong tác phẩm “Credit Risk: Pricing, Measurement, and Management”.
In their 2012 study, Samuel Hymore Boahene and colleagues examined the relationship between credit risk and profitability among selected banks in Ghana The research highlighted how credit risk impacts the financial performance of these banks, providing valuable insights into the banking sector's dynamics in Ghana.
Nghiên cứu chỉ ra rằng ngân hàng, giống như các doanh nghiệp khác, phải đối mặt với nhiều loại rủi ro như rủi ro hoạt động, thanh khoản, lãi suất, ngoại tệ và tín dụng Trong đó, rủi ro tín dụng cần được chú trọng, đặc biệt khi xem xét mối quan hệ với lợi nhuận của một số ngân hàng tại Ghana Kết quả này phù hợp với nghiên cứu của Mumbi Wanjugu Mercylynne và các cộng sự (2017) về "Quản lý rủi ro tín dụng và hiệu quả tài chính của các ngân hàng thương mại được chọn tại Kenya".
Các công trình nghiên cứu đồ sộ đã đóng góp quan trọng cho nền kinh tế và ngành ngân hàng tại Việt Nam Chúng không chỉ cung cấp khối lượng kiến thức khổng lồ mà còn là cơ sở tham chiếu giúp Ngân hàng Nhà nước đưa ra quyết định và chính sách tiền tệ phù hợp, hiệu quả.
Những nghiên cứu trong nước
Tại Việt Nam, có nhiều nghiên cứu liên quan đến hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Những nghiên cứu này góp phần làm sáng tỏ các vấn đề và thách thức trong lĩnh vực cho vay.
Bài viết của Mai Trí Hiền (2021) nghiên cứu sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Vĩnh Long Tác giả phân tích những thách thức và cơ hội trong việc cải thiện dịch vụ cho vay, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính ngày càng tăng của người dân địa phương Bài viết cũng đề xuất các giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế tại tỉnh Vĩnh Long.
Phân tích và đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng là cần thiết để đưa ra giải pháp phù hợp, nhằm tăng trưởng nhanh chóng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Vĩnh Long Nghiên cứu này có những điểm tương đồng với công trình của tác giả Trần Thị Bạch Yến (2017).
Bài viết "Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Cần Thơ" của tác giả Nguyễn Thị Thu Đông (2012) tập trung vào việc đánh giá hiệu quả và chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng này Nghiên cứu nhấn mạnh tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng và tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường ngân hàng Bài viết cũng đề xuất các giải pháp cải thiện quy trình tín dụng, từ khâu thẩm định đến quản lý rủi ro, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Cần Thơ.
Ngoại thương Việt Nam trong quá trình hội nhập”
Nguyễn Phấn Khởi (2021) đã tiến hành nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Sóc Trăng, thông qua việc thu thập dữ liệu từ ngân hàng trong giai đoạn 2015-2019 với 150 quan sát Nghiên cứu chỉ ra những yếu tố tác động trực tiếp và gián tiếp đến rủi ro tín dụng, đồng thời đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng KHCN dựa trên định hướng hoạt động của chi nhánh.
Khoảng trống nghiên cứu
Mặc dù có nhiều công trình nghiên cứu trước đây, nhưng vẫn tồn tại khoảng trống trong việc áp dụng các kết quả này vào thực tiễn hiện tại Các số liệu nghiên cứu đã lỗi thời và chủ yếu tập trung vào các yếu tố nội lực của ngân hàng, thiếu những ý tưởng cho sản phẩm mới và giải pháp phù hợp với quy mô và đặc điểm riêng của từng ngân hàng Đặc biệt, chưa có nghiên cứu nào về chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng VIB chi nhánh Đống Đa, cũng như các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay này Trong bối cảnh nền kinh tế luôn biến động và chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố bên trong và bên ngoài, việc đổi mới và cải tiến các công trình nghiên cứu là rất cần thiết, đặc biệt trong thời điểm hiện tại khi thế giới đang đối mặt với nhiều thách thức như thiên tai, dịch bệnh và biến động chính trị.
Bài nghiên cứu sẽ phân tích thực trạng hoạt động và chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, chi nhánh Đống Đa Đồng thời, nghiên cứu cũng sẽ đề xuất các giải pháp và kiến nghị phù hợp với thực tiễn tại ngân hàng thương mại.
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu chung của bài viết là phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VIB Đống Đa trong giai đoạn 2020 – 2022, nhằm tìm ra nguyên nhân các vấn đề tồn đọng Bài viết cũng sẽ nêu ra các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân tại VIB Đống Đa trong tương lai.
+ Nghiên cứu các vấn đề lý luận chung liên quan đến chất lượng cho vay KHCN của NHTM trong nền kinh tế
+ Phân tích thực trạng chất lượng cho vay các KHCN tại ngân hàng VIB chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2020-2022
Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng VIB chi nhánh Đống Đa trong thời gian tới, cần đề xuất một số giải pháp và kiến
Câu hỏi nghiên cứu
Để có thể đạt được mục tiêu nghiên cứu đã nêu trên, khóa luận tập trung trả lời những câu hỏi sau:
Trong giai đoạn 2020-2022, chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Đống Đa của VIB đã có nhiều diễn biến đáng chú ý Thực trạng cho thấy sự cải thiện trong quy trình xét duyệt và giải ngân, nhưng vẫn tồn tại một số thách thức như nợ xấu và cạnh tranh gay gắt trên thị trường Những lý do chính dẫn đến thực trạng này bao gồm sự thay đổi trong nhu cầu vay vốn của khách hàng, ảnh hưởng của đại dịch COVID-19 và chính sách tín dụng của ngân hàng.
Để nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong tương lai, ngân hàng cần triển khai các giải pháp thực tiễn cấp thiết Những giải pháp này nên tập trung vào việc cải thiện quy trình xét duyệt hồ sơ vay, áp dụng công nghệ thông tin hiện đại để tăng cường trải nghiệm khách hàng, và đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng tư vấn Đồng thời, ngân hàng cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm vay phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng, nhằm tạo ra sự cạnh tranh và thu hút nhiều khách hàng hơn.
Phạm vi và đối tượng nghiên cứu
+ Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại VIB chi nhánh Đống Đa
Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích và đánh giá chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Đống Đa của VIB trong giai đoạn 2020-2022 Mục tiêu là đưa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân trong tương lai.
Phương pháp nghiên cứu
Để hoàn thành mục tiêu đã đề ra, khóa luận sử dụng kết hợp các phương pháp nghiên cứu khác nhau, trong đó có 3 phương pháp chính:
Phương pháp thu thập số liệu được áp dụng là sử dụng thông tin và số liệu do ngân hàng cung cấp, kết hợp với các tài liệu liên quan từ các kênh thông tin đại chúng chính thống Mục tiêu của phương pháp này là để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh VIB Đống Đa.
Phương pháp so sánh là cách hiệu quả để đánh giá sự thay đổi của đối tượng nghiên cứu trong giai đoạn 2020 bằng cách sử dụng các số liệu đã thu thập Việc đối chiếu và so sánh các dữ liệu này giúp xác định xu hướng và biến động trong nghiên cứu, từ đó rút ra những kết luận chính xác về sự phát triển của đối tượng.
2022, cũng như thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VIB Đống Đa theo từng giai đoạn
Phương pháp tổng hợp- thống kê là một kỹ thuật phân tích và đánh giá số liệu, cho phép tổng hợp thông tin qua các bảng biểu và sơ đồ trực quan Phương pháp này giúp nhận diện rõ ràng thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại VIB chi nhánh Đống Đa, từ đó làm cơ sở cho việc tìm ra các giải pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay.
Kết cấu khóa luận
Bên cạnh lời mở đầu, kết luận, các danh mục cùng tài liệu tham khảo, khóa luận được kết cấu theo 3 chương chính:
Chương 1: Cơ sở lý thuyết chung về cho vay và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại NHTM
Chương 2: Phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng VIB - Chi nhánh Đống Đa, với những số liệu và xu hướng hiện tại Chương 3: Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng VIB Đống Đa, tập trung vào cải thiện dịch vụ và tăng cường sự hài lòng của khách hàng.
CƠ SỞ LÝ THUYẾT CHUNG VỀ CHO VAY VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NHTM
Khái niệm và chức năng của NHTM
1.1.1 Khái niệm NHTM Ở các nước trên thế giới thì định nghĩa về NHTM được hiểu theo nhiều cách khác nhau Ở một số quốc gia thì khái niệm này dùng để chỉ một tổ chức tài chính và hoạt động kinh doanh chủ yếu của nó là nhận tiền gửi từ các tổ chức kinh tế hay cá nhân sau đó để cho các cá nhân hay tổ chức khác vay lại Phạm vi hoạt động của các NHTM có thể không được phép kinh doanh tổng hợp các dịch vụ khác như đầu tư tài chính, cung cấp dịch vụ cho các nhóm ngành nghề riêng biệt Trong khi đó, ở một số nước khác thì lại cho rằng NHTM là NH được phép kinh doanh tổng hợp tất cả các dịch vụ ngân hàng
Theo quy định của pháp luật Hoa Kỳ, tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu và cho vay cho các tổ chức kinh doanh hoặc cho vay thương mại được phân loại là ngân hàng thương mại (NHTM).
Theo Luật ngân hàng Pháp năm 1941, ngân hàng thương mại được định nghĩa là các tổ chức chuyên nhận tiền từ công chúng qua hình thức gửi tiết kiệm và các hình thức khác Họ sử dụng nguồn tài chính này cho các hoạt động chiết khấu, tín dụng và tài chính nhằm phục vụ lợi ích của chính mình.
Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 tại Việt Nam, ngân hàng thương mại được định nghĩa tại Khoản 3, Điều 4 là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động như những doanh nghiệp trong lĩnh vực tiền tệ, đóng vai trò là trung gian tài chính quan trọng của nền kinh tế và cung cấp dịch vụ tín dụng Hiện nay, thị trường cũng chứng kiến sự xuất hiện của nhiều tổ chức tín dụng phi ngân hàng, thực hiện một hoặc một số hoạt động ngân hàng nhất định.
Các tổ chức tài chính, như công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng, không được phép nhận tiền gửi từ cá nhân và cung cấp dịch vụ thanh toán qua tài khoản khách hàng Điều này tạo nên sự khác biệt lớn nhất giữa ngân hàng thương mại (NHTM) và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu thực hiện ba chức năng chính: đóng vai trò là trung gian tài chính, hỗ trợ trung gian thanh toán và phát triển các phương thức thanh toán.
Chức năng trung gian tài chính của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối những người có dư thừa vốn với những người cần vốn NHTM thực hiện việc luân chuyển vốn, mang lại lợi ích cho cả ba bên liên quan: người gửi tiền, người vay vốn và bản thân ngân hàng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc phục vụ nhu cầu tài chính của khách hàng Đối với người gửi tiền, họ có thể thu lợi từ lãi suất và đảm bảo an toàn cho nguồn vốn nhàn rỗi của mình Đối với người đi vay, NHTM giúp đáp ứng nhu cầu vốn thiếu hụt trong tiêu dùng và sản xuất kinh doanh, từ đó tiết kiệm chi phí và thời gian, đồng thời mang lại sự tiện lợi, an toàn và hợp pháp.
Chức năng cơ bản của ngân hàng là tạo ra lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi, điều này không chỉ đảm bảo sự tồn tại mà còn thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng, đồng thời góp phần mở rộng quy mô tín dụng cho người kinh doanh.
Chức năng này đóng vai trò quan trọng trong việc điều hòa vốn tiền tệ, giúp luân chuyển từ nơi dư thừa sang nơi thiếu hụt, từ đó tạo động lực cho sự phát triển sản xuất kinh doanh, kích cầu tiêu dùng và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng như thủ quỹ cho doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng Họ trích tiền từ tài khoản tiền gửi để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, đồng thời nhập tiền thu bán hàng và các khoản thu khác vào tài khoản của khách hàng NHTM cũng cung cấp nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, và ủy quyền, giúp khách hàng thực hiện giao dịch một cách dễ dàng và nhanh chóng.
Khách hàng có thể lựa chọn các phương thức thanh toán như thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, và thẻ tín dụng phù hợp với nhu cầu, giúp tiết kiệm chi phí và thời gian đồng thời đảm bảo an toàn trong giao dịch Đối với những khách hàng thường xuyên chuyển tiền quốc tế, ngân hàng thu được nguồn thu từ phí dịch vụ và chênh lệch tỷ giá ngoại tệ Sự phát triển công nghệ cho phép khách hàng thực hiện thanh toán 24/7, giúp ngân hàng dễ dàng thu hút nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn Điều này thúc đẩy lưu thông hàng hóa, tăng tốc độ thanh toán và luân chuyển vốn, nâng cao hiệu quả tái sản xuất xã hội, đồng thời giảm lượng tiền mặt trên thị trường, tiết kiệm chi phí và phí xử lý tiền mặt, góp phần phát triển kinh tế.
1.1.2.3 Tạo phương tiện thanh toán
Ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện chức năng tạo phương tiện thanh toán bằng cách huy động tiền gửi và đưa tiền trở lại lưu thông thông qua hoạt động cho vay Với mục tiêu lợi nhuận, NHTM không chỉ thu lợi từ chênh lệch lãi suất giữa tiền gửi và cho vay mà còn củng cố vai trò của mình trong nền kinh tế Số tiền mà ngân hàng cung ứng cho khách hàng vay được sử dụng cho các mục đích như sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, mua nhà và xây sửa nhà, từ đó tiếp tục được luân chuyển trong nền kinh tế Chức năng này của NHTM đóng góp quan trọng vào việc lưu chuyển dòng tiền trong lưu thông.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM
1.2.1 Khái niệm về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM
Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, cụ thể tại Khoản 16, Điều 4:
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể Khoản vay này phải được hoàn trả theo thỏa thuận, bao gồm cả gốc và lãi, trong một khoảng thời gian xác định.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của ngân hàng thương mại (NHTM) cho phép cá nhân hoặc hộ gia đình vay một khoản tiền nhất định nhằm đáp ứng các nhu cầu tài chính của họ.
Ngân hàng cung cấp các khoản vay cá nhân cho nhiều mục đích như tiêu dùng, học tập, mua nhà và sản xuất kinh doanh Đặc biệt, các hộ kinh doanh cũng có thể tiếp cận các khoản vay KHCN, trong đó nghĩa vụ trả nợ sẽ được gắn trực tiếp với cá nhân là chủ hộ kinh doanh, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Hoạt động cho vay là một phần quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản của ngân hàng, mang lại lợi nhuận cao nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Việc quản lý danh mục cho vay một cách hiệu quả là cần thiết để tránh tổn thất cho vốn và tài sản của ngân hàng.
1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM
Cho vay KHCN, mặc dù có những đặc điểm chung với các hoạt động tín dụng thông thường, nhưng vẫn có những khác biệt riêng về quy trình, cách thức và điều kiện Những điểm khác biệt này cần được chú ý để đảm bảo hiệu quả trong việc tiếp cận và sử dụng dịch vụ cho vay.
Quy mô hợp đồng vay cá nhân thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì khách hàng chủ yếu tìm đến ngân hàng để đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng ngày với số tiền vay không lớn Tuy nhiên, thị trường khách hàng cá nhân rất rộng lớn và đa dạng, đòi hỏi ngân hàng phải phát triển và cải tiến các sản phẩm vay phù hợp với nhu cầu, thu nhập và thói quen của từng đối tượng Đồng thời, cho vay cá nhân cũng nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế; nó gia tăng trong thời kỳ tăng trưởng khi người dân lạc quan, nhưng sẽ giảm khi kinh tế suy thoái, khi nhiều cá nhân và hộ gia đình trở nên thận trọng và hạn chế vay mượn do lo ngại về tình trạng thất nghiệp.
Các khoản vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) thường có thời hạn ngắn, bao gồm các loại vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Tuy nhiên, phần lớn KHCN vay vốn chủ yếu để tiêu dùng hoặc cho sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, dẫn đến việc các khoản vay ngắn hạn và trung hạn chiếm ưu thế, trong khi các khoản vay dài hạn ít được sử dụng hơn.
Các khoản vay cá nhân thường có lãi suất cao và điều kiện cứng nhắc do ngân hàng thương mại (NHTM) tập trung vào mục tiêu lợi nhuận Mục đích của việc cho vay là thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn, tuy nhiên, nguồn trả nợ của khách hàng chủ yếu phụ thuộc vào thu nhập, mà thu nhập này lại chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố như thiên tai và dịch bệnh Điều này dẫn đến mức độ rủi ro khi cho vay cá nhân thường cao hơn so với cho vay doanh nghiệp Ngân hàng phải chi trả nhiều hơn cho việc quản lý nợ cũng như thẩm định trước và sau khi vay, do đó, rủi ro cao đi kèm với chi phí cao Vì các khoản vay cá nhân có giá trị nhỏ, ngân hàng buộc phải áp dụng lãi suất cao hơn so với lãi suất cho vay doanh nghiệp để bù đắp cho chi phí và rủi ro mà họ có thể gặp phải.
1.2.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM
1.2.3.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay Đây là tiêu chí mà các ngân hàng thường xuyên sử dụng nhất Thời hạn cho vay là thời hạn được xác định từ khi ngân hàng bỏ tiền ra cho đến khi thu hồi hết vốn Trong tiêu thức này, cho vay được chia làm ba loại chính:
Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời gian tối đa 1 năm, thường được sử dụng để bổ sung vốn lưu động tạm thời cho các hộ sản xuất kinh doanh nhỏ và đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn của cá nhân và hộ gia đình.
Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời gian từ hơn 1 năm đến tối đa 5 năm, thường được sử dụng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng lớn như mua nhà, sửa chữa nhà, mua xe, hoặc cung cấp vốn cho các dự án đầu tư ngắn và trung hạn.
Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn trên 5 năm, chủ yếu phục vụ cho đầu tư vào máy móc, thiết bị, mở rộng quy mô kinh doanh và xây dựng các dự án nhỏ cho hộ kinh doanh Ngoài ra, các khoản vay này cũng được sử dụng để chi trả cho tài sản có giá trị lớn như bất động sản và ô tô, đặc biệt là khi khách hàng không có khả năng thanh toán trong thời gian ngắn hơn.
1.2.3.2 Căn cứ vào mục đích sử dụng
Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay sản xuất và kinh doanh hàng hóa, hỗ trợ vốn cho cá nhân, hộ gia đình và hộ kinh doanh nhằm khởi nghiệp hoặc mở rộng quy mô Hình thức này giúp đầu tư vào nhà xưởng, máy móc và thiết bị, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho các hộ gia đình và cá nhân, phục vụ cho các mục đích tiêu dùng như mua sắm, nhà ở, ô tô và du lịch.
1.2.3.3 Căn cứ vào mức độ bảo đảm
Dựa trên mức độ tín nhiệm và độ tin cậy của khách hàng, hoạt động cho vay cá nhân có thể được phân thành hai loại chính: cho vay có tài sản bảo đảm và cho vay tín chấp.
Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM
1.3.1 Định nghĩa chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM
Chất lượng, giá cả và lượng hàng hóa là ba yếu tố then chốt đánh giá sức mạnh và khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp Để duy trì sự ổn định trong hoạt động kinh doanh, việc nâng cao chất lượng sản phẩm là điều không thể thiếu.
Hoạt động tín dụng đạt chất lượng khi đáp ứng tốt yêu cầu của các bên liên quan, bao gồm việc mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, thỏa mãn nhu cầu vốn của khách hàng, đảm bảo an toàn và giảm thiểu rủi ro về vốn, đồng thời đóng góp vào hiệu quả kinh tế và phát triển kinh tế xã hội.
Chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân (KHCN) là khái niệm vừa cụ thể vừa trừu tượng, thể hiện qua nhiều khía cạnh khác nhau tùy thuộc vào từng đối tượng cụ thể.
Chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân (KHCN) trong ngân hàng cần được đảm bảo từ nguồn vốn ổn định, với rủi ro thấp Khoản vay phải được sử dụng đúng mục đích, hoàn trả gốc và lãi đúng hạn, đồng thời mang lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí thấp nhất Việc duy trì chất lượng tín dụng cao không chỉ nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường tài chính mà còn củng cố các mối quan hệ kinh tế, góp phần vào sự phát triển bền vững của hệ thống.
Một khoản tín dụng chất lượng từ góc độ khách hàng là khoản vay đáp ứng tốt nhất nhu cầu tài chính của họ, với lãi suất hợp lý và khả năng trả nợ phù hợp Thủ tục vay vốn cần đơn giản và thuận tiện, thu hút nhiều khách hàng trong khi vẫn đảm bảo các nguyên tắc tín dụng.
Khoản tín dụng chất lượng cần hỗ trợ hoạt động sản xuất, tiêu dùng hợp pháp và góp phần vào lưu thông hàng hóa Điều này giúp giải quyết công ăn việc làm
1.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM
1.3.2.1 Các chỉ tiêu định tính
+ Đảm bảo nguyên tắc cho vay
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một tổ chức kinh tế quan trọng, có ảnh hưởng lớn đến tình hình kinh tế, chính trị và xã hội của quốc gia, do đó hoạt động của NHTM phải tuân thủ sự quản lý và giám sát chặt chẽ từ Nhà nước Để đánh giá chất lượng một khoản vay, cần xem xét liệu khoản vay có đảm bảo các nguyên tắc cho vay hay không Khách hàng vay vốn cần tuân thủ bốn nguyên tắc cơ bản: tuân thủ hạn mức tín dụng, sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả đầy đủ gốc và lãi đúng hạn, và khoản vay phải có giá trị tương đương làm bảo đảm Ngoài ra, tinh thần phục vụ, thái độ và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng cũng đóng vai trò quan trọng trong quá trình này.
+ Mức độ thỏa mãn nhu cầu tài trợ của khách hàng
Chất lượng cho vay của ngân hàng được đánh giá cao khi ngân hàng có khả năng đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng Để đạt được điều này, ngân hàng cần xây dựng hệ thống đánh giá, dự báo và phân tích nhu cầu khách hàng một cách chính xác, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay Đồng thời, việc đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của khách hàng cũng góp phần tăng cường uy tín của ngân hàng.
Uy tín của ngân hàng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng có uy tín sẽ thu hút nhiều khách hàng chất lượng, từ đó tăng cường khả năng tìm kiếm khách hàng tiềm năng và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Ngân hàng có khả năng huy động vốn hiệu quả, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng cho vay và giảm thiểu rủi ro tín dụng Sự tồn tại của ngân hàng phụ thuộc vào lòng tin của khách hàng đối với dịch vụ và uy tín của họ.
1.3.2.2 Các chỉ tiêu định lượng
+ Tỷ lệ nợ quá hạn
Nợ quá hạn là các khoản vay chưa được hoàn trả đúng hạn, phản ánh chất lượng cho vay của ngân hàng Việc bị xếp vào nợ quá hạn ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng và uy tín cá nhân của khách hàng Đối với ngân hàng, nợ quá hạn không chỉ khó thu hồi mà còn gia tăng chi phí giám sát và nhắc nhở nợ.
Để đánh giá chất lượng cho vay của từng ngân hàng dựa trên số dư hoặc tỷ lệ nợ quá hạn, cần xem xét các điều kiện hoạt động của ngân hàng Nếu ngân hàng không chấp nhận tỷ lệ nợ quá hạn cao, điều này có thể đồng nghĩa với việc họ đã bỏ lỡ các cơ hội sinh lời.
Tỷ lệ nợ quá hạn càng nhỏ cho thấy chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) càng cao Theo thông lệ quốc tế, một NHTM được coi là có hoạt động cho vay tốt nếu tỷ lệ nợ quá hạn không vượt quá 5%.
Nợ xấu là khoản nợ mà khách hàng không thanh toán trong thời gian dài, thường từ 90 ngày trở lên Theo thông tư 02/2013/TT-NHNN, nợ xấu được phân loại thành các nhóm: nhóm 3 (nợ quá hạn từ 30 đến 90 ngày), nhóm 4 (nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày) và nhóm 5 (nợ quá hạn từ 180 ngày trở lên) Nợ nhóm 3 được xem là nợ dưới tiêu chuẩn, trong khi nợ nhóm 4 và nhóm 5 có khả năng mất vốn cao hơn.
Khái quát về Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam và Chi nhánh Đống Đa
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam và Chi nhánh Đống Đa
Tên gọi: Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) Quốc Tế Việt Nam - Vietnam International Joint Stock Commercial Bank
Trụ sở chính: Tầng 1, 2 Tòa Sailing Tower - 111A Pasteur, P Bến Nghé,Q.1, Thành phố Hồ Chí Minh
Số điện thoại: (84-28) 6299 9039 Số fax: (84-28) 6299 9040
Website: http://www.vib.com.vn
VIB được thành lập và hoạt động dựa trên giấy phép số 23/GP-NHNN, cấp ngày 19.09.2022, thay thế cho giấy phép số 95/GP-NHNN đã được cấp vào ngày 28.09.2018.
Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp số 0100233488 đăng ký lần đầu ngày 14.02.1996, đăng ký thay đổi lần thứ 37 ngày mùng 08.08.2022
Ngày 18.09.1996, VIB được thành lập với số vốn ban đầu là 50 tỷ đồng và 23 nhân viên với trụ sở đầu tiên đặt tại số 05 Lê Thánh Tông Hà Nội Đến năm 2006, VIB triển khai thành công dự án Hiện đại hóa Công nghệ Ngân hàng, nâng mức vốn điều lệ lên hơn 1.000 tỷ đồng chỉ sau 10 năm thành lập
Trong giai đoạn 2006-2010, VIB đã ký kết nhiều thỏa thuận hợp tác toàn diện với các công ty lớn và tái định vị thương hiệu cùng Interbrand, dẫn đến việc tăng vốn điều lệ lên 4.000 tỷ Đồng thời, ngân hàng Commonwealth Bank of Australia (CBA) đã trở thành cổ đông chiến lược nước ngoài của VIB với tỷ lệ sở hữu 15%.
Năm 2011, CBA đã tăng cường đầu tư vào VIB, nâng tỷ lệ sở hữu cổ phần lên 20% Nhờ vào những quyết định chiến lược của ban lãnh đạo và khả năng quản trị rủi ro hiệu quả, VIB đã đạt được nhiều thành công.
26 năm 2014, VIB nằm trong nhóm dẫn đầu Bảng xếp hạng tín nhiệm Moody’s đối với các ngân hàng Việt Nam
Giai đoạn 2016-2019 đánh dấu sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng VIB với 564.442.500 cổ phiếu chính thức giao dịch trên UPCoM và giữ vị trí dẫn đầu trong bảng xếp hạng tín nhiệm của Moody’s VIB là ngân hàng tư nhân đầu tiên tại Việt Nam áp dụng chuẩn mực quản trị rủi ro Basel II theo Thông tư 41/2016/TT-NHNN Đến năm 2019, vốn điều lệ của VIB đạt 9.244 tỷ đồng và hoàn thành ba trụ cột của Basel II Trong giai đoạn dịch bệnh COVID-19 (2020-2022), VIB vẫn phát triển, niêm yết trên sàn HOSE với gần 1 tỷ cổ phiếu và là một trong những ngân hàng đầu tiên thử nghiệm Basel III Đến năm 2022, VIB nâng vốn điều lệ lên 21.077 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu đạt hơn 32.651 tỷ đồng và tổng tài sản vượt 343.000 tỷ đồng, với hơn 10.200 nhân viên và 4,5 triệu khách hàng Cổ phiếu VIB cũng lọt vào rổ VN30, đứng trong top 30 cổ phiếu có vốn hóa và giá trị thanh khoản cao nhất trên sàn HSX.
VIB - Chi nhánh Đống Đa, được thành lập vào ngày 25/11/2002 tại 88 Phạm Ngọc Thạch, Hà Nội, đã chuyển đến địa điểm mới tại số 4 Tôn Thất Tùng vào 18/12/2019 Với vị trí trung tâm và giao thông thuận lợi, chi nhánh cung cấp không gian giao dịch hiện đại và rộng rãi, đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng với các sản phẩm phong phú, mang lại sự thoải mái và thân thiện.
27 tin tưởng cho khách hàng cũng như thu hút được nhiều khách hàng mới tham gia giao dịch tại chi nhánh
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức VIB Đống Đa
Nguồn: Phòng nhân sự VIB chi nhánh Đống Đa
VIB Đống Đa là chi nhánh chủ chốt của ngân hàng VIB, đóng góp quan trọng vào sự phát triển của ngân hàng Chi nhánh này không ngừng nỗ lực cung cấp đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ, nhằm mang lại sự thuận tiện và hiệu quả tối ưu cho khách hàng.
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của VIB Đống Đa giai đoạn 2020-2022
2.1.2.1 Các hoạt động cơ bản của VIB Đống Đa
Huy động vốn là hoạt động chủ lực và quan trọng trong ngân hàng, đảm bảo dòng tiền vào để duy trì hoạt động hiệu quả và ổn định Nguồn thu từ lãi, chủ yếu từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động, đóng vai trò then chốt trong doanh thu của ngân hàng Dù trải qua giai đoạn khó khăn do đại dịch COVID-19, ngân hàng vẫn có thể huy động vốn nhờ vị trí đắc địa tại thành phố lớn cùng với các chính sách hợp lý và sự chuyên nghiệp trong quản lý tài chính.
Tập thể cán bộ nhân viên nhiệt huyết tại VIB Đống Đa đã đóng góp quan trọng vào sự tăng trưởng ổn định trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn của VIB Đống Đa giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh nội bộ của VIB Đống Đa
Dựa vào kết quả kinh doanh, VIB Đống Đa đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong tổng nguồn vốn huy động từ năm 2020 đến 2022 Cụ thể, tổng nguồn vốn năm 2022 đạt 4,717 tỷ đồng, tăng 13.96% so với năm 2021 và 37.40% so với năm 2020 Đặc biệt, năm 2021, trong bối cảnh dịch bệnh COVID-19, chi nhánh đã huy động được 4,139 tỷ đồng, tăng 20.57% so với năm 2020 Kết quả này cho thấy VIB Đống Đa đang thực hiện hiệu quả các chiến lược huy động vốn, chủ yếu tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân.
Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%)
Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng nguồn vốn huy động
Phân loại theo kì hạn
Tiền gửi có kỳ hạn ≤ 12 tháng
Tiền gửi có kỳ hạn > 12 tháng
Tiền gửi không kì hạn
Phân loại theo loại tiền
Sản phẩm tiết kiệm và tiền gửi của ngân hàng luôn thu hút khách hàng nhờ vào nhiều ưu đãi và tiện ích, giúp gia tăng nguồn vốn huy động Các gói tiết kiệm thông minh và an toàn không chỉ có lãi suất ưu đãi mà còn kèm theo eVoucher và giảm lãi suất vay vốn Ngoài ra, VIB còn cung cấp dịch vụ eBanking miễn phí và cho phép mở tài khoản số đẹp theo ngày tháng năm sinh hoặc số điện thoại của khách hàng Những thay đổi này đã góp phần nâng cao nguồn vốn huy động tại ngân hàng và chi nhánh.
Tiền gửi không kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng VIB Đống Đa, ổn định từ 68%-74% trong giai đoạn 2020-2022 Ngược lại, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn do khách hàng thường sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi cho chi tiêu và đầu tư vào các lĩnh vực có lãi suất cao hơn Tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn giảm từ 27.05% năm 2020 xuống 26.61% năm 2022, và nguồn vốn kỳ hạn trên 12 tháng chỉ chiếm dưới 9% tổng nguồn vốn huy động.
Hoạt động cho vay là nguồn thu lợi nhuận chính cho ngân hàng, khi ngân hàng huy động vốn từ các cá nhân và tổ chức có tiền nhàn rỗi với lãi suất thấp Ngân hàng đóng vai trò trung gian, cho vay lại số vốn này cho những chủ thể cần vốn với mức lãi suất cao hơn, tạo ra chênh lệch lãi suất và lợi nhuận cho mình.
Tiền gửi và lãi suất cho vay là nguồn thu quan trọng giúp ngân hàng duy trì hoạt động kinh doanh ổn định Để đạt hiệu quả cao, ngân hàng cần sử dụng hợp lý nguồn vốn huy động nhằm tối ưu hóa lợi nhuận Do đó, hoạt động cho vay luôn được các ngân hàng thương mại chú trọng, và tại VIB Đống Đa, kết quả cho vay luôn được đánh giá tích cực trong hệ thống của VIB.
Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay tại VIB Đống Đa giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%)
Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ 2,105.00 100 2,481.00 100 2,974.00 100
Phân loại theo kì hạn
Vay trung và dài hạn
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh nội bộ của VIB Đống Đa
Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VIB Đống Đa
2.2.1 Khái quát về tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại VIB Đống Đa
2.2.1.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân
VIB tập trung vào phát triển dịch vụ cho khách hàng cá nhân (KHCN), đặc biệt tại các chi nhánh, nơi đây là nguồn khách hàng chủ yếu Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của KHCN, VIB cung cấp nhiều sản phẩm cho vay khác nhau, chủ yếu dưới hình thức cho vay thế chấp Mỗi loại sản phẩm được thiết kế riêng biệt nhằm đáp ứng chính xác nhu cầu của khách hàng.
Bảng 2.6: Các sản phẩm cho vay KHCN tại VIB
Thời hạn cho vay tối đa
Hạn mức Đối tượng khách hàng
Vay cầm cố tiền gửi, giấy tờ có giá
≤ thời hạn còn lại của TSBĐ
Tối đa 50 tỷ đồng, và
18 tuổi (tính theo tháng) tại thời điểm đề xuất tín dụng và ≤ 70 tuổi (tính theo tháng) tại thời điểm kết thúc khoản vay
+ KH có đủ năng lực hành vi dân sự và đủ năng lực chịu trách nhiệm trước pháp luật
Khoảng cách địa lý tối đa cho vay của VIB là 100km từ ĐVKD gần nhất đến địa chỉ đăng ký thường trú hoặc tạm trú của khách hàng Khoảng cách này được xác định dựa trên lộ trình đường bộ ngắn nhất đến ĐVKD VIB cho vay, và các chi tiết cụ thể sẽ phụ thuộc vào quy định của từng sản phẩm.
Không có thông tin nào về việc đang bị điều tra hoặc khởi tố tại thời điểm thẩm định khoản vay từ các nguồn như mạng xã hội hay internet Đồng thời, khách hàng cũng không nằm trong danh sách đen của VIB vào thời điểm đề xuất tín dụng.
+ Vốn sau khi giải ngân phải được dùng đúng mục đích đã cam kết
2.2.1.3 Nguyên tắc cho vay KHCN tại VIB
VIB Đống Đa luôn đảm bảo và tuân thủ nghiêm chỉnh những nguyên tắc cơ bản trong hoạt động cho vay đối với KHCN Cụ thể:
+ Khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng mục đích:
Sau khi ngân hàng đồng ý cho vay, khách hàng phải sử dụng vốn đúng mục đích ban đầu được thể hiện trong hồ sơ vay Cán bộ tín dụng tại VIB cần kiểm tra và theo dõi việc sử dụng vốn vay của khách hàng, đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật và ngân hàng Để đảm bảo khả năng trả nợ và tính khả thi của phương án vay, VIB yêu cầu khách hàng cung cấp phương án kinh doanh chi tiết, sổ sách bán hàng, bảng kiểm kê hàng hóa và hợp đồng liên quan Nguyên tắc này giúp đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn và bảo vệ lợi ích của ngân hàng Sau giải ngân, cán bộ tín dụng cần định kỳ kiểm tra, khảo sát thực tế và hỗ trợ khách hàng để đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích và hiệu quả.
+ Khách hàng trả nợ gốc và lãi đúng hạn, đầy đủ
Sau khi nhân viên ngân hàng thẩm định khách hàng, nếu đủ điều kiện vay, hai bên sẽ thỏa thuận về các điều khoản, lãi suất và kỳ hạn trả lãi trong hợp đồng tín dụng Khách hàng có trách nhiệm trả đầy đủ gốc và lãi đúng hạn theo thỏa thuận ban đầu Sau khi giải ngân, nhân viên ngân hàng cần theo dõi và kiểm
2.2.1.4 Quy trình cho vay KHCN tại VIB
CBTD tiếp cận khách hàng để hiểu rõ nhu cầu vốn của họ, từ đó đề xuất giải pháp tài chính phù hợp và hỗ trợ khách hàng trong việc lập hồ sơ vay vốn.
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, ngân hàng sẽ cử chuyên viên tư vấn trực tiếp để giới thiệu sản phẩm phù hợp Khách hàng cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ và giấy tờ theo quy định, sau đó chuyên viên sẽ tiến hành kiểm tra và đánh giá hồ sơ vay vốn.
- Bước 2: CBTD tiến hành phân tích tín dụng và thẩm định phương án vay vốn của KH
Trong quá trình cho vay, CBTD đóng vai trò quan trọng, yêu cầu trình độ chuyên môn cao và kinh nghiệm dày dạn Họ thẩm định thông tin về khách hàng, mục đích vay và khả năng trả nợ dựa trên nguồn dữ liệu từ hồ sơ khách hàng, Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) và thông tin nội bộ của ngân hàng VIB CBTD cũng cần chú trọng đến tài sản bảo đảm (TSBĐ) mà khách hàng thế chấp Hồ sơ định giá TSBĐ sẽ được gửi đến bộ phận định giá nội bộ VIB để kiểm tra giá trị, tính pháp lý và xác định tỷ lệ cho vay phù hợp Điều này giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro khi khách hàng không còn khả năng thanh toán.
Dựa trên báo cáo và phân tích, CBTD sẽ soạn thảo tờ trình tín dụng, bao gồm thông tin chi tiết về khách hàng, tài sản bảo đảm, kế hoạch vay vốn, lãi suất và hạn mức dự kiến, sau đó trình lên các cấp có thẩm quyền để được phê duyệt.
- Bước 3: Xét duyệt khoản vay và đưa ra quyết định tín dụng
Sau khi tờ trình tín dụng được phê duyệt, CBTD cần thông báo cho khách hàng về quyết định cho vay của ngân hàng Nếu khoản vay không được phê duyệt, CBTD phải giải thích rõ lý do và hoàn trả hồ sơ cho khách hàng Ngược lại, nếu khách hàng được chấp thuận tín dụng, ngân hàng sẽ tiến hành thỏa thuận về các điều khoản trong hợp đồng cho vay và hợp đồng bảo đảm tiền vay.
- Bước 4: Ký kết hợp đồng tín dụng và tiến hành giải ngân
Bước 5 trong quy trình cho vay là kiểm tra, đánh giá và giám sát việc sử dụng vốn vay, điều này rất quan trọng để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích và có khả năng trả nợ Cán bộ tín dụng cần thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn và tài sản bảo đảm, nhằm phát hiện kịp thời các sai phạm và đưa ra giải pháp hạn chế rủi ro, bảo vệ an toàn tín dụng cho ngân hàng.
- Bước 6: Thu hồi nợ và thanh lý hợp đồng
Khi ngân hàng thu hồi toàn bộ gốc và lãi đúng hạn theo hợp đồng tín dụng, khoản vay sẽ kết thúc Ngân hàng sẽ thực hiện tất toán khoản vay, thanh lý hợp đồng, giải chấp tài sản và lưu trữ hồ sơ vay vốn Nếu đến thời điểm hoàn trả mà khách hàng không có khả năng thanh toán, ngân hàng cần tiến hành kiểm tra và giám sát tình hình.
40 phương án hỗ trợ như cơ cấu lại khoản vay hoặc buộc phải thực hiện phát mại TSBĐ
2.2.1.5 Điểm khác biệt giữa chất lượng cho vay khách hàng cá nhân và chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại VIB Để đánh giá điểm khác biệt giữa chất lượng cho vay KHCN và chất lượng cho vay KHDN tại VIB, ta tập trung đánh giá các tiêu chí sau:
Tại ngân hàng VIB, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu luôn được duy trì ổn định và an toàn, với mức dưới 3% cho cả hoạt động cho vay cá nhân và doanh nghiệp.
Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VIB Đống Đa giai đoạn 2020-2022
2.3.1 Những thành tựu đạt được
Mặc dù chịu ảnh hưởng tiêu cực từ đại dịch COVID-19, VIB Đống Đa đã duy trì sự ổn định và bền vững Với mục tiêu lấy khách hàng làm trung tâm và cam kết cung cấp dịch vụ chất lượng cùng giải pháp sáng tạo, VIB Đống Đa hướng đến việc trở thành ngân hàng tiên phong tại Việt Nam Ngân hàng đã nỗ lực đổi mới công nghệ, đa dạng hóa sản phẩm và cải tiến quản lý, đạt được những kết quả tích cực trong giai đoạn 2020-2022.
Thứ nhất, tăng trưởng của doanh số cho vay, dư nợ cho vay KHCN đạt kết quả khả quan
Trong giai đoạn 2020-2022, chi nhánh đã đạt được những thành tựu đáng kể trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) với doanh số và dư nợ cho vay đều tăng trưởng bền vững Mặc dù mức tăng không lớn, nhưng luôn đảm bảo an toàn Thành công này là nhờ vào chính sách khách hàng hiệu quả, linh hoạt và hợp lý của chi nhánh, giúp giữ chân khách hàng trung thành và thu hút thêm khách hàng mới Hơn nữa, sự hài lòng của khách hàng khi đến chi nhánh thường dẫn đến việc họ giới thiệu cho người khác, từ đó góp phần làm tăng dư nợ cho vay KHCN.
Chi nhánh 57 luôn phát triển ổn định, giúp tiếp cận nhiều tệp khách hàng mới Điều này không chỉ gia tăng khả năng bán chéo sản phẩm mà còn nâng cao nhận diện thương hiệu và uy tín của ngân hàng.
Thứ hai, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu đang dần được kiểm soát
Nợ quá hạn và nợ xấu luôn là những chỉ tiêu quan trọng mà các ngân hàng thương mại (NHTM) cần chú trọng để quản lý rủi ro Mỗi ngân hàng có khẩu vị rủi ro khác nhau, dẫn đến mức lợi nhuận khác nhau Trong bối cảnh thị trường biến động, sự gia tăng nợ quá hạn và nợ xấu là điều khó tránh khỏi Tuy nhiên, chi nhánh VIB Đống Đa đã thực hiện tốt công tác xử lý và kiểm soát các khoản nợ này Trong năm 2021, mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tăng cao, VIB Đống Đa vẫn nổi bật với những biện pháp quản lý hiệu quả.
Năm 2022, việc triển khai các chính sách khuyến khích và điều kiện thẩm định tín dụng đã góp phần quan trọng vào việc cải thiện tình hình tài chính, thể hiện qua xu hướng giảm tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu Mặc dù mức giảm không quá lớn, nhưng đây là nỗ lực đáng ghi nhận của toàn bộ chi nhánh.
Thứ ba, công tác kiểm tra đôn đốc thu hồi nợ cũng đang được chú trọng
Trong giai đoạn 2020-2022, tỷ lệ doanh số thu nợ của VIB Đống Đa luôn duy trì ở mức 88% và có xu hướng tăng trưởng, đạt 92.84% vào năm 2022 Đây là tín hiệu tích cực cho công tác thu hồi nợ của chi nhánh, đặc biệt là trong việc rà soát và đôn đốc thu hồi nợ từ các khách hàng cá nhân Đồng thời, VIB Đống Đa cũng đã xử lý hiệu quả tài sản bảo đảm của các khoản nợ quá hạn để thu hồi vốn.
Chi nhánh cam kết tuân thủ nguyên tắc cho vay, với đội ngũ cán bộ tín dụng (CBTD) có tinh thần phục vụ tận tâm, góp phần nâng cao uy tín của ngân hàng
Theo thống kê, hầu hết khách hàng có dư nợ hoặc nhu cầu vay vốn tại chi nhánh đều hài lòng với phong cách phục vụ và tinh thần niềm nở của cán bộ tín dụng Bên cạnh đó, sự công nhận từ các tổ chức uy tín cũng góp phần nâng cao sự tin tưởng của khách hàng.
Các ngân hàng niêm yết hàng đầu không chỉ nâng cao thương hiệu và hình ảnh của VIB mà còn gia tăng niềm tin lâu dài từ khách hàng, đồng thời thu hút thêm
Chi nhánh VIB Đống Đa đã đạt được những kết quả ấn tượng nhờ vào nỗ lực không ngừng của ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên Với phương châm "Trở thành Ngân hàng sáng tạo và hướng đến khách hàng tại Việt Nam", chi nhánh đang khẳng định vị thế của mình trên thị trường Mặc dù đã có những thành công trong kinh doanh, nhưng chi nhánh vẫn phải đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức do sự biến động của nền kinh tế hiện nay.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Thứ nhất, dư nợ cho vay KHCN quá tập trung vào một số sản phẩm cụ thể
Rủi ro tập trung là vấn đề quan trọng mà các ngân hàng thương mại cần chú ý khi phân bổ tỷ lệ sản phẩm tín dụng Hiện tại, VIB Đống Đa đang có dư nợ tập trung vào các sản phẩm như cho vay mua nhà, sửa chữa nhà, mua bất động sản, cho vay kinh doanh và vay mua ô tô, chiếm tỷ lệ lớn trong dư nợ khách hàng cá nhân Các sản phẩm này thường là tín dụng trung và dài hạn với giá trị khoản vay lớn, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro khi thị trường bất động sản biến động hoặc trong bối cảnh kinh tế khó khăn Tuy nhiên, sự tập trung này cũng phản ánh nhu cầu thực tế của khách hàng, do đó cần thời gian để chi nhánh điều chỉnh.
Thứ hai, cho vay không cần TSBĐ đối với KHCN còn nhiều rào cản
Mặc dù Ngân hàng Nhà nước đã cho phép các ngân hàng thương mại tự quyết định về việc cho vay không có tài sản bảo đảm (TSBĐ), nhưng hiện tại VIB Đống Đa vẫn chưa cung cấp sản phẩm cho vay tín chấp cho khách hàng cá nhân Việc thẩm định và đưa ra quyết định cho vay vẫn đang trong quá trình xem xét.
Ngân hàng hiện đang áp dụng 59 quy định cho vay đối với khách hàng cá nhân, trong đó vẫn chú trọng đến vấn đề tài sản bảo đảm (TSBĐ) Mặc dù điều này giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và đảm bảo an toàn, nhưng cũng có thể khiến họ mất đi những khách hàng tiềm năng có khả năng phát triển và thu nhập ổn định, nhưng lại không đáp ứng đủ điều kiện về TSBĐ.
Thứ ba, khả năng cạnh tranh thấp do TSBĐ không được nhận tại nhiều vùng
Hạn chế trong chính sách tín dụng của VIB nhằm đảm bảo an toàn và giảm rủi ro, đặc biệt khi khách hàng không thể hoàn thành nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng quy định tỷ lệ cấp tín dụng trên tài sản bảo đảm (TSBĐ) khác nhau theo từng khu vực, với các tiêu chí như phường, xã, quận, huyện và diện tích TSBĐ Các khu vực hẻo lánh thường có tỷ lệ cấp tín dụng thấp hoặc không được chấp nhận làm TSBĐ Trong bối cảnh hiện nay, khách hàng thường tham khảo nhiều sản phẩm từ các ngân hàng khác nhau để tìm giải pháp tài chính tối ưu Do đó, chính sách khắt khe của VIB về tỷ lệ cấp tín dụng trên TSBĐ có thể trở thành nhược điểm trong việc cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác.
Hoạt động tín dụng là yếu tố then chốt mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, do đó, việc đánh giá chất lượng tín dụng là rất cần thiết Không chỉ ngân hàng thương mại (NHTM) mà cả nền kinh tế đều chịu ảnh hưởng từ chất lượng tín dụng Phân tích kết quả kinh doanh và thực trạng cho vay KHCN tại VIB Đống Đa trong giai đoạn 2020-2022 cho thấy những thành tựu cũng như hạn chế trong nâng cao chất lượng cho vay Nhận diện rõ các hạn chế và nguyên nhân sẽ giúp đưa ra giải pháp cải thiện chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại VIB Đống Đa.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO
Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VIB Đống Đa đến năm 2025
Giai đoạn 2020-2022, nền kinh tế toàn cầu và Việt Nam chịu tác động nặng nề từ đại dịch COVID-19 Tuy nhiên, năm 2023 sẽ đánh dấu bước chuyển mình quan trọng cho ngân hàng, tạo điều kiện cho sự tăng trưởng ổn định trong tương lai Để trở thành chi nhánh hàng đầu của VIB, VIB Đống Đa cần thực hiện các mục tiêu và định hướng cụ thể.
- Trở thành một Ngân hàng luôn hướng tới khách hàng, nỗ lực vượt trội, cung cấp các giải pháp tài chính có tính linh động, an toàn, hiệu quả
Tiếp tục triển khai chiến lược tăng trưởng tín dụng thông minh, tập trung vào việc đơn giản hóa và nâng cao tốc độ xử lý Đồng thời, cần chuyển dịch cơ cấu cho vay theo hướng cân bằng hơn giữa cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng.
- Xây dựng các sản phẩm riêng biệt có tính cá nhân hóa, tăng mức độ nhận diện thương hiệu và độ uy tín
Để nâng cao khả năng cạnh tranh và phát triển thị phần, các tổ chức tài chính cần đa dạng hóa sản phẩm cho vay và mở rộng dư nợ, đồng thời kiểm soát chất lượng cho vay một cách chặt chẽ.
Chúng tôi tập trung vào việc hợp tác và liên kết với các đơn vị uy tín để thúc đẩy hoạt động bán chéo sản phẩm, từ đó tiếp cận nguồn khách hàng mới hiệu quả hơn.
- Những yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của khoản vay KHCN cần được chú trọng và siết chặt quản lý
Chúng tôi đang triển khai các mô hình đánh giá rủi ro tiên tiến để lựa chọn khách hàng có uy tín tín dụng và chất lượng tốt Mục tiêu là áp dụng quy trình cấp tín dụng hiệu quả, với thời gian xử lý nhanh chóng, chi phí thấp và rủi ro tối thiểu.
Nâng cấp và đầu tư vào các công cụ hỗ trợ bán hàng như Smartsales, Smart Agent và ALC giúp tự động hóa quy trình, giảm thời gian xử lý các khoản vay hiệu quả hơn.
- Để đạt được những định hướng đó, VIB Đống Đa quyết tâm hoàn thành những kế hoạch đã đặt ra trong năm 2023
STT Chỉ tiêu Mục tiêu 2023
1 Lợi nhuận trước thuế 46.85 tỷ đồng
2 Thu phí dịch vụ 4.6 tỷ đồng
3 Dư nợ tín dụng 3,751 tỷ đồng
Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại
Thứ nhất, đa dạng hóa các hình thức đảm bảo tiền vay đối với KHCN
Ngân hàng VIB Đống Đa hiện yêu cầu khách hàng có tài sản đảm bảo (TSBĐ) cho các khoản vay nhằm giảm thiểu rủi ro Tuy nhiên, điều này có thể cản trở khả năng huy động vốn hiệu quả của ngân hàng, đặc biệt đối với những khách hàng cá nhân uy tín có thu nhập ổn định nhưng thiếu tài sản thế chấp Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, chi nhánh nên nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cho vay linh hoạt hơn, như cho vay tín chấp và bảo lãnh.
Thứ hai, điều chỉnh những chính sách sản phẩm cũng như điều kiện phê duyệt, quy định nhận TSBĐ nội bộ tại ngân hàng VIB
Giảm khả năng cạnh tranh của ngân hàng VIB, đặc biệt là chi nhánh VIB Đống Đa, có thể xuất phát từ các chính sách phê duyệt và tài sản đảm bảo (TSBĐ) Bộ phận phê duyệt cần xem xét điều chỉnh chính sách và quy định về TSBĐ tại từng khu vực cụ thể Khi khách hàng đủ điều kiện nhưng TSBĐ không nằm trong
Trong giai đoạn 2019-2022, dịch bệnh COVID-19 đã tác động mạnh mẽ đến nền kinh tế toàn cầu và Việt Nam, buộc các ngân hàng phải thực hiện các chính sách an toàn để giảm thiểu rủi ro và duy trì hiệu quả kinh doanh Trong bối cảnh bình thường mới hiện tại, việc VIB điều chỉnh và nới lỏng các chính sách thẩm định, phê duyệt và quy định về tài sản bảo đảm (TSBĐ) là rất cần thiết để thích ứng với xu hướng mới và phù hợp hơn với thị trường.
Thứ ba, chủ động phân tán rủi ro đối với dư nợ cho vay KHCN
Nguyên tắc hạn chế rủi ro trong ngân hàng là phân tán rủi ro, nhằm giảm thiểu tác động của những rủi ro có thể xảy ra Mặc dù rủi ro luôn tồn tại ở một mức độ nhất định, việc phân tán về không gian, lĩnh vực và thời gian giúp ngân hàng tránh được các tổn thất lớn đồng thời Phân tán rủi ro là một giải pháp chủ động và tích cực, thực hiện thông qua việc đa dạng hóa danh mục cho vay, bao gồm các ngành nghề khác nhau và hạn chế cho vay vào những lĩnh vực có mức độ rủi ro cao.
Thứ tư, nâng cao chất lượng đội ngũ CBNV thông qua quá trình đào tạo, đặc biệt là CBNV trẻ
Con người luôn là yếu tố cốt lõi của mọi nền kinh tế, không thể thay thế bởi công nghệ Mặc dù công nghệ hiện đại đóng vai trò quan trọng trong sự tiến bộ kinh tế, nhưng khả năng sáng tạo, tư duy linh hoạt và tương tác xã hội của con người vẫn quyết định chất lượng cho vay KHCN tại ngân hàng Để nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ CBNV, VIB Đống Đa cần triển khai các chương trình đào tạo và tập huấn phù hợp với từng giai đoạn phát triển của nền kinh tế và ngân hàng Hơn nữa, việc chia sẻ kinh nghiệm giữa các CBNV kỳ cựu và những nhân viên mới vào nghề là rất cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ.
Cán bộ tín dụng cần hiểu biết sâu sắc về pháp luật, chính sách của Đảng và Nhà nước, cũng như nắm bắt tình hình kinh tế trong và ngoài nước Sự nhiệt tình, năng động và sáng tạo của nhân viên là rất quan trọng Hơn nữa, các cán bộ tín dụng, với vai trò trực tiếp gặp gỡ khách hàng, cần được bồi dưỡng về đạo đức, trung thực, và ý thức trách nhiệm trong công việc để nâng cao chất lượng dịch vụ.
Để nâng cao tinh thần làm việc và giảm căng thẳng cho CBNV, chi nhánh cần tổ chức các hoạt động ngoại khóa, teambuilding và khen thưởng hợp lý cho những nhân viên hoàn thành tốt công việc VIB Đống Đa cần xây dựng chính sách đãi ngộ phù hợp với năng lực thực sự của CBNV, đồng thời phân định rõ quyền hạn và trách nhiệm của từng nhân viên trong ngân hàng.
Thứ năm, nâng cao khả năng tiếp cận thông tin KH và quy trình thẩm định đối với KHCN
Thẩm định khách hàng là bước quan trọng nhất trong quy trình tín dụng tại ngân hàng, ảnh hưởng lớn đến chất lượng khoản vay Trước khi giải ngân, việc thẩm định kỹ lưỡng và cẩn thận là cần thiết để đưa ra quyết định cho vay hiệu quả Chi nhánh ngân hàng cần hiểu rõ khách hàng vay vốn để giảm thiểu rủi ro từ việc sai lệch thông tin, thường xảy ra do khách hàng gian dối để tiếp cận nguồn vốn Mặc dù hệ thống bảo mật có thể cao, vẫn tồn tại lỗ hổng mà khách hàng có thể lợi dụng để gian lận Do đó, việc nâng cao khả năng tiếp cận thông tin và thắt chặt quy trình thẩm định là rất cần thiết, với sự tham gia của nhiều nguồn thông tin đa dạng và công nghệ hiện đại để đảm bảo tính chính xác.
Thứ sáu, công tác quản lý rủi ro và giải quyết nợ quá hạn, nợ xấu cần được tăng cường
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu là thách thức lớn mà ngân hàng phải đối mặt để nâng cao khả năng sinh lời, nhưng khi tỷ lệ này gia tăng, nó có thể dẫn đến hậu quả nghiêm trọng Do tác động tiêu cực của dịch COVID-19, tỷ lệ nợ xấu đã tăng cao không chỉ tại VIB Đống Đa mà trong toàn hệ thống ngân hàng thương mại Tuy nhiên, VIB Đống Đa đã thực hiện các chính sách quản lý hiệu quả, giúp giữ tỷ lệ nợ xấu trong tầm kiểm soát Mặc dù vậy, rủi ro về nợ quá hạn vẫn tiềm ẩn, vì vậy, trong quá trình thẩm định khách hàng, nhân viên cần cẩn trọng và nghiêm túc khi thu thập thông tin pháp lý, nghĩa vụ trả nợ hàng tháng và mục đích vay vốn của khách hàng.
Ngân hàng cung cấp 66 phương án vay cho khách hàng, giúp hạn chế rủi ro và gia tăng lợi ích Điều này cũng ngăn chặn tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, từ đó nâng cao hiệu quả và bảo vệ kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Kiến nghị
Hiện nay, ngân hàng đang chú trọng vào các sản phẩm cho vay lớn với thời hạn dài, tuy nhiên cần chủ động phân tán rủi ro Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng nên đa dạng hóa các ngành nghề cho vay và xem xét tách nhỏ các sản phẩm cho vay, giúp tiếp cận dễ dàng hơn với nhiều khách hàng phù hợp.
Hiện nay, các sản phẩm cho vay của ngân hàng chưa có khoản vay tín chấp không cần tài sản bảo đảm, điều này có thể bảo đảm an toàn cho ngân hàng nhưng cũng hạn chế khả năng tiếp cận những khách hàng tiềm năng Để nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác, VIB cần xem xét điều chỉnh quy định về tỷ lệ cấp tín dụng trên tài sản bảo đảm theo từng khu vực, nhằm không bỏ lỡ những khách hàng đủ điều kiện nhưng tài sản bảo đảm lại nằm ở khu vực không được thế chấp hoặc có tỷ lệ cấp tín dụng thấp hơn.
Để nâng cao trình độ chuyên môn và phẩm chất đạo đức của cán bộ ngân hàng, cần có chính sách tuyển dụng hợp lý và tổ chức các kỳ sát hạch định kỳ Đội ngũ cán bộ trẻ mang lại sự nhiệt huyết và năng động, nhưng cần được hỗ trợ để bù đắp cho thiếu kinh nghiệm Ngân hàng cần tổ chức các lớp đào tạo thường xuyên về nghiệp vụ và đạo đức cho cán bộ Đồng thời, ngân hàng cũng nên cải thiện cơ chế lương thưởng hợp lý và kịp thời cho những cán bộ có tài năng và chuyên môn cao.
3.3.2 Đối với NHNN Đối với việc điều hành chính sách tiền tệ cũng như các chính sách của hệ thống NHTM thì NHNN đóng một vai trò vô cùng quan trọng, là trung gian giao lưu giữa các NHTM với nhau và giúp thị trường ngân hàng càng thêm sôi động Từ đó giúp cho ngân hàng có đa dạng các tệp khách hàng phù hợp hơn cũng như các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cũng được tiếp cận với nhiều khách hàng phù hợp hơn và nhờ vậy ngân hàng có thể nâng cao chất lượng hoạt động cho vay
NHNN đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ, đề xuất giải pháp và chính sách phù hợp để thúc đẩy dịch vụ mới trong hệ thống NHTM Sự định hướng này giúp các NHTM có được thông tin tài chính nhanh chóng và chính xác, từ đó phát triển toàn diện và hoạt động hiệu quả hơn.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) cần tăng cường giám sát và thanh tra các hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) để nâng cao tính xác thực và hiệu quả trong hoạt động tín dụng Khi phát hiện sai phạm hoặc sai sót ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng, cần áp dụng các biện pháp cứng rắn và xử lý kịp thời.
Việc hoàn thiện các cơ chế chính sách và hệ thống văn bản pháp lý chính xác là rất cần thiết để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, phù hợp với tình hình thị trường hiện tại.
3.3.3 Đối với Cơ quan nhà nước
Cơ quan Nhà nước cần khẩn trương triển khai các biện pháp để ổn định môi trường vĩ mô của nền kinh tế, nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững và ổn định giá cả, kiểm soát lạm phát Điều này sẽ tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển xã hội và nâng cao đời sống người dân, đồng thời thúc đẩy hoạt động sản xuất và kinh doanh.
68 doanh và nhu cầu chi tiêu cũng như tiết kiệm của người dân, từ đó nhu cầu tín dụng sẽ tăng cao và tạo cơ hội cho các NHTM
Cơ quan Nhà nước cần xây dựng một hành lang pháp lý hoàn chỉnh và ổn định để hỗ trợ việc chuyển đổi số Việc này không chỉ giúp ngân hàng mà còn mang lại lợi ích cho toàn bộ khách hàng, tiết kiệm thời gian và chi phí trong các hoạt động liên quan đến hồ sơ thủ tục tại các cơ quan chức năng như sang tên và chuyển quyền sở hữu tài sản.
Chương 3 tổng kết những phân tích từ chương 1 và chương 2 về hoạt động cho vay KHCN tại VIB Đống Đa, nêu bật những điểm mạnh và hạn chế trong quy trình cho vay Đồng thời, chương cũng đề xuất giải pháp khắc phục những hạn chế này và định hướng phát triển tương lai cho chi nhánh Các kiến nghị không chỉ từ NHTM mà còn từ NHNN và các cơ quan nhà nước liên quan nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại VIB Đống Đa Ban lãnh đạo có thể xem xét và áp dụng những đề xuất này vào thực tiễn để cải thiện hiệu quả hoạt động cho vay.