CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.2.5. Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng
Bảng 2.5. Doanh thu t hoừ ạt động cho vay tiêu dùng (Đơn vị: tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Doanh thu từ cho vay tiêu dùng 98,56 110,39 169,02 Nguồn: Phòng k toán chi nhánh VIB Hà N i ế ộ
Doanh thu cho vay tiêu dùng giai đoạn 2020 2022 nhi u bi– ề ến động rõ r t. ệ Năm 2020, doanh thu đã đƣợc từ khoản vay này đạt 98,56 tỷ đồng. Năm 2021, doanh thu chi nhánh tăng nhẹ đạt 110,39 tỷ đồng v i tớ ốc độ tăng trưởng 12%, ti p ế đó năm 2022, doanh thu đã tăng lên 149,02 tỷ đồng, tăng 53% so với năm trước đó.
Lý giải nguyên nhân các giá tr và biị ến động trên
Năm 2020, trong bối cảnh dịch bệnh diễn biến phức tạp, thu nhập của người dân chịu nhiều ảnh hưởng khiến nhu cầu vay tiêu dùng cũng giảm sút. Tuy nhiên tại Việt Nam, nhờ kiểm soát tốt tình hình dịch bệnh, tốc độ tăng trưởng GDP vẫn đạt
2,91% và thuộc nhóm cao hàng đầu trên thế giới. Kéo theo đó, thị trường tiêu dùng của Việt Nam tiếp tục tăng trưởng dương.
Năm 2022, nền kinh tế đã có sự phục hồi ổn định, việc kinh doanh của chi nhánh đạt đƣợc nhiều thành tích tốt. Điều này đã tạo đà thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng. VIB đã có các kế hoạch đúng đắn khi đẩy mạnh trọng tâm tiêu thụ các sản phẩm như là thẻ tín dụng trong và ngoài nước, vay đi du lịch nước ngoài, vay mua xe, vay sửa chữa nhà cửa.
Thêm vào đó, trong năm 2022, VIB đã cho ra nhiều sản phẩm thẻ tín dụng với các tính năng, công nghệ tân tiến nhƣ AI và dữ liệu lớn Big Data,… Đặc biệt, MyVIB phiên bản 2.0 đƣợc ra mắt trong thời gian này đã thu hút đƣợc lƣợng lớn khách hàng trẻ yêu công nghệ với một loạt tính năng lần đầu tại Việt Nam. Nền tảng công nghệ số mạnh mẽ này không chỉ cung cấp giao dịch tài chính cơ bản mà còn cung cấp hàng trăm tiện ích như thanh toán điện, nước, internet, thanh toán vé máy bay, vé tàu, cước viễn thông, đóng phí bảo hiểm, mua bảo hiểm sức khỏe, nạp tiền điện thoại, thẻ game, ví điện tử, chuyển tiền vào tài khoản chứng khoán, thanh toán bằng mã QR v i mớ ạng lưới hàng ngàn điểm k t nế ối….
2.3.Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Hà n i. ộ
2.3.1. Những thành quả đạt đƣợc
Một là, dư nợ cho vay tiêu dùng hàng năm có tốc độ tăng trưởng nhanh, n ổ định. Điều này cho thấy chi nhánh đã có những phương hướng phát triển hợp lý, hiệu quả, đặc biệt là đường lối lãnh đạo và qu n lý cho chi nhánh. ả
Hai là, t l n xỷ ệ ợ ấu được qu n lý duy trì n m trong mả ằ ức quy định, dưới 3%.
Tuy n x u và n quá h n cợ ấ ợ ạ ủa chi nhánh không đạt đƣợc m c tích c c so v i trung ứ ự ớ bình ngành, nhƣng số ệ li u cho th y t l ấ ỷ ệ luôn đƣợc duy trì trong m c cho phép. ứ
Ba là, doanh thu cho vay tiêu dùng dương, xu hướng chung trong giai đoạn 2020 -2022 tăng ổn định. Trong th i bu i tình hình kinh t di n biờ ổ ế ễ ến đầy ph c t p, ứ ạ khó lường, suy thoái kinh tế cùng lạm phát ảnh hưởng tiêu cực trong hành vi tiêu dùng của người dân, vi c duy trì mệ ức doanh thu tăng trưởng ổn định c a chi nhánh ủ là m t thành quộ ả đáng ghi nhận.
Bốn là, hoạt động tín dụng đa dạng, quy trình tín dụng ngày càng đƣợc c i ả thiện ng n gắ ọn, nhanh chóng, t o nhi u thu n lạ ề ậ ợi trong thanh toán cho khách hàng.
Chi nhánh đã thay đổi một số quy trình để tạo sự thuận tiện cho khách hàng, ví dụ nhƣ cán bộ tín dụng đến nhà khách để hỗ trợ làm hồ sơ vay vốn, thuận tiện trong quá trình thẩm định, quan sát khách hàng hay quà t ng voucher gi m giá các s n ặ ả ả phẩm giá trị nhƣ trang sức, thẻ tập thể hình khi sử dụng sản phẩm vay của VIB để kích thích nhu c u tiêu dùng c a khách hàng cùng khầ ủ ả năng sử ụ d ng s n ph m vay ả ẩ tiêu dùng c a chi nhánh. ủ
Năm là, chi nhánh đã có những kế hoạch tìm kiếm, chào mời khách hàng sử dụng s n phả ẩm thông minh. Để đạt đƣợc m c lứ ợi nhu n, doanh thu tậ ốt, chi nhánh đã cho cán b tín dộ ụng đạt quầy tƣ vấn s n ph m tả ẩ ại các khu đông dân cƣ cùng với các chương trình quà tặng phù hợp, thu hút nhiều đối tượng khách hàng. Ngoài ra, công tác chăm sóc khách hàng tốt cũng là một trong những lý do chi nhánh duy trì đƣợc doanh thu t t. ố
2.3.2. Những mặt còn hạn chế
Một là, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn ở hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao so với tổng nợ xấu chi nhánh. Dù tỷ lệ vẫn đƣợc duy trì trong mức cho phép nhƣng với tỷ trọng lớn nhƣ vậy trên toàn giá trị nợ xấu của chi nhánh, hoạt động cho vay tiêu dùng nên đƣợc VIB kiểm soát chặt chẽ hơn.
Hai là, các biện pháp phòng tránh, xử lý nợ xấu còn hạn chế. Dù đã thu hồi đƣợc một số khoản nợ xấu nhƣng tỷ lệ nợ xấu vẫn gia tăng cho thấy chi nhánh chƣa có các biện pháp xử lý hiệu quả và triệt để các tình huống rủi ro, năng lực phòng tránh và xử lý nợ còn yếu.
Ba là, doanh thu cho vay tiêu dùng chưa có sự tăng trưởng đột phá qua các năm, kể cả trong năm 2022, nền kinh tế phục hồi mạnh mẽ tạo các điều kiện tích cực cho phát triển cho vay tiêu dùng.
Bốn là, độ nhận diện các sản phẩm của VIB còn chƣa cao. Đa phần mọi người nghe đến VIB đều nghĩ đây là ngân hàng mới nhỏ lẻ do chưa nghe đến danh tiếng ngân hàng.
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế 2.3.3.1. Nguyên nhân ch quan: ủ
Một là, quy trình cho vay tiêu dùng còn thi u ch t ch , quá trình thế ặ ẽ ẩm định quá nhanh chóng nh m t o thi n c m cho khách hàng gây ra tình trằ ạ ệ ả ạng CBTD chƣa thực sự n m rõ thông tin c a khách hàng. ắ ủ
Hai là, mức cho vay tiêu dùng của VIB còn thấp, mỗi khoản cho vay tối đa 80% giá trị tài sản đảm bảo. Số tiền này còn nhỏ so với nhu cầu vay cả giá trị tài sản của KH, do đó bỏ qua cơ hội cho vay đối với nhiều KH, đặc biệt là của KH có khả năng trả nợ cao trong tương lai và nhu cầu vốn lớn ở hiện tại.
Ba là, cán b tín dộ ụng chƣa vững nghi p v trong m t s mệ ụ ộ ố ảng nhƣ thẩm định, chính sách, c biệt đặ chƣa có đủ năng lực, kỹ năng, tâm lý trong nghiệp vụ xử lý các kho n n x u. ả ợ ấ
Bốn là, m t s quy trình xét duy t thộ ố ệ ẩm định cho vay còn ch m, khi n khách ậ ế hàng nhiều lúc chƣa hài lòng. Điều này ch yủ ếu do năng lực của nhân viên có hạn, cần nhi u thề ời gian để chắc chắc trong các quyết định quan tr ng. ọ
Năm là, h ạt độo ng marketing tại chi nhánh còn chƣa mạnh mẽ. Các khách hàng vẫn chƣa có nhiề cơ hộ ếu i ti p xúc, tìm hi u s n ph m c a VIB. ể ả ẩ ủ
2.3.3.2.Nguyên nhân khách quan a. Khách hàng.
Một là, khách hàng ngày càng đòi hỏi hơn, thích các sản ph m mang tính ẩ tiện lợi nhanh chóng, gi i ngân nhanh. Khách hàng mong mu n quá trình gi i ngân ả ố ả nhanh chóng nhất nhƣng ngân hàng cần thời gian để có th thể ẩm định các thông tin phục vụ quá trình đƣa ra quyết định cho vay.
Hai là, thông tin khách hàng cung c p cho ngân hàng còn h n ch , các gi y ấ ạ ế ấ tờ mà khách hàng đƣa ra đôi lúc chƣa chính thống. Khách hàng không có hiểu biết về pháp lu t và ng i tìm hi u nhậ ạ ể ững thông tin này. Điều này ảnh hưởng không nh ỏ đến công tác thẩm định của ngân hàng, dẫn đến đánh giá sai lệch về khách hàng vay, làm gi m chả ất lƣợng tín d ng. ụ
b. Môi trường văn hóa, xã hội :
Đây là nhân tố có ảnh hưởng nhiều tới hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng nói chung và VIB nói riêng, bởi thói quen tâm lý tiêu dùng của người
Việt Nam là rất tiết kiệm và chưa quen sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là người dân nông thôn. Khi có nhu cầu để sửa nhà cửa, đầu tƣ, kinh doanh hay nhất là những người có nhu cầu mua sắm, họ thường không thích đi vay hay ngại tiếp xúc với nguồn vốn của ngân hàng vì cho rằng nó phức tạp. Mà thay vào đó, họ thường đã có tích lũy từ lâu nên phần lớn họ chờ tích lũy rồi tiêu dùng. Vì vậy muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới thì VIB cần có biện pháp tác động tới tâm lý người dân, cho họ thấy được những tiện ích sử dụng dịch vụ ngân hàng nói chung và CVTD nói riêng.
c. Môi trường pháp luật:
Mặc dù pháp luật Việt Nam đã tạo ra cơ sở pháp lý cần thiết ban đầu cho hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại nhưng vẫn còn rất chung chung. Căn cứ pháp lý về cho vay tiêu dùng chƣa có cơ sở pháp lý đầu đủ, cụ thể và chặt chẽ để đảm bảo an toàn, không xảy ra rủi ro. Bên cạnh đó, tiến độ cấp giấy chứng quyền sử dụng nhà đất còn chậm chễ, thủ tục cầm cố, thế chấp tài sản là quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất còn phức tạp, chƣa có sự phối hợp đồng bộ giữa các cơ quan nhà nước về quản lý tài nguyên môi trường với các ngân hàng.
Điều này cũng gây ra tâm lý e ngại cho KH trong quá trình hoàn thành thủ tục hồ sơ vay vốn, nhiều đây là một trong những nguyên nhân làm giảm cơ hội vay vốn của KH và giảm thu nhập của ngân hàng.
d. Môi trường kinh tế :
Giai đoạn 2020 2021, nền kinh tế bị ảnh hưởng trầm trọng bởi dịch bệnh - Covid 19. Tốc độ tăng trưởng bị suy giảm, quá trình kinh doanh vận hành bị trì trệ.
Ngoài ra, trong lưu thông, vận chuyển hàng hóa giữa các tỉnh, thành phố bị hạn chế tối đa, thậm trí mọi loại hình vận tải phải ngƣng hoạt động tại các tỉnh giãn cách xã hội. Điều này đã gây các tác động nhất định đến khả năng tiêu dùng, mua sắm cũng như sử dụng các sản phẩm vay tiêu dùng của mọi người.
Năm 2022, CPI bình quân tăng 3,15% so với năm 2021 do các nguyên nhân như giá xăng dầu trong nước được điều chỉnh 34 đợt, giá gas trong nước biến động theo giá gas thế giới, tăng 11,49% so với năm 2021, làm CPI chung tăng 0,17 điểm phần trăm. Ngoài ra, giá gạo trong nước tăng theo giá gạo xuất khẩu, nhu cầu tiêu dùng gạo nếp và gạo tẻ ngon tăng trong dịp Lễ, Tết làm cho giá gạo năm 2022 tăng
1,22% so với năm 2021, làm CPI chung tăng 0,03 điểm phần trăm. Giá các mặt hàng thực phẩm năm 2022 tăng 1,62% so với năm 2021, làm CPI tăng 0,35 điểm phần trăm, trong đó giá thịt bò tăng 0,8%; giá thịt gà tăng 4,29%. Những thông tin lạm phát trên đã kéo theo các sản phẩm tiêu dùng tăng giá, gây ảnh hưởng nhiều đến quyết định của khách hàng có nhu cầu tiêu dùng và muốn vay sản phẩm cho vay tiêu dùng của các ngân hàng.