(Tiểu luận) tìm hiểu quy trình tín dụng của 3 ngân hàng thương mại vietcombank,techcombank, hsbc so sánh sự khác biệt giữa quy trình tín dụng

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG Bài tập lớn mơn: Tín dụng ngân hàng ĐỀ TÀI: Tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng thương mại: Vietcombank, Techcombank, HSBC So sánh khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng thương mại lựa chọn Nhóm thực hiện: Nhóm Thành viên: Hắc Ngọc Hoa 22A4011457 Trần Thị Ngân Hà 22A4010500 Trần Thu Uyên 21A4060301 Viengkham Vongxaya 22A4011522 Hà nội, ngày 18, tháng 03, năm 2022 Phân công nhiệm vụ STT Họ tên Hắc Ngọc Hoa Nhiệm vụ Mức độ hoàn thành Trần Thị Ngân Hà - Mở đầu, kết luận - Phần lớn - So sánh - Mục I phần lớn ( NH 100% 100% Vietcombank) Viengkham Vongxaya - So sánh Mục II phần lớn (NH 100% Techcombank) Trần Thu Uyên - So sánh Mục III phần lớn (NH HSBC) - So sánh Chữ ký nhóm trưởng Hắc Ngọc Hoa 95% Mục lục Mở đầu 1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu .2 Nội dung Phần I: Khái quát chung tính dụng quy trình tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam I Khái quát chung tín dụng 1.1 Tín dụng tín dụng ngân hàng 1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng .3 1.4 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.5 Nguyên tắc cho vay, điều kiện vay vốn 1.6 Quy trình tín dụng 1.6.1 Quy trình tín dụng 1.6.2 Ý nghĩa thiết lập quy trình tín dụng II Quy trình tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Phần II Quy trình tín dụng ngân hàng chọn nghiên cứu .13 I Ngân hàng thương mại có yếu tố nhà nước ( Vietcombank) 13 1.1 Giới thiệu chung Vietcombank 13 1.2 Phân tích quy trình tín dụng 14 II Ngân hàng thương mại có yếu tố cổ phần ( Techcombank) 16 2.1 Giới thiệu chung Techcombank 16 2.2 Quy trình tín dụng techcombank .17 III Ngân hàng thương mại có yếu tố nước ngồi ( HSBC Việt Nam) 23 3.1 Giới thiệu chung HSBC Việt Nam .23 3.2 Quy trình tín dụng HSBC 24 Phần III: So sánh quy trình tín dụng Vietcombank, Techcombank, HSBC 31 I Điểm giống 31 II Điểm khác 32 III Đánh giá 36 Kết luận 40 Tài liệu tham khảo .41 Mở đầu Lý chọn đề tài Hiện nay, với phát triển kinh tế Việt Nam phát triển Ngành Ngân hàng Trong đó, khơng thể khơng nhắc đến hoạt động tín dụng, hoạt động xem chủ chốt chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản ngân hàng Việc cấp tín dụng Ngân hàng luôn nguồn cung ứng vốn chủ yếu cho kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đồng thời đem lại lợi nhuận khơng nhỏ cho Ngân hàng Tuy nhiên bên cạnh ngành ngân hàng gặp khơng ý khó khắn nhiều rủi ro Vì quy trình tín dụng quan trọng ngân hàng Mỗi bước quy trình cần đảm bảo thực cách nghiêm ngặt hiệu nhằm mang lại hiệu tốt cơng việc Đỏi hỏi tính chun mơn cao cẩn thận bước thực Với đề tài: “Quy trình cấp tín dụng Ngân hàng thương mại Vietcombank, Techcombank HSBC” giúp tìm hiểu, phân tích, đánh giá so sánh việc thực bước quy trình tín dụng ba Ngân hàng thương mại thuộc nhóm: Ngân hàng thương mại có yếu tố Nhà nước( VietcomBank), Ngân hàng thương mại cổ phần (Techcombank) Ngân hàng có yếu tố nước ngồi( HSBC) Tại Ngân hàng lại áp dụng quy trình đạt thành tựu năm gần đây? Nghiên cứu quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại trở thành đề tài quen thuộc sinh viên khoa ngân hàng nói riêng hay nhiều viết lĩnh vực tài ngân hàng nói chung Tuy nhiên, để có so sánh tổng quát đại diện cụ thể thuộc nhóm ngân hàng cịn hạn chế Nhờ tìm hiểu qua tài liệu tìm hiểu thực tế Ngân hàng, chúng em mong muốn đưa nhìn tổng quát quy trình tín dụng ngân hàng lý thuyết thực tế Từ đó, đánh giá hiệu quy trình tín dụng Ngân hàng nghiên cứu nói riêng, với tồn ngành nói chung đưa gợi ý góp phần hồn thiện quy trình tín dụng cho Ngân hàng thương mại nước Mục đích nghiên cứu Mục đích chung: Đánh giá đưa biện pháp hạn chế rủi ro quy trình tín dụng thực tế ngân hàng thương mại Việt Nam Mục đích chính: - Tìm hiểu giai đoạn gắn kết giai đoạn quy trình cấp tín dụng khách hàng So sánh việc thực bước quy trình tín dụng nhóm ngân hàng thương mại với với đại diện: Vietcombank, Techcombank HSBC - Đánh giá đưa giải pháp hạn chế rủi ro với Ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu nhóm quy trình tín dụng ngân hàng: Vietcombank, Techcombank HSBC - Phạm vi nghiên cứu: Quy trình tín dụng kết hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nghiên cứu thể quy định phủ, ngân hàng nhà nước ngân hàng, báo cáo, đánh giá chuyên gia, viết, báo,… Phương pháp nghiên cứu Trong q trình nghiên cứu, nhóm sử dụng phương pháp: phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp, logic, khái qt hóa phương pháp khác Nội dung Phần I: Khái quát chung tính dụng quy trình tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam I Khái quát chung tín dụng I.1 Tín dụng tín dụng ngân hàng Tín dụng xuất phát từ gốc chữ Latin Creditium có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Tín dụng diễn giải theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam có nghĩa quan hệ vay mượn Nhìn cách tổng quát: “Tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị ( hình thức tiền tệ vật) từ chủ thể sở hữu sang chủ thể sử dụng sở phải có hoàn trả lượng giá trị lớn ban đầu” Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng sau thời gian định quay trở lại người sở hữu với lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) ngân hàng bên vay (cá nhân,doanh nghiệp chủ thể khác), Ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho ngân hàng đến hạn toán I.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Về bản, tín dụng ngân hàng chia làm loại gồm: - Tín dụng cá nhân: Phục vụ cho nhu cầu sử dụng vốn cá nhân mua nhà, mua xe, kinh doanh, trang trải sống cá nhân, - Tín dụng doanh nghiệp: Phục vụ cho nhu cầu sử dụng vốn doanh nghiệp mua sắm tài sản, tốn cơng nợ, bổ sung vốn lưu động, Ngồi ra, cịn có cách phân loại khác sau Căn vào mục đích tín dụng: - Tín dụng sản xuất kinh doanh: Ngân hàng cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế lĩnh vực: công nghiệp, nông nghiệp, thương nghiệp, giao thông vận tải, bưu điện, … Document continues below Discover more Học viện ngân from: hàng Học viện Ngân hàng 799 documents Go to course Tài liệu môn vi mô 42 Tài liệu môn vi mô Học viện ngân… 100% (22) Đề cương ôn tập 33 NHTM học sinh tự… Học viện ngân hàng 97% (65) Describe A Famous Person Học viện ngân… 100% (13) [123doc] - cau-hoi9 21 nhan-dinh-dung-… Học viện ngân… 100% (13) FILE 20210525 183919 Bài-tiểu-… Học viện ngân… - Tài Chính Tiền tệ Tín dụng tiêu dùng: phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân như: mua sắm, Học viện trang trải chi phí đời sống, … 92% (39) 79 ngân hàng Căn vào thời hạn tín dụng: - Tín dụng ngắn hạn: Thời hạn khơng q 12 tháng - Tín dụng trung hạn: Thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng - 100% (13) Tín dụng dài hạn: Thời hạn lớn 60 tháng Căn vào bảo đảm tín dụng: - Tín dụng khơng bảo đảm tài sản: ngân hàng cho vay dựa sở uy tín, tín nhiệm thân khách hàng,… - Tín dụng có bảo đảm: vốn vay bảo đảm tài sản người vay bảo lãnh bên thứ ba Căn vào phương pháp hồn trả: - Tín dụng trả góp: khách hàng vay hoàn trả dần vốn gốc lãi theo định kỳ - Tín dụng phi trả góp: khách hàng vay phải hoàn trả toàn vốn lần đáo hạn - Tín dụng hồn trả theo u cầu: loại cho vay ngân hàng mà việc thu nợ thực theo yêu cầu hoàn trả người vay sở khả người vay thời hạn hợp đồng thỏa thuận Căn vào đối tượng tín dụng: - Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng dùng để hình thành vốn lưu động tổ chức kinh doanh - Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng dùng để hình thành tài sản cố định I.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Trong kinh tế, ngân hàng đóng vai trị định chế tài trung gian nên mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp hay cá nhân, ngân hàng vừa người vay vừa người cho vay Với tư cách người vay, Ngân hàng nhận tiền gửi doanh nghiệp, cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, để huy động vốn xã hội Còn với tư cách người cho vay, Ngân hàng cấp tín dụng cho người vay Nhìn chung, tín dụng ngân hàng có số ưu điểm bật như: Hình thức phổ biến tín dụng ngân hàng cho vay tiền tệ, linh hoạt đáp ứng nhu cầu đối tượng kinh tế Vì nên phạm vi hoạt động lớn; Cho vay chủ yếu vốn vay thành phần xã hội vốn thuộc sở hữu hồn tồn cá nhân, tổ chức tín dụng thương mại; Thỏa mãn gần tối đa vốn kinh tế huy động nguồn vốn tiền nhàn rỗi xã hội Thời hạn vay phong phú, ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn I.4 Vai trò tín dụng ngân hàng Đối với khách hàng cá nhân, tín dụng ngân hàng giúp cho họ có sống ổn định, sung túc việc mua trả góp nhà cửa, xe cộ, đồ dùng gia đình, Đối với doanh nghiệp, tín dụng ngân hàng giúp đáp ứng nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất, đẩy mạnh trao đổi, phân phối Nhờ mà doanh nghiệp hoạt động hiệu phát triển Có nhiều hội phát triển doanh nghiệp Đối với kinh tế, kinh tế thị trường việc vay nợ nước ngồi để phục vụ cho hoạt động phát triển nước điều kiện cần thiết Đây không hoạt động giúp tổ chức, cá nhân phát triển mà thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cho đất nước nhìn chung, tín dụng ngân hàng nội địa hay quốc tế hướng kêu gọi thúc đẩy tài đắn để phát triển mở rộng doanh nghiệp, đất nước tron tương lai I.5 Nguyên tắc cho vay, điều kiện vay vốn Nguyên tắc cho vay NHTM bao gồm: Một, vốn vay phải sử dụng mục đích cam kết hợp đồng tín dụng Đúng mục đích ngân hàng thu hồi gốc lãi hạn Hai, vốn vay phải hoàn trả nợ gốc lãi vay hạn thỏa thuận với tổ chức tín dụng Bởi ngân hàng tổ chức huy động vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn có thời hạn nên ngân hàng phải hồn trả gốc lẫn lãi thời hạn cho người mà họ vay, có nguyên tắc hoàn trả gốc lãi cam kết hợp đồng vay Điều kiện vay vốn: Chủ thể vay phải đáp ứng toàn yêu cầu sau đủ điều kiện cần để vay vốn ngân hàng: - Khách hàng có đủ tư cách pháp lý: khơng có tư cách pháp lý xảy vấn đề tranh chấp hợp đồng khơng có hiệu lực, ngân hàng bị thiệt hại Các bên tham gia phải có lực hành vi dân Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, đảm bảo việc thu hồi vốn, kế hoạch trả nợ dự tính Ngân hàng - Khách hàng có phương án sử dụng vốn khả thi: có tạo đủ luồng tiền để trả nợ hay không? Khách hàng có khả tài để trả nợ: người vay có khả thực phương án, dự án kinh doanh hay không? - Thực đảm bảo tín dụng theo quy định Pháp luật: tài sản bảo đảm tiền vay làm giảm rủi ro cho ngân hàng trường hợp khách hàng khơng có khả trả nợ Là khoản thu nợ thứ khoản thu nợ thứ không thực ( ln có rủi ro Ngân hàng khơng thể lường trước được) Theo Thông tư 39/2021/TT-BTC quy định, nhu cầu vốn không cho vay bao gồm: (1) Để thực hoạt động đầu tư kinh doanh thuộc ngành nghề mà pháp luật cấm đầu tư (2) Để tốn khoản chi phí, đáp ứng nhu cầu tài giao dịch, hành vi mà pháp luật cấm (3) Để mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ thuộc ngành, nghề mà pháp luật cấm đầu tư kinh doanh (4) Để mua vàng miếng (5) Để trả khoản nợ vay tài TCTD cho vay, trừ trường hợp cho vay để toán lãi tiền vay phát sinh q trình thi cơng xây dựng cơng trình( dự tốn, cấp có thẩm quyền phê duyệt) (6).Trả nợ khoản vay TCTD khác trả nợ khoản vay nước ngoài, trù trường hợp cho vay trả nợ trước hạn khoản vay( phục vụ hoạt động kinh doanh, chưa cấu lại thời hạn trả nợ, thời hạn cho vay không vượt thời hạn cho vay khoản vay cũ 1.6 Quy trình tín dụng 1.6.1 Quy trình tín dụng - Đối với trường hợp vay gián tiếp mua hàng trả chậm, trả góp người vay người toán hai người hoan toàn khác biệt Ngân hàng cấp tiền cho người vay người tốn khơng trả nợ hạn ngân hàng có quyền u cầu người vay trả nợ Khi bán lại khoản nợ, ngân hàng nhanh chóng tái cấu trúc lại danh mục cho vay tăng khả khoản, nhiên hạn chế hình thức phụ thuộc vào người mua vấn đề giá Những xử lý nợ hạn: - Phải có phối hợp chặt chẽ Chuyên viên khách hàng Bộ phận xử lý nợ việc cung cấp thông tin làm việc với khách hàng - Nên thay đổi đánh giá khách hàng có vấn đề khoản vay - Thu thập tất thông tin lĩnh vực kinh doanh khách hàng đánh giá rủi ro pháp lý mà khách hàng mắc phải 35 Phần 3: So sánh quy trình tín dụng Vietcombank, Techcombank, HSBC I Điểm giống nhau: Nhìn trình tín dụng NHTM nói chung quy trình tín dụng Vietcombank, Techcombank HSBC giống Cụ thể: Tất khâu quy trình tín dụng đánh giá sát có phương án thích hợp chặt chẽ việc xử lý trường hợp tín dụng, nội dung tổng quát giống nhau, chặt chẽ nghiêm ngặt - Lập hồ sơ tín dụng: Ở Ngân hàng, Cán QHKH (CBTD hay Chuyên viên QHKH) thực việc tiếp nhận hướng dẫn KH hoàn thành thủ tục, hồ sơ vay vốn quy định NH mình, sau kiểm tra lập Phiếu tiếp nhận hồ sơ - Thẩm định hồ sơ tín dụng: NH tiến hành đánh giá, phân tích, lực pháp lý, hành vi, tình hình tài chính, hoạt động SXKD khách hàng; thẩm định phương án vay vốn, dự án đầu tư, TSĐB mà KH đưa ra; đánh giá rủi ro gặp phải đề biện pháp phòng ngừa Và áp dụng theo hình thức thẩm định nửa tập trung, nửa phân tán - Quyết định cấp tín dụng: HSTD, báo cáo NH phải trình cho cấp có thẩm quyền theo quy định NH kiểm tra, phê duyệt để tránh sai sót xảy việc cấp tín dụng - Giải ngân: Cả NH thực giải ngân theo nguyên tắc phải gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa dịch vụ đối ứng việc phê duyệt giải ngân phải trình qua cấp có thẩm quyền kiểm tra phê duyệt - Kiểm tra, giám sát tín dụng: NH tiến hành theo dõi, đánh giá lại tình hình hoạt động KH, TSĐB theo định kì, thường xun theo dõi mục đích sử dụng vốn vay KH từ đánh giá khả trả nợ KH, phát nợ xấu có để có biện pháp phịng ngừa 36 - Thu nợ gốc lãi: Ở NH Cán QHKH thực đôn đốc, thông báo cho KH khoản nợ gốc, lãi, phí đến hạn để KH thực nghĩa vụ nộp tiền toán II Điểm khác nhau: Quy Vietcombank Teckcombank HSBC trình thực Bước 1: Nhận kiểm tra hồ sơ vay vốn Lập hồ khách hàng sơ Tư vấn, thương thảo điều kiện vay vốn Nhận kiểm tra hồ sơ vay vốn Khơng có phận quan hhách hàng riêng Độ tuổi khách hàng Cán tín dụng hướng cá nhân đủ điều kiện vay dẫn khách hàng đăng kí vốn từ 18 khơng thơng tin khách 65 tuổi thời điểm hàng, điều kiện vay tất toán vốn tư vấn việc thiết Hộ thường trú/ lập hồ sơ vay KT3 Techcombank Cán tín dụng hướng đăng ký vay vốn dẫn khách hàng đăng kí thơng tin khách hàng, điều kiện vay vốn tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ Kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn Bước 2: Cán tín dụng Người chịu trách nhiệm Kiểm tra tính xác Phân (CBTD) thực phân tích, thẩm định hồ báo cáo kết tích tín thẩm định viết sơ ban đầu chuyên sản xuất kinh doanh dụng báo cáo thẩm viên khách hàng thuộc Phân tích, đánh giá tình định trình phịng kinh doanh hình hoạt động khả trưởng /phó đơn vị Sau thẩm tài phịng tín dụng định tiêu chí 37 Nếu khơng lực pháp lý, uy tín, Tình hình quan hệ với trí có ý kiến lực tài chính, mơi ngân hàng nêu rõ báo cáo trường, phương án kinh Cán thẩm định lập báo thẩm định , tái doanh… hồ sơ cáo thẩm định cho vay thẩm định , Trưởng/ phó phịng kinh - Cán thẩm định linh trưởng/phóphịng doanh đơn vị chịu hoạt lựa chọn nội tín dụng ký tên trách nhiệm kiểm sốt dung cần thiết có liên trình tiếp lên Lãnh đạo phịng kinh quan trực tiếp đến hiệu giám đốc/phó doanh kiểm sốt q tài khả giám đốc chi trình tiếp xúc khách trả nợ nhánh hàng thu thập tài liệu Bộ phận tái thẩm định thẩm định, kiểm soát nội khoản vay đánh giá lại hồ dung Báo cáo thẩm sơ, tính pháp lý, hợp lý định hồ sơ khách - Cuối cùng, Chuyên hàng Từ đề xuất có viên tái thẩm định thuộc cho khách hàng vay Ban thẩm định khơng Quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh có thành lập thuộc Phịng Quản lý tín dụng Hội sở chịu trách nhiệm tái thẩm định lại hồ sơ tín dụng Bước 3: Với khoản Người chịu trách nhiệm Quyết vay 60 tỷ, thực hiện: định tín giám đốc chi + Ban giám đốc Trung dụng nhánh toàn tâm kinh doanh/các chi quyền định nhánh tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng ký kết hợp đồng -nguyên tắc giải ngân: Với khoản + Hội đồng tín dụng chi phải gắn liền vận động vay từ 60-100 tỷ, tiền tệ với vận động nhánh Giám đốc Hội sở hàng hoá dịch vụ có có tồn + Ban giám đốc liên quan, nhằm kiểm tra 38 quyền định + Hội đồng tín dụng Hội mục đích sử dụng vốn vay Với khoản sở khách hàng bảo vay 100 tỷ - Techcombank áp dụng Hội đồng tín mơ hình tín dụng tập dụng trung ương trung định - Mơ hình tín dụng Thời hạn Techcombank tập trung, định ngày đối tách bạch hoàn toàn với khoản vay chức thẩm định cá nhân, 10 ngày giải ngân khỏi chi nhánh với khoản vay biến chi nhánh trở 20 tỷ, 21 thành điểm bán hàng, ngày trở lên với Giám đốc, phó GĐ chi khoản vay nhánh phụ trách kinh 20 tỷ doanh - Tuy nhiên, năm gần để tăng cường khả kiểm soát rủi tín dụng, đồng thời nâng cao khả chủ động chi nhánh, Hội đồng tín dụng chi nhánh thiết lập với thành viên có mức - thẩm quyền phê duyệt tín dụng Tổng Giám đốc quy định thời kì Xác định lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay = Lãi suất Cơ sở + Biên độ 39 đảm khả thu nợ -Đáp ứng nhanh chóng xác nhu cầu khách hàng.Số tiền thực trả phải khớp với số nợ khách hàng ký giấy nhận nợ cam kết trả nợ Trong đó, Lãi suất Cơ sở tính dựa chi phí vốn huy động chi phí trích lập dự phịng bắt buộc theo quy định Ngân hàng Nhà nước Lãi suất Cơ sở xác định theo thời hạn khoản vay công bố website Techcombank Xác định mức cho vay: Mức cho vay Techcombank xác định dựa nhu cầu vay vốn khách hàng không vượt quy định cụ thể giới hạn cho vay ngân hàng Bước 5: Giám sát nợ thu lý tín dụng Việc thực kiểm tra vốn vay thường xuyên đảm bảo tháng/lần khoản vay ngắn hạn tháng/lần khoản vay trung dài hạn Người đảm nhiệm: Nhân viên tín dụng + Chuyên viên khách thường xuyên kiểm tra hàng phải chịu trách việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, nhiệm trạng tài sản bảo đảm , + Ngồi tình hình tài Techcombank cịn có Bộ khách hàng … để bảo phận kiểm sốt hỗ trợ tín đảm khả thu nợ dụng phận xử lý nợ vay có trách nhiệm nhanh chóng tái cấu theo dõi sau cho vay trúc lại danh mục cho vay hỗ trợ việc xử lý tăng khả khoản, nhiên hạn chế khoản vay có vấn đề hình thức phụ 40 - Về phân loại khoản thuộc vào người mua vay: Techcombank chia vấn đề giá thành loại: Phải có phối hợp chặt + Loại 1: Nợ bình chẽ Chuyên viên thường khách hàng Bộ phận + Loại 2: Nợ cần quan xử lý nợ việc cung cấp thông tin làm việc tâm với khách hàng + Loại 3: Nợ có dấu hiệu xấu + Loại 4: Nợ xấu + Loại 5: Nợ xấu Người chịu trách nhiệm: Chuyên viên thuộc ban xử lý nợ III Đánh giá Nhìn trình cấp tín dụng ngân hàng khơng có khác biệt lớn, ngân hàng có gói dịch vụ, hàng hóa; khối lượng giao dịch lớn; lãi suất tiền gửi,cho vay đến khâu chăm sóc khách hàng,triển khai mạng lưới giao dịch,bảo mật hoàn thiện nâng cao mức tối ưu.Sự khác biệt ngân hàng chủ yếu cấu tổ chức,sự phân cấp phòng ban,các sản phẩm dịch vụ “có tiếng” nhiệm vụ bên thời gian thực công việc nghiệp vụ hạn mức tín dụng phép cấp ngân hàng để tránh xảy tình trạng nợ xấu kéo dài Mỗi ngân hàng không ngừng xây dựng sản phẩm tín dụng mới,tiếp tục đầu tư lĩnh vực trội tạo nên tên tuổi mình,tạo khác biệt để khách hàng dễ dàng nhận diện Tuy nhiên Vietcombank Techcombank có khả huy động vốn cao mang tính dài hạn, có đội ngũ CBTD chun nghiệp,tốc độ xử lí giao dịch nhanh chóng cấu lại, giải tỉ lệ nợ xấu tốt HSBC Quy trình tín dụng Techcombank, Vietcombank HSBC cho thấy mơ hình khai thác thơng tin khách hàng, yếu tố cần có giai đoạn thực đầy đủ Tuy nhiên khác biệt cách thực ngân hàng với phần giúp thấy ưu, nhược điểm tồn góp ý hướng khắc phục 41 Khắc phục: - Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nhằm nâng cao chun mơn nghiệp vụ cho cán ngân hàng - Xây dựng quy chuẩn cho quy trình, thơng qua việc thực quy trình bản, chuyên nghiệp rút ngắn thời gian tác nghiệp - Áp dụng cơng nghệ tiên tiến để đa dạng hóa sản phẩm - Việc đa dạng hóa sản phẩm khơng giúp cho ngân hàng có thêm nhiều đối tượng khách hàng mà đem lại cho khách hàng nhiều lựa chọn nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Về bản, quy trình cấp tín dụng Techcombank tương đối hoàn thiện chặt chẽ, nhiên bất cập chưa thể khắc phục cụ thể sau: Trong toàn quy trình chưa nêu rõ thời gian hồn thiện bước nghiệp vụ nênđôi thời gian thẩm định bị kéo dài, khách hàng phải chờ đợi lâu làm giảm hài lòng dịch vụ Techcombank Trung tâm phê duyệt Techcombank toàn miền Bắc đặt Hà Nội, việc chuyển hồ sơ lên trung tâm qua đường Internet, lượng hồ sơ phải thẩm định chuyên viên thẩm định hàng ngày lớn, thường xuyên xảy tảitrầm trọng Một số chuyên viên khách hàng chi nhánh có địa điểm gần trụ sở Trung tâm phê duyệt thường trực tiếp mang hồ sơ lên có tình trạng “chen ngang”, hồ sơ gửi lên trước không duyệt trước mà phải xếp sau hồ sơ “chen ngang” chuyên viên trực tiếp mang lên Do đó, chi nhánh xa trụ sở Trung tâm phê duyệt gửi hồ sơ qua mạng nội thường cóthời gian phê duyệt hồ sơ kéo dài hơn, khiến khách hàng phải chờ đợi lâu, ảnh hưởng đến uy tín Techcombank Quy định rõ thời gian thẩm định hồ sơ cách thức gửi tiếp nhận hồsơ Chuyên viên khách hàng với Chuyên viên phê duyệt để tránh tình trạng 3/6 “chen ngang” lộn xộn, ảnh hưởng đến thời gian giải ngân vay, làm thời gian khách hàng Do số hồ sơ cần định giá nhiều nên trung tâm định giá nội Techcombank thường xuyên bị tải dẫn đến phải thuê định giá theo định Với cơng ty định giá lớn có uy tín VVFS, Savi, Hồng Hải, Saville,… giá trị tài sản chấp định giá tương đối xác số đơn vị đánh giá chưa sát với giá trị tài sản đảm bảo thực tế Việc định giá cao so với giá trị thực gây rủi ro cho ngân hàng ngược lại việc định giá thấp làm khách hàng xúc, khơng hài lịng làm giảm giá trị khoản vay Vì thế, kết định giá hợp lý vô quan trọng khoản vay có tài sản đảm bảo Trung tâm định giá cần xem xét cụ thể danh sách công ty định giá định, đảm bảo chất lượng hồ sơ định giá để 42 đánh giá giá trị thật tài sản, đảm bảo hạn chế rủi ro cho ngân hàng mà đáp ứng nhu cầu khách hàng Cịn Vietcombank có ưu điểm phận quan hệ khách hàng làm việc hiệu chắn nên nợ xấu thấp có kết nối phận với ăn ý nhịp nhàng nhân viên ôm đồn nhiều việc lúc khoản vay lớn có thẩm định rõ ràng cẩn thận chuyển lên phòng hội sở thẩm định giá kĩ chắn nên hạn chế rủi ro Về nhược điểm xảy rủi rõ đạo đức quy trình làm việc tương đối chậm cơng tác thu hồi nợ diễn chưa tiến độ cán tín dụng chưa theo sát vấn đề nợ q hạn Thơng qua bước quy trình cấp tín dụng ngân hàng đảm bảo khoản vay sử dụng mục đích với việc rủi ro biện pháp khắc phục giúp cho khách hàng sử dụng khoản vay cách hiệu Có thể thấy thơng qua tìm hiểu quy trình cấp tín dụng nhóm NHTMCP cá nhân hiểu cơng việc cấp tín dụng ngân hàng cơng việc CBTD Nghiệp vụ cho vay nhìn bên ngồi gần đơn giản nhiên lại vơ phức tạp chặt chẽ ln phải đảm bảo tính xác hiệu tùy vào vị rủi ro ngân hàng mà xác định khoản vay có phê duyệt hay khơng Qua cho ta thấy tầm quan trọng sức ảnh hưởng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung với kinh tế nói riêng Mỗi Ngân hàng cần phải khơng ngừng nâng cao, hồn thiện quy trình tín dụng cách hiệu nhằm đem lại lợi nhuận tối đa cho ngân hàng nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Bên cạnh cịn cần đào tạo đội ngũ CBTD đơng đảo, có lực, kỹ trung thực tránh tình trạng CBTD cấu kết với doanh nghiệp nhằm cho vay vốn nhiều lại khơng có khả chi trả Cần phải có CBTD trung thực, tạo nên tập thể ngân hàng lớn mạnh Có thể thấy hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng Phịng ngừa loại bỏ rủi ro mục tiêu giải pháp hàng đầu để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro nâng cao chất lượng quy trình tín dụng kể đến sau: - Từ phía ngân hàng: + Phát triển đào tạo nguồn nhân lực 43 + Với việc mở rộng mạng lưới chi nhánh rộng khắp nay, việc phát triển đào tạo nguồn nhân lực trở thành vấn đề cốt lõi định đến phát triển hầu hết ngân hàng Điều đặc biệt quan trọng phận tín dụng, phận địi hỏi kiến thức chuyên môn sâu, khả giải công việc nhanh nhạy, chủ động xác Việc đào tạo đội ngũ chun viên khách hàng có trình độ cao, thơng thạo công việc vấn đề cần thiết + Đơn giản hố thủ tục quy trình: Mặc dù có quy trình tín dụng hoàn chỉnh, nhiên, để rút ngắn thời gian không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ nhu cầu khách hàng, quy trình tín dụng Techcombank cần đơn giản hoá + Kết hợp chặt chẽ đồng bộ, nâng cao hoạt động tín dụng + Nâng cao tính thực tiễn khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng tín dụng theo định kỳ trì cách liên tục để làm sở xây dựng sách khách hàng giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, định hướng tín dụng với khách hàng + Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng: Q trình thẩm định cần đáp ứng yêu cầu chất lượng phân tích thời gian định để vừa thực yêu cầu ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng vừa đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Việc thẩm định, phân tích cần phải nhìn nhận tổng hợp yếu tố Phân tích cần trọng đến phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro khách hàng qua đánh giá số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính để nhận rủi ro tiềm tàng khả kiểm soát, hạn chế rủi ro ngân hàng +Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội bộ: Song song với việc tăng cường kiểm tra, giám sát khách hàng cán bộ, ngân hàng cần xây dựng quy trình quy định chặt chẽ công tác hậu kiểm phận kiểm tra nội nhằm đảm bảo việc cấp tín dụng tuân thủ quy định hành; Nâng cao vai trị kiểm sốt nội hoạt động tín dụng + Xây dựng hệ thống cơng nghệ thông tin tiên tiến, đại, ổn định phục vụ cho q trình đánh giá tín dụng Thường xun kiểm tra bảo trì, bảo dưỡng kịp thời thay bổ sung cần thiết để đảm bảo hoạt động ổn định trường hợp 44 + Xây dựng hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động NHTM quản lý NHNN NHNN cần trọng tập trung việc xây dựng hoàn thiện khung pháp lý hoạt động NHTM theo chuẩn mực thông lệ quốc tế, phù hợp với điều kiện thực tiễn Việt Nam Đây nhân tố quan trọng để thúc đẩy, hỗ trợ tích cực cho hoạt động NHTM phát triển ổn định, an toàn bền vững - Từ phía khách hàng + Khách hàng đích đến doanh nghiệp Với nghiệp vụ ngân hàng nói chung tín dụng nói riêng, khách hàng yếu tố xếp nên hàng đầu, yếu tố mang tính chất định Vì vậy, cần ln ln chủ động cơng tác tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng mục tiêu, trì mối quan hệ với khách hàng lâu năm để giữ vững thị phần +Đặc biệt trọng cơng tác QTRR khách hàng, phân chia nhóm khách hàng, nhóm đối tượng cách cụ thể để tránh đánh giá sai dẫn đến giải ngân thừa nhu cầu không đủ nhu cầu gây hậu nghiêm trọng đặc biệt nợ 45 Kết luận Với đề tài: “ Quy trình cấp tín dụng Ngân hàng thương mại Vietcombank, Techcombank HSBC tìm hiểu, phân tích, đánh giá so sánh việc thực bước quy trình tín dụng ba Ngân hàng thương mại thuộc nhóm: Ngân hàng thương mại có yếu tố Nhà nước( VietcomBank), Ngân hàng thương mại cổ phần( Techcombank) Ngân hàng có yếu tố nước ngồi( HSBC) Mỗi ngân hàng sé có quy trình tín dụng riêng theo văn hóa, vị rủi ro hay đặc trưng doanh nghiệp mình, nhìn chung trải qua bước Cùng với phát triển cơng nghe 4.0 ngân hàng dần tiếp cận nhiều với khách hàng ngày đáp ứng nhu cầu khách hàng cách hoàn hảo nhất, để khách hàng có trải nghiệm tốt Ngân hàng ngày trọng vào quy trình tín dụng để giảm thiểu rủi ro Tuy ngân hàng có quy trình nhỏ hay phân chia giai đoạn bước dựa theo bước Quy trình tín dụng ngân hàng ngày chặt chẽ chuyên nghiệp lẽ mục đích quan trọng giảm thiểu rủi ro, để hiểu khách hàng, giảm tình trạng bất cân xứng thơng tin đưa định xác Do kiến thức hạn chế, kinh nghiệm thực tế khơng nhiều nên làm nhóm cịn nhiều thiếu xót Nhóm em mong nhận nhận xét góp ý để làm chúng em hoàn thiện Chúng em xin chân thành cảm ơn cô ạ! 46 Tài liệu tham khảo Giáo trình tín dụng ngân hàng Slide tín dụng ngân hàng https://www.techcombank.com.vn/trang-chu (Trang chủ ngân hàng Teckcombank) www.hsbc.com.vn www.vietcombank.com.vn https://l.facebook.com/l.php?u=https%3A%2F%2Fwww.hsbc.com.vn %2Fcontent%2Fdam%2Fhsbc%2Fhbvn%2Fdocuments%2Floans %2Fpersonal-instalment%2Fpil-term-and-condition-12july-2021-.pdf %3Ffbclid %3DIwAR2LssoyLe8O6LzfTCtXCWFAkwiq09rZ5lP_Yxbk9BZ2Q28 OoY7GvosVLnk&h=AT02aXgqOuluZ8GnBzNsC99V0HNb0tT4T8qm oA8S1bWxzfgWYPxhNOMDqasMR0hYjR_ADNw3wuPxViQFXASy0 s_fMMOR9Rt_v1qttos0DElTCvfvxxY_yeIuckUeMHg5NACfuQ https://www.tailieudaihoc.com/doc/287172.html? fbclid=IwAR2XhtVVY7xAUECfi0tnFGtZDf_yVvOY7uxvM_TgdGGa QpugD9O8dHiA-dY https://www.slideshare.net/thinhduc/quy-trinh-tin-dung? fbclid=IwAR16I8k4cMdqcYk4aWyl8mURs4lxvnkh1kRGoKUn5Byk0 QlApfefO45hb3o 47 More from: Học viện ngân hàng Học viện Ngân hàng 799 documents Go to course 42 Tài liệu môn vi mô Tài liệu môn vi mô Học viện ngân… 100% (22) Đề cương ôn tập 33 NHTM học sinh tự… Học viện ngân hàng 97% (65) Describe A Famous Person Học viện ngân… 100% (13) [123doc] - cau-hoinhan-dinh-dung-… Học viện ngân… 100% (13) Recommended for you G6 Daily Language 142 Review Học viện ngân hàng 67% (3) Describe A Famous Person Học viện ngân… 100% (13) TO- Infinitive OR BARE- Infinitive Học viện ngân hàng 100% (2) Adverbial Clause OF Condition Học viện ngân hàng 100% (1)