Để đáp ứng nhu cầu tham gia bảo hiểm của người dân, mạng lưới cácdoanh nghiệp bảo hiểm đã được hình thành khá nhanh từ duy nhất 01 DNBH đến hếtnăm 2018 TTBH Việt Nam đã có 64 doanh nghiệ
Cơ sở lý thuyết cơ bản về phát triển thị trường bảo hiểm
Khái niệm, đặc điểm của hoạt động bảo hiểm
Bảo hiểm là phương thức chuyển giao rủi ro thông qua hợp đồng, trong đó người mua bảo hiểm đồng ý trả phí và công ty bảo hiểm cam kết bồi thường hoặc chi trả khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Bảo hiểm là hoạt động cho phép cá nhân nhận trợ cấp khi xảy ra rủi ro, thông qua khoản đóng góp cho bản thân hoặc cho người khác Khoản trợ cấp này do tổ chức bảo hiểm chi trả, tổ chức này chịu trách nhiệm về các rủi ro và bồi thường thiệt hại dựa trên các phương pháp thống kê Bảo hiểm bắt buộc là loại bảo hiểm do pháp luật quy định, bao gồm điều kiện bảo hiểm, mức phí, và số tiền bảo hiểm tối thiểu mà các tổ chức, cá nhân và doanh nghiệp bảo hiểm phải tuân thủ.
Bảo hiểm tự nguyện cho phép người tham gia tự do lựa chọn công ty bảo hiểm, sản phẩm bảo hiểm, mức phí và quyền lợi bảo hiểm phù hợp với nhu cầu của mình.
Bảo hiểm bắt buộc bao gồm nhiều loại hình như bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người vận chuyển hàng không đối với hành khách, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho hoạt động tư vấn pháp luật, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm y tế bắt buộc và bảo hiểm xã hội bắt buộc Ngoài ra, còn có các sản phẩm bảo hiểm tự nguyện khác.
Trên thị trường hiện nay, có nhiều loại hình bảo hiểm đa dạng, bao gồm bảo hiểm thương mại và bảo hiểm Nhà nước, với các đối tượng bảo hiểm khác nhau như con người, tài sản và trách nhiệm dân sự.
Các sản phẩm bảo hiểm được triển khai hoặc bán thông qua các doanh nghiệp bảo hiểm hoặc cơ quan thuộc sự quản lý của Nhà nước, bao gồm các công ty bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ Các công ty bảo hiểm nhân thọ thường triển khai các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, trong khi các công ty bảo hiểm phi nhân thọ cung cấp các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm ô tô, bảo hiểm nhà, bảo hiểm du lịch và nhiều loại hình khác Ngoài ra, cơ quan Bảo hiểm xã hội Việt Nam cũng tổ chức thực hiện các chế độ và chính sách bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm y tế.
Bảo hiểm là hợp đồng cam kết giữa bên bảo hiểm và người tham gia, trong đó bên bảo hiểm sẽ chi trả tiền hoặc bồi thường tài sản khi xảy ra sự kiện đã được thỏa thuận hoặc quy định bởi pháp luật, dựa trên việc người tham gia đóng phí bảo hiểm.
Các hoạt động cơ bản của doanh nghiệp bảo hiểm
Kinh doanh bảo hiểm và tái bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc đề phòng và hạn chế rủi ro cũng như tổn thất Quá trình giám định tổn thất được thực hiện bởi đại lý giám định, nhằm xét giải quyết bồi thường và yêu cầu người thứ ba bồi hoàn Đồng thời, việc quản lý quỹ và đầu tư vốn cũng là một phần không thể thiếu trong hoạt động này Tất cả các hoạt động trên đều phải tuân thủ các quy định của pháp luật hiện hành.
Vai trò của hoạt động bảo hiểm đối với KT-XH
Bảo hiểm là cơ chế chuyển giao rủi ro, giúp người được bảo hiểm giảm thiểu hậu quả tài chính khi xảy ra sự cố Khi mua bảo hiểm cho chiếc ôtô trị giá 500 triệu đồng, chủ xe đã chuyển giao rủi ro mất mát hoặc hư hại cho công ty bảo hiểm Dù không thể biết chắc chắn liệu rủi ro có xảy ra hay không, việc tham gia bảo hiểm giúp chủ xe an tâm hơn, bởi nếu có tổn thất xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường, san sẻ gánh nặng tài chính với chủ xe.
Problem set SM: About underwritting
Phân tích tài chính doanh nghi ệ p 1
Bảo hiểm giúp san sẻ tổn thất tài chính từ một số ít người gặp rủi ro cho số đông, thể hiện rõ nguyên tắc lấy số đông bù số ít và tương hỗ Khi tham gia bảo hiểm, người đóng góp chỉ cần một khoản tiền nhỏ để bảo vệ bản thân khỏi thiệt hại tài chính, đồng thời hỗ trợ những người không may khác Điều này không chỉ giảm thiểu tổn thất mà còn tạo ra một mạng lưới hỗ trợ cho cộng đồng.
Các công ty bảo hiểm luôn chú trọng tăng cường các biện pháp phòng tránh nhằm bảo vệ đối tượng bảo hiểm, từ đó đảm bảo an toàn cho tính mạng, sức khỏe
Các công ty bảo hiểm cần thực hiện các biện pháp hỗ trợ nhằm phòng ngừa rủi ro và giảm thiểu tổn thất đến mức tối thiểu Ví dụ, họ có thể tài trợ cho việc lắp đặt gương phản chiếu giao thông và xây dựng các đường lánh nạn tại những khu vực thường xuyên xảy ra tai nạn Ngoài ra, yêu cầu các đối tượng tham gia bảo hiểm thực hiện các biện pháp phòng ngừa như lắp đặt hệ thống báo cháy cũng là một cách hiệu quả để hạn chế tổn thất.
Giải quyết hậu quả kịp thời giúp khách hàng nhanh chóng ổn định kinh doanh và cuộc sống Khi xảy ra rủi ro với đối tượng được bảo hiểm, các công ty bảo hiểm nhanh chóng thực hiện cứu hộ, khôi phục và sửa chữa tài sản thiệt hại Họ cũng nhanh chóng chi trả và giải quyết quyền lợi cho bên mua bảo hiểm, từ đó giúp khách hàng ổn định chi phí và tiếp tục hoạt động hiệu quả.
Không tham gia bảo hiểm giúp khách hàng tiết kiệm chi phí bảo hiểm, nhưng đồng thời họ phải tự lập quỹ dự phòng lớn để đối phó với rủi ro và tổn thất trong tương lai Khi xảy ra sự cố, khách hàng sẽ phải chi một khoản tiền lớn để khắc phục thiệt hại Do đó, việc không tham gia bảo hiểm có thể dẫn đến những chi phí phát sinh đáng kể trong trường hợp gặp rủi ro.
Tài chính doanh… 96% (24) Đ ề thi h ọ c ph ầ n TCDN1 - Đ ề thi k ế t…
Khách hàng không thể chủ động về chi phí khi đối mặt với rủi ro tổn thất trong tương lai, nhưng tham gia bảo hiểm giúp họ kiểm soát chi phí hiệu quả hơn Bằng cách đóng các khoản phí bảo hiểm nhỏ, khách hàng được đảm bảo an toàn trước những thiệt hại lớn do rủi ro gây ra, nhờ vào sự hỗ trợ của các công ty bảo hiểm.
Một công ty sản xuất đồ chơi trẻ em luôn phải đối mặt với rủi ro như mất cắp hay hỏa hoạn, có thể gây thiệt hại lớn và ảnh hưởng đến chi phí cũng như hoạt động kinh doanh Tham gia bảo hiểm giúp doanh nghiệp chuyển giao rủi ro cho công ty bảo hiểm, mặc dù chi phí đầu vào tăng lên, nhưng điều này góp phần ổn định tài chính và thúc đẩy sản xuất Hơn nữa, việc có bảo hiểm mang lại sự an tâm về mặt tinh thần cho doanh nghiệp.
Tham gia bảo hiểm giúp người được bảo hiểm chuyển giao rủi ro cho công ty bảo hiểm, từ đó giảm bớt nỗi sợ hãi và lo lắng về các tổn thất có thể xảy ra trong tương lai.
Một người đàn ông là trụ cột gia đình với hai con nhỏ, thu nhập hàng tháng khoảng 10 triệu đồng Anh lo lắng về tương lai của vợ con nếu gặp rủi ro trong cuộc sống, đặc biệt là khi thu nhập gia đình bị giảm Để giảm bớt lo âu, anh đã quyết định tham gia bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp với số tiền bảo hiểm 100 triệu đồng, giúp anh an tâm hơn về tinh thần và bảo vệ gia đình trước những rủi ro không lường trước.
Bảo hiểm đã hình thành một phương thức tiết kiệm linh hoạt, ảnh hưởng tích cực đến tư duy của cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp, tạo ra thói quen tiết kiệm để đảm bảo tương lai an toàn hơn Đặc biệt, bảo hiểm nhân thọ không chỉ cung cấp sự bảo vệ mà còn có tính chất tiết kiệm, với khoản phí khách hàng đóng góp được tích lũy định kỳ khi không xảy ra rủi ro Điều này cho thấy rằng, trong trường hợp không có sự cố, bảo hiểm trở thành một hình thức tiết kiệm hiệu quả cho khách hàng.
Hoạt động kinh doanh bảo hiểm đặc trưng bởi phí nộp trước và việc bồi thường chỉ diễn ra khi có sự kiện trong hợp đồng Điều này tạo ra quỹ tiền tệ lớn cho các công ty bảo hiểm, và hiệu quả đầu tư của quỹ này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cạnh tranh của họ Dựa vào kết quả đầu tư, các công ty có thể giảm phí bảo hiểm để thu hút khách hàng, từ đó góp phần vào sự phát triển kinh tế Các tổ chức bảo hiểm đầu tư vào nhiều kênh khác nhau, bao gồm thị trường bất động sản, thị trường vốn và đặc biệt là thị trường chứng khoán.
Bảo Việt hàng năm tích cực đầu tư trên thị trường tài chính Việt Nam thông qua nhiều hình thức khác nhau, bao gồm việc tham gia vào thị trường chứng khoán thông qua công ty cổ phần chứng khoán Bảo Việt và góp vốn vào các công ty trong lĩnh vực vui chơi giải trí.
Hồ Tây, Ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải, Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu; mua trái phiếu Kho bạc Nhà nước g Tạo công ăn việc làm
Bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra việc làm cho người lao động, đặc biệt là ở Pháp, nơi khoảng 1% dân số tham gia vào lĩnh vực này Điều này cho thấy ngành bảo hiểm không chỉ thu hút một lượng lao động đáng kể mà còn gián tiếp tạo thêm nhiều cơ hội việc làm cho các ngành khác thông qua các hình thức đầu tư đa dạng.
Cơ sở lý thuyết cơ bản về phát triển thị trường bảo hiểm
1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của thị trường bảo hiểm a) Khái niệm
Thị trường bảo hiểm, hay còn gọi là insurance market, là nơi diễn ra hoạt động mua bán các sản phẩm bảo hiểm Những sản phẩm này là dịch vụ vô hình, không thể cảm nhận qua hình dáng hay màu sắc, và không được bảo hộ bản quyền Người mua thường không mong muốn sự kiện bảo hiểm xảy ra để nhận bồi thường, ngoại trừ trong trường hợp bảo hiểm hưu trí và bảo hiểm nhân thọ.
Thị trường bảo hiểm có một số đặc điểm nổi bật sau:
Thị trường bảo hiểm là một thị trường dịch vụ, phản ánh bản chất của sản phẩm bảo hiểm như một dịch vụ Sản phẩm này bao gồm các cam kết bảo đảm mà doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp cho khách hàng, nhằm bảo vệ họ trước những rủi ro không mong muốn.
Thị trường bảo hiểm đặc trưng bởi thông tin bất đối xứng, nơi doanh nghiệp bảo hiểm nắm rõ sản phẩm và điều khoản hợp đồng, trong khi khách hàng thường không hiểu hết các chi tiết này Sự hiểu biết của khách hàng về sản phẩm bảo hiểm phụ thuộc vào việc cung cấp và giải thích thông tin từ doanh nghiệp bảo hiểm Ngược lại, doanh nghiệp bảo hiểm lại thiếu thông tin về đối tượng được bảo hiểm, điều này ảnh hưởng đến quyết định bảo hiểm và mức phí áp dụng Do đó, hoạt động kinh doanh bảo hiểm cần tuân thủ nguyên tắc tin tưởng tuyệt đối và có sự can thiệp của Nhà nước để bảo vệ lợi ích hợp pháp cho các bên tham gia giao dịch.
Thị trường bảo hiểm tại Việt Nam được quản lý chặt chẽ bởi Nhà nước, với sự can thiệp sâu vào hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước không chỉ xét duyệt biểu phí và xác định giới hạn trách nhiệm bồi thường trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự, mà còn quyết định hình thức triển khai bắt buộc hoặc tự nguyện cho một số sản phẩm bảo hiểm nhất định.
Thị trường bảo hiểm và thị trường tài chính có mối liên hệ chặt chẽ, với hoạt động bảo hiểm dựa vào quỹ tài chính tích lũy từ đóng góp của người tham gia Doanh nghiệp bảo hiểm quản lý quỹ này và tìm kiếm các phương thức để gia tăng giá trị quỹ, đảm bảo khả năng chi trả và sinh lời Dòng tiền vào ra của quỹ bảo hiểm ảnh hưởng lớn đến quyết định đầu tư của các doanh nghiệp trong ngành.
1.2.2 Phân loại thị trường bảo hiểm
Hiện nay, trên thế giới có bốn loại bảo hiểm chính, bao gồm Bảo Hiểm Thương Mại (BHTM), Bảo Hiểm Xã Hội (BHXH), Bảo Hiểm Y Tế (BHYT) và Bảo Hiểm Thất Nghiệp (BHTN).
Bảo hiểm xã hội (BHXH) ra đời từ thế kỷ 19, đóng vai trò quan trọng đối với người lao động và người sử dụng lao động Hoạt động của BHXH không vì mục đích lợi nhuận và chủ yếu được điều chỉnh bởi luật BHXH Với tính cộng đồng cao và nhân đạo, BHXH là trụ cột chính trong hệ thống an sinh xã hội của mỗi quốc gia.
BHYT là loại bảo hiểm độc lập trong hệ thống bảo hiểm xã hội, ra đời vào cuối thế kỷ 19 tại Đức và một số nước Châu Âu Trong giai đoạn đầu từ 1883 đến 1914, BHYT chỉ mang tính chất đơn lẻ, nhưng đến năm 1941, nó đã được luật hóa chặt chẽ tại Đức và sau đó phát triển sang Bắc Mỹ, châu Á và vùng Caribe.
BHTN là một chế độ bảo hiểm trong hệ thống bảo hiểm xã hội, tương tự như BHXH, có thể triển khai độc lập hoặc kết hợp với BHXH Chế độ BHTN được ra đời năm 1883 tại Thụy Sĩ và sau đó được áp dụng tại Anh, Mỹ và Canada.
BHTM, hay bảo hiểm thương mại, là hình thức bảo hiểm với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận, và nó phải tuân thủ các quy định của luật kinh doanh bảo hiểm Trong đó, thị trường bảo hiểm nhân thọ đóng vai trò quan trọng, cung cấp các sản phẩm bảo hiểm nhằm bảo vệ tài chính cho người tham gia và gia đình họ.
Bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm bảo hiểm với các quyền lợi và điều khoản minh bạch, nhằm bảo vệ con người trước những rủi ro liên quan đến sức khỏe,
Khi tham gia hợp đồng bảo hiểm, người tham gia sẽ đóng phí theo phương thức đã thỏa thuận, có thể là một lần hoặc định kỳ hàng tháng, quý, hoặc năm Các khoản phí này được quản lý trong quỹ dự trữ tài chính của công ty bảo hiểm Nếu sự kiện bảo hiểm xảy ra trong thời hạn hợp đồng, công ty sẽ chi trả tiền cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm Vì vậy, bảo hiểm nhân thọ được coi là giải pháp dự phòng tài chính và tiết kiệm an toàn cho mọi người.
Các loại bảo hiểm nhân thọ phổ biến
Bảo hiểm trả tiền định kỳ
Bảo hiểm hỗn hợp b) Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ
Bảo hiểm phi nhân thọ là loại hình bảo hiểm bảo vệ con người và tài sản, trong đó người tham gia chỉ cần đóng phí một lần duy nhất Công ty bảo hiểm cam kết chi trả và bồi thường cho người mua bảo hiểm khi xảy ra các rủi ro gây tổn thất về vật chất, sức khỏe hoặc tai nạn Tuy nhiên, nếu trong suốt thời gian hợp đồng, đối tượng được bảo hiểm không gặp phải rủi ro nào, người tham gia sẽ không nhận lại số tiền đã đóng sau khi hợp đồng kết thúc.
Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ phổ biến:
Bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm tai nạn con người.
Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh.
Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại.
Bảo hiểm xe cơ giới.
Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt, đường hàng không.
Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu.
Bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính.
1.2.3 Sự cần thiết phải phát triển thị trường bảo hiểm
Trong nền kinh tế thị trường, khi mọi cá nhân và tổ chức kinh doanh tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình, bảo hiểm trở nên cực kỳ quan trọng Sự cần thiết và vai trò của thị trường bảo hiểm có thể được đánh giá từ nhiều phương diện khác nhau.
Bảo hiểm là phương thức chuyển giao rủi ro hiệu quả nhất, giúp huy động sức mạnh cộng đồng để giải quyết tổn thất cá nhân một cách công bằng và hợp lý Các thành viên tham gia bảo hiểm hoàn toàn tự nguyện và khi rủi ro xảy ra, tổn thất được tính toán và bồi thường về mặt tài chính, giúp họ vượt qua khó khăn Sự chia sẻ tổn thất qua các công ty bảo hiểm không chỉ hỗ trợ cá nhân mà còn nâng cao ý thức cộng đồng và trách nhiệm xã hội của các thành viên.
Thực trạng phát triển thị trường BHNT Việt Nam trong bối cảnh hội nhập
Khái quát về thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam
Tính đến ngày 12/12/2022, thị trường bảo hiểm Việt Nam có tổng cộng 79 doanh nghiệp hoạt động, bao gồm 31 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, 19 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, 2 doanh nghiệp tái bảo hiểm và 26 doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, cùng với 1 chi nhánh của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài.
Theo ước tính của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam năm 2021, tổng doanh thu phí bảo hiểm toàn thị trường đạt 217.338 tỷ đồng, tăng 16.71% so với năm 2020 Trong đó, doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ đạt 57.880 tỷ đồng, tăng 3.98%, còn doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ đạt 159.458 tỷ đồng, tăng 22% so với cùng kỳ năm trước.
Theo Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, trong 9 tháng đầu năm 2022, tổng doanh thu phí bảo hiểm toàn thị trường đạt 177.303 tỷ đồng, tăng 16,9% so với cùng kỳ năm 2021 Doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ đạt 49.792 tỷ đồng, tăng 19,1%, trong khi doanh thu bảo hiểm nhân thọ đạt 127.511 tỷ đồng, tăng 16,2% so với năm trước.
Tổng doanh thu phí bảo hiểm toàn thị trường ước đạt 127.511 tỷ đồng, tăng 16,2% so với cùng kỳ năm trước Trong đó, sản phẩm bảo hiểm liên kết chung chiếm 51,5%, bảo hiểm hỗn hợp 16,7%, bảo hiểm liên kết đơn vị 20,0% và sản phẩm phụ 10,3% Các sản phẩm bảo hiểm khác chiếm 1,58%, bao gồm bảo hiểm trọn đời 0,2%, bảo hiểm tử kỳ 0,6%, bảo hiểm trả tiền định kỳ 0,05%, bảo hiểm hưu trí 0,2%, bảo hiểm sức khỏe 0,53% và bảo hiểm sinh kỳ 0,0006% Về thị phần, Bảo Việt Nhân thọ dẫn đầu với 24.457 tỷ đồng (19,25%), tiếp theo là Manulife với 22.790 tỷ đồng (17,94%), Prudential với 21.484 tỷ đồng (16,91%) và Dai-ichi Life với 15.694 tỷ đồng (12,35%).
Trong lĩnh vực bảo hiểm, AIA dẫn đầu với doanh thu 13.678 tỷ đồng, chiếm 10,76% thị phần Theo sau là MB Ageas với 4.795 tỷ đồng (3,77%), FWD đạt 4.035 tỷ đồng (3,18%), và Sun Life với 3.635 tỷ đồng (2,86%) Các công ty bảo hiểm khác như Generali, Chubb Life, Hanwha Life, và Cathay Life lần lượt ghi nhận doanh thu 3.521 tỷ đồng (2,77%), 3.412 tỷ đồng (2,68%), 3.183 tỷ đồng (2,5%), và 2.111 tỷ đồng (1,66%) MVI và BIDV Metlife cũng có doanh thu lần lượt là 1.956 tỷ đồng (1,54%) và 1.253 tỷ đồng (0,99%) Ngoài ra, một số doanh nghiệp như FWD Assurance, Mirae Asset Prevoir, Phú Hưng Life, Fubon Life, và Shinhan Life đạt doanh thu 1.509 tỷ đồng (1,19%) Về cơ cấu doanh thu, sản phẩm bảo hiểm liên kết chung chiếm tỷ trọng cao nhất với 51,5%, tiếp theo là nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đơn vị với 20,0%.
Tổng doanh thu phí bảo hiểm khai thác mới toàn thị trường 9 tháng đầu năm
Năm 2022, doanh thu phí bảo hiểm khai thác mới đạt 37.677 tỷ đồng, tăng 6,35% so với năm trước Trong đó, Manulife dẫn đầu với 6.863 tỷ đồng, tiếp theo là Prudential với 6.678 tỷ đồng, Dai-ichi Life đạt 5.172 tỷ đồng, Bảo Việt Nhân thọ với 3.985 tỷ đồng và MB Ageas với 2.847 tỷ đồng.
Trong 9 tháng đầu năm 2022, số lượng hợp đồng khai thác mới đạt 2.385.235 hợp đồng, giảm 5,2% so với cùng kỳ năm ngoái Sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư chiếm 61,21% tổng số hợp đồng, giảm 0,15% so với năm trước Trong đó, sản phẩm bảo hiểm liên kết chung giảm 22,08% (38,6% tỷ trọng), sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị tăng 91,8% (22,6% tỷ trọng), sản phẩm bảo hiểm tử kỳ giảm 12,8% (26,6% tỷ trọng), và sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp giảm 71,7% (0,9% tỷ trọng) Các sản phẩm bảo hiểm còn lại tăng 8,9% (11,24% tỷ trọng), với sản phẩm bảo hiểm sức khỏe chiếm 11,2%, bảo hiểm hưu trí 0,03%, và bảo hiểm trọn đời 0,0003%.
Cuối kỳ, tổng số hợp đồng có hiệu lực đạt 13.559.473 hợp đồng, tăng 6,3% so với cùng kỳ năm ngoái Trong cơ cấu sản phẩm, bảo hiểm liên kết chung chiếm tỉ trọng cao nhất với 51,3%, tiếp theo là bảo hiểm hỗn hợp với 24,4%.
Trong 9 tháng đầu năm 2022, các doanh nghiệp bảo hiểm đã chi trả quyền lợi bảo hiểm đạt khoảng 34.552 tỷ đồng, tăng 57,35% so với cùng kỳ năm trước.
Thực trạng phát triển thị trường BHNT Việt Nam trong bối cảnh hội nhập
2.2.1 Về quy mô thị trường
Thị trường bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng, đạt trung bình 27,35% mỗi năm trong giai đoạn 2016-2020 Phí bảo hiểm nhân thọ chiếm khoảng 69,83% tổng phí của toàn bộ thị trường bảo hiểm Dù có sự phát triển mạnh mẽ và ổn định, quy mô của thị trường này vẫn còn khiêm tốn so với tiềm năng to lớn.
Năm 2021, dịch Covid-19 đã thúc đẩy sự quan tâm của người dân đối với ngành bảo hiểm nhân thọ, dẫn đến doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ toàn thị trường đạt 160.000 tỷ đồng, tăng gần 9 lần so với mức trung bình 10 năm trước Đến năm 2022, thị trường bảo hiểm có 78 doanh nghiệp, bao gồm 31 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, 2 doanh nghiệp tái bảo hiểm, 19 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ và 26 doanh nghiệp môi giới bảo hiểm.
Năm 2022, tổng doanh thu phí bảo hiểm tại Việt Nam ước đạt 251.306 tỷ đồng, tăng 15,09% so với năm 2021, trong đó lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ đạt 183.105 tỷ đồng Mặc dù thị trường bảo hiểm có xu hướng tăng trưởng chậm lại, nhưng với mức tăng trưởng trên 10%, Việt Nam vẫn thu hút sự quan tâm của các nhà đầu tư, đặc biệt khi so sánh với các thị trường lân cận như Đài Loan, Nhật Bản và Hàn Quốc, nơi mức tăng chỉ đạt 3-5%.
Trong 9 tháng đầu năm, Bảo Việt Nhân Thọ dẫn đầu thị trường bảo hiểm với doanh thu 24.457 tỷ đồng, chiếm 19,25% thị phần.
Manulife đứng thứ hai trên thị trường bảo hiểm với doanh thu 22.790 tỷ đồng, chiếm 17,94% thị phần Theo sau là Prudential và Dai-ichi Life, với doanh thu lần lượt đạt 21.484 tỷ đồng và 15.694 tỷ đồng, tương ứng với 16,91% và 12,35% thị phần.
(Nguồn: Số liệu tổng hợp từ Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam IAV)
2.2.2 Về tình hình khai thác hợp đồng bảo hiểm mới
Từ năm 2016 đến 2021, số lượng hợp đồng khai thác mới trong lĩnh vực bảo hiểm chính đã có sự tăng trưởng đáng kể, từ 1,53 triệu hợp đồng vào năm 2016 lên hơn 3,55 triệu hợp đồng vào năm 2021.
Tổng doanh thu phí bảo hiểm khai thác mới toàn thị trường 9 tháng đầu năm
Năm 2022, tổng doanh thu phí bảo hiểm khai thác mới ước đạt 37.677 tỷ đồng, tăng 6,35% so với cùng kỳ năm trước Manulife dẫn đầu với 6.863 tỷ đồng, tiếp theo là Prudential với 6.678 tỷ đồng, Dai-ichi Life đạt 5.172 tỷ đồng, Bảo Việt Nhân thọ ghi nhận 3.985 tỷ đồng và MB Ageas đạt 2.847 tỷ đồng.
Cơ cấu doanh thu theo sản phẩm cho thấy sản phẩm bảo hiểm liên kết chung chiếm tỷ trọng cao nhất với 51,5%, trong khi đó nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đơn vị đóng góp 20%.
Về số lượng hợp đồng khai thác mới 9 tháng đầu năm 2022 đạt 2,38 triệu hợp đồng (sản phẩm chính), giảm 5,2% so với cùng kỳ năm ngoái.
Trong năm nay, sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư chiếm 61,21% tổng tỷ trọng, giảm 0,15% so với năm trước Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung giảm mạnh 22,08%, chỉ chiếm 38,6% Ngược lại, sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng 91,8%, đạt 22,6% Sản phẩm bảo hiểm tử kỳ cũng giảm 12,8%, chiếm 26,6% Cuối cùng, sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp giảm sâu 71,7%, chỉ còn 0,9% tỷ trọng.
Các sản phẩm bảo hiểm khác chiếm 11,24% tổng thị trường, tăng 8,9% so với năm trước Trong số đó, bảo hiểm sức khỏe chiếm 11,2%, bảo hiểm hưu trí chỉ chiếm 0,03%, trong khi bảo hiểm trọn đời chiếm 0,0003%.
2.2.3 Về tỷ lệ người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ
Theo Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, số lượng người tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) đang gia tăng đáng kể Cụ thể, trong năm 2019, khoảng 8% dân số Việt Nam đã sử dụng dịch vụ BHNT, cho thấy sự quan tâm ngày càng lớn của người dân đối với việc bảo vệ tài chính và an sinh.
2020, con số này tăng lên khoảng 11%, ước tính đến năm 2025 tăng lên 15% dân số.
Theo Bộ Tài chính, đến cuối năm 2020, Việt Nam có gần 16 triệu người tham gia bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe, trong đó có 11,9 triệu người sở hữu bảo hiểm nhân thọ và 4 triệu người có bảo hiểm sức khỏe Ngoài ra, 12 triệu học sinh được bảo hiểm tai nạn, đạt tỷ lệ thâm nhập gần 60% Đặc biệt, hơn 32 triệu lượt khách hàng không được bảo hiểm, với tỷ lệ thâm nhập 100% Cũng có gần 4 triệu lượt khách được bảo hiểm tai nạn đường sắt và 1,62 tỷ lượt khách được bảo hiểm tai nạn hành khách vận chuyển đường bộ, với tỷ lệ thâm nhập lần lượt là 100% và 61%.
2.2.4 Về trung gian bảo hiểm
Có 2 kênh chính làm trung gian bảo hiểm nhân thọ đó là môi giới bảo hiểm và đại lý bảo hiểm Trong đó, đại lý bảo hiểm chiếm tỷ trọng chủ yếu Theo số liệu thống kê năm 2020, có gần 900.000 đại lý bảo hiểm nhân thọ đang hoạt động (bao gồm đại lý cá nhân và đại lý cá nhân trực thuộc tổ chức) chiếm gần 85% tổng số đại lý bảo hiểm cả nước Hiện nay, có 18 công ty môi giới bảo hiểm đang hoạt động tại Việt
Nam, tuy nhiên phí bảo hiểm nhân thọ thông qua môi giới rất thấp, chỉ chiếm khoảng 0,16% tổng phí bảo hiểm qua môi giới.
Bảng: Số lượng môi giới bảo hiểm và đại lý bảo hiểm giai đoạn 2016-2020
Loại hình trung gian bảo hiểm
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Đại lý cá nhân và đại lý cá nhân trực thuộc tổ chức
Công ty môi giới bảo hiểm
Đánh giá thực trạng phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam trong bối cảnh hội nhập
Doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ ngày càng tăng vượt trội.
Theo IAV, doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ toàn thị trường đã tăng mạnh từ 18.400 tỷ đồng cách đây 10 năm lên 160.000 tỷ đồng vào năm 2021, tương đương với mức tăng gần 9 lần.
Thị trường bảo hiểm đã ghi nhận mức tăng trưởng cao và ổn định, với tỷ lệ tăng trưởng bình quân đạt 20% mỗi năm, hoàn thành các mục tiêu trong Chiến lược phát triển giai đoạn 2011 - 2020 Vai trò của thị trường bảo hiểm ngày càng được khẳng định, đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế - xã hội và giúp thực hiện thành công các mục tiêu phát triển của đất nước.
Các sản phẩm bảo hiểm ngày càng được đa dạng hóa và chất lượng ngày một nâng cao.
Các doanh nghiệp bảo hiểm hiện nay hoạt động an toàn và hiệu quả, với tính chuyên nghiệp và năng lực cạnh tranh ngày càng được nâng cao Sản phẩm và chất lượng dịch vụ của họ ngày càng phong phú, đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của người tham gia bảo hiểm Đồng thời, cơ chế và chính sách quản lý thị trường bảo hiểm đang được hoàn thiện, góp phần thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của thị trường và tăng cường hội nhập kinh tế quốc tế.
Số lượng doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ ngày một tăng
Các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đang cạnh tranh mạnh mẽ để nâng cao uy tín thương hiệu và cải thiện chất lượng sản phẩm Hiện nay, thị trường có 19 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, tất cả đều có năng lực tài chính vững mạnh và biên khả năng thanh toán tốt Theo tiêu chuẩn của Bộ Tài chính, các doanh nghiệp này được xếp hạng nhóm A theo Thông tư 195/2015/TT-BTC.
Số lượng người tham gia bảo hiểm đang gia tăng đáng kể, với sự tham gia của mọi tầng lớp dân cư, độ tuổi và khu vực địa lý Điều này cho thấy sự quan tâm ngày càng cao đối với quyền lợi bảo hiểm trong cộng đồng.
Tỷ lệ tham gia bảo hiểm của người dân hiện nay cho thấy 42% là người thành thị và 58% là người phi thành thị Đặc biệt, tại các vùng núi chuyên canh cây công nghiệp, vùng đồng bằng và vùng biển, nhiều hộ kinh doanh trang trại đã tham gia bảo hiểm với số tiền lớn Đáng chú ý, gần 50% người tham gia bảo hiểm đã mang lại quyền lợi cho người thân như vợ, chồng, con cái, cha mẹ và anh chị em ruột.
Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm và cung cấp dịch vụ khách hàng ngày càng mở rộng.
Theo Niên giám thị trường bảo hiểm Việt Nam, số lượng đại lý bảo hiểm tại Việt Nam đã tăng trưởng liên tục qua các năm Cụ thể, năm 2011 ghi nhận có 283.593 đại lý, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của ngành bảo hiểm trong nước.
Tính đến năm 2018, số lượng đại lý bảo hiểm đã tăng lên 899.071, và tiếp tục gia tăng lên 1.026.224 đại lý vào năm 2019 và 1.066.835 đại lý vào năm 2020 Các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cũng đã thiết lập 1.000 chi nhánh và văn phòng đại diện trên toàn quốc, nhằm phục vụ khách hàng trong việc ký kết hợp đồng, quản lý đại lý, tiếp nhận thông tin, xử lý chi trả bảo hiểm và chăm sóc khách hàng Họ đã phát triển hệ thống phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng thương mại, bưu điện, hội phụ nữ và hội nông dân, chiếm khoảng 7% tổng doanh thu ngành Nhiều doanh nghiệp đang nỗ lực đơn giản hóa thủ tục ký kết và chi trả bảo hiểm để tạo thuận lợi cho khách hàng Mạng lưới hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm đã bao phủ toàn quốc, từ vùng sâu vùng xa đến các khu vực đô thị, biên giới và hải đảo.
Bảo hiểm nhân thọ tích lũy tiết kiệm không chỉ bảo vệ người tham gia trước những rủi ro mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn trung và dài hạn cho nền kinh tế xã hội.
Trong giai đoạn 2011 - 2017, doanh nghiệp tái đầu tư vào nền kinh tế với mức tăng trưởng bình quân 17,7% mỗi năm Đặc biệt, năm 2017, tổng số tiền đầu tư của các doanh nghiệp bảo hiểm đạt khoảng 251 nghìn tỷ đồng, tăng 27% so với năm 2016.
Các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ tích cực tham gia vào hoạt động xã hội
Hàng năm, các doanh nghiệp bảo hiểm đóng góp hàng trăm tỷ đồng cho các hoạt động khuyến học như tài trợ học bổng, tặng xe đạp và đồ dùng học tập cho học sinh nghèo Ngoài ra, họ còn xây dựng trường học, tặng nhà tình nghĩa, giúp đỡ người nghèo, hỗ trợ nạn nhân tai nạn giao thông và chất độc màu da cam, cũng như tài trợ viện phí và các hoạt động văn hóa, thể thao và công ích khác.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân a) Hạn chế
Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ còn chưa thực sự đa dạng, chất lượng chưa cao
Thị trường bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam hiện chỉ đáp ứng một phần nhỏ nhu cầu, cho thấy tiềm năng phát triển lớn Trong đó, bảo hiểm hưu trí nổi bật như một sản phẩm có khả năng tăng trưởng cao trong tương lai Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm đang chú ý đến lĩnh vực này, đặc biệt khi một lượng lớn người nông thôn chưa có điều kiện tham gia bảo hiểm xã hội, tạo ra cơ hội cho bảo hiểm hưu trí đáp ứng nhu cầu của họ.
Tỷ lệ người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ còn thấp.
Hiện nay, chỉ khoảng 10 triệu người Việt Nam tham gia bảo hiểm nhân thọ, tương đương 10% dân số So với các quốc gia khác trong khu vực, tỷ lệ này thấp hơn nhiều: Philippines có khoảng 38%, Malaysia 50%, Singapore 80%, và các nước phát triển như Mỹ và Nhật Bản lên đến 90% Đặc biệt, tại Hoa Kỳ, 70% hộ gia đình có bảo hiểm nhân thọ, trong khi tỷ lệ này ở Malaysia và Singapore lần lượt là 75% và 80% Điều này cho thấy rằng Việt Nam vẫn còn nhiều tiềm năng để phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ, khi chưa đến 11% dân số tham gia.
Chất lượng đội ngũ nhân viên tư vấn bảo hiểm còn chưa cao
Phần lớn nhân viên tư vấn bảo hiểm là những người không chuyên, như sinh viên mới ra trường hoặc người thất nghiệp, dẫn đến kiến thức hạn chế về bảo hiểm Nhiều thuật ngữ trong hợp đồng bảo hiểm thường gây khó hiểu không chỉ cho người mua mà còn cho cả tư vấn viên Hệ quả là khi xảy ra vấn đề, người mua có thể chịu thiệt do không hiểu rõ hợp đồng, trong khi tư vấn viên lại không có mặt để hỗ trợ Điều này đã làm xấu đi hình ảnh của bảo hiểm nhân thọ.
Tuần qua, một cuộc tranh cãi nảy lửa đã diễn ra giữa một khách hàng bị tai nạn giao thông tại Vinh và một công ty bảo hiểm, liên quan đến chất lượng tư vấn không tốt Khách hàng này, đã trải qua nhiều chấn thương nghiêm trọng từ tháng 8/2018, cho biết công ty bảo hiểm chưa chi trả bồi thường sau gần một năm, với lý do khách hàng đã sử dụng rượu bia khi tham gia giao thông Tuy nhiên, vị khách này khẳng định rằng trong các cuộc tư vấn trước đó, họ không được thông báo rõ ràng về việc sử dụng rượu bia sẽ ảnh hưởng đến quyền lợi bồi thường Chị Thu Hương, một tư vấn viên bảo hiểm, giải thích rằng nhiều tư vấn viên thường "né" đề cập đến các trường hợp loại trừ bảo hiểm, vì lo ngại rằng nếu nói rõ ngay từ đầu, khách hàng sẽ không mua bảo hiểm, dẫn đến hình ảnh của bảo hiểm nhân thọ bị xấu đi.
Giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam
Định hướng phát triển
Thị trường bảo hiểm Việt Nam có tiềm năng lớn với tỷ lệ thâm nhập và phí bảo hiểm bình quân thấp Hiện tại, chỉ khoảng 11% dân số tham gia bảo hiểm nhân thọ, nhưng Bộ Tài chính dự kiến con số này sẽ tăng lên 15% vào năm 2025.
Theo các chuyên gia, tăng trưởng bền vững là chiến lược quan trọng giúp doanh nghiệp bảo hiểm phát triển hiệu quả trong giai đoạn khó khăn Đối với bảo hiểm nhân thọ, xây dựng niềm tin từ khách hàng phụ thuộc vào việc thực hiện chiến lược phát triển bền vững, nhằm đảm bảo thực hiện đúng lời hứa với khách hàng.
Thị trường bảo hiểm nhân thọ trong tương lai sẽ phụ thuộc nhiều vào dịch vụ ngân hàng và đại lý bảo hiểm Mục tiêu phát triển thị trường hiện nay là đạt tốc độ tăng trưởng bình quân 15%/năm về tổng tài sản, tổng số tiền đầu tư, tổng dự phòng nghiệp vụ, tổng nguồn vốn chủ sở hữu và tổng doanh thu từ năm 2021 đến 2025 Các sản phẩm bảo hiểm ngày càng phong phú, đáp ứng nhu cầu đa dạng của cá nhân và tổ chức; công nghệ hiện đại được áp dụng trong mọi lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.
Xu hướng thị trường bảo hiểm đang chuyển mình với sự xuất hiện của các sản phẩm hoàn toàn mới, bao gồm bảo hiểm đơn giản, thân thiện và cá thể hóa Đồng thời, sản phẩm bảo hiểm tích cực và bảo hiểm với quyền lợi dịch vụ cùng bảo hiểm chỉ số cũng sẽ được phát triển Để đạt được những mục tiêu này, cần thiết phải thay đổi và rút gọn một số công đoạn trong quy trình cung cấp sản phẩm bảo hiểm, nhằm rút ngắn thời gian xử lý các bước trong quy trình.
Giải pháp
Nhằm thúc đẩy phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam, cần thực hiện một số các giải pháp:
Thứ nhất, thay đổi nhận thức của người dân về bảo hiểm nhân thọ
Nhà nước và các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cần hợp tác trong việc tuyên truyền để người dân nhận thức rõ vai trò quan trọng của bảo hiểm nhân thọ trong việc bảo vệ tài chính cá nhân trước rủi ro Điều này sẽ giúp người dân có cái nhìn tích cực hơn về đội ngũ tư vấn bảo hiểm nhân thọ.
Thứ hai, khuyến khích và hỗ trợ các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ phát triển và đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm.
Nhà nước cần thực hiện rà soát, sửa đổi và ban hành mới các quy định về phê chuẩn bảo hiểm, đơn giản hóa thủ tục hành chính để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp bảo hiểm tận dụng cơ hội triển khai Điều này giúp đảm bảo mặt bằng chung tối thiểu giữa các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ khi triển khai cùng một loại hình bảo hiểm sức khỏe Đồng thời, cần tăng tính hấp dẫn và khả năng cạnh tranh của các sản phẩm bảo hiểm so với các sản phẩm tài chính thay thế khác, đặc biệt là các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư Để đáp ứng nhu cầu của thị trường, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cần xây dựng và thiết kế các sản phẩm bảo hiểm đa dạng, phù hợp với điều kiện kinh tế và nhu cầu của người dân Việt Nam.
Thứ ba, nâng cao chất lượng đội ngũ đại lý bảo hiểm.
Nhà nước cần hoàn thiện quy định về chuẩn hóa chương trình đào tạo đại lý bảo hiểm và tiêu chuẩn tổ chức đào tạo Cần tổ chức kiểm soát chặt chẽ công tác đào tạo, thi và cấp chứng chỉ cho đại lý bảo hiểm Tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng đại lý của các doanh nghiệp bảo hiểm Các công ty bảo hiểm nhân thọ cần có quy định và chế tài xử lý đối với những đại lý vi phạm quy định và nguyên tắc nghề nghiệp trong tư vấn tài chính cho khách hàng để làm gương.
Thứ tư, đa dạng hóa kênh phân phối bảo hiểm
Nhà nước nên xem xét ban hành hướng dẫn cho các kênh phân phối bảo hiểm mới như thương mại điện tử và phân phối qua điện thoại di động Việc này sẽ tạo ra hành lang pháp lý cần thiết, giúp doanh nghiệp bảo hiểm đa dạng hóa các kênh phân phối của mình.
Thứ năm, nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng sau bán hàng tại các công ty bảo hiểm nhân thọ.
Các công ty bảo hiểm nên duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ bằng cách thường xuyên gọi điện hỏi thăm và tư vấn tài chính Họ cũng có thể tổ chức hội thảo, tri ân khách hàng, và tặng quà vào các dịp đặc biệt như sinh nhật hay cuối năm Việc này không chỉ giúp công ty hiểu rõ tâm tư của khách hàng mà còn hỗ trợ họ trong những khó khăn tài chính, từ đó giảm thiểu tình trạng tất toán hợp đồng trước hạn và khai thác nguồn khách hàng mới từ những khách hàng cũ.
Kiến nghị
Dựa trên việc đánh giá tiềm năng phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam trong tương lai và nắm bắt các xu hướng toàn cầu, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nên xem xét một số khuyến nghị quan trọng để tối ưu hóa hoạt động và nâng cao cạnh tranh.
Chính phủ cần nhanh chóng sửa đổi Luật Kinh doanh bảo hiểm để tăng cường sự tự chủ cho các công ty bảo hiểm trong hoạt động kinh doanh Cơ quan quản lý nên giảm can thiệp kỹ thuật và chuyển sang vai trò giám sát, tập trung vào việc thúc đẩy tính minh bạch và phát triển bền vững cho thị trường bảo hiểm Đồng thời, cần thiết lập tỷ lệ an toàn vốn và yêu cầu công bố thông tin chặt chẽ hơn.
Các doanh nghiệp bảo hiểm cần tích cực áp dụng chuyển đổi số để đa dạng hóa sản phẩm và tối ưu hóa quy trình kinh doanh Việc này không chỉ đáp ứng nhu cầu tham gia bảo hiểm của tổ chức và cá nhân mà còn mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi trong quá trình tham gia bảo hiểm.
Các doanh nghiệp bảo hiểm nên chủ động triển khai các hoạt động hợp tác với các doanh nghiệp trong ngành để tận dụng lợi thế lẫn nhau Đồng thời, việc mở rộng mạng lưới hợp tác với các tổ chức xã hội và doanh nghiệp ngoài ngành sẽ giúp tăng nguồn thu Hơn nữa, việc tiếp cận và hợp tác với các ngân hàng là cần thiết để khai thác cơ sở khách hàng và mạng lưới phân phối của họ.