66 Trang 8 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Chú giải BHNT Bảo hiểm nhân thọ BVQL Bảo vệ quyền lợi BVQLNTD Bảo vệ quyền lợi ngƣời tiêu dùng KDBH Kinh doanh bảo hiểm HĐBH Hợp đồng b
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA LUẬT -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA NGƢỜI THAM GIA BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI VIỆT NAM Sinh viên thực : Lê Thị Thanh Thảo Lớp : K22LKTB Khóa học : 2019- 2023 Mã sinh viên : 22A4060159 Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Trần Văn Kiên Hà Nội, ngày 19 tháng 05 năm 2023 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA LUẬT -o0o - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HỒN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA NGƢỜI THAM GIA BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI VIỆT NAM Sinh viên thực : Lê Thị Thanh Thảo Lớp : K22LKTB Khóa học : 2019- 2023 Mã sinh viên : 22A4060159 Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Trần Văn Kiên Hà Nội, ngày 19 tháng 05 năm 2023 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan đề tài khóa luận tốt nghiệp: “Hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm nhân thọ Việt Nam” cơng trình nghiên cứu độc lập, đƣợc tiến hành công khai dựa cố gắng nỗ lực thân, dƣới hƣớng dẫn nhiệt tình, khoa học giảng viên hƣớng dẫn: ThS.Trần Văn Kiên, khơng có chép ngƣời khác Tất giúp đỡ cho việc xây dựng sở lý luận cho khóa luận đƣợc trích dẫn đầy đủ ghi rõ nguồn gốc rõ ràng Các số liệu, kết trình bày khóa luận hồn tồn khách quan trung thực Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm tính trung thực nội dung đề tài Hà Nội, ngày 19 tháng 05 năm 2023 Lê Thị Thanh Thảo ii LỜI CẢM ƠN Q trình thực khóa luận tốt nghiệp giai đoạn quan trọng quãng đời ngƣời sinh viên Khóa luận tốt nghiệp tiền đề nhằm trang bị cho chúng em kỹ nghiên cứu, kiến thức quý báu trƣớc lập nghiệp, đồng thời đánh dấu cho mốc thời gian quan trọng đời sinh viên - khoảnh khắc mà hành trình năm đại học thân em mong đợi nhƣng tới đến lại chẳng muốn rời xa- thời điểm phải rời xa Học viện năm gắn bó Trƣớc hết, em xin trân trọng cảm ơn thầy Trần Văn Kiên - giảng viên khoa Luật Học Viện Ngân Hàng tận tình giúp đỡ, định hƣớng cách tƣ cách làm việc khoa học Đó góp ý q báu khơng q trình thực khóa luận mà cịn hành trang tiếp bƣớc cho em trình học tập lập nghiệp sau Đồng thời, em xin chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô khoa Luật- Học viện Ngân hàng tận tình dạy trang bị cho em kiến thức cần thiết suốt thời gian ngồi ghế giảng đƣờng, làm tảng cho em hồn thành đƣợc khóa luận Và cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè, tập thể lớp K22LKTB, ngƣời sẵn sàng sẻ chia giúp đỡ nhƣ tạo điều kiện để em hồn thành khóa luận iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU vii MỞ ĐẦU CHƢƠNG KHÁI QUÁT VỀ QUYỀN LỢI CỦA NGƢỜI THAM GIA BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA NGƢỜI THAM GIA BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Khái quát bảo hiểm nhân thọ quyền lợi ngƣời tham gia bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái quát bảo hiểm nhân thọ 1.1.2 Khái quát bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm nhân thọ 1.1.2.1 Người tham gia bảo hiểm nhân thọ 1.1.2.2 Bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm nhân thọ 1.1.3 Sự cần thiết phải bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm nhân thọ pháp luật 10 1.2 Khái quát pháp luật bảo vệ quyền lợi ngƣời tham gia bảo hiểm nhân thọ 11 1.2.1 Sự hình thành phát triển pháp luật bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 11 1.2.2 Khái niệm pháp luật bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm nhân thọ 14 1.2.2.1 Định nghĩa pháp luật bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm nhân thọ 14 1.2.2.2 Đặc điểm pháp luật bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm nhân thọ 15 1.2.3 Nội dung pháp luật bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm nhân thọ 16 iv 1.2.4 Những yếu tố ảnh hưởng đến trình xây dựng thực thi pháp luật bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm nhân thọ 18 1.3 Kinh nghiệm quốc tế việc xây dựng vận hành chế pháp lý bảo vệ quyền lợi ngƣời tham gia bảo hiểm Việt Nam 20 1.3.1 Kinh nghiệm số quốc gia giới 20 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 21 TIỂU KẾT CHƢƠNG 24 CHƢƠNG 25 THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN THI HÀNH PHÁP LUẬT BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƢỜI THAM GIA BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI VIỆT NAM 25 2.1 Thực trạng pháp luật bảo vệ quyền lợi ngƣời tham gia bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 25 2.1.1 Quy định quyền lợi bảo hiểm 25 2.1.2 Quy định giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 26 2.1.3 Quy định quyền nghĩa vụ người tham gia bảo hiểm nhân thọ 28 2.1.4 Quy định nghĩa vụ trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm 31 2.1.5 Quy định trách nhiệm quan nhà nước 34 2.1.6 Cơ chế bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm nhân thọ 37 2.2 Thực tiễn thi hành pháp luật bảo vệ quyền lợi ngƣời tham gia bảo hiểm Việt Nam 39 2.3 Đánh giá chung 43 2.3.1 Những kết đạt 43 2.3.2 Những hạn chế bất cập 46 2.3.3 Nguyên nhân 51 CHƢƠNG 55 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC THI PHÁP LUẬT BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA NGƢỜI THAM GIA BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI VIỆT NAM 55 3.1 Định hƣớng hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền lợi ngƣời tham gia bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 55 v 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền lợi ngƣời tham gia bảo hiểm nhân thọ 57 3.2.1 Quy định thành tố tạo nên hình thức HĐBH 57 3.2.2 Vấn đề công khai thông tin điều khoản mẫu HĐBH cần quy định cụ thể 58 3.2.3 Bổ sung quy định quyền nghĩa vụ người bảo hiểm người thụ hưởng 59 3.2.4 Quy định rõ ràng trách nhiệm quan nhà nước thực giám sát điều khoản HĐBHNT tiến hành thủ tục phê chuẩn 61 3.2.5 Quy định rõ vai trò Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam hoạt động giám sát 61 3.3 Một số kiến nghị nâng cao hiệu thực thi pháp luật bảo vệ quyền lợi ngƣời tham gia bảo hiểm nhân thọ 63 3.3.1 Tăng cường tuyên truyền, nâng cao hiểu biết pháp luật người tham gia bảo hiểm nhân thọ 63 3.3.2 Nâng cao trình độ ý thức pháp luật doanh nghiệp bảo hiểm 65 3.3.3 Nâng cao lực quản lý, giám sát quan nhà nước có thẩm quyền 66 KẾT LUẬN 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 PHỤ LỤC vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Chú giải BHNT Bảo hiểm nhân thọ BVQL Bảo vệ quyền lợi BVQLNTD Bảo vệ quyền lợi ngƣời tiêu dùng KDBH Kinh doanh bảo hiểm HĐBH Hợp đồng bảo hiểm HĐBHNT Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ NTG Ngƣời tham gia vii DANH MỤC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU Tên bảng Trang Bảng 1: Các văn pháp luật liên quan đến KDBH 15 Hình 2.1: Kết khảo sát 9.200 khách hàng bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ IDG Việt Nam 51 Hình 2.2: Hợp đồng doanh thu phí khai thác doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ tháng đầu năm 2022 53 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Bƣớc vào kỉ XXI, trƣớc xu phát triển nhanh mạnh mẽ kinh tế toàn giới, với tài chính, ngân hàng, lĩnh vực KDBH nắm vai trò quan trọng cần thiết với sống Bởi lẽ, (i) bảo hiểm mang lại nhiều lợi ích cho ngƣời kinh tế; (ii) coi biện pháp an toàn chắn để góp phần khắc phục hậu tài rủi ro mang đến; (iii) bình ổn sống, đem lại an tâm cho ngƣời tham gia bảo hiểm Ngồi ra, cịn có tính tiết kiệm đƣợc xem nơi để thực đầu tƣ hiệu Về mặt pháp lý, Nghị định 100CP ngày 18/12/1993 KDBH, thị trƣờng BHNT đƣợc ghi nhận thức Theo sau đó, Luật KDBH đƣợc thơng qua ngày 01/04/2001 có hiệu lực, pháp luật BHNT bƣớc đầu có phát triển, quyền lợi ngƣời tham gia bảo hiểm nhân thọ đƣợc ghi nhận bảo vệ từ Trải qua nhiều năm thi hành, giá trị lớn đạt đƣợc, hành lang pháp lý hoạt động KDBH nói chung, BVQL ngƣời tham gia BHNT nói riêng cịn phức tạp, hạn chế sách, q trình triển khai, tổ chức thực Trƣớc tiên, mặt pháp luật, pháp luật BHNT thiếu thống nhất, hiệu lực pháp lý thấp, chƣa đủ sức điều chỉnh kịp thời triệt để vấn đề bất ngờ xảy ra, tác động tiêu cực đến lợi ích ngƣời tham gia BHNT Tiếp theo tiến hành triển khai thực hiện, điểm đáng ý cịn tình trạng bất bình đẳng việc giao kết hợp đồng bên mua với bên bán BHNT; hành vi gian lận, nhằm giành đƣợc lợi ích, xảy ngày tinh vi, phức tạp, dƣới nhiều hình thức Bên cạnh đó, hoạt động giám sát xử lý với hành vi vi phạm pháp luật BVQL ngƣời tham gia BHNT bộc lộ khuyết điểm, việc phân định trách nhiệm kết hợp quan có chức giám sát chƣa thực tốt Hiện nay, Luật KDBH 2022 đƣợc thông qua ngày 16/06/2022, có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/2023 khắc phục đƣợc vƣớng mắc, thiếu sót Luật KDBH trƣớc Tuy nhiên, điểm LKDBH 2022 quy định nhiệm bao gồm thủ tục quy trình chi trả quyền lợi, thủ tục tranh chấp nhƣ mức độ an tồn bảo mật thơng tin Chỉ số tín nhiệm cho kết trung bình 59% Khảo sát cho thấy, khách hàng mong muốn đƣợc tiếp tục cải thiện thủ tục chi trả, nhƣ quy trình tranh chấp bảo hiểm Chỉ số thứ năm chất lƣợng sản phẩm, bao gồm tính minh bạch dễ hiểu, tính đa dạng linh động mức độ sáng tạo sản phẩm Kết điểm hài lịng trung bình cho tiêu tốt, ghi nhận 61% Khách hàng mong muốn cải thiện nhiều tính đa dạng, linh hoạt sản phẩm bảo hiểm Về độ sáng tạo, sản phẩm nhân thọ đƣợc ghi nhận hài lòng với 62,8% Chỉ tiêu thứ sáu mức hợp lý phí bảo hiểm, có kết tƣơng đối thấp, cho thấy khách hàng muốn cải thiện điểm Trong bối cảnh đại dịch lan rộng, thu nhập đại đa số ngƣời dân bị ảnh hƣởng, khoản phí bảo hiểm trở thành gánh nặng với nhiều ngƣời Việc giảm phí trở thành mong muốn chung gần 50% khách hàng tham gia bảo hiểm.Đánh giá thứ bảy trải nghiệm số ngƣời dùng sản phẩm bảo hiểm 62% khách hàng ghi nhận hài lòng Giám đốc Kỹ thuật số IDG Việt Nam cho biết, kết khảo sát đƣợc cung cấp cho Hội đồng bình chọn giải thƣởng ngành, nhƣ để chọn lọc, vinh danh đơn vị cung cấp dịch vụ tài đƣợc yêu thích Sự kiện dự kiến tổ chức vào tháng 8/2021 Hà Nội” (Hồng Lĩnh, 2021) Mục 2: Giáo sƣ, tiến sĩ đọc chƣa hiểu đƣợc HĐBHNT? “TS Nguyễn Ngọc Tú, giảng viên Trƣờng ĐH Kinh doanh công nghệ Hà Nội, thừa nhận thân ông mua, đọc HĐBHNT thấy phức tạp Các điều khoản ràng buộc lẫn Đến đụng chuyện, mở hợp đồng "té ngửa" hợp đồng dài, đọc rối Vì vậy, khách hàng thƣờng không đủ kiên nhẫn để đọc nên sau trao đổi với nhân viên tƣ vấn điều khoản nhƣ thời gian tham gia, giá trị hợp đồng, quyền lợi… lật trang cuối ký "bút sa gà chết" Đối với ngƣời tƣ vấn bảo hiểm, sau hợp đồng đƣợc ký kết thành công, họ nhận đƣợc hoa hồng mà tỷ lệ cao nên thông tin đƣa có sai lệch với hợp đồng Hơn nữa, trách nhiệm ngƣời tƣ vấn công ty lỏng lẻo, có nhiều ngƣời cộng tác viên nên công ty không chịu trách nhiệm quản lý "Rất tiếc số điều khoản hợp đồng không bảo vệ khách hàng HĐBHNT phức tạp hợp đồng kinh tế Nhiều công ty bảo hiểm lấy mẫu hợp đồng quốc tế nên dùng từ ngữ khó hiểu, chung chung khiến ngƣời dân đọc cảm thấy rối Cần phải tiến đến HĐBH bảo vệ đƣợc khách hàng, nội dung rõ ràng, ngắn gọn, thông tin đầy đủ Đặc biệt không cài cắm điều khoản để vô hiệu hợp đồng", TS Tú nhấn mạnh Đồng tình, luật sƣ Trƣơng Thanh Đức, Giám đốc Công ty luật ANVI, nhận định HĐBHNT có độ phức tạp cao, hiểu đƣợc 70% hợp đồng nhiều Hợp đồng gần 100 trang nhƣng nhiều dân tài chính, giáo sƣ, tiến sĩ đọc chƣa hiểu đƣợc hết Chỉ cần từ "lắt léo" hợp đồng đến xảy tranh chấp tịa khách hàng thua Trong họ thƣờng không đọc, không hiểu hết điều khoản hợp đồng mà nghe tƣ vấn ký "Ngƣời mua yếu thế, không nắm thông tin, chun mơn nên dù lỗi Cịn cơng ty, ngân hàng đơn vị chuyên môn, khách hàng ký vào HĐ mà họ soạn sẵn, đặc biệt ký hợp đồng có giá trị lớn cần kiểm tra lại lần xem khách hàng đƣợc tƣ vấn chƣa Thông thƣờng khách hàng nhận đƣợc tƣ vấn phần thật, điều tốt đẹp ra, cịn xấu nói khơng đề cập Nếu nhƣ khách hàng nắm đƣợc tất thông tin mà định mua ổn, cịn khơng họ cảm thấy nhƣ bị lừa", ơng Đức nói” (Mai Phƣơng & Thanh Xuân, 2023) Mục 3: Những đối tƣợng dễ dụ dỗ, lôi kéo tham gia bảo hiểm Vào ngày 01 tháng 12 năm 2018, tƣ vấn viên công ty Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nam đến nhà dân khu vực xã Liêm Tiết, TP Phủ Lý, tỉnh Hà Nam để vận động ngƣời dân tham gia bảo hiểm Trong thơn có nhiều bà, mẹ nhà thực công việc nội trợ- đối tƣợng nhân viên tƣ vấn lựa chọn để giới thiệu, mời gọi ký kết HĐBH Khi đến gia đình bà Hà Thị Thêm (Thôn Chiền, xã Liêm Tiết, TP Phủ lý, tỉnh Hà Nam) nhân viên đƣa lời tƣ vấn ký kết hợp đồng bảo hiểm “An Phát Trọn Đời” “ Bảo An Gia Đình Việt” với gia đình bà Khi đƣợc tƣ vấn viên Nguyễn Thùy Linh đƣa lợi ích tuyệt vời tham gia đóng bảo hiểm “An Phát Trọn Đời” “ Bảo An Gia Đình Việt”, bà Thêm nhanh chóng đồng ý tham gia: TVV Nguyễn Thùy Linh: “chị bớt chút thời gian khoảng vài phút đồng hồ nhƣng đổi lại đƣợc đảm bảo an tồn kịp thời tài cho thân ngƣời xung quanh điều hồn tồn xứng đáng phải khơng ạ? Bà Thêm: “Tơi thấy ngƣời ta nói bảo hiểm lừa đảo, biết vụ lừa ngƣời dân rồi.” TVV Nguyễn Thùy Linh: “Chị yên tâm ạ, bên em cơng ty lớn, làm ăn đàng hồng, đƣợc thành lập hoạt động theo pháp luật Công ty Bảo Việt Nhân Thọ có lịch sử từ lâu ln nhận đƣợc đánh giá tốt khách hàng….” Bà Thêm: “Tơi thấy gửi tiền vào ngân hàng an tồn mà đƣợc lãi, đóng bảo hiểm biết nhận đƣợc tiền?” TVV Nguyễn Thùy Linh: “Dạ chị, khác rõ hai hình thức số tiền mà khách hàng nhận đƣợc Khi mà chị gửi tiết kiệm số tiền nhận đƣợc chị tiền gửi cộng thêm khoản tiền lãi rút lúc Còn với BHNT chẳng may gặp rủi ro, đóng phí nhƣng chắn nhận đƣợc khoản bù đắp tài lớn.” Bà Thêm: “Thế có loại bảo hiểm nhỉ?” TVV Nguyễn Thùy Linh: “Dựa vào nhu cầu chị em xin đƣợc tƣ vấn cho gói An Phát Trọn Đời Đây nhƣ giải pháp tài hồn hảo với kết hợp linh hoạt “bảo vệ”, “tiết kiệm” “đầu tƣ” Chi với phí đóng 8.000.000 đồng/năm, tƣơng đƣơng khoảng 21.900 đồng/ngày Chị nhận đƣợc quyền lợi sau : - Đƣợc bảo vệ trƣớc rủi ro tử vong, thƣơng tật toàn vĩnh viễn (do tai nạn) với Số tiền bảo hiểm 250.000.000 đồng -Đƣợc chi trả khoản tiền mặt tƣơng đƣơng 50% quyền lợi bảo hiểm tử vong (tối đa 500.000.000 đồng) để hỗ trợ điều trị bệnh trƣờng hợp bị bệnh hiểm nghèo Phí bảo hiểm phân bổ đƣợc tích lũy đầu tƣ theo lãi suất công bố Bảo Việt Nhân thọ, sinh lời an toàn đặn hàng năm Giá trị tính theo mức lãi suất đầu tƣ dự kiến 7.0 % /năm -Đƣợc hƣởng quyền lợi trì hợp đồng thƣởng gia tăng giá trị tài khoản -Luôn đƣợc bảo vệ tạm ngừng đóng phí bảo hiểm (trong hợp đồng hiệu lực) -Có thể rút giá trị tài khoản.” … Và sau nghe hàng loạt lời tƣ vấn ngon ngọt, bà Thêm đặt bút ký hợp đồng gói An Phát Trọn Đời thời hạn 15 năm, với mức phí đóng triệu đồng năm Sau nhân viên cịn tƣ vấn thêm cho bà mua thêm sản phẩm Bảo An Gia Đình Việt, với lời tƣ vấn nhƣ: “mua kèm phí mà thêm nhiều quyền lợi”, “thường mua sản phẩm An Phát Trọn mua thêm Bảo An Gia Đình Việt”, tất nhiên bà Thêm đồng ý Tuy nhiên sau hợp đồng có hiệu lực thời gian, đƣợc hỏi bà đọc hết nội dung hợp đồng chƣa, biết nhận đƣợc quyền lợi không? Bà Thêm trả lời “lúc nghe họ nói hay, xong bảo cần đưa thơng tin đóng phí năm xong, cần chờ đến lúc đến lúc nhận tiền được” Bà Thêm cho biết, nhìn hợp đồng dài nên bà ngại đọc, đọc qua số trang khơng hiểu nên nhờ tƣ vấn viên giới thiệu qua cho Chồng bà Thêm ông Cảnh (nhân viên công chức nhà nƣớc) sau biết vợ mua HĐBH cảm thấy khơng hài lịng, cho vợ nhà bị ngƣời ta lừa, dụ dỗ, thƣờng xảy tranh cãi hai vợ chồng vấn đề Và đến năm 2023, đóng phí đƣợc năm mà chƣa nhận đƣợc quyền lợi gì, bà bắt đầu cảm thấy hối hận, lo sợ bị lừa muốn dừng việc đóng phí Ngồi ra, gia đình 10 ơng Thuấn (ngƣời thơn với bà Thêm) cho biết gia đình không đồng ý tham gia bảo hiểm nhƣng cô nhân viên tƣ vấn không bỏ cuộc, thƣờng xuyên gọi điện, đến trực tiếp gia đình để thuyết phục, chèo kéo, làm phiền đến sống gia đình Nhiều phiền khiến ông muốn mua bảo hiểm cho xong để ngƣời ta không đến không xuất phát từ nhu cầu cá nhân Bảng3 Bộ HĐBH “An Phát Trọn Đời” “Bảo An Gia Đình Việt” 11 12 13 14 15 Nhƣ vậy, chƣa thực có nhu cầu mua bảo hiểm, khơng có kiến thức bảo hiểm, nhƣng lời lôi kéo, dụ dỗ, ngon tƣ vấn viên, bà Thêm tin theo ký kết HĐBH Với tổng số trang HĐBH 52 trang tất nhiên bà Thêm- ngƣời nhà thực công việc nội trợ hiểu đọc hết hợp đồng Mục 4: Giải tranh chấp Tòa án BHNT “Mới đây, TAND huyện Tân Thạnh, tỉnh Long An xem xét vụ kiện ơng Lê Hồng V (SN 1976, Long An) Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Aviva Việt Nam, Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ MVI Theo hồ sơ, ngày 26/2/2019, ông V mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đƣợc hƣởng quyền lợi bảo hiểm theo hợp đồng gồm quyền lợi bảo hiểm Phát Bình An, số tiền bảo hiểm tỷ đồng Ngày 1/6/2019, ông V bị tai nạn, cụt ngón ngón trỏ bàn tai trái, phải nhập viện điều trị liên tục 10 ngày Ông V gửi hồ sơ yêu cầu bảo hiểm chi trả quyền lợi Ngày 8/10/2019, công ty gửi thông báo trả lời công ty chi trả quyền lợi trợ cấp hỗ trợ chi phí nằm viện, khơng chi trả quyền lợi bảo hiểm thƣơng tật tai nạn Lý thƣơng tật “khơng định nghĩa thương tật toàn vĩnh viễn quy định Mục 1.26- điều – điều khoản sản phẩm Phát Bình An” Khơng đồng ý, ơng V khởi kiện tịa án Trong q trình giải quyết, cơng ty cho trƣờng hợp ông V không thuộc quy định điều 1.27 điều 7.1 điều khoản sản phẩm bảo hiểm tai nạn cá nhân mở rộng Khoản 1, Điều 1.27 điều khoản hợp đồng quy định “thương tật vĩnh viễn tình trạng người bảo hiểm bị đứt rời, liệt hồn tồn khơng thể phục hồi chức phận thể…”.Biên giám định y khoa ngày 24/10/2019 Hội đồng giám định Y khoa – Sở Y tế Long An kết luận tình trạng thƣơng tật ơng V “cụt đốt gần ngón thứ đốt ngón hai bàn tay trái” tỷ lệ tổn thƣơng thể 20%.Thông tƣ liên tịch số 28/2013 Bộ Y tế - Bộ Lao động – Thƣơng binh – Xã hội quy định tỷ lệ tổn thƣơng thể thƣơng tật, ốm đau, bệnh tật, bệnh nghề 16 nghiệp, bảng 1- Mục 8- ĐIều 45.1.5 nêu rõ “nếu ngón tay cái, chân bị mất, tỷ lệ tổn thương thể 21,25%” Tòa án nhận định, điều khoản kèm hợp đồng bảo hiểm không định nghĩa rõ bị cắt cụt nhƣ nào, theo đại diện ơng V trình bày, bàn tay, ngón khác có đốt, riêng ngón có đốt đốt gần đốt xa.Mặt khác Phụ lục – Danh sách thƣơng tật tỷ lệ chi trả “mất ngón cái”, khơng quy định tỷ lệ thƣơng tật Do đó, cơng ty vào Thơng tƣ số 28/2013 để từ chối bồi thƣờng sở Tịa án xác định, điều khoản ngón tay hợp đồng bảo hiểm điều khoản kèm theo không rõ ràng Căn vào Điều 21 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000, điều khoản cần đƣợc giải thích theo hƣớng có lợi cho bên mua bảo hiểm Thực tế, ông V cịn mỏm cụt ngón bàn tay trái nên hồn tồn chức ngón tay Song ông V bị cụt đốt xa, nên Điều 17 Điều 18 Luật Kinh doanh bảo hiểm, xác định công ty phải bồi thƣờng cho khách hàng 50% tỷ lệ chi trả cho ngón tay 250 triệu đồng” (Đỗ Mến, 2022) Mục 5: Ngân hàng SCB liên kết với Công ty bảo hiểm Manulife Việt Nam, có hành vi chiếm đoạt tiền khách hàng “Vào chiều 18/4, nhiều ngƣời dân tới văn phịng Cơ quan cảnh sát điều tra Cơng an TP.HCM để nộp đơn tố cáo Ngân hàng SCB liên kết với Công ty bảo hiểm Manulife Việt Nam, có hành vi chiếm đoạt tiền khách hàng Khách hàng cho biết đƣợc tƣ vấn đầu tƣ gói "Tâm an đầu tư", "với cam kết sinh lợi nhuận cao" Sau khách hàng phát thực chất hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, hợp đồng gửi tiết kiệm.Văn phòng Cơ quan cảnh sát điều tra Công an TP.HCM vừa tiếp nhận 34 hồ sơ, gồm: đơn tố cáo, hồ sơ liên quan đến việc ký kết hợp đồng bảo hiểm Manulife Việt Nam, tài liệu việc chuyển tiền (bản photo) Theo ngƣời cho biết, họ đa phần khách hàng thân thiết gửi tiết kiệm chi nhánh Ngân hàng SCB Tất có niềm tin rằng, ngân hàng nơi giữ 17 tiền Tuy nhiên, nhân viên giao dịch SCB đại lý Manulife đánh tráo khái niệm, bẫy khách hàng với tƣ vấn Hầu hết nhân viên tƣ vấn, sản phẩm “Tâm An Đầu Tư” gói tiết kiệm đầu tƣ, khơng phải gói BHNT; Gói tiết kiệm đầu tƣ đƣợc tặng kèm thêm hợp đồng BHNT Manulife; Gói tiết kiệm đầu tƣ có lãi suất thấp 8,7%, để lâu lãi, lên tới 18% đến 20%/năm…Khách hàng mua sản phẩm “Tâm An Đầu Tư” tiết kiệm vịng - năm, sau đƣợc rút lại toàn tiền gốc tiền lãi Linh hoạt rút tiền nào, rút tiền dễ gửi tiết kiệm thơng thƣờng Năm khơng có tiền đóng hơn…“Với nội dung tư vấn trên, nhân viên giao dịch SCB đại lý bảo hiểm Công ty Manulife lợi dụng tin chúng tôi”, đơn tố cáo tập thể ghi” (Đại Việt, 2023) 18 19 20