Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh hà tây

THỰC TRẠNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢNXUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁTTRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY...342.2.1 Tình hình huy động vốn và cho vay tại

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI  ĐỖ VIỆT ANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học : GS.TS VŨ VĂN HÓA Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 10 tháng 11 năm 2015 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đỗ Việt Anh MỤC LỤ C MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH Ở VIỆT NAM 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất kinh doanh .4 1.1.2 Đặc điểm phân loại hộ sản xuất kinh doanh .7 1.1.3 Vai trò hộ sản xuất kinh doanh kinh tế - xã hội Việt Nam 1.2 HIỆU QUẢ CHO VAY VÀ MỘT SỐ TIÊU CHÍ XÁC ĐỊNH HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .10 1.2.1 Khái quát ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 10 1.2.2 Hiệu cho vay tiêu chí đánh giá hiệu cho vay ngân hàng thương mại hộ sản xuất kinh doanh 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay hộ sản xuất kinh doanh .19 1.3 Ý NGHĨA CỦA NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH .23 1.3.1 Tăng khối lượng sản phẩm hàng hóa – dịch vụ cho xã hội 23 1.3.2 Góp phần tạo việc làm, giảm thất nghiệp .24 1.3.3 Góp phần đảm bảo an toàn nguồn vốn cho ngân hàng thương mại ổn định kinh tế xã hội 25 1.3.4 Góp phần tăng nguồn thu cho ngân sách nhà nước .26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY .27 2.1 TỔNG QUẢN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY 27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý 31 2.1.3 Chức phòng ban 32 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY 34 2.2.1 Tình hình huy động vốn cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Tây 34 2.2.2 Kết cho vay hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Tây 39 2.2.3 Nợ hạn rủi ro cho vay hộ sản xuất kinh doanh 52 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY 54 2.3.1 Thành tựu .54 2.3.2 Hạn chế 55 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY .59 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC TÍN DỤNG VÀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY ĐẾN 2020 59 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng .59 3.1.2 Định hướng cho vay hoạt động kinh tế hộ sản xuất kinh doanh đến năm 2020 60 3.2 GIẢI PHÁP PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY 61 3.2.1 Đơn giản hóa thủ tục hành thực nghiệp vụ cho vay tạo điều kiện cho hộ sản xuất kinh doanh tiếp cận nguồn vốn tín dụng .61 3.2.2 Nâng cao giá trị vay, đảm bảo đủ lực tài cho hộ sản xuất kinh doanh 65 3.2.3 Thẩm định chặt chẽ điều kiện vay hộ sản xuất kinh doanh để vốn vay an toàn 66 3.2.4 Tư vấn sản xuất kinh doanh cho hộ để vốn vay sử dụng hiệu 70 3.2.5 Thường xuyên phân loại nợ hộ sản xuất kinh doanh để phòng ngừa rủi ro 72 3.2.6 Nâng cao lực quản trị cán lãnh đạo trách nhiệm cán tín dụng thực nghiệp vụ tín dụng giao 74 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 75 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam .75 3.3.2 Đối với UBND thành phố Hà Nội 76 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 76 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa tiếng việt NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước CPTC Cổ phần tài HĐV Huy động vốn HĐQT Hội đồng quản trị BKS Ban kiểm soát KTNB Kiểm tốn nội CNTT Cơng nghệ thơng tin VBHN Văn hợp TNHH Trách nhiệm hữu hạn TCKT Tổ chức kinh tế DANH MỤC BẢNG Bảng số Tên bảng Trang Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động qua năm Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng Chi nhánh qua năm Bảng 2.3: Dư nợ cho vay, doanh số cho vay doanh số thu nợ hộ sản xuất kinh doanh Bảng 2.4: Dư nợ hộ sản xuất kinh doanh phân loại theo tỷ trọng loại hình kinh doanh chi nhánh Bảng 2.5: Phân loại nợ theo ngành nghề kinh doanh hộ SXKD Bảng 2.6: Dư nợ cho vay theo tài sản đảm bảo hộ SXKD Bảng 2.7: Dư nợ cho vay phân theo thời gian chi nhánh Bảng 2.8: Dư nợ cho vay phân theo phương thức cho vay chi nhánh Bảng 2.9: Số lượng khách hàng vay vốn Bảng 2.10: Kết qủa hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh Bảng 2.11:Nợ hạn nợ xấu cho vay hộ sản xuất kinh doanh NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Số Tên hình vẽ, sơ đồ Trang Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây Sơ đồ 3.1: Quy trình tín dụng Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng huy động vốn Chi nhánh Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng NHNo&PTNT Hà Tây Biểu đồ 2.3: Thị phần dư nợ tín dụng địa bàn Hà Tây (cũ) năm 2014 Biểu đồ 2.4: Tình hình vốn huy động dư nợ cho vay Chi nhánh qua năm MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đại hội Đảng lần thứ XI, Đảng ta khẳng định: “Phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa mơ hình kinh tế tổng qt nước ta thời kỳ độ lên chủ nghĩa xã hội” Trong kinh tế thị trường, phát triển kinh tế hộ gia đình sách, định hướng lớn Đảng Nhà nước ta tiến trình đẩy mạnh CNH,HĐH Như vậy, kinh tế nước ta nay, kinh tế hộ sản xuất chiếm vị trí vơ quan trọng Hầu hết hộ kinh doanh quy mơ cịn nhỏ, công nghệ sản xuất lạc hậu, chất lượng nguồn nhân lực chưa cao, cịn mang nặng tính tự phát, chủ thể sản xuất - kinh doanh chưa yên tâm lâu dài,… Để mở rộng quy mô đổi trang thiết bị tham gia vào quan hệ kinh tế khác, hộ sản xuất cần vốn tín dụng Ngân hàng nguồn cung cấp vốn đáp ứng nhu cầu Trong chiến lược phát triển mình, NHNo&PTNT Việt Nam ln xác định nông nghiệp, nông thôn nông dân thị trường truyền thống ưu tiên hàng đầu Là Ngân hàng thương mại Nhà nước giải nhu cầu vốn cho hộ SXKD có ý nghĩa mặt kinh tế, trị xã hội NHNo&PTNT Hà Tây có mạng lưới hoạt động rộng khắp Do vậy, việc nghiên cứu để tìm giải pháp phát triển cho vay đến khu vực kinh tế hộ SXKD vấn đề trở nên thiết định hướng phát triển kinh tế chi nhánh Không vậy, thị trường tín dụng địa bàn Hà Tây cạnh tranh liệt ngân hàng, phát triển hoạt động cho vay tạo mạnh, tăng thêm lợi nhuận, uy tín cho chi nhánh thân làm cơng tác chi nhánh, em lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Tây” nhằm giải vấn đề lý luận thực tiễn với mục đích giải phần nhu cầu vốn khu vực kinh tế này, mục tiêu vừa phát triển thị trường tín dụng chi nhánh cách an tồn, có hiệu quả, vừa góp phần vào định hướng phát triển kinh tế - xã hội hành thẩm định nhận hồ sơ vay vốn khách hàng Việc thẩm định phải nhanh gọn, xác, khơng gây khó khăn cho khách hàng Tuy nhiên tính đắn kết thẩm định lại phụ thuộc vào lực ý thức chủ quan cán tín dụng, phải nâng cao phẩm chất đạo đức, nghề nghiệp cho cán tín dụng Sau kiểm tra điều kiện vay vốn hộ sản xuất, xác định có cần hay khơng cần phải thực đảm bảo tài sản tuỳ thuộc vào nhu cầu vốn vay Ngân hàng làm thủ tục hồ sơ cho vay, hướng dẫn thủ tục bảo đảm tiền vay theo quy định cho khách hàng, kiểm tra hồ sơ giấy tờ cần thiết, thực tế tài sản đảm bảo phương án mà hộ đầu tư, hộ có đủ điều kiện nhanh chóng hồn tất hồ sơ để tiến hành giải ngân đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để đảm bảo tiến hành sản xuất theo thời vụ Sau cho vay, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi, giám sát trình sản xuất, kinh doanh hộ xem hộ có sử dụng vốn vay mục đích hay khơng, tình hình sản xuất kinh doanh hộ để có sách kịp thời tránh tình trạng khách hàng khơng trả nợ Quy trình cho vay mà cán tín dụng áp dụng ý đến tư cách người vay khả tài chính, tài sản chấp người vay chủ yếu Dự án xin vay lập mang tính hình thức Đây điều chưa hợp lý khả trả nợ người vay phụ thuộc lớn vào hiệu dự án mà họ đầu tư Trong dự án, phần lớn hộ sản xuất sử dụng phần vốn tự có Vì vậy, nên dự án đưa vào sản xuất kinh doanh khơng có hiệu mong đợi, chí hộ sản xuất bị thua lỗ vốn tự có vốn vay ngân hàng khả tài họ khơng cịn họ không tự bán tài sản chấp để trả nợ hết hạn mà họ cố tìm biện pháp khác kiếm tiền để trả nợ dẫn đến tượng chây ỳ, khó địi nợ đến hạn để nợ hạn phát sinh kéo dài Việc chấp tài sản nông thôn thực gặp nhiều phiền tối Bởi đa số tài sản mà họ đưa làm vật chấp nhà cửa, ruộng vườn Khi họ không trả nợ, ngân hàng thực việc phát mại tài sản gặp khó khăn mặt tâm lý nhà cửa, ruộng vườn hộ (chủ yếu nông dân) gắn liền với đời sống họ, anh em gia tộc họ hàng nên khó 67 mua bán trao đổi dễ dàng Mặt khác đa số khoản vay họ nhỏ so với số tài sản mà họ đưa chấp Vì khó phát mại nhà cửa, đất đai mà họ chấp Việc không quan tâm đến dự án xin vay nguyên nhân lớn góp phần làm tăng tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ gia đình Trong năm qua NHNN&PTNT Chi nhánh Hà Tây, điều mà ngân hàng hồn tồn khơng mong muốn Vì để hạn chế nợ hạn, ngân hàng nên quan tâm hàng đầu đến hiệu kinh tế dự án đầu tư việc lập thẩm định dự án Đây vấn đề khó khăn khơng riêng NHNN&PTNT Chi nhánh Hà Tây mà vấn đề chung tất chi nhánh NHNN&PTNT Chi nhánh Tuy nhiên giải vấn đề đẩy lùi hạn chế tỷ lệ nợ hạn Có nhiều ý kiến cho dự án xem xét cẩn thận số hộ vay giảm, ngân hàng không đáp ứng đủ yêu cầu khối lượng vốn cho vay dư nợ Tuy nhiên ngân hàng có chiến lược thu hút khách hàng tốt (như trình bày phần trên) số hộ đến vay vốn ngân hàng tăng lên ngân hàng loại bỏ dự án không mang lại hiệu cao yêu cầu hộ sản xuất lập dự án khả thi Như doanh số cho vay dư nợ ổn định có xu hướng tăng cao nợ hạn chắn giảm thấp Việc lập dự án nên để hộ tự lập chủ yếu Với hướng dẫn thông báo cụ thể cách thức lập loại dự án tới bản, xã Các cán tín dụng làm nhiệm vụ thẩm định dự án, bàn bạc với hộ tính khả thi dự án với mục đích làm cho hộ hiểu làm họ trước tiên sau đến lợi ích ngân hàng Các bước thẩm định phải thực sau: Bước 1: Điều tra, thu thập, tổng hợp, kiểm tra thông tin khách hàng phương án vay vốn CBTD phải thực tế gia đình, nơi SXKD khách hàng để tìm hiểu, thu thập thơng tin Bước 2: Phân tích thẩm định điều kiện vay vốn liên quan - Thẩm định lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân khách hàng 68 - Thẩm định mục đích vay vốn - Thẩm định khả năng, lực tài khách hàng - Thẩm định tính khả thi có hiệu dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ - Thẩm định tài sản đảm bảo Bước 3: Lập báo cáo thẩm định cho vay - Tập hợp nội dung thẩm định lập báo cáo thẩm định cho vay - Nếu khoản vay vượt mức phán chuyển lên ngân hàng cấp Mức phán quy định cho thời kỳ định Đặc thù cho vay hộ gia đình, cá thể khách hàng nhỏ lẻ, vốn vay thấp, quản lí đa dạng phức tạp độ rủi ro vỡ nợ lại thấp khối doanh nghiệp lớn Do việc thẩm dịnh dự án cho vay đơn giản so với doanh nghiệp lớn chuyên sản xuất kinh doanh Để thẩm định tư cách pháp nhân đơn vị vay vốn cần giấy tờ bước kiểm tra đơn giản bắt buộc để bảo đảm an toàn cho khoản vay: CMT, hộ khẩu, giấy xác nhận cơng tác, tình hình thu nhập… khách hàng Các giấy tờ chứng minh tư cách hộ gia đình, cá nhân hoạt động theo lĩnh vực mà luật pháp cho phép, trực thuộc tổ chức đồn thể phù hợp, vốn vay Ngân hàng sử dụng đối tượng, mức độ rủi ro hạn chế - Phân tích hiệu sinh lời hoạt động sản xuất kinh doanh Vấn đề quan tâm đầu tư tín dụng hiệu sinh lợi hoạt động sản xuất kinh doanh, nguồn quan trọng để trả nợ Ngân hàng Do trước định cho vay, cán tín dụng phải nắm rõ nguồn trả nợ tương lai khách hàng Để đánh giá khả sinh lời hoạt động sản xuất kinh doanh, cần sử dụng hai tiêu sau: 1.Tỷ suất lợi nhuận: Chỉ tiêu cho biết đồng doanh thu tạo đồng lợi nhuận sau thuế 69 Tỷ suất lợi nhuận doanh thu = Lợi tức sau thuế Doanh thu X 100 Hệ số quay vòng tài sản: Hệ số quay vòng tài sản = Doanh thu Tổng tài sản bình quân X 100 Hệ số cao doanh nghiệp sử dụng tài sản hiệu Tuy nhiên đánh giá hai tiêu phải kết hợp xem xét chất ngành kinh doanh kết có tính thuyết phục cao - Phân tích tình hình khả toán Là khả đáp ứng nhu cầu toán hộ nguồn cung cấp nguyên vật liệu, đối tác kinh doanh, khả trả nợ ngân hàng lịch… - Đánh giá tính khả thi dự án kinh doanh : Khả hoàn trả nợ vay đầy đủ, hạn phụ thuộc vào kết dự án kinh doanh Chính đánh giá tính khả thi dự án SXKD việc làm thiếu Ngân hàng trước đưa định bỏ vốn đầu tư Song song với việc thẩm định dự án, việc trọng đến tư cách người vay, khả tài tài sản chấp mà ngân hàng làm điều cần thiết Tuy khơng tiêu quan trọng để xác định cho vay tiêu chuẩn đạo đức, ràng buộc pháp lý buộc người vay phải có trách nhiệm dự án sản xuất kinh doanh việc trả nợ ngân hàng hạn 3.2.4 Tư vấn sản xuất kinh doanh cho hộ để vốn vay sử dụng hiệu Đối tượng cho vay hộ sản xuất kinh doanh tương đối rộng, đại phận hộ hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, cư trú nông thôn, nơi có mơi trường sản xuất kinh doanh khơng thuận lợi, lại chịu tác động lớn diều kiện tự nhiên khắc nghiệt Chính vậy, để đồng vốn tín dụng đầu tư cho hộ 70 phát huy hiệu kinh tế xã hội, tổ chức lồng ghép với chương trình mục tiêu quốc gia an sinh xã hội Bởi lẽ việc hỗ trợ tài cho hộ sản xuất kinh doanh thơng qua “con đường” tín dụng điều kiện “cần”, ví trao cho họ “chiếc cần câu”, việc “câu” đâu cách để “câu” nhiều “cá”, cần phát huy vai trò tư vấn cán ngân hàng Đồng thời, Chi nhánh lồng ghép với cơng tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao công nghệ, ứng dụng tiến khoa học, kỹ thuật vào sản xuất - kinh doanh, hướng dẫn cách làm ăn cho hộ sản xuất kinh doanh Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết người vay có hạn nên đồng vốn vay thường sử dụng hiệu Người nghèo khơng thiếu vốn mà cịn thiếu kiến thức tổ chức quản lý sản xuất, khoa học cơng nghệ thị trường,… Chính lẽ với việc cung ứng vốn cho hộ cần phải giúp đỡ họ khắc phục yếu nói nâng cao suất lao động, hồn trả nợ thoát nghèo bên vững Để nguồn vốn vay có hiệu cần có phối hợp chặt chẽ ba nhà, NH, Trung tâm khuyến nông, khuyến lâm (hướng dẫn kỹ thuật chăn nuôi,trồng trọt) tổ chức hội đoàn thể (quản lý vốn vay, chuyển giao kỹ thuật…) giúp hộ kinh doanh nắm vững kỹ thuật ngành nghề mà họ bỏ vốn đầu tư Từ vốn đầu tư có hiệu hơn, tăng thu nhập cho hộ Hầu hết cán sản xuất vay vốn ngân hàng không nghĩ đến việc không trả nợ hay làm ăn thua lỗ Ai nghĩ làm có lãi trả nợ ngân hàng Nhưng chưa trang bị đủ kiến thức, chưa tiếp xúc nhiều với kinh tế thị trường, họ khơng lường trước khó khăn gặp phải sản xuất kinh doanh Nhiều người cho sản phẩm làm bán nên mạnh dạn vay vốn ngân hàng để đầu tư, kết sản phẩm họlại khơng tiêu thụ khơng có manh mối tiêu thụ, chất lượng khơng đạt u cầu, giá cịn cao Vì ngân hàng cần thành lập trung tâm tư vấn có nhiệm vụ 71 - Cập nhật cách xác, đầy đủ thơng tin thị trường giá cả, sức tiêu thụ, khối lượng hàng hoá - Trên sở dự báo tương đối tình hình biến động thị trường tương lai (có thể phạm vi Tỉnh, huyện) - Từ thơng tin thị trường tư vấn cho người vay biết họ nên sản xuất phù hợp với điều kiện họ tình hình kinh tế chung huyện, tỉnh hay nước 3.2.5 Thường xuyên phân loại nợ hộ sản xuất kinh doanh để phịng ngừa rủi ro Trong hoạt động kinh doanh tín dụng, tượng phát sinh nợ hạn xảy tất yếu tác động nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan đơn vị, cá nhân vay vốn Cho vay hộ sản xuất nông nghiệp vấn đề không đơn giản, sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào diễn biến thời tiết, tình trạng dịch bệnh, giá thị trường nơng phẩm khơng ổn định nên cịn nhiều rủi ro, khả thu hồi vốn thấp nên ngân hàng cần có biện pháp thu nhập, xử lý thông tin kịp thời để vừa đảm bảo thu hồi nợ, vừa khơng gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ vay vốn, đồng thời giữ mối quan hệ tốt ngân hàng với hộ sản xuất Đối với hộ sản xuất kinh doanh thua lỗ nguyên nhân bất khả kháng chưa có khả trả nợ ngân hàng Trong trường hợp hộ sản xuất thực cần thêm vốn có mang lại hiệu Lúc ngân hàng phải nghiên cứu xem xét kỹ lưỡng xem có nên tiếp tục cho hộ sản xuất vay thêm khơng có cho vay sau phát tiền vay cán tín dụng phải xuống kiểm tra trực tiếp tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tiêu thụ hàng hố Đối với hộ sản xuất có hàng hố ứ đọng chưa bán ngân hàng giới thiệu đơn vị mua bán hàng hoá giúp hộ sản xuất giải tồn đọng với điều kiện hàng hố phải có phẩm chất tốt 72 Đối với hộ có khả trả nợ mà cố tình khơng trả nợ ngân hàng ngân hàng phải phối kết hợp đề nghị quan pháp luật, quyền địa phương xử lý thật nghiêm khắc để làm gương cho người khác Đồng thời nợ thời hạn ngân hàng viên thực phân tích thực trạng dư nợ cách thường xuyên có hệ thống phân loại, theo dõi xử lý nợ hạn tiềm ẩn nợ q hạn phát sinh Nên phân tích tình hình nợ hạn đến xã, cán khách hàng Qua việc phân tích xác định CBTD có vấn đề, mức độ nợ hạn, nhằm xác định nợ hạn tiềm ẩn, thuộc địa bàn xã trọng điểm, khách hàng trọng điểm, đơn vị trọng điểm Định kỳ hàng tháng quý nên chia hoạt động tín dụng bốn phần để phân tích đạo phần cụ thể sau: + Thứ nhất: Nợ hạn, tổ chức phân tích đối tượng phân bốn loại: Loại thu ngay, loại thu dần phần, loại khó thu, loại khơng có khả thu, từ xác rõ nguyên nhân, nguồn thu, biện pháp thu, thời gian thu phù hợp + Thứ hai: Nợ đến hạn, từ ngày 01 đến 10 tháng trước, tổ chức in từ máy vi tính nợ đến hạn tháng sau, thông báo cho CBTD Từ ngày 10 đến 25 CBTD công tác địa bàn kết hợp thâm nhập khách hàng có nợ đến hạn để xác định khả thu nợ khách hàng đến hạn tháng sau, từ có biện pháp cụ thể, khách hàng có khó khăn báo cáo cán lãnh đạo trực tiếp để có biện pháp giúp đỡ, tháo gỡ, xử lý kịp thời Làm tốt phần hạn chế tình trạng nợ hạn phát sinh + Thứ ba: Nợ chưa đến hạn, thường xuyên tổ chức kiểm tra sau vay Theo đề cương ngân hàng cấp trên, theo chương trình Ban Giám Đốc, theo quy trình nghiệp vụ kế hoạch kiểm tra đột xuất Ban Giám Đốc Nội dung kiểm tra tiền vay có sử dụng mục đích xin vay hay khơng, số lượng, giá trị vật tư tương đương làm đảm bảo, diễn biến tài sản chấp Nếu có vấn đề xử lý theo biện pháp, chế tài tín dụng, sở giúp đỡ khách hàng sớm khắc phục khó khăn có điều kiện trả nợ ngân hàng 73 + Thứ tư: Cho vay mới, yêu cầu cho vay chế độ, đối tượng xin vay, thực quy trình nghiệp vụ đảm bảo vốn cho vay phát huy tối đa hiệu nhằm tạo mặt dư nợ với chất lượng lành mạnh 3.2.6 Nâng cao lực quản trị cán lãnh đạo trách nhiệm cán tín dụng thực nghiệp vụ tín dụng giao Cử CBTD phụ trách địa bàn am hiểu hoạt động marketing, kinh nghiệm lĩnh vực triển khai thực chiến lược quảng cáo sâu rộng đến thành phần kinh tế, đối tượng khách hàng, xây dựng thương hiệu có khả giao tiếp tốt, mở rộng mạng lưới khách hàng; thường xuyên bám sát địa bàn để tìm kiếm tiếp cận phương án, dự án vay vốn hộ SXKD nhằm tìm phương án, dự án vay vốn hiệu để tài trợ Con người nhân tố trọng tâm định đến thành công hay thất bại tất lĩnh vực kinh doanh, với ngành kinh doanh đặc biệt nhạy cảm ngân hàng yếu tố người phải quan tâm cách thích đáng nhân viên ngân hàng mặt hình ảnh ngân hàng, định đến uy tín chất lượng hoạt động ngân hàng Nghiệp vụ ngân hàng phát triển địi hỏi trình độ, lực cán ngân hàng ngày cao Vì vậy, cán ngân hàng phải đào tạo, bồi dưỡng chuyên mơn nghiệp vụ, am hiểu pháp luật, có đủ lực phẩm chất đạo đức, đảm đương tốt công việc giao Muốn vậy, ban lãnh đạo ngân hàng phải có sách quan tâm đến cơng tác đào tạo đào tạo lại cho cán nhân viên ngân hàng qua chương trình bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, cử học, tổ chức lớp tập huấn Cùng với việc bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, cần tuyên truyền, giáo dục đạo đức lối sống cho cán viên chức ngân hàng, tăng cường kiểm tra, kiểm soát để kịp thời phát cán ngân hàng suy thoái đạo đức, vi phạm pháp luật, kiên xử lý kỷ luật cán vi phạm đạo đức tiêu cực nghề nghiệp gây thiệt hại cho ngân hàng 74 Việc bố trí sử dụng nhân viên người, việc quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng sử dụng phù hợp cán phát huy lực từ nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Để làm tốt công việc này,ban lãnh đạo NHNo&PTNT huyện Hà Tây phải có đánh giá xác trình độ chun mơn, lực người, cần lưu ý đến tinh thần trách nhiệm tiếp thu nguyện vọng ý kiến người để đưa định xác 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước cần có sách cho vay chiết khấu với lãi suất ưu đãi NHNo &PTNT theo thời vụ NHNo & PTNT Việt Nam lĩnh vực hoạt động chủ yếu nông nghiệp nông thôn mà đặc trưng quan trọng sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ cao Khi đến mùa vụ nhu cầu vay vốn hộ tăng nhanh khả NHNo & PTNT có hạn nên khơng thể huy động vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn họ, để nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất, đảm bảo cho trình sản xuất liên tục Ngân hàng Nhà nước cần có sách cho vay chiết khấu lãi suất ưu đãi với NHNo & PTNT Việt Nam cụ thể mặt sau : + Lãi suất cho vay chiết khấu thích hợp đảm bảo cho NHNo &PTNT cho vay với mức lãi suất mà hộ sản xuất chấp nhận + Thời hạn cho vay chiết khấu đủ dài để phù hợp với hoạt động sản xuất, kinh doanh hộ sản xuất + Các khoản cho vay chiết khấu cần thực cách nhanh chóng, kịp thời, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ sản xuất vay vốn kịp thời Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục tăng cường tra, kiểm tra kiểm soát ngân hàng thương mại để đảm bảo an toàn cho 75 hoạt động kinh doanh ngân hàng đặc biệt chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam, việc tra đòi hỏi phải quy định đề 3.3.2 Đối với UBND thành phố Hà Nội Thứ nhất: Tạo điều kiện thuận lợi cho hộ sản xuất kinh doanh cấp giấy phép kinh doanh thuận tiện, nhanh chóng Thứ hai: Đẩy nhanh tiến độ dự án khu dân cư, khu đô thị, vùng giải tỏa, chỉnh trang, bỏ dự án treo để tạo điều kiện hộ sản xuất kinh doanh ổn định đảm bảo đầu tư lâu dài Thứ ba: Tiếp tục phát huy thành công công tác cải cách hành chính, tạo điều kiện tốt đa cho thành phần kinh tế nói chung, kinh tế hộ nói riêng tiếp cận hội kinh doanh cách bình đẳng, yên tâm đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh Bên cạnh việc tập trung thu hút đầu tư nước vào dự án lớn nên dành hội thích đáng phù hợp để phát huy nội lực kinh tế địa phương, thu hút đầu tư nước Tạo điều kiện cho NHNo&PTNT tiếp cận để tư vấn nghiên cứu đầu tư tiền khả thi khả thi dự án lớn, mang tính tập trung, chuyên canh dành cho hộ SXKD quyền thành phố bảo trợ ủng hộ Thứ tư: Chỉ đạo ban ngành nghiên cứu rút ngắn thời gian, thủ tục công chứng, đăng ký chấp lệ phí Thứ năm: Có chủ trương sách khuyến khích kinh tế hộ tham gia vào lĩnh vực kinh tế có lợi địa phương như: Chế biến nông sản, kinh tế dịch vụ du lịch làng nghề truyền thống 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Để nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất hệ thống NHNo & PTNT nói chung NHNo & PTNT Hà Tây nói riêng trước hết NHNo & PTNT Việt Nam cần có sách lãi suất ưu đãi cho vay hộ sản xuất đặc biệt hộ sản xuất nông thôn, miền núi, vùng sâu vùng xa Quy trình, thủ tục cho vay cần đơn giản chặt chẽ, không nên nhiều giấy tờ phiền hà cho khách hàng, phải theo quy trình định để 76 đảm bảo chất lượng tín dụng, khách hàng NHNo & PTNT chủ yếu nơng dân với trình độ dân trí cịn nhiều hạn chế NHNo & PTNT Việt Nam cần ban hành quy định cụ thể hố việc trích lập quỹ dự phòng xử lý rủi ro chi nhánh sở rủi ro kinh doanh ngân hàng lớn đa dạng, đặc biệt kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp, sản xuất nông nghiệp chịu ảnh hưởng lớn điều kiện tự nhiên, rủi ro bất khả kháng cao, rủi ro xảy có ảnh hưởng rộng lớn làm cho nguy vốn ngân hàng cao Vì vậy, việc trích lập quỹ dự phòng xử lý rủi ro sử dụng quỹ có ý nghĩa lớn đến an toàn kinh doanh ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam cần mở rộng hình thức huy động vốn nơng thơn nguồn vốn nhàn rỗi dân cư không nhiều nhu cầu vốn cao Để từ có nguồn vốn phục vụ vay hộ sản xuất Đồng thời, NHNo & PTNT Việt Nam cần tạ hình thức cho vay mới, tạo chế lãi suất ưu tiên với hộ sản xuất nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Vì vậy, vấn đề tạo nguồn vốn kinh doanh, điều hoà vốn cần đẩy mạnh có hiệu Đồng thời cần tăng cường tìm kiếm khai thác nguồn vốn uỷ thác tổ chức, phủ Có Ngân hàng có nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay vay vốn hộ sản xuất Có kế hoạch tài trợ đào tạo kiến thức quản lý, kiến thức ngành, kiến thức thị trường, mở lớp tập huấn tiếp thị Ma rketing Để đào tạo đội ngũ cán ngân hàng có đủ trình độ chun mơn nghiệp vụ phẩm chất đạo đức, phẩm chất nghề nghiệp NHNo & PTNT Việt Nam cần phải có biện pháp, chế quản lý tra quy định cụ thể đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng, phải thực quy chế tín dụng chung Ngân hàng Nhà nước Theo quy định hành, hộ nông dân giao đất sử dụng lâu dài, vay 10 triệu đồng phải chấp quyền sử dụng đất nông nghiệp Tuy nhiên, điều có giá trị lý thuyết thực tế người vay khơng hồn 77 trả nợ tài sản đất nơng nghiệp khó phát mại Vì vậy, NHNo & PTNT Việt Nam cần tìm moị hình thức đảm bảo có khả thực thi cao nhằm hỗ trợ công tác cho vay Ngân hàng việc sản xuất hộ nông dân NHNo & PTNT Việt Nam cần nghiên cứu cải tiến quy chế cho vay qua tổ hội nhóm, hình thức giải ngân, thu nợ, hình thức cho vay cần nhân rộng, tạo hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ, thuận lợi cho mở rộng cho vay kinh tế hộ sản xuất đồng thời đảm bảo chất lượng cho vay 78 KẾT LUẬN Trong năm qua kinh tế đất nước tăng trưởng liên tục với tốc độ cao, kinh tế hộ SXKD khơng ngừng phát triển đóng góp không nhỏ vào phát triển chung kinh tế Nhu cầu vốn kinh tế hộ SXKD đánh giá lớn, tiềm phát triển cịn dồi tương lai Vì vai trò tăng cường hoạt động cho vay ngân hàng tài trợ vốn cho kinh tế hộ SXKD cấp thiết mang nhiều ý nghĩa thiết thực Đặc biệt môi trường cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức tín dụng, kinh tế hộ SXKD trở thành đối tượng mục tiêu nhiều ngân hàng thương mại Tăng cường cho vay kinh tế hộ SXKD góp phần gia tăng lợi nhuận, tạo uy tín, phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hà Tây với mạng lưới rộng, số lượng cho vay lớn Trong năm qua chi nhánh đạt số kết tốt cho vay kinh tế hộ SXKD, dư nợ tín dụng khơng ngừng lớn mạnh, đáp ứng phần nhu cầu vốn cho kinh tế hộ SXKD Tuy nhiên số hạn chế định tăng cường cho vay kinh tế hộ SXKD thị phần cho vay chưa tương xứng với tiềm chi nhánh, chưa đa dạng phương thức cho vay, quy trình tín dụng cịn nhiều thủ tục, nhân viên hạn chế kỹ giao tiếp, xử lý nghiệp vụ, nghệ thuật giữ chân khách hàng Với mong muốn đóng góp vào phát triển chung chi nhánh, thông qua kiến thức trang bị từ nhà trường, từ tài liệu nghiên cứu từ kinh nghiệm thực tế công tác, thân mạnh dạn đưa giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh địa bàn TP Hà nội Mặc dù, cố gắng cẩn thận việc lựa chọn nội dung trình bày Luận văn, nhiên Luận văn tránh khỏi thiếu sót, tơi mong muốn tiếp tục nhận góp Quý hội đồng,thầy cô người quân tâm để Luận văn hoàn thiện Xin cảm ơn trực tiếp hướng dẫn tận tình GS,TS.Vũ Văn Hóa suốt trình làm luận văn 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Quốc hội, phủ • Chính phủ (1993), Chính sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển sản xuất nông – lâm – ngư – diêm nghiệp kinh tế nơng thơn • Chính phủ (2010), Nghị định 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn • Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng II Tài liệu cá nhân • PGS.TS Phan Thị Cúc (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải • Phan Thị Thu Hà (2006), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội • Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại, NXB Tài • PGS.TS Lê Nguyễn Hậu, Đặng Thị Thanh Thủy (2010), “Các yếu tố định hài lòng dịch vụ ngân hàng Lâm Đồng-so sánh cách tiếp cận giá trị dịch vụ giá trị cá nhân”, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng , (Số 102, trang 20-32) • Nguyễn Hiếu (2012), Các sách hỗ trợ vốn cho nơng dân, Học viện tài • GS.TS Vũ Văn Hóa, PGS.TS Đinh Xuân Hạng (2007), Giáo trình lý thuyết tiền tệ, NXB Tài • GS.TS Vũ Văn Hóa, TS Lê Xn Nghĩa (2005), Một số vấn đề tài – tiền tệ Việt Nam giai đoạn 2006 – 2010, Đề tài khoa học cấp Nhà nước, • GS.TS Vũ Văn Hóa, TS Vũ Quốc Dũng (2012), Giáo trình Thị trường tài chính, NXB Tài • GS.TS Vũ Văn Hóa, PGS.TS Lê Văn Hưng, TS Vũ Quốc Dũng (2011), Giáo trình lý thuyết tiền tệ tài chính, Đại học Kinh doanh công nghệ Hà Nội • Đào Văn Hùng (2000), “Giải pháp tín dụng người nghèo Việt Nam nay” NSC Đào Văn Hùng, Luận án tiến sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân • TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài • Peter.S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội • Tạp chí Ngân hàng năm 2011 - 2012 - 2013 • PGS.TS Lê Văn Tề (2009), Ngiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê • Nguyễn Xuân Thành (2010), Cho vay nông nghiệp nông thôn – Dễ hay khó, báo Đầu tư, số 13/2010 • TS Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing ngân hàng, Nhà xuất thống kê TP Hồ Chí Minh III Các báo cáo NHTM • Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây (2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh