(Tiểu luận) nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp quốc tế việt nam vib

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG - - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM VIB Sinh viên thực : Trần Phƣơng Mai Lớp : K22NHA Khóa học : Khóa 22 Mã sinh viên : 22A4011199 Giáo viên hƣớng dẫn : TS Nguyễn Bích Ngọc Hà Nội, tháng 05 năm 2023 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG - - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM VIB Sinh viên thực : Trần Phƣơng Mai Lớp : K22NHA Khóa học : Khóa 22 Mã sinh viên : 22A4011199 Giáo viên hƣớng dẫn : TS Nguyễn Bích Ngọc Hà Nội, tháng 05 năm 2023 LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, cho em xin phép gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô Học viện Ngân hàng xây dựng chƣơng trình đào tạo bổ ích, đáp ứng lý thuyết nhƣ thực tế cho sinh viên Trong thời gian nghiên cứu, em nhận đƣợc giúp đỡ tạo điều kiện ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Hà Nội Chính giúp đỡ giúp em rút ngắn đƣợc thời gian tìm hiểu đề tài chuyên đề tốt nghiệp nhƣ có dƣợc nhiều quan điểm lĩnh vực nghiên cứu sâu sắc Em hi vọng với kiến thức học tập bốn năm Học viện Ngân hàng vấn đề đƣợc tìm hiểu trình nghiên cứu đề tài công cụ quan trọng, hữu ích q trình làm việc sau em Em chân thành cảm ơn TS Nguyễn Bích Ngọc – Giảng viên khoa Ngân hàng, Học viện Ngân hàng hƣớng dẫn, bảo để em có hội hoàn thiện chuyên đề cách tốt đẹp Một lần xin gửi lời tri ân sâu sắc Hà Nội, ngày 16 tháng 05 năm 2023 Sinh viên thực Mai Trần Phƣơng Mai i LỜI CAM ĐOAN Họ tên: Trần Phƣơng Mai Sinh viên lớp: K22NHA Khoa: Ngân hàng Khóa: 22 Trƣờng: Học viện Ngân hàng Em xin cam đoan chun đề cơng trình nghiên cứu độc lập Các số liệu, kết nêu chuyên đề trung thực chƣa có tài liệu khác Sinh viên thực đề tài Mai Trần Phƣơng Mai ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC CÁC HÌNH vi LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ - CHI NHÁNH HÀ NỘI VÀ VỊ TRÍ THỰC TẬP 1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Hà Nội 1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển VIB 1.1.3 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh Hà Nội 1.2 Chức năng, nghiệp vụ, ngành nghề kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Hà Nội 1.3 Cơ cấu tổ chức máy nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế - CN Hà Nội 1.4 Một số tiêu hoạt động Ngân hàng TMCP Quốc tế - Chi nhánh Hà Nội 1.4.1 Tình hình huy động vốn 1.4.2 Tình hình dƣ nợ tín dụng 1.4.3 Kết hoạt động kinh doanh 10 1.5 Vị trí thực tập Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Phòng Giao Dịch Đông Đô Chi nhánh Hà Nội 11 1.5.1 Vị trí thực tập: 11 1.5.2 Cơng việc chun mơn đƣợc phân cơng q trình thực tập 11 1.5.3 Những kỹ năng, kiến thức tích lũy đƣợc sau thực tập 11 1.5.4 Cảm nhận đánh giá thân sau tập 13 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB – CHI NHÁNH HÀ NỘI 14 2.1 Những quy định cho vay tiêu dùng 14 iii 2.1.1 Quy định cho vay tiêu dùng Theo Ngân hàng Nhà Nƣớc 14 2.1.2 Quy định Cho vay tiêu dùng Theo Ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB 14 2.1.3 Quy trình cho vay tiêu dùng VIB 14 2.2.Thực trạng chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc Tế - CN Hà Nội 16 2.2.1 Giá trị dƣ nợ cho vay tiêu dùng ( VIB, 2020 – 2022 ) 16 2.2.2.Cơ cấu cho vay tiêu dùng 17 2.2.3.Hệ số thu nợ 19 2.2.4.Tình hình nợ xấu 21 2.2.5.Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng 22 2.3.Đánh giá thực trạng chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Hà nội 23 2.3.1 Những thành đạt đƣợc 23 2.3.2 Những mặt hạn chế 24 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 25 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan: 25 2.3.3.2.Nguyên nhân khách quan 25 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ - CHI NHÁNH HÀ NỘI 28 3.1 Định hƣớng phát triển chung ngân hàng TMCP Quốc tế - Chi nhánh Hà Nội 28 3.2 Định hƣớng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Hà Nội 29 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Hà Nội 30 3.4 Kiến nghị 35 3.4.1 Đối với quan quản lý Nhà nƣớc 35 3.4.2 Đối với Ngân hàng TMCP Quốc Tế 36 KẾT LUẬN 37 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 38 iv Document continues below Discover more from:doanh quốc Kinh tế K22KDQT Học viện Ngân hàng 178 documents Go to course rủi ro kinh 23 29 doanh quốc tế Kinh doanh… 100% (19) Giải-luật-kte - luật kinh tế Kinh doanh quốc tế 93% (15) ÔTTN-logis - Tài liệu 47 111 98 môn logicstic và… Kinh doanh… 100% (9) Incoterms 2020Song ngữ Kinh doanh quốc tế 95% (19) 650 câu hỏi Thanh Toán Quốc Tế Kinh doanh… 100% (8) Câu DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT hỏi ôn tập cuối kỳ môn Marketing… CVTD : Cho vay tiêu dùng NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại TMCP : Thƣơng mại cổ phần VIB : Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quốc tế SXKD : Sản xuất kinh doanh CBTD : Cán tín dụng KH : Khách hàng CIC : Điểm tín dụng CPI : Chỉ số giá tiêu dùng NH : Ngân hàng CN : Chi nhánh GTCG : Giấy tờ có giá CB : Cán KHCN : Khách hàng cá nhân TT : Thông tƣ v 12 Kinh doanh… 100% (8) DANH MỤC BẢNG Bảng Trang Bảng 1.1.Tình hình huy động vốn VIB chi nhánh Hà Nội 2020 - 2022 Bảng 1.2 Tình hình dƣ nợ chi nhánh VIB Hà Nội 2020 – 2022 Bảng 1.3: Kết kinh doanh Chi nhánh 10 Bảng 2.1 Giá trị dƣ nợ cho vay tiêu dùng 16 Bảng 2.2 Cơ cấu cho vay tiêu dùng 17 Bảng 2.3 Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng 19 Bảng 2.4 Tình hình nợ hạn nợ xấu cho vay tiêu dùng chi 21 nhánh VIB Hà Nội Bảng 2.5 Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng 22 DANH MỤC CÁC HÌNH Trang Bảng Hình 1: Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Hà Nội Hình 2: Quy trình cho vay tiêu dùng VIB vi 14 LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh kinh tế gặp nhiều bƣớc chuyển mình, ngành ngân hàng với vị kinh tế đóng vai trị quan trọng góp phần thúc đẩy tiến trình Nền kinh tế xã hội ngày phát triển, mức sống ngƣời ngày tăng cao, nhu cầu vay tiêu dùng ngƣời dân ngày lớn "Cho vay tiêu dùng" cách khoảng 20 mƣơi năm trƣớc khái niệm "khá mới" hoạt động tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam, nhƣng vài năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu nhiều TCTD, TCTD nhà nƣớc Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân đƣợc cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao, điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển Nếu nhƣ nƣớc phát triển, tỷ trọng cho vay tiêu dùng thƣờng chiếm khoảng từ 40% đến 50% tổng dƣ nợ, tỷ lệ TCTD Việt Nam chiếm tỷ trọng khoảng 5% tổng dƣ nợ tín dụng Qua cho thấy, với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ nhƣ với số dân 82 triệu ngƣời mở thị trƣờng cho vay tiêu dùng vô rộng lớn đầy tiềm Những năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng mang vai trò quan trọng dịch vụ ngân hàng, cho vay tiêu dùng đóng góp phần lợi nhuận không nhỏ hoạt động cho vay ngân hàng Ngƣời tiêu dùng với mức thu nhập ngày ổn định đƣợc cải thiện, với trình độ dân trí mức sống cao, hứa hẹn thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển Trong trình thực tập Ngân hàng TMCP Quốc tế - Chi nhánh Hà Nội, em nhận thấy cho vay tiêu dùng hoạt động kinh doanh đem lại nguồn lợi nhuận lớn đƣợc chi nhánh trọng tiêu đặt nhân viên tín dụng Nhận thức đƣợc tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng đời sống xã hội nói chung tồn hệ thống Ngân hàng nói riêng, sinh viên nhận đƣợc hỗ trợ kiến thức kinh nghiệm thực tế từ Học viện Ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Tế - chi nhánh Hà Nội, em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Tăng cƣờng phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ cung cấp cho đối tƣợng khác nhƣ: cho vay nông thôn, cho vay phát triển sản xuất, cho vay sinh viên, cho vay xóa nghèo Tùy thời kỳ chiến lƣợc kinh doanh mà VIB tập trung vào đối tƣợng định Hoàn thiện máy hoạt động VIB để khơng ngừng nâng cao uy tín khách hàng nƣớc Để nâng cao chất lƣợng phục vụ, định kỳ VIB cần tiến hành triển khai thực nhiều chƣơng trình hành động nhằm nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng thông qua thi nhân viên giỏi, nhân viên tiêu biểu quý, năm… 3.2 Định hướng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Hà Nội Chi nhánh VIB Hà Nội cần tập trung đầu tƣ vào số lĩnh vực: Một là, cho vay mua, xây dựng sửa chữa lớn nhà ở: Do đặc điểm ngƣời Á Đơng nói chung, ngƣời Việt Nam nói riêng, việc mua đất, xây sửa chữa nhà công việc trọng đại đời ngƣời Do vậy, để chuẩn bị làm việc họ cần khoảng thời gian định hàng chục năm để tích luỹ nguồn tài điều kiện khác, trƣờng hợp họ thiếu nguồn tài chủ yếu vay ngƣời thân bạn bè vay tiền từ ngân hàng Vần đề xuất phát từ thói quen ngại vay mƣợn ngƣời Việt Nam, song phần thị trƣờng tài chƣa phát triển làm hạn chế mục đích vay tiền nhân dân Trong năm trở lại đây, dịch vụ tiện ích ngân hàng phát triển với tốc độ cao, tạo điều kiện cho ngƣời dân rễ ràng việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng để hoạt động sản suất kinh doanh nhƣ nhu cầu cải thiện sống Hai là, cho vay qua thẻ: Thị trƣờng thẻ Việt Nam phát triển với tốc độ nói "chóng mặt", nhƣ năm 2001 có khoảng 23.000 thẻ năm 2002 tăng lên 42.500 thẻ, đến vào khoảng 100.000 nghìn thẻ doanh số sử dụng thẻ tăng tƣơng ứng, theo dự đoán tốc độ doanh số sử dụng thẻ bình quân giai đoạn 2002 – 2005 149% Song, số lƣợng thẻ phát hành tỷ trọng tốn qua thẻ (khơng dùng tiền mặt) nhỏ bé so với tiềm so với nƣớc khu vực nhƣ quốc tế Ngoài ra, nƣớc 29 phát triển, đời sống nhân dân ngày nâng cao nhu cầu cầu học tập, chữa bệnh, du lịch nƣớc ngồi ngày nhiều, thị trƣờng hấp dẫn để ngân hàng thƣơng mại mở rộng tín dụng việc cho vay qua thẻ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân Ba là, cho vay tiêu dùng thông thƣờng: Mặc dù nhu cầu tiêu dùng ngƣời dân lớn nhƣ mua phƣơng tiện phục vụ nhu cầu lại, mua tiện nghi sinh hoạt để cải thiện sống … Bốn là, đảm bảo lãi suất cho vay tiêu dùng mức hợp lý, không cao so với khoản vay thơng thƣờng Cần đƣa đƣợc sách lãi suất cho khách hàng năm sau cụ thể để khách hàng nhƣ ngân hàng dễ dàng thực nghĩa vụ trả nợ thu nợ Năm là, sách khách hàng mục tiêu, Markerting, nguồn nhân lực cần đƣợc đầu tƣ phát triển mạnh mẽ để đáp ứng đƣợc nhu cầu KH nhƣ xu hƣớng tài thời đại 4.0 Sáu là, nâng cao hiệu công tác quản lý nợ nhằm đảm bảo giảm thiểu rủi ro cho vay tiêu dùng, hạn chế phát sinh nợ hạn đến mức thấp Bảy là, mở rộng, nâng cấp mạng lƣới phòng giao dịch, nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng để từ nâng cao chất lƣợng cho vay ngân hàng mở rộng đối tƣợng khách hàng cho vay tiêu dùng, nâng cao mối quan hệ ngân hàng khách hàng 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Hà Nội Một là, hồn thiện quy trình cho vay, xây dựng tổ chức thực thẩm định hồ sơ khoa học, chắn Thiết lập quy trình cho vay hợp lý sở khắc phục hạn chế quy trình giúp cho chi nhánh hạn chế rủi ro tín dụng đặc biệt cho vay tiêu dùng Khi khách hàng gửi tới ngân hàng giấy đề nghị vay vốn phƣơng án vay với giấy tờ có liên quan đến tài sản chấp, cán tín dụng phải kiểm tra tính đầy đủ, xác thực, hợp pháp hợp lệ hồ sơ vay vốn qua quan quản lý nhà nƣớc tài sản chấp kênh thơng tin Tiến hành điều tra, thu 30 thập tổng hợp thông tin khách hàng phƣơng án vay vốn; Kiểm tra xác minh xem thơng tin khách hàng cung cấp có hay khơng, phƣơng án vay vốn có phù hợp với thực tế hay khơng Cán tín dụng phải sử dụng nhiều nguồn thơng tin khác để có đƣợc thơng tin xác phần hiểu đƣợc tính cách khách hàng thơng qua thơng tin mà họ cung cấp Từ phân tích thẩm định khách hàng vay vốn tƣ cách lực pháp luật, lực hành vi dân sự, khả tài chính, đánh giá tình hình cá nhân quan hệ với tổ chức tín dụng… Đây bƣớc quan trọng để cán tín dụng xây dựng tờ trình trƣớc ban giám đốc hội đồng tín dụng chi nhánh để định có chấp nhận cho khách hàng vay vốn hay khơng Đối với hợp đồng tín dụng, công tác thẩm định đƣợc thực chặt chẽ chắn tiền đề cho hợp đồng đƣợc thực có hiệu quả, bảo tồn đƣợc vốn vay, hạn chế rủi ro Để thực giải pháp này, cần phải có tiến hành làm tốt vấn đề sau đây: nghiên cứu, bổ sung, hoàn thiện lại quy trình cho vay chấp hóa thành quy định, tiến hành đào tạo, bồi dƣỡng nâng cao trình độ, lực, kỹ thẩm định cho đội ngũ cán nhân viên nghiệp vụ có liên quan chi nhánh Thực tốt giải pháp giúp cho Chi nhánh kiểm soát đƣợc rủi ro từ ban đầu, trƣớc khoản vay đƣợc thực hiện, từ giúp cho hoạt động tín dụng đƣợc lành mạnh đem lại hiệu kinh tế chi Chi nhánh Hai là, áp dụng sách tín dụng theo hướng thơng thống Để mở rộng CVTD, sách cho vay chi nhánh nên áp dụng thơng thống đối tƣợng cho vay nhƣ tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản đảm bảo: mở rộng đối tƣợng cho vay ngƣời có việc làm chỗ ổn định nhƣng chƣa có hộ đăng ký tạm trú dài hạn địa bàn với ngân hàng cho vay, tăng tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản đảm bảo khách hàng có khả trả nợ tốt Để thực giải pháp cần có biện pháp, bƣớc chắn: (i)Phải thể chế hóa sách, quy định mở rộng đối tƣợng cho vay ( xác định rõ đối tƣợng nào, tiêu chí xác định đối tƣợng gì, điều kiện kèm theo) tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm ( xác định tỷ lệ bao nhiêu, xác 31 định giá thị trƣờng trung bình tài sản thời điểm vay vốn thời điểm thu hồi vốn, tính khả thi khách hàng khơng có khả trả nợ vay Chi nhánh phải tiến hành bán tài sản để thu hồi vốn ); (ii) Nên thận trọng triển khai giải pháp này, tiến hành thí điểm trƣớc, sau tổng kết, đánh giá, rút kinh nghiệm, bổ sung điều chỉnh quy định, sách mở rộng đủ điều kiện; (iii) Rõ rang thực sách mở rộng đối tƣợng tỷ lệ vay nguy rủi ro tín dụng tăng theo, vậy, chi nhánh cần phải lƣờng trƣớc rủi ro gặp phải chủ động đƣa biện pháp ứng phó trƣờng hợp rủi ro xảy để tránh rơi vào bị động, vốn Ba là, đẩy mạnh công tác đào tạo cho cán tín dụng Thái độ phục vụ nắm bắt sâu sắc cán tín dụng giúp khách hàng, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, đáp ứng đƣợc yêu cầu khách hàng yếu tố định để tạo đánh giá chất lƣợng dịch vụ ngân hàng Chi nhánh cần yêu cầu cán nghiêm túc tham gia chƣơng trình đào tạo cho cán tín dụng kỹ bán hàng, tham gia lớp CVTD, khóa học tâm lý cá nhân để trau dồi học hỏi kinh nghiệm ngân hàng cấp tổ chức Ngoài ra, chi nhánh nên dành phần vốn để hình thành phát triển quỹ tài trợ cho cán tu dƣỡng, học tập nƣớc với cam kết sau học xong phải phục vụ cho ngân hàng.Từ nang cao kỹ thẩm định, tạo phong cách chuyên nghiệp, góp phần mở rộng chuyên nghiệp, góp phần mở rộng nâng cao chất lƣợng CVTD Sống kinh tế hội nhập này, trình độ ngoại ngữ điều kiện thiếu cán ngân hàng Vì cần có sách đào tạo để nâng cao chất lƣợng ngoại ngữ cho cán Khâu tuyển chọn yếu tố quan trọng định đến chất lƣợng cán tín dụng Ngân hàng cần phải có chế độ thi tuyển hợp lý, công bằng, tránh trƣờng hợp tiêu cực - Xây dựng sách khen thƣởng, kỷ luật hợp lý: + Đối với cán tích cực: chủ động tìm kiếm dự án khả thi để mở rộng đầu tƣ tín dụng, thực khoản vay có chất lƣợng đảm bảo, làm việc nhiệt tình hồn thành nhiệm vụ đƣợc giao NH cần phải có sách khen thƣởng kịp thời 32 + Đối với cán có phẩm chất đạo đức kém, có hành vi khơng trung thực tiến hành thẩm định cho vay ngân hàng cần kỷ luật nghiêm khắc Chính sách khen thƣởng lúc, công nhận thực lực cố gắng nổ lực cán yếu tố thu hút giữ chặt nhân tài đồng thời động lực thúc đẩy sáng tạo, học hỏi không ngừng cán nhân viên Bốn là, đầu tư trang thiết bị, công nghệ đại Trƣớc hết, chi nhánh cần áp dụng trang bị đầy đủ máy móc cho phịng ban nói chung phịng bán lẻ nói riêng Với điều kiện công nghệ ngày đại, thiết bị văn phịng nhƣ: máy vi tính, máy in, máy phôtô, máy fax, scan trở nên cần thiết Hiện đại hóa hệ thống tốn, việc trang bị hệ thống máy vi tính đại cải tiến thủ tục toán nhằm mục tiêu thu hút thêm đƣợc nhiều thành phần kinh tế mở tài khoản toán qua ngân hàng Việc làm cho số dƣ tiền gửi tăng thêm chi phí cho loại tiền gửi giảm xuống tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng Phát triền thêm dịch vụ tiên tiến cung ứng cho khách hàng, với trang thiết bị máy móc đại, ngân hàng phục vụ nhu cầu khách hàng nhƣ giao dịch qua điện thoại, qua mạng máy tính cá nhân Tiến hành đại hóa trang thiết bị để phục vụ cho việc thẩm định, giám sát khoản cho vay với khách hàng, bƣớc tin học hóa hoạt động quản lý nhƣ quản lý nhân sự, thƣ viện điện tử Để có trang thiết bị đại, cơng ty cần phải bỏ số tiền không nhỏ Để có đƣợc số tiền đó, cơng ty nên lập quỹ riêng cho việc tu bổ sở vật chất Bên cạnh đó, điều quan trọng mà chi nhánh cần ý trang bị kiến thức công nghệ đầy đủ rộng khắp cho nhân viên NH , đặc biệt phận tín dụng Ngồi ra, chi nhánh nên nghiên cứu công nghệ, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng nƣớc vận dụng phù hợp với điều kiện Năm là, Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Ngân hàng cần tăng cƣờng nghiên cứu thị trƣờng xác định thị trƣờng mục tiêu Đối tƣợng CVTD rộng, bao gồm tất cá nhân hộ gia đình mong 33 muốn đƣợc sử dụng dịch vụ ngân hàng để trang trải khoản chi tiêu Hành vi tiêu dùng họ có nhiều biến động chịu ảnh hƣởng nhiều nhân tố khác nhau, vậy, việc nghiên cứu thị trƣờng cần thiết Nghiên cứu thị trƣờng bao gồm việc tìm hiểu nhu cầu cá nhân, hộ gia đình yếu tố ảnh hƣởng, xem xét hành vi mua sản phẩm tài khách hàng xác định yếu tố tác động đến định lựa chọn ngân hàng họ Đây sở để ngân hàng tiến hành phân đoạn thị trƣờng, xác định trị trƣờng mục tiêu nhằm chủ động đón đầu nhũng hội, phịng ngừa thách thức, từ khai thác thị trƣờng cách tốt Cần xây dựng chiến lƣợc giao tiếp – khuếch trƣơng cụ thể hiệu Ngân hàng tăng cƣờng quảng cáo báo chí, truyền hình, tờ rơi tạo ấn tƣợng tốt đẹp sản phẩm với khách hàng Cử nhân viên tín dụng tiếp thị sản phẩm khu dân cƣ, doanh nghiệp, tổ chức lao động Mặt khác, chi nhánh nên phối hợp sử dụng nhiều công cụ nhƣ tham gia hoạt động từ thiện, tài trợ chƣơng trình truyền hình , nhằm tạo dựng hình ảnh trì hiểu biết rộng rãi quần chúng NH Để thực điều này, chi nhánh phải nhanh chóng xây dựng trang web riêng – kênh thơng tin tổng quát toàn diện chi nhánh đến ngƣời Các hình thức quảng bá sản phẩm chi nhánh nên đƣợc tăng cƣờng thời điểm nhạy cảm thị trƣờng nóng để phát huy hiệu tối đa Cụ thể, thời điểm học sinh – sinh viên kết thúc khóa học có nguyện vọng du học, chi nhánh nên thực hình thức phát tờ rơi, treo băng rôn trƣờng học, cung cấp thông tin Internet Thông tin dịch vụ cho vay mua nhà đất, ô tô, tài sản khác đến đƣợc với khách hàng tƣơng lai chi nhánh qua tờ giới thiệu, hình ảnh trung tâm tƣ vấn nhà, sở sản xuất kinh doanh ô tô Việc liên kết với địa điểm góp phần thu hút ý CN, hơ gia đình có ý định vay vốn ngân hàng để chi tiêu Chi nhánh nên áp dụng hình thức khuyến cho ngƣời vay, thời gian thị trƣờng CVTD khơng sơi động Chi nhánh khuyến cách tặng quà, miễn phí dịch vụ, tổ chức chƣơng trình quay số trúng thƣởng Đối với khách hàng vay với giá trị lớn, trả nợ trƣớc hạn nên đƣợc ngân hàng tạo tiện ích ƣu đãi 34 Phát triển kênh phân phối đại giải pháp hiệu Địa bàn hoạt động chi nhánh trung tâm TP tỉnh đối tƣợng khách hàng CVTD thƣờng có trình độ dân trí cao Tận dụng lợi đó, ngân hàng thực việc phân phối sản phẩm qua kênh giao dịch tự động, qua hệ thống phone – banking, đáp ứng nhu cầu khách hàng với mức độ tiện ích cáo Chi nhánh nên tuyển dụng đào tạo cán chuyên trách marketing TDTD, làm việc phịng bán lẻ Hiện tại, chi nhánh chƣa có cán chuyên đảm nhận nhiệm vụ marketing TDTD Hoạt động nhân viên giống nhƣ cầu nối dịch vụ CVTD chi nhánh với cá nhân, hộ gia đình, thúc đẩy trình gặp gỡ hợp tác ngƣời vay ngân hàng với hài lòng tuyệt đối hai bên 3.4 Kiến nghị Đối với quan quản lý Nhà nước Khi khủng hoảng kinh tế xảy ra, chững lại kinh tế nhiều ảnh hƣởng đến thu nhập ngƣời dân ngƣợc lại sức mua ngƣời tiêu dung giảm khó vực dậy đƣợc kinh tế Chính Chính phủ nên triển khai mạnh mẽ chủ trƣơng kích cầu nội địa với chƣơng trình nhƣ “ngƣời Việt Nam ƣu tiên dùng hàng Việt Nam”, biện pháp kích cầu ngân hàng thƣơng mại thực chƣơng trình hỗ trợ cho vay tiêu dùng trả góp hình thức tín chấp với lãi suất ƣu đãi Nhƣ vậy, phủ vừa đạt đƣợc mục tiêu tăng trƣởng kinh tế ngân hàng đạt đƣợc mục tiêu tăng trƣởng tín dụng cho vay tiêu dùng Cần có phân quyền rõ ràng, cần xác định rõ trách nhiệm quyền hạn, nghĩa vụ quan cụ thể Tài sản đảm bảo đƣợc thực đăng ký nhiều nơi khác nhau: bất động sản phịng tài ngun mơi trƣờng, động sản đăng ký trung tâm giao dịch đảm bảo Do đó, khách hàng có loại tài sản khác phải đăng ký nơi khác Đề nghị thành lập trung tâm đăng ký đáp ứng nhu cầu trên.Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho giao dịch đảm bảo tiền vay Chính phủ, NHNN số Ban ngành khuyến khích tổ chức trả lƣơng cho ngƣời lao động qua hệ thống tài khoản ngân hàng thƣơng mại, khuyến khích hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Đây điều kiện 35 để phát triển cho vay tiêu dùng tƣơng lai Chính phủ NHNN nên có chủ trƣơng cho phép thành lập cơng ty thơng tin tín dụng tƣ nhân hoạt động song song với CIC Đây dấu tích cực cho việc phát triển tín dụng cá nhân nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Khi thơng tin ngƣời vay rõ ràng minh bạch thủ tục thuận tiện thơng thoáng Đối với Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Hoạch định chiến lƣợc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, xác định biện pháp phát triển hoạt động chp vay tiêu dùng phù hợp với ngân hàng cho đạt kết tốt - Chỉ thị ngân hàng tập trung đầu tƣ vào nguồn lực công nghệ ngƣời – hai yếu tố đƣợc coi chìa khóa dẫn mở cánh cửa thành công cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng - Đƣa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung ứng dựa việc nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức tín dụng nƣớc quốc tế Khi có thay đổi quy chế sách cho vay tiêu dùng cần nhanh chóng thơng báo cho chi nhánh, đặc biệt phải hƣớng dẫn cụ thể trƣờng hợp, tránh xảy sai sót khơng đáng có 36 KẾT LUẬN Những năm gần dịch vụ cho vay tiêu dùng đƣợc nhiều ngân hàng triển khai đạt đƣợc khơng thành Đây xu hƣớng phát triển tất yếu hoạt động ngân hàng kinh tế đà phát triển mức sống ngƣời dân ngày đƣợc nâng cao nhƣ Việt Nam Dịch vụ thỏa mãn đƣợc nhu cầu mua sắm ngƣời dân chƣa đủ khả chi trả, giúp đẩy mạnh tiêu thụ sản phẩm thị trƣờng thúc đẩy kinh tế phát triển Mặc khác, giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm phân tán rủi ro hoạt động Bên cạnh thành tựu đạt đƣợc định lĩnh vực kinh doanh cho vay tiêu dùng, chi nhánh VIB Hà Nội số hạn chế tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng cao, số lƣợng khách hàng vay hạn chế, dịch vụ cịn nhận đƣợc phản hồi chƣa tốt… Từ đó, tạo sở đƣa giải pháp để giải hạn chế làm tảng cho việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng chi nhánh Chúng ta thấy thị trƣờng khách hàng cá nhân thực trở thành cạnh tranh định tƣơng lai ngân hàng, lƣợng lớn dân cƣ chƣa đƣợc biết đến dịch vụ vay tiêu dùng ngân hàng tƣơng lai tham gia vào hoạt động Do đó, chi nhánh cần có hoạt động cụ thể để góp phần tăng cƣờng nhận thức cho cơng chúng dịch vụ tài nhƣ đáp ứng tốt nhu cầu thị trƣờng Với tiềm to lớn nguồn lực mạnh mẽ VIB, tin chi nhánh hồn tồn có khả mở rộng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tƣơng lai Chuyên đề giải đƣợc thực trạng đƣa giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Hà Nội Tuy nhiên, thời gian trình độ có hạn nên vấn đề mà chuyên đề giải phải tiếp tục nghiên cứu Với phát triển mạnh mẽ công nghệ, ngành ngân hàng phải đối mặt với nhiều thử thách lĩnh vực cho vay cho vay ngang hàng có xu hƣớng phát triển mạnh nƣớc phát triển nhƣ Việt Nam, nghiên cứu thực trạng sách cho vay tiêu dùng giúp cho ngành ngân hàng Việt Nam phát triển vƣợt bậc tƣơng lai không xa 37 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các văn luật ngân hàng Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội TS.Nguyễn Minh Kiều (2008), Tài doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội Tài liệu Công ƣớc Basel Báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội (2020, 2021, 2022), Hà Nội Báo cáo hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội (2020, 2021, 2022), Hà Nội PGS.TS Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng – Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Các trang web: www.sbv.gov.vn http://vi.wikipedia.org/ www.moi.gov.vn http://www.tapchitaichinh.vn/ http://www.vnba.org.vn 38 39 More from: Kinh doanh quốc tế K22KDQT Học viện Ngân hàng 178 documents Go to course 23 rủi ro kinh doanh quốc tế Kinh doanh quốc tế 100% (19) Giải-luật-kte - luật 29 47 111 kinh tế Kinh doanh quốc tế 93% (15) ƠTTN-logis - Tài liệu mơn logicstic và… Kinh doanh quốc tế 100% (9) Incoterms 2020-Song ngữ Kinh doanh quốc tế More from: 95% (19) Phương Mai Trần 167 Trường THPT Chuyên… Discover more 58 44 61 43 K22NHB-22A4011184PHAN NguyễN TRÀ… Kinh doanh quốc tế None K22NHD 22A4011125- Lê Hà L… Kinh doanh quốc tế None K22NHE 22A4011160- Doãn T… Kinh doanh quốc tế None K22NHH 22a4010469 - Phạm… Kinh doanh quốc tế Recommended for you None 21 tập chương 5, tài doanh nghiệp Kinh doanh quốc tế 75% (4) tập webquest môn Tiếng Anh 4… Kinh doanh quốc tế 100% (1) Correctional Administration Criminology 96% (113) English - huhu 10 Led hiển thị 100% (3)