“Ngânhàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngânhàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêulợi nhuận” Điều 4, mục 3
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về ngân hàng thương mại và nguồn vốn trong ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái ni ệ m ngân hàng th ươ ng m ạ i và ngu ồ n v ố n trong ngân hàng th ươ ng m ạ i
1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là nguồn cho vay chủ yếu cho các thành phần kinh tế Xuất hiện cách đây khoảng 2000 năm, ngân hàng đầu tiên là những người đổi tiền giúp khách du lịch và hỗ trợ các nhà buôn Qua hàng trăm năm phát triển, hoạt động của ngân hàng thương mại đã trở thành yếu tố thiết yếu gắn liền với nền kinh tế toàn cầu.
Quá trình phát triển của ngân hàng thương mại (NHTM) gắn liền với sự tiến hóa của thị trường tài chính, diễn ra qua các giai đoạn từ đơn giản đến phức tạp Ban đầu, tổ chức và hoạt động của NHTM rất cơ bản, nhưng theo sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa, các tổ chức và nghiệp vụ ngân hàng ngày càng hoàn thiện hơn Hiện nay, NHTM phát triển toàn diện với quy mô lớn và đa dạng dịch vụ, nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để phục vụ cho vay và đầu tư Sự phát triển của ngân hàng không chỉ giới hạn trong phạm vi quốc gia mà đã mang tính toàn cầu.
Ngân hàng Thế giới (WB) và Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB) đã góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng thông qua việc áp dụng công nghệ thông tin và thiết bị hiện đại Khái niệm về ngân hàng thương mại (NHTM) khác nhau giữa các quốc gia; ở Mỹ, NHTM được định nghĩa là công ty cung cấp dịch vụ tài chính trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) mô tả NHTM là các cơ sở nhận tiền của công chúng và sử dụng nguồn lực đó cho các nghiệp vụ tài chính Tại Việt Nam, hệ thống NHTM đã trải qua nhiều thăng trầm, từ chế độ bao cấp đến nền kinh tế thị trường, với những bước chuyển mình quan trọng sau hơn 10 năm đổi mới Nghị định 53 HĐBT (26/3/1988) đã đánh dấu sự chuyển đổi từ hệ thống ngân hàng một cấp sang hai cấp, và vào năm 1990, hai pháp lệnh về ngân hàng đã được ban hành, tạo nền tảng pháp lý cho hoạt động ngân hàng Sự thay đổi này đã làm cho ngành ngân hàng trở nên chuyên nghiệp và năng động hơn, phản ánh sự tiến bộ trong tư duy và phương thức hoạt động.
Theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, ngân hàng thương mại được định nghĩa là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận.
Luật Ngân hàng Nhà nước định nghĩa hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, bao gồm việc thường xuyên nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng cũng như cung ứng dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một định chế tài chính quan trọng, nổi bật với việc cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh toán Bên cạnh đó, NHTM còn mở rộng nhiều dịch vụ khác để đáp ứng tối đa nhu cầu sản phẩm và dịch vụ của xã hội.
Các loại hình của NHTM:
NHTM quốc doanh: là NHTM được thành lập bằng 100% vốn của nhà nước
NHTM cổ phần: là NHTM được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần
Chi nhánh NHTM nước ngoài: là ngân hàng được thành lập theo luật pháp n ước ngoài nhưng hoạt động theo luật pháp nước sở tại
Ngân hàng liên doanh: là ngân hàng được thành lập bằng vốn góp của bên
Ngân hàng Việt Nam và bên ngân hàng nước ngoài có trụ sở tại Việt Nam và hoạt động theo pháp luật Việt Nam.
NHTM, hay ngân hàng thương mại, đóng vai trò là trung gian tài chính với chức năng chính là vay để cho vay, luôn ưu tiên lợi nhuận Để đạt được mục tiêu này, vốn là công cụ thiết yếu mà các ngân hàng cần có Nguồn vốn trong NHTM bao gồm các giá trị tiền tệ mà ngân hàng có thể huy động để thực hiện các hoạt động cho vay, đầu tư và kinh doanh.
1.1.1.2 Khái niệm nguồn vốn của ngân hàng thương mại
Trong nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp, Nhà nước vừa cấp phát vốn đầu tư cho các thành phần kinh tế, vừa tiêu thụ sản phẩm của họ Doanh nghiệp chủ yếu phụ thuộc vào ngân sách Nhà nước hoặc vay tín dụng ngân hàng với lãi suất thấp Tuy nhiên, nhu cầu vốn của doanh nghiệp rất lớn, trong khi nguồn ngân sách có hạn và vốn nhàn rỗi trong dân cư không được thu hút do chính sách huy động chưa hợp lý và thủ tục rườm rà Điều này dẫn đến việc đồng tiền không được lưu thông và sử dụng hiệu quả.
Khi nền kinh tế chuyển sang cơ chế thị trường, Nhà nước đã khuyến khích các thành phần kinh tế tự đầu tư, khiến vốn trở thành yếu tố quan trọng hàng đầu trong quá trình sản xuất kinh doanh Các doanh nghiệp không còn được cấp vốn như trước, buộc họ phải tìm kiếm nguồn vốn từ thị trường tài chính Người vay vốn phải trả lãi cho người có vốn để sử dụng trong thời gian xác định, từ đó vốn được lưu chuyển rộng rãi và thể hiện rõ vai trò của mình C.Mác đã định nghĩa "tư bản" là giá trị mang lại thặng dư, khẳng định bản chất của vốn trong nền kinh tế.
Vốn cần được biểu hiện dưới hình thái giá trị của tài sản, đại diện cho một lượng giá trị thực nhất định Nó không chỉ thể hiện bằng tiền mặt (tiền giấy, vàng, bạc, đá quý) mà còn phản ánh giá trị của tài sản hữu hình như máy móc, đất đai và nhà cửa Bên cạnh đó, vốn còn được thể hiện qua giá trị của tài sản vô hình như uy tín, trình độ, phát minh, sáng chế, thông tin và công nghệ Để đạt được lợi nhuận cao, việc khai thác và sử dụng vốn một cách hiệu quả là rất cần thiết.
Vốn là tài sản xã hội được đầu tư để tạo ra hiệu quả trong tương lai, đóng vai trò quan trọng trong mọi lĩnh vực của nền kinh tế thị trường Sự hiệu quả của hoạt động kinh doanh phụ thuộc vào việc quản lý và sử dụng vốn một cách hợp lý.
Trong lĩnh vực ngân hàng, nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập và huy động không chỉ giúp tổ chức hoạt động kinh doanh mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc đầu tư phát triển sản xuất của doanh nghiệp và nền kinh tế quốc dân Nguồn vốn của ngân hàng thương mại được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn đi vay và các loại vốn khác.
Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đã khẳng định vai trò quan trọng trong nền kinh tế và thực thi chính sách tài chính - tiền tệ Với chức năng nhận tiền gửi và cho vay, NHTM hoạt động như một trung gian tài chính nhưng vẫn phải tuân thủ sự quản lý của Nhà nước, đặc biệt là Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Dưới sự quản lý này, NHTM đã thực hiện hiệu quả chức năng của mình, góp phần vào quá trình công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước Để hiểu rõ hơn về NHTM và tầm quan trọng của nó, cần tìm hiểu các hoạt động chủ yếu của hệ thống này.
1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
Những vần đề cơ bản về huy động vốn tại ngân hàng thương mại
Hoạt động huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng.
Trong thời kỳ bao cấp, doanh nghiệp chủ yếu phụ thuộc vào ngân sách Nhà nước và vay tín dụng ngân hàng với lãi suất thấp Mặc dù nhu cầu vốn của doanh nghiệp rất lớn, nguồn ngân sách Nhà nước lại có hạn Bên cạnh đó, mặc dù có nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, chính sách huy động vốn lại chưa hợp lý và thiếu hiệu quả, dẫn đến việc chưa được quan tâm đúng mức trong giai đoạn này.
Khi nền kinh tế chuyển sang cơ chế thị trường với chính sách phát triển đa dạng, nhà nước khuyến khích các thành phần tự đầu tư vốn, dẫn đến việc vốn trở thành yếu tố thiết yếu cho doanh nghiệp Để phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp cần tìm kiếm nguồn vốn Ngành ngân hàng đã thực hiện tốt vai trò trung gian tài chính giữa người vay và người cho vay, do đó, hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại ngày càng được chú trọng và quan tâm.
1.2.1 Khái niệm và mục tiêu về huy động vốn
1.2.1.1 Khái niệm về huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động ngân hàng huy động nguồn tền nhàn rỗi nhàn rỗi từ các nhân, tổ chức kinh tế có trả lãi.
Ngân hàng huy động vốn qua nhiều hình thức đa dạng, bao gồm tiền gửi, vay mượn, phát hành giấy tờ có giá, và vay trên thị trường liên ngân hàng.
1.2.1.2 Mục tiêu huy động vốn
Ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện huy động vốn nhằm sử dụng nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư để đáp ứng nhu cầu vay vốn của những người thiếu hụt tài chính Việc huy động vốn không chỉ là hoạt động kinh doanh đặc thù của ngân hàng mà còn là nền tảng cho các hoạt động tín dụng, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để cho vay, phục vụ nhu cầu phát triển sản xuất và các mục tiêu kinh tế của địa phương và quốc gia Các nguồn vốn trung hạn và dài hạn được dành cho đầu tư trong sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, trong khi vốn ngắn hạn đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
1.2.2 Các hình thức huy động vốn
Nguồn vốn huy động là yếu tố cốt lõi và thiết yếu cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Để đảm bảo có đủ vốn cho các hoạt động mang lại lợi nhuận cao, các ngân hàng thương mại không ngừng mở rộng các hình thức huy động vốn Các hình thức huy động vốn này có thể được mô tả qua sơ đồ minh họa.
Huy động từ việc đi vay
Huy động từ thị trường Huy động từ tiền gửi vốn
Tiền gửi có kỳ hạn
Vay từ NHNN Trái phiếu
1.2.2.1 Huy động từ tiền gửi
Huy động từ tiền gửi là một trong những kênh huy động vốn chủ yếu của ngân hàng thương mại (NHTM) và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm quan trọng Ngân hàng bắt đầu hoạt động bằng cách mở tài khoản tiền gửi để giữ và thanh toán cho khách hàng, từ đó huy động vốn từ doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân Để tăng cường tiền gửi trong bối cảnh cạnh tranh và nâng cao chất lượng nguồn vốn, các ngân hàng đã triển khai nhiều hình thức huy động khác nhau, tạo ra đa dạng loại tiền gửi.
Tiền gửi thanh toán, hay còn gọi là tiền gửi không kỳ hạn, là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng và có thể rút ra bất kỳ lúc nào theo yêu cầu Đây là hình thức gửi tiền của cá nhân và doanh nghiệp nhằm hưởng dịch vụ thanh toán từ ngân hàng Ngân hàng sẽ thực hiện các giao dịch chi trả cho doanh nghiệp và cá nhân trong phạm vi số dư cho phép, đồng thời nhập các khoản thu vào tài khoản thanh toán theo yêu cầu của khách hàng Tiền gửi không kỳ hạn cho phép khách hàng linh hoạt trong việc rút tiền.
Nguồn vốn không kỳ hạn là loại vốn biến động nhất mà ngân hàng khó dự đoán, ảnh hưởng lớn đến quy mô tiền gửi huy động Thêm vào đó, kỳ hạn của loại tiền này cũng rất ngắn.
Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng với cam kết không rút trước thời hạn, nhằm mục đích sinh lời Ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn này một cách linh hoạt do tính chất thời hạn của nó Lãi suất của tiền gửi có kỳ hạn phụ thuộc vào thời gian gửi và thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, dựa trên mức độ an toàn của ngân hàng cũng như tình hình cung cầu vốn Để tăng tính hấp dẫn, một số ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền trước kỳ hạn, kèm theo các hình thức trả lãi phù hợp với chính sách của từng ngân hàng.
Tiền gửi tiết kiệm là hình thức gửi tiền của người dân nhằm mục đích tích lũy và nhận lãi suất Có hai loại tiền gửi tiết kiệm: tiết kiệm có kỳ hạn và tiết kiệm không kỳ hạn.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là khoản tiền nhàn rỗi mà người dân gửi vào ngân hàng khi không có kế hoạch chi tiêu cụ thể, cho phép rút tiền vào bất cứ thời điểm nào Mặc dù không bị ràng buộc bởi kỳ hạn, nhưng tiền gửi này không phải là tiền gửi thanh toán, do đó người gửi không được hưởng các tiện ích thanh toán Nguồn vốn này thường xuyên biến động, đòi hỏi ngân hàng phải chủ động trong việc chi trả, dẫn đến lãi suất thường thấp hơn so với các loại tiền gửi khác.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cho phép người gửi chỉ rút tiền khi đến hạn, khác với tiền gửi không kỳ hạn Mục đích chính của hình thức gửi tiền này là an toàn và hưởng lãi suất cao, nhờ vào việc khách hàng đã có kế hoạch chi tiêu cụ thể Thời gian gửi càng dài, lãi suất càng cao, vì ngân hàng có thể sử dụng khoản tiền này cho các hoạt động kinh doanh, đặc biệt là cho vay trung và dài hạn.
Tiền gửi tiết kiệm là sản phẩm huy động truyền thống với nhiều hình thức và kỳ hạn đa dạng, phù hợp với nhu cầu của người dân và mang lại tiềm năng lớn cho ngân hàng Để thu hút người gửi, ngân hàng cần chú ý đến chính sách lãi suất huy động và phát triển các hình thức huy động hấp dẫn, phù hợp với sự đa dạng của đối tượng khách hàng Đặc biệt, cần thiết lập cơ chế trả lãi hợp lý cho loại tiết kiệm không kỳ hạn và đảm bảo giá trị bằng vàng hoặc ngoại tệ mạnh cho các loại tiết kiệm nội tệ, nhằm bảo vệ quyền lợi của người gửi và xây dựng niềm tin, khuyến khích dân cư gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn.
1.2.2.2 Huy động qua thị trường vốn
Kênh huy động vốn qua thị trường vốn cho phép ngân hàng vay mượn bằng cách phát hành các giấy tờ có giá như kì phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi Những giấy tờ này được phát hành với mục đích và số lượng cụ thể, sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Khả năng vay mượn của ngân hàng phụ thuộc vào uy tín, lãi suất và mức độ phát triển của thị trường tài chính Lãi suất của các giấy tờ này thường cao hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thông thường do tính cấp thiết trong việc huy động vốn.
Kinh nghiệm tăng cường hoạt động huy động vốn của ngân hàng trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng thương mại Việt Nam
1.3.1 Kinh nghiệm tăng cường hoạt động huy động vốn của ngân hàng trên thế giới
Hiện nay, nhiều sản phẩm huy động vốn truyền thống đã được cải tiến nhưng vẫn chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Theo tạp chí Stephen Timewell, ngân hàng nào tận dụng cơ hội mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ cho lượng lớn dân cư đang "đói" dịch vụ tài chính tại các nền kinh tế mới nổi sẽ trở thành những gã khổng lồ toàn cầu trong tương lai Dự báo đến năm 2015, số lượng khách hàng của các ngân hàng sẽ tăng gấp đôi, vì vậy, các ngân hàng thương mại Việt Nam cần nghiên cứu kinh nghiệm phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ trong hoạt động tiền gửi để khai thác thị trường tiềm năng này.
Ngân hàng BNP (Banque Nationale de Paris) là ngân hàng bán lẻ số 1 tại Pháp, phục vụ hơn 8 triệu khách hàng và dẫn đầu trong lĩnh vực ngân hàng trực tuyến Với cam kết chuyên nghiệp trong việc huy động tiền gửi, BNP đã tái cấu trúc tổ chức thành ba nhóm cốt lõi nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng và tối đa hóa hiệu quả dịch vụ.
Nhóm 1: Phân phối và phát triển
Nhóm nghiên cứu này tập trung vào hành vi và mong đợi của khách hàng, đồng thời theo dõi thị trường và đối thủ cạnh tranh để phát triển sản phẩm mới Họ thường xuyên điều chỉnh các sản phẩm huy động cho nhiều kênh phân phối khác nhau, mở rộng dịch vụ huy động tại Pháp và thúc đẩy cơ hội bán chéo sản phẩm cho các tập đoàn và bộ phận đầu tư của ngân hàng.
Nhóm 2: Thực hiện nghiệp vụ chăm sóc khách hàng
Nhóm này đảm nhận hai nhiệm vụ quan trọng: tổ chức và thực hiện công việc "back office" tại ngân hàng, đồng thời chuyên xử lý các giao dịch huy động vốn nhằm đảm bảo chất lượng tối ưu.
Nhóm 3: Phân tích và nghiên cứu chiến lược phát triển
Khách hàng đến với BNP không chỉ tiếp cận sản phẩm dịch vụ tại các chi nhánh ngân hàng mà còn tại nhiều điểm giao dịch khác, mở rộng ra ngoài phạm vi quốc gia Nhóm 3 có nhiệm vụ cung cấp sản phẩm dịch vụ huy động tiền gửi qua các chi nhánh, đồng thời thiết kế và triển khai các hệ thống kênh phân phối khác BNP cũng áp dụng công nghệ thông tin hiện đại để nâng cao hiệu quả mạng lưới chi nhánh.
1.3.2 Bài học cho các NHTM Việt Nam
Kinh nghiệm từ ngân hàng BNP của Pháp cho thấy việc nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng là vô cùng quan trọng, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng lớn và sự đồng nhất ngày càng cao giữa các sản phẩm dịch vụ Điều này cung cấp bài học quý giá cho các ngân hàng thương mại Việt Nam trong việc cải thiện chất lượng sản phẩm và dịch vụ của mình.
Để xây dựng chiến lược huy động vốn hiệu quả, cần phải dựa trên nghiên cứu thị trường, đánh giá năng lực và lợi thế của ngân hàng Trên cơ sở đó, xây dựng lộ trình phát triển sản phẩm dịch vụ theo từng giai đoạn cụ thể, đảm bảo phù hợp với mục tiêu và định hướng phát triển của ngân hàng.
Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, xây dựng phong cách phục vụ chuẩn mực, xử lý yêu cầu của khách hàng nhanh chóng.
Để thu hút khách hàng và phát triển dịch vụ mới, cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tạo sự khác biệt và hoàn thiện các sản phẩm cũ nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
Công nghệ hiện đại đang được ứng dụng rộng rãi trong lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt là việc phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử tiện ích Những dịch
Ngân hàng cần chú trọng vào việc quảng bá hình ảnh và nâng cao thương hiệu của mình Trong quá trình phát triển và mở rộng, yếu tố con người đóng vai trò then chốt, góp phần quyết định đến sự thành công và lớn mạnh của ngân hàng.
Chương 1 đã hệ thống cơ sở lý thuyết về ngân hàng thương mại và đặc biệt đi sâu về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Trong đó nêu khái quát về NHTM, nguồn vốn của NHTM, các hoạt động cơ bản của NHTM, chức năng, vai trò của NHTM và nguồn vốn trong hoạt động ngân hàng Luận văn đi sâu vào hoạt động huy động vốn tại NHTM, làm rõ khái niệm, mục tiêu huy động vốn, các hình thức huy động vốn cơ bản của một ngân hàng thương mại Phân tích các nhân tố chủ quan và khách quan ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng, tầm quan trọng của việc cần tăng cường huy động vốn tại ngân hàng Từ đó đưa ra chỉ tiêu đánh giá về hoạt động huy động vốn theo hai tiêu chí là: Chỉ tiêu phản ánh số lượng gồm: quy mô, tốc độ nguồn vốn huy động, tỷ lệ huy động vốn trên tổng dư nợ, tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn Chỉ tiêu phản ánh chất lượng gồm: cơ cấu nguồn vốn, các rủi ro trong huy động vốn, mức độ hài lòng của khách hàng về sảm phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp.
Mức độ hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm dịch vụ ngân hàng là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá chất lượng dịch vụ và huy động vốn Dựa trên nghiên cứu của Parasuraman (1985), có năm yếu tố cơ bản để đánh giá chất lượng dịch vụ: phương tiện hữu hình, năng lực phục vụ, mức độ tin cậy, mức độ đáp ứng và sự đồng cảm Việc khảo sát sự hài lòng của khách hàng sẽ giúp ngân hàng có cái nhìn khách quan về tình hình và từ đó tăng cường hoạt động huy động vốn trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay.
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
HUYỆN TAM ĐẢO TỈNH VĨNH PHÚC
Sơ lược về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc (NHNo&PTNT Tam Đảo) được thành lập theo quyết định số 04/QĐ-HĐQT ngày 06/01/2004, chính thức hoạt động từ ngày 01/02/2004 với 31 cán bộ công nhân viên và nguồn vốn ban đầu là 45 tỷ đồng Chi nhánh đã nhận bàn giao dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 120 tỷ đồng từ các ngân hàng huyện Tam Dương, Bình Xuyên, Lập Thạch và Thị xã Vĩnh Yên Đến năm 2013, NHNo&PTNT Tam Đảo đã tăng biên chế lên 34 cán bộ, tổng nguồn vốn huy động đạt 231 tỷ đồng.
225 tỷ so với năm 2004 Tổng dư nợ cho vay là 372 tỷ tăng 240 tỷ so với năm 2004.
Huyện Tam Đảo, được thành lập theo Nghị định số 153/NĐ-CP, bao gồm 8 xã và 1 thị trấn, đã chính thức hoạt động từ ngày 01/01/2004 Tính đến năm 2010, huyện có dân số 71.528 người, với mật độ 303 người/km², trong đó 50% là đồng bào các dân tộc thiểu số Mật độ dân số không đồng đều, tập trung nhiều ở các xã vùng thấp, trong khi vùng thị trấn và các thôn, xóm ven núi thưa thớt hơn Huyện gặp khó khăn về cơ sở hạ tầng và giao thông, chủ yếu phụ thuộc vào nông nghiệp và lâm nghiệp, cùng một phần nhỏ dịch vụ du lịch Tỷ lệ thất nghiệp và hộ nghèo cao hơn mức trung bình của tỉnh Vĩnh Phúc, nhưng huyện vẫn ổn định về an ninh - chính trị Sau 10 năm tái lập, cơ cấu kinh tế đã chuyển dịch từ nông nghiệp chiếm 70% vào năm 2004 xuống còn 45,05% vào năm 2013, với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 18,5%/năm Tổng thu ngân sách tăng từ 40,1 tỷ đồng năm 2004 lên 413 tỷ đồng năm 2013, và giá trị sản xuất nông nghiệp đạt trên 1.000 tỷ đồng.
2013 Giá trị sản xuất ngành du lịch đạt 70,4 tỷ (2004) tăng lên 724,6 tỷ đồng năm 2013.
NHNo& PTNT Tam Đảo là một NHTM trực thuộc hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam với ngành nghề kinh doanh là tín dụng - tiền tệ - thanh toán, cụ thể:
- Nhận tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và dân cư Phát hành các loại trái phiếu, kỳ phiếu bằng tiền Việt Nam, USD;
- Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán khác nhau: Nghiệp vụ chuyển tiền thanh toán
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Tam Đảo hoạt động theo cơ chế thị trường, tự chủ trong kinh doanh để cạnh tranh hiệu quả và đạt lợi nhuận ổn định Chi nhánh đã cải tiến mạng lưới và cơ cấu tổ chức nhằm thích ứng với nền kinh tế thị trường, tối ưu hóa lợi thế trong các hoạt động huy động và sử dụng vốn.
Sau hơn 10 năm hoạt động, NHNo&PTNT Tam Đảo đã khẳng định vai trò chủ đạo trong việc huy động vốn và cho vay, đồng thời hỗ trợ phát triển kinh tế nông nghiệp tại huyện Tam Đảo Ngân hàng cam kết cung cấp kịp thời vốn và tín dụng cho nông dân, phục vụ sản xuất cây lương thực và rau màu cao cấp Đồng thời, NHNo&PTNT Tam Đảo cũng thúc đẩy mở rộng quy mô chăn nuôi gia súc, gia cầm và phát triển du lịch địa phương.
Tính đến nay Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Đảo có 34 CBNV (trong đó 80% có trình độ đại học), bộ máy tổ chức như sau:
Ban giám đốc gồm 3 thành viên: Giám đốc chịu trách nhiệm thực hiện nhiệm vụ theo phân cấp ủy quyền, kiểm soát công tác tổ chức và là Bí thư chi bộ Một Phó giám đốc đảm nhiệm công tác kế toán và ngân quỹ, trong khi Phó giám đốc còn lại phụ trách kế hoạch, tín dụng và đồng thời là Chủ tịch Công đoàn.
* Phòng kế toán và ngân quỹ 11 người: Tổ chức hạch toán tài sản và tài chính trong các hoạt động kinh doanh
Phòng kinh doanh gồm 10 nhân viên có trách nhiệm xây dựng và tổ chức thực hiện kế hoạch cân đối vốn Nhiệm vụ của họ bao gồm việc sử dụng vốn, trực tiếp cho vay, thu nợ và thu lãi Đội ngũ này hoạt động trên địa bàn 5 xã và thị trấn.
* Tổ hành chính 1 người: Tiền lương và hành chính kiêm lái xe
* Có 1 phòng giao dịch trực thuộc:
- Phòng giao dịch Đại Đình (9 người): huy động vốn và cho vay trên địa bàn 4 xã.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Tam Đảo
Phó Giám đốc Phó giám đốc
Phòng Kế toán và Ngân quỹ
Tổ Hành chính Nhân sự
Phòng Giao dịch Đại Đình
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng từ 2009 – 2013
Trong giai đoạn 2009-2013, NHNo&PTNT Tam Đảo đã thể hiện sự chủ động và nhạy bén trong việc điều hành, vượt qua những khó khăn của nền kinh tế Ngân hàng đã linh hoạt vận dụng các nguồn lực từ NHNo&PTNT cấp trên và nhận được sự hỗ trợ tích cực từ các ngành chức năng, cũng như sự phối hợp chặt chẽ từ các cấp uỷ chính quyền địa phương Nhờ vào sự đoàn kết và quyết tâm của toàn thể cán bộ, NHNo&PTNT Tam Đảo đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao.
Ngân hàng Tam Đảo nhận thức rõ tầm quan trọng của nguồn vốn huy động trong hoạt động kinh doanh, vì vậy đã chú trọng đến việc tăng cường huy động vốn Ngân hàng tích cực thực hiện các biện pháp huy động vốn tại chỗ, mở rộng mạng lưới huy động trên khắp các địa bàn dân cư và đa dạng hóa các hình thức huy động để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Bảng 2.1: Tổng nguồn vốn của NHNo&PTNT Huyện Tam Đảo ĐVT: tỷ đồng
Sử dụng vốn cấp trên 95 86 92 135 140
Tổng nguồn vốn huy động 231 254 285 358 393
(Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT Huyện Tam Đảo)
Theo bảng trên, nguồn vốn của chi nhánh đã tăng trưởng ổn định qua các năm, với năm sau cao hơn năm trước Cụ thể, năm 2010, nguồn vốn huy động đạt 168 tỷ đồng, tăng 12,35% so với năm 2009 Đến năm 2011, nguồn vốn huy động tiếp tục tăng 14,6% so với năm 2010 Năm 2013, nguồn vốn huy động tiếp tục có sự gia tăng đáng kể.
253 tỷ đồng, trong 5 năm qua từ 2009 đến 2013 nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng 70,2%.
Ngân hàng đã áp dụng chiến lược huy động vốn hiệu quả, mặc dù nguồn vốn cấp trên chiếm tỷ lệ nhỏ hơn so với nguồn vốn từ dân cư Dù được thành lập muộn hơn các ngân hàng khác trong khu vực và hoạt động tại huyện nghèo với nhiều khó khăn kinh tế, ngân hàng vẫn chủ động sử dụng các biện pháp tuyên truyền và vận động kết hợp với nghiệp vụ chuyên môn để tăng cường huy động vốn.
Trong hai năm qua, huyện Tam Đảo đã tập trung vào phát triển kinh tế, đặc biệt là ngành du lịch, với việc chi hàng trăm tỷ đồng cho đền bù đất Sự phát triển này không chỉ tạo cơ hội tăng nguồn vốn huy động tại ngân hàng mà còn thúc đẩy các ngành dịch vụ như khách sạn và nhà hàng, đòi hỏi một lượng lớn vốn để mở rộng kinh doanh Để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng cao, ngân hàng đã triển khai nhiều chính sách đổi mới và cải tiến phương thức huy động vốn nhằm thu hút tối đa nguồn lực tài chính phục vụ cho khu vực này.
Huy động vốn là tiền đề quan trọng của hoạt động kinh doanh, nhưng sử dụng vốn có hiệu quả mới là trọng tâm cốt lõi của công tác kinh doanh trong nền kinh tế thị trường hiện nay Quá trình hoạt động kinh doanh ngân hàng bao gồm hai mặt không thể tách rời: huy động vốn và sử dụng vốn Việc sử dụng vốn có hiệu quả không chỉ mang lại hiệu quả kinh tế cao mà còn là đòn bẩy quan trọng để tăng trưởng hoạt động huy động vốn, tạo ra một vòng tròn phát triển bền vững cho doanh nghiệp.
Chủ chương của chi nhánh là cho vay tất cả các thành phần kinh tế, khách hàng được bình đẳng trong vay vốn
Tình hình sử dụng vốn được đánh giá dựa trên ba tiêu chí chính: thời hạn cho vay, ngành kinh tế và đối tượng khách hàng Đầu tiên, theo thời hạn cho vay, việc phân loại này giúp xác định mức độ linh hoạt và khả năng thanh toán của khách hàng trong việc sử dụng nguồn vốn.
Bảng 2.2: Dự nợ tín dụng theo thời hạn cho vay tại NHNo&PTNT
Huyện Tam Đảo Tỉnh Vĩnh Phúc ĐVT: tỷ đồng
Tổng dư nợ tín dụng 210,362 240,233 280,352 335,020 381,923
(Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT Huyện Tam Đảo)
Dư nợ tín dụng tại ngân hàng Tam Đảo có xu hướng tăng qua các năm Năm
Năm 2010, dư nợ tín dụng ghi nhận sự tăng trưởng gần 30 tỷ đồng so với năm 2009 Sang năm 2011, mức tăng trưởng tín dụng đạt hơn 40 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 16,7% so với năm trước.
Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng
2.2.1 Chỉ tiêu phản ảnh số lượng
2.2.1.1 Quy mô và tốc động tăng trưởng nguồn vốn huy động
Bảng 2.8: Quy mô huy động vốn của ngân hàng Tam Đảo ĐVT: Tỷ đồng
Số dư bình quân Tỷ trọng % Số dư bình quân Tỷ trọng
% Số dư bình quân Tỷ trọng % Số dư bình quân Tỷ trọng
% Số dư bình quân Tỷ trọng %
Các giấy tờ có giá 5 2,19 9 3.6 7 2,5 9 2.55 7 1,81
( Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh NHN0&PTNT Tam Đảo
Tổng nguồn vốn của ngân hàng tăng đều qua các năm, với nguồn vốn nội tệ luôn chiếm trên 98% và nguồn ngoại tệ chiếm tỷ trọng rất thấp gần 2% Sự cách biệt này là do địa bàn huyện là tỉnh miền núi, hoạt động kinh tế chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, dẫn đến nguồn huy động từ ngoại tệ thấp Trong nguồn vốn nội tệ, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng cao khoảng 50%, tiếp theo là vay từ ngân hàng Nông nghiệp chiếm khoảng 40% do không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay tại địa phương.
Qua bảng phân tích quy mô nguồn vốn ở trên ta thấy, nguồn vốn năm 2009 là
Tổng nguồn vốn của tổ chức đã tăng trưởng đều qua các năm Cụ thể, năm 2009 đạt 231 tỷ đồng, năm 2010 là 254 tỷ đồng và năm 2011 là 285 tỷ đồng Đến năm 2012, nguồn vốn đã tăng 127 tỷ đồng so với năm 2009 Năm 2013, tổng nguồn vốn tiếp tục tăng lên 393 tỷ đồng, tăng 35 tỷ đồng so với năm 2012 và tăng 162 tỷ đồng so với năm 2009.
Bảng 2.9: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của ngân hàng Tam Đảo ĐVT: Tỷ đồng
Tốc độ tăng trưởng % Năm 2010 so với 2009
Các giấy tờ có giá 80 (22,22) 28,57 (22,22)
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT Tam Đảo)
Nguồn vốn nội tệ đã thể hiện sự tăng trưởng đều đặn qua các năm, song đến năm 2013, do lãi suất tiền gửi có nhiều biến động, người dân đã trở nên e dè hơn trong việc gửi tiền vào ngân hàng, dẫn đến tốc độ tăng trưởng đồng nội tệ có xu hướng giảm nhẹ.
Theo bảng trên, tiền gửi không kỳ hạn trong năm 2011 tăng mạnh 25% so với năm 2010, do người dân ưu tiên gửi tiền tại ngân hàng trong bối cảnh kinh tế khó khăn, với tâm lý chọn tiền gửi thanh toán vì tính thanh khoản cao Tuy nhiên, vào năm 2012 và 2013, tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng giảm Ngược lại, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng vẫn duy trì sự tăng trưởng ổn định qua các năm, nhưng đến năm 2013 cũng bắt đầu giảm, khi người dân chuyển sang ưu tiên gửi tiền có kỳ hạn dài hơn để tiết kiệm cho tương lai trong bối cảnh kinh tế khó khăn.
KH có tính ổn định cao hơn.
2.2.1.2 Tỷ lệ vốn huy động trên tổng dư nợ
Bảng 2.10: Tỷ lệ vốn huy động trên tổng dư nợ ĐVT: tỷ đồng chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012 2013
Các giấy tờ có giá 5 9 7 9 7
Tổng dư nợ 210 240 280 335 382 tỷ lệ vốn huy động /tổng dư nợ 0,63 0,68 0,67 0,65 0,64
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT Tam Đảo)
Tỷ lệ vốn huy động trên tổng dư nợ phản ánh mối quan hệ giữa huy động và sử dụng vốn, cho biết một đồng cho vay được tài trợ từ bao nhiêu đồng vốn Chỉ tiêu này cho thấy hiệu quả sử dụng vốn huy động và cho thấy xu hướng giảm dần qua các năm Cụ thể, tỷ lệ này từ 0,63 năm 2009 đã tăng lên 0,68 vào năm 2010, nhưng sau đó giảm đều, chỉ còn 0,64 vào năm 2013 Điều này cho thấy nguồn vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay tại địa phương, buộc ngân hàng phải vay thêm từ ngân hàng Nông nghiệp Vì vậy, ngân hàng cần tăng cường huy động vốn tại địa phương để đáp ứng nhu cầu cho vay.
2.2.1.3 Tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn
Tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn phản ánh mức độ quan trọng của nguồn vốn huy động trong hoạt động ngân hàng và khả năng tự chủ của ngân hàng Bảng số liệu cho thấy nguồn vốn huy động chiếm tỷ lệ cao, chứng tỏ đây là nguồn lực thiết yếu Tuy nhiên, tỷ lệ này có xu hướng giảm dần qua các năm, từ 0.56 vào năm 2009 xuống còn 0.35 vào năm 2013, cho thấy khả năng tự chủ về vốn của ngân hàng đang ngày càng được cải thiện.
Bảng 2.11 :Tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn ĐVT: Tỷ đồng chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012 2013
Các giấy tờ có giá 5 9 7 9 7
Tổng dư nợ 210 240 280 335 382 tỷ lệ vốn huy động /tổng nguồn vốn 0,57 0,64 0,66 0,6 0,62
Tỷ lệ tổng dư nợ/ tổng nguồn vốn 0,91 0,94 0,98 0,93 0,97
(Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT Tam Đảo)
Tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn và tỷ lệ tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn là hai chỉ số quan trọng thể hiện ngưỡng an toàn và hiệu quả trong việc sử dụng nguồn vốn huy động để cho vay Ngưỡng an toàn của tỷ lệ này nằm trong khoảng từ 0.9 đến 1.1 Dựa vào bảng số liệu, tỷ lệ tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn của ngân hàng luôn duy trì trong ngưỡng an toàn, cho thấy ngân hàng hoạt động tương đối hiệu quả.
2.2.2 Chỉ tiêu phản ảnhh chất lượng huy động vốn
2.2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động a, cơ cấu theo loại tiền
Bảng 2.12: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012 2013 nội tệ 228 250 280 353 387 ngoại tệ 3 4 5 5 6
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT Tam Đảo)
Cơ cấu huy động vốn của ngân hàng trên địa bàn huyện Tam Đảo thể hiện sự chênh lệch rõ rệt giữa huy động bằng đồng nội tệ và ngoại tệ Do đặc thù địa lý và nghề nghiệp của người dân (90% làm nghề nông và sản xuất chăn nuôi theo trang trại), tỷ lệ huy động vốn bằng ngoại tệ thấp, chỉ chiếm 2% trong tổng nguồn vốn, trong khi đó, huy động vốn bằng đồng nội tệ chiếm tỷ trọng lớn, lên đến 98%.
Bảng 2.13: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng ĐVT: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT Tam Đảo)
Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng chủ yếu đến từ khách hàng cá nhân, chiếm hơn 40% tổng nguồn huy động Tiền gửi dân cư là nguồn vốn chính và có xu hướng tăng qua các năm, từ 97 tỷ đồng năm 2009 lên 117,5 tỷ đồng năm 2010, tăng 20 tỷ đồng so với năm trước Đến năm 2011, số tiền gửi đạt 135,1 tỷ đồng và năm 2012 là 156 tỷ đồng Đặc biệt, năm 2013, tiền gửi dân cư tiếp tục tăng 13,5% so với năm 2012, đạt 177 tỷ đồng.
Nguồn huy động từ tổ chức kinh tế chỉ chiếm gần 20% tổng vốn, dẫn đến ngân hàng thường xuyên phải sử dụng nguồn vốn cấp trên, chiếm khoảng 40% tổng vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay tại địa phương Bên cạnh đó, ngân hàng cũng huy động từ các tổ chức tín dụng khác, chủ yếu là ngân hàng Chính sách, nhưng tỷ lệ này rất thấp Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn cần được xem xét để tối ưu hóa hiệu quả hoạt động cho vay.
Bảng 2.13: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ ĐVT: Tỷ đồng
KH trên 12 tháng đến dưới
(Nguồn; Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT Tam Đảo)
Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn giúp ngân hàng xác định xu hướng lựa chọn kênh huy động vốn của khách hàng, cũng như đánh giá điểm mạnh của các sản phẩm huy động vốn của mình Qua phân tích, có thể thấy rằng ngân hàng chủ yếu huy động vốn từ tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng, cho thấy khách hàng đến với ngân hàng phần lớn là những người kinh doanh nhỏ lẻ có xu hướng tiết kiệm và đầu tư ngắn hạn.
Khách hàng thường ưu tiên kênh huy động trung hạn của ngân hàng sau khi đã gửi tiền có kỳ hạn dưới 12 tháng, tiếp theo là kênh huy động vốn dài hạn Tổng thể, tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng cao, gần 90% trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.
Năm 2012 và 2013 chứng kiến sự gia tăng mạnh mẽ của tiền gửi có kỳ hạn, từ 240 tỷ đồng năm 2011 lên 306 tỷ đồng năm 2012, tăng 66 tỷ đồng Sự ổn định cao của lãi suất tiền gửi có kỳ hạn trong thời gian này đã khiến người dân ưa chuộng kênh gửi tiền này hơn so với các kênh gửi tiền khác.
2.2.2.2 Rủi ro trong huy động vốn a, Rủi ro lãi suất
Sự biến động lãi suất huy động do NHNN quy định tạo ra rủi ro cho ngân hàng, đặc biệt là sự chênh lệch giữa kỳ hạn huy động và sử dụng vốn Trong giai đoạn đầu của cuộc khủng hoảng kinh tế, thị trường chứng kiến sự bất ổn về lãi suất huy động và lãi suất cho vay Phân tích cho thấy, nguồn vốn huy động chủ yếu của ngân hàng tập trung vào kênh tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng, vốn có rủi ro lãi suất thấp Ngược lại, tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng tiềm ẩn rủi ro cao hơn, đặc biệt khi lãi suất tiền gửi liên tục giảm vào năm 2012 và 2013 theo quy định của NHNN, dẫn đến rủi ro hối đoái.
Rủi ro hối đoái tại ngân hàng thường ít xảy ra do doanh số hoạt động trong lĩnh vực này thấp Doanh thu chủ yếu đến từ việc người xuất khẩu lao động chuyển tiền về nước và một phần từ sự phát triển du lịch tại huyện.
Các nhân tố ảnh hưởng
2.3.1 Các nhân tố bên trong ngân hàng
Uy tín của ngân hàng
Ngân hàng Tam Đảo đã hoạt động trên địa bàn huyện Tam Đảo 10 năm, hiện nay số khách hàng giao dịch với ngân hàng là 5,000 khách hàng năm 2013.
Bảng 2.23 : Thống kê khách hàng giao dịch tại ngân hàng ĐVT: nghìn người
(Nguồn: danh sách khách hàng ngân hàng Tam Đảo)
Theo thống kê, số lượng khách hàng giao dịch tại ngân hàng đã tăng đều qua các năm, từ 2,807 khách năm 2009 lên 3,200 khách năm 2010, chiếm 4,5% dân số huyện Đến cuối năm 2013, con số này đã đạt 5,000 khách hàng Mặc dù năm 2012 ghi nhận sự giảm sút do ảnh hưởng của kinh tế khó khăn, nhưng sự gia tăng khách hàng qua các năm cho thấy sự ưu thích và lựa chọn của khách hàng đối với ngân hàng, đồng thời phản ánh uy tín ngày càng cao của ngân hàng trong cộng đồng.
Lãi suất là một yếu tố quan trọng mà khách hàng luôn chú ý khi đến ngân hàng Hiện tại, ngân hàng Tam Đảo đang áp dụng mức lãi suất chung, thu hút sự quan tâm của nhiều người.
Bảng2.24 : Biểu lãi suất tại các ngân hàng
KKH Có KH Cho vay
(nguồn: Biểu lãi suất tại ngân hàng )
Biểu lãi suất cho thấy các ngân hàng trong khu vực có lãi suất tương đối đồng đều, trong đó ngân hàng Chính sách có lãi suất KKH cao hơn và lãi suất cho vay hấp dẫn hơn, nhưng đối tượng khách hàng lại bị hạn chế bởi quy định cho vay của nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp nổi bật với lãi suất cho vay 7% cao hơn so với ngân hàng Công thương và ngân hàng Đầu tư, cho thấy tính cạnh tranh trong lãi suất tại địa phương không quá cao.
Hoạt động Marketing ngân hàng
Ngân hàng thường xuyên triển khai các chương trình tiết kiệm dự thưởng để thu hút khách hàng gửi tiền Các đợt quay thưởng được tổ chức tại các xã huyện nhằm quảng bá thương hiệu ngân hàng đến nhiều địa phương khác nhau trong khu vực.
Tất cả cán bộ ngân hàng đều sở hữu bằng đại học chuyên ngành phù hợp với công việc hiện tại Ngân hàng thường xuyên tổ chức các khóa tập huấn nghiệp vụ hàng năm để nâng cao kỹ năng cho cán bộ Bên cạnh đó, ngân hàng tổ chức các cuộc thi sát hạch kiến thức nhằm khuyến khích cán bộ nâng cao năng lực bản thân Ngoài ra, ngân hàng còn tham gia các chương trình từ thiện như xây nhà tình nghĩa và hỗ trợ y tế tại các vùng sâu, vùng xa.
Hiện nay ngân hàng đang áp dụng hệ thống thanh toán IPCAP hệ thống thanh toán hiện đại về lĩnh vực ngân hàng
2.3.2 Các nhân tố bên ngoài ngân hàng
Sự phát triển kinh tế
Cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã tác động mạnh mẽ đến nhiều quốc gia, trong đó có Việt Nam Kể từ năm 2008, tăng trưởng kinh tế Việt Nam đã chậm lại, đặc biệt là từ năm 2011 với mức tăng trưởng chỉ đạt 6,24%, tiếp theo là 5,25% vào năm 2012 và ước tính 5,42% vào năm 2013 Những con số này cho thấy Việt Nam đã thấp hơn 5 quốc gia khác trong khu vực Đông Nam Á và không đạt mức bình quân của khu vực Đông Nam Á - Thái Bình Dương, theo báo cáo của Ngân hàng Thế giới.
Năm 2013, Việt Nam ghi nhận mức tăng trưởng 5,3%, thấp hơn so với mức 7,2% của toàn khu vực Mặc dù tăng trưởng chậm hơn so với các năm trước, nền kinh tế Việt Nam hiện đã ổn định.
Tam Đảo là huyện miền núi với dân số 71.528 người (2010), mật độ dân số chỉ 303 người/km², trong đó 50% là đồng bào các dân tộc thiểu số Mật độ dân số không đồng đều giữa các xã, tập trung cao ở vùng thấp và thưa thớt tại các xã ven núi Sau 10 năm tái lập, tình hình dân cư vẫn có những đặc điểm riêng biệt.
Vào năm 2004, tỉ trọng của các ngành Nông nghiệp, Công nghiệp và Dịch vụ lần lượt là 70%, 9% và 21% Đến năm 2013, cơ cấu này đã chuyển dịch thành 45,05%, 22,51% và 32,44% Tốc độ tăng trưởng bình quân sau 10 năm tái lập đạt 18,5% mỗi năm Tổng thu ngân sách đã tăng từ 40,1 tỷ đồng (năm 2004) lên 413 tỷ đồng (năm 2013) Giá trị sản xuất nông nghiệp cũng đã tăng từ 124,8 tỷ đồng lên mức cao hơn.
1000 tỷ đồng năm 2013 Giá trị sản xuất ngành du lịch đạt 70,4 tỷ (2004) tăng lên 724,6 tỷ đồng năm 2013
Tình hình kinh tế - chính trị tại huyện ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho việc đầu tư và phát triển kinh doanh Hiện tại, huyện đang triển khai các dự án du lịch tâm linh nhằm thu hút đầu tư và nâng cao đời sống người dân Đây là cơ hội tốt cho các ngân hàng trong việc huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ cộng đồng và mở rộng khả năng cho vay.
Môi trường pháp lý trong lĩnh vực ngân hàng hiện đang gặp nhiều bất cập, với các quy định chưa đầy đủ và chưa đồng bộ Điều này dẫn đến việc chưa thể hiện rõ ràng các nguyên tắc pháp lý cơ bản trong mối quan hệ giữa người gửi tiền và ngân hàng.
Chính sách lãi suất của NHNN và quyết định của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đã trở nên ổn định hơn so với trước đây, mặc dù lãi suất tiền gửi vẫn chưa cao nhưng có xu hướng tăng trong tương lai nhờ vào sự ổn định của nền kinh tế Lãi suất cho vay cũng đã được cải thiện, tạo tâm lý yên tâm cho người vay Đặc biệt, gói vay theo chế độ chính sách xã hội đã giúp người dân ở huyện tiếp cận nguồn vốn, từ đó ổn định sản xuất kinh doanh và tăng thu nhập cho gia đình.
Nhu cầu vốn trên địa bàn huyện
Huyện đang triển khai các dự án du lịch và mở rộng đường liên xã, liên thôn, dẫn đến sự phát triển mạnh mẽ của các ngành nghề như khách sạn, nhà hàng và dịch vụ khác Điều này đã tạo ra nhu cầu vốn tăng cao trong khu vực, đặt ra thách thức cho các ngân hàng khi không đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay ngày càng lớn của người dân Nếu không có đủ vốn, ngân hàng có thể mất một lượng lớn khách hàng đang giao dịch.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TAM ĐẢO TỈNH VĨNH PHÚC
Định hướng phát triển
3.1.1 Định hướng phát triển chung của ngân hàng
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) hiện là một trong bốn ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, nhưng đang đối mặt với sự suy giảm trong khả năng cạnh tranh Nhằm khắc phục hạn chế này, NHNo&PTNT đang nỗ lực tái cấu trúc để phát triển và nâng cao hiệu quả kinh doanh Để cải thiện hoạt động, ngân hàng đã xác định những định hướng chiến lược quan trọng cho tương lai.
Phát triển các sản phẩm và dịch vụ cung cấp hiện tại cho nông nghiệp và nông dân.
Phân biệt và đáp ứng các nhu cầu của các loại hình khách hàng hiện đang được đáp ứng.
Nâng cao năng lực công nghệ thông tin.
Nâng cao năng lực quả trị điều hành kinh doanh.
Giai đoạn 5 năm trước, các ngân hàng ồ ạt xây dựng, mở rộng chi nhánh do đó hiện nay mạng lưới địa điểm kinh doanh của các TCTD trên toàn quốc rất nhiều,các ngân hàng ngày càng phải cạnh tranh gay gắt đặc biệt khi các TCTD nước ngoài gia nhập thị trường tài chính Việt Nam ngày càng nhiều Trong khi nguồn vốn trong nền kinh tế không dư thừa quá nhiều nhất là trong giai đoạn hiện nay khi vố n bị ứ đọng tại thị trường chứng khoán, BĐS Vốn huy động là tiền đề cơ bản giúp ngân hàng có thể mở rộng quy mô, phát triển sản xuất kinh doanh nên NHNo&PTNTViệt Nam xác định nâng cao hiệu quả quản lý huy động vốn là một trong những mục tiêu quan trọng nhất của ngân hàng Để có thể nâng cao hiệu quả quản lý huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam xác định hướng: Định hướng lấy khách hàng làm trung tâm, NHNo&PTNT chủ trương củng cố KHDN và KHCN hiện có trên nền tảng gia tăng các dịch vụ và tối ưu hóa hoạt động hỗ trợ khách hàng Có chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả đồng thời nghiên cứu phát triển khách hàng mới một cách chọn lọc đặc biệt là các cá nhân có thu nhập cao, khá giả, tiềm năng tại khu vực đô thị. Định hướng đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi và dịch vụ ngân hàng theo mặt bằng chung của các ngân hàng để giữ chân khách hàng hiện hữu, thúc đẩy hơn nữa sản phẩm huy động mới và các chương quảng bá nhằm thu hút khách hàng mới đáp ứng yêu cầu tăng trưởng vốn.
Phát huy lợi thế thương hiệu mạnh NHNo&PTNT, lợi thế về mạng lưới, nhân lực dồi dào, công nghệ hiện đại, chú trọng đến hoạt động huy động vốn, xem công tác phát triển nguồn vốn là nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu của một ngân hàng trong môi trường cạnh tranh
3.1.2 Định hướng phát triển của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Tam Đảo tỉnh Vĩnh Phúc Để có thể giữ vững vị trí của chi nhánh cũng như nâng cao vị thể của NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc trên địa bàn, chi nhánh định hướng phát triển kinh doanh bền vững, chi tiết như sau:
Để đạt được mục tiêu phát triển bền vững, chúng tôi tập trung xây dựng nền tảng vững chắc từ cơ sở vật chất, công nghệ, mạng lưới và thị phần Chúng tôi coi trọng công tác cán bộ bằng cách duy trì các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ để nâng cao trình độ chuyên môn, đồng thời khuyến khích các phòng tổ chức thảo luận và trao đổi kinh nghiệm đào tạo Ngoài ra, chúng tôi tích cực tham gia các hoạt động xã hội và phong trào địa phương nhằm cải thiện đời sống cho người lao động.
Để phát huy vai trò lãnh đạo của Đảng và các đoàn thể trong công tác kinh doanh, cần tranh thủ sự ủng hộ từ chính quyền địa phương và các ngành, tạo sức mạnh tổng hợp Việc nâng cao ý thức chấp hành chính sách, tăng cường kiểm tra nội bộ sẽ giúp giảm thiểu rủi ro Đồng thời, cần đảm bảo tăng trưởng gắn với phát triển bền vững, mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng kinh doanh Thực hiện cho vay có chọn lọc, đầu tư vào các doanh nghiệp hiệu quả, đặc biệt là các Tổng công ty theo chương trình chính phủ Đối với quản lý huy động vốn, chi nhánh cần tập trung huy động vốn trong và ngoài để đáp ứng nhu cầu vay của các thành phần kinh tế, đặc biệt chú trọng đầu tư cho nông nghiệp nông thôn, xây dựng nông thôn mới, và phát triển sản xuất nông nghiệp Mở rộng kinh doanh đa năng, tăng cường dịch vụ, đào tạo nguồn nhân lực và hiện đại hóa ngân hàng để nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng yêu cầu hội nhập.
Mở rộng các hình thức huy động vốn, mở rộng nguồn tiền gửi của dân cư, các tổ chức kinh tế, các tổ chức tín dụng.
Tăng cường thu hút nguồn vốn trung và dài hạn, đặc biệt là từ dân cư và các khoản đầu tư của tổ chức nước ngoài, nhằm nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động.
3.1.3 Mục tiêu và phương hướng hoạt động huy động vốn
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tam Đảo sẽ thực hiện chỉ đạo của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Vĩnh Phúc, nhằm xác định mục tiêu và phương hướng hoạt động trong thời gian tới.
Chúng tôi sẽ tiếp tục mở rộng mạng lưới phòng giao dịch và cây ATM đến các xã, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng Kế hoạch nghiên cứu thị trường sẽ được xây dựng với trọng tâm là tìm hiểu nhu cầu của người tiêu dùng Đồng thời, chúng tôi sẽ áp dụng công nghệ thông tin hiện đại để hoàn thiện dự án hiện đại hóa ngân hàng, giúp khách hàng dễ dàng thực hiện các giao dịch và tận hưởng tiện ích từ các sản phẩm dịch vụ công nghệ tiên tiến.
- Chú trọng đế yếu tố con người, nâng cao trình độ của CBNV đặc biệt là các giao dịch viên có trình độ chuyên môn nghiệp vụ vững vàng, sẵn sàng tư vấn cho khách hàng về những sảm phẩm dịch vụ của ngân hàng Duy trì mở các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ, khuyến khích các phòng tổ chức các chuyên đề thảo luận, học tập, trao đổi kinh nghiệm đào tạo và tự đào tạo tại chỗ đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ của ngành Tích cực tham gia các hoạt động xã hội, các phong trào do ngành, địa phương phát động, cải thiện đời sống người lao động.
Việc nâng cao vị thế và uy tín của chi nhánh trên địa bàn là một yếu tố quan trọng giúp ngân hàng tạo sự khác biệt trong môi trường cạnh tranh gay gắt Với lợi thế đã được tạo dựng trong một khoảng thời gian dài, ngân hàng cần đẩy mạnh phát huy thế mạnh này để tăng cường uy tín và vị thế của mình.
- Gắn tăng trưởng nguồn vốn với phát triển các dịch vụ của ngân hàng Hiện nay khi huyện đang tiến hành phát triển thế mạnh du lịch địa phương thì vồn càng trở nên quan trọng hơn, để đáp ứng nhu cầu cho vay ngày càng tăng ngân hàng cần chú trọng đến việc tăng trưởng nguồn vốn Ngoài các kênh huy động truyền thống ngân hàng cần phát triển các sảm phẩm dịch vụ nhiều tiện ích phù hợp với từng nhu cầu của khách hàng.
Để nâng cao hình ảnh ngân hàng, cần tăng cường quảng bá thông qua việc treo băng rôn giới thiệu sản phẩm mới ở nhiều địa điểm và đẩy mạnh truyền thông qua báo chí và các phương tiện truyền thông khác.
3.2 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn
3.2.1 Giải pháp về mô hình tổ chức
Xây dựng chính sách và chiến lược huy động vốn
Một chính sách và chiến lược phù hợp sẽ giúp ngân hàng gia tăng hiệu quả huy động vốn và tạo tính nhất quán trong hoạt động, từ đó tăng cường sự tin tưởng của khách hàng và thuận tiện trong điều hành kinh doanh hàng ngày của chi nhánh Xây dựng kế hoạch huy động vốn hàng năm và xác định rõ mục tiêu hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn dài hạn 3-5 năm sẽ giúp chi nhánh xác định mục tiêu cụ thể cần đạt được trong ngắn hạn và dài hạn, đảm bảo sự phát triển bền vững.