Đánh giá các biện pháp mở rộng cho vay đối với DNVVN được thực hiệntại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội giai đoạn 2012 - 2014...55CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO V
Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ
Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ
Trong phạm vi luận văn, DNVVN được hiểu theo Chính Phủ Việt Nam
Các cơ sở kinh doanh nhỏ và vừa, theo quy định tại Điều 1 Nghị định 56/2009/NĐ-CP, là những doanh nghiệp đã đăng ký kinh doanh hợp pháp, có quy mô lao động dưới 300 người và tổng nguồn vốn dưới 100 tỷ đồng Những doanh nghiệp này được phân loại rõ ràng theo ngành nghề và lĩnh vực hoạt động kinh doanh.
Cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại
Khái niệm cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), trong đó ngân hàng chuyển giao một khoản tiền cho DNVVN để sử dụng trong thời gian nhất định theo mục đích đã thỏa thuận DNVVN có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho ngân hàng đúng hạn.
Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại
Quan niệm về mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại
Mở rộng cho vay đối với DNVVN được hiểu là mở rộng cả về quy mô và chất lượng.
Các chỉ tiêu phản ánh mức độ mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại
và nhỏ tại ngân hàng thương mại
1.3.2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh mức độ mở rộng về quy mô
Bài viết này đề cập đến ba chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) trong lĩnh vực vay vốn tại ngân hàng thương mại (NHTM) Các chỉ tiêu bao gồm: mức độ gia tăng số lượng DNVVN vay vốn, tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân của DNVVN, và mức độ gia tăng tỷ trọng dư nợ của DNVVN trong tổng dư nợ tại NHTM.
1.3.2.2 Nhóm chỉ tiêu phản ánh mức độ mở rộng về chất lượng
Theo lý thuyết của Parasuraman và các cộng sự, chất lượng dịch vụ được xác định bởi khoảng cách giữa kỳ vọng của khách hàng và cảm nhận thực tế về dịch vụ Nhóm nghiên cứu đã phát triển mô hình đo lường chất lượng dịch vụ với năm thang đo chính: Tin cậy, Đáp ứng, Năng lực phục vụ, Hiểu biết khách hàng (sự đồng cảm) và Phương tiện hữu hình Luận văn này áp dụng phương pháp nghiên cứu định tính để đánh giá chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại ngân hàng thương mại, trong đó sử dụng phương pháp phỏng vấn sâu để thu thập thông tin.
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
Tổng quan về ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội
2.1.2 Mô tả hoạt động và kết quả kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội trong giai đoạn 2012 – 2014
Tiền gửi của khách hàng tại MB đã tăng trưởng ổn định qua các năm, với hoạt động tín dụng giai đoạn 2012 – 2014 tập trung vào tăng trưởng bền vững và chất lượng MB đã chuyển hướng tín dụng sang phục vụ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), đồng thời các dịch vụ khác cũng đạt kết quả tích cực.
2.1.3 Đặc điểm của khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội
2.2 Thực trạng mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội trong giai đoạn 2012 - 2014
2.2.1 Phân tích chỉ tiêu phản ánh và đánh giá thực trạng mở rộng cho vay theo quy mô đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội
Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) vay vốn tại MB đang gia tăng nhanh chóng qua các năm Điều này xuất phát từ việc MB liên tục mở rộng hệ thống giao dịch, tập trung ưu tiên hỗ trợ DNVVN và phát triển các chính sách, sản phẩm cũng như gói hỗ trợ ưu đãi dành riêng cho họ.
Trong năm 2012, tốc độ tăng trưởng dư nợ ghi nhận giá trị âm Tuy nhiên, vào năm 2013 và 2014, tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân đã có sự cải thiện đáng kể với mức tăng tương đối lớn.
2014 thấp hơn so với năm 2013 Cho thấy tốc độ tăng trưởng dư nợ được cải thiện dần do MB có chính sách đồng hành cùng DNVVN
Thứ ba, mức gia tăng tỷ trọng dư nợ của DNVVN trong trong tổng dư nợ tại
Từ năm 2012, MB ghi nhận giá trị âm, nhưng tỷ trọng dư nợ của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) trong tổng dư nợ đã tăng dần từ năm 2013 đến 2014 Sự gia tăng này cho thấy MB đang mở rộng khả năng cho vay đối với DNVVN, phản ánh mức độ hỗ trợ tài chính ngày càng cao cho nhóm doanh nghiệp này.
2.2.2 Phân tích và đánh giá thực trạng mở rộng cho vay theo chất lượng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội
2.2.2.1 Lý do lựa chọn đối tượng và câu hỏi phỏng vấn
2.2.2.2 Kết quả nghiên cứu và đánh giá về thực trạng mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ theo chất lượng
Theo thang đo “tin cậy”, nhiều khách hàng DNVVN tin tưởng vào việc vay vốn tại MB nhờ sáng kiến 12 về đo lường thời gian thực hiện công việc Tuy nhiên, vẫn còn một số DNVVN cảm thấy thiếu tin tưởng khi vay vốn tại ngân hàng này.
MB do chất lượng hệ thống phần mềm hạch toán chưa đảm bảo, gây chậm trễ trong quá trình xử lý hồ sơ vay vốn
Theo thang đo “đáp ứng”, tỷ lệ không hài lòng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) về mức độ đáp ứng của ngân hàng đang ở mức cao Thời gian xử lý hồ sơ vay vốn cho thấy chất lượng cho vay đối với DNVVN theo thang đo này của MB vẫn còn thấp và có dấu hiệu suy giảm theo thời gian.
Theo thang đo “năng lực phục vụ”, tỷ lệ không hài lòng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đang ở mức cao Đánh giá từ nhân viên tín dụng trực tiếp cho thấy chất lượng cho vay tại ngân hàng MB bị ảnh hưởng tiêu cực bởi năng lực phục vụ của nhân viên ngân hàng, đặc biệt là nhân viên tín dụng.
Theo thang đo “sự đồng cảm”, 60% doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) được phỏng vấn cho biết họ cảm nhận được sự đồng cảm và thấu hiểu từ MB đối với nhu cầu của họ, đồng thời sự thỏa mãn cũng có xu hướng gia tăng qua các năm Tuy nhiên, vẫn còn 40% DNVVN chưa hài lòng do chất lượng dịch vụ đi kèm với cho vay ảnh hưởng đến trải nghiệm vay vốn của họ.
Theo thang đo "phương tiện hữu hình", hầu hết các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) được phỏng vấn đều hài lòng với sự tiện lợi của các điểm giao dịch ngân hàng Tuy nhiên, vẫn còn một số DNVVN không hài lòng do trang thiết bị của ngân hàng còn lạc hậu và chưa đáp ứng đủ yêu cầu trong quá trình trao đổi thông tin.
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
Định hướng phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội
3.1.1 Định hướng phát triển chung
MB cam kết duy trì ổn định và phát triển nguồn vốn, nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững và độc lập của ngân hàng theo mô hình tập đoàn Ngân hàng sẽ tiếp tục củng cố uy tín và thương hiệu MB, đồng thời đẩy mạnh hợp tác với Viettel để trở thành ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực kết nối dịch vụ viễn thông tại Việt Nam MB cũng sẽ điều chỉnh và bổ sung chiến lược hoạt động để hoàn thiện hơn.
3.1.2 Định hướng dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ
MB đang phát triển và cung cấp nhiều sản phẩm đa dạng để hỗ trợ và thu hút doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Ngân hàng tiếp tục áp dụng phương pháp tiếp cận ngân hàng cộng đồng, kết hợp với chuỗi cung ứng và hệ thống phân phối hiện đại, nhằm tiếp cận và đồng hành cùng DNVVN Đặc biệt, MB chú trọng vào việc phát triển nhân sự như một yếu tố then chốt trong việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ cho DNVVN.
Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Hội sở chính Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội
3.2.1 Các giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Hội sở chính Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội
3.2.1.1 Xây dựng chính sách tín dụng ưu đãi đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
MB cần tiếp tục mở rộng danh mục sản phẩm cho vay, tập trung vào đa dạng hóa mục đích và đối tượng tài trợ Đồng thời, ngân hàng nên nâng cấp các tính năng của sản phẩm, tạo sự linh hoạt hơn về mức giá, tài sản đảm bảo, kỳ hạn và phương thức trả nợ.
MB cần tập trung vào chính sách khách hàng bằng cách cải thiện dịch vụ sau bán hàng, cung cấp các dịch vụ bổ sung cho sản phẩm vay, và tạo ra ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng truyền thống Điều này sẽ giúp gia tăng doanh số phát sinh lớn và duy trì mối quan hệ thường xuyên với khách hàng.
MB cần cải tiến quy trình tín dụng và thủ tục vay vốn cho DNVVN bằng cách phân cấp phê duyệt và kiểm soát trong mô hình chuyển đổi Đồng thời, cần rút gọn thủ tục vay vốn bằng cách tối giản hồ sơ và văn kiện ký kết với DNVVN.
3.2.1.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
MB cần xây dựng hệ thống đào tạo bài bản và đa dạng hóa phương thức đào tạo, đặc biệt chú trọng vào kỹ năng mềm và kỹ năng quản lý Việc áp dụng phần mềm quản lý nhân viên tín dụng sẽ giúp MB mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Đồng thời, chính sách tuyển dụng cần được cải thiện để thu hút và giữ chân nhân tài, đặc biệt là những nhân viên tín dụng tiềm năng, nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay đối với DNVVN.
3.2.1.3 Nâng cấp trang thiết bị, phần mềm phục vụ hoạt động ngân hàng Đổi mới trang thiết bị định kỳ, nhưng cần chú trọng đặc biệt tới việc nâng cấp phần mềm cho cả hệ thống Việc gia tăng tính năng mới, tiện ích hơn sẽ giúp nhân viên ngân hàng nhanh chóng cung cấp dịch vụ, tiết kiệm thời gian, tận dụng cơ hội cho khách hàng Từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng nói chung và cho vay đối với DNVVN nói riêng, giúp mở rộng cho vay đối với DNVVN
3.2.1.4 Tăng cường công tác marketing
MB cần quảng bá hình ảnh đa dạng qua nhiều hình thức khác nhau và xây dựng chiến lược marketing toàn diện Mỗi nhân viên MB nên trở thành một nhân viên marketing cho sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng Để đạt được điều này, cần có cuộc cách mạng marketing, tập trung vào việc đẩy mạnh bán chéo khách hàng và sản phẩm.
3.2.2 Điều kiện thực hiện giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Hội sở chính Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội
3.2.3 Dự kiến kết quả đạt được khi áp dụng giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Hội sở chính Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước
Ngân hàng Nhà nước cần điều hành chính sách tiền tệ một cách thận trọng, hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng, đặc biệt là cho vay, và tiếp tục đẩy mạnh tái cấu trúc hệ thống ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị đối với các cơ quan quản lý Nhà nước
Nhà nước cần nhanh chóng hoàn thiện khung pháp lý cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) để tạo ra môi trường kinh doanh công bằng giữa các DNVVN và các thành phần kinh tế khác Đồng thời, cần có các biện pháp hỗ trợ kịp thời cho DNVVN Chính phủ cũng nên sớm triển khai quy hoạch vùng miền nhằm phát huy thế mạnh của từng khu vực Cuối cùng, cần tiếp tục kiện toàn và nâng cao năng lực hoạt động của các cơ quan đăng ký kinh doanh và thuế.
Trong bối cảnh các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đang cần vốn nhưng gặp khó khăn trong việc tiếp cận ngân hàng, trong khi các ngân hàng thương mại lại dư thừa vốn do lượng tiền gửi tăng nhanh, việc mở rộng cho vay cho DNVVN sẽ mang lại lợi ích cho cả hai bên Luận văn đã đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm khắc phục tình trạng này Tuy nhiên, do hạn chế trong kiến thức lý thuyết và thực tiễn của tác giả, nghiên cứu vẫn còn thiếu sót Do đó, cần tiếp tục xem xét và nghiên cứu sâu hơn về vấn đề mở rộng cho vay đối với DNVVN để đạt được kết quả tốt hơn trong tương lai.
Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của hội sở chính Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội
Chuyên ngành: kinh tế TàI CHíNH – NGÂN HàNG
Ngời hớng dẫn khoa học :
TS TRƯƠNG THị HOàI LINH
Lý do lựa chọn đề tài
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) hiện chiếm 98% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, với khoảng 500 nghìn đơn vị tính đến cuối năm 2014 Các DNVVN đóng góp khoảng 40% vào GDP, 30% vào ngân sách nhà nước, và 33% giá trị sản lượng công nghiệp Đồng thời, họ cũng tạo ra 30% giá trị hàng hóa xuất khẩu và thu hút 51% lực lượng lao động Gần đây, DNVVN còn tích cực tham gia vào xuất nhập khẩu, góp phần vào cân đối ngoại tệ Họ không chỉ thúc đẩy phát triển kinh tế mà còn tạo hàng triệu việc làm, góp phần xóa đói giảm nghèo và ổn định an sinh xã hội.
Mặc dù doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng góp lớn cho nền kinh tế và xã hội, nhưng năm 2014 chứng kiến nhiều doanh nghiệp phải thu hẹp hoạt động hoặc phá sản, chủ yếu do khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Chỉ 30% doanh nghiệp vừa và nhỏ có khả năng vay vốn từ ngân hàng, trong khi 70% còn lại phải phụ thuộc vào vốn tự có hoặc vay từ nguồn khác với lãi suất cao, lên tới 18%/năm Ngoài những nguyên nhân nội tại như quy mô, chất lượng sản phẩm và quản lý, thách thức từ phía ngân hàng cũng là yếu tố cản trở việc tiếp cận vốn của các doanh nghiệp này, mặc dù họ chiếm phần lớn trong cơ cấu khách hàng và mang lại lợi nhuận đáng kể cho hệ thống ngân hàng.
Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (MB) đã nhận thức rõ ràng về tầm quan trọng của việc mở rộng cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời triển khai nhiều gói hỗ trợ dành riêng cho nhóm này Tuy nhiên, ngân hàng vẫn gặp phải một số khó khăn trong quá trình thực hiện, như nhiều yêu cầu vay vốn từ doanh nghiệp chưa được đáp ứng, thời gian xử lý và thủ tục vay vẫn chưa nhanh chóng so với các đối thủ, và mức lãi suất cùng các khoản phí vẫn bị hạn chế bởi quy định quản trị rủi ro, khiến cho doanh nghiệp vừa và nhỏ ít bị thu hút hơn so với các ngân hàng quốc doanh và thương mại cổ phần nhỏ.
Việc mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ cần được thực hiện đồng thời theo hai hướng: mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng, nhằm đảm bảo rằng hoạt động cho vay không chỉ gia tăng mà còn cải thiện về chất lượng Nhận thấy những hạn chế trong việc cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ từ kinh nghiệm tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội, tôi đã chọn đề tài “Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của hội sở chính Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội” cho luận văn nghiên cứu của mình.
Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là khám phá và xác định các chỉ tiêu cùng thang đo phản ánh mức độ mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại các ngân hàng thương mại, đồng thời phân tích các khía cạnh liên quan đến việc mở rộng cho vay cho DNVVN.
Mục tiêu nghiên cứu là phân tích và đánh giá thực trạng mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Nghiên cứu sẽ sử dụng các chỉ tiêu và thang đo đã được lựa chọn để xác định ưu, nhược điểm cũng như nguyên nhân gây ra những nhược điểm trong quá trình cho vay Từ đó, đề xuất các biện pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN.
Mục tiêu của luận văn này là đề xuất những giải pháp mới, cụ thể và khả thi nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại Hội sở chính của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội.
Đối tượng, khách thể nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: vấn đề lý luận và thực tiễn về mở rộng cho vay đối với DNVVN tại ngân hàng thương mại
- Khách thể nghiên cứu: Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội.
Luận văn này phân tích và đánh giá thực trạng mở rộng cho vay trong giai đoạn 2012 – 2014, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay trong giai đoạn 2015 – 2020.
- Phạm vi không gian: Hội sở chính của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội
- Phạm vi về lĩnh vực nghiên cứu:
+ Mở rộng cho vay trong luận văn được hiểu là mở rộng cho vay cả về quy mô và chất lượng
Chất lượng cho vay có thể được nhìn nhận từ hai góc độ: ngân hàng và khách hàng Tuy nhiên, trong nội dung luận văn này, chúng tôi tập trung đánh giá chất lượng cho vay chủ yếu từ phía khách hàng.
Giải pháp đề xuất cho việc mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) hiện nay rất đa dạng Tuy nhiên, luận văn chỉ tập trung vào nghiên cứu các giải pháp liên quan đến chính sách tín dụng, phát triển nguồn nhân lực, cải thiện trang thiết bị, ứng dụng phần mềm và nâng cao công tác marketing.
Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng cả phương pháp định tính và định lượng trong quá trình nghiên cứu
- Đối với nguồn dữ liệu sơ cấp:
Phương pháp thu thập dữ liệu được thực hiện thông qua phỏng vấn sâu, trong đó các khách hàng DNVVN, đại diện là ban lãnh đạo hoặc kế toán trưởng, cùng với nhân viên tín dụng tại ngân hàng sẽ được phỏng vấn trực tiếp.
Phương pháp phân tích dữ liệu trong luận văn sử dụng kỹ thuật định tính để tổng hợp thông tin từ các câu trả lời của đối tượng phỏng vấn Qua đó, nghiên cứu thực trạng chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) của ngân hàng, đồng thời đánh giá ưu, nhược điểm của các giải pháp mở rộng cho vay hiện đang được áp dụng tại ngân hàng.
- Đối với nguồn dữ liệu thứ cấp: